第一篇：銀行從業(yè)-公司信貸-練習題 (13)

銀行從業(yè)資格考試輔導 公司信貸

第十三章 不良貸款管理

一、單項選擇題

1、我國銀行開始計提呆賬準備金，建立起呆賬核銷制度開始于（）。A.1988年 B.1989年 C.1992年 D.1994年

2、抵債資產變現率的公式為（）。

A.抵債資產變現率=已處理的抵債資產變現價值/已處理抵債資產總價×100% B.抵債資產變現率=一年內待處理的抵債資產總價/一年內已處理的抵債資產總價×100% C.抵債資產變現率=一年內已處理的抵債資產總價/一年內待處理的抵債資產總價×100% D.抵債資產變現率=已處理抵債資產總價/已處理的抵債資產變現價值×100%

3、以下關于抵債資產處置的做法中，錯誤的是（）。A.不動產和股權應自取得日起1年內予以處置

B.其他權利應在其有效期內盡快處置，最長不得超過自取得日起的2年 C.動產應自取得日起1年內予以處置

D.銀行處置抵債資產應堅持公開透明的原則

4、（）是指人民法院受理債權人提出的破產申請后三個月內，債務人的上級主管部門申請整頓，經債務人與債權人會議就協(xié)議草案達成一致，由人民法院裁定認可而中止破產程序的過程。A.和解 B.整頓 C.仲裁 D.裁決

5、（）是指債務人將債務轉為資本，同時債權人將債權轉為股權的債務重組方式。A.債務轉為資本 B.減免貸款利息 C.以資抵債 D.借款企業(yè)變更

6、下列關于貸款重組的說法正確的是（）。A.狹義的貸款重組就是債權重組

B.自主型重組完全是由債權銀行自主決定

C.司法型債務重組主要指在我國《公司法》規(guī)定的和解與整頓程序中以及國外的破產重整程序中，在仲裁機構主導下債務人對債務進行適當的調整

D.行政型貸款重組是四大國有商業(yè)銀行為配合政府的經濟結構調整，對部分國有企業(yè)進行的債務調整，包括變更債務人、豁免利息、延長還款期限以及實施債轉股

銀行從業(yè)資格考試輔導 公司信貸 7、2008年4月1日起施行的修正后的《民事訴訟法》規(guī)定申請強制執(zhí)行的法定期限為（）。A.1年 B.5年 C.3年 D.2年

8、（）是指債權銀行因情況緊急，不立即申請財產保全將會使其合法權益受到難以彌補的損失，因而在起訴前向人民法院申請采取財產保全措施。A.訴后財產保全 B.訴前財產保全 C.訴中財產保全 D.訴訟財產保全

9、對可能因債務人一方的行為或者其他原因，使判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的案件，人民法院根據債權銀行的申請裁定或者在必要時不經申請自行裁定采取的財產保全措施屬于（）。A.訴后財產保全 B.訴前財產保全 C.訴中財產保全 D.訴訟財產保全

10、向人民法院申請保護債權的訴訟時效期間通常為（）年。A.3 B.2 C.5 D.1

11、對于借款人經營、管理或是財務狀況等方面存在問題而形成的不良貸款，銀行可以采取的不良資產處置方式是（）。A.以資抵債 B.現金清收 C.重組 D.呆賬核銷

12、根據是否訴諸法律，可以將資產清收劃分為（）。A.委托第三方清收和直接追償清收 B.常規(guī)清收和直接追償清收 C.常規(guī)清收和依法收貸

D.依法清收和委托第三方清收

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13、我國全面實行貸款五級分類制度是從（）開始的。A.2001年 B.1998年 C.1999年 D.2002年

14、貸款五級分類制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產依次分為（）。A.正常、次級、關注、可疑、損失 B.正常、關注、可疑、次級、損失 C.正常、次級、可疑、關注、損失 D.正常、關注、次級、可疑、損失

二、多項選擇題

1、下列債權或者股權不得作為呆賬核銷（）。A.銀行未向借款人和擔保人追償的債權 B.行政干預逃廢或者懸空的銀行債權

C.違反法律法規(guī)的規(guī)定，以各種形式逃廢或者懸空的銀行債權 D.借款人或者擔保人有經濟償還能力，未按期償還的銀行債權 E.其他不應當核銷的銀行債權或者股權

2、銀行申報核銷呆賬，必須提供的材料有（）。A.呆賬核銷申報表 B.被投資企業(yè)資料 C.財產清算情況

D.債權、股權發(fā)生明細材料 E.經辦行的調查報告

3、不適于拍賣的抵債資產可以采取（）方式變現。A.協(xié)議處置 B.招標處置 C.打包出售 D.經營租賃 E.委托銷售

4、抵債資產的價值確認原則是（）。A.借貸雙方的協(xié)商議定價值

B.借貸雙方共同認可的權威評估部門評估確認的價值 C.法院裁決確定的價值

D.要扣除取得抵債資產過程中發(fā)生的有關費用 E.以上都對

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5、對債務人實施以資抵債的條件有（）。

A.債務人因資不抵債或其他原因關停倒閉、宣告破產 B.債務人故意“懸空”貸款、逃避還貸責任

C.債務人貸款到期，貨幣資金不足以償還貸款本息 D.銀行不實施以資抵債信貸資產將遭受損失的 E.債務人擠占挪用信貸資金

6、目前商業(yè)銀行的貸款重組方式主要有（）。A.變更擔保條件

B.調整還款期限或利率 C.借款企業(yè)變更 D.減免貸款利息 E.債務轉為資本

7、四大國有商業(yè)銀行對部分國有企業(yè)進行的行政型貸款重組包括（）。A.延長還款期限 B.和解與整頓程序 C.豁免利息 D.實施債轉股 E.變更債務人

8、財產保全的方式包括（）。A.訴后財產保全 B.訴中財產保全 C.訴前財產保全 D.執(zhí)行財產保全 E.以上都對

9、根據是否訴諸法律，現金清收可以劃分為（）。A.依法收貸 B.貸款重組 C.常規(guī)清收 D.資產保全 E.財產清查

10、對于借款人經營、管理或是財務狀況等方面存在問題而形成的不良貸款，銀行可嘗試對（）進行重組。A.借款人 B.擔保條件 C.還款期限 D.借款品種

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E.借款利率

11、我國商業(yè)銀行不良貸款產生的原因包括（）。A.我國的信用環(huán)境還有待提高 B.對商業(yè)銀行的監(jiān)管工作不足

C.我國間接融資比重較大，企業(yè)普遍缺少自有資金 D.我國的經濟增長主要是政府主導的粗放型經營模式

E.商業(yè)銀行法人治理結構未能建立起來、經營機制不靈活、管理落后、人員素質低

三、判斷題

1、健全的呆賬核銷制度，是會計審慎性和真實性原則的要求，是客觀反映銀行經營狀況和有效抵御金融風險的重要基礎。（）Y.對 N.錯

2、受償方式以現金受償為第一選擇。（）Y.對 N.錯

3、貸款重組時，債權銀行可以向借款企業(yè)增加貸款。（）Y.對 N.錯

答案部分

一、單項選擇題

1、【正確答案】：A 【答案解析】：1988年，我國銀行開始根據財政部規(guī)定計提呆賬準備金，從而逐步建立起呆賬核銷制度。

參見教材P298。

【答疑編號10186103】

2、【正確答案】：A 【答案解析】：抵債資產變現率=已處理的抵債資產變現價值/已處理抵債資產總價×100%。參見教材P297。

【答疑編號10186101】

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3、【正確答案】：A 【答案解析】：選項A應該是不動產和股權應自取得日起2年內予以處置。參見教材P296。

