第一篇：XX市農(nóng)村信用社大額貸款管理暫行辦法

XX農(nóng)村信用社大額貸款管理辦法

第一章

總

則

第一條 根據(jù)審慎經(jīng)營的原則，為了規(guī)范大額貸款操作，降低大額貸款風(fēng)險，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國家法律法規(guī)及《XX省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。本辦法是我市農(nóng)村信用社辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則。第二條 本辦法所稱大額貸款是指我市農(nóng)信社向同一客戶 發(fā)放的余額超過300萬元（含）以上的貸款。

第三條 大額貸款堅持以支持優(yōu)質(zhì)、特色、生態(tài)農(nóng)業(yè)為主，支持農(nóng)村個體經(jīng)營戶、民營企業(yè)、中小企業(yè)為主，積極向農(nóng)戶和相關(guān)企業(yè)提供信貸服務(wù)。

第四條 大額貸款的發(fā)放必須事先經(jīng)過本系統(tǒng)評級授信，在 審批核準的授信額度內(nèi)給予信貸支持；必須嚴格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放；必須認真執(zhí)行逐級申報審批（咨詢）的操作流程，不得簡化程序和逆程序操作。

辦理大額貸款的基本程序為：基層信用社客戶經(jīng)理受理經(jīng)評級授信的客戶貸款申請→信用社客戶經(jīng)理對客戶及擔保人進行貸前調(diào)查并撰寫調(diào)查報告→信用社貸審小組審議和審批→呈報聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)查核實→報聯(lián)社貸審中心審查→報聯(lián)社風(fēng)資部出具風(fēng)險評估報告→報聯(lián)社貸審會審核審批→聯(lián)社主任匯總意見→報聯(lián)社理事長審批→報上級主管部門咨詢→信用社客戶

經(jīng)理根據(jù)上級審批意見簽訂借款合同，辦理貸款擔保手續(xù)，發(fā)放貸款→貸后檢查→貸款本息收回。

第二章 大額貸款準入條件

第五條 大額貸款準入的基本條件：符合《貸款通則》和《XX省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》的有關(guān)規(guī)定；符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，發(fā)展前景好；在我市農(nóng)信社開立存款賬戶且為我市農(nóng)信社入股社員，無不良信用記錄；貸款用途合規(guī)合法；第一還款來源充足，擔保足值、合法、有效，還款計劃切實具體；資金歸社率達到我市農(nóng)信社要求，現(xiàn)實或預(yù)期綜合效益明顯。

第六條 不同類型的客戶，還需符合相應(yīng)的準入條件：

（一）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負債率不超過70%（商貿(mào)和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不超過75％），凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。

（二）機構(gòu)類客戶：實行獨立經(jīng)濟核算，財務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費自給率50%以上，收支有盈余，還款來源明確。

以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比例最少不得低于30%，建設(shè)資金有可靠來源。

（三）個人客戶：有合法身份證明、固定住所、正當職業(yè)和穩(wěn)定收入。

第七條 以上第五條、第六條準入條件均為獲得新增信用的必要非充分條件。

第三章

大額貸款申請與受理

第八條

客戶申請?？蛻粢詴嫘问较蛭沂修r(nóng)信社提出大額貸款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的信用品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。

第九條

大額貸款申請的受理。我市基層農(nóng)信社接受客戶貸款申請以后，對客戶基本情況及項目可行性進行初步審查，審查客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件；根據(jù)初步認定結(jié)果，決定是否受理大額貸款。

第十條

同意受理的大額貸款，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請書，同時提供相關(guān)資料。

第十一條

申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。

（一）法人客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：

1、企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，法定代表人資格證、身份證(其他有效身份證明)或法定代表人的授權(quán)委托書、委托代理人的有效身份證明。

2、有權(quán)部門批準的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明。

3、人民銀行頒發(fā)的貸款卡。

4、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證。

5、稅務(wù)部門頒發(fā)的稅務(wù)登記證。

6、在農(nóng)信社的開戶證明。

7、符合公司章程或法律規(guī)定的申請貸款決議書。

8、特種行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準頒發(fā)的特種行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書。

9、客戶經(jīng)營需行政許可的，需有權(quán)部門頒發(fā)有關(guān)行政許可證。

10、經(jīng)會計師事務(wù)所審計的年度財務(wù)報表、驗資報告，規(guī)定期限內(nèi)的財務(wù)報表。

11、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣。

12、企業(yè)項目可行性論證報告及其他資料。

（二）自然人客戶申請辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：

1、個人身份證或其他有效身份證明。

2、個人及家庭收入證明。

3、個人及家庭資產(chǎn)證明。

4、個人負債及投資證明。

5、其他資料。

（三）擔保人擔保需提供的資料：

1、抵、質(zhì)押物明細表。

2、抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證、動產(chǎn)抵（質(zhì)）押物的原始證件等。

3、有限責(zé)任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔保的決議書；財產(chǎn)共有人出具的同意擔保承諾書。

4、其他資料。

第十二條

我市基層信用社對客戶填制的書面申請、提交的相關(guān)資料進行登記，并指定2名或2名以上有關(guān)人員進行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。

第四章

大額貸款調(diào)查

第十三條

基層農(nóng)信社是大額貸款的最初調(diào)查部門，負責(zé)對客戶情況進行調(diào)查核實。調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實，對提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。

1、查驗提供的證、照、件是否真實、合法、有效。

2、查驗客戶法定代表人和委托代理人簽章是否真實、有效。

3、查驗客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細真實。

（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。

1、查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前負債、在金融機構(gòu)的負債及對外提供擔保情況，查驗貸款卡反映的貸款余額與財務(wù)報表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。

2、調(diào)查了解客戶法定代表人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良信用記錄等。已開通個人征信系統(tǒng)的地方，應(yīng)查詢個人征信系統(tǒng)信息。

3、客戶有關(guān)聯(lián)企業(yè)的，要了解關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)聯(lián)形式、關(guān)聯(lián)程度、及關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)負債及信用狀況。

（三）對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織及其擔保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。

1、深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、賬實”等核對。

2、調(diào)查客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。

3、調(diào)查分析信貸需求的原因。

4、調(diào)查分析信貸用途的合法性。

5、查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。

6、調(diào)查分析還款來源（是否為是主營業(yè)務(wù)收入）和還款時間。

第十四條 對自然人大額貸款，基層農(nóng)信社應(yīng)調(diào)查分析個人客戶及其家庭的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經(jīng)濟收入是否真實、各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進行調(diào)查。

第十五條 基層農(nóng)信社依據(jù)擔保法律法規(guī)，對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

第十六條

調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報告。調(diào)查報告的主要內(nèi)容如下：

（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告的內(nèi)容：

1、客戶基本情況及主體資格。

2、財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析。

3、擔保情況和信貸風(fēng)險評價。

4、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析。

5、提出是否同意此筆大額貸款的初步意見，同意貸款或不同意貸款的理由，同意貸款的要提出防范風(fēng)險的措施。

（二）自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：

1、申請人的基本情況。

2、申請信貸業(yè)務(wù)的用途。

3、擔保情況。

4、收入來源。

5、還款來源。

6、提出是否同意此筆大額貸款的初步意見，同意貸款或不同意貸款的理由，同意貸款的要提出防范風(fēng)險的措施。

第十七條

對大額貸款調(diào)查意見，經(jīng)基層農(nóng)信社貸審會（貸審小組）討論通過，由基層農(nóng)信社主任簽字后，連同上述全部信

貸資料報送聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部審查。大額貸款資料由基層農(nóng)信社調(diào)查人員移交信貸內(nèi)勤人員保管，聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部保留復(fù)印件。

第五章 大額貸款審查

第十八條 聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部負責(zé)對基層信用社上報的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡稱信貸資料）進行初審，組織2～3人對貸款申請客戶進行現(xiàn)場再調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查情況形成貸款調(diào)查核實報告；聯(lián)社貸審中心負責(zé)對貸款戶資料的合法性、合規(guī)性、可行性及貸款要素的審查，并形成審查報告；聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)管理部負責(zé)對貸款的風(fēng)險防范措施進行審查，對貸款項目風(fēng)險狀況進行評估。經(jīng)以上三個部門調(diào)查審核評估后，可行的貸款戶資料提交貸審會研究，對需補充完善資料的通知基層信用社進行補充完善。

