第一篇：共享美業(yè)是否真的要顛覆傳統(tǒng)美容行業(yè)？

共享美業(yè)是否真的要顛覆傳統(tǒng)美容行業(yè)？

相信在很多的人眼里，美容院都是一個高大上尚的行業(yè)，美容院是每一個有錢人的專利，只要去一趟美容院，沒有個幾千塊錢，很多的人可能都會不敢去的那種，而且效果還不是很明顯，就是因為這些原因，所以很多的人都不會選擇去美容院。

可是不管是哪一個女士都想讓自己變得漂亮，所以就是因為女性有這樣的需求，所以才導(dǎo)致美容行業(yè)不斷地發(fā)展，不斷的進步，所以才會導(dǎo)致現(xiàn)在的美容行業(yè)處處都是商機，而女性對于美容院的需求也變得越來越高。都說現(xiàn)在的要求健康與美麗同在，美容行業(yè)也在不斷地發(fā)展，不斷的出現(xiàn)新的商機，那么現(xiàn)在就來和小編一起看看共享美業(yè)是是否真的可以顛覆傳統(tǒng)的美業(yè)吧。

共享美業(yè)是幫助顧客決定美容院的痛點而來的。現(xiàn)在美容行業(yè)的競爭力度大，所以美容院出現(xiàn)品牌就是一個必然趨勢了，現(xiàn)在的同一個品牌的話，都會出現(xiàn)全國同一價格的透明話和統(tǒng)一服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，這些都是美容行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，同樣的這樣的方式也是更能贏得美容院的發(fā)展優(yōu)勢，所以美容院采用透明消費了，那么顧客就會更加的大膽來了。

美容行業(yè)是引領(lǐng)社會的潮流和社會的趨勢發(fā)展的關(guān)鍵，大家對與美麗的需求也是與日俱增的，一般情況下，美容行業(yè)的發(fā)展趨勢就是誰占據(jù)了美容行業(yè)發(fā)展的先機，誰就是美容市場的引領(lǐng)者。

共享美容院其實就是建造了一個比較好的大平臺，就是把美容院的構(gòu)建成一個體驗、分享和社交的一個大整合，這樣的話美容院可以實現(xiàn)一個資源共享，美容院的共同發(fā)展和進步，這樣的才能更好地幫助美容院發(fā)展，更好地去實現(xiàn)一個資源的整合，幫美容院更好的贏得顧客的信賴。

共享美業(yè)可以更好去幫助我們的新手進行創(chuàng)業(yè)，幫助我們的美容院更好的發(fā)展，幫助美容院的新手可以更好地去運營我們的美容院，更快的上路。

第二篇：中國美容行業(yè)門戶網(wǎng)站-美業(yè)人網(wǎng)計劃草案

中國美容行業(yè)門戶網(wǎng)站-美業(yè)人網(wǎng)計劃草案

美業(yè)人網(wǎng)-美容行業(yè)專業(yè)線銷售交流資訊平臺！美業(yè)行業(yè)資訊、新產(chǎn)品信息、展會信息、培訓(xùn)信息，美容院經(jīng)營、美業(yè)團隊管理、美業(yè)人論壇，信息量非常豐富，是美業(yè)人的家園！

1、目的：網(wǎng)上美博會——為網(wǎng)上大量的定向行業(yè)流量，提供區(qū)別于地面的，365日X24小時的方便高效快捷的網(wǎng)上資訊信息，提供產(chǎn)品項目展示，為行業(yè)提供高效的對接。

2、核心價值觀：為行業(yè)創(chuàng)造價值，為員工創(chuàng)造機會，為股東創(chuàng)造利潤，為社會承擔(dān)責(zé)任

3、網(wǎng)站核心價值：權(quán)威、專業(yè)、門戶、互動、號召力、行業(yè)信息查詢問答工具

4、網(wǎng)站核心競爭力：行業(yè)資源、行業(yè)權(quán)威的獨一無二性，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)手段優(yōu)勢性，權(quán)威美容行業(yè)門戶網(wǎng)站的獨一無二性

5、需求：行業(yè)需要基于互聯(lián)網(wǎng)的，快速、方便、實時、高效、互動的行業(yè)信息，需要權(quán)威的、專業(yè)的、美容院線的項目加盟信息。

6、網(wǎng)站品牌定位：養(yǎng)慕中國--中國美容行業(yè)第一門戶

7、運營方式：

a)建立行業(yè)最專業(yè)的資訊+B2B的門戶網(wǎng)站 b)通過兩個手段帶來流量： i.ii.地面宣傳，將線下人群帶到線上 網(wǎng)上搜索進入網(wǎng)站

c)為化妝品公司提供展示平臺（全年圖文介紹，視頻，實時發(fā)布更新，可互動留言）

d)為網(wǎng)站訪問者提供行業(yè)新聞、專業(yè)資訊和產(chǎn)品加盟信息。e)網(wǎng)站包含行業(yè)問答系統(tǒng)（類似于“百度知道”那樣的系統(tǒng)），為行業(yè)提供問答咨詢服務(wù) f)為化妝品公司提供培訓(xùn)服務(wù)論壇

