第一篇：關(guān)于我國小額信貸發(fā)展制度創(chuàng)新的思考

小額信貸是信貸機構(gòu)向低收入階層和弱勢群體（主要是低收入客戶和個體經(jīng)營者）提供一種可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)方式，也是扶貧的重要手段。中國從1986年開始小額信貸項目試點工作以來，取得一定成就。但是政府和相關(guān)參與機構(gòu)過分強調(diào)小額信貸的扶貧功能，沒有充分重視其金融服務(wù)功能，產(chǎn)生了一系列問題，阻礙了小額信貸的持續(xù)發(fā)展。

一、中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題

1.現(xiàn)行的小額信貸扶貧貸款政策與商業(yè)化運作不相適應(yīng)。實施小額信貸扶貧與目前農(nóng)村金融機構(gòu)實行利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)產(chǎn)生矛盾。小額信貸使銀行投入的人力、物力和資金成本，遠(yuǎn)高于小額信貸的回報加上中央貼息補助金的總和。

2.管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。而隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升工作量成倍增加，信貸人員明顯不足。3.小額信貸期限普遍較短。目前農(nóng)業(yè)小額信貸貸款

95%的貸款期限為1年，其余短于1年，最長不超過三年，通常采用整貸零還的方式，即客戶每隔固定的時間就要分期還貸。而不是根據(jù)不同地區(qū)、不同氣候及不同投資項目（農(nóng)作物）的生產(chǎn)周期確定貸款期限。小額信貸沒有真正發(fā)揮扶貧效應(yīng)。4.小額信貸未能與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及商業(yè)化運

作結(jié)合起來。目前貧困地區(qū)的專業(yè)化、規(guī)范化生產(chǎn)基地尚未形成，農(nóng)村小額信貸的工作著眼于支持單個農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營行為，而較少結(jié)合農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為農(nóng)戶提供產(chǎn)前產(chǎn)后服務(wù)的經(jīng)濟活動主體，引導(dǎo)農(nóng)戶的種植與生產(chǎn)活動有關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)（延伸部門）連接起來。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展制度的創(chuàng)新

1.建立相關(guān)的法律體系和市場準(zhǔn)入制度。國家應(yīng)制定相關(guān)的小額信貸法，建立專業(yè)的管理機構(gòu)對小額信貸機構(gòu)進行監(jiān)管。開放農(nóng)村小額信貸市場，制定小額信貸市場準(zhǔn)入制度，給予符合規(guī)定的民間小額信貸組織以合法的金融機構(gòu)地位，使它們能盡快地開展儲蓄項目，保證充足的資金來源。2.小額信貸利率市場化。鑒于小額信貸資金來源成

本和發(fā)放管理成本都普遍較高、但在農(nóng)村又有巨大市場潛力，建議在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎(chǔ)上，對小額貸款利率采用優(yōu)惠、上浮和逐步過渡的辦法進行市場化改革，最終實現(xiàn)市場利率。3.加強農(nóng)村信用體系的建設(shè)。加強農(nóng)村信用體系建

設(shè)可以為小額信貸可持續(xù)性發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。當(dāng)前小額信貸模式下，廣泛采用小組聯(lián)保貸款，這種模式過于依賴聯(lián)保小組的約束力，小額貸款機構(gòu)自身的能力建設(shè)和人力資本的積累受到限制，貸款的系統(tǒng)性違約風(fēng)險比較大。社會信用體系的建立是解決這一難題的絕佳途徑。4.專業(yè)人才的選拔與培養(yǎng)。人才問題同樣是當(dāng)前小

額信貸機構(gòu)遇到一個現(xiàn)實問題。小額信貸機構(gòu)可以與地方高校選拔一些具有財務(wù)與金融相關(guān)專業(yè)知識的人員，同時加強對所招聘員工的專業(yè)培訓(xùn)，以解決初期機構(gòu)發(fā)展所需的人員問題。隨著業(yè)務(wù)的逐步展開，利潤的積累，逐漸擴充自己的人才隊伍。5.拓寬資金來源渠道。為了規(guī)避民間融資所帶來的

金融風(fēng)險，央行不允許小額貸款公司吸收存款，而只能運用來自有限幾個股東的自有資金和來自一個機構(gòu)的批發(fā)性融資來開展業(yè)務(wù)。而諸如農(nóng)村信用社等商業(yè)銀行，又因為政策協(xié)調(diào)難，無法大規(guī)模展開小額貸款。筆者認(rèn)為，在這方面，政府可以拿出一部分扶貧資金委托給非營利性小額信貸機構(gòu)管理，以擴大其本金規(guī)模，擴大服務(wù)覆蓋面。6.非營利性小額信貸機構(gòu)向正規(guī)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變。

縱觀國際成功小額信貸機構(gòu)的發(fā)展歷程可以發(fā)現(xiàn)，許多成功小額信貸機構(gòu)的發(fā)展軌跡通常是非政府組織（NGO）→小額信貸機構(gòu)（MFI）→非銀行金融機構(gòu)（NBFI）→銀行（BANK）。有學(xué)者認(rèn)為，小額信貸的正規(guī)化（商業(yè)化）是其發(fā)展的必然趨勢。也就是說，非營利性小額信貸的最終戰(zhàn)略目標(biāo)或發(fā)展方向不是實現(xiàn)自身的可持續(xù)，其最終歸宿是成為正規(guī)金融機構(gòu)。其應(yīng)與已經(jīng)存在的其他金融服務(wù)提供者一起，共同完善金融服務(wù)“普惠制”和金融服務(wù)多元化，組成一個完整的金融服務(wù)體系。國際上非營利性小額信貸機構(gòu)的成功轉(zhuǎn)型，是在當(dāng)?shù)厣虡I(yè)金融服務(wù)極其缺乏和市場機制發(fā)揮主要作用的情況下產(chǎn)生的。而在中國的農(nóng)村金融市場，一方面農(nóng)村信用社起著很大的作用，另一方面，金融監(jiān)管非常嚴(yán)格。所以，作為非營利性小額信貸機構(gòu)在向正規(guī)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變的道路上，只能努力推動國家金融制度的變遷。（作者單位：遼寧金融職業(yè)學(xué)院）

第二篇：關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考

關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考

近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，在農(nóng)村小額信貸全面展開、各地喜報頻傳的同時，我們也應(yīng)該冷靜地看到，中國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因為政府大力推動的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。本文希望通過對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，為解決當(dāng)前農(nóng)村金融困境、促進“三農(nóng)”問題的解決起到一定的推動作用。

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義

（一）小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

（二）我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義

許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔(dān)負(fù)著社會扶貧、保障的責(zé)任。

1、發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險都使正規(guī)金融機構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。一是經(jīng)濟杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作 金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。二是政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起了黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。三是社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題

小額信貸在我國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是我國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因為政府大力推動的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。主要存在以下問題：

（一）當(dāng)前的法律體系、相關(guān)政策及機制建設(shè)等外部條件不完善

主要表現(xiàn)在：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險。目 前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（二）中國農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系難以保障信貸資金安全

農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估更多的是建立在感性認(rèn)識而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響農(nóng)村合作金融機構(gòu)的收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立只做表面文章。對農(nóng)民資信的評定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評出的信用等級與實際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村合作金融機構(gòu)對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。

（三）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度

2001 年以來，中國人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難問題。農(nóng)村合作金融機構(gòu)把小額信貸作為一項中心工作來抓，層層制定了嚴(yán)格的指標(biāo)任務(wù)，造成一些基層農(nóng)村合作金融機構(gòu)片面強 調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級評定的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對農(nóng)戶的調(diào)查、建檔和資信評定隨意編造評定，人為地加大了貸款的風(fēng)險，表面上看，農(nóng)戶小額信貸一片繁榮，但如不及時糾正偏差，則會影響小額信貸的健康發(fā)展。

（四）小額信貸資金供給存在較大缺口

隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快,小額信貸買方市場過大?！叭r(nóng)”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構(gòu)。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社;其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。

