第一篇：銀行貸款方案設(shè)計(jì)

銀行貸款方案設(shè)計(jì)

由于不同的貸款類型，申請貸款條件和材料都不一樣。以下是小編整理的銀行貸款方案設(shè)計(jì)，歡迎閱讀。

xx銀作為新興發(fā)展的銀行，是具備現(xiàn)代經(jīng)營管理理念、創(chuàng)新的金融服務(wù)意識(shí)的新興銀行，在如今競爭激烈的環(huán)境下，我行就此針對桂林市貸款業(yè)務(wù)提出可行性的發(fā)展戰(zhàn)略。

戰(zhàn)略目標(biāo)：建設(shè)成面向桂林地區(qū)服務(wù)多元、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)的銀行，在未來五年內(nèi)將資源集中于發(fā)展一定范圍內(nèi)的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以及最高可貸XX萬的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。規(guī)范化管理，全面提升信貸業(yè)務(wù)水平，確保將不良貸款率控制在低于%，優(yōu)化自身貸款結(jié)構(gòu)，打造成為信譽(yù)好、知名度高的銀行。預(yù)計(jì)20xx~20xx年我行的存貸款比例為70%。

戰(zhàn)略定位：我行作為一家典型的中小商業(yè)銀行，依據(jù)整體規(guī)劃布局，主要面向中小企業(yè)和個(gè)人貸款，為其量身定做一系列的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

戰(zhàn)略措施：

1、加強(qiáng)整合營銷力度，進(jìn)一步強(qiáng)化桂林地區(qū)的業(yè)務(wù)布局和客戶培植。

2、進(jìn)一步大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多元化的金融服務(wù)，不斷滲透客戶群體，發(fā)掘客戶價(jià)值。

3、加強(qiáng)貸款管理監(jiān)督職能，優(yōu)化貸款資源配置，控制不良貸款，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，貸后責(zé)任制等。

貸款業(yè)務(wù)規(guī)則和要求： 貸款人的基本申請條件審核.xx銀行借款人應(yīng)具備的基本條件包括：

恪守信用，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償;

2.除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(主管機(jī)關(guān))辦理年檢手

3.已經(jīng)開立基本賬戶或一般存款賬戶;

4.除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過凈資產(chǎn)的50%;

5.資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求;

6.申請中長期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

有下列情形之一者，xx銀行不對其發(fā)放貸款：

1不具備貸款主體資格和基本條件;

2.生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目;

3.違反國家外匯管理規(guī)定;

4.建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件;

5.生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可;

6.在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償

原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保;

7.有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。

xx銀行確定貸款申請貸款的額度

對于我們xx銀行來說，小規(guī)模貸款是我們在桂林市發(fā)展的主要市場，這個(gè)貸款額度劃分為對于個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項(xiàng)目，一般最高個(gè)人貸款不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

xx銀行貸款人的擔(dān)保物的審核

對于貸款人的擔(dān)保物核查是xx銀行的重點(diǎn)，第一確定擔(dān)保物：第二擔(dān)保物的權(quán)限要明確；第三貸款后擔(dān)保物的跟蹤；第四違約后擔(dān)保物的處理。

(四）xx銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

xx商業(yè)銀行貸款，對內(nèi)應(yīng)遵行以下規(guī)定：

資本充足率不得低于百分之八；

貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五；

流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；

對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；

中國人民銀行對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。

xx銀行貸款主要分為個(gè)人貸款和公司貸款，而對于我們xx銀行來說發(fā)展建立客戶群是我們首要選擇，而我行主要是發(fā)展小規(guī)模個(gè)人中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為主，大公司貸款業(yè)務(wù)為輔的初級發(fā)展階段。

個(gè)人貸款：小規(guī)模貸款是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)大，收益率比較低但是客戶群大的潛在客戶群，并且隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這部分客戶群體的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)能力不斷的加強(qiáng)，而且他們的需求也不斷的加強(qiáng)，他們主要貸款是為了個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性的個(gè)人貸款。對此爭取這部分的客戶是我們銀行的主要市場定位。對于這部分個(gè)人小規(guī)模貸，回避其潛在的風(fēng)險(xiǎn)主要我加強(qiáng)質(zhì)押物的要求，調(diào)低利率作為引導(dǎo)其積極的貸款。個(gè)人貸款主要可以分為個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人投資貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款是指xx銀行發(fā)放的用于解決借款客戶在日常生活消費(fèi)以促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)有效運(yùn)行和促進(jìn)桂林市的消費(fèi)發(fā)展的?？蛻羧后w主要是桂林市內(nèi)具有償還能力，信用

高，道德品質(zhì)良好的借款消費(fèi)群體。個(gè)人投資貸款主要是面對桂林市的一些有能力的投資者，這類貸款主要是有高的信用和有抵押物作為擔(dān)保的投資者。

