第一篇：大數(shù)據(jù)征信

大數(shù)據(jù)征信 互聯(lián)網(wǎng)金融的羅生門

2015-02-19徐富記

從央行個人征信牌照開閘，到首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行給卡車司機發(fā)放第一筆貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮儼然已從P2P網(wǎng)貸洶涌到眾籌，又波濤到大數(shù)據(jù)征信。

史鐵生曾說過：“歷史在發(fā)生時未被發(fā)現(xiàn)，在發(fā)現(xiàn)時已被重組”，正如當下之大數(shù)據(jù)征信，盡管已悄然發(fā)生，但未被發(fā)現(xiàn)，而再發(fā)現(xiàn)時，卻已被改寫，局內(nèi)人的自說自話，局外人的不明覺厲，大數(shù)據(jù)征信，似乎已成互聯(lián)網(wǎng)金融的羅生門。

四級征信機構(gòu) 百花齊放

2015年新年伊始，央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，正式開啟個人征信市場化閘門，民營征信迎來元年，以阿里巴巴芝麻信用為代表的基于消費大數(shù)據(jù)的征信機構(gòu)、以鵬元征信為代表的基于公共大數(shù)據(jù)的征信機構(gòu)和以社交數(shù)據(jù)作為征信模式的玖富旗下的閃銀（we cash）等征信機構(gòu)紛紛登臺亮相。

以目前國內(nèi)的信用體系，信用數(shù)據(jù)大致分為國家級、電商級、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)級、社交金融級，其中，國家級的信用數(shù)據(jù)為央行的征信中心和銀行等金融機構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)、各部委的具有公共屬性的比如通信、水、電、煤氣等公共數(shù)據(jù)。

電商級的即包括以阿里、京東為代表的消費數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)級的則如安融惠眾、上海資信；社交金融則如閃銀等開啟的新型征信模式。

毫無疑問，征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅有效防范金融的風(fēng)險，改善個人貸款質(zhì)量，提高了銀行的凈收益，同時，隨著國內(nèi)信貸行業(yè)及消費行業(yè)的提速，也再次催生了征信業(yè)的巨大需求，據(jù)《中國征信業(yè)發(fā)展報告(2003-2013)》顯示,截止 2012 年我國征信機構(gòu)達到 140 家左右,總規(guī)模達 20 億,相較于美國近800 億市場和日本 40 億市場仍有較大的差距。

為此，方正證券研究認為，如果我國采取市場化模式,按照現(xiàn)有價格、企業(yè)及個人總數(shù)的體量,在發(fā)展成熟后我國征信行業(yè)僅個人征信市場總空間將在 1000 億左 右,相較目前不到 20 億的體量有 50 倍的成長,是名符其實的藍海。

我的“痛”，有誰知？

在如此藍海之下，我國目前的大數(shù)據(jù)征信的成長階段跟美國早起的征信市場類似，百花齊放，百家爭鳴，那么，現(xiàn)在的信用數(shù)據(jù)體系中，各種不同模式又各自有著怎樣的“痛”呢。

以央行的征信中心數(shù)據(jù)體系為例，由于起步較晚，目前我國個人的征信體系明顯存在覆蓋面不足的情形。到2013年底，央行征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)量已經(jīng)超過8億，但其中有信貸記錄的僅有3.2億人，占全國總?cè)丝跀?shù)的1/4不到。另外征信在日常生活服務(wù)中的應(yīng)用幾乎為空白。而且這些數(shù)據(jù)都來自于銀行的信貸數(shù)據(jù)，涉及面較為單一。

以電商為代表的消費信用數(shù)據(jù)“芝麻信用”的模式，則是通過分析人的互聯(lián)網(wǎng)行為記錄，對人的身份真實性、行為可信性進行評估并給出認證等級，并且首次作為第三方平臺征信數(shù)據(jù)，提供給P2P平臺等。

事實上，阿里巴巴在早年就已推出誠信通指數(shù)，這是阿里在誠信通會員的“誠信通檔案”基礎(chǔ)上推出評分系統(tǒng)，由A&V認證、證書及榮譽、會員評價、經(jīng)驗值等要素構(gòu)成。每次成功交易或獲得貸款，均會累計會員的誠信通指數(shù)，并實時公布，從而引導(dǎo)客戶注重累計自己的信用度、活躍度，形成信用市場的良性循環(huán)。

然而，眾所周知的是，阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)無論是對個人還是對商戶，業(yè)已開展的如火如荼，這意味者如果芝麻信用要將自己的信用數(shù)據(jù)與p2p等金融機構(gòu)互換（芝麻信用不一定會拿出自己的全部數(shù)據(jù)），那么，芝麻信用的數(shù)據(jù)值將是1+1》2的模式，一旦換取更多的信用值，自己的信貸業(yè)務(wù)又如火如荼，那么，阿里巴巴就充當了又當裁判，又做球員。

這就類似與美國的FICO，因為FICO為各家信用卡機構(gòu)提供評分和信用結(jié)果，結(jié)果FICO自己又去發(fā)放信用卡，那么，信用卡機構(gòu)是無法跟FICO長期愉快地玩耍的。

第三種模式則是以安融惠眾、上海資信互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)，央行杭州中心支行行長張健華在日前發(fā)表的《我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管研究》披露的數(shù)據(jù)是，截至2014年7月25日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）（即上海資信）共接入203家P2P平臺，日均查詢量達約2000次。

與之相比，北京安融惠眾征信有限公司的數(shù)據(jù)量似乎更高，其創(chuàng)建的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺”（MSP）于2013年3月正式上線，為P2P、小貸公司、擔保公司提供行業(yè)信息共享服務(wù)。截至2014年9月15日，MSP征信平臺會員機構(gòu)已經(jīng)達到405家，會員間信用信息共享查詢量已達日均9000余件，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數(shù)量突破100萬人。

就筆者了解，上述兩種征信機構(gòu)目前階段還屬于接入更多數(shù)據(jù)階段，也只有接入的P2P、小貸公司、擔保公司的量足夠龐大，才能考慮在此數(shù)據(jù)量的基礎(chǔ)上，開發(fā)數(shù)據(jù)模型與信用評分。

第四種創(chuàng)新的模式則是基于社交的大數(shù)據(jù)征信模式，典型的代表企業(yè)為玖富旗下品牌閃銀，閃銀被看作是中國的Zestfinace，通過利用移動互聯(lián)網(wǎng)、利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶的社交信息等數(shù)據(jù)，完成個人授信。

在閃銀的評價模型中，社交數(shù)據(jù)尤為重要，比如個人的微信、微博、朋友圈、校友錄、信用卡賬單等，通過附加社交維度評估個人信用狀況，大大降低傳統(tǒng)單一的通過資產(chǎn)或流水形式評估的信用風(fēng)險。

揭開“大數(shù)據(jù)征信”面紗

如此來看，無論是正規(guī)軍，還是后起之秀，大數(shù)據(jù)征信，無論哪一家都需要解決的一個痛點是“大”，怎么才算大？是足夠多還是足夠重要？是一家獨大還是大而不全？在央行打開的這半扇羅生門里，需要撥開以所謂“大數(shù)據(jù)”為外衣的云霧，只有當我們看到征信業(yè)的新歷史正在發(fā)生時，我們才能發(fā)現(xiàn)這個歷史，而非在它重組之時。

撥開這層云霧，則回到征信的初衷，征信的本質(zhì)在于解決兩方面問題：信用能力和信用意愿，換而言之，即解決個人的還款能力和還款意愿，再追根溯源一點，即解決壞賬和逾期兩個問題。

那么，大數(shù)據(jù)征信，無論是傳統(tǒng)在銀行的資金流水，還是在電商的交易，還是在各種社交平臺上的軌跡，都需要去驗證，這些數(shù)據(jù)對壞賬和逾期的相關(guān)性問題。

而這個驗證的工作，正如一個精巧的匠工，首先需要海量的數(shù)據(jù)積累，然后有的才是一點一滴地去校驗過程，只有這個過程做到足夠龐大，就像手表一樣，才能走得足夠精準。如此以來，征信對金融的價值才能準確發(fā)揮。

第二篇：企業(yè)征信數(shù)據(jù)主要內(nèi)容以及數(shù)據(jù)來源

企業(yè)征信數(shù)據(jù)主要內(nèi)容以及數(shù)據(jù)來源

—、企業(yè)征信數(shù)據(jù)主要內(nèi)容企業(yè)征信數(shù)據(jù)由企業(yè)信用信息轉(zhuǎn)換而來，企業(yè)信用信息只有經(jīng)過數(shù)據(jù)處理后、被存儲到企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)才是企業(yè)征信數(shù)據(jù)。企業(yè)信用信息只有轉(zhuǎn)化成征信數(shù)據(jù)之 后，才能達到商品化要求，才能用于生產(chǎn)企業(yè)征信報告。企業(yè)征信數(shù)據(jù)與企業(yè)信用信息之間的區(qū)別很大。企業(yè)征信數(shù)據(jù)除了帶有經(jīng)過數(shù)據(jù)處理的特征之外，還要有統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式要求，不僅同一項數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)和精度均相同，而且 對于每項數(shù)據(jù)的起始點和終結(jié)點都有嚴格的要求。企業(yè)征信機構(gòu)不見得廣泛地采集所有能夠采集到的信用信息，企業(yè)信用信息或企業(yè)征信數(shù)據(jù)的采購是被限定在特定范圍之內(nèi)的。企業(yè)征信機構(gòu)是否加工或保存一類征信數(shù) 據(jù)，受到兩個基本條件的約束，一是技術(shù)，征信數(shù)據(jù)必須能對企業(yè)信用價值的評估做出 貢獻；二是成本，即在經(jīng)濟上合算。對于加工和存儲成本高，又對制作報告產(chǎn)品貢獻不太大的征信數(shù)據(jù)，企業(yè)征信機構(gòu)不會加工和保存。企業(yè)征信數(shù)據(jù)內(nèi)容通常包括企業(yè)的注冊信息、財務(wù)報表、公共記錄、雇員、進出口情況、銀行往來情況、付款記錄、經(jīng)營者簡歷、企業(yè)發(fā)展史、財務(wù)報表反映不出的經(jīng)營 狀況、產(chǎn)品介紹以及相關(guān)的市場宏觀經(jīng)濟狀況和行業(yè)發(fā)展狀況等。I