【答疑編號10186100】

4、【正確答案】：A 【答案解析】：所謂和解，是指人民法院受理債權人提出的破產申請后三個月內，債務人的上級主管部門申請整頓，經債務人與債權人會議就和解協(xié)議草案達成一致，由人民法院裁定認可而中止破產程序的過程。參見教材P293。

【答疑編號10186098】

5、【正確答案】：A 【答案解析】：債務轉為資本是指債務人將債務轉為資本，同時債權人將債權轉為股權的債務重組方式。

參見教材P292。

【答疑編號10186097】

6、【正確答案】：D 【答案解析】：選項A應該是貸款重組從廣義來說是一種債務重組；選項B應該是自主型重組須由債權銀行和借款企業(yè)協(xié)商決定；選項C應該是司法型債務重組，主要指在我國《企業(yè)破產法》規(guī)定的和解與整頓程序中，以及國外的破產重整程序中，在法院主導下債權人對債務進行適當的調整。參見教材P290。

【答疑編號10186096】

7、【正確答案】：D 【答案解析】：2008年4月1日起施行的修正后的《民事訴訟法》規(guī)定申請強制執(zhí)行的法定期限為2年。

參見教材P290。

【答疑編號10186095】

8、【正確答案】：B 【答案解析】：訴前財產保全是指債權銀行因情況緊急，不立即申請財產保全將會使其合法權益受到難以彌補的損失，因而在起訴前向人民法院申請采取財產保全措施。參見教材P289。

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【答疑編號10186094】

9、【正確答案】：C 【答案解析】：訴中財產保全是指可能因債務人一方的行為或者其他原因，使判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的案件，人民法院根據債權銀行的申請裁定或者在必要時不經申請自行裁定采取財產保全措施。

參見教材P289。

【答疑編號10186093】

10、【正確答案】：B 【答案解析】：向人民法院申請保護債權的訴訟時效期間通常為2年。參見教材P288。

【答疑編號10186092】

11、【正確答案】：C 【答案解析】：對于借款人經營、管理或是財務狀況等方面存在問題而形成的不良貸款，銀行可嘗試對借款人、擔保條件、還款期限、借款品種、借款利率等進行恰當的重組。參見教材P287。

【答疑編號10186091】

12、【正確答案】：C 【答案解析】：根據是否訴諸法律，可以將清收劃分為常規(guī)清收和依法清收兩種。其中，常規(guī)清收包括直接追償、協(xié)商處置抵質押物、委托第三方清收等方式。參見教材P288。

【答疑編號10186090】

13、【正確答案】：D 【答案解析】：從2002年起，我國全面實行貸款五級分類制度。參見教材P286。

【答疑編號10186089】

14、【正確答案】：D 【答案解析】：從2002年起，我國全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。參見教材P286。

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【答疑編號10186088】

二、多項選擇題

1、【正確答案】：ABCDE 【答案解析】：下列債權或者股權不得作為呆賬核銷：(1)借款人或者擔保人有經濟償還能力，銀行未按本辦法規(guī)定，履行所有可能的措施和實施必要的程序追償的債權；(2)違反法律、法規(guī)的規(guī)定，以各種形式逃廢或者懸空的銀行債權；(3)因行政干預造成逃廢或者造成懸空的銀行債權；(4)銀行未向借款人和擔保人追償的債權；(5)其他不應當核銷的銀行債權或者股權。參見教材P300—301。

【答疑編號10186120】

2、【正確答案】：ABCDE 【答案解析】：本題考查銀行申報核銷呆賬，必須提供的材料。參見教材P300。

【答疑編號10186118】

3、【正確答案】：ABCE 【答案解析】：不適于拍賣的，可根據資產的實際情況，采用協(xié)議處置、招標處置、打包出售、委托銷售等方式變現。參見教材P296。

【答疑編號10186115】

4、【正確答案】：ABCDE 【答案解析】：商業(yè)銀行在取得抵(質)押品及其他以物抵貸財產(或稱抵債資產)后，要按以下原則確定其價值：(1)借、貸雙方的協(xié)商議定價值；(2)借、貸雙方共同認可的權威評估部門評估確認的價值；(3)法院裁決確定的價值。在取得抵債資產過程中發(fā)生的有關費用，可以從按以上原則確定的抵押品、質押品的價值中優(yōu)先扣除，并以扣除有關費用后的抵押品、質押品的凈值作為計價價值，同時，將抵債資產按計價價值轉入賬內單獨管理。參見教材P294—295。

【答疑編號10186114】

5、【正確答案】：ABCDE 【答案解析】：本題考查債務人以資抵債的條件。參見教材P294。

【答疑編號10186112】

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6、【正確答案】：ABCDE 【答案解析】：目前商業(yè)銀行的貸款重組方式主要有七種，即變更擔保條件、調整還款期限、調整利率、借款企業(yè)變更、減免貸款利息、債務轉為資本和以資抵債。參見教材P291。

【答疑編號10186110】

7、【正確答案】：ACDE 【答案解析】：行政型貸款重組主要是指四大國有商業(yè)銀行對部分國有企業(yè)進行的債務調整，包括變更債務人、豁免利息、延長還款期限以及實施債轉股。參見教材P290。

【答疑編號10186109】

8、【正確答案】：BC 【答案解析】：財產保全分為兩種：訴前財產保全和訴中財產保全。參見教材P289。

【答疑編號10186107】

9、【正確答案】：AC 【答案解析】：根據是否訴諸法律，可以將清收劃分為常規(guī)清收和依法收貸兩種。參見教材P288。

【答疑編號10186106】

10、【正確答案】：ABCDE 【答案解析】：對于借款人經營、管理或是財務狀況等方面存在問題而形成的不良貸款，銀行可嘗試對借款人、擔保條件、還款期限、借款品種、借款利率等進行恰當的重組。參見教材P287。

【答疑編號10186105】

11、【正確答案】：ABCDE 【答案解析】：本題考查我國商業(yè)銀行不良貸款產生的原因。參見教材P286。

【答疑編號10186104】

三、判斷題

1、銀行從業(yè)資格考試輔導 公司信貸

【正確答案】：Y 【答案解析】：健全的呆賬核銷制度，是會計審慎性和真實性原則的要求，是客觀反映銀行經營狀況和有效抵御金融風險的重要基礎。參見教材P298。

【答疑編號10186126】

2、【正確答案】：Y 【答案解析】：受償方式以現金受償為第一選擇。參見教材P295。

【答疑編號10186124】

3、【正確答案】：N 【答案解析】：貸款重組時，債權銀行通常不向借款企業(yè)增加貸款。參見教材P292。

【答疑編號10186122】

第二篇：銀行從業(yè)資格考試-公司信貸講義1

公司信貸

公司信貸

第一章公司信貸概述1、1公司信貸基礎1、1、1公司信貸相關概念

1、信貸

廣義：一切以實現承諾為條件的價值運動形式

狹義的公司信貸：銀行的信用業(yè)務活動（包含存款、貸款業(yè)務）

2、銀行信貸

廣義：銀行籌集債務資金、借出資金或提供信用支持的經濟活動 狹義：專指廣義中的后兩者

公司信貸(續(xù))

