第一篇：企業(yè)征信報(bào)告的分類(lèi)、內(nèi)容以及案例解讀

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企業(yè)征信報(bào)告的分類(lèi)、內(nèi)容以及案例解讀

一、企業(yè)征信報(bào)告的分類(lèi)

按報(bào)告信息的含量、報(bào)告分析程度的深淺及使用目的的不同，企業(yè)征信報(bào)告一般可 分為標(biāo)準(zhǔn)征信報(bào)告、深度征信報(bào)告、專(zhuān)項(xiàng)征信報(bào)告等。

企業(yè)征信報(bào)告的編制應(yīng)遵循以下原則：(一）客觀性原則

企業(yè)征信報(bào)告所陳述的情況要有事實(shí)依據(jù)，所羅列的數(shù)據(jù)要有來(lái)源出處，所得出的 結(jié)論性意見(jiàn)要有分析理由。即征信報(bào)告在內(nèi)容上不可主觀臆造，在數(shù)據(jù)上不得弄虛作假, 在分析上不要感情用事，盡可能客觀地評(píng)價(jià)企業(yè)的信用狀況。

(二）充分性原則

在償債可能性問(wèn)題上，征信人員與被調(diào)查企業(yè)處于信息不對(duì)稱(chēng)地位，即征信人員處 于信息劣勢(shì)地位，而被調(diào)查企業(yè)則處于信息優(yōu)勢(shì)地位。這就需要征信人員運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí) 和征信手段或技巧，盡可能充分地挖掘企業(yè)的隱藏信息和隱藏行為，并且將所掌握的有 用信息在征信報(bào)告中予以充分披露，盡可能全面地評(píng)價(jià)企業(yè)信用狀況。

(三）審慎性原則

企業(yè)的征信活動(dòng)常常受到一些客觀條件的限制，比如企業(yè)的情況比較復(fù)雜，相關(guān)財(cái) 力和信息的取得比較困難，不確定因素較多等，都會(huì)給企業(yè)信用評(píng)價(jià)帶來(lái)困難。對(duì)于不 確定性因素的判斷，征信人員宜采取較為保守的看法，將風(fēng)險(xiǎn)因素估計(jì)充足，以將信用 風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)。

(四）明晰性原則

征信活動(dòng)涉及的征信范圍較廣，征信內(nèi)容較多，征信線索較復(fù)雜。從征信的范圍來(lái) 看，有企業(yè)的管理情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況，有企業(yè)的股東情況、關(guān)聯(lián)企業(yè)情況、上 下游企業(yè)情況，有行業(yè)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)情況、政府政策情況等；從征信的內(nèi)容看，有相 關(guān)企業(yè)及行業(yè)的以往情況、現(xiàn)實(shí)狀況和發(fā)展趨勢(shì)，有相關(guān)企業(yè)及行業(yè)的具體數(shù)據(jù)、具體 指標(biāo)等；從征信資料的信息來(lái)源看，有企業(yè)本身提供的，有政府部門(mén)提供的，有社會(huì)媒 體提供的，有行業(yè)組織提供的，有中介機(jī)構(gòu)提供的，有征信人

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員掌握的。因此，在編制 企業(yè)征信報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)一定的結(jié)構(gòu)體系要求組織材料、整理材料，使之條理化、系統(tǒng) 化和明晰化。

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二、企業(yè)征信報(bào)告基本內(nèi)容(一')企業(yè)基本fe息

企業(yè)基本信息主要包括兩部分內(nèi)容：一是提供類(lèi)似企業(yè)的工商登記信息；二是提供 目標(biāo)企業(yè)的聯(lián)系辦法，包括目標(biāo)企業(yè)的聯(lián)系電話和通信地址。通常說(shuō)來(lái)，企業(yè)的基本信 息項(xiàng)包括企業(yè)名稱(chēng)、企業(yè)地址、企業(yè)電話和傳真、企業(yè)類(lèi)型、成立年份、行業(yè)分類(lèi)、企業(yè)規(guī)模（以前包括注冊(cè)資金）、營(yíng)業(yè)范圍（曾經(jīng)要求）、員工人數(shù)。對(duì)于企業(yè)地址，報(bào)告 可能提供工商登記的地址和實(shí)際辦公地址（如果兩個(gè)地址不相同的話）。對(duì)于不同的企業(yè) 征信機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)基本信息報(bào)告提供的內(nèi)容并不是絕對(duì)一致的，多幾項(xiàng)或少幾項(xiàng)都是正 常的，但原則是相同的。

除了企業(yè)工商登記狀況，征信報(bào)告通常還包括企業(yè)歷史沿革。歷史沿革可以判斷出 企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的成熟程度，也可以間接了解供應(yīng)商對(duì)其的信任程度。在使用量化指標(biāo)評(píng) 價(jià)企業(yè)時(shí)，歷史悠久的企業(yè)會(huì)增分不少。一般經(jīng)驗(yàn)是，歷史短的企業(yè)，年輕而有活力，但經(jīng)驗(yàn)少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力值得懷疑；歷史悠久的企業(yè)，招牌響亮，在業(yè)界的信譽(yù)會(huì)比較好, 但不要有“老店不倒”的觀念。另外，還有一些涉及經(jīng)營(yíng)方針變化的因素需要調(diào)查員清 晰地了解，如國(guó)有企業(yè)的資產(chǎn)劃分、土地調(diào)撥、政策變化等。對(duì)于普通企業(yè)來(lái)說(shuō)，其產(chǎn) 品變化、涉人風(fēng)險(xiǎn)大的新領(lǐng)域、轉(zhuǎn)行、投資人變化、并購(gòu)等都可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

(二）企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理信息

企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理涉及的方面很多，但主要信息包括經(jīng)營(yíng)能力、產(chǎn)品狀況、組織結(jié)構(gòu)、管理者素質(zhì)等多個(gè)方面。

經(jīng)營(yíng)能力主要包括的硬件因素有人員素質(zhì)、資金規(guī)模、設(shè)備性能等，軟件因素有制 度、技術(shù)、理念等，具體體現(xiàn)在股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)理人員、員工隊(duì)伍、企業(yè)文化、技術(shù)水平、設(shè)備狀況、營(yíng)銷(xiāo)能力、融資能力、以往業(yè)績(jī)等方面，這些都是企業(yè)征信報(bào)告涉及的主要 內(nèi)容。

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企業(yè)的行為方式折射出企業(yè)管理者的品德，中小企業(yè)的情況更是如此。從誠(chéng)信的角 度看，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的品德在很大程度上決定了企業(yè)的信用狀況和償付意愿。經(jīng)營(yíng)者的品 德高下與企業(yè)的信用狀況緊密相關(guān)。因此，企業(yè)征信報(bào)告還要體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用 狀況有關(guān)信息。

(三）企業(yè)財(cái)務(wù)信息

企業(yè)財(cái)務(wù)能力是企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的綜合體現(xiàn)，被調(diào)查企業(yè)的財(cái)務(wù)能力是與該企業(yè)的信 用價(jià)值緊密相關(guān)的要素。征信報(bào)告涉及的財(cái)務(wù)信息主要包括以下內(nèi)容：，(1)應(yīng)收賬款。指企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因銷(xiāo)售商品和產(chǎn)品、提供勞務(wù)等，應(yīng)向購(gòu) 貨單位或接受勞務(wù)單位收取的款項(xiàng)。應(yīng)收賬款應(yīng)于收人實(shí)現(xiàn)時(shí)予以確認(rèn)，通常按實(shí)際發(fā) 生額計(jì)價(jià)入賬。應(yīng)收賬款的增加一方面說(shuō)明企業(yè)擴(kuò)大了銷(xiāo)售；另一方面又存在著收不回 來(lái)的可能性，將給企業(yè)帶來(lái)?yè)p失。

(2)存貨。是指企業(yè)在日常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中持有以備出售，或者仍然處在生產(chǎn)過(guò) 程，或者在生產(chǎn)或提供勞務(wù)過(guò)程中將消耗的材料或物料等，包括各類(lèi)材料、商品、在產(chǎn) 品、產(chǎn)成品等。存貨范圍的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)是企業(yè)對(duì)貨物是否具有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)。

(3)長(zhǎng)期投資。是指短期投資以外的投資，包括持有時(shí)間超過(guò)一年的各種股權(quán)性質(zhì) 的投資、不能變現(xiàn)或不準(zhǔn)備隨時(shí)變現(xiàn)的債券、長(zhǎng)期債券投資和其他長(zhǎng)期投資。(4)固定資產(chǎn)。是指使用期限在一年以上，單位價(jià)值在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)以上，并在使用過(guò) 程中保持原來(lái)物質(zhì)形態(tài)的資產(chǎn)，包括房屋、建筑物、機(jī)器、機(jī)械、運(yùn)輸工具以及其他與 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)有關(guān)的設(shè)備、器具、工具等。不屬于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)主要設(shè)備的物品，單位價(jià)值 在2 000元以上，并且使用期限超過(guò)兩年的，也應(yīng)該作為固定資產(chǎn)。在資產(chǎn)負(fù)債表中，為 了全面反映企業(yè)固定資產(chǎn)的狀況，分別以固定資產(chǎn)原價(jià)、固定資產(chǎn)凈額、工程物價(jià)、在 建工程、固定資產(chǎn)清理等科目列示。