三、促進農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的對策

（一）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境 作為扶持貧困群體脫貧,縮短社會貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。通過立法以及出臺相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會目標(biāo)。目前,中國還沒有正式的法律法規(guī)保護小額信貸機構(gòu) 的發(fā)展,而完善的法律保障體系是小額信貸機構(gòu)建立與發(fā)展的前提,小額信貸機構(gòu)需要法律來證明它的合法性。當(dāng)小額信貸機構(gòu)還處于初級階段時,基本上還不能實現(xiàn)資金自足,這就需要政府通過減免各種稅費、貼息等政策鼓勵小額信貸機構(gòu)的發(fā)展,同時鼓勵其他機構(gòu)和個人提供資助以建立更多的小額信貸機構(gòu)。在監(jiān)管方面,應(yīng)不斷完善小額信貸機構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機制,這方面可借鑒玻利維亞等國的經(jīng)驗,由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機構(gòu),或允許條件成熟的機構(gòu)及時納入銀行監(jiān)管框架,而運作失敗的小額信貸項目或機構(gòu),要引導(dǎo)其平穩(wěn)退出市場。此外,應(yīng)采用靈活運用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。對不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強制性儲蓄的小額信貸機構(gòu)以及吸收公眾存款的小額信貸機構(gòu)采取不同等級的監(jiān)管措施。

（二）不斷強化小額信貸資金的供給能力

第一,發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機構(gòu),利用非政府的小額信貸機構(gòu)彌補正規(guī)金融機構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。第二,應(yīng)在明確小額信貸機構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問題的基礎(chǔ)上,協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、國家扶貧開發(fā)基金等機構(gòu),形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機制。同時應(yīng)建立非吸收存款類小額信貸機構(gòu)向吸收存款類小額信貸機構(gòu)發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來源。

（三）加強對小額信貸的風(fēng)險防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。二是工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強遵守法律的自覺性。三是大力宣傳有關(guān)法律知識，增強農(nóng)戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。四是規(guī)范操作程序，做到及時收貸。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。五是健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。

（四）政府應(yīng)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進行投資

改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。類似地，提供或加強農(nóng)村基礎(chǔ)教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠增強農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財富。目前我國農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場的開拓，對整個國民經(jīng)濟發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強對農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對市場、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。

（五）政府要為農(nóng)村合作金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造條件

小額信貸產(chǎn)生于市場經(jīng)濟國家，采用的是一種市場經(jīng)濟的運作方式，是一種向貧困人口提供市場幫助的方法。因此，市場經(jīng)濟是小額信貸運作機構(gòu)的重要環(huán)境，只有在市場經(jīng)濟條件下，才能擺脫政府的干預(yù)，才能建立起小額信貸規(guī)范運行的機制；也只有在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動才可能獨立，才可能獲得相應(yīng)的資源來發(fā)展經(jīng)濟。因此，必須進一步加快農(nóng)村市場經(jīng)濟體制改革的步伐，減少行政干預(yù)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的負(fù)面影響，真正讓市場規(guī)律發(fā)揮作用。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農(nóng)村金融要實現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。

（六）要建立保證貸款償還的機制

小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風(fēng)險，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國際上小額信貸的經(jīng)驗，建立起貸款償還的機制。國際上小額信貸的償還機制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴(yán)守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對貸款的償還負(fù)責(zé)。農(nóng)村中小金融機構(gòu)的小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法，只是聯(lián)保小組的建立要建立在農(nóng)戶自愿的基礎(chǔ)上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責(zé)范圍，真正承擔(dān)起在小組成員無法還款時的還款責(zé)任，保證小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

內(nèi)容提要

近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，我國的小額信貸在發(fā)展的過程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。針對這一現(xiàn)實，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國發(fā)展小額信貸的意義,其次詳細(xì)分析了我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題,最后提出了促進農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的具體對策。本文希望通過對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，能為解決當(dāng)前農(nóng)村金融困境、“三農(nóng)”問題等起到一定的推動作用。

第三篇：小額信貸在我國的發(fā)展

山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文

目錄

一、引言.........................................錯誤！未定義書簽。

二、小額信貸概述..................................................1

（一）小額信貸的起源和發(fā)展......................................1(二)小額信貸的概念..............................................2

三、我國小額信貸的發(fā)展情況和現(xiàn)狀.................錯誤！未定義書簽。

（一）中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程................................2

（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對我國的意義............................3

（三）小額信貸的成功經(jīng)驗介紹....................................3

四、目前我國小額信貸存在的問題及成因..............................4

（一）小額信貸機構(gòu)經(jīng)營管理的問題................................4

（二）缺乏資金來源..............................................4

（三）小額信貸機構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題........................5

五、推進小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策..................................5

（一）小額信貸機構(gòu)..............................................5

（二）解決資金問題..............................................5

（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境..........................6 結(jié)束語.............................................................6 參考文獻(xiàn)...........................................................7

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我國小額貸款公司的發(fā)展問題及其對策

摘要

隨著改革開放的不斷深入發(fā)展，我國小額貸款公司也取得了快速的發(fā)展，數(shù)量巨大，但是在地域差異明顯，發(fā)展不平衡。在目前的經(jīng)濟條件下，制約著我國小額貸款公司長足發(fā)展的仍然存在多種因素，其中最主要的是小額貸款公司融資難問題，成為了制約小額貸款公司發(fā)展的主要瓶頸。本研究旨在探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。此外，對可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實意義：它有利于提高小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進資源配置，市場的發(fā)展，促進農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟增長。關(guān)鍵字 小額貸款；瓶頸；可持續(xù)發(fā)展

一、引言

近幾年，金融機構(gòu)開展小額信用貸款和學(xué)生貸款下崗工人的小額貸款等業(yè)務(wù)，在生活工作中產(chǎn)生了廣泛的影響,促進城市和農(nóng)村就業(yè)健康的發(fā)展,和國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的推動作用。但對小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，仍然面臨許多困難和挑戰(zhàn)。現(xiàn)有農(nóng)村金融和小額信貸正規(guī)不能足以解決中國農(nóng)村金融面臨的困境，必須以改革開放和農(nóng)村金融市場，商業(yè)資本投資的引入，對商業(yè)性小額信貸的發(fā)展。這是因為商業(yè)資本保持盈利和保持可持續(xù)發(fā)展的制度層面以及業(yè)務(wù)擴張有足夠的動機是為了提高中國農(nóng)村金融服務(wù)促進農(nóng)村經(jīng)濟增長和減少貧困的新途徑。促進農(nóng)村的發(fā)展，學(xué)習(xí)國外的成功經(jīng)驗，國外近年來，中國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。在實踐中我們發(fā)現(xiàn)，在國家實施農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀不容樂觀，消除在大部分農(nóng)村地區(qū)幾個試點項目都不是萬能的。

本課題以小額信貸原則和相關(guān)理論問題為指，分析了國內(nèi)小型貸款的現(xiàn)狀，從而促進小額信貸機構(gòu)更好地為社會服務(wù)，促進社會和經(jīng)濟的發(fā)展。通過探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。此外，對可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實意義：它有利于提高小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進資源配置，市場的發(fā)展，促進農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟增長。

二、小額信貸概述

（一）小額信貸的起源和發(fā)展

1976年穆罕默德·尤努斯在一個村對42名最窮的農(nóng)戶進行每人貸款27美元的小額實驗，隨后逐步建立起孟加拉國鄉(xiāng)村銀行————“格萊明銀行”（簡稱GB）。目前，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式已在許多國家的重視，已成為一個復(fù)制國際小額信貸的主要模式。

為了促進經(jīng)濟的快速發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的銀行和其他金融機構(gòu)投入大量的補貼資金到農(nóng)村地區(qū)。由于農(nóng)村金融環(huán)境有許多不利因素，而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策的實施并沒有自己的農(nóng)村經(jīng)濟和金融的準(zhǔn)確理解，這些做法都是不成功的，但有一個負(fù)面影響，發(fā)展中國家經(jīng)濟增長的制約。此后，這些國家繼續(xù)探討近年來發(fā)展的新途徑，越來越受到世界各國的重視改善他們的經(jīng)濟狀況為窮人提供社會條件，對低收入的人作為生產(chǎn)經(jīng)營擴大小額信貸的支持，以提高他們的創(chuàng)業(yè)啟動資金融通方式的經(jīng)濟地位和經(jīng)濟快速發(fā)展。與此同時，小額信貸機構(gòu)及從業(yè)人員也有了大的提升，如下圖所示：

