第一篇：信用制度創(chuàng)新：農(nóng)村小額信貸有序發(fā)展的必由路徑.

信用制度創(chuàng)新：農(nóng)村小額信貸有序發(fā)展的必由路徑(1)

摘要：農(nóng)村信用社小額信用貸款的風險問題主要是由于有效信用制度的缺失。運用經(jīng)濟學手段分析了農(nóng)戶與農(nóng)信社之間的博弈過程，指出違約本金、違約過程、違約懲罰、守信收益以及貸款追收成功率等是影響博弈雙方選擇合適的均衡路徑的主要因素。

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)信社；信用制度

前言

農(nóng)村小額信用貸款就是各地農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。小額信用貸款是不發(fā)達國家向貧困人口實行的以數(shù)額小、期限短、分期償還為特征的金融服務(wù)方式，是一種適合貧困戶的經(jīng)濟、社會和文化特點的金融制度安排，按信貸原則向貧困者提供生產(chǎn)資金的信貸方式。小額信用貸款20世紀80年代初引入中國，并在河北、河南、陜西等地進行試點工作。它是中國農(nóng)村信貸管理體制的一項重大改革，也是農(nóng)村信用社的一項金融產(chǎn)品制度創(chuàng)新。一方面，適應(yīng)了當前農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基本要求，另一方面，使農(nóng)村地區(qū)信用關(guān)系從法人—法人向法人一自然人轉(zhuǎn)換。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，相當程度上對農(nóng)民致富、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的作用。

一、風險分析

和其他貸款品種一樣，農(nóng)戶小額信用貸款同樣存在著風險。包括外部環(huán)境風險和銀行管理風險以及逆向選擇和道德風險。外部環(huán)境風險是指不受農(nóng)信社和借款農(nóng)民控制的導致農(nóng)戶償還能力下降的風險，包括宏觀經(jīng)濟風險和產(chǎn)品市場風險等。逆向選擇和道德風險是由信貸市場中的信息不對稱引起的，逆向選擇是指申請小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶。不同于擔保貸款，相對而言、額信用貸款對借款人的約束力較小，當風險偏好的農(nóng)戶拿到貸款后，在追求更高利潤的驅(qū)動下，借款人有積極性傾向于改變申請信用貸款的本來用途，而由此產(chǎn)生的額外風險則由信用社來承擔。銀行管理風險主要是指農(nóng)信社管理疏漏或不當給貸款造成損失的風險，主要表現(xiàn)為放貸時疏于審查，貸款跟蹤監(jiān)督不力等。外部環(huán)境風險和銀行管理風險是所有貸款都會面臨的風險。由于有效信用制度的缺失農(nóng)戶小額信貸風險主要來自于“逆向選擇”和“道德風險”。

二、小額信貸借貸雙方博弈分析

農(nóng)戶小額信貸的風險機理以及農(nóng)村信用社的貸款行為可以通過農(nóng)信社和農(nóng)戶之間信貸行為的博弈模型進行分析。農(nóng)戶小額信貸博弈的參與者為農(nóng)信社(博弈方1)和農(nóng)戶(博弈方2)，地方政府不參與博弈，但可對博弈雙方起到一定的影響作用。該博弈為動態(tài)博弈。博弈中農(nóng)信社先進行選擇，農(nóng)戶后進行選擇。由于農(nóng)戶作為后行為的博弈方可以有針對性地選擇，因而處于較有利的位置。第一階段由農(nóng)信社先選擇，可選策略有貸款和不貸款。若選擇不貸款，則博弈終止，農(nóng)信社與農(nóng)戶的得益數(shù)組為(0，0)。若農(nóng)信社選貸款，則由農(nóng)戶進行選擇，可選策略有還貸和賴賬。若選還貸，則博弈結(jié)束，得益數(shù)組為(I，sp-I+D)，其中sp為農(nóng)戶利用貸款發(fā)展生產(chǎn)所獲得的效用收益，I為貸款利息，D為守信收益。若選擇賴賬，農(nóng)信社一定會追收，假定追收成功的概率為p，則成功的得益數(shù)組為(I-Bc，sp-I-S1)，其中s。為農(nóng)戶因違約而受的懲罰，Bc為農(nóng)信社的追收費用。失敗的得益數(shù)組為(I—B，-c，sp-I+C)。其中c為拖欠的本金。(假設(shè)農(nóng)戶貸款利息已還清)當農(nóng)戶選擇賴賬時，其期望收益為：p(spI-S1)+(1-p)(sp-I+C)=Sp-I-p，S1+(1-p)c農(nóng)信社的期望收益為：p(I-Be)+(1-p)(I—Bc-C)=I-B-(1-p)c。本篇論文由網(wǎng)友投稿，3COME文檔只給大家提供一個交流平臺，請大家參考，如有版權(quán)問題請聯(lián)系我們盡快處理。借款農(nóng)戶在第二階段的子博弈中，可以根據(jù)還貸和賴賬的收益大小進行選擇。當賴賬的收益大于還貸的收益時，即：spI-p，Sp+(1-p)c>sp-I+D化簡得：(1-p)c-p.S1-D>0(1)

當(1)式成立時，農(nóng)戶賴賬期望收益大于還貸收益。此時，農(nóng)戶會選擇賴賬為均衡路徑，否則會選擇還貸。若(1)式成立的同時，還有：I-Bc-(1-p)c<0(2)，即當農(nóng)戶賴賬時，農(nóng)信社的期望收益小于0，則農(nóng)信社將在第一階段就選擇不貸款為均衡路徑。當(1)式不成立時，農(nóng)戶賴賬期望收益小于還貸收益，則此時均衡路徑為：農(nóng)信社在第一階段選擇貸款，農(nóng)戶在第二階段選擇還貸。此路徑農(nóng)信社的收益大于其余兩條路徑，同時農(nóng)信社和農(nóng)戶的總收益為sp+D，高于其余兩條路徑。

(1)式為農(nóng)戶小額信貸發(fā)生違約風險的條件。(1)式成立與否取決于c、s1、p和D的值。c為違約的本金，c越大，(1)式成立的可能性越大。因此農(nóng)戶小額信貸的額度不可過大。盡管實際普遍反映：對于種養(yǎng)大戶而言，單筆小額信貸額度過低，無法滿足需求。但從農(nóng)信社的風險管理來看，小額信貸額度不宜過高。

s1為農(nóng)戶因違約而遭受的懲罰。提高s，是防止借款農(nóng)戶違約行為的發(fā)生、降低貸款風險的有效方法之一。社會信用體系的完善程度是s1的最根本的決定因素。在一個信用社會里，個人生活對信用的依賴程度很高，違約行為將使個人的信用降低從而給其造成巨大的損失。中國尤其是農(nóng)村的社會信用體系還很不健全，必須采取有效措施，提高s。以加大對違約農(nóng)戶的威懾力。(1)式中S，值是一個由各種主客觀因素共同決定的變量，可以將其表示為s1=F(s11s12，)，s11由主觀因素決定：如個體的品德素質(zhì)以及厭惡被懲罰風險的程度等。不同的農(nóng)戶會賦予s11不同的值。而s12由客觀因素決定，如貸款違約的罰息、貸款農(nóng)信社對違約農(nóng)戶采取法律手段，成功后而使違約農(nóng)戶承受的訴訟成本以及由于信用較差而被取消信用貸款資格或者被公布違約記錄等。

p為追收成功率，p越高，違約受到懲罰的機會越大，提高p也是防止借款農(nóng)戶違約行為的發(fā)生、降低貸款風險的另一有效方法。影響p的因素很多，對農(nóng)信社而言。能否準確跟蹤農(nóng)戶貸后的各種信息是關(guān)鍵之一。

在信用制度下，借款農(nóng)戶貸款并償還會留下良好的信用記錄，給其帶來守信收益D。D值是一個由各種主客觀因素共同決定的變量?？梢詫⑵浔硎緸镈=F(D1，D2)，D，由主觀因素決定，如按時歸還貸款的心理滿足感等，不同的農(nóng)戶會賦予D1不同的值。而D2由客觀因素決定，如按時還款，信用記錄較好，農(nóng)信社在下次貸款時將會優(yōu)先考慮，并適當擴大貸款額度等。從農(nóng)信社的角度來看，發(fā)生違約行為的農(nóng)戶的概率為q，則農(nóng)信社在第一階段是否選擇貸款取決于貸款的期望收益是否大于0，即(1-q)I+q(I-Bc-(1-p)C)>0化簡得：I-q(Bc+(1-p)C)>0(3)，從(3)式可知，農(nóng)信社是否愿意發(fā)放農(nóng)戶小額信貸不但與信用環(huán)境所確定的追收成本Bc和追收成功率p有關(guān)，還與利息I和借款農(nóng)戶素質(zhì)q有關(guān)。農(nóng)信社在發(fā)放貸款時，為了使q盡可能的小，必須謹慎地選擇貸款對象，降低逆向選擇的發(fā)生率。因此。農(nóng)戶是否遵紀守法、是否有不良嗜好、是否有不良的信用記錄就成為發(fā)放貸款必須考慮的重要因素。

三、對策建議

(一)事前嚴把資信評定關(guān)，完善信用評級制度 開展農(nóng)戶信用評級工作。通過對農(nóng)戶的家庭人口、收入水平、固定資產(chǎn)、投資途徑等量化指標建立詳細檔案，確定不同的信用等級授予不同的信用額度。以降低各級農(nóng)信社貸前“逆向選擇”的發(fā)生率，從而降低其“篩選成本”；次年根據(jù)上年度農(nóng)戶的信用狀況重新確定農(nóng)戶的信用等級：對守信用、還款及時的農(nóng)戶在次年的信用評級中適當提高其信用等級；對不守信用、還款逾期的農(nóng)戶應(yīng)降低其信用等級。一定程度上可以防止農(nóng)戶的“道德風險”，降低農(nóng)信社的“監(jiān)察成本”。加強信用村(鎮(zhèn))建設(shè)工作。農(nóng)信社應(yīng)在建立農(nóng)戶信用評級制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本地實際，因地制宜地進行信用村(組)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評定工作，提升農(nóng)戶信用評定制度的層次和效果。對評定出的信用村(鎮(zhèn))實行動態(tài)管理，一年一審，不合格的取消信用村(鎮(zhèn))資格。對信用村(鎮(zhèn))的農(nóng)戶，農(nóng)信社應(yīng)當在同等條件下，實行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先。對信用村(組)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的違約農(nóng)戶達到一定數(shù)量時或不良貸款達到一定比例時，取消信用村(組)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))資格。

