第一篇：李克強談普惠金融 銀聯(lián)信探析普惠金融再創(chuàng)新

李克強談普惠金融 銀聯(lián)信探析普惠金融再

創(chuàng)新

摘要

銀聯(lián)信報告“《信用擔保業(yè)務與金融創(chuàng)新跟蹤研究(2014年12月刊》”引媒體注意，以下是中金在線采訪銀聯(lián)信總經理符文忠的文章。

關鍵詞：普惠金融、可抵押貸款

報告來源：本觀點和內容出自北京銀聯(lián)信《信用擔保業(yè)務與金融創(chuàng)新跟蹤研究(2014年12月刊)》，北京銀聯(lián)信總經理符文忠。

1月4日下午，國務院總理李克強考察了我國首家互聯(lián)網民營銀行——深圳前海微眾銀行。李克強稱贊，微眾銀行“服務小微企業(yè)和普羅大眾”的理念非?？少F，“金融行業(yè)要致力于普惠”。倘若金融行業(yè)真正普惠了，小微企業(yè)融資難融資貴的難題能否得到有效緩解？ 農村不缺資源，農民有土地、有山林、有宅基地、有住房。如何激活這些長期“沉睡”的資產，讓其成為有效抵押物，破解農戶、專業(yè)合作社以及涉農企業(yè)的融資難題？衡陽市在這上面走在了前面，衡陽市在金融服務“三農”工作中，以耒陽為試點，創(chuàng)建“四中心兩公司一協(xié)會”平臺，在中南地區(qū)率先探索土地流轉經營權抵押貸款，建立農村“六權”抵押貸款和風險補償機制，從而實現讓農戶“能貸款”，讓涉農銀行“敢放款”。

【銀聯(lián)信分析】

一、從法律上確定農權，“六權”可抵押貸款

成立于2014年3月的耒陽市綠聯(lián)農機專業(yè)合作社，是一家集種養(yǎng)、加工、銷售、服務于一體的新型農民專業(yè)合作社，現已流轉土地近6000畝。為改變直接賣稻谷的方式，延伸產業(yè)鏈條，合作社準備興建一個大米加工廠。盡管今年上半年，理事長曹牛峰已通過個人固定資產抵押的方式向銀行貸款了210萬，但這個數字遠遠不夠。而此前流轉到手里的土地再多，因為沒有明確產權，不能作為抵押，所以無法獲得銀行授信，也就不能再貸款。難題在8月份出現轉機。耒陽市的農村金融政策亮起綠燈，推出了“四中心二公司一協(xié)會”服務平臺。耒陽“三農”金融服務平臺下設的農村權證服務中心，為曹牛峰的土地流轉經營進行確權頒證，使其可進入抵押的范疇；另一家機構——農村產權評估服務中心則負責進行土地流轉經營權價值評估；加上該平臺下設的耒陽市農業(yè)擔保公司的擔保，曹牛峰順利與耒陽融興村鎮(zhèn)銀行完成了對接。11月18日，曹牛峰以3250畝土地流轉經營權作抵押，從耒陽融興村鎮(zhèn)銀行獲得200萬的貸款。這是中南地區(qū)首筆以農村土地流轉經營權為抵押的貸款。

市委、市政府金融服務?三農?在耒陽試點以后，耒陽市農村經濟合作管理局在土地經濟關系改革上做了一些嘗試：固化所有權、穩(wěn)定承包權、搞活經營權，把土地承包經營權的一部分——流轉權，以法律形式確定下來，讓農民的土地有了法律憑證，防止在土地流轉過程中老百姓的經濟權益受損。重點向有一定規(guī)模(30畝以上)的流轉大戶發(fā)放土地流轉經營權證，使農業(yè)獲得可持續(xù)投入資金，加快資本運作，讓現代農業(yè)發(fā)展有堅實的基礎。在2007年第一輪土地確權承包明確土地所有權的基礎上，如今第二輪土地確權承包進一步完善了確權，解決了以往測量面積不準、四至不清、空間位置不明等問題，實行所有權、承包權、經營權三權分置，形成土地經營權流轉的格局，大力培育和扶持多元化新型農業(yè)經營主體發(fā)展壯大。