(5)短期借款。是指企業(yè)向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)等借入的、期限在一年以下的各種 借款。征信人員應(yīng)當(dāng)了解借款提供的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，并且要了解這些借款的發(fā)放 日期和到期日、有無(wú)借款逾期情況。

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(6)應(yīng)付賬款。是指企業(yè)因購(gòu)買(mǎi)原材料、商品和接受勞務(wù)供應(yīng)等而應(yīng)付給供應(yīng)商的 款項(xiàng)。應(yīng)付賬款一般按應(yīng)付金額人賬。資產(chǎn)負(fù)債表中的應(yīng)付賬款科.目反映了企業(yè)尚未支 付的應(yīng)付賬款，這是企業(yè)最常見(jiàn)、最普遍的流動(dòng)負(fù)債。

(7)實(shí)收資本。是指企業(yè)所有者的投資，只要不增加投資，資產(chǎn)負(fù)債表中的這個(gè)數(shù) 字就是固定的。

(8)主營(yíng)業(yè)務(wù)收人。反映企業(yè)從事主營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)所取得的收人總額。收人是按實(shí)現(xiàn) 原則確認(rèn)的，只要銷(xiāo)售成立，會(huì)計(jì)上就要確認(rèn)收入。

(9)期間費(fèi)用。是指營(yíng)業(yè)費(fèi)用、管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用三大費(fèi)用。(四）經(jīng)濟(jì)景氣信息

企業(yè)的發(fā)展與國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境緊密相關(guān)，經(jīng)濟(jì)景氣與否不僅影響企業(yè)的信用狀 況，有時(shí)甚至關(guān)乎企業(yè)的-生死存亡，是企業(yè)征信不可忽視的重要因素。

深度征信報(bào)告內(nèi)容包括對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)景氣情況及特定行業(yè)監(jiān)管政策、發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行判 斷和預(yù)測(cè)。

(五）企業(yè)的公共記錄

所謂的公共記錄，是指對(duì)企業(yè)社會(huì)表現(xiàn)的真實(shí)記錄，主要包括負(fù)面記錄和糾紛處理 情況。公共記錄的內(nèi)容主要包括法院訴訟和裁決記錄、各類(lèi)仲裁記錄（仲裁記錄通常是 不公開(kāi)的）、各個(gè)政府監(jiān)管部門(mén)的處罰記錄等。另外，由第三方商賬追收機(jī)構(gòu)追討企業(yè)欠 款，這種追賬記錄在性質(zhì)上不能認(rèn)定為是一種公共記錄，但是為了更好地幫助調(diào)查委托 人判斷調(diào)查對(duì)象的信用狀況，一些企業(yè)征信機(jī)構(gòu)還是將商賬追收機(jī)構(gòu)的催賬記錄列人企 業(yè)征信報(bào)告的“公共記錄”欄內(nèi)。

(六）銀行往來(lái)和付款記錄

企業(yè)開(kāi)戶行、往來(lái)的其他銀行、存款、貸款、償貸等信息通常也會(huì)反映在征信報(bào)告中。

(1)主賬戶或輔賬戶的開(kāi)戶日期。由賬戶開(kāi)戶日期的長(zhǎng)短可以顯示該企業(yè)與開(kāi)戶行 之間往來(lái)的情況。一般來(lái)說(shuō)，與銀行往來(lái)時(shí)間長(zhǎng)的企業(yè)，其信用狀況較佳，與銀行的互 動(dòng)關(guān)系也較好。

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(2)平均存款位數(shù)。對(duì)于任何一家正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，其存取的款項(xiàng)位數(shù)起伏不會(huì)太 大。如果發(fā)生大幅變動(dòng)，就要了解原因。通過(guò)企業(yè)存取款的數(shù)字，可看出該企業(yè)能調(diào)動(dòng) 的資金是否充裕。雖然存款基數(shù)高的企業(yè)資金狀況比較好，但偶然出現(xiàn)透支或轉(zhuǎn)賬的也 不一定就不好。

(3)有跳票記錄。如果在某一階段，企業(yè)的賬戶經(jīng)常出現(xiàn)跳票，多半是企業(yè)財(cái)務(wù)狀 況惡化的前兆。調(diào)查員應(yīng)設(shè)法了解企業(yè)的跳票次數(shù)和金額多少。

(4)銀行對(duì)企業(yè)的印象。銀行職員有時(shí)能提供其對(duì)開(kāi)戶企業(yè)的印象，特別是外資銀 行，如優(yōu)良老用戶、往來(lái)頻繁的用戶、新開(kāi)戶、近期很少往來(lái)的用戶等。

(5)改變主要往來(lái)銀行。商業(yè)銀行都不愿貸款給財(cái)務(wù)狀況不佳的企業(yè)，如果企業(yè)的 貸款請(qǐng)求被自己的開(kāi)戶行拒絕，有可能撤銷(xiāo)在該行的賬戶，轉(zhuǎn)而求助于其他銀行。如果 企業(yè)因?yàn)檫w址而改變往來(lái)銀行，應(yīng)該另當(dāng)別論。

如果企業(yè)使用循環(huán)信用工具，就存在付款行為記錄。另外，企業(yè)還有對(duì)電力、工業(yè) 用水、電話、房租等的付款記錄，我們更習(xí)慣地將這種付款記錄稱(chēng)為付費(fèi)記錄。

企業(yè)的付款行為方式能夠表現(xiàn)企業(yè)的信用行為。在一些企業(yè)征信報(bào)告中，企業(yè)付 款記錄還包括企業(yè)對(duì)其供應(yīng)商的付款習(xí)慣或行為的記錄，特別是在國(guó)際貿(mào)易中的付款 記錄。.|

三、征信報(bào)告樣例及解讀(一）報(bào)告樣例

知識(shí)鏈接：中國(guó)人民銀行征信中心“企業(yè)信用報(bào)告（自主查詢版）(二）報(bào)告樣本解讀 1.報(bào)告用途

企業(yè)信用報(bào)告（自主查詢版，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信用報(bào)告”）主要有兩個(gè)方面的用途：一是 供企業(yè)主動(dòng)了解自己的征信記錄，如查看信用報(bào)告中是否存在不良信貸信息、比較信用 報(bào)告中的貸款余額與自身實(shí)際的借款賬面余額是否相符等；二是企業(yè)查詢后提供給交易 對(duì)手、政府部門(mén)或其他機(jī)構(gòu)使用，作為自身資質(zhì)及信用狀況的證明，以取得對(duì)方的信任，如提供給擬合作的投資伙伴、政府部門(mén)對(duì)企業(yè)進(jìn)行各類(lèi)招標(biāo)時(shí)要求企業(yè)提供自己的信用 報(bào)告以了解企業(yè)有無(wú)不良記錄。

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2.信息展示說(shuō)明

信用報(bào)告的結(jié)構(gòu)主要分為八個(gè)部分：報(bào)告頭、報(bào)告說(shuō)明、基本信息、有直接關(guān)聯(lián)關(guān) 系的其他企業(yè)、信息概要、信貸記錄明細(xì)、公共記錄明細(xì)和聲明信息明細(xì)。分別闡述 如下。

(1)報(bào)告頭。報(bào)告頭為信用報(bào)告的起始部分，用于描述信用報(bào)告的生成時(shí)間、查詢 信息等基本要素。用戶在線瀏覽時(shí)，展示具體包括機(jī)構(gòu)信用代碼、貸款卡編碼、報(bào)告日 期等要素。打印和下載時(shí)，報(bào)告頭以封面的形式呈現(xiàn)，封面展示的數(shù)據(jù)項(xiàng)包括報(bào)告編號(hào)、信息主體的名稱(chēng)、機(jī)構(gòu)信用代碼、貸款卡編碼、報(bào)告日期等要素。

(2)報(bào)告說(shuō)明。報(bào)告說(shuō)明的內(nèi)容主要是對(duì)信用報(bào)告中的數(shù)據(jù)源、部分專(zhuān)有名詞，以 及一些需要補(bǔ)充說(shuō)明的重要事項(xiàng)進(jìn)行說(shuō)明。在線瀏覽時(shí)，不展示報(bào)告說(shuō)明。打印和下載 時(shí)，報(bào)告說(shuō)明在封面的后一頁(yè)展示。

