第一篇：農(nóng)民資金互助的社運(yùn)行機(jī)制及其績效闡釋基于江蘇省步鳳鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社的案例分析

農(nóng)民資金互助社運(yùn)行機(jī)制及其績效闡釋+

——基于江蘇省步鳳鎮(zhèn)農(nóng)民資金

互助社的案例分析

孔祥智平時(shí)利 毛飛

摘要：以江蘇鹽城亭湖區(qū)步風(fēng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社為例，對農(nóng)民資 金互助社運(yùn)行機(jī)制及其績效進(jìn)行了研究，研究發(fā)現(xiàn)：互助社社員代表 大會在選舉中體現(xiàn)了平等原則，但社員在互助社日常治理中缺乏對領(lǐng) 導(dǎo)層的有效監(jiān)管；互助社采取入社獎(jiǎng)勵(lì)和分紅制度吸引當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng) 村小企業(yè)入社，并鼓勵(lì)社員增加對互助社的長期資金投入；互助社借 貸時(shí)間靈活性、借貸手續(xù)和程序便捷性、借貸條件寬松性、抵押擔(dān)保 社區(qū)性有力緩解了社員信貸約束；互助社通過建立備付金制度、嚴(yán)格 資金投放、強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)督、明確崗位責(zé)任等方式控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。但 是，互助社在運(yùn)作中還存在法律地位不明確，金融創(chuàng)新不足，風(fēng)險(xiǎn)控

制措施不完善，金融文化構(gòu)建滯后等問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民資金互助社；運(yùn)行機(jī)制；績效

一

引

J l

言

口、聯(lián)保小組和信用互助社(credit cooperatives)是改善小規(guī)模農(nóng)戶

信貸可得性的潛在渠道(Huppi和Feder，1989)。鼓勵(lì)和支持農(nóng)村各

t基金項(xiàng)目：本文系國家社會科學(xué)基金重大招標(biāo)項(xiàng)目“發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作組織和完善農(nóng) 村基本經(jīng)營制度研究(08＆ZD021)”、國家社科基金青年項(xiàng)目“農(nóng)民專業(yè)合作社融資創(chuàng)新理 論與實(shí)踐研究”(10c“043)階段性研究成果 ·394-

農(nóng)民資金互助社運(yùn)行機(jī)制及其績效闡釋 種新型合作金融組織發(fā)展是中國農(nóng)村金融改革的一個(gè)重要方向。農(nóng)民

資金互助社作為中國農(nóng)村合作金融組織的一種形式，是農(nóng)民自發(fā)發(fā)起 的，以一定區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶為主體并為社員提供資金融通服務(wù)，在性質(zhì)上 屬于農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織，在業(yè)務(wù)運(yùn)營上帶有金融性特征的互助性農(nóng)民 合作經(jīng)濟(jì)組織。2007年以來，農(nóng)民資金互助社在一些地區(qū)發(fā)展迅猛。

江蘇省鹽城市尤為典型。截至2010年4月，江蘇省鹽城市農(nóng)民資金

互助社已發(fā)展到125家，遍布2／3的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共吸收11．43萬農(nóng)戶入 社，吸納互助資金規(guī)模已達(dá)11．66億元，投放資金余額9．49億元，累計(jì)投放資金3l億元。合作金融組織的產(chǎn)生與發(fā)展需要具備一定外 部條件；社員之間長期互動關(guān)系、合作金融組織自我選擇機(jī)制和社會 懲罰機(jī)制使合作金融組織比銀行更具優(yōu)勢(BaJleIjee等，I 994；smich 和stutzer，1990)；此外，合作金融組織因其獨(dú)特組織形式和治理結(jié) 構(gòu)，具有特有機(jī)制控制風(fēng)險(xiǎn)和成本(FanIl和Jensen，1983；smith和 stutzer，1990；sti加tz，1990；Banerjee等，1994等)。為深入剖析農(nóng) 村資金互助社運(yùn)行機(jī)制及其績效闡釋，本文以江蘇省鹽城市亭湖區(qū)步 鳳鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社為例，對互助社內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置及其功能定位，資 金籌措、資金借貸、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面制度安排及其績效進(jìn)行了深入分 析，以期把握農(nóng)民資金互助社產(chǎn)生和發(fā)展內(nèi)在規(guī)律，為政府制定有關(guān) 促進(jìn)農(nóng)民資金互助社發(fā)展的政策提供參考。

二、案例互助社基本情況及調(diào)研方法

步鳳鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社，由步鳳鎮(zhèn)農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人、專業(yè)大戶15人 牽頭，自籌資金80萬元于2007年7月經(jīng)亭湖區(qū)委農(nóng)辦審核批準(zhǔn)，在 民政部門按照民辦非企業(yè)法人進(jìn)行注冊登記而成立。截至2010年7 月，互助社擁有注冊資本200萬元，固定資產(chǎn)原值10。7萬元?；ブ?社股金設(shè)置未區(qū)分投資股、資格股、流動股和國家社會公共股?；ブ?社服務(wù)范圍為步鳳鎮(zhèn)21個(gè)村?；ブ缰饕獜氖禄ブY金吸納與投放，堅(jiān)持社員內(nèi)互助，即資金互助僅限在互助社社員之間，不在社員之外 開展資金互助業(yè)務(wù)；堅(jiān)持區(qū)域限制，資金互助在本鎮(zhèn)范圍內(nèi)開展，決

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全

不跨區(qū)進(jìn)行；堅(jiān)持為農(nóng)投向，所有資金嚴(yán)格投放在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民 生產(chǎn)、生活方面，不向工業(yè)企業(yè)、建筑房地產(chǎn)企業(yè)投放資金?；ブ?自成立以來發(fā)展迅速(互助社成立以來各年份社員數(shù)、吸納和投放 互助金額度如表l所示)。截至2010年4月互助社社員總數(shù)為3

余人，累計(jì)吸納互助金4 000多萬元，累計(jì)投放互助金3 700萬元，互助金主要投向農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人、種養(yǎng)大戶、返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的，用于發(fā)展 生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品收購(具體投向見表2)。兩年來，互助社對一大批農(nóng) 民經(jīng)紀(jì)人和500多個(gè)種植、養(yǎng)殖大戶進(jìn)行了扶持，向全鎮(zhèn)2 000多個(gè) 農(nóng)戶提供了資金幫助，累計(jì)幫助農(nóng)戶增加多種經(jīng)營產(chǎn)值達(dá)2億多元。因此，筆者選取步鳳鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社作為樣本互助社。

表1資金互助社社員和互助金變化分析表

數(shù)據(jù)來源：步鳳鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社。

表2資金互助社社員和互助金投向分析表

數(shù)據(jù)來源：步風(fēng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社。

調(diào)查采取半結(jié)構(gòu)式訪談法。筆者對互助社領(lǐng)導(dǎo)人及各部門負(fù)責(zé) 人、政府相關(guān)管理部門負(fù)責(zé)人、20位重點(diǎn)農(nóng)戶進(jìn)行了半結(jié)構(gòu)式訪談。

重點(diǎn)了解案例互助社資金籌措方式、資金借貸方式、風(fēng)險(xiǎn)控制方式、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置及其功能定位、業(yè)務(wù)開展的績效及緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信貸約

．396．

農(nóng)民資金互助社運(yùn)行機(jī)制及其績效闡釋

束的方式及效果。

三、案例互助社運(yùn)行機(jī)制及績效分析

(一)內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置及其功能定位

步鳳鎮(zhèn)資金互助社按照農(nóng)民專業(yè)合作社模式構(gòu)建管理體制。社員

代表大會為互助社最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，主要職責(zé)是：選取理事會、監(jiān)事會 成員，聽取理事會、監(jiān)事會述職報(bào)告，表決通過互助社下一階段業(yè)務(wù) 開展方式、風(fēng)險(xiǎn)控制方式、股權(quán)變動等重大事宜。社員代表按照社員

數(shù)量及人股比例從農(nóng)民社員中由全體社員選舉產(chǎn)生，互助社每年召開 一次或一次以上社員代表大會。理事會是本社的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。理事會設(shè)

理事長1名，為本社法定代表人?；ブ缑吭抡匍_一次或一次以上理 事會。監(jiān)事會是本社監(jiān)督機(jī)構(gòu)，監(jiān)事會設(shè)監(jiān)事長1名，互助社每季召 開一次或一次以上監(jiān)事會。互助社除理事會和監(jiān)事會外，還設(shè)有經(jīng) 理、財(cái)務(wù)部門和認(rèn)證部門。經(jīng)理是理事會下設(shè)機(jī)構(gòu)，而財(cái)務(wù)部門和認(rèn) 證部門為經(jīng)理下設(shè)機(jī)構(gòu)。經(jīng)理全面負(fù)責(zé)互助社的經(jīng)營管理工作，包括 主持互助社的日常經(jīng)營管理、組織實(shí)施理事會的決議；擬定互助社的 內(nèi)部管理制度和年度經(jīng)營計(jì)劃；提出擬聘用(解聘)財(cái)務(wù)、互助金 投放等工作人員意見，以及吸納、投放互助金的規(guī)模，吸納大額基礎(chǔ) 股金、投放大額資金的計(jì)劃，在征得理事會、監(jiān)事會同意后實(shí)施。

