第一篇：2014年廈門銀行校園招聘：中國郵儲銀行筆試內(nèi)容題型

廈門中公教育

2014年廈門銀行校園招聘：中國郵儲銀行筆試內(nèi)容題型

中國郵儲銀行筆試內(nèi)容題型

考試3個小時，包括行政職業(yè)能力測試、英語、專業(yè)考試，其中行測、英語1小時，專業(yè)考試2小時

一、行測：

主要考邏輯推理、和言語理解（選詞填空或詞語替換）主要是從國家公務(wù)員真題中摘取的原題，所以考過公務(wù)員的肯定不怕。

二、英語：

英文譯中文 給一篇類似于經(jīng)濟現(xiàn)狀描述的文章讓你翻譯，中等難度，對于這部分建議關(guān)注一下時事經(jīng)濟的英文報道！

三、專業(yè)：

1、單選10道題？（20分）記不清了

2、多選15道題（30分）也記不清了，只記得一道體現(xiàn)實質(zhì)重于形式的有哪些，3、計算

（1）（10分）企業(yè)合并中以提供資產(chǎn)+ 承擔(dān)債務(wù)，來換取股權(quán) 寫出會計分錄并計算企業(yè)合并成本

（2）（20分）讓你挑選給出項目中那些屬于資產(chǎn)負債表日后調(diào)整項，并寫出調(diào)整會計分錄

4、論述：論述商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨的風(fēng)險，并談?wù)勆虡I(yè)銀行如何進行風(fēng)險防范？（20分）

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第二篇：銀行校園招聘筆試內(nèi)容

關(guān)于往年中心校園招聘筆試部分有如下幾點回顧：

往年中心校園招聘技術(shù)崗（綜合崗的不太清楚）的筆試主要包括兩個部分：一是全行統(tǒng)一的綜合筆試，另一個是中心自己組織的專業(yè)部分的筆試

關(guān)于綜合筆試，這部分是上機考試，題型都是選擇題，內(nèi)容主要分為四個方面：

1）、法律基本常識。這部分一般比較簡單，但是面非常廣，不易準(zhǔn)備。

2）、行政能力測試。這部分主要是考一些邏輯推理，文史常識之類的。跟公務(wù)員考試的行政能力測試部分很像。

3）、英語。記得我們當(dāng)年這部分的題量挺大的，主要是一些小閱讀，每個小閱讀后有幾個選擇題。

4）、金融基本知識。這部分對于計算機專業(yè)的同學(xué)比較困難，平常都不怎么了解。這部分跟國家當(dāng)年經(jīng)濟政策聯(lián)系比較緊密，比如降低存款準(zhǔn)備金率對市場的影響等。

關(guān)于中心自己組織的專業(yè)筆試，是將通過綜合筆試的同學(xué)聚集在北京的幾所高校內(nèi)，統(tǒng)一進行筆試，基本也都是選擇題。

專業(yè)課筆試的難度比較小，一般兩個小時的題量，一個小時左右大部分人就做完了。但是涉及的面比較廣，包括：數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)、計算機網(wǎng)絡(luò)、軟件工程等學(xué)科的基本常

識，還會考幾個常見的算法，記得我們那年考到了快速排序和最短路徑的算法。這部分主要是考得一些基本知識，沒有很深的去考察軟件開發(fā)相關(guān)知識。

第三篇：2018銀行秋季校園招聘筆試題型

銀行招聘網(wǎng)：http://www.jinrongren.net/yh/ 2018銀行秋季校園招聘筆試題型

銀行招聘網(wǎng)為廣大報考銀行的同學(xué)們提供銀行最新的、最權(quán)威的招考信息、筆試、面試資料，這里的考試信息應(yīng)有盡有，筆、面試資料也是琳瑯滿目的，供各位考生選擇，幫助莘莘學(xué)子積極備考銀行招聘考試，還有更多的備考指導(dǎo)、考試題庫在等著你！

全日制普通高等院校大三或研二學(xué)生和同等學(xué)歷的歸國海外留學(xué)生。很多同學(xué)都想在畢業(yè)后進入銀行工作，但很少有同學(xué)知道，銀行招聘是什么流程，甚至什么時候報考都不知道。今天，我們就來簡單聊聊2018年銀行秋季校園招聘的情況。

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1.招聘人數(shù)

2017年五大行和其他商業(yè)銀行的招聘人數(shù)有較大差異，五大行招聘人數(shù)相對較多，股份制銀行招聘人數(shù)相對較少，比如以在吉林省的招聘為例，2017年中國銀行招聘人數(shù)在200人左右，農(nóng)業(yè)銀行200人左右，工商銀行170人左右，建設(shè)銀行220人左右，交通銀行64人左右，浦發(fā)銀行4人左右，郵政儲蓄銀行人數(shù)未公布。2018年五大行基本招聘人數(shù)在吉林省也在200人左右，交通銀行招聘人數(shù)相對較少，而股份制銀行相對而言招聘人數(shù)更少。

2.招聘條件

目前各大銀行招聘條件中比較嚴(yán)苛的是英語四六級和學(xué)歷。比如五大行對于本科生要求一般為大學(xué)英語四級，對于研究生和某些管培生要求英語六級；學(xué)歷上，應(yīng)屆生需

考試必備：銀行考試專用教材

銀行招聘網(wǎng)：http://www.jinrongren.net/yh/ 要具備學(xué)位證書和學(xué)歷證書，一般管培生或總行比較看重研究生。如果考生在網(wǎng)申之前能取得一定的資格證書會有益于網(wǎng)申的環(huán)節(jié)，比如計算機二級、會計從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證、理財規(guī)劃師等。在專業(yè)上，銀行現(xiàn)在要求比較寬松，專業(yè)不限，但是一般都是以經(jīng)管專業(yè)或經(jīng)濟金融類、財會類專業(yè)優(yōu)先。

3.筆試題型

五大行題型以客觀題為主，主要是單選題和多選題，時間基本都是在180分鐘左右，但是某些銀行會適當(dāng)?shù)倪M行縮減，比如2017年交通銀行筆試時間為170分鐘，包括性格測試、英語、綜合知識、行測幾個部分。在五大行中，交行各個模塊不進行時間的區(qū)分，但是中行、工行和農(nóng)行每個模塊單獨計時，時間到自動跳轉(zhuǎn)到下一個題型，各個模塊時間剩余較多也不可以進行累計。

付出才有收獲，如果你想要獲得一個穩(wěn)定、體面的工作，就必須先做好準(zhǔn)備，中公金融人致力于為各位考生提供最新、最全面的招聘信息，想報考銀行，先從關(guān)注銀行最新資訊開始吧。