8、核心組織架構(gòu)（前期20人以內(nèi)的編制）：

a)編輯運營部（編輯4名、美工設(shè)計2名、咨詢問答2名、網(wǎng)站推廣及活動策劃2名）b)業(yè)務(wù)部（銷售2名）

c)技術(shù)部（網(wǎng)管程序人員1名）d)財務(wù)部（財務(wù)1，出納1）

e)經(jīng)理部（CEO 1名，運營總監(jiān)1名）

9、商業(yè)模式：為企業(yè)實現(xiàn)廣告展示

a)廣告（會員式，年收費）b)中介擔(dān)保（后期）

10、網(wǎng)站架構(gòu)：

a)行業(yè)新聞模塊 b)專業(yè)資訊模塊 c)廣告展示模塊 d)問答系統(tǒng)模塊 e)博客系統(tǒng)

f)培訓(xùn)論壇（為廣告企業(yè)提供）g)中介擔(dān)保系統(tǒng)（后期加入）

11、品牌三度戰(zhàn)略

a)知名度：通過線下吸引到線上和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)化兩種手段實現(xiàn)b)美譽度： i.優(yōu)秀的網(wǎng)站用戶體驗

ii.iii.iv.專業(yè)權(quán)威的行業(yè)資訊

幫助了美容院找到好的加盟項目

幫助了公司最好的展現(xiàn)自己的產(chǎn)品，帶來了訂單

c)忠誠度： i.ii.12、成為美容行業(yè)人士必上的專業(yè)門戶網(wǎng)站

口碑的力量，品牌成為互聯(lián)網(wǎng)上的行業(yè)門戶的代名詞。

合作模式：

a)股份制公司

b)以XXX為代表，進行行業(yè)應(yīng)用和行業(yè)資源整合；占股份XX% c)以XXX為代表，完成行業(yè)應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)和網(wǎng)站運營；占股份XX% d)董事長XXX，總經(jīng)理XXX 副總經(jīng)理XXX e)總投資額：XXX萬

13、前期投入產(chǎn)出分析

a)前期投入預(yù)算（前半年）i.ii.iii.iv.前期網(wǎng)站服務(wù)器硬件、軟件、帶寬租用等投入20萬 辦公場地 4萬/年，辦公、電腦、打印機掃描儀等配置10萬 辦公費用 1萬/月，6萬/半年

人員工資（40人規(guī)模配置其中銷售人員20名以提成為主）10萬/月，按半年計，60萬元 v.vi.線下推廣30萬元

線上推廣及SEO優(yōu)化30萬元

小計：20+4+10+6+60+30+30=160萬 b)維持費用預(yù)計： i.ii.網(wǎng)站服務(wù)器維護、軟件維護、帶寬租用等費用 10萬/年 辦公場地4萬/年，辦公、電話、電腦、打印機掃描儀等維護使用2萬/年

iii.iv.v.vi.vii.辦公費用 2萬/月，24萬/年

人員工資（50人）20萬/月，240萬/年 線下推廣60萬/年 線上推廣及優(yōu)化60萬/年

小計：10+6+24+240+60+60=400萬/年

c)前期收入預(yù)估 i.預(yù)售網(wǎng)上展位15家，平均10萬/年一家，收入150萬元

d)后期收入預(yù)估：發(fā)展會員500家，扣除銷售提成后平均每家收入5萬元，收入2500萬/年

e)盈虧平衡點是5萬一家，100家會員

14、前期時間和進度：計劃是3個月，加上保險系數(shù)，6個月

a)網(wǎng)站制作時間3個月 b)展位預(yù)售15家，時間3個月

c)網(wǎng)站流量優(yōu)化和網(wǎng)站推廣，前期時間為3個月。

15、此項目成功的四大關(guān)鍵地方：

a)線下客戶帶到線上 b)網(wǎng)上流量帶到網(wǎng)站 c)網(wǎng)站內(nèi)容和服務(wù)建設(shè) d)初期化妝品公司會員發(fā)展

第三篇：東升美業(yè)美容部管理制度

東升美業(yè)美容部管理制度

1、顧客服務(wù)滿意度：

1）手

法：一般□ 滿意□ 2）服務(wù)流程：一般□ 滿意□ 3）服務(wù)態(tài)度：不好□ 好 □ 4）專業(yè)程度：一般□ 滿意□ 5）綜合能力：一般□ 滿意□