(二)資金籌措制度安排及績效

互助社資金均來自于社員農(nóng)戶。社員在人社時(shí)須繳納一定數(shù)額互

助資金(最低500元)。此外，社員可將暫時(shí)閑置自有資金提供給互 助社用于開展互助活動。社員向互助社提供的互助資金數(shù)額不受限 制，期限一般為一年以上，如本人要求可隨時(shí)退還；互助社根據(jù)自身 財(cái)務(wù)狀況，對期限滿一年的或者提前退付的互助資金，按不

低于銀行 同期存款利率的標(biāo)準(zhǔn)向社員結(jié)付資金使用費(fèi)。社員存入互助金利率同 人民銀行一年期利率，為2．25％。投放互助金利率低于農(nóng)村信用社

．397．

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全

一年期利率一個(gè)百分點(diǎn)，為8．3％。為擴(kuò)大互助社資金規(guī)模，提高互 助資金存入的穩(wěn)定性?；ブ绮扇∫韵陋?jiǎng)勵(lì)和分紅措施吸引當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶 和農(nóng)村小企業(yè)人社，并鼓勵(lì)社員增加對互助社的長期資金投入。

1．入社獎(jiǎng)勵(lì)制度

對主動人社的社員給予現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，其標(biāo)準(zhǔn)是該社員存入互助社互 助金總額1％，但互助金存入期限必須是一年或一年以上，否則不予 獎(jiǎng)勵(lì)。獎(jiǎng)勵(lì)資金的來源：在互助社理事會成員的每月考核工資中 提取。

2．分紅制度 案例互助社會按照一年經(jīng)營狀況，向社員進(jìn)行初次分紅和二次分

紅?；ブ绶旨t制度如下：①凡加入互助社的社員都享有初次分紅和 二次分紅的權(quán)利；②凡存人互助社的定期互助金，互助社除按同期、同檔利率對其進(jìn)行結(jié)算外，還對期限達(dá)到6個(gè)月的社員定期互助金，提取該社員存入金額1％的資金作為初次分紅的紅利(社員須憑本人 身份證、互助金憑證來領(lǐng)取)；③社員存入的互助金不論數(shù)額大小，期限在一年以上的，可享受二次分紅；④互助社每年年終在理事會、監(jiān)事會、社員代表審核當(dāng)年盈利狀況，提取公積金、一般準(zhǔn)備金后，從盈利中提取盈利總額25％的資金對社員進(jìn)行二次分紅；⑤社員存 人的定期互助金，如果提前支取，則如數(shù)歸還O．5％的初次分紅，且 不能享受二次分紅。

入社獎(jiǎng)勵(lì)額度和分紅額度是根據(jù)社員存入的互助金額度來確定 的，這就有利于社員增加對互助社的資金投人。同時(shí)，人社獎(jiǎng)勵(lì)和分

紅制度對互助金存人期限的限制則在一定程度上緩解了社員資金可自 由贖回對互助社經(jīng)營穩(wěn)定性的威脅。

(三)資金借貸制度安排及績效

互助社一般指向社員提供5萬元以下小額貸款，極個(gè)別情況下，經(jīng)過理事會、監(jiān)事會會審，可向社員投放最高10萬元的貸款。貸款 期限一般不超過一年。互助社一般向社員發(fā)放擔(dān)保貸款?；ブ缭诎l(fā) 放貸款時(shí)要求借款人配偶必須到場簽訂承諾書，實(shí)行借款人、擔(dān)保人

·398·

農(nóng)民資金互助社運(yùn)行機(jī)制及其績效闡釋

償還責(zé)任連帶追究制和認(rèn)證人清收責(zé)任終身制；互助社對借用互助資 金的社員，按不超過銀行一年期貸款利率的標(biāo)準(zhǔn)收取資金使用費(fèi)?；?助社具體資金借貸制度安排如下：

1．申請借貸時(shí)間 互助社規(guī)定，社員因生產(chǎn)、生活需要資金時(shí)，即可向互助社申請

借用互助資金。正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款品種及其期限往往很難適應(yīng)農(nóng) 業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和生產(chǎn)周期，例如，農(nóng)信社貸款投放集中在生產(chǎn)前的3～ 4月(針對種植生產(chǎn))，其他的時(shí)間農(nóng)戶很難得到貸款。而農(nóng)村資金 互助社天然地與農(nóng)村相結(jié)合，其成立初衷就是從農(nóng)民的實(shí)際出發(fā)，組 織農(nóng)民自己融資，將很多的條條框框化為簡單的符合農(nóng)村特點(diǎn)的方 式，這樣它就很契合農(nóng)民的需求，與農(nóng)村生產(chǎn)周期匹配。步鳳鎮(zhèn)養(yǎng)殖 戶、種植戶、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人很多，通常他們的貸款時(shí)間并不固定，這樣 在農(nóng)信社貸款高峰過后想要獲得貸款很困難。而根據(jù)互助社規(guī)定，只 要符合互助社借貸條件，社員戶可隨時(shí)從互助社獲取信貸資金。如 2007年，步鳳鎮(zhèn)仁智村養(yǎng)雞專業(yè)戶李萬香擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，急需5萬 元資金，由于錯(cuò)過農(nóng)信社貸款高峰無處可借，后來，他向互助社提出 信貸申請，互助社按照有關(guān)手續(xù)立即辦理，第二天就向其貸放5萬元 互助金。

2．貸款條件的認(rèn)定

互助社規(guī)定，5 000元以下的貸款，由1名互助社社員擔(dān)保，貸 款社員在遞交貸款申請的第二天便可獲得；超過5 000元的貸款，由 公務(wù)員、教師或農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人和社員擔(dān)?；蛘咝〗M聯(lián)保也可以放貸。與 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，寬松的貸款條件使得農(nóng)戶更易于從資金互助社獲 取資金。如在郵政儲蓄銀行，農(nóng)戶要想貸款，必須有一個(gè)具有固定工 資收入的人提供抵押擔(dān)保，才可以貸款，而具有固定工資收入的人在 農(nóng)村地區(qū)很少。農(nóng)業(yè)銀行目前為了響應(yīng)國家支持三農(nóng)的號召，推出了 惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額信貸，惠農(nóng)卡貸款的條件是貸款人須在發(fā)卡行所在 地有固定住所、具有穩(wěn)定收入，小額貸款條件為貸款人須有固定住 所，從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營或工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn) 輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。這些條件也將很多農(nóng)戶排斥在

．399·

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全

外。即使現(xiàn)在農(nóng)信社也推出了聯(lián)保貸款，通過信用的方式來作為抵押 擔(dān)保替代機(jī)制，但是由于其他的金融排斥相作用，農(nóng)戶很難從信用社 獲得貸款，即使獲得貸款，也要等待相當(dāng)長的審批時(shí)間。不同金融機(jī) 構(gòu)貸款條件分析如表3所示。

表3不同金融機(jī)構(gòu)貸款條件分析表

金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)信社 郵儲銀行 農(nóng)業(yè)銀行 資金互助社

貸款條件

簍曩霧蠢震根據(jù)信用額度貸款，生產(chǎn)性貸款，除信用和聯(lián)保貸款外的需

需要具有固定工資收入的人提供抵押擔(dān)保

互?萎基筮：盆妻壹魯檠表釜疊霉墓喜嘗箸產(chǎn)經(jīng)營或工業(yè)、商業(yè)、建筑

成為社員后，由公務(wù)員、教師或農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人和社員擔(dān)?；蛘咝〗M聯(lián)保

3．借貸互助金程序和手續(xù) 互助社規(guī)定，借款人必須是本區(qū)域內(nèi)本社成員，借款時(shí)必須攜帶

人社憑證(互助金存單)，證明其社員身份，否則不予投放。借貸互 助金時(shí)按下列程序辦理：①提出借款申請。借款人必須到互助社提出 借款申請，由互助社專人登記；②互助社派認(rèn)證員調(diào)查論證。認(rèn)證員 對申請人家庭住址、經(jīng)濟(jì)狀況、資金用途及其他有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行論證； ③認(rèn)證員簽署意見。認(rèn)證員根據(jù)認(rèn)證結(jié)果簽署是否可以放貸的意見； ④填寫互助資金借據(jù)和訂立借款合同、辦理擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)。無論借 款數(shù)額大小，借款人、擔(dān)保人雙方夫婦必須攜帶身份證、結(jié)婚證、房 產(chǎn)證或房屋建筑許可證。個(gè)人收入證明等相關(guān)證件到互助社辦理借款 手續(xù)和擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)；⑤互助社法定代表人簽字批準(zhǔn)。簽署意見經(jīng) 互助社認(rèn)證員按程序論證簽寫同意意見，借款人填寫互助資金借據(jù)和 訂立借款合同、辦理擔(dān)保或抵押手續(xù)后，由互助社法定代表人簽字批 準(zhǔn)，方可對其投放。