二、企業(yè)征信數(shù)據(jù)主要來源(一）政府掌握的企業(yè)征信數(shù)據(jù)政府掌握的信用信息是公務(wù)信息的一部分，產(chǎn)生于政府執(zhí)行公務(wù)或?qū)ζ髽I(yè)實施監(jiān)管的工作過程之中。根據(jù)企業(yè)征信機構(gòu)的經(jīng)驗，十幾個政府部門掌握了大量的企業(yè)信用信 息，如工商行政管理局、稅務(wù)局、中國人民銀行、海關(guān)總署、統(tǒng)計局、法院、國資委、商務(wù)部、郵政局等（見表3-1)。工商行政管理局掌握著大量的企業(yè)基本信息、企業(yè)財務(wù)信息和行政處罰信息。目前，工商行政管理系統(tǒng)掌握的信用信息是有條件的開放，其中企業(yè)登記注冊的信息是基本對外開放的。工商行政管理局在很多省市地區(qū)開通了 “紅盾網(wǎng)”，可以免費在網(wǎng)上査詢當?shù)仄髽I(yè)的登記注冊信息。統(tǒng)計局定期形成的各種統(tǒng)計報表和經(jīng)濟普查報告，其中包括企業(yè)的財務(wù)報表。目前，統(tǒng)計局掌握的信用信息還沒有全部對外開放，還無法從這個信息源中得到單個企業(yè)的信 用信息。海關(guān)掌握企業(yè)從事進出口活動的相關(guān)信息，海關(guān)的統(tǒng)計部門和信息中心會定期形成報關(guān)單和各種進出口統(tǒng)計報表，主要內(nèi)容包栝進出口的產(chǎn)品名稱、貨品數(shù)量、產(chǎn)地、發(fā) 貨地、到達地、交易對象、交易時間等。此外，海關(guān)還會形成季度和進出口統(tǒng)計和 分析報告。中國人民銀行征信中心負責(zé)國家金融基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)管理工作，已經(jīng)建立了公共的企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)，各類正規(guī)金融機構(gòu)掌握的企業(yè)及個人信貸已經(jīng)被 匯集到這兩個系統(tǒng)中。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)經(jīng)企業(yè)、個人授權(quán)同意后，在審核信貸業(yè)務(wù) 申請以及對已發(fā)放信貸進行貸后風(fēng)險管理的情況下，可提供企業(yè)、個人征信報告。國有資產(chǎn)管理委員會擁有國有企業(yè)的資產(chǎn)、隸屬、經(jīng)理人員、并購、政策等資料。外匯管理局掌握著所管轄有外貿(mào)經(jīng)營權(quán)企業(yè)從事外匯交易活動的外匯交易額、進出口貨 物情況、結(jié)匯情況、應(yīng)收賬款情況等。房屋管理局主管房地產(chǎn)登記管理工作，確認房屋 權(quán)屬，辦理房屋所有權(quán)登記和初始登記、轉(zhuǎn)移、變更、注銷及設(shè)定他項權(quán)登記。公安局車輛管理所掌握所管轄區(qū)域內(nèi)所有機動車所有權(quán)登記信息。還有些政府部門會定期公布諸如破產(chǎn)、抵押品置留權(quán)、動產(chǎn)抵押申請、民事訴訟、經(jīng)濟仲裁等公共記錄，上述政府部門提供的企業(yè)信用信息非常有價值。(二）非官方的企業(yè)信用信息非官方的企業(yè)信用信息，是指政府公務(wù)信息之外的企業(yè)信用信息，有時也被稱為“民間信息”，特別指那些非商業(yè)化的企業(yè)信用信息。非官方的企業(yè)信用信息的主要來源 是商業(yè)銀行、行會商會、公用事業(yè)單位、電信公司、企業(yè)的供應(yīng)商、各類房東、租賃公 司和新聞媒體等，這些信用信息的擁有者所提供的信息是龐雜的。但是，經(jīng)過企業(yè)征信機構(gòu)的篩選和處理，有些信用信息是可以利用的，能夠成為企業(yè)征信數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行擁有大量的企業(yè)信用信息，如企業(yè)開戶信息，貸款、擔保和還款記錄等信息，資金流人和流出量及去向方面的信息。長期以來,商業(yè)銀行是最重要的民間信用信 息來源，對于那些沒有公共征信系統(tǒng)的國家更是如此。在許多國家，商業(yè)銀行都會向企業(yè)征信機構(gòu)提供信用信息，它們不僅正常地提供企業(yè)信用信息，而且還不一定收取費用。中國人民銀行征信中心建立了我國企業(yè)和個人公 共征信系統(tǒng)，產(chǎn)生于商業(yè)銀行的企業(yè)信甩信息都被匯集到中國人民銀行征信中心的企業(yè) 征信系統(tǒng)中。目前中國人民銀行征信中心不對金融系統(tǒng)之外的機構(gòu)開放，只向商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)提供信息查詢服務(wù)。第三章企業(yè)征信業(yè)務(wù)公用事業(yè)單位產(chǎn)生了大量的用戶付費信息，這對于了解和評價其用戶的信用行為和財務(wù)能力是非常有用的。所謂的公用事業(yè)單位，主要包括電力公司、自來水公司、電話 公司、煤氣公司、供暖公司等，人們還經(jīng)常將移動通信服務(wù)類公司也包括進去。如果一 個企業(yè)長期拖欠公用事業(yè)單位的費用，那么企業(yè)征信機構(gòu)將視其的欠費額度大小，給予欠費企業(yè)不良信用記錄。另外，公用事業(yè)用戶的付費方式也對了解用戶的財務(wù)狀況和信 用行為有幫助。各行各業(yè)的行業(yè)協(xié)會或商會都有著自己行業(yè)情況的信息積累，如它們有相當詳細的業(yè)內(nèi)主流機構(gòu)、行業(yè)發(fā)展和從業(yè)人員變化等信息。這些信息可以反映行業(yè)當前的實際情 況和行業(yè)發(fā)展趨勢。行業(yè)協(xié)會掌握的信息有可能是與業(yè)內(nèi)機構(gòu)共享的，面向自已的會員 企業(yè)服務(wù)。很多行業(yè)協(xié)會都負責(zé)編纂本行業(yè)的年鑒，它們有采集年鑒所需信息的渠道，這些信息渠道對企業(yè)征信機構(gòu)是有價值的。例如，《中國電子信息產(chǎn)業(yè)年鑒》《中國汽車 年鑒》和《中國金融年鑒》等。年鑒對行業(yè)在過去一年的發(fā)展情況、產(chǎn)品情況、技術(shù)水平、企業(yè)發(fā)展情況、盈利水平、發(fā)展趨勢、大事記等做了詳細的記錄和說明，具有較高的參考價值。在報紙、雜志、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等公眾傳媒上，也有大量的信用信息在傳導(dǎo)，從中可以篩選出一些有用的信用信息。目前，互聯(lián)網(wǎng)巳經(jīng)成為重要的“信息集散地”，從各 類網(wǎng)站獲取所需的信用信息成為企業(yè)征信機構(gòu)的一個重要的信息渠道。政府部門的網(wǎng)站 是該部門的權(quán)威信息發(fā)布平臺，相關(guān)行業(yè)政策、法規(guī)和行業(yè)總體運行情況都會在部門網(wǎng)站中得到及時反映。大量網(wǎng)站對行業(yè)和企業(yè)的經(jīng)濟活動給予動態(tài)報道，它們都是企業(yè)征 信機構(gòu)的重要信息來源。不同信息來源的原始信用信息有可能存在不完整、有偏見、有誤導(dǎo)、不夠及時等缺陷，從征信機構(gòu)的用戶角度對企業(yè)信用信息來源做出的評價，如表3-2所示。(三）商業(yè)化的企業(yè)征信數(shù)據(jù)及其采購商業(yè)化的企業(yè)信用信息是非官方信用信息的一部分，通常以征信數(shù)據(jù)的形式存在，是可以進行交易的商品。在發(fā)達國家的市場上，可以找到許多數(shù)據(jù)供應(yīng)商，企業(yè)征信機構(gòu)可以從數(shù)據(jù)供應(yīng)商處采購數(shù)據(jù)。因為數(shù)據(jù)供應(yīng)商是銷售數(shù)據(jù)產(chǎn)品的專業(yè)機構(gòu)，它們有能力提供符合企業(yè)征 信機構(gòu)要求的征信數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)的質(zhì)量很高。除了數(shù)據(jù)供應(yīng)商之外，企業(yè)征信機構(gòu)還可以從其他的征信機構(gòu)購買企業(yè)征信數(shù)據(jù)。一些擁有大型征信數(shù)據(jù)庫的企業(yè)征信機構(gòu)也提供不同加工深度的企業(yè)征信數(shù)據(jù)，如企業(yè) 基本fe息等。在必要的時候，企業(yè)征信機構(gòu)還可以委托其他類型的機構(gòu)幫助調(diào)查，取得一些特殊類別或特別準確的企業(yè)信用信息。例如，委托律師事務(wù)所進行調(diào)查，通過律師取證得到 調(diào)查對象的賬本或特殊信息。當然，還可以委托會計師事務(wù)所進行調(diào)查。然而，通常企 業(yè)征信機構(gòu)不使用律師事務(wù)所或會計師事務(wù)所提供的專案調(diào)查服務(wù)，盡管這種調(diào)査所取得信息的可靠性高，但費用太高。另外，這種調(diào)查的震動大，容易被調(diào)查的目標企業(yè)察 覺，可能傷害到企業(yè)征信機構(gòu)與委托人關(guān)系。在市場上采購企業(yè)征信數(shù)據(jù)，要通過一個設(shè)定的工作程序，避免花錢卻沒買到可用的數(shù)據(jù)問題，或是買了質(zhì)次價高的征信數(shù)據(jù)。一個好的企業(yè)征信數(shù)據(jù)供應(yīng)商應(yīng)該具備下 列特征：(1)是合法的征信數(shù)據(jù)供應(yīng)商，提供的征信數(shù)據(jù)也是合法的。(2)提供的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量好，特別要剔除那些提供假數(shù)據(jù)（特別是假財務(wù)報表）的數(shù)據(jù)供應(yīng)商。(3)征信數(shù)據(jù)的供應(yīng)穩(wěn)定，更新頻率高。(4)征信數(shù)據(jù)的廣度和深度達到要求。(5)征信數(shù)據(jù)的服務(wù)方式和數(shù)據(jù)格式符合買方的要求。(6)征信數(shù)據(jù)的價格合理。(7)大型的數(shù)據(jù)供應(yīng)商還可以提供海外采購服務(wù)，代理銷售外國企業(yè)的征信數(shù)據(jù)。(8)個別數(shù)據(jù)供應(yīng)商允許交換數(shù)據(jù)，可以節(jié)約買方的采購成本。|