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圖1-1(二)小額信貸的概念

1．小額信貸的定義

小額信貸是指低收入人群的規(guī)定，量小，反貧困和促進發(fā)展的信用的基本目的。它通過提高低收入者的經(jīng)濟狀況，可以大大增加了社會有效需求作為一個整體，并促進社會生產(chǎn)和經(jīng)濟發(fā)展的投資。

2．小額信貸機構(gòu)的分類

我們的MFI是伴隨著小額信貸的發(fā)展而發(fā)展起來的。1993七月，社會的農(nóng)村發(fā)展研究所中國科學(xué)院學(xué)習(xí)格萊珉小額信貸模式（GB模型），專項貸款和國內(nèi)扶貧資金的外國機構(gòu)使用，在河南，河北的試點，山西和其他省份。在國家的小額信貸機構(gòu)，基本上可分為三類：小額貸款，為弱勢群體的福利也享受外部資金或補貼；福利主義小額貸款，既面向弱勢群體，并自籌資金和可持續(xù)發(fā)展機構(gòu)本身的追求；小企業(yè)貸款，服務(wù)組高于前兩個但是，傳統(tǒng)銀行集團不愿意或售后服務(wù)困難，和追求利潤最大化的小機構(gòu)本身和貸款機構(gòu)。

三、我國小額信貸的發(fā)展情況及現(xiàn)狀

（一）中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

小額信貸是在上個世紀(jì)末進入我國，作為一個快速的扶貧，特殊信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用，實踐證明小額信貸是快速解決貧困，促進就業(yè)的最有效途徑。城市低收入人群的小額信貸的主要目標(biāo)是小規(guī)模的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。小額信貸量范圍為一千元以上，十萬元以下。無擔(dān)保貸款的主要特點，按揭貸款人沒有任何資產(chǎn)或第三方擔(dān)保，等，就可以直接獲得貸款的貸款人的償還能力，信用等級評估。隨著中國的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的擴張已經(jīng)逐漸發(fā)展成為高收入的人使用。由于小額信貸服務(wù)對許多小額信貸業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的金融機構(gòu)或公司的繁殖地的發(fā)展，相比這些機構(gòu)，銀行占據(jù)了相當(dāng)大的優(yōu)勢，主要開展長期的業(yè)務(wù)，財務(wù)和行政部門的豐度，在密切的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)連接和更密集的。

銀行在資本方面具有絕對的優(yōu)勢，為銀行的可持續(xù)融資提供了豐富的資源。雖然有許多支持優(yōu)勢，銀行應(yīng)該對小額信貸業(yè)務(wù)的更激烈，但事實并非如此，因為中國的商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，發(fā)展速度緩慢。小額信貸是一個低收入城市和農(nóng)村金融服務(wù)的服務(wù)對象的小規(guī)模的方式，隨著社會和經(jīng)濟的發(fā)展，小額信貸機構(gòu)越來越受到各方面的重視，如下圖所示：

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圖3-1 小額貸款公司的歷史沿革

（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對我國的意義

1.有助于解決信息不對稱

信息不對稱是指：每個人都有不同的信息交易。在社會，政治，經(jīng)濟和其他活動，一些成員的其他成員不能有信息，由此產(chǎn)生的信息不對稱。在實際生活中，由于這種信息不對稱的現(xiàn)象存在，使得資源無法達(dá)到有效的科學(xué)配置，信息不對稱現(xiàn)象會導(dǎo)致“逆向選擇”以及“道德風(fēng)險”，從而導(dǎo)致了資源的浪費。小額信貸常常采取無擔(dān)保無抵押的措施發(fā)放貸款，并且還款率非常高，其可行性是由民間信用、社會督促所決定的，通過促進小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，讓信貸機構(gòu)和信貸需求者雙方達(dá)到一個信息的均衡狀態(tài)，實現(xiàn)信息的對稱，實現(xiàn)信貸體制的一致性，從而促進社會經(jīng)濟的長足發(fā)展。

2有助于合約的有效執(zhí)行

小額信貸是指在一定區(qū)域內(nèi)，在小的弱勢群體的融資貸款的形式。而在我國的現(xiàn)在國情下，小額信貸主要是以人們之前彼此的信賴來維系的，通過人們之間長時間的接觸，建立起來的信任關(guān)系，這是在社會契約論中體現(xiàn)出來的精神。信任又可以分為制度信任和人際關(guān)系信任，然而制度信任較人際關(guān)系信任來說，有著一些難以避免的缺點和漏洞，這就需要人際關(guān)系的信任來進行補充。通過兩者的有效組合實現(xiàn)合約的有效執(zhí)行。

3是增加農(nóng)村資金供給的有效途徑

政府的貸款政策，通過積極的宣傳，讓農(nóng)民了解政策，消除農(nóng)民的顧慮，開拓第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民的貸款需求。農(nóng)戶小額貸款的宣傳。銀行通過傳單，介質(zhì)分布等，向農(nóng)民宣傳，解釋一般農(nóng)村小額信用貸款的區(qū)別，讓農(nóng)民了解小額信貸的政策和程序，為農(nóng)民著想的真實感受的小額信貸。增加貸款的網(wǎng)點。多少貸款網(wǎng)點反映貸款需求的數(shù)量，這也反映了發(fā)展貸款。我們調(diào)查了郵政儲蓄銀行尚未建立小額抵押貸款，這很容易造成周邊村民想獲得貸款。

在我們看來，不應(yīng)該因為需求少不設(shè)立網(wǎng)點應(yīng)增加網(wǎng)點，隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展需要農(nóng)村小額貸款不可避免地增加，因此一個可持續(xù)的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能有效增加農(nóng)村地區(qū)的貨幣供應(yīng)，客戶服務(wù)目標(biāo)。

（三）小額信貸的成功經(jīng)驗介紹

銀行，作為盈利機構(gòu)，在運行時會考慮自己的利益。農(nóng)村小額信貸的利率低，利潤的折扣和其它激勵措施使銀行貸款甚至不愿意借。政府應(yīng)該采取一定的政策引導(dǎo)銀行擴大小額貸款業(yè)務(wù)。

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其次，對農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要，制定相應(yīng)的政策來引導(dǎo)和促進農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將帶來更多的貸款需求，貸款也促進第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。再次，積極推進小額信貸的政策，改變傳統(tǒng)的農(nóng)民而不是概念的借貸款。而提高農(nóng)民素質(zhì)，提高他們的信用等級，讓小額貸款成為農(nóng)民和銀行的優(yōu)惠政策。

在中國，該國人口的一個農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國外的經(jīng)驗，小額信貸的實施，是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的正確的措施。然而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難，主要問題是小農(nóng)戶的需求，信用不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風(fēng)險，推動落實不到位。農(nóng)村小額信貸需要進一步加強宣傳，簡化程序，提高效率和政策指導(dǎo)，只有在不斷的發(fā)現(xiàn)問題的實施過程，完善政策，才能真正實現(xiàn)小額信貸的政策，為廣大農(nóng)民真正享受到小額信貸政策，農(nóng)民生活水平的好處是可以改進的，農(nóng)村經(jīng)濟將是更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。

四、目前我國小額信貸存在的問題及成因

（一）小額信貸機構(gòu)經(jīng)營管理的問題

社會和法律地位不明確，公司很難有效地保護自己的利益。小額貸款公司的法律地位，準(zhǔn)入條件，運行機制和監(jiān)督管理，沒有明確的國家或當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，主要是對一些文件，國家銀監(jiān)會的基礎(chǔ)工作，人民銀行和地方政府。由于法律地位不明確，在諸多限制的操作，使小的貸款公司往往失去了機會。

