第一篇：華南理工大學(xué)網(wǎng)絡(luò)支付可行性分析
可行性分析研究報(bào)告
前言
編寫目的
分析AA制如何從現(xiàn)實(shí)生活中只是通過現(xiàn)金形式進(jìn)行攤分支付轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)支付上面，并分析其可行性
背景
和朋友出去吃飯的是否，是否經(jīng)常因?yàn)榉謹(jǐn)傎M(fèi)用而感到苦惱呢？是否覺得過后伸手向好朋友要現(xiàn)金而尷尬？是否因?yàn)榕笥亚返腻X數(shù)目少而不好意思要呢？是否還為了多出或者少給了幾毛錢而爭(zhēng)執(zhí)呢？
定義
AA制：源于大中華地區(qū)的詞匯，意思是各人平均分擔(dān)所需費(fèi)用，通常用于飲食聚會(huì)及旅游等場(chǎng)合 APP：意為第三方應(yīng)用，主要指手機(jī)端上的應(yīng)用
防火墻：一種用來(lái)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)之間訪問控制、防止外部網(wǎng)絡(luò)用戶以非法手段通
過外部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)、訪問內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)資源，保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)操作
環(huán)境的特殊網(wǎng)絡(luò)互連設(shè)備 第三方支付平臺(tái)：電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)是買賣雙方在交易過程中的資金
“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立的非金融機(jī)構(gòu)。
參考資料
《淺析電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)及控制》 雷懷平黃開學(xué) 1006-7833 《中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)年度監(jiān)測(cè)報(bào)告》 艾瑞網(wǎng) 《中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)研究報(bào)告》 艾瑞網(wǎng)
行業(yè)發(fā)展描述
行業(yè)發(fā)展歷史描述
產(chǎn)業(yè)鏈分析
產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)
完整的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈最主要的兩個(gè)部分分別是安全傳遞資金轉(zhuǎn)移信息的通道和進(jìn)行資金賬戶管理的機(jī)構(gòu)。移動(dòng)遠(yuǎn)程支付實(shí)現(xiàn)過程中，電信運(yùn)營(yíng)商通過電信網(wǎng)絡(luò)提供信息通道，第三方支付平臺(tái)提供基于該信息通道上的資金賬戶連接；移動(dòng)近端支付中，通信則需依靠相關(guān)軟硬件的生產(chǎn)商提供特定的手機(jī)、芯片。資金管理機(jī)構(gòu)主要包括銀行（管理銀行賬戶）、電信運(yùn)營(yíng)商（管理話費(fèi)賬戶）以及第三方支付企業(yè)（管理虛擬賬戶）。
移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)合：
手機(jī)支付整個(gè)價(jià)值鏈當(dāng)中，需求方包括商戶和終端用戶兩端。移動(dòng)支付的推廣與市場(chǎng)的培育既包括吸引終端用戶的使用，也包括吸引更多的商戶加入到移動(dòng)支付的應(yīng)用商圈里，二者的發(fā)展互相促進(jìn)相互影響。
著名的艾瑞咨詢公司認(rèn)為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈巨大，所面臨的市場(chǎng)前景也非常廣闊。近端支付部分，一方面，移動(dòng)終端的功能實(shí)現(xiàn)需要硬件改造，相應(yīng)的卡片采購(gòu)量和終端定制數(shù)量巨大。此外，受理終端的鋪設(shè)與改造規(guī)模同樣可觀。單靠某一方的力量無(wú)法主導(dǎo)和推動(dòng)整個(gè)中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展，合作共贏將成為未來(lái)行業(yè)發(fā)展的主要特點(diǎn)之一。
a)產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)模式分析
移動(dòng)支付的運(yùn)作模式主要有以下三類:以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和以獨(dú)立的第三方為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。這三類模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方服務(wù)提供商擁有各自不同的資源優(yōu)勢(shì)，只有彼此合理分工、密切合作，建立科學(xué)合理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，才能推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)之間的共贏。
市場(chǎng)分析
市場(chǎng)的政策環(huán)境
作為金融體系的動(dòng)脈血管和支撐商業(yè)流通的基礎(chǔ)條件，支付體系的安全受到中央人民銀行、財(cái)政部、商業(yè)部多方的審慎監(jiān)管；同時(shí)由于手機(jī)支付，尤其是遠(yuǎn)程支付實(shí)現(xiàn)過程當(dāng)中，電信運(yùn)營(yíng)商承擔(dān)的重要管道角色，使之成為天然的資金賬戶管理者和支付運(yùn)營(yíng)方，工信部對(duì)于話費(fèi)賬戶的支付行為也制定了規(guī)則；另外，手機(jī)持有者大量消費(fèi)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)游戲，文化部對(duì)于網(wǎng)絡(luò)游戲收費(fèi)方式的管理也是影響手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)的重要規(guī)則。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下文稱《辦法》），中國(guó)人民銀行通過頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的形式，承認(rèn)一部分符合規(guī)范的支付運(yùn)營(yíng)企業(yè)的合法身份；同時(shí)，該辦法將支付業(yè)務(wù)劃分為3大塊7種具體業(yè)務(wù)。只有獲得移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)許可的企業(yè)才能繼續(xù)從事手機(jī)支付業(yè)務(wù)。截止2011年8月31日，共40家企業(yè)獲得了《支付業(yè)務(wù)許可證》，其中有13家獲得移動(dòng)電話支付牌照。
以移動(dòng)支付為主要運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的企業(yè)占比并不大，而更多的申請(qǐng)移動(dòng)業(yè)務(wù)的企業(yè)來(lái)自于原來(lái)的預(yù)付卡領(lǐng)域、互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，其原有領(lǐng)域內(nèi)成功經(jīng)驗(yàn)及資源向移動(dòng)支付領(lǐng)域的移植將為手機(jī)支付的開展提供強(qiáng)大的基礎(chǔ)。
地方政府大力扶持手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)。一方面是由于手機(jī)支付與移動(dòng)電子商務(wù)緊密相關(guān)：電子商務(wù)高速發(fā)展，深圳、湖南、四川、福建等多省都積極建設(shè)或申請(qǐng)電子商務(wù)示范城市；二是由于手機(jī)支付是融合了物聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)應(yīng)用：物聯(lián)網(wǎng)是國(guó)家十二五規(guī)劃中明確指出要大力發(fā)展的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，工信部已為此設(shè)立專項(xiàng)基金。
市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境
根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011Q3中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)108.3億元，同比增長(zhǎng)154.6%，環(huán)比增長(zhǎng)38.9%。移動(dòng)終端和手機(jī)操作系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，進(jìn)一步加快了智能手機(jī)的普及速度，帶動(dòng)了整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)增速再創(chuàng)歷史新高，爆發(fā)之勢(shì)初顯。同時(shí)，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加大對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的投入，新應(yīng)用的不斷出現(xiàn)和商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新吸引大量新進(jìn)入者，也在推動(dòng)各細(xì)分行業(yè)的成長(zhǎng)。艾瑞咨詢分析認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模的爆發(fā)對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)提出了更高的要求。
根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)手機(jī)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到20.3億元，同比增長(zhǎng)283.0%，中國(guó)手機(jī)購(gòu)物市場(chǎng)處在高速增長(zhǎng)的水平上。經(jīng)過了前期的市場(chǎng)培育階段，隨著用戶使用手機(jī)購(gòu)物意識(shí)的提高和支付安全性能的改善，預(yù)計(jì)2011年中國(guó)手機(jī)購(gòu)物市場(chǎng)將達(dá)到102.7億元的水平，未來(lái)幾年將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。艾瑞咨詢認(rèn)為，移動(dòng)端網(wǎng)上購(gòu)物渠道的打通為手機(jī)購(gòu)物市場(chǎng)的增長(zhǎng)起到了有力的推動(dòng)作用。另外，手機(jī)電子商務(wù)的發(fā)展也將為移動(dòng)支付貢獻(xiàn)更多的交易量。
根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)手機(jī)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模占整體市場(chǎng)交易規(guī)模的比例為0.44%，比2009年有了小幅度的提升。2011年是各大傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)重點(diǎn)布局手機(jī)購(gòu)物的一年，艾瑞預(yù)測(cè)，2011年中國(guó)手機(jī)購(gòu)物必然會(huì)有大幅度的提升，預(yù)計(jì)2011年該比例將比2010年上升一個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到1.33%。艾瑞咨詢認(rèn)為，移動(dòng)支付網(wǎng)購(gòu)份額的增長(zhǎng)速度將大大高于互聯(lián)網(wǎng)端的網(wǎng)購(gòu)份額增長(zhǎng)。
市場(chǎng)的社會(huì)環(huán)境
隨著整個(gè)社會(huì)節(jié)奏的加快、手機(jī)終端的智能化和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)速度與覆蓋范圍的提升，手機(jī)已經(jīng)成為居民生活中重要的組成部分。
根據(jù)工信部和CINNIC數(shù)據(jù)，截至2010年12月，中國(guó)手機(jī)用戶85900萬(wàn)戶，普及率達(dá)到64.4部/百人，比上年底提高8.1%；手機(jī)上網(wǎng)用戶3.03億人，手機(jī)網(wǎng)民在總體網(wǎng)民中滲透率60.8%，比上年提升66.2%；在手機(jī)持有者當(dāng)中的滲透率達(dá)到35.3%，比上年提升12.8%。手機(jī)普及率的上升，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用率的提高，為手機(jī)支付方式的發(fā)展提供了前提。
居民生活中對(duì)手機(jī)的使用已經(jīng)從語(yǔ)音通話和短信文字溝通發(fā)展到了社交、娛樂、商務(wù)、學(xué)習(xí)等生活中多個(gè)層面的應(yīng)用，居民手機(jī)使用習(xí)慣的培養(yǎng)，特別是深度應(yīng)用方面的習(xí)慣養(yǎng)成，使手機(jī)支付的接受度更廣泛，市場(chǎng)教育成本降低。
市場(chǎng)的社會(huì)環(huán)境
基于信息通信技術(shù)的遠(yuǎn)程手機(jī)支付主要指用戶通過發(fā)送SMS 短信的方式實(shí)現(xiàn)的支付行為。短信傳輸采用SSL 協(xié)議，從發(fā)件人手機(jī)發(fā)送到較近的短信息基站，后由基站傳輸?shù)蕉绦畔⒅行?，通過中心網(wǎng)關(guān)識(shí)別、審核和交換后，短信發(fā)送到收件人手機(jī)或發(fā)送到移動(dòng)交換中心辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
短信業(yè)務(wù)自2000年推出以后，因其簡(jiǎn)單的操作方式和對(duì)手機(jī)端的兼容性，經(jīng)過11年的發(fā)展，已經(jīng)成為手機(jī)的基本功能。據(jù)工信部數(shù)據(jù)，2010年底，全國(guó)移動(dòng)短信業(yè)務(wù)用戶達(dá)70062萬(wàn)戶，滲透率達(dá)到81.6%。從SIM卡應(yīng)用的層面加入手機(jī)支付功能，在軟件功能上，有SIM卡應(yīng)用菜單界面密碼和綁定銀行卡密碼雙重密碼保護(hù)，在硬件方面，將貼膜卡與銀行卡通過特定POS機(jī)綁定，把銀行卡中的信息存儲(chǔ)到貼膜卡內(nèi)，他人即使獲取了銀行卡賬戶和密碼信息，也無(wú)法操縱卡內(nèi)資金。以硬件的形式對(duì)通過短信息方式進(jìn)行的支付行為進(jìn)行保護(hù)，提升了短信息支付的安全級(jí)別（安全級(jí)別低，原本是短信息無(wú)法與銀行卡進(jìn)行綁定的重要原因）。
1987 年至今，移動(dòng)通信商用走過了23 年。這期間，空中數(shù)據(jù)傳輸從無(wú)到有，從慢到快；手機(jī)功能逐漸多元化；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用日益豐富。每一種代表技術(shù)都催生了嶄新的應(yīng)用。
行業(yè)人才狀況分析
就業(yè)務(wù)層面上來(lái)說，電子商務(wù)支付領(lǐng)域的人才需求熱點(diǎn)主要集中在拓展、戰(zhàn)略、運(yùn)營(yíng)（包括移動(dòng)安全認(rèn)證）等中高端人才需求上，而這些人才不僅需要移動(dòng)通信方面的知識(shí)背景，同時(shí)也需要金融類相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)。而一旦進(jìn)入較大規(guī)模的運(yùn)營(yíng)后，則又會(huì)進(jìn)一步帶動(dòng)客服支撐人員的需求。
從技術(shù)層面看，手機(jī)支付軟件工程師、業(yè)務(wù)架構(gòu)師、運(yùn)維架構(gòu)師、安全應(yīng)用架構(gòu)師、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用架構(gòu)師、客戶端安全架構(gòu)師、策略安全工程師和系統(tǒng)安全工程師也均在需求中。一般來(lái)說，這些技術(shù)工程師都需要有相關(guān)領(lǐng)域框架和語(yǔ)言的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)（有些相關(guān)職位則需要熟悉linux內(nèi)核、熟悉Python，shell等程序設(shè)計(jì)語(yǔ)言），熟悉通信接口和業(yè)務(wù)流程，有大型數(shù)據(jù)庫(kù)、電子商務(wù)或者互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，有些職位則需要有金融類知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)，要對(duì)電子商務(wù)、金融行業(yè)、銀行業(yè)或第三方支付行業(yè)都有較深刻的理解，尤其在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃和控制上有經(jīng)驗(yàn)者為佳。
移動(dòng)支付人才供不應(yīng)求，主要在于中國(guó)手機(jī)使用的高速發(fā)展。在移動(dòng)支付中，中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通及第三方支付等一批企業(yè)不斷地進(jìn)行移動(dòng)支付的應(yīng)用創(chuàng)新。顯然，電子商務(wù)及移動(dòng)支付的大發(fā)展需要更多的人才。
投資機(jī)會(huì)及風(fēng)險(xiǎn)控制
電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)
第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方支付面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)可來(lái)自計(jì)算機(jī)內(nèi)部，比如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等不確定因素，也會(huì)來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。
（二）金融風(fēng)險(xiǎn)
a ．資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)中，除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。
b ．詐騙犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)詐騙的手段，有些不法分子利用購(gòu)買者對(duì)第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞來(lái)騙取錢財(cái)。
c ．盜卡惡意支付。雖然越來(lái)越多的銀行已經(jīng)不再默認(rèn)銀行卡可直接上網(wǎng)，而是用戶通過申請(qǐng)并認(rèn)證的方式，才可開通網(wǎng)上銀行，但多數(shù)情況下，用戶只需要使用自己的銀行卡卡號(hào)和密碼，在網(wǎng)上提交一個(gè)申請(qǐng)，即可開通網(wǎng)上銀行。如何防范盜卡者在網(wǎng)上惡意支付，對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說，在缺少必要信息支持的環(huán)境下，建立這樣的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)就更為艱難。
d ．資金沉淀。
第三方支付平臺(tái)通過對(duì)交易資金的暫時(shí)保管，在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中，當(dāng)買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶，此時(shí)第三方起到了一個(gè)對(duì)資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權(quán)人。當(dāng)買方收到商品，確認(rèn)付款時(shí)，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對(duì)資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上停留3 至7 天，這樣，支付平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的資金沉淀。隨著將來(lái)用戶數(shù)量的增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將非常巨大。而對(duì)于這筆資金，第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會(huì)引發(fā)新的問題，如果缺乏有效的管理，就有可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)
a．法律地位不明朗。對(duì)于第三方的法律地位問題，及各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務(wù)上來(lái)看，電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)只是提供支付服務(wù)，但是它同時(shí)又聚集了大量的資金，從某種程度來(lái)說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)，但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的法律地位需要進(jìn)一步以明確的立法加以規(guī)范。
b ．法律責(zé)任不明確。在法律責(zé)任方面，國(guó)家并無(wú)專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實(shí)踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但如果將第三方支付平臺(tái)各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費(fèi)者因其弱勢(shì)地位合法權(quán)益往往得不到充分保障，因?yàn)樵诰W(wǎng)上支付的合同中，消費(fèi)者根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)利，只能選擇接受與否。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強(qiáng)，同時(shí)存在一些安全漏洞，如果客戶在交易后財(cái)產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障，一旦客戶遭受損失，法律責(zé)任的認(rèn)定不很明確，這將制約第三方網(wǎng)上支付的健康發(fā)展。