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第四篇：郵儲銀行

郵儲銀行有望年內(nèi)在港上市 小微企業(yè)不良率達4.17% 2016年07月09日11:17 中國經(jīng)營報

張漫游

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）獲得在香港主板發(fā)行股份并上市的“準(zhǔn)生證”不足半個月，7月4日晚間香港聯(lián)交所（以下簡稱“港交所”）就發(fā)布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內(nèi)容看，郵儲銀行的多數(shù)經(jīng)營指標(biāo)優(yōu)于行業(yè)平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險。截至一季末，郵儲銀行小型企業(yè)和微型企業(yè)不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網(wǎng)點的優(yōu)勢，深入服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)又是郵儲銀行的“賣點”，對此郵儲銀行也對該行小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模進行了調(diào)整。

某港股分析師告訴《中國經(jīng)營報》記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內(nèi)可完成上市，預(yù)計郵儲銀行有望在10月前后實現(xiàn)上市。

小型企業(yè)不良率達4.17%

6月末，銀監(jiān)會公告了同意郵儲銀行在港交所發(fā)行股份并上市的消息，發(fā)行規(guī)模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網(wǎng)站上。

根據(jù)郵儲銀行招股書草擬本披露的內(nèi)容顯示，該行此次上市的聯(lián)席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨家財務(wù)顧問為瑞銀。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，郵儲銀行共有超過4萬個營業(yè)網(wǎng)點，包括8301個自營網(wǎng)點及3萬多個代理網(wǎng)點，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區(qū)，并且該行的個人客戶數(shù)已經(jīng)達到5.05億戶。

依托于網(wǎng)點和客戶優(yōu)勢，郵儲銀行的戰(zhàn)略定位于服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”。然而，在目前經(jīng)濟下行的背景下，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況并不樂觀。

郵儲銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款已經(jīng)由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達到0.81%。

對于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲銀行表示，主要是由于該行發(fā)放的小企業(yè)法人貸款中以及發(fā)放給小微企業(yè)主、個體工商戶以及農(nóng)戶的個人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產(chǎn)經(jīng)營受到經(jīng)濟增長放緩和部分地區(qū)自然災(zāi)害的影響。

《中國經(jīng)營報》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲銀行小型企業(yè)不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業(yè)不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況也影響了郵儲銀行個人信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲銀行表示，部分小微企業(yè)主、個體工商戶借款人受經(jīng)濟增長放緩的影響出現(xiàn)經(jīng)營困難而使其財務(wù)和信用狀況惡化；部分地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，對郵儲銀行發(fā)放給農(nóng)戶的個人小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了不利影響。

在此影響下，郵儲銀行的個人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲銀行個人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲銀行的個人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當(dāng)然，風(fēng)險與利潤并存，個人貸款和個人銀行業(yè)務(wù)也為郵儲銀行創(chuàng)造出了較高比例的利潤。

郵儲銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個人銀行業(yè)務(wù)，顯著高于其他大型商業(yè)銀行30.1%的平均水平。

面對中國經(jīng)濟增長放緩的環(huán)境以及利潤誘惑，郵儲銀行根據(jù)小型企業(yè)信用風(fēng)險情況，審慎地對此類業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模進行了調(diào)整，減少向高風(fēng)險行業(yè)及高風(fēng)險客戶發(fā)放貸款。郵儲銀行發(fā)放給小型企業(yè)的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰(zhàn)投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對于郵儲銀行存在的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，投資者會有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現(xiàn)得較為穩(wěn)定，可能對郵儲銀行認購情況的影響不大，主要還是看最后的定價情況。

其實從經(jīng)營業(yè)績上看，郵儲銀行的多項指標(biāo)在行業(yè)中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲銀行0.81%的不良率，較中國銀監(jiān)會公布的我國同期商業(yè)銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲銀行為286.71%，同期我國商業(yè)銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲銀行資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額分別達77076億元、67324億元和26658億元，資產(chǎn)總額在中國商業(yè)銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲銀行資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復(fù)合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲銀行的凈利差為2.71%。而根據(jù)安永發(fā)布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數(shù)據(jù)顯示，受利率市場化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個基點。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲銀行的核心一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監(jiān)會的規(guī)定。

由披露內(nèi)容可以看出，在2015年，郵儲銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發(fā)行116.04億股新股的規(guī)模募集451.40億元，引入了10家戰(zhàn)略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲銀行注冊資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲銀行行長呂家進曾表示，郵儲銀行一直依靠內(nèi)源性的資本補充。該次引入戰(zhàn)投首要解決資本的補充，這次境外投資人的投入，可以用于促進國際業(yè)務(wù)發(fā)展，支持中國企業(yè)走出去，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲銀行引入10家戰(zhàn)略投資者的股權(quán)占比情況。

數(shù)據(jù)顯示，在郵儲銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養(yǎng)老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時，郵儲銀行還在持續(xù)補充資本。該行披露，郵儲銀行已經(jīng)獲得中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，允許該行發(fā)行本金總額不超過人民幣500億元的二級資本債券，募資款項凈額將用于補充資本金，以協(xié)助該行業(yè)務(wù)持續(xù)增長。

對于郵儲銀行的上市時間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內(nèi)可完成上市，不過依然要看港股擬排隊上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當(dāng)時市場的投資氣氛和指數(shù)有一定關(guān)系，預(yù)計此次郵儲銀行可能需要引入較大比例的基礎(chǔ)投資者來認購新股。

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第五篇：郵儲銀行筆試郵儲知識部分專題

中國郵政儲蓄銀行成立于2007年。2012年，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司整體改制為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。2015年，中國郵政儲蓄銀行引進十家戰(zhàn)略投資者。

成立以來，中國郵政儲蓄銀行自覺承擔(dān)“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責(zé)任，走出了一條服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的特色發(fā)展之路，同時大力支持國家重大項目建設(shè)，助力經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

截至2016年一季度末，郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點超過4萬個，打造了包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行、電話銀行、電視銀行、“微銀行”等在內(nèi)的全方位電子銀行體系，服務(wù)覆蓋廣袤城鄉(xiāng)；個人客戶數(shù)量超過5億戶，服務(wù)中國超過三分之一的人口；資產(chǎn)規(guī)模超過7.7萬億元，在中國銀行業(yè)位居前列；資產(chǎn)質(zhì)量良好，在中國銀行業(yè)名列前茅。在英國《銀行家》雜志7月1日發(fā)布的“2016年全球銀行1000強排名”中，郵儲銀行按2015年末總資產(chǎn)位居第22位。

中國郵政儲蓄銀行將繼續(xù)依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，不斷豐富業(yè)務(wù)品種、拓寬服務(wù)渠道、提升服務(wù)能力，為廣大客戶提供更全面、更便捷的金融服務(wù)，致力于成為最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行。

本行視良好的公司治理為商業(yè)銀行穩(wěn)健運行、可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，秉承現(xiàn)代商業(yè)銀行治理理念，優(yōu)化和完善公司治理架構(gòu)，健全公司治理機制，持續(xù)提升公司治理的規(guī)范性和有效性，公司治理水平進一步提升。