簡單的貸款程序和手續(xù)提高了農(nóng)戶信貸獲取。中國農(nóng)村社會組織 化程度落后于整個(gè)社會的發(fā)展進(jìn)程，農(nóng)戶高度分散而且相對封閉，信 息化水平也較低。農(nóng)戶自然希望辦理貸款時(shí)手續(xù)能夠簡便、靈活，但

．400．

農(nóng)民資金互助社運(yùn)行機(jī)制及其績效闡釋

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，相關(guān)手續(xù)卻非常繁瑣，某些條款甚至超

出了大多數(shù)農(nóng)戶的認(rèn)識和理解能力。調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶在遭遇外 來風(fēng)險(xiǎn)的情況下，大部分資金借貸通是在農(nóng)村內(nèi)部解決，不懂正規(guī)貸

款的申請程序是農(nóng)戶選擇農(nóng)村內(nèi)部解決的原因之一。在步鳳鎮(zhèn)被訪談 的20戶農(nóng)戶中，有70％的農(nóng)戶表示不能很好地理解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸 款程序，90％的農(nóng)戶表示知道資金互助社、了解資金互助社的貸款情 況，認(rèn)為互助社社員在生產(chǎn)、生活中需要資金幫助時(shí)，只需通過簡便 程序，便可以借取互助資金。

4．抵押和擔(dān)保

互助社規(guī)定：①借款數(shù)額在5 000元以下的，必須由1名互助社 社員擔(dān)保，經(jīng)認(rèn)證員按程序論證后，借款人夫婦帶身份證到互助社辦 理相關(guān)借款手續(xù)。同時(shí)，擔(dān)保人夫婦必須持本人身份證到場簽訂擔(dān)保 合同；②借款數(shù)額在5 000～20 000元以內(nèi)的，必須由1名公務(wù)員、教師或農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人和1名社員擔(dān)保，有關(guān)借款手續(xù)同上；③借款數(shù)額 在20 000元以上的，必須由2名公務(wù)員、教師或農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人和1名 社員擔(dān)保，有關(guān)借款手續(xù)同上；④對急需資金幫助的農(nóng)民實(shí)行“農(nóng) 戶聯(lián)?！钡耐斗欧绞剑k法如下：一是農(nóng)戶必須先到互助社提出借 款申請，并提供聯(lián)戶擔(dān)保的戶主姓名，由互助社工作人員登門論證后 就地辦理借款手續(xù)；二是“農(nóng)戶聯(lián)?！北仨氃谕?居)同組進(jìn)行，借款戶和擔(dān)保戶必須是本組村民，否則不予辦理；三是借款數(shù)額在l 萬元以內(nèi)的，必須由兩戶具有擔(dān)保能力的農(nóng)戶聯(lián)合擔(dān)保；借款數(shù)額在

2萬一5萬元以內(nèi)的，必須由3戶具有擔(dān)保能力的農(nóng)戶聯(lián)合擔(dān)保；四 是一般情況下“農(nóng)戶聯(lián)?！辈坏贸^5萬元，如因養(yǎng)殖、收購、經(jīng) 營等項(xiàng)目需要大額借款時(shí)由借款戶提出申請，經(jīng)互助社理

事會研究

后，根據(jù)具體情況作出投放決定；五是無論借款數(shù)額大小，一律由互 助社工作人員登門服務(wù)，按互助社資金投放的有關(guān)程序辦理相關(guān) 手續(xù)。

依靠借款人和擔(dān)保人之間緊密的親緣、地緣關(guān)系，互助社有效降 低了與社員戶之間的信貸信息不對稱問題。擔(dān)保人或擔(dān)保小組通過對 借款人執(zhí)行合同的強(qiáng)制和監(jiān)督，有利于減少互助社工作量，外化互助

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全

社信貸成本，增強(qiáng)借款人自身能力，提高互助社貸款履約率。

(四)風(fēng)險(xiǎn)控制制度安排及其績效

1．建立備付金制度

為應(yīng)對特殊情況下資金兌付需求，農(nóng)民資金互助社必須預(yù)留足額 備付金。案例互助社每年會根據(jù)運(yùn)營情況按人社資金總額的8％～ 10％計(jì)提備付金。與商業(yè)銀行一般計(jì)提2％的備付金比例相比，案例 互助社相對較高備付金提取比例，雖與農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性相適應(yīng)，但較高備付金提取比例使互助社現(xiàn)金占款過高，不利于業(yè)務(wù)規(guī)模 擴(kuò)大。

2．嚴(yán)格資金投放

案例互助社規(guī)定：①資金投放要堅(jiān)持借款申請、調(diào)查論證、集體 研究、簽訂合同等手續(xù)程序；②要強(qiáng)化認(rèn)證人的責(zé)任，認(rèn)證人要對借 款單位(人)和擔(dān)保單位(人)資格情況進(jìn)行綜合調(diào)查，分析投放 資金的風(fēng)險(xiǎn)程度和擔(dān)保單位(人)的擔(dān)保能力，為投放決策提供可 靠資料；③對大額資金投放。一是要建立大額投放臺賬；二是明確責(zé) 任人，認(rèn)證人對借款單位(人)和擔(dān)保單位(人)進(jìn)行事前調(diào)查論 證，對能投放的單位(人)、簽署論證意見后，交理事會討論；三是 杜絕投放“人情”資金?；ブ缭谫J款中強(qiáng)調(diào)遵循既有程序，對大 額資金借貸強(qiáng)調(diào)集體表決，避免了“熟人社會”可能帶來的“人情” 資金投放。

3．強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)督

互助社規(guī)定：①印鑒與支票管理。印鑒由主辦會計(jì)保管，每日晚 或節(jié)日由印鑒保管人封存后交存保險(xiǎn)柜。作廢的票據(jù)或支票應(yīng)連同存 根一起訂入單據(jù)，交準(zhǔn)辦會計(jì)查驗(yàn)；②賬目核對。當(dāng)天業(yè)務(wù)當(dāng)日晚進(jìn) 行盤點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理，總賬和明細(xì)賬每10日核對一次；③現(xiàn) 金盤存?；ブ缟玳L、主辦會計(jì)每個(gè)季度對出納員進(jìn)行一次突擊性盤 點(diǎn)?；ブ缭诮鹑诒O(jiān)管部門業(yè)務(wù)指導(dǎo)下建立的這一套專業(yè)財(cái)務(wù)監(jiān)管制 度有效降低了操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

·402·

農(nóng)民資金互助社運(yùn)行機(jī)制及其績效闡釋 4．明確崗位責(zé)任

①資金吸納人員的崗位考核。一是資金吸納人員除按內(nèi)部管理細(xì)

則執(zhí)行外，必須確保賬目、現(xiàn)金及各項(xiàng)票據(jù)無差錯(cuò)；二是如當(dāng)月柜面 現(xiàn)金無差錯(cuò)，柜面工作人員每人獎(jiǎng)現(xiàn)金100元；三是如柜面現(xiàn)金出現(xiàn) 差錯(cuò)，除取消當(dāng)月獎(jiǎng)金外，出納員承擔(dān)60％的賠償責(zé)任，復(fù)核員承 擔(dān)40％的賠償責(zé)任。②資金投放人員的崗位職責(zé)。一是資金投放人 員必須按互助社資金投放的規(guī)定嚴(yán)格操作，做到論證準(zhǔn)確、手續(xù)完 善、安全投放；二是如當(dāng)月應(yīng)收款如數(shù)收回，資金投放人員每人獎(jiǎng)勵(lì) 100元。收回的借款如有逾期但未逾月的，獎(jiǎng)金如數(shù)發(fā)放；三是如有 逾期借款當(dāng)月收不回，除扣發(fā)有關(guān)責(zé)任人當(dāng)月獎(jiǎng)金外，并滯發(fā)當(dāng)月工 資100元，待逾期借款收回后，可補(bǔ)發(fā)當(dāng)月工資，但不予補(bǔ)發(fā)獎(jiǎng)金。

四、資金互助社在運(yùn)行中存在的問題

(一)法律地位不明確

2007年初，銀監(jiān)會出臺《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，其中 第十五條規(guī)定：經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)