(3)基本信息?；拘畔⒄故拘畔⒅黧w的一些基本屬性，內(nèi)容包括身份信息、主要 出資人信息、高管人員信息等。--①身份信息。身份信息主要包括信用主體的名稱(chēng)、注冊(cè)地址、登記注冊(cè)號(hào)、組織機(jī) 構(gòu)代碼、登記注冊(cè)日期、有效截止日期、國(guó)稅登記號(hào)、地稅登記號(hào)、貸款卡狀態(tài)、最后 一次年審日期等。

②主要出資人信息。主要出資人信息包括注冊(cè)資金、出資方名稱(chēng)、證件類(lèi)型、證件 號(hào)碼、幣種、出資金額、出資占比等。

③高管人員信息。高管人員信息包括職務(wù)、姓名、證件類(lèi)型、證件號(hào)碼、性別、出 生年月等，按照高管人員類(lèi)別依次展示法定代表人、總經(jīng)理和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的信息。

(4)有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)。展示與該企業(yè)存在一級(jí)關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)。關(guān)系類(lèi) 別只展示大類(lèi)，依次為家族企業(yè)、母子公司、投資關(guān)聯(lián)、擔(dān)保關(guān)聯(lián)、出資人關(guān)聯(lián)、高管 人員關(guān)聯(lián)、擔(dān)保人關(guān)聯(lián)。對(duì)于同一個(gè)貸款卡編碼，在“關(guān)系”中列出所有的關(guān)聯(lián)關(guān)系類(lèi) 別，企業(yè)按照關(guān)系類(lèi)別的多少進(jìn)行排序。

(5)信息概要。信息概要是讓企業(yè)能夠迅速了解自己的信用報(bào)告主要包含哪些內(nèi)容，總體的違約情況和負(fù)債情況，提高閱讀后面明細(xì)記錄的針對(duì)性，提升解讀信用報(bào)告的效

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率。信息概要的具體內(nèi)容是先展示一段描述性文字，再依次展示當(dāng)前負(fù)債信息概要、已 還清債務(wù)信息概要和對(duì)外擔(dān)保信息概要。

①描述性文字。此部分描述信息主體的總體信用狀況，具體包括三部分： 一是信貸信息總體描述，包括信息主體首次與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系的年份，發(fā)生 信貸關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，以及目前仍存在信貸關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量。

二是公共信息總體描述，即對(duì)信息主體在遵紀(jì)守法方面的表現(xiàn)做提示性說(shuō)明，主要 展示信息主體有幾條欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄。

三是聲明信息總體描述，即對(duì)信用主體項(xiàng)下是否存在報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)說(shuō)明、征信中心標(biāo)注 和信息主體聲明等信息進(jìn)行提示。

②當(dāng)前負(fù)債信息概要。主要描述信息主體當(dāng)前負(fù)債及或有負(fù)債的總體情況，包括未 結(jié)清的由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)、擔(dān)保代償、欠息和墊款匯總信息，以及七類(lèi)未結(jié)清 信貸業(yè)務(wù)匯總信息。

③已還清債務(wù)信息概要。主要展示該信息主體已還清債務(wù)的總體情況，具體包括已 結(jié)清的由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)、擔(dān)保代償、墊款匯總及七類(lèi)信貸信息的匯總信息。

④對(duì)外擔(dān)保信息概要。展示信息主體名下當(dāng)前有效的對(duì)外擔(dān)保匯總信息。(6)信貸記錄明細(xì)。信貸記錄明細(xì)通過(guò)逐筆詳細(xì)描述信息主體的信貸業(yè)務(wù)信息，反 映信用主體借貸和還貸的歷史。

首先展示當(dāng)前負(fù)債，再展示巳還清債務(wù)，最后展示對(duì)外擔(dān)保。按照信息受金融機(jī)構(gòu) 關(guān)注程度由高到低，當(dāng)前負(fù)債依次展示：由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)、擔(dān)保代償、欠息、墊款、不良和關(guān)注類(lèi)業(yè)務(wù)、正常類(lèi)業(yè)務(wù)；已結(jié)清債務(wù)業(yè)務(wù)反映的問(wèn)題取值規(guī)則做相應(yīng)調(diào) 整，與銀行專(zhuān)業(yè)版依次展示由資產(chǎn)管理公司處置的負(fù)債、擔(dān)保代償、墊款、貸款、貿(mào)易 融資、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、信用證、保函等；對(duì)外擔(dān)保依次展示保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保。

信貸業(yè)務(wù)按照先表內(nèi)，后表外的順序依次展示貸款、貿(mào)易融資、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、信用證、保函。

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當(dāng)某類(lèi)信貸業(yè)務(wù)存在多筆時(shí)，同一頂級(jí)機(jī)構(gòu)名下的業(yè)務(wù)放在一起展示；在當(dāng)前負(fù)債 中，不同頂級(jí)機(jī)構(gòu)之間按照同一頂級(jí)機(jī)構(gòu)項(xiàng)下的余額匯總值大小降序排列；在巳結(jié)清債 務(wù)中，不同頂級(jí)機(jī)構(gòu)之間按照發(fā)生額匯總值大小降序排列。同一頂級(jí)機(jī)構(gòu)名下的業(yè)務(wù)則 按照“五級(jí)分類(lèi)”嚴(yán)重程度由高到低（損失、可疑、次級(jí)、關(guān)注、正常）排列，“五級(jí) 分類(lèi)相同的，當(dāng)前負(fù)債按照到期日由近到遠(yuǎn)展示，已結(jié)清債務(wù)業(yè)務(wù)按照結(jié)清時(shí)間由近到遠(yuǎn)展示。

(7)公共記錄明細(xì)。依次展示：欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處 罰記錄、社會(huì)保險(xiǎn)參保繳費(fèi)記錄、住房公積金繳費(fèi)記錄、獲得許可記錄、獲得認(rèn)證記錄、獲得資質(zhì)記錄、獲得獎(jiǎng)勵(lì)記錄、出人境檢驗(yàn)檢疫綠色通道信息、進(jìn)出口商品免檢信息、進(jìn)出口免檢分類(lèi)監(jiān)管信息、上市公司或有事項(xiàng)、擁有專(zhuān)利情況、公共事業(yè)繳費(fèi)記錄。調(diào)

整展示順序，是為了先展示信息主體不遵紀(jì)守法的信息，再展示一些正面公共信息，最 后展示一些比較敏感的信息。

(8)聲明信息明細(xì)。依次展示報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)說(shuō)明、征信中心標(biāo)注、信息主體聲明。報(bào)數(shù) 機(jī)構(gòu)說(shuō)明通常為信息主體信用信息的一部分，所以優(yōu)先展示。征信中心標(biāo)注通常包括兩 方面信息，一是描述一些與信息主體有關(guān)的重要事項(xiàng)，二是對(duì)信用報(bào)告中所采集的信用 信息進(jìn)行異議標(biāo)注，所以放在報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)說(shuō)明之后展示。信息主體聲明主要是信息主體對(duì) 異議處理情況進(jìn)行的申述，所以將其放在最后展示。

第二篇：人行征信報(bào)告解讀

人行征信報(bào)告解讀

一、“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別?

答：“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請(qǐng)的時(shí)間;“報(bào)告時(shí)間”是指在系統(tǒng)收到查詢申請(qǐng)后，生成您的信用報(bào)告的時(shí)間。

二、婚姻狀況從哪里采集?

答：婚姻狀況由您辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供，其內(nèi)容來(lái)自您提供給金融機(jī)構(gòu)的信息。

三、信息概要展示了哪些內(nèi)容?

答：信息概要按資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)及為他人擔(dān)保筆數(shù)。

四、“賬戶數(shù)”是什么意思?

答：“賬戶數(shù)”是指您名下分別有幾個(gè)信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。

注意，“賬戶數(shù)”并不等同于信用卡的張數(shù)。一般情況下，一張雙幣種信用卡(含人民幣賬戶和美元賬戶)，商業(yè)銀行按2條賬戶數(shù)計(jì)算，您的信用報(bào)告顯示信用卡賬戶數(shù)為2。

五、信息概要中“未結(jié)清/未銷(xiāo)戶賬戶數(shù)”指的是什么?

答：“未銷(xiāo)戶賬戶數(shù)”是指您名下未銷(xiāo)戶(含正在使用和尚未激活)的信用卡賬戶數(shù)量?！拔唇Y(jié)清賬戶數(shù)”是指您名下未結(jié)清住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)量。

六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思?

答：“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢(qián)的數(shù)量(包含本金和利息)，只是不同業(yè)務(wù)種類(lèi)采用了兩種表達(dá)方式。準(zhǔn)貸記卡展示為“透支余額”，貸記卡展示為“已使用額度”。

七、什么是貸記卡的“逾期金額”?

答：是指截至還款日的最后期限，您仍未按時(shí)或足額償還的金額，以及由此產(chǎn)生的利息(含罰息)和費(fèi)用(包括超限費(fèi)和滯納金)。

八、“公共記錄”包括什么內(nèi)容?

答：“公共記錄”包含您最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄。

九、什么是“查詢記錄”?