（四）避稅風(fēng)險(xiǎn)
投資現(xiàn)狀分析
AA制在日本：
日本人很有意思，聚會(huì)吃完飯，當(dāng)面算錢，個(gè)人付個(gè)人那一份 AA制在中國(guó)： 夫妻之間：
在接受調(diào)查的已婚家庭女性中，在買房、買車這個(gè)問題上“自己做主”的，占到了 22%。報(bào)告說，在接受調(diào)查的已婚家庭中，老婆將收入交給老公來(lái)支配的，僅占已婚家 庭女性總?cè)藬?shù)的2.2%。
報(bào)告還說，在已婚家庭中，有約一半的夫妻，是將兩人的收入存放在一起，共同決 定、共同支配。當(dāng)前，在一些80后夫妻家庭中，夫妻雙方都是比較獨(dú)立的，各有各的 收入，因此在“誰(shuí)來(lái)當(dāng)家”的問題上也采用了“AA制”，而且這樣的家庭并不在少數(shù)。組 委會(huì)的報(bào)告證實(shí)了這一點(diǎn)，報(bào)告說，接受調(diào)查的家庭中，有46.5%的已婚女性是自己支 配自己的收入。同事之間：
一個(gè)人的同事不可能永遠(yuǎn)就那么幾個(gè)。隨著工作環(huán)境的變化，時(shí)間的推移，會(huì)更換 無(wú)數(shù)個(gè)同事。但同事能否成為你的知己，你的朋友，也是因人而異了。能成為同事又可 以成為朋友簡(jiǎn)直就是兩全其美，但一定要拋開工作利益上的沖突，否則這種朋友關(guān)系不 能長(zhǎng)久的。同事就是這樣的，在一起工作的時(shí)候很好說，大家可以經(jīng)常一起出去吃喝玩 樂，談笑風(fēng)聲，無(wú)拘無(wú)束的，但是一旦你離開了這個(gè)單位，關(guān)系就會(huì)越來(lái)越淡，到最后 就慢慢失去聯(lián)絡(luò)。其實(shí)仔細(xì)想想這樣也正常，畢竟只是同事一場(chǎng)，沒有什么太深的交情，時(shí)間和空間會(huì)淡化所有的關(guān)系。同事之間一個(gè)月或間隔一段時(shí)間聚在一起活動(dòng)一次。大 家實(shí)行AA制，這樣的氣氛最好。先由一個(gè)人負(fù)責(zé)買單，最后再細(xì)分，這樣既公平又合 理，大家不會(huì)有什么意見。朋友之間：
中國(guó)人最講究的就是人情關(guān)系。而有些人知道人情關(guān)系的建立就是要靠吃吃喝喝建 立起來(lái)的。如果實(shí)行了AA制，人情就淡薄了。好多事情辦起來(lái)就不那么順利了，并且 中國(guó)人又特愛面子。朋友的范圍相對(duì)要比同事廣泛一點(diǎn)。人的一生，每一個(gè)人都會(huì)有上 一個(gè)或幾個(gè)甚至更多的朋友。但關(guān)系特別鐵的也就那么幾個(gè)。有句話說得好：“朋友不 要多，知心就好”。無(wú)話不談、同甘共苦的朋友才算是真正的朋友。朋友之間一般很少 有AA制，如果用上AA制，那就不夠朋友義氣，也不叫真正的朋友。今天你請(qǐng)了我，大不了下次我請(qǐng)你?；蛘呤悄愕臈l件好，就多請(qǐng)幾次，條件差的就沾點(diǎn)光了。朋友之間 就是這樣，不分你我的。當(dāng)然朋友之間也有AA制的，長(zhǎng)期下來(lái)，習(xí)慣了也就覺得沒有 什么了。親人之間：
親人，就是有著血緣關(guān)系的才為親人。有句俗話說得好：“親兄弟，明算賬”。其實(shí) 這話說起來(lái)容易，做起來(lái)很難的。如果親人之間實(shí)行了AA制，肯定就傷及了雙方的感 情。所以說親人間盡量不要AA制。
a)投資趨勢(shì)分析
從上述分析中可以看出，文化是影響AA制實(shí)行的非常重要的因素，技術(shù)并不是重要的因素。但是如果可以通過程序的調(diào)換實(shí)現(xiàn)符合文化特點(diǎn)的AA pay可行性程度會(huì)更加高。
b)投資建議
設(shè)計(jì)AA pay符合中國(guó)文化特點(diǎn)，提供多方式的AA pay方式以適應(yīng)不同用戶群的使用需要
風(fēng)險(xiǎn)及控制策略
市場(chǎng)分析
風(fēng)險(xiǎn)控制政策
在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，要保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性、系統(tǒng)的完整性、用戶的身份鑒別、災(zāi)難恢復(fù)性和操作的不可否認(rèn)性。針對(duì)這些問題，必須對(duì)敏感信息進(jìn)行全程數(shù)據(jù)安全加密；系統(tǒng)中配備適當(dāng)?shù)陌踩胧┤绶阑饓Α⑶秩敫`密檢測(cè)系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)等；對(duì)訪問系統(tǒng)的用戶進(jìn)行身份鑒別；裝備必要的恢復(fù)和后備系統(tǒng)；使用數(shù)字簽名等。
在法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面，首先要充分利用我國(guó)現(xiàn)行法律來(lái)擬定移動(dòng)支付相關(guān)協(xié)議，如《合同法》、《會(huì)計(jì)法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等；其次，技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于信息技術(shù)安全方面的行政法規(guī)，如《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等；最后，銀行應(yīng)注重交易數(shù)據(jù)的保管，為可能的糾紛或訴訟做必要準(zhǔn)備。
在信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，重點(diǎn)要防范操作風(fēng)險(xiǎn)和利用移動(dòng)支付進(jìn)行金融欺詐的行為。完善移動(dòng)支付系統(tǒng)中各相關(guān)部門的制度規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)人員的管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不斷拓展，應(yīng)對(duì)重點(diǎn)客戶加強(qiáng)監(jiān)控，防范金融欺詐問題的發(fā)生。
投資建議
可以創(chuàng)新AA pay的形式以適應(yīng)中國(guó)文化的特點(diǎn)，例如可以考慮基金的形式，對(duì)于同事之間常常會(huì)有聚餐、聚會(huì)的需要，可以利用一個(gè)共同基金賬戶的形式收集大家的共同基金，然后每當(dāng)出去就餐的時(shí)候就從共同基金出資，然后賬單是可以大家共享并接受監(jiān)督。
技術(shù)可行性分析 移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)：
A SMS提供基礎(chǔ)的支付服務(wù)
通過短信發(fā)起，確認(rèn)各種移動(dòng)支付任務(wù)。如目前比較成熟的短信代收費(fèi)購(gòu)買虛擬產(chǎn)品業(yè)務(wù)，及由線下購(gòu)物代碼或二維碼驅(qū)動(dòng)的實(shí)物或虛擬產(chǎn)品購(gòu)物等。
B 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)（WAP或客戶端）完成較為復(fù)雜的支付流程
通過WAP網(wǎng)站或手機(jī)上的支付客戶端進(jìn)行支付操作：如手機(jī)拍拍商城中的財(cái)付通支付及支付寶移動(dòng)終端版本中提供的購(gòu)物支付功能等
C 主要由NFC（近距離接觸）技術(shù)芯片支持
通過手機(jī)中自帶的RF芯片與POS接觸完成通勤乘車，便利店購(gòu)物等場(chǎng)景中的支付
現(xiàn)有移動(dòng)支付的技術(shù)支撐：
從移動(dòng)通信體系結(jié)構(gòu)來(lái)看，支撐移動(dòng)支付的技術(shù)分為四個(gè)層面：
傳輸層：GSM, CDMA, TDMA, GPRS, 藍(lán)牙，紅外，非接觸芯片，RFID 交互層：語(yǔ)音，WAP，短信，USSD，i-mode 支撐層：WPKI/WIM,SIM,操作系統(tǒng)平臺(tái)層：STK，J2ME，BREW，瀏覽器
分析三種非接觸式移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)
準(zhǔn)
非接觸移動(dòng)支付是指用戶使用手機(jī)和POS終端通過近場(chǎng)通信技術(shù)，采用非接觸的方式來(lái)完成支付。目前，非接觸式移動(dòng)支付所用技術(shù)方案主要有三種，分別是SIMpass、RF-SIM和eNFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
SIMpass技術(shù)
實(shí)現(xiàn)方式：SIMpass是一種雙界面SIM卡技術(shù)，可通過兩種方法實(shí)現(xiàn)，一種是
定制手機(jī)方案，這種方案將天線組件內(nèi)置在手機(jī)之中，手機(jī)中只要
裝入 SIMpass卡片就可以實(shí)現(xiàn)非接觸通信。另一種是低成本天線組
方案。這種方案不需要對(duì)手機(jī)進(jìn)行任何改造，整個(gè)系統(tǒng)包括SIMpass
卡片和一個(gè)與之配合的天線組件，只需將SIMpass卡片和天線一起
安裝在手機(jī)中便可工作。
優(yōu)勢(shì)：用戶不需要更換手機(jī)，運(yùn)營(yíng)商項(xiàng)目啟動(dòng)的成本小。
劣勢(shì)：采用SIMpass技術(shù)進(jìn)行移動(dòng)支付，業(yè)務(wù)將占用用于OTA業(yè)務(wù)的C4/C8接
口，對(duì)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)將會(huì)造成一定的壓力，而且只具備被動(dòng)通信模式，不具點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信功能，此外產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)單薄。
推廣情況：湖南移動(dòng)2006年下半年開始進(jìn)行SIMpass試點(diǎn)工作，目前試用人
數(shù)達(dá)500人，應(yīng)用包括湖南移動(dòng)辦公大樓門禁，食堂消費(fèi)，小賣部
消費(fèi)、美容美發(fā)消費(fèi)及停車場(chǎng)繳費(fèi)。廈門移動(dòng)采購(gòu)兩萬(wàn)張雙界面
SIM卡用于公交 一卡通的應(yīng)用，目前已經(jīng)發(fā)放500張卡片，使用
效果良好；廈門移動(dòng)與廈門e通卡及建行正洽談移動(dòng)支付平臺(tái)的建
設(shè)。廣東移動(dòng)已經(jīng)確定搭建 基于雙界面SIM卡的移動(dòng)支付平
臺(tái)，主要應(yīng)用在廣州的地鐵項(xiàng)目；廣東移動(dòng)省公司及江門公司在一
卡通內(nèi)部應(yīng)用上已經(jīng)換卡2000張。RF-SIM技術(shù)
實(shí)現(xiàn)方式：RF-SIM卡是雙界面智能卡(RFID卡和SIM卡)技術(shù)向手機(jī)領(lǐng)域滲透
的產(chǎn)品，是一種新的手機(jī)SIM卡。RF-SIM卡既具有普通SIM卡一
樣的移動(dòng)通信功能，又能夠通過附與其上的天線與讀卡器進(jìn)行近距
離無(wú)線通信，從而能夠擴(kuò)展至非典型領(lǐng)域，尤其是手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付和
身份認(rèn)證功能。RF-SIM卡的用戶能夠通過空中下載的方式實(shí)時(shí)更
新手機(jī)中的應(yīng)用程序或者給帳戶充值，從而使手機(jī)真正成為隨用隨
充的智能化電子錢包。
優(yōu)勢(shì)：RF-SIM更容易讓運(yùn)營(yíng)商控制產(chǎn)業(yè)鏈，且用戶使用門檻低。
劣勢(shì)：RF-SIM技術(shù)采用2.4GHz通信頻率，而對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說，他們更青睞
于基于13.56MHz的SIMpass或NFC標(biāo)準(zhǔn)，而對(duì)于注重產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同的移
動(dòng)支付業(yè)務(wù)來(lái)說，在初期，運(yùn)營(yíng)商推廣的難度會(huì)較大。
推廣情況：該協(xié)議目前已通過歐洲電信標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)ETSI、中國(guó)移動(dòng)等的認(rèn)可，所有的SIM卡廠商也支持該協(xié)議。它主要應(yīng)用是在小額支付。例
如在法國(guó)巴黎地鐵運(yùn)營(yíng)商就把公交票、地鐵票下載到SIM卡上，手機(jī)在讀卡器或在其周圍 一英寸左右的地方晃動(dòng)一下，款項(xiàng)就會(huì)
自動(dòng)從用戶的信用卡帳戶上扣除。NFC
NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無(wú)線通訊技術(shù)。由飛利浦公司和索尼公司共同開發(fā)的NFC是一種非接觸式識(shí)別和互聯(lián)技術(shù)，可以在移動(dòng)設(shè)備、消 費(fèi)類電子產(chǎn)品、PC 和智能控件工具間進(jìn)行近距離無(wú)線通信。NFC 提供了一種簡(jiǎn) 單、觸控式的解決方案，可以讓消費(fèi)者簡(jiǎn)單直觀地交換信息、訪問內(nèi)容與服務(wù)。優(yōu)勢(shì)：NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動(dòng)通信模式、支持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信、支持高加
密、高安全性、產(chǎn)業(yè)鏈完整等特點(diǎn)。
劣勢(shì)：這種方式的最大缺陷在于用戶若要使用手機(jī)支付，必須更換帶有NFC功
能的手機(jī)，實(shí)施成本較大。
推廣情況：歐洲某些運(yùn)營(yíng)商主要采用NFC手機(jī)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。在我國(guó)，中
國(guó)聯(lián)通在上海發(fā)布了首個(gè)基于3G網(wǎng)絡(luò)的增值業(yè)務(wù)，即基于NFC技術(shù)
的手機(jī)支付業(yè)務(wù)。用戶只要購(gòu)買內(nèi)置NFC芯片的聯(lián)通3G手機(jī)以及購(gòu)
買NFC手機(jī)貼卡(掛墜)就可以體驗(yàn)手機(jī)支付。
行業(yè)發(fā)展預(yù)測(cè)
現(xiàn)代生活中AA制在現(xiàn)實(shí)生活中會(huì)得到越來(lái)越好的應(yīng)用，在中國(guó)也不會(huì)例外，只是在一些特殊的場(chǎng)合下不方便使用而已，加入尋找合適的應(yīng)用市場(chǎng)的話，AA制會(huì)被越來(lái)越重視。
從上述的情況來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付方式為通過互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行AA pay打下了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。為實(shí)現(xiàn)通過非現(xiàn)金形式的AA pay提供了良好的保障。
重點(diǎn)企業(yè)分析
支付寶的AA收款
使用步驟：
一、先登陸支付寶網(wǎng)站，進(jìn)入主頁(yè)后，點(diǎn)擊上面的“我要收款”！然后就進(jìn)入“我要收款”的頁(yè)面了！
二、在“我要收款”下選擇“AA制收款”，進(jìn)入AA收款頁(yè)面，填寫好支付金額、收款原因后，再添加參加AA活動(dòng)成員的姓名、賬號(hào)E-mail地址、手機(jī)號(hào)碼，支付寶就能通過短信、郵件通知您的朋友用“即時(shí)到賬的功能”向您付款。
三、“AA收款”創(chuàng)建成功后，就會(huì)通過郵件、手機(jī)短信的方式通知您的朋友付款，如果15天內(nèi)，您的朋友未付款至您的支付寶賬戶，該筆AA制收款將自動(dòng)取消。您最好也用旺旺、電話等聯(lián)系工具通知您的朋友！
BUMPPAY
Bump Pay支持近距手機(jī)對(duì)碰支付功能，用戶只需輸入支付金額，然后把手機(jī)和對(duì)方的手機(jī)對(duì)碰就可以完成支付交易。因?yàn)橹Ц兑ㄟ^PayPal帳號(hào)，所以PayPal會(huì)收取一定數(shù)額的交易費(fèi)。如果用戶PayPal帳號(hào)中資金余額充足或者關(guān)聯(lián)PayPal到銀行帳號(hào)的話，就不用支付手續(xù)費(fèi)了。
第二篇：商城支付可行性分析報(bào)告 -
商城支付升級(jí)可行性分析
1.引言
1.1 項(xiàng)目的背景，研究的目的和意義
背景：項(xiàng)目的用戶數(shù)量的增加，套餐產(chǎn)品的增加需要升級(jí)在線支付方式，達(dá)到安全便捷，人性化。
項(xiàng)目名稱：商城支付方式升級(jí) 項(xiàng)目發(fā)起者：E項(xiàng)目部 面向用戶：用戶
1.2 項(xiàng)目的目前研究現(xiàn)狀
此項(xiàng)目現(xiàn)階段還處于可行性分析階段，具體實(shí)施將需要多方面的數(shù)據(jù)技術(shù)支持，包括IOS、Android客戶端。
1.3 參考資料（作者、標(biāo)題、出版單位、發(fā)表日期、編號(hào)、頁(yè)號(hào)）
微信支付開發(fā)平臺(tái) 等
1.4 術(shù)語(yǔ)：
APP 客戶端 包含IOS和Android客戶端
WEB server{不一定是商城或者服務(wù)器單體，而是提供該類服務(wù)的總稱} APP_IOS APP IOS客戶端
APP_ANDROID APP Android客戶端
2.系統(tǒng)的技術(shù)可行性
2.1 系統(tǒng)的簡(jiǎn)要描述
功能：在線即時(shí)支付，使用支付寶APP與微信APP喚醒支付寶與微信客戶端進(jìn)行支付。特點(diǎn)：提高了用戶體驗(yàn)和多通道的支付方式的選擇。
2.2 系統(tǒng)采用的技術(shù)、特點(diǎn)
WEB端 php mysql apache 客戶端 IOS Android 微信支付平臺(tái)接口 支付寶支付平臺(tái)接口
2.3 資源條件
需要公司為項(xiàng)目開通支付寶商戶，微信商戶支付應(yīng)用。
2.4 技術(shù)可行性評(píng)價(jià)
移動(dòng)支付的技術(shù)已經(jīng)成熟，互聯(lián)網(wǎng)提供了非常多的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)和代碼分享，我們能快速的理解和開發(fā)。
微信和支付寶提供了非常全面和詳細(xì)的API參看文檔，并加以說明，只要認(rèn)真的學(xué)習(xí)，很快即能獨(dú)立應(yīng)用。
2.5、系統(tǒng)的非技術(shù)可行性
2.5.1法律可行性
2.5.2經(jīng)濟(jì)可行性 如果微信商戶并未申請(qǐng)，需要一定費(fèi)用，無(wú)其他費(fèi)用。2.5.3運(yùn)行可行性
支付寶與微信服務(wù)都非常穩(wěn)定的，一般情況下不會(huì)出現(xiàn)宕機(jī)，停止服務(wù)等意外。
3.結(jié)論意見(能否承擔(dān)該項(xiàng)目/條件具備承擔(dān)該項(xiàng)目)雖然此項(xiàng)目存在一定的技術(shù)難度和風(fēng)險(xiǎn)，但我們對(duì)項(xiàng)目要達(dá)到的目標(biāo)十分清楚，對(duì)所要開發(fā)系統(tǒng)將要實(shí)現(xiàn)的功能也非常了解。而且有一些成品作為參考，并且在項(xiàng)目的實(shí)施過程中我們能夠獲得幫助，我認(rèn)為只要我們能夠認(rèn)真思考、仔細(xì)規(guī)劃、明確分工，我們可以承擔(dān)此項(xiàng)目的開發(fā)
項(xiàng)目開發(fā)概要說明
1支付寶支付（移動(dòng)支付）
1.1項(xiàng)目?jī)?nèi)容(做什么),達(dá)到目標(biāo)
項(xiàng)目?jī)?nèi)容：為提供支付寶支付方式{升級(jí)支付方式} 功能介紹：
服務(wù)端：可查詢支付訂單詳情
提供APP所需要用于支付寶支付的數(shù)據(jù)集{簽名，appid等}。
客戶端：?jiǎn)?dòng)支付寶無(wú)登錄，快捷支付。
用戶無(wú)支付寶客戶端，將采用H5頁(yè)面登錄支付。
交付內(nèi)容：新版的客戶端應(yīng)用程序APP_IOS和APP_ANDROID,服務(wù)端的版本更新{更新日志：支付系統(tǒng)升級(jí) }；文檔包括《商城開發(fā)文檔》 《商城支付升級(jí)可行性分析報(bào)告》
《商城支付功能介紹》等
1.2 項(xiàng)目技術(shù)原理
1.3 項(xiàng)目業(yè)務(wù)流程
1.3.1支付寶支付時(shí)序圖
1.3.2 支付寶支付的步驟描述
對(duì)于時(shí)序圖分解：
1.用戶打開app選擇商品提交訂單，進(jìn)入支付訂單節(jié)點(diǎn)，選擇支付寶支付。
2.APP請(qǐng)求WEB對(duì)該訂單的信息，進(jìn)行簽名并返回。
3.WEB返回給APP簽名后信息。
4.調(diào)用支付接口：此消息就是本接口所描述的支付寶客戶端SDK提供的支付對(duì)象PayTask，將商戶簽名后的訂單信息傳進(jìn)payv2方法喚起支付寶收銀臺(tái)，交易數(shù)據(jù)格式具體參見請(qǐng)求參數(shù)說明。
5.支付請(qǐng)求：支付寶客戶端SDK將會(huì)按照商戶客戶端提供的請(qǐng)求參數(shù)發(fā)送支付請(qǐng)求。
6.支付寶Server內(nèi)部完成支付{無(wú)需關(guān)注} 7.支付寶server向支付寶客戶端返回支付結(jié)果。
8．APP接口向APP返回支付結(jié)果
9.APP向WEB同步支付結(jié)果，10.WEB請(qǐng)求支付寶Server查詢支付情況
11.WEB返回APP支付最終結(jié)果
12.客戶端顯示支付結(jié)果
13．支付寶server通知WEB支付結(jié)果（這個(gè)主意重復(fù)）
14.需要返回給支付寶信息 1.3.3 可能需要的參考API文檔
支付寶APP支付
支付寶服務(wù)端SDK
1.4數(shù)據(jù)描述
1.4.1 數(shù)據(jù)安全
系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)的安全性較高，所有的涉及safekey，APPID，證書，RSA私鑰，支付寶公鑰等授權(quán)信息必須保存在WEB，客戶端按需制定接口請(qǐng)求。
APP請(qǐng)求返回?cái)?shù)據(jù)使用json格式，具體包含哪些參數(shù)，查看《商城開發(fā)文檔》；微信Server返回?cái)?shù)據(jù)以XML形式返回，需WEB自行解析。1.4.2 容錯(cuò)
支付過程中伴隨各種支付失敗的情況的出現(xiàn)，例如余額不足，參數(shù)錯(cuò)誤等，需要WEB和APP正確合理的提示給用戶，避免用戶因支付失敗而困惑或者不安，同時(shí)需要日志記錄本次交易錯(cuò)誤的表現(xiàn)，用于提供給相關(guān)人員調(diào)試和修復(fù)。
1.5功能與算法{后續(xù)文檔中將會(huì)仔細(xì)描述}
1.5.1 WEB 功能描述
具體需求
1.5.2 WEB UML類圖描述
見項(xiàng)目設(shè)計(jì)
1.5.3 APP UML設(shè)計(jì)
見項(xiàng)目設(shè)計(jì)
1.6對(duì)現(xiàn)系統(tǒng)的影響
