第一篇：關(guān)于保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后實(shí)際價(jià)值如何確定的批復(fù)

【發(fā)布單位】中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 【發(fā)布文號(hào)】保監(jiān)復(fù)[1999]161號(hào) 【發(fā)布日期】1999-08-23 【生效日期】1999-08-23 【失效日期】

【所屬類別】國(guó)家法律法規(guī) 【文件來源】中國(guó)法院網(wǎng)

關(guān)于保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后實(shí)際價(jià)值如何確定的批復(fù)

（保監(jiān)復(fù)〔1999〕161號(hào)1999年8月23日）

中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司：

你公司《關(guān)于保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后實(shí)際價(jià)值如何確定的請(qǐng)示》（平保發(fā)〔1999〕084號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《請(qǐng)示》）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)批復(fù)如下：

一、在保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人已簽訂保險(xiǎn)合同并開始履行期間，主管部門對(duì)條款作了新的修訂后，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，應(yīng)按原保險(xiǎn)條款執(zhí)行。

二、《請(qǐng)示》中的保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，應(yīng)按與被保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)單背書中的“機(jī)動(dòng)車輛盜搶保險(xiǎn)特約條款”及“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)特約條款”的有關(guān)規(guī)定，計(jì)算全車被盜后的實(shí)際價(jià)值，并予以賠償。在計(jì)算實(shí)際價(jià)值時(shí)涉及的車輛已使用年限的問題，由你公司與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決。

此復(fù)

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請(qǐng)以正式文件為準(zhǔn)。

第二篇：車輛出險(xiǎn)理賠簡(jiǎn)易流程

車輛出險(xiǎn)理賠簡(jiǎn)易流程

發(fā)布者:社區(qū)管理員 閱讀:1

5隨著私人汽車的普及，車險(xiǎn)也成為老百姓隨之而來的附加消費(fèi)。不過很多車友只知道買車險(xiǎn)，而對(duì)于在萬(wàn)一出了情況之后怎么辦，卻是一頭霧水?！巴侗Ｈ菀住⒗碣r難”是普遍反映的一個(gè)問題。這里我們結(jié)合各大保險(xiǎn)公司的規(guī)定，整理出這篇簡(jiǎn)易理賠流程，望車友在出情況時(shí)能夠心中有數(shù)，及時(shí)報(bào)案，順利理賠。

“投保容易理賠難” ？

車險(xiǎn)理賠簡(jiǎn)易流程

只要您按照保險(xiǎn)公司的要求，按照流程逐項(xiàng)完成，一般情況下保險(xiǎn)理賠不像大家想象的那樣復(fù)雜。不管是自己撞了車、撞了別人的車，還是被別人撞了，大致的索賠流程是這樣的：

1.車輛出險(xiǎn)和報(bào)案

出險(xiǎn)后后首先要做的是，及時(shí)向各自承保公司和交通管理部門報(bào)案，告知保險(xiǎn)公司損壞車輛所在地點(diǎn)，以便對(duì)車輛查勘定損。一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司會(huì)教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。

2.取得交警證明

出示行駛證、駕駛證、身份證，現(xiàn)場(chǎng)交警填寫《交通事故確認(rèn)書》?，F(xiàn)場(chǎng)交警根據(jù)各方陳述，對(duì)事故進(jìn)行勘察后作出事故認(rèn)定及責(zé)任劃分，如無(wú)爭(zhēng)議，填寫《交通事故責(zé)任確認(rèn)書》，車主簽字確認(rèn)。

3.填寫出險(xiǎn)單

出示上述3證和保險(xiǎn)單證，理賠員完成現(xiàn)場(chǎng)查勘初步定損工作，簽收審核索賠單證，填寫《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書》，雙方簽字確認(rèn)。

4.理賠員審核定損

事故確認(rèn)完畢，各方車輛應(yīng)立即到車險(xiǎn)理賠服務(wù)點(diǎn)的駐場(chǎng)定損點(diǎn)進(jìn)行損失確定，填寫《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)事故車輛損壞項(xiàng)目確認(rèn)單》。如無(wú)爭(zhēng)議，雙方簽字確認(rèn)，理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。

5.送修理廠修理

如果是在保險(xiǎn)公司推薦的修理廠修理事故車，修完后，您可以將索賠材料交給修理廠，并向修理廠出具一份向保險(xiǎn)公司代為索賠的委托書，然后支付自己應(yīng)該支付的部分修理費(fèi)(比如保險(xiǎn)公司免賠的部分)，就可以直接提車了。如果您自己選擇修理廠修理，那么修完車后，您要先向修理廠支付修理費(fèi)，然后拿著所有的索賠材料到保險(xiǎn)公司的理賠部門索賠。