(二)事中加強小額信貸的管理和監(jiān)督 建立一套有效的運作機制并監(jiān)管到位。在這方面可以借鑒格萊珉銀行的辦法，并自己創(chuàng)新。對內(nèi)借鑒格萊珉銀行的中心會議制規(guī)避系統(tǒng)風險，對外可向其他同行推薦信用度很高的會員，實行雙貸款制，通過兩個及以上的機構(gòu)分散風險并共同發(fā)展。中心會議制是每周召開中心會議討論項目的可行性與進展，從而降低項目運作中的風險。所謂的雙貸款制，就是一個人只要有足夠高的記錄信用就可以推薦給兩個或以上的機構(gòu)貸款，信用度越高貸款額越大，由于其信用受到更多的機構(gòu)監(jiān)督，這樣潛在的風險更容易被發(fā)現(xiàn)。這種創(chuàng)新式的風險轉(zhuǎn)移可以有效地防范行業(yè)風險和道德風險。廣泛推行“小組聯(lián)保貸款”制度。這種制度是利用鄉(xiāng)村熟人社會和中國人愛面子的一種制度設(shè)計，通過熟人社會的相互監(jiān)督極大地消除風險。如果一個人拒絕還貸，他在這個熟人社會中的信用就會受損，很難在其中繼續(xù)生活下去。此外，還有小額度、分期還貸等細節(jié)設(shè)計都有利于降低風險。

第二篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展狀況

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展狀況

[摘要]經(jīng)典意義上的農(nóng)村小額信貸,是一種不需抵押擔保,面向分散農(nóng)戶,幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富的一系列信貸制度設(shè)計。小額信貸作為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟的一種行之有效的融資方式,在解決低收入人群貸款難、增收緩慢等方面發(fā)揮了其他貸款方式所無法替代的優(yōu)勢。當前,農(nóng)村金融問題已經(jīng)成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一大瓶頸。作為農(nóng)村金融的重要方面,小額信貸在實施過程中也顯現(xiàn)出了一系列的問題。文章著重探析小額信貸在內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀以及優(yōu)缺點,在此基礎(chǔ)上提出解決內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸實施過程中所遇問題的幾點建議。

[關(guān)鍵詞]小額信貸;農(nóng)村經(jīng)濟;信用體系;風險補償機制

[作者簡介]李健,包商銀行行長,中級經(jīng)濟師,研究方向:金融,內(nèi)蒙古包頭,014030

[中圖分類號] F830.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1007-7723(2010)08-0011-0006

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

內(nèi)蒙古自治區(qū)是個地域遼闊的農(nóng)牧業(yè)大區(qū),國家貧困縣和自治區(qū)貧困縣占比都很高。最初,農(nóng)牧民為了脫貧致富對資金有著大量的需求,同時農(nóng)村小額信貸也不需要擔保(或抵押品),可以直接貸款到戶,手續(xù)簡單,方便易行,且在中共中央和國務(wù)院扶貧政策的大背景下,內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸便應(yīng)運而生。最早,一些國際組織和非政府組織在我國的扶貧或者開發(fā)農(nóng)村發(fā)展項目,其中一種最重要的形式就是小額信貸方式,小額信貸方式率先在內(nèi)蒙古的赤峰市開始。1998年,聯(lián)合國開發(fā)計劃署和中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心在赤峰市實施了“內(nèi)蒙古扶貧與婦女參與發(fā)展項目”,這個項目的核心部分就是小額信貸扶貧。從1999年下半年開始,小額信貸扶貧工作取得了一定的成績,深受廣大貸款戶的歡迎,為赤峰市摸索出一條扶貧的路子,得到黨政領(lǐng)導、有關(guān)部門的高度評價和充分認可,并積極推廣赤峰市小額信貸扶貧取得的成功經(jīng)驗,全區(qū)農(nóng)村信用社全部開辦了該項業(yè)務(wù)。之后在2001年1月5日,為了實現(xiàn)從項目到機構(gòu)的轉(zhuǎn)變,在民政部門注冊成立了“赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會”,獨立運作小額信貸。截至2003年6月底,協(xié)會共有資產(chǎn)562萬元。該協(xié)會主要借鑒了孟加拉模式,并根據(jù)實際情況進行調(diào)整,形成了自己的特點,貸窮不貸富,貸女不貸男,不用抵押,5戶聯(lián)保,整借零還(每兩周還一次),持續(xù)貸款,強制儲蓄,中心會議,可持續(xù)的利率,項目自選,技術(shù)培訓,嚴格紀律。經(jīng)過這5年的摸索和實踐證明,這種模式適合當?shù)貙嶋H情況,可以使貧困家庭得到資金支持,增加經(jīng)濟收入。

從2003年4月至2004年底,在赤峰市松山區(qū)婦聯(lián)的努力下,孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸已在松山區(qū)文鐘鎮(zhèn)、安慶鎮(zhèn)兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的9個行政村組建了39個貸款中心、148個貸款小組;發(fā)放小額信貸132萬元,還款率達到100%。2004年10月,松山區(qū)婦聯(lián)又爭取到了這一項目專門針對城市低收入婦女的小額信貸,現(xiàn)在已有14名婦女獲得了5.6萬元的貸款。至2006年,赤峰市小額信貸項目實施8年使11000戶的借款戶受益,始終保持著100%的還款率和較高的貸款質(zhì)量,每戶年平均增收1435元,有超過2萬多名婦女和女童擺脫貧困落后走上富裕文明之路。

內(nèi)蒙古自治區(qū)轄內(nèi)農(nóng)村信用社自2001年全面推行農(nóng)村小額信貸,通過幾年實踐探索,農(nóng)村小額信貸工作逐漸步入健康發(fā)展軌道。

截至2007年12月末,全區(qū)農(nóng)村信用社各項貸款余額498.8億元,其中:農(nóng)牧業(yè)貸款余額231.5億元,占貸款余額的72%。2007年,全區(qū)農(nóng)村信用社累計投放各項貸款412.1億元,比上年同期多投放79.2億元。其中投放農(nóng)牧業(yè)貸款310.4億元,占投放總額的75.3%,占全區(qū)各家金融機構(gòu)農(nóng)牧業(yè)貸款投放總量的95%以上,主要支持了圍繞社會主義新農(nóng)村建設(shè)為主的各個領(lǐng)域。農(nóng)戶小額信用貸款已占農(nóng)村信用社貸款余額的52.6%,較2002年提高8.9個百分點。2008年內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社全年累放小額信用貸款不低于90億元,年末余額達到82億元。例如,內(nèi)蒙古阿榮旗2005～2007年三年來累計發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)貸款 7.3 億元,累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款1.6億元,農(nóng)戶聯(lián)保貸款2.1億元,惠及5.2萬農(nóng)戶,占全旗農(nóng)戶總數(shù)的90%以上。截至2007年7月,臨河農(nóng)戶小額信用貸款余額3.905億元,近兩年累計發(fā)放7.713億元,占農(nóng)業(yè)貸款總投入的52%,年增長率36%,收息率達99%。

據(jù)統(tǒng)計,呼倫貝爾市幾個旗縣(區(qū))小額農(nóng)貸的覆蓋率如下:鄂溫克族自治旗全旗人口14萬人,截至2006年6月末全旗總戶數(shù)為44250戶,其中,牧戶6200戶。截至2006年6月末,該旗信用聯(lián)社所轄的信用社共發(fā)放富民卡(貸款證、貸款卡)2942個(戶)、信用證(貸款證、貸款卡)1718個(戶),覆蓋率為75.2%。扎蘭屯區(qū)全轄農(nóng)業(yè)戶60946戶。截至2006年6月末,評定信用戶14512戶,占農(nóng)業(yè)戶總戶數(shù)的23.8%,即覆蓋率為23.8%。阿榮旗現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口24.1萬人,現(xiàn)有農(nóng)牧業(yè)戶59851戶。截至2006年6月末,為45654戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案,占農(nóng)牧戶總數(shù)的76.3%,即覆蓋率為76.3%。莫力達瓦旗轄內(nèi)共有農(nóng)牧業(yè)人口28448人,農(nóng)牧戶59309戶。截至2006年6月末,農(nóng)戶小額貸款累計發(fā)放16043戶,農(nóng)戶聯(lián)保貸款累計發(fā)放1343戶,占農(nóng)牧戶總數(shù)的29.3 %,即覆蓋率為29.3%。

內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸還款業(yè)績逐步上升,以呼倫貝爾市海拉爾區(qū)為例,自2002年至2005年農(nóng)戶小額和農(nóng)戶聯(lián)保貸款投放量及還款業(yè)績?nèi)绫?所示:

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

由于管理的逐步規(guī)范,制度的不斷完善,內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的還款業(yè)績逐年上升。雖然取得了一些經(jīng)濟效益,但是內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸仍屬起步階段,進展比較緩慢。據(jù)統(tǒng)計, 全區(qū)自1998年開辦農(nóng)戶小額信用貸款以來, 通過這幾年的努力, 投放余額每年雖有所增長, 但仍在1000 萬元左右徘徊, 在整個農(nóng)戶貸款中所占的份額不到3%。農(nóng)戶聯(lián)保貸款增長也不快, 截至2007年年底, 貸款余額僅為971.41 萬元。小額信貸在內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)推廣和發(fā)展中,仍暴露出了一些問題,主要有:

(一)市場信息不對稱,信用體系不完善

金融機構(gòu)上的“信用”不僅僅局限在“誠信”范疇, 它指在“誠信”的前提下,需要有一定的經(jīng)濟實力和一定生產(chǎn)經(jīng)營管理水平的行為人及穩(wěn)定可靠收入來源的綜合結(jié)晶。因此, 貸款需求與信用歷來是一對矛盾, 有貸款需求的, 信用條件不一定好;信用條件好的,貸款需求往往不高。這種情況在信息不對稱的廣大農(nóng)村中的農(nóng)村小額貸款中尤為突出,主要體現(xiàn)在以下幾方面:

1.農(nóng)戶小額貸款需求與農(nóng)戶信用不對稱。農(nóng)村中1 萬元以下的小額貸款戶, 多是一些小規(guī)模的種、養(yǎng)殖戶,一般種幾畝大棚或養(yǎng)10多頭豬、羊等,勞動力均以農(nóng)為主,除農(nóng)業(yè)外,無穩(wěn)定可靠收入來源。因此,農(nóng)戶的信用基礎(chǔ)差,放貸風險大, 信用社不敢冒風險放貸。而一些家庭經(jīng)濟條件較好、信用條件優(yōu)良、農(nóng)村信用社敢放貸的農(nóng)戶在貸款需求上呈現(xiàn)二極分化。即一部分家庭主要勞動力在外建筑等務(wù)工的,大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作業(yè)由老人、婦女承擔,戶均耕地少,農(nóng)畜飼養(yǎng)量小,即使種一些大棚、養(yǎng)一些家畜禽等臨時周轉(zhuǎn)困難,因信譽好,一般通過農(nóng)戶間及親朋間互借也很方便,這部分農(nóng)戶的貸款需求量十分低下;另一部分種養(yǎng)規(guī)模較大,有經(jīng)營項目的種養(yǎng)大戶、營運大戶等,需求資金量大,周轉(zhuǎn)周期長,由于受小額信用貸款額度所限而不能滿足資金需求。

2.聯(lián)保小組與農(nóng)戶認識水平相脫節(jié)。內(nèi)蒙古某些地方聯(lián)戶擔保小組成員要求由沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶組成,而現(xiàn)階段農(nóng)戶的認識水平受社會信用觀念、法制觀念以及鄰里關(guān)系的限制,在農(nóng)戶之間難以建立有效的信任關(guān)系,往往組織松散,人心不齊,矛盾重重。聯(lián)戶擔保小組的要求與現(xiàn)階段農(nóng)戶認識水平相脫節(jié),使得聯(lián)保小組名存實亡。

3.信貸行為與支農(nóng)要求不夠匹配。一是支農(nóng)意識還不強,部分信貸人員思想認識參差不齊,沒有真正重視支農(nóng)工作,怕麻煩,怕承擔責任,片面強調(diào)小額信用貸款面廣量大額小風險大,工作缺乏主動性。二是宣傳工作尚未到位。許多農(nóng)戶對小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)戶擔保知之甚少。有關(guān)政策、辦法和規(guī)定僅停留在鎮(zhèn)、村干部這個層面上。三是部分基礎(chǔ)工作流于形式。部分信用社建檔工作流于形式, 建檔內(nèi)容簡單、陳舊,缺漏現(xiàn)象較多,有的與實際情況有一定出入,有的建檔后束之高閣,沒有真正發(fā)揮作用。四是農(nóng)村信貸需求動態(tài)情況不夠明了。有的信貸員至今還講不清轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶貸款需求情況,以及有效貸款需求和農(nóng)戶信用情況。

(二)利率定價機制不靈活,貸款的發(fā)放與農(nóng)村需求不適應(yīng)

現(xiàn)階段,我國小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點,內(nèi)蒙古的小額信貸也同樣如此。

1.利率制定不合理。目前我國商業(yè)銀行和信用社為了彌補成本,通常對發(fā)放的貸款收取較高的利息。而銀行的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動,利率控制使目前大部分小額信貸機構(gòu)的利息不能補償操作費用,不得不依靠外部補貼,因而不可能達到可持續(xù)發(fā)展的目的。

2.小額信貸的用途、額度、期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)周期及農(nóng)牧戶需求不相一致。一方面,從農(nóng)業(yè)行業(yè)屬性來看,農(nóng)業(yè)投資具有長期性、高風險性和低贏利性,同時居住于農(nóng)村的借貸人通常有居住分散、生產(chǎn)手段簡單、生產(chǎn)規(guī)模小、信貸需求金額不大等特點,使小額信貸的制定并沒有根據(jù)實際的生產(chǎn)周期來確定;另一方面,農(nóng)村的信貸往往難以用于生產(chǎn)性用途。因為處于生存經(jīng)濟狀態(tài)的農(nóng)戶借貸人具有較強的剛性生活融資需求,尤其在出現(xiàn)婚喪嫁娶、疾病、上學等問題時,貸款的用途就會轉(zhuǎn)為其他需求。對于額度和每年貸款的發(fā)放次數(shù)也只是按照文件規(guī)定能發(fā)放的數(shù)額和次數(shù),并不是根據(jù)不同的生產(chǎn)周期、不同的生產(chǎn)需求制定。

(三)農(nóng)民觀念滯后

1.思想認識不到位,影響小額農(nóng)貸推廣效應(yīng)。一部分農(nóng)戶錯位認為農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸款是政府項目資助款或者是扶貧款,抱有“不貸白不貸”心里,一時找不到好的項目,就把在信用社貸的款放家里或者又存入信用社,個別農(nóng)戶甚至轉(zhuǎn)手拿去放高利貸、買碼賭博等。這大大偏離了推廣小額農(nóng)貸的目的,嚴重影響了小額農(nóng)貸的推廣效應(yīng)。

2.信用觀念不牢固,影響小額農(nóng)貸收貸收息。一直以來,內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社都沒有自己的法律,以致農(nóng)村信用社的身份、行為、權(quán)責等都缺乏法律的依據(jù)。因此,少數(shù)借款人討債、賴債現(xiàn)象也就不斷地發(fā)生。甚至少數(shù)農(nóng)戶存在觀望心理,有錢不還現(xiàn)象時有發(fā)生。

3.發(fā)展意識不強烈,影響小額農(nóng)貸有效需求。農(nóng)村教育程度普遍偏低是當前制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要因素,相當一部分農(nóng)民追求自身發(fā)展意識不強烈,所以對小額農(nóng)貸的需求并不大,這嚴重制約了小額農(nóng)貸的有效需求。

三、制約內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的因素

(一)內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱制約其發(fā)展

欠發(fā)達地區(qū)薄弱的經(jīng)濟基礎(chǔ),造成小額貸款推廣進程緩慢。農(nóng)牧區(qū)由于經(jīng)濟落后,農(nóng)牧民文化水平低下,使其接受先進科學技術(shù)的能力差,農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)長期循環(huán)在一種靠天吃飯的原始農(nóng)牧業(yè)中,由于產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的貧乏,使其沒有形成科技含量高和有市場競爭能力的產(chǎn)品。加之受農(nóng)牧業(yè)自然災(zāi)害的影響,貸款風險難以控制,導致信用社貸款歷年沉淀較大。相當數(shù)量農(nóng)牧民負債超過其償還能力,客觀上也就造成相當部分農(nóng)牧民把小額信用貸款當作扶貧撥款、不貸白不貸,想方設(shè)法先貸到款生活再說,使一部分小額貸款最終成了扶貧資金,特別是社會服務(wù)和保障體系不完善,導致這些地區(qū)最終成了信貸投放的“禁區(qū)”、“雷區(qū)”。

(二)金融機構(gòu)存在的問題制約了發(fā)展

隨著國有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村,農(nóng)村信用社承擔了大部分的小額信貸業(yè)務(wù),但是農(nóng)村信用社本身存在許多問題。

1.農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營管理能力不足。與其他商業(yè)性金融機構(gòu)相比較,農(nóng)村信用社無論是自身的硬件設(shè)施,還是員工素質(zhì)和管理水平,都處于相對較低的層次上。

2.小額信貸資金的使用缺乏有效的約束機制。一方面小額信貸資金的發(fā)放面向千家萬戶,資金數(shù)額較小,可管理的難度是相當大,也存在任意信貸和人情信貸的問題。另一方面,由于約束機制不健全,機構(gòu)人員相互監(jiān)督流于形式,重要崗位人員輪崗制度執(zhí)行不力,責任追究不到位,致使農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放成了滋生信貸員以權(quán)謀私等違法犯罪行為的土壤。

3.信用等級評定機制不完善。由于核查農(nóng)戶信息的手段缺失,缺乏統(tǒng)一而客觀的評價標準,部分參與信用評級的工作人員或村組干部在評級過程中有明顯的偏向性,照顧關(guān)系、缺失公平,導致農(nóng)村信用社對收集的農(nóng)戶信用狀況資料不齊全、不準確。

4.缺乏完善的保障機制。農(nóng)村信用社是農(nóng)村居民按照自愿互利原則入股建立起來的合作金融組織,但還沒有完整意義上的合作金融法律法規(guī),使得農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中處于無章可循、無法可依的困境。農(nóng)村信用社資金投入再生產(chǎn)后,不僅存在市場風險,還存在不可預(yù)測的自然風險。作為直接面向農(nóng)村市場的金融機構(gòu),卻不存在存款保險制度。在沒有存款保險機制的情況下,農(nóng)村信用社的退出(破產(chǎn))必將牽動著廣大農(nóng)民的根本利益,牽動著整個農(nóng)村的穩(wěn)定。隨著農(nóng)村金融改革的深入和金融領(lǐng)域市場程度的深化,自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)營原則必將考驗農(nóng)村信用社的生存能力。此外,歷史遺留問題也使農(nóng)村信用社形成了不少呆壞賬。

(三)政府職能錯位的影響

1.政府行為不規(guī)范,導致經(jīng)濟環(huán)境不理想,影響小額農(nóng)貸的收回率。首先是地方政府盲目追求政績工程和規(guī)模效益,不按市場經(jīng)濟規(guī)律辦事,仍然用行政方式強令農(nóng)戶“種什么、養(yǎng)什么”,并動員當?shù)匦庞蒙缳J款支持。其次是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部利用權(quán)勢及與農(nóng)村信用社干部的關(guān)系貸款不按時還,起到了不好的示范作用。再次是執(zhí)法職能部門行為不規(guī)范,執(zhí)法不到位,對逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為打擊不力,導致農(nóng)戶拖欠信用社債務(wù)行為時有發(fā)生。

2.政府服務(wù)不完善,導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度趨緩,影響小額農(nóng)貸效能的發(fā)揮。內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)村比較落后,農(nóng)民思想觀念較為陳舊,農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營活動不僅缺資金,還缺信息和技術(shù)。小額農(nóng)貸可有效地緩解農(nóng)戶資金緊缺的矛盾,但如果長期沒有地方政府信息和技術(shù)的服務(wù),小額農(nóng)貸作用的發(fā)揮就要受到制約。

3.政策扶持不到位,導致信用社放貸積極性不高,影響小額農(nóng)貸的支農(nóng)后勁。由于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),生產(chǎn)經(jīng)營過程中潛伏著較大的風險,廣大農(nóng)戶抗自然風險的能力弱,而我國自然災(zāi)害較多,國家一直沒有建立小額農(nóng)貸風險補償機制,既沒有成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司,又沒有建立風險補償基金,一旦出現(xiàn)大的自然災(zāi)害,貸款風險全由信用社承擔,這對信用社來說不公平,也無法消化,在一定程度上挫傷農(nóng)村信用社的放貸積極性,影響了小額農(nóng)貸的支農(nóng)后勁。