構(gòu)頒發(fā)金融許可證，并按工商行政管理部門規(guī)定辦理注冊登記，領(lǐng)取 營業(yè)執(zhí)照。然而國家銀監(jiān)會關(guān)于開展農(nóng)村合作金融試點(diǎn)的范圍尚未擴(kuò) 大到江蘇，步鳳鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社其業(yè)務(wù)主管單位為縣(市、區(qū))農(nóng)辦；注冊登記部門為縣(市、區(qū))民政局，并按民辦非企業(yè)單位(法人)類別進(jìn)行注冊登記。其法律地位并不明確。它不同于經(jīng)銀監(jiān) 會審批的農(nóng)村資金互助社，農(nóng)民資金互助社沒有金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可 證。首先，沒有金融許可證，無法享受到國家的扶持政策。比如獲得

央行支農(nóng)再貸款流動性融資支持，財(cái)政部對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的按貸 款余額的2％補(bǔ)貼，向銀行機(jī)構(gòu)融人資金等；其次，資金互助社的金 融活動不受到法律保護(hù)，《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》中規(guī)定了 農(nóng)村資金互助社可以辦理社員存款、貸款和買賣政府債券等業(yè)務(wù)，沒 有金融許可證，很多業(yè)務(wù)都無法開展。再次，沒有金融許可證動搖會

．403．

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全

員對互助組織的信任感與穩(wěn)定感，隨時(shí)可能面臨資金抽回的風(fēng)險(xiǎn)，動

搖資金互助社存在的基礎(chǔ)。

(二)金融創(chuàng)新不足制約互助社業(yè)務(wù)發(fā)展

1．金融產(chǎn)品單一 小額信貸的成功既需要項(xiàng)目可持續(xù)性，又需要項(xiàng)目有一定覆蓋

率。案例互助社金融產(chǎn)品比較單一，其應(yīng)該根據(jù)農(nóng)戶信貸需求渠道和 特點(diǎn)開發(fā)更多金融產(chǎn)品，如教育貸款、電話電腦租賃貸款等。多樣的 金融產(chǎn)品不經(jīng)能夠提高互助社信貸覆蓋率，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍；而且有利

于互助社減少金融風(fēng)險(xiǎn)。

2．利率水平和還款條件缺乏靈活性

為了更好地迎合客戶需求，提高互助社吸引力，互助社可根據(jù)客 戶借貸資金用途和自身成本設(shè)置多個(gè)合理利率。比如對于以創(chuàng)收為目 的的貸款可實(shí)行較高利率，而對于學(xué)生貸款以及困難社員生活貸款可

實(shí)行較低利率，并可對不同用途貸款設(shè)置不同還款條件。

(三)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善加大互助社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

1．流動性風(fēng)險(xiǎn)控制措施太少 相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，資金互助社的流動性風(fēng)險(xiǎn)控制措施太少，只專注于控制貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)，無法像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣通過同業(yè)拆 借、再融資和中央銀行借款來緩解流動性約束。流動性風(fēng)險(xiǎn)控制措施 少使資金互助社不能充分利用資金。

2．貸款回收工作缺乏保障

①步鳳鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社缺乏信貸激勵(lì)制度(如根據(jù)社員還款 情況逐漸擴(kuò)大該社員信貸規(guī)模等)，并且缺乏逾期還款處罰制度和措

施；②現(xiàn)在步鳳鎮(zhèn)資金互助社僅在資金融通領(lǐng)域進(jìn)行合作，沒有將資 金互助與社員農(nóng)資采購、農(nóng)產(chǎn)品銷售、技術(shù)培訓(xùn)等活動有機(jī)結(jié)合起 來，所以無法做到像成熟的農(nóng)民合作組織那樣來控制放貸風(fēng)險(xiǎn)。有些

成熟的農(nóng)民合作組織是將金融服務(wù)貫穿于社員日常經(jīng)營活動的整個(gè)過 程之中的，最簡單的控制放貸風(fēng)險(xiǎn)方法是由農(nóng)民合作組織集中銷售社

．404．

農(nóng)民資金互助社運(yùn)行機(jī)制及其績效闡釋

員生產(chǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品，并組織銷售活動的回款工作，用集中銷售和集中 結(jié)算控制農(nóng)民合作組織融通資金風(fēng)險(xiǎn)。

3．操作風(fēng)險(xiǎn)隱患明顯

①案例互助社社員未充分運(yùn)用自己的權(quán)利對互助社實(shí)施民主管理 和監(jiān)督，對互助社領(lǐng)導(dǎo)層經(jīng)營行為缺乏有效監(jiān)督；②案例互助社的理 事長、經(jīng)理等管理人員，以及監(jiān)事和工作人員都是來自社員內(nèi)部，絕 大部分人金融基礎(chǔ)知識水平不高，缺乏足夠?qū)I(yè)知識，對相關(guān)業(yè)務(wù)不

很熟悉，易在業(yè)務(wù)開展中出現(xiàn)失誤。

(四)金融文化構(gòu)建滯后不利于互助社永續(xù)發(fā)展

雖然目前社員對于資金互助社在其生產(chǎn)過程中所起到的積極作用 都給予了肯定，但大多數(shù)社員更多是把互助社作為一個(gè)平臺，用貸到 的款進(jìn)行生產(chǎn)和經(jīng)營，但在達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模后，他們很有可能會 把資金另投到規(guī)模更為龐大的，實(shí)力更為雄厚的農(nóng)行或者農(nóng)信社，而 不再選擇和農(nóng)村資金互助社進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，畢竟農(nóng)信社和農(nóng)行對于他 們來說是以國家信用為保障的，這樣互助社就失去了原有社員，造成 資源損失。步鳳鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助社成立至今，累計(jì)300余名社員退

出，其中大多數(shù)加入互助社只為臨時(shí)借款，將借款償還以后，即退出 互助社。所以資金互助社現(xiàn)在還沒有在農(nóng)村形成一種互助、合作理念 的金融文化，還需進(jìn)一步提高社區(qū)的人心凝聚力。

五、結(jié)論與建議

分析結(jié)果表明，農(nóng)民資金互助社社員代表大會在選舉中體現(xiàn)了平等原則，但社員在互助社日常治理中缺乏對領(lǐng)導(dǎo)層的有效監(jiān)管；互助 社采取入社獎(jiǎng)勵(lì)和分紅制度吸引當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)入社，并鼓勵(lì)

社員增加對互助社的長期資金投入；互助社借貸時(shí)間靈活性、借貸手 續(xù)和程序便捷性、借貸條件寬松性、抵押擔(dān)保社區(qū)性有力緩解了社員 信貸約束；互助社通過建立備付金制度，嚴(yán)格資金投放，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān) 督，明確崗位責(zé)任等方式控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，互助社在運(yùn)作中還存

·405·

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全

在法律地位不明確，金融創(chuàng)新不足，風(fēng)險(xiǎn)控制措施不完善，金融文化 構(gòu)建滯后等問題。本文對策建議如下：①明確農(nóng)民資金互助社法律地 位并給予稅收優(yōu)惠和資金支持；②引導(dǎo)互助社開展金融創(chuàng)新。一是制 定和實(shí)施更加靈活小額貸款利率政策，二是有條件允許農(nóng)民資金互助 社吸收存款，三是引導(dǎo)農(nóng)民資金互助社創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等；③加強(qiáng)對 農(nóng)民資金互助社業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管；④幫助農(nóng)民資金互助社構(gòu)建金融 文化。

(作者單位：中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院)

·406·

第二篇：農(nóng)民資金互助社

商脈財(cái)富—農(nóng)民資金互助社

很多人理不清農(nóng)民資金互助社到底是什么性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，怎么申請、歸屬哪個(gè)政府部分管理？是否需要金融許可證才能開展，和金融辦又有著什么樣的關(guān)系？屬于銀行監(jiān)管，到底是國家性質(zhì)還是個(gè)人行為？

其實(shí)目前大家所說的農(nóng)民資金互助社有4種性質(zhì)，并不是單一存在。

第一種：農(nóng)民資金互助社，屬于國家性質(zhì)，從06年到2012年6月末，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)并持有銀監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，全國共批準(zhǔn)開展了49家試點(diǎn)，經(jīng)驗(yàn)范圍包括開展成員間資金互助；

第二種：農(nóng)民（村）資金互助社，屬于地方政府性質(zhì)，由農(nóng)工辦（農(nóng)村工作部）批文，在民政注冊取得《民辦非企業(yè)單位登記證書》，經(jīng)營范圍包括吸納社員基礎(chǔ)股金、互助金、向社員投放金；

第三種：扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，屬于省級貧困重點(diǎn)扶貧項(xiàng)目的性質(zhì)，民政局登記注冊，取得《社會團(tuán)體法人登記證書》，經(jīng)營范圍包括扶貧開發(fā)資金，開展扶貧活動；