2、考勤制度：

1）早退、遲到每分鐘扣一分。

2）請假提前一天申請，并扣除當(dāng)天薪資。3）請事假每小時4分。4）曠工每天扣100分。

5）休班提前一天申請，違者10分。6）上下班要簽到違者5分。

3、儀容、儀表、儀態(tài) 1）工裝干凈整齊。2）配戴工作牌。

3）化淡妝、短發(fā)或盤發(fā)。4）面帶微笑。

5）不能留指甲、不能涂指甲油。

4、衛(wèi)生管理制度 1）每周三徹底大掃除。2）7：30下班收拾衛(wèi)生區(qū)。

3）每天8：30收拾好衛(wèi)生正式營業(yè)。

4）8：35檢查衛(wèi)生不合格每次扣2分，最多扣5分。

5、安全管理制度

1）浪費水者，不龍頭關(guān)不緊扣5分。2）有漏掉關(guān)電每一次扣10分。

3）店內(nèi)用品損壞，敢于承認按進價扣分，不承認者找到當(dāng)事人雙倍處罰，找不到當(dāng)事人均罰。

6、貴重物品管理制度

1）顧客貴重物品請顧客收好或存柜，否則當(dāng)事人承擔(dān)全部責(zé)任。

2）顧客走時，請客人簽好貴重物品的簽收。3）個人貴重物品存放好，否則丟失自負。7）顧客檔案管理制度 1）所做項目客戶簽字 2）所做項目如實簽寫

3）送客人一樓門口，目送走出10米或上車

4）顧客生日提前一天說并準(zhǔn)備生日禮物1份，需向店長申請。

8、倉庫管理制度

1）所缺的常用產(chǎn)品剩余1款時進貨 2）每月月底點庫 3）進貨當(dāng)日入庫

4）點庫缺的產(chǎn)品所有美容部按進價均分補償

9、財務(wù)管理制度

1）日結(jié)日清，加班晚10點明早9點之前報備。2）報備業(yè)績，美容部、美發(fā)部分開。3）工資16號17號報備。

10、調(diào)配制度

1）身體：基礎(chǔ)油3ml+單方各3滴 2）五行：每款5-8滴

3）熏蒸：油3 酒2 共3ml-5ml 4）面部：按面部情況適量

11、服務(wù)流程

1）迎客（話術(shù)）換鞋，帶入房間 2）送水、點心 3）操作前準(zhǔn)備工作

4）說明所做項目及所需時間 5）請客戶給予監(jiān)督（話術(shù)）6）正式操作（話術(shù)）

7、顧客簽字，簽寫服務(wù)評價表，送水 8）送客戶出門

9）1、4、7法則做售后服務(wù)

12、銷售流程 1）自我介紹（話術(shù)）

2）熟人關(guān)，產(chǎn)生認可及親和力 3）高級顧問，診斷癥狀 4）給予處方 療程方案 5）體驗或療程卡項 6）促成

13、各項目操作流程 1）面護：90分鐘

清潔 爽膚 按摩 面膜 護膚 敲背 2）身體：五行：50分鐘

展油 點穴 按摩 刮痧 拔罐 3）卵保 腎保：40分鐘 展油 按摩 火療 4）中藥熏蒸：60分鐘 熏 按摩 敷膜

14、前臺接待：預(yù)約流程 進店流程：1）自我介紹 2）問對方貴姓

3）請問有什么可以幫到您或請問今天做什么項目

電話流程1）自己我介紹：您好 東升美業(yè) 我是××請問有什么可以幫到你 2）電話過程中做記錄：姓名×× 時間×× 所做項目×× 找誰做×× 3）謝謝您的來電再見

15、進店接待流程 1）自我介紹 2）請問您貴姓

3）×姐 您好 我先帶您參觀本店 話術(shù)（特色項目）4）帶入診斷室 請專家坐診 5）根據(jù)情況進行操作

16、晨會 夕會 月會 周會流程

早會：1）自我介紹 2）問好 3）點名 4）熱舞 5）愿景 6）宗旨 7）龍的呼喚 夕會：1）自我介紹 2）問好 3）有業(yè)績的激勵 4）當(dāng)天工作總結(jié) 5）問候晚安

17、員工管理制度

1）嚴禁在店內(nèi)銷售任何店內(nèi)沒有的產(chǎn)品。

2）嚴禁私自留客人的電話號碼或記錄檔案中的電話號。3）嚴禁詆毀店里的所有物品及項目。

4）嚴禁私自給客人做項目或拒介紹客人給別人服務(wù)

以上1---4情節(jié)違規(guī)者每次扣200分情節(jié)嚴重者開除并不反還押金。

5）上班時間不能負面情緒化，要笑臉相迎。6）工作時間不能說臟話及負面的話語（如：煩死了，燥死了……）

7）早晨上班后，有客人時放輕音樂。

8）美容區(qū)域注意事項：說話聲音輕，推拉設(shè)備輕，走路上樓要輕 取放物品要輕。

9）不服從管理 頂 撞，等造成不良影響的，每次50分，重者知錯不改開除不返還押金。

10）店內(nèi)不能處對象，違者開除1方并扣200分。11）每月28號考核技能。

12）上班時間電話發(fā)放入個人柜里中午11：30-1：00，下午5：00-6：00可以查看。13）看的書及時放回書柜。

14）管理人員的物品、柜不能亂動，如需要請申請書和物品…事后返還。

15）凡事好的向下傳，不好的向上傳。16）要相互幫助，不能分幫結(jié)派。

17）每次活動方案討論時間可以說出個人意見，當(dāng)訂下后會議結(jié)束只有服從、執(zhí)行。

18）個人物品，衣物存放個人柜內(nèi)，不能亂放。

19）服務(wù)客戶按本店規(guī)定操作，如不服從者，造成意外個人賠償客戶。20）出庫產(chǎn)品要記錄。21）每天總結(jié)，梳理個人職責(zé)及所完成的個人職責(zé)和衛(wèi)生。22）工作區(qū)域不能吃東西。