6.保險(xiǎn)公司復(fù)核后賠付結(jié)案

車輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后，辦理保險(xiǎn)索賠所需資料：

(1)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單及批單正本原件、復(fù)印件；

(2)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書；

(3)相關(guān)行駛證、駕駛證、身份證復(fù)印件；

(4)相關(guān)賠款收據(jù)、汽修發(fā)票等原件。

(5)道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書

特別提示：

(1)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，最遲應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)通知派出所或者交警隊(duì)，在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

(2)有的車主哪怕一丁點(diǎn)的小刮擦都要去保險(xiǎn)公司理賠。這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增加了自己的出險(xiǎn)率，來年得到的保險(xiǎn)折扣就小了。建議車主如果損失不大時(shí)可以“ 私了”。

(3)被別人撞了，如果找不到第三方，一定要保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，通知保險(xiǎn)公司。

(4)關(guān)于價(jià)格問題要與保險(xiǎn)公司及時(shí)溝通，避免救援公司或者修理廠的開價(jià)與保險(xiǎn)公司的賠償價(jià)格相差太大。

(5)對(duì)于定損時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行二次查勘定損。

(6)車輛修復(fù)以后，在支付修理費(fèi)用和辦理提車手續(xù)前務(wù)必對(duì)修理質(zhì)量進(jìn)行查驗(yàn)。

(7)被保險(xiǎn)人自結(jié)案之日起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，或自保險(xiǎn)公司通知領(lǐng)取賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。

溫馨關(guān)懷:

目前的汽車保險(xiǎn)業(yè)也有很多陷阱。一些保險(xiǎn)員和一些修理廠合作，自己制造“險(xiǎn)情”自己定損自己修車來聯(lián)合騙保，和修理廠一起從中牟取利益。要避免這些損失，車主可以到保險(xiǎn)公司查自己的車牌號(hào)來了解實(shí)際獲賠情況、出險(xiǎn)次數(shù)的記錄，也需要驗(yàn)證保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或個(gè)

人的資質(zhì)，中介人如果出現(xiàn)保費(fèi)遲交或挪用的情況，會(huì)導(dǎo)致理賠款無(wú)法按時(shí)支付。

第三篇：車輛出險(xiǎn)索賠 把握七個(gè)環(huán)節(jié)

車輛出險(xiǎn)索賠 把握七個(gè)環(huán)節(jié)

問題

一、向中國(guó)人保95518進(jìn)行出險(xiǎn)報(bào)案的內(nèi)容是什么？

答：報(bào)案時(shí)請(qǐng)告知報(bào)案人姓名、電話；出險(xiǎn)車輛型號(hào)、號(hào)牌號(hào)碼、保險(xiǎn)單（證）號(hào)；出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、事故情況。

問題

二、中國(guó)人保負(fù)責(zé)的施救保護(hù)措施的合理費(fèi)用有哪些？

答：施救費(fèi)用是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛及貨物等所采取的施救及保護(hù)措施中所支出的合理費(fèi)用。

車輛損失險(xiǎn)的施救費(fèi)是一個(gè)單獨(dú)的保險(xiǎn)金額，但第三者責(zé)任險(xiǎn)的施救費(fèi)用不是一個(gè)單獨(dú)的賠償限額。第三者責(zé)任險(xiǎn)的施救費(fèi)用與第三者損失金額相加不得超過第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償限額。三賠與四不賠：

1.保險(xiǎn)車輛發(fā)生火災(zāi)時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T使用非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險(xiǎn)車輛所消耗的合理費(fèi)用及設(shè)備損失應(yīng)當(dāng)賠償。

2.保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，失去正常的行駛能力，被保險(xiǎn)人雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用，按當(dāng)?shù)匚飪r(jià)部門頒布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)予以負(fù)責(zé)。

3.在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)?，可予以賠償。但在搶救時(shí)，搶救人員個(gè)人物品的丟失，不予賠償。

4.搶救車輛在拖運(yùn)受損保險(xiǎn)車輛途中，發(fā)生意外事故造成保險(xiǎn)車輛的損失擴(kuò)大部分和費(fèi)用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來?yè)尵鹊模瑧?yīng)予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。

5.保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員或其代表趕赴肇事現(xiàn)場(chǎng)處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。