三、企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集主要方式(一）公開數(shù)據(jù)的采集方式政府公務(wù)信息的采集主要存在如下常見方式：(1)掌握政府信息公開網(wǎng)站的結(jié)構(gòu)，建立數(shù)據(jù)自動抓取系統(tǒng)，自動化采集。(2)建立商業(yè)化的信用信息采集關(guān)系。(3)建立數(shù)據(jù)交換關(guān)系。從公用事業(yè)單位采集信息，主要方法有兩種：一是從公用事業(yè)單位或通信公司采購數(shù)據(jù)，至少要采集欠費用戶的負面信息；二是承接公用事業(yè)單位或移動通信公司的信用 風(fēng)險控制任務(wù)，幫助它們建立信用風(fēng)險防范機制，包括欠費催收工作。對于征信數(shù)據(jù)供應(yīng)商，企業(yè)征信機構(gòu)主要的工作是對它們進行篩選。評價供應(yīng)商優(yōu)劣的硬性指標包括合法性、類型、覆蓋、質(zhì)量、更新頻率、效率、成本、穩(wěn)定性和服務(wù) 態(tài)度。(二）電話調(diào)查采集方式電話調(diào)查也是企業(yè)征信機構(gòu)經(jīng)常使用的調(diào)査方法之一,是一種低成本的調(diào)查方法。通常來說，企業(yè)征信機構(gòu)使用電話調(diào)查方法的作用有兩個：一是采集信用信息，二是核 實信用信息。在以傳統(tǒng)作業(yè)方式操作的企業(yè)征信機構(gòu)中，電話調(diào)查員主要的工作是采集信用信息，是根據(jù)委托人的需求進行個案調(diào)查。但是，在擁有大型征信數(shù)據(jù)庫的企業(yè)征 信機構(gòu)中，電話調(diào)查員的主要工作是核實征信數(shù)據(jù)。在擁有大型征信數(shù)據(jù)庫的征信機構(gòu)，如果向用戶提供征信數(shù)據(jù)產(chǎn)品或數(shù)據(jù)庫服務(wù)，需要有比較高質(zhì)量的企業(yè)基本信息。因此，在這樣的企業(yè)征信機構(gòu)，需要相當數(shù)量的電 話調(diào)查員同時工作。企業(yè)征信機構(gòu)對電話調(diào)查員的培訓(xùn)是很嚴格的，培訓(xùn)內(nèi)容包括相關(guān)法律法規(guī)、通話用語、掌握主動、應(yīng)對拒絕、控制時間、認真記錄等。如果采用專業(yè)軟件進行管理，需 要實現(xiàn)一系列業(yè)務(wù)和管理功能，主要體現(xiàn)在提示、錄音和監(jiān)控等功能上。對于企業(yè)征信 機構(gòu)，最重要的是不能讓電話調(diào)査員使用非法的語言。由于對方是否提供信用信息完全出于自愿，因此企業(yè)征信機構(gòu)要嚴格管理電話調(diào)查員的業(yè)務(wù)操作行為，防止電話調(diào)查員 在通話時冒充具有監(jiān)管職能的政府公務(wù)員，避免產(chǎn)生糾紛和政府查處?？傊?，電話調(diào)查方法既有優(yōu)點，也有局限性。企業(yè)征信機構(gòu)應(yīng)該合理使用電話調(diào)查方法，既不能過分依賴，更不能完全放棄。(三）信用信息資源共享方式使用信息交換方式對于企業(yè)征信機構(gòu)有如下好處：(1)通過交換，得到自己需要的信用信息。(2)不是采購行為，沒有資金付出，經(jīng)濟成本很低。(3)與交換對象建立了良好的合作或公共關(guān)系，形成一種雙贏的局面。(4)社會意義明顯，如促進了失信記錄的傳播，有助于加大失信懲戒機制的震懾力度。鑒于上述諸多優(yōu)點，企業(yè)征信機構(gòu)應(yīng)盡量采用信息交換方式獲取自己所需要的信用信息。(四）信用信息采集的原則在采集信用信息時，應(yīng)遵循以下4項原則：1.客觀真實性原則在采集信用信息時，應(yīng)保證客觀、真實地反映企業(yè)信用狀況，堅決杜絕由于信用信息采集工作人員的主觀臆斷、個人好惡或者由于其他目的的故意隱瞞事實真相，造成評 估決策的錯誤。2.多渠道驗證原則在采集信用信息時，應(yīng)通過多種渠道和方法采集信用信息，使這些信用信息能夠相互驗證。如果信用信息來源的渠道單一，由于信息資料短缺造成無法相互驗證，信用信 息的質(zhì)量就無法保證，出現(xiàn)誤差的可能性就會很大。因此，一般要求通過3個以上的渠道 和方法采集客戶信用信息。3.低成本高效率原則采集信用信息必須考慮獲取信息的成本。對調(diào)查過于細致，固然能夠保證采集信息更全面，調(diào)查內(nèi)容更準確，但也會造成采集費用過大，信用管理成本過高，使企業(yè) 的整體效益受到影響，違背了信用管理降低企業(yè)成本的初衷。因此，在采集信用信息 時，應(yīng)盡量降低采集成本，用最低的成本采集到能夠滿足企業(yè)信用評估和決策要求的信息。4.時效性原則為了保證征信數(shù)據(jù)庫的更新頻率，要求征信機構(gòu)定期更新征信數(shù)據(jù)，所以采集信用信息的工作要非常及時。征信機構(gòu)要根據(jù)自己擁有信用信息源的多寡，安排適當數(shù)目的 人員照看信用信息源，及時將所需要的信用信息采集上來。同時，征信機構(gòu)還要聘用適 量的電話調(diào)查員去核實信用信息。

第三篇：ZestFinance用大數(shù)據(jù)顛覆傳統(tǒng)征信業(yè)

ZestFinance用大數(shù)據(jù)顛覆傳統(tǒng)征信業(yè)

2014-09-05 大數(shù)據(jù)邦

硅谷越來越多的科技企業(yè)開始向金融圈進軍。ZestFinance就是其中之一。這家公司打出的旗號是“將Google算法帶入征信領(lǐng)域”，其利用機器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)立了一套和傳統(tǒng)模式相異的信用評分方式，其中應(yīng)用的數(shù)據(jù)變量是傳統(tǒng)模式的上百倍。

ZestFinance創(chuàng)立于2010年，創(chuàng)始人道格拉斯·梅里爾（Douglas Merrill）是Google的前信息總監(jiān)兼工程副總裁，另一位來自金融圈的創(chuàng)始人肖恩·布德（Shawn Budde）曾在第一資本公司（Capital One）負責(zé)信貸業(yè)務(wù)。

記者專訪了ZestFinance的創(chuàng)始人梅里爾，他認為，“ZestFinance完全可以取代銀行現(xiàn)在用的算法?！?/p>

然而，美國個人消費信用評估公司（FICO）中國區(qū)總裁陳建表示，這不可能。在美國有1000多家當?shù)匦庞镁譃橄M者服務(wù)，基本隸屬于三大征信公司。這三家征信公司分別擁有覆蓋全美的數(shù)據(jù)庫，包含超過1.7億消費者的信用記錄。在三大征信公司收集了海量個人征信數(shù)據(jù)后，還須經(jīng)過復(fù)雜的模型計算才能形成征信產(chǎn)品。這三家征信公司目前使用的計算方法模型都來自同一家公司，即被稱為“幕后大佬”的FICO。

越來越多類似ZestFinance的初創(chuàng)公司正在覬覦傳統(tǒng)華爾街的地盤。而其勢頭如同多米諾骨牌，不斷推向華爾街的要害。數(shù)據(jù)變廢為寶

在ZestFinance的官網(wǎng)上有這樣一句話：“所有的數(shù)據(jù)都是信用數(shù)據(jù)?！边@句話恰恰濃縮了ZestFinance所做的工作——將成千上萬的數(shù)據(jù)“變廢為寶”，應(yīng)用于信用評分。

這家公司在短短四年時間內(nèi)，就先后獲得了高達1.2億美元的融資，其背后的出資人都是著名的IT風(fēng)投，包括FlyBridge、GRP、LightSpeed以及Matrix等。

目前，美國絕大部分金融機構(gòu)使用的信用評分都來自FICO的模型算法。自上世紀60年代至今，在美國的征信體系中，F(xiàn)ICO的地位從未被撼動。

在美國，經(jīng)過三大征信公司的整理和FICO的計算評分，海量的征信數(shù)據(jù)就變成了一份份整齊美觀的報告和325-900分值區(qū)間的評分，用戶可以只買報告，也可以報告+評分打包購買。

中國科學(xué)院院士、北京大學(xué)教授鄂維南對記者表示，F(xiàn)ICO的評分模型的確首屈一指，但并非十全十美。FICO信用評分參考的數(shù)據(jù)變量只有不到50個，因此很多人摸清了FICO關(guān)注的變量后，就可以“模型套利”增加自己的信用評分，例如一個人可以每天反復(fù)在圖書館借書還書“刷信用”。

“針對FICO的不足，ZestFinance重新設(shè)計了一套信用評估模型。和FICO的不到50條參考變量相比，ZestFinance參考的數(shù)據(jù)變量多達上萬條，并采用非線性化的、更前沿的技術(shù)來進行分析，從而防止‘模型套利’的現(xiàn)象，更精準地評估消費者信用風(fēng)險?！?的確，ZestFinance遠遠超出了FICO 50條變量的界限。在這個位于洛杉磯的65人團隊中，大多是數(shù)據(jù)科學(xué)家，他們開發(fā)了多個機器學(xué)習(xí)分析模型，而在這個模型中使用的數(shù)據(jù)變量多達上萬條。上萬條數(shù)據(jù)變量僅僅是原始信息數(shù)據(jù)，在這些數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，模型可以得出超過7萬個可以判斷信貸行為的指標。而模型跑完這些指標僅需要不到3秒鐘。

所謂機器學(xué)習(xí)，是讓計算機模擬或?qū)崿F(xiàn)人類的學(xué)習(xí)行為，以獲取新的知識技能，在數(shù)據(jù)積累中不斷自我完善，可謂是人工智能的核心。ZestFinance的模型之一Hilbert就是成功地將機器學(xué)習(xí)進行商業(yè)應(yīng)用的案例，讓機器承接7萬個指標的數(shù)據(jù)分析工作，尋找邏輯關(guān)系，并不斷自我改善，人類只需要根據(jù)結(jié)果進行一些邏輯分析和判斷。

“多年來，美國金融機構(gòu)都在用50條數(shù)據(jù)變量來決定是否給一個客戶授信。問題在于，許多人并沒有完整的信用記錄，這導(dǎo)致在傳統(tǒng)信貸中他們不斷吃閉門羹，”梅里爾表示，“在ZestFinance，我們分析上萬條數(shù)據(jù)變量，借助更加廣泛的數(shù)據(jù)，從而對客戶的風(fēng)險預(yù)判更加精確。”

數(shù)據(jù)的類型亦極其廣泛：一個人的網(wǎng)頁瀏覽歷史、手機付費記錄、超市購物清單都可成為重要的參考依據(jù)，甚至在用戶填寫信貸申請表時是使用大寫字母還是小寫字母，也可以成為數(shù)據(jù)變量。

“很多數(shù)據(jù)都可以服務(wù)于信貸，例如申請人在我們的網(wǎng)站上停留的時間，就可以反映他對申請貸款的謹慎程度和還款誠意?！泵防餇栒f。

鄂維南認為，信貸記錄屬于強變量，在強變量缺失的情況下，可參考多種弱變量，當這些弱變量組合起來，就可形成強變量，服務(wù)于信貸風(fēng)控。“例如，孩子是一個家庭支出的源泉，那么如果能推測出借款人孩子的年齡，就能預(yù)測他的消費周期：嬰兒有奶粉等固定開銷、學(xué)生每到9月就要繳納學(xué)費等。只要能避開他的主要支出，就可控制壞賬?！?在中國，由于征信業(yè)歷史較短，缺乏足夠的信貸數(shù)據(jù)，就可以用許多弱變量數(shù)據(jù)來對一個人進行還款預(yù)測。目前，學(xué)界有許多人也在進行類似的課題研究。

