第一篇：律師參與不良資產行業(yè)的方式及如何創(chuàng)收（范文）

律師參與不良資產行業(yè)的方式及如何創(chuàng)收

官方公布的近期數據約人民幣1.3萬億元，民間估算約5萬億元，而外國機構估算超過10萬億元。即使按照1.3萬億元來算也相當驚人，已經超過許多國家全年度的GDP。

二、行業(yè)的參與主體眾多

參與主體有供應方、購買方、中介機構、服務商、交易平臺、配資方，包括但不限于：商業(yè)銀行、資產管理公司、地方政府、民間投資者、P2P平臺、證券公司、信托公司、保險公司、基金公司、房地產公司、互聯網金融公司、融資租賃公司、小額貸款公司、投資擔保公司、律師事務所、評估行、拍賣行、評級機構、催收機構、征信公司、互聯網交易平臺等等。另外，還有債務人以及對特定資產有特殊目的的人。上述參與主體也即律師的潛在客戶，有大量的法律業(yè)務需求。

三、從業(yè)律師數量不多

根據個人判斷，專注此領域的律師不超過5000人，經常承辦此類業(yè)務的約1.5萬人，二者總數占律師比例不足10%。專注不良資產服務的團隊數量更少，規(guī)模難超10人，專業(yè)技能水平不高，基本上沒有跨地域服務的能力和體系，整合資源的能力也不足，管理和業(yè)務均沒有流程化、標準化，未能形成品牌。面對萬億級的不良資產盛宴，從業(yè)律師顯然難以滿足市場需求。

四、行業(yè)對專業(yè)技能有迫切需求

不良資產行業(yè)的處置及贏利模式，已經轉變?yōu)橐揽糠墒侄魏褪袌龌僮?，在信息收集、項目遴選、盡職調查、交易結構設計、項目管理、項目營銷、資本運作、處置退出等各個環(huán)節(jié)均需專業(yè)技能支撐，甚至對項目風險的控制及收益產生根本性的影響。此輪不良資產的債務人多為民營企業(yè)，決策靈活，往往通過重組、合并、分立、增減注冊資本、解散、破產、隱匿轉移財產、虛假訴訟、虛假租賃等等手段逃廢債務及阻礙司法執(zhí)行，疲于應付的債權人急需專業(yè)律師應對。而債權人要實現債權（退出），須綜合多種處置手段，通過司法途徑主張債權、變現抵押物（查封物）、調查挖掘債務人隱匿財產、追加償債主體、應對執(zhí)行異議和復議、挖掘目標客戶以營銷項目、策劃避稅、設計交易結構，或者通過債轉股、投貸聯動、資產重組、重整盤活、申請破產、申請清算等方式退出項目，前述事務有多個參與主體，涉及復雜的法律問題和法律關系，急需專業(yè)律師主導及參與。最時髦的“互聯網+不良資產平臺”以及資產證券化、信貸資產收益權轉讓等業(yè)務，同樣需要律師對目標公司（或資產池內的項目）進行盡職調查并出具法律意見書。

五、其他利好

司法環(huán)境對債權人實現債權更為有利：行政干預司法的現象大為減少；法院加大打擊逃廢債務的力度，著力懲治失信人；運用信息科技及互聯網技術查找債務人的財產線索和行蹤；最高院提出在三年內解決執(zhí)行難。如此種種，都十分有利于律師介入不良資產行業(yè)，有識之士應順勢而為。第二講律師參與不良資產行業(yè)需做好哪些準備

一、信息準備

不良資產行業(yè)的其中一個痛點是信息不對稱：知道誰是老賴但不知道他有什么財產；知道了某企業(yè)（某人）有財產但卻不知道他欠誰的債務。反過來，其贏利點的核心基礎之一也正是利用信息不對稱。信息儲備是介入不良資產領域的前提，為此律師應該：

（一）要自建數據庫，分別建立債務人數據庫、財產線索數據庫和特殊機會數據庫；收集各類資產、債務及處置信息，分門別類；利用搜索工具和計算機智能技術快速查找、匹配。

（二）需擅長利用第三方的數據庫（例如裁判文書網、政府網站或某些收費網站）搜索信息。

（三）要有意識結交相關行業(yè)（金融企業(yè)、AMC、法院、評估行、拍賣行）人士，從中獲取第一手（債權、實物）資訊。

（四）要擅長篩選、核查信息，各類信息五花八門，真?zhèn)坞y辨，價值各有不同，需有能力也有效率地從中篩選具價值的信息。

二、技能準備

不良資產行業(yè)對律師的專業(yè)技能要求很高（處理的都是棘手的事情、對付的都是狡猾的老賴）。

（一）熟悉相關法律法規(guī)：①涉及債權債務關系的法律，如物權法、合同法、擔保法、商業(yè)銀行、房地產管理法等實體法；②涉及不良資產行業(yè)的專門司法解釋、指導意見、會議紀要等；③涉及程序方面的如民事訴訟法、有關強制執(zhí)行的司法解釋及法律條文。

（二）掌握挖掘財產線索的技能：①掌握到工商、國土房管等部門調查核實財產的技能；②掌握在信貸檔案、工商檔案、財務報表中挖掘財產線索的技能；③掌握通過互聯網或案例庫挖掘財產線索的技能。

（三）了解相關業(yè)務知識：有關信貸、評估、拍賣、財務、投資銀行、資產管理等基礎知識。

（四）其他技能：①商務談判技能；②營銷技能；③訪談技能；④建立數據庫及搜索的基礎技能。

三、人脈圈準備

律師要想左右逢源，建議需與相關機構及人士建立、保持良好關系及互動。有了這些人脈圈和關系網，無論在信息采集、項目篩選、信息核實、項目收購、個案處置等各個環(huán)節(jié)，都將勝人一籌。