支付寶對(duì)于本系統(tǒng)的關(guān)系是組合關(guān)系，支付寶的升級(jí)不會(huì)對(duì)本系統(tǒng)整體業(yè)務(wù)邏輯的影響。影響范圍僅限收銀模塊{對(duì)應(yīng)系統(tǒng)中payment}。1.7測(cè)試標(biāo)準(zhǔn) 見測(cè)試用例
2微信支付（APP支付方式）
2.1 項(xiàng)目?jī)?nèi)容(做什么),達(dá)到目標(biāo)
用戶
項(xiàng)目?jī)?nèi)容：為商城提供微信支付{APP支付方式} 功能介紹：
服務(wù)端：
1、可查看支付的訂單詳情
2、提供APP用于微信支付所需的數(shù)據(jù)集{簽名，APPID,safekey等參數(shù)}。
3、可供客戶端查詢支付結(jié)果{success OR fail}。
客戶端：
1、客戶端支持微信支付，若無(wú)微信客戶端，作出相對(duì)于的提示。
2、客戶端會(huì)喚醒微信APP進(jìn)行快捷支付，無(wú)需登錄掃碼等其他操作。
交付內(nèi)容：
新版的客戶端應(yīng)用程序APP_IOS和APP_ANDROID,服務(wù)端的版本更新{更新日志：支付系統(tǒng)升級(jí) }；文檔包括《商城開發(fā)文檔》 《商城支付升級(jí)可行性分析報(bào)告》
《商城支付功能介紹》等 2.2 項(xiàng)目技術(shù)原理{理論} 2.3開發(fā)的業(yè)務(wù)流程
2.3.1 微信支付APP支付模式的時(shí)序圖
2.3.2 微信支付APP支付模式的步驟描述
對(duì)于時(shí)序圖分解：
1.用戶打開app選擇商品提交訂單，進(jìn)入支付訂單節(jié)點(diǎn)，選擇微信支付。2.提交支付單，WEB會(huì)調(diào)用微信支付的統(tǒng)一下單接口，生成預(yù)支付，并返回回話標(biāo)識(shí)。{余額不足等錯(cuò)誤也會(huì)返回} 3.由微信server返回的回話標(biāo)識(shí)，再按照簽名規(guī)范再次簽名，并將新的簽名返回給APP{客戶端，APP_IOS APP_ANDROID}，以供喚醒微信APP，吊起微信支付。
4.APP調(diào)起支付，微信APP會(huì)與微信server交互，完成支付。支付完成之后微信server會(huì)通知商戶{異步通知}并返回給微信APP支付結(jié)果；微信APP得到微信server通知之后，退出微信，并通知APP支付結(jié)果。5.WEB會(huì)得到維系server的異步通知，通知結(jié)果包含APP支付結(jié)果，這個(gè)通知需要驗(yàn)證來(lái)源的準(zhǔn)確性，而且避免多次通知。同時(shí)，它的時(shí)間并不能作為支付的準(zhǔn)確時(shí)刻。
6.APP收到微信APP返回的支付結(jié)果，只能說明微信server完成了支付，但是并不能說明WEB完成了支付{微信server通知是異步的，不穩(wěn)定}，此時(shí)需要請(qǐng)求WEB，是否完成支付。
7.WEB在接受到APP的查詢請(qǐng)求之后，如果已經(jīng)對(duì)訂單完成了{(lán)收到了微信server的通知}，即可返回訂單狀態(tài)success。如果并未收到微信server的通知，需要WEB向微信server發(fā)一次查詢請(qǐng)求獲得支付的準(zhǔn)確結(jié)果，并完成訂單業(yè)務(wù)，再返回給APP訂單狀態(tài)。8.APP提示 支付完成 or 支付失敗。2.3.3 可能需要的參考API文檔 1.WEB 簽名算法 用于對(duì)參數(shù)簽名
統(tǒng)一下單API 預(yù)付下單 獲得微信server的回話標(biāo)識(shí)。支付結(jié)果通知 微信server異步通知WEB的相關(guān)文檔 查詢訂單 用戶WEB向微信server查詢支付結(jié)果
2.APP APP端開發(fā)步驟說明 app開發(fā)描述
2.4 數(shù)據(jù)描述
2.4.1 數(shù)據(jù)安全
系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)的安全性較高，所有的涉及密鑰，safekey，APPID等授權(quán)信息必須保存在WEB，客戶端按需請(qǐng)求。1.4.3 數(shù)據(jù)物理結(jié)構(gòu)
APP請(qǐng)求返回?cái)?shù)據(jù)使用json格式，具體包含哪些參數(shù)，查看《商城開發(fā)文檔》；微信Server返回?cái)?shù)據(jù)以XML形式返回，需WEB自行解析。1.4.4 容錯(cuò)
支付過程中伴隨各種支付失敗的情況的出現(xiàn)，例如余額不足，參數(shù)錯(cuò)誤等，需要WEB和APP正確合理的提示給用戶，避免用戶因支付失敗而困惑或者不安，同時(shí)需要日志記錄本次交易錯(cuò)誤的表現(xiàn)，用于提供給相關(guān)人員調(diào)試和修復(fù)。
2.5功能與算法（程序UML圖）
2.5.1 WEB UML類圖描述
2.6測(cè)試
參見測(cè)試標(biāo)準(zhǔn)
3系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)改變
3.1數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)應(yīng)變動(dòng)
支付方式表，增加微信支付方式pay_type；
3.2配置信息變動(dòng)
微信支付的相關(guān)信息增加。3.3硬件需求
無(wú)需擴(kuò)大硬件支持
PS：微信支付寶都有新版H5支持，支付更便捷
作者：XXX
第三篇：某公司網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告
XXX網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告
XXX網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告
2011-03-24
（一）網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)相關(guān)概述....................................................................................5 1.網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)概念...........................................................................................5 1.1.網(wǎng)絡(luò)支付的定義....................................................................................5 1.2.網(wǎng)絡(luò)支付的特征....................................................................................5 1.3.電子支付的分類....................................................................................6 2.我司擬從事支付行業(yè)范圍...............................................................................7 2.1.擬從事業(yè)務(wù)類型....................................................................................7 2.2.業(yè)務(wù)范圍................................................................................................7
（二）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析............................................................................7 1.網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境逐步完善...................................................................7 2.價(jià)值鏈角色分配有待合理合法化...................................................................8 3.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展?fàn)顩r...........................................................8 3.1.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付處于快速成長(zhǎng)階段........................................................9 3.2.2007 年交易額規(guī)模突破 1 千億元 實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)...........................9 3.3.2010 年交易額規(guī)模突破 1 萬(wàn)億元...................................................10 4.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況分析.................................................................11 4.1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)高度集中..............................................................................11 4.2.網(wǎng)關(guān)支付仍為當(dāng)前主流支付模式......................................................12 4.3.主流網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營(yíng)商分析..................................................................12
（三）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)分析..................................................................14 1.2008-2014 年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景分析..............................................14 2.網(wǎng)絡(luò)支付終端業(yè)前景廣闊.............................................................................15 3.網(wǎng)絡(luò)支付呈現(xiàn)多元化趨勢(shì).............................................................................16 4.未來(lái)第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)將面臨洗牌.........................................................17
（四）我司網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與回報(bào)......................................................................19 1.我司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì).....................................................................19 2.業(yè)務(wù)構(gòu)成與組織架構(gòu).....................................................................................19 2.1.主營(yíng)業(yè)務(wù)切入點(diǎn)..................................................................................19 2.2.業(yè)務(wù)主體..............................................................................................20 2.3.公司組織架構(gòu)......................................................................................20 3.業(yè)務(wù)營(yíng)收.........................................................................................................21 3.1.業(yè)務(wù)主要營(yíng)收來(lái)源..............................................................................21 4.投資計(jì)劃和資金使用規(guī)劃.............................................................................21 4.1.資金投入計(jì)劃......................................................................................21 4.2.項(xiàng)目投入預(yù)算......................................................................................21 4.3.項(xiàng)目實(shí)施的投入計(jì)劃..........................................................................22 4.4.經(jīng)濟(jì)效益分析......................................................................................23 5.業(yè)務(wù)處理流程.................................................................................................24 5.1.總體結(jié)構(gòu)..............................................................................................24 5.2.交易分類說明......................................................................................25
（五）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)技術(shù)與實(shí)現(xiàn)手段......................................................................26 1.網(wǎng)絡(luò)支付安全方案設(shè)計(jì).................................................................................26 1.1.電子支付采用的安全技術(shù)..................................................................26 1.2.安全電子交易規(guī)范 SET....................................................................26 1.3.安全套接字層協(xié)議 SSL.....................................................................26 1.4.平臺(tái)與工具..........................................................................................27 2.網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)方案設(shè)計(jì).................................................................................28 2.1.支付體系的構(gòu)成..................................................................................28 2.2.支付業(yè)務(wù)流程......................................................................................28 2.3.支付過程信息構(gòu)成..............................................................................29 2.4.網(wǎng)絡(luò)模型..............................................................................................30 2.5.方案的軟件實(shí)現(xiàn):................................................................................30 2.6.支付過程的信息安全措施..................................................................32
（六）電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)......................................................................................32 1.電子支付的基本風(fēng)險(xiǎn).....................................................................................33 1.1.交易風(fēng)險(xiǎn)..............................................................................................33 2.電子支付的操作風(fēng)險(xiǎn).....................................................................................33 3.電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn).....................................................................................34 4.電子支付的其它風(fēng)險(xiǎn).....................................................................................35
（七）電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)避..........................................................................35 1.電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理步驟.................................................................................35 2.防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)措施.....................................................................37 2.1.建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系......................................................................37 2.2.發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)及數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)..............................................................38 2.3.加速金融工程學(xué)科的研究、開發(fā)和利用..........................................39 2.4.通過管理、培訓(xùn)手段來(lái)防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生..................................39 2.5.其他相關(guān)防范措施..............................................................................40
（一）網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)相關(guān)概述 1.網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)概念 1.1.網(wǎng)絡(luò)支付的定義
網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。主要包括有電子貨幣類，電子信用卡類，電子支票類。1.2.網(wǎng)絡(luò)支付的特征 1.2.1.數(shù)字化
網(wǎng)絡(luò)支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體是流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。1.2.2.因特網(wǎng)平臺(tái)
網(wǎng)絡(luò)支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。1.2.3.通信手段
網(wǎng)絡(luò)支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。1.2.4.經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)