23）工作時間不能閑聊或談?wù)撆c工作無關(guān)的事如有私事請下班后談。

24）美療師要做到服務(wù)一次，打掃一次，每次一清。25）每周三、1號、月底不允許休班，特殊情況再申請。26）上班8小時之外者中午12：00-13：30沒顧客時可休息1小時。看書在辦公室不允許在美容室 以上沒標(biāo)詳細扣分的每次3-5分（每分為1元）。服務(wù)過程注意事項

1、要三問：1）房間溫度 2）手法力度

3）感覺不到位的地方

2、三個統(tǒng)一：1）技術(shù)統(tǒng)一 2）話術(shù)統(tǒng)一 3）行為統(tǒng)一

3、多次提醒：1）貴重物品是否收好 2）下次護理時間

3）所做護理注意事項（避風(fēng)、涼、洗澡…）4）所出現(xiàn)的好轉(zhuǎn)反應(yīng)

第四篇：ZestFinance用大數(shù)據(jù)顛覆傳統(tǒng)征信業(yè)

ZestFinance用大數(shù)據(jù)顛覆傳統(tǒng)征信業(yè)

2014-09-05 大數(shù)據(jù)邦

硅谷越來越多的科技企業(yè)開始向金融圈進軍。ZestFinance就是其中之一。這家公司打出的旗號是“將Google算法帶入征信領(lǐng)域”，其利用機器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)立了一套和傳統(tǒng)模式相異的信用評分方式，其中應(yīng)用的數(shù)據(jù)變量是傳統(tǒng)模式的上百倍。

ZestFinance創(chuàng)立于2010年，創(chuàng)始人道格拉斯·梅里爾（Douglas Merrill）是Google的前信息總監(jiān)兼工程副總裁，另一位來自金融圈的創(chuàng)始人肖恩·布德（Shawn Budde）曾在第一資本公司（Capital One）負責(zé)信貸業(yè)務(wù)。

記者專訪了ZestFinance的創(chuàng)始人梅里爾，他認為，“ZestFinance完全可以取代銀行現(xiàn)在用的算法。”

然而，美國個人消費信用評估公司（FICO）中國區(qū)總裁陳建表示，這不可能。在美國有1000多家當(dāng)?shù)匦庞镁譃橄M者服務(wù)，基本隸屬于三大征信公司。這三家征信公司分別擁有覆蓋全美的數(shù)據(jù)庫，包含超過1.7億消費者的信用記錄。在三大征信公司收集了海量個人征信數(shù)據(jù)后，還須經(jīng)過復(fù)雜的模型計算才能形成征信產(chǎn)品。這三家征信公司目前使用的計算方法模型都來自同一家公司，即被稱為“幕后大佬”的FICO。

越來越多類似ZestFinance的初創(chuàng)公司正在覬覦傳統(tǒng)華爾街的地盤。而其勢頭如同多米諾骨牌，不斷推向華爾街的要害。數(shù)據(jù)變廢為寶

在ZestFinance的官網(wǎng)上有這樣一句話：“所有的數(shù)據(jù)都是信用數(shù)據(jù)。”這句話恰恰濃縮了ZestFinance所做的工作——將成千上萬的數(shù)據(jù)“變廢為寶”，應(yīng)用于信用評分。

這家公司在短短四年時間內(nèi)，就先后獲得了高達1.2億美元的融資，其背后的出資人都是著名的IT風(fēng)投，包括FlyBridge、GRP、LightSpeed以及Matrix等。

目前，美國絕大部分金融機構(gòu)使用的信用評分都來自FICO的模型算法。自上世紀60年代至今，在美國的征信體系中，F(xiàn)ICO的地位從未被撼動。

在美國，經(jīng)過三大征信公司的整理和FICO的計算評分，海量的征信數(shù)據(jù)就變成了一份份整齊美觀的報告和325-900分值區(qū)間的評分，用戶可以只買報告，也可以報告+評分打包購買。

中國科學(xué)院院士、北京大學(xué)教授鄂維南對記者表示，F(xiàn)ICO的評分模型的確首屈一指，但并非十全十美。FICO信用評分參考的數(shù)據(jù)變量只有不到50個，因此很多人摸清了FICO關(guān)注的變量后，就可以“模型套利”增加自己的信用評分，例如一個人可以每天反復(fù)在圖書館借書還書“刷信用”。

“針對FICO的不足，ZestFinance重新設(shè)計了一套信用評估模型。和FICO的不到50條參考變量相比，ZestFinance參考的數(shù)據(jù)變量多達上萬條，并采用非線性化的、更前沿的技術(shù)來進行分析，從而防止‘模型套利’的現(xiàn)象，更精準(zhǔn)地評估消費者信用風(fēng)險?！?的確，ZestFinance遠遠超出了FICO 50條變量的界限。在這個位于洛杉磯的65人團隊中，大多是數(shù)據(jù)科學(xué)家，他們開發(fā)了多個機器學(xué)習(xí)分析模型，而在這個模型中使用的數(shù)據(jù)變量多達上萬條。上萬條數(shù)據(jù)變量僅僅是原始信息數(shù)據(jù)，在這些數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，模型可以得出超過7萬個可以判斷信貸行為的指標(biāo)。而模型跑完這些指標(biāo)僅需要不到3秒鐘。

