第一篇：銀行普惠金融工作情況報告

XX市我行普惠金融開展情況報告

我市被選為全省開展農(nóng)村普惠金融試點縣（市），按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案》的要求，我市我行負(fù)責(zé)轄內(nèi)12各鎮(zhèn)和街道的農(nóng)村普惠金融試點工作。在推進普惠金融“八項行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現(xiàn)將開展情況匯報如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續(xù)開展縣級綜合征信中心的建設(shè)

自2012年起，依托人行的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，我市我行積極采集貸款農(nóng)戶的家庭成員信息、生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農(nóng)戶信息的收集工作?，F(xiàn)在我市市政府已制定普惠金融試點工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實現(xiàn)政府部門和銀行機構(gòu)信息互聯(lián)互通，共建共享。

（二）繼續(xù)推進信用村建設(shè)

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展誠信社會建設(shè)試點工作。一是在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)試點，將個人征信報告作為各機行政機關(guān)事業(yè)單位審批事項的基礎(chǔ)條件，例如農(nóng)村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)，成立有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會干部、農(nóng)戶代表及我行組成的農(nóng)戶信用

評定機構(gòu)，對農(nóng)戶整個家庭信用等級進行評定，符合條件的將頒發(fā)“信用之家”的牌匾給該農(nóng)戶家庭，并接受全體村民的評議監(jiān)督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業(yè)單位、當(dāng)?shù)赜忻麣饫习暹M行重點清收，將其賴債行為公之于眾，堅決打擊賴債行為。

（三）大力促進鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款服務(wù)點的建設(shè)

1、村級金融服務(wù)站：為切實推進XX市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作開展，進一步促進農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的功能效用，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現(xiàn)金、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、持卡消費等業(yè)務(wù)，極大豐富了農(nóng)民群眾金融服務(wù)消費環(huán)境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務(wù)站點25個。

２、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點：為積極貫徹落實國家“強農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點工作，金融服務(wù)觸角從鄉(xiāng)、鎮(zhèn)延伸到村、組，農(nóng)民足不出村就能享受便捷的 2 金融服務(wù)，廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對我行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作給當(dāng)?shù)鼐用裨诮鹑谥Ц豆ぷ魃纤〉玫谋憬萁o予了高度贊揚。截至2018年1月末，我行已在全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了115個助農(nóng)取款服務(wù)點（其中25個點已升級為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站），安裝助農(nóng)取款POS機115臺，助農(nóng)取款服務(wù)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達100%。據(jù)統(tǒng)計，至2018年1月末，我行設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點（農(nóng)村金融綜合服務(wù)站）已累計辦理業(yè)務(wù)3535筆、取款金額647910元。目前我行助農(nóng)取款POS特約商戶機具已經(jīng)全部升級“全民付”功能，增加了充值話費、代繳電費等服務(wù)，使村民像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務(wù)。同時，為完善助農(nóng)取款服務(wù)點服務(wù)功能，在服務(wù)站建立“送金融知識下鄉(xiāng)”長效機制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時將金融知識告知客戶，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量和市場風(fēng)險防范能力。

3、鄉(xiāng)村離行式柜員機。開展離行式柜員機下鄉(xiāng)，是我行服務(wù)“三農(nóng)”最好體現(xiàn)，有效解決了當(dāng)?shù)卮迕翊嫒】铍y的問題，深受群眾歡迎。我行分別在XX、XX、XX明湖商場共5個地方安裝離行式柜員機5臺，為廣大客戶提供存取款服務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，方便群眾辦理金融業(yè)務(wù)。

4、粵信通間聯(lián)POS機業(yè)務(wù)。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯(lián)POS業(yè)務(wù)。該項業(yè)務(wù)是依托于省行開發(fā)的間聯(lián)

POS系統(tǒng)的綜合POS業(yè)務(wù)，既有傳統(tǒng)的消費收款功能，又有很多特色業(yè)務(wù)功能（如轉(zhuǎn)賬、積分兌換、助農(nóng)取款、電子現(xiàn)金、繳費等），具有手續(xù)費率低、業(yè)務(wù)功能全、結(jié)算速度快、終端設(shè)備多等優(yōu)勢。至2018年1月末，我行已成功報放47臺粵信通間聯(lián)POS機具。

