第一篇：四川省農(nóng)村信用社個人經(jīng)營性貸款暫行辦法

四川省農(nóng)村信用社個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理暫行辦法

第一章總則

第一條 為適應(yīng)市場需求，促進(jìn)個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的全面拓展和規(guī)范管理，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指四川省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）對自然人發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。

第三條 個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款實(shí)行“額度控制、靈活使用、有效擔(dān)保、按期償還”的原則。

第四條本辦法適用于全省農(nóng)村信用社。

第二章貸款對象與條件

第五條個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的對象為從事生產(chǎn)經(jīng)營的自然人。

第六條個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款人必須符合以下條件：

（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力、在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定住所的中國公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲；

（二）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨?，有固定住所和?jīng)營場所;

（三）有按期償還貸款本息的能力；

（四）信譽(yù)良好，三年內(nèi)無不良信用記錄；

（五）具備農(nóng)村信用社認(rèn)可的信用資格(即城鎮(zhèn)個人信用等級在BBB級及以上,農(nóng)戶信用等級在“較好”及以上)；

（六）能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的有效擔(dān)保；

（七）具有從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的能力和一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

（八）具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明（包括營業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營許可證明等）；

（九）所從事的行業(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，具有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益；

（十）在農(nóng)村信用社開立個人銀行結(jié)算賬戶，或主要結(jié)算業(yè)務(wù)通過農(nóng)村信用社辦理；

（十一）其他條件。

第三章 貸款額度、期限、利率及擔(dān)保

第七條 個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的貸款額度，根據(jù)借款人的還款能力、提供擔(dān)保情況、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、在農(nóng)村信用社的結(jié)算比例、使用農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品的種類等因素確定。貸款總額度最高為500萬元。其中：

（一）以第三方連帶保證責(zé)任方式提供擔(dān)保的，貸款額度最高為50萬元。保證貸款額度的確定，按《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

（二）以抵押方式提供擔(dān)保的，貸款額度根據(jù)不同類別抵押物的抵押率來確定。抵押擔(dān)保貸款額度的確定，按《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

（三）以定期存單或憑證式國債質(zhì)押方式提供擔(dān)保的，貸款額度不受最高額度的限制。

第八條個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款額度分為可循環(huán)支用和不可循環(huán)支用兩種方式。其中不可循環(huán)支用可一次性支用，也可分次支用。

（一）循環(huán)支用，指在貸款額度有效期內(nèi)，借款人已支用貸款金額在償還后還可再次支用。

（二）不循環(huán)支用，指在貸款額度有效期內(nèi)，借款人可多次支用借款。但已支用貸款額度在償還后，不可再次使用。

第九條個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款中，不循環(huán)支用且按季分期還款的，貸款額度有效期限最長為3年（含）；循環(huán)支用的，貸款額度有效期限最長為2年（含）。

抵押貸款額度的有效期最長為3年（含）；質(zhì)押貸款額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日；保證貸款額度的有效期最長為1年（含）。

貸款額度有效期滿，尚未使用的額度失效。

借款人每筆貸款的到期日不得超過貸款額度有效期的到期日。

第十條個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的利率按照借款合同的約定執(zhí)行。合同未作約定的，按照中國人民銀行和農(nóng)村信用社利率管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十一條貸款擔(dān)保須采用保證、抵押、質(zhì)押方式，按照《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第四章貸款程序

第十二條借款申請人向農(nóng)村信用社提出借款申請,應(yīng)填寫個人借款申請書，并按規(guī)定提供資料。

第十三條個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放，按照《四川省農(nóng)村信用社個人貸款基本操作規(guī)程》的規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 經(jīng)審批同意貸款的，貸款經(jīng)辦社應(yīng)及時通知借款人。借款人應(yīng)在接到經(jīng)辦社通知后30天內(nèi)簽訂借款合同和配套的擔(dān)保合同。

第十五條 借款合同及擔(dān)保合同生效后，借款人可依據(jù)合同約定，在貸款額度有效期內(nèi)支用貸款。借款人分次支用、循環(huán)支用貸款時，按照《四川省農(nóng)村信用社個人貸款基本操作規(guī)程》的規(guī)定進(jìn)行審核。審核通過后，按約定將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人與農(nóng)村信用社約定的個人結(jié)算賬戶。

第十六條 經(jīng)辦社在貸款發(fā)放后，應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。定期回訪客戶，了解和監(jiān)督貸款資金的使用情況，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄實(shí)時進(jìn)行風(fēng)險分類，加強(qiáng)對抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來源的足值性和有效性。

第五章貸款的償還

第十七條 借款人應(yīng)按借款合同約定的還款方式、還款日期等償還貸款本金和利息。

第十八條個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的還款方式包括：貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限

在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng)辦社與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。

第十九條 借款人償還貸款本息的方法

（一）農(nóng)村信用社根據(jù)合同中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。如借款人要求更換還款賬戶或還款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人應(yīng)填寫變更委托扣款賬戶申請書，向原經(jīng)辦社重新提供還款賬戶。

（二）借款人到農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款本息。

第二十條 借款人未按合同約定償還的貸款本息，按逾期貸款處理，并依合同約定計(jì)收逾期利息和罰息。合同中未作約定的，按照人民銀行和農(nóng)村信用社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章合同的變更、解除及違約處置

第二十一條 合同變更。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款合同及相應(yīng)的擔(dān)保合同一旦簽訂，不得隨意變更。如農(nóng)村信用社根據(jù)相關(guān)政策、業(yè)務(wù)管理的需要必須變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)以書面形式提前一個月通知借款人及相應(yīng)的擔(dān)保當(dāng)事人；如借款人有充分理由提出變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)向農(nóng)村信用社提出書面申請和相關(guān)書面證明材料。在雙方未達(dá)成變更合同或解除合同的書面協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。

