第一篇：信用制度創(chuàng)新：農(nóng)村小額信貸有序發(fā)展的必由路徑.

信用制度創(chuàng)新：農(nóng)村小額信貸有序發(fā)展的必由路徑(1)

摘要：農(nóng)村信用社小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題主要是由于有效信用制度的缺失。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)手段分析了農(nóng)戶與農(nóng)信社之間的博弈過程，指出違約本金、違約過程、違約懲罰、守信收益以及貸款追收成功率等是影響博弈雙方選擇合適的均衡路徑的主要因素。

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)信社；信用制度

前言

農(nóng)村小額信用貸款就是各地農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。小額信用貸款是不發(fā)達(dá)國(guó)家向貧困人口實(shí)行的以數(shù)額小、期限短、分期償還為特征的金融服務(wù)方式，是一種適合貧困戶的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化特點(diǎn)的金融制度安排，按信貸原則向貧困者提供生產(chǎn)資金的信貸方式。小額信用貸款20世紀(jì)80年代初引入中國(guó)，并在河北、河南、陜西等地進(jìn)行試點(diǎn)工作。它是中國(guó)農(nóng)村信貸管理體制的一項(xiàng)重大改革，也是農(nóng)村信用社的一項(xiàng)金融產(chǎn)品制度創(chuàng)新。一方面，適應(yīng)了當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基本要求，另一方面，使農(nóng)村地區(qū)信用關(guān)系從法人—法人向法人一自然人轉(zhuǎn)換。實(shí)踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射的弱勢(shì)群體的資金需求問題，相當(dāng)程度上對(duì)農(nóng)民致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。

一、風(fēng)險(xiǎn)分析

和其他貸款品種一樣，農(nóng)戶小額信用貸款同樣存在著風(fēng)險(xiǎn)。包括外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和銀行管理風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指不受農(nóng)信社和借款農(nóng)民控制的導(dǎo)致農(nóng)戶償還能力下降的風(fēng)險(xiǎn)，包括宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是由信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱引起的，逆向選擇是指申請(qǐng)小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶。不同于擔(dān)保貸款，相對(duì)而言、額信用貸款對(duì)借款人的約束力較小，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的農(nóng)戶拿到貸款后，在追求更高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，借款人有積極性傾向于改變申請(qǐng)信用貸款的本來用途，而由此產(chǎn)生的額外風(fēng)險(xiǎn)則由信用社來承擔(dān)。銀行管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指農(nóng)信社管理疏漏或不當(dāng)給貸款造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為放貸時(shí)疏于審查，貸款跟蹤監(jiān)督不力等。外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和銀行管理風(fēng)險(xiǎn)是所有貸款都會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。由于有效信用制度的缺失農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自于“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

二、小額信貸借貸雙方博弈分析

農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理以及農(nóng)村信用社的貸款行為可以通過農(nóng)信社和農(nóng)戶之間信貸行為的博弈模型進(jìn)行分析。農(nóng)戶小額信貸博弈的參與者為農(nóng)信社(博弈方1)和農(nóng)戶(博弈方2)，地方政府不參與博弈，但可對(duì)博弈雙方起到一定的影響作用。該博弈為動(dòng)態(tài)博弈。博弈中農(nóng)信社先進(jìn)行選擇，農(nóng)戶后進(jìn)行選擇。由于農(nóng)戶作為后行為的博弈方可以有針對(duì)性地選擇，因而處于較有利的位置。第一階段由農(nóng)信社先選擇，可選策略有貸款和不貸款。若選擇不貸款，則博弈終止，農(nóng)信社與農(nóng)戶的得益數(shù)組為(0，0)。若農(nóng)信社選貸款，則由農(nóng)戶進(jìn)行選擇，可選策略有還貸和賴賬。若選還貸，則博弈結(jié)束，得益數(shù)組為(I，sp-I+D)，其中sp為農(nóng)戶利用貸款發(fā)展生產(chǎn)所獲得的效用收益，I為貸款利息，D為守信收益。若選擇賴賬，農(nóng)信社一定會(huì)追收，假定追收成功的概率為p，則成功的得益數(shù)組為(I-Bc，sp-I-S1)，其中s。為農(nóng)戶因違約而受的懲罰，Bc為農(nóng)信社的追收費(fèi)用。失敗的得益數(shù)組為(I—B，-c，sp-I+C)。其中c為拖欠的本金。(假設(shè)農(nóng)戶貸款利息已還清)當(dāng)農(nóng)戶選擇賴賬時(shí)，其期望收益為：p(spI-S1)+(1-p)(sp-I+C)=Sp-I-p，S1+(1-p)c農(nóng)信社的期望收益為：p(I-Be)+(1-p)(I—Bc-C)=I-B-(1-p)c。本篇論文由網(wǎng)友投稿，3COME文檔只給大家提供一個(gè)交流平臺(tái)，請(qǐng)大家參考，如有版權(quán)問題請(qǐng)聯(lián)系我們盡快處理。借款農(nóng)戶在第二階段的子博弈中，可以根據(jù)還貸和賴賬的收益大小進(jìn)行選擇。當(dāng)賴賬的收益大于還貸的收益時(shí)，即：spI-p，Sp+(1-p)c>sp-I+D化簡(jiǎn)得：(1-p)c-p.S1-D>0(1)

當(dāng)(1)式成立時(shí)，農(nóng)戶賴賬期望收益大于還貸收益。此時(shí)，農(nóng)戶會(huì)選擇賴賬為均衡路徑，否則會(huì)選擇還貸。若(1)式成立的同時(shí)，還有：I-Bc-(1-p)c<0(2)，即當(dāng)農(nóng)戶賴賬時(shí)，農(nóng)信社的期望收益小于0，則農(nóng)信社將在第一階段就選擇不貸款為均衡路徑。當(dāng)(1)式不成立時(shí)，農(nóng)戶賴賬期望收益小于還貸收益，則此時(shí)均衡路徑為：農(nóng)信社在第一階段選擇貸款，農(nóng)戶在第二階段選擇還貸。此路徑農(nóng)信社的收益大于其余兩條路徑，同時(shí)農(nóng)信社和農(nóng)戶的總收益為sp+D，高于其余兩條路徑。

(1)式為農(nóng)戶小額信貸發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的條件。(1)式成立與否取決于c、s1、p和D的值。c為違約的本金，c越大，(1)式成立的可能性越大。因此農(nóng)戶小額信貸的額度不可過大。盡管實(shí)際普遍反映：對(duì)于種養(yǎng)大戶而言，單筆小額信貸額度過低，無法滿足需求。但從農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)管理來看，小額信貸額度不宜過高。

s1為農(nóng)戶因違約而遭受的懲罰。提高s，是防止借款農(nóng)戶違約行為的發(fā)生、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效方法之一。社會(huì)信用體系的完善程度是s1的最根本的決定因素。在一個(gè)信用社會(huì)里，個(gè)人生活對(duì)信用的依賴程度很高，違約行為將使個(gè)人的信用降低從而給其造成巨大的損失。中國(guó)尤其是農(nóng)村的社會(huì)信用體系還很不健全，必須采取有效措施，提高s。以加大對(duì)違約農(nóng)戶的威懾力。(1)式中S，值是一個(gè)由各種主客觀因素共同決定的變量，可以將其表示為s1=F(s11s12，)，s11由主觀因素決定：如個(gè)體的品德素質(zhì)以及厭惡被懲罰風(fēng)險(xiǎn)的程度等。不同的農(nóng)戶會(huì)賦予s11不同的值。而s12由客觀因素決定，如貸款違約的罰息、貸款農(nóng)信社對(duì)違約農(nóng)戶采取法律手段，成功后而使違約農(nóng)戶承受的訴訟成本以及由于信用較差而被取消信用貸款資格或者被公布違約記錄等。

p為追收成功率，p越高，違約受到懲罰的機(jī)會(huì)越大，提高p也是防止借款農(nóng)戶違約行為的發(fā)生、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的另一有效方法。影響p的因素很多，對(duì)農(nóng)信社而言。能否準(zhǔn)確跟蹤農(nóng)戶貸后的各種信息是關(guān)鍵之一。

在信用制度下，借款農(nóng)戶貸款并償還會(huì)留下良好的信用記錄，給其帶來守信收益D。D值是一個(gè)由各種主客觀因素共同決定的變量?？梢詫⑵浔硎緸镈=F(D1，D2)，D，由主觀因素決定，如按時(shí)歸還貸款的心理滿足感等，不同的農(nóng)戶會(huì)賦予D1不同的值。而D2由客觀因素決定，如按時(shí)還款，信用記錄較好，農(nóng)信社在下次貸款時(shí)將會(huì)優(yōu)先考慮，并適當(dāng)擴(kuò)大貸款額度等。從農(nóng)信社的角度來看，發(fā)生違約行為的農(nóng)戶的概率為q，則農(nóng)信社在第一階段是否選擇貸款取決于貸款的期望收益是否大于0，即(1-q)I+q(I-Bc-(1-p)C)>0化簡(jiǎn)得：I-q(Bc+(1-p)C)>0(3)，從(3)式可知，農(nóng)信社是否愿意發(fā)放農(nóng)戶小額信貸不但與信用環(huán)境所確定的追收成本Bc和追收成功率p有關(guān)，還與利息I和借款農(nóng)戶素質(zhì)q有關(guān)。農(nóng)信社在發(fā)放貸款時(shí)，為了使q盡可能的小，必須謹(jǐn)慎地選擇貸款對(duì)象，降低逆向選擇的發(fā)生率。因此。農(nóng)戶是否遵紀(jì)守法、是否有不良嗜好、是否有不良的信用記錄就成為發(fā)放貸款必須考慮的重要因素。

三、對(duì)策建議

(一)事前嚴(yán)把資信評(píng)定關(guān)，完善信用評(píng)級(jí)制度 開展農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)工作。通過對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、收入水平、固定資產(chǎn)、投資途徑等量化指標(biāo)建立詳細(xì)檔案，確定不同的信用等級(jí)授予不同的信用額度。以降低各級(jí)農(nóng)信社貸前“逆向選擇”的發(fā)生率，從而降低其“篩選成本”；次年根據(jù)上年度農(nóng)戶的信用狀況重新確定農(nóng)戶的信用等級(jí)：對(duì)守信用、還款及時(shí)的農(nóng)戶在次年的信用評(píng)級(jí)中適當(dāng)提高其信用等級(jí)；對(duì)不守信用、還款逾期的農(nóng)戶應(yīng)降低其信用等級(jí)。一定程度上可以防止農(nóng)戶的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，降低農(nóng)信社的“監(jiān)察成本”。加強(qiáng)信用村(鎮(zhèn))建設(shè)工作。農(nóng)信社應(yīng)在建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本地實(shí)際，因地制宜地進(jìn)行信用村(組)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評(píng)定工作，提升農(nóng)戶信用評(píng)定制度的層次和效果。對(duì)評(píng)定出的信用村(鎮(zhèn))實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，一年一審，不合格的取消信用村(鎮(zhèn))資格。對(duì)信用村(鎮(zhèn))的農(nóng)戶，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)在同等條件下，實(shí)行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先。對(duì)信用村(組)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的違約農(nóng)戶達(dá)到一定數(shù)量時(shí)或不良貸款達(dá)到一定比例時(shí)，取消信用村(組)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))資格。