耒陽市農村權證服務中心、農村產權評估服務中心、農村產權交易服務中心、農村信用服務中心、農業(yè)融資擔保公司、農村資產管理公司、金融消費權益保護協(xié)會，聯(lián)合打造產權明細、權屬清晰、合法合規(guī)的農村產權登記、評估、交易、抵押、處置平臺。據了解，通過耒陽市金融服務“三農”試點工作的創(chuàng)新，目前可以用于抵押貸款的農村資產產權共有六種，分別是農村土地流轉經營權、林權、農業(yè)機械所有權、宅基地使用權、農村房屋所有權以及山塘水庫使用權。

“四中心兩公司一協(xié)會”分設于相隔不遠的耒陽市農商行和人民銀行耒陽市支行機關院內，總辦公場地近300平方米。兩間房內，從咨詢、受理、評估、抵押到合同簽訂、貸款發(fā)放，“一條龍”服務極大地方便了前來辦事的群眾。據了解，耒陽市還計劃把網點延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組。

二、農權資產可處置，讓銀行貸款“放得出、收得回”

一旦農民無法還貸，通過什么途徑來規(guī)避出現不良貸款風險？ “四中心兩公司一協(xié)會”金融服務“三農”平臺，總體分為兩大職能，其一是為農村各種資產明確權證，解決過去產權不明晰的難題。其二是構筑借款人、擔保公司、政府、保險公司、資產管理公司、銀行六方共擔風險的良性循環(huán)機制，為涉農信貸投放保駕護航。

當農戶土地流轉經營權抵押不足時，則可由耒陽市農業(yè)信用擔保公司出面擔保。通過擔保，不僅為農戶貸款增信，擴大信用額度，從銀行獲得資金需求，而且在貸款出現不良時，擔保公司的代償也為銀行發(fā)放農權抵押貸款增添了一道安全屏障。如果出現還貸困難，農村產權交易服務中心可對農業(yè)資產產權進行再交易，如果有人接手了，這樣就可以實現資產轉移，償還銀行本息；如果交易失敗，則由農村資產管理中心按照公允的價格進行收購。目前，耒陽市政府已為農村資產管理公司注入100畝土地和100萬元現金，以提高對無法處置的農村資產收購能力。

農業(yè)保險是“六權”抵押貸款的又一道安全防線。貸款戶在做了抵押評估之后，都必須出具購買農業(yè)保險的保單才能在銀行貸款。政策性農業(yè)保險具有雙重保障意義，其一是對投保戶有賠償，可用來償還貸款；其二對銀行來說，也可以化解部分風險。按規(guī)定，貸款戶既要為自己辦理個人意外險，也要為種植的農作物和養(yǎng)殖的禽畜辦理政策性農業(yè)保險。目前在耒陽，90%的能繁母豬、30%的育肥豬和60%的肉雞加入了農業(yè)保險。

此外，耒陽市財政還出資設立了涉農貸款保險補償基金，為保障“六權”抵押貸款模式的運行再構筑一層安全閥門。通過一系列平臺的搭建，保證了銀行貸款不受損失，這種模式才能持續(xù)發(fā)展下去。此外，金融機構開發(fā)了專屬信貸產品，包括這六種農業(yè)產權抵押貸款品種，以及支持婦女創(chuàng)業(yè)、下崗人員創(chuàng)業(yè)的專屬信貸產品等。并建立綜合性村級便民金融服務站，為農民提供包括小額取款、金融宣傳、打擊非法集資、金融消費者權益保護、農戶基本信用信息采集等在內的“一站式”金融服務，全市90%以上的行政村實現了小額取款不出村。

三、普惠金融發(fā)展面臨的新挑戰(zhàn)和新機遇

盡管多年的金融改革為發(fā)展普惠金融奠定了基礎，但毋庸諱言，由于天生的弱質性和體制機制障礙等多種因素，目前農村、小微企業(yè)等基層金融服務體系仍較為薄弱，進一步深化改革促進普惠金融發(fā)展仍是今后一個時期我國金融改革的重要任務。