（四）積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)主要是“三權(quán)”問題，農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)）的問題，三權(quán)的流轉(zhuǎn)是國家的大趨勢，這是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素；一旦“三權(quán)”抵押完善，將盤活農(nóng)村農(nóng)民的資產(chǎn)存量，加快農(nóng)村金融發(fā)展，活躍農(nóng)村金融市場，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)在活力，真正實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。我行目前已經(jīng)開展了集體土地、林權(quán)、水域、灘涂等貸款業(yè)務(wù)。具體情況如下：

1、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保情況。我市市政府?dāng)M在我市市鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展金融服務(wù)站試點工作，我行已經(jīng)向政府提出建議，加快農(nóng)村三權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺的建設(shè)，將平臺建設(shè)結(jié)合其他幾項普惠金融工作一起做。設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、交易平臺，把土地承包經(jīng)營權(quán)從確權(quán)、交易、流轉(zhuǎn)等方面盤活起來，我行制定制度并開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品配合，政府司法、房產(chǎn)、國土等部門齊參與，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易有法可依，抵押能處臵變現(xiàn)。

2、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保情況。我行早已開發(fā)了對

集體土地房屋的抵押擔(dān)保貸款，積極滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求，但在實際設(shè)定他項權(quán)利中只是對集體土地上的房屋進行房產(chǎn)抵押登記，集體土地使用權(quán)無法進行抵押登記。

3、林權(quán)貸款情況。積極開辦林權(quán)抵押貸款，根據(jù)《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實施意見》要求，我行制訂《我市市農(nóng)村信用合作我行林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)操作實施細則》，開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。至2018年1月末，我行林權(quán)抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。

（五）積極開辦“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款

積極開辦農(nóng)民合作社“政銀?！辟J款業(yè)務(wù)，目前已調(diào)查省級合作社我市晟豐水果專業(yè)合作社、我市市xx龍眼荔枝專業(yè)合作社2戶，并積極與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局、保險公司就相關(guān)事項進行溝通已同意我市xx水果專業(yè)合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續(xù)，現(xiàn)我市保險公司已按相關(guān)手續(xù)報省保險公司審批。至目前，現(xiàn)已發(fā)放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產(chǎn)。

（六）婦女小額擔(dān)保財政貼息貸款

2011年以來，我行把婦女創(chuàng)業(yè)貸款作為支持三農(nóng)的重要內(nèi)容和面向農(nóng)村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯(lián)等相關(guān)部門溝通，充分利用國家貼息優(yōu)惠政策，推行“政府主導(dǎo)、多方配合、共同推進”的工作機制，以更有實

效的行動推動支農(nóng)惠農(nóng)貸款工作。截至2018年1月末，我行累計發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養(yǎng)殖業(yè)、服務(wù)業(yè)以及商業(yè)等多個行業(yè)，范圍覆蓋全市28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦，直接或間接帶動5000多名農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有效解決了農(nóng)村婦女發(fā)展創(chuàng)業(yè)的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯(lián)相關(guān)部門溝通，高度重視婦女創(chuàng)業(yè)貸款的推廣工作。制定由我行“三農(nóng)“貸款專營中心專門管理、協(xié)調(diào)市婦聯(lián)開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，并組織開辦培訓(xùn)班，向信貸員講解婦女創(chuàng)業(yè)貸款知識和業(yè)務(wù)流程要點。

二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴大婦女創(chuàng)業(yè)貸款在廣大農(nóng)村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發(fā)婦女創(chuàng)業(yè)致富的愿望，我行和婦聯(lián)積極合作，在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)各選扶持典型，推動產(chǎn)生效益。