公司商業(yè)貸款：xx銀行公司貸款對象是在桂林市經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人和符合商業(yè)銀行貸款條件的公司客戶。這部分客戶主對于小規(guī)模企業(yè)中小企業(yè)是主要的潛在客戶而大企業(yè)為輔助貸款業(yè)務(wù)，這部分所以占銀行的貸款份額很重，但是由于我市存在大銀行壟斷為主，我行是新成立的小銀行缺乏競爭力，這部分的公司貸款也主要通過低利率高質(zhì)量服務(wù)來吸引其貸款打企業(yè)，而對于中小企業(yè)在桂林市發(fā)展中缺乏資金，它們是我們銀行發(fā)展的主要客戶。而公司商業(yè)貸款主要分為公司經(jīng)營貸款和公司投資貸款。公司經(jīng)營貸款主要是面對桂林市經(jīng)營狀況良好、信譽(yù)和盈利能力強(qiáng)的公司進(jìn)行貸款，根據(jù)公司其發(fā)展需要和基本經(jīng)營狀況來確定其貸款額度，建立起雙方透明誠信的關(guān)系。然后是公司投資貸款主要在桂林市中尋找那些收益高經(jīng)驗(yàn)豐富、管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)投資機(jī)構(gòu)，對于這類機(jī)構(gòu)我們應(yīng)該積極與其建立長期的合作關(guān)系，為銀行的盈利達(dá)到最大化。

(一)借款人提出貸款申請

借款人若需要xx銀行貸款，應(yīng)當(dāng)向xx銀行或其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出書面申請，填寫《貸款申請書》。申請書的內(nèi)容

應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時(shí)還須向銀行提交以下材料：

1、借款人及保證人基本情況；

2、上半年度、今年度的財(cái)務(wù)報(bào)告，時(shí)刻關(guān)注

3、糾正原有不合理占用貸款的情況；

4、抵押物、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

5、項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告；

6、xx銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料；

7、固定資金貸款必須在申請時(shí)附研究報(bào)告、最近的技術(shù)改造方案或經(jīng)接受的計(jì)劃任務(wù)書、初步設(shè)計(jì)和總概算。

(二)銀行的審批

1．立項(xiàng)

該階段的主要工作是確認(rèn)檢查其目的、選定主要考察事項(xiàng)、制定并開始實(shí)施檢查計(jì)劃。

2．對借款人進(jìn)行信用等級評估

信用等級是根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)的強(qiáng)弱、經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱、資金結(jié)構(gòu)的多少、履約情況的狀況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素來評定的。評級可以由貸款人自己進(jìn)行，自行掌握，也可以由有關(guān)部門批準(zhǔn)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

3．進(jìn)行可行性分析

這一階段包括發(fā)現(xiàn)問題、探究原因、確定問題的性質(zhì)及可能的影響程序等。其中，對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況的分析最為重

要，因?yàn)樗倾y行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)。

4．綜合判斷

檢查人員對調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí)，判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長期的發(fā)展，復(fù)測貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。

5．進(jìn)行貸前審查，確定能否貸款。

銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有直接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等。貸前審查結(jié)束后，由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報(bào)告進(jìn)行審批，并明確能否給予貸款。

(三)簽訂借款合同

若銀行對借款申清進(jìn)行檢查后，認(rèn)為各項(xiàng)均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款金額、利率、貸款用途、還款方式、貸款期限、借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。《借款合同》自簽訂之日起即刻有效。

(四)貸款的發(fā)放

借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實(shí)貸款。借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計(jì)劃一次或多次提款。借款人提款時(shí)，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計(jì)算利息。借款人取得借款后，必須嚴(yán)格遵守借款合同，按

合同約定的用途、方式使用貸款。

(五)銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。

(六)貸款的收回與延期

貸款到期時(shí)，借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。

1、銀行在短期貸款到期前1個(gè)星期、中長期貸款到期前1個(gè)月，向借款人發(fā)送還本付息通知單。

2、借款人應(yīng)及時(shí)籌備資金，貸款到期時(shí)，一般由借款人主動(dòng)開出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。

3、對于貸款到期而借款人未主動(dòng)處款的，銀行可采取主動(dòng)扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。

借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申清展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。

1.貸款規(guī)模

根據(jù)xx銀行的總體規(guī)劃，貸款的規(guī)模應(yīng)按照以下指標(biāo)合理的安排控制。本行在XX年貸款規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到10500萬元，xx銀行的資本充足率指標(biāo)應(yīng)控制在大于8%具體數(shù)據(jù)達(dá)到6000萬元，存貸款比例指標(biāo)應(yīng)控制在小于75%，保證各項(xiàng)貸款期末余額小于各項(xiàng)存款期末余額以保證xx銀行能有

