第一篇：征信學(xué)習(xí)報(bào)告

征信學(xué)習(xí)報(bào)告

1、征信的產(chǎn)生背景

征信活動(dòng)的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為特定的經(jīng)濟(jì)交易行為，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來(lái)償還的承諾。當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)時(shí)，信用交易的范圍很小，債權(quán)人比較容易了解對(duì)方的未來(lái)償還能力。但當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，信用交易的范圍日益廣泛時(shí)，特別是當(dāng)信用交易擴(kuò)散至全國(guó)、全球時(shí)，信用交易的一方想要了解對(duì)方的資信狀況就會(huì)極為困難。此時(shí)，了解市場(chǎng)交易主體的資信就成為—種需求，征信活動(dòng)也應(yīng)運(yùn)而生。

2、征信的重要性

（一）防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展

我們知道，隨機(jī)波動(dòng)理論認(rèn)為，股價(jià)波動(dòng)遵循隨機(jī)波動(dòng)，呈現(xiàn)典型的馬爾可夫性質(zhì)，股價(jià)過去的歷史和從過去到現(xiàn)在的演變方式與股價(jià)的未來(lái)變動(dòng)不相關(guān)。但是，對(duì)于單一個(gè)體而言，人類行為在很大程度上則具有路徑依賴的特點(diǎn)，預(yù)測(cè)一個(gè)人未來(lái)行為的最好方法是看其過去的表現(xiàn)，這一點(diǎn)成為社會(huì)信用體系建設(shè)的理論基礎(chǔ)。銀行如果不了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)采取相對(duì)緊縮的信貸政策。通過征信活動(dòng)，查閱被征信人以前的歷史記錄，商業(yè)銀行能夠比較方便地了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，采取相對(duì)靈活的信貸政策，擴(kuò)大信貸范圍，特別是對(duì)缺少抵押品的中小企業(yè)、中低收入者等邊緣借款人。

（二）服務(wù)其他授信市場(chǎng)，提高履約水平

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心是信用經(jīng)濟(jì)，授信市場(chǎng)包含的范圍非常廣泛，除銀行信貸外，還包括大量的授信活動(dòng)，如企業(yè)和企業(yè)（多以應(yīng)收賬款形式存在）、企業(yè)和個(gè)人（各種購(gòu)物卡、消費(fèi)卡等）、個(gè)人與個(gè)人（借款）之間的授信活動(dòng)，一些從事授信中介活動(dòng)的機(jī)構(gòu)如擔(dān)保公司、租賃公司、保險(xiǎn)公司、電信公司等在開展業(yè)務(wù)時(shí)，均需要了解受信方的信用狀況。

征信活動(dòng)通過信息共享、各種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等手段將受信方的信息全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地傳遞給授信方，有效揭示受信方的信用狀況，采用的手段有信用報(bào)告、信用評(píng)分、資信評(píng)級(jí)等。

（三）加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控，維護(hù)金融穩(wěn)定

通過征信機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，收錄工商登記、信貸記錄、納稅記錄、合同履約、民事司法判決、產(chǎn)品質(zhì)量、身份證明等多方面的信息，以綜合反映企業(yè)或個(gè)人的信用狀況。當(dāng)從更為宏觀的角度進(jìn)行數(shù)據(jù)分析時(shí)，則可以整合出一個(gè)企業(yè)集團(tuán)、一個(gè)行業(yè)和國(guó)家整體的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，因此，可以按照不同的監(jiān)管和調(diào)控需要，對(duì)信貸市場(chǎng)、宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況進(jìn)行全面、深入的統(tǒng)計(jì)和分析，統(tǒng)計(jì)出不同地區(qū)、不同金融機(jī)構(gòu)、不同行業(yè)和各類機(jī)構(gòu)、人群的負(fù)債、壞賬水平等，為加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控創(chuàng)造了條件。

征信對(duì)監(jiān)管者的幫助主要有兩個(gè)：監(jiān)控總體信貸質(zhì)量、測(cè)試銀行是否滿足監(jiān)管要求（尤其是滿足新巴塞爾資本協(xié)議要求）。征信對(duì)宏觀調(diào)控者的幫助主要體現(xiàn)在通過整體違約率的測(cè)算來(lái)判斷經(jīng)濟(jì)目前所處的周期，例如，意大利的監(jiān)管機(jī)構(gòu)就利用征信數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)測(cè)算商業(yè)銀行的資本金要求、總體風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成等，作為對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管依據(jù)的外部補(bǔ)充。