3、公司信貸

1）接受主體：法人和其他經濟組織等非自然人 2）經濟活動：資金信貸或信用支持

4、貸款

1）承諾條件：接受主體以一定的利率，按期歸還 2）價值運動：貨幣資金使用權轉讓

5、承兌

銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款 問題：什么是商業(yè)匯票？

6、擔保

銀行根據客戶的要求，向受益人保證按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務或承擔責任的行為。

7、信用證

銀行根據信用證相關法律規(guī)范依照客戶的要求和指示開立的有條件的承諾付款的書面文件。國際和國內信用證

8、減免交易保證金

銀行在與客戶的交易中，承擔了信用風險，交易保證金因而會產生。銀行為客戶的交易做出了一種減免安排。實際上是一種信用支持。

9、信貸承諾

1）銀行對客戶做出的信貸承諾：未來一定時期內按商定條件為客戶提供約定貸款或信用支持

2）前提：客戶滿足貸款承諾中約定的先決條件

10、直接融資和間接融資

融資：資金的借貸與資金的有償籌集 通過金融機構進行的融資為間接融資1、1、2公司信貸的基本要素

1、交易對象

銀行和銀行的交易對手（其（事）業(yè)法人和其他經濟組織）

2、信貸產品

特定產品要素組合下的信貸服務方式

3、信貸金額 以貨幣計量

4、信貸期限

廣義：從簽定合同到合同結束的整個期間

提款期：借款合同生效之日——全部提款完畢/最后一次提款之日 寬限期：借款合同生效之日——第一筆還款日 或介于提款期和還款期之間

注意：在寬限期內不用還本，但仍按規(guī)定計算利息，但是可按合 同約定是否還息

還款期：第一次還款日——全部本息清償完畢之日

《貸款通則》有關期限的相關規(guī)定：貸款期限的商定、自營貸款期限（10年）、票據貼現期限（6個月）、展期及展期期限（短期

1、中期1/

2、長期3年）

Question:根據《貸款通則》有關貸款期限的規(guī)定，以下表述正確的是（）

A.自營貸款期限最長一般不得超過10年 B.票據貼現的貼現期限最長不得超過6個月 C.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 D.長期貸款展期期限不得超過5年

貸款利率和費率

5、貸款利率和費率 1）貸款利率：

其一、管理制度——執(zhí)行利率的確定 基準利率

《人民幣利率管理規(guī)定》：

其二、利率結構

利率差別：期限和用途 利率檔次：利率差別的層次

人民幣利率檔次：期限（短期、中長期貸款利率和票據貼現利率）外匯貸款利率檔次：市場化，參考利率為國際主要金融市場的利率

其三、利率表達方式 年利率、月利率、日利率

其四、計息方式

計息周期：日、月、季、年

2）費率

利率以外的銀行提供信貸服務的價格。一般以信貸產品金額為基數按一定比例計算。類型：擔保費、承諾費、銀團安排費、開證費等

《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》

實行政府指導價的商業(yè)銀行服務范圍為人民幣基本結算類業(yè)務：7個 收付類業(yè)務的收費原則：誰委托，誰付費

6、清償計劃

一次性還款，分次還款（定額？（等額（等額本金、本息）、約定））

7、擔保方式：保證、抵押、質押、定金和留置

借款人無力、未按時還本付息或支付相關費用時的第二還款來源。審查貸款項目的主要因素之一。

8、約束條件

提款條件：合法授權、政府批準、資本金要求、監(jiān)管條件落實、其他 監(jiān)管條件：財務維持、股權維持、信息交流、其他

第三篇：2011銀行從業(yè)資格個人信貸

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款流程

一、貸款的受理和調查

1.商用住房貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。

②調查內容。

2.有擔保流動資金貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。

②調查內容。

貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據銀行商用房貸款辦法及相關規(guī)定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。

貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。

2、有擔保流動資金貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放 1.商用房貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時間，簽署借款合同和相關擔保合同。其流程如下：

①填寫合同②審核合同 ③簽訂合同

(2)貸款的發(fā)放

有擔保流動資金貸款的簽約和發(fā)放

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。

(2)合同變更

①提前還款 ②期限調整 ③還款方式變更 ④借款合同的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產質量的因素進行持續(xù)跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面

①對借款人進行貸后檢查的主要內容

②對保證人及抵(質)押物進行檢查的主要內容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的收集整理和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案的移交和接管。

④檔案的退回和銷毀。

2.有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理

有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關內容外，還應特別關注以下內容：

(1)日常走訪企業(yè)

(2)企業(yè)財務經營狀況的檢查

(3)項目進展情況的檢查

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：不同類型異議的處理

(1)個人基本信息存在異議的處理

個人信用報告中涉及的基本信息內容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學歷、最高學位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。

如果個人對信用報告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，個人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數據的商業(yè)銀行等機構及時對錯誤信息進行修改。

如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業(yè)務往來的商業(yè)銀行更新、更正個人的信息，商業(yè)銀行會在下一次報送數據時報送個人更新、更正過的信息，相應地，個人在個人信用數據庫的基本信息也會得到更新或更正。

(2)對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議的處理

如果個人認為自己的信用報告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當地社保經辦機構或當地住房公積金中心核實情況和更改信息，也可以向當地中國人民銀行征信管理部門提出書面異議申請。

(3)對個人電信繳費信息有異議的處理

如果個人對個人電信繳費信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件及電信繳費收據直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。

如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業(yè)務，可請當地社保部門或住房公積金中心出具書面證明材料。

(4)對個人結算賬戶信息有異議的處理

如果個人對個人結算賬戶信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件到開立個人結算賬戶的金融機構核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。

(5)個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理

如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機構將遺漏的信用交易信息補上。在提交異議申請時，需提供有關交易的詳細情況。

(6)信息滯后導致異議的處理

在國外，征信機構更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結算周期多以月為單位，相應地，個人信用數據庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報告中展示出來。今后，隨著技術的進步，個人信用數據庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。

(7)對異議處理仍有異議的處理

如果個人對異議處理結果仍然有異議，個人可以通過以下三個步驟進行處理：

第一步，向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明。個人聲明是當事人對異議處理結果的看法和認識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人發(fā)布的，不對個人聲明內容本身的真實性負責。

第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。

第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：異議處理方法

(1)個人處理辦法

個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身 份證原件、提交身份證復印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權委托書。

在征信系統(tǒng)運營初期，電話及互聯(lián)網尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯(lián)網提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究。相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯(lián)網等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。

個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經辦機構反映。

(2)銀行處理辦法

中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。征信服務中心發(fā)現異議信息是由于個人信用數據庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數據庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務中心內部核查未發(fā)現個人信用數據庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業(yè)銀行進行核查。商業(yè)銀行應當在接到核查通知的10個工作日內向征信服務中心做出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應當采取以下措施：應當向征信服務中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現錯誤的，應當重新報送。

征信服務中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的、征信服務中心應當對該異議信息做特殊標注，以有別于其他異議信息。經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。

征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復;異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明。征信服務中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信異議的概念及種類

(1)異議的概念

異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。

產生異議的主要原因包括以下幾種：

一是個人的基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數據報送機構，影響了信息的更新;

二是數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤;

三是技術原因造成數據處理出錯;

四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

五是個人忘記曾經與數據報送機構有過經濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

異議處理是個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。

(2)異議的種類

目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：

第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況： 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。

第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代個人償還，但單位或擔保公司或其他機構沒有及時到銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期;個人不清楚銀行確認逾期的規(guī)則，無意識中產生了逾期。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當初在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數據庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時間。

第四類是對擔保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔保手續(xù)，個人忘記或根本不知道;個人自己保管證件不善，導致他人冒用。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統(tǒng)管理模式

1.個人征信系統(tǒng)的網絡流程管理

目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機構，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內聯(lián)網系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構信貸人員的業(yè)務柜臺，從而實現個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機構實時共享的功能。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數據傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數據進行安全備份與恢復;對系統(tǒng)進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

2.個人征信系統(tǒng)的授權管理

根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經當事人書面授權，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務時，才可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告。

除對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應取得被查許人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。商業(yè)銀行應制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。而征信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢人員、查詢時間、查詢原因等，該數據庫都有記錄。

商業(yè)銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告并經常對個人信用數據庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結果。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信安全管理

(1)授權查詢

商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。

(2)限定用途

中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。

(3)信息安全

存儲著個人信用報告的數據庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫的，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統(tǒng)采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個人信息如同銀行存款一樣安全。