第四種：農(nóng)民專業(yè)合作社（資金互助部），屬于個(gè)體法人出資成立農(nóng)民專業(yè)合作社，工商注冊，經(jīng)驗(yàn)范圍為合作社成員服務(wù)。合作社條例中規(guī)定允許符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展內(nèi)部的信用合作，即成員之間的資金互助社業(yè)務(wù)。目前大家所說的資金互助社大多是農(nóng)民專業(yè)合作社開展的內(nèi)部資金互助社業(yè)務(wù)，手續(xù)簡單，操作方便。

第三篇：農(nóng)民資金互助社借款合同范本

合同編號：__________

農(nóng)民資金互助社借款合同范本

甲方：____________________

乙方：____________________

簽訂日期：____年____月____日

農(nóng)民資金互助社借款合同范本

根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，各方當(dāng)事人(詳見本合同簽章處)經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同。

第一條

借款

1.1借款金額(人民幣)大寫：______________元。

1.2借款用途：________________.1.3放款途徑：按本合同約定方式發(fā)放至借款人設(shè)在出借方的帳戶(帳號：_______)或付現(xiàn)金。

1.4借款期限_____年_____月_____日至_____年_____月

_____日

.1.5借款的放款、還款、金額、期限、利率、利息計(jì)算等具體事項(xiàng)，以相關(guān)業(yè)務(wù)檔案、憑證記載為準(zhǔn)。涉及計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)或各類自助渠道交易的，出借方業(yè)務(wù)系統(tǒng)或相關(guān)設(shè)備中形成的交易記錄、電子數(shù)據(jù)等具有同等證據(jù)效力。各方確認(rèn)出借方業(yè)務(wù)系統(tǒng)或相關(guān)設(shè)備所產(chǎn)生電子數(shù)據(jù)的有效性。

第二條

借款利率

2.1本合同項(xiàng)下，每筆借款的利率在借款發(fā)放日以借款借據(jù)確定。

2.2借款人提前還款的，按借款實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算利息。

第三條

還款

3.1

1年期以內(nèi)(含)的，采用按季結(jié)息，到期一次性還本付息。如本金償還日不在結(jié)息日，則未付利息應(yīng)利隨本清。

第四條

各方的權(quán)利義務(wù)

4.1出借方有權(quán)了解檢查借款使用詳細(xì)狀況，以及借款人或擔(dān)保人的相關(guān)情況，借款人或擔(dān)保人有義務(wù)配合。

4.2借款人或擔(dān)保人的住所地、通信地址、聯(lián)系電話、工作單位等情況發(fā)生變動時(shí)，借款人或擔(dān)保人應(yīng)在5日內(nèi)通知出借方。借款人、擔(dān)保人或擔(dān)保物出現(xiàn)本合同8.2約定的重大不利情形時(shí)，借款人、擔(dān)保人應(yīng)立即通知出借方。出借方可以根據(jù)不利情形的影響程度，采取停止發(fā)放借款、提前收回借款本息，并終止本合同。

4.3出借方按照本合同約定收回或者提前收回借款本息、費(fèi)用或其他應(yīng)收款項(xiàng)時(shí)，均可直接從借款人在出借方各分支機(jī)構(gòu)開立的賬戶中劃收。擔(dān)保人未履行保證責(zé)任的，出借方有權(quán)直接從擔(dān)保人在出借方各分支機(jī)構(gòu)開立的賬戶中劃收。出借方行使上述抵銷權(quán)時(shí)，所抵銷的債務(wù)及抵充順序，由出借方指定。

4.4借款人賬戶內(nèi)資金不足以清償當(dāng)期借款本息的，出借方有權(quán)決定是否劃收。出借方不劃收的，該期全部借款本金作逾期處理：出借方劃收的，不足部分作逾期處理。

4.5借款人歸還的款項(xiàng)不足以清償本合同項(xiàng)下應(yīng)歸還數(shù)額的、擔(dān)保人支付的款項(xiàng)或者處分擔(dān)保物所得價(jià)款不足以清償本合同項(xiàng)下所擔(dān)保的債權(quán)的，出借方可以選擇將該款項(xiàng)用于歸還本金、利息、復(fù)利或者費(fèi)用。借款人與出借方之間存在數(shù)筆不相同的債務(wù)，且借款人、擔(dān)保人單次給付不足以清償全部債務(wù)的，單次給付所清償?shù)膫鶆?wù)及清償順序。由出借方指定。

4.6借款人未履行還款義務(wù)或擔(dān)保人未履行擔(dān)保責(zé)任的，出借方可就違約行為進(jìn)行公開披露。

4.7借款人或擔(dān)保人為他人債務(wù)提供保證或以其主要財(cái)產(chǎn)向第三人抵押、質(zhì)押的，應(yīng)提前通知并征得出借方同意。

4.8借款抵押/質(zhì)押擔(dān)保的有關(guān)登記、交付、保險(xiǎn)等法律手續(xù)未辦妥或擔(dān)保物權(quán)、保險(xiǎn)未能持續(xù)有效的，出借方有權(quán)拒絕發(fā)放借款。

第五條

借款擔(dān)保

5.1擔(dān)保方式

5.1.1

一般方式借款采用________方式(保證/抵押/質(zhì)押)提供擔(dān)保。

5.1.2

采用抵押擔(dān)保的，擔(dān)保物為______，詳見編號：________的《________清單》。擔(dān)保物暫作價(jià)見清單。其最終價(jià)值以實(shí)際處理所得價(jià)款為準(zhǔn)。該清單為本合同組成部分，具有同等法律效力。

5.2

擔(dān)保范圍包括：借款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金以及訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、律師費(fèi)、保管費(fèi)、處置費(fèi)、過戶費(fèi)等出借方實(shí)現(xiàn)債權(quán)和擔(dān)保的費(fèi)用。

5.3發(fā)生下列情形之一的，出借方有權(quán)要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任：(1)本合同項(xiàng)下任一筆借款的期限屆滿出借方未足額清償;(2)擔(dān)保人被撤銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者出現(xiàn)其他解散事由;(3)擔(dān)保人被人民法院受理破產(chǎn)申請或者裁定和解;(4)借款人或擔(dān)保人死亡、被宣告失蹤或者被宣告死亡;(5)擔(dān)保物被查封、扣押、監(jiān)管或者被采取其他強(qiáng)制措施;(6)擔(dān)保物毀損、滅失或者被征收、征用;(7)借款人或擔(dān)保人違反本合同項(xiàng)下義務(wù);(8)其他嚴(yán)重危害出借方權(quán)利的情形。

5.4債權(quán)確定期間屆滿或發(fā)生《物權(quán)法》等法律規(guī)定的債權(quán)確定的其他情形時(shí)，最高額擔(dān)保的債權(quán)確定。債權(quán)確定期間屆滿包括債權(quán)確定期間(即1.4約定的額度有效期)屆滿，以及出借方依法律法規(guī)規(guī)定或者本合同約定宣布債權(quán)確定期間提前屆滿的情形，借款人或擔(dān)保人違反本合同約定的，出借方有權(quán)宣布債權(quán)確定期間提前屆滿。

5.5關(guān)于保證和最高額保證的約定

5.5.1保證方式為連帶責(zé)任保證。有多個(gè)擔(dān)保人的，各擔(dān)保人共同承擔(dān)連帶責(zé)任。

5.5.2保證期間為借款期限屆滿之日起二年，達(dá)成期限變更協(xié)議的、擔(dān)保人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任，保證期間自變更后的借款期限屆滿之日起二年。若發(fā)生法律法規(guī)規(guī)定或者本合同約定的事項(xiàng)，導(dǎo)致債務(wù)被出借方宣布提前到期的，保證期間自出借方確定的提前到期之日起二年。

5.5.3本合同借款既有借款人提供物的擔(dān)保又有保證擔(dān)保的，出借方有權(quán)要求擔(dān)保人先于借款人所提供物的擔(dān)保承擔(dān)保證責(zé)任。

5.5.4多戶聯(lián)保的，聯(lián)保小組自成員在本合同《聯(lián)保小組成員簽名表》內(nèi)簽字或摁指印起成立。(小組成員與出借方簽定多份信貸業(yè)務(wù)合同的，小組自首次簽約之日起成立)全體成員承諾遵守以下約定：

(1)自愿為小組成員向出借方借款提供保證擔(dān)保。小組成立后，任一成員不再參加其他聯(lián)保小組。未經(jīng)出借方書面同意，任何成員及其家庭成員不再向小組以外的單位或個(gè)人提供債務(wù)擔(dān)保。聯(lián)保小組組長負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)成員內(nèi)部關(guān)系，全體成員負(fù)有督促其他成員履行合同、協(xié)助出借方清收債務(wù)的義務(wù)。

(2)小組任一成員可能或者已經(jīng)出現(xiàn)本合同4.2和8.2約定情形之一的，該成員或其他知悉的成員將及時(shí)通知出借方，并積極配合出借方了解相關(guān)情況。