聯(lián)社業(yè)務(wù)、貸審和風(fēng)資等信貸部門審查評估要點如下：

（一）基本資料審查：各種證、照、件是否合法有效，上報的資料是否齊全。

（二）主體資格審查：

1、客戶及保證人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定。

2、客戶及保證人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)。

3、客戶及保證人法定代表人有無不良信用記錄。

（三）信貸政策審查：

1、借款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策。

2、貸款期限、方式、利率或費率等是否符合我市農(nóng)信社信貸政策。

（四）客戶經(jīng)營狀況的審查：

1、客戶資產(chǎn)負債比例結(jié)構(gòu)是否合理。客戶負債占資產(chǎn)總額的比例是否小于70%。

2、客戶原材料是否有來源，產(chǎn)品是否有銷路，生產(chǎn)技術(shù)是否有保障，是否有經(jīng)濟效益。

3、客戶有無還款意愿，有無償還貸款本息的能力。

4、客戶在發(fā)放貸款的農(nóng)信社轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營。

（五）信貸風(fēng)險審查：

1、分析客戶的行業(yè)風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險等，評價確定客戶的風(fēng)險程度。

2、在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；在農(nóng)信社或其他銀行存在不良信用記錄的取消貸款資格。

3、提出風(fēng)險防范措施。

（六）擔保手續(xù)審查：

1、擔保人必須具有足夠的經(jīng)濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。

2、抵押物必須合法足值、易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的50%以內(nèi)和不動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的70%以內(nèi)。

3、質(zhì)押物、證、權(quán)真實清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

（七）承貸社情況審查：

1、設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)信社必須在轄內(nèi)農(nóng)戶信用等級評定面達到100%、有貸款需求的信用農(nóng)戶《貸款證》核定限額內(nèi)貸款滿足率達到100%的前提下，方能發(fā)放大額貸款。

2、不良貸款占比超過50%的農(nóng)信社不得發(fā)放大額貸款（存單質(zhì)押貸款除外）。

3、對每筆大額貸款都應(yīng)有明確的包收責(zé)任人。

4、對擬發(fā)放的大額貸款，應(yīng)當經(jīng)貸審會（貸審組）三分之二以上委員表決同意。

5、承貸社上月末的資產(chǎn)負債表反映的情況符合發(fā)放大額貸款要求。

（八）貸款上報程序合規(guī)。實行了審貸分離；有貸款調(diào)查人意見、審查人意見，各級貸審會（組）簽字人數(shù)符合要求等。

第十九條

信貸管理部門將撰寫的調(diào)查報告、審查報告、風(fēng)險評估報告及信貸資料，經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)審查同意后，一并提交貸審會審議。貸審會審議決定后由聯(lián)社業(yè)務(wù)部門形成請示報告和文件，報市辦主管部門審批。

第六章

大額貸款合同的簽訂

第二十條

所有大額貸款都必須簽訂書面借款合同，內(nèi)容包括：貸款種類、幣種、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、其他合同雙方應(yīng)明確的權(quán)利與義務(wù)等內(nèi)容。

第二十一條

我市農(nóng)信社信貸合同必須經(jīng)有權(quán)簽字人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。

第二十二條

信貸合同必須按規(guī)定使用農(nóng)信社統(tǒng)一制式合同文本。對情況特殊的信貸業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂信貸合同，并經(jīng)法律顧問審定。

第二十三條

信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

（一）合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改。

（二）信貸合同中信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式和擔保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致。信貸合同主從分離的，從合同內(nèi)容要和主合同內(nèi)容有機銜接。

（三）我市農(nóng)信社必須與客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保合同真實、有效。委托人必須出具授權(quán)委托書，授權(quán)委托書應(yīng)作為合同組成部分存檔。

第二十四條

合同填制完備后，由基層信用社信貸員審查簽字。審查內(nèi)容如下：

（一）合同文本的使用是否恰當。

（二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同是否銜接。

（三）合同的補充條款是否合法合規(guī)。

（四）客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。

信貸員和貸款清收責(zé)任人簽字后，交信用社主任審查簽字，加蓋信用社公章。

第二十五條

我市農(nóng)信社應(yīng)區(qū)別不同擔保方式，與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

（一）法律規(guī)定必須辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)的，要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)；法律對抵押擔保登記手續(xù)未作強制規(guī)定的，要在公證部門登記。

（二）以存單、國債、債券、保單等權(quán)利憑證質(zhì)押的，應(yīng)到相關(guān)部門辦理止付等權(quán)益保障手續(xù)。

（三）質(zhì)押擔保的質(zhì)物交接應(yīng)填制質(zhì)物交接清單，與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

（四）屬保證擔保的，與保證人簽訂保證合同。

第七章

大額貸款的發(fā)放與管理

第二十六條

我市農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

（一）屬保證貸款的，借款合同在保證合同生效后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計劃的日期使用貸款。

（二）屬抵押貸款的，借款合同在辦妥抵押登記后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計劃的日期使用貸款。

（三）屬質(zhì)押貸款的，借款合同在質(zhì)物交付后生效；法律規(guī)定需辦理登記手續(xù)的，自辦理登記起生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計劃的日期使用貸款。

第二十七條 我市農(nóng)信社應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：

（一）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后。

（二）借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額。

（三）借款憑證的簽章應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽章一致。第二十八條

我市農(nóng)信社信貸人員將信貸合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復(fù)（或復(fù)印件）送交信用社柜臺辦理賬務(wù)處理。

第二十九條

信用社柜臺審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。

第三十條

我市農(nóng)信社大額貸款應(yīng)按照《XX省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》的進行貸后跟蹤管理。

第三十一條

大額貸款的責(zé)任具體界定按照《XX省農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法（暫行）》和《XX省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。

第八章

大額貸款違規(guī)處罰

第三十二條

我市農(nóng)信社對違規(guī)違紀造成的大額貸款風(fēng)險和損失逐筆進行責(zé)任認定，并按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進行處理。處理方式主要有：經(jīng)濟處罰和紀律處分及移交司法機關(guān)處理等。

（一）貸款調(diào)查人員調(diào)查失誤和評估失準，提供的資料信息不準，由此形成錯誤的決策，沒有形成貸款風(fēng)險的，對責(zé)任人給予1000元至3000元的罰款和記大過（含）以上處分；已形成貸款風(fēng)險的，對責(zé)任人按照貸款風(fēng)險損失程度予以賠償，并給予留用察看（含）以上處分。有意提供虛假信息，一律開除，構(gòu)成犯罪的，移交司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。

（二）貸款審查人員因?qū)彶槭д`，對上報貸款資料未認真審查，對明顯存在的問題未能及時發(fā)現(xiàn)和糾正。沒有形成貸款風(fēng)險的，對責(zé)任人給予2000元至4000元的罰款和記過（含）以上處分；已形成貸款風(fēng)險的，按照風(fēng)險損失程度予以賠償，并給予記大過（含）以上處分。

（三）貸款審批人員超權(quán)限、逆程序發(fā)放貸款，或未經(jīng)上級行業(yè)主管部門批準，跨地區(qū)發(fā)放貸款，化整為零壘大戶發(fā)放大額貸款。沒有形成貸款風(fēng)險的，對審批的責(zé)任人處以3000元至5000元的罰款，并給予撤職（含）以上處分；已形成風(fēng)險的，按照貸

款風(fēng)險損失程度予以賠償，給予撤職（含）以上處分，在限期內(nèi)賠償不到位或貸款收不回的，一律開除；對其他責(zé)任人也要按照貸款風(fēng)險損失程度予以賠償，并視情節(jié)輕重，給予記大過（含）以上處分；與借款人串通、合伙騙貸的，一律開除，構(gòu)成犯罪的，移交司法機關(guān)處理。

（四）向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品、項目發(fā)放貸款、向村組發(fā)放貸款、向村組提供擔保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款、向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類條件的貸款、發(fā)放冒名貸款，對審批責(zé)任人處以3000元至5000元的罰款和撤職（含）以上處分；已形成風(fēng)險的，按照貸款風(fēng)險損失程度予以賠償，并根據(jù)賠償情況，給予撤職（含）以上處分。

(五)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款，發(fā)放有價證券、期貨等投資的貸款的，對發(fā)放貸款的責(zé)任人一律開除，構(gòu)成犯罪的，移交司法機關(guān)處理。