所謂機器學(xué)習(xí)，是讓計算機模擬或?qū)崿F(xiàn)人類的學(xué)習(xí)行為，以獲取新的知識技能，在數(shù)據(jù)積累中不斷自我完善，可謂是人工智能的核心。ZestFinance的模型之一Hilbert就是成功地將機器學(xué)習(xí)進行商業(yè)應(yīng)用的案例，讓機器承接7萬個指標(biāo)的數(shù)據(jù)分析工作，尋找邏輯關(guān)系，并不斷自我改善，人類只需要根據(jù)結(jié)果進行一些邏輯分析和判斷。

“多年來，美國金融機構(gòu)都在用50條數(shù)據(jù)變量來決定是否給一個客戶授信。問題在于，許多人并沒有完整的信用記錄，這導(dǎo)致在傳統(tǒng)信貸中他們不斷吃閉門羹，”梅里爾表示，“在ZestFinance，我們分析上萬條數(shù)據(jù)變量，借助更加廣泛的數(shù)據(jù)，從而對客戶的風(fēng)險預(yù)判更加精確?！?/p>

數(shù)據(jù)的類型亦極其廣泛：一個人的網(wǎng)頁瀏覽歷史、手機付費記錄、超市購物清單都可成為重要的參考依據(jù)，甚至在用戶填寫信貸申請表時是使用大寫字母還是小寫字母，也可以成為數(shù)據(jù)變量。

“很多數(shù)據(jù)都可以服務(wù)于信貸，例如申請人在我們的網(wǎng)站上停留的時間，就可以反映他對申請貸款的謹慎程度和還款誠意?！泵防餇栒f。

鄂維南認為，信貸記錄屬于強變量，在強變量缺失的情況下，可參考多種弱變量，當(dāng)這些弱變量組合起來，就可形成強變量，服務(wù)于信貸風(fēng)控?！袄?，孩子是一個家庭支出的源泉，那么如果能推測出借款人孩子的年齡，就能預(yù)測他的消費周期：嬰兒有奶粉等固定開銷、學(xué)生每到9月就要繳納學(xué)費等。只要能避開他的主要支出，就可控制壞賬。” 在中國，由于征信業(yè)歷史較短，缺乏足夠的信貸數(shù)據(jù)，就可以用許多弱變量數(shù)據(jù)來對一個人進行還款預(yù)測。目前，學(xué)界有許多人也在進行類似的課題研究。

對于這些“弱變量”的開發(fā)利用，陳建亦表示認同，“把數(shù)據(jù)的價值挖掘出來是不可避免的趨勢，大數(shù)據(jù)發(fā)展會越來越日新月異?！钡硎?，從互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中挖掘價值，最早做的正是FICO?！般y行刷卡交易實時獲得數(shù)據(jù)，通過分析進行風(fēng)險識別，F(xiàn)ICO十幾年前就發(fā)明了，現(xiàn)在90%以上發(fā)達市場的銀行都在用FICO這套系統(tǒng)?！?爭鋒FICO 的確，在當(dāng)前ZestFinance和FICO尚不能同日而語。FICO占領(lǐng)著美國99%的信用評分市場和絕大部分發(fā)達國家的信用評分市場，而ZestFinance目前僅服務(wù)過10萬名美國人。

在中國，F(xiàn)ICO目前擁有80人的團隊，已經(jīng)和15家商業(yè)銀行、30多家城商行和農(nóng)商行建立了合作。ZestFinance目前在美國以外的其他地區(qū)還沒有開展業(yè)務(wù)，但梅里爾告訴財新記者，目前正與多個中國金融機構(gòu)洽談合作。

但從未來發(fā)展的空間而言，似乎新生事物總能贏得更多青睞。面對ZestFinance等新型信用評分公司的誕生，美國主流媒體紛紛給予了報道——《經(jīng)濟學(xué)人》雜志寫道：“ZestFinance比傳統(tǒng)評分方法讓違約率下降了40%?！盋NBC表示：“ZestFinance讓無賬戶人群不再被拒之門外?！?/p>

這一切聲音，似乎都劍指FICO。

梅里爾表示，ZestFinance采用了和FICO截然不同的技術(shù)。FICO是基于20世紀50年代創(chuàng)造的“邏輯回歸”模型，那時并無很多可供參考的數(shù)據(jù)變量。但隨著互聯(lián)網(wǎng)時代來臨，數(shù)據(jù)開始爆發(fā)式增長，F(xiàn)ICO的評分方式并未改變。梅里爾這位曾經(jīng)的Google人，則將Google算法引入了征信領(lǐng)域，走在了技術(shù)的前沿。“ZestFinance完全可以取代銀行現(xiàn)在用的算法。”梅里爾自信道。

對于外界的質(zhì)疑，F(xiàn)ICO表示很冤枉。陳建表示，外界對FICO其實缺乏了解。FICO并非只有一種算法，而是有幾百種算法。在美國僅注冊的算法專利就多達近200個。在不同的數(shù)據(jù)場景下，使用的數(shù)據(jù)變量和數(shù)量都不同。