三是降低擔(dān)保門檻，放寬擔(dān)保條件。申請貸款的婦女人數(shù)很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔(dān)保人難找，為解決擔(dān)保難這個難題，我行和婦聯(lián)多次召開協(xié)調(diào)會，擔(dān)保人的條件由原來規(guī)定由公務(wù)員擔(dān)保，放寬到有穩(wěn)定收入的公職人員擔(dān)保。經(jīng)調(diào)研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農(nóng)業(yè)戶口的婦女?dāng)U大到城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)戶口的婦女。這些措施的及時調(diào)整，激發(fā)了廣大婦女的創(chuàng)業(yè)熱情，為婦女創(chuàng)業(yè)擴大經(jīng)營規(guī)模，進一步發(fā)展起到了積極作用。

四是簡化申貸手續(xù)，開通“綠色通道”。對婦女創(chuàng)業(yè)貸款落實“三優(yōu)一簡”，即優(yōu)先放款、優(yōu)化費用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供方便、快捷、貼身的金融服務(wù)。同時，我行充分發(fā)揮網(wǎng)多面廣的優(yōu)勢，信貸員和各網(wǎng)點全方位為婦女創(chuàng)業(yè)客戶服務(wù)，從貸款流程的各環(huán)節(jié)以及結(jié)算等服務(wù)都主動幫助客戶解決實際問題。

（二）工作成效：我行“農(nóng)家女金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款工作得到省組織部、省婦聯(lián)以及XX、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯(lián)向全省各市推廣學(xué)習(xí)。2013年，“農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款”被評選為XX市金融業(yè)支持經(jīng)濟社會發(fā)展“十件實事”，是我市市唯一一家上榜的金融機構(gòu)。2014年7月6日，XX衛(wèi)視《XX新聞聯(lián)播》、XX新聞頻道分別以“弘揚群眾路線，聚焦作風(fēng)建設(shè)”為主題相繼播報了我市我行積極主動幫助農(nóng)村留守婦女走上創(chuàng)業(yè)路。XX日報、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創(chuàng)業(yè)進行了專題報道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款，我市市婦聯(lián)被省婦聯(lián)授予“扶持婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保財政貼息貸款項目（2011-2013）工作優(yōu)秀獎”。

（七）發(fā)放金融扶貧貸款

為貫徹落實省政府辦公廳《關(guān)于開展扶貧小額貸款試點工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進一步做好扶貧開

發(fā)“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點工作穩(wěn)步工作，我行聯(lián)合地方政府印發(fā)《我市市扶貧小額貸款試點工作實施方案的通知》，積極發(fā)放扶貧小額貸款。

二、存在問題及下一步工作計劃

在推進普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發(fā)了諸多符合客戶需求的金融產(chǎn)品，但在營銷觀念上，還存在滯后現(xiàn)象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發(fā)展未與風(fēng)險控制同步。四是普惠金融有些項目現(xiàn)階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，我行投入了大量的人力、物力，包括服務(wù)站點的廣告牌、業(yè)務(wù)辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險柜、點鈔機、登記簿、按季度發(fā)放給商戶的補貼以及按年度結(jié)算支付給POS機維護公司的費用等。據(jù)統(tǒng)計，我行投入的助農(nóng)取款和農(nóng)村金融綜合服務(wù)站前期建設(shè)費用達xx多萬元，2013年發(fā)放給助農(nóng)取款點商戶的補貼費用達xx萬元，支付給POS機維護公司費用約x萬元，而我行僅收入手續(xù)費x萬元，投入與產(chǎn)出非常不平衡，收入甚微。

下階段計劃和目標(biāo)：一是積極按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案（征求意見稿）》，根據(jù)方案分工和所負(fù)責(zé)的區(qū)域，結(jié)合我行實際，做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點工作，全面推進八項行動。二是為推進普惠金融工作建立數(shù)據(jù)庫，為發(fā)展

“普惠金融”夯實基礎(chǔ)。三是優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)流程，開發(fā)符合客戶需求的各類產(chǎn)品，為發(fā)展“普惠金融”創(chuàng)造條件。四是配合政府及人民銀行等相關(guān)部門，大力改善當(dāng)?shù)匦庞煤椭Ц董h(huán)境，凈化金融環(huán)境，為發(fā)展“普惠金融”提升質(zhì)量。五是切實改進農(nóng)村金融服務(wù)，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經(jīng)營模式。通過增設(shè)柜員機、遠程視頻銀行等模式，擴大服務(wù)半徑，提高服務(wù)站對金融服務(wù)空白鄉(xiāng)村的覆蓋率。進一步推進助農(nóng)取款點建設(shè)，豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。

