第一篇：華南理工大學(xué)網(wǎng)絡(luò)支付可行性分析
可行性分析研究報(bào)告
前言
編寫目的
分析AA制如何從現(xiàn)實(shí)生活中只是通過現(xiàn)金形式進(jìn)行攤分支付轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)支付上面，并分析其可行性
背景
和朋友出去吃飯的是否，是否經(jīng)常因?yàn)榉謹(jǐn)傎M(fèi)用而感到苦惱呢？是否覺得過后伸手向好朋友要現(xiàn)金而尷尬？是否因?yàn)榕笥亚返腻X數(shù)目少而不好意思要呢？是否還為了多出或者少給了幾毛錢而爭執(zhí)呢？
定義
AA制：源于大中華地區(qū)的詞匯，意思是各人平均分擔(dān)所需費(fèi)用，通常用于飲食聚會及旅游等場合 APP：意為第三方應(yīng)用，主要指手機(jī)端上的應(yīng)用
防火墻：一種用來加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)之間訪問控制、防止外部網(wǎng)絡(luò)用戶以非法手段通
過外部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)、訪問內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)資源，保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)操作
環(huán)境的特殊網(wǎng)絡(luò)互連設(shè)備 第三方支付平臺：電子商務(wù)第三方支付平臺是買賣雙方在交易過程中的資金
“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立的非金融機(jī)構(gòu)。
參考資料
《淺析電子商務(wù)第三方支付平臺的風(fēng)險(xiǎn)及控制》 雷懷平黃開學(xué) 1006-7833 《中國網(wǎng)上支付行業(yè)年度監(jiān)測報(bào)告》 艾瑞網(wǎng) 《中國移動支付行業(yè)研究報(bào)告》 艾瑞網(wǎng)
行業(yè)發(fā)展描述
行業(yè)發(fā)展歷史描述
產(chǎn)業(yè)鏈分析
產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)
完整的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈最主要的兩個(gè)部分分別是安全傳遞資金轉(zhuǎn)移信息的通道和進(jìn)行資金賬戶管理的機(jī)構(gòu)。移動遠(yuǎn)程支付實(shí)現(xiàn)過程中，電信運(yùn)營商通過電信網(wǎng)絡(luò)提供信息通道，第三方支付平臺提供基于該信息通道上的資金賬戶連接；移動近端支付中，通信則需依靠相關(guān)軟硬件的生產(chǎn)商提供特定的手機(jī)、芯片。資金管理機(jī)構(gòu)主要包括銀行（管理銀行賬戶）、電信運(yùn)營商（管理話費(fèi)賬戶）以及第三方支付企業(yè)（管理虛擬賬戶）。
移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的競合：
手機(jī)支付整個(gè)價(jià)值鏈當(dāng)中，需求方包括商戶和終端用戶兩端。移動支付的推廣與市場的培育既包括吸引終端用戶的使用，也包括吸引更多的商戶加入到移動支付的應(yīng)用商圈里，二者的發(fā)展互相促進(jìn)相互影響。
著名的艾瑞咨詢公司認(rèn)為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈巨大，所面臨的市場前景也非常廣闊。近端支付部分，一方面，移動終端的功能實(shí)現(xiàn)需要硬件改造，相應(yīng)的卡片采購量和終端定制數(shù)量巨大。此外，受理終端的鋪設(shè)與改造規(guī)模同樣可觀。單靠某一方的力量無法主導(dǎo)和推動整個(gè)中國移動支付市場的發(fā)展，合作共贏將成為未來行業(yè)發(fā)展的主要特點(diǎn)之一。
a)產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營模式分析
移動支付的運(yùn)作模式主要有以下三類:以移動運(yùn)營商為運(yùn)營主體的移動支付業(yè)務(wù)、以銀行為運(yùn)營主體的移動支付業(yè)務(wù)和以獨(dú)立的第三方為運(yùn)營主體的移動支付業(yè)務(wù)。這三類模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，在移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中，移動運(yùn)營商、銀行、第三方服務(wù)提供商擁有各自不同的資源優(yōu)勢，只有彼此合理分工、密切合作，建立科學(xué)合理的移動支付業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，才能推動移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)之間的共贏。
市場分析
市場的政策環(huán)境
作為金融體系的動脈血管和支撐商業(yè)流通的基礎(chǔ)條件，支付體系的安全受到中央人民銀行、財(cái)政部、商業(yè)部多方的審慎監(jiān)管；同時(shí)由于手機(jī)支付，尤其是遠(yuǎn)程支付實(shí)現(xiàn)過程當(dāng)中，電信運(yùn)營商承擔(dān)的重要管道角色，使之成為天然的資金賬戶管理者和支付運(yùn)營方，工信部對于話費(fèi)賬戶的支付行為也制定了規(guī)則；另外，手機(jī)持有者大量消費(fèi)基于移動互聯(lián)網(wǎng)游戲，文化部對于網(wǎng)絡(luò)游戲收費(fèi)方式的管理也是影響手機(jī)支付運(yùn)營的重要規(guī)則。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下文稱《辦法》），中國人民銀行通過頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的形式，承認(rèn)一部分符合規(guī)范的支付運(yùn)營企業(yè)的合法身份；同時(shí)，該辦法將支付業(yè)務(wù)劃分為3大塊7種具體業(yè)務(wù)。只有獲得移動電話支付業(yè)務(wù)許可的企業(yè)才能繼續(xù)從事手機(jī)支付業(yè)務(wù)。截止2011年8月31日，共40家企業(yè)獲得了《支付業(yè)務(wù)許可證》，其中有13家獲得移動電話支付牌照。
以移動支付為主要運(yùn)營業(yè)務(wù)的企業(yè)占比并不大，而更多的申請移動業(yè)務(wù)的企業(yè)來自于原來的預(yù)付卡領(lǐng)域、互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，其原有領(lǐng)域內(nèi)成功經(jīng)驗(yàn)及資源向移動支付領(lǐng)域的移植將為手機(jī)支付的開展提供強(qiáng)大的基礎(chǔ)。
地方政府大力扶持手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)。一方面是由于手機(jī)支付與移動電子商務(wù)緊密相關(guān)：電子商務(wù)高速發(fā)展，深圳、湖南、四川、福建等多省都積極建設(shè)或申請電子商務(wù)示范城市；二是由于手機(jī)支付是融合了物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)應(yīng)用：物聯(lián)網(wǎng)是國家十二五規(guī)劃中明確指出要大力發(fā)展的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，工信部已為此設(shè)立專項(xiàng)基金。
市場的經(jīng)濟(jì)環(huán)境
根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011Q3中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達(dá)108.3億元，同比增長154.6%，環(huán)比增長38.9%。移動終端和手機(jī)操作系統(tǒng)的競爭加劇，進(jìn)一步加快了智能手機(jī)的普及速度，帶動了整個(gè)移動互聯(lián)網(wǎng)市場增速再創(chuàng)歷史新高，爆發(fā)之勢初顯。同時(shí)，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加大對移動互聯(lián)網(wǎng)的投入，新應(yīng)用的不斷出現(xiàn)和商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新吸引大量新進(jìn)入者，也在推動各細(xì)分行業(yè)的成長。艾瑞咨詢分析認(rèn)為，移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模的爆發(fā)對移動支付行業(yè)提出了更高的要求。
根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年中國手機(jī)購物市場交易規(guī)模達(dá)到20.3億元，同比增長283.0%，中國手機(jī)購物市場處在高速增長的水平上。經(jīng)過了前期的市場培育階段，隨著用戶使用手機(jī)購物意識的提高和支付安全性能的改善，預(yù)計(jì)2011年中國手機(jī)購物市場將達(dá)到102.7億元的水平，未來幾年將繼續(xù)保持高速增長的態(tài)勢。艾瑞咨詢認(rèn)為，移動端網(wǎng)上購物渠道的打通為手機(jī)購物市場的增長起到了有力的推動作用。另外，手機(jī)電子商務(wù)的發(fā)展也將為移動支付貢獻(xiàn)更多的交易量。
根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年中國手機(jī)購物市場交易規(guī)模占整體市場交易規(guī)模的比例為0.44%，比2009年有了小幅度的提升。2011年是各大傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)重點(diǎn)布局手機(jī)購物的一年，艾瑞預(yù)測，2011年中國手機(jī)購物必然會有大幅度的提升，預(yù)計(jì)2011年該比例將比2010年上升一個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到1.33%。艾瑞咨詢認(rèn)為，移動支付網(wǎng)購份額的增長速度將大大高于互聯(lián)網(wǎng)端的網(wǎng)購份額增長。
市場的社會環(huán)境
隨著整個(gè)社會節(jié)奏的加快、手機(jī)終端的智能化和移動互聯(lián)網(wǎng)速度與覆蓋范圍的提升，手機(jī)已經(jīng)成為居民生活中重要的組成部分。
根據(jù)工信部和CINNIC數(shù)據(jù)，截至2010年12月，中國手機(jī)用戶85900萬戶，普及率達(dá)到64.4部/百人，比上年底提高8.1%；手機(jī)上網(wǎng)用戶3.03億人，手機(jī)網(wǎng)民在總體網(wǎng)民中滲透率60.8%，比上年提升66.2%；在手機(jī)持有者當(dāng)中的滲透率達(dá)到35.3%，比上年提升12.8%。手機(jī)普及率的上升，移動互聯(lián)網(wǎng)使用率的提高，為手機(jī)支付方式的發(fā)展提供了前提。
居民生活中對手機(jī)的使用已經(jīng)從語音通話和短信文字溝通發(fā)展到了社交、娛樂、商務(wù)、學(xué)習(xí)等生活中多個(gè)層面的應(yīng)用，居民手機(jī)使用習(xí)慣的培養(yǎng)，特別是深度應(yīng)用方面的習(xí)慣養(yǎng)成，使手機(jī)支付的接受度更廣泛，市場教育成本降低。
市場的社會環(huán)境
基于信息通信技術(shù)的遠(yuǎn)程手機(jī)支付主要指用戶通過發(fā)送SMS 短信的方式實(shí)現(xiàn)的支付行為。短信傳輸采用SSL 協(xié)議，從發(fā)件人手機(jī)發(fā)送到較近的短信息基站，后由基站傳輸?shù)蕉绦畔⒅行?，通過中心網(wǎng)關(guān)識別、審核和交換后，短信發(fā)送到收件人手機(jī)或發(fā)送到移動交換中心辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
短信業(yè)務(wù)自2000年推出以后，因其簡單的操作方式和對手機(jī)端的兼容性，經(jīng)過11年的發(fā)展，已經(jīng)成為手機(jī)的基本功能。據(jù)工信部數(shù)據(jù)，2010年底，全國移動短信業(yè)務(wù)用戶達(dá)70062萬戶，滲透率達(dá)到81.6%。從SIM卡應(yīng)用的層面加入手機(jī)支付功能，在軟件功能上，有SIM卡應(yīng)用菜單界面密碼和綁定銀行卡密碼雙重密碼保護(hù)，在硬件方面，將貼膜卡與銀行卡通過特定POS機(jī)綁定，把銀行卡中的信息存儲到貼膜卡內(nèi)，他人即使獲取了銀行卡賬戶和密碼信息，也無法操縱卡內(nèi)資金。以硬件的形式對通過短信息方式進(jìn)行的支付行為進(jìn)行保護(hù)，提升了短信息支付的安全級別（安全級別低，原本是短信息無法與銀行卡進(jìn)行綁定的重要原因）。
1987 年至今，移動通信商用走過了23 年。這期間，空中數(shù)據(jù)傳輸從無到有，從慢到快；手機(jī)功能逐漸多元化；移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用日益豐富。每一種代表技術(shù)都催生了嶄新的應(yīng)用。
行業(yè)人才狀況分析
就業(yè)務(wù)層面上來說，電子商務(wù)支付領(lǐng)域的人才需求熱點(diǎn)主要集中在拓展、戰(zhàn)略、運(yùn)營（包括移動安全認(rèn)證）等中高端人才需求上，而這些人才不僅需要移動通信方面的知識背景，同時(shí)也需要金融類相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)。而一旦進(jìn)入較大規(guī)模的運(yùn)營后，則又會進(jìn)一步帶動客服支撐人員的需求。
從技術(shù)層面看，手機(jī)支付軟件工程師、業(yè)務(wù)架構(gòu)師、運(yùn)維架構(gòu)師、安全應(yīng)用架構(gòu)師、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用架構(gòu)師、客戶端安全架構(gòu)師、策略安全工程師和系統(tǒng)安全工程師也均在需求中。一般來說，這些技術(shù)工程師都需要有相關(guān)領(lǐng)域框架和語言的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)（有些相關(guān)職位則需要熟悉linux內(nèi)核、熟悉Python，shell等程序設(shè)計(jì)語言），熟悉通信接口和業(yè)務(wù)流程，有大型數(shù)據(jù)庫、電子商務(wù)或者互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，有些職位則需要有金融類知識和工作經(jīng)驗(yàn)，要對電子商務(wù)、金融行業(yè)、銀行業(yè)或第三方支付行業(yè)都有較深刻的理解，尤其在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃和控制上有經(jīng)驗(yàn)者為佳。
移動支付人才供不應(yīng)求，主要在于中國手機(jī)使用的高速發(fā)展。在移動支付中，中國銀聯(lián)、中國移動、中國聯(lián)通及第三方支付等一批企業(yè)不斷地進(jìn)行移動支付的應(yīng)用創(chuàng)新。顯然，電子商務(wù)及移動支付的大發(fā)展需要更多的人才。
投資機(jī)會及風(fēng)險(xiǎn)控制
電子商務(wù)第三方支付平臺風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)
第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方支付面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)可來自計(jì)算機(jī)內(nèi)部，比如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等不確定因素，也會來自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。
（二）金融風(fēng)險(xiǎn)
a ．資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。
b ．詐騙犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實(shí)現(xiàn)詐騙的手段，有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞來騙取錢財(cái)。
c ．盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經(jīng)不再默認(rèn)銀行卡可直接上網(wǎng)，而是用戶通過申請并認(rèn)證的方式，才可開通網(wǎng)上銀行，但多數(shù)情況下，用戶只需要使用自己的銀行卡卡號和密碼，在網(wǎng)上提交一個(gè)申請，即可開通網(wǎng)上銀行。如何防范盜卡者在網(wǎng)上惡意支付，對于第三方支付平臺來說，在缺少必要信息支持的環(huán)境下，建立這樣的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)就更為艱難。
d ．資金沉淀。
第三方支付平臺通過對交易資金的暫時(shí)保管，在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中，當(dāng)買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶，此時(shí)第三方起到了一個(gè)對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權(quán)人。當(dāng)買方收到商品，確認(rèn)付款時(shí)，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3 至7 天，這樣，支付平臺中隨時(shí)都有數(shù)以千萬計(jì)的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個(gè)資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金，第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會引發(fā)新的問題，如果缺乏有效的管理，就有可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)
a．法律地位不明朗。對于第三方的法律地位問題，及各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務(wù)上來看，電子商務(wù)第三方支付平臺只是提供支付服務(wù)，但是它同時(shí)又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)，但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進(jìn)一步以明確的立法加以規(guī)范。
b ．法律責(zé)任不明確。在法律責(zé)任方面，國家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實(shí)踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但如果將第三方支付平臺各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費(fèi)者因其弱勢地位合法權(quán)益往往得不到充分保障，因?yàn)樵诰W(wǎng)上支付的合同中，消費(fèi)者根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)利，只能選擇接受與否。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強(qiáng)，同時(shí)存在一些安全漏洞，如果客戶在交易后財(cái)產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障，一旦客戶遭受損失，法律責(zé)任的認(rèn)定不很明確，這將制約第三方網(wǎng)上支付的健康發(fā)展。
（四）避稅風(fēng)險(xiǎn)
投資現(xiàn)狀分析
AA制在日本：
日本人很有意思，聚會吃完飯，當(dāng)面算錢，個(gè)人付個(gè)人那一份 AA制在中國： 夫妻之間：
在接受調(diào)查的已婚家庭女性中，在買房、買車這個(gè)問題上“自己做主”的，占到了 22%。報(bào)告說，在接受調(diào)查的已婚家庭中，老婆將收入交給老公來支配的，僅占已婚家 庭女性總?cè)藬?shù)的2.2%。
報(bào)告還說，在已婚家庭中，有約一半的夫妻，是將兩人的收入存放在一起，共同決 定、共同支配。當(dāng)前，在一些80后夫妻家庭中，夫妻雙方都是比較獨(dú)立的，各有各的 收入，因此在“誰來當(dāng)家”的問題上也采用了“AA制”，而且這樣的家庭并不在少數(shù)。組 委會的報(bào)告證實(shí)了這一點(diǎn)，報(bào)告說，接受調(diào)查的家庭中，有46.5%的已婚女性是自己支 配自己的收入。同事之間：