政策的不完善，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強。目前，出臺政策，審批程序復(fù)雜，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，同時還有一個多部門的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督，措辭不及時，效率低的現(xiàn)象。日常監(jiān)督，由一個部門通常負(fù)責(zé)監(jiān)管主體不明確，不固定，嚴(yán)重缺乏有效的約束，可以很容易地導(dǎo)致潛在的經(jīng)營風(fēng)險，加劇了不穩(wěn)定，特別是小額貸款公司的貸款損失準(zhǔn)備金，風(fēng)險與交易，流動性，和其他專業(yè)和審慎監(jiān)管不能有效實施。

缺乏專業(yè)的管理，需要治理結(jié)構(gòu)有待改善。小額貸款公司是一個新的行業(yè)，從業(yè)人員不同層次，特別是高級管理人員。小額貸款公司是一個高風(fēng)險的行業(yè)，沒有高水平的管理團隊，沒有嚴(yán)格的財務(wù)管理制度，公司必然制約企業(yè)的發(fā)展。大多數(shù)小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善，通過變相的方式股份等近親屬的一些重大投資，形成投資主體絕對控制“家族式管理”，缺乏對公司內(nèi)部有效制衡。

（二）缺乏資金來源

相比國外信用機構(gòu)和國外小額信貸還可以吸收存款（吸收公眾存款的可能，它可能是存款的一員），屬于銀行的范疇。在中國，只有小額貸款公司貸款是不存在的，和銀行基本上是不同的。

第二，中國的小額貸款公司的主要資金來源為自有資金，雖然規(guī)定不超過50%的資金為銀行的股權(quán)資本，但銀行機構(gòu)獲得融資更加困難，資金來源單一，更多的杠桿率低，和豐富的國外小額信貸資金來源，更高的杠桿。

此外，小額貸款公司的投資基金主要是利潤驅(qū)動的私募基金，雖然投資到以“三農(nóng)”和小微企業(yè)的規(guī)定，但這不是他們的目的和任務(wù)，但很難進入私人資本利潤高的金融，只好“曲線救國”。這LED的小額信貸資金嚴(yán)重缺乏。因此，大量的盈利性小額貸款公司，是我們長期的金融抑制的結(jié)果，金融發(fā)展可以在時機成熟時，他們將是一個農(nóng)村銀行和其他高水平。從這個角度看，我國的小額信貸公司或許是一個過渡形態(tài)，如下圖所示：

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圖4-1：小額貸款公司實收資本和貸款余額

（三）小額信貸機構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題

目前，小額信貸在活躍的私人資本的激活起著至關(guān)重要的作用，拓寬融資渠道，增加社會資本的供給，優(yōu)化資本配置，促進良性競爭。國家，有關(guān)部門和地方政府應(yīng)積極采取一系列相應(yīng)的農(nóng)村小額貸款公司的支持和鼓勵，在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，積極出臺構(gòu)建財政風(fēng)險擔(dān)保及補貼與損失補償機制等方面的文件，使農(nóng)村小額貸款公司在良好的經(jīng)營環(huán)境中放開手腳。

特殊的法律和法規(guī)的發(fā)展，明確其法律地位。傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟的概念，使經(jīng)濟發(fā)展普遍認(rèn)識到，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)是不夠的。隨著國家多次調(diào)整銀行存款準(zhǔn)備金率，由于中小企業(yè)融資渠道狹窄，難以獲得合適的融資，小額貸款公司有效地解決問題，及時緩解資金短缺的局面，搞活民營資本市場。因此，公司應(yīng)制定小額信貸監(jiān)督管理條例盡快，一種與小額貸款公司的合法權(quán)益的保護提供法律依據(jù)和實施有效的監(jiān)督。

五、推進小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）小額信貸機構(gòu)

1.明確定位目標(biāo)群體

基本上是小額貸款的一個小的形式，因為它是一種貸款，必然也會有貸款的基本要求，這是不同的從社會救助的性質(zhì)和補貼的扶貧項目。小額信貸的目標(biāo)之一是服務(wù)貧困人口，對貧困人口進行一定的劃分是很必要的，由于中西部和東部的經(jīng)濟發(fā)展存在著較大的地域差異，小額信貸的目標(biāo)群體要根據(jù)我國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平來作為劃分的標(biāo)準(zhǔn)，而不能在全國搞一刀切。例如在東部經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)和在中國西部經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這兩個地區(qū)的弱勢群體也截然不同，所以要對此區(qū)別開來，畢竟小額貸款目標(biāo)群體定位的差異性，直接影響到還款率。

2．促進小額信貸組織創(chuàng)新

各種形式的商業(yè)性小額信貸可持續(xù)發(fā)展可以有多種方式：在現(xiàn)有商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)，非政府組織小額信貸機構(gòu)轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機構(gòu)，非政府小額信貸機構(gòu)和商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，成立一個專門的小額信貸正規(guī)金融機構(gòu)。商業(yè)小額信貸的政策環(huán)境有利于發(fā)展需要從利率，稅收，可持續(xù)發(fā)展，技術(shù)方面的組織推動創(chuàng)新。

（二）解決資金問題

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1．不斷強化小額信貸資金的供給能力

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，城市和農(nóng)村居民自身的企業(yè)越來越堅強的意志和意識也越來越強，對資金的需求。然而，由于對小額信貸業(yè)務(wù)的限制量，往往不能滿足其資金需求。目前，商業(yè)銀行開辦的下崗失業(yè)人員貸款一般為每人2萬元，個別地區(qū)提升為2-5萬元；部分農(nóng)村信用社對農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款限額為0.5-5萬元。以農(nóng)戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價格計算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金6-8萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構(gòu)建大棚到啟動運作需要投資8-10萬元，如按上述限額授信，仍有相當(dāng)大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。所以在加強小額信貸資金的供給能力問題是刻不容緩。

2．穩(wěn)步推進小額信貸利率市場化

小額信貸市場風(fēng)險是利率風(fēng)險主要。小額信貸的成功關(guān)鍵在于利率水平，合理的小額貸款的利率可以滿足農(nóng)民的需求，同時保證銀行的盈利能力。貸款期限較短。農(nóng)業(yè)項目投資大，速度慢，高風(fēng)險、投資回收期長等特點，和一年期限的失業(yè)貸款小額信貸服務(wù)期限最長只有兩年。農(nóng)民，下崗工人通常沒有固定的收入，有可能造成逾期貸款，貸款不僅增加了家庭的利息負(fù)擔(dān)，還款的熱情的影響。而且，不利于反映真實的信用質(zhì)量；不利于金融機構(gòu)安排資金，提高資金使用效率；更具針對性和有效的財務(wù)影響的決定。國際經(jīng)驗表明，只有市場利率的條件下，為了實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的小額信貸。

（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境

1．建立完善的法律保障體系

2002年底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，對小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對象、數(shù)額、期限、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。但由于這一政策涉及政府資金擔(dān)保和部分發(fā)行折扣，加少量，在實施的過程中，地方政府的積極性不高。第二，由于自然氣候因素，市場因素的影響，存在很大的潛在風(fēng)險，特別是農(nóng)業(yè)，種植業(yè)和其他行業(yè)，由自然災(zāi)害或市場動蕩的影響，往往失去一切。此外，由于小農(nóng)戶的資金積累，抗風(fēng)險能力弱，所以造成信貸資金形成壞的部分，很多金融機構(gòu)無法收回的貸款，影響使小額貸款的積極性。第三，小額貸款公司不能吸收公眾存款，依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金，影響小額信貸的發(fā)展。只有在健全的法律保障體系的建立，為進一步的制度性小額信貸機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造更好的組，我們可以促進小額信貸機構(gòu)的快速發(fā)展。

2．不斷完善小額信貸機構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機制

小額信貸機構(gòu)準(zhǔn)入條件目前太高，程序復(fù)雜，甚至從實際情況出發(fā)，準(zhǔn)入條件應(yīng)該回歸到由國家銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會提出的標(biāo)準(zhǔn)，或略高，必須層層加碼。如果股東人數(shù)有適當(dāng)?shù)墓景l(fā)展的數(shù)量，但不要太死規(guī)定，注冊資本也應(yīng)該是一個合理的保證金，在該地區(qū)的經(jīng)營已經(jīng)不限于死，只要有利于企業(yè)的發(fā)展，你可以輕松的；銀行信用證，法律意見書等文件由一個自然人的證明是不容易的，不作為強制性條件，防止欺詐，適得其反。