（一）需熟絡的機構包括：金融機構、AMC、民營投資者、資產或產權交易平臺、國土房管局、規(guī)劃局、建設局、測繪所、法院、公安局等等。

（二）需結交的人士包括：評估師、拍賣師，金融機構或AMC的高管、項目經理或信貸員，政府部門的主管或職員，政法干警，私家偵探。

（三）需尋找的合作伙伴包括：金融機構或AMC的庫內律師所的律師、有大數據的機構、基金、土豪。

四、保持對信息的敏感度 律師需時刻保持對不良資產行業(yè)信息的敏感度：

（一）需對新頒政策、新增司法解釋、各地法院的司法實踐慣例、行業(yè)信息等堅持學習和研究，提高應變應對的能力。

（二）需養(yǎng)成時常留意報紙、媒介、網站涉及不良資產行業(yè)的債務、財產、資產處置等方面信息的習慣。

（三）要主動融入不良資產行業(yè)的圈子，結識各方面的專業(yè)人士從而收集行業(yè)信息。

（四）律師應該對獲得的信息加以整理，舉一反三，在債務和財產的匹配、搜索、篩選及判斷等方面痛下功夫，才能創(chuàng)造和抓住投資機會。第三講律師參與不良資產領域的方式及如何創(chuàng)收

一、提供盡職調查服務金融企業(yè)、AMC收購或處置不良資產，均需外聘律師進行盡職調查并出具報告。目前專注提供不良資產盡職調查服務的團隊不多，多屬臨時拼湊。其中，金融企業(yè)或AMC對外聘盡調團隊有相應要求，一般都從其“入庫”的律師事務所中選擇，要求主辦律師的執(zhí)業(yè)年限不少于5年，并且須按照指定模板出具盡調報告；通常盡調時限很短，費用一般每戶2000元左右（如果一戶涉及多個擔保人，封頂約1萬元）。另外，現在不良資產+互聯網行業(yè)方興未艾，該等機構（或平臺）均需線下的律師團隊提供相關資產或信息的盡職調查服務，由此也產生了大量的業(yè)務機會。據聞，淘寶等不良資產處置平臺正在制訂引入專業(yè)團隊為掛牌項目提供法律盡職調查報告的方案。

二、為不良資產行業(yè)的金融產品提供專項服務 目前，部分私募基金和資管計劃、信托計劃已直接或間接滲透到不良資產市場。如果律師既熟悉金融和資本市場業(yè)務知識，又懂得不良資產行業(yè)的各種法律規(guī)則和操作技能，能夠預判風險來源，則在產品設計、交易架構、組織結構、發(fā)行規(guī)則等方面為發(fā)行該類金融產品的機構提供全方位的法律支持和服務。

三、為不良資產證券化及信貸資產收益權轉讓提供法律服務 在不良資產證券化的業(yè)務中，律師可以提供的服務包括：參與資產證券化發(fā)起和計劃書的制定；處理特設機構在組建過程中涉及的法律事務；參與協商和談判；擬訂或審閱各項法律文件；全程法律服務，包括但不限于交易結構設計、交易文本制作、基礎資產盡職調查、出具盡職調查報告、出具法律意見書等。在銀行業(yè)信貸資產收益權轉讓業(yè)務中，律師可為商業(yè)銀行擬轉讓的信貸資產提供專業(yè)的法律意見書，對資產的轉讓效力等問題發(fā)表獨立意見。

四、擔任不良資產投資機構的服務商

投資者購買不良資產包之后，限于人力和精力以及專業(yè)性要求，都需要自建或外聘律師團隊提供管理及處置服務。法律事務主要包括：起訴（或仲裁）主張債權并申請財產保全，提起債權轉讓確認之訴，申請變更訴訟主體，申請（恢復）執(zhí)行及采取查控措施，參與案件訴訟，應對執(zhí)行異議、復議等。日常管理事務主要包括：建檔、信息錄入、時效管理、發(fā)函催收、參與和解談判、尋找債務人新信息、個案選聘代理律師、處理緊急事務等等。

五、為債權人提供代理服務

這是律師從事不良資產業(yè)務最主要的創(chuàng)收手段。目前國內涌現個別專門代理不良資產案件的律師事務所，也有一些律師事務所設置了不良資產業(yè)務部門。律師提供的服務包括:起訴或申請仲裁、申請財產保全、申請實現抵押權、辦理強制執(zhí)行效力公證、申請變更訴訟主體、申請執(zhí)行、查找財產線索、申請恢復執(zhí)行、代理衍生訴訟（追加償債主體或破解處置障礙）、代理破產清算、代理強制清算、代理追究債務人拒不履行生效裁決的刑事責任。律師代理不良資產案件基本上都采取“全風險代理”，即沒有成效時不收費，有成效時（指有執(zhí)行回款、以物抵債、和解、債權再轉讓、債務重組等）再按約定比例或金額收取律師費。通常，國有銀行和四大AMC給出的代理費率不高于10%且分段遞進累減；地方AMC、農商行和股份制商業(yè)銀行給出的代理費率介于10*－15%；民間投資者給出的代理費率介于15*-20%。如果以和解、以物抵債、債權再轉讓、債務重組等方式回收的，則代理費減半。對于一些“硬骨頭”案件，律師可以爭取先收取一定前期費用，待約定條件成就后再按一定回收比例計費。律師在承辦此類案件中要注意幾點：①避免債務人和債權人繞開律師和解；②如果確需和解，應建議由債務人承擔律師費；?不能私自要求對方當事人支付費用；④如果對案件確有信心，應說服委托方不和解，甚至可以承諾保底清收；⑤注意收集、分析信息（如財產線索價值），舉一反三，考慮是否再代理另案，或促成投資者購買有關債權，創(chuàng)造新的盈利空間。

六、向債權人承諾保底清收

如果律師對某個資產包有較大把握，但又限于資金或風險，或債權人不愿意轉讓，可與債權人承諾保底清收，即：律師保證為債權人收回某額度的款項，在未達到該額度之前不收費；超出該額度的由雙方按比例分配回款。采取這種方式，容易打動債權人，操作得當加上運氣較好的話，律師收益會大大超過代理費（甚至可達到數百萬元）。