對于這些“弱變量”的開發(fā)利用，陳建亦表示認同，“把數(shù)據(jù)的價值挖掘出來是不可避免的趨勢，大數(shù)據(jù)發(fā)展會越來越日新月異?！钡硎?，從互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中挖掘價值，最早做的正是FICO?！般y行刷卡交易實時獲得數(shù)據(jù)，通過分析進行風(fēng)險識別，F(xiàn)ICO十幾年前就發(fā)明了，現(xiàn)在90%以上發(fā)達市場的銀行都在用FICO這套系統(tǒng)?！?爭鋒FICO 的確，在當前ZestFinance和FICO尚不能同日而語。FICO占領(lǐng)著美國99%的信用評分市場和絕大部分發(fā)達國家的信用評分市場，而ZestFinance目前僅服務(wù)過10萬名美國人。

在中國，F(xiàn)ICO目前擁有80人的團隊，已經(jīng)和15家商業(yè)銀行、30多家城商行和農(nóng)商行建立了合作。ZestFinance目前在美國以外的其他地區(qū)還沒有開展業(yè)務(wù)，但梅里爾告訴財新記者，目前正與多個中國金融機構(gòu)洽談合作。

但從未來發(fā)展的空間而言，似乎新生事物總能贏得更多青睞。面對ZestFinance等新型信用評分公司的誕生，美國主流媒體紛紛給予了報道——《經(jīng)濟學(xué)人》雜志寫道：“ZestFinance比傳統(tǒng)評分方法讓違約率下降了40%?！盋NBC表示：“ZestFinance讓無賬戶人群不再被拒之門外?！?/p>

這一切聲音，似乎都劍指FICO。

梅里爾表示，ZestFinance采用了和FICO截然不同的技術(shù)。FICO是基于20世紀50年代創(chuàng)造的“邏輯回歸”模型，那時并無很多可供參考的數(shù)據(jù)變量。但隨著互聯(lián)網(wǎng)時代來臨，數(shù)據(jù)開始爆發(fā)式增長，F(xiàn)ICO的評分方式并未改變。梅里爾這位曾經(jīng)的Google人，則將Google算法引入了征信領(lǐng)域，走在了技術(shù)的前沿?！癦estFinance完全可以取代銀行現(xiàn)在用的算法?！泵防餇栕孕诺馈?/p>

對于外界的質(zhì)疑，F(xiàn)ICO表示很冤枉。陳建表示，外界對FICO其實缺乏了解。FICO并非只有一種算法，而是有幾百種算法。在美國僅注冊的算法專利就多達近200個。在不同的數(shù)據(jù)場景下，使用的數(shù)據(jù)變量和數(shù)量都不同。

陳建認為，數(shù)據(jù)變量并非越多越好。

“FICO信用評分的候選變量其實有1000多個，只是具體到每個評分中，只使用其中的幾十個變量?！标惤ū硎?，認為變量越多模型越好是幼稚的說法。從統(tǒng)計學(xué)角度，模型計算一方面要抓住本質(zhì)規(guī)律，一方面要避免過度擬合。

“變量太多會造成過度擬合的問題。就好比做一雙鞋子，與你的腳100%擬合，但別人都不能穿。FICO不是給一個人做一雙鞋，而是要給全社會使用。如果一些變量不是適用于每個人，就不適合放在模型中?！标惤ㄕf。

根據(jù)惠譽評級公司的研究結(jié)果，F(xiàn)ICO分數(shù)的影響力正在下降?，F(xiàn)在美國各個銀行都有自己的模型，他們會用自己的模型去跑征信原始數(shù)據(jù)，F(xiàn)ICO評分只是其中一個參考變量。例如美聯(lián)銀行（Wachovia）對FICO評分的參考比重已經(jīng)下降為零。

對此，陳建認為只是個別現(xiàn)象?！熬臀伊私?，目前美國銀行業(yè)99%的資產(chǎn)組合還是基于FICO上，拿出1%來試驗新的東西是可取的，但這并非主流?！?/p>

陳建表示，技術(shù)服務(wù)于產(chǎn)業(yè)，信用評分不是象牙塔里的空想，而是根基深入產(chǎn)業(yè)的積累。目前美國99%的銀行都使用FICO的評分系統(tǒng)，深厚的積累是其他公司難以比擬的。

陳建毫不掩飾他對FICO的自信：“FICO已經(jīng)成為發(fā)達市場金融管理的肢體部分，不會有人想要卸掉自己原本的胳膊，換上一對高科技的塑料胳膊?！?為無賬戶人群服務(wù)

“金融包容”正在成為一個新興詞匯，它的含義是指讓沒有銀行賬戶或信用記錄不好的人群公平地享受金融服務(wù)。

萬事達公司CEO Ajay Banga近日在一份關(guān)于金融包容的倡議書中表示，目前全球有25億成年人沒有享受過金融服務(wù)，其中大部分是婦女和年輕人，以及一些居住在鄉(xiāng)村的人。在美國，目前有4400萬人沒有銀行賬戶?！耙虼?，金融包容需要在所有國家倡議，絕非僅僅發(fā)展中國家。”

梅里爾表示，ZestFinance正是要為這些沒有銀行賬戶以及信用記錄不好的人解決貸款問題。

“我最初的靈感來自我的小姨子。”梅里爾向財新記者追憶道，當時他的小姨子要貸款換一副汽車輪胎，然而銀行因她沒有足夠信用記錄而拒絕?！昂髞硎俏医o她借了錢。如果我不借錢給她，她就只能去申請‘發(fā)薪日貸款’了?！?/p>

梅里爾提到的“發(fā)薪日貸款”是指在發(fā)薪日之前兩周申請的小額個人貸款，借款人只需提供收入證明或政府救濟證明，承諾在自己發(fā)薪水后即償還貸款。如果到期無法還清貸款本金和利息，可以提出延期。然而，這種貸款的費率極高，每100美元收取15美元利息，年化利息高達400%。相比之下，信用卡的年化費率則只有12%-30%。

近年來，特別是在金融危機后，華爾街和美國監(jiān)管層不斷將目光投向“發(fā)薪日貸款”，認為這是高風(fēng)險貸款，但屢禁不止。2014年6月5日，一批借款人向美國監(jiān)管機構(gòu)提起上訴，指出監(jiān)管層將這些借款人列為“有聲譽風(fēng)險”的群體是不公平的。按照訴訟內(nèi)容，美國超過80家主流銀行都被監(jiān)管層勒令中止和這些借款人的關(guān)系。

這些特殊借款人也引起了主流人群的同情。美國群眾自發(fā)組織了團體，推進針對無賬戶人群的金融包容。

“ZestFinance的使命就是給這些無銀行賬戶或信用記錄不好的借款人創(chuàng)造透明公正的信用評分?！泵防餇柋硎?，通過成千上萬的數(shù)據(jù)變量，每個人都可以擁有一份公正的信用評價。

此外，ZestFinance還有另一個重要組成部分，即ZestCash貸款平臺。

ZestCash類似一家小貸公司，它的主要業(yè)務(wù)是給那些沒有銀行賬戶或者信用記錄不好的人提供小額貸款。ZestCash的借款中有90%是為了采購生活必需品，比如修車和醫(yī)療保險。

梅里爾表示，ZestFinance幫助信用記錄不好的人貸款主要通過兩種方式：一種是直接從ZestCash對其發(fā)放貸款；一種是讓使用ZestFinance評分系統(tǒng)的金融機構(gòu)，通過ZestFinance的評分結(jié)果對其發(fā)放貸款?！捌駷橹梗覀円呀?jīng)幫助超過10萬名沒有銀行賬戶或信用記錄不好的美國人獲得了貸款?！?/p>

值得一提的是，ZestFinance并沒有因為目標客戶是“風(fēng)險人群”而導(dǎo)致高壞賬率。梅里爾表示，目前借助ZestFinance獲得的貸款比銀行的“發(fā)薪日貸款”違約率低50%?！耙簿褪钦f，在ZestFinance算法的幫助下，‘發(fā)薪日貸款’可以節(jié)約一半的成本?！?競爭與風(fēng)險

金融危機后，銀行信貸更加謹慎，而硅谷的IT男們則不斷嘗到金融這塊蛋糕的甜頭，包括Prosper和Lending Club在內(nèi)的P2P借貸平臺應(yīng)運而生，類似ZestCash的小額信貸公司也風(fēng)生水起，包括Zebit、Avantcredit、Kreditech、DemystData在內(nèi)的公司都看準了銀行信貸這塊短板。這類公司的共同特點是利用大數(shù)據(jù)做信用分析，并且大多擁有自己的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。

Zebit創(chuàng)建的Lending Stream網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，可以在4分鐘內(nèi)獲得50-1500美元的半年期個人信用貸款。

Avantcredit打出的標語是“從這里申請貸款不會影響你的FICO信用分數(shù)”。該公司也是自建信用體系，針對不同人的評分，給出的利率也是不同的。

Kreditech位于德國漢堡，兩位自信的IT男利用大數(shù)據(jù)分析手段評估借款人還錢的概率，他們不要求客戶提供信用證明，15分鐘內(nèi)就能提供500歐元以內(nèi)的小額貸款。和ZestCash類似，Kreditech希望用戶提供盡可能多的信息，連用戶的借貸申請是使用iPad發(fā)送還是用老式電腦發(fā)送、輸入時出錯的概率、使用取消鍵的頻率等都考慮在內(nèi)。

上述公司都獲得了風(fēng)投的青睞，例如Kreditech2013年9月獲得了900萬美元A輪投資，Avantcredit2013年8月獲得2000萬美元B輪投資。

陳建認為，此類創(chuàng)新型公司和傳統(tǒng)的FICO與銀行信貸并不沖突，可以成為傳統(tǒng)市場的補充。

當然，這類公司也并非可以為所欲為，也要受到美國監(jiān)管的制約。其中，1975年通過的《平等信用機會法》（Equal Credit Opportunity Act）中規(guī)定，貸款必須發(fā)放給所有資信可靠的申請人，不論種族、宗教信仰、性別、婚姻狀況、年齡和其他個人特征。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的井噴，這些信息都隨著網(wǎng)絡(luò)社交信息一起被納入了ZestFinance等公司的變量測算中。此外，由于所有的征信數(shù)據(jù)都必須經(jīng)本人允許采集，因此這種海量采集數(shù)據(jù)的方式還會面臨侵犯消費者隱私的風(fēng)險。

第四篇：征信規(guī)章制度

企業(yè)征信系統(tǒng)管理制度

（2009年7月16日起執(zhí)行，2013年9月12日修訂）

為加強企業(yè)征信系統(tǒng)管理，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量及信息安全，履行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息提供及使用者責(zé)任，促進社會信用體系建設(shè)，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》及中國人民銀行征信中心相關(guān)規(guī)定，結(jié)合貸款公司實際，制定本制度。