(二)事中加強(qiáng)小額信貸的管理和監(jiān)督 建立一套有效的運(yùn)作機(jī)制并監(jiān)管到位。在這方面可以借鑒格萊珉銀行的辦法，并自己創(chuàng)新。對(duì)內(nèi)借鑒格萊珉銀行的中心會(huì)議制規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)外可向其他同行推薦信用度很高的會(huì)員，實(shí)行雙貸款制，通過兩個(gè)及以上的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)并共同發(fā)展。中心會(huì)議制是每周召開中心會(huì)議討論項(xiàng)目的可行性與進(jìn)展，從而降低項(xiàng)目運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)。所謂的雙貸款制，就是一個(gè)人只要有足夠高的記錄信用就可以推薦給兩個(gè)或以上的機(jī)構(gòu)貸款，信用度越高貸款額越大，由于其信用受到更多的機(jī)構(gòu)監(jiān)督，這樣潛在的風(fēng)險(xiǎn)更容易被發(fā)現(xiàn)。這種創(chuàng)新式的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移可以有效地防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。廣泛推行“小組聯(lián)保貸款”制度。這種制度是利用鄉(xiāng)村熟人社會(huì)和中國(guó)人愛面子的一種制度設(shè)計(jì)，通過熟人社會(huì)的相互監(jiān)督極大地消除風(fēng)險(xiǎn)。如果一個(gè)人拒絕還貸，他在這個(gè)熟人社會(huì)中的信用就會(huì)受損，很難在其中繼續(xù)生活下去。此外，還有小額度、分期還貸等細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)都有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

[摘要]經(jīng)典意義上的農(nóng)村小額信貸,是一種不需抵押擔(dān)保,面向分散農(nóng)戶,幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富的一系列信貸制度設(shè)計(jì)。小額信貸作為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的一種行之有效的融資方式,在解決低收入人群貸款難、增收緩慢等方面發(fā)揮了其他貸款方式所無法替代的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前,農(nóng)村金融問題已經(jīng)成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一大瓶頸。作為農(nóng)村金融的重要方面,小額信貸在實(shí)施過程中也顯現(xiàn)出了一系列的問題。文章著重探析小額信貸在內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀以及優(yōu)缺點(diǎn),在此基礎(chǔ)上提出解決內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸實(shí)施過程中所遇問題的幾點(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞]小額信貸;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);信用體系;風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

[作者簡(jiǎn)介]李健,包商銀行行長(zhǎng),中級(jí)經(jīng)濟(jì)師,研究方向:金融,內(nèi)蒙古包頭,014030

[中圖分類號(hào)] F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1007-7723(2010)08-0011-0006

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

內(nèi)蒙古自治區(qū)是個(gè)地域遼闊的農(nóng)牧業(yè)大區(qū),國(guó)家貧困縣和自治區(qū)貧困縣占比都很高。最初,農(nóng)牧民為了脫貧致富對(duì)資金有著大量的需求,同時(shí)農(nóng)村小額信貸也不需要擔(dān)保(或抵押品),可以直接貸款到戶,手續(xù)簡(jiǎn)單,方便易行,且在中共中央和國(guó)務(wù)院扶貧政策的大背景下,內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸便應(yīng)運(yùn)而生。最早,一些國(guó)際組織和非政府組織在我國(guó)的扶貧或者開發(fā)農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目,其中一種最重要的形式就是小額信貸方式,小額信貸方式率先在內(nèi)蒙古的赤峰市開始。1998年,聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署和中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在赤峰市實(shí)施了“內(nèi)蒙古扶貧與婦女參與發(fā)展項(xiàng)目”,這個(gè)項(xiàng)目的核心部分就是小額信貸扶貧。從1999年下半年開始,小額信貸扶貧工作取得了一定的成績(jī),深受廣大貸款戶的歡迎,為赤峰市摸索出一條扶貧的路子,得到黨政領(lǐng)導(dǎo)、有關(guān)部門的高度評(píng)價(jià)和充分認(rèn)可,并積極推廣赤峰市小額信貸扶貧取得的成功經(jīng)驗(yàn),全區(qū)農(nóng)村信用社全部開辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。之后在2001年1月5日,為了實(shí)現(xiàn)從項(xiàng)目到機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,在民政部門注冊(cè)成立了“赤峰市昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)”,獨(dú)立運(yùn)作小額信貸。截至2003年6月底,協(xié)會(huì)共有資產(chǎn)562萬元。該協(xié)會(huì)主要借鑒了孟加拉模式,并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整,形成了自己的特點(diǎn),貸窮不貸富,貸女不貸男,不用抵押,5戶聯(lián)保,整借零還(每?jī)芍苓€一次),持續(xù)貸款,強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,中心會(huì)議,可持續(xù)的利率,項(xiàng)目自選,技術(shù)培訓(xùn),嚴(yán)格紀(jì)律。經(jīng)過這5年的摸索和實(shí)踐證明,這種模式適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,可以使貧困家庭得到資金支持,增加經(jīng)濟(jì)收入。

從2003年4月至2004年底,在赤峰市松山區(qū)婦聯(lián)的努力下,孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸已在松山區(qū)文鐘鎮(zhèn)、安慶鎮(zhèn)兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的9個(gè)行政村組建了39個(gè)貸款中心、148個(gè)貸款小組;發(fā)放小額信貸132萬元,還款率達(dá)到100%。2004年10月,松山區(qū)婦聯(lián)又爭(zhēng)取到了這一項(xiàng)目專門針對(duì)城市低收入婦女的小額信貸,現(xiàn)在已有14名婦女獲得了5.6萬元的貸款。至2006年,赤峰市小額信貸項(xiàng)目實(shí)施8年使11000戶的借款戶受益,始終保持著100%的還款率和較高的貸款質(zhì)量,每戶年平均增收1435元,有超過2萬多名婦女和女童擺脫貧困落后走上富裕文明之路。

內(nèi)蒙古自治區(qū)轄內(nèi)農(nóng)村信用社自2001年全面推行農(nóng)村小額信貸,通過幾年實(shí)踐探索,農(nóng)村小額信貸工作逐漸步入健康發(fā)展軌道。

截至2007年12月末,全區(qū)農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額498.8億元,其中:農(nóng)牧業(yè)貸款余額231.5億元,占貸款余額的72%。2007年,全區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)投放各項(xiàng)貸款412.1億元,比上年同期多投放79.2億元。其中投放農(nóng)牧業(yè)貸款310.4億元,占投放總額的75.3%,占全區(qū)各家金融機(jī)構(gòu)農(nóng)牧業(yè)貸款投放總量的95%以上,主要支持了圍繞社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為主的各個(gè)領(lǐng)域。農(nóng)戶小額信用貸款已占農(nóng)村信用社貸款余額的52.6%,較2002年提高8.9個(gè)百分點(diǎn)。2008年內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社全年累放小額信用貸款不低于90億元,年末余額達(dá)到82億元。例如,內(nèi)蒙古阿榮旗2005～2007年三年來累計(jì)發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)貸款 7.3 億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款1.6億元,農(nóng)戶聯(lián)保貸款2.1億元,惠及5.2萬農(nóng)戶,占全旗農(nóng)戶總數(shù)的90%以上。截至2007年7月,臨河農(nóng)戶小額信用貸款余額3.905億元,近兩年累計(jì)發(fā)放7.713億元,占農(nóng)業(yè)貸款總投入的52%,年增長(zhǎng)率36%,收息率達(dá)99%。

據(jù)統(tǒng)計(jì),呼倫貝爾市幾個(gè)旗縣(區(qū))小額農(nóng)貸的覆蓋率如下:鄂溫克族自治旗全旗人口14萬人,截至2006年6月末全旗總戶數(shù)為44250戶,其中,牧戶6200戶。截至2006年6月末,該旗信用聯(lián)社所轄的信用社共發(fā)放富民卡(貸款證、貸款卡)2942個(gè)(戶)、信用證(貸款證、貸款卡)1718個(gè)(戶),覆蓋率為75.2%。扎蘭屯區(qū)全轄農(nóng)業(yè)戶60946戶。截至2006年6月末,評(píng)定信用戶14512戶,占農(nóng)業(yè)戶總戶數(shù)的23.8%,即覆蓋率為23.8%。阿榮旗現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口24.1萬人,現(xiàn)有農(nóng)牧業(yè)戶59851戶。截至2006年6月末,為45654戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案,占農(nóng)牧戶總數(shù)的76.3%,即覆蓋率為76.3%。莫力達(dá)瓦旗轄內(nèi)共有農(nóng)牧業(yè)人口28448人,農(nóng)牧戶59309戶。截至2006年6月末,農(nóng)戶小額貸款累計(jì)發(fā)放16043戶,農(nóng)戶聯(lián)保貸款累計(jì)發(fā)放1343戶,占農(nóng)牧戶總數(shù)的29.3 %,即覆蓋率為29.3%。

內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸還款業(yè)績(jī)逐步上升,以呼倫貝爾市海拉爾區(qū)為例,自2002年至2005年農(nóng)戶小額和農(nóng)戶聯(lián)保貸款投放量及還款業(yè)績(jī)?nèi)绫?所示:

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

由于管理的逐步規(guī)范,制度的不斷完善,內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的還款業(yè)績(jī)逐年上升。雖然取得了一些經(jīng)濟(jì)效益,但是內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸仍屬起步階段,進(jìn)展比較緩慢。據(jù)統(tǒng)計(jì), 全區(qū)自1998年開辦農(nóng)戶小額信用貸款以來, 通過這幾年的努力, 投放余額每年雖有所增長(zhǎng), 但仍在1000 萬元左右徘徊, 在整個(gè)農(nóng)戶貸款中所占的份額不到3%。農(nóng)戶聯(lián)保貸款增長(zhǎng)也不快, 截至2007年年底, 貸款余額僅為971.41 萬元。小額信貸在內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)推廣和發(fā)展中,仍暴露出了一些問題,主要有:

(一)市場(chǎng)信息不對(duì)稱,信用體系不完善

金融機(jī)構(gòu)上的“信用”不僅僅局限在“誠(chéng)信”范疇, 它指在“誠(chéng)信”的前提下,需要有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平的行為人及穩(wěn)定可靠收入來源的綜合結(jié)晶。因此, 貸款需求與信用歷來是一對(duì)矛盾, 有貸款需求的, 信用條件不一定好;信用條件好的,貸款需求往往不高。這種情況在信息不對(duì)稱的廣大農(nóng)村中的農(nóng)村小額貸款中尤為突出,主要體現(xiàn)在以下幾方面:

1.農(nóng)戶小額貸款需求與農(nóng)戶信用不對(duì)稱。農(nóng)村中1 萬元以下的小額貸款戶, 多是一些小規(guī)模的種、養(yǎng)殖戶,一般種幾畝大棚或養(yǎng)10多頭豬、羊等,勞動(dòng)力均以農(nóng)為主,除農(nóng)業(yè)外,無穩(wěn)定可靠收入來源。因此,農(nóng)戶的信用基礎(chǔ)差,放貸風(fēng)險(xiǎn)大, 信用社不敢冒風(fēng)險(xiǎn)放貸。而一些家庭經(jīng)濟(jì)條件較好、信用條件優(yōu)良、農(nóng)村信用社敢放貸的農(nóng)戶在貸款需求上呈現(xiàn)二極分化。即一部分家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力在外建筑等務(wù)工的,大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作業(yè)由老人、婦女承擔(dān),戶均耕地少,農(nóng)畜飼養(yǎng)量小,即使種一些大棚、養(yǎng)一些家畜禽等臨時(shí)周轉(zhuǎn)困難,因信譽(yù)好,一般通過農(nóng)戶間及親朋間互借也很方便,這部分農(nóng)戶的貸款需求量十分低下;另一部分種養(yǎng)規(guī)模較大,有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的種養(yǎng)大戶、營(yíng)運(yùn)大戶等,需求資金量大,周轉(zhuǎn)周期長(zhǎng),由于受小額信用貸款額度所限而不能滿足資金需求。

2.聯(lián)保小組與農(nóng)戶認(rèn)識(shí)水平相脫節(jié)。內(nèi)蒙古某些地方聯(lián)戶擔(dān)保小組成員要求由沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶組成,而現(xiàn)階段農(nóng)戶的認(rèn)識(shí)水平受社會(huì)信用觀念、法制觀念以及鄰里關(guān)系的限制,在農(nóng)戶之間難以建立有效的信任關(guān)系,往往組織松散,人心不齊,矛盾重重。聯(lián)戶擔(dān)保小組的要求與現(xiàn)階段農(nóng)戶認(rèn)識(shí)水平相脫節(jié),使得聯(lián)保小組名存實(shí)亡。

3.信貸行為與支農(nóng)要求不夠匹配。一是支農(nóng)意識(shí)還不強(qiáng),部分信貸人員思想認(rèn)識(shí)參差不齊,沒有真正重視支農(nóng)工作,怕麻煩,怕承擔(dān)責(zé)任,片面強(qiáng)調(diào)小額信用貸款面廣量大額小風(fēng)險(xiǎn)大,工作缺乏主動(dòng)性。二是宣傳工作尚未到位。許多農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保知之甚少。有關(guān)政策、辦法和規(guī)定僅停留在鎮(zhèn)、村干部這個(gè)層面上。三是部分基礎(chǔ)工作流于形式。部分信用社建檔工作流于形式, 建檔內(nèi)容簡(jiǎn)單、陳舊,缺漏現(xiàn)象較多,有的與實(shí)際情況有一定出入,有的建檔后束之高閣,沒有真正發(fā)揮作用。四是農(nóng)村信貸需求動(dòng)態(tài)情況不夠明了。有的信貸員至今還講不清轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶貸款需求情況,以及有效貸款需求和農(nóng)戶信用情況。

(二)利率定價(jià)機(jī)制不靈活,貸款的發(fā)放與農(nóng)村需求不適應(yīng)

現(xiàn)階段,我國(guó)小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點(diǎn),內(nèi)蒙古的小額信貸也同樣如此。

1.利率制定不合理。目前我國(guó)商業(yè)銀行和信用社為了彌補(bǔ)成本,通常對(duì)發(fā)放的貸款收取較高的利息。而銀行的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動(dòng),利率控制使目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的利息不能補(bǔ)償操作費(fèi)用,不得不依靠外部補(bǔ)貼,因而不可能達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目的。

2.小額信貸的用途、額度、期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)周期及農(nóng)牧戶需求不相一致。一方面,從農(nóng)業(yè)行業(yè)屬性來看,農(nóng)業(yè)投資具有長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)性和低贏利性,同時(shí)居住于農(nóng)村的借貸人通常有居住分散、生產(chǎn)手段簡(jiǎn)單、生產(chǎn)規(guī)模小、信貸需求金額不大等特點(diǎn),使小額信貸的制定并沒有根據(jù)實(shí)際的生產(chǎn)周期來確定;另一方面,農(nóng)村的信貸往往難以用于生產(chǎn)性用途。因?yàn)樘幱谏娼?jīng)濟(jì)狀態(tài)的農(nóng)戶借貸人具有較強(qiáng)的剛性生活融資需求,尤其在出現(xiàn)婚喪嫁娶、疾病、上學(xué)等問題時(shí),貸款的用途就會(huì)轉(zhuǎn)為其他需求。對(duì)于額度和每年貸款的發(fā)放次數(shù)也只是按照文件規(guī)定能發(fā)放的數(shù)額和次數(shù),并不是根據(jù)不同的生產(chǎn)周期、不同的生產(chǎn)需求制定。

(三)農(nóng)民觀念滯后

1.思想認(rèn)識(shí)不到位,影響小額農(nóng)貸推廣效應(yīng)。一部分農(nóng)戶錯(cuò)位認(rèn)為農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸款是政府項(xiàng)目資助款或者是扶貧款,抱有“不貸白不貸”心里,一時(shí)找不到好的項(xiàng)目,就把在信用社貸的款放家里或者又存入信用社,個(gè)別農(nóng)戶甚至轉(zhuǎn)手拿去放高利貸、買碼賭博等。這大大偏離了推廣小額農(nóng)貸的目的,嚴(yán)重影響了小額農(nóng)貸的推廣效應(yīng)。

2.信用觀念不牢固,影響小額農(nóng)貸收貸收息。一直以來,內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社都沒有自己的法律,以致農(nóng)村信用社的身份、行為、權(quán)責(zé)等都缺乏法律的依據(jù)。因此,少數(shù)借款人討債、賴債現(xiàn)象也就不斷地發(fā)生。甚至少數(shù)農(nóng)戶存在觀望心理,有錢不還現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

3.發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)烈,影響小額農(nóng)貸有效需求。農(nóng)村教育程度普遍偏低是當(dāng)前制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素,相當(dāng)一部分農(nóng)民追求自身發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)烈,所以對(duì)小額農(nóng)貸的需求并不大,這嚴(yán)重制約了小額農(nóng)貸的有效需求。

三、制約內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的因素

(一)內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱制約其發(fā)展

欠發(fā)達(dá)地區(qū)薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),造成小額貸款推廣進(jìn)程緩慢。農(nóng)牧區(qū)由于經(jīng)濟(jì)落后,農(nóng)牧民文化水平低下,使其接受先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的能力差,農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)長(zhǎng)期循環(huán)在一種靠天吃飯的原始農(nóng)牧業(yè)中,由于產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的貧乏,使其沒有形成科技含量高和有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的產(chǎn)品。加之受農(nóng)牧業(yè)自然災(zāi)害的影響,貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制,導(dǎo)致信用社貸款歷年沉淀較大。相當(dāng)數(shù)量農(nóng)牧民負(fù)債超過其償還能力,客觀上也就造成相當(dāng)部分農(nóng)牧民把小額信用貸款當(dāng)作扶貧撥款、不貸白不貸,想方設(shè)法先貸到款生活再說,使一部分小額貸款最終成了扶貧資金,特別是社會(huì)服務(wù)和保障體系不完善,導(dǎo)致這些地區(qū)最終成了信貸投放的“禁區(qū)”、“雷區(qū)”。

(二)金融機(jī)構(gòu)存在的問題制約了發(fā)展

隨著國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村,農(nóng)村信用社承擔(dān)了大部分的小額信貸業(yè)務(wù),但是農(nóng)村信用社本身存在許多問題。

1.農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營(yíng)管理能力不足。與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相比較,農(nóng)村信用社無論是自身的硬件設(shè)施,還是員工素質(zhì)和管理水平,都處于相對(duì)較低的層次上。

2.小額信貸資金的使用缺乏有效的約束機(jī)制。一方面小額信貸資金的發(fā)放面向千家萬戶,資金數(shù)額較小,可管理的難度是相當(dāng)大,也存在任意信貸和人情信貸的問題。另一方面,由于約束機(jī)制不健全,機(jī)構(gòu)人員相互監(jiān)督流于形式,重要崗位人員輪崗制度執(zhí)行不力,責(zé)任追究不到位,致使農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放成了滋生信貸員以權(quán)謀私等違法犯罪行為的土壤。

3.信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制不完善。由于核查農(nóng)戶信息的手段缺失,缺乏統(tǒng)一而客觀的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),部分參與信用評(píng)級(jí)的工作人員或村組干部在評(píng)級(jí)過程中有明顯的偏向性,照顧關(guān)系、缺失公平,導(dǎo)致農(nóng)村信用社對(duì)收集的農(nóng)戶信用狀況資料不齊全、不準(zhǔn)確。

4.缺乏完善的保障機(jī)制。農(nóng)村信用社是農(nóng)村居民按照自愿互利原則入股建立起來的合作金融組織,但還沒有完整意義上的合作金融法律法規(guī),使得農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中處于無章可循、無法可依的困境。農(nóng)村信用社資金投入再生產(chǎn)后,不僅存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),還存在不可預(yù)測(cè)的自然風(fēng)險(xiǎn)。作為直接面向農(nóng)村市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu),卻不存在存款保險(xiǎn)制度。在沒有存款保險(xiǎn)機(jī)制的情況下,農(nóng)村信用社的退出(破產(chǎn))必將牽動(dòng)著廣大農(nóng)民的根本利益,牽動(dòng)著整個(gè)農(nóng)村的穩(wěn)定。隨著農(nóng)村金融改革的深入和金融領(lǐng)域市場(chǎng)程度的深化,自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)原則必將考驗(yàn)農(nóng)村信用社的生存能力。此外,歷史遺留問題也使農(nóng)村信用社形成了不少呆壞賬。

(三)政府職能錯(cuò)位的影響

1.政府行為不規(guī)范,導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)環(huán)境不理想,影響小額農(nóng)貸的收回率。首先是地方政府盲目追求政績(jī)工程和規(guī)模效益,不按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事,仍然用行政方式強(qiáng)令農(nóng)戶“種什么、養(yǎng)什么”,并動(dòng)員當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款支持。其次是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部利用權(quán)勢(shì)及與農(nóng)村信用社干部的關(guān)系貸款不按時(shí)還,起到了不好的示范作用。再次是執(zhí)法職能部門行為不規(guī)范,執(zhí)法不到位,對(duì)逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為打擊不力,導(dǎo)致農(nóng)戶拖欠信用社債務(wù)行為時(shí)有發(fā)生。

2.政府服務(wù)不完善,導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度趨緩,影響小額農(nóng)貸效能的發(fā)揮。內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)村比較落后,農(nóng)民思想觀念較為陳舊,農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不僅缺資金,還缺信息和技術(shù)。小額農(nóng)貸可有效地緩解農(nóng)戶資金緊缺的矛盾,但如果長(zhǎng)期沒有地方政府信息和技術(shù)的服務(wù),小額農(nóng)貸作用的發(fā)揮就要受到制約。