七、與債權人約定合作分成

如果律師對某個資產包有較大把握且有一定資金實力，但買斷債權又有顧慮的，可與債權人商洽合作分成。操作要點：①律師向債權人繳納一定保證金（一般為該債權收購價的20%-30%）；②律師負責債權的全部追收事務并承擔費用；③如涉及和解或以物抵債或轉讓債權的由雙方決策；④項目有成效時雙方按約定分配。這種方式相當于律師將其資金、技能轉化為資本，可謀求更大的收益。當然，律師不宜以自己或所在律師事務所作為一方當事人，最好是成立一家可以控制的殼公司與債權人合作。

八、提供重組類服務

不良資產行業(yè)的重組是一項復雜事務，法律主體多，法律關系復雜。律師需掌握或了解一定的金融、財務、審計、稅務、法律、資產評估、工商、法律文書寫作等專業(yè)知識或技能；如果需參與談判的，還需具備相應技巧（儀容、口才、風度、氣勢等）。律師應基于“和氣生財”而撮合雙方交易，擬訂的重組方案要兼顧公平性和可操作性，以各方共贏為目標，談判的時候有理、有利、有節(jié)，切忌咄咄逼人或挑詞架訟。如果律師代表債權人，在風險控制方面需注意把握要點：①“三換”：換人（法人、董事、財務）、換章（公章、財務章）、換股（股東）；②“三押”：押股權、押實物、押人（債務方的股東及其近親屬提供連帶擔保）；③“一收債”：將第三方（通常是債務人的關聯人）對債務人享有的債權全數收購。

九、與投資者合作購買債權

律師要把握投資機遇，與一些土豪做朋友，游說他們投資不良資產。律師也要做足功課，要有團隊、有成功的處置經驗、有好項目、要自信以及有忽悠人的本領。律師利用自身專業(yè)技能或在代理案件過程中，調查或收集到債務人可靠且價值較大的財產線索時，可“跳出”代理的思維定勢，嘗試尋找伙伴合作購買相應債權，以謀求超額利益。在合作條件方面，可以①土豪出錢、律師出力但不出錢，雙方分成；②可以與土豪成立基金購買資產包，土豪出大錢、律師出小錢及出力（相當于GP或管理人），雙方分成。在分成時間方面可以靈活變通，例如讓土豪先收回本金之后雙方再分成，或者讓土豪先收回本金及固定回報后再分成（即律師劣后）。

十、幫助債務人

我們不贊成律師幫助老賴逃廢債務、損害社會誠信。隨著法制健全，政法部門加大了對老賴逃廢債務的打擊力度。律師參與其中，往往風險高于收益，沒有必要為了蠅頭小利而陷自己于不利。但律師可以幫助債務人維護正當權益。例如：①在債權債務重組過程中代表債務方談判及審查合同，修訂不合理的條款；②在訴訟中主張債權已過訴訟時效、擔保無效、利息計算錯誤等；③在財產保全或執(zhí)行過程中，抗辯債權人（或法院）超標的查封、錯誤查封案外人財產，代表債務人或案外人提出執(zhí)行異議及相關復議、訴訟等等。律師也可以利用程序規(guī)則幫助債務人與債權人周旋從而爭取主動權，例如故意拖延審判執(zhí)行進展（提出管轄權異議、執(zhí)行異議、申請司法鑒定、損害優(yōu)先購買權、債權轉讓通知程序不當等）。目前，國內專業(yè)代表債務人維護權益或運用法律規(guī)則幫助債務人而出名的律師（或律師所）還沒有；如果有，相信其業(yè)務會應接不暇。

十一、擔任中介促成交易

律師在盡調或代理過程中能第一手接觸、收集和核查債權資料或信息（例如債務人的償債能力和意愿，相關企業(yè)的財產線索），可以判斷哪些債權的回收較有保障，利用信息不對稱，向伙伴推薦購買相關債權，而律師即可賺取中介費用。投資者購買債權之后基本上也會委托該律師追收、處置，律師也可再次獲利。律師較容易獲得金融企業(yè)擬處置的抵債物、抵押物信息，或在自身代理的案件中又熟悉查封物的情況，只要多加留意、收集信息，經盡調后可向投資者推介購買該等實物，從而賺取中介費（注：可采取包干方式）。

十二、以小博大、謀劃布局

以下這些操作有些高端，考驗律師的眼光、格局、膽量和實力，需具備較高水平才能嘗試，成功與否還要些運氣：情形一：當律師掌握了某些抵押物、查封物、抵債物將嚴重影響相鄰物業(yè)的價值或使用功能，或者與相鄰物業(yè)連片開發(fā)（改造）即可大幅升值時，可以購買相應債權或物業(yè)。之后①可嘗試與相鄰物業(yè)的權屬人商洽共同開發(fā)、提升價值；②或將前述債權或物業(yè)溢價轉手。情形二：當律師掌握了某些抵押物、查封物、抵債物的價值或使用功能嚴重受限于相鄰物業(yè)（類似于釘子戶），或者與相鄰物業(yè)連片開發(fā)（改造）即可大幅升值時，如果相鄰物業(yè)價格不高（或前述物業(yè)將快處置），可以購買相鄰物業(yè)。之后①在前述物業(yè)處置時盡可能將相鄰物業(yè)的障礙予以披露及夸大，令意向買家產生疑慮；②自己或合作伙伴在合適的價位購入前述物業(yè)；③如前述物業(yè)被第三方購入，則可與之商洽合作或將自身物業(yè)溢價轉讓之。情形三：律師掌握了有效信息，或與債務人合作（其實就是串通），利用小額債權的案件搶先查封別人的抵押物。之后①故意通過關聯人不斷提出異議、復議等程序拖延時間，長期不處置；②在債權人（金融機構或AMC）處置抵押物對應債權時壓價競買；③債權被第三方競買的，則與之商洽合作或將自身債權溢價轉讓之。情形四：律師在辦案過程中，判斷某宗抵押物或查封物的價值巨大，在調查清楚產權人全部負債的情況下，在精密計算成本、收益及評估風險可控的情況下，可與合作伙伴收購涉及產權人的全部債權，查封及輪候查封該物業(yè)，之后在該物業(yè)處置時賺取差價或以物抵債。如果律師的盡職調查水平較高，或者與債務人熟悉（不說串通），或者觸角敏銳，或自身具足夠實力，在不良資產行業(yè)內其實有大把文章可做。一鍵查詢財產/債務/涉訴/工商等信