第一章 機構(gòu)及用戶管理

第一條 公司為無分支機構(gòu)獨立法人，公司本部為接入企業(yè)征信系統(tǒng)唯一機構(gòu)用戶，由征信中心北京市分中心創(chuàng)建及維護，并授予數(shù)據(jù)報送、信息查詢等權(quán)限。

第二條 公司發(fā)生名稱、地址、聯(lián)系人等信息變更時，應(yīng)向征信中心北京分中心提交《企業(yè)征信系統(tǒng)機構(gòu)變更申請表》（附件1）及相關(guān)資料申請變更。

第三條 公司內(nèi)部用戶分為管理員用戶及普通用戶。管理員用戶由信息技術(shù)部指定專人擔任，經(jīng)征信中心北京分中心審查后創(chuàng)建和停用，負責(zé)普通用戶管理。管理員用戶創(chuàng)建及停用需向征信中心北京分中心提交《征信系統(tǒng)接入機構(gòu)總部管理員用戶申請表》（附件2）。

第四條 普通用戶按照“專人專用、一人一戶”原則，由管理員用戶負責(zé)創(chuàng)建及停用。管理員用戶應(yīng)定期對普通用戶進行清查，對離崗用戶及時進行停用。管理員用戶對公司全部用戶建冊管理，登記《企業(yè)征信系統(tǒng)創(chuàng)建用戶登記備案簿》（附件3）及《企業(yè)征信系統(tǒng)停用用戶登記備案簿》（附件4），并在用戶發(fā)生變動后的2個工作日向征信中心北京分中心報備。

第五條 內(nèi)部用戶的創(chuàng)建管理等具體要求按照公司《企業(yè)征信系統(tǒng)用戶管理規(guī)定》執(zhí)行。

第二章 分工及職責(zé)

第六條 公司信貸部門（包括自主及貸款業(yè)務(wù)部門）為企業(yè)征信系統(tǒng)（非接口行報文生成系統(tǒng),mbt系統(tǒng)）錄入及企業(yè)信用信息的使用部門。信貸部門業(yè)務(wù)人員負責(zé)在非接口行報文生成系統(tǒng)中錄入貸款業(yè)務(wù)信息，并作為第一責(zé)任人保證數(shù)據(jù)的真實、準確、完整。信貸部門業(yè)務(wù)人員因盡職調(diào)查及后續(xù)管理需要，可申請查詢企業(yè)信用信息。

第七條 綜合統(tǒng)計部門設(shè)企業(yè)征信系統(tǒng)管理員兩名，分為a、b角，承擔征信系統(tǒng)相關(guān)制度的建立健全、信貸數(shù)據(jù)的審核、報文生成及上報、反饋報文的收取及解析、系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息核對、錯誤數(shù)據(jù)刪除、信用信息查詢及異議處理，變動信息報備及與征信中心工作人員的溝通聯(lián)系等職責(zé)。

第八條 信息技術(shù)部指定專人負責(zé)征信系統(tǒng)的程序安裝、日常技術(shù)維護，并承擔管理員用戶職責(zé)，負責(zé)普通用戶的創(chuàng)建、權(quán)限設(shè)置、停用及建冊登記等事項。

第三章 信息采集及上報

第九條 公司按照《征信業(yè)管理條例》及征信中心相關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸業(yè)務(wù)信息。

第十條 公司采集及上報信息主體基礎(chǔ)信息及貸款信息應(yīng)事先取得信息主體書面同意。書面同意的方式包括簽署包含同意條款的借款合同或出具《授權(quán)書》（附件5、6）。

第十一條 企業(yè)征信系統(tǒng)采集信息包括借款人基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息和財務(wù)報表信息。其中信貸業(yè)務(wù)信息包括貸款合同信息、借據(jù)信息、還款信息、展期信息、欠息信息及擔保信息。

第十二條 信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)人員負責(zé)及時將相關(guān)信息錄入非接口行報文生成系統(tǒng)，其中借款人基本信息應(yīng)在新增客戶或客戶基本信息發(fā)生更新時錄入，信貸業(yè)務(wù)信息應(yīng)在相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生后的24小時之內(nèi)錄入。

第十三條 企業(yè)征信系統(tǒng)管理員按日審核征信數(shù)據(jù)錄入情況，并按要求生成數(shù)據(jù)報文上報到金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，保證信貸業(yè)務(wù)在發(fā)生后的下一個工作日結(jié)束之前上報。

第四章 信息查詢

第十四條 查詢企業(yè)征信信息應(yīng)取得信息主體書面同意，由信息主體（包括借款人及擔保人）出具書面《授權(quán)書》或簽署包含同意查詢其信用信息條款的《借款合同》或《擔保合同》。

第十五條 公司實行嚴格的企業(yè)信用信息查詢歸口管理，企業(yè)信用信息查詢統(tǒng)一由綜合統(tǒng)計部門企業(yè)征信系統(tǒng)管理員進行，其他人員均無權(quán)查詢企業(yè)信用信息。

第十六條 查詢企業(yè)信用信息的條件限定為盡職調(diào)查、貸后管理需要及其他公司領(lǐng)導(dǎo)同意的與業(yè)務(wù)開展相關(guān)的合理需要。查詢內(nèi)容一般包括貸款信息、擔保信息、欠息信息、不良記錄及信用報告。

第十七條 查詢企業(yè)信用信息需由發(fā)起查詢部門填制《企業(yè)征信信息查詢審批表》（附件7），經(jīng)部門負責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)審批后提交綜合統(tǒng)計部門企業(yè)征信系統(tǒng)管理員，并提供企業(yè)名稱及貸款卡號碼。

第十八條 綜合統(tǒng)計部門企業(yè)征信系統(tǒng)管理員對查詢?nèi)藛T、查詢?nèi)掌?、企業(yè)名稱、貸款卡編碼等信息進行登記，并將查詢結(jié)果反饋到查詢部門。

第五章 信息刪除管理

第十九條 從企業(yè)征信系統(tǒng)刪除的數(shù)據(jù)信息包括：因原有委托業(yè)務(wù)規(guī)范等歷史原因已不在公司賬內(nèi)也不作為債權(quán)管理但仍存在于征信系統(tǒng)的業(yè)務(wù)信息；因操作失誤、業(yè)務(wù)發(fā)生重組、借款企業(yè)發(fā)生變更而在征信系統(tǒng)無法變更產(chǎn)生的與實際情況不相符的數(shù)據(jù)信息；其他情況產(chǎn)生的確需刪除的信息。

第二十條 從企業(yè)征信系統(tǒng)中刪除信息須履行審批程序，由業(yè)務(wù)人員填寫《企業(yè)征信系統(tǒng)信息刪除審批表》（附件8），填寫擬刪除數(shù)據(jù)信息及刪除原因，由所在部門負責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)簽字同意，報綜合統(tǒng)計部門征信系統(tǒng)管理員審核，經(jīng)征信系統(tǒng)管理員及綜合統(tǒng)計部門負責(zé)人簽字同意后，由征信系統(tǒng)管理員向征信中心提交《金融機構(gòu)企業(yè)征信系統(tǒng)批量業(yè)務(wù)刪除申請表》（附件9）并上報刪除報文。

第二十一條 如刪除數(shù)據(jù)后需要重新上報正確數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時登錄數(shù)據(jù)信息，經(jīng)征信系統(tǒng)管理員審核無誤后立即補報新數(shù)據(jù)。

第六章 數(shù)據(jù)質(zhì)量及安全管理

第二十二條 各級用戶在設(shè)立或變更后要及時修改密碼，不得使用初始密碼，并定期進行更換。用戶應(yīng)妥善保管密碼，防止泄露，不得讓他人借用用戶名及密碼。管理員密碼應(yīng)進行封存并交公司檔案室保管。

第二十三條 管理員用戶創(chuàng)建、停用普通用戶及修改普通用戶信息及權(quán)限必須經(jīng)過普通用戶所在部門申請及分管領(lǐng)導(dǎo)審批，不得隨意操作。用戶管理過程應(yīng)進行詳細記錄。

第二十四條 用戶完成操作或離開操作臺，必須退出程序。

第二十五條 業(yè)務(wù)人員作為數(shù)據(jù)質(zhì)量的第一責(zé)任人必須按照《企業(yè)征信系統(tǒng)貸款公司貸款業(yè)務(wù)采集指南》要求，及時、準確錄入信息和數(shù)據(jù)?？刹扇I(yè)務(wù)人員交叉復(fù)核或部門統(tǒng)計員復(fù)核方式提高準確率。

第二十六條 業(yè)務(wù)人員加強相關(guān)企業(yè)的宣傳和引導(dǎo)工作，提高企業(yè)信用意識，監(jiān)督企業(yè)及時更新基本信息。

第二十七條 綜合統(tǒng)計部門征信系統(tǒng)管理員根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生情況督促業(yè)務(wù)人員及時錄入數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)、信息完整性進行審核，確保在要求時限內(nèi)完成報送。

第二十八條 征信系統(tǒng)管理員生成報文（包括加壓加密）及上報報文分別由a、b角負責(zé)，并定期進行角色交換，防止可能存在的數(shù)據(jù)泄露和篡改風(fēng)險。

第二十九條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期與征信中心進行數(shù)據(jù)核對，保證兩端數(shù)據(jù)一致性，及時獲取及加載征信中心反饋信息，掌握征信信息在線刪除及更正方法，正確處理數(shù)據(jù)刪除和更正業(yè)務(wù)。

第三十條 公司將征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報送情況納入公司績效考核體系，征信系統(tǒng)管理員對業(yè)務(wù)人員數(shù)據(jù)錄入情況進行監(jiān)測，發(fā)生遲報、錯報等情況定期反饋到人力資源部，作為員工績效考核的依據(jù)之一。征信系統(tǒng)管理員工作質(zhì)量由部門負責(zé)人進行評估，并通過與征信中心定期核對數(shù)據(jù)等途徑獲得信息，作為考核依據(jù)。

第三十一條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理情況進行自查；審計部不定期對征信系統(tǒng)管理制度的執(zhí)行情況進行檢查，以防范操作風(fēng)險，保障數(shù)據(jù)準確性和安全性。

第七章 異議處理

第三十二條 企業(yè)認為征信系統(tǒng)中的信息存在錯誤、遺漏的，可由企業(yè)法定代表人或委托經(jīng)辦人向公司提出異議申請，提出異議申請應(yīng)提交《企業(yè)征信異議申請表》（附件10），法定代表人親自辦理的應(yīng)提供身份證明，委托經(jīng)辦人辦理的應(yīng)提交《法定代表人授權(quán)委托書》（附件11）及經(jīng)辦人身份證件。

第三十三條 異議受理由綜合統(tǒng)計部門征信系統(tǒng)管理員受理，征信系統(tǒng)管理員應(yīng)妥善處理企業(yè)異議申請，不得無故拒絕。

為方便企業(yè)提出異議申請，公司接受企業(yè)通過撥打綜合統(tǒng)計部門電話或公司投訴專線方式先行受理，電話核實異議人身份，提前進入受理程序，并通知企業(yè)補辦書面異議申請。