（六）未按規(guī)定簽訂借款合同致使合同不具備法律效力；擔保貸款未按有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定辦理擔保手續(xù)，致使擔保合同無效；未按規(guī)定對質(zhì)押、抵押物品的真實性、合法性、有效性進行審核；未按規(guī)定保管質(zhì)押、抵押物品及借款合同、擔保合同，致使丟失、毀損；貸款未還，違規(guī)退還質(zhì)押、抵押物品，抽取擔保合同。沒有形成風(fēng)險的，對責(zé)任人處以3000元至5000元的罰款和記大過（含）以上處分；已形成風(fēng)險的，按照貸款風(fēng)險損失程度處以賠償，并給予留用察看（含）以上處分。

（七）責(zé)任人的經(jīng)濟賠償，凡是賠償及時、足額的，均可給予減輕一級的行政處分。

（八）對貸后管理違規(guī)處罰按照《XX省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。

第九章

附

則

第三十三條

本辦法由XX農(nóng)村信用社聯(lián)社負責(zé)解釋。第三十四條

本辦法未盡事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)和《XX省農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法（暫行）》及其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十五條

本辦法自發(fā)文之日起施行。

XX農(nóng)村信用合作聯(lián)社 二00九年三月二十一日

第二篇：農(nóng)村信用社個人貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社個人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村信用社個人貸款業(yè)務(wù)管理行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行。

第三條

本辦法所稱個人貸款，是指農(nóng)村信用社向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等貸款。個消費貸款主要包括房屋裝修、購買各類大額耐用消費品、子女婚嫁、個人按揭住房、個人自用車等個人生活消費貸款。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款主要包括個人商用房貸款、個人商用車貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)資料、個體工商戶等貸款。

第四條 本辦法所指借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所，具有當?shù)爻Ｗ艨?，具有完全民事行為能力的自然人?/p>

第五條 各縣行社要根據(jù)每一種個人貸款品種，制訂貸款管理制度，制定相應(yīng)操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，實現(xiàn)貸款全流程管理機制。

第六條

個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，各行社不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。各行社應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第七條 各行社應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié) 合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第二章 貸款條件

第八條 申請個人貸款的借款人必須具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，道德品質(zhì)良好，遵紀守法，無重大不良信用記錄；

（六）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；

（七）在農(nóng)村信用社開立活期存款賬戶，能提供農(nóng)村信用社認可的有效保證、抵（質(zhì)）押擔保。

（八）貸款人要求的其他條件。

個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：

（一）不符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（二）已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經(jīng)營；

（三）資本市場投資；

（四）清償不良金融債務(wù)。

第三章 受理與調(diào)查

第九條 農(nóng)村信用社受理客戶申請后，應(yīng)于不超過三個工作日 內(nèi)對客戶進行盡職調(diào)查。借款人提出貸款申請并提供以下資料：

（一）借款人如實填寫的個人貸款申請表；

（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；

（三）農(nóng)戶貸款要求提供家庭財產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩(wěn)定收入證明或收入說明；

（四）財產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；

（五）以保證形式擔保的應(yīng)提供保證人資信證明和保證人同意擔保的證明文件；

（六）以抵押、質(zhì)押形式擔保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評估報告、必要的保險證明；

（七）需要提供的其它材料。

第十條 貸款調(diào)查。各行社受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價報告。

第十一條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能 力。

第十二條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十三條

在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。

第十四條 應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當采取有效措施確定借款人真實身份。

第四章 貸款風(fēng)險審查與審批

第十五條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點審查貸款資料是否齊全。借款用途、金額、期限是否符合相應(yīng)貸款種類的管理規(guī)定；

審查貸款內(nèi)部辦理流程是否符合規(guī)定。主要包括貸款的申請、調(diào)查等環(huán)節(jié)是否符合規(guī)定，尤其是貸款調(diào)查是否盡職，責(zé)任是否明確，調(diào)查是否全面，結(jié)論是否客觀。重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。

第十六條 貸款風(fēng)險審查評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估。

第十七條 各行社應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī) 范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。對各基層信用社（支行）發(fā)放超權(quán)限大額貸款，繼續(xù)執(zhí)行《農(nóng)村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會議事規(guī)則》、《農(nóng)村信用社縣（區(qū)、市）信用聯(lián)社風(fēng)險管理委員會議事規(guī)則》，實行分權(quán)審批。

第十八條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應(yīng)及時告知借款人。

第十九條 應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。

第五章 合同簽定與發(fā)放

第二十條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。

第二十一條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

第二十二條 各行社應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

第二十三條 個人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區(qū)別借貸條款和擔保條款的分別注意事項。第二十四條 各行社應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。

第二十五條 各行社應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款崗位，負責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

第二十六條 貸款發(fā)放程序。個人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時向客戶通知放款條件，借款人準備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請書，一并提交給專門崗位審核人員。經(jīng)專門崗位人員審核后，達到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。

第二十七條

個人貸款發(fā)放審核的主要內(nèi)容：

（一）審核個人貸款審批資料的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。主要審核貸款審批流程是否合規(guī)，貸款手續(xù)及資料是否完整、齊全；有權(quán)審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；

（二）審核放款條件是否達要求。主要內(nèi)容包括：

1、審核相關(guān)合規(guī)性要求的落實情況。

2、審核限制性條款的落實情況。主要包括：客戶賬戶的開立情況，對外擔保的限制；自有資金的到位情況；貸款支付金額、支付對象方面的要求；

3、審核貸款擔保落實情況；

4、審核審批日至放款核準日期間借款人重大風(fēng)險變化情況。

第六章 支付管理

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。

第二十九條 經(jīng)專門崗位放款人員審核后，達到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。經(jīng)專柜人員復(fù)核可以放款的，復(fù)核專柜人員簽注復(fù)核意見，并通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中辦理放款，同時專柜柜員在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬放款。

各行社應(yīng)按照借款合同約定，通過各行社受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

受托支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 借款人申請貸款支付，應(yīng)提交以下材料：

（一）提款申請書。提款申請書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、帳號；

（二）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計劃；

（三）借款憑證；

（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議文 件，共同簽證單等。

第三十一條 個人貸款支付審核的主要內(nèi)容：

（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；提款申請書中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符；采用自主支付方式的，要審查用款計劃或用款清單所列用款事項是否符合約定的貸款用途；

（二）采用自主支付方式的，審核用款金額是否在規(guī)定的金額以內(nèi)。

第三十二條

放款專柜人員對貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進行，對經(jīng)復(fù)核不符合或未達到放款條件的，不得辦理支付。

第三十三條 個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付, 對借款人事先能夠確定交易對象且金額超過三十萬元或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營超過五十萬元的必須采取委托支付。

第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。各行社應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。受托支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第三十五條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬 元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第三十七條 個人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。對經(jīng)營性的個人貸款每季至少進行一次檢查；對個人消費性貸款每半年進行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對逾期貸款必須進行上門催收。并應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。各行社內(nèi)部稽核審計等部門應(yīng)為貸款檢查職能部門，由其對工作質(zhì)量進行抽查和評價，監(jiān)測貸款資金用途。

第三十九條 嚴格個人信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理。各行社要按照 《農(nóng)村信用社貸款五級分類實施細則》等相關(guān)規(guī)定及時進行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類，真實、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險。

第四十條 各行社應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第四十一條 經(jīng)各行社同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第四十二條

各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進行清收。

第八章 責(zé)任追究

第四十三條 對于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

第九章 附 則

第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

第三篇：陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法

陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范全省農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）的貸款行為，加強信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《農(nóng)村合作金融機構(gòu)風(fēng)險評價和預(yù)警指標體系（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級授權(quán)、落實責(zé)任、強化管理、控制大額、防范風(fēng)險”的指導(dǎo)思想，結(jié)合我省信用社實際，特制訂本辦法。

第二條 本辦法適用于全省農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放的各類貸款。

第三條 信用社發(fā)放貸款應(yīng)當符合國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 信用社發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

第二章 貸款范圍、對象和比例

第五條 信用社應(yīng)本著“立足社區(qū)，面向三農(nóng)”的市場定位，為入股社員服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)，為本社區(qū)服務(wù)。其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團貸款外不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。

第六條 信用社貸款對象主要是本轄區(qū)內(nèi)的入股社員、農(nóng)戶、個體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、涉農(nóng)企業(yè)和其他中小企業(yè)。

第七條 信用社不得向不能獨立承擔民事責(zé)任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機關(guān)（事業(yè)單位登記管理機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶發(fā)放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。

第八條 信用社發(fā)放貸款額度界定以信用社風(fēng)險評價和預(yù)警指標為依據(jù)，按資本充足率高低確定額度。

（一）資本充足率在8%（含8%）以上的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的30%；

（二）資本充足率在8%以下、4%（含4%）以上的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額20%；