第二篇：不良資產處置方式

不良貸款清收處置方式探討不良貸款處置是指在對不良貸款規(guī)范管理的基礎上，運用經濟、行政和法律等手段進行清收、轉化和處置，最終實現不良貸款減損和回收。依據是否通過法院訴訟執(zhí)行渠道，不良貸款的清收方式可以分為非訴清收和訴訟清收兩大類，其中非訴清收包括催告催收、聯合清收、委托清收和處置清收等四種方式，訴訟清收包括起訴清收、懸賞清收和刑事清收三種方式。

（一）催告清收

催告清收，是指信用社在貸款出現逾期后對借款人和擔保人采取催告方式督促償還逾期貸款的清收方式。

1、催收對象。

一是債務人，包括借款人、擔保人（含抵押人、質押人、保證人）以及其他債務人；二是債務人（個人）的親人，如債務人的配偶；三社會群體，通過采取在報紙、網絡等媒體發(fā)布債務催收公告方式進行社會催收。

2、催收方式。

包括上門督促催收方式、短信提示催收方式、電話通知催收方式、郵寄催收方式、媒體公告催收方式、律師函維權催收方式、公證證明催收方式、征信威懾催收方式等。

3、特殊形式催收

主要是指律師函催收，即利用聯社法律顧問的資源優(yōu)勢，對逾期不良貸款采用律師函的方式進行權利主張。

適用對象。對于逾期一年以上（含）或者因債務人違約，信用社需要提前收回的貸款，可以采用向債務人寄送或送達律師函的方式進行催告。

4、催告清收中應注意的幾個問題

一是要進一步完善催收通知書的內容?？蛻艚浝碓谔顚懘呤胀ㄖ獣鴷r，應在催收通知書中明確注明具體的借款日期、逾期貸款本息數額，并可以將逾期罰息數額予以單獨列明，以表明逾期成本的增加。同時，在對借款人進行催收時，可在催收通知書中進一步表明信用社將對欠貸者的個人征信系統(tǒng)進行不良記錄，并提示該不良記錄將對債務人今后的生活產生不良后果，如無法辦理貸記卡、無法再向金融機構申請住房貸款等。二是切實保留催收記錄。對每種形式每期催收最好都留有書面記錄：電話催收的要在催收記錄本上注明催收時間、催收人、被催收人，以其他方式催收的，應做好催收通知書的妥善保管，特別對需要以債務催收來中斷訴訟時效時，必須以書面方式進行催收并妥善保存該催收記錄。

三是把握郵寄催收的適用程序?？蓞^(qū)分為掛號信方式與特快專遞方式，日常的催收以掛號信的方式為主，但貸款逾期滿一年且信用社沒有保留書面催收通知書的，要采取特快專遞的方式進行催收，且在寄件時要在“郵件詳情單”中的“內件品名”欄中注明“某某信用社貸款欠款核對資料”等內容，并做好對快件簽收回執(zhí)的查詢保管。

四是堅持公證催收的實地要求。應盡量申請兩名公證員一起進行公證，并且該兩名公證員應一起到債務人的住所或居住地進行上門催收公證。否則，公證催收的效力就會有落空的風險。五是及時落實征信威懾催收。即要按照規(guī)定對欠貸者在其個人征信系統(tǒng)中進行不良記錄。

（二）聯合清收

聯合清收，是指債權社聯合社內外有關機構對不良貸款一起進行清收的方法，主要包括信用社系統(tǒng)內協助清收，鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村組聯合清收和公安機構聯合清收三種方式。

1、系統(tǒng)內協助清收。

按照一級法人管理模式，如果債權社清收的對象需要涉及跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)催收時，如需要查找債務人居住地等可以爭取當地的信用社予以協助，以充分發(fā)揮農信社點多的資源優(yōu)勢。

2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村組聯合清收。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和村組干部既熟悉情況又有威信，充分發(fā)揮基層干部在此方面的優(yōu)勢是清收小額農戶不良貸款的重要途徑。對小額農戶不良貸款，各社可逐村造具清冊，移交各鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦，作為清收對象和清收獎勵的依據，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦與信用社客戶經理組成清收小組，聯合上門進行催收。在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村組、交通要道和信用社張貼宣傳標語、懸掛宣傳橫幅，在廣播電視、報刊和網站等媒體上宣傳政策，營造清收氛圍。

3、聯合公安機關催收。

在貸款的貸后管理中發(fā)現貸款涉嫌刑事詐騙的，如“借款人”盜用他人身份證明、偽造他人簽字簽訂貸款合同或是使用偽造、變造的身份證明，隱瞞真實身份簽訂貸款合同情況的，可以考慮采取向公安機關報案的方式，聯合公安機關進行催收。

（三）委托清收

委托清收，是指債權社采取支付一定費用的方式，將本社不良貸款委托有關單位、個人進行追償的清收方式，主要有委托專業(yè)機構清收以及委托社內內退職工清收等二種方式。

1、委托專業(yè)機構清收。

一是代理方式。一般采取全風險代理的方式，即前期不支付任何代理費用，在收回不良貸款后，按照收回額以及協議約定的費率支付代理費。

二是委托清收的貸款和受托人的選擇。列入損失類的農戶不良貸款及有追索權的已核銷呆賬類不良貸款、已置換不良貸款及其他適宜進行委托清收的不良貸款；受托人可為律師事務所、會計師事務所、資產管理公司等；不良貸款只能委托一個受托人代為清收。

2、委托社內內退職工清收。

可以參照委托專業(yè)機構清收的方式，委托社內內退職工進行清收。對取得清收效果的，支付給內退人員一定比例的費用。

（四）處置清收

處置清收是指貸款出現逾期后或者發(fā)生事先約定的實現抵押權情形的，債權社與債務人通過協議方式對抵押物進行處置，或者在協議不成的情況下，直接申請法院對抵押物進行處置以收回不良貸款的清收方法。為此，在貸款中設定有抵押財產的，債權社在貸款出現逾期后，可采取處置抵押物的方式進行清收。