(四)資金來源的制約

1.農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多社會閑散資金。據(jù)調(diào)查,近幾年農(nóng)村信用社的各項存款進度明顯緩于其他金融機構(gòu)。其一是受自身軟硬件制約,金融工具和金融創(chuàng)新落后于其他商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。

2.農(nóng)村牧區(qū)資金返流城市,分流嚴重。四大國有商業(yè)銀行及郵政儲蓄在廣大農(nóng)村牧區(qū)設(shè)有一定數(shù)量的營業(yè)網(wǎng)點,吸收的資金返流到中心城市,取之于農(nóng),卻不能用之于農(nóng),使本來已經(jīng)捉襟見肘的支農(nóng)資金供求形勢更趨緊張。據(jù)調(diào)查,能夠用于支持當?shù)剞r(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村信用社的資金僅占市場份額的28%左右,其余72%的資金全部通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄返流到中心城市。

3.農(nóng)業(yè)的特質(zhì)性。農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)屬于周期長、產(chǎn)業(yè)鏈條長、資金占用時間長、周轉(zhuǎn)慢的一個行業(yè),因此農(nóng)業(yè)的特性制約了農(nóng)村信用社資金的再投入。

四、對于內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的理論方案

(一)國外農(nóng)村小額信貸實踐模式及其特點

作為一種有效扶貧方式,小額信貸在廣大發(fā)展中國家迅速推廣,各國結(jié)合自己特點形成了不同的模式。一是非政府組織(即NGO)模式。NGO模式的典型是孟加拉國的GB。其特點是專為貧困群體(尤其是農(nóng)村貧困婦女)提供存貸款、保險等服務(wù),商業(yè)化經(jīng)營,分期還貸,內(nèi)部推行成本管理。借貸人需參加由不含直系親屬的5人互助互保貸款小組,6～8個小組構(gòu)成一個中心,并要求借貸人和GB各拿出少量資金,共建救濟基金,形成聯(lián)保與連帶責任制約機制。GB目前基本能自我實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,貸款回收率達98%。二是正規(guī)金融機構(gòu)參與模式。印尼人民銀行小額信貸部(BRI-LID)是其代表,下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。村銀行是基本單位,獨立核算,自主經(jīng)營。貸款利率市場化,儲蓄利率與存款額度成正比(主要的貸款本金來源),每年經(jīng)營利潤的10%作為激勵分配給機構(gòu)內(nèi)部員工,銀行不承擔對農(nóng)戶的培訓責任。三是正規(guī)金融機構(gòu)+農(nóng)戶互助組織模式。印度國有農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行(NABARD)與農(nóng)戶互助組(SHG)的結(jié)合是其代表。NABARD通過其員工和合作伙伴(亦稱互助促進機構(gòu)),首先對由 15～20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進行培訓并在組內(nèi)先進行儲蓄和貸款活動,NABARD驗收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向互助組發(fā)放貸款。四是國家小額信貸批發(fā)基金模式。BRDB(農(nóng)村發(fā)展委員會)和PKSF(農(nóng)村就業(yè)支持基金會)都是孟加拉政府建立的從事小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)的機構(gòu)。BRDB主要開展政府與國內(nèi)外機構(gòu)合作進行的項目,PKSF主要是為符合其標準條件的小額信貸機構(gòu)提供政府的扶助資金并對其實行監(jiān)督,而孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯則提供小額信貸業(yè)務(wù)培訓和技術(shù)支持。

(二)完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款模式

對于貧困農(nóng)戶、牧戶適當放寬農(nóng)戶聯(lián)保貸款入組條件,使更多的農(nóng)牧戶納入到小額信貸的范圍內(nèi)。例如,根據(jù)牧戶實際情況適當放寬或減少小組成員人數(shù)資金充裕的牧戶聯(lián)合幫扶低收入牧戶,可以固定期限幫扶不固定的貧困戶取消貸前存款和適當降低小組互助金。適當放寬農(nóng)戶牧戶資信等級評定標準。低收入農(nóng)戶牧戶缺少足夠的可變現(xiàn)資產(chǎn),而農(nóng)信社規(guī)定的可變現(xiàn)財物標準過高,尤其是牧戶的可變現(xiàn)財物標準過高,資信標準的高門檻使低收入農(nóng)牧戶處于小額信貸服務(wù)的邊緣。所以要擴大農(nóng)牧戶可變現(xiàn)財物的范圍。目前的可變現(xiàn)財物以固定資產(chǎn)為主,缺少流動性資產(chǎn)。金融機構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)牧戶的經(jīng)濟條件,將農(nóng)牧戶變現(xiàn)快的流動性資產(chǎn)納入可變現(xiàn)財物的范圍之內(nèi)。

(三)促進“合作經(jīng)濟組織+農(nóng)戶”信貸模式發(fā)展

農(nóng)村合作經(jīng)濟組織是以市場需求為導向,以規(guī)模化種養(yǎng)基地和專業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營戶為重點,以經(jīng)營的產(chǎn)品和經(jīng)濟利益為紐帶,在自愿互利的前提下組建的經(jīng)營聯(lián)合體。因此,可由參與合作經(jīng)濟組織的主體共同成立一個聯(lián)保體,簽訂聯(lián)保合同,并各自拿出一定數(shù)額的資金存放在貸款行社,作為取得金融機構(gòu)信貸資金的擔?；?金融機構(gòu)按擔?；鸬囊欢ū壤糯髮ζ溥M行信貸支持。這種貸款模式可以克服現(xiàn)有農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式下,以親情、居住地為紐帶,導致家族成員互保和虛假聯(lián)保的缺陷,更好地防范金融風險。

(四)規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸模式

規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶是現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的一種重要形式,對他們可直接發(fā)放抵押擔保貸款。針對部分農(nóng)戶抵押擔保物缺乏的現(xiàn)狀,貸款抵押擔保方式也應(yīng)有所創(chuàng)新,可探索實行經(jīng)營權(quán)抵押、生產(chǎn)資料動產(chǎn)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押等方式。隨著農(nóng)村各項優(yōu)惠政策的落實,農(nóng)村的土地、養(yǎng)殖水面使用權(quán)等已具備一定的交易價值,可對種養(yǎng)殖大戶發(fā)放經(jīng)營權(quán)抵押貸款。在農(nóng)產(chǎn)品目前已成為緊俏商品的情況下,可對農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。對經(jīng)營狀況良好、信用度較高的經(jīng)營大戶,可發(fā)放無抵押的信用貸款。

五、促進內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策分析

(一)實行靈活的利率,放寬貸款對象、額度、期限的限制

要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨,依據(jù)風險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力,適當控制貸款利率的浮動,實行差別貸款利率,鼓勵提前還款,對于提前還款給予利率優(yōu)惠。

農(nóng)村信用社要提升農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款品牌,努力滿足農(nóng)牧民基本生產(chǎn)資金需求。對農(nóng)戶小額信用貸款的對象、額度、期限等進行“三個延伸”:一是延伸對象,拓寬基本面。將小額農(nóng)貸的對象延伸到個體工商戶,具體包括傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶;二是延伸貸款額度,做大基本點。根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)戶經(jīng)營實力,適當提高貸款額度,以更好地滿足貸款對象的資金需求;三是延伸貸款期限。改變農(nóng)村信用社“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)放貸模式,根據(jù)農(nóng)戶貸款用途、生產(chǎn)周期合理確定期限。

(二)鼓勵商業(yè)銀行積極介入,擴大資金供給渠道

經(jīng)驗表明,商業(yè)銀行介入小額信貸市場有利于優(yōu)化金融資源配制,促進小額信貸市場的良性發(fā)展。因此,應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展程度和借款主體的需求,制定個性化、符合區(qū)域特點的小額信貸管理制度和內(nèi)部考核機制,加大對小額信貸的投放。同時,建立配套的監(jiān)管激勵導向,對小額貸款實施差別化的風險分類和風險監(jiān)管。對發(fā)放小額信貸質(zhì)量高、數(shù)量大的銀行業(yè)機構(gòu),監(jiān)管部門可以在機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)審批上給予優(yōu)先考慮。

(三)增強農(nóng)戶的金融意識和信用觀念

建立起完備的宣傳、教育體系,提高農(nóng)民的還款意識。在現(xiàn)在的廣大農(nóng)村, 許多不償還小額貸款的農(nóng)民并不是抱有不想還款的意愿,而是他們根本就沒有意識到還款的必要性、強制性和法律性。對于這類還款意識薄弱的農(nóng)戶來說,他們經(jīng)過宣傳、教育而按時還款的可能性是很高的。農(nóng)村金融機構(gòu)只需要做到在發(fā)放貸款的同時明確地傳達相關(guān)的規(guī)定,并且在還款的期限內(nèi)進行分期、分時的督促、監(jiān)管,就可以收回在這一類農(nóng)戶手里的貸款,防止這類貸款發(fā)生損失。

(四)建立各項風險補償機制,全面促進小額農(nóng)貸發(fā)展

一是建議各級政府參照地區(qū)小企業(yè)貸款、助學貸款、下崗失業(yè)小額擔保,出臺針對小額信貸的風險補償和財政貼息政策,同時對小額信貸業(yè)務(wù)給予營業(yè)稅和所得稅的減免政策。二是有條件的地區(qū)要從財政中撥出專項資金用于建立小額信貸風險補償資金, 與信用社按比例合理分擔已盡責的意外損失。三是聯(lián)社和政府要積極配合,各自利用人才、信息優(yōu)勢,定期為小額信貸農(nóng)戶開展培訓,降低信貸資金運營風險(侯育彬、梁京華,2007)。四是在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度,擴大承擔風險的主體,提高貸款當事人的抗風險能力, 使農(nóng)業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔,同時做好信用社資本金的補充,完善準備金制度。五要健全農(nóng)戶貸款的擔保機制。建立信用檔案,篩選優(yōu)良農(nóng)戶。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶信用等級評定要嚴格根據(jù)農(nóng)戶的思想道德品質(zhì)、資產(chǎn)、資信、家庭經(jīng)濟收入、償還能力等情況,建立起健全的農(nóng)戶信用檔案,并進行動態(tài)管理。