(3)小組成員不以任何方式將借款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借他人(含小組內(nèi)成員)，不以任何名義集中使用成員借款：發(fā)現(xiàn)其他成員有轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借、集中使用借款，或者改變用途等行為時(shí)，將立即通知出借方。

(4)在小組各成員的債務(wù)全部清償完畢前，未經(jīng)出借方同意，小組不得解散，成員不得退出。經(jīng)同意解散或退出的，依據(jù)本合同承擔(dān)的保證責(zé)任并不解除。出借方同意小組解散或成員退出時(shí)，仍有權(quán)對小組部份成員采取停止發(fā)放借款、提前收回已發(fā)放借款、要求承擔(dān)保證責(zé)任。

(5)經(jīng)出借方同意，聯(lián)保小組可增加新的成員。新加入成員對加入前出借方與小組其他成員已簽訂的借貸業(yè)務(wù)合同項(xiàng)下債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。

(6)小組任一成員違反其與出借方簽訂的由聯(lián)保小組擔(dān)保的借貸業(yè)務(wù)合同的約定，或者出現(xiàn)可能降低或喪失償債能力的情形時(shí)，出借方有權(quán)對部分或全體成員采取停止發(fā)放借款、提前收回已發(fā)放借款、要求承擔(dān)保證責(zé)任。

5.6關(guān)于抵質(zhì)押擔(dān)保(含普通擔(dān)保和最高額擔(dān)保)的約定

5.6.1擔(dān)保物權(quán)的效力及于擔(dān)保物的從物、從權(quán)利、附合物、混合物、分離物、代位物、加工物、孳息和法律法規(guī)規(guī)定的其他財(cái)產(chǎn)或者權(quán)利。

5.6.2抵押人/出質(zhì)人聲明和保證擔(dān)保物無任何權(quán)屬爭議或影響擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形。出質(zhì)人保證出質(zhì)權(quán)利在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間持續(xù)有效。

5.6.3擔(dān)保人應(yīng)按出借方要求辦理擔(dān)保物保險(xiǎn)，并指定出借方為第一受益人，保險(xiǎn)單據(jù)原件交出借方保管。擔(dān)保人應(yīng)嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同：發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人及出借方，并負(fù)責(zé)索賠事宜。怠于通知或者索賠，給出借方造成損失的，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

5.6.4需要登記的，抵押人/出質(zhì)應(yīng)于本合同簽訂之日起五日內(nèi)到有關(guān)登記機(jī)構(gòu)辦理登記手續(xù)，登記證書和相關(guān)文件由出借方持有。出質(zhì)人應(yīng)于本合同簽訂之日起五日內(nèi)將質(zhì)物或需交付的權(quán)利憑證及出借方要求的相關(guān)資料交由出借方保管。

5.6.5抵押物由抵押人暫管。抵押人對抵押物負(fù)有妥善管理和合理使用的義務(wù)。出借方有權(quán)監(jiān)督和檢查抵押物的管理和使用情況。

5.6.6未經(jīng)出借方書面同意，擔(dān)保人不得贈與、轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押、許可使用或者其他任何方式處分擔(dān)保物。經(jīng)出借方同意處分擔(dān)保物的，所得價(jià)款應(yīng)用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者提存。

5.6.7借款同時(shí)存在借款人和其他擔(dān)保人提供的物的擔(dān)保的，出借方有權(quán)選擇行使擔(dān)保物權(quán)的先后順序。

第六條

違約責(zé)任

6.1在借款人、擔(dān)保人履行本合同約定義務(wù)的前提下，因出借方原因未按期足額向借款人發(fā)放借款的，出借方應(yīng)依法承擔(dān)違約責(zé)任，但因出借方自助借款渠道業(yè)務(wù)平臺產(chǎn)生設(shè)備或通訊故障，停電或因自助銀行設(shè)備內(nèi)現(xiàn)金不足等原因造成的除外。

6.2借款人未按約定期限歸還借款本金的，出借方對逾期款從逾期之日起在借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮百分之_____

(大寫)計(jì)收罰息，直至本息清償為止，并支付給出借方違約金____元。借款人未按約定用途使用借款的，出借方對違約使用部分從違約之日起在借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮百分之____(大寫)計(jì)收罰息，直至本息清償為止。并支付給出借方違約金____元。對應(yīng)付未付利息，出借方依據(jù)中國人民銀行規(guī)定計(jì)收復(fù)利。

6.3借款人、任一擔(dān)保人違反法律法規(guī)規(guī)定或本合同約定的義務(wù)或未按時(shí)還本付息的，因借款人違約導(dǎo)致訴訟的借款人、擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)償還借款本息、罰款、違約金、復(fù)利、損害賠償及訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、律師費(fèi)、交通費(fèi)、保管費(fèi)等出借方實(shí)現(xiàn)債權(quán)和擔(dān)保的費(fèi)用。停止發(fā)放借款、提前收回已發(fā)放借款本息：有權(quán)要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任;有權(quán)宣布借款人與出借方簽訂的其他借款合同項(xiàng)下借款立即到期，或者采取其他資產(chǎn)保全措施。

6.4擔(dān)保人因下列行為之一給出借方造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)給予全額賠償。

(1)未取得本合同擔(dān)保所需的合法有效授權(quán);(2)未如實(shí)告知拖欠稅款、抵押物建設(shè)工程款及擔(dān)保物存在共有、爭議、已經(jīng)設(shè)立抵押、已出租或者被查封、凍結(jié)、扣押、監(jiān)管等情況;(3)末按合同約定辦理登記、變更登記、保險(xiǎn)手續(xù)，未移交質(zhì)物、權(quán)利憑證;(4)未按出借方要求恢復(fù)擔(dān)保物價(jià)值或者提供相應(yīng)擔(dān)保;(5)未經(jīng)出借方書面同意擅自處分擔(dān)保物;(6)其他違反本合同約定或者影響出借方實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的行為。

第七條

爭議解決

發(fā)生爭議的，由各方協(xié)商解決;協(xié)商不成的，以訴訟方式解決，由出借方住所地人民法院管轄。以仲裁方式解決的，由各方在8.4另行約定。訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭議的條款仍須履行。

第八條

其他事項(xiàng)

8.1本合同所稱期限屆滿或者到期包括本合同項(xiàng)下任一債務(wù)的履行期限屆滿，以及出借方依照法律規(guī)定或者本合同的約定宣布本合同項(xiàng)下任一債務(wù)提前到期的情形。

8.2本合同所稱重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化或發(fā)生嚴(yán)重困難;借款人已全部或者部分喪失還款能力;擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況惡化或者因其他原因?qū)е聯(lián)Ｄ芰γ黠@下降;借款人、擔(dān)保人及其法定代表人涉入犯罪或重大糾紛;借款人或擔(dān)保人失蹤、死亡、被宣告失蹤或宣告死亡;擔(dān)保物價(jià)值減少、毀損、滅失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使擔(dān)保物所有權(quán)歸屬第三人或者出現(xiàn)權(quán)屬爭議等情形影響出借方實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。

8.3擔(dān)保人應(yīng)主動了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及本合同項(xiàng)下各筆借款的發(fā)生、履行情況。每筆借款對應(yīng)的憑證或電子記錄等相關(guān)資料出借方不再送達(dá)擔(dān)保人。

8.4其他約定____________________

第九條

合同的生效及份數(shù)

本合同自簽字或者蓋章之日起生效，一式_____份，其中出借方壹份，借款人壹

份，擔(dān)保人各壹

份(由聯(lián)保小組擔(dān)保的，借款人和全體擔(dān)保人共持壹份合同，指定借款人保管)，各份效力相同。

第十條

借款人和擔(dān)保人聲明

10.1借款人聲明：本人已在出借方提示下知悉本合同1.5所述自助借款渠道的開通情況、使用區(qū)域和使用方式等信息，以及特定商戶范圍、專用子賬戶使用注意事項(xiàng)：本人已清楚知悉妥善保管電子卡、密碼及本人相關(guān)信息的重要性，自行承擔(dān)未妥善保管的不利后果。

10.2借款人/擔(dān)保人聲明：出借方已提請本人/本單位對本合同各條款，特別是字體加粗條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并應(yīng)本人/本單位的要求進(jìn)行相應(yīng)說明，各方對本合同的含義認(rèn)識一致。本人借款/擔(dān)保行為已經(jīng)過配偶及其他家庭成員的同意和授權(quán)。由此產(chǎn)生的債務(wù)為家庭共同債務(wù)。家庭全體成員對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任;本單位擔(dān)保行為已按有關(guān)規(guī)定和程序取得提供擔(dān)保和簽署本合同的授權(quán)。