XX銀行

2018年1月12日

第二篇：普惠金融工作報告

普惠金融工作報告

人民銀行：

依據(jù)人民銀行“普惠金融”工作精神，我行陸續(xù)開展了以金融服務(wù)角度向更多群體提供更好的、更便捷的、更安全的金融服務(wù)，將金融普及所有群體，包括農(nóng)村等各個層面的活動，現(xiàn)將普惠金融工作開展情況報告如下：

一、普惠金融業(yè)務(wù)推廣重點

1、假幣識別

通過掌握識別人民幣真?zhèn)沃R宣傳，提高社會各群體愛護人民幣，防范假幣意識，做到反假貨幣人人有責(zé)，反假貨幣從我做起，杜絕假幣、共建和諧。

2、存款業(yè)務(wù)

以通知存款、教育儲蓄、大額存單、存款節(jié)節(jié)高、薪金溢等多元化產(chǎn)品服務(wù)不同群體，方便客戶，惠顧客戶。

3、貸款業(yè)務(wù)

通過信用消費貸款、裝修貸款、住房貸款、信用卡分期、小微企業(yè)逸貸、等多種貸款品種解決不同群體客戶資金壓力，服務(wù)客戶。

4、理財業(yè)務(wù)

根據(jù)不同群體客戶需要推廣現(xiàn)金管理、穩(wěn)利產(chǎn)品及新型理財?shù)犬a(chǎn)品，使客戶受益。

對周邊成型小區(qū)進行業(yè)務(wù)宣傳，通過張貼廣告牌，介紹金融業(yè)務(wù)知識，存貸款辦理流程，使群體客戶及時了解各類業(yè)務(wù)辦理程序。

4、走進校園

通過辦理校園卡，滿足群體客戶需求，對臨考學(xué)生設(shè)立業(yè)務(wù)宣傳點，進行匯款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)知識普遍。

在以后的工作中，我行將繼續(xù)高度重視并持續(xù)開展“普惠金融”工作，以所有群體為對象推廣普及金融業(yè)務(wù)知識，提高所有群體金融業(yè)務(wù)水平，并制定相關(guān)的優(yōu)惠工作方案，降低金融服務(wù)的門檻，讓更多人受益，有效、全方位地為社會所有階層和群體服務(wù)。

第三篇：普惠金融

本科畢業(yè)設(shè)計（論文）(2016屆)

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142

學(xué)生姓名：胡陽學(xué)號：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設(shè)的難點.........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208

指導(dǎo)老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件?，F(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個渠道，促進普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險的防控。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國的金融體系進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點。普惠金融重點服務(wù)對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國普惠金融體系建設(shè)的難點

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機構(gòu)提供金融服務(wù)。2000 年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設(shè)，是推進金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實體經(jīng)濟的重點領(lǐng)域之一。

從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風(fēng)險。為了與風(fēng)險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運營成本過高。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務(wù)。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構(gòu)進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經(jīng)濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機構(gòu)，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。互聯(lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財務(wù)報表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。對于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，通過技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進行內(nèi)部信用評級和風(fēng)險計算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴大覆蓋范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢群體。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費、小額取款等金融服務(wù)。第四，拓展金融服務(wù)邊界。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過信息技術(shù)進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。

三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認(rèn)識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務(wù)機會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強服務(wù)能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機構(gòu)布局和運行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點，加強服務(wù)渠道和專營機制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。

是要進一步完善普惠金融發(fā)展機制，提升風(fēng)險管控能力。一方面，金融機構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標(biāo)和統(tǒng)計制度。加強評價和監(jiān)測分析；并完善風(fēng)險分擔(dān)和補償機制，充分發(fā)揮政府財稅杠桿激勵引導(dǎo)作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會允許符合條件的銀行業(yè)機構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動試點，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。