(一)農村金融仍是我國金融服務的薄弱環(huán)節(jié)

農村金融業(yè)務效益低、風險高，金融機構服務農村的內生動力不足。農業(yè)比較效益較低導致農村金融資本回報率低，同時在農村地區(qū)提供金融服務的成本較高，一些地區(qū)仍不同程度地存在資金外流現象。與農村金融相關的配套政策措施還不完善，投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎設施等建設尚未完全到位，擔保公司、資產評估公司、信用評級公司等中介服務型機構仍較為缺乏，一定程度上制約了農村金融改革和創(chuàng)新。

農村抵押擔保品缺乏，農村地區(qū)“貸款難”和“難貸款”的問題并存。發(fā)達國家或地區(qū)經驗表明，農地金融在農村金融市場中占較大市場份額，完整的土地產權是支撐農業(yè)生產經營者資信的關鍵因素之一。在我國當前的土地管理制度下，金融機構只能將法律法規(guī)不禁止、產權歸屬清晰的資產作為貸款抵押物。農村產權改革、農村資源信息登記、資產評估以及市場流轉等相關配套條件還不完善，總體上制約著農村金融發(fā)展的規(guī)模和速度。

農村金融市場競爭還不充分，貸款難、貸款貴的問題仍然存在。新型農村金融機構準入還不夠合理，村鎮(zhèn)銀行設立一方面面臨銀行業(yè)金融機構發(fā)起動機不足，另一方面其他投資者發(fā)起設立又面臨一定限制，部分地區(qū)農村信用社等少數金融機構仍處于市場壟斷地位，農民貸款的議價能力較弱，利率普遍較高。

農村基礎金融服務廣度和深度不夠，與農村居民的需求還存在較大差距。農村地區(qū)金融機構網點布局還不夠合理，支付結算品種和渠道還比較單一，農村居民仍難以享受與城市居民同等便利的存取款和支付結算等基礎金融服務。

(二)小微企業(yè)融資仍面臨諸多困境和約束

小微企業(yè)融資面臨信息不透明、交易不經濟和風險不確定因素的制約。我國經濟體制仍處于轉軌階段，經濟結構也在不斷變化，小企業(yè)自身也面臨更大的結構轉型壓力，銀行對大企業(yè)、大項目的偏好，更容易產生信貸市場上對小企業(yè)資金供給的擠出效應。尤其是在宏觀環(huán)境變化和政策偏緊時期，小企業(yè)信貸供求矛盾也會變得更為突出，資金可得性進一步下降，融資上會更加依賴高風險的非正規(guī)金融，利率也會進一步提高。

面向小微企業(yè)的金融機構仍較為缺乏，資本市場、風險投資等直接融資渠道不暢。銀行對小微企業(yè)服務的壓力仍然不足，同時資本市場中直接服務于小企業(yè)的場外市場建設滯緩，直接債務融資渠道也有待進一步拓寬。政策配套措施還需進一步完善。相關法規(guī)體系、財稅扶持政策、風險分擔機制、信用體系建設等配套政策方面仍存在一些不足。仍缺乏和中小企業(yè)促進法相對應的高層次協(xié)調機制，財稅扶持政策和風險分擔機制有待進一步落實，中小企業(yè)信用信息分散難以全面歸集。抵押擔保手續(xù)繁瑣、費用較高。

第二篇：淺談普惠金融

淺談普惠金融 普惠金融的概念

普惠金融（Inclusive Finance system）是2005年聯(lián)合國在宣傳小額信貸年采用和推廣的一個概念，聯(lián)合國呼吁建立“普惠經濟部門”（Inclusive Economic Sector），其核心內涵是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，尤其為小微經濟體提供一種與其他客戶平等享受現代金融服務的機會和權利，而這是傳統(tǒng)金融體系難以實現的。