(4)查詢記錄

個人信用信息基礎數據庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。

(5)違規(guī)處罰

商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

(6)密碼管理

商業(yè)銀行各級用戶應妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴禁他人使用或將密碼告知他人。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信查詢系統(tǒng)內容

(1)個人基本信息

①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便于識別、聯(lián)系個人的信息。該部分指標的主要提供機構和權威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學歷信息、證件信息等信息情況。

②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。

③個人職業(yè)信息。個人職業(yè)信息反映的是個人的就業(yè)情況、工作經歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識別個人信息的另一條渠道，能反映個人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。

(2)信用交易信息

信用交易信息作為信用指標體系的第二部分，是記錄個人經濟行為、反映個人償債能力和償債意愿的重要信息。根據人民銀行公布的《個人信用信感基礎數據庫管理暫行辦法》，個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細特殊交易、個人結算賬戶信息、查詢記錄等情況。

①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負債額、透支余額、本月應還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當前逾期期數、當前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態(tài)記錄。

②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項目。

目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善，人民銀行加大了與相關政府部門信息共享協(xié)調工作的力度。

個人征信系統(tǒng)除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息、個人學歷信息以及會計師(律師)事務所、注冊會計師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人基礎數據庫

目前主要有三方面可以進行查詢：

一是商業(yè)銀行。

在審核信貸及擔保業(yè)務申請時，在取得個人書面授權同意后，可以查詢個人的信用報告。另外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進行貸后風險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。

二是金融監(jiān)督管理機構以及司法部門等其他政府機構。

根據相關法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機構可按規(guī)定的程序查詢個人信用報告。

三是個人。

個人獲得自己的信用報告之后，可以根據其意愿提供給其他機構，或通過書面申請授權給機構、個人查詢的權利。現在，個人征信系統(tǒng)由政府出資建設管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。查詢可以到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統(tǒng)錄入流程

1.數據錄入

商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機構錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準確性、及時性和完整性負責。系統(tǒng)可自動生成征信數據的機構則無須人工錄入。

2.數據報送和整理

商業(yè)銀行應當遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數據庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用數據庫報送個人信用信息。征信服務中心建立完善的規(guī)章和采取先進的技術手段以確保個人信用信息的安全，并根據生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數據。

當征信服務中心認為有關商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應當按有關規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復核通知，商業(yè)銀行應當在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復。

商業(yè)銀行如發(fā)現其所報送的個人信用信息不準確時，應當及時報告征信服務中心，征信服務中心收到糾錯報告將立即進行更正。

3.數據獲取

個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機構系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內聯(lián)網系統(tǒng)實現個人信用信息定期由各金融機構提供給個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機構實現資源共享。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統(tǒng)信息來源

我國的個人標準信用信息采集工作主要是通過兩個渠道匯入數據庫的：

1.當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人標準信用信息基礎數據庫》

2.該數據庫通過與公安部門、信息產業(yè)部、建設部以及勞動和社會保障部等政府相關部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人隱私保護

建立個人信用信息基礎數據庫既要實現商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風險，又要保護個人隱私和信息安全。人民銀行在加快數據庫建設的同時，也加強了制度法規(guī)的建設。

為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，在充分征求意見的基礎上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業(yè)務，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎數據庫。

個人信用信息基礎數據庫還對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經濟處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：一般征信法規(guī)

目前，最重要的當屬《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。該辦法是根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。該辦法規(guī)定中國人民銀行負責組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎數據庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數據庫的日常運行和管理。《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內容包括四個方面;一是明確個人信用數據庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展;

二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全;

三是規(guī)定了個人信用數據庫采集個人信用信息的范圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式;

四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數據庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷等。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：建立個人征信系統(tǒng)的意義

在現代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于我國社會來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會主義市場經濟體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎。盡快完善個人征信系統(tǒng)及相關的法律法規(guī)建設，對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務有積極的促進作用，并能有效地擴大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調整信貸結構，從而達到提高資產質量、降低不良率、控制風險、降低經營成本的目標。建立健全個人征信系統(tǒng)，已成為加強商業(yè)銀行個人貸款風險管理，防范和化解商業(yè)銀行個人貸款風險的當務之急。個人征信系統(tǒng)的建立，對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務以及消費者個人乃至整個國家的經濟環(huán)境都具有重要意義。

1.個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據，從制度上規(guī)避了信貸風險

全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務，從機制上保障銀行防范風險的手段。

2.個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經營活動狀況，幫助銀行準確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據大大增加，降低了銀行貸款的經營成本，提高了銀行的工作效率。

3.個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業(yè)發(fā)展

信用信息有助于放款機構更好地評估和監(jiān)測風險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴大向邊緣借款人的貸款范圍。

4.個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度

信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費者可能會錯誤地使用信用并導致非常大的損失。由于過度地使用了信用，一些消費者會發(fā)現，他們最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所購買的商品進行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹慎消費者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統(tǒng)建立完善起來的一些法律被制定用來保護消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。

5.全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風險預警分析

該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產品和服務。在資產保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產保全措施。

6.個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障

個人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴大，可在最大限度上擴展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統(tǒng)的建立，有助于實現信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以促進經濟穩(wěn)定增長。通過加強風險分析，促進金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人貸款種類

個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

一是個人質押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。按照《物權法》規(guī)定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質押。

二是個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。

三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態(tài)下的住房或商用房。

四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫(yī)療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人質押貸款

(一)個人質押貸款含義

個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。

從嚴格意義上說，個人質押貸款并非一種貸款產品，而是貸款的一種擔保方式。質押貸款應該是國內最早開辦的個人貸款產品，早在20世紀80年代末，國內就已經有銀行開辦此項業(yè)務。

按照《物權法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質押貸款的質物主要有：

①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④可以轉讓的基金份額、股權;⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;⑥應收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質的其他財產權利。

(二)個人質押貸款要素

1.貸款對象

個人質押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：

①在中國境內居住，具有完全民事行為能力的自然人;

②提供銀行認可的有效質物作質押擔保。

2.貸款利率

個人質押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。

3.貸款期限

對于個人質押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。

4.還款方式

個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。

5.貸款額度

各家銀行對個人質押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

(三)個人質押貸款操作流程

個人質押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。

1.貸款的受理和調查

2.貸款的審查和審批

3.貸款的簽約和發(fā)放

4.貸后與檔案管理

(1)檔案管理

(2)貸后檢查

(3)貸款本息回收

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款風險管理

一、合作機構管理

合作機構風險主要表現為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。

1.商用房貸款的合作機構管理

商用房貸款開展中應規(guī)范與外部合作機構的合作，既要充分發(fā)揮合作機構在業(yè)務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。

(1)商用房貸款合作機構風險主要包括：

①開發(fā)商不具備房地產開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;

②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施

①加強對開發(fā)商及合作項目審查

②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理。

③業(yè)務合作中不過分依賴合作機構。

2、有擔保流動資金貸款的合作機構管理

與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構、為了有效規(guī)避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：

(1)嚴格專業(yè)擔保機構的準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構的準入。

(2)嚴格執(zhí)行回訪制度

嚴格執(zhí)行回訪制度，關注擔保機構的經營情況，對擔保機構進行動態(tài)管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已經準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據業(yè)務發(fā)展情況調整合作策略。

在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優(yōu)質機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據。

二、操作風險

個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執(zhí)行不嚴格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴格主要表現在業(yè)務部門沒有做好貸前調查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹。

1.商用房貸款的操作風險

(1)商用房貸款操作風險的主要內容

①貸款受理和調查中的風險。②貸款審查和審批中的風險。③貸款簽約和發(fā)放中的風險。④貸后與檔案管理中的風險。

(2)商用房貸款操作風險的防控措施

①提高貸前調查深度。業(yè)務人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險。

②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當地無經營實體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在風險限額內根據借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。

⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的，根據成因及實際風險狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權管理。嚴格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產的，按單個借款人適用審批權限。