1、處置抵押財產的條件。

貸款出現逾期或者發(fā)生事先約定的實現抵押權情形的，債權社可以對抵押財產進行處置清收。

2、抵押財產的處置方式。

在處置抵押物過程中，可以采取兩種方式，即協議處置方式與強制執(zhí)行方式。

一是協議處置方式。在貸款出現逾期或者發(fā)生信用社與債務人事先約定的實現抵押權情形的，信用社可以與抵押人就如何處置抵押物進行協商，如果達成協議，便可以按照協議的方式處置抵押物實現債權。在協議處置中，有折價、拍賣與變賣等三種方式進行選擇。折價方式，即信用社與抵押人協議，參照市場價格確定一定的價款將抵押財產的所有權轉移給信用社抵償債權，該方式的選擇應符合社內協議接受抵債資產的規(guī)定，并注意在信用社貸款未出現逾期前不得事先簽訂折價協議，否則，該折價協議無效。變賣方式是以拍賣以外的一般買賣形式出讓抵押財產來實現信用社債權，變賣時應參照市場價格。對于拍賣、變賣的價款，信用社可以優(yōu)先用于貸款的清償。在采取協議處置方式時，要注意處置抵押資產不得侵害債務人其他債權人的利益，否則該處置將面臨被法院撤銷的風險。

二是強制執(zhí)行方式。如果債務人對逾期貸款的事實沒有爭議，但對采取何種方式處置抵押財產與信用社不能達成一致意見的，信用社可以直接請求法院拍賣、變賣抵押財產。需注意的是，債務人對逾期貸款數額、抵押效力等存有爭議的，不能直接采取強制執(zhí)行方式，而應先采取訴訟方式后再以執(zhí)行程序解決。

（五）起訴清收

起訴清收，是指債權社采取向法院提起訴訟的方式要求不良貸款債務人履行還款義務的一種清收方式，其操作程序要求如下：

1、履行訴前內部論證和審批手續(xù)。

（1）進行訴前法律論證。對不良貸款采取訴訟清收前，應對債務的有效性、擔保的合法性、勝訴執(zhí)行的可行性進行法律分析，對于債權有效、執(zhí)行有保證的不良貸款，才可以采取訴訟方式進行清收。

（2）履行內部審批手續(xù)。對于單筆金額20萬以內的案件，由信用社自行決定是否起訴，超過權限的按照規(guī)定報聯社風險管理部進行訴訟審批。

2、準備訴前材料。

主要做好借款合同、擔保合同、抵押登記證明、催收資料等各類債權證明資料的收集，并按要求準備授權委托書等各類法定證明資料，起草訴訟文書、財產保全申請書等各類法律文書。各社在向法院提交立案材料前必須由聯社法律人員進行材料的審核把關。

3、及時申請立案和財產保全。

按照規(guī)定確定管轄法院后，要辦理緩交訴訟費用手續(xù)以便正式立案；并根據案件的實際，如果發(fā)現債務人有轉移資產嫌疑、需要強化案件的執(zhí)行保障或者為了給債務人施加更大壓力的情況下，可以在起訴前或起訴時，及時申請訴前或訴訟財產保全。

4、加快案件審理進程。

對于一審案件，如果事實清楚、法律關系明確的，可爭取選擇簡易程序審理，敦促法院快審快結。對于一審案件需要上訴的，要在規(guī)定的上訴期限內（判決為15天，裁定為10天）及時提起上訴。對于已生效的裁判，如果發(fā)現判決內容對信用社不利的，要積極運用新民事訴訟法關于再審的規(guī)定，利用再審程序來維權。對于被訴案件，各社也要積極應對，按照要求向聯社報告，并做好應訴處理，盡量避免案件損失。

5、抓好案件的及時執(zhí)行。

判決生效后，一是要敦促債務人及時履行還款義務；二是對于債務人未按照生效法律文書確定的內容履行債務的，債權社應在法律文書確定的債務履行期屆滿之日起2年內（從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起2年，法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日計算，法律文書未規(guī)定履行期間的，從法律文書生效之日起計算）向一審法院或者與一審法院同級的被執(zhí)行的財產所在地法院申請強制執(zhí)行。對于執(zhí)行法院自收到申請執(zhí)行書之日起超過6個月未執(zhí)行的，可向該法院的上級法院申請執(zhí)行；三是如果被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律文書確定的義務，信用社可以申請法院要求被申請人提供財產報告，被執(zhí)行人應當報告當前以及收到執(zhí)行通知書日前一年的財產情況。被執(zhí)行人拒絕報告或虛假報告的，可以申請法院對被執(zhí)行人或者其法定代理人、有關單位的主要負責人或者直接責任人予以罰款、拘留或者通過媒體公布不履行義務信息。

6、訴訟清收中的特殊方式——支付令清收

支付令清收是指債權社申請法院向債務人下達支付令的方式進行清收的方法。采取支付令方式進行清收時，應注意以下內容：

一是前提條件。采取支付令方式，必須以能找到債務人住所為前提，對下落不明的債務人，不能使用該方式。

二是管轄法院。信用社向債務人所在地的基層法庭提出申請，支付令的申請書應寫明申請人與被申請人基本情況、請求給付貸款本息總數額以及請求給付所依據的事實與證據、并寫明申請人與被申請人沒有其他債務糾紛等事項。

三是支付令的生效方式。債務人對收到支付令后15天內不提出書面異議的，支付令就發(fā)生法律效力，如果其不主動履行，信用社有權申請法院強制執(zhí)行。但是如果債務人在15天內提出了書面異議，則支付令失效。

四是申請支付令的費用。申請支付令的，申請費用比照財產案件受理費標準的1/3交納。

（六）懸賞清收

懸賞清收，是指債權社申請執(zhí)行法院以發(fā)布懸賞公告的方式對個不良貸款所進行的清收方式。懸賞公告方式在便于征集執(zhí)行線索的同時，還可對被執(zhí)行人形成威懾，促使其主動履行法律文書確定的義務。