(五)為小額信貸的運作提供制度保障與政策支持

一是要通過制定法律規(guī)范和操作細則,促進發(fā)展小額信貸。小額信貸在發(fā)展中遇到的問題也是法律政策層面的具體操作問題,因此,必須通過制定相關(guān)的法律政策給予支持和扶持。二是政策及法律環(huán)境需要進一步完善。對于微額金融業(yè)務(wù),我國目前相關(guān)的政策和法規(guī)仍限于小額信貸公司的相關(guān)問題,對于利率進一步市場化和商業(yè)銀行介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的監(jiān)管制度仍需完善;并且保證介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的商業(yè)銀行較少受到各地區(qū)的行政干預(yù),以保證其商業(yè)化運行。三是完善法律制度推進農(nóng)村小額信貸發(fā)展。小額信貸制度在我國目前從性質(zhì)上而言,僅僅是一種經(jīng)濟政策,難以維護相關(guān)人員的合法權(quán)益。小額信貸制度作為一種特殊的扶貧工具亟須法治化,應(yīng)將農(nóng)村小額信貸制度納入法治的軌道。在法律制度的構(gòu)建中,應(yīng)考慮以下幾方面:第一,遵守小額信貸的基本原則,明確界定政府力量在小額信貸中的作用,充分調(diào)動各金融機構(gòu)的積極性;第二,規(guī)定小額信貸的基本運作模式,使小額信貸的具體操作有明確的法律依據(jù);第三,清楚界定有權(quán)申請農(nóng)村小額信貸的對象范圍、貸款數(shù)額,完善相關(guān)貸款程序規(guī)定,嚴格把好農(nóng)戶貸款資格、額度評定關(guān);第四,把小額信貸機構(gòu)的金融服務(wù)性質(zhì)和扶貧性質(zhì)結(jié)合起來,控制利率水平,防止變相高利貸行為;第五,確立農(nóng)村小額信貸的相關(guān)管理、考核機制,有效地控制支農(nóng)小額信貸能被農(nóng)戶?？顚Ｓ糜诎l(fā)展生產(chǎn)。

(六)加強對小額信貸機構(gòu)人員的培訓

首先從思想教育入手,通過各項學習活動使信貸人員的思想統(tǒng)一到服務(wù)三農(nóng)、遵章守紀、愛崗敬業(yè)上來。其次是從業(yè)務(wù)培訓入手,完善實施細則。各級機構(gòu)在制定實施細則時,要結(jié)合本地情況,完善小額貸款的管理辦法,尤其要針對聯(lián)保小組貸款最高限額、各成員貸款的分配、貸款的資產(chǎn)保全、貸款的債務(wù)落實等疑點問題,制定實施細則,既要保證農(nóng)民貸款的積極性,又要降低農(nóng)村信用社的貸款風險(褚新紅,2008)。配合人力資源部門,實行信貸人員持證上崗制度,探索推行信貸人員等級管理,加強信貸人員的培訓、輪訓、輪崗工作,加強信貸人員的行為監(jiān)督管理,強化道德約束,提高信用社的信貸風險防范能力。

(七)加強政府扶持與引導,改善信用環(huán)境

加強政府扶持與引導,并不是要求政府部門對信用機構(gòu)及其活動進行過多的行政干預(yù),而是政府應(yīng)該從財力和人力上加大投入,給信用機構(gòu)營造有利的發(fā)展空間。通過積極引導鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和公眾資金進入農(nóng)村地區(qū),以有效地擴大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶家庭的平均資金流量。對于農(nóng)村信用社經(jīng)營成本高而收益低的問題,政府可以:一方面,加大資金方面的扶持;另一方面,可以鼓勵和引導信用機構(gòu)的業(yè)務(wù)朝著多元化方向發(fā)展,即在確保安全的基礎(chǔ)上盡量擴大各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類。貧困地區(qū)的地方政府:一方面,要積極協(xié)助信用社開展農(nóng)戶信用等級評定工作,大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款業(yè)務(wù);另一方面,要積極協(xié)助農(nóng)信社加大不良資產(chǎn)的清收盤活力度,嚴厲打擊惡意逃避金融債務(wù)的行為,為農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)營造良好的信用環(huán)境。

六、結(jié)語

小額信貸適應(yīng)內(nèi)蒙古小規(guī)模的家庭農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn),是幫助農(nóng)牧民脫貧致富的一條有效出路。它可以改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,緩解農(nóng)村金融市場的貨幣供求矛盾。現(xiàn)今小額信貸已不僅是一種經(jīng)濟行為,它還體現(xiàn)一種社會責任,它是經(jīng)濟效益和社會效益的有機統(tǒng)一。我們有義務(wù)和責任推進小額信貸事業(yè),消除貧困,增進繁榮,實現(xiàn)共同富裕,實現(xiàn)信貸安全與農(nóng)民致富的雙贏。內(nèi)蒙古從1998年開辦小額信貸業(yè)務(wù)以來,經(jīng)過十多年的發(fā)展,小額信貸促進了內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟增長,在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要作用,取得一定的社會效益和經(jīng)濟效益。要正確面對小額信貸發(fā)展過程中存在的一系列問題,找出相應(yīng)的解決辦法,確保小額信貸在內(nèi)蒙古的發(fā)展,為內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。

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第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展

淺析農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展

論文摘要：小額信貸在上世紀70年代發(fā)端于孟加拉國，它是滿足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于貧困人口，額度很小，無需抵押通過提供小額信貸，幫助貸款人經(jīng)營小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民生產(chǎn)中占據(jù)著重要的地位，要想使中國經(jīng)濟有質(zhì)的飛躍，就必須要首先發(fā)展農(nóng)業(yè)。但由于農(nóng)民作為一個階層來講整體上還是不富裕的，缺少發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本資金，因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，首先必須解決的資金問題。故而對農(nóng)民的小額貸款制度就顯得尤為重要。完善農(nóng)村金融服務(wù)是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的核心問題。我國在完善農(nóng)村金融服務(wù)、推廣小額信貸方面可以借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗，包括：建立以專門服務(wù)“三農(nóng)“為宗旨的農(nóng)村金融機構(gòu)，改變沒有抵押不能放款的做法，嘗試組建貸款中心和貸款小組以保證高水平的還款率等等。

關(guān)鍵詞：小額信貸 農(nóng)村金融 農(nóng)民工業(yè)化與城鎮(zhèn)化 國情 制度完善 信用

諾貝爾和平獎得主，孟加拉國的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一個偉大經(jīng)濟學證明：窮人比富人更值得信任！從這個意義上說，我甚至認為他更應(yīng)該獲得諾貝爾經(jīng)濟學獎。尤努斯博士的證明也可以被看做是一種顛覆，因為在他之前，經(jīng)濟學界的主流觀點是：富人比窮人更講信用。這個觀點在中國尤其甚囂塵上，國內(nèi)有一位著名經(jīng)濟學家，就曾經(jīng)煞有介事地自問自答道：為什么這個世界總是資本在支配勞動而不是勞動在支配資本？這是因為富人總比窮人講信用。他解釋說：因為富人有財產(chǎn)，要承擔風險，所以他只能更講信用；而窮人沒有財產(chǎn)，不必承擔風險，所以沒有信用。這種觀點被不假思索地普遍接受，其所帶來的一個最嚴重的后果，就是銀行完全成了一個嫌貧愛富的機構(gòu)，它熱衷于向富人提供貸款，還美其名曰“錦上添花”，而沒有興趣向窮人貸款，因為“雪中送炭”不符合經(jīng)濟規(guī)律?？傊?，在現(xiàn)實世界，你越有錢，越能貸到更多的款；反之，如果你沒有錢，你就貸不到款。

但尤努斯博士卻堅持認為“信用”是最基本的人權(quán)之一，一個人無論有多窮，他都有權(quán)利被人信任。正是在這樣的信念的支配下，自1976年開始，尤努斯博士從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起步，其推動創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，已經(jīng)發(fā)展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行、12546個員工、貸款總額達40多億美元的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)，幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。這其中最值得稱道的是尤努斯博士制定的貸款原則：不用任何抵押，窮人也能貸款；乞丐也能借錢，還不用支付利息。而在這樣寬松的借貸條件下，貸款的償還率卻高達99.02%。尤努斯博士曾深有感觸地說：與那些貪污巨額銀行貸款的上流社會腐敗分子不同的是，窮人誠實地還貸。一，小額信貸在我國的發(fā)展歷程

我國的小額信貸服務(wù)開展較晚，始于20世紀90年代，首先由非政府組織試驗其次是政府推廣發(fā)展到今天的正規(guī)金融機構(gòu)介入?，F(xiàn)在服務(wù)機制正在逐步完善階段，服務(wù)范圍正在向城市擴展，但主要還是以服務(wù)“三農(nóng)”為主。目前我國小額信貸主要有七種存在方式：

第一類，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。它是為解決農(nóng)戶貸款融資困難問題，政府要求農(nóng)村信用社對農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款，屬于正規(guī)金融機構(gòu)的一種金融工具這也是目前農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)最普遍、農(nóng)民較容易貸到款的形式，這種形式采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。并且要求農(nóng)貸農(nóng)用，否則信用社有權(quán)取消其貸款資格。

第二類，國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理并發(fā)放的扶貧貼息小額信用貸款，它是政府實施的小額貸款扶貧項目。

第三類，郵政儲蓄銀行的小額信貸。這類小額信貸一般基于借款人的存單為抵押，因此風險相對較小，但是由于郵政儲蓄銀行本身的網(wǎng)點分布特征，這種小額信貸有可能成為占據(jù)主導地位的小額信貸形式之一。

第四類，非政府組織(包括國際機構(gòu)或者外國機構(gòu)援助、半政府機構(gòu)資助類)項目小額信貸。這類項目小額信貸，有項目期限，是中國人民銀行監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融活動。

第五類是央行試點的商業(yè)性的小額貸款公司。這些公司一般在工商部門注冊，不吸收公眾存款，只進行貸款業(yè)務(wù)，所針對的業(yè)務(wù)對象也不是一般的農(nóng)戶，而是中小型的鄉(xiāng)村企業(yè)。

第六類，私人建立的在區(qū)域內(nèi)進行一定程度吸收公眾存款的小額信貸機構(gòu)。第七類，農(nóng)村民間的資金互助組織和村鎮(zhèn)銀行所進行小額信貸。這類小額貸機構(gòu)現(xiàn)在只存在于銀監(jiān)會的試點框架中，為數(shù)極為有限。二，農(nóng)村小額信貸法律制度的現(xiàn)狀及其存在的主要問題 1.相關(guān)法律法規(guī)亟需完善