6.保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，涉及兩車以上應(yīng)按責(zé)分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

7.對(duì)當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意去外地修理的移送費(fèi)，可予負(fù)責(zé)。但護(hù)送車輛人的工資和差旅費(fèi)，不予負(fù)責(zé)。

8.保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)其停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。問題

三、中國(guó)人保對(duì)事故車輛修理提供哪些修理方式？

答：車輛定損完畢后，可以由被保險(xiǎn)人自行選擇修理廠修理，或應(yīng)被保險(xiǎn)人要求推薦、招標(biāo)修理廠修理。

采用保險(xiǎn)公司推薦、招標(biāo)的修理廠進(jìn)行修理的車輛，保險(xiǎn)人可根據(jù)被保險(xiǎn)人的委托直接與修理廠結(jié)算修理費(fèi)用，但應(yīng)明確區(qū)分由被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)的部分費(fèi)用，并在《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書》上注明，由被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和修理廠簽字認(rèn)可。

問題

四、保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償人員傷亡的哪些費(fèi)用？

答：對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上責(zé)任險(xiǎn)的人員傷亡費(fèi)用，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)定處理。承擔(dān)賠償?shù)馁M(fèi)用，應(yīng)符合現(xiàn)行道路交通事故處理的有關(guān)規(guī)定。凡被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的費(fèi)用，應(yīng)重新核定，對(duì)不合理的部分應(yīng)予剔除。

按照《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定可以負(fù)責(zé)賠償?shù)暮侠碣M(fèi)用為：醫(yī)療費(fèi)（限公費(fèi)醫(yī)療的藥品范圍，傷者需要轉(zhuǎn)院赴外地治療的，須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門同意方可負(fù)責(zé)。）、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)（傷者住院期間經(jīng)醫(yī)院確定需要護(hù)理時(shí)，護(hù)理人員最多不超過二人。）、就醫(yī)交通費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)（傷殘鑒定費(fèi)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，方可負(fù)責(zé)。）、殘疾用具費(fèi)、喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、傷亡者直系親屬及合法代理人參加交通事故調(diào)解處理的誤工費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)。

不符合規(guī)定的費(fèi)用，如：精神損失補(bǔ)償費(fèi)、困難補(bǔ)助費(fèi)、保戶處理事故人員的生活補(bǔ)助、招待費(fèi)、請(qǐng)客送禮費(fèi)、事故處理部門扣車后的看車費(fèi)、各種罰款和其他超過規(guī)定的費(fèi)用，均不負(fù)賠償責(zé)任。問題

五、索賠時(shí)需要提供哪些單證？

答：被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資

料。

1.保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)車輛行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)藛T的駕駛證。

2.損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。

3.屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（裁定書、裁決書、調(diào)解書、判決書等）。

4.屬于非道路交通事故或公安交通管理部門不進(jìn)行處理的事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明。問題

六、事故責(zé)任的免賠率是怎樣規(guī)定的？

答：保險(xiǎn)公司在計(jì)算賠款時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，在依據(jù)條款約定的免賠率免賠，請(qǐng)注意不同的條款免賠率是有差別的，以下是中國(guó)人保家庭自用車輛保險(xiǎn)條款的免賠情況：

1.負(fù)全部責(zé)任的免賠率為15％，負(fù)主要責(zé)任的免賠率為10％，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為8％，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5％。

2.單方肇事事故免賠率為15％。

3.保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模_實(shí)無(wú)法找到第三方時(shí)，免賠率為15％。

4.約定駕駛?cè)藛T的，非約定駕駛?cè)藛T使用車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，增加免賠率5％。

問題

七、賠款后保險(xiǎn)單還有效嗎？

答：第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償后，保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)期限繼續(xù)有效。

家庭自用損失保險(xiǎn)如果發(fā)生以下情況，保險(xiǎn)人在支付賠款后，保險(xiǎn)合同終止，不退還家庭自用汽車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：

1.保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失；

2.按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值；

3.保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額。

（摘自經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)2003年6月6日第14版）

第四篇：外地出險(xiǎn)車輛理賠心得

外地出險(xiǎn)車輛理賠心得

一、事故現(xiàn)場(chǎng)

先打122報(bào)警，沒有交警事故證明就別想理賠了。然后打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案，叫人到勘察現(xiàn)場(chǎng)出具查勘報(bào)告（電子版也行）。如果在高速上則需要下高速路以后再查勘。高速上的拖車費(fèi)可以報(bào)銷，記得留好發(fā)票。和對(duì)方車主搞好關(guān)系，和氣生財(cái)。