足夠的資金用于周轉(zhuǎn)。中長期貸款比例指標(biāo)應(yīng)控制在小于120%，雖然長期存款有利于xx銀行資本的穩(wěn)定，但是過高的長期存款會(huì)增大xx銀行費(fèi)用支出，難以實(shí)現(xiàn)效用最大化。單個(gè)貸款比例指標(biāo)是對同一借款客戶的貸款總額與銀行資本總額之比不得超過10%。相對而言，單個(gè)客戶償還能力是有限的，過高的貸款會(huì)大大加大銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)，不利于未來長期的發(fā)展。

2.市場定價(jià)。

根據(jù)xx銀行的總體規(guī)劃中對于桂林市的現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)狀況，XX年全年完成地區(qū)生產(chǎn)總值億元，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資1135億元，增長%，組織財(cái)政收入億元，增長%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入分別達(dá)到19888元和6475元，分別增長%和18%來的各項(xiàng)收入劃分來看投資規(guī)模占到生產(chǎn)總值的%，而其他的收入規(guī)模至占到%，反映出桂林市主要以投資為主，主要分布的投資集中在中小企業(yè)，那么我們的貸款業(yè)務(wù)也應(yīng)圍繞地方銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為宗旨，以“中小企業(yè)銀行、市民銀行”的市場定位為發(fā)展目標(biāo)來確定我們初期階段的發(fā)展戰(zhàn)略。

對于xx銀行的市場具體定價(jià)，人民幣貸款遵循風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，逐筆定價(jià)，貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限為中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的倍，個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限為基準(zhǔn)利率的倍。

貸款業(yè)務(wù)方面，我行面對的主要風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)劃分為操作風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)。

(一)操作風(fēng)險(xiǎn)分兩類，一類我行內(nèi)部控制管理造成的，包括人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。另一類是操作策略風(fēng)險(xiǎn)，即由于外部環(huán)境的變化導(dǎo)致操作策略的失誤造成的損失。

為了防范此風(fēng)險(xiǎn)，我行實(shí)行

1、加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，內(nèi)部建設(shè)比較規(guī)范的流程規(guī)章，同時(shí)需設(shè)有操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門，加強(qiáng)彌補(bǔ)流程中出現(xiàn)的漏洞。

2、在貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行策略投資時(shí)要進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場調(diào)研，注重理性，拒絕盲目。

3、由于我行是新開的商業(yè)銀行，相對來說基層工作人員對業(yè)務(wù)還不夠熟悉，相當(dāng)多的情況下, 操作風(fēng)險(xiǎn)來源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉，所以我行會(huì)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作手冊，減少由于工作人員失誤造成的損失。

4、建立數(shù)據(jù)管理庫，數(shù)據(jù)來源于現(xiàn)實(shí)，我行實(shí)行數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)管理，據(jù)此可以分析借款人的信息，減少操作策略的失誤。

5、加強(qiáng)人員管理, 優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)立。明確職工崗位責(zé)任，不跨界辦理業(yè)務(wù)，采用分離制。

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要指借款人在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)提供的擔(dān)保物由于外部環(huán)境以及各種因素導(dǎo)致?lián)Ｎ镉袃r(jià)無市，或者在清算時(shí)清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值，為此給我行帶來的損

失。對此風(fēng)險(xiǎn)我行實(shí)行

1、在保證人方面健全保證人擔(dān)保制度，加強(qiáng)對保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查，對其償債能力進(jìn)行深入分析。充分考核保證人的保證能力，確定其是否能對其貸款有保證能力。

2、抵押物方面實(shí)行現(xiàn)場調(diào)查、審查，分析其價(jià)值是否在一定比例下等于其貸款值，同時(shí)對擔(dān)保物設(shè)置評級機(jī)制，邀請?jiān)u級機(jī)構(gòu)就擔(dān)保物提供評級，評級好的給予相應(yīng)優(yōu)惠，比如減少擔(dān)保物的比例，評級較差的提高擔(dān)保物比例。

3、在日常運(yùn)作中，規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，避免信用機(jī)構(gòu)與借款人聯(lián)合欺詐我行，使我行受到損失。要做到對信用機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保信息做全面的分析，同時(shí)考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評估報(bào)告，我行還會(huì)派人對借款人或者企業(yè)進(jìn)行調(diào)查。道德風(fēng)險(xiǎn)

首先，對公司內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)的處理，要做到權(quán)責(zé)明確，不能在職責(zé)以外受理辦理業(yè)務(wù)，在職工人員的權(quán)利范圍內(nèi)要有足夠的經(jīng)濟(jì)能力對決策結(jié)果負(fù)責(zé)，我行明確建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。其次，我行會(huì)建立信息披露制度,加強(qiáng)外部監(jiān)督,降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，有了監(jiān)督就有了約束，加強(qiáng)對信息的透明度可以減少管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)，我行會(huì)在約束下不斷完善自身。最后，建立廉潔高效的信貸業(yè)務(wù)人員，作為信貸人員要