第二十二條 借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，依據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。

第二十三條 出現(xiàn)下列情況時，經(jīng)辦社應(yīng)及時采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施：

（一）借款人發(fā)生借款合同所約定的違約行為；

（二）借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡，且借款人無繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人或繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕、怠于履行借款合同的；

（三）擔(dān)保物或擔(dān)保人發(fā)生影響擔(dān)保能力的變化，債權(quán)保護(hù)措施可以是下列一種或幾種：

1．限期糾正違約行為，收取違約金；

2．從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；

3．按合同約定拍賣、變賣抵（質(zhì)）押物，清償貸款本息；

4．解除合同，并提前收回已發(fā)放的貸款；

5．依法可采取的其他必要措施。

第二十四條 經(jīng)辦社在貸后管理中如發(fā)現(xiàn)借款人存在下列表明不能履行借款合同的行為，應(yīng)停止向其發(fā)放尚未支用的貸款額度，必要時應(yīng)依合同約定解除借款合同、提前收回已發(fā)放貸款本息：

（一）轉(zhuǎn)移個人資產(chǎn)，以逃避債務(wù)；

（二）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛；

（三）個人信用等級下降；

（四）未履行農(nóng)村信用社或其他銀行的債務(wù)；

（五）有其他拖欠債務(wù)的行為；

（六）拒絕或阻撓貸款經(jīng)辦社定期監(jiān)督檢查的；

（七）借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時通知經(jīng)辦社的；

（八）足以影響借款人債務(wù)清償能力的其它情形。

第七章附則

第二十五條各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制訂實(shí)施細(xì)則。

第二十六條本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

第二十七條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款管理，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款行為，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款是指四川省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的人民幣貸款。

第三條 固定資產(chǎn)貸款納入客戶統(tǒng)一授信管理。新設(shè)法人貸款經(jīng)審批同意后，視同核定客戶統(tǒng)一授信額度；既有法人貸款在統(tǒng)一授信額度內(nèi)審批，需增加授信額度的，可與新增貸款審批合并進(jìn)行。

第四條 固定資產(chǎn)貸款應(yīng)按照“先評估、再審查、后審批”的原則辦理，執(zhí)行《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》。其操作程序?yàn)?申請與受理→初步調(diào)查與項(xiàng)目評估→審查與審批→貸款發(fā)放與支用→貸后管理→貸款后評價。

第二章 種類與用途

第五條 固定資產(chǎn)貸款按照借款人主體可分為既有法人貸款和新設(shè)法人貸款。

既有法人貸款指對已存在的企（事）業(yè)法人的貸款。新設(shè)法人貸款指對項(xiàng)目建設(shè)而新組建的項(xiàng)目法人的貸款。第六條 固定資產(chǎn)貸款按用途可分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款等?；窘ㄔO(shè)貸款是指用于基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大生產(chǎn)能力或工程效益為主的新建或擴(kuò)建工程等基本建設(shè)項(xiàng)目的貸款。

技術(shù)改造貸款是指用于企(事)業(yè)法人以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和更新項(xiàng)目的貸款。

房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于建設(shè)對外銷售、出租等用途的住房、商業(yè)用房、綜合用房等房屋的貸款，以及向政府授權(quán)或委托的企(事)業(yè)法人發(fā)放的用于對外有償出讓或轉(zhuǎn)讓的土地開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)的貸款。

其他固定資產(chǎn)貸款是指對上述用途以外的購建、購置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。

第七條 固定資產(chǎn)貸款按期限可分為短期、中期和長期固定資產(chǎn)貸款。

短期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限不超過1年（含1年）的貸款。中期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在5年以上的貸款。

第八條 貸款用途。用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)、購置、安裝、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施的建設(shè)。

第三章 對象與條件

第九條 貸款對象。經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。第十條 借款申請人除滿足《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》規(guī)定的公司類客戶基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：

（一）項(xiàng)目和產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策、國土、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以及其他相關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策；

（二）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或核準(zhǔn)項(xiàng)目申請報(bào)告由符合農(nóng)村信用社要求資格的，具備乙級及以上工程咨詢資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具(大型項(xiàng)目必須由甲級工程咨詢資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具)，并有明確的結(jié)論性意見；

（三）國家規(guī)定實(shí)行核準(zhǔn)或?qū)徟频捻?xiàng)目，項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告已經(jīng)國家有關(guān)部門核準(zhǔn)通知或批復(fù)同意；

（四）項(xiàng)目資本金比例符合國家和農(nóng)村信用社要求；

（五）項(xiàng)目資金來源明確并有保證；

（六）能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔(dān)保；

（七）非農(nóng)村信用社退出客戶；

（八）新建中長期固定資產(chǎn)項(xiàng)目原則上實(shí)行項(xiàng)目法人制或按項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立核算。

第四章 期限與利率

第十一條 固定資產(chǎn)貸款期限應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目和法人的具體情況確定，且不超過貸款形成固定資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)壽命期和法人存續(xù)期，一般不超過15年。

（一）基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的大中型項(xiàng)目（項(xiàng)目總投資額5億元以上）一般不超過15年，小型項(xiàng)目一般不超過8年。

（二）工業(yè)性項(xiàng)目中的大中型項(xiàng)目一般不超過8年，小型項(xiàng)目一般不超過5年（工業(yè)性大中小項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。