二、車輛維修

最好回自己的4S店修車，理賠方便。我本人是在外地出險(xiǎn)，外地修車。換下的舊件需要自己帶走，當(dāng)?shù)責(zé)o法回收。而且有的舊件弄沒了，也不能為十來塊錢，大老遠(yuǎn)再跑一趟吧。記住理賠只能在出險(xiǎn)地（地級(jí)市為單位）和上保險(xiǎn)地兩個(gè)地方的保險(xiǎn)公司理賠。

三、報(bào)銷需要準(zhǔn)備的物品

本車：交警事故證明原件；查勘報(bào)告；駕駛證原件，行駛證原件；被保險(xiǎn)人身份證原件；定損單（可不蓋章，最好蓋）；保單原件，4S店修理清單和發(fā)票；舊零部件回執(zhí)單（或者直接將舊件帶回，沒有舊件雖然可以理賠，但是折舊款就損失了），被保險(xiǎn)人銀行卡，代辦還需要帶齊兩個(gè)人的身份證和戶口本（證明是直系親屬才能代理）。對(duì)方車：交警事故證明原件（可不要,最好有）；對(duì)方行駛證復(fù)印件，駕駛證復(fù)印件；對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)復(fù)印件；定損單（可不蓋章，最好蓋）； 4S店修理明細(xì)清單和發(fā)票；舊零部件回收單（或者直接將舊件帶回，沒有舊件雖然可以理賠，但是折舊款就損失了）。

第五篇：車輛保險(xiǎn)知識(shí)

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

?

由于近期要去續(xù)保的同學(xué)很多，但大部分同學(xué)并不清楚保險(xiǎn)知識(shí)，故這里大概講一下，通俗易懂，給大家一個(gè)參考，希望版主置頂射精。

車險(xiǎn)分兩大類：交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)，而商業(yè)險(xiǎn)中又有8個(gè)基本險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)和可選免賠額特約險(xiǎn)。其中前4個(gè)為主險(xiǎn)，后4個(gè)為附加險(xiǎn)。

下面依次講解一下各個(gè)險(xiǎn)種的知識(shí)。

1.車輛損失險(xiǎn)（即車損險(xiǎn)）

保障范圍：由于自然災(zāi)害和意外事故造成車輛自身的損失。

費(fèi)率舉例：(不同公司、同一公司不同地方費(fèi)率會(huì)有一定差別,本文費(fèi)率舉例項(xiàng)均以廣州某保險(xiǎn)公司費(fèi)率為準(zhǔn))車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)＝基本保險(xiǎn)費(fèi)＋本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率，以價(jià)值6.8萬(wàn)元的206新車為例，車損險(xiǎn)基本保費(fèi)為539元，費(fèi)率為1.28%，則：539+68000×1.28%=1409.4元。

案例：某人08年以6.8萬(wàn)元購(gòu)買206 1.4S一臺(tái)，第一次投保車損險(xiǎn)按照7萬(wàn)元投保，今年續(xù)保仍然按照7萬(wàn)元投保。結(jié)果續(xù)保后第一周就不幸出事故，整車報(bào)廢。而保險(xiǎn)公司卻只賠6.01萬(wàn)元。

案例分析：公司理賠遵循的是“補(bǔ)償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過汽車實(shí)際價(jià)值。而車輛的實(shí)際價(jià)值是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定的。折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×0.6%。當(dāng)前206 1.4S在川價(jià)格為6.5萬(wàn)元，而該車折舊金額=6.8萬(wàn)元×12×0.6%=4896元。故保險(xiǎn)公司賠償金額為：65000-4896=60104元。因此該車主無(wú)疑在續(xù)保時(shí)成了冤大頭。

2.商業(yè)三者險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)的區(qū)別

首先明確，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)都是?！氨蛔踩恕钡?。其基本區(qū)別如下：

（一）交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，商業(yè)三者險(xiǎn)存在自愿性。

交強(qiáng)險(xiǎn)要求在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人必須投保；同時(shí)要求具有經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不能拒保，也不能隨意解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同，但投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外。違反強(qiáng)制性規(guī)定的機(jī)動(dòng)車所有人、管理人或保險(xiǎn)公司都將受到處罰。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，而商業(yè)三者險(xiǎn)則是由投保人自愿投保，不具有強(qiáng)制性。