（四）服務(wù)其他政府部門，提升執(zhí)法效率

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，征信機(jī)構(gòu)在信息采集中除了采集銀行信貸信息外，還依據(jù)各國(guó)政府的政府信息公開的法規(guī)采集了大量的非銀行信息，用于幫助授信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范。在這種情況下，當(dāng)政府部門出于執(zhí)法需要征信機(jī)構(gòu)提供幫助時(shí)，可以依法查詢征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，或要求征信機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)。

通過征信活動(dòng)，使政府在依法行政過程中存在的信息不對(duì)稱問題得到有效解決，為政府部門決策提供了重要的依據(jù)，這些依據(jù)主要是通過第三方反映出來(lái)的，信息的準(zhǔn)確性比較強(qiáng)，有效地提高了執(zhí)法效率。

（五）有效揭示風(fēng)險(xiǎn)，為市場(chǎng)參與各方提供決策依據(jù)

征信機(jī)構(gòu)不僅通過信用報(bào)告實(shí)現(xiàn)信息共享，而且，會(huì)在這些客觀數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上通過加工而推出對(duì)企業(yè)和個(gè)人的綜合評(píng)價(jià)，如信用評(píng)分等。通過這些評(píng)價(jià)，可以有效反映企業(yè)和個(gè)人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平，有效降低授信市場(chǎng)參與各方的信息不對(duì)稱，從而得到市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可，從而做出更好的決策。

根據(jù)學(xué)者的研究，這些綜合評(píng)價(jià)主要有兩個(gè)作用：第一是信號(hào)傳遞作用，通過這些綜合評(píng)價(jià)，將新信息或現(xiàn)有的信息加以綜合，提供給市場(chǎng)，市場(chǎng)根據(jù)這些綜合評(píng)價(jià)所處的信用區(qū)間，對(duì)受信方的信用狀況做出一個(gè)整體的評(píng)價(jià)；第二是證明作用，滿足一定門檻的信用評(píng)分，往往成為監(jiān)管者規(guī)定取得授信的條件之一。

（六）提高社會(huì)信用意識(shí)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，培養(yǎng)企業(yè)和個(gè)人具有良好的社會(huì)信用意識(shí)，有利于提升宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。但是，良好的社會(huì)信用意識(shí)并不是僅僅依靠教育和道德的約束就能夠建立的，必須在制度建設(shè)上有完備的約束機(jī)制。以美國(guó)為例，美國(guó)國(guó)民的社會(huì)信用意識(shí)和遵紀(jì)守法意識(shí)比較強(qiáng)，主要是靠完善的制度約束達(dá)致的，當(dāng)制度約束缺失時(shí)，國(guó)民的社會(huì)信用意識(shí)和遵紀(jì)守法意識(shí)也會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3、作為客戶經(jīng)理，應(yīng)該如何做

作為一名客戶經(jīng)理，應(yīng)該更加認(rèn)真的學(xué)習(xí)征信的各方面知識(shí)，在平日的工作中，應(yīng)該時(shí)時(shí)刻刻的關(guān)注征信，把征信當(dāng)成客戶經(jīng)理的日常工作，針對(duì)貸款客戶，卡分期客戶，前來(lái)辦理貸款卻不成功的客戶等等，做好登記和留底的工作，隨時(shí)做好被查的準(zhǔn)備?？傊痪湓?征信無(wú)小事，認(rèn)真去對(duì)待。

渝北龍頭寺支行：張峰 2016年8月12日

第二篇：征信報(bào)告怎么讀

看征信報(bào)告時(shí)應(yīng)該注意哪幾點(diǎn)。

1.查詢記錄

申辦信用卡、貸款的時(shí)候銀行主動(dòng)查詢你的信用報(bào)告（征信電話倒不是一定的）。

這里不同銀行方式不一：比如工行是每次申卡都會(huì)查信報(bào)，中行則是一個(gè)月內(nèi)最多查一次信報(bào)。

信報(bào)上會(huì)如實(shí)體現(xiàn)最近24個(gè)月內(nèi)的所有查詢記錄，如果短期內(nèi)查詢記錄過于密集，可能對(duì)審批有負(fù)面影響