誠信，自發(fā)的提高道德標(biāo)準(zhǔn)。對借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，我行會(huì)建立實(shí)行懲罰制度，加強(qiáng)對借款人和保證人的跟蹤調(diào)查，看重他們的信用評級，主要對信用好的個(gè)人以及企業(yè)發(fā)放貸款，減少由于道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

貸款的擔(dān)保要求符合以下的要求：

擔(dān)保的方式。一般是保證人擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、留置以及定金。

xx貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

抵押貸款和xx貸款的本質(zhì)區(qū)別在于押物是否轉(zhuǎn)移占有權(quán)：

抵押貸款的抵押物，由借款人所有，不交由銀行保管，繼續(xù)由借款人使用，一般抵押物為不動(dòng)產(chǎn)，如房屋，土地，機(jī)構(gòu)設(shè)備等，也有大型動(dòng)產(chǎn)，如交通運(yùn)輸工具等。

xx貸款的質(zhì)押物，由借款人所有，但交由銀行保管，借款人一般不能繼續(xù)使用，一般質(zhì)押物為動(dòng)產(chǎn)，權(quán)利。

抵押是不轉(zhuǎn)移物的占有；質(zhì)押要轉(zhuǎn)移物的占有；留置要轉(zhuǎn)移物的占有。留置是法定擔(dān)保物權(quán)，質(zhì)押和抵押是約定的擔(dān)保物權(quán)

抵押物選擇的原則：

1.抵押物必須是合法的

2.抵押物必須具有易售行，市場需求相對穩(wěn)定。能迅速

出售，而且沒有太多的費(fèi)用花費(fèi)。

3.抵押物必須具備穩(wěn)定性。抵押物的價(jià)格和性能相對穩(wěn)定，市場風(fēng)險(xiǎn)小，同時(shí)也易于保管，不易變質(zhì)。

4.抵押物的品質(zhì)和價(jià)值要易于測定。

抵押品或質(zhì)押品的鑒定、評估方法和程序

1.聘請專業(yè)的鑒定、評估專家對抵押品進(jìn)行評估，做到不會(huì)低估或高估抵押品的價(jià)值。

2.對抵押品進(jìn)行實(shí)地實(shí)物的檢查，保證擔(dān)保物的可靠性。

3.如果是保證人擔(dān)保，那么仔細(xì)的做好對保證人的財(cái)產(chǎn)調(diào)查和擔(dān)保資格的調(diào)查，確定其有擔(dān)保資格，保證其有可靠的償還能力。

貸款與抵押品或質(zhì)押品的價(jià)值比率

一般來說房地產(chǎn)為70%，機(jī)器設(shè)備為20%或40%，我們銀行的抵押率為房地產(chǎn)為80%，機(jī)械設(shè)備為30%~50%。當(dāng)然我們也會(huì)根據(jù)對于貸款風(fēng)險(xiǎn)的評估、借款人的信譽(yù)、抵押品的物種和貸款期限的長短來適當(dāng)?shù)奶岣呋蚪档偷盅郝省?/p>

目的：避免和減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款經(jīng)濟(jì)效益 建立貸款管理制度的詳細(xì)步驟：

設(shè)立審貸崗位

1、貸款調(diào)查崗位 主要職責(zé)：

對申請貸款的單位進(jìn)行信用分析，對貸款項(xiàng)目進(jìn)行項(xiàng)目

評估

調(diào)查核實(shí)企業(yè)貸款申請書所列情況是否屬實(shí)

調(diào)查借款人的合法性，是否有資格和條件

調(diào)查貸款的用途和原因 分析償還貸款的可能性

對貸款申請的貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、貸款方式、貸款條件進(jìn)行初步審查 2．貸款審查崗位 主要職責(zé)：

對貸款調(diào)查人提出的調(diào)查報(bào)告進(jìn)行進(jìn)一步的審核、審查貸款依據(jù)是否合理，是否符合政策和原則

審查本行的資金頭寸是否充足，能都滿足資金需求

就貸款額度、期限方式、利率、條件等簽署自己的意見。

3．貸款決策崗位

主要職責(zé)：認(rèn)真聽取貸款調(diào)查人員和審查人員的意見，做出科學(xué)的貸款決策

4．貸款檢查崗位

主要職責(zé)：對發(fā)放的貸款進(jìn)行追蹤檢查，掌握貸款的去向，監(jiān)督貸款是否符合合同規(guī)定，定期分析貸款的使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。

5．貸款稽核監(jiān)督崗位

主要職責(zé)：檢查貸款業(yè)務(wù)是否合規(guī)，檢查從事貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)人員是否以貸謀私。