一個(gè)人的同事不可能永遠(yuǎn)就那么幾個(gè)。隨著工作環(huán)境的變化，時(shí)間的推移，會更換 無數(shù)個(gè)同事。但同事能否成為你的知己，你的朋友，也是因人而異了。能成為同事又可 以成為朋友簡直就是兩全其美，但一定要拋開工作利益上的沖突，否則這種朋友關(guān)系不 能長久的。同事就是這樣的，在一起工作的時(shí)候很好說，大家可以經(jīng)常一起出去吃喝玩 樂，談笑風(fēng)聲，無拘無束的，但是一旦你離開了這個(gè)單位，關(guān)系就會越來越淡，到最后 就慢慢失去聯(lián)絡(luò)。其實(shí)仔細(xì)想想這樣也正常，畢竟只是同事一場，沒有什么太深的交情，時(shí)間和空間會淡化所有的關(guān)系。同事之間一個(gè)月或間隔一段時(shí)間聚在一起活動一次。大 家實(shí)行AA制，這樣的氣氛最好。先由一個(gè)人負(fù)責(zé)買單，最后再細(xì)分，這樣既公平又合 理，大家不會有什么意見。朋友之間：
中國人最講究的就是人情關(guān)系。而有些人知道人情關(guān)系的建立就是要靠吃吃喝喝建 立起來的。如果實(shí)行了AA制，人情就淡薄了。好多事情辦起來就不那么順利了，并且 中國人又特愛面子。朋友的范圍相對要比同事廣泛一點(diǎn)。人的一生，每一個(gè)人都會有上 一個(gè)或幾個(gè)甚至更多的朋友。但關(guān)系特別鐵的也就那么幾個(gè)。有句話說得好：“朋友不 要多，知心就好”。無話不談、同甘共苦的朋友才算是真正的朋友。朋友之間一般很少 有AA制，如果用上AA制，那就不夠朋友義氣，也不叫真正的朋友。今天你請了我，大不了下次我請你?；蛘呤悄愕臈l件好，就多請幾次，條件差的就沾點(diǎn)光了。朋友之間 就是這樣，不分你我的。當(dāng)然朋友之間也有AA制的，長期下來，習(xí)慣了也就覺得沒有 什么了。親人之間：
親人，就是有著血緣關(guān)系的才為親人。有句俗話說得好：“親兄弟，明算賬”。其實(shí) 這話說起來容易，做起來很難的。如果親人之間實(shí)行了AA制，肯定就傷及了雙方的感 情。所以說親人間盡量不要AA制。
a)投資趨勢分析
從上述分析中可以看出，文化是影響AA制實(shí)行的非常重要的因素，技術(shù)并不是重要的因素。但是如果可以通過程序的調(diào)換實(shí)現(xiàn)符合文化特點(diǎn)的AA pay可行性程度會更加高。
b)投資建議
設(shè)計(jì)AA pay符合中國文化特點(diǎn)，提供多方式的AA pay方式以適應(yīng)不同用戶群的使用需要
風(fēng)險(xiǎn)及控制策略
市場分析
風(fēng)險(xiǎn)控制政策
在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，要保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性、系統(tǒng)的完整性、用戶的身份鑒別、災(zāi)難恢復(fù)性和操作的不可否認(rèn)性。針對這些問題，必須對敏感信息進(jìn)行全程數(shù)據(jù)安全加密；系統(tǒng)中配備適當(dāng)?shù)陌踩胧┤绶阑饓?、侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)等；對訪問系統(tǒng)的用戶進(jìn)行身份鑒別；裝備必要的恢復(fù)和后備系統(tǒng)；使用數(shù)字簽名等。
在法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面，首先要充分利用我國現(xiàn)行法律來擬定移動支付相關(guān)協(xié)議，如《合同法》、《會計(jì)法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等；其次，技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于信息技術(shù)安全方面的行政法規(guī)，如《中華人民共和國計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等；最后，銀行應(yīng)注重交易數(shù)據(jù)的保管，為可能的糾紛或訴訟做必要準(zhǔn)備。
在信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，重點(diǎn)要防范操作風(fēng)險(xiǎn)和利用移動支付進(jìn)行金融欺詐的行為。完善移動支付系統(tǒng)中各相關(guān)部門的制度規(guī)范，加強(qiáng)對人員的管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；隨著移動支付業(yè)務(wù)的不斷拓展，應(yīng)對重點(diǎn)客戶加強(qiáng)監(jiān)控，防范金融欺詐問題的發(fā)生。
投資建議
可以創(chuàng)新AA pay的形式以適應(yīng)中國文化的特點(diǎn)，例如可以考慮基金的形式，對于同事之間常常會有聚餐、聚會的需要，可以利用一個(gè)共同基金賬戶的形式收集大家的共同基金，然后每當(dāng)出去就餐的時(shí)候就從共同基金出資，然后賬單是可以大家共享并接受監(jiān)督。
技術(shù)可行性分析 移動支付技術(shù)平臺：
A SMS提供基礎(chǔ)的支付服務(wù)
通過短信發(fā)起，確認(rèn)各種移動支付任務(wù)。如目前比較成熟的短信代收費(fèi)購買虛擬產(chǎn)品業(yè)務(wù)，及由線下購物代碼或二維碼驅(qū)動的實(shí)物或虛擬產(chǎn)品購物等。
B 移動互聯(lián)網(wǎng)（WAP或客戶端）完成較為復(fù)雜的支付流程
通過WAP網(wǎng)站或手機(jī)上的支付客戶端進(jìn)行支付操作：如手機(jī)拍拍商城中的財(cái)付通支付及支付寶移動終端版本中提供的購物支付功能等
C 主要由NFC（近距離接觸）技術(shù)芯片支持
通過手機(jī)中自帶的RF芯片與POS接觸完成通勤乘車，便利店購物等場景中的支付
現(xiàn)有移動支付的技術(shù)支撐：
從移動通信體系結(jié)構(gòu)來看，支撐移動支付的技術(shù)分為四個(gè)層面：
傳輸層：GSM, CDMA, TDMA, GPRS, 藍(lán)牙，紅外，非接觸芯片，RFID 交互層：語音，WAP，短信，USSD，i-mode 支撐層：WPKI/WIM,SIM,操作系統(tǒng)平臺層：STK，J2ME，BREW，瀏覽器
分析三種非接觸式移動支付技術(shù)標(biāo)
準(zhǔn)
非接觸移動支付是指用戶使用手機(jī)和POS終端通過近場通信技術(shù)，采用非接觸的方式來完成支付。目前，非接觸式移動支付所用技術(shù)方案主要有三種，分別是SIMpass、RF-SIM和eNFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
SIMpass技術(shù)
實(shí)現(xiàn)方式：SIMpass是一種雙界面SIM卡技術(shù)，可通過兩種方法實(shí)現(xiàn)，一種是
定制手機(jī)方案，這種方案將天線組件內(nèi)置在手機(jī)之中，手機(jī)中只要
裝入 SIMpass卡片就可以實(shí)現(xiàn)非接觸通信。另一種是低成本天線組
方案。這種方案不需要對手機(jī)進(jìn)行任何改造，整個(gè)系統(tǒng)包括SIMpass
卡片和一個(gè)與之配合的天線組件，只需將SIMpass卡片和天線一起
安裝在手機(jī)中便可工作。
優(yōu)勢：用戶不需要更換手機(jī)，運(yùn)營商項(xiàng)目啟動的成本小。
劣勢：采用SIMpass技術(shù)進(jìn)行移動支付，業(yè)務(wù)將占用用于OTA業(yè)務(wù)的C4/C8接
口，對運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)將會造成一定的壓力，而且只具備被動通信模式，不具點(diǎn)對點(diǎn)通信功能，此外產(chǎn)業(yè)鏈相對單薄。
推廣情況：湖南移動2006年下半年開始進(jìn)行SIMpass試點(diǎn)工作，目前試用人
數(shù)達(dá)500人，應(yīng)用包括湖南移動辦公大樓門禁，食堂消費(fèi)，小賣部
消費(fèi)、美容美發(fā)消費(fèi)及停車場繳費(fèi)。廈門移動采購兩萬張雙界面
SIM卡用于公交 一卡通的應(yīng)用，目前已經(jīng)發(fā)放500張卡片，使用
效果良好；廈門移動與廈門e通卡及建行正洽談移動支付平臺的建
設(shè)。廣東移動已經(jīng)確定搭建 基于雙界面SIM卡的移動支付平
臺，主要應(yīng)用在廣州的地鐵項(xiàng)目；廣東移動省公司及江門公司在一
卡通內(nèi)部應(yīng)用上已經(jīng)換卡2000張。RF-SIM技術(shù)
實(shí)現(xiàn)方式：RF-SIM卡是雙界面智能卡(RFID卡和SIM卡)技術(shù)向手機(jī)領(lǐng)域滲透
的產(chǎn)品，是一種新的手機(jī)SIM卡。RF-SIM卡既具有普通SIM卡一
樣的移動通信功能，又能夠通過附與其上的天線與讀卡器進(jìn)行近距
離無線通信，從而能夠擴(kuò)展至非典型領(lǐng)域，尤其是手機(jī)現(xiàn)場支付和
身份認(rèn)證功能。RF-SIM卡的用戶能夠通過空中下載的方式實(shí)時(shí)更
新手機(jī)中的應(yīng)用程序或者給帳戶充值，從而使手機(jī)真正成為隨用隨
充的智能化電子錢包。
優(yōu)勢：RF-SIM更容易讓運(yùn)營商控制產(chǎn)業(yè)鏈，且用戶使用門檻低。
劣勢：RF-SIM技術(shù)采用2.4GHz通信頻率，而對于銀行機(jī)構(gòu)來說，他們更青睞
于基于13.56MHz的SIMpass或NFC標(biāo)準(zhǔn)，而對于注重產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同的移
動支付業(yè)務(wù)來說，在初期，運(yùn)營商推廣的難度會較大。
推廣情況：該協(xié)議目前已通過歐洲電信標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會ETSI、中國移動等的認(rèn)可，所有的SIM卡廠商也支持該協(xié)議。它主要應(yīng)用是在小額支付。例
如在法國巴黎地鐵運(yùn)營商就把公交票、地鐵票下載到SIM卡上，手機(jī)在讀卡器或在其周圍 一英寸左右的地方晃動一下，款項(xiàng)就會
自動從用戶的信用卡帳戶上扣除。NFC
NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通訊技術(shù)。由飛利浦公司和索尼公司共同開發(fā)的NFC是一種非接觸式識別和互聯(lián)技術(shù)，可以在移動設(shè)備、消 費(fèi)類電子產(chǎn)品、PC 和智能控件工具間進(jìn)行近距離無線通信。NFC 提供了一種簡 單、觸控式的解決方案，可以讓消費(fèi)者簡單直觀地交換信息、訪問內(nèi)容與服務(wù)。優(yōu)勢：NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動通信模式、支持點(diǎn)對點(diǎn)通信、支持高加
密、高安全性、產(chǎn)業(yè)鏈完整等特點(diǎn)。
劣勢：這種方式的最大缺陷在于用戶若要使用手機(jī)支付，必須更換帶有NFC功
能的手機(jī)，實(shí)施成本較大。
推廣情況：歐洲某些運(yùn)營商主要采用NFC手機(jī)推廣移動支付業(yè)務(wù)。在我國，中
國聯(lián)通在上海發(fā)布了首個(gè)基于3G網(wǎng)絡(luò)的增值業(yè)務(wù)，即基于NFC技術(shù)
的手機(jī)支付業(yè)務(wù)。用戶只要購買內(nèi)置NFC芯片的聯(lián)通3G手機(jī)以及購
買NFC手機(jī)貼卡(掛墜)就可以體驗(yàn)手機(jī)支付。
行業(yè)發(fā)展預(yù)測
現(xiàn)代生活中AA制在現(xiàn)實(shí)生活中會得到越來越好的應(yīng)用，在中國也不會例外，只是在一些特殊的場合下不方便使用而已，加入尋找合適的應(yīng)用市場的話，AA制會被越來越重視。
從上述的情況來看，網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付方式為通過互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行AA pay打下了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。為實(shí)現(xiàn)通過非現(xiàn)金形式的AA pay提供了良好的保障。
重點(diǎn)企業(yè)分析
支付寶的AA收款
使用步驟：
一、先登陸支付寶網(wǎng)站，進(jìn)入主頁后，點(diǎn)擊上面的“我要收款”！然后就進(jìn)入“我要收款”的頁面了！
二、在“我要收款”下選擇“AA制收款”，進(jìn)入AA收款頁面，填寫好支付金額、收款原因后，再添加參加AA活動成員的姓名、賬號E-mail地址、手機(jī)號碼，支付寶就能通過短信、郵件通知您的朋友用“即時(shí)到賬的功能”向您付款。
三、“AA收款”創(chuàng)建成功后，就會通過郵件、手機(jī)短信的方式通知您的朋友付款，如果15天內(nèi)，您的朋友未付款至您的支付寶賬戶，該筆AA制收款將自動取消。您最好也用旺旺、電話等聯(lián)系工具通知您的朋友！
BUMPPAY
Bump Pay支持近距手機(jī)對碰支付功能，用戶只需輸入支付金額，然后把手機(jī)和對方的手機(jī)對碰就可以完成支付交易。因?yàn)橹Ц兑ㄟ^PayPal帳號，所以PayPal會收取一定數(shù)額的交易費(fèi)。如果用戶PayPal帳號中資金余額充足或者關(guān)聯(lián)PayPal到銀行帳號的話，就不用支付手續(xù)費(fèi)了。
第二篇：商城支付可行性分析報(bào)告 -
商城支付升級可行性分析
1.引言
1.1 項(xiàng)目的背景，研究的目的和意義
背景：項(xiàng)目的用戶數(shù)量的增加，套餐產(chǎn)品的增加需要升級在線支付方式，達(dá)到安全便捷，人性化。
項(xiàng)目名稱：商城支付方式升級 項(xiàng)目發(fā)起者：E項(xiàng)目部 面向用戶：用戶
1.2 項(xiàng)目的目前研究現(xiàn)狀
此項(xiàng)目現(xiàn)階段還處于可行性分析階段，具體實(shí)施將需要多方面的數(shù)據(jù)技術(shù)支持，包括IOS、Android客戶端。
1.3 參考資料（作者、標(biāo)題、出版單位、發(fā)表日期、編號、頁號）
微信支付開發(fā)平臺 等
1.4 術(shù)語：
APP 客戶端 包含IOS和Android客戶端
WEB server{不一定是商城或者服務(wù)器單體，而是提供該類服務(wù)的總稱} APP_IOS APP IOS客戶端
APP_ANDROID APP Android客戶端
2.系統(tǒng)的技術(shù)可行性
2.1 系統(tǒng)的簡要描述
功能：在線即時(shí)支付，使用支付寶APP與微信APP喚醒支付寶與微信客戶端進(jìn)行支付。特點(diǎn)：提高了用戶體驗(yàn)和多通道的支付方式的選擇。
2.2 系統(tǒng)采用的技術(shù)、特點(diǎn)
WEB端 php mysql apache 客戶端 IOS Android 微信支付平臺接口 支付寶支付平臺接口
2.3 資源條件
需要公司為項(xiàng)目開通支付寶商戶，微信商戶支付應(yīng)用。
2.4 技術(shù)可行性評價(jià)
移動支付的技術(shù)已經(jīng)成熟，互聯(lián)網(wǎng)提供了非常多的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)和代碼分享，我們能快速的理解和開發(fā)。
微信和支付寶提供了非常全面和詳細(xì)的API參看文檔，并加以說明，只要認(rèn)真的學(xué)習(xí)，很快即能獨(dú)立應(yīng)用。
2.5、系統(tǒng)的非技術(shù)可行性
2.5.1法律可行性
2.5.2經(jīng)濟(jì)可行性 如果微信商戶并未申請，需要一定費(fèi)用，無其他費(fèi)用。2.5.3運(yùn)行可行性
支付寶與微信服務(wù)都非常穩(wěn)定的，一般情況下不會出現(xiàn)宕機(jī)，停止服務(wù)等意外。
3.結(jié)論意見(能否承擔(dān)該項(xiàng)目/條件具備承擔(dān)該項(xiàng)目)雖然此項(xiàng)目存在一定的技術(shù)難度和風(fēng)險(xiǎn)，但我們對項(xiàng)目要達(dá)到的目標(biāo)十分清楚，對所要開發(fā)系統(tǒng)將要實(shí)現(xiàn)的功能也非常了解。而且有一些成品作為參考，并且在項(xiàng)目的實(shí)施過程中我們能夠獲得幫助，我認(rèn)為只要我們能夠認(rèn)真思考、仔細(xì)規(guī)劃、明確分工，我們可以承擔(dān)此項(xiàng)目的開發(fā)
項(xiàng)目開發(fā)概要說明
1支付寶支付（移動支付）
1.1項(xiàng)目內(nèi)容(做什么),達(dá)到目標(biāo)
項(xiàng)目內(nèi)容：為提供支付寶支付方式{升級支付方式} 功能介紹：
服務(wù)端：可查詢支付訂單詳情
提供APP所需要用于支付寶支付的數(shù)據(jù)集{簽名，appid等}。
客戶端：啟動支付寶無登錄，快捷支付。
用戶無支付寶客戶端，將采用H5頁面登錄支付。
交付內(nèi)容：新版的客戶端應(yīng)用程序APP_IOS和APP_ANDROID,服務(wù)端的版本更新{更新日志：支付系統(tǒng)升級 }；文檔包括《商城開發(fā)文檔》 《商城支付升級可行性分析報(bào)告》
《商城支付功能介紹》等
1.2 項(xiàng)目技術(shù)原理
1.3 項(xiàng)目業(yè)務(wù)流程
1.3.1支付寶支付時(shí)序圖
1.3.2 支付寶支付的步驟描述
對于時(shí)序圖分解：
1.用戶打開app選擇商品提交訂單，進(jìn)入支付訂單節(jié)點(diǎn)，選擇支付寶支付。
2.APP請求WEB對該訂單的信息，進(jìn)行簽名并返回。
3.WEB返回給APP簽名后信息。
4.調(diào)用支付接口：此消息就是本接口所描述的支付寶客戶端SDK提供的支付對象PayTask，將商戶簽名后的訂單信息傳進(jìn)payv2方法喚起支付寶收銀臺，交易數(shù)據(jù)格式具體參見請求參數(shù)說明。
5.支付請求：支付寶客戶端SDK將會按照商戶客戶端提供的請求參數(shù)發(fā)送支付請求。
6.支付寶Server內(nèi)部完成支付{無需關(guān)注} 7.支付寶server向支付寶客戶端返回支付結(jié)果。
8．APP接口向APP返回支付結(jié)果
9.APP向WEB同步支付結(jié)果，10.WEB請求支付寶Server查詢支付情況
11.WEB返回APP支付最終結(jié)果
12.客戶端顯示支付結(jié)果
13．支付寶server通知WEB支付結(jié)果（這個(gè)主意重復(fù)）
14.需要返回給支付寶信息 1.3.3 可能需要的參考API文檔
支付寶APP支付
支付寶服務(wù)端SDK
1.4數(shù)據(jù)描述
1.4.1 數(shù)據(jù)安全
系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的安全性較高，所有的涉及safekey，APPID，證書，RSA私鑰，支付寶公鑰等授權(quán)信息必須保存在WEB，客戶端按需制定接口請求。
APP請求返回?cái)?shù)據(jù)使用json格式，具體包含哪些參數(shù)，查看《商城開發(fā)文檔》；微信Server返回?cái)?shù)據(jù)以XML形式返回，需WEB自行解析。1.4.2 容錯(cuò)
支付過程中伴隨各種支付失敗的情況的出現(xiàn)，例如余額不足，參數(shù)錯(cuò)誤等，需要WEB和APP正確合理的提示給用戶，避免用戶因支付失敗而困惑或者不安，同時(shí)需要日志記錄本次交易錯(cuò)誤的表現(xiàn)，用于提供給相關(guān)人員調(diào)試和修復(fù)。
1.5功能與算法{后續(xù)文檔中將會仔細(xì)描述}
1.5.1 WEB 功能描述
具體需求
1.5.2 WEB UML類圖描述
見項(xiàng)目設(shè)計(jì)
1.5.3 APP UML設(shè)計(jì)
見項(xiàng)目設(shè)計(jì)
1.6對現(xiàn)系統(tǒng)的影響
支付寶對于本系統(tǒng)的關(guān)系是組合關(guān)系，支付寶的升級不會對本系統(tǒng)整體業(yè)務(wù)邏輯的影響。影響范圍僅限收銀模塊{對應(yīng)系統(tǒng)中payment}。1.7測試標(biāo)準(zhǔn) 見測試用例
2微信支付（APP支付方式）
2.1 項(xiàng)目內(nèi)容(做什么),達(dá)到目標(biāo)
用戶
項(xiàng)目內(nèi)容：為商城提供微信支付{APP支付方式} 功能介紹：
服務(wù)端：
1、可查看支付的訂單詳情
2、提供APP用于微信支付所需的數(shù)據(jù)集{簽名，APPID,safekey等參數(shù)}。
3、可供客戶端查詢支付結(jié)果{success OR fail}。
客戶端：
1、客戶端支持微信支付，若無微信客戶端，作出相對于的提示。
2、客戶端會喚醒微信APP進(jìn)行快捷支付，無需登錄掃碼等其他操作。
交付內(nèi)容：
新版的客戶端應(yīng)用程序APP_IOS和APP_ANDROID,服務(wù)端的版本更新{更新日志：支付系統(tǒng)升級 }；文檔包括《商城開發(fā)文檔》 《商城支付升級可行性分析報(bào)告》
《商城支付功能介紹》等 2.2 項(xiàng)目技術(shù)原理{理論} 2.3開發(fā)的業(yè)務(wù)流程
2.3.1 微信支付APP支付模式的時(shí)序圖
2.3.2 微信支付APP支付模式的步驟描述
對于時(shí)序圖分解：
1.用戶打開app選擇商品提交訂單，進(jìn)入支付訂單節(jié)點(diǎn)，選擇微信支付。2.提交支付單，WEB會調(diào)用微信支付的統(tǒng)一下單接口，生成預(yù)支付，并返回回話標(biāo)識。{余額不足等錯(cuò)誤也會返回} 3.由微信server返回的回話標(biāo)識，再按照簽名規(guī)范再次簽名，并將新的簽名返回給APP{客戶端，APP_IOS APP_ANDROID}，以供喚醒微信APP，吊起微信支付。