相關(guān)部門應(yīng)建立和完善小額貸款公司和機構(gòu)的監(jiān)管體系，根據(jù)國家經(jīng)濟發(fā)展的需要和實際管理能力，對小額貸款公司的科學(xué)規(guī)劃和發(fā)展的數(shù)量，按照“誰批準(zhǔn)成立，誰負(fù)責(zé)，誰處理的風(fēng)險”，切實承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)管責(zé)任。

政策需要小額信貸機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造一個穩(wěn)定的政策環(huán)境。在監(jiān)管方面，應(yīng)繼續(xù)完善進入和退出機制、小額信貸機構(gòu)，玻利維亞和其他國家的經(jīng)驗可以借鑒，并通過商業(yè)銀行吸收合并非政府組織小額信貸機構(gòu)，或允許條件成熟時進入銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)框架，經(jīng)營小額信貸項目或機構(gòu)無法從市場指南它的順利退出。

結(jié)束語

小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國，該國人口的一個農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國外的經(jīng)驗，小額信貸的實施，是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的正確的措施。然

山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文

而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難。主要的問題是家庭信貸需求不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風(fēng)險，推動落實不到位。農(nóng)村小額信貸需要進一步加強宣傳，簡化程序，提高效率和政策指導(dǎo)，只有在不斷的發(fā)現(xiàn)問題的實施過程，完善政策，才能真正實現(xiàn)小額信貸政策，以反映商業(yè)資本的同時保持盈利，業(yè)務(wù)拓展和維護機構(gòu)可持續(xù)方面有足夠的力量，是提高中國農(nóng)村金融服務(wù)促進農(nóng)村經(jīng)濟增長和減少貧困的農(nóng)民的新途徑，才能真正獲得小額信貸的政策中受益，農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟將更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。類似于國外的情況，大多數(shù)的小額信貸機構(gòu)接受一定程度的規(guī)制。其中，小額信貸機構(gòu)的組織模式主要看扶貧項目，不與信用機構(gòu)根據(jù)監(jiān)視器，可以看作是自律。政策性銀行，農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的，由銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)在銀行法律監(jiān)管模式。

此外，小額貸款公司在會計基礎(chǔ)、財務(wù)管理等方面較薄弱，急需引進一批高水平的專業(yè)人員，并且積極開展信貸行業(yè)培訓(xùn)，強化信貸行業(yè)指導(dǎo)，提升員工信貸專業(yè)技能。同時，應(yīng)進一步優(yōu)化的激勵和約束機制，處理感情吸引優(yōu)秀的企業(yè)文化，促進公司健康發(fā)展，使小額貸款公司在為“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資服務(wù)中發(fā)揮更積極的作用，讓小額信貸更好的服務(wù)于社會主義現(xiàn)代化建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：小額信貸在我國的發(fā)展

一、引言：小額信貸的兩個直接目標(biāo)與機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

國際主流觀點認(rèn)為，各種模式的小額信貸均包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項目一定規(guī)模地展開和服務(wù)于目標(biāo)群體層的含義；第二，保證小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機構(gòu)的持續(xù)性的含義。這兩個既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構(gòu)成了小額信貸的完整要素。

結(jié)合我國實際，我國小額信貸應(yīng)該有兩個直接目標(biāo)：一是扶貧目標(biāo)，即為窮人或中低收入客戶持續(xù)提供使他們能獲益的信貸服務(wù)；二是小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，即實現(xiàn)服務(wù)機構(gòu)自身的自負(fù)盈虧和持續(xù)發(fā)展。兩個目標(biāo)中，前者體現(xiàn)小額信貸的根本宗旨，而后者是前者的必要條件和保障。然而，從另外一個方面講，兩個目標(biāo)有相互沖突的可能性，二者既統(tǒng)一又矛盾的復(fù)雜關(guān)系正是我國小額信貸發(fā)展上始終未能取得長足進展的根本原因。本文將結(jié)合中外實踐對此問題進行探討。

二、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的概念與內(nèi)涵

狹義的小額信貸可持續(xù)的概念是指機構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運營操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出，即小額信貸機構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)。廣義的小額信貸可持續(xù)的概念包括財務(wù)可持續(xù)與組織可持續(xù)兩個方面。

財務(wù)可持續(xù)是指小額信貸機構(gòu)不需要外部提供特別資助的條件下實現(xiàn)自我生存和發(fā)展的能力，其又可分為操作可持續(xù)和經(jīng)濟可持續(xù)兩個層面。操作可持續(xù)是指小額信貸機構(gòu)的利息收入和其他收入能夠覆蓋機構(gòu)非資金成本和直接資金成本的能力。經(jīng)濟可持續(xù)，就是指小額信貸機構(gòu)所獲得的利息收入和其他收入能夠支付貸款的全部資金成本和非資金成本。達(dá)到了這個層面，小額信貸機構(gòu)便不需要提供任何補貼，而且對小額信貸機構(gòu)的投資可以獲得一定的利潤回報。對于小額信貸來說，只有做到操作上的可持續(xù)，才能實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)。

組織可持續(xù)指機構(gòu)在工作人員的招聘、培訓(xùn)和使用方面可以獨立運作，而不需要外界的支持，它以財務(wù)可持續(xù)為基本前提。因此財務(wù)可持續(xù)將是本文分析和論述的重點。

三、小額信貸可持續(xù)發(fā)展在全球發(fā)展中的遭遇

（一）國際上小額信貸典型模式的發(fā)展現(xiàn)狀

在國際上，從小額信貸的不同發(fā)展模式看，主要可分為福利主義和制度主義兩大類型。前者注意項目對改善貧困人口經(jīng)濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表；后者更強調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計中的可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表。

由尤納斯(Yunus)教授創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(即GB模式)，被譽為世界上規(guī)模最大，效益最好的扶貧項目和扶貧方法之一，在國際上受到廣泛的推崇。盡管GB模式一系列科學(xué)高效的制度設(shè)計使其在緩解貧困的實踐中取得了極大的成功，但實際上它未能實現(xiàn)扶貧與持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。孟加拉由于人口的高出生率和土地分配的高度不均，貧困發(fā)生率極高，貧困的界定也較為容易。GB完全是起始于最貧困鄉(xiāng)村人口的金融服務(wù)，它通過有效窮人自治系統(tǒng)和有效技術(shù)指導(dǎo)系統(tǒng)達(dá)到了扶貧目標(biāo)，成為小額信貸作為扶貧手段的典范。然而，GB的持續(xù)發(fā)展目標(biāo)并沒有取得很好的效果。如果沒有捐贈和補貼，1985～1996年GB的財務(wù)報表將是巨額虧損。這種情況促使GB逐步提高了非貧困貸款的比率，2000年該比例達(dá)到40％。而這種淡化扶貧目標(biāo)的傾向在另一種典型模式——BRI模式中體現(xiàn)得尤為明顯。

印度尼西亞人民銀行(BRI)的小額信貸模式在國際上的影響僅次于鄉(xiāng)村銀行，而且日益受到國際組織的重視，特別是受到聯(lián)合國農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(IFAD)的重視和支持。BRI通過利率市場化和成功的經(jīng)營管理達(dá)到了持續(xù)贏利的目標(biāo)，成功解決了機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展問題。然而，最近的研究發(fā)現(xiàn)在BRI的信貸服務(wù)中，只有約7％的貸款農(nóng)戶處于貧困線以下，貧困貸款額占信貸總額不足5％。事實上，BRI的多數(shù)貸款被農(nóng)村有影響、有實力的農(nóng)戶獲得，而沒有落到真正貧困的小農(nóng)手中，其可持續(xù)目標(biāo)的實現(xiàn)以犧牲扶貧目標(biāo)為代價，小額信貸的兩個直接目標(biāo)的沖突在此體現(xiàn)得十分深刻。