答：“查詢記錄”反映您的信用報(bào)告被查詢的歷史記錄，顯示何機(jī)構(gòu)或何人在何時(shí)以何種理由查詢過(guò)您的信用報(bào)告。展示內(nèi)容包括查詢?nèi)掌?、查詢操作員和查詢?cè)颉?/p>

十、同樣是個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)，在征信分中心查詢到的與互聯(lián)網(wǎng)查詢到的有哪些差別?

答：征信分中心查詢到的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)是在征信系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)端生成的，互聯(lián)網(wǎng)查詢到的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)是通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)存儲(chǔ)的信息生成的。兩網(wǎng)端查詢到的信用報(bào)告基本相同，但由于兩網(wǎng)數(shù)據(jù)無(wú)法實(shí)時(shí)交互及保護(hù)信息安全的原因，兩網(wǎng)查詢到的報(bào)告還存在少許差異。這些差異主要表現(xiàn)在以下三方面：

第一，出于安全性考慮，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)中客戶的證件號(hào)碼只展示后4位數(shù)字，其余數(shù)字用星號(hào)屏蔽，征信分中心查詢的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)中的客戶證件號(hào)碼全部展示。

第二，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中“當(dāng)年通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢報(bào)告次數(shù)”會(huì)實(shí)時(shí)更新，分中心查詢的報(bào)告中此項(xiàng)會(huì)在1天后更新。分中心查詢的報(bào)告中的查詢記錄段明細(xì)在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行查詢后會(huì)實(shí)時(shí)更新，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中此段會(huì)在1天后更新。

第三，數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)以非報(bào)文方式更新身份信息、信貸記錄或歷史逾期記錄時(shí)，在分中心查詢的信用報(bào)告中會(huì)展示最新的修改結(jié)果，而互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中會(huì)在1天后更新修改結(jié)果。

第三篇：如何解讀個(gè)人征信報(bào)告

怎樣解讀信用報(bào)告

一、信用報(bào)告中“時(shí)間”有什么區(qū)別？

“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請(qǐng)求的時(shí)間；“報(bào)告時(shí)間”是指生成個(gè)人信用報(bào)告的時(shí)間。一般來(lái)說(shuō)生成報(bào)告的時(shí)間依據(jù)征信信息報(bào)送行報(bào)送時(shí)間的不同而不同。

二、有哪些欄目？ 包括以下欄目：

（一）個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業(yè)等；

地址、單位等，會(huì)依據(jù)被查詢?nèi)说墓ぷ?、住址變?dòng)而變動(dòng)，同樣也會(huì)更改相應(yīng)的職業(yè)信息，但是職業(yè)信息在當(dāng)前的征信報(bào)告中大批量存在不全或者錯(cuò)誤的情況。

（二）信用交易信息，如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；

這部分信息是查詢征信報(bào)告的主要參考項(xiàng)目，占個(gè)人征信報(bào)告的大部分篇幅，為了保密，債權(quán)人（單位）均采用了脫敏標(biāo)識(shí)，只列明了債權(quán)單位性質(zhì)，如“商業(yè)銀行DC”、“小額貸款公司GTT”等。

（三）最近開(kāi)立結(jié)算賬戶時(shí)填寫(xiě)的基本信息，包括電話、住址、郵編和信息獲取時(shí)間；

（四）個(gè)人非銀行信息，包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息和個(gè)人電信繳費(fèi)信息等；

目前，征信中心提取的住房公積金中心、勞動(dòng)和社會(huì)保障等個(gè)人的信用信息，這部分信息顯示可能不全（有些城市未上報(bào)）。

（五）特殊交易信息；

（六）個(gè)人聲明信息；

很少在個(gè)人征信報(bào)告中見(jiàn)得到，如果見(jiàn)到，是非常具有參考價(jià)值的信息。

（七）異議標(biāo)注信息；

很少在個(gè)人征信報(bào)告中見(jiàn)得到，如果見(jiàn)到，是非常具有參考價(jià)值的信息。

（八）查詢記錄。

當(dāng)天存在多次查詢的，記為一條查詢記錄。查詢記錄是判斷個(gè)人信用狀況的重要指標(biāo)，若被查詢?nèi)瞬樵兇螖?shù)較多，但仍未獲得信貸，那么可能被查詢?nèi)舜嬖诙啻涡刨J申請(qǐng)被債權(quán)人否決的情形。

三、個(gè)人身份信息是怎么來(lái)的？

個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息主要是由各商業(yè)銀行、政府職能部門(mén)上報(bào)的，就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫(xiě)的相關(guān)申請(qǐng)表上的個(gè)人基本信息。

由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時(shí)候填寫(xiě)的個(gè)人身份信息可能不同，個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的同類(lèi)信息中最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符。

四、“明細(xì)信息”是什么意思？

每一張信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；

每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個(gè)人每張信用卡的使用情況，后者反映個(gè)人每筆貸款的相關(guān)情況。

具體采用表格的方式列示，表格中的數(shù)字和符號(hào)都有其特定意義。

五、什么是“信用額度”與“共享授信額度”？

這種情形多出現(xiàn)在信用卡中，大部分信用卡是不存在或未啟用共享授信額度的。怎樣解讀信用報(bào)告

信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。

共享授信額度，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)減少。

六、未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報(bào)告？

有朋友問(wèn)，銀行給了我2 萬(wàn)元的授信額度，但我并沒(méi)使用，為什么也要記入我的信用報(bào)告？正如上一問(wèn)題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對(duì)您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時(shí)，授信額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個(gè)人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報(bào)告。

七、如何理解信用卡的最大負(fù)債額？ 信用卡有其復(fù)雜的還款條款，舉例來(lái)說(shuō)：

信用卡還款日期一般是20天，比如你賬單日為1號(hào)，還款日就是20日，打個(gè)比方，你在9月10日刷卡，你的賬單日是10月1日，而最后還款日是10月20號(hào)，如果你在9月30號(hào)刷卡，時(shí)間也一樣，如果你在10月1日刷卡，就是11月20日還。

在每個(gè)賬單周期內(nèi)，出發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個(gè)賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個(gè)賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。

八、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說(shuō)，就是表明持卡人欠銀行多少錢(qián)。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對(duì)的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。

九、什么是“逾期”？

逾期，凡即過(guò)期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告：

（一）比到期還款日晚一兩天還款；

（二）過(guò)了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（三）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒(méi)有足額還款。

十、如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？

這三個(gè)項(xiàng)目很容易混淆，我們可以舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明一下：假設(shè)2006年1月某客戶申請(qǐng)了一筆住房貸款，按合同每月需還款2000 元。但因暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈，3 月至7 月連續(xù)5 個(gè)月未還款。下邊我們來(lái)計(jì)算該客戶7 月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。剛當(dāng)前逾期期數(shù)是一個(gè)連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5 個(gè)月也就是5 期沒(méi)有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。累計(jì)逾期次數(shù)是一怎樣解讀信用報(bào)告

個(gè)累計(jì)數(shù)，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3 月至7 月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個(gè)數(shù)字，凡不難理解它也是5。假設(shè)2006 年8 月該客戶把前5 個(gè)月應(yīng)歸還的貸款共10 000 元還上，此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8 月之前已經(jīng)沒(méi)有欠款，但該客戶沒(méi)有還8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計(jì)逾期次數(shù)，由于前5 個(gè)月累計(jì)逾期次數(shù)是5次，第6個(gè)月再逾期1 次，累計(jì)逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6 次。至于最高逾期期數(shù)，取3 月至8 月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7 月的5 次。

十一、“當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒(méi)還的錢(qián)嗎？

當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時(shí)間前最后一個(gè)結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對(duì)貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)，應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對(duì)于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項(xiàng)無(wú)意義，所以顯示為0。

十二、逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？

前面我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)，個(gè)人信用報(bào)告是一個(gè)客觀記錄。不管是逾期１天還是逾期180 天，都會(huì)如實(shí)體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒(méi)有過(guò)逾期記錄，那么，當(dāng)逾期１天時(shí)，信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為１，而逾期180 天時(shí)，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此不作信用評(píng)價(jià)，只是如實(shí)的記載，但是，信用報(bào)告使用者可以對(duì)此作出不同的判斷。但是要說(shuō)明的是，這里1 和6 這兩個(gè)數(shù)字對(duì)商業(yè)銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)而言，剛一般會(huì)存在很大差別。

十三、為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”標(biāo)識(shí)出來(lái)？

準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180 天（不含180 天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)未超過(guò)180 天，則透支180 天以上未付余額等于0。在實(shí)際操作過(guò)程中，則多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過(guò)180 天未還款，則說(shuō)明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問(wèn)題。將此余額標(biāo)識(shí)出來(lái)，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，分控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

十四、什么是信用卡的“最低還款額”？

最低還款額是針對(duì)貸記卡而言的，是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開(kāi)始計(jì)收利息。

十五、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？

怎樣解讀信用報(bào)告

不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來(lái)更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象。