3.政策扶持不到位,導(dǎo)致信用社放貸積極性不高,影響小額農(nóng)貸的支農(nóng)后勁。由于農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中潛伏著較大的風(fēng)險(xiǎn),廣大農(nóng)戶抗自然風(fēng)險(xiǎn)的能力弱,而我國(guó)自然災(zāi)害較多,國(guó)家一直沒有建立小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,既沒有成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,又沒有建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,一旦出現(xiàn)大的自然災(zāi)害,貸款風(fēng)險(xiǎn)全由信用社承擔(dān),這對(duì)信用社來說不公平,也無法消化,在一定程度上挫傷農(nóng)村信用社的放貸積極性,影響了小額農(nóng)貸的支農(nóng)后勁。

(四)資金來源的制約

1.農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多社會(huì)閑散資金。據(jù)調(diào)查,近幾年農(nóng)村信用社的各項(xiàng)存款進(jìn)度明顯緩于其他金融機(jī)構(gòu)。其一是受自身軟硬件制約,金融工具和金融創(chuàng)新落后于其他商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。

2.農(nóng)村牧區(qū)資金返流城市,分流嚴(yán)重。四大國(guó)有商業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄在廣大農(nóng)村牧區(qū)設(shè)有一定數(shù)量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),吸收的資金返流到中心城市,取之于農(nóng),卻不能用之于農(nóng),使本來已經(jīng)捉襟見肘的支農(nóng)資金供求形勢(shì)更趨緊張。據(jù)調(diào)查,能夠用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村信用社的資金僅占市場(chǎng)份額的28%左右,其余72%的資金全部通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄返流到中心城市。

3.農(nóng)業(yè)的特質(zhì)性。農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)屬于周期長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)、資金占用時(shí)間長(zhǎng)、周轉(zhuǎn)慢的一個(gè)行業(yè),因此農(nóng)業(yè)的特性制約了農(nóng)村信用社資金的再投入。

四、對(duì)于內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的理論方案

(一)國(guó)外農(nóng)村小額信貸實(shí)踐模式及其特點(diǎn)

作為一種有效扶貧方式,小額信貸在廣大發(fā)展中國(guó)家迅速推廣,各國(guó)結(jié)合自己特點(diǎn)形成了不同的模式。一是非政府組織(即NGO)模式。NGO模式的典型是孟加拉國(guó)的GB。其特點(diǎn)是專為貧困群體(尤其是農(nóng)村貧困婦女)提供存貸款、保險(xiǎn)等服務(wù),商業(yè)化經(jīng)營(yíng),分期還貸,內(nèi)部推行成本管理。借貸人需參加由不含直系親屬的5人互助互保貸款小組,6～8個(gè)小組構(gòu)成一個(gè)中心,并要求借貸人和GB各拿出少量資金,共建救濟(jì)基金,形成聯(lián)保與連帶責(zé)任制約機(jī)制。GB目前基本能自我實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,貸款回收率達(dá)98%。二是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與模式。印尼人民銀行小額信貸部(BRI-LID)是其代表,下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。村銀行是基本單位,獨(dú)立核算,自主經(jīng)營(yíng)。貸款利率市場(chǎng)化,儲(chǔ)蓄利率與存款額度成正比(主要的貸款本金來源),每年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10%作為激勵(lì)分配給機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工,銀行不承擔(dān)對(duì)農(nóng)戶的培訓(xùn)責(zé)任。三是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶互助組織模式。印度國(guó)有農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行(NABARD)與農(nóng)戶互助組(SHG)的結(jié)合是其代表。NABARD通過其員工和合作伙伴(亦稱互助促進(jìn)機(jī)構(gòu)),首先對(duì)由 15～20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進(jìn)行培訓(xùn)并在組內(nèi)先進(jìn)行儲(chǔ)蓄和貸款活動(dòng),NABARD驗(yàn)收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向互助組發(fā)放貸款。四是國(guó)家小額信貸批發(fā)基金模式。BRDB(農(nóng)村發(fā)展委員會(huì))和PKSF(農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì))都是孟加拉政府建立的從事小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。BRDB主要開展政府與國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行的項(xiàng)目,PKSF主要是為符合其標(biāo)準(zhǔn)條件的小額信貸機(jī)構(gòu)提供政府的扶助資金并對(duì)其實(shí)行監(jiān)督,而孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯則提供小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技術(shù)支持。

(二)完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款模式

對(duì)于貧困農(nóng)戶、牧戶適當(dāng)放寬農(nóng)戶聯(lián)保貸款入組條件,使更多的農(nóng)牧戶納入到小額信貸的范圍內(nèi)。例如,根據(jù)牧戶實(shí)際情況適當(dāng)放寬或減少小組成員人數(shù)資金充裕的牧戶聯(lián)合幫扶低收入牧戶,可以固定期限幫扶不固定的貧困戶取消貸前存款和適當(dāng)降低小組互助金。適當(dāng)放寬農(nóng)戶牧戶資信等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。低收入農(nóng)戶牧戶缺少足夠的可變現(xiàn)資產(chǎn),而農(nóng)信社規(guī)定的可變現(xiàn)財(cái)物標(biāo)準(zhǔn)過高,尤其是牧戶的可變現(xiàn)財(cái)物標(biāo)準(zhǔn)過高,資信標(biāo)準(zhǔn)的高門檻使低收入農(nóng)牧戶處于小額信貸服務(wù)的邊緣。所以要擴(kuò)大農(nóng)牧戶可變現(xiàn)財(cái)物的范圍。目前的可變現(xiàn)財(cái)物以固定資產(chǎn)為主,缺少流動(dòng)性資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)牧戶的經(jīng)濟(jì)條件,將農(nóng)牧戶變現(xiàn)快的流動(dòng)性資產(chǎn)納入可變現(xiàn)財(cái)物的范圍之內(nèi)。

(三)促進(jìn)“合作經(jīng)濟(jì)組織+農(nóng)戶”信貸模式發(fā)展

農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織是以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,以規(guī)模化種養(yǎng)基地和專業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶為重點(diǎn),以經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和經(jīng)濟(jì)利益為紐帶,在自愿互利的前提下組建的經(jīng)營(yíng)聯(lián)合體。因此,可由參與合作經(jīng)濟(jì)組織的主體共同成立一個(gè)聯(lián)保體,簽訂聯(lián)保合同,并各自拿出一定數(shù)額的資金存放在貸款行社,作為取得金融機(jī)構(gòu)信貸資金的擔(dān)保基金,金融機(jī)構(gòu)按擔(dān)?；鸬囊欢ū壤糯髮?duì)其進(jìn)行信貸支持。這種貸款模式可以克服現(xiàn)有農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式下,以親情、居住地為紐帶,導(dǎo)致家族成員互保和虛假聯(lián)保的缺陷,更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

(四)規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶信貸模式

規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶是現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的一種重要形式,對(duì)他們可直接發(fā)放抵押擔(dān)保貸款。針對(duì)部分農(nóng)戶抵押擔(dān)保物缺乏的現(xiàn)狀,貸款抵押擔(dān)保方式也應(yīng)有所創(chuàng)新,可探索實(shí)行經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、生產(chǎn)資料動(dòng)產(chǎn)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押等方式。隨著農(nóng)村各項(xiàng)優(yōu)惠政策的落實(shí),農(nóng)村的土地、養(yǎng)殖水面使用權(quán)等已具備一定的交易價(jià)值,可對(duì)種養(yǎng)殖大戶發(fā)放經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。在農(nóng)產(chǎn)品目前已成為緊俏商品的情況下,可對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)大戶發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況良好、信用度較高的經(jīng)營(yíng)大戶,可發(fā)放無抵押的信用貸款。

五、促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展對(duì)策分析

(一)實(shí)行靈活的利率,放寬貸款對(duì)象、額度、期限的限制

要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨,依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力,適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng),實(shí)行差別貸款利率,鼓勵(lì)提前還款,對(duì)于提前還款給予利率優(yōu)惠。

農(nóng)村信用社要提升農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款品牌,努力滿足農(nóng)牧民基本生產(chǎn)資金需求。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的對(duì)象、額度、期限等進(jìn)行“三個(gè)延伸”:一是延伸對(duì)象,拓寬基本面。將小額農(nóng)貸的對(duì)象延伸到個(gè)體工商戶,具體包括傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶;二是延伸貸款額度,做大基本點(diǎn)。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)實(shí)力,適當(dāng)提高貸款額度,以更好地滿足貸款對(duì)象的資金需求;三是延伸貸款期限。改變農(nóng)村信用社“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)放貸模式,根據(jù)農(nóng)戶貸款用途、生產(chǎn)周期合理確定期限。

(二)鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極介入,擴(kuò)大資金供給渠道

經(jīng)驗(yàn)表明,商業(yè)銀行介入小額信貸市場(chǎng)有利于優(yōu)化金融資源配制,促進(jìn)小額信貸市場(chǎng)的良性發(fā)展。因此,應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和借款主體的需求,制定個(gè)性化、符合區(qū)域特點(diǎn)的小額信貸管理制度和內(nèi)部考核機(jī)制,加大對(duì)小額信貸的投放。同時(shí),建立配套的監(jiān)管激勵(lì)導(dǎo)向,對(duì)小額貸款實(shí)施差別化的風(fēng)險(xiǎn)分類和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。對(duì)發(fā)放小額信貸質(zhì)量高、數(shù)量大的銀行業(yè)機(jī)構(gòu),監(jiān)管部門可以在機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)審批上給予優(yōu)先考慮。

(三)增強(qiáng)農(nóng)戶的金融意識(shí)和信用觀念

建立起完備的宣傳、教育體系,提高農(nóng)民的還款意識(shí)。在現(xiàn)在的廣大農(nóng)村, 許多不償還小額貸款的農(nóng)民并不是抱有不想還款的意愿,而是他們根本就沒有意識(shí)到還款的必要性、強(qiáng)制性和法律性。對(duì)于這類還款意識(shí)薄弱的農(nóng)戶來說,他們經(jīng)過宣傳、教育而按時(shí)還款的可能性是很高的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只需要做到在發(fā)放貸款的同時(shí)明確地傳達(dá)相關(guān)的規(guī)定,并且在還款的期限內(nèi)進(jìn)行分期、分時(shí)的督促、監(jiān)管,就可以收回在這一類農(nóng)戶手里的貸款,防止這類貸款發(fā)生損失。

(四)建立各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,全面促進(jìn)小額農(nóng)貸發(fā)展

一是建議各級(jí)政府參照地區(qū)小企業(yè)貸款、助學(xué)貸款、下崗失業(yè)小額擔(dān)保,出臺(tái)針對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和財(cái)政貼息政策,同時(shí)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)給予營(yíng)業(yè)稅和所得稅的減免政策。二是有條件的地區(qū)要從財(cái)政中撥出專項(xiàng)資金用于建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金, 與信用社按比例合理分擔(dān)已盡責(zé)的意外損失。三是聯(lián)社和政府要積極配合,各自利用人才、信息優(yōu)勢(shì),定期為小額信貸農(nóng)戶開展培訓(xùn),降低信貸資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)(侯育彬、梁京華,2007)。四是在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度,擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力, 使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān),同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充,完善準(zhǔn)備金制度。五要健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。建立信用檔案,篩選優(yōu)良農(nóng)戶。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定要嚴(yán)格根據(jù)農(nóng)戶的思想道德品質(zhì)、資產(chǎn)、資信、家庭經(jīng)濟(jì)收入、償還能力等情況,建立起健全的農(nóng)戶信用檔案,并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。