農(nóng)村小額信貸制度在我國的發(fā)展不過二十幾年歷史，由于時間很短，全國范圍內(nèi)只制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款暫行管理辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款指導意見》兩個專門規(guī)定，除此以外，并沒有形成自身的法律體系，大部分是由實施農(nóng)村小額信貸制度所在地的小額信貸機構(gòu)根據(jù)政策頒布自己的規(guī)則。如：《哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法試行》、《昆明市小額信貸扶貧實施細則》、《云南省小額信貸扶貧管理辦法》、《廣西壯族自治區(qū)小額信貸扶貧實施管理辦法(試行)》等。但隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融流通速度加快，各地方雖然是根據(jù)國家政策制定小額信貸的規(guī)則，但由于地區(qū)差異，乃面會有規(guī)則上的沖突，因此急需制定關(guān)于小額農(nóng)貸的專門的規(guī)則，形成有關(guān)小額農(nóng)貸法律制度的專門的體系，這樣才能為農(nóng)村金融創(chuàng)造良好的條件，促進農(nóng)村金融的發(fā)展。2.農(nóng)村小額信貸機構(gòu)處境尷尬

在我國廣泛存在的大量小額信貸機構(gòu)中，除了那些以信用社和銀行類金融機構(gòu)為名義進行的小額信貸之外，大部分小額信貸機構(gòu)的處境都十分尷尬。其中最為關(guān)鍵的一個問題是，現(xiàn)有的小額信貸機構(gòu)沒有獲得明確的合法地位。

小額信貸需要商業(yè)化運作才能持續(xù)，即，使小額信貸的運作與商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)相同但現(xiàn)有的商業(yè)銀行法除農(nóng)信社和國家規(guī)定的金融機構(gòu)外，并不適用大部分類型的小額信貸組織。小額信貸組織究竟是商業(yè)性的還是公益性的并不明確。去年年底，在央行推行七家“只貸不存”小額貸款公司試點改革之后不到一年，銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出農(nóng)村金融市場開放的試點方案，并于前不久批準內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等六個試點省(區(qū))的村鎮(zhèn)銀行。但在北京大學農(nóng)村金融研究所所長王曙光看來，央行和銀監(jiān)會都在其試點方案中回避了現(xiàn)有信貸機構(gòu)尤其是非政府組織小額信貸機構(gòu)的合法性問題和監(jiān)管問題。缺乏合法地位使得我國小額信貸機構(gòu)的健康發(fā)展受到極大約束。

3.不良小額農(nóng)貸增多引發(fā)的法律問題

目前，社會信用環(huán)境還沒有根本好轉(zhuǎn)，農(nóng)村更是社會信用環(huán)境建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，全面推行小額農(nóng)貸后，幾年內(nèi)，各地發(fā)生的不良小額農(nóng)貸的程度在增大，而且很不平衡由于小額農(nóng)貸主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)受自然氣候因素，市場因素等影響，加上分散、小本的農(nóng)戶資金積累不多，一般都為投保，抗風險能力較弱，存在較大的經(jīng)營風險隱患。特別是養(yǎng)殖等行業(yè)，受自然災(zāi)難或市場風險影響后，多是血本無歸，因此，信用社的債權(quán)就越來越存在追索難，起訴難，執(zhí)行難的問題。

首先，農(nóng)村信用社訴訟費用逐年猛增。由于不良小額農(nóng)貸的不斷增多，農(nóng)村信用社盡管沒有足夠得人力、物力去一一跟進，但還是要盡最大的努力將貸款回收，為此到最后不得不將不良小額農(nóng)貸的貸款人送上法庭，用法律手段維護自己的利益，但是隨著不良小額農(nóng)貸的增多，農(nóng)村信用社為此付出的訴訟費用也是逐漸增多的，不利于農(nóng)村信用社的管理活動的發(fā)展。其次，執(zhí)行物實際變現(xiàn)金額逐漸降低。農(nóng),FJ4,額信貸本來就是針對窮人的一項制度，無須抵押擔保，一旦出現(xiàn)不良農(nóng)貸，即使法院判決農(nóng)村信用社勝訴，對農(nóng)民財產(chǎn)強制執(zhí)行，但是農(nóng)民財產(chǎn)的變現(xiàn)能力還是值得質(zhì)疑的。再次，案件積壓嚴重。雖然這種現(xiàn)象不僅是出現(xiàn)在在處理不A4,額農(nóng)貸的問題上，但由于我們的法律資源是有限的，本著公正、公平、正義的法律理念，對處理一個案件都要投入一定的人力、物力，不良農(nóng)貸的案件逐漸增多，使法律資源的分配出現(xiàn)了缺口，從而使大量的案件積壓。案件的積累，不僅影響法院的工作，它的直接受損者還是債權(quán)人的利益，因為很明顯處理案件的時間越久，債權(quán)人的損失就越大。

3、私下轉(zhuǎn)讓貸款證引發(fā)的糾紛

小額農(nóng)貸信用貸款證是農(nóng)戶據(jù)以借貸的一種書面的法律憑證。農(nóng)村信用社先對農(nóng)戶進t-Y,f~用等級評價，評到信用等級的農(nóng)戶發(fā)放貸款證，一戶一證，憑證發(fā)放貸款，并且不同信用等級可借貸資金的數(shù)額不盡相同。根據(jù)《貸款證管理辦法》第二十條“貸款證不得出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造?！钡靡?guī)定，貸款證是不能被出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造的。但是目前，一些農(nóng)戶本來并沒有實際借款的需求，但為了滿足一些難獲得貸款農(nóng)戶的私下借貸的需要，出于人際關(guān)系或別的原的考慮，存在著貸款證持有人去貸款，然后將貸款轉(zhuǎn)借他人的情況。又如有的農(nóng)戶未評到信用等級，就向有證戶借貸款證獲取貸款，或者是有的農(nóng)戶雖已評上信用等級，但仍不能滿足需求，也像其他有證戶轉(zhuǎn)借貸款以證獲得更多的信用貸款。結(jié)果是，信用社的工作人員找貸款證持有人歸還貸款或收取利息時，才發(fā)現(xiàn)實際用貸款的人不是貸款證持有人，而且，他們不完全協(xié)助信用社回收貸款成本。

總之，小額貸款在我國的建立完善，離不開一個“法”字。良好的制度，大量的投入，政策的支持，沒有完善的法律支撐都是空談。而且，小額信貸應(yīng)真正辦成為廣大農(nóng)民朋友謀福利的一項政策，而不是某些人升官的踏腳石，隨大流的敷衍品。

三，新型農(nóng)村金融：滿足多層次的金融需求

新型農(nóng)村金融是建立在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的廣泛基礎(chǔ)之上的，服務(wù)的領(lǐng)域應(yīng)該遠寬于傳統(tǒng)的”三農(nóng)“，提供服務(wù)的機構(gòu)也從原來的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等擴展到所有的金融機構(gòu)。

目前，我國貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場的開放為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了新的機遇，一個嶄新的農(nóng)村金融時代正在我們面前逐步展開。2005年5月，中國人民銀行正式在5省區(qū)試點”只貸不存“的小額貸款公司，標志著我國農(nóng)村金融開放邁出了關(guān)鍵的一步。2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》，顯示農(nóng)村金融市場全面開放時代的來臨。目前，新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點已推向全國，如果試點成功，一系列金融創(chuàng)新，有可能推動自下而上的農(nóng)村金融變革。

新型農(nóng)村金融應(yīng)包括與以下幾個方面相關(guān)的農(nóng)村金融創(chuàng)新和金融服務(wù)： 第一，為微小企業(yè)或個體工商業(yè)提供金融服務(wù)。微小企業(yè)發(fā)展或個體工商業(yè)的發(fā)展是培養(yǎng)企業(yè)家的搖籃，也是增加農(nóng)民就業(yè)和收入的重要途徑。長期以來，這方面的融資需求基本上是通過民間的方式來完成的，而最近發(fā)展起來的小額貸款機構(gòu)、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為微小企業(yè)拓寬了融資渠道。

第二，為規(guī)?；姆N植養(yǎng)殖業(yè)提供信貸資金。隨著中國經(jīng)濟和城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)民數(shù)量的減少為種植養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)模化發(fā)展提供了機會，并有可能成為農(nóng)村地區(qū)最為重要的生產(chǎn)主體。同時，近年來農(nóng)產(chǎn)品價格也有逐漸上升的趨勢，規(guī)?；姆N植養(yǎng)殖業(yè)的盈利前景也越來越好，逐漸會成為農(nóng)村金融的信貸主體。更為重要的是，一些農(nóng)民專業(yè)技術(shù)協(xié)會的發(fā)展也可能發(fā)展成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。資金互助組織與專業(yè)化的生產(chǎn)組織之間的結(jié)合可能會成為未來農(nóng)村金融的一種主要形式。

第三，開拓農(nóng)村消費信貸市場。在城鎮(zhèn)化的過程中，農(nóng)民向新市民的轉(zhuǎn)變過程中有大量的消費信貸需要。農(nóng)民外出打工形成的穩(wěn)定現(xiàn)金流也提高了農(nóng)民消費的需要，如子女教育、建房、婚嫁和其他耐用消費品的消費等，金融機構(gòu)完全可以設(shè)計相關(guān)的金融產(chǎn)品為農(nóng)民提供消費信貸，有了打工的現(xiàn)金流作保證，消費信貸的風險完全有可能是可控的。

第四，以商業(yè)可持續(xù)的方式”支農(nóng)“?！毙刨J支農(nóng)“必須以財政政策做引導，以法律（如”社區(qū)再投資法“）為依據(jù)，鼓勵金融機構(gòu)開拓貧困地區(qū)的農(nóng)村信貸市場?！毙刨J支農(nóng)“應(yīng)該是政府的目標而不是金融機構(gòu)的目標，如政府希望增加對低收入人群的信貸覆蓋，幫助他們脫貧致富。但是，由于低收入人群的高信貸風險，任何金融機構(gòu)進入該市場都會要求一個較高的風險溢價，其表現(xiàn)形式可以是高利率、政府貼息或稅收減免等其他優(yōu)惠政策。只有這樣，政府的支農(nóng)目標才有可能與金融機構(gòu)的支農(nóng)功能很好地結(jié)合起來。事實上，也不是只有掛有農(nóng)村招牌的金融機構(gòu)才有可能”支農(nóng)“，其他金融機構(gòu)和投資者都可以通過或批發(fā)或零售的方式參與到金融”支農(nóng)“的廣泛實踐中。

第五，滿足日益成長中的農(nóng)村理財需求。農(nóng)民收入的提高也增加了其財富積累的能力和理財?shù)男枨?，未來中國的理財市場將逐漸從城市向農(nóng)村擴散，提供合適的理財產(chǎn)品，可以增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入，也可以提高金融機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入。