建立貸款責(zé)任制度

1． 建立以行長責(zé)任制為中心內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制體系

2． 將貸款管理的權(quán)限和相應(yīng)的責(zé)任落實(shí)到各個(gè)部門、崗位和個(gè)人

3． 將貸款管理工作的業(yè)績和有關(guān)人員的利益掛鉤，建立信貸人員的離職審計(jì)制度

監(jiān)督和考核貸款的質(zhì)量

目的：

1．及時(shí)、準(zhǔn)確的反映貸款的質(zhì)量狀態(tài)，加強(qiáng)貸款的安全性，流動(dòng)性和盈利性

2．公正地評價(jià)各貸款部門和管理人員的管理水平和工作業(yè)績 貸款監(jiān)測和考核制度的內(nèi)容：

1． 明確貸款質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)定程序的辦法

2． 建立貸款質(zhì)量監(jiān)測考核指標(biāo)體系

3． 建立不良貸款的跟蹤管理制度

督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款

簽訂貸款處理協(xié)議，確保貸款安全

落實(shí)貸款債權(quán)債務(wù)，防止銀行逃廢銀行債務(wù)

依靠法律武器，收回貸款本息

對不良貸款重點(diǎn)處理

1、對不能按期償還的貸款，適當(dāng)?shù)难娱L貸款期限

2、對經(jīng)營正常的企業(yè)不良貸款采用借新還舊的方法

3、對不能按期償還貸款的原因是經(jīng)營資金不足不能加大生產(chǎn)但產(chǎn)品供不應(yīng)求的企業(yè)，可以適當(dāng)追加貸款，從而能收回舊貸款和追加的新貸款

4、對貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯增大，企業(yè)提供的原擔(dān)保已不足以償還可能的損失的時(shí)候，應(yīng)及時(shí)對企業(yè)要求增加擔(dān)保

5、對按期不能還款的企業(yè)，通過貸款處理協(xié)議，限制企業(yè)從事有可能影響貸款安全的經(jīng)營

6、對管理不善導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增大的企業(yè)，應(yīng)通過貸款處理協(xié)議派專人進(jìn)入企業(yè)參與管理

目的：在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，開展有益滿足客戶需求，有計(jì)劃和有步驟執(zhí)行關(guān)于金融產(chǎn)品、服務(wù)和創(chuàng)新的構(gòu)思、定價(jià)、促銷，最大限度滿足服務(wù)要求，積極拓展有效信貸市場，提高經(jīng)營效益。具體如下：

1、建立以客戶為中心的貸款營銷機(jī)制。一切以客戶為中信，遵循“客戶中心主義”，完全尊重顧客的權(quán)益，確立“客戶需要什么，銀行就提供什么”的理念。

2、注重市場調(diào)研，做好貸款客戶市場的細(xì)分與定位，培植基本貸款客戶群。通過市場環(huán)境分析，尋求客戶的貸款需求，把握市場機(jī)會(huì)，細(xì)分貸款市場。

選擇城鎮(zhèn)居民和個(gè)體經(jīng)營戶；私營企業(yè)；中小企業(yè)；優(yōu)質(zhì)大中型客戶，完善客戶結(jié)構(gòu)；

(2）在穩(wěn)定基本客戶的基礎(chǔ)上，積極提供貸款支持，形

成信貸資金的良性循環(huán)；

(3）大力發(fā)展消費(fèi)信貸，完善消費(fèi)信貸制度，逐步建立一批高質(zhì)量的消費(fèi)貸款客戶群。

3、建立和完善客戶經(jīng)理制，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的貸款營銷隊(duì)伍。

客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)銀行的客戶發(fā)展戰(zhàn)略，主動(dòng)尋找客戶，通過多種渠道建立銀行與客戶的業(yè)務(wù)聯(lián)系，收集客戶信息，根據(jù)客戶需求，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和全面金融服務(wù)，并發(fā)掘客戶對貸款產(chǎn)品的潛在需求，維系銀行與客戶的良好關(guān)系，“永遠(yuǎn)留住顧客”。

4、從內(nèi)部建立完善貸款管理機(jī)制，建立完善的激勵(lì)機(jī)制，明確內(nèi)部人員的責(zé)任范圍。為了鼓勵(lì)我行員工的貸款積極性，責(zé)任落實(shí)到人，將貸款任務(wù)的增長與該行全體員工、營銷部門人員的績效工資30%掛鉤。并制定定期一個(gè)月業(yè)務(wù)銷售增長最高的獎(jiǎng)勵(lì)制度，實(shí)行精神和獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)。

5、通過多種渠道進(jìn)行銷售。

主要渠道有：柜面直銷、廣告宣傳、電視，通過這幾種有利的銷售渠道進(jìn)行宣傳，宣傳明確詳細(xì)介紹貸款業(yè)務(wù)的種類、利率、風(fēng)險(xiǎn)等各方面。