（三）資本充足率在4%以下的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的10%。

第九條 對最大十戶貸款余額不得超過資本總額的150%。第十條 信用社貸款總額原則上不超過存款總額的80%（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。

第十一條 信用社當年新增貸款中用于發(fā)放支農(nóng)貸款的比2 例實行分類指導(dǎo)。

（一）農(nóng)業(yè)縣(區(qū))信用社原則上不低于60%；

（二）城郊結(jié)合部信用社原則上不低于40%；

（三）城（市）區(qū)信用社原則上不低于15%。

第十二條 信用社對在其他信用社已有貸款的同一借款人或關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，要嚴格審查、審核，實施統(tǒng)一授信管理，防止多頭貸款。

第三章 貸款種類、期限和利率

第十三條 信用社貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款是指期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。第十四條 信用社貸款按服務(wù)對象的不同可分為農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款、企業(yè)貸款和其它貸款。

農(nóng)戶小額貸款和個體工商戶貸款的具體管理分別按照《陜西省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款及創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）管理暫行辦法》和《陜西省農(nóng)村信用社個體工商戶“信用共同體”小額貸款管理暫行辦法》執(zhí)行。第十五條 信用社貸款按保證方式可分為質(zhì)押擔保貸款、抵押擔保貸款和保證擔保貸款。

第十六條 貸款期限由借、貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等協(xié)商后合理確定。

第十七條 借款人申請貸款展期，應(yīng)當在貸款到期日前20天內(nèi)提出書面申請，經(jīng)信用社和擔保人同意，可以展期。信用社辦理貸款展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，并堅持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。短期貸款展期累計不超過原定期限；中期貸款展期累計不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計不超過三年。

第十八條 借款人提前歸還貸款應(yīng)在貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行；事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。

第十九條 信用社貸款利率和結(jié)息辦法按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款調(diào)查和審查

第二十條 借款人條件。

根據(jù)《貸款通則》及《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)要求和風(fēng)險提示，借款人應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記（向事業(yè)單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案）的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具4 有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請貸款，應(yīng)當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當符合以下要求：

（一）第一還款來源充足，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)模呀?jīng)做了貸款人認可的償還計劃；

（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；

（三）已開立基本賬戶、結(jié)算帳戶或一般存款賬戶；

（四）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過凈資產(chǎn)總額的50%；

（五）借款人的資產(chǎn)負債率要符合貸款信用社的要求，一般應(yīng)低于60%；

（六）申請中、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

第二十一條 借款人向信用社申請貸款時，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求，應(yīng)當提交以下資料：

（一）借款申請書；

（二）借款人及擔保人的基本情況；

（三）自然人必須提供有效身份證明、有關(guān)資信情況證明；

（四）法人、其它經(jīng)濟組織必須提供前三和前一月的財務(wù)報告（不足三年的，提供自成立以來的報表），其中報告必須經(jīng)具有法律效力的有關(guān)部門或會計（審計）事務(wù)所審計；

（五）借款和擔保企（事）業(yè)法人代碼證（副本及影印件）、工商營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要的個人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質(zhì)、授信動機、管理水平等）；

（六）借款和擔保企業(yè)（其它經(jīng)濟組織）經(jīng)稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明材料復(fù)印件；

（七）借款人和擔保人雙方的驗資報告、公司章程及貸款卡（證）；

（八）抵押物（質(zhì)押）清單、有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)押）的證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件、有法律效力的抵押物（質(zhì)押物）評估報告；

（九）借款和擔保企業(yè)董事會成員和主要負責(zé)人、財務(wù)負責(zé)人名單和簽字樣本等；

（十）若為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作或承包經(jīng)營性質(zhì)的企業(yè)或組織，要提供董事會或發(fā)包人同意申請貸款（授信）和提供擔保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

（十一）借款和擔保企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)測及營運計劃；

（十二）股東大會關(guān)于利潤分配的決議；

（十三）借款（授信）由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；

（十四）信用社認為需要提供的其他有關(guān)資料。

第二十二條 受理借款人申請后，信用社授信人員根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求和風(fēng)險提示，應(yīng)當對借款人的信用狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度。

第二十三條 信用社授信人員貸款審查應(yīng)重點審核以下內(nèi)容：

（一）借款人提供的各類信息是否真實、有效；

（二）評估借款人的還款能力。主要通過借款人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款紀錄等因素；

（三）評估借款人的信用等級。主要通過借款人的人員素質(zhì)、勞動能力、經(jīng)濟實力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素；

（四）擔保的質(zhì)量和法律效力。信用社在發(fā)放擔保貸款時，應(yīng)對保證人的擔保資格、擔保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬和價值的真實性以及實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性進行嚴格的審查。同時，必須按照《擔保法》的規(guī)定，由信用社和擔保人簽訂擔保合同，辦理擔保手續(xù)，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需交付的，應(yīng)依法交付；

（五）信用社發(fā)放企業(yè)貸款時，必須嚴格審查其是否在信用社開設(shè)有基本結(jié)算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預(yù)測企業(yè)的現(xiàn)金流量；

（六）信用社需發(fā)放項目貸款時，必須對項目立項的合法、合規(guī)性和項目可行性進行嚴格審查，并要對項目貸款的可行性和風(fēng)險預(yù)測進行評估論證；

（七）信用社向相關(guān)聯(lián)的多個企業(yè)之一發(fā)放貸款時，應(yīng)統(tǒng)一評估與借款人相關(guān)聯(lián)的所有企業(yè)的資產(chǎn)負債、財務(wù)狀況、對外擔保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況，集中控制風(fēng)險。

第五章 貸款審批

第二十四條 根據(jù)分類指導(dǎo)、分級授權(quán)，建立“權(quán)、責(zé)、利”相結(jié)合的運行機制，以“自主經(jīng)營、自擔風(fēng)險、自我約束、自求發(fā)展”為指導(dǎo)方針，信用社貸款均由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自主審批。

第二十五條 信用社企業(yè)貸款審批程序?qū)嵭小皩徺J分離”制。縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行對企業(yè)貸款材料，首先由業(yè)務(wù)主管部門進行審查，業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書面審查結(jié)論后，轉(zhuǎn)交風(fēng)險部門審核，風(fēng)險部門經(jīng)審核沒有問題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務(wù)部門按第二十六條、第二十七條規(guī)定表決，最后決定是否貸款。業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查不符合條件的貸款，要把材料及時退回企業(yè)，需補充完善的，應(yīng)及時補充完善；風(fēng)險部門經(jīng)審核認為不該發(fā)放的貸款，應(yīng)及時簽署意見把材料退回業(yè)務(wù)部門處理，認為需要補充完善的，應(yīng)及時反饋業(yè)務(wù)部門補充完善。

第二十六條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行應(yīng)成立審貸委員會，人員由聯(lián)社主任（行長）、主管業(yè)務(wù)副主任（副行長）、信貸、財務(wù)、風(fēng)險、監(jiān)察、稽核等部門負責(zé)人組成，主任由聯(lián)社主任（行長）擔任。

第二十七條 審貸委員會主任組織召開貸款評審會，參會人員必須要超過審貸委員會組成人員的三分之二。對報批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會各成員應(yīng)充分發(fā)表意見,明確表態(tài)，并實行記名投票方式表決，當會決定是否貸款，同意票數(shù)超過應(yīng)參會成員的三分之二即為通過。

縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社理事長，農(nóng)村合作銀行董事長對審貸委員會通過的貸款有一票否決權(quán)。

第二十八條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)農(nóng)村信用社或分支機構(gòu)只直接辦理農(nóng)戶小額貸款和個體工商戶貸款等小額貸款業(yè)務(wù)，對其授權(quán)的具體標準由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行在“分類指導(dǎo)、分級授權(quán)”運行機制的基礎(chǔ)上，依據(jù)該農(nóng)村信用社或分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)量大小、負責(zé)人和授信工作人員的管理能力高低、社區(qū)內(nèi)服務(wù)對象的不同，本著審慎原則分別確定。

企業(yè)貸款業(yè)務(wù)由縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行直接 授理，轄內(nèi)農(nóng)村信用社或分支機構(gòu)可推薦，但不能直接辦理。

第二十九條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行審批貸款的最高額度必須嚴格按照本辦法第八條、第九條、第十條規(guī)定執(zhí)行。

縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行如需向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、市場前景好、科技含量高、產(chǎn)品適銷對路、經(jīng)濟效益好的項目發(fā)放超規(guī)定比例且額度較大的貸款時，可由借款人向當?shù)乜h（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行申請，縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行審查同意后，申請省聯(lián)社組織發(fā)放社團貸款，具體操作辦法按《陜西省農(nóng)村信用社社團貸款管理暫行辦法》規(guī)定辦理。

第三十條 省聯(lián)社對全省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)主要進行如下管理和指導(dǎo)：

一、為全省農(nóng)村信用社提供國家信貸投放導(dǎo)向政策、行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）發(fā)展趨勢等信息；

二、及時規(guī)范全省農(nóng)村信用社貸款發(fā)放程序及要素，設(shè)定全省農(nóng)村信用社貸款投向范圍；

三、對縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的超比例、超權(quán)限和跨區(qū)域的貸款業(yè)務(wù)，按照《陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授信業(yè)務(wù)復(fù)核工作暫行辦法》進行復(fù)核。復(fù)核的具體范圍是：

（一）縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行超過以下限額范圍的貸款業(yè)務(wù)：

1、同一客戶在縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)貸款余額在300萬元以上（含300萬元）且同時滿足以下條件的保10 證擔保貸款：

（1）貸款項目屬農(nóng)業(yè)項目或國家產(chǎn)業(yè)政策支持項目；（2）貸款項目本身市場前景看好，經(jīng)濟效益可觀；（3）借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)確無可供抵、質(zhì)押的有效資產(chǎn)；（4）保證人資產(chǎn)狀況、贏利能力等實力表現(xiàn)明顯優(yōu)于借款人；（5）保證人與借款人無任何直接或間接的關(guān)聯(lián)關(guān)系，無明顯的互保關(guān)系；

（6）保證人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)在信用社系統(tǒng)無不良貸款；

2、同一客戶在縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)抵押、質(zhì)押貸款余額在500萬元以上（含500萬元）的抵（質(zhì)）押貸款；

3、同一客戶在縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)保證擔保、抵押、質(zhì)押貸款合計在500萬元以上（含500萬元）的所有貸款；

4、對縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)發(fā)放的同一客戶保證擔保貸款余額在300萬元以上（含300萬元）、抵（質(zhì)）押貸款余額在500萬元以上（含500萬元）的符合轉(zhuǎn)貸條件的借新還舊貸款；

5、對超本辦法第八、第九、第十條規(guī)定比例的貸款；

6、關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款視同一個客戶授信管理，超出上述限額的；

7、銀行承兌匯票的承兌差額部分視同貸款管理，超出上述限額的；

8、對大額貸款，原則上以抵押、質(zhì)押為主，對保證擔保貸款 必須從嚴審核（在滿足本款第1項規(guī)定條件的前提下才能受理），不得發(fā)放信用貸款。

（二）縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的異地授信業(yè)務(wù)；

（三）對縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行難以把握，不能自主確定是否發(fā)放的貸款。

對上述授信業(yè)務(wù)的復(fù)核程序，按《陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授信業(yè)務(wù)復(fù)核工作暫行辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

四、組織全省農(nóng)村信用社發(fā)放社團貸款。

第六章 貸款檢查

第三十一條 信用社授信工作人員在貸款發(fā)放后要按照《貸款通則》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)規(guī)定定期做好“貸后檢查”。檢查的主要內(nèi)容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產(chǎn)能力、產(chǎn)品銷售等生產(chǎn)經(jīng)營變化情況；借款人現(xiàn)金流量、收入等財務(wù)狀況變化情況；借款人重大經(jīng)營決策變化等影響貸款風(fēng)險的其他情況。授信工作人員要對以上情況及時掌握并提出相關(guān)意見和建議，以“檢查報告”形式向主管部門及主管領(lǐng)導(dǎo)匯報，主管部門和主管領(lǐng)導(dǎo)要在“檢查報告”上簽署處理意見。

第三十二條 縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)、12 風(fēng)險部門對新發(fā)放的貸款要建立貸款管理臺賬。業(yè)務(wù)、風(fēng)險、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門要定期、不定期對貸款的管理情況進行檢查，要做到對貸款風(fēng)險和違規(guī)放貸等情況及時掌握并采取措施進行風(fēng)險控制和違規(guī)處理。

第三十三條 各設(shè)區(qū)市辦事處對本轄內(nèi)各縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行發(fā)放的大額度貸款要建立管理臺賬，加強監(jiān)控。同時每半年至少要組織一次全轄范圍的信貸檢查?？刹扇』ゲ榈男问浇涣髻J款管理經(jīng)驗，檢查貸款管理漏洞，并采取措施及時化解信貸風(fēng)險，對違規(guī)的要按有關(guān)規(guī)定進行責(zé)任處理。

第三十四條 省聯(lián)社業(yè)務(wù)、風(fēng)險、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門每年至少要聯(lián)合組織一次全省范圍的信貸檢查。重點對各設(shè)區(qū)市辦事處、縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的貸款管理、監(jiān)督情況進行抽查，并對重大違規(guī)行為進行查處。省聯(lián)社要對全省的大額貸款建立臺賬，對大的貸款風(fēng)險進行監(jiān)控。

第七章 貸款檔案管理

第三十五條 信用社授信工作部門應(yīng)加強貸款的檔案管理。每筆借款自接受申請之時起就必須按戶建立貸款檔案，申請資料、調(diào)查報告、審批資料以及貸款合同、借據(jù)和貸后檢查報告、余額對帳單、催收通知單等有關(guān)貸款發(fā)放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理?？h（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行稽核 部門和上級業(yè)務(wù)主管部門要定期對信用社貸款檔案管理情況進行檢查。凡因貸款檔案管理不規(guī)范造成貸款損失的，要追究當事人責(zé)任。

第八章 責(zé)任追究

第三十六條 信用社貸款管理責(zé)任制度是指對信用社發(fā)放的貸款，明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險和損失的，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任的大小，由責(zé)任人進行賠償?shù)闹贫取０凑召J款種類和崗位職責(zé)的不同主要有以下五個方面，其具體的認定標準和處理辦法按照《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理責(zé)任制度》（暫行）執(zhí)行。

（一）主任負責(zé)制。縣（市、區(qū)）聯(lián)社主任、農(nóng)村合作銀行行長，信用社主任（分支機構(gòu)負責(zé)人）在分級經(jīng)營管理的原則下，對全部貸款發(fā)放和收回負全部責(zé)任。

（二）授信工作崗位責(zé)任制。信用社將貸款管理的每一個環(huán)節(jié)責(zé)任落實到相關(guān)部門、崗位和個人，并明確各自的管理職責(zé)。

（三）小額貸款獨任負責(zé)制。是指授信工作人員在信用社授予的權(quán)限范圍內(nèi)所發(fā)放不需要經(jīng)過集體研究審批的小額貸款（包括：信用、擔保、聯(lián)保、質(zhì)抵押貸款），實行五包獨任負責(zé)制，即包調(diào)查，包審批、包發(fā)放、包管理、包收回。

（四）大額貸款責(zé)任制。是指發(fā)放大額貸款時，在嚴格落實14 “三查”制度，實行審貸分離，相互制約的基礎(chǔ)上，由調(diào)查崗、審查崗、決策崗等授信崗位人員共同分別承擔管理責(zé)任。

（五）離職責(zé)任追究制。對授信工作人員離開崗位后，發(fā)現(xiàn)其在原任期間或原單位存在有違規(guī)、違紀、違法行為貸款的，返回原單位追究相關(guān)責(zé)任。

第三十七條 對農(nóng)戶小額貸款和個體工商戶貸款責(zé)任認定和追究由轄內(nèi)農(nóng)村信用社負責(zé)；對企業(yè)貸款相關(guān)責(zé)任認定和追究由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行負責(zé)；對縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行高管人員的責(zé)任認定和追究由上級管理部門負責(zé)。

第九章 獎懲制度

第三十八條 為了充分體現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利相一致的原則，對貸款管理好、資產(chǎn)質(zhì)量高、考評業(yè)績突出的單位和授信工作人員應(yīng)給予適當獎勵。具體獎勵辦法由各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行結(jié)合實際，自行確定。

第三十九條 授信工作人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報批評、經(jīng)濟處罰和行政處分；形成不良信貸資產(chǎn)的，要離崗清收；觸犯法律構(gòu)成犯罪的，移交司法機關(guān)處理。