四，國之根基，民族命脈 歷史證明，農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民，是我們國家安定團結(jié)，實現(xiàn)偉大復(fù)興的基礎(chǔ)，中央一直把三農(nóng)問題擺在一個關(guān)乎國家存亡的位臵，出臺了一系列利于新時期農(nóng)村發(fā)展的政策。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，發(fā)展農(nóng)村金融、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度對于改變”三農(nóng)“面貌具有重要意義。黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》指出，”規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行“，”大力發(fā)展小額信貸，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務(wù)“。可見，中央希望通過建立農(nóng)村金融機構(gòu)、完善農(nóng)村金融服務(wù)來改變”三農(nóng)“面貌。

構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立農(nóng)村金融機構(gòu)不是最終目的，而堅持服務(wù)”三農(nóng)“的宗旨、完善農(nóng)村金融服務(wù)才是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的核心問題。當前，很多農(nóng)村金融機構(gòu)片面強調(diào)對農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)、企業(yè)的支持，忽視了農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的正常的金融服務(wù)需求，沒有切實服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和農(nóng)民增收。這完全背離了建立農(nóng)村金融機構(gòu)的初衷。農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的貸款應(yīng)首先滿足農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，尤其是要大力推廣針對農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)，將信貸資金直接送到農(nóng)民手中，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。如果中國的某家金融機構(gòu)愿意以消除貧困、幫助窮人為目標，完全可以采用孟加拉國鄉(xiāng)村銀行小額貸款的模式。但是對于大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)而言，還是應(yīng)當以全面服務(wù)”三農(nóng)“作為根本宗旨。只有長期堅持服務(wù)”三農(nóng)"的宗旨不變，農(nóng)村金融機構(gòu)才能在社會主義新農(nóng)村建設(shè)進程中體現(xiàn)出真正價值，并逐步走上可持續(xù)發(fā)展的。

附錄：

參考文獻： 【1】《孟加拉國鄉(xiāng)村銀行對我國建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的啟示 》 周建明 【2】《發(fā)展新型農(nóng)村金融滿足多層次的金融需求》 沈明高 【3】《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》

中共中共國務(wù)院2010中央1號文件 【4】《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行

中央財經(jīng)大學2008級會計學院

張龍

第四篇：關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考

關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考

近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，在農(nóng)村小額信貸全面展開、各地喜報頻傳的同時，我們也應(yīng)該冷靜地看到，中國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因為政府大力推動的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。本文希望通過對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，為解決當前農(nóng)村金融困境、促進“三農(nóng)”問題的解決起到一定的推動作用。

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義

（一）小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

（二）我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義

許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。

1、發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活性擔保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。一是經(jīng)濟杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作 金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。二是政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起了黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。三是社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題

小額信貸在我國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是我國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因為政府大力推動的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。主要存在以下問題：

（一）當前的法律體系、相關(guān)政策及機制建設(shè)等外部條件不完善

主要表現(xiàn)在：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風險。目 前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（二）中國農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系難以保障信貸資金安全

農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響農(nóng)村合作金融機構(gòu)的收益行為，導致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立只做表面文章。對農(nóng)民資信的評定，把關(guān)不嚴，敷衍了事，結(jié)果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村合作金融機構(gòu)對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。

（三）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度

2001 年以來，中國人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難問題。農(nóng)村合作金融機構(gòu)把小額信貸作為一項中心工作來抓，層層制定了嚴格的指標任務(wù)，造成一些基層農(nóng)村合作金融機構(gòu)片面強 調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級評定的標準和條件，對農(nóng)戶的調(diào)查、建檔和資信評定隨意編造評定，人為地加大了貸款的風險，表面上看，農(nóng)戶小額信貸一片繁榮，但如不及時糾正偏差，則會影響小額信貸的健康發(fā)展。

（四）小額信貸資金供給存在較大缺口

隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快,小額信貸買方市場過大?！叭r(nóng)”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構(gòu)。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社;其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。

三、促進農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的對策

（一）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境 作為扶持貧困群體脫貧,縮短社會貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。通過立法以及出臺相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達成一系列意義深遠的社會目標。目前,中國還沒有正式的法律法規(guī)保護小額信貸機構(gòu) 的發(fā)展,而完善的法律保障體系是小額信貸機構(gòu)建立與發(fā)展的前提,小額信貸機構(gòu)需要法律來證明它的合法性。當小額信貸機構(gòu)還處于初級階段時,基本上還不能實現(xiàn)資金自足,這就需要政府通過減免各種稅費、貼息等政策鼓勵小額信貸機構(gòu)的發(fā)展,同時鼓勵其他機構(gòu)和個人提供資助以建立更多的小額信貸機構(gòu)。在監(jiān)管方面,應(yīng)不斷完善小額信貸機構(gòu)的準入和退出機制,這方面可借鑒玻利維亞等國的經(jīng)驗,由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機構(gòu),或允許條件成熟的機構(gòu)及時納入銀行監(jiān)管框架,而運作失敗的小額信貸項目或機構(gòu),要引導其平穩(wěn)退出市場。此外,應(yīng)采用靈活運用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。對不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強制性儲蓄的小額信貸機構(gòu)以及吸收公眾存款的小額信貸機構(gòu)采取不同等級的監(jiān)管措施。

（二）不斷強化小額信貸資金的供給能力

第一,發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機構(gòu),利用非政府的小額信貸機構(gòu)彌補正規(guī)金融機構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。第二,應(yīng)在明確小額信貸機構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問題的基礎(chǔ)上,協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、國家扶貧開發(fā)基金等機構(gòu),形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機制。同時應(yīng)建立非吸收存款類小額信貸機構(gòu)向吸收存款類小額信貸機構(gòu)發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來源。

（三）加強對小額信貸的風險防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。二是工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責任，使農(nóng)戶在思想上增強遵守法律的自覺性。三是大力宣傳有關(guān)法律知識，增強農(nóng)戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。四是規(guī)范操作程序，做到及時收貸。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。五是健全農(nóng)戶貸款的擔保機制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。

（四）政府應(yīng)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進行投資

改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。類似地，提供或加強農(nóng)村基礎(chǔ)教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠增強農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財富。目前我國農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場的開拓，對整個國民經(jīng)濟發(fā)展不利，因此，政府必須認清其在農(nóng)村的責任，增加對農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強對農(nóng)民的培訓，使農(nóng)民對市場、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。

（五）政府要為農(nóng)村合作金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造條件

小額信貸產(chǎn)生于市場經(jīng)濟國家，采用的是一種市場經(jīng)濟的運作方式，是一種向貧困人口提供市場幫助的方法。因此，市場經(jīng)濟是小額信貸運作機構(gòu)的重要環(huán)境，只有在市場經(jīng)濟條件下，才能擺脫政府的干預(yù)，才能建立起小額信貸規(guī)范運行的機制；也只有在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動才可能獨立，才可能獲得相應(yīng)的資源來發(fā)展經(jīng)濟。因此，必須進一步加快農(nóng)村市場經(jīng)濟體制改革的步伐，減少行政干預(yù)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的負面影響，真正讓市場規(guī)律發(fā)揮作用。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農(nóng)村金融要實現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。

（六）要建立保證貸款償還的機制

小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風險，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國際上小額信貸的經(jīng)驗，建立起貸款償還的機制。國際上小額信貸的償還機制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對貸款的償還負責。農(nóng)村中小金融機構(gòu)的小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法，只是聯(lián)保小組的建立要建立在農(nóng)戶自愿的基礎(chǔ)上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責范圍，真正承擔起在小組成員無法還款時的還款責任，保證小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

內(nèi)容提要

近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，我國的小額信貸在發(fā)展的過程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。針對這一現(xiàn)實，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國發(fā)展小額信貸的意義,其次詳細分析了我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題,最后提出了促進農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的具體對策。本文希望通過對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，能為解決當前農(nóng)村金融困境、“三農(nóng)”問題等起到一定的推動作用。

第五篇：關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考

關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考

徐樹林

（1.河北大學出版社 河北保定 071002）

作者簡介：徐樹林（1967---）河北大學經(jīng)濟學院河北大學2006級世界經(jīng)濟博士生

農(nóng)村小額信貸作為金融服務(wù)的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新，可以為低收入群體提供進入信貸市場的平等機會，在促進農(nóng)村信貸市場發(fā)展和改善低收入群體福利和收入方面發(fā)揮著重要作用。尤其是在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸就具有更加積極的意義。國內(nèi)外不同的學者和機構(gòu)從不同的角對小額信貸進行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對象特征和希望達到的目標等方面的內(nèi)容。例如：世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款；有的的學者認為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。因此，小額信貸機構(gòu)的主要目標客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”創(chuàng)辦人尤諾斯教授認為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化的經(jīng)濟狀況；中國學者杜曉山和孫若梅認為，小額信貸是指為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務(wù)。貸款一般只用于生產(chǎn)目的而不用于消費，通常具有小額度、短期、分期還款、不需擔保或靈活多樣的擔保形式、市場利率水平、貸款成員自我組織等特征。存款是建立在個人賬戶基礎(chǔ)上的自愿儲蓄及其交易[1]。各種模式的小額信貸均包括兩個基本層面的含義：①為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項目的開展，服務(wù)于目標群體層的含義；②小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機構(gòu)的持續(xù)性，也就是機構(gòu)層的含義。

進入21世紀以來，小額信貸在實現(xiàn)世界千年發(fā)展目標中的作用日益得到關(guān)注，已經(jīng)有大量的證據(jù)表明：對低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個與實現(xiàn)千年發(fā)展目標緊密聯(lián)系的關(guān)鍵因素，且作用巨大。

一、國外小額信貸的發(fā)展階段和模式比較

世界上小額信貸的發(fā)展，大體上可分為五個階段：

1.“短命的實驗”階段。20世紀60年代開始，有許多發(fā)展中國家和國際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務(wù)。但國際組織援助和政府支持的為窮人提供信貸服務(wù)的項目，在60—70年代始終沒有探索到既能為窮人提供信貸服務(wù)，又能解決信貸機構(gòu)的自我生存的途徑。不少曾經(jīng)輝煌一時的項目，隨著援助資金的轉(zhuǎn)向而難以為繼。這類項目被稱為“短命的實驗”“鄉(xiāng)村銀行家的夢想”。

2.“不懈的探索”階段。20世紀70—80年代，孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農(nóng)村信貸體系”、玻利維亞的“陽光銀行”、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、國際社區(qū)自主基金會相繼誕生。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機構(gòu)，在總結(jié)以往經(jīng)驗教訓的基礎(chǔ)上，進行了長期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績。