(五)為小額信貸的運(yùn)作提供制度保障與政策支持

一是要通過制定法律規(guī)范和操作細(xì)則,促進(jìn)發(fā)展小額信貸。小額信貸在發(fā)展中遇到的問題也是法律政策層面的具體操作問題,因此,必須通過制定相關(guān)的法律政策給予支持和扶持。二是政策及法律環(huán)境需要進(jìn)一步完善。對(duì)于微額金融業(yè)務(wù),我國(guó)目前相關(guān)的政策和法規(guī)仍限于小額信貸公司的相關(guān)問題,對(duì)于利率進(jìn)一步市場(chǎng)化和商業(yè)銀行介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的監(jiān)管制度仍需完善;并且保證介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的商業(yè)銀行較少受到各地區(qū)的行政干預(yù),以保證其商業(yè)化運(yùn)行。三是完善法律制度推進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展。小額信貸制度在我國(guó)目前從性質(zhì)上而言,僅僅是一種經(jīng)濟(jì)政策,難以維護(hù)相關(guān)人員的合法權(quán)益。小額信貸制度作為一種特殊的扶貧工具亟須法治化,應(yīng)將農(nóng)村小額信貸制度納入法治的軌道。在法律制度的構(gòu)建中,應(yīng)考慮以下幾方面:第一,遵守小額信貸的基本原則,明確界定政府力量在小額信貸中的作用,充分調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)的積極性;第二,規(guī)定小額信貸的基本運(yùn)作模式,使小額信貸的具體操作有明確的法律依據(jù);第三,清楚界定有權(quán)申請(qǐng)農(nóng)村小額信貸的對(duì)象范圍、貸款數(shù)額,完善相關(guān)貸款程序規(guī)定,嚴(yán)格把好農(nóng)戶貸款資格、額度評(píng)定關(guān);第四,把小額信貸機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)性質(zhì)和扶貧性質(zhì)結(jié)合起來,控制利率水平,防止變相高利貸行為;第五,確立農(nóng)村小額信貸的相關(guān)管理、考核機(jī)制,有效地控制支農(nóng)小額信貸能被農(nóng)戶?？顚Ｓ糜诎l(fā)展生產(chǎn)。

(六)加強(qiáng)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)人員的培訓(xùn)

首先從思想教育入手,通過各項(xiàng)學(xué)習(xí)活動(dòng)使信貸人員的思想統(tǒng)一到服務(wù)三農(nóng)、遵章守紀(jì)、愛崗敬業(yè)上來。其次是從業(yè)務(wù)培訓(xùn)入手,完善實(shí)施細(xì)則。各級(jí)機(jī)構(gòu)在制定實(shí)施細(xì)則時(shí),要結(jié)合本地情況,完善小額貸款的管理辦法,尤其要針對(duì)聯(lián)保小組貸款最高限額、各成員貸款的分配、貸款的資產(chǎn)保全、貸款的債務(wù)落實(shí)等疑點(diǎn)問題,制定實(shí)施細(xì)則,既要保證農(nóng)民貸款的積極性,又要降低農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)(褚新紅,2008)。配合人力資源部門,實(shí)行信貸人員持證上崗制度,探索推行信貸人員等級(jí)管理,加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)、輪訓(xùn)、輪崗工作,加強(qiáng)信貸人員的行為監(jiān)督管理,強(qiáng)化道德約束,提高信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

(七)加強(qiáng)政府扶持與引導(dǎo),改善信用環(huán)境

加強(qiáng)政府扶持與引導(dǎo),并不是要求政府部門對(duì)信用機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)進(jìn)行過多的行政干預(yù),而是政府應(yīng)該從財(cái)力和人力上加大投入,給信用機(jī)構(gòu)營(yíng)造有利的發(fā)展空間。通過積極引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和公眾資金進(jìn)入農(nóng)村地區(qū),以有效地?cái)U(kuò)大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶家庭的平均資金流量。對(duì)于農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)成本高而收益低的問題,政府可以:一方面,加大資金方面的扶持;另一方面,可以鼓勵(lì)和引導(dǎo)信用機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)朝著多元化方向發(fā)展,即在確保安全的基礎(chǔ)上盡量擴(kuò)大各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類。貧困地區(qū)的地方政府:一方面,要積極協(xié)助信用社開展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作,大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款業(yè)務(wù);另一方面,要積極協(xié)助農(nóng)信社加大不良資產(chǎn)的清收盤活力度,嚴(yán)厲打擊惡意逃避金融債務(wù)的行為,為農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

六、結(jié)語(yǔ)

小額信貸適應(yīng)內(nèi)蒙古小規(guī)模的家庭農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn),是幫助農(nóng)牧民脫貧致富的一條有效出路。它可以改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供求矛盾?，F(xiàn)今小額信貸已不僅是一種經(jīng)濟(jì)行為,它還體現(xiàn)一種社會(huì)責(zé)任,它是經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。我們有義務(wù)和責(zé)任推進(jìn)小額信貸事業(yè),消除貧困,增進(jìn)繁榮,實(shí)現(xiàn)共同富裕,實(shí)現(xiàn)信貸安全與農(nóng)民致富的雙贏。內(nèi)蒙古從1998年開辦小額信貸業(yè)務(wù)以來,經(jīng)過十多年的發(fā)展,小額信貸促進(jìn)了內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要作用,取得一定的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。要正確面對(duì)小額信貸發(fā)展過程中存在的一系列問題,找出相應(yīng)的解決辦法,確保小額信貸在內(nèi)蒙古的發(fā)展,為內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

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第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的發(fā)展

淺析農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的發(fā)展

論文摘要：小額信貸在上世紀(jì)70年代發(fā)端于孟加拉國(guó)，它是滿足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對(duì)象僅限于貧困人口，額度很小，無需抵押通過提供小額信貸，幫助貸款人經(jīng)營(yíng)小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民生產(chǎn)中占據(jù)著重要的地位，要想使中國(guó)經(jīng)濟(jì)有質(zhì)的飛躍，就必須要首先發(fā)展農(nóng)業(yè)。但由于農(nóng)民作為一個(gè)階層來講整體上還是不富裕的，缺少發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本資金，因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，首先必須解決的資金問題。故而對(duì)農(nóng)民的小額貸款制度就顯得尤為重要。完善農(nóng)村金融服務(wù)是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的核心問題。我國(guó)在完善農(nóng)村金融服務(wù)、推廣小額信貸方面可以借鑒孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)，包括：建立以專門服務(wù)“三農(nóng)“為宗旨的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改變沒有抵押不能放款的做法，嘗試組建貸款中心和貸款小組以保證高水平的還款率等等。

關(guān)鍵詞：小額信貸 農(nóng)村金融 農(nóng)民工業(yè)化與城鎮(zhèn)化 國(guó)情 制度完善 信用

諾貝爾和平獎(jiǎng)得主，孟加拉國(guó)的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一個(gè)偉大經(jīng)濟(jì)學(xué)證明：窮人比富人更值得信任！從這個(gè)意義上說，我甚至認(rèn)為他更應(yīng)該獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。尤努斯博士的證明也可以被看做是一種顛覆，因?yàn)樵谒埃?jīng)濟(jì)學(xué)界的主流觀點(diǎn)是：富人比窮人更講信用。這個(gè)觀點(diǎn)在中國(guó)尤其甚囂塵上，國(guó)內(nèi)有一位著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家，就曾經(jīng)煞有介事地自問自答道：為什么這個(gè)世界總是資本在支配勞動(dòng)而不是勞動(dòng)在支配資本？這是因?yàn)楦蝗丝偙雀F人講信用。他解釋說：因?yàn)楦蝗擞胸?cái)產(chǎn)，要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以他只能更講信用；而窮人沒有財(cái)產(chǎn)，不必承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以沒有信用。這種觀點(diǎn)被不假思索地普遍接受，其所帶來的一個(gè)最嚴(yán)重的后果，就是銀行完全成了一個(gè)嫌貧愛富的機(jī)構(gòu)，它熱衷于向富人提供貸款，還美其名曰“錦上添花”，而沒有興趣向窮人貸款，因?yàn)椤把┲兴吞俊辈环辖?jīng)濟(jì)規(guī)律?？傊?，在現(xiàn)實(shí)世界，你越有錢，越能貸到更多的款；反之，如果你沒有錢，你就貸不到款。

但尤努斯博士卻堅(jiān)持認(rèn)為“信用”是最基本的人權(quán)之一，一個(gè)人無論有多窮，他都有權(quán)利被人信任。正是在這樣的信念的支配下，自1976年開始，尤努斯博士從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步，其推動(dòng)創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，已經(jīng)發(fā)展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個(gè)分行、12546個(gè)員工、貸款總額達(dá)40多億美元的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)，幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。這其中最值得稱道的是尤努斯博士制定的貸款原則：不用任何抵押，窮人也能貸款；乞丐也能借錢，還不用支付利息。而在這樣寬松的借貸條件下，貸款的償還率卻高達(dá)99.02%。尤努斯博士曾深有感觸地說：與那些貪污巨額銀行貸款的上流社會(huì)腐敗分子不同的是，窮人誠(chéng)實(shí)地還貸。一，小額信貸在我國(guó)的發(fā)展歷程

我國(guó)的小額信貸服務(wù)開展較晚，始于20世紀(jì)90年代，首先由非政府組織試驗(yàn)其次是政府推廣發(fā)展到今天的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)介入?，F(xiàn)在服務(wù)機(jī)制正在逐步完善階段，服務(wù)范圍正在向城市擴(kuò)展，但主要還是以服務(wù)“三農(nóng)”為主。目前我國(guó)小額信貸主要有七種存在方式：

第一類，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。它是為解決農(nóng)戶貸款融資困難問題，政府要求農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款，屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一種金融工具這也是目前農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)最普遍、農(nóng)民較容易貸到款的形式，這種形式采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。并且要求農(nóng)貸農(nóng)用，否則信用社有權(quán)取消其貸款資格。

第二類，國(guó)家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理并發(fā)放的扶貧貼息小額信用貸款，它是政府實(shí)施的小額貸款扶貧項(xiàng)目。

第三類，郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸。這類小額信貸一般基于借款人的存單為抵押，因此風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但是由于郵政儲(chǔ)蓄銀行本身的網(wǎng)點(diǎn)分布特征，這種小額信貸有可能成為占據(jù)主導(dǎo)地位的小額信貸形式之一。

第四類，非政府組織(包括國(guó)際機(jī)構(gòu)或者外國(guó)機(jī)構(gòu)援助、半政府機(jī)構(gòu)資助類)項(xiàng)目小額信貸。這類項(xiàng)目小額信貸，有項(xiàng)目期限，是中國(guó)人民銀行監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融活動(dòng)。

第五類是央行試點(diǎn)的商業(yè)性的小額貸款公司。這些公司一般在工商部門注冊(cè)，不吸收公眾存款，只進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，所針對(duì)的業(yè)務(wù)對(duì)象也不是一般的農(nóng)戶，而是中小型的鄉(xiāng)村企業(yè)。