本行成功引入10家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，為下一步持續(xù)完善公司治理打下了堅實基礎(chǔ)；修訂完善了公司章程、股東大會議事規(guī)則、董事會議事規(guī)則，制定了董事會秘書工作制度、高級管理層信息報告管理辦法、獨立董事工作規(guī)則等制度，建立起了一套內(nèi)容科學(xué)、體系完備的公司治理制度體系；研究了增設(shè)社會責(zé)任委員會事宜，為優(yōu)化董事會下設(shè)專門委員會組成，發(fā)揮董事會專門委員會對董事會決策的參謀支撐作用打下基礎(chǔ)；開展董事會、高級管理層及其成員履職評價工作，加強信息披露機制建設(shè)，強化全面風(fēng)險管理，加強內(nèi)控建設(shè)和合規(guī)管理，促進公司治理機制規(guī)范運轉(zhuǎn)。

近一段時間以來，“新常態(tài)”已成為財經(jīng)界的熱門詞匯。在某種程度上，中國經(jīng)濟新常態(tài)對金融領(lǐng)域的影響比實體領(lǐng)域更為強烈、更為復(fù)雜。在新常態(tài)下，中國銀行業(yè)站在了一個新的十字路口。

深刻認識商業(yè)銀行發(fā)展的新常態(tài)

隨著中國經(jīng)濟步入新常態(tài)，疊加銀行業(yè)自身面臨著利率市場化、金融脫媒以及市場準(zhǔn)入放松等諸多挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境已發(fā)生深刻變化，高速發(fā)展和高盈利的時代基本告一段落，其經(jīng)營發(fā)展開始步入新常態(tài)，呈現(xiàn)出三個顯著變化。

一是政策環(huán)境發(fā)生變化。近期貨幣政策的調(diào)控方法更加強調(diào)針對性、實用性和及時性，側(cè)重區(qū)間調(diào)控、定向調(diào)控、精準(zhǔn)調(diào)控，而不是過去的“大水漫灌”。同時，諸如存款偏離度考核等制度實施，金融監(jiān)管環(huán)境也將日趨嚴(yán)格。另外，國務(wù)院發(fā)布的“43號文”已對政府融資方式進行了規(guī)范，這將對銀行原有的貸款類及平臺類融資業(yè)務(wù)形成抑制。

二是經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化。從現(xiàn)階段來看，新常態(tài)帶給商業(yè)銀行最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)就是資產(chǎn)質(zhì)量。企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，銀行業(yè)也無法獨善其身。今后一段時間，各種矛盾沖突和風(fēng)險事件可能會更加頻繁，“兩高一剩”、房地產(chǎn)、影子銀行等領(lǐng)域的金融風(fēng)險可能會繼續(xù)發(fā)酵，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將承受較大壓力，守住風(fēng)險底線將成為商業(yè)銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。三是業(yè)務(wù)模式發(fā)生變化。銀行業(yè)屬于親周期的行業(yè)，經(jīng)濟增速的放緩將帶來對銀行信貸等金融需求的逐步下降。同時，利率市場化改革帶來的利差收窄以及跨市場、跨業(yè)態(tài)、跨領(lǐng)域的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，銀行資金流通主渠道的地位已受到挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行規(guī)模增長與盈利增長之間的線性關(guān)系已不復(fù)存在，單純依賴規(guī)模擴張獲取利差收入的粗放式發(fā)展方式已不可持續(xù)。

變革創(chuàng)新適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展新常態(tài)

新常態(tài)既是對商業(yè)銀行發(fā)展的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，更是深度轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略機遇。主要體現(xiàn)在四個方面。一是確立差異化發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)前，中國商業(yè)銀行普遍存在“大而不強”現(xiàn)象，根本原因是競爭同質(zhì)化。應(yīng)該說，在新常態(tài)下，雖然壓力倍增，但同時也將為商業(yè)銀行創(chuàng)造更加規(guī)范的經(jīng)營環(huán)境。商業(yè)銀行要借此確立自己獨特的發(fā)展戰(zhàn)略，形成符合自身資源稟賦和能力的商業(yè)模式，走差異化、特色化的發(fā)展道路。

二是積極布局縣域市場。我國正在迎來城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展時期。2013年年底，我國的城鎮(zhèn)化率已達到53.7%，但仍低于發(fā)達國家80%左右的水平。在城鎮(zhèn)化進程明顯加快的背景下，縣域地區(qū)將會產(chǎn)生大量的金融需求，同時派生出很多金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。相對城市地區(qū)的“紅海”，競爭不充分的縣域地區(qū)對商業(yè)銀行而言，仍是一片“藍?！薄?/p>

三是強化信息技術(shù)引領(lǐng)。我國已進入網(wǎng)絡(luò)金融時代，商業(yè)銀行面臨的是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽。科技創(chuàng)新已從支撐業(yè)務(wù)發(fā)展向引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變，并成為商業(yè)銀行不可復(fù)制的核心競爭力。大力推進大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展、加快構(gòu)建信息化銀行、形成網(wǎng)絡(luò)金融時代新的競爭優(yōu)勢，將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展中最關(guān)鍵、最迫切的一項戰(zhàn)略抉擇。

四是重視精細化管理。利率市場化是大勢所趨，短期內(nèi)必將帶來存貸利差縮小。但存貸利差縮小，不等于銀行收益率降低。在新常態(tài)下，商業(yè)銀行要保住收益率不下降，就必須在精細化管理上下工夫，不斷提升內(nèi)部管理水平、風(fēng)險定價水平，增強“軟實力”，打造差異化的競爭優(yōu)勢。幾點建議

新常態(tài)下，政府不僅要放開市場這只“看不見的手”，還要用好政府這只“看得見的手”，為商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

一是加快發(fā)展資產(chǎn)證券化。華爾街有句俗語說：“如果你有一個穩(wěn)定的現(xiàn)金流，就要將它證券化?！迸c發(fā)達國家規(guī)模龐大的資產(chǎn)證券化市場相比，我國信貸資產(chǎn)證券化仍處于起步階段。但是，無論從供給面看還是從需求面看，我國信貸資產(chǎn)證券化市場都具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α＝刂?014年9月底，我國金融機構(gòu)人民幣中長期貸款就超過44萬億元。如果僅將其中的10%用來進行證券化，其規(guī)模就可以達到4.4萬億元。在風(fēng)險可控的情況下，做好簡政放權(quán)，簡化審批手續(xù)，進一步推進信貸資產(chǎn)證券化，為商業(yè)銀行進行資產(chǎn)、負債調(diào)整開辟正規(guī)渠道，激發(fā)市場活力。

二是加快建立存款保險制度。當(dāng)前，我國銀行業(yè)乃至金融領(lǐng)域最大的挑戰(zhàn)，主要在于銀行業(yè)積聚了較高的系統(tǒng)性金融風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，目前我國銀行業(yè)提供的融資在社會融資規(guī)模中占比高達85%。在新常態(tài)下，不能再靠政府提供隱性擔(dān)保的方式，來應(yīng)對系統(tǒng)性金融風(fēng)險，而需要用市場制度對政府作用進行替代。盡快建立我國的存款保險制度，這將是打破“剛性兌付”、降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險有效的制度保障。