三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

參考文獻

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第四篇：普惠金融

央廣網(wǎng)南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來，從明確提出發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新，到印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，無論是頂層設(shè)計還是具體落實，從中央到地方均多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲銀行在普惠金融實踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)，進行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng)驗。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發(fā)展思路，并推動構(gòu)建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系。在全分行成立了省、市、縣三級“三農(nóng)”金融、小微金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由各級分支行行長擔(dān)任組長，將普惠金融服務(wù)工作提升為全省“一把手”工程，且堅持每月召開一次“兩財”“兩小”領(lǐng)導(dǎo)小組會議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務(wù)工作情況通報，4年多來從未間斷過，以永遠在路上的作風(fēng)和堅韌執(zhí)著的精神推進普惠金融事業(yè)。

2018年6月6日上午，江西郵儲銀行召開了今年1-5月份全分行經(jīng)營分析視頻會議，再次深入學(xué)習(xí)貫徹5月31日中共中央政治局會議精神、人民銀行南昌中心支行關(guān)于2018年金融助力江西脫貧攻堅“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和扶貧督導(dǎo)會議精神等，部署近期重點工作任務(wù)，用堅強有力的作風(fēng)保障高質(zhì)量實現(xiàn)普惠金融等各項工作“雙過半”。

“全分行要增強‘坐不住’的責(zé)任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚；增強‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識推進‘三農(nóng)’金融服務(wù)工作；增強‘慢不得’的危機感，用‘爭’的勁頭狠抓消費貸款轉(zhuǎn)型?！痹摲中行虚L、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級“一把手”要發(fā)揮領(lǐng)跑作用，站在更高層次落實郵儲銀行總行李國華董事長關(guān)于小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理的“四點要求”和“五個親自”工作要求，把上級精神與本地實際結(jié)合起來，把對上負(fù)責(zé)與對下負(fù)責(zé)結(jié)合起來，確保郵儲銀行總行、江西省分行普惠金融等各項工作部署得到第一時間貫徹落實，不出現(xiàn)“時差”“偏差”“誤差”，堅決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點提出各市縣分支行要在落實“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪營銷上走在前列。

為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實上“釘好釘子”。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點聯(lián)系的市縣分支行開展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實。該分行還優(yōu)先保障小微和三農(nóng)隊伍的剛性配備，進一步傾斜績效考核導(dǎo)向，提高普惠金融、小微貸款、涉農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧等指標(biāo)考核權(quán)重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內(nèi)部定價政策；同時，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標(biāo)完成情況納入今年黨委巡察和督導(dǎo)督辦的重要任務(wù)之一，進一步增強了該分行做好普惠金融工作的思想、行動和政治自覺。此次經(jīng)營分析視頻會上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。

在普惠金融實踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者。尤其是今年以來，該分行普惠金融實踐更是將優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)閯賱荨＝刂两衲?月底，該分行各項貸款結(jié)余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國郵儲銀行第10位，其中實體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結(jié)余超576億元，結(jié)存服務(wù)涉農(nóng)主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結(jié)余超409億元，結(jié)存服務(wù)的小微個體超8.4萬戶，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標(biāo)近197%，成為江西金融服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了10多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗，吸引了全國郵儲銀行6家省市區(qū)分行及當(dāng)?shù)攸h委、政府分別派員來贛學(xué)習(xí)交流。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務(wù)工作還得到了在贛檢查的國家審計署高度肯定，并被要求報送經(jīng)驗材料編入國家審計署審計報告。今年前5個月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲銀行第3位，提前10個月完成了郵儲銀行總行下達的全年凈增計劃，計劃完成比列全國郵儲銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近20000篇次的點贊報道。其中，2017年中央農(nóng)村工作會議、新華社《國內(nèi)動態(tài)清樣》和央視《焦點訪談》均對該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進行了大力推廣。