4.APP調(diào)起支付，微信APP會與微信server交互，完成支付。支付完成之后微信server會通知商戶{異步通知}并返回給微信APP支付結(jié)果；微信APP得到微信server通知之后，退出微信，并通知APP支付結(jié)果。5.WEB會得到維系server的異步通知，通知結(jié)果包含APP支付結(jié)果，這個(gè)通知需要驗(yàn)證來源的準(zhǔn)確性，而且避免多次通知。同時(shí)，它的時(shí)間并不能作為支付的準(zhǔn)確時(shí)刻。
6.APP收到微信APP返回的支付結(jié)果，只能說明微信server完成了支付，但是并不能說明WEB完成了支付{微信server通知是異步的，不穩(wěn)定}，此時(shí)需要請求WEB，是否完成支付。
7.WEB在接受到APP的查詢請求之后，如果已經(jīng)對訂單完成了{(lán)收到了微信server的通知}，即可返回訂單狀態(tài)success。如果并未收到微信server的通知，需要WEB向微信server發(fā)一次查詢請求獲得支付的準(zhǔn)確結(jié)果，并完成訂單業(yè)務(wù)，再返回給APP訂單狀態(tài)。8.APP提示 支付完成 or 支付失敗。2.3.3 可能需要的參考API文檔 1.WEB 簽名算法 用于對參數(shù)簽名
統(tǒng)一下單API 預(yù)付下單 獲得微信server的回話標(biāo)識。支付結(jié)果通知 微信server異步通知WEB的相關(guān)文檔 查詢訂單 用戶WEB向微信server查詢支付結(jié)果
2.APP APP端開發(fā)步驟說明 app開發(fā)描述
2.4 數(shù)據(jù)描述
2.4.1 數(shù)據(jù)安全
系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的安全性較高，所有的涉及密鑰，safekey，APPID等授權(quán)信息必須保存在WEB，客戶端按需請求。1.4.3 數(shù)據(jù)物理結(jié)構(gòu)
APP請求返回?cái)?shù)據(jù)使用json格式，具體包含哪些參數(shù)，查看《商城開發(fā)文檔》；微信Server返回?cái)?shù)據(jù)以XML形式返回，需WEB自行解析。1.4.4 容錯(cuò)
支付過程中伴隨各種支付失敗的情況的出現(xiàn)，例如余額不足，參數(shù)錯(cuò)誤等，需要WEB和APP正確合理的提示給用戶，避免用戶因支付失敗而困惑或者不安，同時(shí)需要日志記錄本次交易錯(cuò)誤的表現(xiàn)，用于提供給相關(guān)人員調(diào)試和修復(fù)。
2.5功能與算法（程序UML圖）
2.5.1 WEB UML類圖描述
2.6測試
參見測試標(biāo)準(zhǔn)
3系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)改變
3.1數(shù)據(jù)庫對應(yīng)變動
支付方式表，增加微信支付方式pay_type；
3.2配置信息變動
微信支付的相關(guān)信息增加。3.3硬件需求
無需擴(kuò)大硬件支持
PS：微信支付寶都有新版H5支持，支付更便捷
作者：XXX
第三篇：某公司網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告
XXX網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告
XXX網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告
2011-03-24
（一）網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)相關(guān)概述....................................................................................5 1.網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)概念...........................................................................................5 1.1.網(wǎng)絡(luò)支付的定義....................................................................................5 1.2.網(wǎng)絡(luò)支付的特征....................................................................................5 1.3.電子支付的分類....................................................................................6 2.我司擬從事支付行業(yè)范圍...............................................................................7 2.1.擬從事業(yè)務(wù)類型....................................................................................7 2.2.業(yè)務(wù)范圍................................................................................................7
（二）中國網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析............................................................................7 1.網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境逐步完善...................................................................7 2.價(jià)值鏈角色分配有待合理合法化...................................................................8 3.中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)市場規(guī)模發(fā)展?fàn)顩r...........................................................8 3.1.中國網(wǎng)絡(luò)支付處于快速成長階段........................................................9 3.2.2007 年交易額規(guī)模突破 1 千億元 實(shí)現(xiàn)翻倍增長...........................9 3.3.2010 年交易額規(guī)模突破 1 萬億元...................................................10 4.中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)競爭情況分析.................................................................11 4.1.市場競爭高度集中..............................................................................11 4.2.網(wǎng)關(guān)支付仍為當(dāng)前主流支付模式......................................................12 4.3.主流網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營商分析..................................................................12
（三）中國網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展趨勢預(yù)測分析..................................................................14 1.2008-2014 年中國網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景分析..............................................14 2.網(wǎng)絡(luò)支付終端業(yè)前景廣闊.............................................................................15 3.網(wǎng)絡(luò)支付呈現(xiàn)多元化趨勢.............................................................................16 4.未來第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)將面臨洗牌.........................................................17
（四）我司網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營與回報(bào)......................................................................19 1.我司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢.....................................................................19 2.業(yè)務(wù)構(gòu)成與組織架構(gòu).....................................................................................19 2.1.主營業(yè)務(wù)切入點(diǎn)..................................................................................19 2.2.業(yè)務(wù)主體..............................................................................................20 2.3.公司組織架構(gòu)......................................................................................20 3.業(yè)務(wù)營收.........................................................................................................21 3.1.業(yè)務(wù)主要營收來源..............................................................................21 4.投資計(jì)劃和資金使用規(guī)劃.............................................................................21 4.1.資金投入計(jì)劃......................................................................................21 4.2.項(xiàng)目投入預(yù)算......................................................................................21 4.3.項(xiàng)目實(shí)施的投入計(jì)劃..........................................................................22 4.4.經(jīng)濟(jì)效益分析......................................................................................23 5.業(yè)務(wù)處理流程.................................................................................................24 5.1.總體結(jié)構(gòu)..............................................................................................24 5.2.交易分類說明......................................................................................25
（五）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)技術(shù)與實(shí)現(xiàn)手段......................................................................26 1.網(wǎng)絡(luò)支付安全方案設(shè)計(jì).................................................................................26 1.1.電子支付采用的安全技術(shù)..................................................................26 1.2.安全電子交易規(guī)范 SET....................................................................26 1.3.安全套接字層協(xié)議 SSL.....................................................................26 1.4.平臺與工具..........................................................................................27 2.網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)方案設(shè)計(jì).................................................................................28 2.1.支付體系的構(gòu)成..................................................................................28 2.2.支付業(yè)務(wù)流程......................................................................................28 2.3.支付過程信息構(gòu)成..............................................................................29 2.4.網(wǎng)絡(luò)模型..............................................................................................30 2.5.方案的軟件實(shí)現(xiàn):................................................................................30 2.6.支付過程的信息安全措施..................................................................32
（六）電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)......................................................................................32 1.電子支付的基本風(fēng)險(xiǎn).....................................................................................33 1.1.交易風(fēng)險(xiǎn)..............................................................................................33 2.電子支付的操作風(fēng)險(xiǎn).....................................................................................33 3.電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn).....................................................................................34 4.電子支付的其它風(fēng)險(xiǎn).....................................................................................35
（七）電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)避..........................................................................35 1.電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理步驟.................................................................................35 2.防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)措施.....................................................................37 2.1.建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系......................................................................37 2.2.發(fā)展數(shù)據(jù)庫及數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)..............................................................38 2.3.加速金融工程學(xué)科的研究、開發(fā)和利用..........................................39 2.4.通過管理、培訓(xùn)手段來防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生..................................39 2.5.其他相關(guān)防范措施..............................................................................40
（一）網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)相關(guān)概述 1.網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)概念 1.1.網(wǎng)絡(luò)支付的定義
網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。主要包括有電子貨幣類，電子信用卡類，電子支票類。1.2.網(wǎng)絡(luò)支付的特征 1.2.1.數(shù)字化
網(wǎng)絡(luò)支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體是流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。1.2.2.因特網(wǎng)平臺
網(wǎng)絡(luò)支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。1.2.3.通信手段
網(wǎng)絡(luò)支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。網(wǎng)絡(luò)支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。1.2.4.經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢
網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的 PC 機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。網(wǎng)絡(luò)支付可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿足 24／7（每周 7 天，每天 24 小時(shí)）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。
1.3.電子支付的分類 1.3.1.我國法規(guī)定義
根據(jù)中國人民銀行 2010-06-14 發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：
（一）網(wǎng)絡(luò)支付；
（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；
（三）銀行卡收單；
（四）中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。所稱的網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。所稱的預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。本辦法所稱的銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。1.3.2.電子支付產(chǎn)品分類
按照支付方式的不同，網(wǎng)絡(luò)支付分為以下幾種：網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他網(wǎng)絡(luò)支付。
網(wǎng)上支付：網(wǎng)上支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子 商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。
電話支付：電話支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。
移動支付：移動支付（Mobile Payment，簡稱 MPayment）是使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動 PC 等。2.我司擬從事支付行業(yè)范圍 2.1.擬從事業(yè)務(wù)類型
根據(jù)中國人民銀行 2010-06-14 發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，我司擬從事的業(yè)務(wù)為“網(wǎng)絡(luò)支付”，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。2.2.業(yè)務(wù)范圍 我司擬開展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)計(jì)劃在全國開展。
（二）中國網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析 1.網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境逐步完善
艾瑞咨詢研究認(rèn)為，從支付的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括支付主體、支付工具、渠道等各個(gè) 方面來看，中國的網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)都處于一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境中，盡管仍存在安全、信用、習(xí)慣等不利因素，但相信隨著政策、技術(shù)等的完善，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)整體環(huán)境將逐步改善。
2.價(jià)值鏈角色分配有待合理合法化
國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的價(jià)值鏈初步形成，主要由用戶、商戶、銀行、第三方支付服務(wù)提供
商、政府組成。艾瑞咨詢研究發(fā)現(xiàn)，目前來說，中國的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈僅是基本形成，還
存在很多需要解 決和完善的地方，諸如銀行和第三方支付平臺在支付結(jié)算體系中既存在某
些分工合作，也存在 角色重合和競爭，專業(yè)分工還沒有完全明確，雙方之間的利益分配也
視合作程度和具體合作情 況而定。
國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈存在的問題與當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的政策環(huán)境不完善緊密相關(guān)。《支付
清算組織管理辦法》作為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付市場的重要法律法規(guī)，因種種原因而遲遲未出臺，這
使得第三方支付企業(yè)的法律地位、角色定位、權(quán)利義務(wù)、資格認(rèn)證等各方面均得不到法定的 政策指導(dǎo)，在限制第三方支付企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，對整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)乃至金融行業(yè)都是一個(gè)
阻礙。中國網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的角色和利益分配還有待在政府法規(guī)的指引下，不斷走向合 理合法化。
3.中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)市場規(guī)模發(fā)展?fàn)顩r
截止 2009 年 Q3，第三方支付企業(yè)多達(dá) 300 余家，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)在線支付、電 話支付和手
機(jī)支付等，在央行報(bào)備的企業(yè)有 130 多家，12 月首批進(jìn)入央行公示程序的申報(bào)名單只有 17 家。越來越多的企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)，同時(shí)我國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的規(guī)?？偭砍尸F(xiàn)爆發(fā)式增
長，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)完善與競爭差異化。3.1.中國網(wǎng)絡(luò)支付處于快速成長階段
2005 年是中國網(wǎng)絡(luò)支付元年，政府部門加快了支付相關(guān)法律法規(guī)的建立健全，《電子
簽 名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)絡(luò)支付指引(征求意見稿)》等相關(guān)法律文件相繼
產(chǎn)生為國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展提供了政策和法律方面的保障，促使中國網(wǎng)絡(luò)支付步入快速成長
階段，2006、2007 年是網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)突破和創(chuàng)新的時(shí)期，市場處于快速增長和調(diào)整洗牌之 中。預(yù)計(jì)，2010 年左右，隨著網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)法律法規(guī)的健全，中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)將步入穩(wěn)
定的成熟階段，市場格局基本形成。
3.2.2007 年交易額規(guī)模突破 1 千億元 實(shí)現(xiàn)翻倍增長
在政策鼓勵及第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的努力和創(chuàng)新下，近年來網(wǎng)絡(luò)支付市場發(fā)展十分迅 速。
艾瑞咨詢研究顯示，2006 年中國第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場交易額規(guī)模為 500 億元，2007 年
交易 額規(guī)模迅速增長并突破 1000 億元，增幅達(dá) 100%。根據(jù)艾瑞對行業(yè)的研究及企業(yè)訪
談數(shù)據(jù)顯示，2008 年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場預(yù)計(jì)仍將保持 100%以上的增長，達(dá)到 2100 億元。
3.3.2010 年交易額規(guī)模突破 1 萬億元
交易額超過 100%的高速增長，反映出國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場廣闊的發(fā)展空間。艾瑞認(rèn)為，內(nèi) 部的支付需求、用戶基礎(chǔ)，外部電子商務(wù)的推動，共同促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)支付市場的快速發(fā)展。
支付需求旺盛：一方面，中國經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了巨大的財(cái)富，這是支付需求產(chǎn)
生的基礎(chǔ)；另一方面，龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶、手機(jī)用戶群保證了網(wǎng)絡(luò)支付的巨大市場需求。電 子商務(wù)推動：中國電子商務(wù)的快速發(fā)展是推動網(wǎng)絡(luò)支付前進(jìn)的巨大動力。目前中國網(wǎng) 絡(luò)購
物和 B2B 電子商務(wù)市場都處于快速發(fā)展階段，交易額規(guī)模增長很快。電子商務(wù)涉及到很多
方面的問題，支付問題、誠信問題、物流問題等等，支付問題可謂是制約電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)
鍵因素之一。占電子商務(wù)交易額規(guī)模 95%以上的 B2B，目前仍以銀行匯款為主，網(wǎng)絡(luò)支付 的應(yīng)用遠(yuǎn)未發(fā)展和成熟。中國電子商務(wù)無疑具有廣闊的發(fā)展前景，這也預(yù)示了作為關(guān)鍵環(huán)節(jié) 的支付市場也必將迎來與之匹配的發(fā)展空間。
根據(jù)易觀智庫的《2010 年第 3 季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2010 年
第 3 季度中國第三方支付市場整體交易規(guī)模達(dá)到 3031 億元，環(huán)比增長 23%，其中互聯(lián)網(wǎng)在
線支付業(yè)務(wù)達(dá)到 2896 億，第三方市場交易主要為互聯(lián)網(wǎng)在線支付。到 2010 年 底，國內(nèi)第三方支付市場規(guī)模將輕松突破 1 萬億元。
另據(jù)易觀智分析，2010 年第三方支付中的互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模將達(dá)到 10,710 億元，環(huán)比增長 93%，注冊賬戶數(shù) 7。97 億；2013 年在線支付規(guī)模將達(dá)到 36,460 億，注冊
賬戶規(guī)模也將達(dá)到 13。22 億。4.中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)競爭情況分析 4.1.市場競爭高度集中
當(dāng)前中國的第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場中，企業(yè)集中度非常高。非獨(dú)立的第三方支付平臺，如
支付寶、財(cái)付通，依托自身 C2C 購物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源
和實(shí)力支持，在商戶和用戶的開拓方面進(jìn)展都很迅速，直接拉動其交易額規(guī)模的快速增長。
艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2007 年支付寶的交易額規(guī)模高達(dá) 476 億元，排名第一；占整個(gè)網(wǎng)
絡(luò)支付市場近50%的份額。
相比較而言，獨(dú)立的第三方支付平臺交易額規(guī)模少，但數(shù)量眾多，2007 年就分散在 10 家左右的主要平臺上，相互之間的競爭十分激烈，表現(xiàn)在商戶及用戶的爭奪、以及產(chǎn)品服務(wù) 的創(chuàng)新等方面。
至 2010 年 Q3 為止，互聯(lián)網(wǎng)支付仍然是第三方支付市場最主要的支付方式，支付寶、財(cái)付通、快錢、易寶支付等民營支付企業(yè)占據(jù)八成以上的市場份額。主要競爭對 手市場占比
數(shù)據(jù)在 2007 年至 2010 年變化不大，市場格局已經(jīng)逐漸明晰，各支付產(chǎn)品所針對的用戶群與產(chǎn)品特色已經(jīng)形成并相互區(qū)分。4.2.網(wǎng)關(guān)支付仍為當(dāng)前主流支付模式 目前中國的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，特別是獨(dú)立第三方平臺中，網(wǎng)關(guān)支付仍占據(jù)主流位置。
艾瑞咨詢通過企業(yè)訪談了解到，主要的支付平臺如上海環(huán)訊 IPS、首信易支付等，網(wǎng)關(guān)支付
基本會占到一半左右。如果以排名靠前的中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付為例，網(wǎng)關(guān)支付占 100%，是絕 對的主流。
艾瑞咨詢研究認(rèn)為，第三方支付平臺產(chǎn)生之初即大多以網(wǎng)關(guān)支付為主，一直發(fā)展至今；
而網(wǎng)關(guān)支付下支付企業(yè)的業(yè)務(wù)模式單
一、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，造成的價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)影響和
制約了支付企業(yè)的長期發(fā)展，支付企業(yè)也逐步意識到這個(gè)問題，從網(wǎng)關(guān)支付向賬戶支付的轉(zhuǎn)
變趨勢也逐步展開，主要方向。
4.3.主流網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營商分析 4.3.1.各運(yùn)營商產(chǎn)品創(chuàng)新性競爭
2006-2007 年，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈的情況下，第三方支付企業(yè)逐步
意 識到產(chǎn)品差異化競爭的重要性，開始致力于創(chuàng)新支付模式和支付產(chǎn)品，打造多元化的支
付平臺。2006-2007 年，各主要的第三方支付平臺在多元化方面都做 出了很多的嘗試，無 論在支付手段多元化還是支付服務(wù)創(chuàng)新方面都有很大進(jìn)展。4.3.2.各運(yùn)營商差異化運(yùn)營競爭 4.3.3.各運(yùn)營商行業(yè)拓展戰(zhàn)略差異
網(wǎng)上支付行業(yè)是一個(gè)相對集中的行業(yè)，近十家運(yùn)營商占據(jù)了整個(gè)市場就成以上的份額，并且呈現(xiàn)一家獨(dú)大的現(xiàn)象。交易份額排名在十名以內(nèi)的第三方支付公司無論在商戶端和用戶
端都存在比較激烈的競爭，而一些更小的運(yùn)營商則艱難地生存。為了避免由競爭引發(fā)的價(jià)格
戰(zhàn)，各運(yùn)營商采取差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。2009 年主要運(yùn)營商出了涉足航空領(lǐng)域外，行業(yè)拓展
也深入到了生活支付、信用卡還款等領(lǐng)域，而 2010 年主要運(yùn)營商在行業(yè)拓展戰(zhàn)略上也將各 有側(cè)重。
但是部分細(xì)分行業(yè)內(nèi)部的競爭還是存在的。比如以航空客票為重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)的第三方支
付公司就有五家以上，一旦行業(yè)需求飽和，第三方支付公司將在一次面臨爭奪商戶的激烈競
爭。因此，各運(yùn)營商在深入發(fā)展既有行業(yè)的基礎(chǔ)上，需積極拓展新興支付領(lǐng)域，例如火車票
支付、保險(xiǎn)、基金等創(chuàng)新的支付領(lǐng)域。4.3.4.行業(yè)深挖，解決方案成為亮點(diǎn) 正如以上提到的，細(xì)分行業(yè)內(nèi)部也會存在激烈競爭。因此行業(yè)深挖是競爭中取得領(lǐng)先優(yōu)
勢的根本策略，如部分第三方支付企業(yè)正通過 ti9gong 行業(yè)整體解決方案的方式，驚醒行業(yè)
縱深挖掘，例如，支付寶與日本 Tenso（物流）合作，為 Tenso 的國際物流業(yè)務(wù)提供結(jié)算支
持；財(cái)付通推出企業(yè)大額支付系統(tǒng)，著手解決集團(tuán)企業(yè)間的清結(jié)算問題；新進(jìn)入者聯(lián)支付聯(lián)
合工商銀行、金蝶軟件等十余家企業(yè)提供電子商務(wù)解決方案等。
（三）中國網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展趨勢預(yù)測分析 1.2008-2014 年中國網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景分析
據(jù) iResearch 艾瑞咨詢即將推出的《2010-2011 年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)
據(jù)顯示，2010 年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到 10105 億元，同比 2009 年增長 100。1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番。在 2008 至 2010 年短短的三年間，第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模翻了近4 翻，增 速驚人。
而電子商務(wù)、旅行預(yù)訂等支付相關(guān)行業(yè)的繁榮發(fā)展，帶動支付行業(yè)的快速成長。根據(jù)艾
瑞咨詢的研究數(shù)據(jù)，2010 年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到 4980 億元，同比增長 89。4%，旅行預(yù)訂行業(yè) 2010 年全年實(shí)現(xiàn)交易規(guī)模 621。7 億元，較 2009 年增幅明顯。網(wǎng)上支付相關(guān)
行業(yè)的快速增長，推動了資金流轉(zhuǎn)電子化的進(jìn)程，在很大程度上帶動了支付交易規(guī)模的增長。
預(yù)計(jì) 2014 年，我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)到 4 萬億的規(guī)模。2.網(wǎng)絡(luò)支付終端業(yè)前景廣闊
2010 年 4 月 12 日，支付寶宣布，阿里巴巴集團(tuán)將在未來五年內(nèi)，繼續(xù)向支付寶投資 50 億元人民幣。阿里集團(tuán)方面表示，50 億投資是基于對中國電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及線上
消費(fèi)市場潛力的充分信心和積極期望。阿里巴巴對支付寶的戰(zhàn)略性投資，旨在打造一個(gè)全球
化、高標(biāo)準(zhǔn)的支付體系。
2010 年 10 月 22 日，支付寶 CTO 李靜明在北大進(jìn)行校園招聘宣講時(shí)透露，支付寶用戶
已經(jīng)超過 4。7 億，日交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá) 700 萬筆。他還表示，支付寶系統(tǒng)后臺實(shí)際上已經(jīng)支
撐了全球最大的第三方支付交易。據(jù)了解，2010 年 3 月份支付寶注冊用戶剛剛突破 3 億，從 3 億到 4。7 億，支付寶僅用了半年左右的時(shí)間。
2010 年以來，中國網(wǎng)上支付行業(yè)步入快速發(fā)展的軌道，這體現(xiàn)在：一方面，國家政策 對行業(yè)監(jiān)管逐步明朗、細(xì)化，支付行業(yè)在監(jiān)管層面已經(jīng)獲得相關(guān)部門的認(rèn)可，行業(yè)已經(jīng)獲取
了一個(gè)健康的外圍發(fā)展環(huán)境；另一方面，第三方支付應(yīng)用領(lǐng)域不斷向外延展，交易規(guī)模也呈
現(xiàn)持續(xù)放大的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢。艾瑞咨詢綜合網(wǎng)上支付行業(yè)在 2010 年發(fā)生的熱點(diǎn)事件，總結(jié)
了六大熱點(diǎn)，通過對六個(gè)方面事件的點(diǎn)評，將能夠幫助大家更好地理清行業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，更