1、適用對象。

對于進入執(zhí)行程序的勝訴案件，由于缺乏執(zhí)行線索而造成執(zhí)行難的，可以申請執(zhí)行法院發(fā)布懸賞執(zhí)行公告的方式進行清收。

2、操作要求。

采取懸賞清收的，債權社可申請執(zhí)行法院采取在報紙、網絡、電視、電臺等媒體上發(fā)布公告，向社會懸賞征集被執(zhí)行人的財產狀況、非正常消費和償債情況，對于舉報查明屬實的，給予舉報人一定的獎勵。為避免對債務人的隱私等造成侵權，采取該清收方式時，最好申請執(zhí)行法院以法院名義發(fā)布公告。

（七）刑事清收

刑事清收，是指對涉嫌違反刑事法律規(guī)定的債務人通過主張其刑事責任的方式進行清收的方法，主要包括貸款詐騙罪和拒不執(zhí)行判決、裁定罪的運用。

1、內涵。

貸款詐騙罪是指以非法占有為目的,采用編造事實理由、使用虛假證明文件等欺詐手段騙取信用社或者其他金融機構的貸款,數額較大的行為，法律規(guī)定個人貸款詐騙數額在一萬元以上的，就可以進行刑事處罰。拒不執(zhí)行判決、裁定罪，是指對人民法院已經發(fā)生法律效力的判決或者裁定有能力執(zhí)行而拒不執(zhí)行，情節(jié)嚴重的行為，該罪的刑事責任為三年以下有期徒刑、拘役或者判處罰金。

2、適用對象。

一是貸款詐騙罪的適用對象。在貸后管理中如果發(fā)現名義上的借款人是盜用他人身份證明、偽造他人簽字，簽訂貸款合同或者是使用偽造、變造的身份證明，隱瞞真實身份，簽訂貸款合同的，則可以考慮貸款詐騙罪的適用。二是拒不執(zhí)行判決、裁定罪的適用對象。如果在執(zhí)行過程中，發(fā)現被執(zhí)行人隱藏、轉移、故意毀損財產或者無償轉讓財產、以明顯不合理的低價轉讓財產，致使判決、裁定無法執(zhí)行的；擔保人或者被執(zhí)行人隱藏、轉移、故意毀損或者轉讓已向人民法院提供擔保的財產，致使判決、裁定無法執(zhí)行的；被執(zhí)行人、擔保人、協助執(zhí)行義務人與國家機關工作人員通謀，利用國家機關工作人員的職權妨害執(zhí)行，致使判決、裁定無法執(zhí)行的情形的，則可以考慮拒不執(zhí)行判決、裁定罪的適用。

3、操作要求。

一是采取刑事清收方式時，首先要將該方式作為一種籌碼使用，即以采取追究實際用資人的刑事責任為籌碼對借款的實際用資人或被執(zhí)行人施加壓力，迫使其主動償還貸款。在確有必要時，則可考慮通過向公安機關報案的方式，追究實際用資人貸款詐騙罪的刑事責任和被執(zhí)行人的拒不執(zhí)行判決、裁定罪的刑事責任。二是在追究實際用資人的貸款詐騙罪時，可以向實際用資人提出民事賠償。

第三篇：不良資產處置七種方式

1、訴訟追償。司法訴訟是金融資產管理公司維護國家金融債權的最后屏障，也是經濟活動中追索債務最常用的手段。有些企業(yè)經營困難，但并不表明喪失完全的還款能力，有的依靠其自身的經營收入還有一定的償債來源，但一些企業(yè)無視信用，利用各種借口拖延歸還，利用各種手段逃債務。通過起訴追索債務，能加大對債務人履約的力度，同時也可以避開國有機構處置不良資產需要履行的煩瑣的報批手續(xù)。

2、資產重組。資產的重組包括債務重組，企業(yè)重組，資產轉換和并購等，其中債務重組包括以資抵債、債務更新、資產置換、商業(yè)性債轉股、折扣變現及協議轉讓等方式。其實質是對債務企業(yè)做出債務重新安排，有的在還款期限上延長，有的在利率上做出新的安排，有的可能在應收利息上做出折讓，有的也可以在本金上做出適當折讓。對債務人進行資產和債務重組，是資產管理公司在不良資產處置中大量使用的一種方式。

3、債權轉股權。債權轉股權，指經過資產管理公司的獨立評審和國家有關部門的批準，將銀行轉讓給資產管理公司的對企業(yè)的債權轉為資產管理公司對企業(yè)的股權，由資產管理公司進行階段性持股，并對所持股權進行經營管理。

4、多樣化出售。

（1）、公開拍賣。公開拍賣又稱公開競買，是一種通過特殊中介機構以公開競價的形式，將特定物品或財產權利轉讓給最高應價者的買賣方式和交易活動。不良資產采用公開拍賣處置方式，具有較高的市場透明度，符合公開、公正、公平和誠實信用的市場交易規(guī)則，能體現市場化原則，是當前銀行和資產管理公司處置抵押資產中使用較多的方式。該處置方式主要適用于標的價值高、市場需求量大、通用性強的不良資產，如土地、房產、機械設備、車輛和材料物資等。

（2）、協議轉讓。協議轉讓是指在通過市場公開詢價，經多渠道尋找買家，在無法找到兩個以上競買人，特別是在只有一個買主地情況下，通過雙方協商談判方式，確定不良資產轉讓價格進行轉讓地方式。它主要適用于：標的市場需求嚴重不足，合適地買主極少，沒有競爭對手，無法進行比較選擇地情況。

（3）、招標轉讓。招標轉讓是指通過向社會公示轉讓信息和競投規(guī)則，投資者以密封投標方式，通過評標委員會在約定時間進行開標、評標，選擇出價最高、現金回收風險小的受讓者的處置方式。具體有公開招標轉讓和邀請招標轉讓兩種。該處置方式適用于標的價值大，通用性差，市場上具有競買實力的潛在客戶有限，但經一定渠道公開詢價后，至少找到三家以上的投資者。