十六、“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？

答：是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算，“貸記卡12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”，就是有幾個(gè)月客戶沒(méi)有還信用卡的最低還款額。

十七、“24個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思？

這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24 個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來(lái)判斷個(gè)人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常結(jié)清的銷(xiāo)戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G 表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷(xiāo)等，這兩個(gè)要加以區(qū)別。此外，則也需注意“#”這個(gè)符號(hào)，表示賬戶已開(kāi)立，切但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。

信用卡24個(gè)月還款狀態(tài)及各種符號(hào)和數(shù)字的含義

代碼準(zhǔn)貸記卡貸記卡

/ 未開(kāi)立賬戶未開(kāi)立賬戶

* 上個(gè)月余額為0 本月又沒(méi)有透支上個(gè)月余額為0 本月沒(méi)有使用

N 透支后還清當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期透支1-30天未還最低還款額1次 2 透支31-60天連續(xù)未還最低還款額2次 3 透支61-90天連續(xù)未還最低還款額3次 4 透支91-120天連續(xù)未還最低還款額4次 5 透支121-150天連續(xù)未還最低還款額5次 6 透支151-180天連續(xù)未還最低還款額6次 7 透支181天以上連續(xù)未還最低還款額7次以上

C 銷(xiāo)戶銷(xiāo)戶 G 核銷(xiāo)核銷(xiāo)

# 暫時(shí)表示還款狀態(tài)未知暫時(shí)表示還款狀態(tài)未知

個(gè)人貸款24個(gè)月還款狀態(tài)及各種符號(hào)和數(shù)字的含義 怎樣解讀信用報(bào)告

代碼說(shuō)明代碼說(shuō)明

/ 未開(kāi)立賬戶 # 暫時(shí)表示還款狀態(tài)未知

* 本月沒(méi)有還款歷史，刋還款周期大于月；還款頻率不定期，凈當(dāng)月沒(méi)有發(fā)生還款行為；開(kāi)戶當(dāng)月不需要還款。刖 D 擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，凚包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）

N 正常（借款人已經(jīng)按時(shí)歸還該月應(yīng)還款金額的全部）G 結(jié)束（除結(jié)清外的，刣其他任何狀態(tài)的終止賬戶）逾期1-30天 5 逾期121-150天 2 逾期31-60天 6 逾期151-180天 3 逾期61-90天 7 逾期180天以上 逾期91-120天 Z 以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過(guò)以資抵債的方式進(jìn)行還款。刅僅指以資抵債部分）

C 結(jié)清（包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債、擔(dān)保人代還結(jié)清）

十八、“信息獲取時(shí)間”與“結(jié)算年月”兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)有什么不同？

信息獲取時(shí)間是中國(guó)人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時(shí)間，也就是該記錄信息加載到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的時(shí)間。結(jié)算年月反映的是信用報(bào)告中本條記錄已更新到的月份，是最近24 個(gè)月還款狀態(tài)記錄的參照時(shí)間點(diǎn)。刞舉例說(shuō)明，下面列出某個(gè)賬戶24 個(gè)月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是2005 年8 月，這就表示編號(hào)1是2005 年8 月，編號(hào)2 表示結(jié)算年月往前推的一個(gè)月，即2005 年7 月，依此類(lèi)推；同時(shí)結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個(gè)月。

十九、“信息獲取時(shí)間”與個(gè)人信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”有什么關(guān)系？

信息獲取時(shí)間一般早于信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”，因此，有些在信息獲取時(shí)間后發(fā)生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，可能尚未反映在個(gè)人信用報(bào)告中。

二十、什么是“特殊交易信息記錄”？

特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。

二十一、個(gè)人信用報(bào)告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個(gè)含義嗎？

不是。法人機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)，反映了您的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。則機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)。每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機(jī)構(gòu)。比如，您在工商銀行北京分行、中國(guó)銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長(zhǎng)沙分行辦理了怎樣解讀信用報(bào)告

住房按揭貸款，您的信用報(bào)告中法人機(jī)構(gòu)數(shù)為3，機(jī)構(gòu)數(shù)為4。值得注意的是，劃“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”這兩類(lèi)信息只在個(gè)人信用報(bào)告銀行標(biāo)準(zhǔn)版中出現(xiàn)，個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人查詢版里沒(méi)有這兩類(lèi)信息。

二十二、如何理解“個(gè)人住房公積金信息”中的各項(xiàng)信息？

個(gè)人住房公積金信息采集了您個(gè)人住房公積金繳納單位、繳納時(shí)間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個(gè)人繳納住房公積金的單位名稱(chēng)，可以幫助商業(yè)銀行判斷個(gè)人真實(shí)的工作單位。

現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無(wú)法轉(zhuǎn)移且又不符合銷(xiāo)戶條件時(shí)所處的狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。

住房公積金賬戶的啟封是指恢復(fù)原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復(fù)工資關(guān)系時(shí)，職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時(shí)，其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。

代碼說(shuō)明

/ 未開(kāi)立賬戶

* 當(dāng)前已開(kāi)戶，但尚未開(kāi)始繳納

M 賬戶已開(kāi)始繳納，但當(dāng)月沒(méi)有繳款（包括正常繳納和不繳）

第四篇：個(gè)人征信報(bào)告解讀

個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況的文件，是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。為了結(jié)構(gòu)清晰，根據(jù)信息類(lèi)別不同將信用報(bào)告內(nèi)容劃分為多個(gè)部分，每個(gè)部分為一個(gè)段，并將每一段進(jìn)一步劃分為多個(gè)子段。個(gè)人信用報(bào)告由信用報(bào)告名稱(chēng)和信用報(bào)告內(nèi)容組成。信用報(bào)告內(nèi)容包括信用報(bào)告頭、信用報(bào) 告主體、信用報(bào)告說(shuō)明三個(gè)部分。

信用報(bào)告主體由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特別記錄、本人聲明、查 詢記錄六段組成，主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。

基本信息包含被征信人的個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息三個(gè)子段，具體數(shù)據(jù)項(xiàng) 包括姓名、性別、證件類(lèi)型、證件號(hào)碼、出生日期、學(xué)歷、地址、配偶姓名等數(shù)據(jù) 項(xiàng)。

報(bào)告首頁(yè)的報(bào)告編號(hào)前8位與查詢請(qǐng)求時(shí)間年月日8位數(shù)相同。

信用交易信息記錄被征信人的信用交易歷史和現(xiàn)狀，包括匯總信息和明細(xì)信息，反映 了信用卡、貸款兩類(lèi)業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體情況和明細(xì)情況。信用交易信息段 包含銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信 息、貸款匯總信息、為他人貸款擔(dān)保匯總信息和信用卡明細(xì)信息、貸款明細(xì)信息、為 他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息九個(gè)子段。

特殊交易信息用于描述被征信人在商業(yè)銀行發(fā)生的特殊信用交易的總體情況，包括展 期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等情況。

特別記錄用于描述數(shù)據(jù)上報(bào)機(jī)構(gòu)上報(bào)的應(yīng)引起特別關(guān)注的信息（特別是負(fù)面信息），如欺詐、被起訴、破產(chǎn)、失蹤、死亡、核銷(xiāo)后還款等信息。

本人聲明用于描述消費(fèi)者本人對(duì)信用報(bào)告某些內(nèi)容的解釋和說(shuō)明。

查詢記錄顯示何人（或機(jī)構(gòu)）在何時(shí)、以何種理由查詢過(guò)該人的信用報(bào)告。個(gè)人身份信息

姓名、證件類(lèi)型、證件號(hào)碼，三者結(jié)合形成標(biāo)識(shí)項(xiàng)，能夠惟一地標(biāo)識(shí)被征信人。性別、出生日期，能夠輔助識(shí)別被征信人。最高學(xué)歷和最高學(xué)位，說(shuō)明被征信人的受 教育程度，作為衡量該人還款能力的參考指標(biāo)。通訊地址、郵政編碼、住宅電話、單 位電話、手機(jī)號(hào)碼、電子郵箱，提供了被征信人的多種聯(lián)系方式。戶籍地址，是在公 安部門(mén)登記的被征信人戶口所在地的地址，提供了聯(lián)系該人的另外一種途徑?；橐鰻?況，能夠在一定程度上反映被征信人生活的穩(wěn)定程度。配偶姓名、配偶證件類(lèi)型、配 偶證件號(hào)碼、配偶工作單位、配偶聯(lián)系電話，是為了找到被征信人的配偶，進(jìn)而了解 該人家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，同時(shí)也提供了聯(lián)系該人的另外一種途徑。居住信息

居住地址、郵政編碼和居住狀況，反映被征信人的住址情況和居住狀況，由此可以 判斷該人的生活穩(wěn)定程度，同時(shí)可以展示該人的房產(chǎn)擁有信息。職業(yè)信息