好地把握行業(yè)發(fā)展趨勢。展望 2011 年，互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)行業(yè)都將發(fā)生深刻變 化，同時(shí)也
會有更多的用戶體驗(yàn)到更加便捷、完善的支付服務(wù)，網(wǎng)上支付服務(wù)也將滲透到更多的應(yīng)用服
務(wù)領(lǐng)域中，相信在未來，網(wǎng)上支付行業(yè)的發(fā)展將更加精彩，讓我們拭目以待，共同見證行業(yè) 的蓬勃發(fā)展。
3.網(wǎng)絡(luò)支付呈現(xiàn)多元化趨勢
2010 年 5 月 24 日，支付寶今日宣布，已在上海、杭州、重慶、成都、南京等城市開通
手機(jī)客戶端繳費(fèi)服務(wù)。據(jù)了解，目前可以選擇繳費(fèi)的類型主要有水、電、煤、固定電話及寬
帶、手機(jī)話費(fèi)繳費(fèi)，諾基亞、多普達(dá)、蘋果 iPhone 等品牌智能手機(jī)都已支持該項(xiàng)服務(wù)。2010 年 10 月份，中國人民銀行與三家電信運(yùn)營商已就“手機(jī)支付的標(biāo)準(zhǔn)問題”進(jìn)行商
討，并最終達(dá)成共識——由中國移動牽頭，將手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一調(diào)整為“基于 13。56MHz 的、符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”。一直以來，國內(nèi)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)面臨著互不兼容的 13。
56MHz 和 2。4GHz 兩大頻率的選擇問題，這意味著
題突然“柳暗花明”，整個(gè)手機(jī)支付行業(yè)亦有望就此進(jìn)入快速發(fā)展的通道。2010 年 11 月 23 日，國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付公司支付寶正式宣布啟動針對用戶的“聚 生活”戰(zhàn)略，即建設(shè)無形的開放平臺，讓隨處可見的支付承載生活服務(wù)和應(yīng)用，即實(shí)現(xiàn)從“繳
費(fèi)服務(wù)”向“整合生活資源”進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。支付寶還開通了公共事業(yè)繳費(fèi)平臺，可以實(shí)現(xiàn)
市縣級的水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、繳納罰款、學(xué)費(fèi)、行政類繳費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)捐贈等多項(xiàng)服務(wù)。
這些功能的延伸，使支付寶由網(wǎng)購支付載體蛻變成為一項(xiàng)基礎(chǔ)社會服務(wù)和人們的“生活助 手”。
2010 年 11 月 30 日，匯付天下在“支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融渠道創(chuàng)新高峰論壇”上正式發(fā)
布了為基金網(wǎng)上銷售提供支付服務(wù)的“天天盈”產(chǎn)品。同時(shí)，匯付天下宣布，與博時(shí)、易方
達(dá)、南方、華安、華寶興業(yè)、國泰、銀華、鵬華、銀河、海富通等 10 家基金管理公司合作。加上今年 5 月已上線的華夏基金，匯付天下“天天盈”已接入國內(nèi) 11 家基金公司，支持上
百只基金產(chǎn)品的申購。匯付天下的第三方支付模式，成為基金網(wǎng)上銷售支付結(jié)算領(lǐng)域的新生 力量。
2010 年 12 月，中國銀聯(lián)與 TCL 通訊在深圳全面開展
市民用 TCL 手機(jī)可實(shí)現(xiàn)話費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、10 元購電影票等日常便利支付?！般y
聯(lián)在線”手機(jī)版是由中國銀聯(lián)整合各方資源統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一展示界面、高通用性、高適配性 的國內(nèi)最大的手機(jī)支付電子商務(wù)門戶。4.未來第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)將面臨洗牌 第三方支付正面臨一場前景不明的洗牌。
風(fēng)暴起自中國人民銀行 6 月 21 日發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。該辦法對非
金融企業(yè)的支付業(yè)務(wù)實(shí)行 《支付業(yè)務(wù)
許可證》。未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。這意味著，支付寶、財(cái)付通、快錢等
過央行審批、取得相關(guān)牌照后，方可繼續(xù)業(yè)務(wù)。
在此前的多年里，目前交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到 6000 億元的第三方支付行業(yè)，一直在灰 色地帶中前行。石落浪起，在
支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人于 22 日回應(yīng)本報(bào)稱，將對整個(gè)行業(yè)的長期健康發(fā)展起到積極的引導(dǎo)和規(guī)范的作用。于支付寶是好消息。支付寶將
積極申請，并有信心在規(guī)定日期內(nèi)取得許可證。
財(cái)付通也表示，管理辦法有助于第三方支付企業(yè)提供更可靠和專業(yè)的服務(wù)。但在 家普遍擔(dān)心，在管理辦法對行業(yè)進(jìn)行洗牌之后，超級網(wǎng)銀會不會形成第三方支付領(lǐng)域的壟斷 地位。
此前，央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民在 5 月 10 日曾表示： 做第三方支付業(yè)務(wù)
但這一表態(tài)顯然沒有讓所有業(yè)內(nèi)人士放下心來。牌照的數(shù)量、批次，以及其業(yè)務(wù)范圍，被認(rèn)為是接下來第三方支付行業(yè)博弈的關(guān)鍵。
（四）我司網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營與回報(bào) 1.我司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
我司自 1997 年創(chuàng)立以來，先后成立多家企業(yè)，業(yè)務(wù)涉及 IT 領(lǐng)域的多個(gè)方面，涵蓋了：
IT 硬件制造、互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)和應(yīng)用、軟件研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)游戲等領(lǐng)域。對 IT 業(yè)有著豐富的經(jīng) 驗(yàn)和人才儲備。我司在深入發(fā)展 IT 業(yè)務(wù)的同時(shí)，還在投資、資產(chǎn)管理、資本運(yùn)作等領(lǐng)域有著豐富的經(jīng)
驗(yàn)，對金融與資本有著獨(dú)到的理解。
此外，我司業(yè)務(wù)中較多部分已經(jīng)涉及到網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用，對網(wǎng)絡(luò)支付有較大需求。因此
開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)具備良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)不光是我司對現(xiàn)有戰(zhàn)略布局的補(bǔ)
充，也是強(qiáng)化自身競爭力的有效方法。2.業(yè)務(wù)構(gòu)成與組織架構(gòu) 2.1.主營業(yè)務(wù)切入點(diǎn)
以第三方電子支付業(yè)務(wù)中的“網(wǎng)絡(luò)支付”業(yè)務(wù)為初期主營業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)建立以網(wǎng)關(guān)支付為
主，搭建技術(shù)平臺實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)流程。
其后以支付業(yè)務(wù)接入為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，主要針對大中型電子商務(wù)類企業(yè)，以大客戶服務(wù) 的模式開展業(yè)務(wù)。2.2.業(yè)務(wù)主體 2.2.1.公司建立
由寶德集團(tuán)成立全資子公司“中付通”的形式開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)為 公司主營業(yè)務(wù)。公司總部設(shè)于深圳，并在全國范圍內(nèi)設(shè)立辦事處與銷售中心。2.2.2.業(yè)務(wù)資格獲取 按照我國近期出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》與《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，我司將以全資子公司依法提交申請，審核取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)。同時(shí)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。2.3.公司組織架構(gòu)
中付通公司總體人員為 100~200 人，下設(shè)深圳總部與北京、上海、成都，三個(gè)辦事處。
辦事處主要負(fù)擔(dān)該地區(qū)的銷售與客戶維護(hù)工作。公司總部設(shè)于深圳，下設(shè)客服中心、財(cái)務(wù)中心、法務(wù)中心、運(yùn)營中心、銷售中心、技術(shù)中心。公司組織架構(gòu)圖 中付通
辦事處 公司總部 客服中心
北京辦事處 銷售中心 財(cái)務(wù)中心 法務(wù)中心
上海辦事處 銷售中心 運(yùn)營中心
成都辦事處 銷售中心 銷售中心 技術(shù)中心 3.業(yè)務(wù)營收
3.1.業(yè)務(wù)主要營收來源 中付通網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)主要營收來自：
1、大中型電子商務(wù)客戶第三方網(wǎng)絡(luò)支付手續(xù)費(fèi)；
2、小型電子商務(wù)客戶支付接入年費(fèi)；
3、行業(yè)電子商務(wù)整體解決方案銷售；
4、行業(yè)電子商務(wù)付費(fèi)產(chǎn)品銷售；
5、網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)（傭金）；
6、其他支付項(xiàng)目及合作項(xiàng)目收入。4.投資計(jì)劃和資金使用規(guī)劃 4.1.資金投入計(jì)劃
根據(jù)中國人民銀行2010年12月1日頒布的〔2010〕第17號公告，關(guān)于《非金融機(jī)構(gòu)
支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，有權(quán)開展第三方支付業(yè)務(wù)的公司的注冊資本不低于
1億元人民幣。為此，公司計(jì)劃將專門組建新公司開展此項(xiàng)目，注冊資本1億元人民幣，將全部使用募集資金投入。4.2.項(xiàng)目投入預(yù)算
本項(xiàng)目運(yùn)營主體為新設(shè)立的全資子公司（暫簡稱中付通公司），XXX公司計(jì)劃使用超
募資金 10000 萬元用于注冊中付通公司，其中 4000 萬元作為中付通公司的日 常運(yùn)營投入，6000 萬元將作為中付通公司作為第三方支付業(yè)務(wù)平臺所需的銀行存款保證金。預(yù)計(jì)中付通公司日常運(yùn)營投入主要用于第三方支付系統(tǒng)建設(shè)軟硬件設(shè)備購置、維護(hù)、日
常運(yùn)營人員費(fèi)用、運(yùn)營投入及運(yùn)營流動資金。4.2.1.公司注冊與牌照申請保證金一億元
為取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，公司注冊資金為一億元，并將按相關(guān)規(guī)定接受中國人民
銀行監(jiān)管。
4.2.2.系統(tǒng)建設(shè)維護(hù)和硬件投入總預(yù)算 1700 萬元
預(yù)計(jì)建立安全有效的第三方支付系統(tǒng)，構(gòu)建安全運(yùn)維環(huán)境，以及購置軟硬件存儲設(shè) 備及機(jī)房帶寬租賃等投入需要投入系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)資金投入 1700 萬元。4.2.3.運(yùn)營推廣及流動資金投入總預(yù)算 2300 萬元
預(yù) 計(jì) 項(xiàng) 目 啟動 初 期，將組 建近百 人的 專 業(yè) 運(yùn)營管 理 隊(duì) 伍，預(yù) 計(jì) 日 常人員 投
入、運(yùn)營推廣及流動資金等相關(guān)投入 2300 萬元。4.3.項(xiàng)目實(shí)施的投入計(jì)劃
2011年投資總預(yù)算1900萬元，其中第三方支付系統(tǒng)建設(shè)、以及相關(guān)存儲設(shè)備購置和
機(jī)房租賃等投入1000萬元，預(yù)計(jì)第一年運(yùn)營管理人員70人，預(yù)計(jì)人員費(fèi)用投入400萬元，預(yù)計(jì)初期運(yùn)營推廣及運(yùn)營流動資金投入500萬元。2012年投資總預(yù)算2100萬元，預(yù)計(jì)第二年隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，新增軟硬件存儲設(shè)備購
置和機(jī)房租賃、以及系統(tǒng)維護(hù)等需投入700萬元，以及預(yù)計(jì)運(yùn)營管理人員規(guī)模將達(dá)到120 人，預(yù)計(jì)人員費(fèi)用投入900萬元，預(yù)計(jì)運(yùn)營推廣和運(yùn)營流動資金投入500萬元。項(xiàng)目開展第三年后，預(yù)計(jì)中付通公司將可通過自身盈利自有資金，滿足不斷擴(kuò)大的 經(jīng)營所需的經(jīng)營資金和流動資金。4.4.經(jīng)濟(jì)效益分析 單位：萬元 人民幣
項(xiàng)目 預(yù)計(jì)經(jīng) 預(yù)計(jì) 預(yù)計(jì) 預(yù)計(jì)推 預(yù)計(jì) 預(yù)計(jì)營 預(yù)計(jì)利 預(yù)計(jì)凈 預(yù)計(jì)稅 營流水 利息 人員 廣及其 資產(chǎn) 業(yè)收入 潤總額 利潤 收 年份 額 收入 費(fèi)用 他費(fèi)用 攤銷
2011 年 50000 1000 225 400 300 195 275 206 124 2012 年 150000 3000 255 900 500 390 1300 975 490 2013 年 300000 6000 300 1296 500 420 3754 2816 1269 合計(jì) 500000 10000 780 2596 1300 1005 5329 3997 1882 附注：
1、預(yù)計(jì)營業(yè)收入主要為經(jīng)營手續(xù)費(fèi)收入，暫按經(jīng)營流水額的 2%計(jì)算。
2、預(yù)計(jì)利息收入為收付款項(xiàng)時(shí)間差和存款保證金存款利息收入。
3、預(yù)計(jì)稅收主要包括營業(yè)稅和企業(yè)所得稅（暫按 25%計(jì)算）。本項(xiàng)目是為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)游戲的快速發(fā)展，是XXX公司網(wǎng)游業(yè)務(wù)的必要延 伸，中國網(wǎng)上支付僅占 3%，而與發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)上支付占比 30%比較，有著非常大的發(fā)
展空間，公司可以分享到國內(nèi)不斷擴(kuò)大的網(wǎng)民消費(fèi)習(xí)慣改變所帶來的直接經(jīng)濟(jì)效 益，隨
著公司品牌建設(shè)，將不斷擴(kuò)大公司第三方支付業(yè)務(wù)的市場占用率，為公司帶來可觀的經(jīng)
濟(jì)效益；另一方面，此項(xiàng)目還可為XXX游戲點(diǎn)卡推廣起到積極的作用，為XXX公司
提高直充比例，從而提高公司營業(yè)收入，為公司增創(chuàng)效益起到重要作用；因此，中付通
公司設(shè)立和業(yè)務(wù)開展，將為公司平穩(wěn)快速發(fā)展、拓展網(wǎng)游相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈投資將起到重要作
用，是一項(xiàng)非常必要和可行的投資項(xiàng)目。5.業(yè)務(wù)處理流程 5.1.總體結(jié)構(gòu)
在基于 Internet 的電子支付過程中，主要涉及如下角色：客戶、商戶、支付服務(wù)方（銀
行、第三方 支付公司），總體結(jié)構(gòu)示意如下：
客戶是支付過程中，購買商品或服務(wù)的個(gè)人或企業(yè)；商戶是支付過程中，提供商品或服
務(wù)的個(gè)人或企業(yè)，或者給買賣雙方提供撮合的交易平臺；支付服務(wù)方是支付過程中，給客戶 及商戶提供支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)，視不同情況，可為銀行或第三方支付公司。具體而言，如
果客戶通過銀行直接完成支付，則支付服務(wù)方為銀行；如果客戶通過第三方支付公司轉(zhuǎn)結(jié)銀
行完成支付，對商戶而言第三方支付公司為支付服務(wù)方，對銀行而言第三方支付公司為商戶，銀行為支付服務(wù)方。例如：客戶通過游覽器訪問商戶的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬；商戶記錄客
戶的訂單，按照支付服務(wù)方的格式組織報(bào)文并提交；客戶在支付服務(wù)方完成付款過程；支付
服務(wù)方把支付結(jié)果通知商戶的網(wǎng)站；商戶為客戶提供商品/服務(wù)。5.2.交易分類說明
電子支付交易類型按照交易對象劃分，可分為 B2B、B2C 和 C2C 類；按照交易功能劃
分，可分為支付處理類、異常差錯(cuò)類、管理類；按照支持的支付工具劃分，可分為銀行卡、非銀行卡、其它票證；按照支付渠道劃分，可分為互連網(wǎng)、WAP 支付、電話支付、短信支
付等。下列表格為常見的電子支付交類型：
本標(biāo)準(zhǔn)僅對第三方支付公司常用并且比較成熟的交易類型進(jìn)行了抽象和定義，主要包 括： 一般支付、擔(dān)保支付、預(yù)授權(quán)支付、委托結(jié)算、退款、查詢等。由于 B2B、B2C、C2C 在業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)時(shí)，僅在客戶身份鑒別與授權(quán)方面存在不同，在交易模型及報(bào)文交互流程中無
本質(zhì)區(qū)別，本標(biāo)準(zhǔn)不做分開描 述。鑒于本標(biāo)準(zhǔn)定位于基于 INTERNET 支付，對互聯(lián)網(wǎng)、WAP、電話、短信等渠道的支付不再加以描 述，電子支付工具與具體的交易實(shí)現(xiàn)關(guān)系不大，本標(biāo)準(zhǔn)也不再加以特別說明。
（五）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)技術(shù)與實(shí)現(xiàn)手段 1.網(wǎng)絡(luò)支付安全方案設(shè)計(jì) 1.1.電子支付采用的安全技術(shù)
國際上，為了適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了多種技術(shù)協(xié)議，比較流行和成熟的有 SET 和 SSL。
1.2.安全電子交易規(guī)范 SET SET 是在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的卡支付安全協(xié)議，它采用公鑰密碼體制(PKI)和 X。509 電子證書標(biāo)準(zhǔn)，通過相應(yīng)的軟件，電子證書，數(shù)字簽名和加密技術(shù)能在電子交易環(huán)節(jié)上提
供更大的信任度，更完整的交易信息，更高的安全性和更少受欺詐的可能性，SET 協(xié)議主
要用以支持 B to C(Business to Consumer)類型的電子商務(wù)模式。1.3.安全套接字層協(xié)議 SSL SSL 是界于傳輸層協(xié)議 TCP 和應(yīng)用層協(xié)議 HTTP 之間的協(xié)議，在 Internet 上服務(wù)器與客
戶間架設(shè)安全通道，用以提供以下三種服務(wù)：
（1）利用電子證書進(jìn)行身份認(rèn)證實(shí)現(xiàn)客戶與服務(wù)器之間互相確認(rèn)。（2）通過對消息加密確保消息傳送的可靠性。（3）消息的完整性。
由于現(xiàn)在的主流的 Web 服務(wù)器與瀏覽器都支持 SSL，用戶操作非常容易，只需要在瀏覽器的 URL 欄中輸入 https ：//代替 http： //就發(fā)起 SSL 連接請求，通過握手序列(HandshareSequence)以建立 SSL 會話，握手過程中驗(yàn)證機(jī)器的身 份，確定加密方法和建立和共享會話密鑰。
