第一篇：淺析農(nóng)村小額信貸市場發(fā)展存在的問題及對(duì)策

淺析農(nóng)村小額信貸市場發(fā)展存在的問題及對(duì)策

第1章關(guān)于小額信貸

小額信貸是指在一定區(qū)域內(nèi)，面向低收入人群的小額貸款形式，其目標(biāo)群體為無法在正規(guī)金融獲取資金的弱勢人群。完善的小額信貸制度應(yīng)該是商業(yè)化可持續(xù)的，即滿足以下兩個(gè)條件：一是能成功服務(wù)目標(biāo)群體，二是能保持商業(yè)可持續(xù)。其中商業(yè)可持續(xù)包括組織上、操作上以及財(cái)務(wù)上的可持續(xù)。成功的小額信貸即使在項(xiàng)目開展后期沒有捐贈(zèng)和補(bǔ)貼的情況下，仍能像初期一樣持續(xù)地為目標(biāo)群體提供貸款支持。我國早在上世紀(jì)90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。十多年來，我國小額信貸主要形式有非政府組織型小額信貸、政府主導(dǎo)型小額信貸、農(nóng)信社小額信貸和民間自發(fā)型小額信貸，資金來源分別為國際捐助、政府財(cái)政資金和扶貧貼息貸款、央行再貸款支持、民間資本。世界上7000多個(gè)由非政府組織經(jīng)營的小額信貸項(xiàng)目中，只有不到1%是財(cái)務(wù)可持續(xù)（Alexandra，2006）。商業(yè)可持續(xù)同樣是我國小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要問題。對(duì)于依賴國外捐助的小額信貸項(xiàng)目，往往由于資金來源的不可持續(xù)性而受阻或終止。政府主導(dǎo)型小額信貸又由于過分強(qiáng)調(diào)扶貧目標(biāo)，沒有針對(duì)目標(biāo)群體的特殊性設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致還款率低下，小額信貸項(xiàng)目無法持續(xù)。服務(wù)目標(biāo)群體與保持商業(yè)可持續(xù)兩個(gè)條件只要有一項(xiàng)沒能滿足，現(xiàn)存的小額信貸發(fā)展前景令人擔(dān)憂。

第2章 農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程及存在的問題

2.1 農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)試驗(yàn)的初期階段(1993年-1996年9月)。本階段小額信貸試點(diǎn)主要是由社會(huì)團(tuán)體或非政府組織利用來源于國外捐助和軟貸款,以及自籌的資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn),資金來源基本上沒有政府資金介入。相關(guān)的政府政策和法律依據(jù)也不完善,主要以國家整體的扶貧政策和國際相關(guān)經(jīng)驗(yàn)為參考。項(xiàng)目擴(kuò)展階段(1996年9月-2000年)。這一階段在國外援助和自籌資金繼續(xù)試驗(yàn)的同時(shí),由政府和指定銀行(農(nóng)發(fā)行/農(nóng)行)操作的國內(nèi)扶貧資金也加入進(jìn)來并逐漸占到主導(dǎo)地位,在較大范圍的貧困地區(qū)推廣,兩大類型的項(xiàng)目并行發(fā)展。第三,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段(2000年-2005年)。在央行的推動(dòng)下,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始全面試行并推廣小額信貸。2000年起,農(nóng)村信用社開始農(nóng)戶小額信用貸 1

款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款試點(diǎn)并逐漸成為主力軍。且在該階段中央政府和央行都研究出臺(tái)了促其發(fā)展的相關(guān)政策法規(guī)。中央管理部門鼓勵(lì)民營和海外資本進(jìn)入,試行商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)活動(dòng)(2005年至今)。

早在 1993年 ,社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸。我國的小額貸款項(xiàng)目借鑒了“GB模式”,于 1994年初由中國社會(huì)科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)。至今為止，小額信貸在我國已有十八年的歷史 ,但其在我國的發(fā)展卻沒有達(dá)到預(yù)想的結(jié)果。據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示 ,我國的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目已達(dá)到 300家左右。比較大的機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到 5000左右的農(nóng)戶，小的不到 1000戶，在這 300家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目中，能正常運(yùn)行的不到五分之一。目前真正達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)微乎其微。

近年來 ,推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長從而縮小城鄉(xiāng)居民收入差距已經(jīng)成為我國政府的優(yōu)先目標(biāo)之

一?；诖?,開放農(nóng)村金融市場，推進(jìn)農(nóng)村金融改革，成為我國農(nóng)村改革和金融改革的重要內(nèi)容。2008年 8月 18日，央行與財(cái)政部、農(nóng)力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》，對(duì)現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款政策進(jìn)行五大突破創(chuàng)新，這極大地刺激了農(nóng)村金融的快速發(fā)展 ,使其成為我國金融市場中最具活力的生力軍。

2.2 我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題

2.2.1 小額貸款在供給方面存在問題

部分農(nóng)村信用社對(duì)推廣農(nóng)戶小額信用貸款積極性不足，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn) :首先，管理成本與利率水平不匹配。由于農(nóng)村小額貸款涉及的農(nóng)戶數(shù)量多 ,單筆數(shù)額小，運(yùn)營費(fèi)用較高 ,其經(jīng)營狀況難以掌握 ,因此加大了銀行對(duì)貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度 ,增大了管理成本。

其次，高風(fēng)險(xiǎn)帶來的貸款損失率高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是高風(fēng)險(xiǎn) ,低收入的行業(yè) ,易受到自然條件、場等多重風(fēng)險(xiǎn)的影響 ,甚至遭受到毀滅性的打擊。在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不夠完善的情況下 ,多重風(fēng)險(xiǎn)的存在給農(nóng)民的收入帶來了很大的不穩(wěn)定性 ,進(jìn)而會(huì)影響到貸款的回收。