（4）、競價轉讓。競價轉讓是指通過一定渠道公開發(fā)布轉讓信息，根據競買人意向報價確定底價，在交付一定數量保證金后，在約定時間和地點向轉讓人提交出價標書和銀行匯票，由轉讓人當眾拆封，按價高者得的原則確定受讓人的處置方式。該處置方式適用于處置資產市場需求差，競買人很少，拍賣效果不佳或依法不能拍賣，又不適合招標轉讓的各類資產，包括債權、股權、抵債實物資產的轉讓出售。

（5）、打包處置。打包處置是以市場需求為出發(fā)點，按照特定的標準（如地域、行業(yè)、集團等），將一定數量的債權、股權和實物等資產進行組合，形成具有某一特性的資產包，再將該資產包通過債務重組、轉讓、招標、拍賣、置換等手段進行處置的方式。它適用于難度大、處置周期長的資產。打包處置分為兩大類：一是債務重組類打包處置。二是公開市場類打包處置。

（6）、分包。分包是指金融資產管理公司將其所擁有的部分資產，以簽訂分包合同的形式委托給承包人，由承包人負責經營或代為追償債務的一種行為。金融資產管理公司接收不良資產的數額巨大，不良貸款客戶又分散在全國各地，以金融資產管理公司有限的人力難以對所有不良資產進行及時地處置。為了減少處置成本，加快對不良資產進行處置金融資產管理公司需借助社會的力量，采取分包手段來實施對不良資產快速有效的處置。

5、資產置換。資產置換是指兩個市場主體之間為了各自的經營需要，在通過合法的評估程序對資產進行評估的基礎上，簽訂置換協議，從而實現雙方無形或有形資產的互換或以債權換取實物資產及股權的行為。目前資產置換大都發(fā)生在上市公司與非上市公司之間，非上市公司通過與上市公司之間的資產置換，實現間接上市的目的，并通過上市公司所具有的連續(xù)融資的渠道來實現自身的發(fā)展。

6、租賃。租賃是指在所有權不變的前提下，出租者通過采取契約的形式所出租的財產按照一定的條件、期限交給承租者占有、支配和使用承租者向出租者交納租金。租賃終止時，承租者將財產完整地返還給出租者。金融資產管理公司處置不良資產的最終目的是收回現金，但在實際處置過程中，經常會收回一些非現金資產，其中包括機器設備等生產要素，也會出現取得企業(yè)所有權的情況。

7、破產清償。破產清償是指債務人依法破產，將債務人的資產進行清算變賣后按照償付順序，金融資產管理公司所得到的償付。企業(yè)破產是市場經濟的必然產物。一些企業(yè)由于經營不善或不能適應產業(yè)結構和產品結構調整的需要，造成資不抵債，不能償付到期的債務，企業(yè)繼續(xù)經營無望，對這樣的企業(yè)進行破產有利于整個社會資源配置效率的提高。然而對于金融資產管理公司來說，采取破產清償的辦法是不得已的辦法。

這些手段談不上哪個好哪個不好。就像你想從A地去B地，你可以選擇坐飛機，可以選擇坐火車，也可以選擇坐汽車或自駕等等。各有各的優(yōu)勢，一句話，配合著來。

但光說這些有啥作用可能大家還是不太明白，今天先單拎出來一個資產重組的案例，可能看完案例可以更深刻的理解什么是資產重組。

第四篇：不良資產處置方式

不良資產處置方式

1.訴訟追償

司法訴訟是金融資產管理公司維護國家金融債權的最后屏障，也是經濟活動中追索債務最常用的手段。有些企業(yè)經營困難，但并不表明喪失完全的還款能力，有的依靠其自身的經營收入還有一定的償債來源，但一些企業(yè)無視信用，利用各種借口拖延歸還，利用各種手段逃債務。通過起訴追索債務，能加大對債務人履約的力度，同時也可以避開國有機構處置不良資產需要履行的煩瑣的報批手續(xù)。

2.資產重組

資產的重組包括債務重組，企業(yè)重組，資產轉換和并購等，其中債務重組包括以資抵債、債務更新、資產置換、商業(yè)性債轉股、折扣變現及協議轉讓等方式。其實質是對債務企業(yè)做出債務重新安排，有的在還款期限上延長，有的在利率上做出新的安排，有的可能在應收利息上做出折讓，有的也可以在本金上做出適當折讓。對債務人進行資產和債務重組，是資產管理公司在不良資產處置中大量使用的一種方式。

3.債券轉股權

指經過資產管理公司的獨立評審和國家有關部門的批準，將銀行轉讓給資產管理公司的對企業(yè)的債權轉為資產管理公司對企業(yè)的股權，由資產管理公司進行階段性持股，并對所持股權進行經營管理。

4.多樣化出售

（1）公開拍賣。公開拍賣又稱公開競買，是一種通過特殊中介機構以公開競價的形式，將特定物品或財產權利轉讓給最高應價者的買賣方式和交易活動。不良資產采用公開拍賣處置方式，具有較高的市場透明度，符合公開、公正、公平和誠實信用的市場交易規(guī)則，能體現市場化原則，是當前銀行和資產管理公司處置抵押資產中使用較多的方式。該處置方式主要適用于標的價值高、市場需求量大、通用性強的不良資產，如土地、房產、機械設備、車輛和材料物資等。

（2）協議轉讓。協議轉讓是指在通過市場公開詢價，經多渠道尋找買家，在無法找到兩個以上競買人，特別是在只有一個買主地情況下，通過雙方協商談判方式，確定不良資產轉讓價格進行轉讓地方式。它主要適用于：標的市場需求嚴重不足，合適地買主極少，沒有競爭對手，無法進行比較選擇地情況。

（3）招標轉讓。招標轉讓是指通過向社會公示轉讓信息和競投規(guī)則，投資者以密封投標方式，通過評標委員會在約定時間進行開標、評標，選擇出價最高、現金回收風險小的受讓者的處置方式。具體有公開招標轉讓和邀請招標轉讓兩種。該處置方式適用于標的價值大，通用性差，市場上具有競買實力的潛在客戶有限，但經一定渠道公開詢價后，至少找到三家以上的投資者。