網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的 PC 機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。網(wǎng)絡(luò)支付可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿足 24／7（每周 7 天，每天 24 小時(shí)）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。
1.3.電子支付的分類 1.3.1.我國(guó)法規(guī)定義
根據(jù)中國(guó)人民銀行 2010-06-14 發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：
（一）網(wǎng)絡(luò)支付；
（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；
（三）銀行卡收單；
（四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。所稱的網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。所稱的預(yù)付卡，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。本辦法所稱的銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。1.3.2.電子支付產(chǎn)品分類
按照支付方式的不同，網(wǎng)絡(luò)支付分為以下幾種：網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他網(wǎng)絡(luò)支付。
網(wǎng)上支付：網(wǎng)上支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子 商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。
電話支付：電話支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。
移動(dòng)支付：移動(dòng)支付（Mobile Payment，簡(jiǎn)稱 MPayment）是使用移動(dòng)設(shè)備通過無(wú)線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng) PC 等。2.我司擬從事支付行業(yè)范圍 2.1.擬從事業(yè)務(wù)類型
根據(jù)中國(guó)人民銀行 2010-06-14 發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，我司擬從事的業(yè)務(wù)為“網(wǎng)絡(luò)支付”，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。2.2.業(yè)務(wù)范圍 我司擬開展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)計(jì)劃在全國(guó)開展。
（二）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析 1.網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境逐步完善
艾瑞咨詢研究認(rèn)為，從支付的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括支付主體、支付工具、渠道等各個(gè) 方面來(lái)看，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)都處于一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境中，盡管仍存在安全、信用、習(xí)慣等不利因素，但相信隨著政策、技術(shù)等的完善，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)整體環(huán)境將逐步改善。
2.價(jià)值鏈角色分配有待合理合法化
國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的價(jià)值鏈初步形成，主要由用戶、商戶、銀行、第三方支付服務(wù)提供
商、政府組成。艾瑞咨詢研究發(fā)現(xiàn)，目前來(lái)說，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈僅是基本形成，還
存在很多需要解 決和完善的地方，諸如銀行和第三方支付平臺(tái)在支付結(jié)算體系中既存在某
些分工合作，也存在 角色重合和競(jìng)爭(zhēng)，專業(yè)分工還沒有完全明確，雙方之間的利益分配也
視合作程度和具體合作情 況而定。
國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈存在的問題與當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的政策環(huán)境不完善緊密相關(guān)。《支付
清算組織管理辦法》作為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的重要法律法規(guī)，因種種原因而遲遲未出臺(tái)，這
使得第三方支付企業(yè)的法律地位、角色定位、權(quán)利義務(wù)、資格認(rèn)證等各方面均得不到法定的 政策指導(dǎo)，在限制第三方支付企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)乃至金融行業(yè)都是一個(gè)
阻礙。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的角色和利益分配還有待在政府法規(guī)的指引下，不斷走向合 理合法化。
3.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展?fàn)顩r
截止 2009 年 Q3，第三方支付企業(yè)多達(dá) 300 余家，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)在線支付、電 話支付和手
機(jī)支付等，在央行報(bào)備的企業(yè)有 130 多家，12 月首批進(jìn)入央行公示程序的申報(bào)名單只有 17 家。越來(lái)越多的企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)，同時(shí)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的規(guī)?？偭砍尸F(xiàn)爆發(fā)式增
長(zhǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)完善與競(jìng)爭(zhēng)差異化。3.1.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付處于快速成長(zhǎng)階段
2005 年是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付元年，政府部門加快了支付相關(guān)法律法規(guī)的建立健全，《電子
簽 名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)絡(luò)支付指引(征求意見稿)》等相關(guān)法律文件相繼
產(chǎn)生為國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展提供了政策和法律方面的保障，促使中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付步入快速成長(zhǎng)
階段，2006、2007 年是網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)突破和創(chuàng)新的時(shí)期，市場(chǎng)處于快速增長(zhǎng)和調(diào)整洗牌之 中。預(yù)計(jì)，2010 年左右，隨著網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)法律法規(guī)的健全，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)將步入穩(wěn)
定的成熟階段，市場(chǎng)格局基本形成。
3.2.2007 年交易額規(guī)模突破 1 千億元 實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)
在政策鼓勵(lì)及第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的努力和創(chuàng)新下，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)發(fā)展十分迅 速。
艾瑞咨詢研究顯示，2006 年中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)交易額規(guī)模為 500 億元，2007 年
交易 額規(guī)模迅速增長(zhǎng)并突破 1000 億元，增幅達(dá) 100%。根據(jù)艾瑞對(duì)行業(yè)的研究及企業(yè)訪
談數(shù)據(jù)顯示，2008 年國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)預(yù)計(jì)仍將保持 100%以上的增長(zhǎng)，達(dá)到 2100 億元。
3.3.2010 年交易額規(guī)模突破 1 萬(wàn)億元
交易額超過 100%的高速增長(zhǎng)，反映出國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)廣闊的發(fā)展空間。艾瑞認(rèn)為，內(nèi) 部的支付需求、用戶基礎(chǔ)，外部電子商務(wù)的推動(dòng)，共同促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展。
支付需求旺盛：一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了巨大的財(cái)富，這是支付需求產(chǎn)
生的基礎(chǔ)；另一方面，龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶、手機(jī)用戶群保證了網(wǎng)絡(luò)支付的巨大市場(chǎng)需求。電 子商務(wù)推動(dòng)：中國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付前進(jìn)的巨大動(dòng)力。目前中國(guó)網(wǎng) 絡(luò)購(gòu)
物和 B2B 電子商務(wù)市場(chǎng)都處于快速發(fā)展階段，交易額規(guī)模增長(zhǎng)很快。電子商務(wù)涉及到很多
方面的問題，支付問題、誠(chéng)信問題、物流問題等等，支付問題可謂是制約電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)
鍵因素之一。占電子商務(wù)交易額規(guī)模 95%以上的 B2B，目前仍以銀行匯款為主，網(wǎng)絡(luò)支付 的應(yīng)用遠(yuǎn)未發(fā)展和成熟。中國(guó)電子商務(wù)無(wú)疑具有廣闊的發(fā)展前景，這也預(yù)示了作為關(guān)鍵環(huán)節(jié) 的支付市場(chǎng)也必將迎來(lái)與之匹配的發(fā)展空間。
根據(jù)易觀智庫(kù)的《2010 年第 3 季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示，2010 年
第 3 季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到 3031 億元，環(huán)比增長(zhǎng) 23%，其中互聯(lián)網(wǎng)在
線支付業(yè)務(wù)達(dá)到 2896 億，第三方市場(chǎng)交易主要為互聯(lián)網(wǎng)在線支付。到 2010 年 底，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模將輕松突破 1 萬(wàn)億元。
另?yè)?jù)易觀智分析，2010 年第三方支付中的互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到 10,710 億元，環(huán)比增長(zhǎng) 93%，注冊(cè)賬戶數(shù) 7。97 億；2013 年在線支付規(guī)模將達(dá)到 36,460 億，注冊(cè)
賬戶規(guī)模也將達(dá)到 13。22 億。4.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況分析 4.1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)高度集中
當(dāng)前中國(guó)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)中，企業(yè)集中度非常高。非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，如
支付寶、財(cái)付通，依托自身 C2C 購(gòu)物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源
和實(shí)力支持，在商戶和用戶的開拓方面進(jìn)展都很迅速，直接拉動(dòng)其交易額規(guī)模的快速增長(zhǎng)。
艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2007 年支付寶的交易額規(guī)模高達(dá) 476 億元，排名第一；占整個(gè)網(wǎng)
絡(luò)支付市場(chǎng)近50%的份額。
相比較而言，獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)交易額規(guī)模少，但數(shù)量眾多，2007 年就分散在 10 家左右的主要平臺(tái)上，相互之間的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，表現(xiàn)在商戶及用戶的爭(zhēng)奪、以及產(chǎn)品服務(wù) 的創(chuàng)新等方面。
至 2010 年 Q3 為止，互聯(lián)網(wǎng)支付仍然是第三方支付市場(chǎng)最主要的支付方式，支付寶、財(cái)付通、快錢、易寶支付等民營(yíng)支付企業(yè)占據(jù)八成以上的市場(chǎng)份額。主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì) 手市場(chǎng)占比
數(shù)據(jù)在 2007 年至 2010 年變化不大，市場(chǎng)格局已經(jīng)逐漸明晰，各支付產(chǎn)品所針對(duì)的用戶群與產(chǎn)品特色已經(jīng)形成并相互區(qū)分。4.2.網(wǎng)關(guān)支付仍為當(dāng)前主流支付模式 目前中國(guó)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，特別是獨(dú)立第三方平臺(tái)中，網(wǎng)關(guān)支付仍占據(jù)主流位置。
艾瑞咨詢通過企業(yè)訪談了解到，主要的支付平臺(tái)如上海環(huán)訊 IPS、首信易支付等，網(wǎng)關(guān)支付
基本會(huì)占到一半左右。如果以排名靠前的中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付為例，網(wǎng)關(guān)支付占 100%，是絕 對(duì)的主流。
艾瑞咨詢研究認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生之初即大多以網(wǎng)關(guān)支付為主，一直發(fā)展至今；
而網(wǎng)關(guān)支付下支付企業(yè)的業(yè)務(wù)模式單
一、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，造成的價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)影響和
制約了支付企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，支付企業(yè)也逐步意識(shí)到這個(gè)問題，從網(wǎng)關(guān)支付向賬戶支付的轉(zhuǎn)
變趨勢(shì)也逐步展開，主要方向。
4.3.主流網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營(yíng)商分析 4.3.1.各運(yùn)營(yíng)商產(chǎn)品創(chuàng)新性競(jìng)爭(zhēng)
2006-2007 年，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈的情況下，第三方支付企業(yè)逐步
意 識(shí)到產(chǎn)品差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要性，開始致力于創(chuàng)新支付模式和支付產(chǎn)品，打造多元化的支
付平臺(tái)。2006-2007 年，各主要的第三方支付平臺(tái)在多元化方面都做 出了很多的嘗試，無(wú) 論在支付手段多元化還是支付服務(wù)創(chuàng)新方面都有很大進(jìn)展。4.3.2.各運(yùn)營(yíng)商差異化運(yùn)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng) 4.3.3.各運(yùn)營(yíng)商行業(yè)拓展戰(zhàn)略差異
網(wǎng)上支付行業(yè)是一個(gè)相對(duì)集中的行業(yè)，近十家運(yùn)營(yíng)商占據(jù)了整個(gè)市場(chǎng)就成以上的份額，并且呈現(xiàn)一家獨(dú)大的現(xiàn)象。交易份額排名在十名以內(nèi)的第三方支付公司無(wú)論在商戶端和用戶
端都存在比較激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而一些更小的運(yùn)營(yíng)商則艱難地生存。為了避免由競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)的價(jià)格
戰(zhàn)，各運(yùn)營(yíng)商采取差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。2009 年主要運(yùn)營(yíng)商出了涉足航空領(lǐng)域外，行業(yè)拓展
也深入到了生活支付、信用卡還款等領(lǐng)域，而 2010 年主要運(yùn)營(yíng)商在行業(yè)拓展戰(zhàn)略上也將各 有側(cè)重。
但是部分細(xì)分行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)還是存在的。比如以航空客票為重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)的第三方支
付公司就有五家以上，一旦行業(yè)需求飽和，第三方支付公司將在一次面臨爭(zhēng)奪商戶的激烈競(jìng)
爭(zhēng)。因此，各運(yùn)營(yíng)商在深入發(fā)展既有行業(yè)的基礎(chǔ)上，需積極拓展新興支付領(lǐng)域，例如火車票
支付、保險(xiǎn)、基金等創(chuàng)新的支付領(lǐng)域。4.3.4.行業(yè)深挖，解決方案成為亮點(diǎn) 正如以上提到的，細(xì)分行業(yè)內(nèi)部也會(huì)存在激烈競(jìng)爭(zhēng)。因此行業(yè)深挖是競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先優(yōu)
勢(shì)的根本策略，如部分第三方支付企業(yè)正通過 ti9gong 行業(yè)整體解決方案的方式，驚醒行業(yè)
縱深挖掘，例如，支付寶與日本 Tenso（物流）合作，為 Tenso 的國(guó)際物流業(yè)務(wù)提供結(jié)算支
持；財(cái)付通推出企業(yè)大額支付系統(tǒng)，著手解決集團(tuán)企業(yè)間的清結(jié)算問題；新進(jìn)入者聯(lián)支付聯(lián)
合工商銀行、金蝶軟件等十余家企業(yè)提供電子商務(wù)解決方案等。
（三）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)分析 1.2008-2014 年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景分析
據(jù) iResearch 艾瑞咨詢即將推出的《2010-2011 年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)
據(jù)顯示，2010 年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到 10105 億元，同比 2009 年增長(zhǎng) 100。1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番。在 2008 至 2010 年短短的三年間，第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模翻了近4 翻，增 速驚人。
而電子商務(wù)、旅行預(yù)訂等支付相關(guān)行業(yè)的繁榮發(fā)展，帶動(dòng)支付行業(yè)的快速成長(zhǎng)。根據(jù)艾
瑞咨詢的研究數(shù)據(jù)，2010 年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到 4980 億元，同比增長(zhǎng) 89。4%，旅行預(yù)訂行業(yè) 2010 年全年實(shí)現(xiàn)交易規(guī)模 621。7 億元，較 2009 年增幅明顯。網(wǎng)上支付相關(guān)
行業(yè)的快速增長(zhǎng)，推動(dòng)了資金流轉(zhuǎn)電子化的進(jìn)程，在很大程度上帶動(dòng)了支付交易規(guī)模的增長(zhǎng)。
預(yù)計(jì) 2014 年，我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到 4 萬(wàn)億的規(guī)模。2.網(wǎng)絡(luò)支付終端業(yè)前景廣闊
2010 年 4 月 12 日，支付寶宣布，阿里巴巴集團(tuán)將在未來(lái)五年內(nèi)，繼續(xù)向支付寶投資 50 億元人民幣。阿里集團(tuán)方面表示，50 億投資是基于對(duì)中國(guó)電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及線上
消費(fèi)市場(chǎng)潛力的充分信心和積極期望。阿里巴巴對(duì)支付寶的戰(zhàn)略性投資，旨在打造一個(gè)全球
化、高標(biāo)準(zhǔn)的支付體系。
2010 年 10 月 22 日，支付寶 CTO 李靜明在北大進(jìn)行校園招聘宣講時(shí)透露，支付寶用戶
已經(jīng)超過 4。7 億，日交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá) 700 萬(wàn)筆。他還表示，支付寶系統(tǒng)后臺(tái)實(shí)際上已經(jīng)支
撐了全球最大的第三方支付交易。據(jù)了解，2010 年 3 月份支付寶注冊(cè)用戶剛剛突破 3 億，從 3 億到 4。7 億，支付寶僅用了半年左右的時(shí)間。
2010 年以來(lái)，中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)步入快速發(fā)展的軌道，這體現(xiàn)在：一方面，國(guó)家政策 對(duì)行業(yè)監(jiān)管逐步明朗、細(xì)化，支付行業(yè)在監(jiān)管層面已經(jīng)獲得相關(guān)部門的認(rèn)可，行業(yè)已經(jīng)獲取