陳建認為，數(shù)據(jù)變量并非越多越好。

“FICO信用評分的候選變量其實有1000多個，只是具體到每個評分中，只使用其中的幾十個變量?！标惤ū硎荆J為變量越多模型越好是幼稚的說法。從統(tǒng)計學(xué)角度，模型計算一方面要抓住本質(zhì)規(guī)律，一方面要避免過度擬合。

“變量太多會造成過度擬合的問題。就好比做一雙鞋子，與你的腳100%擬合，但別人都不能穿。FICO不是給一個人做一雙鞋，而是要給全社會使用。如果一些變量不是適用于每個人，就不適合放在模型中?！标惤ㄕf。

根據(jù)惠譽評級公司的研究結(jié)果，F(xiàn)ICO分數(shù)的影響力正在下降?，F(xiàn)在美國各個銀行都有自己的模型，他們會用自己的模型去跑征信原始數(shù)據(jù)，F(xiàn)ICO評分只是其中一個參考變量。例如美聯(lián)銀行（Wachovia）對FICO評分的參考比重已經(jīng)下降為零。

對此，陳建認為只是個別現(xiàn)象。“就我了解，目前美國銀行業(yè)99%的資產(chǎn)組合還是基于FICO上，拿出1%來試驗新的東西是可取的，但這并非主流。”

陳建表示，技術(shù)服務(wù)于產(chǎn)業(yè)，信用評分不是象牙塔里的空想，而是根基深入產(chǎn)業(yè)的積累。目前美國99%的銀行都使用FICO的評分系統(tǒng)，深厚的積累是其他公司難以比擬的。

陳建毫不掩飾他對FICO的自信：“FICO已經(jīng)成為發(fā)達市場金融管理的肢體部分，不會有人想要卸掉自己原本的胳膊，換上一對高科技的塑料胳膊。” 為無賬戶人群服務(wù)

“金融包容”正在成為一個新興詞匯，它的含義是指讓沒有銀行賬戶或信用記錄不好的人群公平地享受金融服務(wù)。

萬事達公司CEO Ajay Banga近日在一份關(guān)于金融包容的倡議書中表示，目前全球有25億成年人沒有享受過金融服務(wù)，其中大部分是婦女和年輕人，以及一些居住在鄉(xiāng)村的人。在美國，目前有4400萬人沒有銀行賬戶?！耙虼?，金融包容需要在所有國家倡議，絕非僅僅發(fā)展中國家?！?/p>

梅里爾表示，ZestFinance正是要為這些沒有銀行賬戶以及信用記錄不好的人解決貸款問題。

“我最初的靈感來自我的小姨子?！泵防餇栂蜇斝掠浾咦窇浀溃?dāng)時他的小姨子要貸款換一副汽車輪胎，然而銀行因她沒有足夠信用記錄而拒絕?！昂髞硎俏医o她借了錢。如果我不借錢給她，她就只能去申請‘發(fā)薪日貸款’了?！?/p>

梅里爾提到的“發(fā)薪日貸款”是指在發(fā)薪日之前兩周申請的小額個人貸款，借款人只需提供收入證明或政府救濟證明，承諾在自己發(fā)薪水后即償還貸款。如果到期無法還清貸款本金和利息，可以提出延期。然而，這種貸款的費率極高，每100美元收取15美元利息，年化利息高達400%。相比之下，信用卡的年化費率則只有12%-30%。

近年來，特別是在金融危機后，華爾街和美國監(jiān)管層不斷將目光投向“發(fā)薪日貸款”，認為這是高風(fēng)險貸款，但屢禁不止。2014年6月5日，一批借款人向美國監(jiān)管機構(gòu)提起上訴，指出監(jiān)管層將這些借款人列為“有聲譽風(fēng)險”的群體是不公平的。按照訴訟內(nèi)容，美國超過80家主流銀行都被監(jiān)管層勒令中止和這些借款人的關(guān)系。

這些特殊借款人也引起了主流人群的同情。美國群眾自發(fā)組織了團體，推進針對無賬戶人群的金融包容。

“ZestFinance的使命就是給這些無銀行賬戶或信用記錄不好的借款人創(chuàng)造透明公正的信用評分?！泵防餇柋硎?，通過成千上萬的數(shù)據(jù)變量，每個人都可以擁有一份公正的信用評價。

此外，ZestFinance還有另一個重要組成部分，即ZestCash貸款平臺。

ZestCash類似一家小貸公司，它的主要業(yè)務(wù)是給那些沒有銀行賬戶或者信用記錄不好的人提供小額貸款。ZestCash的借款中有90%是為了采購生活必需品，比如修車和醫(yī)療保險。

梅里爾表示，ZestFinance幫助信用記錄不好的人貸款主要通過兩種方式：一種是直接從ZestCash對其發(fā)放貸款；一種是讓使用ZestFinance評分系統(tǒng)的金融機構(gòu)，通過ZestFinance的評分結(jié)果對其發(fā)放貸款?！捌駷橹?，我們已經(jīng)幫助超過10萬名沒有銀行賬戶或信用記錄不好的美國人獲得了貸款。”