（4）競價轉讓。競價轉讓是指通過一定渠道公開發(fā)布轉讓信息，根據競買人意向報價確定底價，在交付一定數量保證金后，在約定時間和地點向轉讓人提交出價標書和銀行匯票，由轉讓人當眾拆封，按價高者得的原則確定受讓人的處置方式。該處置方式適用于處置資產市場需求差，競買人很少，拍賣效果不佳或依法不能拍賣，又不適合招標轉讓的各類資產，包括債權、股權、抵債實物資產的轉讓出售。

（5）打包處置。打包處置是以市場需求為出發(fā)點，按照特定的標準（如地域、行業(yè)、集團等），將一定數量的債權、股權和實物等資產進行組合，形成具有某一特性的資產包，再將該資產包通過債務重組、轉讓、招標、拍賣、置換等手段進行處置的方式。它適用于難度大、處置周期長的資產。打包處置分為兩大類：一是債務重組類打包處置。二是公開市場類打包處置。

（6）分包。分包是指金融資產管理公司將其所擁有的部分資產，以簽訂分包合同的形式委托給承包人，由承包人負責經營或代為追償債務的一種行為。金融資產管理公司接收不良資產的數額巨大，不良貸款客戶又分散在全國各地，以金融資產管理公司有限的人力難以對所有不良資產進行及時地處置。為了減少處置成本，加快對不良資產進行處置金融資產管理公司需借助社會的力量，采取分包手段來實施對不良資產快速有效的處置。

5.資產置換

資產置換是指兩個市場主體之間為了各自的經營需要，在通過合法的評估程序對資產進行評估的基礎上，簽訂置換協議，從而實現雙方無形或有形資產的互換或以債權換取實物資產及股權的行為。目前資產置換大都發(fā)生在上市公司與非上市公司之間，非上市公司通過與上市公司之間的資產置換，實現間接上市的目的，并通過上市公司所具有的連續(xù)融資的渠道來實現自身的發(fā)展。

6.租賃

租賃是指在所有權不變的前提下，出租者通過采取契約的形式所出租的財產按照一定的條件、期限交給承租者占有、支配和使用承租者向出租者交納租金。租賃終止時，承租者將財產完整地返還給出租者。金融資產管理公司處置不良資產的最終目的是收回現金，但在實際處置過程中，經常會收回一些非現金資產，其中包括機器設備等生產要素，也會出現取得企業(yè)所有權的情況。

7.破產清償 破產清償是指債務人依法破產，將債務人的資產進行清算變賣后按照償付順序，金融資產管理公司所得到的償付。企業(yè)破產是市場經濟的必然產物。一些企業(yè)由于經營不善或不能適應產業(yè)結構和產品結構調整的需要，造成資不抵債，不能償付到期的債務，企業(yè)繼續(xù)經營無望，對這樣的企業(yè)進行破產有利于整個社會資源配置效率的提高。然而對于金融資產管理公司來說，采取破產清償的辦法是不得已的辦法。

第五篇：初探律師參與信訪工作

初探律師參與信訪工作

眾所周知，信訪工作非常重要，它是各級人民政府同人民密切聯系的紐帶。同時，信訪是憲法、法律規(guī)定的公民、法人和其他組織享有的民主權利。維護公民、法人和其他組織的信訪權利，是各級行政機關應盡的職責。為了保護信訪人的合法權益，維護信訪秩序，我國還專門制定了《信訪條例》。

盡管在溝通政府和人民關系方面，信訪工作發(fā)揮了很大的作用，但在很多地方，信訪工作還不能令人真正滿意。有的地方信訪工作人員工作方式簡單粗暴，造成上訪群眾的情緒不滿，從而導致纏訪、鬧訪等違法的上訪行為的產生，這不僅擾亂了信訪秩序，還使群眾的上訪問題得不到及時順利的解決。究其原因主要還是信訪工作人員，尤其是上訪群眾的法律意識淡薄，不懂得通過法律的途徑解決問題。

隨著依法治國進程的推進，群眾信訪中反映的涉法問題占較大比例，且有逐漸增長趨勢，這類矛盾往往不便。

拓寬了傳統(tǒng)法律服務渠道，維護了信訪秩序，而且極大提高了來訪群眾對信訪接待工作的滿意程度。

這種做法分流了相當一部分涉及法律方面的糾紛，減少了部分信訪源，有助于緩解上訪人和政府的對立情緒，防止過激行為，減輕政府壓力。由于律師具有相對獨立的地位和更為豐富的專業(yè)知識，能從維護社會穩(wěn)定和法律角度對事件的利害關系進行分析，容易取得當事人的信任，以客觀態(tài)度解決問題。

信訪接待還有利于增強律師的社會責任感，樹立律師隊伍的良好形象。雖然律師的性質、職能已經在立法中得到確認，但律師職業(yè)在整個社會制度框架中應有的地位和作用尚未得到應有的認知。律師參與信訪接待，正是他們主動參與社會政治生活，參與社會事務管理，積極尋求發(fā)揮律師社會職能，促進民主法制建設的重要舉措。

律師參與政府信訪接待工作的原則是：堅持實事求是和以事實為依據、以法律為準繩原則；堅持化解糾紛，防止矛盾激化原則；堅持依法維護信訪群眾合法權益原則。

律師參與政府信訪接待工作的主要任務是：為上訪群眾提供法律咨詢；為黨政領導處理好信訪問題提供法律意見和建議；宣傳法律知識，引導群眾依法有序上訪，促進上訪問題妥善解決，化解矛盾糾紛，維護社會穩(wěn)定。

律師參與信訪工作的職責一為來訪群眾提供義務法律咨詢二為各級政府領導和信訪部門接待處理涉法信訪事項提供法律咨詢服務三根據各級政府領導指示或信訪部門委托參與重大疑難信訪案件的法律論證提出法律咨詢意見四對來訪群眾進行法制宣傳教育協助信訪部門做好息訪解紛、化解矛盾的工作維護社會穩(wěn)定。