了一個(gè)健康的外圍發(fā)展環(huán)境；另一方面，第三方支付應(yīng)用領(lǐng)域不斷向外延展，交易規(guī)模也呈
現(xiàn)持續(xù)放大的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)。艾瑞咨詢綜合網(wǎng)上支付行業(yè)在 2010 年發(fā)生的熱點(diǎn)事件，總結(jié)
了六大熱點(diǎn)，通過對(duì)六個(gè)方面事件的點(diǎn)評(píng)，將能夠幫助大家更好地理清行業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，更
好地把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。展望 2011 年，互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)行業(yè)都將發(fā)生深刻變 化，同時(shí)也
會(huì)有更多的用戶體驗(yàn)到更加便捷、完善的支付服務(wù)，網(wǎng)上支付服務(wù)也將滲透到更多的應(yīng)用服
務(wù)領(lǐng)域中，相信在未來(lái)，網(wǎng)上支付行業(yè)的發(fā)展將更加精彩，讓我們拭目以待，共同見證行業(yè) 的蓬勃發(fā)展。
3.網(wǎng)絡(luò)支付呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)
2010 年 5 月 24 日，支付寶今日宣布，已在上海、杭州、重慶、成都、南京等城市開通
手機(jī)客戶端繳費(fèi)服務(wù)。據(jù)了解，目前可以選擇繳費(fèi)的類型主要有水、電、煤、固定電話及寬
帶、手機(jī)話費(fèi)繳費(fèi)，諾基亞、多普達(dá)、蘋果 iPhone 等品牌智能手機(jī)都已支持該項(xiàng)服務(wù)。2010 年 10 月份，中國(guó)人民銀行與三家電信運(yùn)營(yíng)商已就“手機(jī)支付的標(biāo)準(zhǔn)問題”進(jìn)行商
討，并最終達(dá)成共識(shí)——由中國(guó)移動(dòng)牽頭，將手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一調(diào)整為“基于 13。56MHz 的、符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”。一直以來(lái)，國(guó)內(nèi)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)面臨著互不兼容的 13。
56MHz 和 2。4GHz 兩大頻率的選擇問題，這意味著
題突然“柳暗花明”，整個(gè)手機(jī)支付行業(yè)亦有望就此進(jìn)入快速發(fā)展的通道。2010 年 11 月 23 日，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付公司支付寶正式宣布啟動(dòng)針對(duì)用戶的“聚 生活”戰(zhàn)略，即建設(shè)無(wú)形的開放平臺(tái)，讓隨處可見的支付承載生活服務(wù)和應(yīng)用，即實(shí)現(xiàn)從“繳
費(fèi)服務(wù)”向“整合生活資源”進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。支付寶還開通了公共事業(yè)繳費(fèi)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)
市縣級(jí)的水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、繳納罰款、學(xué)費(fèi)、行政類繳費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)捐贈(zèng)等多項(xiàng)服務(wù)。
這些功能的延伸，使支付寶由網(wǎng)購(gòu)支付載體蛻變成為一項(xiàng)基礎(chǔ)社會(huì)服務(wù)和人們的“生活助 手”。
2010 年 11 月 30 日，匯付天下在“支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融渠道創(chuàng)新高峰論壇”上正式發(fā)
布了為基金網(wǎng)上銷售提供支付服務(wù)的“天天盈”產(chǎn)品。同時(shí)，匯付天下宣布，與博時(shí)、易方
達(dá)、南方、華安、華寶興業(yè)、國(guó)泰、銀華、鵬華、銀河、海富通等 10 家基金管理公司合作。加上今年 5 月已上線的華夏基金，匯付天下“天天盈”已接入國(guó)內(nèi) 11 家基金公司，支持上
百只基金產(chǎn)品的申購(gòu)。匯付天下的第三方支付模式，成為基金網(wǎng)上銷售支付結(jié)算領(lǐng)域的新生 力量。
2010 年 12 月，中國(guó)銀聯(lián)與 TCL 通訊在深圳全面開展
市民用 TCL 手機(jī)可實(shí)現(xiàn)話費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、10 元購(gòu)電影票等日常便利支付?！般y
聯(lián)在線”手機(jī)版是由中國(guó)銀聯(lián)整合各方資源統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一展示界面、高通用性、高適配性 的國(guó)內(nèi)最大的手機(jī)支付電子商務(wù)門戶。4.未來(lái)第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)將面臨洗牌 第三方支付正面臨一場(chǎng)前景不明的洗牌。
風(fēng)暴起自中國(guó)人民銀行 6 月 21 日發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。該辦法對(duì)非
金融企業(yè)的支付業(yè)務(wù)實(shí)行 《支付業(yè)務(wù)
許可證》。未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。這意味著，支付寶、財(cái)付通、快錢等
過央行審批、取得相關(guān)牌照后，方可繼續(xù)業(yè)務(wù)。
在此前的多年里，目前交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到 6000 億元的第三方支付行業(yè)，一直在灰 色地帶中前行。石落浪起，在
支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人于 22 日回應(yīng)本報(bào)稱，將對(duì)整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展起到積極的引導(dǎo)和規(guī)范的作用。于支付寶是好消息。支付寶將
積極申請(qǐng)，并有信心在規(guī)定日期內(nèi)取得許可證。
財(cái)付通也表示，管理辦法有助于第三方支付企業(yè)提供更可靠和專業(yè)的服務(wù)。但在 家普遍擔(dān)心，在管理辦法對(duì)行業(yè)進(jìn)行洗牌之后，超級(jí)網(wǎng)銀會(huì)不會(huì)形成第三方支付領(lǐng)域的壟斷 地位。
此前，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民在 5 月 10 日曾表示： 做第三方支付業(yè)務(wù)
但這一表態(tài)顯然沒有讓所有業(yè)內(nèi)人士放下心來(lái)。牌照的數(shù)量、批次，以及其業(yè)務(wù)范圍，被認(rèn)為是接下來(lái)第三方支付行業(yè)博弈的關(guān)鍵。
（四）我司網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與回報(bào) 1.我司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)
我司自 1997 年創(chuàng)立以來(lái)，先后成立多家企業(yè)，業(yè)務(wù)涉及 IT 領(lǐng)域的多個(gè)方面，涵蓋了：
IT 硬件制造、互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)和應(yīng)用、軟件研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)游戲等領(lǐng)域。對(duì) IT 業(yè)有著豐富的經(jīng) 驗(yàn)和人才儲(chǔ)備。我司在深入發(fā)展 IT 業(yè)務(wù)的同時(shí)，還在投資、資產(chǎn)管理、資本運(yùn)作等領(lǐng)域有著豐富的經(jīng)
驗(yàn)，對(duì)金融與資本有著獨(dú)到的理解。
此外，我司業(yè)務(wù)中較多部分已經(jīng)涉及到網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付有較大需求。因此
開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)具備良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)不光是我司對(duì)現(xiàn)有戰(zhàn)略布局的補(bǔ)
充，也是強(qiáng)化自身競(jìng)爭(zhēng)力的有效方法。2.業(yè)務(wù)構(gòu)成與組織架構(gòu) 2.1.主營(yíng)業(yè)務(wù)切入點(diǎn)
以第三方電子支付業(yè)務(wù)中的“網(wǎng)絡(luò)支付”業(yè)務(wù)為初期主營(yíng)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)建立以網(wǎng)關(guān)支付為
主，搭建技術(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)流程。
其后以支付業(yè)務(wù)接入為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，主要針對(duì)大中型電子商務(wù)類企業(yè)，以大客戶服務(wù) 的模式開展業(yè)務(wù)。2.2.業(yè)務(wù)主體 2.2.1.公司建立
由寶德集團(tuán)成立全資子公司“中付通”的形式開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)為 公司主營(yíng)業(yè)務(wù)。公司總部設(shè)于深圳，并在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立辦事處與銷售中心。2.2.2.業(yè)務(wù)資格獲取 按照我國(guó)近期出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》與《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，我司將以全資子公司依法提交申請(qǐng)，審核取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)。同時(shí)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。2.3.公司組織架構(gòu)
中付通公司總體人員為 100~200 人，下設(shè)深圳總部與北京、上海、成都，三個(gè)辦事處。
辦事處主要負(fù)擔(dān)該地區(qū)的銷售與客戶維護(hù)工作。公司總部設(shè)于深圳，下設(shè)客服中心、財(cái)務(wù)中心、法務(wù)中心、運(yùn)營(yíng)中心、銷售中心、技術(shù)中心。公司組織架構(gòu)圖 中付通
辦事處 公司總部 客服中心
北京辦事處 銷售中心 財(cái)務(wù)中心 法務(wù)中心
上海辦事處 銷售中心 運(yùn)營(yíng)中心
成都辦事處 銷售中心 銷售中心 技術(shù)中心 3.業(yè)務(wù)營(yíng)收
3.1.業(yè)務(wù)主要營(yíng)收來(lái)源 中付通網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)主要營(yíng)收來(lái)自：
1、大中型電子商務(wù)客戶第三方網(wǎng)絡(luò)支付手續(xù)費(fèi)；
2、小型電子商務(wù)客戶支付接入年費(fèi)；
3、行業(yè)電子商務(wù)整體解決方案銷售；
4、行業(yè)電子商務(wù)付費(fèi)產(chǎn)品銷售；
5、網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)（傭金）；
6、其他支付項(xiàng)目及合作項(xiàng)目收入。4.投資計(jì)劃和資金使用規(guī)劃 4.1.資金投入計(jì)劃
根據(jù)中國(guó)人民銀行2010年12月1日頒布的〔2010〕第17號(hào)公告，關(guān)于《非金融機(jī)構(gòu)
支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，有權(quán)開展第三方支付業(yè)務(wù)的公司的注冊(cè)資本不低于
1億元人民幣。為此，公司計(jì)劃將專門組建新公司開展此項(xiàng)目，注冊(cè)資本1億元人民幣，將全部使用募集資金投入。4.2.項(xiàng)目投入預(yù)算
本項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)主體為新設(shè)立的全資子公司（暫簡(jiǎn)稱中付通公司），XXX公司計(jì)劃使用超
募資金 10000 萬(wàn)元用于注冊(cè)中付通公司，其中 4000 萬(wàn)元作為中付通公司的日 常運(yùn)營(yíng)投入，6000 萬(wàn)元將作為中付通公司作為第三方支付業(yè)務(wù)平臺(tái)所需的銀行存款保證金。預(yù)計(jì)中付通公司日常運(yùn)營(yíng)投入主要用于第三方支付系統(tǒng)建設(shè)軟硬件設(shè)備購(gòu)置、維護(hù)、日
常運(yùn)營(yíng)人員費(fèi)用、運(yùn)營(yíng)投入及運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金。4.2.1.公司注冊(cè)與牌照申請(qǐng)保證金一億元
為取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，公司注冊(cè)資金為一億元，并將按相關(guān)規(guī)定接受中國(guó)人民
銀行監(jiān)管。
4.2.2.系統(tǒng)建設(shè)維護(hù)和硬件投入總預(yù)算 1700 萬(wàn)元
預(yù)計(jì)建立安全有效的第三方支付系統(tǒng)，構(gòu)建安全運(yùn)維環(huán)境，以及購(gòu)置軟硬件存儲(chǔ)設(shè) 備及機(jī)房帶寬租賃等投入需要投入系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)資金投入 1700 萬(wàn)元。4.2.3.運(yùn)營(yíng)推廣及流動(dòng)資金投入總預(yù)算 2300 萬(wàn)元
預(yù) 計(jì) 項(xiàng) 目 啟動(dòng) 初 期，將組 建近百 人的 專 業(yè) 運(yùn)營(yíng)管 理 隊(duì) 伍，預(yù) 計(jì) 日 常人員 投
入、運(yùn)營(yíng)推廣及流動(dòng)資金等相關(guān)投入 2300 萬(wàn)元。4.3.項(xiàng)目實(shí)施的投入計(jì)劃
2011年投資總預(yù)算1900萬(wàn)元，其中第三方支付系統(tǒng)建設(shè)、以及相關(guān)存儲(chǔ)設(shè)備購(gòu)置和
機(jī)房租賃等投入1000萬(wàn)元，預(yù)計(jì)第一年運(yùn)營(yíng)管理人員70人，預(yù)計(jì)人員費(fèi)用投入400萬(wàn)元，預(yù)計(jì)初期運(yùn)營(yíng)推廣及運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金投入500萬(wàn)元。2012年投資總預(yù)算2100萬(wàn)元，預(yù)計(jì)第二年隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，新增軟硬件存儲(chǔ)設(shè)備購(gòu)
置和機(jī)房租賃、以及系統(tǒng)維護(hù)等需投入700萬(wàn)元，以及預(yù)計(jì)運(yùn)營(yíng)管理人員規(guī)模將達(dá)到120 人，預(yù)計(jì)人員費(fèi)用投入900萬(wàn)元，預(yù)計(jì)運(yùn)營(yíng)推廣和運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金投入500萬(wàn)元。項(xiàng)目開展第三年后，預(yù)計(jì)中付通公司將可通過自身盈利自有資金，滿足不斷擴(kuò)大的 經(jīng)營(yíng)所需的經(jīng)營(yíng)資金和流動(dòng)資金。4.4.經(jīng)濟(jì)效益分析 單位：萬(wàn)元 人民幣
項(xiàng)目 預(yù)計(jì)經(jīng) 預(yù)計(jì) 預(yù)計(jì) 預(yù)計(jì)推 預(yù)計(jì) 預(yù)計(jì)營(yíng) 預(yù)計(jì)利 預(yù)計(jì)凈 預(yù)計(jì)稅 營(yíng)流水 利息 人員 廣及其 資產(chǎn) 業(yè)收入 潤(rùn)總額 利潤(rùn) 收 年份 額 收入 費(fèi)用 他費(fèi)用 攤銷
2011 年 50000 1000 225 400 300 195 275 206 124 2012 年 150000 3000 255 900 500 390 1300 975 490 2013 年 300000 6000 300 1296 500 420 3754 2816 1269 合計(jì) 500000 10000 780 2596 1300 1005 5329 3997 1882 附注：
1、預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)收入主要為經(jīng)營(yíng)手續(xù)費(fèi)收入，暫按經(jīng)營(yíng)流水額的 2%計(jì)算。
2、預(yù)計(jì)利息收入為收付款項(xiàng)時(shí)間差和存款保證金存款利息收入。
3、預(yù)計(jì)稅收主要包括營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅（暫按 25%計(jì)算）。本項(xiàng)目是為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)游戲的快速發(fā)展，是XXX公司網(wǎng)游業(yè)務(wù)的必要延 伸，中國(guó)網(wǎng)上支付僅占 3%，而與發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)上支付占比 30%比較，有著非常大的發(fā)
展空間，公司可以分享到國(guó)內(nèi)不斷擴(kuò)大的網(wǎng)民消費(fèi)習(xí)慣改變所帶來(lái)的直接經(jīng)濟(jì)效 益，隨
著公司品牌建設(shè)，將不斷擴(kuò)大公司第三方支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占用率，為公司帶來(lái)可觀的經(jīng)
濟(jì)效益；另一方面，此項(xiàng)目還可為XXX游戲點(diǎn)卡推廣起到積極的作用，為XXX公司
提高直充比例，從而提高公司營(yíng)業(yè)收入，為公司增創(chuàng)效益起到重要作用；因此，中付通
公司設(shè)立和業(yè)務(wù)開展，將為公司平穩(wěn)快速發(fā)展、拓展網(wǎng)游相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈投資將起到重要作
用，是一項(xiàng)非常必要和可行的投資項(xiàng)目。5.業(yè)務(wù)處理流程 5.1.總體結(jié)構(gòu)
在基于 Internet 的電子支付過程中，主要涉及如下角色：客戶、商戶、支付服務(wù)方（銀
行、第三方 支付公司），總體結(jié)構(gòu)示意如下：
客戶是支付過程中，購(gòu)買商品或服務(wù)的個(gè)人或企業(yè)；商戶是支付過程中，提供商品或服
務(wù)的個(gè)人或企業(yè)，或者給買賣雙方提供撮合的交易平臺(tái)；支付服務(wù)方是支付過程中，給客戶 及商戶提供支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)，視不同情況，可為銀行或第三方支付公司。具體而言，如
果客戶通過銀行直接完成支付，則支付服務(wù)方為銀行；如果客戶通過第三方支付公司轉(zhuǎn)結(jié)銀
行完成支付，對(duì)商戶而言第三方支付公司為支付服務(wù)方，對(duì)銀行而言第三方支付公司為商戶，銀行為支付服務(wù)方。例如：客戶通過游覽器訪問商戶的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬；商戶記錄客
戶的訂單，按照支付服務(wù)方的格式組織報(bào)文并提交；客戶在支付服務(wù)方完成付款過程；支付
服務(wù)方把支付結(jié)果通知商戶的網(wǎng)站；商戶為客戶提供商品/服務(wù)。5.2.交易分類說明
電子支付交易類型按照交易對(duì)象劃分，可分為 B2B、B2C 和 C2C 類；按照交易功能劃
分，可分為支付處理類、異常差錯(cuò)類、管理類；按照支持的支付工具劃分，可分為銀行卡、非銀行卡、其它票證；按照支付渠道劃分，可分為互連網(wǎng)、WAP 支付、電話支付、短信支
付等。下列表格為常見的電子支付交類型：
本標(biāo)準(zhǔn)僅對(duì)第三方支付公司常用并且比較成熟的交易類型進(jìn)行了抽象和定義，主要包 括： 一般支付、擔(dān)保支付、預(yù)授權(quán)支付、委托結(jié)算、退款、查詢等。由于 B2B、B2C、C2C 在業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)時(shí)，僅在客戶身份鑒別與授權(quán)方面存在不同，在交易模型及報(bào)文交互流程中無(wú)
本質(zhì)區(qū)別，本標(biāo)準(zhǔn)不做分開描 述。鑒于本標(biāo)準(zhǔn)定位于基于 INTERNET 支付，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、WAP、電話、短信等渠道的支付不再加以描 述，電子支付工具與具體的交易實(shí)現(xiàn)關(guān)系不大，本標(biāo)準(zhǔn)也不再加以特別說明。
（五）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)技術(shù)與實(shí)現(xiàn)手段 1.網(wǎng)絡(luò)支付安全方案設(shè)計(jì) 1.1.電子支付采用的安全技術(shù)
國(guó)際上，為了適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了多種技術(shù)協(xié)議，比較流行和成熟的有 SET 和 SSL。
1.2.安全電子交易規(guī)范 SET SET 是在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的卡支付安全協(xié)議，它采用公鑰密碼體制(PKI)和 X。509 電子證書標(biāo)準(zhǔn)，通過相應(yīng)的軟件，電子證書，數(shù)字簽名和加密技術(shù)能在電子交易環(huán)節(jié)上提
供更大的信任度，更完整的交易信息，更高的安全性和更少受欺詐的可能性，SET 協(xié)議主
要用以支持 B to C(Business to Consumer)類型的電子商務(wù)模式。1.3.安全套接字層協(xié)議 SSL SSL 是界于傳輸層協(xié)議 TCP 和應(yīng)用層協(xié)議 HTTP 之間的協(xié)議，在 Internet 上服務(wù)器與客