值得一提的是，ZestFinance并沒有因為目標(biāo)客戶是“風(fēng)險人群”而導(dǎo)致高壞賬率。梅里爾表示，目前借助ZestFinance獲得的貸款比銀行的“發(fā)薪日貸款”違約率低50%?！耙簿褪钦f，在ZestFinance算法的幫助下，‘發(fā)薪日貸款’可以節(jié)約一半的成本?！?競爭與風(fēng)險

金融危機后，銀行信貸更加謹慎，而硅谷的IT男們則不斷嘗到金融這塊蛋糕的甜頭，包括Prosper和Lending Club在內(nèi)的P2P借貸平臺應(yīng)運而生，類似ZestCash的小額信貸公司也風(fēng)生水起，包括Zebit、Avantcredit、Kreditech、DemystData在內(nèi)的公司都看準(zhǔn)了銀行信貸這塊短板。這類公司的共同特點是利用大數(shù)據(jù)做信用分析，并且大多擁有自己的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。

Zebit創(chuàng)建的Lending Stream網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，可以在4分鐘內(nèi)獲得50-1500美元的半年期個人信用貸款。

Avantcredit打出的標(biāo)語是“從這里申請貸款不會影響你的FICO信用分數(shù)”。該公司也是自建信用體系，針對不同人的評分，給出的利率也是不同的。

Kreditech位于德國漢堡，兩位自信的IT男利用大數(shù)據(jù)分析手段評估借款人還錢的概率，他們不要求客戶提供信用證明，15分鐘內(nèi)就能提供500歐元以內(nèi)的小額貸款。和ZestCash類似，Kreditech希望用戶提供盡可能多的信息，連用戶的借貸申請是使用iPad發(fā)送還是用老式電腦發(fā)送、輸入時出錯的概率、使用取消鍵的頻率等都考慮在內(nèi)。

上述公司都獲得了風(fēng)投的青睞，例如Kreditech2013年9月獲得了900萬美元A輪投資，Avantcredit2013年8月獲得2000萬美元B輪投資。

陳建認為，此類創(chuàng)新型公司和傳統(tǒng)的FICO與銀行信貸并不沖突，可以成為傳統(tǒng)市場的補充。

當(dāng)然，這類公司也并非可以為所欲為，也要受到美國監(jiān)管的制約。其中，1975年通過的《平等信用機會法》（Equal Credit Opportunity Act）中規(guī)定，貸款必須發(fā)放給所有資信可靠的申請人，不論種族、宗教信仰、性別、婚姻狀況、年齡和其他個人特征。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的井噴，這些信息都隨著網(wǎng)絡(luò)社交信息一起被納入了ZestFinance等公司的變量測算中。此外，由于所有的征信數(shù)據(jù)都必須經(jīng)本人允許采集，因此這種海量采集數(shù)據(jù)的方式還會面臨侵犯消費者隱私的風(fēng)險。

第五篇：CH Beyond品牌眼鏡的魅力顛覆傳統(tǒng)眼鏡行業(yè)的開始

CH Beyond品牌眼鏡的魅力顛覆傳統(tǒng)眼鏡行業(yè)的開始

2013下半年，香港眼之悅（國際）集團旗下的新品牌——“CH Beyond品牌眼鏡”以O(shè)AO快時尚連鎖經(jīng)營模式正式亮相。CH Beyond是眼之悅集團醞釀多年為了實現(xiàn)快速領(lǐng)導(dǎo)眼鏡品牌戰(zhàn)略目標(biāo)的開始。

時尚的制高點

2006年成立的眼之悅連鎖經(jīng)營集團，經(jīng)過8年的經(jīng)營，如今已成為國內(nèi)最為知名的眼鏡連鎖企業(yè)，全國擁有1400多家加盟店，產(chǎn)品款式高達上千種，與卡爾蔡司、依視路等國際光學(xué)鏡片巨頭有著深度的戰(zhàn)略性合作，同時進駐了萬達廣場、廣百百貨、百信廣場等大牌商場超市。

企業(yè)要發(fā)展始終繞不開的問題是要先做大還是先做強，香港眼之悅（國際）集團董事長黃文雄選擇的是先把平臺做大，然后再考慮把企業(yè)做強的問題，這意味著把企業(yè)運營重心傾向品牌的塑造。事實上，從2011年開始黃文雄就在醞釀多品牌戰(zhàn)略，他一直在尋找一個合適的切入點。

也就在這一年，互聯(lián)網(wǎng)群雄并起，淘寶、京東等電子商務(wù)的壯大；微信、微博等社交工具的崛起，給傳統(tǒng)行業(yè)帶來了巨大的沖擊。黃文雄意識到市場需求在發(fā)生變化，電子商務(wù)成為市場的一個分水嶺，市場主要滿足大眾化需求開始轉(zhuǎn)向滿足小眾需求，市場渠道開始進一步細分，以適應(yīng)越來越細化的消費者需求。而眼之悅眼鏡不可能再用一個品牌覆蓋不同的消費群體，細分化品牌策略勢在必行。