（二）我國小額信貸發(fā)展中存在的問題

我國小額信貸一直帶有濃厚的官方色彩，而且主要在農(nóng)村開展，城市小額信貸是近些年來才慢慢發(fā)展起來的。在運作方法上，以效仿GB模式為主，根據(jù)其資金來源和組織機構(gòu)，當(dāng)前，我國的小額信貸項目可分為三大類型：外援項目、政府項目、信用社項目。就三類形式的項目情況匯總?cè)缦卤恚?/p>

表1 中國小額信貸項目情況匯總

資料來源：根據(jù)《2002年中國農(nóng)村貧困監(jiān)測報告》及相關(guān)資料整理。

我國現(xiàn)在有幾百個從事小額信貸的機構(gòu)，此外，還有30多個相關(guān)的國際組織活躍在中國的100多個地區(qū)。但是許多業(yè)界人士指出，與亞洲和世界其他地區(qū)相比，中國的小額信貸依然舉步維艱。(注:參見：王川，小額信貸問題依舊，銀行家，2005年第3期，第66頁)

中國小額信貸是以扶貧為目標(biāo)，這種單一的扶貧目標(biāo)使中國政府推動的小額信貸失去追求自負(fù)盈虧和自我發(fā)展的動力，加大了小額信貸的操作成本，浪費了扶貧資源，降低了小額信貸的償還率，增加了金融風(fēng)險，最終無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。而我國一些非政府小額信貸機構(gòu)，由于國內(nèi)對利率等諸多因素的控制，也未能實現(xiàn)其自身的持續(xù)性。例如，中國扶貧基金會1996年在國內(nèi)施行的SSCOP小額信貸扶貧項目，先后在10個縣進行試驗，目前機構(gòu)累計虧損134萬元，占項目本金的4．2％。(注:參見：何道峰，理想的沖突，中國小額信貸十年，第48頁，社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社)考慮項目的經(jīng)營風(fēng)險，該項目與可持續(xù)發(fā)展相距甚遠(yuǎn)。另一方面，盡管有人提出了小額信貸完全市場化運作的思路，然而盲目提高利率以提高機構(gòu)利息收入或者偏離服務(wù)貧困的方向不符合政府扶貧目標(biāo)，不能解決小額信貸其他深層次的問題。

四、小額信貸可持續(xù)發(fā)展困境的原因分析

（一）基本動因分析

由于小額信貸的兩個理想目標(biāo)之間存在的沖突，國內(nèi)對小額信貸扶貧功能的認(rèn)識存在一些誤區(qū)。一項有效的制度創(chuàng)新往往源自于制度設(shè)計者明確的理想目標(biāo)，試圖一勞永逸地解決所有目標(biāo)往往被實踐證明是不符合客觀實際的。學(xué)者們在進行小額信貸的理論或?qū)嵺`探索時，一方面希望通過小額信貸來解決扶貧助困這個世界性課題，力求為真正的窮人提供及時、完備的金融服務(wù)，甚至不計成本地提供金融服務(wù)以外的技能培訓(xùn)等所謂“能力扶貧”的服務(wù)；另一方面，又試圖依靠市場手段，通過提高利率等手段提高機構(gòu)收入以實現(xiàn)機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展和贏利問題。而按照完全市場化貸款利率的思路，機構(gòu)運行成本和窮人經(jīng)營風(fēng)險導(dǎo)致的壞賬損失完全通過貸款的利息收入來補償。這一思路中隱含著這樣一個邏輯：窮人中經(jīng)營成功者或守信用者必須承擔(dān)經(jīng)營失敗者或不守信用者的損失。這無疑在某種程度上削弱了扶貧的效果，甚至有可能產(chǎn)生一些負(fù)面的效應(yīng)。高成本和高風(fēng)險必將使我國小額信貸在可持續(xù)發(fā)展問題上出現(xiàn)困難。這一點我們將通過利率分析的途徑來進行深入研究。

（二）從利率分析到可持續(xù)發(fā)展困境的直接原因

1．引入分析工具。

在結(jié)合實際情況分析我國一些小額信貸具體案例之前，我們先引入美國著名小額信貸研究者喬納森?莫多克(Jonathan Morduch)的操作可持續(xù)性利率和經(jīng)濟可持續(xù)性利率的指標(biāo)。如前所述，操作可持續(xù)性是指沒有外來補貼完全按市場利率取得貸款資金而周轉(zhuǎn)和生存，小額信貸機構(gòu)能夠達(dá)到收支相抵。下面以一年期貸款為例，求出實現(xiàn)操作可持續(xù)性和經(jīng)濟可持續(xù)性的盈虧平衡利率即操作允許利率和經(jīng)濟允許利率。

(1)操作允許利率。

放貸1年的預(yù)期收入為：(1+r)(1-a)L

這里r表示對借款者所收的利率，a是壞賬率，L是一年貸款業(yè)務(wù)量的平均規(guī)模。如果小額信貸機構(gòu)在運作上是可持續(xù)，預(yù)期收入應(yīng)該大于信貸預(yù)期總支出L+C,這里C是利率成本和操作成本之和。即：

(1+r)(1-a)L＞L+C

如果不能做到這一點，下一步就是計算最低允許利率。重新調(diào)整以上關(guān)系得出一個盈虧兩平利率r0，即操作允許利率：

由(1+r0)(1-a)L=L+C(*)得

r0=(C／L+a)(1-a)

如果小額信貸機構(gòu)存在貸款以外的其他投資收益I，則只要將(*)式梢作調(diào)整為

(1+r0)(1-a)L+I=L+C 得

r0=(C／L+a-I／L)(1-a)

用c=C／L表示當(dāng)年每元貸款的總成本，i=I／L表示每元貸款的凈投資收入。上式運作允許利率公式可表示為：

r0=(c+a-i)／(1-a)

(2)經(jīng)濟允許利率。

為了計算經(jīng)濟允許利率re，假定1年隱蔽性補貼為S，s=S／L表示每元貸款所隱含的隱蔽性補貼。對只提供貸款服務(wù)的小額信貸機構(gòu)來說，由(1+r0)(1-a)L=L+C+S得：

經(jīng)濟允許利率為：re=(c+s+a-i)／(1-a)

以上是一種比較簡單的小額信貸機構(gòu)達(dá)到操作和經(jīng)濟可持續(xù)性的利率的計算方法。

(3)可持續(xù)性比率(OSR)和(ESR)。

利用上述方法計算出的盈虧兩平利率，把它與實際利率比較，就可得到小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)比率。

一是操作可持續(xù)比率(OSR)，它是為實現(xiàn)操作的可持續(xù)性必須提高的利率的指數(shù)，即：OSR=r0／r

OSR＞1表示沒有達(dá)到操作可持續(xù)，此時只要將利率r提高(r0/r-1)×100％可達(dá)到操作可持續(xù)。

二是經(jīng)濟可持續(xù)比率(ESR)，它是為實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)性必須提高的利率指數(shù)，即：ESR=re/r

ESR＞1表示沒有達(dá)到經(jīng)濟可持續(xù)，此時只要將利率r提高(re/r-1)×100％即可達(dá)到經(jīng)濟可持續(xù)。

這兩個比率不僅為利率政策提供了可比的指標(biāo)，而且計算簡便，清楚地概括了財政信息。

2．利率問題的實證分析與推論。

為了進一步說明問題，下面選取中國扶貧基金會注冊成立的地方性非政府組織SSCOP小額信貸項目中開展時間最長的閬中項目的資料為例，利用前面的可持續(xù)量化指標(biāo)來衡量這一小額信貸項目的可持續(xù)性。SSCOP項目采用7％的貸款年利率，事實上已經(jīng)高于許多政府機構(gòu)或者金融機構(gòu)推行的小額信貸項目，然而其可持續(xù)性問題也沒有得到很好的解決。

表二 閬中小額信貸項目可持續(xù)性指標(biāo)表

注：本表前6列數(shù)據(jù)主要根據(jù)《小額信貸十年》

43、45頁以及相關(guān)資料援引或推算。后4列指標(biāo)根據(jù)前面文中引入的指標(biāo)計算公式計算而得。根據(jù)我國實際情況，小額信貸機構(gòu)一般不存在貸款以外的其它投資收益，因此凈投資收入項i取0。