三是強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)等推出的“寶寶軍團”，曾一度改變了游戲規(guī)則，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生沖擊。其實，銀行是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，其優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無法簡單復(fù)制的，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以是一個成功的攪局者，但畢竟基因不同，企業(yè)文化迥異?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但在實際上做著與傳統(tǒng)金融并無根本差異的事情。以互聯(lián)網(wǎng)思維搞金融，缺少監(jiān)管必然會形成金融風(fēng)險。目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐、侵權(quán)等方面的法律法規(guī)還不夠完善，在新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在提供融資服務(wù)時，也要將其納入監(jiān)管體系內(nèi)，強調(diào)現(xiàn)有監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，并盡快制定相關(guān)法律，依法保護金融消費者的權(quán)益，控制好潛在的傳染性風(fēng)險。

當(dāng)前，中國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入“新常態(tài)”階段，商業(yè)銀行不僅需要深刻理解“新常態(tài)”的豐富內(nèi)涵，更需要充分認識“新常態(tài)”帶來的各種變化。堅持創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展，才能抓住經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)換過程中出現(xiàn)的業(yè)務(wù)機遇。

2月25日，新春佳節(jié)的喜慶氣氛還未褪去，北京市豐臺區(qū)的郵儲銀行數(shù)據(jù)中心大樓歡呼聲一片。就在全國人民歡度春節(jié)的時候，這座大樓里上演了一場緊張的數(shù)據(jù)大戰(zhàn)——近4萬個營業(yè)網(wǎng)點、4.7億客戶和12億賬戶的交易信息在這里全部實時成功處理。春節(jié)期間，郵儲銀行金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)平穩(wěn)安全運行的出色表現(xiàn)標(biāo)志著郵儲銀行的技術(shù)保障工作又邁上了一個新臺階。

郵儲銀行堅持“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略，力求打造“智慧型”銀行，未來在IT規(guī)劃和電子銀行發(fā)展方面又將如何布局？對此，本刊記者特別采訪了郵儲銀行副行長曲家文。記者：面對春節(jié)期間高強度、大規(guī)模的業(yè)務(wù)需求，郵儲銀行是如何確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定運營的？ 曲家文：金融穩(wěn)定是國家經(jīng)濟安全穩(wěn)定的基礎(chǔ)。銀行計算機系統(tǒng)作為支撐銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺，安全穩(wěn)定運行的意義和責(zé)任非常重大。郵儲銀行歷來高度重視系統(tǒng)運行維護工作，近幾年，我們在運行維護工作中取得了突出成績，有力避免了重大安全事故的發(fā)生。特別是2014年10月25日郵政儲蓄邏輯集中工程全國上線以來，我們不斷優(yōu)化系統(tǒng)，加強安全保障，確保了邏輯集中系統(tǒng)的平穩(wěn)運行?！半p十一”當(dāng)天，系統(tǒng)交易筆數(shù)達8640萬筆，交易金額1389億元，交易成功率99.24%，系統(tǒng)成功率99.85%，各項指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高，成功經(jīng)受住了交易高峰沖擊，充分證明儲蓄邏輯集中系統(tǒng)的健壯性及小型機集群技術(shù)路線的可行性。

我們在總結(jié)以往成功保障經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，未雨綢繆，科學(xué)預(yù)估，全力以赴做好充分準(zhǔn)備。春節(jié)期間，完成系統(tǒng)交易筆數(shù)約1.1億筆，交易成功率高達99%以上，成功應(yīng)對了高強度、大規(guī)模的業(yè)務(wù)量。

一是加強組織領(lǐng)導(dǎo)，責(zé)任落實到人。加強業(yè)技、開發(fā)建設(shè)和運行維護聯(lián)合，成立了專門的安全保障小組，明確分工，各司其職；嚴(yán)格執(zhí)行24小時值班和領(lǐng)導(dǎo)帶班制度，通暢聯(lián)絡(luò)機制，加強運行監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)，迅速應(yīng)對。二是開展隱患排查，及時消除隱患。組織全網(wǎng)系統(tǒng)健康大檢查，嚴(yán)格排查隱患，提前落實整改。三是加強交易分析，準(zhǔn)備充足資源。提前分析交易趨勢，測算系統(tǒng)資源情況，備足系統(tǒng)資源，保證系統(tǒng)穩(wěn)定。四是完善應(yīng)急預(yù)案，提高處置能力。針對邏輯集中關(guān)聯(lián)系統(tǒng)眾多、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的情況，修訂系統(tǒng)應(yīng)急隔離方案，提高應(yīng)急處置能力。在各專業(yè)部門的緊密配合和科技條線工作人員的共同努力下，最終確保了郵政金融計算機系統(tǒng)順利度過春節(jié)業(yè)務(wù)高峰，廣大客戶度過了一個歡樂祥和的春節(jié)。

記者：據(jù)了解，您剛剛談到的郵政儲蓄系統(tǒng)邏輯集中工程的成功上線是郵儲、乃至銀行業(yè)信息技術(shù)上取得的重大突破，國務(wù)院總理李克強都對此作出了重要批示。那么，此工程的圓滿上線到底具有哪些重要意義？

曲家文：2009年，郵儲銀行在《郵政金融IT總體規(guī)劃》中確立了“在開放式平臺上，以小型機集群替代大型機，構(gòu)建郵儲銀行核心系統(tǒng)”的技術(shù)路線，邏輯集中工程就是這一技術(shù)路線的成功實踐。從2011年6月工程正式拉開建設(shè)帷幕至2014年10月全國成功推廣上線，歷經(jīng)三年建設(shè)、五批推廣，數(shù)十輪演練。

邏輯集中是對郵儲銀行儲蓄業(yè)務(wù)的一次戰(zhàn)略性調(diào)整和優(yōu)化，是郵儲銀行信息化建設(shè)工作中的一座重要里程碑，對于提升郵儲銀行核心競爭力、支撐和推動改革轉(zhuǎn)型意義深遠。同時，該工程在國內(nèi)首次創(chuàng)新性采用小型機集群技術(shù)替代大型機，打破了國外大型機在金融基礎(chǔ)系統(tǒng)領(lǐng)域的壟斷地位，為銀行業(yè)基礎(chǔ)平臺選型開辟了新選擇。工信部楊學(xué)山副部長在工程建設(shè)期間曾先后三次蒞臨調(diào)研；國務(wù)院總理李克強作出重要批示，指出郵儲此舉為國家實現(xiàn)核心技術(shù)“自主可控”的安全戰(zhàn)略做出了有益探索，在維護金融和信息安全可靠方面邁出了關(guān)鍵一步。