另外 ,信貸隊(duì)伍力量有限 ,貸后管理難?；鶎有庞蒙缰мr(nóng)一線人員少 ,而小額信貸對(duì)象遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個(gè)角落 ,交通不便，人數(shù)眾多，具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn) ,每個(gè)信貸人員一般要管理不同村落的數(shù)百筆貸款，從貸款的調(diào)查到發(fā)放 ,都顯得力不從心，直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開展。

第四 ,政策補(bǔ)償不到位。我國小額貸款的運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。國外小額貸款具有以高利率彌補(bǔ)發(fā)放主體部分成本的特點(diǎn) ,而我國小額貸款的利率受到嚴(yán)格的管制 ,一般低于正常商業(yè)貸款的利率 ,發(fā)放成本卻高于國外同類機(jī)構(gòu)和國內(nèi)其他類型的貸款 ,這就造成發(fā)放小額貸款的金融機(jī)構(gòu)無法建立起貸款損失補(bǔ)償機(jī)制來增強(qiáng)其自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

最后，小額信用貸款的來源不足。目前，增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入 ,而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置 ,農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。農(nóng)村資金有很大一部分流入了郵政儲(chǔ)蓄和國有商業(yè)銀行，致使農(nóng)村資金大量流失，而相應(yīng)的農(nóng)村資金潛在需求則無法滿足 ,造成農(nóng)村的資金缺口很大。從對(duì)一些地區(qū)的調(diào)研和相關(guān)資料表明 ,農(nóng)村至少有四成左右的資金缺口。另外，中央銀行為支持“三農(nóng)”,要求農(nóng)信社加大對(duì)農(nóng)戶貸款的力度 ,但政府在稅收上卻沒有給農(nóng)信社必要的照顧，這使農(nóng)信社負(fù)擔(dān)加大。農(nóng)信社既面臨著支付性風(fēng)險(xiǎn)，又要滿足支農(nóng)資金需要，資金問題最終成為農(nóng)信社推廣農(nóng)戶小額信貸的核心問題。

2.2.2 小額信貸在需求方面存在的問題

農(nóng)戶獲得小額信貸的成本過高限制了申請(qǐng)的積極性。農(nóng)村信貸市場中 ,農(nóng)戶貸款難度大 ,依然存在著一些尋租，如信用社人員要求申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶請(qǐng)客送禮 ,或者將貸款的一部分留存在信用社，這樣就變相地提高了貸款成本。成本的提高使得低收入的農(nóng)戶對(duì)信貸望而卻步。不同收入階層的農(nóng)戶對(duì)于貸款需求不同。一方面 ,對(duì)于富裕農(nóng)戶 ,從事較大規(guī)模的種植、養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和社會(huì)化服務(wù)等等，資金周轉(zhuǎn)量大 ,使用期限較長 ,對(duì)信貸資金的需求數(shù)量較大。但是小額信貸金額小期限短，無法滿足其需求。另一方面對(duì)于一般農(nóng)戶 ,雖然解決了溫飽問題 ,并且有部分資金可用于提高消費(fèi)水平,但是比起富裕農(nóng)戶資金尚不充裕 ,是農(nóng)戶消費(fèi)貸款的需求主體而且 ,多數(shù)農(nóng)村地區(qū)缺乏相應(yīng)的社會(huì)保障機(jī)制 ,在農(nóng)戶消費(fèi)貸款中 ,教育、醫(yī)療開支占絕對(duì)份額。但是農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營 ,對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)貸款限制較嚴(yán) ,實(shí)際發(fā)放的數(shù)量較少。這就造成了需求主體和供給的結(jié)構(gòu)性矛盾。而對(duì)于貧困農(nóng)戶 ,其信貸需求戶數(shù)下降、需求量上升 ,但是貧困農(nóng)戶信貸供給問題被忽視 ,貧困農(nóng)戶的信貸供給基本處于空缺狀態(tài) ,大量的貧困農(nóng)戶難以得到信貸扶持。

第3章 發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場的對(duì)策

3.1 深化農(nóng)村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機(jī)構(gòu)

大力發(fā)展小額信貸組織 ,村鎮(zhèn)銀行 ,貸款子公司 ,農(nóng)村資金互助社等新式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) ,健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系 ,加快建立適度競爭的農(nóng)村金融市場 ,同時(shí)完善市場退出制度 ,堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)的原則。農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的道路 ,貸款利率要能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn) ,同時(shí)不排除政策性金融和對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼。用行政手段壓低利率 ,對(duì)商業(yè)性金融會(huì)產(chǎn)生排擠效應(yīng) ,會(huì)減少農(nóng)村的信貸供給 ,而一旦低利率信貸成為稀缺資源 ,即會(huì)導(dǎo)致尋租行為的產(chǎn)生 ,反而使普通農(nóng)民不容易得到貸款。政策性金融業(yè)要做到在財(cái)政補(bǔ)貼后可持續(xù) ,財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)則要事先確定 ,對(duì)市場透明 ,補(bǔ)貼之外的風(fēng)險(xiǎn)由從事政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)承擔(dān) ,凡是具備條件的政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)金融機(jī)構(gòu)均可以通過競標(biāo)從事政策性金融業(yè)務(wù)。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下 ,逐步提高小額貸款公司的融資比例 ,以此提高信貸公司利潤率 ,催生更多小額信貸機(jī)構(gòu)。這就使小額信貸資金供求矛盾大、貸款難、款額度小的問題得到一定的緩解。

3.2 以創(chuàng)新小額貸款模式為突破口

創(chuàng)新?lián)ＤＪ健Ｐ☆~擔(dān)保貸款由傳統(tǒng)的擔(dān)保反擔(dān)保模式 ,轉(zhuǎn)變?yōu)榧瓤烧覔?dān)保人提供反擔(dān)保 ,也可提供抵押物自行向銀行申請(qǐng)貸款。這又為貸款人提供了一條路 ,一定程度上緩解貸款難的問題。