（三）除基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目以外的其它非工業(yè)性項(xiàng)目一般不超過8年。

（四）對于特殊項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目具體情況確定合理的貸款償還期。

第十二條 固定資產(chǎn)貸款的利率檔次、利率浮動、計(jì)息方法、結(jié)息時間及加、罰息等按中國人民銀行和農(nóng)村信用社的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十三條 享受貼息的基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款，應(yīng)實(shí)行“先收后貼”的原則，貸款人應(yīng)按規(guī)定計(jì)收全部利息。

第五章 申請與受理

第十四條 符合固定資產(chǎn)貸款基本條件的借款人，可以向所在地農(nóng)村信用社申請。受理機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款申請人提供相應(yīng)咨詢服務(wù)，并對其資格和貸款項(xiàng)目進(jìn)行初審。

第十五條 客戶申請的三種情形。一是申請出具貸款意向書（附件1）；二是申請出具貸款承諾書（附件2）；三是申請固定資產(chǎn)貸款。

第十六條 資格審查

（一）申請出具貸款意向書的，按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》的相關(guān)規(guī)定，審查客戶資格。

（二）申請出具貸款承諾書的，審查固定資產(chǎn)項(xiàng)目是否已經(jīng)農(nóng)村信用社審批同意貸款。

（三）申請固定資產(chǎn)貸款的，除按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》審查客戶資格外，還應(yīng)按照國家對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目不同的管理模式，審查固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目條件。

１．對于國家有關(guān)部門規(guī)定實(shí)行審批制的項(xiàng)目，項(xiàng)目申報(bào)單位是否已獲得有權(quán)部門對項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告的批復(fù)文件。

２．對于國家有關(guān)部門規(guī)定實(shí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目，項(xiàng)目申報(bào)單位是否已獲得國家有關(guān)部門出具的核準(zhǔn)受理通知書。

３．對于國家有關(guān)部門規(guī)定實(shí)行備案制的項(xiàng)目，項(xiàng)目申報(bào)單位是否已完成由農(nóng)村信用社認(rèn)可的咨詢機(jī)構(gòu)出具的可行性研究報(bào)告，或已獲得國家有關(guān)部門對企業(yè)中長期發(fā)展建設(shè)規(guī)劃的批準(zhǔn)文件。

第十七條 資格審查通過的項(xiàng)目，按《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》的規(guī)定，要求借款申請人提交客戶基本資料、信貸業(yè)務(wù)資料和貸款擔(dān)保資料。

第六章 初步調(diào)查與項(xiàng)目評估

第十八條 經(jīng)資格審查和貸款申報(bào)資料初審?fù)ㄟ^的項(xiàng)目，受理社應(yīng)及時移交給縣級聯(lián)社客戶部門（客戶部門自身受理除外）?？h級聯(lián)社客戶部門應(yīng)按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》、《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目評估暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定對項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查、評估。

第十九條 客戶申請出具貸款意向書的，進(jìn)行初步調(diào)查；客戶不需出具貸款意向書，則直接進(jìn)行項(xiàng)目評估。

第二十條 初步調(diào)查按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》中規(guī)定的調(diào)查程序進(jìn)行。初步調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）客戶基本情況 １．既有法人客戶（1）初次申請的客戶。調(diào)查客戶基本情況、生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、工藝及設(shè)備水平和科研開發(fā)及利用能力，分析判斷客戶承受項(xiàng)目的能力。

（2）已建立信用關(guān)系的客戶。未進(jìn)行客戶信用評級或客戶信用評級已失效的，參照對初次申請的客戶的要求進(jìn)行調(diào)查；仍在客戶信用評級有效期的，應(yīng)根據(jù)客戶信用評級報(bào)告，分析判斷客戶承受項(xiàng)目的能力。

２．新設(shè)法人客戶。調(diào)查新設(shè)法人核準(zhǔn)、登記及資本金注冊等情況，并審查相關(guān)文件。

（二）項(xiàng)目情況調(diào)查。根據(jù)項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目申請報(bào)告，重點(diǎn)審查項(xiàng)目內(nèi)容、規(guī)模、總投資、預(yù)計(jì)項(xiàng)目收益、還款期等，判斷項(xiàng)目是否符合規(guī)定的條件。

（三）項(xiàng)目資金來源情況。審查項(xiàng)目是否有明確、充足和合法的資金來源；項(xiàng)目資本金比例是否符合國家有關(guān)規(guī)定；擬申請國家補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸、貼息的項(xiàng)目，是否符合國家相關(guān)規(guī)定。

第二十一條 出具貸款意向書。信貸人員形成初步調(diào)查意見，經(jīng)信貸管理部門審查后，按貸款審批程序和權(quán)限審批后出具。

第二十二條 項(xiàng)目評估。按照《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目評估暫行辦法》，對項(xiàng)目進(jìn)行評估。

第七章 審查與審批

第二十三條 信貸管理部門對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行審查。審查的主要內(nèi)容：

（一）借款人是否符合固定資產(chǎn)貸款規(guī)定的對象和條件；

（二）貸款金額是否控制在客戶統(tǒng)一授信額度內(nèi)；

（三）項(xiàng)目有關(guān)批文的有效性；調(diào)查、評估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時效性（數(shù)據(jù)采集有效時間原則上為一年）；

（四）貸款項(xiàng)目的可行性和必要性，工藝技術(shù)、裝備的先進(jìn)性和適用性，項(xiàng)目產(chǎn)品的國內(nèi)外市場供求現(xiàn)狀、競爭能力及其發(fā)展趨勢等；

（五）項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性，各項(xiàng)投資來源的落實(shí)情況及可靠性；