記者：請問郵儲銀行下一步的IT規(guī)劃是怎樣的，如何推動實施? 曲家文：隨著信息科技的進步和經(jīng)濟社會的發(fā)展，郵儲銀行必須順應(yīng)時代要求，從戰(zhàn)略高度推動信息化建設(shè)，加快大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的研究和應(yīng)用，構(gòu)筑以現(xiàn)代信息科技為基礎(chǔ)的信息化體系框架。下一步，我行將全面實施新一輪IT規(guī)劃，致力于科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)革新的深度融合，打造“體驗”與“智慧”并重的“智慧型銀行”。為推動實施這一戰(zhàn)略，我們將著眼于三個方面重點發(fā)力：

一是高度重視，明確方向，抓好頂層設(shè)計。IT規(guī)劃是發(fā)揮信息科技巨大作用的路線圖，郵政集團公司和總行對此寄予厚望。通過新的IT規(guī)劃把建設(shè)“智慧型銀行”作為全行一項重要戰(zhàn)略，在客戶服務(wù)、渠道協(xié)同、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管控等方面做好前瞻性規(guī)劃，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，完善服務(wù)渠道，提升服務(wù)能力。

二是深度挖掘數(shù)據(jù)信息，提升信息創(chuàng)造價值的貢獻度。通過快捷、智能地分析和挖掘海量客戶與交易數(shù)據(jù)，更高效地發(fā)現(xiàn)客戶與市場環(huán)境的細微變化，健全產(chǎn)品創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)范，為客戶提供個性化產(chǎn)品和服務(wù)；通過推進業(yè)務(wù)流程再造、運營集中化、客戶關(guān)系管理轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)多渠道協(xié)同，為客戶體驗提供智能化服務(wù)。

三是搭建靈活的IT基礎(chǔ)架構(gòu)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的高效暢通。梳理、健全全行信息標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品設(shè)計規(guī)范和業(yè)務(wù)規(guī)范，為信息共享、產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)整合奠定基礎(chǔ)。同時，通過前中后臺、上下機構(gòu)以及各渠道的聯(lián)動，逐步搭建靈活的IT基礎(chǔ)架構(gòu)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的高效暢通。記者：隨著當(dāng)前同業(yè)電子銀行競爭加劇，郵儲銀行的電子銀行將實施什么戰(zhàn)略？具體的路線圖是怎樣的？

曲家文：我行利用四年時間實現(xiàn)電子銀行客戶突破億萬戶規(guī)模，“科技引領(lǐng)”方針奠定了堅實的基礎(chǔ)。未來，郵儲銀行將緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，踐行普惠金融的理念，堅持電子銀行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，走出一條具有郵儲銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。具體來講，主要是實施三項舉措。

一是打造郵儲特色的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺。一方面，通過推進產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，豐富電子銀行產(chǎn)品和功能。針對重點客戶推出新產(chǎn)品，包括針對小企業(yè)客戶，推出專屬手機銀行版本；針對物流企業(yè)，推出商務(wù)匯款、批量代發(fā)功能；針對貸款類客戶，推出郵e貸、e捷貸。與電商網(wǎng)站合作，開發(fā)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，構(gòu)建小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺；與郵樂網(wǎng)合作，設(shè)計專屬信貸產(chǎn)品，為郵樂簽約商戶提供線上信用融資。另一方面，依托互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室，重點開展移動金融和智能網(wǎng)點產(chǎn)品研發(fā)。推出NFC手機錢包、二維碼支付等O2O產(chǎn)品；開展移動展業(yè)，通過移動終端辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，提升服務(wù)效率；加快開發(fā)自助發(fā)卡機、VTM、自助填單和網(wǎng)上預(yù)約功能，創(chuàng)新服務(wù)體驗。二是推動移動金融不斷普及農(nóng)村。郵儲銀行正致力于完善農(nóng)村地區(qū)的電子銀行使用環(huán)境，不僅率先在全國開展農(nóng)村手機金融服務(wù)試點工作，還計劃在有條件的農(nóng)村網(wǎng)點推進無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋；從宣傳、普及金融知識入手，逐步提升農(nóng)村客戶對移動金融產(chǎn)品的認知度；針對農(nóng)村地區(qū)客戶推出手機銀行便捷版，優(yōu)化移動金融產(chǎn)品各項流程，提升服務(wù)易用性；注重對客戶的引導(dǎo)和培養(yǎng)，積極培育、指導(dǎo)養(yǎng)殖大戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)人員等客戶群使用移動金融服務(wù)，通過這些“意見領(lǐng)袖”輻射周邊人群，推動移動金融的不斷普及。

三是嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。從制度建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)、聯(lián)防機制三個層面著手：首先，建立完善的電子銀行業(yè)務(wù)制度，降低操作風(fēng)險；其次，將風(fēng)險防控融入系統(tǒng)建設(shè)中，科學(xué)、及時、有效地防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險；再次，加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟，建立電子銀行風(fēng)險防范的聯(lián)防機制。通過嚴(yán)密的風(fēng)險防控體系，為客戶提供安全有保障的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)運營的齊頭并進。中誠信國際信用評級有限責(zé)任公司 主體信用等級 AAA 評級展望 穩(wěn)定 二級資本債券評級 AAA 1 2014年 2013年 2012年 盈利能力指標(biāo)（%）1 1 1 總資產(chǎn)回報率(1)0.55% 0.57% 0.63% 凈資產(chǎn)收益率(2)19.80% 23.19% 27.79% 凈利息差(3)2.85% 2.63% 2.68% 凈利息收益率(4)2.91% 2.68% 2.71% 手續(xù)費及傭金凈收入比營業(yè)收入 3.74% 4.12% 4.02% 非利息收入占比 3.21% 3.97% 4.29% 成本收入比(5)45.05% 49.65% 48.72% 資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)（%）1 1 1 不良貸款率(6)0.64% 0.51% 0.36% 撥備覆蓋率(7)363.53% 382.96% 519.49% 資本充足率指標(biāo)（%）1 1 1 資本充足率(8)9.56% 8.84% 10.38% 核心一級資本充足率 8.44% 7.72% —— 項 目 2014年12月31日 流動性覆蓋率 237.06%近日，最新公布的英國《銀行家》雜志“2016年全球銀行1000強排名”榜單上，中國郵政儲蓄銀行以2015年末總資產(chǎn)近7.3萬億元位居第22位；以一級資本近2690億元排名第39位。在“2016年全球銀行1000強排名”中，總資產(chǎn)排名比2015年、2014年分別上升1個位次、6個位次，一級資本排名比2015年、2014年分別上升15個位次、24個位次。排名的持續(xù)進步，反映了郵儲銀行這家極具特色的銀行快速、健康發(fā)展的良好態(tài)勢。