（如果在一段時(shí)間內(nèi)信報(bào)因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信報(bào)這段時(shí)間內(nèi)又沒新貸款、新下信用卡記錄。說明你多家銀行申請(qǐng)過貸款信用均未成功，這類信息對(duì)獲得新貸款信用卡可能有不利影響）

2.信用卡的賬戶數(shù)

不同銀行處理方式不一樣，多數(shù)銀行都是按照卡片來(lái)申報(bào)，多幣種卡多個(gè)賬戶數(shù)。舉例工行的多幣種卡，一卡10幣種共9個(gè)賬戶。有些朋友對(duì)于對(duì)多幣種的多賬戶頗為介懷，認(rèn)為傷信報(bào)。其實(shí)影響不大，賬戶數(shù)沒有消除機(jī)制日積月累會(huì)會(huì)越來(lái)越大。信審更關(guān)注的指標(biāo)是發(fā)卡獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)數(shù)。還有常見的招行是按照持卡的幣種來(lái)上報(bào)，一般大家都會(huì)有人民幣、美元兩個(gè)賬戶。

3.信用額度的體現(xiàn)

銀行一般是按照實(shí)際額度上報(bào)額度。但是也有特殊的，比如民生銀行經(jīng)常被反饋說少額度。

少報(bào)授信額度有利有弊，好處是降低總授信額度（當(dāng)授信很高的時(shí)候），弊端么讓人誤以為民生卡額度比較低。另外提到一下，中行的長(zhǎng)城環(huán)球通系列是準(zhǔn)貸記卡，她們上報(bào)的授信額度包含了臨時(shí)額度的。

4.信報(bào)更新頻率: 對(duì)于未銷戶的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，人行征信中心每月定期更新（可能在每月7-10號(hào)）。當(dāng)然由于各家銀行上報(bào)數(shù)據(jù)的速度不一，有可能個(gè)別銀行還是前兩個(gè)月的還款記錄/下卡記錄。

不過信報(bào)上的查詢記錄是實(shí)時(shí)更新。另外，異議核查的記錄更新可能會(huì)更慢一些。信貸業(yè)務(wù)在銷戶或結(jié)清后，其信息也不再更新了。

5.信報(bào)記錄的更正：

正常的話，信報(bào)如實(shí)反映大家日常信貸的情況。如果其中發(fā)生錯(cuò)誤，可以通過兩個(gè)途徑發(fā)起異議核查

a.商業(yè)銀行，就是你的發(fā)卡行，讓她們?nèi)ゲ橛涗?。如果確認(rèn)是失誤有他們發(fā)起更正。b.通過人行在各地的派出機(jī)構(gòu)提交異議申請(qǐng)，她們發(fā)送商業(yè)銀行核查。如果你發(fā)現(xiàn)有不對(duì)的情況，請(qǐng)及時(shí)和相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)系，妥善處理。

6.逾期記錄的呈現(xiàn)時(shí)間：

如果沒銷卡的話，最近24個(gè)的還款明細(xì)里面會(huì)體現(xiàn)這個(gè)逾期情況。過了24個(gè)月之后，近期還款明細(xì)就看不到逾期記錄。但是查摘要的話還是會(huì)有關(guān)于逾期筆數(shù)的記錄。目前的說法是人行信報(bào)體現(xiàn)最近5年的逾期記錄。

所以一旦發(fā)生逾期，首先是不要銷卡，繼續(xù)用卡，持續(xù)24個(gè)月來(lái)修復(fù)最近的還款情況。

7.還款逾期的影響：

商業(yè)銀行一般比較重視2年內(nèi)的是否逾期的記錄，如果有歷史逾期過去時(shí)間較長(zhǎng)，近期還款良好。新申請(qǐng)信用卡應(yīng)該問題不大。所以，不要因?yàn)橐恍┬〉挠馄谟涗浘妥员┳詶壒?/p>