（六）保證人主體資格及償債能力，抵（質(zhì)）押的合法性、有效性、可靠性；

（七）需法律審查的項(xiàng)目，是否已由法律事務(wù)崗位人員（或法律顧問）出具法律意見書；

（八）貸款項(xiàng)目運(yùn)營后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、貸款項(xiàng)目綜合效益、貸款風(fēng)險及其規(guī)避措施。

第二十四條 信貸審查專員審查，出具真實(shí)、全面、公允的審查報(bào)告。

第二十五條 貸款審批和風(fēng)險提示按規(guī)定程序和權(quán)限執(zhí)行。第二十六條 項(xiàng)目貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，原則上不再追加。因項(xiàng)目概算調(diào)整確需追加的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請，并按規(guī)定程序報(bào)批。

第八章 發(fā)放與支用

第二十七條 經(jīng)審批同意發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，貸款人應(yīng)根據(jù)審批內(nèi)容與借款人、擔(dān)保人訂立借款合同和擔(dān)保合同。

第二十八條 對已審批同意發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目，應(yīng)借款人的要求，經(jīng)縣級聯(lián)社審定后，可對外出具《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款承諾書》。

在有效期內(nèi)，貸款承諾一般不予撤銷，如發(fā)現(xiàn)借款人或貸款項(xiàng)目情況發(fā)生重大變化并影響貸款安全時，貸款人有權(quán)依約撤銷貸款承諾。

第二十九條 簽訂借款合同前，應(yīng)落實(shí)放款條件并關(guān)注以下事項(xiàng)：

（一）貸款審批結(jié)論為有條件同意的，應(yīng)落實(shí)相關(guān)條件。

（二）執(zhí)行審批制的項(xiàng)目中國家要求批準(zhǔn)開工報(bào)告的，已得到相關(guān)部門的批準(zhǔn)。

（三）項(xiàng)目資本金和其他建設(shè)資金已按規(guī)定的時間和比例到位；政府補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸、貼息的項(xiàng)目，國家有關(guān)部門已正式批準(zhǔn)資金申請報(bào)告。

（四）借款人、保證人的經(jīng)營、資信情況沒有發(fā)生重大的不利于農(nóng)村信用社貸款的變化。

（五）已提交農(nóng)村信用社認(rèn)可的投資計(jì)劃。

（六）項(xiàng)目的各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)沒有發(fā)生較大的負(fù)面變化。

（七）沒有其他不利于農(nóng)村信用社貸款的重大事項(xiàng)。第三十條 落實(shí)用款條件

（一）發(fā)放第一筆固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)落實(shí)以下條件： １．客戶已在農(nóng)村信用社開立項(xiàng)目專用存款賬戶； ２．擔(dān)保合同已經(jīng)生效；

３．執(zhí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目，核準(zhǔn)批準(zhǔn)文件在有效期內(nèi)；

４．執(zhí)行核準(zhǔn)制和備案制的項(xiàng)目已經(jīng)獲得城市規(guī)劃、國土資源管理、環(huán)境保護(hù)部門和其它法律法規(guī)規(guī)定部門出具的關(guān)于城市規(guī)劃、項(xiàng)目用地、環(huán)境影響評價文件等的正式批準(zhǔn)文件。

（二）從發(fā)放第二筆貸款起，每筆貸款均須落實(shí)以下條件： １．上一期建設(shè)資金已按照約定的進(jìn)度足額到位；

２．項(xiàng)目進(jìn)展順利，沒有發(fā)生重大的不利于農(nóng)村信用社貸款的情況。

第三十一條 貸款人應(yīng)督促客戶按照下列原則支用貸款：

（一）按照借款合同約定用途和投資計(jì)劃用款。

（二）用于建設(shè)項(xiàng)目的資本金和其他資金應(yīng)按照約定一次到位或與貸款同比例到位，同比例支用。

（三）不得將固定資產(chǎn)貸款作為資本金、股本金和自籌資金使用。

第九章 貸后管理

第三十二條 按照《四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》和借款合同約定，對固定資產(chǎn)貸款實(shí)行全過程的管理。

（一）資金監(jiān)管。加強(qiáng)賬戶監(jiān)管，嚴(yán)格審查資金支付，監(jiān)督借款人按項(xiàng)目工程進(jìn)度和借款合同約定用途使用借款。

（二）參與貸款項(xiàng)目概、預(yù)、決算審查及項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)和竣工驗(yàn)收等工作，監(jiān)督項(xiàng)目按計(jì)劃實(shí)施。

（三）對貸款資金使用情況和項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營效益、擔(dān)保能力以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營總體情況進(jìn)行定期和不定期檢查，與項(xiàng)目貸款評估論證進(jìn)行比較，判定差異，分析原因，督促借款人及時糾正。

（四）實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理制。對大中型貸款項(xiàng)目，聘任項(xiàng)目經(jīng)理，實(shí)行貸款項(xiàng)目全過程管理與監(jiān)督。

第三十三條 建立風(fēng)險預(yù)警制度和重大風(fēng)險報(bào)告制度。在借款期內(nèi)，發(fā)生風(fēng)險預(yù)警信號和重大風(fēng)險事項(xiàng)，要及時預(yù)警和報(bào)告，并采取有效措施控制、化解風(fēng)險。

第三十四條 固定資產(chǎn)貸款的貸后檢查、展期、借新還舊按照貸后管理的相關(guān)規(guī)定辦理。

第三十五條 不良固定資產(chǎn)貸款管理按照《四川省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定辦理。