江西郵儲銀行表示，將堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指引，堅定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢”、推進“兩財”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風(fēng)險防控的“主動仗”，以更堅強的決心、更寬廣的視野、更務(wù)實的作風(fēng)，爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質(zhì)量答好今年上半年“雙過半”和全年的經(jīng)營管理答卷，奮力譜寫新時代江西郵儲銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績向建黨97周年和改革開放40周年獻禮。

第五篇：普惠金融

銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的解決方案

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實踐者更是絡(luò)繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實際行動來證明互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進步、金融發(fā)展的福利，是實現(xiàn)普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現(xiàn)金融無處不在，方便人民群眾的目的。

一、開展普惠金融對銀行的意義

（一）響應(yīng)國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。

（二）積極實踐普惠金融，將能使銀行更好的服務(wù)地方經(jīng)濟，得到地方政府強有力的默契配合。銀行的體制機制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態(tài)的表現(xiàn)。金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點建設(shè)等方面的政策支持，以更好的服務(wù)地方經(jīng)濟。

（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點和便民服務(wù)網(wǎng)點的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。不僅能夠形成自由網(wǎng)點持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務(wù)。

（四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業(yè)務(wù)延伸到其他銀行服務(wù)能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的廉價機遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進入互聯(lián)網(wǎng)和移動金融領(lǐng)域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預(yù)付卡方案），持卡人在銀行便民服務(wù)點，通過XX支付布放的專業(yè)POS機進行刷卡消費、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實現(xiàn)小額消費（10000元以下）。

三、準(zhǔn)備工作

（一）爭取政策。銀行應(yīng)根據(jù)國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。

（二）簽訂合作協(xié)議。銀行與XX支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)和職責(zé)分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。

（三）制定便民服務(wù)網(wǎng)點管理運營規(guī)范。制定便民服務(wù)網(wǎng)點用卡操作規(guī)則和管理運營方案。

（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點（專指銀行特約商戶網(wǎng)點），可使該類型網(wǎng)點延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無處不網(wǎng)點、無處不金融的局面。該類網(wǎng)點可以辦理簡單銀行業(yè)務(wù)，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設(shè)備POS機。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機。

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（六）開具專用借記卡。便民服務(wù)網(wǎng)點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。

（七）銀行設(shè)計交易清分方案。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計與便民服務(wù)網(wǎng)點和XX支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。

四、業(yè)務(wù)流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。

2．店主轉(zhuǎn)賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

3.打印充值憑條。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機向持卡人轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的手續(xù)費。

（二）取現(xiàn)流程

1.明確取現(xiàn)金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點（既包括銀行網(wǎng)點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。2.持卡人轉(zhuǎn)賬操作。店主在POS機中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶。3.打印取現(xiàn)憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現(xiàn)額度。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

5.取現(xiàn)成功。

（三）消費流程

XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點，持卡人選擇商品和服務(wù)。2.支付貨款。持卡人根據(jù)商品和服務(wù)金額，通過POS機刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程 1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務(wù)網(wǎng)點店主根據(jù)持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業(yè)務(wù)實施策略

（一）占領(lǐng)社區(qū)。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進工作。

（二）占據(jù)街道。在衡量成本和效益的基礎(chǔ)上，銀行可在無銀行網(wǎng)點的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務(wù)網(wǎng)點，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進工作。

（三）搶占農(nóng)村市場。從全局戰(zhàn)略部署和長遠利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務(wù)網(wǎng)點，能較好地帶動農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進工作。此外，針對農(nóng)村特點，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費繳納業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村存款的流動性。

搶占農(nóng)村市場的最大好處是，隨著城市化的推進和農(nóng)民進城或流動的趨勢發(fā)展，原來農(nóng)村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎(chǔ)上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為廣大消費者提供更先進實用的產(chǎn)品和服務(wù)。

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六、XX支付的收費模式

XX支付的收費模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費，一是不收取交易手續(xù)費，按照每臺POS機收取使用費。

（一）交易手續(xù)費模式

XX支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續(xù)費。

（二）POS機使用費模式

XX支付不收取交易手續(xù)費，而是按照每臺POS機收取使用費，費率為______元/月/臺。

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