工作單位名稱(chēng)、單位地址、郵政編碼、單位所屬行業(yè)、職業(yè)、職務(wù)、職稱(chēng)、本單 位工作起始年份，反映被征信人的工作穩(wěn)定程度及職業(yè)的分類(lèi)，同時(shí)提供了了解該人 信息的渠道，在一定程度上反映了該人的還款能力。年收入是指被征信人向商業(yè)銀行 提供的本人年收入的金額。

銀行信貸信用信息匯總賬戶數(shù)，是按照信用卡和貸款不同業(yè)務(wù)類(lèi)型統(tǒng)計(jì)的被 征信人所有的信用卡（一卡可以有多個(gè)賬戶）和貸款賬戶總數(shù)。

法人機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量 的合計(jì)。反映了被征信人的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。法 人機(jī)構(gòu)數(shù)和賬戶數(shù)相結(jié)合可以反映被征信人的忠實(shí)程度和信貸業(yè)務(wù)活躍 程度。機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)。授信額度，是被征信人所有的信用卡的信用額度和貸款合同金額的統(tǒng)計(jì)，反映了授信機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信用評(píng)估狀況。

余額，是被征信人當(dāng)前未歸還信用卡透支余額（已使用額度）和貸款余 額的合計(jì)，反映了被征信人當(dāng)前的負(fù)債情況。

為他人貸款合同擔(dān)保金額，是被征信人為他人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保的擔(dān)保 合同金額的合計(jì)，在一定程度上反映了被征信人的或有債務(wù)情況。

準(zhǔn)貸記卡匯總信息反映了被征信人使用準(zhǔn)貸記卡的整體情況，貸記卡匯總信 息反映了被征信人使用貸記卡的整體情況，而信用卡匯總信息反映了被征信 人使用信用卡（包括準(zhǔn)貸記卡和貸記卡）的整體情況。

賬戶數(shù)，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類(lèi)型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用 卡賬戶（一卡可以有多個(gè)賬戶）總數(shù)，可以據(jù)此考慮該人的信用卡業(yè)務(wù)活躍 程度。

發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類(lèi)型統(tǒng)計(jì)的被征信人所 有的信用卡所屬的不同發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)，反映了被征信人的信用卡 在不同發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)和賬戶數(shù)相結(jié)合可以反 映被征信人的忠實(shí)程度和信用卡業(yè)務(wù)活躍程度。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類(lèi)型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的 信用卡所屬的不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)。

信用額度，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類(lèi)型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信 用卡的信用額度的合計(jì)，反映了授信機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信用評(píng)估狀況。透支余額，針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言，是對(duì)被征信人所有準(zhǔn)貸記卡的透支余額的合 計(jì)，反映了被征信人的準(zhǔn)貸記卡負(fù)債情況。

已使用額度，針對(duì)貸記卡而言，是被征信人的所有貸記卡的已使用額度的合 計(jì)，反映了被征信人貸記卡負(fù)債情況。

透支余額/已使用額度，在信用卡匯總信息中顯示被征信人所有準(zhǔn)貸記卡的 透支余額和貸記卡的已使用額度的合計(jì)，反映了被征信人信用卡的總體負(fù)債 情況。

準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額，是被征信人的所有準(zhǔn)貸記卡的透支180 天以上未付余額的匯總。從首透日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180 天（不含180 天）時(shí)，透支180 天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和；如 果從首透日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)未超過(guò)180 天，則透支180 天以上未付余額 =0。反映了被征信人的還款意愿或能力。

貸款匯總信息反映了被征信人使用貸款的整體情況。

筆數(shù)，是指被征信人有幾筆貸款，反映被征信人的貸款業(yè)務(wù)活躍程度。貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合 計(jì)。結(jié)合筆數(shù)反映被征信人的貸款在不同貸款法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。貸款 法人機(jī)構(gòu)數(shù)和筆數(shù)相結(jié)合可以反映被征信人的忠實(shí)程度和貸款業(yè)務(wù)的活躍程 度。

貸款機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)。貸款 合同金額，是被征信人與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同的金額合計(jì)。反映了貸款 發(fā)放機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信用評(píng)估狀況。

最高貸款余額，是被征信人貸款余額的歷史最高值。

貸款余額，是被征信人所有貸款的當(dāng)前未還貸款余額的合計(jì)。反映了被征信 人的當(dāng)前負(fù)債情況，結(jié)合其他指標(biāo)可以反映被征信人的還款意愿或能力。

當(dāng)前逾期總額，是被征信人所有貸款的當(dāng)前應(yīng)還未還金額（包括本金和利息）的合計(jì)。反映了被征信人的還款意愿或能力。

信用卡明細(xì)信息反映了被征信人每張信用卡的活動(dòng)情況?？?lèi)型，包括準(zhǔn)貸記卡和貸記卡。

業(yè)務(wù)號(hào)，是商業(yè)銀行惟一標(biāo)識(shí)本行內(nèi)一筆業(yè)務(wù)的號(hào)碼，由商業(yè)銀行自行制 定。

發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)名稱(chēng)，是指被征信人的該張信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)的法人名稱(chēng)。例 如某人使用由中國(guó)工商銀行北京市分行宣武支行發(fā)放的牡丹卡，則其發(fā)卡法 人機(jī)構(gòu)名稱(chēng)為“中國(guó)工商銀行”。在商業(yè)銀行查詢時(shí)可以看出哪些卡是本行 發(fā)的。

擔(dān)保方式是指被征信人的該張信用卡使用的擔(dān)保形式，反映了該張信用卡的 風(fēng)險(xiǎn)程度。

幣種，指賬戶開(kāi)立時(shí)所使用的幣種。

開(kāi)戶日期，是信用卡的發(fā)卡日期，反映被征信人與金融機(jī)構(gòu)之間建立信用關(guān) 系的時(shí)間。結(jié)合準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額或貸記卡12 個(gè)月內(nèi)未還最 低還款額次數(shù)等指標(biāo)，可以分析被征信人的信用狀況。如果兩張準(zhǔn)貸記卡透 支180 天以上未付余額相等，或兩張貸記卡12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)相 等，但是開(kāi)戶日期不同，其信用狀況也不同。

信用額度，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況，為其核定的此卡最高可以使 用（透支）的金額，反映了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信用評(píng)估狀況。

最大負(fù)債額，是此卡的實(shí)際使用額度（透支）的最高值，反映了持卡人的歷 史負(fù)債情況。

透支余額/已使用額度，卡類(lèi)型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此處為透支余額，卡類(lèi)型為 貸記卡時(shí)，此處為己使用額度。此數(shù)據(jù)只包含本金，不包括利息和罰息，反 映了此張信用卡的當(dāng)前負(fù)債情況。

賬戶狀態(tài)，指賬戶當(dāng)前處于何種狀態(tài)，如正常、凍結(jié)、止付等，反映了發(fā)卡 機(jī)構(gòu)對(duì)該張信用卡風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估。

本月應(yīng)還款金額，卡類(lèi)型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，為本月內(nèi)累計(jì)透支金額與利息之 和；卡類(lèi)型為貸記卡時(shí)，為出單日計(jì)算出的最低還款額。表示持卡人在該月 應(yīng)歸還發(fā)卡機(jī)構(gòu)的金額。

本月實(shí)際還款金額，卡類(lèi)型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，為累計(jì)還款額，即上一個(gè)月累計(jì) 償還透支部分的金額合計(jì)；卡類(lèi)型為貸記卡時(shí)，為上一結(jié)算周期的實(shí)際還款 金額。和應(yīng)還款金額等指標(biāo)結(jié)合起來(lái)反映持卡人的還款能力和還款意愿。最近一次實(shí)際還款日期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)上報(bào)數(shù)據(jù)時(shí)間之前，被征信人對(duì)該張信用 卡進(jìn)行還款的最近一次還款的日期。結(jié)合賬戶狀態(tài)、透支余額/已使用額度 等指標(biāo)反映被征信人的活動(dòng)情況，從而了解被征信人的活躍程度及還款意 愿、還款能力。

當(dāng)前逾期期數(shù)?？?lèi)型為貸記卡時(shí)，指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額次數(shù)；卡類(lèi) 型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此數(shù)據(jù)項(xiàng)沒(méi)有意義，顯示為零。

當(dāng)前逾期總額，卡類(lèi)型為貸記卡時(shí)，指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額總額，包括 利息（含罰息）和費(fèi)用（包括超限費(fèi)和滯納金）；卡類(lèi)型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此 數(shù)據(jù)項(xiàng)沒(méi)有意義，顯示為零。

準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額，是被征信人的該張準(zhǔn)貸記卡透支180 天 以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首透日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180 天（不含180 天）時(shí)，透支180 天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利 息之和；如果從首透日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)未超過(guò)180 天，則透支180 天以 上未付余額＝0。反映被征信人的還款意愿或能力。

貸記卡 12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)，是被征信人的該張貸記卡在12 個(gè)月 內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)，反映被征信人的還款意愿或能力。