2、有擔保流動資金貸款的操作風險

對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業(yè)的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應保持與借款人的聯(lián)絡，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應。

(2)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩(wěn)定、變現能力強、易于處置。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款風險管理

一、合作機構管理

合作機構風險主要表現為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。

1.商用房貸款的合作機構管理

商用房貸款開展中應規(guī)范與外部合作機構的合作，既要充分發(fā)揮合作機構在業(yè)務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。

(1)商用房貸款合作機構風險主要包括：

①開發(fā)商不具備房地產開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;

②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施

①加強對開發(fā)商及合作項目審查

②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理。

③業(yè)務合作中不過分依賴合作機構。

2、有擔保流動資金貸款的合作機構管理

與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構、為了有效規(guī)避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：

(1)嚴格專業(yè)擔保機構的準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構的準入。

(2)嚴格執(zhí)行回訪制度

嚴格執(zhí)行回訪制度，關注擔保機構的經營情況，對擔保機構進行動態(tài)管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已經準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據業(yè)務發(fā)展情況調整合作策略。

在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優(yōu)質機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據。

二、操作風險

個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執(zhí)行不嚴格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴格主要表現在業(yè)務部門沒有做好貸前調查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹。

1.商用房貸款的操作風險

(1)商用房貸款操作風險的主要內容

①貸款受理和調查中的風險。②貸款審查和審批中的風險。③貸款簽約和發(fā)放中的風險。④貸后與檔案管理中的風險。

(2)商用房貸款操作風險的防控措施

①提高貸前調查深度。業(yè)務人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險。

②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當地無經營實體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在風險限額內根據借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。

⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的，根據成因及實際風險狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權管理。嚴格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產的，按單個借款人適用審批權限。

2、有擔保流動資金貸款的操作風險

對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業(yè)的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應保持與借款人的聯(lián)絡，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應。

(2)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩(wěn)定、變現能力強、易于處置。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款風險管理

一、合作機構管理

合作機構風險主要表現為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。

1.商用房貸款的合作機構管理

商用房貸款開展中應規(guī)范與外部合作機構的合作，既要充分發(fā)揮合作機構在業(yè)務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。

(1)商用房貸款合作機構風險主要包括：

①開發(fā)商不具備房地產開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;

②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施

①加強對開發(fā)商及合作項目審查

②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理。

③業(yè)務合作中不過分依賴合作機構。

2、有擔保流動資金貸款的合作機構管理

與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構、為了有效規(guī)避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：

(1)嚴格專業(yè)擔保機構的準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構的準入。

(2)嚴格執(zhí)行回訪制度

嚴格執(zhí)行回訪制度，關注擔保機構的經營情況，對擔保機構進行動態(tài)管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已經準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據業(yè)務發(fā)展情況調整合作策略。

在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優(yōu)質機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據。

二、操作風險

個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執(zhí)行不嚴格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴格主要表現在業(yè)務部門沒有做好貸前調查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹。

1.商用房貸款的操作風險(1)商用房貸款操作風險的主要內容

①貸款受理和調查中的風險。②貸款審查和審批中的風險。③貸款簽約和發(fā)放中的風險。④貸后與檔案管理中的風險。

(2)商用房貸款操作風險的防控措施

①提高貸前調查深度。業(yè)務人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險。

②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當地無經營實體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在風險限額內根據借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。

⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的，根據成因及實際風險狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權管理。嚴格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產的，按單個借款人適用審批權限。

2、有擔保流動資金貸款的操作風險

對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業(yè)的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應保持與借款人的聯(lián)絡，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應。

(2)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩(wěn)定、變現能力強、易于處置。

三、信用風險

銀行對個人發(fā)放的經營類貸款就是基于對借款人能按時償還本息的信任而給予的授信。個人經營類貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的信用風險做具體介紹。

1、商用房貸款的信用風險

(1)商用房貸款信用風險的主要內容

①借款人還款能力發(fā)生變化。②商用房出租情況發(fā)生變化。③保證人還款能力發(fā)生變化。

(2)商用房貸款信用風險的防控措施

①加強對借款人還款能力的調查和分析。②加強對商用房出租情況的調查和分析。③加強對保證人還款能力的調查和分析。

2、有擔保流動資金貸款的信用風險

(1)有擔保流動資金貸款信用風險的主要內容

①借款人還款能力發(fā)生變化;②借款人所控制企業(yè)經營隋況發(fā)生變化;③保證人還款能力發(fā)生變化;④抵押物價值發(fā)生變化。

(2)有擔保流動資金貸款的防控措施

①加強對借款人還款能力的調查和分析。②加強對借款人所控制企業(yè)經營情況的調查和分析。③加強對保證人還款能力的調查和分析。④加強對抵押物價值的調查和分析。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款基礎

一、個人經營類貸款的含義和分類

個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。

(1)專項貸款

專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。

專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)。

商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務的場所)貸款。

設備貸款是指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。

(2)流動資金貸款

流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。

流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。

有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經營貸款，中國建設銀行的個人助業(yè)貸款。

無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現貸派”個人無擔保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款。

二、個人經營類貸款的特征

個人經營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經營類貸款主要有以下幾個特征：

(1)貸款期限相對較短

個人經營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。

(2)貸款用途多樣，影響因素復雜

個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經營類貸款用于借款人購買設備或用于企業(yè)的生產經營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復雜。

(3)風險控制難度較大

個人經營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業(yè)的運作情況詳細了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。

三、個人經營類貸款發(fā)展歷程

個人經營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的。

此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務經營管理的復雜程度更高。因此，各銀行一般只在經濟環(huán)境好，市場潛力大，管理水平高，資產質量好，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦理個人經營類貸款的經營機構。

四、貸款要素

1.商用房貸款的要素

①貸款對象。

商用房貸款的對象應該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

②貸款利率。

商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

③貸款期限。

商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

④還款方式。

商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤擔保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。

⑥貸款額度。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定;對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。

2.有擔保流動資金貸款的要素

①貸款對象。

有擔保流動資金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。

有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

③貸款期限。

有擔保流動資金貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般在1年以內，有些銀行為3—5年。

④還款方式。

有擔保流動資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

⑤擔保方式。

申請有擔保流動資金貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證三種方式。

⑥貸款額度。

有擔保流動資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據貸款風險管理相關原則確定，通常各家銀行會根據不同的抵(質)押物制定相應的抵(質)押率，有關抵(質)押率將成為貸款的額度。

3.設備貸款的要素

①貸款對象。

設備貸款的對象為持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。設備貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據當地金融市場資金的供求狀況，實行利率浮動。

③貸款期限。設備貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般為3年，最長不超過5年。

④還款方式。

設備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。⑤擔保方式。

設備貸款必須提供擔保，擔保方式有抵押、質押和保證三種，貸款銀行可根據借款人情況選擇一種或兩種擔保方式，也可采取經銷商擔保和廠家回購的擔保方式。

保證人是法人的，應當同時具備的條件

保證人為自然人的，應當具備的條件

⑥貸款額度。

設備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：

a.以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的90%;

b.以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%;

c.以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據保證人的信用等級確定貸款額度。

4、無擔保流動資金貸款的要素

①貸款對象。

無擔保流動資金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。

無擔保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。

③貸款期限。

無擔保流動資金貸款的期限一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可以根據實際情況自主申請。

④還款方式。

無擔保流動資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。

⑤擔保方式。

無擔保流動資金貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。

⑥貸款額度。

無擔保流動資金貸款的額度通常根據個人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬-50萬元人民幣。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款流程

一、貸款的受理和調查

1.商用住房貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。②調查內容。

2.有擔保流動資金貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。②調查內容。

貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據銀行商用房貸款辦法及相關規(guī)定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。

貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。

2、有擔保流動資金貸款的審查和審批

(1)貸款的審查(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放

1.商用房貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時間，簽署借款合同和相關擔保合同。其流程如下：

①填寫合同②審核合同③簽訂合同

(2)貸款的發(fā)放

2、有擔保流動資金貸款的簽約和發(fā)放

關于有擔保流動資金貸款的簽約和發(fā)放請參照商用房貸款部分。

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。

(2)合同變更

①提前還款②期限調整③還款方式變更④借款合同的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產質量的因素進行持續(xù)跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面

①對借款人進行貸后檢查的主要內容

②對保證人及抵(質)押物進行檢查的主要內容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的收集整理和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案的移交和接管。④檔案的退回和銷毀。

2.有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理

有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關內容外，還應特別關注以下內容：

(1)日常走訪企業(yè)

(2)企業(yè)財務經營狀況的檢查

(3)項目進展情況的檢查

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款風險管理

一、操作風險

1.操作風險的內容

(1)貸款受理和掉擦中的風險

①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規(guī)定 ②借款申請人所提交材料的真實性 ③對于商業(yè)助學貸款而言，借款申請人的擔保措施情況

(2)貸款審查和審批中的風險

個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：

①業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配;②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放;

③審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關系人發(fā)放信用貸款或向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險

(4)貸后與檔案管理中的風險

2.操作風險的防控措施

(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力

①掌握個人教育貸款業(yè)務的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務操作;③熟悉關于操作風險的管理政策;④把握個人教育貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點;⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定

(3)規(guī)范并加強對抵押物的管理

二、信用風險

1.信用風險的內容

(1)借款人的還款能力風險

借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。

(2)借款人的還款意愿風險

借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。

(3)借款人的欺詐風險

(4)借款人的行為風險

2.信用風險的防控措施

(1)加強對借款人的貸前審查

(2)建立和完善防范信用風險的預警機制

(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

(4)建立有效的信息披露機制

(5)加強學生的誠信教育

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款基礎

一、個人教育貸款的含義和分類

個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據貸款性質的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。

(1)國家助學貸款

國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。

國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。

其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼;風險補償是指根據“風險分擔”的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經辦銀行給予補償;

信用發(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款;專款專用是指國家助學貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。

中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經辦銀行組成全國助學貸款部際協(xié)調小組，負責制定國家助學貸款政策，確定中央部委所屬高校國家助學貸款指導性計劃。

(2)商業(yè)助學貸款

商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開辦。例如，中國農業(yè)銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業(yè)助學貸款。

二、個人教育貸款的業(yè)務特征

從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有與其他個人貸款所不同的一些特點，主要體現在以下兩個方面：

一是具有社會公益性，政策參與程度較高。

二是多為信用類貸款，風險度相對較高。

三、個人教育貸款的發(fā)展歷程

在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年，為推動科教興國戰(zhàn)略的實施，解決貧困學生求學問題，中國人民銀行、教育部和財政部等有關部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學貸款業(yè)務的通知，并首先以中國工商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進行。

從2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，此項業(yè)務經辦機構范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務。

2002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學貸款業(yè)務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經勢銀行國家助學貸款的申請人數和申請金額、已審批借款人數和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數和發(fā)放金額等指標。

為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準誓;即國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經辦銀行可以停止發(fā)放助學貸款。

2004年年初，為扭轉助學貸款業(yè)務停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關于加強和改進國家助學貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施。

四、貸款要素

(1)國家助學貸款的要素

①貸款對象。

國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學校中經濟確實困難的全日制本?？粕?含高職生)、研究生和第二學士學位學生。

②貸款利率。

國家助學貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。

③貸款期限。

原國家助學貸款管理辦法規(guī)定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內還清，貸款期限最長不得超過10年。貸款學生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可。

④還款方式。

新國家助學貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。

學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學貸款管理辦法規(guī)定學生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應不遲于畢業(yè)后兩年。

⑤擔保方式。

國家助學貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。

⑥貸款額度。

新國家助學貸款管理辦法的貸款額度為每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需乘以學年所需金額確定，具體額度由借款人所在學校的總貸款額度，學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據全國和省級國家助學貸款管理中心確定的指標控制。

(2)商業(yè)助學貸款的要素

①貸款對象。

商業(yè)助學貸款的貸款對象是在境內高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學士學位學生。貸款銀行可根據業(yè)務發(fā)展需要和風險管理能力，自主確定開辦針對境內其他非義務教育階段全日制學校在校困難謄生的商業(yè)助學貸款。

②貸款利率。

商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年計人次借款本金。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。

③貸款期限。

商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6每轄借款人在校學制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學業(yè)的期間。對借款威畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的，借款人在校年限和貸款期限可相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可。

④還款方式。

歸還貸款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

⑤擔保方式。

申請商業(yè)助學貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。

⑥貸款額度。

商業(yè)助學貸款的額度不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。貸款銀行可參照學校出具的基本生活費或當地生活費標準確定有關生活費用貸款額度。

學費應按照學校的學費支付期逐筆發(fā)放，住宿費、生活費可按學費支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款流程

一、貸款的受理和調查

1.國家助學貸款的受理和調查

國家助學貸款的受理是指從借款人向學校提出申請，學校初審，銀行受理到上報審核的全過程。

學生(借款申請人)在規(guī)定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構提出申請，領取國家助學貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經辦機構。

學校機構在全國學生貸款管理中心下達的貸款額度及控制比例內，組織學生申請貸款，并接受學生的借款申請。學校機構對學生提交的國家助學貸款申請資料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責，初審工作將在收到學生申請后的一定時間內完成。此項工作完成后，學校需要進行公示。初審工作無誤后，學校編制國家助學貸款學生審核信息表與申請材料一并送交助學貸款的經辦銀行。

2.商業(yè)助學貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求商業(yè)助學貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關申請材料。

借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應聯(lián)系借款人就讀學校作為介紹人做好相關工作。

貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

(2)貸前調查

貸前調查是商業(yè)助學貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由銀行貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿的真實性以及貸款擔保等情況。

①調查方式。

②調查內容。

貸前調查完成后，銀行經辦人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.國家助學貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

經辦行在收到學校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負責對學校提交的信息表和申請材料進行合規(guī)性、真實性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人應根據審查情況在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容。

2.商業(yè)助學貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性和真實性審查，對貸前調查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據商業(yè)助學貸款辦法及相關規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學貸款的合規(guī)性、可行性及經濟性。

貸款審批人應根據審查情況在申請表上簽署審批意見。

三、貸款的簽約和發(fā)放

1.國家助學貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

(2)貸款發(fā)放

國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學費和住宿費貸款按學年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費貸款)，根據合同約定定期劃人借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。

2.商業(yè)助學貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時問，簽署借款合同和相關擔保合同。其流程.如下：

①填寫合同②審核合同③簽訂合同

借款人、擔保人在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取相應任何一項或全部措施

借款人、擔保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款銀行有權采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

(2)貸款的發(fā)放

四、貸后與檔案管理

1.國家助學貸款的貸后與檔案管理

(1)貸后貼息管理(2)風險補償金管理(3)貸款的償還(4)貸后檔案管理

2.商業(yè)助學貸款的貸后與檔案管理

商業(yè)助學貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分。

(1)貸款的償還(2)貸后檢查(3)不良貸款管理(4)貸后檔案管理

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人汽車貸款風險管理

一、合作機構管理

1.合作機構管理的內容

(1)汽車經銷商的欺詐風險

汽車經銷商的欺詐行為主要包括：

①一車多貸。汽車經銷商同購車人相互勾結，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。

②甲貸乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。

③虛報車價。經銷商和借款人相勾結，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質上以零首付甚至負首付形式購買汽車。

④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產證明等一整套資料套取銀行貸款。

⑥虛假車行。不法分子注冊成立經銷汽車的空殼公司，在無一輛現貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達瑚騙貸騙保的目的。