在次不得不提出兩個相關概念，“普惠公益”和“普惠民生”。這里“普”字，就“普及”，一提起公益事業(yè)，人們就會想到慈善，想到無償贈送和獲得。不但民眾對公益事業(yè)特性知道的并不多，包括一些政府部門的工作人員，也很模糊。但是這片面，我們國家有一部法律，叫《中華人民共和國公益事業(yè)捐贈法》，對公益事業(yè)做了很清晰的界定。簡要來說,公益事業(yè)具有社會性、共享性、享受公益事業(yè)不等于無償占有及公益事業(yè)的經營者也要講究適當回報。（例如：教育、衛(wèi)生、供水供電，交通等都屬于社會公共設施，都是公益事業(yè)。但你不能因此就說：好了，既然是公益，那我就不應該花錢，就應該無償享用，上學不花錢、看病不花錢、坐公交車不花錢、用水不花錢，用電不花錢，不可能的！公益事業(yè)也需要經營，也要獲得公平合理的利潤。比如國立醫(yī)院、城市公交、供水供電等產業(yè)，首先它是公益事業(yè)，其次它必須實行收費服務，從中獲得較微薄的利潤。沒有利潤就無法生存，就無法實現公益事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展）?！捌栈菝裆本褪墙鉀Q解決廣大人民群眾的實際問題，具體說就是使人民群眾各盡所能，各得其所，人盡其才，老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，居有其屋，衣食無憂。

發(fā)展普惠金融的意義

黨的十八屆三中全會明確提出，發(fā)展普惠金融。這不僅標志著普惠金融在我國進入一個全新的發(fā)展階段，成為深化金融體制改革的重要內容，更重要的是，這體現了讓發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民，其意義重大而深遠。普惠金融的重點在于，加快金融體制改革和金融服務創(chuàng)新，不斷完善現代金融體系，及時有效地為社會各階層和群體提供所需要的金融服務，讓現代金融服務更好地惠及各個社會群體和經濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，更好地支持實體經濟發(fā)展。從這個意義上講，發(fā)展普惠金融與構建和諧社會的發(fā)展目標相一致，體現出了有序發(fā)展、均衡發(fā)展、文明發(fā)展、和諧發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。當前貧富兩級分化嚴重，走中國社會主義路線，普惠金融之道是必經之路！

第一，發(fā)展普惠金融，有利于推進經濟發(fā)展方式轉型升級。發(fā)展普惠金融，就是通過創(chuàng)新工具將市場儲蓄資源進行跨主體、跨市場、跨行業(yè)轉移和重置，提高金融服務效率。同時，資金配置效率的提高，必然會擠出粗放型經濟發(fā)展模式中存在的各種無效“水分”，促進經濟發(fā)展方式轉變，順應和帶動我國產業(yè)結構轉型升級。

第二，發(fā)展普惠金融，有利于提升金融服務實體經濟的力度。發(fā)展普惠金融，必然要求金融機構轉變經營思路，著眼于服務實體經濟，推進金融產品和服務創(chuàng)新，不斷擴展其金融服務的覆蓋面和滲透率，使更多企業(yè)或個人享受到金融服務。與此同時，隨著實體經濟增長質量和效益提高，也會進一步降低金融體系運行風險，提高金融機構收益水平和贏利能力，從而為普惠金融深入發(fā)展創(chuàng)造條件。第三，發(fā)展普惠金融，有利于緩解發(fā)展不平衡性。我國目前經濟發(fā)展中存在一個突出問題是發(fā)展不平衡。發(fā)展普惠金融，就是破除各種制度性和政策性障礙，進一步擴大金融服務的廣度和深度，將金融服務向欠發(fā)達地區(qū)和低收入群體擴展，促進資金自由合理流動，提高資金使用和運行效率，提升發(fā)展的均衡性和有效性。

第四，發(fā)展普惠金融，有利于增強社會公平和社會和諧,有利于減小貧富差距，讓人人在信貸面前平等?？倳浽谑萌珖舜笠淮螘h閉幕式上的講話中強調:“使發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”。普惠金融正是金融領域中注重體現人人都有平等機會獲得金融服務這樣一個理念，發(fā)展普惠金融為社會各階層提供了享受現代金融服務的機會和途徑，對建立以權利公平、機會公平、規(guī)則公平為主要內容的社會公平保障體系有重要意義。