戶間架設(shè)安全通道，用以提供以下三種服務(wù)：
（1）利用電子證書進(jìn)行身份認(rèn)證實(shí)現(xiàn)客戶與服務(wù)器之間互相確認(rèn)。（2）通過對(duì)消息加密確保消息傳送的可靠性。（3）消息的完整性。
由于現(xiàn)在的主流的 Web 服務(wù)器與瀏覽器都支持 SSL，用戶操作非常容易，只需要在瀏覽器的 URL 欄中輸入 https ：//代替 http： //就發(fā)起 SSL 連接請(qǐng)求，通過握手序列(HandshareSequence)以建立 SSL 會(huì)話，握手過程中驗(yàn)證機(jī)器的身 份，確定加密方法和建立和共享會(huì)話密鑰。
“SSL 握手協(xié)議”用以建立 Client 和 Server 間的“SSL 會(huì)話”，SSL 加密算法規(guī)則協(xié)議”，以選定 SSL 會(huì)話的加密算法組合，“SSL 警告協(xié)議”以傳輸 Client 和 Server 間的報(bào)錯(cuò)信息，這些協(xié)議和 HTTP 所傳送的數(shù)據(jù)都被”SSL 記錄協(xié)議”像數(shù)據(jù)一樣看待，“SSL 記錄協(xié)議”
用來(lái)在 Client 和 Server 間傳輸應(yīng)用信息和 SSL 控制信息，執(zhí)行對(duì)數(shù)據(jù)的分段/組合，壓縮，附加文摘簽名，加密等處理，然后再被低層的 TCP 層發(fā)送。1.4.平臺(tái)與工具
整個(gè)電子支付過程的安全保障中，身份認(rèn)證是最核心的環(huán)節(jié)，而身份認(rèn)證的基礎(chǔ)就是證 書的發(fā)放和管理問題。所以身份認(rèn)證既是一個(gè)技術(shù)問題，更是一個(gè)責(zé)任問題，SET 雖然提出
一套很嚴(yán)密的認(rèn)證體系，但實(shí)施起來(lái)太復(fù)雜，成本很大，因此考察現(xiàn)在我國(guó)的網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀，基本都是采用獨(dú)立認(rèn)證的形式。雖然獨(dú)立認(rèn)證的形式限制了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的確立，但就目前而言，不能說不是一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的解決方案。
根據(jù)以上分析，以銀行為身份認(rèn)證核心的電子支付模型比較符合我國(guó)國(guó)情，在目前我國(guó)
缺乏得到廣泛認(rèn)可的權(quán)威的商務(wù)認(rèn)證中心的前提下，銀行在交易過程的安全保障應(yīng)該扮演更
積極的角色，銀行同時(shí)充當(dāng)認(rèn)證角色能比較符合各方利益。應(yīng)該比 SET 更能滿足我國(guó)電子
商務(wù)發(fā)展的要求，而為了保證與 SET 的兼容只要通過銀行間實(shí)現(xiàn)交叉認(rèn)證或銀 行作為認(rèn)證
代理就可以實(shí)現(xiàn)了。
開發(fā)一個(gè)滿足安全業(yè)務(wù)需要的支付系統(tǒng)是一個(gè)艱巨的過程，,而時(shí)間的要求也決定了系
統(tǒng)的開發(fā)不能從最底層的代碼開始，選用一個(gè)合適的開發(fā)平臺(tái)非常關(guān)鍵，Java 不但可以保證
技術(shù)的開放性和標(biāo)準(zhǔn)性，且提供了一個(gè)完整的安全體系結(jié)構(gòu)，非常滿足開發(fā)安全支付工具的 要求。2.網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)方案設(shè)計(jì) 2.1.支付體系的構(gòu)成
支付系統(tǒng)是由消費(fèi)者、商戶和銀行三方組成。2.2.支付業(yè)務(wù)流程 電子支付流程
1)消費(fèi)者通過 Internet 訪問商戶，決定購(gòu)買某種商品或服務(wù)。
2)商戶返回付款要求，具體可以通過引導(dǎo)頁(yè)面使消費(fèi)者訪問銀行支付服務(wù)器的主頁(yè)。
3)消費(fèi)者通過訪問銀行的支付網(wǎng)頁(yè)向銀行提交支付請(qǐng)求。4)銀行提示消費(fèi)者確認(rèn)支付，并要求對(duì)支付簽名。5)消費(fèi)者確認(rèn)支付請(qǐng)求，并對(duì)支付交易簽名
6)銀行或認(rèn)證中心對(duì)消費(fèi)者的支付交易的合法性進(jìn)行校驗(yàn)，主要是驗(yàn)證用戶對(duì)交易的 簽名。
7)交易通過驗(yàn)證則銀行執(zhí)行對(duì)付款方帳戶的扣減。8)銀行執(zhí)行資金轉(zhuǎn)帳,實(shí)現(xiàn)支付。9)銀行通知商戶已經(jīng)支付。2.3.支付過程信息構(gòu)成
其中的顧客信息/購(gòu)物信息,商品信息是商戶開展網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)必不可少的部分,但不是我們的研究重點(diǎn),我們的研究主要側(cè)重在支付過程的實(shí)現(xiàn),下面是對(duì)支付過程信息的理解。支付請(qǐng)求信息由兩部分組成： 2.3.1.第一部分由商戶發(fā)出
商戶號(hào)：商戶號(hào)是商戶在銀行的唯一標(biāo)識(shí),由銀行指定。
交易序列號(hào)：交易序列號(hào)是支付交易的唯一標(biāo)識(shí),由商戶生成,并保證其唯一性。交易金額：交易金額來(lái)自顧客的 日期：當(dāng)天日期
交易數(shù)字簽名：商戶用私鑰對(duì)商戶號(hào),交易序列號(hào),日期和交易金額等進(jìn)行數(shù)字簽名,供銀行進(jìn)行身份認(rèn)證。并且保證了商戶支付請(qǐng)求的不可否認(rèn)性。2.3.2.第二部分由顧客提供
主要是顧客在銀行開立的支付帳戶的帳號(hào)和帳戶密碼兩部分組合在一起作為完整的支付請(qǐng)求信息發(fā)送給銀行。
銀行對(duì)支付請(qǐng)求信息做檢查,檢查內(nèi)容主要是帳號(hào),商戶號(hào)是否正確,支付帳戶密碼是否正確,并驗(yàn)證商戶的簽名,檢查的作用主要防止對(duì)商戶和顧客的冒認(rèn),銀行對(duì)信息確認(rèn)正確后向顧客發(fā)送對(duì)支付的簽名請(qǐng)求信息。
簽名請(qǐng)求的信息組成應(yīng)該能給用戶的簽名以清晰的提示,包括以下內(nèi)容： 商戶名稱,用戶名稱,帳號(hào),金額,交易序列號(hào),銀行對(duì)帳號(hào)的數(shù)字簽名。
支付簽名信息是顧客對(duì)簽名請(qǐng)求的進(jìn)行確認(rèn),包括對(duì)帳號(hào)和交易序列號(hào)用的私鑰簽名,對(duì)密碼也用的私鑰簽名。支付交易結(jié)果主要由交易序列號(hào),交易結(jié)果以及銀行對(duì)交易序列號(hào)和結(jié)果的數(shù)字簽名組成。2.4.網(wǎng)絡(luò)模型
由于認(rèn)證服務(wù)集成到銀行內(nèi)部,所以不需要直接暴露到 Internet 上,既體現(xiàn)了銀行在電子 支付過程中對(duì)信息安全所負(fù)的特殊責(zé)任,也客觀對(duì)客戶信息起評(píng)比作用,在認(rèn)證過程中加上交
易授權(quán)的接口,可以實(shí)現(xiàn)銀行專職人員對(duì)電子支付的實(shí)時(shí)監(jiān)控,以及對(duì)大額交易的人工界入, 可以有效降低金融風(fēng)險(xiǎn).2.5.方案的軟件實(shí)現(xiàn): 本方案的軟件設(shè)計(jì)主要按付款人端，收款人端，銀行端三部分實(shí)現(xiàn)。2.5.1.付款人端
付款人(消費(fèi)者)端:付款人端需要配置標(biāo)準(zhǔn)的瀏覽器軟件，如 IE 或 Netscape，需要支持 Java 和 SSL。
電子簽名客戶端用 Java 開發(fā), 電子簽名客戶端包括下面的功能: 1）密鑰信息讀取:私鑰作為私人信息保存在軟盤,程序讀出私人密鑰
2）認(rèn)證銀行 Web 服務(wù)器:為了保證電子支付過程的連貫,需要電子簽名客戶端監(jiān)聽銀行
發(fā)來(lái)的簽名請(qǐng)求,為了防止信息的假冒,確保簽名請(qǐng)求是銀行的服務(wù)器發(fā)來(lái)是很重要的
3）給出清晰的簽名提示界面,提示用戶實(shí)施簽名.得到消費(fèi)者確認(rèn)后對(duì)支付請(qǐng)求消息實(shí)施簽名
4）保存簽名記錄以備事后查詢.2.5.2.收款人端 支付引導(dǎo)網(wǎng)頁(yè)負(fù)責(zé)引導(dǎo)支付界面 applet 程序在消費(fèi)者端的瀏覽器運(yùn)行,并把商戶號(hào),交易 的序列號(hào)，日期，交易金額,簽名等作為參數(shù)傳送給支付界面 applet 程序。通過 CODEBASE 參數(shù)引導(dǎo)支付界面 applet 程序在用戶端瀏覽器運(yùn)行.支付結(jié)果接口作為銀行通知商戶支付成功的接口，以 Cgi 形式開發(fā)，可以用 Java Servlet 開發(fā)。銀行把支付結(jié)果通過 HTTP Post 活 Get 的方式通知商戶。
電子簽名商戶端生成支付引導(dǎo)網(wǎng)頁(yè)的數(shù)字簽名和認(rèn)證銀行支付交易結(jié)果中的數(shù)字簽名。
電子簽名商戶端也是用 Java 開發(fā)。2.5.3.服務(wù)端
支付界面 applet 程序是一個(gè) Java applet，在消費(fèi)者端瀏覽器運(yùn)行，作為消費(fèi)者網(wǎng)上支付 的界面。其功能包括接收商戶在支付引導(dǎo)網(wǎng)頁(yè)中通過在 param 參數(shù)傳來(lái)的參數(shù)，提示用戶輸
入帳號(hào)和密碼。報(bào)這些信息組合成支付請(qǐng)求信息發(fā)送給銀行服務(wù)器,并向用戶返回支付結(jié)果 的信息。
支付處理服務(wù)是銀行網(wǎng)上支付的核心，用 Java servlet 開發(fā)，作為交易服務(wù)實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)
支付的處理，作為服務(wù)程序,程序的功能反映在業(yè)務(wù)的處理流程。1）接收支付界面 applet 程序傳來(lái)的支付請(qǐng)求
2）向電子簽名客戶端要求交易簽名，向身份認(rèn)證服務(wù)認(rèn)證消費(fèi)者和商戶的簽名 3）向業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口發(fā)送轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)請(qǐng)求 4）向商戶返回支付結(jié)果 2.6.支付過程的信息安全措施
針對(duì)網(wǎng)上支付的安全需求，我們的方案通過以下幾個(gè)措施解決交易過程中的安全隱患：
1）交易過程三方相互間都有身份認(rèn)證,其一個(gè)互相制約的作用。
2）消費(fèi)者的身份認(rèn)證是密碼和電子簽名同時(shí)進(jìn)行，其他人如果想假冒，必須同時(shí)持有
消費(fèi)者的私人密鑰和知道密碼,這樣對(duì)消費(fèi)者而言等于有了雙重保險(xiǎn)。
3）支付過程中三方在網(wǎng)上相互之間直接通訊，信息流向取消中間環(huán)節(jié)，商戶不需知道
消費(fèi)者的銀行帳號(hào)，銀行也不知消費(fèi)者購(gòu)物的信息，既可以防止消費(fèi)者的個(gè)人資料，也可以 保護(hù)個(gè)人隱私。
4）由于在支付過程不用直接和第三方的認(rèn)證中心(CA)打交道，網(wǎng)絡(luò)上的信息傳遞可
以直接使用 SSL。
5）支付請(qǐng)求有消費(fèi)者和商戶的數(shù)字簽名，消費(fèi)者收到的簽名請(qǐng)求中有銀行的簽名，商
戶接收到的支付結(jié)果通知中有銀行的簽名，這樣在支付交易過程中三方互相制約，技術(shù)上和
方案上具有不可否認(rèn)性，便于明確法律責(zé)任和提取證據(jù)。6）軟件由 Java 2.0 開發(fā)，利用 Java 提供的成熟的安全機(jī)制，使加密強(qiáng)度可以達(dá)到工 業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
（六）電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)
電子支付系統(tǒng)作為電子貨幣與交易信息傳輸?shù)南到y(tǒng)，既涉及到國(guó)家金融和個(gè)人的經(jīng) 濟(jì)利益，又涉及交易秘密的安全；支付電子化還增加了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、擴(kuò)散的危險(xiǎn)。
能否有效防范電子支付過程中的風(fēng)險(xiǎn)是電子支付健康發(fā)展的關(guān)鍵。1.電子支付的基本風(fēng)險(xiǎn)
支付電子化的同時(shí)，既給消費(fèi)者帶來(lái)便利，也為銀行業(yè)帶來(lái)新的機(jī)遇，同時(shí)也對(duì)相 關(guān)主體提出了挑戰(zhàn)。電子支付面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，主要包括經(jīng)濟(jì)波動(dòng)及電子支付本身的技術(shù)
風(fēng)險(xiǎn)，也包括交易風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。金融系統(tǒng)中傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)在電子支付中表現(xiàn)
得尤為突出。1.1.交易風(fēng)險(xiǎn)
電子支付主要是服務(wù)于電子商務(wù)的需要，而電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的交易由于交易制度設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)路線設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)安全缺陷等因素，可能導(dǎo)致交易中的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是電子商務(wù)活動(dòng)及其相關(guān)電子支付獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅可能局限于交易各方、支付的各方，而且可能導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.電子支付的操作風(fēng)險(xiǎn)
銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由來(lái)已久，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)就曾經(jīng)組織各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)較系統(tǒng)地歸納出幾種常見風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式有所不同。在操作風(fēng)險(xiǎn)中，可能是信貸員沒有對(duì)借款人進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的資信調(diào)查，或者是沒有要求借款人提供合格的擔(dān)保，沒有認(rèn)真審查就盲目提供擔(dān)保，等等。
這些風(fēng)險(xiǎn)可以通過現(xiàn)有的一系列管理措施加以防范，比如雙人臨柜，比如制定和嚴(yán)格執(zhí)
行一整套貸款操作的規(guī)程，等等。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)大多跟技術(shù)沒有直接的聯(lián)系，某個(gè)
環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)雖然對(duì)其他環(huán)節(jié)有影響，但影響限定在一定范圍內(nèi)。
電子支付加大了風(fēng)險(xiǎn)，也使得其影響范圍也擴(kuò)大了，某個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)機(jī) 構(gòu)，甚至金融系統(tǒng)都可能存在潛在的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)和其他信息技術(shù)領(lǐng)域的進(jìn)步所帶來(lái)的
潛在損失已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了受害的個(gè)體所能承受的范圍，已經(jīng)影響到經(jīng)濟(jì)安全。這種情況
與技術(shù)有著直接的關(guān)系，其中表現(xiàn)最為突出的是操作風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣的許多風(fēng)險(xiǎn)都可以
歸納為操作風(fēng)險(xiǎn)。一些從事電子貨幣業(yè)務(wù)的犯罪分子偽造電子貨幣，給銀行帶來(lái)直接的
經(jīng)濟(jì)損失。這些罪犯不僅來(lái)自銀行外部，有時(shí)還來(lái)自銀行內(nèi)部，對(duì)銀行造成的威脅更大。
3.電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn)
電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保 護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬?duì)滯后?，F(xiàn)行許 多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。在電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問題。如發(fā)
行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付
活動(dòng)的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，等等，對(duì)這些問題各國(guó)都還缺乏相
應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范。以網(wǎng)上貸款為例，就連網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較早的臺(tái)灣金融監(jiān)管
部門也沒有相關(guān)法令規(guī)范這一新興業(yè)務(wù)，其監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前能做的只是對(duì)銀行提交的契約
范本進(jìn)行核準(zhǔn)。缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個(gè)方面，要么司法者或仲裁者必須用
傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來(lái)分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭(zhēng)議；要么法官或仲裁者不得不放棄
受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來(lái)解決是一個(gè)非常吃力的問題；
但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭(zhēng)議同樣無(wú)助于問題的解決。4.電子支付的其它風(fēng)險(xiǎn)
除了基本風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)以外，電子支付還面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng) 險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。
（七）電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)避 1.電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理步驟 電子支付與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基本步驟和原理幾乎是一樣的，但是，不同的國(guó)家、不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能會(huì)根據(jù)不同的情況，制定出不同的電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理要求。目前，最為常見、最為通俗易懂的是巴塞爾委員會(huì)采用的風(fēng)險(xiǎn)管理步驟。以網(wǎng)上銀行為例，巴
塞爾委員會(huì)把電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理分為三個(gè)步驟：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)控風(fēng)
險(xiǎn)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際包含了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過程，不過，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)只是最基本的步驟，識(shí)別之后，還需要將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地量化；經(jīng)過量化以后，銀行的管理層就能夠知道銀行所面 險(xiǎn)究竟有多大，對(duì)銀行會(huì)有什么樣的影響，這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率有多大。等等。在此基
礎(chǔ)上，銀行的管理層要做出決定，確定本銀行究竟能夠忍受多大程度的風(fēng)險(xiǎn)。換句話講，如果出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)。造成了相應(yīng)的損失。銀行的管理層能不能接受。到了這一步風(fēng)險(xiǎn)的
評(píng)估才算完成了。管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的過程比較復(fù)雜，簡(jiǎn)單地說就是各種各樣相應(yīng)的控制
措施、制度的采用。最后一個(gè)步驟即風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是建立在前兩個(gè)步驟基礎(chǔ)上的，實(shí)際上
是在系統(tǒng)投入運(yùn)行、各種措施相繼采用之后，通過機(jī)器設(shè)備的監(jiān)控，通過人員的內(nèi)部或 者外部稽核，來(lái)檢測(cè)、監(jiān)控上述措施是否有效，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的問題，加以解決。
許多國(guó)家都接受巴塞爾委員會(huì)電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟，并加以本土化，針對(duì)本國(guó) 銀行的特點(diǎn)，制定出本國(guó)電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序。比如美國(guó)通貨監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)管
美國(guó)的國(guó)民銀行，隨著大量國(guó)民銀行采用各種各樣的電子技術(shù)向客戶提供電子支付的服