第三十四條 受理異議申請后，征信系統(tǒng)管理員應(yīng)當向企業(yè)法定代表人或經(jīng)辦人說明異議處理的程序、時限、對處理結(jié)果有爭議時可以采取的救濟手段。

第三十五條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)在受理異議申請后兩個工作日內(nèi)進行處理。經(jīng)核查企業(yè)征信系統(tǒng)，不存在異議信息的，應(yīng)及時回復(fù)異議申請人。確認異議信息存在錯誤、遺漏，且錯誤、遺漏是由于公司數(shù)據(jù)報送錯誤形成的，應(yīng)及時向異議申請人說明情況，同時向征信中心報送更正信息，盡快進行處理；不能確認核查結(jié)果或認為錯誤原因是由于數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)處理過程形成的，應(yīng)在征信系統(tǒng)中進行“異議標注”并發(fā)送至征信中心審核確認，確認通過的異議信息由征信中心在企業(yè)信用報告中進行填加。

第三十六條 由征信中心受理的企業(yè)異議信息需要由公司進行核查的，在接到核查通知后立即啟動核查程序，并及時將核查結(jié)果通過企業(yè)征信異議處理子系統(tǒng)發(fā)送至征信中心，核查后確認異議信息存在錯誤、遺漏的應(yīng)在回復(fù)核查結(jié)果的同時向征信中心報送更正信息。確認異議信息不存在錯誤、遺漏的.應(yīng)明確回復(fù)核查結(jié)果。經(jīng)核查不能確認核查結(jié)果的,應(yīng)如實回復(fù)核查情況。由征信中心根據(jù)情況回復(fù)異議申請人或進行異議標注。

第三十七條 異議處理結(jié)束之后.應(yīng)及時刪除異議標注。

第三十八條 綜合統(tǒng)計部門征信系統(tǒng)管理員應(yīng)向企業(yè)法定代表人或經(jīng)辦人出具《企業(yè)征信異議回復(fù)函》（附件12），其中經(jīng)核查不存在異議信息的應(yīng)及時回復(fù)；因公司數(shù)據(jù)報送錯誤形成的，應(yīng)在7個工作日內(nèi)回復(fù)；不能確認核查結(jié)果需要征信中心處理的，應(yīng)在在20日內(nèi)回復(fù)。

第八章 附則

第三十九條 在征信系統(tǒng)管理過程中出現(xiàn)下列情況公司視情況給予相關(guān)人員警告、記大過、扣罰工資獎金、辭退等處罰；給信息主體造成損失的，依法承擔民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，移送司法機關(guān)：

（一）違法提供或者出售企業(yè)征信信息；

（二）因過失泄露企業(yè)征信信息；

（三）未經(jīng)同意查詢或采集企業(yè)信貸信息；

（四）未按照規(guī)定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正；

（五）拒絕、阻礙國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實提供有關(guān)文件、資料。

第四十條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期對報文生成系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行備份，并妥善保管征信系統(tǒng)上報報文及反饋報文。

第四十一條 征信系統(tǒng)管理員應(yīng)對系統(tǒng)管理過程形成的資料建檔管理，包括以下內(nèi)容：

查詢業(yè)務(wù)所形成的《企業(yè)征信信息查詢審批表》原件及相關(guān)企業(yè)《授權(quán)書》原件、傳真件或掃描件；

刪除數(shù)據(jù)所形成的《企業(yè)征信系統(tǒng)信息刪除審批表》、《金融機構(gòu)企業(yè)征信系統(tǒng)批量業(yè)務(wù)刪除申請表》；

異議處理業(yè)務(wù)所形成的異議企業(yè)法定代表人及經(jīng)辦人身份證件復(fù)印件、其他證件復(fù)印件、《企業(yè)信用報告異議申請表》原件、《企業(yè)法定代表人授權(quán)委托證明書》原件、以及《企業(yè)征信異議回復(fù)函》復(fù)

印件等；

其他應(yīng)保管的資料，如向征信中心報備的資料、管理臺賬、自查報告及報表等。第四十二條 本制度自公布之日起執(zhí)行。

第四十三條 本制度由綜合統(tǒng)計部門進行解釋和修訂。

二〇〇九年七月十六日篇二：個人征信管理條例

個人征信管理條例

第一條

為維護社會主義市場經(jīng)濟秩序，保護征信活動相關(guān)當事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機構(gòu)的行為，促進征信業(yè)發(fā)展，制定本條例

第二條

征信機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)，適用本條例。

本條例所稱的征信業(yè)務(wù)是指依法收集、整理、保存、加工個人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等的業(yè)務(wù)活動。行政機關(guān)、司法機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織收集、整理、保存與履行職責(zé)相關(guān)的信用信息，或?qū)ν馓峁┍締挝辉诼男新氊?zé)過程中形成的、依法應(yīng)當公開的信息的活動除外。

本條例所稱的征信機構(gòu)是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定的征信業(yè)務(wù)的法人。

本條例所稱的信用信息是指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括：

(一)基本信息，即個人、法人或其他組織的身份識別、職業(yè)和居住地址等信息；

(二)信用交易信息，即個人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準貸記卡、賒銷、擔保、合同履行等社會經(jīng)濟活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；

(三)其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護信息等社會公共信息。

第三條

中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負責(zé)對征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的派出機構(gòu)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的授權(quán)范圍內(nèi)，履行監(jiān)督管理職責(zé)。

法律、行政法規(guī)規(guī)定征信機構(gòu)有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)管部門監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。

第四條

國家依法保障征信市場的健康發(fā)展，對從事個人征信業(yè)務(wù)和從事法人及其他組織征信業(yè)務(wù)實行區(qū)別管理。

第五條

征信機構(gòu)應(yīng)當依法保護個人隱私和商業(yè)秘密。

第六條

征信機構(gòu)應(yīng)當建立健全規(guī)章制度，采取必要措施，確保信息安全。第七條

征信機構(gòu)應(yīng)當遵守法律、法規(guī)，遵循誠實信用原則，不得危害國家安全，擾亂社會經(jīng)濟秩序，損害社會公共利益。

第八條

征信機構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實行自律管理。

第九條

設(shè)立征信機構(gòu)，應(yīng)當經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準。未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，任何單位和個人不得從事征信業(yè)務(wù)。

經(jīng)批準設(shè)立的征信機構(gòu)，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

征信機構(gòu)應(yīng)當依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定使用經(jīng)營許可證。禁止偽造、變造、轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營許可證。

征信機構(gòu)變更業(yè)務(wù)范圍、組織形式，分立、合并，設(shè)立、收購或者撤銷分支機構(gòu)及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他重大事項，應(yīng)當經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準。

法律、行政法規(guī)規(guī)定征信機構(gòu)開展有關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)接受其他監(jiān)管部門批準的，征信機構(gòu)應(yīng)及時將批準情況報國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門備案。

第十條

設(shè)立征信機構(gòu)，應(yīng)當具備下列條件：

(一)實繳注冊資本不少于五百萬元人民幣，征信機構(gòu)從事信用報告業(yè)務(wù)的，實繳注冊資本不少于五千萬元人民幣；

(二)有健全的組織機構(gòu)和管理制度；

(三)有具備國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的任職資格的董事、監(jiān)事、高級管理人員；

(四)股東、實際控制人應(yīng)滿足國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的條件；

(五)有健全的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；

(六)有符合要求的營業(yè)場所、技術(shù)設(shè)施；

(七)有完善的信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)；

(八)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他條件。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立征信機構(gòu)及其分支機構(gòu)，應(yīng)當考慮征信市場發(fā)展和公平競爭的需要。

第十一條

設(shè)立征信機構(gòu)，申請人應(yīng)當向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交下列文件、資料：

(一)申請書，載明擬設(shè)立的征信機構(gòu)的名稱、住所、注冊資本、組織機構(gòu)設(shè)置等；

(二)章程草案；

(三)擬任職的董事、監(jiān)事、高級管理人員的資格證明；

(四)法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

(五)股東名冊及其出資額、股份；

(六)持有注冊資本百分之五以上的股東的資信證明和有關(guān)資料；

(七)經(jīng)營方針和計劃；

(八)營業(yè)場所、信用信息數(shù)據(jù)庫、信息檔案管理、保密措施、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

(九)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。

征信機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交下列文件、資料：

(一)申請書，載明擬設(shè)立的分支機構(gòu)的名稱、運營資金、業(yè)務(wù)范圍、總公司及分支機構(gòu)住所等；(二)申請人最近3年的財務(wù)會計報告；

(三)擬任職的高級管理人員的資格證明；

(四)經(jīng)營方針和計劃；

(五)營業(yè)場所、信用信息數(shù)據(jù)庫、技術(shù)措施及與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

(六)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。

第十二條

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當自受理之日起60個工作日依照上述規(guī)定進行審查，作出批準或不予批準的決定，并通知申請人。不予批準的，應(yīng)當說明理由。60個工作日內(nèi)不能作出決定的，經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門負責(zé)人批準，可以延長30日，并將延長期限的理由告知申請人。第十三條

有下列情形之一的，不得擔任征信機構(gòu)的高級管理人員、董事、監(jiān)事：

(一)因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，或因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年；

(二)擔任或曾經(jīng)擔任因違法被撤銷或被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人或負責(zé)人，并負有個人責(zé)任或直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年；

(三)擔任或曾經(jīng)擔任破產(chǎn)清算公司、企業(yè)的董事或廠長、經(jīng)理，對該公司、企業(yè)破產(chǎn)負有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年；

(四)個人所負數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償；

(五)在其他征信機構(gòu)、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所及其他中介服務(wù)機構(gòu)工作期間有故意出具虛假評估咨詢報告等法律文件行為的；

(六)信用報告中有嚴重不良信用記錄。

第十四條

征信機構(gòu)解散的，應(yīng)當經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。

征信機構(gòu)依法破產(chǎn)的，應(yīng)當注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。

第十五條

征信機構(gòu)應(yīng)當依法收集個人、法人及其他組織的信息，不得通過欺詐、竊取、賄賂、利誘、脅迫或其他不正當手段收集信息。

第十六條

除下列信息外，征信機構(gòu)收集、保存、加工個人信息應(yīng)當直接取得信息主體的同意：

(一)行政機關(guān)、司法機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織已經(jīng)依法公開的信息；

(二)其他已經(jīng)依法公開的個人信息。

第十七條

征信機構(gòu)對所收集的信息應(yīng)當客觀、及時進行整理、保存和加工，不得歪曲、篡改，并應(yīng)當采取必要、合理的措施以確保信息的及時更新。第十八條

征信機構(gòu)從事信息的保存、整理、加工和分析只能在中華人民共和國境內(nèi)進行。

征信機構(gòu)對境外機構(gòu)或個人提供任何形式的信用信息，均應(yīng)符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門制定的標準和程序。

第十九條

征信機構(gòu)應(yīng)當向信息主體本人或經(jīng)其授權(quán)的個人、法人及其他組織提供信息主體的信用信息，但法律規(guī)定可以不經(jīng)同意提供個人信息，法律、行政法規(guī)規(guī)定可以不經(jīng)同意提供法人及其他組織信息的除外。第二十條