首先指出，由于隱蔽性補貼項取為0，上表中操作可持續(xù)指標(biāo)和經(jīng)濟可持續(xù)指標(biāo)相等。在該項目案例的指標(biāo)計算結(jié)果中，小額信貸機構(gòu)為了達(dá)到可持續(xù)發(fā)展所需要采用的貸款利率高出實際采用的利率很多，也顯著高于國內(nèi)普通商業(yè)貸款利率。顯然，現(xiàn)實中小額信貸機構(gòu)采用7％利率帶來的利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法覆蓋成本。造成這一結(jié)果的直觀原因就是兩個方面：一方面，由于本項目扶貧的性質(zhì)，采取的利率偏低，無法覆蓋風(fēng)險；另外一方面，由于小額信貸項目制度不完善、貸款規(guī)模太小、信貸風(fēng)險難以控制，以及人力資源的約束等原因，導(dǎo)致其總成本(運營操作成本和資金成本)過高。

基于前一方面的原因，“利率市場化”的觀點很早就被引入到我國小額信貸的理論研究中。甚至有學(xué)者指出，可以考慮在發(fā)放小額信貸中，采用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行貸款利率的利率，從而使小額信貸產(chǎn)品的價格(即小額貸款利率)能夠充分反映小額信貸市場的供求關(guān)系。簡單的講，小額信貸產(chǎn)品是稀缺產(chǎn)品，而且風(fēng)險很大，因此需要給予更高的市場價格。從市場效率的角度講，這種觀點有相當(dāng)程度的合理性。但是，筆者并不完全同意這種論調(diào)。小額信貸之所以從產(chǎn)生到發(fā)展都一直深受全社會的關(guān)注，最重要的原因是它在解決“扶貧”這一世界性難題中有著不可替代的作用。就我國環(huán)境而言，扶貧的本意是解決我國市場經(jīng)濟環(huán)境下的弱勢群體的生存和發(fā)展的問題，它的本質(zhì)有關(guān)社會公平。緩解貧困對于全社會的意義不容質(zhì)疑，這一點在這里不是我們討論的重點。重要的是，當(dāng)我們深刻認(rèn)識到“扶貧”作為一種公益事業(yè)的巨大的外部經(jīng)濟性。那么，試圖用完全市場的方法解決小額信貸的問題，也就是由扶貧主體或者客體來承擔(dān)具有重大外部收益的事業(yè)的所有成本，是有違經(jīng)濟學(xué)基本原理的，必然產(chǎn)生“市場失靈”的現(xiàn)象，使資源配置偏離帕累托最優(yōu)。它的后果是導(dǎo)致小額信貸產(chǎn)品供給不足，同時惡化小額信貸機構(gòu)的生存狀況。因此，小額信貸外部經(jīng)濟的成本分擔(dān)問題是目前小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展困境的癥結(jié)之一。

另外一方面，小額信貸的總成本過高。從案例中數(shù)據(jù)來看，成本高體現(xiàn)在兩個方面：一是機構(gòu)運作的成本C比較高，二是壞賬率a非常高。我們先假設(shè)一種理想的狀態(tài)：如果機構(gòu)的運作成本能夠得到有效控制，如果壞賬率能夠盡量接近于最低的水平，那么，事實上可持續(xù)性比率會大大降低，利率也可以控制在客戶可以接受的范圍內(nèi)。例如，在表格中最后一行(2003年)中，我們不妨假設(shè)壞賬率a=0，然后根據(jù)公式計算的操作允許利率r0和操作可持續(xù)比率OSR結(jié)果分別為8％和1．09。由于OSR和ESR接近于1，這個結(jié)果實際上已經(jīng)非常接近我們所要達(dá)到的可持續(xù)目標(biāo)。這種理想狀態(tài)在現(xiàn)實中幾乎不可能存在，但是，分析高成本和高壞賬率的產(chǎn)生根源，從最大程度上控制成本與風(fēng)險，對小額信貸的可持續(xù)發(fā)展有著重大意義。我國小額信貸項目的高成本與高風(fēng)險涉及到幾個方面的原因，一是我國小額信貸機構(gòu)管理體制和制度不完善，二是貸款規(guī)模太小，三是農(nóng)村信用環(huán)境的缺乏和農(nóng)業(yè)本身的風(fēng)險性。以上幾個方面共同導(dǎo)致了成本的提高和壞賬比例的增加。

在管理上，中國特殊的體制問題導(dǎo)致許多小額信貸機構(gòu)依賴于政府，缺乏職能上的獨立性，管理人員不能專職化和專業(yè)化，表現(xiàn)出明顯的機構(gòu)缺位。以此為前提，小額信貸項目在尋求獨立化的制度創(chuàng)新的過程中，不可避免地會與傳統(tǒng)管理制度發(fā)生沖突。前面介紹的閬中項目中，每年都有大量的SSCOP的資金被地方政府通過行政手段抽逃。另一個方面，我國小額信貸內(nèi)部管理體系也不完善，決策權(quán)和執(zhí)行權(quán)集中于少數(shù)個人手中，缺乏必要的監(jiān)督機制，離建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡的組織系統(tǒng)還有很大的距離。由于小額信貸機構(gòu)實力弱小和缺乏良好的盈利性，導(dǎo)致很難吸引高素質(zhì)、高管理技能的專業(yè)人才。而多數(shù)小額信貸機構(gòu)缺乏完善的權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的激勵機制，很大程度上限制了員工的創(chuàng)造性和主動性，從而不能從最大程度上控制成本與風(fēng)險。

貸款規(guī)模上，由于受到資金缺乏和人員管理能力的限制，目前，我國非政府組織小額信貸機構(gòu)的規(guī)模普遍都很小，從幾百戶到幾千戶，難以發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，進一步增加了操作成本。

小額信貸的高風(fēng)險是由其服務(wù)對象所決定的。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災(zāi)害也使小額信貸的回收存在較大風(fēng)險。

因此，成本與風(fēng)險控制難題是小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展困境的癥結(jié)之二。

以上分析的兩個癥結(jié)都在一定程度上體現(xiàn)了小額信貸的兩大目標(biāo)既相互統(tǒng)一又相互沖突的特性。

五、解決我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題的思路

解決小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題，必然要在扶貧目標(biāo)和機構(gòu)可持續(xù)目標(biāo)兩方面尋求一種平衡。從某種程度上說，也是對政府行為范圍和市場行為范圍的一次重新界定。結(jié)合前面分析得出的小額信貸可持續(xù)發(fā)展困境的兩大原因，本文分別提出解決問題的思路。

對于小額信貸外部經(jīng)濟的成本分擔(dān)問題，小額信貸正的外部性決定了純市場經(jīng)濟的、完全競爭條件下的資源配置無法達(dá)到帕累托最優(yōu)。因此，由全社會來承擔(dān)部分小額信貸的成本是必然的選擇。解決方案無外乎津貼、企業(yè)合并以及明確產(chǎn)權(quán)幾種方法。結(jié)合小額信貸自身的特點，現(xiàn)實的做法就是采取政府財政補貼的方法，一方面降低小額信貸機構(gòu)的成本，另一方面是讓貧困者得到比較優(yōu)質(zhì)低廉的小額貸款。這種補貼以不強行規(guī)定小額信貸機構(gòu)的貸款利率為前提。筆者在此推薦一個三階段的思路：第一步，政府通過財政收入和社會募捐為資金來源，組建針對小額信貸扶貧項目的專項擔(dān)?；穑摶饘⑼顿Y收益用于補貼小額信貸機構(gòu)的一定比例的信貸風(fēng)險損失，并將小額信貸扶貧項目資格審核和補貼方式制度化、規(guī)范化；第二步，以財政貼息為前提，保持貸款利率可浮動性，逐步使小額信貸形成穩(wěn)定的盈利模式；第三步，在贏利模式成熟的基礎(chǔ)上逐漸使小額信貸機構(gòu)從只貸不存的狀態(tài)向可吸收存款的正規(guī)金融機構(gòu)的方向發(fā)展，通過立法將小額信貸納入正規(guī)金融系統(tǒng)和社會信用體系，從而最終實現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。這一思路能否達(dá)到目的的兩個關(guān)鍵點是：財政貼息的份額必須適度，要兼顧補貼貧困群體和對信貸機構(gòu)工作人員提供正面激勵兩個目標(biāo)；對扶貧項目的界定與資格審查必須規(guī)范、有操作性，防止小額信貸的客體偏離扶貧目標(biāo)。綜合來講，采取以政策性扶持為基礎(chǔ)的市場化運作機制，是解決我國小額信貸可持續(xù)性發(fā)展問題的一條現(xiàn)實途徑。