創(chuàng)新放貸模式。積極協(xié)調(diào)放貸相關(guān)部門，理順職責(zé)，只要符合條件的貸款 ,盡量限定和縮短其最長審批時(shí)間 ,推行限時(shí)辦理和回復(fù)制度。銀行金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)業(yè)務(wù)授權(quán)和資金規(guī)模 ,積極受理小額擔(dān)保貸款 ,對(duì)不符合貸款條件的 ,要及時(shí)回復(fù)和說明理由。

3.3推出高利差的存貸款產(chǎn)品,推動(dòng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

由于小額信貸的主要是向農(nóng)戶等中低收入人群或者中小企業(yè)提供的無抵押貸款,風(fēng)險(xiǎn)較大,成本較高,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)往往不愿進(jìn)入該市場,或者需要依靠國家補(bǔ)貼才以能保證盈虧平衡。在這一問題上,印度尼西亞人民銀行(BRI)采取的有效措施值得我們借鑒和學(xué)習(xí)。1983年6月,印尼政府推出了利率市場化改革,BRI可以自主制定利率。他們改變了小額信貸低利率的方式,而將小額貸款的利率控制在20%-40%,這樣以來,高額的貸款利率可以彌補(bǔ)銀行的成本,實(shí)現(xiàn)利潤收益。同時(shí),也可以使富裕的農(nóng)戶放棄小額信貸,使中低收入的農(nóng)戶和中小企業(yè)更加容易獲得貸款。實(shí)踐表明,高利率的小額信貸,在印尼市場需求十分旺盛,這也說明,在資金稀缺的條件下,可以獲得貸款資金比低利率更加具有吸引力。而對(duì)于小額信貸資金主要來源的銀行,BRI也采取了有利的措施使其積極吸收存款。村銀行吸收儲(chǔ)蓄需要支付的借貸成本為13%,而向地區(qū)分支行拆借資金的成本為17%,這種利差的安排必然增強(qiáng)了村銀行吸收儲(chǔ)蓄存款的積極性,他們針對(duì)不同的目標(biāo)客戶設(shè)計(jì)了不同的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,既滿足了儲(chǔ)戶對(duì)資金安全性、流動(dòng)性、收益性的需求,也為小額信貸提供了資金保證。針對(duì)目前我國小額信貸市場的狀況,一方面,農(nóng)村信用社可以針對(duì)不同目標(biāo)顧客制定不同的還貸利率,對(duì)于特別貧困的農(nóng)戶可以提供全額資金支持,貸款利率可以相應(yīng)降低,同時(shí)政府給予一些補(bǔ)貼;對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營能力較強(qiáng),但是資金短缺的一些農(nóng)戶,可以適當(dāng)提高還貸利率,以彌補(bǔ)農(nóng)村信用社的貸款成本。另一方面,農(nóng)村信用社要從自身的實(shí)際出發(fā),創(chuàng)新理財(cái)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,盡可能多的吸收存款,為提供小額信貸建立堅(jiān)實(shí)的資金支持,實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)。這樣,才能實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

3.4 建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,避免形式主義,提高小額信貸還款比例

首先,農(nóng)村信用社應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)借貸農(nóng)戶的評(píng)估、監(jiān)督和管理。對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶,應(yīng)該對(duì)其家庭人口、年收入、年支出、資信狀況做嚴(yán)格深入的調(diào)查,避免因?yàn)槿饲殛P(guān)系而帶來的資信評(píng)估工作上的片面性和隨意性,掌握申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的第一手資料。農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后,應(yīng) 由評(píng)信小組成員簽字確認(rèn), 明確責(zé)任,評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進(jìn)行公示, 接受群眾監(jiān)督。在辦理貸款手續(xù)時(shí),要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定,對(duì)貸款人的身份證明、資信證明等做仔細(xì)的審查,同時(shí)嚴(yán)厲禁止貸款證轉(zhuǎn)借他人。在貸款證發(fā)放過程中,信貸員應(yīng)該將證親自送到農(nóng)戶家中,禁

止將貸款證交由他人代送,以避免涂改、亂收費(fèi)現(xiàn)象的發(fā)生。貸款發(fā)放后,信用社信貸人員應(yīng)該定期下鄉(xiāng)訪問客戶,調(diào)查了解貸款人的經(jīng)營狀況和收入狀況,以隨時(shí)掌握信息,同時(shí),也要防止貸款挪作他用,推行農(nóng)戶貸款證管理軟件,提高管理效率規(guī)范管理程序,以更好的監(jiān)督監(jiān)測農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次,對(duì)發(fā)放小額信貸的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上,為了推動(dòng)小額信貸的商業(yè)化運(yùn)作,應(yīng)該對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行準(zhǔn)入制度,相關(guān)部門應(yīng)該加快小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的研究和評(píng)估;而對(duì)于已經(jīng)開展小額信貸的信用社,應(yīng)該建立透明的會(huì)計(jì)核算系統(tǒng),定期進(jìn)行信用社的審計(jì)工作,實(shí)現(xiàn)良好的信息反饋和監(jiān)督機(jī)制。只有把對(duì)貸款農(nóng)戶的深入調(diào)查監(jiān)督和信用社的嚴(yán)格自律結(jié)合起來,才能有效地降低小額信貸的風(fēng)險(xiǎn),提高還款的比例。

3.5 積極推動(dòng)商業(yè)銀行介入小額信貸,建立有效的資金供給機(jī)制,擴(kuò)大資金供給渠道

從國外推行小額信貸的經(jīng)驗(yàn)來看,小額信貸只有達(dá)到一定的規(guī)模和覆蓋率才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。將商業(yè)銀行引入小額信貸市場,這無疑會(huì)減少對(duì)小額信貸后續(xù)資金來源的制約,有利于金融資源的配置,促進(jìn)小額信貸市場的良好運(yùn)轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行可以根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同和借款人需求的不同,制定出不同的、適合當(dāng)?shù)匦枨蟮男☆~信貸管理制度、內(nèi)部考核制度以及配套的監(jiān)管激勵(lì)措施,加大小額信貸的投放,擴(kuò)大小額信貸資金的供給,使更多農(nóng)戶享受到小額信貸帶來的優(yōu)勢。