10.3擔(dān)保人聲明：本人在此不可撤銷地授權(quán)出借方在辦理業(yè)務(wù)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理中，可根據(jù)需要向全國個(gè)人征信系統(tǒng)或其他數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)查詢、打印和保存本人的個(gè)人信息和信用報(bào)告，出借方可按照有關(guān)規(guī)定向全國個(gè)人征信系統(tǒng)或其他數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)提供本人基本信息和銀行業(yè)務(wù)信息。

甲方(出借方)___________________

1.乙方(借款人)

(指模)

身份證號碼：

聯(lián)系電話：家庭電話號碼：________

手

機(jī)：_________

家庭住址：_________

簽

章：_________

2.乙方(借款人)

(指模)

身份證號碼：

聯(lián)系電話：家庭電話號碼：________

手

機(jī)：_________

家庭住址：_________

簽

章：_________

1.丙方(擔(dān)保人)

(指模)

身份證號碼：

聯(lián)系電話：家庭電話號碼：________

手

機(jī)：_________

家庭住址：_________

簽

章：_________

2.丙方(擔(dān)保人)

(指模)

身份證號碼：

聯(lián)系電話：家庭電話號碼：________

手

機(jī)：_________

家庭住址：_________

簽

章：_________

3.丙方(擔(dān)保人)

(指模)

身份證號碼：

聯(lián)系電話：家庭電話號碼：________

手

機(jī)：_________

家庭住址：_________

簽

章：_________

4.丙方(擔(dān)保人)

(指模)

身份證號碼：

聯(lián)系電話：家庭電話號碼：________

手

機(jī)：_________

家庭住址：_________

簽

章：_________

5.丙方(擔(dān)保人)

(指模)

身份證號碼：

聯(lián)系電話：家庭電話號碼：________

手

機(jī)：_________

家庭住址：_________

簽

章：_________

日期：

****年**月**日

簽約地點(diǎn)：

合同編號：__________

感謝您的瀏覽!

下載修改即可使用

第四篇：農(nóng)民資金互助社申請報(bào)告

關(guān)于組建**農(nóng)民資金互助社的申請報(bào)

告

**人民政府：

為支持農(nóng)村建設(shè)，推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善**鄉(xiāng)“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融服務(wù)，緩解農(nóng)民和當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問題，根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)和意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā) [2008]173號）以及《中華人民共和國公司法》等有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，由***作為主發(fā)起人，**共**個(gè)法人和自然人，擬成立***農(nóng)民資金互助社，注冊資本5000萬元。

**農(nóng)民資金互助社主要發(fā)起人為***人。合作社組織管理構(gòu)架實(shí)行“三權(quán)分立”的制度，即決策權(quán)、經(jīng)營管理權(quán)和監(jiān)督權(quán)分屬于股東大會、董事會、監(jiān)事會。通過權(quán)力制約，保證合作社順利、規(guī)范運(yùn)行。合作社高級管理人員配備 3 人，即董事長、總經(jīng)理、副總經(jīng)理。部門設(shè)置及其他從業(yè)人員配備，下設(shè)四個(gè)部門，即客戶部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、行政部。客戶部負(fù)責(zé)貸款調(diào)查、管理、業(yè)務(wù)開拓等工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸款審查、審批、資產(chǎn)權(quán)益維護(hù)等工作。計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)合作社資金計(jì)劃調(diào)度、核算、內(nèi)控監(jiān)督等工作。行政部負(fù)責(zé)公司

人事、秘書、保衛(wèi)、后勤等工作。

***農(nóng)民資金互助社計(jì)劃選址于**村，設(shè)計(jì)辦公場所占用3000平方米。合作社設(shè)立后，將在當(dāng)?shù)厝孓k理針對農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的社員存借款業(yè)務(wù)，計(jì)劃每年吸納社員100人以上，吸收社員資金1000萬元，向社員和當(dāng)?shù)厣鐔T鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)放貸款800萬元，會給當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)力的金融支持。**農(nóng)民資金互助社將規(guī)范化正常運(yùn)作，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，也會給入會社員帶來可觀的經(jīng)濟(jì)收入，互助社引入保險(xiǎn)機(jī)制，為社員的個(gè)人和家庭提供更多的社會保障，互助社還將在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)業(yè)技術(shù)上對社員進(jìn)行指導(dǎo)和服務(wù)，使參與會員得到更多的利益保障。為***當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”工作做出貢獻(xiàn)。

請鄉(xiāng)黨委和政府研究并批準(zhǔn)***農(nóng)民資金互助社籌備小組的設(shè)立。

***農(nóng)民資金互助發(fā)起人

*年 * 月 *日

第五篇：農(nóng)民資金社

豪銳農(nóng)村農(nóng)民資金互助合作社管理系統(tǒng)

豪銳農(nóng)民資金互助合作社系統(tǒng)開發(fā)背景

現(xiàn)階段農(nóng)村金融改革的最大難題是農(nóng)村金融發(fā)展不能惠及廣大農(nóng)戶。雖然農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正在積極推進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)，但截至目前，全國僅有1/3的農(nóng)戶獲得了貸款，只占到符合條件且有貸款需求農(nóng)戶的六成。貸款供需不平衡的主要原因是借貸雙方信息不對稱，放貸者無法了解借款者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和還款意愿，也無從監(jiān)督貸款的使用情況。因此，讓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來監(jiān)督和實(shí)施分散在整個(gè)農(nóng)村的數(shù)以千萬計(jì)的小額信貸合同是不可能的。

為了支持農(nóng)村資金互助社的發(fā)展，解決資金互助社會計(jì)核算質(zhì)量低與管理不規(guī)范的問題，有效控制資金互助社的操作風(fēng)險(xiǎn)，提高互助社的會計(jì)核算質(zhì)量及管理水平，根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《金融企業(yè)會計(jì)制度》的要求，開發(fā)了《豪銳新農(nóng)村農(nóng)民資金互助社管理系統(tǒng)》軟件。該軟件可以有效管理社員檔案、社員股金、社員存款、社員貸款等資金互助社經(jīng)營的全部業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了憑證、帳簿、報(bào)表自動生成，電腦打印。股金分紅、存款利息、貸款利息均實(shí)現(xiàn)了自動計(jì)算與生成，做到準(zhǔn)確無誤。系統(tǒng)還具有貸款管理功能，數(shù)據(jù)查詢非常方便。還可根據(jù)用戶需要，增加股金證打印、存款折打印以及支付密碼等功能。軟件智能化程度高，其最大的特點(diǎn)就是突破了傳統(tǒng)軟件功能模塊的局限性，軟件流程自定義，報(bào)表自定義，打印格式自定義。另外該軟件能夠做到根據(jù)用戶業(yè)務(wù)的合理需求，隨時(shí)為用戶增加軟件業(yè)務(wù)處理功能，真正做到了因需而變。

農(nóng)民資金合作社系統(tǒng)簡介

《豪銳農(nóng)民資金互助合作社管理軟件》可以有效管理社員檔案、社員股金、社員存款、社員取款、社員貸款、社員還款、內(nèi)部核算、審批流程等資金互助社經(jīng)營的全部業(yè)務(wù)。軟件系統(tǒng)采用銀行業(yè)大型業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)架構(gòu)，后臺掛載免費(fèi)開源的大型MYSQL數(shù)據(jù)庫，確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定、安全、不間斷運(yùn)行。聘用大型銀行業(yè)務(wù)主管做產(chǎn)品顧問，確保產(chǎn)品在同行業(yè)中保持絕對領(lǐng)先地位。

《豪銳農(nóng)民資金互助合作社管理軟件》在同行業(yè)軟件中的絕對優(yōu)勢如下：

采用JAVA語言平臺和MYSQL數(shù)據(jù)庫平臺，不涉及版權(quán)問題。

友情提醒：涉及兩個(gè)問題的軟件應(yīng)慎重考慮

第一：沒有自主核心的技術(shù)架構(gòu)平臺。核心技術(shù)不是自己的，誰能保證售后服務(wù)，買軟件買的就是個(gè)服務(wù)。軟件即服務(wù)。

第二：采用了微軟公司的數(shù)據(jù)庫。微軟公司針對金融業(yè)的使用盜版軟件行為是絕對的打擊，百度上隨處可見相關(guān)報(bào)到，因?yàn)榻鹑跇I(yè)不差錢。

自主研發(fā)獲國家版權(quán)局認(rèn)證（登記號：2010SR046952），值得信賴！

農(nóng)民資金合作社系統(tǒng)功能介紹

（一）系統(tǒng)設(shè)置維護(hù)

1、業(yè)務(wù)操作日志功能，記錄所有用戶填報(bào)、修改和刪除等操作信息。

2、會計(jì)科目設(shè)置功能，系統(tǒng)預(yù)先設(shè)置了一級會計(jì)科目、二級會計(jì)科目和表外科目，用戶可以根據(jù)核算的需要增加設(shè)置二級科目。