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第三篇：征信知識(shí)學(xué)習(xí)資料

個(gè)人征信知識(shí)學(xué)習(xí)資料

珍愛信用記錄 享受幸福人生

1.什么是個(gè)人信用報(bào)告？

個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)-濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)-濟(jì)金融交易。一般來(lái)講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款等；另一類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息。

2.個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)-濟(jì)身份證”？

隨著市場(chǎng)經(jīng)-濟(jì)的發(fā)展，每個(gè)人的經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)越來(lái)越多，除了需要證明您是誰(shuí)-之外，還需要有一個(gè)方便、可信的工具來(lái)說明您作為一個(gè)從事經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)的人，是否可信、可靠，這個(gè)工具就是個(gè)人信用報(bào)告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用日益廣泛，它的作用也越來(lái)越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)-濟(jì)身份證”。

3.個(gè)人信用報(bào)告是哪個(gè)機(jī)構(gòu)出具的？

目前，中國(guó)人民銀行征信中心在全國(guó)范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告。4.個(gè)人信用報(bào)告包括哪些信息？

個(gè)人信用報(bào)告主要包括以下信息：

一是個(gè)人身份信息，包括個(gè)人基本信息、居住信息、職業(yè)信息等。

二是信用交易信息，包括信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保信息等。

三是個(gè)人非銀行信息，包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)信息、個(gè)人電信繳費(fèi)信息等。

5.為什么要查詢個(gè)人信用報(bào)告？

查詢個(gè)人信用報(bào)告的目的是了解本人的信用記錄，包括本人曾在哪些銀行辦理過信貸業(yè)務(wù)、每筆信貸業(yè)務(wù)的還款情況等。及時(shí)了解個(gè)人信用報(bào)告中存在的問題，如被他人冒用身份信息辦理的信貸業(yè)務(wù)，因疏忽大意產(chǎn)生的逾期記錄等，并及時(shí)采取措施予以糾正。建議您在辦理信貸業(yè)務(wù)前先查詢個(gè)人信用報(bào)告，避免因不了解個(gè)人信用情況延誤了貸款的辦理。

6.您查詢個(gè)人信用報(bào)告是否收費(fèi)？

目前，中國(guó)人民銀行征信中心向個(gè)人免費(fèi)提供信用報(bào)告查詢服務(wù)。

7.您多久查詢一次信用報(bào)告比較合適？

建議您每年查詢一次個(gè)人信用報(bào)告。

8.別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎？

不可以。個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國(guó)在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用，保護(hù)公民的隱私。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的個(gè)人信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。具體做法大體可以分為以下三種：本人授權(quán)、法定目的、本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。

9.沒有貸款的人有個(gè)人信用報(bào)告嗎？

目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告。另外，由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)-采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個(gè)人盡管沒有與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報(bào)告。

10.到哪兒查自己的信用報(bào)告？

您可以到中國(guó)人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢

11.如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些資料？

需要您本人親自上門去查。屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原-件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。另外，在查詢時(shí)，您還要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。12.如果您認(rèn)為個(gè)人信用報(bào)告中的信息不準(zhǔn)確或有誤怎么辦？

當(dāng)您個(gè)人信用報(bào)告中的信息有誤時(shí)，有兩條處理途徑：

一是攜帶您的有效身份證件的原件、復(fù)印件和個(gè)人信用報(bào)告，到所在地中國(guó)人民銀行提交異議申請(qǐng)；

二是直接聯(lián)系您辦理業(yè)務(wù)的銀行。

中國(guó)人民銀行征信中心和您辦理業(yè)務(wù)的銀行將會(huì)在接收您異議申請(qǐng)后，立即進(jìn)行核查，更正錯(cuò)誤信息，并在15個(gè)工作日內(nèi)給您回復(fù)。

13.您對(duì)異議處理結(jié)果不滿意怎么辦？

當(dāng)您對(duì)異議處理結(jié)果不滿意時(shí)，可以在本人信用報(bào)告中添加與信息相關(guān)的100字個(gè)人聲明。

請(qǐng)您將有效身份證件復(fù)印件1份，個(gè)人聲明申請(qǐng)表1份（請(qǐng)登陸中國(guó)人民銀行征信中心網(wǎng)站http：//004km.cn/下載）郵寄到中國(guó)人民銀行征信中心客服部。工作人員會(huì)在收到相關(guān)材料后第一時(shí)間與您取得聯(lián)系。郵寄地址：上海市浦東新區(qū)卡園二路108號(hào)4號(hào)樓，郵政編碼：201201。