3.6 加強(qiáng)國家對(duì)小額信貸的引導(dǎo)、扶持,緩和小額信貸的政策性目標(biāo)與盈利性目標(biāo)的矛盾,促進(jìn)其健康發(fā)展

國家財(cái)政部可以按照每年農(nóng)業(yè)信貸投入總量提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,用于補(bǔ)償因國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和重大自然災(zāi)害給農(nóng)戶帶來的損失;國家還可以對(duì)發(fā)放小額信貸的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按年度進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼,使小額信貸在尚未完全實(shí)行市場利率的情況下,實(shí)現(xiàn)保本微利。地方上可將年財(cái)政收入的1%-2%的提取出來,主要用于保障20% 最低收入農(nóng)民的生產(chǎn)、生活開支,以及這部分人群的貸款利息支出。此外,可以免除農(nóng)村小額信貸所得利息收入的營業(yè)稅和所得稅,適當(dāng)減免銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在接受和處置抵貸資產(chǎn)過程中所發(fā)生的稅費(fèi)。

第4章 總結(jié)

農(nóng)村小額信貸在我國的推行,取得了一定的成效,推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是,對(duì)于存在的問題,還需要我們深入的分析其原因,進(jìn)而提出積極有效的解決方法,使小額信貸在我國農(nóng)村市場發(fā)揮更好的資金供給作用,滿足廣大農(nóng)戶的需求,在真正意義上成為農(nóng)村金融領(lǐng)域的革命性變革?？傊?,我國的小額信貸機(jī)制還有待完善 ,我們應(yīng)該吸取其他國家成功的經(jīng)驗(yàn) ,同時(shí)結(jié)合自身國情和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況 ,制定適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸方式 ,讓小額信貸在解決三農(nóng)問題 ,維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的過程中起到積極的作用。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉晨.關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2008年2月

[2] 余桂英.淺議農(nóng)村小額貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[J].市場周刊理論研究,2008年1月

[3] 楊小蘋.促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展[J].財(cái)政金融,2008年第1期

[4] 崔德強(qiáng)、謝欣.印尼小額信貸模式及借鑒[J].2008年

[5] 孫工聲 :《推動(dòng)農(nóng)戶小額信用貸款的現(xiàn)實(shí)思考》[J],《金融時(shí)報(bào)》2002年 2月 25日.[6] 劉健等 :《細(xì)探農(nóng)民貸款難》,《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》[J]2002年 3月 10日.[7] 王寶清 :《切實(shí)用好農(nóng)戶小額信用貸款》[M],《金融時(shí)報(bào)》2002年 3月 27日.[8] 杜曉山 :《中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試》[M],社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社 , 2005年版

[9] 楊大楷,郭春紅.小額信貸可持續(xù)發(fā)展:困境與出路[J].上海金融, 2007(3): 14-18.[10] 費(fèi)玉娥,劉志英.農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)控制模式研究[J].農(nóng)業(yè)金融研究, 2009(10): 72-75.[11] 張文靜,孔榮,卡利姆·特維.我國農(nóng)村小額信貸的誠信機(jī)制研究[J].商業(yè)研究, 2009(3): 157-160.[12] 李平則.基于粗糙集的小額農(nóng)貸信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)[J].農(nóng)業(yè)與技術(shù), 2009(2): 104-107.[13] 卜文輝.我國農(nóng)村小額信貸信用制度亟待完善[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì), 2009(8): 68-69.[14] 聶勇.多目標(biāo)決策的農(nóng)戶小額信貸績效評(píng)價(jià)模型研究[J].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào):社會(huì)科學(xué)版, 2009(1): 6-9, 51.[15] 杜曉山,張保民.中國小額信貸十年[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社, 2005: 150-151.[16]陳淑花.村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略分析[J].今日南國, 2009(5): 25-27.[17]楊紅麗,辛瑞.農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的創(chuàng)立[J].商業(yè)研究, 2009(6)

[18]胡金炎,張樂.非正規(guī)金融與小額信貸：一個(gè)理論評(píng)述[J].金融研究,2004,(7).[19]李憲忠.小額信貸發(fā)展路徑探析[J].金融理論與實(shí)踐,2006,(9).[20]曠宗仁,魯靜芳,左停.創(chuàng)新與小額信貸的可持續(xù)發(fā)展[J].農(nóng)村金融研究,2006,(2).

第二篇：農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題及對(duì)策

農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題及對(duì)策

一、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

1993年,中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(gb)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”,開啟小額信貸在中國的試驗(yàn)之路。1995年,聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署(undp)和中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國17個(gè)省的48個(gè)縣(市)推

行小額信貸項(xiàng)目,開始了以下崗職工為對(duì)象的城市小額信貸。,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動(dòng),以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開展信用貸款和聯(lián)保貸款。,中央一號(hào)文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證。為“小額信貸年”,的中央一號(hào)文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！钡降?中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點(diǎn),這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計(jì)7家試點(diǎn)商業(yè)性小額信貸公司。

5月4日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,要求有效配置金融資源,引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵(lì)民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策的出臺(tái)。中國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項(xiàng)目的良好局面。

二、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存不足

1.小額信貸資金供給存在較大缺口

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快,小額信貸買方市場過大?！叭r(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會(huì)閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社;其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進(jìn)程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。

2.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自立能力弱

國內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是非政府組織開辦的小額信貸機(jī)構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。目前,盡管小額信貸機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)對(duì)于提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助,但大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)自立能力較弱,缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。首先,政府主導(dǎo)型機(jī)構(gòu),多為實(shí)現(xiàn)政府扶貧任務(wù)服務(wù),沒有考慮確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)長期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施;其次,在現(xiàn)有的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)中,能達(dá)到可持續(xù)性運(yùn)營的機(jī)構(gòu)(即剔除補(bǔ)貼后,利息和其他收入可以補(bǔ)償操作成本、呆賬損失和帶有補(bǔ)貼性質(zhì)的資金成本)為數(shù)不多;最后,金融監(jiān)管部門推動(dòng)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約,部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難。