如何實施普惠金融？

錢不是萬能的，沒錢是萬萬不能的。在普惠公益項目開展中，沒有錢的支持，一切都紙上談兵，要實現普惠民生沒有經濟基礎的支持，這“萬丈高樓”是蓋不起來的（上段已說明）。所以，必須抓住資金保障這個“牛鼻子”。在今年4月2號國務院常務會議上提出，由國家開發(fā)銀行成立專門機構，實行單獨核算，采取市場化方式發(fā)行住宅金融專項債券，向郵儲等金融機構和其他投資者籌資。

這樣的政策舉措，最大的亮點在于明確提出將政策支持和市場機制有效結合，同時讓“看得見的手”和“看不見的手”發(fā)揮作用。

一方面，開發(fā)性金融可彌補市場機制的缺陷和不足。國開行依托國家信用，運用“供血”作用，開辟一個來源穩(wěn)定的融資渠道，保證改善民生工作的的資金需要，并將成本控制在合理的范圍。這是國開行作為我國開發(fā)性金融主要力量彰顯出的政策性角色和責任。國開行有著特殊的歷史和定位，在協(xié)助政府落實公共政策、實現施政目標等方面發(fā)揮著重要作用，也責無旁貸。這是國開行肩負的使命，也是商業(yè)性金融機構無法完成的任務。

國開行成立專門機構，對民生改造相關業(yè)務進行單獨核算，有利于將這項帶有明顯政策性色彩的工作與一般信貸項目區(qū)分開來，獨立運營，不以商業(yè)利益為最大目標，至少不以盈利為唯一目標。

一方面，還是要充分發(fā)揮市場機制的作用。這個作用，可體現在三個環(huán)節(jié)：

第一，在資金來源上，發(fā)行住宅金融專項債券應采取市場化手段。依托國家信用發(fā)行金融債券籌集大額資金，向來是國開行資金的主要來源，這次支持棚戶區(qū)改造工作也不例外。但這種發(fā)行，不能搞強行攤派，郵儲銀行、保險公司等投資者依據自身需要自主購買。

第二，在資金使用上，要堅持商業(yè)可持續(xù)原則。支持民生工作改造，是政府目標，是社會責任，但不是扶貧項目。國開行所使用的資金要能夠保本增值，至少應實現“保本微利”，否則也難以為繼。

第三，在資金投入上，要根據政府規(guī)劃和居民需要，合理選擇支持的項目，量力而行地制定的融資規(guī)模和還貸計劃。很重要的一點是，要監(jiān)督好資金的實際投向，確保資金真正用于改善民生的項目中。如果千方百計所籌措的資金轉了一圈還是落入了地方政府融資平臺，那就“人艱不拆”了。

從行業(yè)角度講，行業(yè)人事應該怎么做？

第一點普惠金融實質上不是“扶貧”和“福利”，更不是所有服務的全覆蓋，而是提供一種金融服務的機會平等性，關鍵在于強調機會平等，強調基本服務，強調服務可得性、成本可負擔性和需求有效性等。所以必須改變人們陳舊的思想觀念，普及普惠金融知識，讓人們了解普惠公益的目的和意義。接受用以“普惠”為基礎的“公益創(chuàng)業(yè)”渠道來成就公益事業(yè)！

第二點解決行業(yè)人才問題。一個行業(yè)的壯大離不開高素質的人才。這是一個新生的行業(yè)我們需要人才，需要當代的“雷鋒”，“雷鋒”自己可能不計較個人得失，但社會要創(chuàng)造一個“不讓雷鋒吃虧”的從業(yè)環(huán)境。所以，我們極需要在公益事業(yè)產業(yè)化中吸入新人才和尋找有志之士共同努力創(chuàng)造，同時也要保證人才的福利。這也是我們“普惠金融”的一大根本特色。

第三點勇敢創(chuàng)新和嘗試。在當下金融環(huán)境的影響，我們前方的道路是看不清的，我們只有不斷摸索，理論結合實踐，尋找新的路線，例如構建普惠金融體系需要各個層面不同機構的廣泛參與，這其中包括了開發(fā)性金融機構，甚至還可以有商業(yè)性金融機構，如各種商業(yè)銀行！