作為全球銀行業(yè)權(quán)威雜志，英國《銀行家》雜志推出的“全球銀行1000強排名”已有約40年歷史，是當(dāng)今國際最主流、最權(quán)威的全球銀行業(yè)排名之一。它每年通過對不同國家和地區(qū)銀行的核心資本、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力以及同業(yè)競爭表現(xiàn)等進行綜合比較，得出排名，是衡量全球各銀行綜合實力的重要標(biāo)尺。普惠金融與商業(yè)可持續(xù)的有效平衡 截至2016年一季度末，郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點超過4萬個，網(wǎng)點覆蓋中國全部城市和近99%的縣域地區(qū)；個人客戶數(shù)量超過5億戶，服務(wù)中國超過三分之一的人口；存款總額超過6.7萬億元，貸款及墊款總額近2.7萬億元。這使得郵儲天然具備了普惠金融的優(yōu)勢，也正因為此，郵儲銀行確立了大型零售銀行的戰(zhàn)略定位。

自2007年成立以來，郵儲銀行快速成長為一家全功能的商業(yè)銀行，通過不斷強化在服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”方面的優(yōu)勢，堅持服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，探索出了一條大型零售銀行踐行普惠金融和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展道路。

在服務(wù)社區(qū)方面，郵儲銀行個人消費貸款2013-2015年復(fù)合增長率為44.5%，截至2016年一季度末，余額超過8100億元；在服務(wù)小微企業(yè)方面，小微企業(yè)貸款2013-2015年復(fù)合增長率為9.8%，截至2016年一季度末，余額超過6000億元；在服務(wù)“三農(nóng)”方面，涉農(nóng)貸款2013-2015年復(fù)合增長率為38.0%，截至2016年一季度末，余額超過7800億元。

同時，郵儲銀行緊跟社會融資結(jié)構(gòu)變化趨勢，積極運用PPP、產(chǎn)業(yè)基金等創(chuàng)新投融資工具，大力支持國家核心工程和重大項目建設(shè)，助力經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，獲得各級政府與大企業(yè)的廣泛好評。該行聯(lián)合中國中冶集團設(shè)立了國內(nèi)首支“綜合管廊產(chǎn)業(yè)投資基金”；參與了第一個采用財政部規(guī)范PPP模式實施投資的高鐵項目——濟青高鐵項目；參與了中國政企合作基金、湖北長江經(jīng)濟帶產(chǎn)業(yè)基金、甘肅公路交通產(chǎn)業(yè)基金、西藏開發(fā)投資產(chǎn)業(yè)基金、湖南省鐵路投資基金、江西鐵路投資產(chǎn)業(yè)基金等一系列重大產(chǎn)業(yè)基金項目?？焖侔l(fā)展和良好資產(chǎn)質(zhì)量的有效平衡

在高速發(fā)展的同時，郵儲銀行始終堅持審慎的風(fēng)險偏好，不斷強化風(fēng)險管理能力，保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。截至2016年一季度末，郵儲銀行的不良貸款率為0.81%，撥備覆蓋率近287%，均在中國銀行業(yè)名列前茅。

郵儲銀行始終奉行“適度風(fēng)險、適度回報、穩(wěn)健經(jīng)營”的風(fēng)險政策，建立了全面風(fēng)險管理體系，培育了全員參與的風(fēng)險文化，保證了全行整體系統(tǒng)性風(fēng)險水平的有效控制。郵儲銀行在普惠金融的實踐中形成了獨具特色的零售信貸技術(shù)。針對客戶抵押擔(dān)保難題，對擔(dān)保條件進行創(chuàng)新，盤活了客戶資產(chǎn)，降低了風(fēng)險敞口；打造“銀政、銀擔(dān)、銀保、銀企、銀協(xié)”五大合作平臺，有效實現(xiàn)了風(fēng)險共擔(dān)；堅持運用信息技術(shù)管理風(fēng)險，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，努力做到風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早處置，建立了風(fēng)險可控、成本可算的風(fēng)險經(jīng)營模式。

依托獨有的特色和良好的業(yè)績，郵儲銀行在完成股份制改造之后，于2015年成功引進了瑞銀、中國人壽、中國電信、加拿大養(yǎng)老基金、螞蟻金服、摩根大通、FMPL、國際金融公司、星展銀行及深圳騰訊等十家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品 增強消費信貸投放能力

大眾的消費需求始終是郵儲銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的第一動力。2014年，郵儲銀行成功發(fā)行了新一輪資產(chǎn)證券化重啟以來首單個人住房貸款支持證券產(chǎn)品，金額68.14億元，創(chuàng)新采取了延遲變更抵押權(quán)登記的操作方式，大膽探索長端產(chǎn)品定價模式，對于推動我國信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展具有重要的借鑒意義。資產(chǎn)證券化為盤活存量資產(chǎn)，積極滿足城鄉(xiāng)居民剛性住房和普通消費金融需求發(fā)揮了巨大的市場示范效應(yīng)。

同時，郵儲銀行積極研發(fā)助保貸業(yè)務(wù)，支持養(yǎng)老消費，完善養(yǎng)老保險助保貸款業(yè)務(wù)相應(yīng)的風(fēng)險緩釋措施，重點支持當(dāng)?shù)厣绫C構(gòu)提供保證金、國有企業(yè)或擔(dān)保公司提供擔(dān)保的分行試點。此外，郵儲銀行致力于推動教育貸款研究，促進教育文化體育消費。積極發(fā)展個人留學(xué)貸款，并推出商業(yè)助學(xué)貸款“優(yōu)學(xué)貸”，滿足借款人本人、配偶及子女攻讀各類學(xué)位及職業(yè)技能培訓(xùn)等費用需要，同步推進面向經(jīng)濟困難學(xué)生的生源地助學(xué)貸款研究，服務(wù)覆蓋群體不斷擴大。多層次消費金融服務(wù) 滿足多元化消費需求

內(nèi)蒙古包頭市小伙小吳全家4口人擠在一間不足30平米的危舊房中，隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快，小吳家所在棚戶區(qū)成了城市快速發(fā)展中一道刺眼的風(fēng)景?！?2歲了，早有結(jié)婚的打算，也考慮過買房，可是商業(yè)房最低4000元一平方米，買房加裝修至少要30萬元，根本不敢想?！?013年6月，包頭市東河區(qū)北梁棚戶區(qū)搬遷改造安置房整體建設(shè)項目正式啟動。國家的好政策讓小吳看到了買房的希望，可是房價對于他來說依然是一個天文數(shù)字，而存在這樣困難的居民不在少數(shù)。