信用卡最近24 個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄，最近24 個(gè)月為本賬戶從最后上 報(bào)的一筆業(yè)務(wù)的結(jié)算月開(kāi)始（含本結(jié)算月）往前的24 個(gè)月。反映了被征信人 在一段時(shí)間內(nèi)的還款意愿或能力的變化過(guò)程，從而預(yù)測(cè)被征信人在未來(lái)時(shí)間 里的還款可能性?？?lèi)型為準(zhǔn)貸記卡： “/”-未開(kāi)立賬戶；

“*”-本月沒(méi)有透支行為且上月該賬戶沒(méi)有透支余額； “N”-正常。即透支后還清； “1”-表示透支1-30 天； “2”-表示透支31-60 天； “3”-表示透支61-90 天； “4”-表示透支91-120 天； “5”-表示透支121-150 天； “6”-表示透支151-180 天； “7”-表示透支180 天以上； “C”-結(jié)清的銷(xiāo)戶；

“G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶）； “#”-賬戶已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知?？?lèi)型為貸記卡： “/”-未開(kāi)立賬戶；

“*”-本月未使用額度且不需要還款；

“N”-正常，即當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或使用額度后處于免息期 內(nèi)；

“1”-表示未還最低還款額1 次； “2”-表示連續(xù)未還最低還款額2 次； “3”-表示連續(xù)未還最低還款額3 次 “4”-表示連續(xù)未還最低還款額4 次； “5”-表示連續(xù)未還最低還款額5 次； “6”-表示連續(xù)未還最低還款額6 次； “7”-表示連續(xù)未還最低還款額7 次以上； “C”-結(jié)清的銷(xiāo)戶；

“G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶）； “#”-賬戶已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。

結(jié)算年月，是“24 個(gè)月還款狀態(tài)”的參照時(shí)間點(diǎn)。

信用卡最近24 個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄中顯示的編號(hào)對(duì)應(yīng)信用卡明細(xì)信 息中的編號(hào)。

貸款明細(xì)信息反映了被征信人每筆貸款的活動(dòng)情況。貸款種類(lèi)，是根據(jù)貸款用途來(lái)劃分的業(yè)務(wù)類(lèi)別。業(yè)務(wù)號(hào)，是商業(yè)銀行惟一標(biāo)識(shí)本行內(nèi)一筆業(yè)務(wù)的號(hào)碼，由商業(yè)銀行自行制 定。

貸款法人機(jī)構(gòu)名稱(chēng)，是指被征信人的該筆貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的法人名稱(chēng)。例如某 人的由中國(guó)工商銀行北京市分行宣武支行發(fā)放的一筆貸款，貸款法人機(jī)構(gòu)名 稱(chēng)為“中國(guó)工商銀行”。在商業(yè)銀行查詢時(shí)可以看出哪些貸款是本行發(fā)放 的。

擔(dān)保方式，是指被征信人的該筆貸款使用的擔(dān)保形式，反映了該筆貸款的風(fēng) 險(xiǎn)程度。

幣種，指賬戶開(kāi)立時(shí)所使用的幣種

賬戶狀態(tài)，指賬戶當(dāng)前處于何種狀態(tài)，如正常、逾期、結(jié)清等，是貸款發(fā)放 機(jī)構(gòu)對(duì)該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估。

還款頻率，是被征信人的該筆貸款連續(xù)兩次還款時(shí)間的間隔，從一個(gè)側(cè)面反 映了被征信人取得收入的頻度和還款習(xí)慣。

還款月數(shù)，是被征信人的該筆貸款要?dú)w還的總的時(shí)間所折合的月數(shù)，結(jié)合貸 款發(fā)放日期、結(jié)算月等指標(biāo)可以反映貸款的進(jìn)行狀態(tài)。

貸款發(fā)放日期，是被征信人的該筆貸款的第一次放款日，反映被征信人與貸 款發(fā)放機(jī)構(gòu)之間建立信用關(guān)系的時(shí)間。結(jié)合當(dāng)前逾期總額等指標(biāo)，分析被征 信人的信用狀況。如果兩筆貸款的當(dāng)前逾期總額相等，但是貸款發(fā)放日期不 同，其信用狀況也不同。

貸款到期日期，是被征信人的該筆貸款的計(jì)劃結(jié)束日期，反映被征信人與貸 款發(fā)放機(jī)構(gòu)之間預(yù)期結(jié)束信用關(guān)系的時(shí)間。結(jié)合貸款發(fā)放日期，反映該筆貸 款的時(shí)間長(zhǎng)短。

貸款合同金額，是該筆貸款協(xié)議項(xiàng)下的合同總金額，無(wú)論貸款以何幣種發(fā)放 均折合為人民幣金額，反映貸款機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信任度。

最高貸款余額，即最大負(fù)債額，是該筆貸款協(xié)議項(xiàng)下貸款余額的歷史最高 值。

貸款余額，是被征信人的該筆貸款金額中的當(dāng)前未歸還部分（只包含本金），反映被征信人在該筆貸款協(xié)議項(xiàng)下的當(dāng)前負(fù)債情況。

剩余還款月數(shù)，被征信人該筆貸款的剩余還款期數(shù)所折合的月數(shù)。結(jié)合貸款 余額等指標(biāo)可以反映被征信人從當(dāng)前到貸款到期前每月平均負(fù)債情況。最近一次實(shí)際還款日期，指貸款機(jī)構(gòu)上報(bào)數(shù)據(jù)之前，被征信人對(duì)該筆貸款進(jìn) 行還款的最近一次還款的日期。結(jié)合賬戶狀態(tài)、貸款余額等指標(biāo)反映被征信 人的還款情況，從而了解被征信人的還款意愿和還款能力。

本月應(yīng)還款金額，貸款到期前，指根據(jù)還款計(jì)劃表，被征信人應(yīng)在連續(xù)兩個(gè) 結(jié)算/應(yīng)還款日期間歸還的累計(jì)金額；貸款到期后，指被征信人所欠全部金 額。

本月實(shí)際還款金額，是連續(xù)兩個(gè)結(jié)算/應(yīng)還款日期間的實(shí)際還款金額總和。結(jié)合本月應(yīng)還款金額等指標(biāo)反映被征信人的還款能力和還款意愿。當(dāng)前逾期期數(shù)，是被征信人的該筆貸款當(dāng)前應(yīng)歸還而未歸還的期數(shù)。

當(dāng)前逾期總額，是被征信人的該筆貸款當(dāng)前應(yīng)歸還而未歸還的總金額（包括 利息和罰息）。結(jié)合當(dāng)前逾期期數(shù)反映被征信人還款能力和還款意愿。

累計(jì)逾期次數(shù)，是被征信人的該筆貸款曾經(jīng)發(fā)生過(guò)的應(yīng)歸還而未歸還的期數(shù) 總和，反映被征信人的還款能力和還款意愿。

最高逾期期數(shù)，是被征信人的該筆貸款當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值。反映被 征信人的還款能力和還款意愿。

逾期 31－0 天未歸還貸款本金、逾期61-90 天未歸還貸款本金、逾期91-180 天未歸還貸款本金、逾期180 天以上未歸還貸款本金，是被征信人的該筆貸 款按逾期天數(shù)分段匯總的逾期金額?？梢员容^詳細(xì)地反映被征信人的貸款逾 期程度。

貸款最近24 個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄，若該筆貸款尚未到期，最近24 個(gè) 月是本賬戶從最后上報(bào)的一筆業(yè)務(wù)的結(jié)算月開(kāi)始（含本結(jié)算月）往前的24 個(gè) 月；若該筆貸款已經(jīng)到期，最近24 個(gè)月是本賬戶從到期月開(kāi)始（含到期月）往前的24 個(gè)月。它反映了被征信人在一段時(shí)間內(nèi)的還款意愿或能力的變化 過(guò)程，從而預(yù)測(cè)被征信人在未來(lái)時(shí)間里的還款可能性?！?”-未開(kāi)立賬戶；

“*”-本月以前沒(méi)有逾期，本月不需還款；

“N”-正常（借款人已按時(shí)歸還該月應(yīng)還款金額的全部）； “1”－表示逾期1-30 天； “2”-表示逾期31-60 天； “3”-表示逾期61-90 天； “4”-表示逾期91-120 天； “5”-表示逾期121-150 天； “6”-表示逾期151-180 天； “7”－表示逾期180 天以上；

“D”-擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按 期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）;16 “Z”－以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過(guò)以資抵債的方式進(jìn)行還款。僅指以資抵債部分）；

“C”-結(jié)清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0。包括正常結(jié)清、提 前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況）； “G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶）； “#”-賬戶已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。

結(jié)算年月，是“最近24 個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”的參照時(shí)間點(diǎn)。最近24 個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄中顯示的編號(hào)對(duì)應(yīng)貸款明細(xì)信息中的編號(hào)。為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息

為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息反映了被征信人為其他自然人貸款擔(dān)保的情況。為他人貸款合同擔(dān)保金額，是被征信人為被擔(dān)保人擔(dān)保的那筆貸款的擔(dān)保合 同金額。