第二篇：銀行貸款

一、北京銀行西安營業(yè)廳

1、大差市十字分行營業(yè)部

2、高新2路高新支行

3、電子正街的電子城支行

4、鳳城2路的城北支行

二，個(gè)人住房貸款需要的相關(guān)資料

1、借款人本人及其配偶身份證原件（復(fù)印政方面各4份）

2、借款人本人及其配偶戶口本原件、戶籍證明、集體戶口卡原件（首頁及本人頁各復(fù)印一份）

3、借款人本人及其配偶結(jié)婚證或婚姻證明原件（姻證明需借款人戶籍所在地民政部門出具）；單身人士，男女年齡在30周歲以上的須出具婚姻證明，以下可以免開（復(fù)印一份）

4、借款人及其配偶收入證明及相應(yīng)的工資流水（3個(gè)月）

5、其他相應(yīng)資信證明（驗(yàn)看原件，留復(fù)印件一份）

1）若為私營企業(yè)主可提供營業(yè)執(zhí)照、納稅憑證資料等財(cái)力證明原件及復(fù)印件

2）借款人及其配偶名下其他大額銀行流水、定期存單、國債、股票、保險(xiǎn)等

個(gè)人收入證明

臨時(shí)），已連續(xù)在我公司工作職務(wù)，技術(shù)職稱，近一年其月平均工資收入為元，月平均其他收入元，共計(jì)元/月

我單位保證上述情況屬實(shí)

特此證明

單位名稱（蓋章）

年月日

單位地址：

郵編：

電話：

單位（勞資或人事部門負(fù)責(zé)人）：

一、選擇房產(chǎn)

購房人如想獲得樓宇按揭服務(wù)，在選擇房產(chǎn)時(shí)應(yīng)著重了解這方面的內(nèi)容。購房人在廣告中或通過銷售人員的介紹得知一些項(xiàng)目可以辦理按揭貸款時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步確認(rèn)發(fā)展商開發(fā)建設(shè)的房產(chǎn)是否已獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。

二、辦理按揭貸款申請

購房人在確認(rèn)自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應(yīng)向銀行或銀行指定的律師事務(wù)所了解銀行關(guān)于購房人獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準(zhǔn)備有關(guān)法律文件，填報(bào)《按揭貸款申請書》。

三、銀行審查

銀行受理購房人貸款申請后，要從民事主體資格、資信狀況、還款能力等方面對購房人進(jìn)行資格審查，以確認(rèn)是事符合規(guī)定條件。

不少購房人認(rèn)為，只要選擇了得到銀行樓宇按揭支持的房產(chǎn)，就理所應(yīng)當(dāng)?shù)氐玫姐y行的按揭服務(wù)。這是一種誤解。銀行為發(fā)展商開發(fā)建設(shè)的樓宇提供按揭支侍，僅僅表明該樓宇已取得一定規(guī)模的貸款額度，而最終是否向購房人提供貸款的決定權(quán)在銀行。

置業(yè)如果在未取得銀行按揭貸款支持確認(rèn)的情況下，盲目地與發(fā)展商簽訂購房合同，在不符合銀行條件時(shí)，就無法獲得按揭貸款，會(huì)造成資金外的被動(dòng)，被迫選擇其他付款方式，從而影響自己資金安排，甚至放棄購房，造成定金的損失。

四、簽訂購房合同

銀行收到購房人遞交的按揭申請和有關(guān)法律文件，經(jīng)審查確認(rèn)購房人符合按揭貸款的條件后，發(fā)給購房人同意貸款通知或按揭貸款承諾書。購房人即可與發(fā)展商或其代理商簽訂購房合同。

五、簽訂樓宇按揭合同

購房人在簽訂購房合同，并取得交納房款的憑證后，持銀行規(guī)定的有關(guān)法律文件與發(fā)展商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》，明確按揭貸款數(shù)額、年期、利率、還款方式及其他權(quán)利義務(wù)。

六、辦理抵押登記、保險(xiǎn)

購房人、發(fā)展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購房合同到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記備案手續(xù)。對期房，在竣工后應(yīng)辦理變更抵押登記。在通常情況下，由于按揭貸款期間相對較長，銀行為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求購房人申請人壽、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。購房人購買保險(xiǎn)，應(yīng)列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內(nèi)不得中斷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不得少于抵押物的總價(jià)值。在貸款本息還清之前，保險(xiǎn)單交由銀行保管。

七、開立專門還款帳戶

購房人在簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》后，按合同約定，應(yīng)在銀行指定的金融機(jī)構(gòu)開立專門還款帳戶，并簽訂授權(quán)書，授權(quán)該機(jī)構(gòu)從該帳戶中支付銀行與按揭貸款合同有磁的貸款本息和欠款。