14.什么是“逾期”？

逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告：（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；（3）客戶已經(jīng)-在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。

15.什么是信用卡的“最低還款額”？

最低還款額是針對(duì)貸記卡而言，是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。

但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開始計(jì)收利息。

16.信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？

不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)-議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來(lái)更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營(yíng)銷對(duì)象。

17.為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？

首先，中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷。不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。18.您如何擁有良好的信用記錄？

個(gè)人信用報(bào)告記錄了您辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)填寫的基本資料，以及貸款和信用卡的還款情況，所以當(dāng)您的電話、通訊地址、居住狀況、職業(yè)信息、婚姻狀況等個(gè)人信息發(fā)生變化時(shí)請(qǐng)及時(shí)與辦理過信貸業(yè)務(wù)的銀行聯(lián)系更新資料；保證按時(shí)、足額歸還貸款和信用卡余額，都將使您擁有良好的信用記錄。

對(duì)于還款方式比較特殊的貸款，如：大學(xué)生助學(xué)貸款，請(qǐng)根據(jù)與貸款銀行簽訂的還款合同按時(shí)足額還款。如果您不清楚還款時(shí)間和金額，請(qǐng)及時(shí)聯(lián)系貸款銀行。

19.在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面記錄？該如何避免？

一是信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原-金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機(jī)號(hào)停用后，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成的逾期。個(gè)人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識(shí)和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)負(fù)面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對(duì)于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠(chéng)為本，恪守信用，樹立良好的信用意識(shí)。其次是妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示,采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款,同時(shí)，在信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。

20.如何保持良好的信用記錄？ 信用是您可以擁有的無(wú)形“財(cái)富”，需要您在日常生活中慢慢積累。請(qǐng)您保管好自己的身份證件、如實(shí)填寫信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)表、按照合同約定按時(shí)足額歸還貸款和信用卡等，養(yǎng)成良好的信用交易習(xí)慣。同時(shí)，特別提醒您保存好個(gè)人信用報(bào)告，防止信息泄露，或被其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不合理使用。

21.有了負(fù)面記錄，是否就意味著信用不好？

個(gè)人信用報(bào)告中有了負(fù)面記錄，只能說明個(gè)人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個(gè)人信用報(bào)告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負(fù)面記錄與信用不好之間是不能劃等號(hào)的。

22.有負(fù)面記錄后，個(gè)人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？

如果目前自己的信用報(bào)告中存在負(fù)面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

23.為什么償還了欠款，曾經(jīng)-逾期的記錄還保留在個(gè)人信用報(bào)告中？

為真實(shí)、客觀地反映個(gè)人的信用狀況，個(gè)人信用報(bào)告中不僅要反映個(gè)人信用交易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)-逾期的記錄也還要在個(gè)人信用報(bào)告中保留一段時(shí)間，一般是兩年。

24.負(fù)面記錄的保存期限從什么時(shí)候開始計(jì)算？負(fù)面記錄會(huì)保存多久？

負(fù)面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開始計(jì)算，保留一定的期限。我國(guó)將盡快對(duì)負(fù)面記錄的保留年限作出規(guī)定。

25.銀行發(fā)放貸款為什么要考察個(gè)人信用記錄？

預(yù)測(cè)未來(lái)最好的方法是看過去，過去發(fā)生的未來(lái)很有可能還會(huì)發(fā)生。商業(yè)銀行是經(jīng)-營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，通過考察個(gè)人信用記錄，可以及時(shí)掌握借款申請(qǐng)人的信用狀況，將未來(lái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性降到最低。通過查詢中國(guó)人民銀行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行一方面能掌握申請(qǐng)人已經(jīng)-發(fā)生的銀行借款的情況，即申請(qǐng)人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個(gè)人信用報(bào)告中提供的申請(qǐng)人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