3.行(來源：好范文 http://004km.cn/）政干預(yù)造成小額信貸風(fēng)險(xiǎn)加大

一是由于對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)還停留在扶貧手段的層面上,這就不可避免的使小額信貸染上行政色彩。而這種色彩一旦形成,便出現(xiàn)了重資金發(fā)放,輕資金的管理和回收現(xiàn)象。二是由于以前項(xiàng)目的失敗,農(nóng)戶大都不同程度地存在拖欠農(nóng)村信用社的貸款,在政府組織的新項(xiàng)目推廣以后,更容易使農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)重疊。三是在一些村組為轉(zhuǎn)移農(nóng)村的部分經(jīng)濟(jì)矛盾,利用農(nóng)村信用社的小額農(nóng)戶貸款,由村組干部向農(nóng)戶借貸款證套取貸款,而村組最終又無償還能力,致使農(nóng)村信用社與借款戶的矛盾激化,已成為小額信貸管理中遇到的新漏洞。

4.支農(nóng)措施與農(nóng)戶需求不匹配

目前,農(nóng)村信用社辦理小額信貸方法存在下列問題:一是期限設(shè)置的不合理。農(nóng)信社在投放農(nóng)戶小額信用貸款時(shí),仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法,貸款周期一般控制在一年以內(nèi),與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后經(jīng)濟(jì)淺析我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策活動(dòng)周期長的特點(diǎn)不相適應(yīng)。二是貸款限額的制約。農(nóng)戶小額貸款的金額按一級(jí)二級(jí)三級(jí)劃分,分別能夠按貸款等級(jí)貸款5000元、3000元、1000元,主要適合以小規(guī)模家庭生

第三篇：關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考

關(guān)于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考

徐樹林

（1.河北大學(xué)出版社 河北保定 071002）

作者簡介：徐樹林（1967---）河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院河北大學(xué)2006級(jí)世界經(jīng)濟(jì)博士生

農(nóng)村小額信貸作為金融服務(wù)的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新，可以為低收入群體提供進(jìn)入信貸市場的平等機(jī)會(huì)，在促進(jìn)農(nóng)村信貸市場發(fā)展和改善低收入群體福利和收入方面發(fā)揮著重要作用。尤其是在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸就具有更加積極的意義。國內(nèi)外不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)從不同的角對(duì)小額信貸進(jìn)行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象特征和希望達(dá)到的目標(biāo)等方面的內(nèi)容。例如：世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款；有的的學(xué)者認(rèn)為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”創(chuàng)辦人尤諾斯教授認(rèn)為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個(gè)非常有效的工具，適合世界上所有文化的經(jīng)濟(jì)狀況；中國學(xué)者杜曉山和孫若梅認(rèn)為，小額信貸是指為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務(wù)。貸款一般只用于生產(chǎn)目的而不用于消費(fèi)，通常具有小額度、短期、分期還款、不需擔(dān)?；蜢`活多樣的擔(dān)保形式、市場利率水平、貸款成員自我組織等特征。存款是建立在個(gè)人賬戶基礎(chǔ)上的自愿儲(chǔ)蓄及其交易[1]。各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層面的含義：①為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項(xiàng)目的開展，服務(wù)于目標(biāo)群體層的含義；②小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)性，也就是機(jī)構(gòu)層的含義。

進(jìn)入21世紀(jì)以來，小額信貸在實(shí)現(xiàn)世界千年發(fā)展目標(biāo)中的作用日益得到關(guān)注，已經(jīng)有大量的證據(jù)表明：對(duì)低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個(gè)與實(shí)現(xiàn)千年發(fā)展目標(biāo)緊密聯(lián)系的關(guān)鍵因素，且作用巨大。

一、國外小額信貸的發(fā)展階段和模式比較

世界上小額信貸的發(fā)展，大體上可分為五個(gè)階段：

1.“短命的實(shí)驗(yàn)”階段。20世紀(jì)60年代開始，有許多發(fā)展中國家和國際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務(wù)。但國際組織援助和政府支持的為窮人提供信貸服務(wù)的項(xiàng)目，在60—70年代始終沒有探索到既能為窮人提供信貸服務(wù)，又能解決信貸機(jī)構(gòu)的自我生存的途徑。不少曾經(jīng)輝煌一時(shí)的項(xiàng)目，隨著援助資金的轉(zhuǎn)向而難以為繼。這類項(xiàng)目被稱為“短命的實(shí)驗(yàn)”“鄉(xiāng)村銀行家的夢想”。

2.“不懈的探索”階段。20世紀(jì)70—80年代，孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農(nóng)村信貸體系”、玻利維亞的“陽光銀行”、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、國際社區(qū)自主基金會(huì)相繼誕生。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機(jī)構(gòu)，在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了長期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績。

3.“持續(xù)的發(fā)展”階段。20世紀(jì)80年代末90年代初，小額信貸快速發(fā)展為一種為窮人提供良好金融服務(wù)的途徑。作為提供良好金融服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，其金融行為日顯重要。

4.“雙贏的戰(zhàn)略”階段。1995年世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的成立標(biāo)志著小額信貸被主流發(fā)展組織接受。1997年2月在美國華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會(huì)，標(biāo)志著小額信貸運(yùn)動(dòng)的普及達(dá)到了高潮。在這一階段，隨著一些先行項(xiàng)目的成功，小額信貸的倡導(dǎo)者們認(rèn)為：小額信貸機(jī)構(gòu)不僅能夠在反貧困的斗爭中發(fā)揮重大作用，而且能夠在不需要補(bǔ)貼、1 1