第三篇：銀行貸款

1.個(gè)人無抵押貸款：按照個(gè)人資信信用度在銀行申請的貸款。銀行根據(jù)申請人的資信信用

度和申請人資產(chǎn)狀況而定貸款額度和期限。（申請人資信信用度是指申請人在人民銀行的資信報(bào)告。一般銀行認(rèn)定申請人資信良好為：最高逾期不得超過3個(gè)月，半年內(nèi)不得有連續(xù)2次超過2個(gè)月的逾期記錄。反之為不良記錄。申請人資產(chǎn)一般指：申請人每月固定的工資卡收入和申請人的車子，房子，存款等一些固定資產(chǎn)。）要提供的資料（收入證明、近半年工資卡流水、身份證、戶口本、居住地水電煤賬單）

2.企業(yè)無抵押貸款：按照企業(yè)貸款卡記錄向銀行申請的貸款。同樣銀行根據(jù)申請企業(yè)的貸

款卡的資信記錄和企業(yè)資產(chǎn)狀況而定貸款額度和期限。（良好記錄：最高逾期不得超過3個(gè)月，半年內(nèi)不得有連續(xù)2次超過2個(gè)月。銀行認(rèn)定的企業(yè)資產(chǎn)主要包括企業(yè)的固定資產(chǎn)和另外企業(yè)近3年的收益回報(bào)。固定資產(chǎn)指房子、車子、設(shè)備。）要提供的資料（近3年的企業(yè)流水、貸款卡、去年年報(bào)、近3個(gè)月月報(bào)、公司營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、企業(yè)法人身份證、股東章程及驗(yàn)資報(bào)告。）

3.個(gè)人買賣貸款：也叫按揭貸款，是指個(gè)人在購買房產(chǎn)時(shí)不夠資金向銀行申請的貸款。目

前國家政策個(gè)人首套房可以向銀行申請最高額度是購買房子價(jià)格的7成，第二套房的額度是房價(jià)的5成。銀行批復(fù)此類貸款主要看申請人的收入情況包括固定的工資卡收入外也認(rèn)定每月獎(jiǎng)金提成等不穩(wěn)定收入和投資收入（股票、基金、債券、房租）。申請人的資信情況和申請已經(jīng)持有房產(chǎn)情況。要提供的材料（買賣合同、首付款憑證、房產(chǎn)證、申請人身份證、戶口本、結(jié)婚證、近半年流水、收入證明）

4.個(gè)人消費(fèi)貸款：個(gè)人以自己已經(jīng)持有的房產(chǎn)作為抵押物用于購車，裝修等用途向銀行申

請的貸款。銀行審批此類貸款主要看四方面：權(quán)利人情況，主貸人資產(chǎn)情況，抵押房情況，用途。主貸人資產(chǎn)指固定資產(chǎn)、固定收入、不穩(wěn)定收入和投資收入。主貸人工作是否穩(wěn)定。主貸人除了抵押房以外是否還有備用房。主貸人和配偶資信是否良好。要提供的資料（收入證明、近半年流水、身份證、戶口本、結(jié)婚證、貸款用途證明、房產(chǎn)證、備用房產(chǎn)證）

5.個(gè)人經(jīng)營性貸款：個(gè)人以自己的房產(chǎn)作為抵押物用于企業(yè)用途。銀行審批此類貸款主要

看個(gè)人收入、企業(yè)收入、貸款用途、企業(yè)資信、企業(yè)所屬行業(yè)。要提供的資料（近1年的企業(yè)流水、貸款卡、去年年報(bào)、近3個(gè)月月報(bào)、公司營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、企業(yè)法人身份證、股東章程及驗(yàn)資報(bào)告、貸款用途）

6.企業(yè)貸款:企業(yè)的房產(chǎn)作為抵押物用于企業(yè)用途。銀行審批此類貸款主要看企業(yè)收入、貸款用途、企業(yè)資信、企業(yè)所屬行業(yè)。要提供的資料（近1年的企業(yè)流水、貸款卡、去年年報(bào)、近3個(gè)月月報(bào)、公司營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、企業(yè)法人身份證、股東章程及驗(yàn)資報(bào)告。）

第四篇：銀行貸款

銀行項(xiàng)目貸款評估的三大意義

從總量上分析，得出初步結(jié)論

1.如果未來的現(xiàn)金流量為正，客戶能夠償還貸款。

現(xiàn)金流量為正意味著現(xiàn)金流入量大于現(xiàn)金流出量，即三種活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金收入足以支持三種活動(dòng)所需的現(xiàn)金支出，而償還貸款屬于融資活動(dòng)中現(xiàn)金流出的一部分，所以，這種情況下的客戶能夠償還貸款，但是，我們還需要確定還款來源，即客戶將來是用正常經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金來還款，還是要通過出售證券投資來還款，是向其他銀行借錢來還款，還是出售無形資產(chǎn)、設(shè)備來還款。