（一）不執(zhí)行“三查”制度造成貸款損失的；

（二）對借款人的財務(wù)、資信等狀況調(diào)查不真實，導(dǎo)致審查、審批失誤，造成貸款損失的；

（三）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)的；

（四）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的或向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類條件的；

前項關(guān)系人是指信用社的各級管理人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內(nèi)人員投資辦的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟組織。

（五）違規(guī)發(fā)放跨社區(qū)、異地貸款以及假名冒名貸款的；

（六）填寫合同、借據(jù)和相關(guān)文件不規(guī)范的；

（七）對貸款的風(fēng)險預(yù)警信號不及時上報處理，或措施不力，延誤時機形成損失或?qū)Φ?、逾期貸款不及時催收失去法律訴訟時效的；

（八）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；

（九）不按規(guī)定管理信貸檔案，導(dǎo)致貸款檔案內(nèi)容不完整或遺失的；

（十）上報虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門決策失誤的。第四十條 縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社主任和主管主任，農(nóng)村合作銀行行長和主管行長，信用社主任和主管副主任有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報批評、經(jīng)濟處罰和行政處分；觸犯法律構(gòu)成犯罪的移交司法機關(guān)處理。

（一）不按照規(guī)章制度規(guī)定審查、審批貸款的；

（二）與借款人、擔保人串通提供虛假材料，誤導(dǎo)貸款調(diào)查16 的；

（三）對合同、借據(jù)等貸款憑證審查不實有明顯遺露的；

（四）逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；

（五）越權(quán)或變相越權(quán)審批貸款的；

（六）向不符合規(guī)定和條件的借款人發(fā)放貸款的；

（七）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款條件優(yōu)于其它借款人同類條件的；

（八）依據(jù)未經(jīng)核實的信息審批發(fā)放貸款造成損失的；

（九）審批貸款時運用政策法律不當造成貸款損失的；

（十）審批沒有經(jīng)過調(diào)查的貸款；

（十一）對授信工作人員上報的風(fēng)險貸款化解方案不及時處理，或措施不力延誤時機形成損失的；

（十二）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；

（十三）對授信工作人員管理不力，不落實責(zé)任追究制度的；

（十四）上報虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門決策失誤的。

第十章 附則

第四十一條 本辦法由陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)解釋和修改。

第四十二條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行可依據(jù)本辦 法制訂實施細則，并報各設(shè)區(qū)市辦事處和省聯(lián)社備案。

第四十三條 本辦法從發(fā)文之日起執(zhí)行，此前有關(guān)辦法規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

第四篇：農(nóng)村信用社社團貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社社團貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為充分發(fā)揮全轄農(nóng)村信用社的整體功能，更好地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進一步拓展農(nóng)村信用社信貸資金投放渠道，解決單一法人機構(gòu)資本金不足的問題，防范和控制信貸風(fēng)險，結(jié)合轄內(nèi)農(nóng)村信用社實際，制定本辦法。

第二條 社團貸款是由轄內(nèi)多家法人信用社(簡稱成員社)組成，采用同一貸款協(xié)議，按統(tǒng)一商定的期限、利率等條件，向同一借款人提供信貸資金的方式。

第三條 社團貸款的組織協(xié)調(diào)，由成員社的上一級管理機構(gòu)負責(zé)。即：成員社為基層法人信用社的，其組織協(xié)調(diào)者為區(qū)聯(lián)社；組織協(xié)調(diào)者的主要職責(zé)有：

1、審查社團貸款的投向是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；

2、審查參與社團貸款的各成員社，是否符合社團貸款的貸款人條件；

3、負責(zé)接受社團貸款成員社的咨詢;

4、負責(zé)做好社團貸款報備咨詢項目的調(diào)查分析工作；

5、組織協(xié)調(diào)各成員社之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

第四條 社團貸款適用于符合貸款條件,數(shù)額較大的中長期貸款和短期貸款。社團貸款的成員社必。

1、嚴格執(zhí)行社團貸款協(xié)議，保證各成員社之間的利益，不得利用牽頭社的地位和便利損害一般成員社的合法權(quán)益；

2、嚴格按照社團貸款協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，做好協(xié)議項下貸款的發(fā)放和貸款本息的收回；

3、設(shè)立社團貸款專戶，將借款人支付的利息和歸還的本金存入專戶，并按比例即時劃歸各成員社。

4、實施對社團貸款的使用和管理情況的監(jiān)督檢查，跟蹤了解項目的進展情況，并及時向一般成員社通報和反饋有關(guān)情況。

5、辦理一般成員社委托辦理的有關(guān)社團貸款的其它事項。

第十二條 一般成員社有以下權(quán)利:

1、參與評審社團貸款項目；

2、有權(quán)要求借款人向其提供用于評估、審查項目所需的有關(guān)材料；

3、在貸款限額內(nèi)自愿認定社團貸款額度；

4、按社團貸款協(xié)議規(guī)定，通過牽頭社收回貸款本息；

5、及時獲取借款人經(jīng)營情況和貸款使用情況；

6、發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為的，有權(quán)向牽頭社反映情況，并通過牽頭社提前收回貸款本息。

第十三條 一般成員社負有以下義務(wù):

1、按社團貸款協(xié)議規(guī)定及時提供貸款；

2、不得違規(guī)提前收回貸款;

3、辦理社團貸款協(xié)議中規(guī)定的社團貸款其他事項。

第三章 社團貸款的發(fā)放和收回

第十四條 經(jīng)牽頭社、一般成員社評審后，按照信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理的有關(guān)規(guī)定進行報備咨詢。在得到無異議的回復(fù)后，由社團貸款各成員社共同與借款人、擔保人簽訂社團貸款協(xié)議。

第十五條 社團貸款的借款人和貸款人的法定代表人，應(yīng)分別在社團貸款協(xié)議上簽字并加蓋公章。社團貸款協(xié)議應(yīng)具備以下主要條款：

1、信貸合同當事人的基本情況，主要包括借款人、擔保人、牽頭社和一般成員社的名稱及住所；

2、對協(xié)議中特定用語的含義進行界定和解釋；

3、與信貸合同有關(guān)的約定，包括借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式和還款資金來源、擔保條款等；

4、各成員社承諾的貸款額度及借款劃拔的時間；

5、各成員社的權(quán)利和義務(wù)；

6、社團會議的召集和社團會議決定的約定；

7、違約責(zé)任；

8、當事人認為應(yīng)該約定的條款。

第十六條 社團貸款采取“總額認定、成員分擔”的辦法，各成員社對社團貸款的分擔金額，按照“自愿認貸、協(xié)商確定”的原則確定。一般單個成員社的認貸額占比不得高于50%。

第十七條 社團貸款成員社要嚴格按照社團貸款協(xié)議規(guī)定，及時足額劃拔貸款款項，按照社團貸款協(xié)議履行其職責(zé)和義務(wù)。貸款發(fā)放時，按照社團貸款協(xié)議的規(guī)定由借款人分別向社團貸款成員社辦理立據(jù)手續(xù)，將款項匯到借款人在牽頭社的存款賬戶上。

第十八條 社團貸款應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款利率范圍內(nèi)，認真執(zhí)行約定利率及利息計收辦法。社團貸款成員社不得向借款人收取除利息外的其他任何費用。社團貸款管理過程中所發(fā)生的費用支出，由牽頭社承擔或與成員社協(xié)商解決。

第十九條 借款人必須按照社團貸款協(xié)議規(guī)定合理使用貸款。

第二十條 貸款本息收回，借款人應(yīng)按社團貸款協(xié)議規(guī)定及時足額將貸款本息存入在牽頭社的存款賬戶，牽頭社即時從借款人的存款賬戶上按比例將款項匯至各成員社。

第二十一條 借款人如只能歸還部分貸款本息時，牽頭社應(yīng)按照社團貸款協(xié)議規(guī)定，根據(jù)成員社的貸款份額按比例分別匯至各成員社。借款人階段性貸款結(jié)息、逾期罰息及零星還本付息的，牽頭社代收后按照社團貸款協(xié)議規(guī)定匯至各成員社。

第二十二條 社團貸款必須實行擔保。當借款人不能按期歸還貸款本息時，社團貸款成員社有權(quán)按照法律規(guī)定以抵押物、質(zhì)物的折價、拍賣、變賣價款優(yōu)先受償，或由保證人按照社團貸款協(xié)議的規(guī)定履行債務(wù)或承擔連帶責(zé)任。