務(wù)，國(guó)民銀行將與技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理也分成三個(gè)步驟：計(jì)劃、實(shí)施、檢測(cè)和監(jiān)控。計(jì)
劃階段在一定程度上包括風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化等，但主要是針對(duì)某一個(gè)具體項(xiàng)目的采用而
言。而實(shí)施實(shí)際上類似于巴塞爾委員會(huì)的管理和控制風(fēng)險(xiǎn)這一步驟，將各種相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控
制和防范措施加以實(shí)際運(yùn)用，以控制項(xiàng)目運(yùn)行后造成的風(fēng)險(xiǎn)。檢測(cè)和監(jiān)控階段則 爾委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控大同小異。
因此，簡(jiǎn)單地說，風(fēng)險(xiǎn)的管理過程是技術(shù)措施同管理控制措施相結(jié)合而形成的一系 列制度、措施的總和。整個(gè)過程同傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理差別并不是很大，但電子支
付采用的新的風(fēng)險(xiǎn)管理措施需要同銀行原有的內(nèi)控制度相配合，同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
措施相融合。
2.防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)措施
電子支付風(fēng)險(xiǎn)的防范還依賴許多技術(shù)措施。具體詳見
（五）1.1 章節(jié)。2.1.建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系
建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。不斷采用新的安全技術(shù)來(lái)確保 電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻、濾波和加密技術(shù)等，要加快發(fā)展更安全的
信息安全技術(shù)，包括更強(qiáng)的加密技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)
等。使正確的信息及時(shí)準(zhǔn)確地在客戶和銀行之間傳遞，同時(shí)又防止非授權(quán)用戶如黑客對(duì)
電子支付所存儲(chǔ)的信息的非法訪問和干擾。其主要目的是在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)
上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行事前防護(hù)。主要通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火
墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)。為了確保電子支付業(yè)務(wù)的安全，通常設(shè)有三種防護(hù)設(shè)施。第一種是裝在使用者上網(wǎng)用的瀏覽器上的加密處理技 確保資料傳輸時(shí)的隱秘性，保障使用者在輸入密碼、賬號(hào)及資料后不會(huì)被人劫取及濫用；
第二種是被稱為“防火墻”的安全過濾路由器，防止外來(lái)者的不當(dāng)侵入；第三種防護(hù)措
施是“可信賴作業(yè)系統(tǒng)”，它可充分保護(hù)電子支付的交易中樞服務(wù)器不會(huì)受到外人尤其
是“黑客”的破壞與篡改。2.2.發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)及數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù) 發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)及數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)，建立大型電子支付數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)或決策支持系統(tǒng)，防范信 用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)。通過數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)或數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)存儲(chǔ)和處理信息來(lái)支持
銀行決策，以決策的科學(xué)化及正確性來(lái)防范各類可能的金融風(fēng)險(xiǎn)。要防范電子支付的信
用風(fēng)險(xiǎn)，必須從解決信息對(duì)稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)儲(chǔ)存、管理
和分析處理數(shù)據(jù)，是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。電子支付數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)可從社
會(huì)化思路考慮信息資源的采集、加工和分析，以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù) 的科學(xué)管理。不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人的預(yù)警名單和
“黑名單”制度。對(duì)有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)
或企業(yè)集團(tuán)，通過數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行歸類整理、分析、統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。2.3.加速金融工程學(xué)科的研究、開發(fā)和利用
金融工程是在金融創(chuàng)新和金融高科技基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，是指運(yùn)用各種有關(guān)理論和知 識(shí)，設(shè)計(jì)和開發(fā)金融創(chuàng)新工具或技術(shù)，以期在一定風(fēng)險(xiǎn)度內(nèi)獲得最佳收益。目前，急需
加強(qiáng)電子技術(shù)創(chuàng)新對(duì)新的電子支付模式、技術(shù)的影響，以及由此引起的法制、監(jiān)管的調(diào) 整。2.4.通過管理、培訓(xùn)手段來(lái)防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生
電子支付是技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，許多風(fēng)險(xiǎn)管理的措施都離不開技術(shù)的應(yīng)用。不過這些 技術(shù)措施實(shí)際上也不是單純的技術(shù)措施，技術(shù)措施仍然需要人來(lái)。貫徹實(shí)施，因此通過
管理、培訓(xùn)手段提高從業(yè)人員素質(zhì)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。《中華人民共和國(guó)電腦
系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《中華人民共和國(guó)電腦信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》對(duì)電腦信
息系統(tǒng)的安全和電腦信息網(wǎng)絡(luò)的管理使用做出了規(guī)定，嚴(yán)格要求電子支付等金融業(yè)從業(yè)
人員依照國(guó)家法律規(guī)定操作和完善管理，提高安全防范意識(shí)和責(zé)任感，確保電子支付業(yè)
務(wù)的安全操作和良好運(yùn)行。
為此，要完善各類人員管理和技術(shù)培訓(xùn)工作。要通過各種方法加強(qiáng)對(duì)各級(jí)工作人員 的培訓(xùn)教育，使其從根本上認(rèn)識(shí)到金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性，并要加強(qiáng)各有關(guān)人員的
法紀(jì)和安全保密教育，提高電子支付安全防護(hù)意識(shí)。是要培訓(xùn)銀行內(nèi)部員工。由于電子
支付是技術(shù)的產(chǎn)物，使內(nèi)部員工具有相應(yīng)的技術(shù)水平也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方面。這些培
訓(xùn)包括各種各樣的方式，如專門的技術(shù)課程要求員工參加業(yè)內(nèi)的研討會(huì)、工作小組。同 時(shí)，保證相應(yīng)的技術(shù)人員能夠有時(shí)間進(jìn)行研究、學(xué)習(xí)，跟蹤市場(chǎng)和技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。二
是對(duì)客戶進(jìn)行教育和培訓(xùn)，教會(huì)他們?nèi)绾问褂勉y行的設(shè)備，出現(xiàn)問題怎么辦，并通過培
訓(xùn)向客戶披露有關(guān)的信息，如銀行主頁(yè)上建立的鏈接點(diǎn)的性質(zhì)、消費(fèi)者保護(hù)的措施、資
料保密的要求，等等，以此減少相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。2.5.其他相關(guān)防范措施
具體的技術(shù)防范細(xì)節(jié)還有很多，如為了防止黑客的入侵，防止內(nèi)部人員隨意泄露有 關(guān)的資料和信息，密碼技術(shù)被廣泛地應(yīng)用。但是，并不是所有的信息都一樣重要。一些
監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行首先要對(duì)資料進(jìn)行分類，分成“高度機(jī)密”、“機(jī)密”和“公開”信息
三類，不同種類的信息采取的保密措施不同。對(duì)于高度機(jī)密信息，在儲(chǔ)存和通過內(nèi)部網(wǎng)
絡(luò)傳送時(shí)必須加密。在技術(shù)和資金允許的情況下，可以盡量采用更強(qiáng)一些的密鑰。同時(shí)，要強(qiáng)化密鑰的管理，建立有效的密鑰管理方式，如保護(hù)密鑰不受篡改和違法使用，根據(jù)
資料的秘密程度，定期更換密鋸。至于通過公開網(wǎng)絡(luò)如互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息，都必須進(jìn)行
加密。口令（Password）有時(shí)也稱為密碼，但為了與密碼技術(shù)相區(qū)別而把它稱為口令?？诹顚?shí)際上是控制機(jī)器設(shè)備，防止無(wú)關(guān)人員隨意進(jìn)入和使用設(shè)備的技術(shù)措施。使用口令
容易造成口令韻遺失（使用者忘記自己的口令），更為重要的是容易被犯罪貧子盜取。
有的時(shí)候，對(duì)于一些關(guān)鍵設(shè)備，可以采用一次性司令．也就是只使用一次的口令，每次
進(jìn)入電腦系統(tǒng)時(shí)，口令都不同，通過對(duì)口令的管理來(lái)保護(hù)設(shè)備的安全。除了一次性口令
這樣簡(jiǎn)單的管理措施之外，還有其他一些比較系統(tǒng)化的措施來(lái)管理口令。口令的管理需
要遵循一些基本的原則，比如，銀行的電腦系統(tǒng)自動(dòng)促使使用者定期修改口令，使用者
之間不要相互合用口令，不要使用一些很容易被猜到的口令，等等。具體的措施很多：
如果口令被多次使用或通過網(wǎng)絡(luò)傳遞，必須對(duì)口令進(jìn)行加密才能存儲(chǔ)或傳送；使用安全
子系統(tǒng)和應(yīng)用程序建立口令的歷史檔案，防止重復(fù)使用不久前才使用過的口令；為了防
止犯罪分子使用一些自動(dòng)的程序軟件猜測(cè)口令，必須規(guī)定一個(gè)界限，如多少次端現(xiàn)錯(cuò)誤
則停止其進(jìn)入，并通知系統(tǒng)的管理員；為了防止犯罪分子盜用他人的合法口令進(jìn)入內(nèi)部
網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)該隨時(shí)將上次使用口令的時(shí)間等情況通知合法的使用者，便于發(fā)現(xiàn)自己的口令 是否已經(jīng)被人盜用。
同口令的功能相似的還有其他一些常用的手段，比如使用智能卡作為進(jìn)入系統(tǒng) 的．“身份證”，采用生物技術(shù)措施來(lái)識(shí)別有關(guān)當(dāng)事人，主要是用指紋、聲音、面部特征
和眼部特征等人的生物特征來(lái)識(shí)別人的身份。這些措施采用之后，仍然需要有配套的措
施，如智能卡雖然安全，但仍然需要定期更換內(nèi)部程序或密碼，以便保證其安全性能。
此外，還有許多其他的技術(shù)防范措施。比如，防病毒的技術(shù)措施，對(duì)于主服務(wù)器的 管理，等等。這些措施技術(shù)成分比較大，需要銀行管理部門加以格外的注意。同時(shí)，光
有技術(shù)措施也是不夠的，同樣需要輔以相應(yīng)的管理和內(nèi)控措施。比如，對(duì)銀行內(nèi)部職員
進(jìn)行嚴(yán)格審查，特別是系統(tǒng)管理員、程序設(shè)計(jì)人員、后勤人員以及其他可以獲得機(jī)密信
息的人員，都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，審查的內(nèi)容包括聘請(qǐng)專家審查其專業(yè)技能，家庭背景、有無(wú)犯罪前科、有無(wú)債務(wù)歷史，等等。而一些重要人物，比如，系統(tǒng)的管理員，由于他
們可以毫無(wú)障礙地進(jìn)入任何電腦和數(shù)據(jù)庫(kù)，也可能產(chǎn)生潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這樣的人則必
須采用類似于雙人臨柜式的責(zé)任分離、相互監(jiān)督等，手段來(lái)進(jìn)行控制。
第四篇：華南理工大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院
華南理工大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院
華南理工大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院位于廣州市天河區(qū)風(fēng)景秀麗的華南理工大學(xué)北校區(qū)校園，是承擔(dān)華南理工大學(xué)成人高等教育、現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育、高等教育自學(xué)考試、非學(xué)歷繼續(xù)教育管理和教學(xué)工作的單位，是華南理工大學(xué)成人高等教育教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)、華南理工大學(xué)非學(xué)歷繼續(xù)教育辦學(xué)管理委員會(huì)和華南理工大學(xué)自學(xué)考試委員會(huì)的日常辦事機(jī)構(gòu)。
華南理工大學(xué)成人高等教育起步較早。1956年經(jīng)國(guó)家教育部批準(zhǔn)，開辦函授教育及夜大教育，1987年12月經(jīng)國(guó)家教委批準(zhǔn)成立成人教育學(xué)院（2001年更名為繼續(xù)教育學(xué)院），1999年成立公開學(xué)院，2000年成立網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院，2008年1月繼續(xù)教育學(xué)院、網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院和公開學(xué)院合署組成新繼續(xù)教育學(xué)院。經(jīng)過多年的實(shí)踐和探索，華南理工大學(xué)繼續(xù)教育形成了完善、高效的教學(xué)管理與質(zhì)量保障體系，靈活多樣的聯(lián)合辦學(xué)新模式，充滿活力的獨(dú)特辦學(xué)團(tuán)隊(duì)和集成人高等教育、現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育、高等教育自學(xué)考試和非學(xué)歷繼續(xù)教育于一體的立體化繼續(xù)教育體系，逐步構(gòu)建了適應(yīng)社會(huì)變革、結(jié)合現(xiàn)代技術(shù)、獨(dú)具華工特色的終身教育體系。
華南理工大學(xué)成人高等教育主動(dòng)適應(yīng)國(guó)家和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展需求，現(xiàn)已開設(shè)12大類80余個(gè)特色優(yōu)勢(shì)專業(yè)，分高中起點(diǎn)達(dá)?？?、?？破瘘c(diǎn)達(dá)本科兩個(gè)層次，在校生規(guī)模達(dá)到14000余人。成人高等教育不斷轉(zhuǎn)變教育觀念，深化教學(xué)改革，嚴(yán)抓教學(xué)質(zhì)量，以培養(yǎng)具有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、創(chuàng)造精神和實(shí)踐能力的高素質(zhì)、應(yīng)用型人才為目標(biāo)，為國(guó)家尤其是廣東經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展提供了堅(jiān)強(qiáng)可靠的人才保障和知識(shí)支撐，被譽(yù)為“工程師的搖籃”、“知識(shí)與技術(shù)創(chuàng)新的基地”和“南方工科大學(xué)的一面旗幟”。
2000年教育部批準(zhǔn)華南理工大學(xué)為首批全面實(shí)施現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育試點(diǎn)的重點(diǎn)高校之一。華南理工大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院自設(shè)立以來(lái)，一直不懈追求質(zhì)量、規(guī)模、品牌、效益協(xié)調(diào)發(fā)展，成功地運(yùn)行“聯(lián)合共建”辦學(xué)模式，充分利用社會(huì)資源共建網(wǎng)絡(luò)教育；以資源建設(shè)為龍頭，重視課程資源建設(shè)；以項(xiàng)目立項(xiàng)吸引優(yōu)秀教師加入網(wǎng)絡(luò)教育；以“融入發(fā)展促發(fā)展”為理念，與行業(yè)企業(yè)合作辦學(xué)，已經(jīng)發(fā)展成為在校生規(guī)模超萬(wàn)人的“網(wǎng)絡(luò)大學(xué)”?！度A南理工大學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育試點(diǎn)工程的探索與實(shí)踐》獲第五屆廣東省高等教育省級(jí)教學(xué)成果一等獎(jiǎng)；2005年獲得網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)“中國(guó)教育信息化建設(shè)優(yōu)秀獎(jiǎng)”；2007年《高級(jí)程序語(yǔ)言設(shè)計(jì)C++》、《刑法學(xué)》、《大學(xué)英語(yǔ)》三門課程被評(píng)為國(guó)家級(jí)網(wǎng)絡(luò)教育精品課程；2006年、2007年、2008年連續(xù)三年榮獲“中國(guó)最受歡迎的十佳網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院”稱號(hào)。
華南理工大學(xué)以公開學(xué)院為平臺(tái)，不斷開創(chuàng)開放式教育人才培養(yǎng)新模式。學(xué)院積極發(fā)揮高等教育自學(xué)考試主考學(xué)校的優(yōu)勢(shì)和作用，在保持自學(xué)助學(xué)工作良好發(fā)展勢(shì)頭的基礎(chǔ)上，積極探索和穩(wěn)步推進(jìn)高等教育自學(xué)考試與高職高專相溝通試點(diǎn)工作，努力開拓國(guó)際化成人高等教育新路子。目前，根據(jù)市場(chǎng)需求開設(shè)了8個(gè)專本連讀和6個(gè)專升本專業(yè)，與10余個(gè)高職高專院?；ハ鄿贤?lián)合培養(yǎng)學(xué)生，與加拿大圣力嘉學(xué)院、新加坡亞太管理學(xué)院聯(lián)合辦學(xué)。學(xué)院擁有獨(dú)立的教學(xué)區(qū)域和各專業(yè)實(shí)驗(yàn)基地，以雄厚的師資力量、良好的教學(xué)實(shí)施、獨(dú)特的辦學(xué)模式和嚴(yán)格規(guī)范的管理贏得了良好的社會(huì)聲譽(yù)。
華南理工大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院充分發(fā)揮學(xué)科優(yōu)勢(shì)、師資優(yōu)勢(shì)和重點(diǎn)大學(xué)品牌優(yōu)勢(shì)，設(shè)立國(guó)際教育培訓(xùn)部、IT項(xiàng)目培訓(xùn)部、管理干部培訓(xùn)部和職業(yè)技能培訓(xùn)部，面向國(guó)內(nèi)外地方政府、企業(yè)行業(yè)開展各類型、各層次的非學(xué)歷教育培訓(xùn)，先后為河南、貴州、廣東等地舉辦黨政干部培訓(xùn)班，與相關(guān)公司企業(yè)舉辦管理人員培訓(xùn)班和高級(jí)職業(yè)經(jīng)理人研修班，開展多形式的資格認(rèn)證培訓(xùn)與考試、技能型人才專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)。目前，國(guó)家設(shè)備監(jiān)理師培訓(xùn)考試中心、測(cè)量控制與儀器儀表工程師資格認(rèn)證申報(bào)培訓(xùn)考試中心、全國(guó)營(yíng)養(yǎng)師培訓(xùn)基地、中國(guó)陶瓷行業(yè)職業(yè)技能培訓(xùn)基地、廣東省專業(yè)技術(shù)人員培訓(xùn)基地、鄭州市黨政干部培訓(xùn)基地以及全國(guó)英語(yǔ)等級(jí)考試（PETS）考點(diǎn)等設(shè)在學(xué)院。
今后，華南理工大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院將進(jìn)一步解放思想，堅(jiān)持和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力推進(jìn)和諧學(xué)院的建設(shè)，充分發(fā)揮黨委對(duì)學(xué)院工作的監(jiān)督和保證作用。搶抓機(jī)遇，規(guī)范管理，既要做大，更要做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)繼續(xù)教育規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的協(xié)調(diào)發(fā)展。樹立大教育、大培訓(xùn)觀念，逐步實(shí)現(xiàn)學(xué)院由以條件定發(fā)展向以需求定發(fā)展、由學(xué)歷教育向?qū)W歷教育與非學(xué)歷教育并重、由學(xué)校教育形式向?qū)W校教育形式和其他各種教育形式并重的轉(zhuǎn)變，把華南理工大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院建設(shè)成為與高水平大學(xué)地位相稱、在國(guó)內(nèi)外特別是華南地區(qū)具有重要影響力的品牌學(xué)院。