2.如果現(xiàn)金流量為負(fù)，客戶不一定不能還款。

現(xiàn)金凈流量為負(fù)，只意味著現(xiàn)金流入總量小于現(xiàn)金流出總量，即現(xiàn)金流入不能滿足全部的現(xiàn)金流出，但是償還貸款知識(shí)現(xiàn)金流出的一部分，所以客戶有可能能夠償還貸款。由此看來，當(dāng)現(xiàn)金流量為負(fù)時(shí)，客戶能否償還貸款還需要作進(jìn)一步分析。

3.從結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金流出順序分析，判斷客戶能否還款和還款來源。

現(xiàn)金流量產(chǎn)生于經(jīng)營活動(dòng)、投資活動(dòng)和融資活動(dòng)，現(xiàn)金流出順序直接影響還款，所以，在總量分析之后，我們要進(jìn)行結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金流出順序分析，以判斷客戶能否還款和還款來源是什么。在正常經(jīng)營情況下，客戶不能滿意賒銷，不能不支付貸款而大量賒購，也不能不購買足夠的存貨，同時(shí)他還要支付職工工資、銷售費(fèi)用、管理費(fèi)用，此外，他還要支付利息，繳納所得稅，所以，經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)金流入首先要滿足其現(xiàn)金流出，而不能用于還款。

文章來源：武漢貸款 http://

第五篇：銀行貸款

銀行貸款

銀行貸款年利率

人民幣貸款的年利率是央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的上下浮動(dòng)不超過百分之三十，按現(xiàn)階段的情況，一般上浮，可以達(dá)到年貸款利率百分之七到九，人民幣貸款年限，各家商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求自行決定。

銀行貸款的類型

按償還期不同，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；

按償還方式不同，可分為活期貸款、定期貸款和透支；

按貸款用途或?qū)ο蟛煌煞譃楣ど虡I(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)者貸款、有價(jià)證券經(jīng)紀(jì)人貸款等；按貸款擔(dān)保條件不同，可分為票據(jù)貼現(xiàn)貸款、票據(jù)抵押貸款、商品抵押貸款、信用貸款等；按貸款金額大小不同，可分為批發(fā)貸款和零售貸款；

按利率約定方式不同，可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款，等等。

申請銀行貸款所需條件及資料

（借款人）所需條件：

1.年齡在18-60歲的自然人（港澳臺(tái)及外籍亦可）；

2.具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定收入，按期償付貸款本息的能力 ；

3.借款人的實(shí)際年齡加貸款申請期限不應(yīng)超過70歲 ；借款人應(yīng)提供的材料

1.夫妻雙方身份證、戶口本/外地人需暫住證和戶口本

2.結(jié)婚證/離婚證或法院判決書/單身證明2份

3.收入證明（銀行指定格式）

4.所在單位的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件（加蓋公章）；

5.資信證明：包括學(xué)歷證，其他房產(chǎn)，銀行流水，大額存單等；

6.如果借款人為企業(yè)法人的還必須提供經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、企業(yè)章程、財(cái)務(wù)報(bào)表。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中申請人所需條件

以（“你我貸”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例）借款人所需條件：

基本條件

1.年齡22-60歲；

2.學(xué)歷高中專及以上 ；

3.打卡工資月均2500元及以上 ；

4.現(xiàn)工作單位工作年限必須滿6個(gè)月及以上；

5.無不良嗜好（如：賭博、吸毒）；

6.個(gè)人無被法院執(zhí)行記錄。

1.身份證正反面復(fù)印件；

2.戶口簿首頁至尾頁復(fù)印件；

3.勞動(dòng)合同復(fù)印件（工作或收入證明僅作參考）；

4.近6個(gè)月工資卡銀行流水（流水上須體現(xiàn)工資薪金等字樣）；

5.現(xiàn)居住地證明文件（租房合同及近1個(gè)月水電煤清單，上海戶籍無需提供）；

6.提供近三個(gè)月社保及公積金繳費(fèi)記錄；

7.近1個(gè)月內(nèi)個(gè)人征信報(bào)告；

8.個(gè)人申請表；

以上材料需遞交完整后方可進(jìn)行初審

注：如事業(yè)單位與500強(qiáng)企業(yè)客戶無法提供勞動(dòng)合同，可以提供工作證或工作證明，收入證明。

銀行貸款利息

2012年7月7日起執(zhí)行目前最新貸款基準(zhǔn)利率：

六個(gè)月(含)5.60%

一年(含)6.00%

一至三年(含)6.15%

三至五年(含)6.40%

五年以上6.55%

備注：基準(zhǔn)利率由央行規(guī)定，銀行貸款利率可以此為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)。