3、自動批量建賬功能，實(shí)現(xiàn)上賬簿余額自動結(jié)轉(zhuǎn)、本一級科目、二級科目、業(yè)務(wù)流水和表外科目自動批量建賬，每個(gè)會計(jì)只做一次自動批量建賬。

4、手工單個(gè)建賬功能，自動批量建賬完成后，如中間增加一級會計(jì)科目、二級會計(jì)科目和表外科目，需要做手工單個(gè)建賬。

5、社區(qū)范圍設(shè)置功能，用戶可以將農(nóng)村資金互助社所服務(wù)的社區(qū)范圍名稱進(jìn)行預(yù)先設(shè)置，在做社員檔案時(shí)自動填充，減少新建社員檔案的文字輸入量，同時(shí)還可根據(jù)銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管需要，鎖定互助社服務(wù)的社區(qū)范圍，有效杜絕資金互助社超范圍吸收社員。

6、工作人員設(shè)置功能，具有工作崗位設(shè)置、員工信息檔案、用戶授權(quán)設(shè)置和信貸權(quán)限設(shè)置四個(gè)子模塊，方便工作人員辦理交接及劃清操作責(zé)任。

7、利率設(shè)置功能，用戶可以自定義設(shè)置存款利率、貸款利率，程序根據(jù)用戶的設(shè)置自動執(zhí)行利率檔次，有效保證了利率執(zhí)行準(zhǔn)確無誤。

8、貸款設(shè)置功能，具有設(shè)置貸款用途、股貸比例及貸款最高限額、增加社員貸款額度設(shè)置等功能，可以有效控制貸款發(fā)放，保證了按管理層的決策發(fā)放貸款，杜絕了操作人員的違規(guī)操作。

9、授權(quán)密碼設(shè)置功能，具有密碼設(shè)定、密碼修改和密碼重置三個(gè)子模塊，實(shí)現(xiàn)了對特殊業(yè)務(wù)（如掛失）的授權(quán)需要。

10、社員檔案列表，社員檔案及各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息會自動添加到該列表，方便用戶查看社員業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的重要信息。

11、空白重要憑證管理功能，具有憑證種類設(shè)置和憑證領(lǐng)用銷號兩個(gè)子模塊，使空白重要憑證領(lǐng)用銷號制度得以有效執(zhí)行。

（二）社員檔案新建

12、可以有效管理自然人社員檔案和小企業(yè)社員檔案，同時(shí)具有身份證號唯一識別功能和社員照片導(dǎo)入功能。

（三）股金業(yè)務(wù)辦理

13、可以辦理股金開戶、社員入股、社員退股等業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)社員入股憑證和社員退股憑證默認(rèn)打印和定制套打功能。

14、具有股金證定制打印功能。

15、股金分紅和定期分紅功能，股金分紅自動計(jì)算。

16、具有股金密碼更改功能和股金掛失功能。

（四）存款業(yè)務(wù)辦理

17、可以辦理社員活期存款開戶、活期存款存入、活期存款支取和匯出匯款業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)憑證默認(rèn)打印和。

18、具有活期存款折定制打印功能。

19、具有活期存款銷戶結(jié)息和季度自動結(jié)息功能。

20、具有活期存款密碼更改和活期存款掛失功能。

21、可以辦理社員定期存款開戶、定期存款存入、定期存款提前支取、定期存款到期支取等業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)憑證默認(rèn)打印和憑證。

22、具有定期存款密碼更改和定期存款掛失功能。

（五）貸款業(yè)務(wù)辦理

23、可以辦理社員貸款發(fā)放、貸款收回、貸款收息等業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)默認(rèn)憑證打印和。

24、具有等額還款計(jì)算等功能，貸款正常利息和逾期加罰利息自動計(jì)算，準(zhǔn)確無誤。

25、具有貸款逾期提示功能，方便貸款發(fā)放人員及時(shí)催收貸款。

（六）內(nèi)部業(yè)務(wù)辦理

26、具有現(xiàn)金收入、現(xiàn)金付出和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)三個(gè)子模塊，可以核算銀行存款、固定資產(chǎn)、營業(yè)費(fèi)用等互助社的內(nèi)部核算業(yè)務(wù)。

（七）表外業(yè)務(wù)辦理

27、具有表外收入和表外付出兩個(gè)子模塊，可以對重要空白憑證、貸款逾期利息和抵質(zhì)押品等表外業(yè)務(wù)進(jìn)行核算。

（八）各項(xiàng)計(jì)提管理

28、具有貸款應(yīng)收利息計(jì)提、定期存款應(yīng)付利息計(jì)提、盈余返還計(jì)提和股金分紅計(jì)提等功能，使決算變得簡單輕松。

（九）日終結(jié)帳處理

29、具有完備的日終結(jié)賬功能，可以實(shí)現(xiàn)每日快速記賬和結(jié)賬，自動生成當(dāng)天業(yè)務(wù)流水、科目日結(jié)單、余額平衡表。

（十）各種報(bào)表管理

30、賬薄查詢功能，可以實(shí)現(xiàn)一級科目總賬、二級科目明細(xì)賬和表外科目賬薄查詢。

31、會計(jì)報(bào)表功能，可以自動生成業(yè)務(wù)狀況表、資產(chǎn)負(fù)債表和損益表，可以生成月報(bào)、季報(bào)、年報(bào)和自定義時(shí)間段報(bào)表。

（十一）系統(tǒng)其他功能

32、所有版本均可實(shí)現(xiàn)軟件默認(rèn)憑證打印。

33、所有版本均可啟用支付密碼功能，標(biāo)準(zhǔn)版版還具有刷磁條、磁卡功能，實(shí)現(xiàn)社員賬戶信息快速輸入，社員辦理各種業(yè)務(wù)須憑股金證刷卡才能辦理，有效保證社員賬戶資金安全。

34、系統(tǒng)具有完備的查詢功能，可以自定義模糊查詢，能夠查詢系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù)。用戶還可以自己定制查詢方案，并永久保存。

35、系統(tǒng)具有完備的權(quán)限管理功能，用戶的權(quán)限可以自定義，即：一級用戶權(quán)限（業(yè)務(wù)查詢）、二級用戶權(quán)限（業(yè)務(wù)辦理）、三級用戶權(quán)限（業(yè)務(wù)管理）、四級用戶權(quán)限（業(yè)務(wù)授權(quán)）和五級用戶權(quán)限（業(yè)務(wù)審批），對填報(bào)、查看、修改、刪除和打印等操作權(quán)限均進(jìn)行了細(xì)化，可以較好地實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理與內(nèi)部控制制度的執(zhí)行。

36、系統(tǒng)具有完善的數(shù)據(jù)備份和數(shù)據(jù)恢復(fù)功能，用戶可以自定義時(shí)間段實(shí)現(xiàn)多點(diǎn)備份，有效地保證了數(shù)據(jù)的安全性。同時(shí)系統(tǒng)采用MYSQL大型數(shù)據(jù)庫開發(fā)，存儲能力非常強(qiáng)大，用戶無后顧之憂。

37、系統(tǒng)各功能模塊是根據(jù)互助社的業(yè)務(wù)流程開發(fā)的，智能化程度高，并有錯(cuò)誤操作屏蔽與提示功能，操作人員只要會打字就可以很快學(xué)會操作。我們?yōu)橛脩籼峁┻h(yuǎn)程培訓(xùn)，用戶操作中遇到的問題可以快速得到解決。我們優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)，受到業(yè)內(nèi)用戶的廣泛贊譽(yù)。

豪銳農(nóng)民資金合作社軟件特點(diǎn)

☆ 該產(chǎn)品采用安全的編程語言java所實(shí)現(xiàn)。

☆ 為B/S結(jié)構(gòu)模式。

☆ 操作方便快捷，可支持局域網(wǎng)，廣域網(wǎng)，及internet訪問機(jī)制。

☆ 可伸縮性與可擴(kuò)展性、數(shù)據(jù)備份靈活方便

☆ 可實(shí)現(xiàn)多分支機(jī)構(gòu)（分店）數(shù)據(jù)共享，數(shù)據(jù)同步，實(shí)時(shí)更新。

☆ 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)自動更新，業(yè)務(wù)報(bào)表自動生成。

☆ 支持磁條卡刷卡管理機(jī)制，存折打印功能。

☆ 貸款申請流程制定等優(yōu)點(diǎn)。

☆ 強(qiáng)大的查詢引擎

☆ 該軟件智能化程度高，其最大的特點(diǎn)就是突破了傳統(tǒng)軟件功能模塊的局限性，軟件流程自定義，報(bào)表自定義，打印格式自定義。另外軟件能夠做到根據(jù)用戶業(yè)務(wù)的合理需求，隨時(shí)為用戶增加軟件業(yè)務(wù)處理功能，真正做到了因需而變。