第六類，私人建立的在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行一定程度吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)。第七類，農(nóng)村民間的資金互助組織和村鎮(zhèn)銀行所進(jìn)行小額信貸。這類小額貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在只存在于銀監(jiān)會(huì)的試點(diǎn)框架中，為數(shù)極為有限。二，農(nóng)村小額信貸法律制度的現(xiàn)狀及其存在的主要問題 1.相關(guān)法律法規(guī)亟需完善

農(nóng)村小額信貸制度在我國(guó)的發(fā)展不過二十幾年歷史，由于時(shí)間很短，全國(guó)范圍內(nèi)只制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款暫行管理辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款指導(dǎo)意見》兩個(gè)專門規(guī)定，除此以外，并沒有形成自身的法律體系，大部分是由實(shí)施農(nóng)村小額信貸制度所在地的小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)政策頒布自己的規(guī)則。如：《哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法試行》、《昆明市小額信貸扶貧實(shí)施細(xì)則》、《云南省小額信貸扶貧管理辦法》、《廣西壯族自治區(qū)小額信貸扶貧實(shí)施管理辦法(試行)》等。但隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融流通速度加快，各地方雖然是根據(jù)國(guó)家政策制定小額信貸的規(guī)則，但由于地區(qū)差異，乃面會(huì)有規(guī)則上的沖突，因此急需制定關(guān)于小額農(nóng)貸的專門的規(guī)則，形成有關(guān)小額農(nóng)貸法律制度的專門的體系，這樣才能為農(nóng)村金融創(chuàng)造良好的條件，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。2.農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)處境尷尬

在我國(guó)廣泛存在的大量小額信貸機(jī)構(gòu)中，除了那些以信用社和銀行類金融機(jī)構(gòu)為名義進(jìn)行的小額信貸之外，大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的處境都十分尷尬。其中最為關(guān)鍵的一個(gè)問題是，現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)沒有獲得明確的合法地位。

小額信貸需要商業(yè)化運(yùn)作才能持續(xù)，即，使小額信貸的運(yùn)作與商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)相同但現(xiàn)有的商業(yè)銀行法除農(nóng)信社和國(guó)家規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)外，并不適用大部分類型的小額信貸組織。小額信貸組織究竟是商業(yè)性的還是公益性的并不明確。去年年底，在央行推行七家“只貸不存”小額貸款公司試點(diǎn)改革之后不到一年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出農(nóng)村金融市場(chǎng)開放的試點(diǎn)方案，并于前不久批準(zhǔn)內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等六個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))的村鎮(zhèn)銀行。但在北京大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長(zhǎng)王曙光看來，央行和銀監(jiān)會(huì)都在其試點(diǎn)方案中回避了現(xiàn)有信貸機(jī)構(gòu)尤其是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的合法性問題和監(jiān)管問題。缺乏合法地位使得我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展受到極大約束。

3.不良小額農(nóng)貸增多引發(fā)的法律問題

目前，社會(huì)信用環(huán)境還沒有根本好轉(zhuǎn)，農(nóng)村更是社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，全面推行小額農(nóng)貸后，幾年內(nèi)，各地發(fā)生的不良小額農(nóng)貸的程度在增大，而且很不平衡由于小額農(nóng)貸主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)受自然氣候因素，市場(chǎng)因素等影響，加上分散、小本的農(nóng)戶資金積累不多，一般都為投保，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隱患。特別是養(yǎng)殖等行業(yè)，受自然災(zāi)難或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響后，多是血本無歸，因此，信用社的債權(quán)就越來越存在追索難，起訴難，執(zhí)行難的問題。

首先，農(nóng)村信用社訴訟費(fèi)用逐年猛增。由于不良小額農(nóng)貸的不斷增多，農(nóng)村信用社盡管沒有足夠得人力、物力去一一跟進(jìn)，但還是要盡最大的努力將貸款回收，為此到最后不得不將不良小額農(nóng)貸的貸款人送上法庭，用法律手段維護(hù)自己的利益，但是隨著不良小額農(nóng)貸的增多，農(nóng)村信用社為此付出的訴訟費(fèi)用也是逐漸增多的，不利于農(nóng)村信用社的管理活動(dòng)的發(fā)展。其次，執(zhí)行物實(shí)際變現(xiàn)金額逐漸降低。農(nóng),FJ4,額信貸本來就是針對(duì)窮人的一項(xiàng)制度，無須抵押擔(dān)保，一旦出現(xiàn)不良農(nóng)貸，即使法院判決農(nóng)村信用社勝訴，對(duì)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行，但是農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力還是值得質(zhì)疑的。再次，案件積壓嚴(yán)重。雖然這種現(xiàn)象不僅是出現(xiàn)在在處理不A4,額農(nóng)貸的問題上，但由于我們的法律資源是有限的，本著公正、公平、正義的法律理念，對(duì)處理一個(gè)案件都要投入一定的人力、物力，不良農(nóng)貸的案件逐漸增多，使法律資源的分配出現(xiàn)了缺口，從而使大量的案件積壓。案件的積累，不僅影響法院的工作，它的直接受損者還是債權(quán)人的利益，因?yàn)楹苊黠@處理案件的時(shí)間越久，債權(quán)人的損失就越大。

3、私下轉(zhuǎn)讓貸款證引發(fā)的糾紛

小額農(nóng)貸信用貸款證是農(nóng)戶據(jù)以借貸的一種書面的法律憑證。農(nóng)村信用社先對(duì)農(nóng)戶進(jìn)t-Y,f~用等級(jí)評(píng)價(jià)，評(píng)到信用等級(jí)的農(nóng)戶發(fā)放貸款證，一戶一證，憑證發(fā)放貸款，并且不同信用等級(jí)可借貸資金的數(shù)額不盡相同。根據(jù)《貸款證管理辦法》第二十條“貸款證不得出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造?！钡靡?guī)定，貸款證是不能被出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造的。但是目前，一些農(nóng)戶本來并沒有實(shí)際借款的需求，但為了滿足一些難獲得貸款農(nóng)戶的私下借貸的需要，出于人際關(guān)系或別的原的考慮，存在著貸款證持有人去貸款，然后將貸款轉(zhuǎn)借他人的情況。又如有的農(nóng)戶未評(píng)到信用等級(jí)，就向有證戶借貸款證獲取貸款，或者是有的農(nóng)戶雖已評(píng)上信用等級(jí)，但仍不能滿足需求，也像其他有證戶轉(zhuǎn)借貸款以證獲得更多的信用貸款。結(jié)果是，信用社的工作人員找貸款證持有人歸還貸款或收取利息時(shí)，才發(fā)現(xiàn)實(shí)際用貸款的人不是貸款證持有人，而且，他們不完全協(xié)助信用社回收貸款成本。

總之，小額貸款在我國(guó)的建立完善，離不開一個(gè)“法”字。良好的制度，大量的投入，政策的支持，沒有完善的法律支撐都是空談。而且，小額信貸應(yīng)真正辦成為廣大農(nóng)民朋友謀福利的一項(xiàng)政策，而不是某些人升官的踏腳石，隨大流的敷衍品。

三，新型農(nóng)村金融：滿足多層次的金融需求

新型農(nóng)村金融是建立在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的廣泛基礎(chǔ)之上的，服務(wù)的領(lǐng)域應(yīng)該遠(yuǎn)寬于傳統(tǒng)的”三農(nóng)“，提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)也從原來的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等擴(kuò)展到所有的金融機(jī)構(gòu)。

目前，我國(guó)貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)的開放為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了新的機(jī)遇，一個(gè)嶄新的農(nóng)村金融時(shí)代正在我們面前逐步展開。2005年5月，中國(guó)人民銀行正式在5省區(qū)試點(diǎn)”只貸不存“的小額貸款公司，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融開放邁出了關(guān)鍵的一步。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，顯示農(nóng)村金融市場(chǎng)全面開放時(shí)代的來臨。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)已推向全國(guó)，如果試點(diǎn)成功，一系列金融創(chuàng)新，有可能推動(dòng)自下而上的農(nóng)村金融變革。

新型農(nóng)村金融應(yīng)包括與以下幾個(gè)方面相關(guān)的農(nóng)村金融創(chuàng)新和金融服務(wù)： 第一，為微小企業(yè)或個(gè)體工商業(yè)提供金融服務(wù)。微小企業(yè)發(fā)展或個(gè)體工商業(yè)的發(fā)展是培養(yǎng)企業(yè)家的搖籃，也是增加農(nóng)民就業(yè)和收入的重要途徑。長(zhǎng)期以來，這方面的融資需求基本上是通過民間的方式來完成的，而最近發(fā)展起來的小額貸款機(jī)構(gòu)、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為微小企業(yè)拓寬了融資渠道。

第二，為規(guī)模化的種植養(yǎng)殖業(yè)提供信貸資金。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)民數(shù)量的減少為種植養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)?；l(fā)展提供了機(jī)會(huì)，并有可能成為農(nóng)村地區(qū)最為重要的生產(chǎn)主體。同時(shí)，近年來農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格也有逐漸上升的趨勢(shì)，規(guī)模化的種植養(yǎng)殖業(yè)的盈利前景也越來越好，逐漸會(huì)成為農(nóng)村金融的信貸主體。更為重要的是，一些農(nóng)民專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)的發(fā)展也可能發(fā)展成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。資金互助組織與專業(yè)化的生產(chǎn)組織之間的結(jié)合可能會(huì)成為未來農(nóng)村金融的一種主要形式。

第三，開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。在城鎮(zhèn)化的過程中，農(nóng)民向新市民的轉(zhuǎn)變過程中有大量的消費(fèi)信貸需要。農(nóng)民外出打工形成的穩(wěn)定現(xiàn)金流也提高了農(nóng)民消費(fèi)的需要，如子女教育、建房、婚嫁和其他耐用消費(fèi)品的消費(fèi)等，金融機(jī)構(gòu)完全可以設(shè)計(jì)相關(guān)的金融產(chǎn)品為農(nóng)民提供消費(fèi)信貸，有了打工的現(xiàn)金流作保證，消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)完全有可能是可控的。

第四，以商業(yè)可持續(xù)的方式”支農(nóng)“。”信貸支農(nóng)“必須以財(cái)政政策做引導(dǎo)，以法律（如”社區(qū)再投資法“）為依據(jù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開拓貧困地區(qū)的農(nóng)村信貸市場(chǎng)。”信貸支農(nóng)“應(yīng)該是政府的目標(biāo)而不是金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，如政府希望增加對(duì)低收入人群的信貸覆蓋，幫助他們脫貧致富。但是，由于低收入人群的高信貸風(fēng)險(xiǎn)，任何金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入該市場(chǎng)都會(huì)要求一個(gè)較高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，其表現(xiàn)形式可以是高利率、政府貼息或稅收減免等其他優(yōu)惠政策。只有這樣，政府的支農(nóng)目標(biāo)才有可能與金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能很好地結(jié)合起來。事實(shí)上，也不是只有掛有農(nóng)村招牌的金融機(jī)構(gòu)才有可能”支農(nóng)“，其他金融機(jī)構(gòu)和投資者都可以通過或批發(fā)或零售的方式參與到金融”支農(nóng)“的廣泛實(shí)踐中。