第三十六條 固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險分類按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實(shí)施暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三十七條 固定資產(chǎn)貸款檔案管理按照《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》規(guī)定執(zhí)行。

第十章 貸款后評價

第三十八條 項(xiàng)目貸款后評價是指對利用農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款建成投產(chǎn)項(xiàng)目的審批決策、建設(shè)實(shí)施和生產(chǎn)經(jīng)營狀況進(jìn)行分析和評價，并對企業(yè)未來經(jīng)營效益和發(fā)展前景進(jìn)行預(yù)測的工作過程。貸款后評價應(yīng)在項(xiàng)目投產(chǎn)后半年進(jìn)行。

第三十九條 進(jìn)行貸款后評價的主要項(xiàng)目包括：投資額較大、影響面廣的重點(diǎn)項(xiàng)目；農(nóng)村信用社貸款數(shù)額較大的項(xiàng)目；經(jīng)濟(jì)效益與社會效益均好的項(xiàng)目；經(jīng)濟(jì)效益好但社會效益差，或經(jīng)濟(jì)效益差但社會效益好的項(xiàng)目；經(jīng)濟(jì)效益與社會效益差的項(xiàng)目。第四十條 項(xiàng)目貸款后評價的主要內(nèi)容：企業(yè)概況分析；項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施情況后評價；生產(chǎn)條件及經(jīng)營狀況后評價；財(cái)務(wù)效益后評價；貸款本息回收情況后評價；社會效益后評價；總結(jié)項(xiàng)目投資和借款決策的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)；總結(jié)貸款管理工作的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)；評價貸款項(xiàng)目評估與決策工作的失誤與成功。

第四十一條 原貸款項(xiàng)目的評估、審查人員不能擔(dān)任貸款后評價人員。

第十一章 其他規(guī)定

第四十二條 符合下列條件之一的固定資產(chǎn)項(xiàng)目，可不提供可行性研究報(bào)告（使用政府投資的除外）：

（一）用于學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位購置設(shè)備或器具，不涉及土建工程的固定資產(chǎn)項(xiàng)目。

（二）既有法人小額固定資產(chǎn)貸款（金額最高不超過300萬元）且落實(shí)足額不動產(chǎn)抵押的。

第十二章 附 則

第四十三條 各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制訂實(shí)施細(xì)則。第四十四條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：農(nóng)村信用社個人貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社個人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村信用社個人貸款業(yè)務(wù)管理行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行。

第三條

本辦法所稱個人貸款，是指農(nóng)村信用社向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等貸款。個消費(fèi)貸款主要包括房屋裝修、購買各類大額耐用消費(fèi)品、子女婚嫁、個人按揭住房、個人自用車等個人生活消費(fèi)貸款。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款主要包括個人商用房貸款、個人商用車貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)資料、個體工商戶等貸款。

第四條 本辦法所指借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所，具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨?，具有完全民事行為能力的自然人?/p>

第五條 各縣行社要根據(jù)每一種個人貸款品種，制訂貸款管理制度，制定相應(yīng)操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險管理，實(shí)現(xiàn)貸款全流程管理機(jī)制。

第六條

個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，各行社不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。各行社應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第七條 各行社應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié) 合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第二章 貸款條件

第八條 申請個人貸款的借款人必須具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，道德品質(zhì)良好，遵紀(jì)守法，無重大不良信用記錄；

（六）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；

（七）在農(nóng)村信用社開立活期存款賬戶，能提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的有效保證、抵（質(zhì)）押擔(dān)保。

（八）貸款人要求的其他條件。

個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：

（一）不符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（二）已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經(jīng)營；

（三）資本市場投資；

（四）清償不良金融債務(wù)。

第三章 受理與調(diào)查

第九條 農(nóng)村信用社受理客戶申請后，應(yīng)于不超過三個工作日 內(nèi)對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查。借款人提出貸款申請并提供以下資料：

（一）借款人如實(shí)填寫的個人貸款申請表；

（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；

（三）農(nóng)戶貸款要求提供家庭財(cái)產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩(wěn)定收入證明或收入說明；

（四）財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；

（五）以保證形式擔(dān)保的應(yīng)提供保證人資信證明和保證人同意擔(dān)保的證明文件；

（六）以抵押、質(zhì)押形式擔(dān)保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評估報(bào)告、必要的保險證明；

（七）需要提供的其它材料。

第十條 貸款調(diào)查。各行社受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價報(bào)告。

第十一條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能 力。

第十二條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十三條

在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第十四條 應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

第四章 貸款風(fēng)險審查與審批

第十五條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查貸款資料是否齊全。借款用途、金額、期限是否符合相應(yīng)貸款種類的管理規(guī)定；

審查貸款內(nèi)部辦理流程是否符合規(guī)定。主要包括貸款的申請、調(diào)查等環(huán)節(jié)是否符合規(guī)定，尤其是貸款調(diào)查是否盡職，責(zé)任是否明確，調(diào)查是否全面，結(jié)論是否客觀。重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。

第十六條 貸款風(fēng)險審查評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

第十七條 各行社應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī) 范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。對各基層信用社（支行）發(fā)放超權(quán)限大額貸款，繼續(xù)執(zhí)行《農(nóng)村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會議事規(guī)則》、《農(nóng)村信用社縣（區(qū)、市）信用聯(lián)社風(fēng)險管理委員會議事規(guī)則》，實(shí)行分權(quán)審批。

第十八條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)及時告知借款人。

第十九條 應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第五章 合同簽定與發(fā)放

第二十條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。

第二十一條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

第二十二條 各行社應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

第二十三條 個人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區(qū)別借貸條款和擔(dān)保條款的分別注意事項(xiàng)。第二十四條 各行社應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實(shí)。