在眼鏡行業(yè)有兩個制高點，一是專業(yè)，二是時尚。專業(yè)這個制高點眼之悅眼鏡已經(jīng)在過去近8年的運營中做深做透，成為消費者最信賴的眼鏡品牌之一，但是在時尚這個點上，黃文雄感覺眼之悅眼鏡還停留在表層。而CH beyond眼鏡品牌的創(chuàng)立，就是為了搶占眼鏡界專業(yè)和時尚兩個制高點。CH beyond眼鏡，國內(nèi)首家快時尚OAO雙向經(jīng)營模式眼鏡連鎖，面向年輕人市場，在專業(yè)上做消費者最便捷的眼鏡品牌，在時尚上做年輕人最喜歡的眼鏡。近來年，眼鏡不再停留在單純的功能使用上，時尚搭配成為眼鏡的主流需求。眼鏡進入時尚配件行列，眼之悅決定以CH Beyond走時尚路線來開啟細分化品牌戰(zhàn)略：在現(xiàn)代社會里，80、90后逐漸成為消費主體，這一群體個性活潑，性格積極，思想新潮。CH Beyond正是以此為出發(fā)點設(shè)計出彰顯年輕人的個性元素產(chǎn)品，并以此為突破搶占時尚制高點。

眼鏡時尚蘊含的理想

1985年一次偶然的機會，黃文雄參加了搖滾歌手先生的舉辦的人生第一次演唱會，當(dāng)時黃文雄被歌詞里所倡導(dǎo)的積極人生態(tài)度所感染，對黃家駒那種追求理想的精神十分折服并以此為榜樣。在給新的眼鏡品牌定名字的時候，黃文雄回想起這段回憶，靈感一觸而發(fā)：CH Beyond，中國的Beyond，意即中國超越夢想的地平線的眼鏡。

從駕輕就熟的大眾市場進入專屬年輕人的時尚行業(yè)，黃文雄做了很多功課，他以不同區(qū)域性劃分不同的時尚流派，花了幾個月的時間來熟識不同流派的設(shè)計風(fēng)格和經(jīng)營策略。比如華南地區(qū)的產(chǎn)品設(shè)計注重創(chuàng)意，因為這部份地區(qū)的人受到港澳文化的影響較多，設(shè)計要多樣

化，款式要新潮，彰顯個性為主。而東北地區(qū)則執(zhí)著于基本款，聘請的法國與德國設(shè)計團隊操刀，產(chǎn)品走的是線條精簡路線，注重材質(zhì)的質(zhì)量，并把不同材質(zhì)應(yīng)用于眼鏡制造中。CH Beyond是以年輕人潮流文化為切入點時尚眼鏡品牌，是用年輕人的青春和理想來彰顯時尚的文化產(chǎn)物，在眼鏡設(shè)計中賦予眼鏡“詮釋理想”的風(fēng)格。黃文雄一直相信，年輕人群的青春文化深度就如同是等待被挖掘的寶庫，加上適當(dāng)?shù)恼{(diào)配混合，就能碰撞出引領(lǐng)時尚界的潮流火花。

讓消費者滿意才是品牌長久的根本

如何做到讓消費者真正的滿意?在這個問題上，黃文雄花了不少時間思考。作為國內(nèi)首家OAO模式的踐行者，CH Beyond品牌眼鏡有其幾大創(chuàng)新。CH Beyond眼鏡聘請專業(yè)電商技術(shù)團隊建立專業(yè)官方商城、微商城、淘寶商城，線下開有加盟店、直營店，線上線下產(chǎn)品同時展現(xiàn)、統(tǒng)一價格、統(tǒng)一服務(wù)、唯一品牌專賣，消費者可以在線上線下都可以消費。相對于傳統(tǒng)眼鏡店，CH Beyond眼鏡店開放式的柜臺是另一特色，傳統(tǒng)眼鏡店，消費者一進去，就有有多個店員圍著團團轉(zhuǎn)，在多次試戴、選擇后，消費者有時候會很尷尬，影響轉(zhuǎn)化率。CH Beyond眼鏡店采用開放式的銷售模式，類似超市，客戶可以自主試戴、選購，既提高客戶的購物體驗，又節(jié)約員工成本。

為打破眼鏡行業(yè)價格上的壟斷，CH Beyond將眼鏡價格透明化，把價格控制在一個合理的范圍，所有眼鏡明碼標(biāo)價，整鏡(含鏡片)統(tǒng)一檔次統(tǒng)一定價，199、299、399、599、799??任君選擇。整鏡銷售是CH Beyond顛覆傳統(tǒng)眼鏡行業(yè)價格和暴利誤區(qū)的又一創(chuàng)新，以往配眼鏡、鏡片、鏡架都是單賣，現(xiàn)CH Beyond把實惠留給消費者，開創(chuàng)整鏡（鏡架+鏡片）銷售模式，讓配鏡變得更加便捷、專業(yè)。只有改變消費者對于眼鏡行業(yè)暴利的誤區(qū)，眼鏡行業(yè)未來才有發(fā)展，也只有讓消費者感受到真正的實惠，眼鏡行業(yè)的未來才能走得更遠。

“品牌的魅力不是單純靠砸廣告就能砸出來的，而是靠消費者認可的產(chǎn)品品質(zhì)、藝術(shù)設(shè)計、服務(wù)等來詮釋的?！秉S文雄一直在尋找屬于自已的時尚品牌魅力，這就是他心中對理想的追求和執(zhí)著。