第三篇：普惠金融

本科畢業(yè)設計（論文）(2016屆)

題目：農村商業(yè)銀行不良貸款風險分析 分院：商學分院 專業(yè)：金融142

學生姓名：胡陽學號：14856208 指導教師： 王愛民 職稱： 合作導師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設的難點.........................................................................................9 二 互聯(lián)網金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯(lián)網金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208

指導老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文件?，F階段我國普惠金融發(fā)展的難點在于信息不對稱和交易成本過高?；ヂ?lián)網金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來進一步做好互聯(lián)網金融時代的普惠金融，應該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網金融模式、利用互聯(lián)網技術持續(xù)推進信貸技術創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風險的防控。關鍵詞: 互聯(lián)網金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機構不斷涉足網絡金融，我國的金融體系進入互聯(lián)網金融時代?；ヂ?lián)網金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發(fā)展機遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經濟增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融重點服務對象主要為小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業(yè)務模式、產品、服務和技術支撐。

郭利根認為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國普惠金融體系建設的難點

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機構提供金融服務。2000 年以來，我國在總結小額貸款、微型金融發(fā)展經營的基礎上，逐步構建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經濟發(fā)展的現代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現代金融體系、服務實體經濟的重點領域之一。

從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質押品，傳統(tǒng)金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應難以發(fā)揮，導致運營成本過高。為了降低經營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務，探索中國普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務農村市場和提供小額貸款的金融機構，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計向農戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來，以 P2P 網貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網金融機構，通過互聯(lián)網、云計算、大數據等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度?；ヂ?lián)網金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術，降低信息不對稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術包括財務報表類信貸技術、抵押擔保類信貸技術、信用評分技術和關系類信貸技術等。對于小微企業(yè)、農民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產等有效抵質押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術。而互聯(lián)網企業(yè)的優(yōu)勢是“大數據”，通過技術手段分析客戶交易歷史數據，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數量、還款情況、行為習慣等進行內部信用評級和風險計算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。又比如，P2P 網絡借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數據篩選實現直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本?；ヂ?lián)網金融模式下，交易整個過程都在網絡上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務的成本，營業(yè)點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴大覆蓋范圍?；ヂ?lián)網金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網點網絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。根據中國互聯(lián)網信息中心(CNNIC)數據，截至 2013 年6 月底，我國網民數量 5．99 億元，手機網民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網在農村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網金融提供了新的市場空間和發(fā)展機遇。以農業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農通”方式在農村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農村轉賬、消費、小額取款等金融服務。第四，拓展金融服務邊界?；ヂ?lián)網金融機構通過信息技術進行金融產品創(chuàng)新，將網民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財產品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉入資金規(guī)模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現金寶等產品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。

三、如何進一步做好互聯(lián)網金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯(lián)網金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業(yè)自身轉型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補足金融結構性短板，增強服務能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構體系。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機構布局和運行管理，結合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。

是要進一步完善普惠金融發(fā)展機制，提升風險管控能力。一方面，金融機構應將普惠金融服務目標融入業(yè)務發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務的普惠性，同時在業(yè)務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標和統(tǒng)計制度。加強評價和監(jiān)測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發(fā)揮政府財稅杠桿激勵引導作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務模式和產品服務。普惠金融本身的服務重點就是傳統(tǒng)金融領域的薄弱處和短板。更需要加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務不足的問題，經國務院批準，銀監(jiān)會允許符合條件的銀行業(yè)機構，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動試點，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網等現代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力。互聯(lián)網等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設和網絡技術運用、深化金融服務與“互聯(lián)網+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網絡銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務。