對于小額信貸的成本與風(fēng)險控制難題，主要通過以制度創(chuàng)新來完善內(nèi)部管理機制、實行有效的風(fēng)險控制措施和培育社會信用三個方面來解決。具體來講：(1)在我國的小額信貸機構(gòu)的管理中，以激發(fā)員工及管理人員的潛能和提高員工的工作積極性為關(guān)鍵點，建立一套完善的激勵獎懲機制，使工作人員的收入和職務(wù)晉升以機構(gòu)業(yè)績掛鉤。其次考慮以靈活的運作管理方式來提高運作效率和加強扶貧效果。例如針對不同的貸款對象和用途制定靈活的貸款額度、貸款期限和還款方式并實行多樣化的擔(dān)保方式。除了大部分機構(gòu)采取的小組聯(lián)保以外，還可采取適量的個人信用擔(dān)保、保證金擔(dān)保、信用社區(qū)擔(dān)保等符合實際的擔(dān)保方式。(2)要求基層信貸員借助地方村委會或居委會作充分的借款者資信狀況調(diào)查，用公議授信的方法評定個人信用等級，核定相應(yīng)等級的貸款限額。加強小額貸款項目的論證和管理以盡量減少貸款損失，并建立有效的壞賬補償機制。盡快建立農(nóng)業(yè)重大自然災(zāi)害風(fēng)險政策性保險和商業(yè)保險。針對小額貸款建立有效的約束機制，對分散的小額貸款進行嚴(yán)格管理，消除因小額貸款因管理力量不足帶來的隱患。(3)創(chuàng)建信用社區(qū)或“信用村”，用集體理性來約束個體行為和化解個體違約風(fēng)險，并使群體在這種集體約束行為中獲得優(yōu)先貸款和利率優(yōu)惠等權(quán)利，為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造社會信用環(huán)境。

以上兩個方面互為前提、相互補充，在一定程度上能解決一些困擾在我國小額信貸發(fā)展過程中的深層次問題。然而，這些思路的可行性有待于理論上的進一步深化和細(xì)化，更有待于實踐的檢驗。

第五篇：淺論我國農(nóng)村小額信貸

淺論我國農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村小額信貸在中國的發(fā)展?fàn)顩r

我國農(nóng)村小額信貸始于1993 年，即中國社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實施的小額信貸扶貧實驗。從1994 年至1996 年是小額信貸在我國正式發(fā)展的第一階段，即推行試點的初期階段。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資金的介入，并以半官方和民間機構(gòu)為運作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國的可行性。從1996 年10 月到2000年為小額信貸的發(fā)展的擴展階段。這一階段國家財政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運作中。國家開始在較大范圍內(nèi)推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項目支持和推動。第三個階段是全面推廣階段（2000年至今）。主要是農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2006 年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策；2007 年初，銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截止2008 年年底，己經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點在中國大陸展開。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項目不斷擴展，小額信貸規(guī)模不斷擴大，受益人口不斷增多。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)和金融產(chǎn)品單一。首先，貸款額度與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)村資金需求仍無法得到有效滿足。從宏觀層面來看，農(nóng)戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。盡管目前農(nóng)信社對農(nóng)戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農(nóng)戶的資金需求額也越來越大，因而，日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

2.小額信貸面臨較大的風(fēng)險。在思想意識上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識淡薄，信用觀念不強。在操作上，信用貸款是農(nóng)戶憑此借款的法律憑證，許多農(nóng)戶在實際操作中未意識到其背后的法律責(zé)任，存在轉(zhuǎn)借、冒名的問題。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來風(fēng)險。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。中國每年約有13 億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，但災(zāi)害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災(zāi)害救助，即由民政部門實施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟以及由中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農(nóng)業(yè)保險。從實際情況看，這種補償性質(zhì)的災(zāi)害救濟，受到國家財力限制補償不足也不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求。由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農(nóng)戶一般都沒有投保，存在較大的風(fēng)險隱患。此外，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。

3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需

要資金支持，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲蓄機構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機構(gòu)實際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。一方面是農(nóng)戶強烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問題沒有得到實質(zhì)性的解決。

4.農(nóng)村信用社信貸管理不嚴(yán)導(dǎo)致貸前評估不實和貸后管理不嚴(yán)。農(nóng)村信用社雖然建立了相關(guān)的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農(nóng)信社主任擔(dān)任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對貸款手續(xù)的審查，而不注重到農(nóng)戶進行逐一核對，使違規(guī)問題長期隱藏。

5.相關(guān)金融政策與法律制度不健全。目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目。此類項目主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。目前，這類機構(gòu)由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進一步明確和穩(wěn)定其運作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。二是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目。此類項目可稱之為“政府主導(dǎo)型項目，它的基本目標(biāo)是實現(xiàn)政府的扶貧攻堅任務(wù)，但其在確立項目和機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機構(gòu)和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。三是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。

三、進一步發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的建議

1.增強農(nóng)戶信用評級科學(xué)性和透明度。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級評定機構(gòu)，制定可行的實施程序、評定標(biāo)準(zhǔn)。按農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營能力、家庭狀況等評定多個農(nóng)戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)。在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。針對評定的農(nóng)戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農(nóng)戶的貸款需求。要扶持和推動信用農(nóng)戶、信用企業(yè)健康成長，使他們認(rèn)識到誠信是無形資產(chǎn)，效益靠信譽實現(xiàn)，要像經(jīng)營其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時，要依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。

2.強化內(nèi)控制度落實的督查力度。農(nóng)村信用社要落實信貸人員對貸款的發(fā)放、管理和收回的責(zé)任目標(biāo)，確保農(nóng)戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。要建立完善的貸后監(jiān)督機制，加強貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉(zhuǎn)讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責(zé)任追究制度，強化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經(jīng)濟處罰制度。

3.推行客戶經(jīng)理考核制，控制貸后風(fēng)險。一是明確目標(biāo)，嚴(yán)格考核，獎懲掛鉤?？蛻艚?jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)對正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過50%等指標(biāo)加以控制，以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收

息率進行考核，個人報酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風(fēng)險金。二是嚴(yán)把信貸投放關(guān)和道德風(fēng)險關(guān)。要在投放初期就嚴(yán)格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔(dān)保和信用放款。

4.完善風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，提高信用社放貸的可預(yù)測行。由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)營是在廣闊的地域上進行，農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險的費用大，損失率高，費率也高，而農(nóng)業(yè)保險的消費者又是低收入，保險意識淡薄，經(jīng)濟承受能力較弱的農(nóng)民。因此，農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農(nóng)業(yè)保險公司，將商業(yè)性保險機構(gòu)同政策性保險業(yè)務(wù)分開，這樣雖然有利于提高政策性保險業(yè)務(wù)的針對性和廣泛性，有利于農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮，但業(yè)務(wù)的單一會對政策性農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)性經(jīng)營產(chǎn)生不利的影響。因此，可選擇通過給予稅收優(yōu)惠和利用保險市場準(zhǔn)入資源，鼓勵現(xiàn)有多種保險機構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險，并對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶直接給予一定的保費補貼，走政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合的路子。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)對三農(nóng)問題的解決有著重大的實踐意義，盡快地推進一系列的改不僅有利于三農(nóng)問題的解決，而且在當(dāng)前世界金融危機的大背景下，對提振農(nóng)村市場擴大內(nèi)需也有著重要的意義。