可持續(xù)的基礎(chǔ)上做到 “雙贏”。

5.“創(chuàng)新興行業(yè)”階段。進(jìn)入21世紀(jì)。隨著小額信貸在整個(gè)發(fā)展中世界的普遍展開，對(duì)小額信貸的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)監(jiān)管的需求日漸顯現(xiàn)，發(fā)展援助機(jī)構(gòu)和一些國家政府開始尋求支持創(chuàng)建小額信貸行業(yè)的努力。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，到1996年6月底，全世界有近900個(gè)小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，其成員超過1 000名且運(yùn)用在3年以上。其中東亞和太平洋地區(qū)122個(gè)，南來98個(gè)，拉丁美洲和加勒比地區(qū)362個(gè)，東、中、南、非134個(gè)，西非124個(gè)，中東和北非30人。[2]

從實(shí)證研究方面，主要有亞洲、非洲和拉丁美洲以及“影響與行動(dòng)”項(xiàng)目的研究。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開發(fā)銀行（ADB）的項(xiàng)目為代表。孟加拉的實(shí)證研究表明，建立起因果關(guān)系的綜合和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男☆~信貸影響研究能夠揭示出項(xiàng)目在平滑消費(fèi)和建立資產(chǎn)方面幫助窮人。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)（UNIT）遵循可贏利和可持續(xù)發(fā)展方式的小額信貸，從培育和留住大規(guī)模和穩(wěn)定的客戶方面判斷UNIT的成功。以商業(yè)化為基礎(chǔ)，對(duì)印度尼西亞農(nóng)村和城市小規(guī)模的經(jīng)濟(jì)以及數(shù)百萬與UNIT有銀行業(yè)務(wù)往來的家庭，已經(jīng)帶來強(qiáng)有力的積極作用。非洲和拉丁美洲的研究項(xiàng)目涉及玻利維亞和東非，研究的結(jié)論是，小額信貸的大多數(shù)客戶不是窮人也不是富人。大多數(shù)是那些能夠滿足他們?nèi)粘Ｐ枨?、得到初?jí)教育和基本醫(yī)療服務(wù)、有一定資產(chǎn)的家庭?！坝绊懪c行動(dòng)”項(xiàng)目是福特基金會(huì)資助的一個(gè)全球性項(xiàng)目，從2000年開始，到2004年年底結(jié)束。該項(xiàng)目揭示出小額信貸正在改善其客戶中大多數(shù)人的生活，關(guān)心社會(huì)業(yè)績和金融業(yè)績能夠使小額信貸機(jī)構(gòu)改善窮人的生活。

二、中國小額信貸的發(fā)展及存在的問題

我國的小額信貸已經(jīng)走過了15個(gè)年頭,從1993年的試點(diǎn)階段,到1996年項(xiàng)目擴(kuò)展階段,以及2000開始的金融機(jī)構(gòu)全面介入階段。經(jīng)過15年的發(fā)展，我國小額信貸走過了從學(xué)習(xí)個(gè)別技術(shù)環(huán)節(jié)、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國國情的合理成分的過程。我國的小額信貸經(jīng)過多年的發(fā)展，出現(xiàn)了資助機(jī)構(gòu)試點(diǎn)項(xiàng)目、政府部門推行扶貧行動(dòng)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)三種組織類型。通過不同的實(shí)踐，對(duì)推動(dòng)中國的小額信貸、扶貧和農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了積極的作用，同時(shí)也暴露出了相應(yīng)的問題。

1.外援資金的小額貸款扶貧試點(diǎn)。最初吸納小額信貸中個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)，出現(xiàn)在聯(lián)合國20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中。這一做法的貢獻(xiàn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：①從完全的贈(zèng)款改變?yōu)橘Y金的循環(huán)使用；②從完全由政府組織項(xiàng)目實(shí)施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時(shí)的婦女小組是由基層?jì)D聯(lián)組織組建和管理的。到20世紀(jì)80年代中期，中國扶貧領(lǐng)域的政策制定者、資助者和研究人員，已經(jīng)開始注意到國際小額信貸運(yùn)動(dòng)的發(fā)展。20世紀(jì)90年代初期國外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的做法已經(jīng)被介紹到國內(nèi)。

2.政府主導(dǎo)大規(guī)模小額信貸農(nóng)村扶貧。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進(jìn)程中起到重要作用。1996年中央扶貧開發(fā)會(huì)議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國務(wù)院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會(huì)指出，從當(dāng)年開始，凡是沒有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)，要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作；已進(jìn)行試點(diǎn)的要逐步推廣；試點(diǎn)并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。當(dāng)年9月，中共中央、國務(wù)院在做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的通知中，對(duì)小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點(diǎn)、認(rèn)真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。1998年10月中共中央十五屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推行。

3.農(nóng)村信用社與農(nóng)戶小額信用貸款。信用社農(nóng)戶小額信用貸款試行開始于1999年。中國人民銀行于1999年下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》。這兩個(gè)文件的出臺(tái)，與國內(nèi)外小

額信貸的理論和實(shí)踐有關(guān)，推動(dòng)了農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。中國人民銀行2001年12月制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動(dòng)。

信用社小額信用貸款的目的是加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的管理，更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶服務(wù)。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機(jī)與活力。2005年3月末,全國有接近97%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款,近60%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款,有5743萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農(nóng)戶得到了聯(lián)保貸款。到2005年6月底,全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為8240億元,其中,農(nóng)

[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額968億元。

小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進(jìn)溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設(shè)計(jì)的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產(chǎn)建設(shè)急需資金,而且還提供相應(yīng)的技術(shù)幫助,貧困戶實(shí)施項(xiàng)目成功率高、效益明顯。據(jù)調(diào)查,小額信貸扶貧項(xiàng)目的投入與產(chǎn)出比在1：1.5左右,貸款回收率一般在80%左右。

我國小額信貸發(fā)展過程中存在的問題主要有：

（1）大部分農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不足。如有的農(nóng)戶認(rèn)為有貸款影響自己在村中的聲譽(yù),也有的人將評(píng)定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評(píng)定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負(fù)面影響。