三、如何進一步做好互聯(lián)網金融時代的普惠金融

參考文獻

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第四篇：普惠金融

央廣網南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來，從明確提出發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新，到印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，無論是頂層設計還是具體落實，從中央到地方均多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲銀行在普惠金融實踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產品，提供高質量普惠金融服務，進行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經驗。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發(fā)展思路，并推動構建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標協(xié)同內化的普惠金融服務體系。在全分行成立了省、市、縣三級“三農”金融、小微金融服務工作領導小組，并由各級分支行行長擔任組長，將普惠金融服務工作提升為全省“一把手”工程，且堅持每月召開一次“兩財”“兩小”領導小組會議、每日作一次三農和小微金融服務工作情況通報，4年多來從未間斷過，以永遠在路上的作風和堅韌執(zhí)著的精神推進普惠金融事業(yè)。

2018年6月6日上午，江西郵儲銀行召開了今年1-5月份全分行經營分析視頻會議，再次深入學習貫徹5月31日中共中央政治局會議精神、人民銀行南昌中心支行關于2018年金融助力江西脫貧攻堅“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展和扶貧督導會議精神等，部署近期重點工作任務，用堅強有力的作風保障高質量實現普惠金融等各項工作“雙過半”。

“全分行要增強‘坐不住’的責任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚；增強‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識推進‘三農’金融服務工作；增強‘慢不得’的危機感，用‘爭’的勁頭狠抓消費貸款轉型。”該分行行長、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級“一把手”要發(fā)揮領跑作用，站在更高層次落實郵儲銀行總行李國華董事長關于小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展管理的“四點要求”和“五個親自”工作要求，把上級精神與本地實際結合起來，把對上負責與對下負責結合起來，確保郵儲銀行總行、江西省分行普惠金融等各項工作部署得到第一時間貫徹落實，不出現“時差”“偏差”“誤差”，堅決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點提出各市縣分支行要在落實“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪營銷上走在前列。

為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質量普惠金融工作落實鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務上“勇挑擔子”、還在工作落實上“釘好釘子”。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領導班子成員均深入到掛點聯(lián)系的市縣分支行開展了調研督導工作，馳而不息推進黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務發(fā)展和“雙過半”等政治任務、監(jiān)管任務、發(fā)展任務和民生任務的高質量落實。該分行還優(yōu)先保障小微和三農隊伍的剛性配備，進一步傾斜績效考核導向，提高普惠金融、小微貸款、涉農貸款和精準扶貧等指標考核權重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內部定價政策；同時，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標完成情況納入今年黨委巡察和督導督辦的重要任務之一，進一步增強了該分行做好普惠金融工作的思想、行動和政治自覺。此次經營分析視頻會上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設、資產質量管控、作風建設等工作，進一步筑牢了覆蓋面更廣、品質更高的普惠金融服務的穩(wěn)定根基。

在普惠金融實踐上的一馬當先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質效的嬗變，并成為了該領域的引領者。尤其是今年以來，該分行普惠金融實踐更是將優(yōu)勢轉變?yōu)閯賱?。截至今?月底，該分行各項貸款結余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國郵儲銀行第10位，其中實體貸款占比超90%；涉農貸款結余超576億元，結存服務涉農主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結余超409億元，結存服務的小微個體超8.4萬戶，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標近197%，成為江西金融服務實體經濟、服務“三農”和小微企業(yè)的重要力量。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了10多次普惠金融服務工作經驗，吸引了全國郵儲銀行6家省市區(qū)分行及當地黨委、政府分別派員來贛學習交流。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標桿行”稱號。今年3月份，該分行農村小水電金融服務工作還得到了在贛檢查的國家審計署高度肯定，并被要求報送經驗材料編入國家審計署審計報告。今年前5個月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲銀行第3位，提前10個月完成了郵儲銀行總行下達的全年凈增計劃，計劃完成比列全國郵儲銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近20000篇次的點贊報道。其中，2017年中央農村工作會議、新華社《國內動態(tài)清樣》和央視《焦點訪談》均對該分行支農支小等普惠金融工作進行了大力推廣。

江西郵儲銀行表示，將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，堅定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢”、推進“兩財”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風險防控的“主動仗”，以更堅強的決心、更寬廣的視野、更務實的作風，爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質量答好今年上半年“雙過半”和全年的經營管理答卷，奮力譜寫新時代江西郵儲銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績向建黨97周年和改革開放40周年獻禮。