第二十五條 各行社應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

第二十六條 貸款發(fā)放程序。個人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時向客戶通知放款條件，借款人準(zhǔn)備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請書，一并提交給專門崗位審核人員。經(jīng)專門崗位人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。

第二十七條

個人貸款發(fā)放審核的主要內(nèi)容：

（一）審核個人貸款審批資料的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。主要審核貸款審批流程是否合規(guī)，貸款手續(xù)及資料是否完整、齊全；有權(quán)審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；

（二）審核放款條件是否達(dá)要求。主要內(nèi)容包括：

1、審核相關(guān)合規(guī)性要求的落實(shí)情況。

2、審核限制性條款的落實(shí)情況。主要包括：客戶賬戶的開立情況，對外擔(dān)保的限制；自有資金的到位情況；貸款支付金額、支付對象方面的要求；

3、審核貸款擔(dān)保落實(shí)情況；

4、審核審批日至放款核準(zhǔn)日期間借款人重大風(fēng)險變化情況。

第六章 支付管理

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。

第二十九條 經(jīng)專門崗位放款人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。經(jīng)專柜人員復(fù)核可以放款的，復(fù)核專柜人員簽注復(fù)核意見，并通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中辦理放款，同時專柜柜員在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬放款。

各行社應(yīng)按照借款合同約定，通過各行社受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

受托支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 借款人申請貸款支付，應(yīng)提交以下材料：

（一）提款申請書。提款申請書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、帳號；

（二）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計(jì)劃；

（三）借款憑證；

（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議文 件，共同簽證單等。

第三十一條 個人貸款支付審核的主要內(nèi)容：

（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；提款申請書中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符；采用自主支付方式的，要審查用款計(jì)劃或用款清單所列用款事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途；

（二）采用自主支付方式的，審核用款金額是否在規(guī)定的金額以內(nèi)。

第三十二條

放款專柜人員對貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴(yán)格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進(jìn)行，對經(jīng)復(fù)核不符合或未達(dá)到放款條件的，不得辦理支付。

第三十三條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付, 對借款人事先能夠確定交易對象且金額超過三十萬元或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營超過五十萬元的必須采取委托支付。

第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。各行社應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第三十五條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬 元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第三十七條 個人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。對經(jīng)營性的個人貸款每季至少進(jìn)行一次檢查；對個人消費(fèi)性貸款每半年進(jìn)行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對逾期貸款必須進(jìn)行上門催收。并應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。各行社內(nèi)部稽核審計(jì)等部門應(yīng)為貸款檢查職能部門，由其對工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價，監(jiān)測貸款資金用途。

第三十九條 嚴(yán)格個人信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理。各行社要按照 《農(nóng)村信用社貸款五級分類實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)規(guī)定及時進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類，真實(shí)、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險。

第四十條 各行社應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第四十一條 經(jīng)各行社同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第四十二條

各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行清收。

第八章 責(zé)任追究

第四十三條 對于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

第九章 附 則

第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

第四篇：個人經(jīng)營性貸款

個人經(jīng)營性貸款

1、定義：是指向借款人發(fā)放的用于借款人合法投資經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款，貸款用途用于企業(yè)經(jīng)營。

2、個人經(jīng)營性貸款所需提供基礎(chǔ)材料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協(xié)議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產(chǎn)證明，股票，基金，房子，車子或相關(guān)投資收益證明，經(jīng)營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單

（3）抵押人、產(chǎn)權(quán)共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）企業(yè)材料：

①營業(yè)執(zhí)照（正副本），稅務(wù)登記證（正副本），組織機(jī)構(gòu)代碼證（正副本）開戶許可證； ②驗(yàn)資報(bào)告，公司章程

③公司最近兩年財(cái)務(wù)報(bào)表以及最近一個月或最近三個人財(cái)務(wù)報(bào)表

④公司最近六個月銀行往來對賬單

⑤公司最近六個月完稅憑證

⑥公司最近三個人購貨和銷售合同

⑦貸款的用途，放款合同

⑧銀行要求的其他材料，比如公司租賃合同，公司最近三個人水電費(fèi)發(fā)票，以及公司的其他資產(chǎn)證明

三、合作銀行貸款政策以及流程

（一）工商銀行

個人綜合消費(fèi)貸款和個人住房抵押貸款

1、定義：向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。

個人綜合消費(fèi)貸款用途包括購車和裝修

個人住房抵押貸款指定用途為購房

2、條件：

（1）在本地有固定住所、有效身份證件，年滿18周歲，男性年齡在65周歲（含）

以下，女性年齡在60周歲以下的中國公民；信用等級良好

（2）房子必須在主城八區(qū)以及江寧的浦口，面積60平方以上，房齡在20年以內(nèi)

3、貸款金額：以個人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值60%--70%；以個

人商用房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值的50%--60%。（一般取低值）。一般用于裝修的以抵押物面積每平方米不超過3000元

4、貸款期限：貸款期限最長不超過8年。購車3三，裝修5年，購房8年。

5、貸款利率：根據(jù)目前情況，消費(fèi)類貸款執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率上浮10%。

6、還款方式：貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息到期還本的還款方式；

期限超過1年的，采用按月還本付息方式（等額本金或等額本息）。

7、融資顧問費(fèi)：貸款按基準(zhǔn)利率上浮20%與上浮10%所支付的利息拆為索要繳納的融

資顧問費(fèi)。

8、申請貸款應(yīng)提交的資料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協(xié)議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產(chǎn)證明，股票，基金，房子，車子或相關(guān)投資收益證明，經(jīng)營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單