（2）農(nóng)村信用環(huán)境不理想。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農(nóng)貸得不到當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)有力支持。從目前各信用社已發(fā)放的小額農(nóng)貸中已有部分逾期貸款,使小額農(nóng)貸資金形成風(fēng)險(xiǎn)。

（3）部分農(nóng)村專業(yè)戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農(nóng)戶需求。貧困農(nóng)戶在春耕夏種時(shí)節(jié)難以及時(shí)獲得貸款,他們于是逐漸地對(duì)小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費(fèi)較多的精力去申請(qǐng)辦理小額信貸扶貧貸款。

（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個(gè)信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長,推廣和實(shí)施工作需要逐戶建立臺(tái)賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí),工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時(shí)也需要人工進(jìn)行逐筆查找,效率極低,更無法進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。

（5）農(nóng)業(yè)貸款回報(bào)周期長。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)由支農(nóng)貸款來承擔(dān),增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn),這

[4]將會(huì)影響小額信貸的進(jìn)一步推廣。

三、積極發(fā)展小額信貸的建議

到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗(yàn)探索階段,或者說是小額信貸發(fā)展的初級(jí)階段,仍面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。但同時(shí)也由于小額信貸本身的特征和優(yōu)勢,小額信貸在我國具有廣闊的發(fā)展前景和發(fā)展基礎(chǔ)。雖然過去10多年我國小額信貸的放款業(yè)務(wù)增長較快,但小額信貸發(fā)展過程中仍存在一些明顯的不足。在現(xiàn)階段,要較好地發(fā)揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個(gè)方面的工作。

1.要?jiǎng)?chuàng)造小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件。小額信貸是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農(nóng)民增加收入的一個(gè)好辦法。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會(huì)中的弱勢群體，同時(shí)農(nóng)業(yè)又不是我國經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢所在,農(nóng)村問題的解決更是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。因此,僅靠小

額信貸本身,靠農(nóng)村信用社并不能完全解決“三農(nóng)”問題。換句話說,國家有必要也有責(zé)任來幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。如果沒有國家的重視和幫助,從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)可能并不愿意參與這項(xiàng)需求量巨大的小額信貸工作。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在[5]3.15%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。

2要加強(qiáng)對(duì)弱勢群體的技能培訓(xùn)。小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)表明,對(duì)農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場中的弱勢群體,他們對(duì)迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏,對(duì)適用技術(shù)的了解不夠。因此要加強(qiáng)對(duì)弱勢群體的技能培訓(xùn),使他們能有效地使用小額貸款。實(shí)踐證明,一個(gè)沒有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識(shí)的人,即使給了小額貸款也難以發(fā)揮效力。因此政府要強(qiáng)調(diào)科技扶貧,要幫助農(nóng)民找到好項(xiàng)目,學(xué)會(huì)技術(shù),然后貸款發(fā)展,在貸款生產(chǎn)中加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)。

3.進(jìn)一步加大宣傳力度,通過多種方式來提高農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸的正確認(rèn)識(shí),引導(dǎo)農(nóng)戶正確使用小額農(nóng)貸發(fā)家致富。對(duì)于使用小額信貸已經(jīng)成功的典型案例要擴(kuò)大宣傳,使農(nóng)戶真正認(rèn)識(shí)到小額信貸對(duì)于農(nóng)民增收的重要作用,從而擴(kuò)大小額信貸的影響力。

4.堅(jiān)持金融創(chuàng)新,規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索相應(yīng)的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國金融體制改革的總體設(shè)計(jì)中考慮。對(duì)現(xiàn)有的各類小額信貸機(jī)構(gòu),視具體情況采取區(qū)別對(duì)待的政策,經(jīng)過調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時(shí),培育專營小額信貸業(yè)務(wù)、市場化運(yùn)作的小額貸款組織。

5.建立農(nóng)村農(nóng)業(yè)小額信貸保障體系。如開展種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)等,從而分散農(nóng)業(yè)小額信貸承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農(nóng)戶的發(fā)展。

7.作為信用社本身要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,提高支農(nóng)服務(wù)水平。一是對(duì)較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當(dāng)擴(kuò)大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農(nóng)戶擔(dān)保能力差的問題。二是各基層社要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任感和使命感。信貸人員要深入到農(nóng)戶,主動(dòng)上門服務(wù),加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務(wù)方向。三是要根據(jù)不同農(nóng)時(shí)和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的需要,合理確定農(nóng)戶貸款的期限,要盡可能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相結(jié)合,在優(yōu)先解決農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下,積極開辦農(nóng)民需要的住房、教育等消費(fèi)性貸款。四是在實(shí)施信用村試點(diǎn)基礎(chǔ)上,擴(kuò)大信用村的影響,要積極爭取人行監(jiān)管部門、各級(jí)政府的支持,積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶,共創(chuàng)金融安全區(qū)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 杜曉山，孫若梅.小額信貸基本內(nèi)涵的界定.小額信貸扶貧，1997（01）

[2] 孫若梅.小額信貸與農(nóng)民收入[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社，2006

[3] 余利民.我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2006（05）

[] 賈冀南，張麗君，葉軍利.對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用社農(nóng)村小額信用貸款若干問題的思考[J].河北建筑科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社科版），2006（09）

[5] 梅迪.農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題與對(duì)策研究[J].社會(huì)科學(xué)輯刊，2006（03）

第四篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因?yàn)闆]有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對(duì)較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對(duì)公結(jié)算、居民儲(chǔ)蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對(duì)該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！?、住房抵押、個(gè)人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及?！肮?農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個(gè)體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門?！奥?lián)戶擔(dān)?！钡男问剑y行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對(duì)農(nóng)戶來說仍是一句空話。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個(gè)人保證的形式對(duì)農(nóng)戶來說也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營和高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來說數(shù)額相對(duì)較小，根本派不了用場，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對(duì)象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱，管理半徑過長，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對(duì)于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對(duì)象情況不了解，貸款農(nóng)戶對(duì)象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個(gè)體經(jīng)營戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。