第五篇：普惠金融

銀行發(fā)展普惠金融服務的解決方案

隨著互聯(lián)網金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實踐者更是絡繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現，試圖用實際行動來證明互聯(lián)網金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內不會有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進步、金融發(fā)展的福利，是實現普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網絡服務股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現金融無處不在，方便人民群眾的目的。

一、開展普惠金融對銀行的意義

（一）響應國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰(zhàn)，表現卓越。

（二）積極實踐普惠金融，將能使銀行更好的服務地方經濟，得到地方政府強有力的默契配合。銀行的體制機制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態(tài)的表現。金融支持實體經濟發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經濟的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網點建設等方面的政策支持，以更好的服務地方經濟。

（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網點和便民服務網點的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。不僅能夠形成自由網點持續(xù)增加，保障復雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 網點的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網點，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務。

（四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業(yè)務延伸到其他銀行服務能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網金融和移動金融的廉價機遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進入互聯(lián)網和移動金融領域，開啟銀行業(yè)改革轉型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預付卡方案），持卡人在銀行便民服務點，通過XX支付布放的專業(yè)POS機進行刷卡消費、充值、取現、掛失等操作，實現小額消費（10000元以下）。

三、準備工作

（一）爭取政策。銀行應根據國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。

（二）簽訂合作協(xié)議。銀行與XX支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權利義務和職責分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。

（三）制定便民服務網點管理運營規(guī)范。制定便民服務網點用卡操作規(guī)則和管理運營方案。

（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務網點。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務網點（專指銀行特約商戶網點），可使該類型網點延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無處不網點、無處不金融的局面。該類網點可以辦理簡單銀行業(yè)務，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設備POS機。XX支付根據銀行規(guī)劃的便民服務網點，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機。

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 ***

（六）開具專用借記卡。便民服務網點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結算，并保證該卡內有足夠的資金。

（七）銀行設計交易清分方案。銀行需根據業(yè)務流程參與方，設計與便民服務網點和XX支付的交易結算流程和傭金支付方案。

四、業(yè)務流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務網點處，持卡人把需充值的現金交給店主。

2．店主轉賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機按指定金額向持卡人賬戶轉賬。

3.打印充值憑條。轉賬成功后，POS機將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機向持卡人轉賬產生的手續(xù)費。

（二）取現流程

1.明確取現金額。在銀行便民服務網點（既包括銀行網點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現金額。2.持卡人轉賬操作。店主在POS機中輸入取現金額，持卡人刷卡，完成轉賬，取現資金將由持卡人賬戶轉至店主借記卡賬戶。3.打印取現憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現額度。把需要充值的現金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉賬。

5.取現成功。

（三）消費流程

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務網點，持卡人選擇商品和服務。2.支付貨款。持卡人根據商品和服務金額，通過POS機刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程 1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務網點店主根據持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業(yè)務實施策略

（一）占領社區(qū)。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機，按照規(guī)定業(yè)務流程推進工作。

（二）占據街道。在衡量成本和效益的基礎上，銀行可在無銀行網點的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務網點，按照規(guī)定業(yè)務流程推進工作。

（三）搶占農村市場。從全局戰(zhàn)略部署和長遠利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務網點，能較好地帶動農村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務流程推進工作。此外，針對農村特點，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費繳納業(yè)務，加快農村存款的流動性。

搶占農村市場的最大好處是，隨著城市化的推進和農民進城或流動的趨勢發(fā)展，原來農村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據市場需求，在已有渠道的基礎上，利用已有龐大客戶基數，創(chuàng)新業(yè)務模式，為廣大消費者提供更先進實用的產品和服務。

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六、XX支付的收費模式

XX支付的收費模式分為兩種，一是根據每次交易金額收取手續(xù)費，一是不收取交易手續(xù)費，按照每臺POS機收取使用費。

（一）交易手續(xù)費模式

XX支付將根據每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續(xù)費。

（二）POS機使用費模式

XX支付不收取交易手續(xù)費，而是按照每臺POS機收取使用費，費率為______元/月/臺。

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