（3）抵押人、產(chǎn)權(quán)共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）同意抵押的書面證明

（5）貸款用途使用計(jì)劃或生命，第二居住地生命及銀行需要的其他資料。

9、放款，用于購房的下款至賣方賬戶，用于裝修的下款至裝修公司，用于購房的下款至汽車銷售公司的對公賬戶。

10、注：（1）借款人夫妻名下有且僅有一套住房的，用途可以作為購房；超過兩套（包含兩套以上的用途只能作為購車和裝修。第三方抵押用途只能裝修或購車。

（2）帶未成年兒童的房子不做

（3）只有房改購房的劃撥土地性質(zhì)可以做

11、流程：

（1）預(yù)審先由客戶經(jīng)理預(yù)審

（2）出評估報(bào)告

（3）通過之后準(zhǔn)備文本，約客戶簽字

（4）簽字之后填寫文本，做調(diào)查報(bào)告，評分表，用途，二居

（5）送審（支行：客戶經(jīng)理一調(diào)、二調(diào)簽字，然后主任簽字，行長簽字蓋行章）

（6）走流程掃描進(jìn)工行系統(tǒng)（流程程序：提交給一調(diào)，一調(diào)提交給二調(diào)，二調(diào)提交主任，主任提交吳潔OR李鋰，李鋰之后是王良平點(diǎn)，點(diǎn)完之后就可以整理送抵押了）

（7）還款撤押，如果原房產(chǎn)有貸款的可以提前還款，拿他項(xiàng)，撤押。

（8）走網(wǎng)抵（走過網(wǎng)抵抵押才能松緊房產(chǎn)局抵押科）

（9）做公證，把公證書送給銀行的專門送抵押的客戶經(jīng)理（抵押人做委托送抵押公證，失去的李修文，江寧的李兆建，浦口的吳師傅）

（10）送抵押（一般是銀行的人去送）

（11）抵押出件拿他項(xiàng)權(quán)證

（12）繳納融資顧問費(fèi)

（13）放款（結(jié)算本公司的服務(wù)費(fèi)用）

第五篇：個人經(jīng)營性貸款

個人經(jīng)營性貸款

房產(chǎn)抵押貸款最高額度： 房產(chǎn)抵押貸款最高額度：房產(chǎn)評估價的 65% 優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押+優(yōu)質(zhì)個人擔(dān)保貸款最高額度： 優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押 優(yōu)質(zhì)個人擔(dān)保貸款最高額度：房產(chǎn)評估價的 100% 優(yōu)質(zhì)個人擔(dān)保貸款最高額度

一、個人經(jīng)營貸款的概念
個人經(jīng)營貸款，是指本行向借款人發(fā)放的用于借款人合法生產(chǎn)經(jīng)營活動、購置或更新經(jīng)營設(shè) 備、支付租賃經(jīng)營場所租金（僅限于流通型經(jīng)營實(shí)體支付對外經(jīng)營時的商用房租金）、商用 房裝修、其他合法生產(chǎn)經(jīng)營活動所需的周轉(zhuǎn)資金等用途的人民幣貸款。“流通型經(jīng)營實(shí)體”，是指經(jīng)營范圍主要從事貿(mào)易、銷售等非生產(chǎn)型的經(jīng)營實(shí)體

二、個人經(jīng)營貸款的受理對象和準(zhǔn)入條件
個人經(jīng)營貸款---對象 個人經(jīng)營貸款貸款對象，是指具有完全民事行為能力的自然人，包括個體工商經(jīng)營者、獨(dú)資 企業(yè)/合伙企業(yè)/有限責(zé)任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。這里的主要合伙人、主要自然人股東，是指自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī) 構(gòu)內(nèi)持有超過 10%股份的自然人 個人經(jīng)營貸款---準(zhǔn)入條件

一、年齡在 18 周歲以上、60 周歲以下，在成都市有固定住所，具有常住戶口或有效居住證 明，有完全民事行為能力的中國公民；

二、借款人及其經(jīng)營實(shí)體在本行及其它金融機(jī)構(gòu)無不良貸款記錄，包括但不限于：

1、在近24 個月無累計(jì) 3 次以上（含）逾期記錄，且每次逾期不得超過 30 天

2、在貸款申請時點(diǎn)無逾期貸款未償還

3、未發(fā)生保證金、保證人代償

4、未進(jìn)入銀監(jiān)會黑名單

三、其他條件包括但不限于：

1、借款人（或配偶）為經(jīng)營實(shí)體的實(shí)際擁有者(即自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在 上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過 10%股份)

2、經(jīng)營實(shí)體已經(jīng)我行機(jī)構(gòu)所在地縣級（含）以上工商行政管理部門核準(zhǔn)登記成立，年檢合 格

3、經(jīng)營實(shí)體的所有權(quán)明晰，有固定經(jīng)營場所，內(nèi)部管理規(guī)范

4、經(jīng)營實(shí)體已成立并正常經(jīng)營一年以上（含），最近一年盈利，且誠信納稅，無偷稅漏稅行 為，無不良信用記錄

5、勞動用工管理制度符合國家規(guī)定

6、經(jīng)營或生產(chǎn)的產(chǎn)品有市場、有效益，有良好的經(jīng)營前景

7、經(jīng)營實(shí)體的現(xiàn)金流量穩(wěn)定，具有穩(wěn)定的、按時足額償還貸款本息的能力

8、所申請的個人經(jīng)營貸款資金應(yīng)用于經(jīng)營實(shí)體的經(jīng)營

9、能提供本行認(rèn)可的合法、有效的質(zhì)押或抵押擔(dān)保

10、在本行開立個人結(jié)算賬戶或個體工商戶、經(jīng)營實(shí)體對公賬戶，并結(jié)算至少 3 個月以上，且屬于我行白金信用卡客戶、興業(yè)通客戶、公司核心客戶、在我行個人日均存款在 50 萬元