（二）交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行“無(wú)過錯(cuò)責(zé)任”賠償原則，商業(yè)三者險(xiǎn)實(shí)行“按責(zé)論處”賠償原則。投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車不論在交通事故中是否有過錯(cuò)，只要造成了他人的人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司均須在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。而現(xiàn)行商業(yè)三者險(xiǎn)實(shí)行的是“按責(zé)論處”的賠償原則，即保險(xiǎn)公司只根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在事故中的責(zé)任比例，在商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（三）交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍比商業(yè)三者險(xiǎn)寬泛。

除了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定的個(gè)別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。

（四）交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額制，且責(zé)任限額固定；而商業(yè)三者險(xiǎn)只設(shè)定綜合的責(zé)任限額，但責(zé)任限額可以分成不同的檔次，由投保人自由選擇。

交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。其中無(wú)責(zé)任的賠償限額分為無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額、無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額以及無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。而商業(yè)三者險(xiǎn)只設(shè)定綜合的責(zé)任限額，但責(zé)任限額可以分成不同的檔次，由投保人自由選擇。

（五）賠償標(biāo)準(zhǔn)提高。

與賠償原則相適應(yīng)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)也相應(yīng)提高。一是賠償項(xiàng)目由原來三者險(xiǎn)的11項(xiàng)增加到16項(xiàng)，新增了必要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、后續(xù)冶療費(fèi)、精神損害撫慰金、整容費(fèi)5項(xiàng)；二是賠償標(biāo)準(zhǔn)提高了。以死亡補(bǔ)償費(fèi)為例，原計(jì)算基準(zhǔn)為事故發(fā)生地年平均生活費(fèi)支出，補(bǔ)償年限最長(zhǎng)為10年；新計(jì)算基準(zhǔn)為受訴法院地年人均可支配收入，補(bǔ)償年限最長(zhǎng)為20年。

（六）統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，費(fèi)率與交通違章掛鉤。

在三者險(xiǎn)中，不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率相互存在差異。而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。此外，為促進(jìn)駕駛?cè)税踩{駛，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率與交通違章及交通事故掛鉤的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制。為有效實(shí)行該項(xiàng)制度，保監(jiān)會(huì)正與公安部等相關(guān)部門攜手建立包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、道路交通安全違法行為和道路交通信息在內(nèi)的信息共享平臺(tái)。

上面的解釋比較復(fù)雜，簡(jiǎn)單的說交強(qiáng)險(xiǎn)把責(zé)任分為3部分：

1）車主在事故負(fù)有責(zé)任時(shí)：

死亡傷殘賠償限額：110000元

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元

2）車主在事故中無(wú)責(zé)任時(shí)：

死亡傷殘賠償限額為11000元

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元

即是說車主駕車撞死人了，最高賠償11萬(wàn)元；如果只是撞傷人，傷者在醫(yī)院治療花費(fèi)2萬(wàn)元，交強(qiáng)險(xiǎn)最多賠付1萬(wàn)元；如果在事故中造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失5000元，交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠付2000元。而商業(yè)三者險(xiǎn)（這里指商業(yè)三者綜合險(xiǎn)，即包含了人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失）則沒有劃分責(zé)任，假設(shè)車主購(gòu)買了5萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)，在事故中傷者治療花費(fèi)2萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失1萬(wàn)元，總和低于5萬(wàn)元，商業(yè)三者險(xiǎn)可全部賠付（購(gòu)買了不計(jì)免賠險(xiǎn)的情況下）。

當(dāng)車主同時(shí)購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的情況下，事故中的損失先由交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，不足的部分由商業(yè)三者險(xiǎn)補(bǔ)齊。

除按責(zé)賠償外，商業(yè)三者險(xiǎn)中還規(guī)定了諸多責(zé)任免除條款，包括未經(jīng)被保險(xiǎn)人允許駕駛保險(xiǎn)車輛、競(jìng)賽、維修期間、駕駛員酒后駕車、無(wú)照駕駛、拖帶未投保車輛、肇事逃逸、沒驗(yàn)車等情況下發(fā)生的事故，不下十余條。而在交強(qiáng)險(xiǎn)中不保的只有無(wú)照駕駛、被盜搶期間肇事、被保險(xiǎn)人故意肇事，甚至酒后駕駛也被“寬限”為酒醉駕駛，就是說酒后駕車造成事故，交強(qiáng)險(xiǎn)也會(huì)進(jìn)行賠付。