“SSL 握手協(xié)議”用以建立 Client 和 Server 間的“SSL 會話”，SSL 加密算法規(guī)則協(xié)議”，以選定 SSL 會話的加密算法組合，“SSL 警告協(xié)議”以傳輸 Client 和 Server 間的報(bào)錯(cuò)信息，這些協(xié)議和 HTTP 所傳送的數(shù)據(jù)都被”SSL 記錄協(xié)議”像數(shù)據(jù)一樣看待，“SSL 記錄協(xié)議”
用來在 Client 和 Server 間傳輸應(yīng)用信息和 SSL 控制信息，執(zhí)行對數(shù)據(jù)的分段/組合，壓縮，附加文摘簽名，加密等處理，然后再被低層的 TCP 層發(fā)送。1.4.平臺與工具
整個(gè)電子支付過程的安全保障中，身份認(rèn)證是最核心的環(huán)節(jié)，而身份認(rèn)證的基礎(chǔ)就是證 書的發(fā)放和管理問題。所以身份認(rèn)證既是一個(gè)技術(shù)問題，更是一個(gè)責(zé)任問題，SET 雖然提出
一套很嚴(yán)密的認(rèn)證體系，但實(shí)施起來太復(fù)雜，成本很大，因此考察現(xiàn)在我國的網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀，基本都是采用獨(dú)立認(rèn)證的形式。雖然獨(dú)立認(rèn)證的形式限制了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的確立，但就目前而言，不能說不是一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的解決方案。
根據(jù)以上分析，以銀行為身份認(rèn)證核心的電子支付模型比較符合我國國情，在目前我國
缺乏得到廣泛認(rèn)可的權(quán)威的商務(wù)認(rèn)證中心的前提下，銀行在交易過程的安全保障應(yīng)該扮演更
積極的角色，銀行同時(shí)充當(dāng)認(rèn)證角色能比較符合各方利益。應(yīng)該比 SET 更能滿足我國電子
商務(wù)發(fā)展的要求，而為了保證與 SET 的兼容只要通過銀行間實(shí)現(xiàn)交叉認(rèn)證或銀 行作為認(rèn)證
代理就可以實(shí)現(xiàn)了。
開發(fā)一個(gè)滿足安全業(yè)務(wù)需要的支付系統(tǒng)是一個(gè)艱巨的過程，,而時(shí)間的要求也決定了系
統(tǒng)的開發(fā)不能從最底層的代碼開始，選用一個(gè)合適的開發(fā)平臺非常關(guān)鍵，Java 不但可以保證
技術(shù)的開放性和標(biāo)準(zhǔn)性，且提供了一個(gè)完整的安全體系結(jié)構(gòu)，非常滿足開發(fā)安全支付工具的 要求。2.網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)方案設(shè)計(jì) 2.1.支付體系的構(gòu)成
支付系統(tǒng)是由消費(fèi)者、商戶和銀行三方組成。2.2.支付業(yè)務(wù)流程 電子支付流程
1)消費(fèi)者通過 Internet 訪問商戶，決定購買某種商品或服務(wù)。
2)商戶返回付款要求，具體可以通過引導(dǎo)頁面使消費(fèi)者訪問銀行支付服務(wù)器的主頁。
3)消費(fèi)者通過訪問銀行的支付網(wǎng)頁向銀行提交支付請求。4)銀行提示消費(fèi)者確認(rèn)支付，并要求對支付簽名。5)消費(fèi)者確認(rèn)支付請求，并對支付交易簽名
6)銀行或認(rèn)證中心對消費(fèi)者的支付交易的合法性進(jìn)行校驗(yàn)，主要是驗(yàn)證用戶對交易的 簽名。
7)交易通過驗(yàn)證則銀行執(zhí)行對付款方帳戶的扣減。8)銀行執(zhí)行資金轉(zhuǎn)帳,實(shí)現(xiàn)支付。9)銀行通知商戶已經(jīng)支付。2.3.支付過程信息構(gòu)成
其中的顧客信息/購物信息,商品信息是商戶開展網(wǎng)上商業(yè)活動必不可少的部分,但不是我們的研究重點(diǎn),我們的研究主要側(cè)重在支付過程的實(shí)現(xiàn),下面是對支付過程信息的理解。支付請求信息由兩部分組成： 2.3.1.第一部分由商戶發(fā)出
商戶號：商戶號是商戶在銀行的唯一標(biāo)識,由銀行指定。
交易序列號：交易序列號是支付交易的唯一標(biāo)識,由商戶生成,并保證其唯一性。交易金額：交易金額來自顧客的 日期：當(dāng)天日期
交易數(shù)字簽名：商戶用私鑰對商戶號,交易序列號,日期和交易金額等進(jìn)行數(shù)字簽名,供銀行進(jìn)行身份認(rèn)證。并且保證了商戶支付請求的不可否認(rèn)性。2.3.2.第二部分由顧客提供
主要是顧客在銀行開立的支付帳戶的帳號和帳戶密碼兩部分組合在一起作為完整的支付請求信息發(fā)送給銀行。
銀行對支付請求信息做檢查,檢查內(nèi)容主要是帳號,商戶號是否正確,支付帳戶密碼是否正確,并驗(yàn)證商戶的簽名,檢查的作用主要防止對商戶和顧客的冒認(rèn),銀行對信息確認(rèn)正確后向顧客發(fā)送對支付的簽名請求信息。
簽名請求的信息組成應(yīng)該能給用戶的簽名以清晰的提示,包括以下內(nèi)容： 商戶名稱,用戶名稱,帳號,金額,交易序列號,銀行對帳號的數(shù)字簽名。
支付簽名信息是顧客對簽名請求的進(jìn)行確認(rèn),包括對帳號和交易序列號用的私鑰簽名,對密碼也用的私鑰簽名。支付交易結(jié)果主要由交易序列號,交易結(jié)果以及銀行對交易序列號和結(jié)果的數(shù)字簽名組成。2.4.網(wǎng)絡(luò)模型
由于認(rèn)證服務(wù)集成到銀行內(nèi)部,所以不需要直接暴露到 Internet 上,既體現(xiàn)了銀行在電子 支付過程中對信息安全所負(fù)的特殊責(zé)任,也客觀對客戶信息起評比作用,在認(rèn)證過程中加上交
易授權(quán)的接口,可以實(shí)現(xiàn)銀行專職人員對電子支付的實(shí)時(shí)監(jiān)控,以及對大額交易的人工界入, 可以有效降低金融風(fēng)險(xiǎn).2.5.方案的軟件實(shí)現(xiàn): 本方案的軟件設(shè)計(jì)主要按付款人端，收款人端，銀行端三部分實(shí)現(xiàn)。2.5.1.付款人端
付款人(消費(fèi)者)端:付款人端需要配置標(biāo)準(zhǔn)的瀏覽器軟件，如 IE 或 Netscape，需要支持 Java 和 SSL。
電子簽名客戶端用 Java 開發(fā), 電子簽名客戶端包括下面的功能: 1）密鑰信息讀取:私鑰作為私人信息保存在軟盤,程序讀出私人密鑰
2）認(rèn)證銀行 Web 服務(wù)器:為了保證電子支付過程的連貫,需要電子簽名客戶端監(jiān)聽銀行
發(fā)來的簽名請求,為了防止信息的假冒,確保簽名請求是銀行的服務(wù)器發(fā)來是很重要的
3）給出清晰的簽名提示界面,提示用戶實(shí)施簽名.得到消費(fèi)者確認(rèn)后對支付請求消息實(shí)施簽名
4）保存簽名記錄以備事后查詢.2.5.2.收款人端 支付引導(dǎo)網(wǎng)頁負(fù)責(zé)引導(dǎo)支付界面 applet 程序在消費(fèi)者端的瀏覽器運(yùn)行,并把商戶號,交易 的序列號，日期，交易金額,簽名等作為參數(shù)傳送給支付界面 applet 程序。通過 CODEBASE 參數(shù)引導(dǎo)支付界面 applet 程序在用戶端瀏覽器運(yùn)行.支付結(jié)果接口作為銀行通知商戶支付成功的接口，以 Cgi 形式開發(fā)，可以用 Java Servlet 開發(fā)。銀行把支付結(jié)果通過 HTTP Post 活 Get 的方式通知商戶。
電子簽名商戶端生成支付引導(dǎo)網(wǎng)頁的數(shù)字簽名和認(rèn)證銀行支付交易結(jié)果中的數(shù)字簽名。
電子簽名商戶端也是用 Java 開發(fā)。2.5.3.服務(wù)端
支付界面 applet 程序是一個(gè) Java applet，在消費(fèi)者端瀏覽器運(yùn)行，作為消費(fèi)者網(wǎng)上支付 的界面。其功能包括接收商戶在支付引導(dǎo)網(wǎng)頁中通過在 param 參數(shù)傳來的參數(shù)，提示用戶輸
入帳號和密碼。報(bào)這些信息組合成支付請求信息發(fā)送給銀行服務(wù)器,并向用戶返回支付結(jié)果 的信息。
支付處理服務(wù)是銀行網(wǎng)上支付的核心，用 Java servlet 開發(fā)，作為交易服務(wù)實(shí)現(xiàn)銀行對
支付的處理，作為服務(wù)程序,程序的功能反映在業(yè)務(wù)的處理流程。1）接收支付界面 applet 程序傳來的支付請求
2）向電子簽名客戶端要求交易簽名，向身份認(rèn)證服務(wù)認(rèn)證消費(fèi)者和商戶的簽名 3）向業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口發(fā)送轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)請求 4）向商戶返回支付結(jié)果 2.6.支付過程的信息安全措施
針對網(wǎng)上支付的安全需求，我們的方案通過以下幾個(gè)措施解決交易過程中的安全隱患：
1）交易過程三方相互間都有身份認(rèn)證,其一個(gè)互相制約的作用。
2）消費(fèi)者的身份認(rèn)證是密碼和電子簽名同時(shí)進(jìn)行，其他人如果想假冒，必須同時(shí)持有
消費(fèi)者的私人密鑰和知道密碼,這樣對消費(fèi)者而言等于有了雙重保險(xiǎn)。
3）支付過程中三方在網(wǎng)上相互之間直接通訊，信息流向取消中間環(huán)節(jié)，商戶不需知道
消費(fèi)者的銀行帳號，銀行也不知消費(fèi)者購物的信息，既可以防止消費(fèi)者的個(gè)人資料，也可以 保護(hù)個(gè)人隱私。
4）由于在支付過程不用直接和第三方的認(rèn)證中心(CA)打交道，網(wǎng)絡(luò)上的信息傳遞可
以直接使用 SSL。
5）支付請求有消費(fèi)者和商戶的數(shù)字簽名，消費(fèi)者收到的簽名請求中有銀行的簽名，商
戶接收到的支付結(jié)果通知中有銀行的簽名，這樣在支付交易過程中三方互相制約，技術(shù)上和
方案上具有不可否認(rèn)性，便于明確法律責(zé)任和提取證據(jù)。6）軟件由 Java 2.0 開發(fā)，利用 Java 提供的成熟的安全機(jī)制，使加密強(qiáng)度可以達(dá)到工 業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
（六）電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)
電子支付系統(tǒng)作為電子貨幣與交易信息傳輸?shù)南到y(tǒng)，既涉及到國家金融和個(gè)人的經(jīng) 濟(jì)利益，又涉及交易秘密的安全；支付電子化還增加了國際金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、擴(kuò)散的危險(xiǎn)。
能否有效防范電子支付過程中的風(fēng)險(xiǎn)是電子支付健康發(fā)展的關(guān)鍵。1.電子支付的基本風(fēng)險(xiǎn)
支付電子化的同時(shí)，既給消費(fèi)者帶來便利，也為銀行業(yè)帶來新的機(jī)遇，同時(shí)也對相 關(guān)主體提出了挑戰(zhàn)。電子支付面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，主要包括經(jīng)濟(jì)波動及電子支付本身的技術(shù)
風(fēng)險(xiǎn)，也包括交易風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。金融系統(tǒng)中傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)在電子支付中表現(xiàn)
得尤為突出。1.1.交易風(fēng)險(xiǎn)
電子支付主要是服務(wù)于電子商務(wù)的需要，而電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的交易由于交易制度設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)路線設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)安全缺陷等因素，可能導(dǎo)致交易中的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是電子商務(wù)活動及其相關(guān)電子支付獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅可能局限于交易各方、支付的各方，而且可能導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.電子支付的操作風(fēng)險(xiǎn)
銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由來已久，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會就曾經(jīng)組織各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)較系統(tǒng)地歸納出幾種常見風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式有所不同。在操作風(fēng)險(xiǎn)中，可能是信貸員沒有對借款人進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的資信調(diào)查，或者是沒有要求借款人提供合格的擔(dān)保，沒有認(rèn)真審查就盲目提供擔(dān)保，等等。
這些風(fēng)險(xiǎn)可以通過現(xiàn)有的一系列管理措施加以防范，比如雙人臨柜，比如制定和嚴(yán)格執(zhí)
行一整套貸款操作的規(guī)程，等等。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)大多跟技術(shù)沒有直接的聯(lián)系，某個(gè)
環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)雖然對其他環(huán)節(jié)有影響，但影響限定在一定范圍內(nèi)。
電子支付加大了風(fēng)險(xiǎn)，也使得其影響范圍也擴(kuò)大了，某個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)對整個(gè)機(jī) 構(gòu)，甚至金融系統(tǒng)都可能存在潛在的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)和其他信息技術(shù)領(lǐng)域的進(jìn)步所帶來的
潛在損失已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了受害的個(gè)體所能承受的范圍，已經(jīng)影響到經(jīng)濟(jì)安全。這種情況
與技術(shù)有著直接的關(guān)系，其中表現(xiàn)最為突出的是操作風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣的許多風(fēng)險(xiǎn)都可以
歸納為操作風(fēng)險(xiǎn)。一些從事電子貨幣業(yè)務(wù)的犯罪分子偽造電子貨幣，給銀行帶來直接的
經(jīng)濟(jì)損失。這些罪犯不僅來自銀行外部，有時(shí)還來自銀行內(nèi)部，對銀行造成的威脅更大。
3.電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn)
電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保 護(hù)法、知識產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬蟆，F(xiàn)行許 多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。在電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問題。如發(fā)
行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付
活動的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，等等，對這些問題各國都還缺乏相
應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范。以網(wǎng)上貸款為例，就連網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較早的臺灣金融監(jiān)管
部門也沒有相關(guān)法令規(guī)范這一新興業(yè)務(wù)，其監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前能做的只是對銀行提交的契約
范本進(jìn)行核準(zhǔn)。缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個(gè)方面，要么司法者或仲裁者必須用
傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄
受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個(gè)非常吃力的問題；
但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭議同樣無助于問題的解決。4.電子支付的其它風(fēng)險(xiǎn)
除了基本風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)以外，電子支付還面臨著市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng) 險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。
（七）電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)避 1.電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理步驟 電子支付與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基本步驟和原理幾乎是一樣的，但是，不同的國家、不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能會根據(jù)不同的情況，制定出不同的電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理要求。目前，最為常見、最為通俗易懂的是巴塞爾委員會采用的風(fēng)險(xiǎn)管理步驟。以網(wǎng)上銀行為例，巴
塞爾委員會把電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理分為三個(gè)步驟：評估風(fēng)險(xiǎn)、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)控風(fēng)
險(xiǎn)。評估風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際包含了風(fēng)險(xiǎn)識別過程，不過，識別風(fēng)險(xiǎn)只是最基本的步驟，識別之后，還需要將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地量化；經(jīng)過量化以后，銀行的管理層就能夠知道銀行所面 險(xiǎn)究竟有多大，對銀行會有什么樣的影響，這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率有多大。等等。在此基
礎(chǔ)上，銀行的管理層要做出決定，確定本銀行究竟能夠忍受多大程度的風(fēng)險(xiǎn)。換句話講，如果出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)。造成了相應(yīng)的損失。銀行的管理層能不能接受。到了這一步風(fēng)險(xiǎn)的
評估才算完成了。管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的過程比較復(fù)雜，簡單地說就是各種各樣相應(yīng)的控制
措施、制度的采用。最后一個(gè)步驟即風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是建立在前兩個(gè)步驟基礎(chǔ)上的，實(shí)際上
是在系統(tǒng)投入運(yùn)行、各種措施相繼采用之后，通過機(jī)器設(shè)備的監(jiān)控，通過人員的內(nèi)部或 者外部稽核，來檢測、監(jiān)控上述措施是否有效，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的問題，加以解決。
許多國家都接受巴塞爾委員會電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟，并加以本土化，針對本國 銀行的特點(diǎn)，制定出本國電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序。比如美國通貨監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)管
美國的國民銀行，隨著大量國民銀行采用各種各樣的電子技術(shù)向客戶提供電子支付的服
務(wù)，國民銀行將與技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理也分成三個(gè)步驟：計(jì)劃、實(shí)施、檢測和監(jiān)控。計(jì)
劃階段在一定程度上包括風(fēng)險(xiǎn)的識別、量化等，但主要是針對某一個(gè)具體項(xiàng)目的采用而