第五，滿足日益成長(zhǎng)中的農(nóng)村理財(cái)需求。農(nóng)民收入的提高也增加了其財(cái)富積累的能力和理財(cái)?shù)男枨?，未來中?guó)的理財(cái)市場(chǎng)將逐漸從城市向農(nóng)村擴(kuò)散，提供合適的理財(cái)產(chǎn)品，可以增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入，也可以提高金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入。

四，國(guó)之根基，民族命脈 歷史證明，農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民，是我們國(guó)家安定團(tuán)結(jié)，實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興的基礎(chǔ)，中央一直把三農(nóng)問題擺在一個(gè)關(guān)乎國(guó)家存亡的位臵，出臺(tái)了一系列利于新時(shí)期農(nóng)村發(fā)展的政策。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展農(nóng)村金融、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度對(duì)于改變”三農(nóng)“面貌具有重要意義。黨的十七屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》指出，”規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行“，”大力發(fā)展小額信貸，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)“?？梢姡醒胂Ｍㄟ^建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、完善農(nóng)村金融服務(wù)來改變”三農(nóng)“面貌。

構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不是最終目的，而堅(jiān)持服務(wù)”三農(nóng)“的宗旨、完善農(nóng)村金融服務(wù)才是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的核心問題。當(dāng)前，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)片面強(qiáng)調(diào)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)、企業(yè)的支持，忽視了農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的正常的金融服務(wù)需求，沒有切實(shí)服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和農(nóng)民增收。這完全背離了建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的初衷。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款應(yīng)首先滿足農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，尤其是要大力推廣針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)，將信貸資金直接送到農(nóng)民手中，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。如果中國(guó)的某家金融機(jī)構(gòu)愿意以消除貧困、幫助窮人為目標(biāo)，完全可以采用孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行小額貸款的模式。但是對(duì)于大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，還是應(yīng)當(dāng)以全面服務(wù)”三農(nóng)“作為根本宗旨。只有長(zhǎng)期堅(jiān)持服務(wù)”三農(nóng)"的宗旨不變，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中體現(xiàn)出真正價(jià)值，并逐步走上可持續(xù)發(fā)展的。

附錄：

參考文獻(xiàn)： 【1】《孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國(guó)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的啟示 》 周建明 【2】《發(fā)展新型農(nóng)村金融滿足多層次的金融需求》 沈明高 【3】《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》

中共中共國(guó)務(wù)院2010中央1號(hào)文件 【4】《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)人民銀行

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)2008級(jí)會(huì)計(jì)學(xué)院

張龍

第四篇：關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考

關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考

近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，在農(nóng)村小額信貸全面展開、各地喜報(bào)頻傳的同時(shí)，我們也應(yīng)該冷靜地看到，中國(guó)的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿?dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。本文希望通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，為解決當(dāng)前農(nóng)村金融困境、促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決起到一定的推動(dòng)作用。

一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

（一）小額信貸的概念

小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

（二）我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義

許多報(bào)告都指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。

1、發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。一是經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作 金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。二是政策性支農(nóng)功能。在我國(guó)，小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起了黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。三是社會(huì)保障功能。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題

小額信貸在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是我國(guó)的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿?dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。主要存在以下問題：

（一）當(dāng)前的法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善

主要表現(xiàn)在：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目 前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（二）中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系難以保障信貸資金安全

農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)估更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立只做表面文章。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。

（三）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度

2001 年以來，中國(guó)人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難問題。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)把小額信貸作為一項(xiàng)中心工作來抓，層層制定了嚴(yán)格的指標(biāo)任務(wù)，造成一些基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)片面強(qiáng) 調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查、建檔和資信評(píng)定隨意編造評(píng)定，人為地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，表面上看，農(nóng)戶小額信貸一片繁榮，但如不及時(shí)糾正偏差，則會(huì)影響小額信貸的健康發(fā)展。

（四）小額信貸資金供給存在較大缺口

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快,小額信貸買方市場(chǎng)過大。“三農(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國(guó)部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會(huì)閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社;其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進(jìn)程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。

三、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的對(duì)策

（一）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境 作為扶持貧困群體脫貧,縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。通過立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。目前,中國(guó)還沒有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu) 的發(fā)展,而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提,小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來證明它的合法性。當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段時(shí),基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足,這就需要政府通過減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展,同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管方面,應(yīng)不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,這方面可借鑒玻利維亞等國(guó)的經(jīng)驗(yàn),由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu),或允許條件成熟的機(jī)構(gòu)及時(shí)納入銀行監(jiān)管框架,而運(yùn)作失敗的小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu),要引導(dǎo)其平穩(wěn)退出市場(chǎng)。此外,應(yīng)采用靈活運(yùn)用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。對(duì)不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的小額信貸機(jī)構(gòu)以及吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)采取不同等級(jí)的監(jiān)管措施。

（二）不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力

第一,發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。第二,應(yīng)在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問題的基礎(chǔ)上,協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)家扶貧開發(fā)基金等機(jī)構(gòu),形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機(jī)制。同時(shí)應(yīng)建立非吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來源。

（三）加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠(chéng)信的宣傳中去，通過各種形式，在社會(huì)上營(yíng)造出“誠(chéng)信至上”的氛圍。二是工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺性。三是大力宣傳有關(guān)法律知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識(shí)，使之形成講信用的自我約束力。四是規(guī)范操作程序，做到及時(shí)收貸。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。五是健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。

（四）政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進(jìn)行投資

改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強(qiáng)農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。類似地，提供或加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠增強(qiáng)農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財(cái)富。目前我國(guó)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場(chǎng)的開拓，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。

（五）政府要為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造條件

小額信貸產(chǎn)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，采用的是一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方式，是一種向貧困人口提供市場(chǎng)幫助的方法。因此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)構(gòu)的重要環(huán)境，只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，才能擺脫政府的干預(yù)，才能建立起小額信貸規(guī)范運(yùn)行的機(jī)制；也只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才可能獨(dú)立，才可能獲得相應(yīng)的資源來發(fā)展經(jīng)濟(jì)。因此，必須進(jìn)一步加快農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，減少行政干預(yù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，真正讓市場(chǎng)規(guī)律發(fā)揮作用。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟(jì)組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。

（六）要建立保證貸款償還的機(jī)制

小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國(guó)際上小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，建立起貸款償還的機(jī)制。國(guó)際上小額信貸的償還機(jī)制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴(yán)守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對(duì)貸款的償還負(fù)責(zé)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法，只是聯(lián)保小組的建立要建立在農(nóng)戶自愿的基礎(chǔ)上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責(zé)范圍，真正承擔(dān)起在小組成員無法還款時(shí)的還款責(zé)任，保證小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

內(nèi)容提要

近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，我國(guó)的小額信貸在發(fā)展的過程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國(guó)發(fā)展小額信貸的意義,其次詳細(xì)分析了我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題,最后提出了促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的具體對(duì)策。本文希望通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，能為解決當(dāng)前農(nóng)村金融困境、“三農(nóng)”問題等起到一定的推動(dòng)作用。

第五篇：關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考

關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考

徐樹林

（1.河北大學(xué)出版社 河北保定 071002）

作者簡(jiǎn)介：徐樹林（1967---）河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院河北大學(xué)2006級(jí)世界經(jīng)濟(jì)博士生

農(nóng)村小額信貸作為金融服務(wù)的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新，可以為低收入群體提供進(jìn)入信貸市場(chǎng)的平等機(jī)會(huì)，在促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展和改善低收入群體福利和收入方面發(fā)揮著重要作用。尤其是在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的形勢(shì)下，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸就具有更加積極的意義。國(guó)內(nèi)外不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)從不同的角對(duì)小額信貸進(jìn)行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象特征和希望達(dá)到的目標(biāo)等方面的內(nèi)容。例如：世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款；有的的學(xué)者認(rèn)為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”創(chuàng)辦人尤諾斯教授認(rèn)為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個(gè)非常有效的工具，適合世界上所有文化的經(jīng)濟(jì)狀況；中國(guó)學(xué)者杜曉山和孫若梅認(rèn)為，小額信貸是指為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務(wù)。貸款一般只用于生產(chǎn)目的而不用于消費(fèi)，通常具有小額度、短期、分期還款、不需擔(dān)?；蜢`活多樣的擔(dān)保形式、市場(chǎng)利率水平、貸款成員自我組織等特征。存款是建立在個(gè)人賬戶基礎(chǔ)上的自愿儲(chǔ)蓄及其交易[1]。各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層面的含義：①為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項(xiàng)目的開展，服務(wù)于目標(biāo)群體層的含義；②小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)性，也就是機(jī)構(gòu)層的含義。

進(jìn)入21世紀(jì)以來，小額信貸在實(shí)現(xiàn)世界千年發(fā)展目標(biāo)中的作用日益得到關(guān)注，已經(jīng)有大量的證據(jù)表明：對(duì)低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個(gè)與實(shí)現(xiàn)千年發(fā)展目標(biāo)緊密聯(lián)系的關(guān)鍵因素，且作用巨大。

一、國(guó)外小額信貸的發(fā)展階段和模式比較

世界上小額信貸的發(fā)展，大體上可分為五個(gè)階段：

1.“短命的實(shí)驗(yàn)”階段。20世紀(jì)60年代開始，有許多發(fā)展中國(guó)家和國(guó)際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務(wù)。但國(guó)際組織援助和政府支持的為窮人提供信貸服務(wù)的項(xiàng)目，在60—70年代始終沒有探索到既能為窮人提供信貸服務(wù)，又能解決信貸機(jī)構(gòu)的自我生存的途徑。不少曾經(jīng)輝煌一時(shí)的項(xiàng)目，隨著援助資金的轉(zhuǎn)向而難以為繼。這類項(xiàng)目被稱為“短命的實(shí)驗(yàn)”“鄉(xiāng)村銀行家的夢(mèng)想”。

2.“不懈的探索”階段。20世紀(jì)70—80年代，孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農(nóng)村信貸體系”、玻利維亞的“陽(yáng)光銀行”、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、國(guó)際社區(qū)自主基金會(huì)相繼誕生。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機(jī)構(gòu)，在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了長(zhǎng)期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績(jī)。

3.“持續(xù)的發(fā)展”階段。20世紀(jì)80年代末90年代初，小額信貸快速發(fā)展為一種為窮人提供良好金融服務(wù)的途徑。作為提供良好金融服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，其金融行為日顯重要。

4.“雙贏的戰(zhàn)略”階段。1995年世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的成立標(biāo)志著小額信貸被主流發(fā)展組織接受。1997年2月在美國(guó)華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會(huì)，標(biāo)志著小額信貸運(yùn)動(dòng)的普及達(dá)到了高潮。在這一階段，隨著一些先行項(xiàng)目的成功，小額信貸的倡導(dǎo)者們認(rèn)為：小額信貸機(jī)構(gòu)不僅能夠在反貧困的斗爭(zhēng)中發(fā)揮重大作用，而且能夠在不需要補(bǔ)貼、1 1