案例：某人家有兩輛車，都購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，但沒買車損險(xiǎn)，兩車分別由其夫婦倆駕駛，一次回家兩車發(fā)生碰撞，造成人員受傷及車輛受損，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕賠償。案例分析：通俗的講第三者就是排除四種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。案例中受傷的人員為車主及其愛人，受損車輛都為車主所有，不算第三者財(cái)物，故不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。而如果購(gòu)買了車損險(xiǎn)則可以得到賠付。

3.車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保障范圍：車上人員。

如果你的車上一般乘坐的都是你的家人，而且你和家人都已經(jīng)投保過人壽保險(xiǎn)中的意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，作為私人轎車，則可考慮不再購(gòu)買車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

如果你的情況符合上述條件但沒有投保意外和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，建議你最好還是選擇投保意外保險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣所需繳納的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于車上責(zé)任保險(xiǎn)，而且還保障交通事故以外生的其他意外事故對(duì)您造成的損失。

如果你的車經(jīng)常有朋友坐，或者屬于經(jīng)營(yíng)性客車，例如出租車、普通客車、單位公用車，最好還是投保車上責(zé)任保險(xiǎn)，用以滿足意外交通事故發(fā)生時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用。

4.全車盜搶險(xiǎn)

盜搶險(xiǎn)中規(guī)定，被保險(xiǎn)人丟失行駛證、購(gòu)車原始發(fā)票、車輛購(gòu)置附加費(fèi)憑證，每一項(xiàng)都要增加0.5%絕對(duì)免賠；丟失車鑰匙增加5%絕對(duì)免賠。所以被保險(xiǎn)人一定要保存好所有憑證和鑰匙。當(dāng)前比較容易被盜的車輛是雅閣、奧迪、桑塔納、金杯及一些越野車，買不買盜搶險(xiǎn)就看車主個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力及用車環(huán)境了。當(dāng)然貸款買車的同學(xué)銀行要求必須買。

5.不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)

在車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)約定，按照保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中的責(zé)任，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行一定的免賠率，只賠償實(shí)際損失的80%～95%。這可能使你將來在實(shí)際獲得賠償方面產(chǎn)生比較大的損失。通過投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)，在這三個(gè)險(xiǎn)種上才能得到你所應(yīng)該承擔(dān)損失的100%賠償。

6.玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)是指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意是單獨(dú)破碎，而如果是其他事故引起的，如交通事故中風(fēng)擋玻璃被震碎，則屬于車損險(xiǎn)賠償范圍。保險(xiǎn)公司對(duì)玻璃破碎通常按實(shí)際損失賠付，投保時(shí)不需要確定保險(xiǎn)金額，但您要確定按國(guó)產(chǎn)還是按進(jìn)口玻璃投保，以便理賠時(shí)確定按何種玻璃賠償。

7.車身劃痕損失險(xiǎn)

車身劃痕險(xiǎn)一般是指對(duì)于無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，且規(guī)定一定的免賠額，如太保、人保為15%。同樣，如果是在車輛事故中造成的劃痕由車損險(xiǎn)賠付。從本月開始保險(xiǎn)公司管理比較嚴(yán)格，無(wú)明顯碰撞痕跡的劃痕，在沒有買劃痕險(xiǎn)的情況下保險(xiǎn)公司拒賠。

8.可選免賠額特約險(xiǎn)

可選免賠特約險(xiǎn)是針對(duì)車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，設(shè)定的免賠金額分為300元、500元、1000元和2000元四檔，其好處在于車主在投保車損險(xiǎn)時(shí)，附加該險(xiǎn)種，可以獲得保費(fèi)優(yōu)惠。例如，前面圖表中投保了500元的“可選免賠特約條款”，車損險(xiǎn)保費(fèi)可以省230元左右。但一旦發(fā)生了車輛碰撞事故，假如保險(xiǎn)公司定損為800元，則保險(xiǎn)公司只賠300元(800元-500元)，如果定損低于500元，則車主一分錢也拿不到。但是對(duì)于熟手司機(jī)來說,投保車損險(xiǎn)主要是防范大事故，因此，投?！翱蛇x免賠特約條款”可以省下一筆保費(fèi)。

綜上，我們可以看出在買保險(xiǎn)的時(shí)候，為了讓自己得到基本的保障，最基本的保險(xiǎn)組合為：交強(qiáng)險(xiǎn)（強(qiáng)制購(gòu)買）+車損險(xiǎn)+商業(yè)三者險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)。而其他險(xiǎn)種要根據(jù)個(gè)人情況選擇。