(2)合作機構的擔保風險

合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷商翔專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。

①保險公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：

a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權難以得到保障。

b.免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任。

c.保證保險的責任限制造成風險缺口。

d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。

②第三方保證擔保。第三方保證擔保主要包括汽車經銷商保證擔保和專業(yè)擔保公司保證擔保。這一擔保方式存在的主要風險在于保證人往往缺乏足夠的風險承擔能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保，一旦借款人違約，擔保公司往往難以承擔保證責任，造成風險隱患。

2、合作機構管理的風險防控措施

①加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。

②按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準人，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

③由經銷商、專業(yè)擔保機構擔保的貸款，應實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。

④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

二、操作風險

1.操作風險的內容

(1)貸款受理和調查中的風險

個人汽車貸款受理和調查環(huán)節(jié)是經辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質量有著至關重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風險點主要在以下幾個方面：

①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規(guī)定。

②借款申請人所提交的材料是否真實、合法。

③借款申請人的擔保措施是否足額、有效。

(2)貸款審查和審批中的風險

個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：

①沁業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配;

②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放;

③審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險

(4)貸后和檔案管理中的風險

2.操作風險的防控措施

①掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務操作;③熟悉關于操作風險的管理政策;④把握個人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點;⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

三、信用風險

借款人作為第一還款義務人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質量。

個人汽車貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。

1.信用風險的內容

(1)借款人的還款能力風險(2)借款人的還款意愿風險(3)借款人的欺詐風險

2.信用風險的防控措施

(1)嚴格審查客戶信息資料的真實性(2)詳細調查客戶的還款能力(3)科學合理地確定客戶還款方式

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：公積金個人住房貸款

公積金個人住房貸款的概念

公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。

公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內容。公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔?！钡脑瓌t。

公積金個人住房貸款的特點

(1)互助性

公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。

(2)普遍性

只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。

(3)利率低

相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。

(4)期限長

目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。

(1)貸款對象

公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關公積金個人住房貸款的規(guī)定。

(2)貸款利率

公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調整為4.05%，5年期以上調整為4.59%。

(3)貸款期限

公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當地公積金管理中心有特殊規(guī)定，按當地住房公積金信貸政策執(zhí)行。

(4)還款方式

公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。

(5)擔保方式

目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質押和保證三種方式。實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。

(6)貸款額度

公積金個人住房貸款的最高額度按當地住房公積金管理部門的有關規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當地住房公積金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券質押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。

公積金貸款流程

1、貸款的受理和調查

銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個人住房貸款業(yè)務的承辦權之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業(yè)務。

2.貸款的審查和審批

(1)貸前審查

管理中心收到申請材料后，先由業(yè)務部門經辦人員對借款人的資信狀況.進行考察、測算、核實，簽署意見，經業(yè)務部門負責人審查后，報管理中心分管負責人批準。

(2)貸款審批

①登記臺賬。②貸款審批。③核對或登記臺賬。3.貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款簽約

①合同簽約。②擔保落實。③申領和存撥基金。

(2)貸款的發(fā)放

4、貸后與檔案管理

(1)貸款檢查(2)協(xié)助不良貸款催收(3)對賬工作(4)基金清退和利息劃回(5)貸款手續(xù)費的結算(6)擔保貸后管理(7)貸款數據的報送(8)委托協(xié)議終止(9)檔案管理

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：信用風險

信用風險表現形式

借款人的信用風險主要表現為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。

(1)還款能力風險

從信用風險的角度來看，還款能力體現的是借款人客觀的財務狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。

(2)還款意愿風險

還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產生還款意愿風險。

信用風險防范措施

(1)加強對借款人還款能力的甄別

具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經營收入四個方面來介紹。

①驗證工資收入的真實性。②驗證租金收入的真實性。③驗證投資收入的真實性。

④驗證經營收入的真實性。

(2)深入了解客戶還款意愿

第四篇：2010年銀行從業(yè)考試《公司信貸》鞏固題

（一）單選題

1、通常，流動資金貸款是（），固定資產貸款是（）。

A、短期貸款，周轉貸款

B、長期貸款，周轉貸款

C、短期貸款，長期貸款

D、長期貸款，長期貸款

2、一般情況下，臨時貸款的期限不應超過（）個月。

A、1

B、3

C、6

D、12

3、（）是銀行對企業(yè)在正常生產經營過程中經常性占用的合理流動資金需要所發(fā)放的貸款。

A、臨時性貸款

B、周轉性貸款

C、出口打包貸款

D、票據貼現

4、在使用福費廷時，一般進口方銀行應為（）提供擔保，擔保方式有（）。

A、旅行支票，抵押和質押

B、遠期匯票或遠期本票，保付和保函

C、旅行支票，保付和保函

D、遠期匯票或遠期本票，抵押和質押

5、（）是指在延期付款的大型設備貿易中。出口方銀行應出口商的請求。向出口商無追索權地買下經進口商承兌的匯票（或由其簽發(fā)的本票）。使出口商得以提前取得現款的一種資金融通方式。

A、出口賣方信貸

B、進口買方信貸

C、進口買方混合貸款

D、幅費廷

6、在貸款審查中，對貸款保證人的審查內窖不包括保證人（）。

A、是否具有合法資格

B、是否具有較高的信用等級

C、凈資產和擔保債務的狀況（004km.cn）

D、是否在銀行開立了保證金專用存款賬戶

7、在貸款發(fā)放的原則中，（）原則是指在中長期貸款發(fā)放過程中.銀行應按照完成工程量的多少進行付款。

A、進度放款

B、計劃、比例放款

C、等比例支用

D、資本金足額

8.保證期間是指（）主張權利的期限。

A、保證人向借款人

B、保證人向債權人

C、債權人向保證人

D、債權人向債務人

9.質押臺同的條款不包括（）。

A、被質押的貸款數額

B、保證期間

C、借款人履行債務的期限

D、質物移交的時間

（二）多選題

1、股份制公司在向商業(yè)銀行申請流動資金短期貸款時，需要提交的借款申請文件包括（）。

A、董事會的借款授權書

B、流動資金貸款評審概要表

C、流動資金貸款評審報告

D、借款人借款申請書

E、董事會關于同意申請借款的決議

2、下列屬于出口賣方信貸報審材料的有（）。

A、出口許可證

B、出口合同或草本

C、出口企業(yè)與進口商簽訂的貿易合同

D、進口方銀行保函的審查文件

E、進口國、進口商及進口方銀行概況

3、對外勞務承包工程貸款需要提交的報審材料包括（）。

A自籌資金落實情況證明文件

B承包工程項目情況

6承包工程所在國概況

D國外業(yè)主概況

E風險分析

4、下列關于我國貸款管理制度的說法，正確的有（）。

A、貸款的調查人員負責調查評估

B、貸款的審查人員負責貸款風險的審查

C、貸款的調查人員負責清收

D、貸款的發(fā)放人員負責貸款風險的審查

E、貸款的發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收

5、在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當理由或借款人沒有違約，（）。

A、銀行必須按借款合同的約定按時發(fā)放貸款

B、銀行不按時發(fā)放貸款是違約行為

C、銀行不按時發(fā)放貸款，自身不會遭受任何損失

D、銀行不按時發(fā)放貸款，可能影響借款人的生產經營計劃

E、銀行不按時發(fā)放貸款，可能影響貸款的正常收回

6、在首次放款的先決條件文件中，擔保類文件包括（）。

A、已正式簽署的抵（質）押協(xié)議

B、已正式簽署的保證協(xié)議

C、已正式簽署的技術許可合同

D、有關對建設項目的投保證明

E、保險權益轉讓相關協(xié)議或文件

7、在同一項目的貸款中，除首次放款外，以后每次放款通常只需提交（）。A、正式簽署的保證協(xié)議 B、提款申請書

C、政府主管部門出具的同意項目開工批復 D、貸款憑證

E、工程檢驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明

8、短期貸款報審材料的內容包括（）。A、借款申請文件

B、借款人資信審查文件 C、貸款擔保文件 D、借款用途證明文件 E、大型設備采購合同

第五篇：2014年湖南銀行從業(yè)資格考試：公司信貸(三)