可持續(xù)的基礎(chǔ)上做到 “雙贏”。

5.“創(chuàng)新興行業(yè)”階段。進(jìn)入21世紀(jì)。隨著小額信貸在整個(gè)發(fā)展中世界的普遍展開，對(duì)小額信貸的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)監(jiān)管的需求日漸顯現(xiàn)，發(fā)展援助機(jī)構(gòu)和一些國(guó)家政府開始尋求支持創(chuàng)建小額信貸行業(yè)的努力。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，到1996年6月底，全世界有近900個(gè)小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，其成員超過1 000名且運(yùn)用在3年以上。其中東亞和太平洋地區(qū)122個(gè)，南來98個(gè)，拉丁美洲和加勒比地區(qū)362個(gè)，東、中、南、非134個(gè)，西非124個(gè)，中東和北非30人。[2]

從實(shí)證研究方面，主要有亞洲、非洲和拉丁美洲以及“影響與行動(dòng)”項(xiàng)目的研究。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開發(fā)銀行（ADB）的項(xiàng)目為代表。孟加拉的實(shí)證研究表明，建立起因果關(guān)系的綜合和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男☆~信貸影響研究能夠揭示出項(xiàng)目在平滑消費(fèi)和建立資產(chǎn)方面幫助窮人。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)（UNIT）遵循可贏利和可持續(xù)發(fā)展方式的小額信貸，從培育和留住大規(guī)模和穩(wěn)定的客戶方面判斷UNIT的成功。以商業(yè)化為基礎(chǔ)，對(duì)印度尼西亞農(nóng)村和城市小規(guī)模的經(jīng)濟(jì)以及數(shù)百萬與UNIT有銀行業(yè)務(wù)往來的家庭，已經(jīng)帶來強(qiáng)有力的積極作用。非洲和拉丁美洲的研究項(xiàng)目涉及玻利維亞和東非，研究的結(jié)論是，小額信貸的大多數(shù)客戶不是窮人也不是富人。大多數(shù)是那些能夠滿足他們?nèi)粘Ｐ枨?、得到初?jí)教育和基本醫(yī)療服務(wù)、有一定資產(chǎn)的家庭?！坝绊懪c行動(dòng)”項(xiàng)目是福特基金會(huì)資助的一個(gè)全球性項(xiàng)目，從2000年開始，到2004年年底結(jié)束。該項(xiàng)目揭示出小額信貸正在改善其客戶中大多數(shù)人的生活，關(guān)心社會(huì)業(yè)績(jī)和金融業(yè)績(jī)能夠使小額信貸機(jī)構(gòu)改善窮人的生活。

二、中國(guó)小額信貸的發(fā)展及存在的問題

我國(guó)的小額信貸已經(jīng)走過了15個(gè)年頭,從1993年的試點(diǎn)階段,到1996年項(xiàng)目擴(kuò)展階段,以及2000開始的金融機(jī)構(gòu)全面介入階段。經(jīng)過15年的發(fā)展，我國(guó)小額信貸走過了從學(xué)習(xí)個(gè)別技術(shù)環(huán)節(jié)、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國(guó)國(guó)情的合理成分的過程。我國(guó)的小額信貸經(jīng)過多年的發(fā)展，出現(xiàn)了資助機(jī)構(gòu)試點(diǎn)項(xiàng)目、政府部門推行扶貧行動(dòng)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)三種組織類型。通過不同的實(shí)踐，對(duì)推動(dòng)中國(guó)的小額信貸、扶貧和農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了積極的作用，同時(shí)也暴露出了相應(yīng)的問題。

1.外援資金的小額貸款扶貧試點(diǎn)。最初吸納小額信貸中個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)，出現(xiàn)在聯(lián)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中。這一做法的貢獻(xiàn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：①?gòu)耐耆馁?zèng)款改變?yōu)橘Y金的循環(huán)使用；②從完全由政府組織項(xiàng)目實(shí)施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時(shí)的婦女小組是由基層?jì)D聯(lián)組織組建和管理的。到20世紀(jì)80年代中期，中國(guó)扶貧領(lǐng)域的政策制定者、資助者和研究人員，已經(jīng)開始注意到國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)的發(fā)展。20世紀(jì)90年代初期國(guó)外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的做法已經(jīng)被介紹到國(guó)內(nèi)。

2.政府主導(dǎo)大規(guī)模小額信貸農(nóng)村扶貧。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進(jìn)程中起到重要作用。1996年中央扶貧開發(fā)會(huì)議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國(guó)務(wù)院扶貧辦召開的全國(guó)扶貧到戶工作座談會(huì)指出，從當(dāng)年開始，凡是沒有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)，要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作；已進(jìn)行試點(diǎn)的要逐步推廣；試點(diǎn)并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。當(dāng)年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院在做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的通知中，對(duì)小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點(diǎn)、認(rèn)真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。1998年10月中共中央十五屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推行。

3.農(nóng)村信用社與農(nóng)戶小額信用貸款。信用社農(nóng)戶小額信用貸款試行開始于1999年。中國(guó)人民銀行于1999年下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》。這兩個(gè)文件的出臺(tái)，與國(guó)內(nèi)外小

額信貸的理論和實(shí)踐有關(guān)，推動(dòng)了農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行2001年12月制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動(dòng)。

信用社小額信用貸款的目的是加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的管理，更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶服務(wù)。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國(guó)的小額信貸帶來了新的生機(jī)與活力。2005年3月末,全國(guó)有接近97%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款,近60%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款,有5743萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農(nóng)戶得到了聯(lián)保貸款。到2005年6月底,全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為8240億元,其中,農(nóng)

[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額968億元。

小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進(jìn)溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設(shè)計(jì)的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產(chǎn)建設(shè)急需資金,而且還提供相應(yīng)的技術(shù)幫助,貧困戶實(shí)施項(xiàng)目成功率高、效益明顯。據(jù)調(diào)查,小額信貸扶貧項(xiàng)目的投入與產(chǎn)出比在1：1.5左右,貸款回收率一般在80%左右。

我國(guó)小額信貸發(fā)展過程中存在的問題主要有：

（1）大部分農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不足。如有的農(nóng)戶認(rèn)為有貸款影響自己在村中的聲譽(yù),也有的人將評(píng)定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評(píng)定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負(fù)面影響。

（2）農(nóng)村信用環(huán)境不理想。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農(nóng)貸得不到當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)有力支持。從目前各信用社已發(fā)放的小額農(nóng)貸中已有部分逾期貸款,使小額農(nóng)貸資金形成風(fēng)險(xiǎn)。

（3）部分農(nóng)村專業(yè)戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農(nóng)戶需求。貧困農(nóng)戶在春耕夏種時(shí)節(jié)難以及時(shí)獲得貸款,他們于是逐漸地對(duì)小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費(fèi)較多的精力去申請(qǐng)辦理小額信貸扶貧貸款。

（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個(gè)信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長(zhǎng),推廣和實(shí)施工作需要逐戶建立臺(tái)賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí),工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時(shí)也需要人工進(jìn)行逐筆查找,效率極低,更無法進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。

（5）農(nóng)業(yè)貸款回報(bào)周期長(zhǎng)。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)由支農(nóng)貸款來承擔(dān),增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn),這

[4]將會(huì)影響小額信貸的進(jìn)一步推廣。

三、積極發(fā)展小額信貸的建議

到目前為止,我國(guó)小額信貸仍處于試驗(yàn)探索階段,或者說是小額信貸發(fā)展的初級(jí)階段,仍面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。但同時(shí)也由于小額信貸本身的特征和優(yōu)勢(shì),小額信貸在我國(guó)具有廣闊的發(fā)展前景和發(fā)展基礎(chǔ)。雖然過去10多年我國(guó)小額信貸的放款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快,但小額信貸發(fā)展過程中仍存在一些明顯的不足。在現(xiàn)階段,要較好地發(fā)揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個(gè)方面的工作。

1.要?jiǎng)?chuàng)造小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件。小額信貸是一種利用金融與市場(chǎng)的手段來幫助廣大農(nóng)民增加收入的一個(gè)好辦法。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會(huì)中的弱勢(shì)群體，同時(shí)農(nóng)業(yè)又不是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢(shì)所在,農(nóng)村問題的解決更是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。因此,僅靠小

額信貸本身,靠農(nóng)村信用社并不能完全解決“三農(nóng)”問題。換句話說,國(guó)家有必要也有責(zé)任來幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。如果沒有國(guó)家的重視和幫助,從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)可能并不愿意參與這項(xiàng)需求量巨大的小額信貸工作。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。在國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%左右。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此成本可能比國(guó)外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在[5]3.15%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。

2要加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的技能培訓(xùn)。小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)表明,對(duì)農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體,他們對(duì)迅速變化著的市場(chǎng)反應(yīng)不夠靈敏,對(duì)適用技術(shù)的了解不夠。因此要加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的技能培訓(xùn),使他們能有效地使用小額貸款。實(shí)踐證明,一個(gè)沒有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識(shí)的人,即使給了小額貸款也難以發(fā)揮效力。因此政府要強(qiáng)調(diào)科技扶貧,要幫助農(nóng)民找到好項(xiàng)目,學(xué)會(huì)技術(shù),然后貸款發(fā)展,在貸款生產(chǎn)中加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)。

3.進(jìn)一步加大宣傳力度,通過多種方式來提高農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸的正確認(rèn)識(shí),引導(dǎo)農(nóng)戶正確使用小額農(nóng)貸發(fā)家致富。對(duì)于使用小額信貸已經(jīng)成功的典型案例要擴(kuò)大宣傳,使農(nóng)戶真正認(rèn)識(shí)到小額信貸對(duì)于農(nóng)民增收的重要作用,從而擴(kuò)大小額信貸的影響力。

4.堅(jiān)持金融創(chuàng)新,規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索相應(yīng)的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國(guó)小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國(guó)金融體制改革的總體設(shè)計(jì)中考慮。對(duì)現(xiàn)有的各類小額信貸機(jī)構(gòu),視具體情況采取區(qū)別對(duì)待的政策,經(jīng)過調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時(shí),培育專營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)、市場(chǎng)化運(yùn)作的小額貸款組織。

5.建立農(nóng)村農(nóng)業(yè)小額信貸保障體系。如開展種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)等,從而分散農(nóng)業(yè)小額信貸承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農(nóng)戶的發(fā)展。

7.作為信用社本身要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,提高支農(nóng)服務(wù)水平。一是對(duì)較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當(dāng)擴(kuò)大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農(nóng)戶擔(dān)保能力差的問題。二是各基層社要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任感和使命感。信貸人員要深入到農(nóng)戶,主動(dòng)上門服務(wù),加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務(wù)方向。三是要根據(jù)不同農(nóng)時(shí)和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的需要,合理確定農(nóng)戶貸款的期限,要盡可能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相結(jié)合,在優(yōu)先解決農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下,積極開辦農(nóng)民需要的住房、教育等消費(fèi)性貸款。四是在實(shí)施信用村試點(diǎn)基礎(chǔ)上,擴(kuò)大信用村的影響,要積極爭(zhēng)取人行監(jiān)管部門、各級(jí)政府的支持,積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶,共創(chuàng)金融安全區(qū)。

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