一、招生對(duì)象 1． 高升專/高升本：應(yīng)屆或歷屆高中、中專、中師、中技畢業(yè)生。
2．專升本：國(guó)民教育系列?？埔陨袭厴I(yè)生及各高校應(yīng)屆?？粕?/p>
二、招生專業(yè)
高升專：計(jì)算機(jī)、電子商務(wù)、土木工程、工商管理、會(huì)計(jì)、法學(xué)、行政管理、國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易、人力資源管理、物流工程(物流方向)、電氣工程、工程管理、物業(yè)管理、機(jī)械電子工程
專升本招：計(jì)算機(jī)、電子商務(wù)、土木工程、工商管理、會(huì)計(jì)、法學(xué)、行政管理、國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易、人力資源管理、物流工程(物流方向)、電氣工程、工程管理、物業(yè)管理、機(jī)械電子工程
三、入學(xué)方式及學(xué)習(xí)年限
入學(xué)方式：參加華南理工大學(xué)單獨(dú)命題的統(tǒng)一考試
(無(wú)需參加成人高考或普通高考，本科層次轉(zhuǎn)專業(yè)無(wú)須加考)。學(xué)習(xí)年限：高升專:2.5--5年；專升本：:2.5--5年；
專業(yè)介紹：
1、計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)
本專業(yè)培養(yǎng)學(xué)生掌握計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)的基本理論和基本方法；掌握計(jì)算機(jī)軟、硬件系統(tǒng)設(shè)計(jì)的基本方法和應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)技能；基本掌握一門外國(guó)語(yǔ)，了解計(jì)算機(jī)學(xué)科領(lǐng)域及相關(guān)學(xué)科的動(dòng)向。學(xué)習(xí)的主要課程有：計(jì)算機(jī)組成原理、高級(jí)語(yǔ)言程序設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、電路與電子技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)、操作系統(tǒng)、離散數(shù)學(xué)、數(shù)字邏輯、編譯原理、計(jì)算機(jī)概論等。
學(xué)生畢業(yè)后可在工業(yè)企業(yè)、研究部門、計(jì)算機(jī)軟、硬件研發(fā)機(jī)構(gòu)、金融、管理機(jī)關(guān)承擔(dān)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的分析、設(shè)計(jì)及應(yīng)用系統(tǒng)的研制和開發(fā)等業(yè)務(wù)工作。
2、土木工程
本專業(yè)培養(yǎng)學(xué)生掌握建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)與施工的基本理論和方法，具有高層建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的初步能力，對(duì)較復(fù)雜的建筑結(jié)構(gòu)具有設(shè)計(jì)、施工和管理方面能力，并具有一定的分析與解決土木工程技術(shù)問題的能力。能勝任建筑設(shè)計(jì)、建筑施工及建設(shè)項(xiàng)目方面的技術(shù)與管理工作。本專業(yè)學(xué)習(xí)的主要課程有：工程力學(xué)（I,II）、土力學(xué)與基礎(chǔ)工程、建筑施工、鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)、鋼結(jié)構(gòu)、房屋建筑學(xué)等。學(xué)生畢業(yè)后可從事建筑、路橋設(shè)計(jì)、房地產(chǎn)開發(fā)或者工程監(jiān)理等方面工作。
3、土木工程（建筑工程管理方向）
本專業(yè)培養(yǎng)掌握牢固的建筑工程管理的基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識(shí)，并通過實(shí)踐環(huán)節(jié)，具備從事工程項(xiàng)目管理能力的應(yīng)用型人才。主要課程：大學(xué)英語(yǔ)、高等數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、統(tǒng)計(jì)學(xué)原理、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、管理學(xué)原理、招投標(biāo)與合同管理、工程建設(shè)管理、工程項(xiàng)目管理、工程概預(yù)算、工程造價(jià)。學(xué)生畢業(yè)后可到企業(yè)或企業(yè)主管部門從事建筑工程管理工作。
4、物流工程（物流管理方向）
本專業(yè)培養(yǎng)掌握一定經(jīng)濟(jì)管理理論和物流管理專業(yè)知識(shí)，掌握現(xiàn)代信息手段，能進(jìn)行綜合物流系統(tǒng)策劃、設(shè)計(jì)和承擔(dān)采購(gòu)、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)管理、配送、信息管理等多項(xiàng)物流業(yè)務(wù)工作的復(fù)合型高素質(zhì)應(yīng)用人才。學(xué)習(xí)的主要課程有：電子商務(wù)與物流、商品知識(shí)與實(shí)務(wù)、商務(wù)英語(yǔ)、物流信息管理系統(tǒng)、綜合運(yùn)輸管理實(shí)務(wù)、倉(cāng)儲(chǔ)管理實(shí)務(wù)、物流加工與配送技術(shù)、物流技術(shù)基礎(chǔ)等。學(xué)生畢業(yè)后可在經(jīng)濟(jì)管理部門、外貿(mào)公司、工商企業(yè)及物流中心從事物流管理工作。
5、電子商務(wù)
本專業(yè)培養(yǎng)具備計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)，掌握現(xiàn)代管理理論，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和電子商務(wù)法律等知識(shí)，能夠從事電子商務(wù)及其應(yīng)用系統(tǒng)管理與開發(fā)的高級(jí)復(fù)合型人才。學(xué)習(xí)的主要課程有：電子商務(wù)概論、高級(jí)語(yǔ)言程序設(shè)計(jì)、管理學(xué)原理、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、客戶管理與支持系統(tǒng)、供應(yīng)鏈與物流管理、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等。學(xué)生畢業(yè)后可在各類企事業(yè)單位，金融、證券、銀行、保險(xiǎn)、貿(mào)易公司、各類網(wǎng)站和IT公司從事電子商務(wù)系統(tǒng)的管理和實(shí)際運(yùn)行等工作。
6、電氣工程及其自動(dòng)化
本專業(yè)密切結(jié)合電氣工程領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展和技術(shù)發(fā)展的需求，培養(yǎng)在電能生產(chǎn)、傳輸、配電和電氣設(shè)計(jì)等方向掌握較為全面的基礎(chǔ)理論和工程應(yīng)用知識(shí)的高級(jí)技術(shù)人才。學(xué)習(xí)的主要課程：大學(xué)英語(yǔ)、高等數(shù)學(xué)、電路原理、電機(jī)學(xué)、發(fā)電廠電氣部分、電力系統(tǒng)穩(wěn)態(tài)分析、電力系統(tǒng)暫態(tài)分析、電力系統(tǒng)繼電保護(hù)、電力電子技術(shù)、自動(dòng)控制理論等。學(xué)生畢業(yè)后可從事現(xiàn)代化水力發(fā)電廠、火力發(fā)電廠、變電站電氣設(shè)備的設(shè)計(jì)、安裝、運(yùn)行和管理；各級(jí)電網(wǎng)的設(shè)計(jì)、工程、調(diào)度、維護(hù)和生產(chǎn)管理；輸電配電線路設(shè)計(jì)；高級(jí)賓館、酒家、商場(chǎng)、大廈、工廠企業(yè)的供電和配電的設(shè)計(jì)、運(yùn)行、管理；建筑設(shè)計(jì)單位的電氣設(shè)計(jì)以及教學(xué)科研等工作。
7、行政管理
本專業(yè)培養(yǎng)具備行政管理理論知識(shí)及實(shí)踐能力，具備較強(qiáng)的組織能力、協(xié)調(diào)能力、事務(wù)處理能力、公關(guān)能力、表達(dá)能力及寫作能力的行政管理人才。學(xué)習(xí)的主要課程有：管理學(xué)原理、政治學(xué)原理、行政管理學(xué)、公共政策、當(dāng)代中國(guó)政治制度、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、社會(huì)學(xué)概論、行政法與行政訴訟法、市政學(xué)等。學(xué)生畢業(yè)后可以勝任國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、人民團(tuán)體的政策、人事、計(jì)劃、宣傳、組織部門等工作。
8、工商管理
本專業(yè)培養(yǎng)系統(tǒng)掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和工商管理基本理論與技能，具有較強(qiáng)工業(yè)管理、商務(wù)管理、人力資源管理能力的高級(jí)管理人才。學(xué)習(xí)的主要課程有：統(tǒng)計(jì)學(xué)原理、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、管理學(xué)原理、會(huì)計(jì)學(xué)原理、營(yíng)銷學(xué)原理、生產(chǎn)運(yùn)作管理、財(cái)務(wù)管理、企業(yè)戰(zhàn)略管理、經(jīng)濟(jì)法等。
學(xué)生畢業(yè)后可到各類企事業(yè)、金融、證券、銀行、保險(xiǎn)、貿(mào)易公司等相關(guān)單位從事決策、綜合管理和專業(yè)智能管理等工作。
9、會(huì) 計(jì) 學(xué)
本專業(yè)培養(yǎng)具有現(xiàn)代會(huì)計(jì)和計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)電算化的基本理論和專業(yè)知識(shí)，能夠綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)進(jìn)行會(huì)計(jì)電算工作的專門人才。學(xué)習(xí)的主要課程有：會(huì)計(jì)學(xué)原理、財(cái)務(wù)管理、中級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、成本會(huì)計(jì)、國(guó)際會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、管理會(huì)計(jì)、會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)等。學(xué)生畢業(yè)后可從事企業(yè)、事業(yè)、金融、外貿(mào)、財(cái)稅、審計(jì)等部門的會(huì)計(jì)及會(huì)計(jì)電算化工作
10、法
學(xué) 本專業(yè)培養(yǎng)系統(tǒng)掌握法學(xué)各學(xué)科的基本理論與基本知識(shí)；掌握法學(xué)的基本分析方法與技術(shù)；了解法學(xué)的理論前沿和法制建設(shè)的趨勢(shì)；熟悉我國(guó)的法律法規(guī)及相關(guān)政策；具有運(yùn)用法學(xué)知識(shí)分析問題處理問題的能力；掌握文獻(xiàn)檢索、資料查詢的基本方法的法學(xué)人才。學(xué)習(xí)的主要課程有：憲法學(xué)、法理學(xué)、民法學(xué)、刑法學(xué)、民事訴訟法學(xué)、經(jīng)濟(jì)法學(xué)、行政法與行政訴訟法學(xué)、刑事訴訟法學(xué)等。學(xué)生畢業(yè)后可在國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，特別是能在立法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)和法律服務(wù)機(jī)構(gòu)從事法律工作。
11、人力資源管理
本專業(yè)主要面向企事業(yè)單位和政府部門，培養(yǎng)具備管理、法律、計(jì)算機(jī)應(yīng)用及人力資源管理方面的知識(shí)和能力，能在企事業(yè)單位及政府部門從事組織人事、勞動(dòng)社會(huì)保障、人力資源開發(fā)與培訓(xùn)方面的高級(jí)管理專門人才及教學(xué)、科研人才。學(xué)習(xí)的主要課程：大學(xué)英語(yǔ)、高等數(shù)學(xué)、管理學(xué)原理、行政管理學(xué)、管理心理學(xué)、績(jī)效管理、人力資源管理信息系統(tǒng)、薪酬與福利管理、勞動(dòng)法學(xué)、人力資源績(jī)效評(píng)估的理論與方法、人員素質(zhì)測(cè)評(píng)與招聘、員工發(fā)展與培訓(xùn)等。學(xué)生畢業(yè)后可以到政府機(jī)關(guān)、人員培訓(xùn)、教學(xué)科研部門以及其他社會(huì)公共組織等部門從事人事、勞資、培訓(xùn)、教育管理工作。
12、國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易
本專業(yè)培養(yǎng)能堅(jiān)持社會(huì)主義道路，德、智、體全面發(fā)展，適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展的需要，系統(tǒng)掌握經(jīng)濟(jì)與管理的基礎(chǔ)理論，并掌握國(guó)際貿(mào)易的基本理論與技能，并具有較高的外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力的高級(jí)經(jīng)貿(mào)人才。學(xué)習(xí)的主要課程：大學(xué)英語(yǔ)、高等數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、國(guó)際貿(mào)易原理、國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)、國(guó)際金融學(xué)、市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、國(guó)際貿(mào)易單證、商務(wù)英語(yǔ)等。學(xué)生畢業(yè)后可到相關(guān)單位從事國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易、綜合管理及專業(yè)職能管理等工作。
第五篇：網(wǎng)絡(luò)在線投票系統(tǒng)可行性分析
網(wǎng)絡(luò)在線投票系統(tǒng)可行性分析
1、引言
編寫目的
一個(gè)網(wǎng)站不斷發(fā)展的前提就是眾多用戶的支持，一個(gè)好的網(wǎng)站一定要注意與用戶之間信息的交流。能夠有效得到用戶反饋的信息，并及時(shí)對(duì)網(wǎng)站內(nèi)容進(jìn)行改進(jìn)，這也是一個(gè)網(wǎng)站持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
也正是由于以上原因，網(wǎng)絡(luò)上各式各樣的投票系統(tǒng)層出不窮。本次課程設(shè)計(jì)的目的，就是來(lái)制作一個(gè)在線投票系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)投票數(shù)量進(jìn)行累加、查詢統(tǒng)計(jì)票數(shù)等操作。
在線投票系統(tǒng)主要用來(lái)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)站用戶對(duì)某個(gè)主題或熱門話題的意見。決策者通過這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)做出相應(yīng)的決策。在線投票系統(tǒng)是一般網(wǎng)站必備的程序之一，如果網(wǎng)站開發(fā)者想了解用戶對(duì)該網(wǎng)站的意見和建議。他可以設(shè)計(jì)這樣一個(gè)投票主題：你認(rèn)為該網(wǎng)站如何？（A。很好
B。一般C。不好）然后提供給用戶進(jìn)行投票。
我的投票系統(tǒng)具有極大的靈活性，投票類型分為單選投票和多選投票。管理員可以在線設(shè)計(jì)不同的投票主題供用戶進(jìn)行投票。
項(xiàng)目背景
隨著INTERNET的發(fā)展，世界網(wǎng)民的數(shù)量急劇增加，社會(huì)的信息化強(qiáng)度增強(qiáng)，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之激烈，故對(duì)市場(chǎng)信息的掌握范圍不僅僅是周邊的一些信息，而應(yīng)把范圍擴(kuò)展到全國(guó)，甚至全世界，INTERNET恰恰是實(shí)現(xiàn)這目標(biāo)的有利工具。對(duì)于新產(chǎn)品，新觀點(diǎn)的調(diào)查范圍應(yīng)該更廣泛，消息應(yīng)該及時(shí)反饋給企業(yè)單位，故一個(gè)網(wǎng)上在線投票系統(tǒng)應(yīng)允而生，它正好充分滿足客戶的需求，信息反饋的范圍擴(kuò)大，人力資源的節(jié)省，從而使得企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中擁有更強(qiáng)大的資本。開發(fā)此投票系統(tǒng)是為了更好的把市場(chǎng)的信息更準(zhǔn)確更快速的反饋給客戶，使信息的來(lái)源更廣泛，從而提高信息的準(zhǔn)確性。運(yùn)用此系統(tǒng)可以降低企業(yè)為市場(chǎng)調(diào)查而消耗的人力和物力，利用節(jié)省的資源提高產(chǎn)品的質(zhì)量，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
參考資料
[1]劉迎風(fēng).基于 MA的匿名網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)調(diào)查協(xié)議[Z].華南理工大學(xué)研究生畢業(yè)論文.[2]ChrisPayne.ASP.NET從入門到精通[M].北京: 人民郵電出版社 , 2002.1.[3]肖建 , 等.ASP.NET編程基礎(chǔ)[M].北京: 清華大學(xué)出版社 , 2002 , 5.[4]徐罕 , 等.ASP后臺(tái)解決方案[M].北京: 人民郵電出版社 , 2001 , 3.[5]但正剛等.ASP.NET高級(jí)編程[M].北京: 清華大學(xué)出版社 , 2002 , 9.[6]蘇貴洋, 黃穗, 等.asp.net網(wǎng)絡(luò)編程從基礎(chǔ)到實(shí)踐[M].北京: 電子工業(yè)出版社,2005.[7]季久峰.專家門診—asp.net開發(fā)答疑200問[M].北京: 人民郵電出版社，2004.2、開發(fā)的可行性分析
技術(shù)可行性
（1）操作系統(tǒng)： Windows 2000 Server 及以上服務(wù)器版本；（2）數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)：SQL Server 2000；
（3）Web 服務(wù)器：Internet Information Services(IIS)；
（4）編程工具：編程軟件為Visual Studio 2005 Express Edition，使用ASP.NET作為網(wǎng)絡(luò)編程開發(fā)框架，編程語(yǔ)言選用C#。
經(jīng)濟(jì)可行性
（一）該系統(tǒng)對(duì)客戶的影響：
建議系統(tǒng)是為了改善原有系統(tǒng)在經(jīng)費(fèi)支出過高的缺點(diǎn)的，所以新系統(tǒng)一經(jīng)使用在經(jīng)費(fèi)支出方面一定會(huì)得到很好的改善，用戶在使用了新系統(tǒng)后只需要花一定資金購(gòu)買一部分計(jì)算機(jī)與軟件就能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化.（二）購(gòu)貨方面：
1.支出
（1）系統(tǒng)開發(fā)費(fèi)用
1）人員費(fèi)用：本系統(tǒng)開發(fā)期為三周，試運(yùn)行一周。開發(fā)期需要開發(fā)人員×人，試運(yùn)行期需要開發(fā)人員2人。人員費(fèi)用為×萬(wàn)元。
2）設(shè)備費(fèi)：本系統(tǒng)所需的硬件設(shè)備費(fèi)用為×萬(wàn)元。
3）不可預(yù)見費(fèi)：按開發(fā)費(fèi)用的15%計(jì)算。
（2）系統(tǒng)運(yùn)行費(fèi)用
1）系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)：需要 ×人/年進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，維護(hù)費(fèi)為×萬(wàn)元
2）設(shè)備維護(hù)費(fèi)：設(shè)備更新費(fèi)為×萬(wàn)元。設(shè)備維護(hù)費(fèi)為×萬(wàn)元。
3）消耗材料費(fèi)：每年按×元計(jì)算。
綜上所述,設(shè)系統(tǒng)使用時(shí)間×年,系統(tǒng)開發(fā)和運(yùn)行總費(fèi)用×萬(wàn)元,平均×萬(wàn)元/年 2.收益
（1）提高工作效率
（2）減少工作人員。
操作可行性
本在線投票系統(tǒng)的用戶只需懂得運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)者均可以使用，此系統(tǒng)在網(wǎng)站中的使用頻度預(yù)計(jì)非常的頻繁；
該系統(tǒng)屬于實(shí)用型網(wǎng)站，需要對(duì)數(shù)據(jù)的處理，比如對(duì)投票票數(shù)的統(tǒng)計(jì)并把結(jié)果反饋給投票者，故對(duì)數(shù)據(jù)的及時(shí)更新要求較高，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性。該系統(tǒng)在任何操作系統(tǒng)下都可以運(yùn)行，但必須裝有SQL2000數(shù)據(jù)庫(kù)。
該系統(tǒng)的操作包括：?jiǎn)芜x投票、多選投票、查看投票、投票設(shè)計(jì)。? 單選投票：用戶只能從多個(gè)選項(xiàng)中選取一項(xiàng)進(jìn)行投票。? 多選投票：用戶可以從多個(gè)選項(xiàng)中選取多項(xiàng)進(jìn)行投票。
? 查看投票：提供用戶查看當(dāng)前投票情況，投票結(jié)果以條形圖顯示。
? 投票設(shè)計(jì)：管理員可以設(shè)計(jì)不同的投票主題，及投票主題的內(nèi)容供用戶進(jìn)行投票。投票 設(shè)計(jì)又包括以下功能需求：增加主題、刪除主題、查看主題、修改主題
管理上的可行性
網(wǎng)絡(luò)在線投票系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的管理功能比較簡(jiǎn)單，具體如下：
◎投票項(xiàng)目的管理；
◎添加投票的項(xiàng)目；
◎刪除投票的項(xiàng)目；
◎?qū)?xiàng)目進(jìn)行投票；
◎查看項(xiàng)目的投票情況。
3、結(jié)論
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