第五篇：農(nóng)村信用社大額貸款審查技巧

淺談農(nóng)村信用社大額貸款審查技巧

信貸資產(chǎn)是我們信用社主要生息資產(chǎn)和收入來源，只有貸款“放得出，收得回，有效益，無風(fēng)險”,實現(xiàn)資金良性循環(huán)，信用合作事業(yè)才會不斷向前發(fā)展。近年來，一些不良貸戶利用合法的途徑、合規(guī)的手續(xù)，采取“一戶多貸”，“多社串貸”等不正當方式,大肆套取信用社的貸款，讓各級信貸管理部門束手無策。出現(xiàn)這種違規(guī)違紀貸款問題的根本癥結(jié)，就在于我們放松了貸款審查。特別是當前農(nóng)村信用社大額貸款日益增多,如果貸款投放把關(guān)不嚴，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款積累到一定限度，便會拖垮一個信用社，甚至縣聯(lián)社，使多年經(jīng)營成果付之東流，嚴重危及到信用社的生存,阻礙信用社的發(fā)展。加強貸款審查就是要消除事實風(fēng)險，同時盡可能把可以預(yù)見的貸款風(fēng)險控制在最低限度,縮短與商業(yè)銀行在信貸管理上的差距，提高我們的核心競爭力。因此，根據(jù)新時期農(nóng)村信用社信貸管理工作的新情況和新要求，切實加強貸款審查十分必要的。

一、基本資料審查要點

（一）準入條件審查。受理貸款時審查其主體是否符合信用社貸款準入條件，是決定貸款的關(guān)鍵性問題，如果客戶主體不符合規(guī)定要求，則可直接退審，而不必進入下一審查環(huán)節(jié)。按照有關(guān)法律和信用社管理規(guī)定，準入條件審查主要有以下三個方面：

1,是確認客戶真實性。審查公司類客戶其經(jīng)營證照是否真實，有無涂改等造假現(xiàn)象，是否在有效期限內(nèi)，是否辦理年檢等；個人客戶要審查其身份證是否真實。

2,是審查貸款項目的政策性、合法性。屬于特種行業(yè)的審查是否持有有效的特種行業(yè)從業(yè)許可證；屬于房地產(chǎn)開業(yè)企業(yè)的審查是否持有齊全的資質(zhì)證件；審查貸款項目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)的劣質(zhì)企業(yè)，以及商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域；審查個人經(jīng)營項目是否合法合規(guī)；審查公司或個人經(jīng)營是否正常，有無虧損；審查產(chǎn)品銷售合同是否真實等。

3,是審查公司（或個人）資信程度。審查公司（或個人）、關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東及其配偶在金融機構(gòu)貸款情況，以親朋名義在信用社貸款情況，對外擔保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等；審查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴帳不還等劣跡，有無道德風(fēng)險等。審查報告中要對以上情況作專門介紹，并將人行和信用社查詢記錄附后佐證。

（二）資料完整性審查。主要是對照省聯(lián)社大額貸款申報資料目錄，看資料是否齊全完整，特別是關(guān)鍵性資料是否缺漏，缺漏資料應(yīng)作理由充分的說明。

（三）資料合規(guī)性審查。

一是資料及文本簽字要求。審查調(diào)查是否二人以上，調(diào)查人是否在調(diào)查采集的每份資料右上角加蓋“調(diào)查核對，資料真實”章，并簽名。目前多數(shù)聯(lián)社蓋的是“與原件核對相符”章，貸前調(diào)查關(guān)鍵是調(diào)查人承諾調(diào)查資料的真實性，而“與原件核對相符”章僅是確認和辨別資料是否真實的一個環(huán)節(jié)，并不能證明該資料是否真實，也不是調(diào)查人對資料真實性的承諾，統(tǒng)一改蓋“調(diào)查核對，資料真實”章為宜。

此外，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽，不許蓋私人名章。貸款申報審批書、調(diào)查報告、審查報告等落款處除負責(zé)人、調(diào)查人、審查人簽字外，還應(yīng)加蓋部門公章，凸顯部門行為，弱化個人色彩。凡未按以上要求蓋章和簽字或一人調(diào)查的申報資料，一律不予受理。

二是審查調(diào)查報告應(yīng)參加調(diào)查人是否到位，是否簽字。按照省、市有關(guān)貸款管理規(guī)定，上報辦事處大額貸款，分管信貸領(lǐng)導(dǎo)、聯(lián)社業(yè)務(wù)科長等都必須參加調(diào)查，調(diào)查報告落款要注明參加調(diào)查人單位、職務(wù)，并由本人簽名，以示負責(zé)。

三是審查申報資料內(nèi)容是否銜接一致;資料是復(fù)印件的是否模糊不清等。

二、抵押貸款審查要點

（一）審查抵押物權(quán)利證書真實性。股東會同意抵押的決議是否符合公司章程規(guī)定，是否符合法律文書要求；財產(chǎn)共有人是否出具有效的同意抵押的承諾。

（二）抵押物詳細清單。內(nèi)容包括：產(chǎn)權(quán)人、抵押物名稱、用途、建造年份、成新率、房產(chǎn)證號、土地證號、購置價（指購買價或建造成本價）、賬面價（指在報表上反映的價值）、評估價（指評估公司評定價值或信用社初步評定價值）、抵押價（指信用社在評估價基礎(chǔ)上，最終核定確認的抵押作價或與產(chǎn)權(quán)人商定的抵押價，主要是防止評估公司估價虛高及通盤考慮變現(xiàn)能力）。

（三）抵押物價值依據(jù)。《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》第十三條規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注政府有關(guān)部門及相關(guān)機構(gòu)對土地

經(jīng)濟環(huán)境、土地市場發(fā)育狀況、土地的未來用途及有關(guān)規(guī)劃、計劃等方面的政策和研究，實時掌握土地價值狀況，避免由于土地價值虛增或其他情況而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險”。所以說，貸款審查中必須防止房地產(chǎn)評估價值虛增風(fēng)險。

抵押物價值有自行認定和評估認定兩種：

1、自行認定。自行認定抵押物價值主要有三種方法：一是取得抵押物的對價支付依據(jù)。如：購買合同或轉(zhuǎn)讓協(xié)議，建筑承包合同、自建購買材料等付款憑據(jù)、交易收據(jù)，企業(yè)固定資產(chǎn)帳等。二是抵押物同地段近期已售房地產(chǎn)價格。三是當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門在報紙等媒體掛牌轉(zhuǎn)讓土地價格。以上有關(guān)資料要復(fù)印作證明。

2、評估認定。謹慎采用評估公司評估數(shù)據(jù)，必須以購置價為基礎(chǔ)，評估價為參考，合理核定抵押價，防范抵押物虛高風(fēng)險。審查中對一貫缺乏職業(yè)道德，瞎評亂估的評估公司要予抵制，對其評估結(jié)果一律不予認可。此外，不同品種抵押物抵押率的計算評估，按省聯(lián)社[2006]35號文件及相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

（四）抵押物狀況及抵押限制。

除了《擔保法》規(guī)定的不能抵押的情形之外，審查抵押物時還應(yīng)關(guān)注以下情況：1.抵押物是否為違章建筑及已列入拆遷范圍的房屋、設(shè)施；2．抵押物權(quán)屬是否有爭議；房主抵押意圖；考慮抵押物變現(xiàn)能力。3．以出讓方式取得土地使用權(quán)，滿二年未動工開發(fā)，可以無償收回的土地使用權(quán)。4．未按土地出讓合同約定支付全部土地出讓金或取得《國有土地使用證》的。5．按照土地出讓合同約定進行

投資開發(fā)，屬于房屋建設(shè)工程的，未完成投資總額25％以上的，屬于成片開發(fā)土地的未形成工業(yè)用地或者其他建設(shè)用地條件的。6．以劃撥的土地使用權(quán)設(shè)定抵押，未取得有權(quán)人民政府批準同意的；以劃撥土地不得單獨抵押，以劃撥土地抵押的在計算抵押率時因剔減出讓金因素。7.城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體所有土地，未轉(zhuǎn)為國有土地的。

8、在建工程抵押的，抵押合同應(yīng)載明以下內(nèi)容：（1）《國有土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》和《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》的編號；（2）已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當于土地使用權(quán)出讓金的款額。（3）已投入在建工程的工程款。（4）施工進度及工程竣工日期；（5）已完成的工作量和工程量。（6）抵押后對抵押人出租、轉(zhuǎn)讓抵押房地產(chǎn)或改變抵押房地產(chǎn)用途的限制等。