言。而實(shí)施實(shí)際上類似于巴塞爾委員會的管理和控制風(fēng)險(xiǎn)這一步驟，將各種相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控
制和防范措施加以實(shí)際運(yùn)用，以控制項(xiàng)目運(yùn)行后造成的風(fēng)險(xiǎn)。檢測和監(jiān)控階段則 爾委員會的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控大同小異。
因此，簡單地說，風(fēng)險(xiǎn)的管理過程是技術(shù)措施同管理控制措施相結(jié)合而形成的一系 列制度、措施的總和。整個(gè)過程同傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理差別并不是很大，但電子支
付采用的新的風(fēng)險(xiǎn)管理措施需要同銀行原有的內(nèi)控制度相配合，同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
措施相融合。
2.防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)措施
電子支付風(fēng)險(xiǎn)的防范還依賴許多技術(shù)措施。具體詳見
（五）1.1 章節(jié)。2.1.建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系
建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。不斷采用新的安全技術(shù)來確保 電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻、濾波和加密技術(shù)等，要加快發(fā)展更安全的
信息安全技術(shù)，包括更強(qiáng)的加密技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)
等。使正確的信息及時(shí)準(zhǔn)確地在客戶和銀行之間傳遞，同時(shí)又防止非授權(quán)用戶如黑客對
電子支付所存儲的信息的非法訪問和干擾。其主要目的是在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)
上，對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行事前防護(hù)。主要通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火
墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實(shí)現(xiàn)。為了確保電子支付業(yè)務(wù)的安全，通常設(shè)有三種防護(hù)設(shè)施。第一種是裝在使用者上網(wǎng)用的瀏覽器上的加密處理技 確保資料傳輸時(shí)的隱秘性，保障使用者在輸入密碼、賬號及資料后不會被人劫取及濫用；
第二種是被稱為“防火墻”的安全過濾路由器，防止外來者的不當(dāng)侵入；第三種防護(hù)措
施是“可信賴作業(yè)系統(tǒng)”，它可充分保護(hù)電子支付的交易中樞服務(wù)器不會受到外人尤其
是“黑客”的破壞與篡改。2.2.發(fā)展數(shù)據(jù)庫及數(shù)據(jù)倉庫技術(shù) 發(fā)展數(shù)據(jù)庫及數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，建立大型電子支付數(shù)據(jù)倉庫或決策支持系統(tǒng)，防范信 用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)。通過數(shù)據(jù)庫技術(shù)或數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)存儲和處理信息來支持
銀行決策，以決策的科學(xué)化及正確性來防范各類可能的金融風(fēng)險(xiǎn)。要防范電子支付的信
用風(fēng)險(xiǎn)，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理
和分析處理數(shù)據(jù)，是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。電子支付數(shù)據(jù)庫的設(shè)計(jì)可從社
會化思路考慮信息資源的采集、加工和分析，以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù) 的科學(xué)管理。不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人的預(yù)警名單和
“黑名單”制度。對有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)
或企業(yè)集團(tuán)，通過數(shù)據(jù)庫進(jìn)行歸類整理、分析、統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。2.3.加速金融工程學(xué)科的研究、開發(fā)和利用
金融工程是在金融創(chuàng)新和金融高科技基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，是指運(yùn)用各種有關(guān)理論和知 識，設(shè)計(jì)和開發(fā)金融創(chuàng)新工具或技術(shù)，以期在一定風(fēng)險(xiǎn)度內(nèi)獲得最佳收益。目前，急需
加強(qiáng)電子技術(shù)創(chuàng)新對新的電子支付模式、技術(shù)的影響，以及由此引起的法制、監(jiān)管的調(diào) 整。2.4.通過管理、培訓(xùn)手段來防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生
電子支付是技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，許多風(fēng)險(xiǎn)管理的措施都離不開技術(shù)的應(yīng)用。不過這些 技術(shù)措施實(shí)際上也不是單純的技術(shù)措施，技術(shù)措施仍然需要人來。貫徹實(shí)施，因此通過
管理、培訓(xùn)手段提高從業(yè)人員素質(zhì)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑?！吨腥A人民共和國電腦
系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《中華人民共和國電腦信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》對電腦信
息系統(tǒng)的安全和電腦信息網(wǎng)絡(luò)的管理使用做出了規(guī)定，嚴(yán)格要求電子支付等金融業(yè)從業(yè)
人員依照國家法律規(guī)定操作和完善管理，提高安全防范意識和責(zé)任感，確保電子支付業(yè)
務(wù)的安全操作和良好運(yùn)行。
為此，要完善各類人員管理和技術(shù)培訓(xùn)工作。要通過各種方法加強(qiáng)對各級工作人員 的培訓(xùn)教育，使其從根本上認(rèn)識到金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性，并要加強(qiáng)各有關(guān)人員的
法紀(jì)和安全保密教育，提高電子支付安全防護(hù)意識。是要培訓(xùn)銀行內(nèi)部員工。由于電子
支付是技術(shù)的產(chǎn)物，使內(nèi)部員工具有相應(yīng)的技術(shù)水平也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方面。這些培
訓(xùn)包括各種各樣的方式，如專門的技術(shù)課程要求員工參加業(yè)內(nèi)的研討會、工作小組。同 時(shí)，保證相應(yīng)的技術(shù)人員能夠有時(shí)間進(jìn)行研究、學(xué)習(xí)，跟蹤市場和技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。二
是對客戶進(jìn)行教育和培訓(xùn)，教會他們?nèi)绾问褂勉y行的設(shè)備，出現(xiàn)問題怎么辦，并通過培
訓(xùn)向客戶披露有關(guān)的信息，如銀行主頁上建立的鏈接點(diǎn)的性質(zhì)、消費(fèi)者保護(hù)的措施、資
料保密的要求，等等，以此減少相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。2.5.其他相關(guān)防范措施
具體的技術(shù)防范細(xì)節(jié)還有很多，如為了防止黑客的入侵，防止內(nèi)部人員隨意泄露有 關(guān)的資料和信息，密碼技術(shù)被廣泛地應(yīng)用。但是，并不是所有的信息都一樣重要。一些
監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行首先要對資料進(jìn)行分類，分成“高度機(jī)密”、“機(jī)密”和“公開”信息
三類，不同種類的信息采取的保密措施不同。對于高度機(jī)密信息，在儲存和通過內(nèi)部網(wǎng)
絡(luò)傳送時(shí)必須加密。在技術(shù)和資金允許的情況下，可以盡量采用更強(qiáng)一些的密鑰。同時(shí)，要強(qiáng)化密鑰的管理，建立有效的密鑰管理方式，如保護(hù)密鑰不受篡改和違法使用，根據(jù)
資料的秘密程度，定期更換密鋸。至于通過公開網(wǎng)絡(luò)如互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息，都必須進(jìn)行
加密。口令（Password）有時(shí)也稱為密碼，但為了與密碼技術(shù)相區(qū)別而把它稱為口令?？诹顚?shí)際上是控制機(jī)器設(shè)備，防止無關(guān)人員隨意進(jìn)入和使用設(shè)備的技術(shù)措施。使用口令
容易造成口令韻遺失（使用者忘記自己的口令），更為重要的是容易被犯罪貧子盜取。
有的時(shí)候，對于一些關(guān)鍵設(shè)備，可以采用一次性司令．也就是只使用一次的口令，每次
進(jìn)入電腦系統(tǒng)時(shí)，口令都不同，通過對口令的管理來保護(hù)設(shè)備的安全。除了一次性口令
這樣簡單的管理措施之外，還有其他一些比較系統(tǒng)化的措施來管理口令?？诹畹墓芾硇?/p>
要遵循一些基本的原則，比如，銀行的電腦系統(tǒng)自動促使使用者定期修改口令，使用者
之間不要相互合用口令，不要使用一些很容易被猜到的口令，等等。具體的措施很多：
如果口令被多次使用或通過網(wǎng)絡(luò)傳遞，必須對口令進(jìn)行加密才能存儲或傳送；使用安全
子系統(tǒng)和應(yīng)用程序建立口令的歷史檔案，防止重復(fù)使用不久前才使用過的口令；為了防
止犯罪分子使用一些自動的程序軟件猜測口令，必須規(guī)定一個(gè)界限，如多少次端現(xiàn)錯(cuò)誤
則停止其進(jìn)入，并通知系統(tǒng)的管理員；為了防止犯罪分子盜用他人的合法口令進(jìn)入內(nèi)部
網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)該隨時(shí)將上次使用口令的時(shí)間等情況通知合法的使用者，便于發(fā)現(xiàn)自己的口令 是否已經(jīng)被人盜用。
同口令的功能相似的還有其他一些常用的手段，比如使用智能卡作為進(jìn)入系統(tǒng) 的．“身份證”，采用生物技術(shù)措施來識別有關(guān)當(dāng)事人，主要是用指紋、聲音、面部特征
和眼部特征等人的生物特征來識別人的身份。這些措施采用之后，仍然需要有配套的措
施，如智能卡雖然安全，但仍然需要定期更換內(nèi)部程序或密碼，以便保證其安全性能。
此外，還有許多其他的技術(shù)防范措施。比如，防病毒的技術(shù)措施，對于主服務(wù)器的 管理，等等。這些措施技術(shù)成分比較大，需要銀行管理部門加以格外的注意。同時(shí)，光
有技術(shù)措施也是不夠的，同樣需要輔以相應(yīng)的管理和內(nèi)控措施。比如，對銀行內(nèi)部職員
進(jìn)行嚴(yán)格審查，特別是系統(tǒng)管理員、程序設(shè)計(jì)人員、后勤人員以及其他可以獲得機(jī)密信
息的人員，都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，審查的內(nèi)容包括聘請專家審查其專業(yè)技能，家庭背景、有無犯罪前科、有無債務(wù)歷史，等等。而一些重要人物，比如，系統(tǒng)的管理員，由于他
們可以毫無障礙地進(jìn)入任何電腦和數(shù)據(jù)庫，也可能產(chǎn)生潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對于這樣的人則必
須采用類似于雙人臨柜式的責(zé)任分離、相互監(jiān)督等，手段來進(jìn)行控制。
第四篇：華南理工大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院
華南理工大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院
華南理工大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院位于廣州市天河區(qū)風(fēng)景秀麗的華南理工大學(xué)北校區(qū)校園，是承擔(dān)華南理工大學(xué)成人高等教育、現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育、高等教育自學(xué)考試、非學(xué)歷繼續(xù)教育管理和教學(xué)工作的單位，是華南理工大學(xué)成人高等教育教學(xué)指導(dǎo)委員會、華南理工大學(xué)非學(xué)歷繼續(xù)教育辦學(xué)管理委員會和華南理工大學(xué)自學(xué)考試委員會的日常辦事機(jī)構(gòu)。
華南理工大學(xué)成人高等教育起步較早。1956年經(jīng)國家教育部批準(zhǔn)，開辦函授教育及夜大教育，1987年12月經(jīng)國家教委批準(zhǔn)成立成人教育學(xué)院（2001年更名為繼續(xù)教育學(xué)院），1999年成立公開學(xué)院，2000年成立網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院，2008年1月繼續(xù)教育學(xué)院、網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院和公開學(xué)院合署組成新繼續(xù)教育學(xué)院。經(jīng)過多年的實(shí)踐和探索，華南理工大學(xué)繼續(xù)教育形成了完善、高效的教學(xué)管理與質(zhì)量保障體系，靈活多樣的聯(lián)合辦學(xué)新模式，充滿活力的獨(dú)特辦學(xué)團(tuán)隊(duì)和集成人高等教育、現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育、高等教育自學(xué)考試和非學(xué)歷繼續(xù)教育于一體的立體化繼續(xù)教育體系，逐步構(gòu)建了適應(yīng)社會變革、結(jié)合現(xiàn)代技術(shù)、獨(dú)具華工特色的終身教育體系。
華南理工大學(xué)成人高等教育主動適應(yīng)國家和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展需求，現(xiàn)已開設(shè)12大類80余個(gè)特色優(yōu)勢專業(yè)，分高中起點(diǎn)達(dá)?？?、?？破瘘c(diǎn)達(dá)本科兩個(gè)層次，在校生規(guī)模達(dá)到14000余人。成人高等教育不斷轉(zhuǎn)變教育觀念，深化教學(xué)改革，嚴(yán)抓教學(xué)質(zhì)量，以培養(yǎng)具有競爭意識、創(chuàng)造精神和實(shí)踐能力的高素質(zhì)、應(yīng)用型人才為目標(biāo)，為國家尤其是廣東經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展提供了堅(jiān)強(qiáng)可靠的人才保障和知識支撐，被譽(yù)為“工程師的搖籃”、“知識與技術(shù)創(chuàng)新的基地”和“南方工科大學(xué)的一面旗幟”。
2000年教育部批準(zhǔn)華南理工大學(xué)為首批全面實(shí)施現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育試點(diǎn)的重點(diǎn)高校之一。華南理工大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院自設(shè)立以來，一直不懈追求質(zhì)量、規(guī)模、品牌、效益協(xié)調(diào)發(fā)展，成功地運(yùn)行“聯(lián)合共建”辦學(xué)模式，充分利用社會資源共建網(wǎng)絡(luò)教育；以資源建設(shè)為龍頭，重視課程資源建設(shè)；以項(xiàng)目立項(xiàng)吸引優(yōu)秀教師加入網(wǎng)絡(luò)教育；以“融入發(fā)展促發(fā)展”為理念，與行業(yè)企業(yè)合作辦學(xué)，已經(jīng)發(fā)展成為在校生規(guī)模超萬人的“網(wǎng)絡(luò)大學(xué)”。《華南理工大學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育試點(diǎn)工程的探索與實(shí)踐》獲第五屆廣東省高等教育省級教學(xué)成果一等獎；2005年獲得網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)“中國教育信息化建設(shè)優(yōu)秀獎”；2007年《高級程序語言設(shè)計(jì)C++》、《刑法學(xué)》、《大學(xué)英語》三門課程被評為國家級網(wǎng)絡(luò)教育精品課程；2006年、2007年、2008年連續(xù)三年榮獲“中國最受歡迎的十佳網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院”稱號。
華南理工大學(xué)以公開學(xué)院為平臺，不斷開創(chuàng)開放式教育人才培養(yǎng)新模式。學(xué)院積極發(fā)揮高等教育自學(xué)考試主考學(xué)校的優(yōu)勢和作用，在保持自學(xué)助學(xué)工作良好發(fā)展勢頭的基礎(chǔ)上，積極探索和穩(wěn)步推進(jìn)高等教育自學(xué)考試與高職高專相溝通試點(diǎn)工作，努力開拓國際化成人高等教育新路子。目前，根據(jù)市場需求開設(shè)了8個(gè)專本連讀和6個(gè)專升本專業(yè)，與10余個(gè)高職高專院?；ハ鄿贤?lián)合培養(yǎng)學(xué)生，與加拿大圣力嘉學(xué)院、新加坡亞太管理學(xué)院聯(lián)合辦學(xué)。學(xué)院擁有獨(dú)立的教學(xué)區(qū)域和各專業(yè)實(shí)驗(yàn)基地，以雄厚的師資力量、良好的教學(xué)實(shí)施、獨(dú)特的辦學(xué)模式和嚴(yán)格規(guī)范的管理贏得了良好的社會聲譽(yù)。
華南理工大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院充分發(fā)揮學(xué)科優(yōu)勢、師資優(yōu)勢和重點(diǎn)大學(xué)品牌優(yōu)勢，設(shè)立國際教育培訓(xùn)部、IT項(xiàng)目培訓(xùn)部、管理干部培訓(xùn)部和職業(yè)技能培訓(xùn)部，面向國內(nèi)外地方政府、企業(yè)行業(yè)開展各類型、各層次的非學(xué)歷教育培訓(xùn)，先后為河南、貴州、廣東等地舉辦黨政干部培訓(xùn)班，與相關(guān)公司企業(yè)舉辦管理人員培訓(xùn)班和高級職業(yè)經(jīng)理人研修班，開展多形式的資格認(rèn)證培訓(xùn)與考試、技能型人才專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)。目前，國家設(shè)備監(jiān)理師培訓(xùn)考試中心、測量控制與儀器儀表工程師資格認(rèn)證申報(bào)培訓(xùn)考試中心、全國營養(yǎng)師培訓(xùn)基地、中國陶瓷行業(yè)職業(yè)技能培訓(xùn)基地、廣東省專業(yè)技術(shù)人員培訓(xùn)基地、鄭州市黨政干部培訓(xùn)基地以及全國英語等級考試（PETS）考點(diǎn)等設(shè)在學(xué)院。
今后，華南理工大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院將進(jìn)一步解放思想，堅(jiān)持和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力推進(jìn)和諧學(xué)院的建設(shè)，充分發(fā)揮黨委對學(xué)院工作的監(jiān)督和保證作用。搶抓機(jī)遇，規(guī)范管理，既要做大，更要做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)繼續(xù)教育規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的協(xié)調(diào)發(fā)展。樹立大教育、大培訓(xùn)觀念，逐步實(shí)現(xiàn)學(xué)院由以條件定發(fā)展向以需求定發(fā)展、由學(xué)歷教育向?qū)W歷教育與非學(xué)歷教育并重、由學(xué)校教育形式向?qū)W校教育形式和其他各種教育形式并重的轉(zhuǎn)變，把華南理工大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院建設(shè)成為與高水平大學(xué)地位相稱、在國內(nèi)外特別是華南地區(qū)具有重要影響力的品牌學(xué)院。