征信機構(gòu)、金融機構(gòu)基于模型開發(fā)、系統(tǒng)測試等目的使用或?qū)ν馓峁﹤€人、法人及其他組織信息的，可以不經(jīng)信息主體的同意，但所使用或提供的信息不得包含個人姓名、公民身份證號碼、手機號碼、住宅電話、企業(yè)名稱、住址及其他可以識別信息主體身份的信息。

第二十一條

征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。

第二十二條

征信機構(gòu)提供的信用報告、信用評分、信用評級等信用產(chǎn)品對信用信息使用人、投資者的交易判斷和決策只具有參考作用，當事人另有約定的除外。

第二十三條篇三：xx銀行股份有限公司企業(yè)征信系統(tǒng)管理辦法(試行)xx銀行股份有限公司

企業(yè)征信系統(tǒng)管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范xx銀行股份有限公司（以下簡稱“我行”）企業(yè)征信系統(tǒng)運行管理，保障我行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全、合法使用，保證采集、報送、維護以及異議處理及時、準確，促進企業(yè)征信信息在信貸管理過程中的有效運用，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫試運行有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)?2005?400號）及《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行公告?2006?第8號），制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱企業(yè)征信系統(tǒng)包括我行企業(yè)征信信息報送系統(tǒng)（以下簡稱“企業(yè)征信報送系統(tǒng)”）和人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱“人行企業(yè)征信系統(tǒng)”）兩部分。我行企業(yè)征信報送系統(tǒng)從信貸管理系統(tǒng)（以下簡稱“信管系統(tǒng)”）抽取客戶信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，生成向人行企業(yè)征信系統(tǒng)報送的數(shù)據(jù)接口文件。人行企業(yè)征信系統(tǒng)接收并檢驗我行報送的征信數(shù)據(jù)文件，并向金融機構(gòu)提供企業(yè)借款人信用信息咨詢服務(wù)，同時依法向社會其他部門提供信息服務(wù)。

第二章 部門職責(zé)

第三條 企業(yè)征信數(shù)據(jù)上報與運用工作是一項全行性工作，涉及多個系統(tǒng)與部門。由風(fēng)險管理部牽頭，各相關(guān)部門配合完成；運用工作貫穿于信貸業(yè)務(wù)全流程，公司業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理等主線部門在處理相關(guān)業(yè)務(wù)過程中，必須參考企業(yè)征信系統(tǒng)中借款人的信用信息。

第四條 風(fēng)險管理部是全行企業(yè)征信管理工作的牽頭部門，市場管理部是具體執(zhí)行部門，負責(zé)企業(yè)征信系統(tǒng)日常的報送、投訴處理等工作，對內(nèi)負責(zé)協(xié)調(diào)、督促各相關(guān)部門開展工作，推動征信數(shù)據(jù)報送質(zhì)量不斷提高，推進企業(yè)征信信息在客戶分析、授信決策、貸后管理中的運用。

具體職責(zé)包括：

（一）負責(zé)征信突發(fā)事件的應(yīng)急處理或協(xié)調(diào)，進行責(zé)任認定，對責(zé)任人進行通報，提出處罰建議等。

（二）受理人行企業(yè)征信系統(tǒng)中的異議協(xié)查函并及時處理回復(fù)。對于支行不能自行解決的問題在核實問題真實性的基礎(chǔ)上及時提出異議申請。

（三）受理客戶經(jīng)理提出的書面征信異議申請，跟蹤異議申請的辦理過程，回復(fù)客戶經(jīng)理有關(guān)企業(yè)征信的問題。

（四）推進提高企業(yè)征信系統(tǒng)在客戶經(jīng)理中的運用成效，完成客戶經(jīng)理有關(guān)企業(yè)征信的推廣培訓(xùn)工作。要求客戶經(jīng)理在貸后檢查中運用企業(yè)征信系統(tǒng)核實客戶信息，檢查、通報運用情況。

（五）根據(jù)差異明細數(shù)據(jù)及人行反饋錯誤及時進行查錯、糾錯。

（六）收集、匯總本行企業(yè)征信系統(tǒng)問題，提交改進意見與建議報告等。

（七）按照人民銀行《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》 要求，在對客戶進行授信審查時，可使用該客戶及擔?？蛻舻闹姓鞔a、機構(gòu)信用代碼、組織機構(gòu)代碼、工商注冊號和國地稅號，通過人行企業(yè)征信系統(tǒng)進行信用信息查詢，將通過系統(tǒng)查詢的客戶信用信息作為重要授信參考資料，直接使用從征信系統(tǒng)實時查詢得到的客戶信用報告。

對于已有中征碼的企業(yè)，可輸入機構(gòu)信用代碼、組織機構(gòu)代碼、工商注冊號或國地稅號（任一皆可）查詢其中征碼。對于無中征碼的企業(yè)，系統(tǒng)將為其自動生成中征碼。

第三章 數(shù)據(jù)報送、修改及糾錯

第五條 市場營銷部按其職責(zé)確保信貸管理系統(tǒng)中客戶中征碼、客戶信息、授信業(yè)務(wù)信息、業(yè)務(wù)發(fā)放數(shù)據(jù)等與事實情況嚴格一致，保證我行企業(yè)征信數(shù)據(jù)能及時、準確、完整地報送至人行企業(yè)征信系統(tǒng)。

第六條 市場營銷部應(yīng)將當天發(fā)生、變化的信貸業(yè)務(wù)信息于下一個工作日結(jié)束前報送企業(yè)征信系統(tǒng)。當發(fā)現(xiàn)其所報送的借款人、擔保人信用信息不準時，應(yīng)當重新報送更正信息。

第七條 企業(yè)征信報送以信管系統(tǒng)中所得數(shù)據(jù)為依據(jù)。由于信管系統(tǒng)數(shù)據(jù)錯誤造成客戶異議的，由客戶經(jīng)理提交申請，請求修改對應(yīng)系統(tǒng)中有關(guān)數(shù)據(jù)，風(fēng)險管理部經(jīng)辦人員核實無誤后，交由部門負責(zé)人審批。

第八條 對于操作失誤（如會計人員賬務(wù)操作失誤、客戶經(jīng)理錄入他人中征碼等）造成的客戶不良信用記錄，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，客戶經(jīng)理應(yīng)及時提交《信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)查詢、修改申請表》（明確中征碼號、業(yè)務(wù)編號、業(yè)務(wù)品種、發(fā)生機構(gòu)）、問題說明及改進措施。風(fēng)險管理部經(jīng)辦人員收到申請表后應(yīng)及時、合法處理，經(jīng)核實無誤后，交由部門負責(zé)人審批。

第四章 信用信息的查詢

第九條 我行在辦理、管理信貸業(yè)務(wù)時，可以向人行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢借款人、擔保人信用信息。

第十條 對申請信貸業(yè)務(wù)的借款人、擔保人的信用信息進行查詢時，要取得被查詢?nèi)藭媸跈?quán)。

第十一條 對已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的借款人、擔保人進行貸后風(fēng)險管理查詢其信用信息時，無須取得被查詢?nèi)耸跈?quán)，但必須

經(jīng)風(fēng)險管理部負責(zé)人審批同意；當所有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系解除后，我行將不再具有對該借款人、擔保人信用信息的查詢權(quán)。

第十二條 我行通過查詢?nèi)诵衅髽I(yè)征信系統(tǒng)獲取的借款人、擔保人信用信息，不得用于本機構(gòu)除辦理、管理信貸業(yè)務(wù)之外的其他用途，不得向第三方提供。

第十三條 信息查詢員應(yīng)當按系統(tǒng)查詢的時間順序設(shè)立查詢登記表，如實記載查詢?nèi)藛T的姓名，查詢的時間、內(nèi)容及用途。

第五章 異議處理

第十三條 我行異議信息是指由我行上報，經(jīng)人民銀行征信中心加載進入人行企業(yè)征信系統(tǒng)后，借款人或擔保人認為與其真實情況不符并提出異議的信息。處理異議信息的過程稱為異議處理，該過程的發(fā)起是由人行企業(yè)征信系統(tǒng)發(fā)起。

第十四條 風(fēng)險管理部指定專人作為異議處理人員，負責(zé)個人信用信息異議處理工作。

第十五條 我行在接到異議信息核查通知后應(yīng)立即啟動核查程序。

第十六條 異議處理人員應(yīng)將核查結(jié)果通過企業(yè)征信異議處理子系統(tǒng)發(fā)送至征信中心。

第十七條 經(jīng)我行核查后確認異議信息存在錯誤、遺漏的，應(yīng)在回復(fù)核查結(jié)果的同時向征信中心報送更正信息。篇四：小額貸款有限責(zé)任公司征信管理制度

貴州貴安新區(qū)興融通小額貸款有限責(zé)任公司

征信系統(tǒng)管理制度

我公司作為專業(yè)的貸款公司，已正式接入互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量及信息安全，正規(guī)使用系統(tǒng)，達到服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營的目的，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》及相關(guān)規(guī)定制定本管理制度。

一、系統(tǒng)使用范圍

公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)決定公司一方面應(yīng)自覺接受征信系統(tǒng)的管理，另一方面也需要運用征信系統(tǒng)加強業(yè)務(wù)及對客戶的管理。公司信貸部為接入互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)唯一機構(gòu)用戶，由中征征信（北京）有限責(zé)任公司授予數(shù)據(jù)報送、信息查詢等權(quán)限；同時利用征信系統(tǒng)對公司信貸業(yè)務(wù)中企業(yè)和個人的信貸信息進行采集、整理、保存、和公布，并向信息使用者提供征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動。

二、系統(tǒng)功能及部門職責(zé)

（一）管理員職責(zé)

1.公司指定專人負責(zé)征信系統(tǒng)的日常運營維護，并監(jiān)督管理員用戶操作；

2.公司按照“專人專用、一人一戶”原則，設(shè)定管理員用戶分為數(shù)據(jù)報送用戶及信用報告查詢用戶；

3.查詢用戶負責(zé)個人/企業(yè)信用信息查詢，權(quán)限包括信用報告查詢、修改登錄密碼、查看自己的資料和權(quán)限等；

4.數(shù)據(jù)報送用戶負責(zé)向征信系統(tǒng)報送本公司發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)有關(guān)個人/企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，權(quán)限包括報文預(yù)處理、報文報送、報文

上報情況查詢、修改登錄密碼、查看自己的基本資料和權(quán)限等；

5.用戶必須妥善保管好自己的密碼和ukey，第一次登錄系統(tǒng)后必須立即更改密碼，之后至定期更改一次密碼；

6.用戶發(fā)生變動時，必須做好征信的交接工作并記錄，保證公司征信工作的正常進行。

(二)部門職責(zé)

1.公司信貸部作為征信系統(tǒng)的管理部門，負責(zé)歸納提供征信系統(tǒng)采集及上報數(shù)據(jù)內(nèi)容，信貸業(yè)務(wù)人員負責(zé)采集借款人及貸款業(yè)務(wù)信息，并作為第一責(zé)任人保證數(shù)據(jù)的真實、準確、完整。征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報送用戶根據(jù)信貸員提供的資料進行上報。