26.逾期達(dá)到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？

對(duì)這個(gè)問題，不同的銀行有不同的回答，而且對(duì)同一家銀行而言，貸款種類不同，答案也不同。但總的來(lái)說，目前銀行已將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為銀行貸前審查的固定程序，但由于各家銀行有不同的信貸政策，對(duì)申請(qǐng)人的審查沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以各家銀行在貸前審查時(shí)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的逾期次數(shù)和逾期金額沒有統(tǒng)一的規(guī)定。

27.您能否辦理信用卡或貸款由誰(shuí)決定？商業(yè)銀行還是中國(guó)人民銀行征信中心？

由商業(yè)銀行決定。中國(guó)人民銀行征信中心僅提供個(gè)人信用報(bào)告，供商業(yè)銀行審批您信貸業(yè)務(wù)時(shí)參考，您最終能否辦理信用卡或貸款，取決于商業(yè)銀行審批的結(jié)果。

28.能否通過付費(fèi)消除您的負(fù)面記錄？

不能。個(gè)人信用報(bào)告客觀展示您的還款記錄，您還清了欠款，個(gè)人信用報(bào)告中會(huì)展示已還清的記錄，但之前確實(shí)發(fā)生的逾期等負(fù)面記錄并不能被刪除或修改。

29.請(qǐng)您警惕“釣魚”網(wǎng)站和冒名客服電話！

近期，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了一批假冒中國(guó)人民銀行征信中心名義的網(wǎng)站和客服電話，以有償提高信用度或消除不良記錄為誘餌，詐騙錢財(cái)。如果您發(fā)現(xiàn)此類欺詐情況，請(qǐng)?zhí)岣呔?，并撥打中?guó)人民銀行征信中心客服電話反映情況；如果您遭受此類欺詐，請(qǐng)盡快向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，保護(hù)自身合法權(quán)益。

30.您的信用卡產(chǎn)生了逾期記錄怎么辦？

個(gè)人信用報(bào)告展示您過去24個(gè)月的還款情況。如果信用卡產(chǎn)生了逾期記錄，建議您繼續(xù)正常使用該信用卡，歷史的還款記錄會(huì)被逐漸更新；如果您將已產(chǎn)生逾期記錄的信用卡銷戶，曾經(jīng)發(fā)生的逾期記錄在個(gè)人信用報(bào)告中保留的時(shí)間會(huì)超過24個(gè)月，具體保留多長(zhǎng)時(shí)間，有待相關(guān)法律法規(guī)的明確。31.貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，什么情況下會(huì)影響您的個(gè)人信用記錄？

一般情況下，貸款利率有浮動(dòng)利率和固定利率兩種。如果是浮動(dòng)利率貸款，在您跟銀行簽訂的貸款合同中會(huì)約定利率的調(diào)整形式，通常有以下三種：一是每年年初對(duì)已辦理貸款的利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)為上一年最后一次利率調(diào)整后的利率；二已辦理的貸款還款每滿一年進(jìn)行一次利率調(diào)整，調(diào)為最近一次利率調(diào)整后的利率；三是雙方約定，通常約定為在利率調(diào)整后的次月對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整。貸款中已償還的部分，不受利率影響。

如果您沒有按照最新月供及時(shí)還款時(shí)，可能產(chǎn)生未足額還款的逾期記錄。請(qǐng)您關(guān)注貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整情況，了解還款金額，按時(shí)足額歸還貸款。如果您不確定貸款還款金額，請(qǐng)及時(shí)咨詢貸款銀行。

32.信用良好能帶來(lái)什么優(yōu)惠？

如果個(gè)人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，可以帶來(lái)很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間，個(gè)人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會(huì)得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長(zhǎng)些、金額可能更大些。如果個(gè)人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個(gè)人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個(gè)人信用貸款。

33.未按時(shí)歸還國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)個(gè)人信用有影響嗎？

有影響。國(guó)家助學(xué)貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，自發(fā)放之時(shí)，商業(yè)銀行就將這些信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中。如果不按時(shí)歸還國(guó)家助學(xué)貸款，就違背了借款人向金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)與金融機(jī)構(gòu)建立的按期還本付息的約定，在個(gè)人信用報(bào)告中就會(huì)形成負(fù)面記錄，影響個(gè)人將來(lái)的經(jīng)-濟(jì)金融活動(dòng)。