3.“持續(xù)的發(fā)展”階段。20世紀80年代末90年代初，小額信貸快速發(fā)展為一種為窮人提供良好金融服務(wù)的途徑。作為提供良好金融服務(wù)的項目或機構(gòu)，其金融行為日顯重要。

4.“雙贏的戰(zhàn)略”階段。1995年世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的成立標志著小額信貸被主流發(fā)展組織接受。1997年2月在美國華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會，標志著小額信貸運動的普及達到了高潮。在這一階段，隨著一些先行項目的成功，小額信貸的倡導者們認為：小額信貸機構(gòu)不僅能夠在反貧困的斗爭中發(fā)揮重大作用，而且能夠在不需要補貼、1 1

可持續(xù)的基礎(chǔ)上做到 “雙贏”。

5.“創(chuàng)新興行業(yè)”階段。進入21世紀。隨著小額信貸在整個發(fā)展中世界的普遍展開，對小額信貸的行業(yè)標準和行業(yè)監(jiān)管的需求日漸顯現(xiàn)，發(fā)展援助機構(gòu)和一些國家政府開始尋求支持創(chuàng)建小額信貸行業(yè)的努力。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計，到1996年6月底，全世界有近900個小額信貸項目或機構(gòu)，其成員超過1 000名且運用在3年以上。其中東亞和太平洋地區(qū)122個，南來98個，拉丁美洲和加勒比地區(qū)362個，東、中、南、非134個，西非124個，中東和北非30人。[2]

從實證研究方面，主要有亞洲、非洲和拉丁美洲以及“影響與行動”項目的研究。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開發(fā)銀行（ADB）的項目為代表。孟加拉的實證研究表明，建立起因果關(guān)系的綜合和嚴謹?shù)男☆~信貸影響研究能夠揭示出項目在平滑消費和建立資產(chǎn)方面幫助窮人。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)（UNIT）遵循可贏利和可持續(xù)發(fā)展方式的小額信貸，從培育和留住大規(guī)模和穩(wěn)定的客戶方面判斷UNIT的成功。以商業(yè)化為基礎(chǔ)，對印度尼西亞農(nóng)村和城市小規(guī)模的經(jīng)濟以及數(shù)百萬與UNIT有銀行業(yè)務(wù)往來的家庭，已經(jīng)帶來強有力的積極作用。非洲和拉丁美洲的研究項目涉及玻利維亞和東非，研究的結(jié)論是，小額信貸的大多數(shù)客戶不是窮人也不是富人。大多數(shù)是那些能夠滿足他們?nèi)粘Ｐ枨?、得到初級教育和基本醫(yī)療服務(wù)、有一定資產(chǎn)的家庭?！坝绊懪c行動”項目是福特基金會資助的一個全球性項目，從2000年開始，到2004年年底結(jié)束。該項目揭示出小額信貸正在改善其客戶中大多數(shù)人的生活，關(guān)心社會業(yè)績和金融業(yè)績能夠使小額信貸機構(gòu)改善窮人的生活。

二、中國小額信貸的發(fā)展及存在的問題

我國的小額信貸已經(jīng)走過了15個年頭,從1993年的試點階段,到1996年項目擴展階段,以及2000開始的金融機構(gòu)全面介入階段。經(jīng)過15年的發(fā)展，我國小額信貸走過了從學習個別技術(shù)環(huán)節(jié)、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國國情的合理成分的過程。我國的小額信貸經(jīng)過多年的發(fā)展，出現(xiàn)了資助機構(gòu)試點項目、政府部門推行扶貧行動和正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)三種組織類型。通過不同的實踐，對推動中國的小額信貸、扶貧和農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了積極的作用，同時也暴露出了相應(yīng)的問題。

1.外援資金的小額貸款扶貧試點。最初吸納小額信貸中個別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)，出現(xiàn)在聯(lián)合國20世紀80年代援華項目中。這一做法的貢獻主要表現(xiàn)在兩個方面：①從完全的贈款改變?yōu)橘Y金的循環(huán)使用；②從完全由政府組織項目實施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時的婦女小組是由基層婦聯(lián)組織組建和管理的。到20世紀80年代中期，中國扶貧領(lǐng)域的政策制定者、資助者和研究人員，已經(jīng)開始注意到國際小額信貸運動的發(fā)展。20世紀90年代初期國外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的做法已經(jīng)被介紹到國內(nèi)。

2.政府主導大規(guī)模小額信貸農(nóng)村扶貧。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進程中起到重要作用。1996年中央扶貧開發(fā)會議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國務(wù)院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會指出，從當年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區(qū)，要積極進行試點工作；已進行試點的要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。當年9月，中共中央、國務(wù)院在做好當前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的通知中，對小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點、認真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。1998年10月中共中央十五屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗、規(guī)范運作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推行。

3.農(nóng)村信用社與農(nóng)戶小額信用貸款。信用社農(nóng)戶小額信用貸款試行開始于1999年。中國人民銀行于1999年下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導意見》。這兩個文件的出臺，與國內(nèi)外小

額信貸的理論和實踐有關(guān)，推動了農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。中國人民銀行2001年12月制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動。

信用社小額信用貸款的目的是加強農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的管理，更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶服務(wù)。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機與活力。2005年3月末,全國有接近97%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款,近60%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款,有5743萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農(nóng)戶得到了聯(lián)保貸款。到2005年6月底,全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為8240億元,其中,農(nóng)

[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額968億元。

小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設(shè)計的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產(chǎn)建設(shè)急需資金,而且還提供相應(yīng)的技術(shù)幫助,貧困戶實施項目成功率高、效益明顯。據(jù)調(diào)查,小額信貸扶貧項目的投入與產(chǎn)出比在1：1.5左右,貸款回收率一般在80%左右。

我國小額信貸發(fā)展過程中存在的問題主要有：

（1）大部分農(nóng)戶對小額信用貸款認識不足。如有的農(nóng)戶認為有貸款影響自己在村中的聲譽,也有的人將評定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負面影響。

（2）農(nóng)村信用環(huán)境不理想。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農(nóng)貸得不到當?shù)卮逦瘯辛χС帧哪壳案餍庞蒙缫寻l(fā)放的小額農(nóng)貸中已有部分逾期貸款,使小額農(nóng)貸資金形成風險。

（3）部分農(nóng)村專業(yè)戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農(nóng)戶需求。貧困農(nóng)戶在春耕夏種時節(jié)難以及時獲得貸款,他們于是逐漸地對小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。

（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時也需要人工進行逐筆查找,效率極低,更無法進行持續(xù)動態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。

（5）農(nóng)業(yè)貸款回報周期長。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應(yīng)的風險保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種,農(nóng)業(yè)固有的風險由支農(nóng)貸款來承擔,增加了小額信用貸款的風險,這

[4]將會影響小額信貸的進一步推廣。

三、積極發(fā)展小額信貸的建議

到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗探索階段,或者說是小額信貸發(fā)展的初級階段,仍面臨著各種各樣的風險和挑戰(zhàn)。但同時也由于小額信貸本身的特征和優(yōu)勢,小額信貸在我國具有廣闊的發(fā)展前景和發(fā)展基礎(chǔ)。雖然過去10多年我國小額信貸的放款業(yè)務(wù)增長較快,但小額信貸發(fā)展過程中仍存在一些明顯的不足。在現(xiàn)階段,要較好地發(fā)揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個方面的工作。

1.要創(chuàng)造小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件。小額信貸是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農(nóng)民增加收入的一個好辦法。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會中的弱勢群體，同時農(nóng)業(yè)又不是我國經(jīng)濟的比較優(yōu)勢所在,農(nóng)村問題的解決更是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程。因此,僅靠小

額信貸本身,靠農(nóng)村信用社并不能完全解決“三農(nóng)”問題。換句話說,國家有必要也有責任來幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。如果沒有國家的重視和幫助,從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機構(gòu)可能并不愿意參與這項需求量巨大的小額信貸工作。要使參與小額貸款的金融機構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在[5]3.15%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項目自負盈虧。

2要加強對弱勢群體的技能培訓。小額信貸成功的經(jīng)驗表明,對農(nóng)民借貸者的培訓是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場中的弱勢群體,他們對迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏,對適用技術(shù)的了解不夠。因此要加強對弱勢群體的技能培訓,使他們能有效地使用小額貸款。實踐證明,一個沒有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識的人,即使給了小額貸款也難以發(fā)揮效力。因此政府要強調(diào)科技扶貧,要幫助農(nóng)民找到好項目,學會技術(shù),然后貸款發(fā)展,在貸款生產(chǎn)中加強技術(shù)指導。

3.進一步加大宣傳力度,通過多種方式來提高農(nóng)戶對小額農(nóng)貸的正確認識,引導農(nóng)戶正確使用小額農(nóng)貸發(fā)家致富。對于使用小額信貸已經(jīng)成功的典型案例要擴大宣傳,使農(nóng)戶真正認識到小額信貸對于農(nóng)民增收的重要作用,從而擴大小額信貸的影響力。

4.堅持金融創(chuàng)新,規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目,探索相應(yīng)的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國金融體制改革的總體設(shè)計中考慮。對現(xiàn)有的各類小額信貸機構(gòu),視具體情況采取區(qū)別對待的政策,經(jīng)過調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時,培育專營小額信貸業(yè)務(wù)、市場化運作的小額貸款組織。

5.建立農(nóng)村農(nóng)業(yè)小額信貸保障體系。如開展種養(yǎng)業(yè)保險等,從而分散農(nóng)業(yè)小額信貸承擔的風險,使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農(nóng)戶的發(fā)展。

7.作為信用社本身要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,提高支農(nóng)服務(wù)水平。一是對較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當擴大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農(nóng)戶擔保能力差的問題。二是各基層社要進一步轉(zhuǎn)變觀念,增強為“三農(nóng)”服務(wù)的責任感和使命感。信貸人員要深入到農(nóng)戶,主動上門服務(wù),加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務(wù)方向。三是要根據(jù)不同農(nóng)時和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的需要,合理確定農(nóng)戶貸款的期限,要盡可能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相結(jié)合,在優(yōu)先解決農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下,積極開辦農(nóng)民需要的住房、教育等消費性貸款。四是在實施信用村試點基礎(chǔ)上,擴大信用村的影響,要積極爭取人行監(jiān)管部門、各級政府的支持,積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶,共創(chuàng)金融安全區(qū)。

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