以上或公司日均存款在 200 萬元以上客戶；若借款人在我行開立
的相應(yīng)賬戶不足 3 個月的，本著 “了解客戶” 原則，由借款人提供在他行開立的相應(yīng)賬戶（他行理財(cái)卡及活期結(jié)算賬戶）至少 3 個月并有正常業(yè)務(wù)結(jié)算的相關(guān)佐證材料，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查核實(shí)，并經(jīng)有權(quán)審批人審核符 合條件的客戶準(zhǔn)予介入。

三、個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)具體的辦理 申請人提交的資料： 申請人提交的資料：

1、居住地址證明（僅限于非本地戶籍）

2、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營協(xié)議及驗(yàn)資報(bào)告、出資協(xié)議，若 屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證

3、經(jīng)營場所詳細(xì)地址以及產(chǎn)權(quán)證明或租賃證明

4、借款人個人收入證明材料或個人資產(chǎn)狀況等能反映借款人真實(shí)還款能力的證明材料

5、近期銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或相關(guān)資金出入賬證明或經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和納稅憑證

6、經(jīng)營實(shí)體近期內(nèi)任意二至三期的水電賬單（僅限于生產(chǎn)型經(jīng)營實(shí)體），其中： “近期”一 般為三個月至半年

7、貸款用途的相關(guān)協(xié)議、合同或其他證明文件

8、采取質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)提交質(zhì)物憑證，以第三方權(quán)利質(zhì)押的還需提供出質(zhì)人身份證明、同 意質(zhì)押的書面證明等；

9、采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，應(yīng)提交： 擬抵押房產(chǎn)的所有權(quán)證明；房產(chǎn)共有人同意抵押的書面 證明；對以個人名下所擁有住房進(jìn)行抵押的，還應(yīng)提供抵押人第二居所的所有權(quán)證明、直系 親屬出具同意《共同居住承諾》 ；本行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的評估報(bào)告

10、經(jīng)營實(shí)體出具的本行可向其直接進(jìn)行追償?shù)?《擔(dān)保聲明書》 如果經(jīng)營實(shí)體是公司法人，還需出具《股東會決議》

還款方式 ：
期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的個人貸款，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；也可實(shí)行按月還本付息或按月（按季、按半年）計(jì)息，到期 結(jié)清貸款本息或其他方式。貸款期限在 1 年以上的，按期歸還貸款本息，可以采用等額本息還 款法、等額本金還款法或其他方式。

還款增值服務(wù)

：

在上述還款方式基礎(chǔ)上，借款人還可選擇以下還款增值服務(wù)：

一、還款寬限期 還款寬限期，是指按期供方式還款的個人貸款借款人，可以享受在 還款日后若干天內(nèi)還款的寬限期待遇，寬限期內(nèi)還款不作為逾期貸款處 理，不計(jì)算逾期利息和罰息。具體的還款寬限期天數(shù)由借款人和本行在借款合同中約定，寬限期 最長為 10 天，且不超過約定還款日的當(dāng)月月底。

二、自主還款服務(wù) 自主還款服務(wù)，是指根據(jù)已生成的還款計(jì)劃，在扣款日先扣收當(dāng)期 還款本息，在約定還款賬戶余額超過預(yù)先約定的賬戶保留余額的情況下，

將超出部分的金額進(jìn)行自動提前還款，并在貸款期限保持不變的情況下，根據(jù)剩余

貸款本金和約定的還款方式重新計(jì)算每期應(yīng)償還的本息金額。

房產(chǎn)抵押

：

一、房產(chǎn)抵押的定義 房產(chǎn)抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地產(chǎn)、以不轉(zhuǎn)移占 有的方式向本行（抵押權(quán)人）提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。借款人不履行 債務(wù)時，本行有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)處置所得的價款優(yōu)先受償。

二、房產(chǎn)抵押的一般要求 以房產(chǎn)抵押的個人貸款業(yè)務(wù)，除滿足抵押物受理的條件外，還應(yīng)滿 足以下要求：

（一）以共有房產(chǎn)抵押的，應(yīng)要求抵押人出具該房產(chǎn)其他共有人同 意抵押的書面文件。

（二）以預(yù)售房抵押的，應(yīng)要求購房人已向售房者支付預(yù)售房屋首 期房價款，并應(yīng)要求預(yù)售房屋的開發(fā)商或本行認(rèn)可的其他保證擔(dān)保方提 供全程連帶責(zé)任擔(dān)保或階段性連帶責(zé)任擔(dān)保，保證期間從貸款發(fā)放之日 起至辦妥現(xiàn)房產(chǎn)權(quán)抵押給本行時止；但對于符合條件的優(yōu)質(zhì)個人按揭項(xiàng) 目和優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，且當(dāng)?shù)啬苻k理預(yù)抵押登記的，可由分行決定是否需要 開發(fā)商提供階段性擔(dān)保。

二、各項(xiàng)貸款 六個月 一年 一至三年 三至五年 5.10 5.56 5.60 5.96

五年以上 6.14 個人經(jīng)營性貸款利率基準(zhǔn)上浮 10%。如果綜合回報(bào)較高可施行基準(zhǔn)利率或向分行申請下浮 等。