2014年湖南銀行從業(yè)資格考試：公司信貸

（三）1、對于固定資產貸款，銀行確立貸款意向后，借款人除提供一般資料，還應提供()。

A.國家相應投資批件

B.資金到位情況證明

C.資產到位證明文件

D.項目可行性研究報告及有關部門對其批復

E.其他配套條件落實的證明文件

2、“實貸實付”的核心要義包括()。

A.滿足有效信貸需求是“實貸實付”的根本目的B.按進度發(fā)放貸款是“實貸實付”的基本要求

C.受托支付是“實貸實付”的重要手段

D.貸放分控是“實貸實付”的內部治理機制

E.協(xié)議承諾是“實貸實付”的外部執(zhí)行依據

3、流動資金的估算方法有()。

A.加權平均估算法

B.資產負債表法

C.比例系數法

D.分項詳細估算法

E.回歸分析法

4、銀行信貸業(yè)務人員對提出貸款需求的客戶進行前期調查的目的有（A.確定能否受理該貸款業(yè)務

B.確定是否進行后續(xù)貸款洽談

C.確定是否開始貸前調查工作

D.確定向客戶貸款的利率

E.確定向客戶貸款的最高額度

5、貸前調查的方法()。

A.抽樣調查

B.現場調研

C.重點調查

D.委托調查

E.搜尋調查

6、預期收入理論的觀點包括()。

A.貸款能否到期歸還，是以未來收入為基礎的)。

B.穩(wěn)定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上

C.中央銀行可以作為資金流動性的最后來源

D.當流動性的需要增大時，可以在金融市場上出售貸款資產

E.長期投資的資金應來自長期資源

7、在進行原輔料供給分析時，()。

A.要了解所需要的主要原輔料的品種

B.要分析預測所需原輔料供應的穩(wěn)定性和保證程度

C.不必預測主要投入物價格未來的變化趨勢

D.要計算運輸能力和運輸費用

E.應分析原輔料的儲備量是否合理

8、銀行通過對()的趨勢比較，可作出合理的貸款決策。

A.實際銷售增長率

B.可持續(xù)增長率

C.利潤率

D.成本率

E.存貨周轉率

9、下列關于對項目實施機構的分析，說法正確的有()。

A.主要應從機構設置、人員配備與培訓、新技術推廣使用機構的設置、項目實施監(jiān)督系統(tǒng)的建立等方面分析

B.機構設置的出發(fā)點是全面完成項目建設工作，關鍵點之一是如何使項目實施機構具備管理項目的能力，并且能使這種能力持久保持

C.項目實施機構既要建立項目管理班子，還要建立相應的規(guī)章制度

D.項目實施人員的配備主要包括經驗豐富的老專家、老職工和處于事業(yè)頂峰時期的中年專家和職工

E.將項目活動由各職能部門管轄，就能形成項目內部的相互監(jiān)督系統(tǒng)

10、訂立保證合同時，最高貸款限額包括()。

A.最高取款額

B.最高貸款累計額

C.單筆貸款限額

D.貸款余額

E.法定的數額

1.B,D,E

系統(tǒng)解析： B,D,E 試題解析：根據我國《貸款通則》的規(guī)定，對于固定資產貸款，銀

行確立貸款意向之后，借款人除提交一般資料，還需提交的文件有：①資金到位證明文件;②項目可行性研究報告及有關部門對研究報告的批復;③其他配套條件落實的證明文件。故選BDE。

2.A,B,C,D,E

系統(tǒng)解析： “實貸實付”的核心要義包括：

(1)滿足有效信貸需求是“實貸實付”的根本目的。滿足有效信貸需求是信貸風險管理的最基本要求。

()按進度發(fā)放貸款是“實貸實付”的基本要求。在貸款發(fā)放過程中，要求根據項目進度和借款人項目資金運用情況按比例發(fā)放貸款，及時慎重地調整貸款發(fā)放的節(jié)奏和數量。從風險管理的角度，在借款人自有資金未及時足額到位的情況下，貸款資金全額發(fā)放的風險非常大，違反信貸管理的最基本準則。

(3)受托支付是“實貸實付”的重要手段。

(4)貸放分控是“實貸實付”的內部治理機制。(5)協(xié)議承諾是“實貸實付”的外部執(zhí)行依據?！皩嵸J實付”要求貸款人事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。協(xié)議承諾是廓清借款人與貸款人權利義務邊界和法律糾紛的重要依據，也是督促貸款人配合實施“實貸實付”的法律保證。

3.B,C,D

系統(tǒng)解析： BCD流動資金的估算方法有比例系數法、資產負債表法、分項詳細估算法等。故選BCD。

4.A,B,C

系統(tǒng)解析： ABC[解析]商業(yè)銀行信貸人員針對貸款客戶的前期調查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調查工作。故A、B、C 選項符合題意。貸款的利率和最高額度都在正式開始貸前調查工作之后才能確定，故D，E 選項不符合題意。

5.B,D,E

系統(tǒng)解析： 貸前調查的方法包括現場調研、搜尋調查和委托調查。

6.A,B,C

系統(tǒng)解析： ABC預期收入理論認為，貸款能否到期歸還，是以未來收入為基礎的，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸就能保持流動性和安全性。穩(wěn)定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。按照以前的一些理論，這樣一種貸款可稱之為“合格的票據”，如果需要的話，可以拿到中央銀行去貼現。這樣，中央銀行就成為資金流動性的最后來源了。ABC選項符合題意。D選項是資產轉換理論的觀點，E選項是真實票據理論的觀點，均不符合題意。故選ABC。

7.A,B,D,E

系統(tǒng)解析： 在進行原輔料供給分析時，對所需要的主要原輔料的名稱、品種、規(guī)格、化學和物理性質以及其他質量上的要求加以了解。故A選項符合題意。在評估時，應根據項目的設計生產能力、選用的工藝技術和使用的設備來估算所需原輔料的數量，并分析預測其供應的穩(wěn)定性和保證程度。故B選項符合題意。一般來說，項目主要投入物的價格是影響項目經濟效益的關鍵因素之一，所以不但要觀察主要投入物價格目前的變化動向，還要預測其未來的變化趨勢。故C選項不符合題意。在評估時，應分析計算其運輸能力和運輸費用，以作出正確的評價。故D選項符合題意。在評估時，應分析擬建項目存儲設施規(guī)模是否適應生產的連續(xù)性，其原輔料的儲備量是否令理。故E選項符合題意。

8.A,B

系統(tǒng)解析： AB如果實際銷售增長率明顯高于可持續(xù)增長率的話，長期銷售收入增長將產生借款需求。故選AB。

9.A,C,E

系統(tǒng)解析： B項項目實施機構設置的出發(fā)點應該是高效率、高質量地完成項目建設工作，關鍵點之一是如何使項目實施機構具備管理項目的能力，并且使其持久地保持下去;D 項在項目實施過程中，既要配備經驗豐富的老專家、老職工，又要配備處于事業(yè)發(fā)展頂峰時期的中年專家和職工，同時還要有一定比例的各專業(yè)的新手。年齡層次和知識層次上的梯度可保證項目穩(wěn)妥、持續(xù)地沿著既定目標發(fā)展。

10.B,D

系統(tǒng)解析：訂立保證合同時，最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計額，保證人與商業(yè)銀行訂立合同時需明確，以免因理解不同發(fā)生糾紛。