了解到這一普遍存在的情況，郵儲銀行包頭市分行打破傳統(tǒng)信貸要素，重新評估風(fēng)險，最終成功推出專門配合棚戶區(qū)改造項目的貸款產(chǎn)品，并成立專門的業(yè)務(wù)團隊，開辟綠色辦理通道，信貸人員主動搭上休息時間加班辦理業(yè)務(wù)，為棚戶區(qū)居民解決貸款難的問題。擇良辰吉日，2015年10月6日，伴著一串噼里啪啦的鞭炮聲，小吳終于將新娘迎進了婚房。與小吳情況類似，浙江云和縣云峰鄉(xiāng)的小毛也有著這樣一個樸素的愿望，但縣城里較高的房價使他望而卻步。2013年底，云和縣“大坪農(nóng)民下山轉(zhuǎn)移安置小區(qū)工程項目”一期工程順利完工，相對于價格高昂的商品房，該小區(qū)每平方米2980元的優(yōu)惠價格令小毛心動了，但他還是拿不出近30萬元的購房款：“房子是安置農(nóng)房，從商業(yè)銀行我貸不到款，親戚家人也拿不出那么多錢，真不知道該怎么辦。”

郵儲銀行云和縣支行在經(jīng)過實地調(diào)研、風(fēng)險評估后，和當(dāng)?shù)卣灱s合作，適時推出了大坪項目農(nóng)房集聚消費貸款，幫助小毛解決了燃眉之急。該貸款項目總額達到1.8億元，項目一期工程授信額度達到6000余萬元。購房者繳納購房款30%的首付，就能申請按揭貸款，單筆貸款額度最高為30萬元，貸款期限最長可達15年。在云和縣支行提供的農(nóng)民公寓安居貸款的幫助下，他終于圓了自己的購房夢。在郵儲銀行的貸款支持下，1000多名農(nóng)戶將和小毛一道入住大坪農(nóng)民下山轉(zhuǎn)移安置小區(qū)。

契合當(dāng)?shù)卣?，為城鄉(xiāng)居民解決資金難題，郵儲銀行一直以來都致力于加強社區(qū)金融服務(wù)，積極落實房貸政策。截至2015年底，郵儲銀行個人住房貸款余額超過5700億元，約占全行個人貸款總額的47%，有效滿足了城鄉(xiāng)居民普通住房需求。同時，郵儲銀行充分發(fā)揮網(wǎng)點資源優(yōu)勢，抓住當(dāng)前消費熱點，前瞻性地重點推進汽車消費、房屋裝修、互聯(lián)網(wǎng)消費、綠色消費、旅游休閑消費、教育文體消費、養(yǎng)老健康消費等具有廣闊前景的消費領(lǐng)域，全方位滿足城鄉(xiāng)居民消費需求。借力“互聯(lián)網(wǎng)+”

為消費金融注入新活力

郵儲銀行堅持服務(wù)城鄉(xiāng)居民的普惠金融理念與互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、共享的精神一脈相承，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”為消費金融注入了新的活力。

針對消費信貸業(yè)務(wù)，郵儲銀行開發(fā)了網(wǎng)貸通、卡貸通等功能，廣大客戶可以通過電子銀行渠道自助支用消費貸款，在用卡購物消費的同時選擇支用消費貸款，客戶使用體驗進一步提升。郵儲銀行借助存量客戶數(shù)據(jù)，向客戶提供主動授信服務(wù)，并開發(fā)了“手提貸”產(chǎn)品；利用存量個人住房貸款客戶數(shù)據(jù)，針對優(yōu)質(zhì)房貸客戶推出“優(yōu)家貸”產(chǎn)品，精準(zhǔn)滿足該客戶群體消費金融需求。

移動互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融服務(wù)的重要渠道和競爭主戰(zhàn)場。郵儲銀行抓住移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展機遇，打造全功能移動服務(wù)終端，開通了微信銀行，通過在線消費信貸服務(wù)升級，進行線上與線下相結(jié)合的服務(wù)整合。目前，郵儲銀行已與知名互聯(lián)網(wǎng)公司圍繞相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融探索并開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，還與互聯(lián)網(wǎng)汽車銷售平臺企業(yè)開展了相關(guān)合作。成立消費金融公司

布局全方位消費金融服務(wù)

為更好服務(wù)城鄉(xiāng)居民消費需求，郵儲銀行發(fā)起成立中郵消費金融公司，并于2015年11月20日正式開業(yè)。中郵消費金融公司作為現(xiàn)有消費金融業(yè)務(wù)的重要補充，將充分發(fā)揮與銀行間的互補性，錯位經(jīng)營、聯(lián)動發(fā)展。通過不斷提升交叉營銷和服務(wù)能力，實現(xiàn)消費客戶市場細分，圍繞客戶生命周期，全方位滿足各階層客戶多元化消費金融需求，擴大整體消費金融業(yè)務(wù)的覆蓋面，使廣大的農(nóng)村居民享受到跟城里人一樣的普惠金融和消費金融的服務(wù)，提升生活品質(zhì)。

2016年3月8日，郵儲銀行聯(lián)合中郵消費金融公司，正式啟動“幸福?加郵”社區(qū)行活動，同時聯(lián)合消費產(chǎn)業(yè)龍頭商企成立“郵你有家”消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。

“幸福?加郵”社區(qū)行活動重點圍繞當(dāng)前二孩家庭消費、住房消費、汽車消費、出國留學(xué)及旅游消費等社會熱點，分成“幸福家庭季”、“幸福享安居”、“幸福四海游”、“幸福購車季”四個專題，每季推出一個主題活動。在“幸福?加郵”社區(qū)行系列活動中，郵儲銀行將聯(lián)合加入消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的住房、汽車、出國游學(xué)等消費領(lǐng)域的知名商企，共同進社區(qū)，聯(lián)手做服務(wù)，開展一系列讓利特惠活動。

目前，“幸福?加郵”社區(qū)行第二站“幸福享安居”活動已啟動。郵儲銀行將聯(lián)合全國知名的家電家裝企業(yè)，為客戶提供從購房、裝修到家居的一站式消費服務(wù)以及多種增值服務(wù)，幫助更多客戶實現(xiàn)購房夢想。活動期間，郵儲銀行將聯(lián)合大型開發(fā)商，走入社區(qū)，為廣大百姓提供選房、購房及住房貸款等一系列免費咨詢服務(wù)，并將針對購房貸款客戶開展系列抽獎送好禮活動。此外，郵儲銀行還將在南京、合肥、上海、西安、成都等地圍繞房地產(chǎn)業(yè)務(wù)組織多場論壇，邀請相關(guān)機構(gòu)共同探討房地產(chǎn)市場發(fā)展趨勢及住房貸款服務(wù)方向，邀請開發(fā)商、銷售代理機構(gòu)、房產(chǎn)中介等，探討如何聯(lián)動多方優(yōu)勢，為客戶提供便捷的住房金融服務(wù)。消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟向成員企業(yè)提供訂制化金融服務(wù)支撐，為符合條件的聯(lián)盟成員提供優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)和便捷的消費貸款融資服務(wù)。同時，聯(lián)盟面向全國家庭消費者提供“郵你有家 Family One”會員服務(wù)，組織成員單位進行服務(wù)資源整合，向客戶提供家庭消費服務(wù)的一站式體驗。