被擔(dān)保人實(shí)際貸款余額，是被征信人為被擔(dān)保人擔(dān)保的那筆貸款的當(dāng)前實(shí)際 貸款余額。

查詢記錄反映了被征信人的信用報(bào)告被查詢的情況。查詢?nèi)掌?，查詢者查詢被征信人信用?bào)告的時(shí)間。查詢者，查詢信用信息的人員或機(jī)構(gòu)名稱(chēng)。

查詢?cè)?，查詢信用信息的理由，如貸款審批、貸后管理、信用卡審批、本人查 詢、異議確認(rèn)等。

查詢?nèi)掌?、查詢者、查詢?cè)颍瑸楸徽餍湃颂峁┝俗粉櫜樵冇涗浀囊罁?jù)，也為查詢者 從一個(gè)側(cè)面了解被征信人的風(fēng)險(xiǎn)狀況提供參考。

第五篇：解讀征信1

解讀征信

由于××銀行開(kāi)展征信工作起步較晚，信貸人員掌握的征信知識(shí)不夠全面，因此還存在部分信貸人員不了解征信政策，無(wú)法根據(jù)信用報(bào)告分析客戶誠(chéng)信度的情況。以下本文將從征信原理、相關(guān)法規(guī)、數(shù)據(jù)報(bào)送等十個(gè)方面介紹征信相關(guān)知識(shí)。

1、征信的原理

信貸業(yè)務(wù)是一種延期交付交易，延期交付交易必定蘊(yùn)涵信用風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)在到期交易前無(wú)法衡量，只有根據(jù)原來(lái)到期履約的記錄來(lái)測(cè)算。這就是征信的工作原理。通俗的講，就是從一個(gè)人的過(guò)去，可以預(yù)測(cè)一個(gè)人的未來(lái)。過(guò)去講信用的人，將來(lái)也會(huì)講信用，發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的幾率就小。反之，過(guò)去不講信用的人，將來(lái)也會(huì)不講信用，發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的幾率就大。

2、征信的作用

通過(guò)征信能夠建立、維護(hù)一種失信懲處機(jī)制來(lái)提高社會(huì)信用水平。利用征信平臺(tái)，能夠在可以控制的范圍內(nèi)，將社會(huì)成員的失信行為對(duì)利益相關(guān)方進(jìn)行披露，使失信者喪失社會(huì)信任和正常便利而受到處罰，進(jìn)而形成社會(huì)約束力。

3、征信的主管單位

2003年，根據(jù)中編辦《關(guān)于中國(guó)人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制調(diào)整意見(jiàn)的通知》，中國(guó)人民銀行成立了征信管理局，承辦信貸征信管理工作，擬定信貸征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、管理辦法和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則，承辦有關(guān)金融知識(shí)宣傳普及工作。

4、主要的征信系統(tǒng)

人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)征信中心）管理的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是接入機(jī)構(gòu)最多、錄入信息量最大、數(shù)據(jù)質(zhì)量最高的征信系統(tǒng)。其權(quán)威性得到了社會(huì)認(rèn)可，各家商業(yè)銀行、金融性公司等都將這兩個(gè)征信平臺(tái)作為征信調(diào)查的首選。黃岡市××銀行已經(jīng)接入了這兩個(gè)系統(tǒng)并且開(kāi)始定期報(bào)送數(shù)據(jù)。主要依據(jù)這兩個(gè)系統(tǒng)的征信報(bào)告對(duì)借款人進(jìn)行征信調(diào)查。截至去2011年7月，這兩個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄7.9億自然人和1794萬(wàn)家企業(yè)的信用記錄。

銀監(jiān)局運(yùn)營(yíng)的客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)也是一個(gè)較具影響力的征信平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)的特點(diǎn)是能比較方便的查詢到集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)公司之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。黃岡市銀行已經(jīng)接入該系統(tǒng)，數(shù)據(jù)由市聯(lián)社集中上報(bào)。

5、××銀行如何報(bào)送征信數(shù)據(jù)

對(duì)于人行征信中心而言，××銀行報(bào)送的數(shù)據(jù)含個(gè)人信用數(shù)據(jù)和企業(yè)信用數(shù)據(jù)。個(gè)人信用數(shù)據(jù)是由省網(wǎng)絡(luò)中心從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接導(dǎo)出數(shù)據(jù)，并按照征信中心要求進(jìn)行轉(zhuǎn)換后發(fā)給征信中心，不需要人工進(jìn)行干預(yù)。目前黃岡市銀行全部個(gè)人借款信息已經(jīng)按月錄入了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。企業(yè)信用數(shù)據(jù)由各縣級(jí)聯(lián)社通過(guò)專(zhuān)用的報(bào)送系統(tǒng)進(jìn)行人工填報(bào)。由于系統(tǒng)缺乏維護(hù)，加之各縣級(jí)聯(lián)社人員變動(dòng)頻繁，新人接收后不會(huì)操作，導(dǎo)致黃岡市銀行企業(yè)借款數(shù)據(jù)未完整、及時(shí)的報(bào)送到征信中心。目前，省聯(lián)社正在組織縣級(jí)聯(lián)社對(duì)信貸管理系統(tǒng)中的企業(yè)借款信息進(jìn)行清理。計(jì)劃清理完成后，直接從信貸管理系統(tǒng)取數(shù)報(bào)征信中心，以解決人工報(bào)數(shù)質(zhì)量不高的問(wèn)題。

對(duì)于銀監(jiān)局客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)而言，××銀行報(bào)送的數(shù)據(jù)含大額授信、對(duì)公客戶違約數(shù)據(jù)、個(gè)人客戶違約數(shù)據(jù)。大額授信是指單戶授信在1000萬(wàn)元以上的數(shù)據(jù)。對(duì)公、個(gè)人客戶違約數(shù)據(jù)是指貸款逾期90天以上的數(shù)據(jù)。這三項(xiàng)內(nèi)容都由市聯(lián)社信貸科匯總各聯(lián)社上報(bào)數(shù)據(jù)后集中報(bào)銀監(jiān)局。

6、什么是信用報(bào)告 個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件。信貸人員獲得客戶授權(quán)后，就可以登錄到征信系統(tǒng)查詢客戶的信用報(bào)告。信用報(bào)告一般采用表格的形式記錄借款人賬戶、貸款、信用卡、擔(dān)保等信息。在表格中用一些特殊符號(hào)描敘交易性質(zhì)。信用報(bào)告并不含有“良”或者“不良”之類(lèi)的定性結(jié)論，需要信貸人員自行判斷。

7、怎么找到信用報(bào)告中的不良信用記錄

個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指沒(méi)有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)地方：

（1）“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”。

（2）“貸款最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“/”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記，比如是數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號(hào)表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息。

（3）“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

（4）“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)數(shù)額。(5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開(kāi)具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負(fù)面信息。

8、征信異議

異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見(jiàn)。產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但您沒(méi)有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新；二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤；三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò)；四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；五是個(gè)人曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過(guò)經(jīng)濟(jì)交易（如辦了信用卡、貸過(guò)款）但自己卻忘記了，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。當(dāng)個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告反映的信息持有不同意見(jiàn)時(shí)，建議您到人民銀行的征信管理部門(mén)提出異議申請(qǐng)，還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來(lái)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和協(xié)商解決。

9、異議處理流程

經(jīng)辦業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)可以直接受理客戶提出的異議申請(qǐng)。異議申請(qǐng)人需出示您本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書(shū)。并附上能證實(shí)異議申請(qǐng)真實(shí)性的交易資料。

對(duì)貸款記錄提出異議的，需要提交客戶的異議處理申請(qǐng)、還款（借款）證明資料、客戶信用報(bào)告等。網(wǎng)點(diǎn)將異議申請(qǐng)資料收集齊全后，報(bào)縣級(jí)機(jī)構(gòu)審核，再逐級(jí)上報(bào)到省網(wǎng)絡(luò)中心，由省網(wǎng)絡(luò)中心匯總后報(bào)人行征信中心。

10、為什么說(shuō)貸后檢查也要查詢信用報(bào)告

根據(jù)借款合同中的交叉違約條款（交叉違約是指如果合同項(xiàng)下的債務(wù)人在其它合同或類(lèi)似交易項(xiàng)下出現(xiàn)違約，那么此種違約也將被視為對(duì)本合同的違約，本合同的債權(quán)人可以對(duì)該債務(wù)人采取相應(yīng)的合同補(bǔ)救措施），銀行在貸后管理過(guò)程中，必須定期查詢借款人信用報(bào)告，以便根據(jù)借款人在其他行貸款的履約情況，判斷客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力。一旦出現(xiàn)客戶出現(xiàn)違約的情況，銀行可以采取措施提前收回貸款，或者采取抵押物保全措施。在這種情況下，征信調(diào)查起到了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的作用。