第五篇：淺析農(nóng)村小額信貸

淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項(xiàng)重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。本文通過對(duì)中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較，分析了小額信貸發(fā)展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個(gè)人的建議。

【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展

各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場廣闊，糧食生產(chǎn)、購銷、加工、儲(chǔ)蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會(huì)。糧油協(xié)會(huì)會(huì)員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長，風(fēng)險(xiǎn)難控以及自身存在弱者性，而金融部門評(píng)審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。

2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會(huì)一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。會(huì)員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會(huì)收取后存入保證金專戶, 然后會(huì)員即可獲得貸款。該貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制較強(qiáng), 同時(shí)實(shí)行連帶擔(dān)保補(bǔ)償和保證金補(bǔ)償。若借款會(huì)員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會(huì)補(bǔ)齊。該模式實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。協(xié)會(huì)為借款會(huì)員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 并指定貸款組織為第一受益人。同時(shí)實(shí)行捐贈(zèng)補(bǔ)償。借款會(huì)員在遭遇不可抗拒風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),由協(xié)會(huì)組織其他聯(lián)保會(huì)員對(duì)其進(jìn)行捐贈(zèng), 捐贈(zèng)款項(xiàng)主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)資金來源主要是會(huì)員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個(gè)會(huì)員同時(shí)提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會(huì)員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式只能幫助其會(huì)員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對(duì)弱勢群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例

湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價(jià)特別是飼料糧上好原料——早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。飼養(yǎng)生豬，需要建設(shè)豬圈、購置簡單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700-800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)資金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過資信評(píng)定確定了不同檔次的無擔(dān)保抵押貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請(qǐng)，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評(píng)估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對(duì)象不同對(duì)待。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔(dān)保貸款機(jī)制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請(qǐng)每戶最高上限為5萬元的相互擔(dān)保貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。

經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.3億元，依靠聯(lián)戶擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔(dān)保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會(huì)模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會(huì)模式

山西臨縣扶貧基金會(huì)由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會(huì)的小額信貸是無抵押，無擔(dān)保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個(gè)月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會(huì)會(huì)計(jì)協(xié)商決定上下浮動(dòng)?；饡?huì)貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時(shí)在場共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)?；蚱渌?cái)產(chǎn)擔(dān)保。貸款回收一般式貸款到期時(shí)，由基金會(huì)管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務(wù)；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場需求。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國人民銀行啟動(dòng)的第一批小額信貸試點(diǎn)活動(dòng)，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計(jì)為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運(yùn)營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經(jīng)驗(yàn)，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。在其發(fā)展模式中，堅(jiān)持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)；如果一個(gè)村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調(diào)查內(nèi)容包括申請(qǐng)者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負(fù)債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個(gè)人品行和個(gè)人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔(dān)保抵押。這樣，貸款風(fēng)險(xiǎn)充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例

河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔(dān)保不足的問題。該模式的特點(diǎn)：一是擔(dān)保公司有政府作為依托，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度較高，銀企合作意愿較強(qiáng)；二是企業(yè)入股，有利于擔(dān)保公司實(shí)行公司化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營；三是公司不以贏利為目的，互助擔(dān)保費(fèi)用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營效益；五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過程中承擔(dān)著資金再分配作用，有助于強(qiáng)化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時(shí)，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時(shí)間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。具體做法是：具有獨(dú)立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營企業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定，有較好信譽(yù)，繳納一定的資本金后即可申請(qǐng)成為公司股東。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)?；鹩蓳?dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)?；鹬饕獊碓从趦刹糠郑徊糠质钦①Y，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎(chǔ)上3-5個(gè)公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔(dān)保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機(jī)構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問題及原因分析

（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級(jí)不明

（二）資金來源沒有保障，無法滿足農(nóng)民對(duì)資金的強(qiáng)烈需求

根據(jù)國家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲(chǔ)蓄來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來源于捐贈(zèng)、股東注冊(cè)資本和不超過2個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長的對(duì)資金的需求。

（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大

雖然小額信貸機(jī)構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點(diǎn)階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才，無法很好的把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識(shí)和信用觀念不強(qiáng)，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長，容易受市場價(jià)格波動(dòng)影響。所以自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等較大，風(fēng)險(xiǎn)難控。

（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展

遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對(duì)于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。但是一直以來，整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；還有一些實(shí)行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔(dān)保責(zé)任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因?yàn)樾庞脫?dān)保因素?zé)o法及時(shí)為農(nóng)戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對(duì)于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于和諧社會(huì)發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

國外的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)而言，要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會(huì)員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會(huì)員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對(duì)低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設(shè)立省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。整個(gè)業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式

贊比亞的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險(xiǎn)金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款。小額貸款得到了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保，提高了銀行對(duì)農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

啟示與個(gè)人建議

（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展

小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時(shí)間還短，經(jīng)驗(yàn)不足。隨著時(shí)間的推移，國家應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，出臺(tái)相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一片天地。

(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式，開辟資金多方面來源

在吸納各方捐贈(zèng)，個(gè)人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時(shí)，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)

國際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術(shù)的人才，而在我國許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)和知識(shí)水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時(shí)，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)二者的培訓(xùn)有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風(fēng)險(xiǎn)“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)是其必然趨勢。小額信貸機(jī)構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并確定小額信貸機(jī)構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時(shí)把小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更加有利小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強(qiáng)化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識(shí)

良好的社會(huì)風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對(duì)稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會(huì)信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評(píng)級(jí)，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹立誠信為本的思想。

參考文獻(xiàn)：

（1）湖北宜城糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔(dān)?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時(shí)報(bào)（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日?qǐng)?bào)（5）從國外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對(duì)策——?jiǎng)怨猓?）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對(duì)策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——?jiǎng)⒚?/p>

（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問題探討——伊海燕