34.您如何了解更多征信知識(shí)的相關(guān)內(nèi)容？

您可以撥打中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人征信咨詢電話400-810-8866，或登錄中國(guó)人民銀行征信中心官方網(wǎng)站http://004km.cn/了解更多的征信知識(shí)。

咨詢電話：400-810-8866 官方網(wǎng)站：http://004km.cn

第四篇：征信報(bào)告說明

報(bào)告說明

1.本報(bào)告由中國(guó)人民銀行征信中心出具，依據(jù)截至報(bào)告時(shí)間個(gè)人征信系統(tǒng)記錄的信息生成。除查詢記錄外，其他信息均由相關(guān)機(jī)構(gòu)提供，征信中心不保證其真實(shí)性和準(zhǔn)確性，但承諾在信息匯總、加工、整合的全過程中保持客觀、中立的地位。

2.本報(bào)告中的評(píng)分處于試用驗(yàn)證階段，僅供使用本信用報(bào)告的銀行等授信機(jī)構(gòu)參考，授信機(jī)構(gòu)因使用評(píng)分引起的消費(fèi)者的異議、糾紛應(yīng)自行解決，并自行承擔(dān)由此引起的任何法律責(zé)任。

3.本報(bào)告中如果沒有“逾期及違約信息概要”信息，說明消費(fèi)者最近5年內(nèi)沒有連續(xù)逾期。4.本報(bào)告中的金額類數(shù)據(jù)均以人民幣計(jì)算，精確到元。

5.本報(bào)告不展示5年前已經(jīng)結(jié)束的逾期及違約行為，以及5年前的欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄。

6.貸款（發(fā)卡）機(jī)構(gòu)說明是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)對(duì)具體業(yè)務(wù)添加的特別說明信息。

7.本人聲明是消費(fèi)者對(duì)信用報(bào)告中的信息所附注的簡(jiǎn)要說明，消費(fèi)者對(duì)本人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

8.異議標(biāo)注是征信中心添加的，用于說明消費(fèi)者對(duì)信用報(bào)告中的哪些信息有異議，以及商業(yè)銀行對(duì)異議信息的核實(shí)情況。

9.本報(bào)告內(nèi)容涉及個(gè)人隱私，查詢者應(yīng)依法使用、妥善保管。因使用不當(dāng)造成個(gè)人隱私泄露的，征信中心將不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

第五篇：征信檢查情況報(bào)告

閩清聯(lián)社關(guān)于征信信息規(guī)范查詢情況的自查報(bào)告

省聯(lián)社：

根據(jù)省聯(lián)社通知要求，我社按照征信信息規(guī)范查詢情況檢查工作方案對(duì)轄內(nèi)個(gè)人及企業(yè)征信查詢情況進(jìn)行了專項(xiàng)檢查，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、我社在個(gè)人及企業(yè)征信查詢方面，均有要求被查詢?nèi)顺鼍邥媸跈?quán)書，查詢授權(quán)書有規(guī)范使用“中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”的名稱，并檢查授權(quán)內(nèi)容是否完整，客戶是否簽字和簽字日期的合理性等。

二、我社查詢用戶操作代碼均為專人使用，并能及時(shí)更換密碼，各社查詢用戶在查詢征信報(bào)告后均能及時(shí)在查詢登記簿上逐筆登記查詢情況。信用報(bào)告及授權(quán)書有納入借款人信貸檔案進(jìn)行裝訂保管。

三、我社查詢征信報(bào)告的計(jì)算機(jī)放置在營(yíng)業(yè)廳中，均有安裝防病毒軟件等。

四、目前已制定貸后管理查詢客戶征信報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度，采用由各基層社主任在查詢登記簿上簽字的授權(quán)方式。

五、我社指定風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)征信業(yè)務(wù)管理，并指定專人負(fù)責(zé)異議處理工作，能及時(shí)進(jìn)行異議核查及上報(bào)糾錯(cuò)工作。

上述為我社檢查情況，不足之處，請(qǐng)指正。

閩清縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

二〇一一年十月二十六日