（五）審查是否提供抵押物實景彩色照片。由于貸咨會成員一般不親臨抵押物現(xiàn)場調(diào)查，將抵押物拍成實景彩色照片，主要是為了加深貸咨會成員對抵押物的直觀認識和了解。所以凡提交辦事處的抵押物照片不要裝訂入申報資料中，以便供貸咨會成員傳閱。抵押物實景彩色照片以15厘米乘20厘米為宜。

三、保證貸款審查要點

（一）無效擔保。審查保證擔保貸款時，必須審慎考察保證人的經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債情況和資信程度，是否具有實際的代償能力。但實際工作中，一些信用社追求表面上的擔保手續(xù)合規(guī)，而忽視債務(wù)擔保的實質(zhì)內(nèi)容，出現(xiàn)以小保大、以弱保強，交叉擔保、連環(huán)擔保等假性擔?，F(xiàn)象,即使擔保有效，也難以實現(xiàn)擔保目的。此外，并非所有

具有代為清償債務(wù)能力的單位和人都可以作為擔保人，以下為無效擔保行為:（1）精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔保無效;（2）醫(yī)院、學(xué)校、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體擔保無效;（3）國家機關(guān);（4）法人分支機構(gòu)未經(jīng)授權(quán)擔保的無效;（5）董事、經(jīng)理以公司名義為股東擔?；騻€人貸款擔保的無效;（6）法律、法規(guī)規(guī)定對外保證合同應(yīng)當經(jīng)國家主管部門批準的，未批準擔保無效。

（二）公司擔保審查。

1、注意審查公司提供擔保行為是否符合公司章程規(guī)定；審查被擔保人與擔保人關(guān)系，被擔保人是否為公司股東或公司實際控制人；股東會決議是否符合法律規(guī)定，避免因股東會決議無效而帶來的信貸風(fēng)險。

2、審查公司章程對擔保額度的限制。如果公司章程規(guī)定擔保總額或單項擔保限額的，應(yīng)注意審查董事會或股東大會決議所同意的擔保額度有無超過公司章程的限額規(guī)定，同時還要注意審查決議所同意擔保的款項是否為對應(yīng)的貸款；訂立擔保合同的訂約人有無公司授權(quán)。

3、接受公司提供的擔保時，要注意審查公司對外提供擔保行為是否依照公司章程規(guī)定經(jīng)公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務(wù)將可能導(dǎo)致?lián)鶛?quán)落空的法律后果。

四、企業(yè)財務(wù)報表要點

（一）必須提供近兩年及借款人申請貸款日上月資產(chǎn)負債表和損

益表，但跨月上報辦事處的貸款，必須提供辦事處實際收到貸款申報資料日期上月報表，并對報表科目作明細分析。辦理了審計的應(yīng)提供上審計報告，關(guān)注其審計報告反映的問題，并審查其提供會計師事務(wù)所的報表與本社報表是否一致。

（二）審查資產(chǎn)負債表和損益表。報表必須字跡清晰，有單位公章及相關(guān)負責(zé)人簽章；按照“資產(chǎn)=負債+所有者權(quán)益”的會計平衡公式，審查借貸方是否平衡、上年結(jié)轉(zhuǎn)是否真實、近兩年來財務(wù)變動異常情況等。

（三）重點審查科目。應(yīng)重點審查的科目包括：應(yīng)收及其他應(yīng)收款、存貨、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、短期及長期負債、應(yīng)付及其他應(yīng)付款，所有者權(quán)益和損益類科目等。

（四）審查要求。應(yīng)收及其他應(yīng)收款，應(yīng)付及其他應(yīng)付款進行帳齡統(tǒng)計、列出大戶名單；存貨分類統(tǒng)計、存貨積壓的原因分析；固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)分類統(tǒng)計、固定資產(chǎn)清單、購置價值、入帳價值等；短期及長期負債明細，包括貸款行社名、借款方式、借款金額、借款期限等；所有者權(quán)益和損益類科目是否真實合理。

（五）現(xiàn)金流分析。分析現(xiàn)金流要從兩個方面考慮：一是現(xiàn)金流的數(shù)量，如果企業(yè)總的現(xiàn)金流為正，則表明企業(yè)的現(xiàn)金流入能夠保證現(xiàn)金流出的需要。二是現(xiàn)金流的質(zhì)量，這包括現(xiàn)金流的波動情況、企業(yè)的管理情況，如銷售收入的增長是否過快，存貨是否已經(jīng)過時或流動緩慢，應(yīng)收帳款的可收回性等等。最后是企業(yè)所處的經(jīng)營環(huán)境，如行業(yè)前景，行業(yè)內(nèi)的競爭格局，產(chǎn)品的生命周期等。所有這些因素都

會影響企業(yè)產(chǎn)生未來現(xiàn)金流的能力。

五、注意法律文書的規(guī)范和嚴謹

（一）審查公司董事會或股東會同意貸款的決議和同意抵押的決議合法性；審查個人貸款申請書、財產(chǎn)共有人同意抵押承諾的合法性。尤其是公司貸款要注意審核其參加董事會或股東會的人數(shù)，是否符合章程規(guī)定；董事會或股東會決議書內(nèi)容是否完整。

1、董事會或股東會同意貸款的決議書內(nèi)容應(yīng)包括：承貸社全稱、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款計劃、貸款方式等。

2、董事會或股東會同意抵押的決議書內(nèi)容應(yīng)包括：借款人和承貸社全稱、貸款用途、貸款金額、貸款期限、抵押物具體情況（含抵押物名稱、地理位置、數(shù)量、狀況等）、法律責(zé)任等。

3、個人客戶貸款申請書、財產(chǎn)共有人同意抵押承諾等可參照上述公司類貸款文書內(nèi)容撰寫。

（二）決議或承諾必須本人到場在信用社監(jiān)督下簽字，本人因故不能到場的，應(yīng)有授權(quán)委托書，不能由法定代表人一人獨簽或找人代簽，防止因決議無效，導(dǎo)致貸款或抵押行為無效。

（三）防范股東假冒、虛假簽字的方法。一是本人出示身份證，當場簽字，并加按手?。欢呛藢境闪r的章程中股東簽字或貸款是股東提供的簽字式樣，核對筆跡。三是可查閱股東在信用社原來貸款時的簽字資料。

（四）注意審查決議或合同所加蓋的公司印章是否為工商部門登記備案的真實印章，如果簽約人不是公司法定代表人的，還要注意審

查授權(quán)委托書的真實性，避免被騙而造成貸款損失。

（五）涉及不明確的法律問題，應(yīng)由法律顧問對貸款行為及擔保情況進行審查，并出具法律意見書。

六、補充資料的規(guī)定

（一）補充資料只能由聯(lián)社業(yè)務(wù)科或貸款審查中心調(diào)查，逐項作答，形成簡明扼要的書面材料，調(diào)查人簽字，加蓋公章，打印上報。

（二）上級聯(lián)社不直接受理信用社或客戶調(diào)查上報的文字材料，但客戶提供的經(jīng)聯(lián)社調(diào)查人員核實的證件、合同、報表、發(fā)票等證據(jù)類資料可作為附件。

（三）充資料要及時、迅速，盡量減少貸款在途時間，不要無故拖延，耽誤貸款審批。

七、撰寫審查報告應(yīng)注意的事項

（一）審查報告內(nèi)容：一是基本情況，包括客戶概況、經(jīng)營證照、關(guān)聯(lián)企業(yè)、資產(chǎn)負債、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款用途、還款來源及計劃等；二是客戶資信；三是抵押物情況；四是風(fēng)險提示；五是審查意見。審查報告落款處主審人、審查中心負責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)必須簽字。

（二）審查報告要求：內(nèi)容精練，重點突出，語言措辭嚴密,判斷得體,不得用模糊語言,不要說大話、假話、空話，少說美化色彩的好話。要對照審查目標有重點地進行取舍，去偽存真，去粗取精，抓住主要的、關(guān)鍵性的問題來寫。

（三）審查評價要客觀公正。審查中審查人員不要局限于調(diào)查報告的文字描述，要重物證、查依據(jù)、作比較，獨立審查，冷靜分析，提煉觀點。審查意見和建議要有針對性、可操作性。要加強綜合分析提煉，提出建設(shè)性的、實效性的意見和建議。