一、招生對象 1． 高升專/高升本：應(yīng)屆或歷屆高中、中專、中師、中技畢業(yè)生。
2．專升本：國民教育系列?？埔陨袭厴I(yè)生及各高校應(yīng)屆?？粕?。
二、招生專業(yè)
高升專：計(jì)算機(jī)、電子商務(wù)、土木工程、工商管理、會計(jì)、法學(xué)、行政管理、國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易、人力資源管理、物流工程(物流方向)、電氣工程、工程管理、物業(yè)管理、機(jī)械電子工程
專升本招：計(jì)算機(jī)、電子商務(wù)、土木工程、工商管理、會計(jì)、法學(xué)、行政管理、國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易、人力資源管理、物流工程(物流方向)、電氣工程、工程管理、物業(yè)管理、機(jī)械電子工程
三、入學(xué)方式及學(xué)習(xí)年限
入學(xué)方式：參加華南理工大學(xué)單獨(dú)命題的統(tǒng)一考試
(無需參加成人高考或普通高考，本科層次轉(zhuǎn)專業(yè)無須加考)。學(xué)習(xí)年限：高升專:2.5--5年；專升本：:2.5--5年；
專業(yè)介紹：
1、計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)
本專業(yè)培養(yǎng)學(xué)生掌握計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)的基本理論和基本方法；掌握計(jì)算機(jī)軟、硬件系統(tǒng)設(shè)計(jì)的基本方法和應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)技能；基本掌握一門外國語，了解計(jì)算機(jī)學(xué)科領(lǐng)域及相關(guān)學(xué)科的動向。學(xué)習(xí)的主要課程有：計(jì)算機(jī)組成原理、高級語言程序設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、電路與電子技術(shù)、數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)、離散數(shù)學(xué)、數(shù)字邏輯、編譯原理、計(jì)算機(jī)概論等。
學(xué)生畢業(yè)后可在工業(yè)企業(yè)、研究部門、計(jì)算機(jī)軟、硬件研發(fā)機(jī)構(gòu)、金融、管理機(jī)關(guān)承擔(dān)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的分析、設(shè)計(jì)及應(yīng)用系統(tǒng)的研制和開發(fā)等業(yè)務(wù)工作。
2、土木工程
本專業(yè)培養(yǎng)學(xué)生掌握建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)與施工的基本理論和方法，具有高層建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的初步能力，對較復(fù)雜的建筑結(jié)構(gòu)具有設(shè)計(jì)、施工和管理方面能力，并具有一定的分析與解決土木工程技術(shù)問題的能力。能勝任建筑設(shè)計(jì)、建筑施工及建設(shè)項(xiàng)目方面的技術(shù)與管理工作。本專業(yè)學(xué)習(xí)的主要課程有：工程力學(xué)（I,II）、土力學(xué)與基礎(chǔ)工程、建筑施工、鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)、鋼結(jié)構(gòu)、房屋建筑學(xué)等。學(xué)生畢業(yè)后可從事建筑、路橋設(shè)計(jì)、房地產(chǎn)開發(fā)或者工程監(jiān)理等方面工作。
3、土木工程（建筑工程管理方向）
本專業(yè)培養(yǎng)掌握牢固的建筑工程管理的基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識，并通過實(shí)踐環(huán)節(jié)，具備從事工程項(xiàng)目管理能力的應(yīng)用型人才。主要課程：大學(xué)英語、高等數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、統(tǒng)計(jì)學(xué)原理、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、管理學(xué)原理、招投標(biāo)與合同管理、工程建設(shè)管理、工程項(xiàng)目管理、工程概預(yù)算、工程造價(jià)。學(xué)生畢業(yè)后可到企業(yè)或企業(yè)主管部門從事建筑工程管理工作。
4、物流工程（物流管理方向）
本專業(yè)培養(yǎng)掌握一定經(jīng)濟(jì)管理理論和物流管理專業(yè)知識，掌握現(xiàn)代信息手段，能進(jìn)行綜合物流系統(tǒng)策劃、設(shè)計(jì)和承擔(dān)采購、運(yùn)輸、倉儲管理、配送、信息管理等多項(xiàng)物流業(yè)務(wù)工作的復(fù)合型高素質(zhì)應(yīng)用人才。學(xué)習(xí)的主要課程有：電子商務(wù)與物流、商品知識與實(shí)務(wù)、商務(wù)英語、物流信息管理系統(tǒng)、綜合運(yùn)輸管理實(shí)務(wù)、倉儲管理實(shí)務(wù)、物流加工與配送技術(shù)、物流技術(shù)基礎(chǔ)等。學(xué)生畢業(yè)后可在經(jīng)濟(jì)管理部門、外貿(mào)公司、工商企業(yè)及物流中心從事物流管理工作。
5、電子商務(wù)
本專業(yè)培養(yǎng)具備計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)，掌握現(xiàn)代管理理論，網(wǎng)絡(luò)營銷和電子商務(wù)法律等知識，能夠從事電子商務(wù)及其應(yīng)用系統(tǒng)管理與開發(fā)的高級復(fù)合型人才。學(xué)習(xí)的主要課程有：電子商務(wù)概論、高級語言程序設(shè)計(jì)、管理學(xué)原理、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、客戶管理與支持系統(tǒng)、供應(yīng)鏈與物流管理、網(wǎng)絡(luò)營銷等。學(xué)生畢業(yè)后可在各類企事業(yè)單位，金融、證券、銀行、保險(xiǎn)、貿(mào)易公司、各類網(wǎng)站和IT公司從事電子商務(wù)系統(tǒng)的管理和實(shí)際運(yùn)行等工作。
6、電氣工程及其自動化
本專業(yè)密切結(jié)合電氣工程領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展和技術(shù)發(fā)展的需求，培養(yǎng)在電能生產(chǎn)、傳輸、配電和電氣設(shè)計(jì)等方向掌握較為全面的基礎(chǔ)理論和工程應(yīng)用知識的高級技術(shù)人才。學(xué)習(xí)的主要課程：大學(xué)英語、高等數(shù)學(xué)、電路原理、電機(jī)學(xué)、發(fā)電廠電氣部分、電力系統(tǒng)穩(wěn)態(tài)分析、電力系統(tǒng)暫態(tài)分析、電力系統(tǒng)繼電保護(hù)、電力電子技術(shù)、自動控制理論等。學(xué)生畢業(yè)后可從事現(xiàn)代化水力發(fā)電廠、火力發(fā)電廠、變電站電氣設(shè)備的設(shè)計(jì)、安裝、運(yùn)行和管理；各級電網(wǎng)的設(shè)計(jì)、工程、調(diào)度、維護(hù)和生產(chǎn)管理；輸電配電線路設(shè)計(jì)；高級賓館、酒家、商場、大廈、工廠企業(yè)的供電和配電的設(shè)計(jì)、運(yùn)行、管理；建筑設(shè)計(jì)單位的電氣設(shè)計(jì)以及教學(xué)科研等工作。
7、行政管理
本專業(yè)培養(yǎng)具備行政管理理論知識及實(shí)踐能力，具備較強(qiáng)的組織能力、協(xié)調(diào)能力、事務(wù)處理能力、公關(guān)能力、表達(dá)能力及寫作能力的行政管理人才。學(xué)習(xí)的主要課程有：管理學(xué)原理、政治學(xué)原理、行政管理學(xué)、公共政策、當(dāng)代中國政治制度、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、社會學(xué)概論、行政法與行政訴訟法、市政學(xué)等。學(xué)生畢業(yè)后可以勝任國家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、人民團(tuán)體的政策、人事、計(jì)劃、宣傳、組織部門等工作。
8、工商管理
本專業(yè)培養(yǎng)系統(tǒng)掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和工商管理基本理論與技能，具有較強(qiáng)工業(yè)管理、商務(wù)管理、人力資源管理能力的高級管理人才。學(xué)習(xí)的主要課程有：統(tǒng)計(jì)學(xué)原理、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、管理學(xué)原理、會計(jì)學(xué)原理、營銷學(xué)原理、生產(chǎn)運(yùn)作管理、財(cái)務(wù)管理、企業(yè)戰(zhàn)略管理、經(jīng)濟(jì)法等。
學(xué)生畢業(yè)后可到各類企事業(yè)、金融、證券、銀行、保險(xiǎn)、貿(mào)易公司等相關(guān)單位從事決策、綜合管理和專業(yè)智能管理等工作。
9、會 計(jì) 學(xué)
本專業(yè)培養(yǎng)具有現(xiàn)代會計(jì)和計(jì)算機(jī)會計(jì)電算化的基本理論和專業(yè)知識，能夠綜合運(yùn)用所學(xué)知識進(jìn)行會計(jì)電算工作的專門人才。學(xué)習(xí)的主要課程有：會計(jì)學(xué)原理、財(cái)務(wù)管理、中級財(cái)務(wù)會計(jì)、成本會計(jì)、國際會計(jì)、經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、管理會計(jì)、會計(jì)信息系統(tǒng)等。學(xué)生畢業(yè)后可從事企業(yè)、事業(yè)、金融、外貿(mào)、財(cái)稅、審計(jì)等部門的會計(jì)及會計(jì)電算化工作
10、法
學(xué) 本專業(yè)培養(yǎng)系統(tǒng)掌握法學(xué)各學(xué)科的基本理論與基本知識；掌握法學(xué)的基本分析方法與技術(shù)；了解法學(xué)的理論前沿和法制建設(shè)的趨勢；熟悉我國的法律法規(guī)及相關(guān)政策；具有運(yùn)用法學(xué)知識分析問題處理問題的能力；掌握文獻(xiàn)檢索、資料查詢的基本方法的法學(xué)人才。學(xué)習(xí)的主要課程有：憲法學(xué)、法理學(xué)、民法學(xué)、刑法學(xué)、民事訴訟法學(xué)、經(jīng)濟(jì)法學(xué)、行政法與行政訴訟法學(xué)、刑事訴訟法學(xué)等。學(xué)生畢業(yè)后可在國家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體，特別是能在立法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)和法律服務(wù)機(jī)構(gòu)從事法律工作。
11、人力資源管理
本專業(yè)主要面向企事業(yè)單位和政府部門，培養(yǎng)具備管理、法律、計(jì)算機(jī)應(yīng)用及人力資源管理方面的知識和能力，能在企事業(yè)單位及政府部門從事組織人事、勞動社會保障、人力資源開發(fā)與培訓(xùn)方面的高級管理專門人才及教學(xué)、科研人才。學(xué)習(xí)的主要課程：大學(xué)英語、高等數(shù)學(xué)、管理學(xué)原理、行政管理學(xué)、管理心理學(xué)、績效管理、人力資源管理信息系統(tǒng)、薪酬與福利管理、勞動法學(xué)、人力資源績效評估的理論與方法、人員素質(zhì)測評與招聘、員工發(fā)展與培訓(xùn)等。學(xué)生畢業(yè)后可以到政府機(jī)關(guān)、人員培訓(xùn)、教學(xué)科研部門以及其他社會公共組織等部門從事人事、勞資、培訓(xùn)、教育管理工作。
12、國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易
本專業(yè)培養(yǎng)能堅(jiān)持社會主義道路，德、智、體全面發(fā)展，適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)和對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展的需要，系統(tǒng)掌握經(jīng)濟(jì)與管理的基礎(chǔ)理論，并掌握國際貿(mào)易的基本理論與技能，并具有較高的外語、計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力的高級經(jīng)貿(mào)人才。學(xué)習(xí)的主要課程：大學(xué)英語、高等數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、國際貿(mào)易原理、國際貿(mào)易實(shí)務(wù)、國際金融學(xué)、市場營銷學(xué)、國際貿(mào)易單證、商務(wù)英語等。學(xué)生畢業(yè)后可到相關(guān)單位從事國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易、綜合管理及專業(yè)職能管理等工作。
第五篇：網(wǎng)絡(luò)在線投票系統(tǒng)可行性分析
網(wǎng)絡(luò)在線投票系統(tǒng)可行性分析
1、引言
編寫目的
一個(gè)網(wǎng)站不斷發(fā)展的前提就是眾多用戶的支持，一個(gè)好的網(wǎng)站一定要注意與用戶之間信息的交流。能夠有效得到用戶反饋的信息，并及時(shí)對網(wǎng)站內(nèi)容進(jìn)行改進(jìn)，這也是一個(gè)網(wǎng)站持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
也正是由于以上原因，網(wǎng)絡(luò)上各式各樣的投票系統(tǒng)層出不窮。本次課程設(shè)計(jì)的目的，就是來制作一個(gè)在線投票系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)對投票數(shù)量進(jìn)行累加、查詢統(tǒng)計(jì)票數(shù)等操作。
在線投票系統(tǒng)主要用來統(tǒng)計(jì)網(wǎng)站用戶對某個(gè)主題或熱門話題的意見。決策者通過這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)做出相應(yīng)的決策。在線投票系統(tǒng)是一般網(wǎng)站必備的程序之一，如果網(wǎng)站開發(fā)者想了解用戶對該網(wǎng)站的意見和建議。他可以設(shè)計(jì)這樣一個(gè)投票主題：你認(rèn)為該網(wǎng)站如何？（A。很好
B。一般C。不好）然后提供給用戶進(jìn)行投票。
我的投票系統(tǒng)具有極大的靈活性，投票類型分為單選投票和多選投票。管理員可以在線設(shè)計(jì)不同的投票主題供用戶進(jìn)行投票。
項(xiàng)目背景
隨著INTERNET的發(fā)展，世界網(wǎng)民的數(shù)量急劇增加，社會的信息化強(qiáng)度增強(qiáng)，企業(yè)競爭之激烈，故對市場信息的掌握范圍不僅僅是周邊的一些信息，而應(yīng)把范圍擴(kuò)展到全國，甚至全世界，INTERNET恰恰是實(shí)現(xiàn)這目標(biāo)的有利工具。對于新產(chǎn)品，新觀點(diǎn)的調(diào)查范圍應(yīng)該更廣泛，消息應(yīng)該及時(shí)反饋給企業(yè)單位，故一個(gè)網(wǎng)上在線投票系統(tǒng)應(yīng)允而生，它正好充分滿足客戶的需求，信息反饋的范圍擴(kuò)大，人力資源的節(jié)省，從而使得企業(yè)在競爭激烈的市場中擁有更強(qiáng)大的資本。開發(fā)此投票系統(tǒng)是為了更好的把市場的信息更準(zhǔn)確更快速的反饋給客戶，使信息的來源更廣泛，從而提高信息的準(zhǔn)確性。運(yùn)用此系統(tǒng)可以降低企業(yè)為市場調(diào)查而消耗的人力和物力，利用節(jié)省的資源提高產(chǎn)品的質(zhì)量，增強(qiáng)競爭力。
參考資料
[1]劉迎風(fēng).基于 MA的匿名網(wǎng)絡(luò)市場調(diào)查協(xié)議[Z].華南理工大學(xué)研究生畢業(yè)論文.[2]ChrisPayne.ASP.NET從入門到精通[M].北京: 人民郵電出版社 , 2002.1.[3]肖建 , 等.ASP.NET編程基礎(chǔ)[M].北京: 清華大學(xué)出版社 , 2002 , 5.[4]徐罕 , 等.ASP后臺解決方案[M].北京: 人民郵電出版社 , 2001 , 3.[5]但正剛等.ASP.NET高級編程[M].北京: 清華大學(xué)出版社 , 2002 , 9.[6]蘇貴洋, 黃穗, 等.asp.net網(wǎng)絡(luò)編程從基礎(chǔ)到實(shí)踐[M].北京: 電子工業(yè)出版社,2005.[7]季久峰.專家門診—asp.net開發(fā)答疑200問[M].北京: 人民郵電出版社，2004.2、開發(fā)的可行性分析
技術(shù)可行性
（1）操作系統(tǒng)： Windows 2000 Server 及以上服務(wù)器版本；（2）數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)：SQL Server 2000；
（3）Web 服務(wù)器：Internet Information Services(IIS)；
（4）編程工具：編程軟件為Visual Studio 2005 Express Edition，使用ASP.NET作為網(wǎng)絡(luò)編程開發(fā)框架，編程語言選用C#。
經(jīng)濟(jì)可行性
（一）該系統(tǒng)對客戶的影響：
建議系統(tǒng)是為了改善原有系統(tǒng)在經(jīng)費(fèi)支出過高的缺點(diǎn)的，所以新系統(tǒng)一經(jīng)使用在經(jīng)費(fèi)支出方面一定會得到很好的改善，用戶在使用了新系統(tǒng)后只需要花一定資金購買一部分計(jì)算機(jī)與軟件就能實(shí)現(xiàn)自動化.（二）購貨方面：
1.支出
（1）系統(tǒng)開發(fā)費(fèi)用
1）人員費(fèi)用：本系統(tǒng)開發(fā)期為三周，試運(yùn)行一周。開發(fā)期需要開發(fā)人員×人，試運(yùn)行期需要開發(fā)人員2人。人員費(fèi)用為×萬元。
2）設(shè)備費(fèi)：本系統(tǒng)所需的硬件設(shè)備費(fèi)用為×萬元。
3）不可預(yù)見費(fèi)：按開發(fā)費(fèi)用的15%計(jì)算。
（2）系統(tǒng)運(yùn)行費(fèi)用
1）系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)：需要 ×人/年進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，維護(hù)費(fèi)為×萬元
2）設(shè)備維護(hù)費(fèi)：設(shè)備更新費(fèi)為×萬元。設(shè)備維護(hù)費(fèi)為×萬元。
3）消耗材料費(fèi)：每年按×元計(jì)算。
綜上所述,設(shè)系統(tǒng)使用時(shí)間×年,系統(tǒng)開發(fā)和運(yùn)行總費(fèi)用×萬元,平均×萬元/年 2.收益
（1）提高工作效率
（2）減少工作人員。
操作可行性
本在線投票系統(tǒng)的用戶只需懂得運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)者均可以使用，此系統(tǒng)在網(wǎng)站中的使用頻度預(yù)計(jì)非常的頻繁；
該系統(tǒng)屬于實(shí)用型網(wǎng)站，需要對數(shù)據(jù)的處理，比如對投票票數(shù)的統(tǒng)計(jì)并把結(jié)果反饋給投票者，故對數(shù)據(jù)的及時(shí)更新要求較高，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性。該系統(tǒng)在任何操作系統(tǒng)下都可以運(yùn)行，但必須裝有SQL2000數(shù)據(jù)庫。
該系統(tǒng)的操作包括：單選投票、多選投票、查看投票、投票設(shè)計(jì)。? 單選投票：用戶只能從多個(gè)選項(xiàng)中選取一項(xiàng)進(jìn)行投票。? 多選投票：用戶可以從多個(gè)選項(xiàng)中選取多項(xiàng)進(jìn)行投票。
? 查看投票：提供用戶查看當(dāng)前投票情況，投票結(jié)果以條形圖顯示。
? 投票設(shè)計(jì)：管理員可以設(shè)計(jì)不同的投票主題，及投票主題的內(nèi)容供用戶進(jìn)行投票。投票 設(shè)計(jì)又包括以下功能需求：增加主題、刪除主題、查看主題、修改主題
管理上的可行性
網(wǎng)絡(luò)在線投票系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的管理功能比較簡單，具體如下：
◎投票項(xiàng)目的管理；
◎添加投票的項(xiàng)目；
◎刪除投票的項(xiàng)目；
◎?qū)?xiàng)目進(jìn)行投票；
◎查看項(xiàng)目的投票情況。
3、結(jié)論
點(diǎn)擊咨詢 