2.風(fēng)控部作為征信系統(tǒng)管理的監(jiān)督部門，負責(zé)信貸數(shù)據(jù)的審核，確保信貸數(shù)據(jù)的安全質(zhì)量。

三、數(shù)據(jù)采集與信息上報

1.公司按照《征信業(yè)管理條例》及征信中心相關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸業(yè)務(wù)信息。

2.公司采集、查詢、上報信息主體基礎(chǔ)信息及貸款信息應(yīng)事先取得信息主體書面同意。信貸業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)發(fā)生簽署相關(guān)法律合同時要明確告知借款人有同意我公司有采集上報數(shù)據(jù)的義務(wù)，并出具書面文書。書面同意的方式包括簽署包含同意條款的《借款合同》或出具《授權(quán)委托書》（附件1）。

3.征信系統(tǒng)采集信息包括借款人基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息。其中信貸業(yè)務(wù)信息包括借款合同信息、借據(jù)信息、還款信息、欠息信息、特殊交易信息、抵押信息、擔保信息及其它征信系統(tǒng)要求的數(shù)據(jù)采集項。

4.信貸業(yè)務(wù)人員負責(zé)及時將相關(guān)信息報送給管理員數(shù)據(jù)報送用戶，其中借款人基本信息應(yīng)在新增客戶或客戶基本信息發(fā)生變動時錄入，信貸業(yè)務(wù)信息應(yīng)在相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生后的24小時之內(nèi)上報金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

5.信貸業(yè)務(wù)人員將擬錄入上報的相關(guān)信息報信貸部負責(zé)人審批，并由風(fēng)控部會審，再行錄入上報。

四、信息查詢

1.公司在辦理下列業(yè)務(wù)時，可以向征信系統(tǒng)查詢信用信息：

（1）審核貸款申請人的；（2）審核貸款擔保人的；

（3）對已發(fā)放的信貸進行貸后風(fēng)險管理的；

（4）因其他事由需要查詢時，需報公司總經(jīng)理批準。

2.查詢征信信息應(yīng)取得信息主體書面同意，由信息主體（包括借款人及擔保人）出具書面《授權(quán)書》或簽署包含同意查詢其信用信息條款的《借款合同》或《擔保合同》。

3.公司實行嚴格的企業(yè)信用信息查詢歸口管理，信用信息查詢統(tǒng)一由公司征信系統(tǒng)管理員信用報告查詢用戶進行。

4.查詢個人/企業(yè)信用信息需由發(fā)起查詢?nèi)颂钪啤墩餍判畔⒉樵儗徟怼罚ǜ郊?），經(jīng)部門負責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)審批后提交征信系統(tǒng)管理員。

5.公司征信系統(tǒng)管理員在受理查詢申請，應(yīng)登記有關(guān)事項并將查詢結(jié)果反饋到查詢部門，查詢申請人在收到查詢結(jié)果時，應(yīng)簽字確認。

五、系統(tǒng)維護

1.管理員用戶創(chuàng)建、停用及修改用戶信息、權(quán)限必須經(jīng)過分管領(lǐng)導(dǎo)審批，不得隨意操作。

2.用戶完成操作或離開操作臺，必須退出程序。

3.征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期與征信中心進行數(shù)據(jù)核對，保證兩端數(shù)據(jù)一致性，及時獲取及加載征信中心反饋信息，掌握征信信息在線刪除及更正方法，正確處理數(shù)據(jù)刪除和更正業(yè)務(wù)。

4.征信系統(tǒng)管理員應(yīng)定期對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理情況進行自查；公司分管領(lǐng)導(dǎo)不定期對征信系統(tǒng)管理制度的執(zhí)行情況進行檢查，以防范操作風(fēng)險，保障數(shù)據(jù)準確性和安全性。

5.公司指定專人保管檔案，安排專門檔案柜存放，并做好對檔案存放地的安全措施。

6.對公司征信相關(guān)文檔的借閱應(yīng)當嚴格限定范圍，未經(jīng)公司總經(jīng)理批準，任何人不得擅自查詢、借閱和復(fù)制檔案資料。

7.所有關(guān)于公司征信信息的檔案留存期限不低于三年。

六、異議處理

1.征信系統(tǒng)中的信息存在錯誤、遺漏的，可由客戶向公司提出異議申請，提出異議申請應(yīng)提交《征信異議申請表》（附件3）及其它相關(guān)要求證件。

2.異議申請經(jīng)處理后，征信系統(tǒng)管理員應(yīng)向異議申請人出具《征

信異議回復(fù)函》（根據(jù)征信系統(tǒng)統(tǒng)一格式），其中經(jīng)核查不存在異議信息的應(yīng)及時回復(fù)；因公司數(shù)據(jù)報送錯誤形成的，應(yīng)在7個工作日內(nèi)回復(fù)；不能確認核查結(jié)果需要征信中心處理的，應(yīng)在在20日內(nèi)回復(fù)。

3．異議處理需按程序報主管領(lǐng)導(dǎo)批準后執(zhí)行。

附件一：授權(quán)委托書；

附件二：信用報告查詢審批表；

附件三：異議申請表

二0一五年十二月篇五：征信業(yè)管理條例全文

中華人民共和國國務(wù)院令

第631號

《征信業(yè)管理條例》已經(jīng)2012年12月26日國務(wù)院第228次常務(wù)會議通過，現(xiàn)予公布，自2013年3月15日起施行。

總理 溫家寶 2013年1月21日

征信業(yè)管理條例

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范征信活動，保護當事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進征信業(yè)健康發(fā)展，推進社會信用體系建設(shè)，制定本條例。

第二條 在中國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，適用本條例。本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規(guī)定。

國家機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定，為履行職責(zé)進行的企業(yè)和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。

第三條 從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，應(yīng)當遵守法律法規(guī)，誠實守信，不得危害國家秘密，不得侵犯商業(yè)秘密和個人隱私。

第四條 中國人民銀行（以下稱國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門）及其派出機構(gòu)依法對征信業(yè)進行監(jiān)督管理。

縣級以上地方人民政府和國務(wù)院有關(guān)部門依法推進本地區(qū)、本行業(yè)的社會信用體系建設(shè)，培育征信市場，推動征信業(yè)發(fā)展。

第二章 征信機構(gòu)

第五條 本條例所稱征信機構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)。

第六條 設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，應(yīng)當符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和下列條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準：

（一）主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（二）注冊資本不少于人民幣5000萬元；

（三）有符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；

（四）擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件；

（五）國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條 申請設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，應(yīng)當向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當依法進行審查，自受理申請之日起60日內(nèi)作出批準或者不予批準的決定。決定批準的，頒發(fā)個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；不予批準的，應(yīng)當書面說明理由。

經(jīng)批準設(shè)立的經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，憑個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證向公司登記機關(guān)辦理登記。

未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，任何單位和個人不得經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)。

第八條 經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的征信業(yè)從業(yè)經(jīng)驗和管理能力，最近3年無重大違法違規(guī)記錄,并取得國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門核準的任職資格。

第九條 經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu)、合并或者分立、變更注冊資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應(yīng)當經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準。

經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)變更名稱的，應(yīng)當向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門辦理備案。

第十條 設(shè)立經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，應(yīng)當符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的設(shè)立條件，并自公司登記機關(guān)準予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)辦理備案，并提供下列材料：

（一）營業(yè)執(zhí)照；

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機構(gòu)說明；

（三）業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況；

（四）信息安全和風(fēng)險防范措施。

備案事項發(fā)生變更的，應(yīng)當自變更之日起30日內(nèi)向原備案機構(gòu)辦理變更備案。

第十一條 征信機構(gòu)應(yīng)當按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，報告上一開展征信業(yè)務(wù)的情況。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當向社會公告經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)名單，并及時更新。

第十二條 征信機構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門報告，并按照下列方式處理信息數(shù)據(jù)庫：

（一）與其他征信機構(gòu)約定并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門同意，轉(zhuǎn)讓給其他征信機構(gòu)；

（二）不能依照前項規(guī)定轉(zhuǎn)讓的，移交給國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機構(gòu)；

（三）不能依照前兩項規(guī)定轉(zhuǎn)讓、移交的，在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)督下銷毀。

經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。

第三章 征信業(yè)務(wù)規(guī)則

第十三條 采集個人信息應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。

企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個人信息。

第十四條 禁止征信機構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。

征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。

第十五條 信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。

第十六條 征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當予以刪除。

在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構(gòu)應(yīng)當予以記載。

第十七條 信息主體可以向征信機構(gòu)查詢自身信息。個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告。

第十八條 向征信機構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。

征信機構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個人信息。

第十九條 征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。

第二十條 信息使用者應(yīng)當按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供。

第二十一條 征信機構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。

征信機構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。

第二十二條 征信機構(gòu)應(yīng)當按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)應(yīng)當對其工作人員查詢個人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，對工作人員查詢個人信息的情況進行登記，如實記載查詢工作人員的姓名，查詢的時間、內(nèi)容及用途。工作人員不得違反規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。

第二十三條 征信機構(gòu)應(yīng)當采取合理措施，保障其提供信息的準確性。征信機構(gòu)提供的信息供信息使用者參考。

第五篇：2015新版征信授權(quán)書

個人信用報告查詢授權(quán)書

昆侖銀行股份有限公司 分/支行：

本人不可撤銷地授權(quán)貴行（包括貴行各分支機構(gòu)）在辦理下述業(yè)務(wù)時，可以根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢、打印、保存本人的個人信用報告：

（一）審核貸記卡、準貸記卡申請的；

（二）審批本人授信業(yè)務(wù)或本人作為擔保人申請；

（三）對已發(fā)放的本人信貸業(yè)務(wù)進行貸后風(fēng)險管理；

（四）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢本人作為法定代表人或出資人信用狀況的。

本人不可撤銷地授權(quán)貴行（包括貴行各分支機構(gòu)）按照國家監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫或其他數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)提供本人的基本信息、個人信貸交易信息、信貸交易產(chǎn)生的個人不良信用信息以及其他相關(guān)信用信息。

授權(quán)期限：本授權(quán)書有效期自本人簽字之日起至上述業(yè)務(wù)結(jié)清之日止。貴行若超出本人授權(quán)查詢使用本人信用報告的用途范圍的，相應(yīng)法律責(zé)任由貴行承擔。

若本人在貴行的業(yè)務(wù)未獲批準，本授權(quán)書、信用報告等資料無須退回。授權(quán)人聲明：貴行已依法向本人提示了征信授權(quán)事項，應(yīng)本人要求對上述條款的概念、內(nèi)容及法律效果做出了說明，本人對以上授權(quán)條款已全面知悉并理解。

借款申請人（簽字）： 借款人配偶（簽字）： 證件類型/號碼： 證件類型/號碼：

共同借款人（簽字）： 共同借款人配偶（簽字）： 證件類型/號碼： 證件類型/號碼：

保證人（簽字）： 保證人配偶（簽字）： 證件類型/號碼： 證件類型/號碼：

簽字日期： 年 月 日