郵儲銀行相關(guān)負責(zé)人表示，發(fā)起成立消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟旨在響應(yīng)國家政策，在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與供給側(cè)改革過程中助力普惠金融戰(zhàn)略實施，通過聯(lián)合家庭消費產(chǎn)業(yè)企業(yè)、經(jīng)濟研究學(xué)術(shù)機構(gòu)共同研究以“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”新模式，與家庭消費企業(yè)共同經(jīng)營家庭消費群體，實現(xiàn)海量客戶資源共享，釋放消費潛力、促進消費產(chǎn)業(yè)升級，為中國家庭提供產(chǎn)融一體化的全方位家庭生活服務(wù)解決方案。（商 訊）

推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè) 滿足縣域及農(nóng)村消費需求

2014年9月，江西萍鄉(xiāng)市排上鎮(zhèn)梅林村迎來一件新鮮事，村民老賈家新建的四層小樓上安裝上了嶄新的光伏發(fā)電系統(tǒng)，看著屋頂上一排排整齊的太陽能板，既能隔熱，又能發(fā)電，老賈喜上眉梢。

2013年下半年，國家發(fā)改委明確了分布式光伏上網(wǎng)電價補貼標(biāo)準(zhǔn)；江西省能源局也啟動了萬家屋頂光伏發(fā)電示范工程，對申報成功及完成建設(shè)、并網(wǎng)、驗收的示范工程驗收的客戶給予安裝補貼。發(fā)電自發(fā)自用，余電上網(wǎng)銷售，發(fā)電國家補貼，種種利好出臺讓老賈心動，是不是也安裝一套光伏發(fā)電系統(tǒng)？但前期不菲的投入又讓他猶豫了。安裝一套5千瓦的系統(tǒng)，除去補貼，自已仍要掏3.5萬元，這對于正在蓋新房的賈智文來說是一筆不小的投入。這時，發(fā)現(xiàn)郵儲銀行推出了“家庭屋頂光伏發(fā)電信用消費貸款”的新產(chǎn)品，可為購買安裝家庭屋頂光伏發(fā)電設(shè)備的客戶提供信用融資，只要通過能源局和供電公司補貼、并網(wǎng)審核，與設(shè)備供應(yīng)商簽訂購買合同即可放款。這簡直是為自己量身定做的產(chǎn)品，當(dāng)即提交了貸款申請。郵儲銀行萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)支行受理申請后，立即進行調(diào)查審批，8月28日即向其發(fā)放了一筆5萬元的家庭屋頂光伏發(fā)電消費貸款，9月初就實現(xiàn)了屋頂能發(fā)電的愿望。郵儲銀行對分布式光伏發(fā)電在廣大農(nóng)村地區(qū)推廣提供融資保障，支持環(huán)保事業(yè)發(fā)展，既順應(yīng)了民眾對低碳環(huán)保新能源的渴望，也是對“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的服務(wù)理念和“綠色銀行提供綠色產(chǎn)品”環(huán)保觀的深入踐行。郵儲銀行消費金融 助力經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級

隨著中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，增長“引擎”由投資轉(zhuǎn)為消費，消費金融也正獲得前所未有的發(fā)展機遇。同時，消費金融的發(fā)展在拉動內(nèi)需，改善消費結(jié)構(gòu)等方面，也越來越成為推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的助推器。

中國郵政儲蓄銀行無疑是把準(zhǔn)了中國經(jīng)濟的脈搏。從2007年成立以來，郵儲銀行便重視消費金融領(lǐng)域的布局和發(fā)展，依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，定位于堅持走“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的發(fā)展道路。

據(jù)了解，郵儲銀行2008年開辦消費信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)過多年的積淀和發(fā)展，目前已逐步形成以“房貸”、“額度貸”、“車貸”為核心，以創(chuàng)新合作類貸款為特色的消費信貸產(chǎn)品體系。2013年3月，專門成立了消費信貸部，專注對消費金融的研究和發(fā)展。2015年11月20日，郵儲銀行發(fā)起設(shè)立的中郵消費金融公司在廣州正式掛牌營業(yè)。

在業(yè)界看來，郵儲銀行發(fā)展消費金融有著非常獨特的競爭優(yōu)勢，特別是廣泛的儲蓄基礎(chǔ)，將成為挖掘客戶信貸需求，進一步提升客戶消費金融價值的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀銀行擁有4萬多網(wǎng)點和5億的客戶數(shù)量，是中國網(wǎng)點規(guī)模最大、覆蓋面最廣的商業(yè)銀行之一。另一方面，發(fā)展消費金融也是郵儲銀行的必然選擇。在經(jīng)濟下行、金融脫媒、利率市場化沖擊，商業(yè)銀行亟需轉(zhuǎn)變重資產(chǎn)、重資本的傳統(tǒng)盈利模式，走“輕”型發(fā)展道路。據(jù)了解，中郵消費金融公司秉承郵儲銀行普惠金融戰(zhàn)略，以“信用生活、樂享由你”為美好愿景，主要挖掘年輕人的消費潛力，重點聚焦城鄉(xiāng)和互聯(lián)網(wǎng)，特別是消費產(chǎn)業(yè)向三四線城市等區(qū)域的下沉，積極推出具有小額、快捷、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活等特點的產(chǎn)品。隨著農(nóng)村的電子商務(wù)逐漸興起，和城市特別是大城市相比，縣域和農(nóng)村消費金融消費增長的洼地所在。依托大量的縣域網(wǎng)點和客戶基礎(chǔ)，郵儲銀行在農(nóng)村的消費金融市場很快就占有了重要的席位。

顯然，以服務(wù)消費、信息消費、綠色消費、時尚消費、品質(zhì)消費和帶有梯度追趕型特征的農(nóng)村消費，正成為消費升級的新熱點、新模式，為穩(wěn)增長提供新供給和新動力，也亟需消費金融轉(zhuǎn)型升級，適應(yīng)變化。

中國郵政儲蓄銀行于2007年3月20日正式掛牌成立，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。中國郵政儲蓄銀行承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)、核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。

2012年2月27日，中國郵政儲蓄銀行發(fā)布公告稱，經(jīng)國務(wù)院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。依法承繼原中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司全部資產(chǎn)、負債、機構(gòu)、業(yè)務(wù)和人員，依法承擔(dān)和履行原中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司在有關(guān)具有法律效力的合同或協(xié)議中的權(quán)利、義務(wù)，以及相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系和法律責(zé)任。中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司已有的營業(yè)機構(gòu)、商標(biāo)、互聯(lián)網(wǎng)域名和咨詢服務(wù)電話等保持不變，由股份公司繼續(xù)使用，各項業(yè)務(wù)照常進行。客戶毋需因此辦理任何變更手續(xù)。

2015年12月開始，中國郵政儲蓄銀行由單一股東向股權(quán)多元化邁進。采取發(fā)行新股方式，融資規(guī)模451億元，發(fā)行比例16.92%