第一篇：征信報(bào)告的審查

征信報(bào)告的審查思路

①個(gè)人信用報(bào)告（銀行版）

拿到一份信用報(bào)告，重點(diǎn)關(guān)注信用卡授信額度、當(dāng)前使用額度、貸款金額、逾期情況等。被查詢對(duì)象：信用卡授信額度或貸款金額越高，說明銀行對(duì)其信任度越高，默認(rèn)信用狀況越好，其還款能力或資產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)；信用卡透支額度很接近授信額度，需要慎重調(diào)查，說明持卡人現(xiàn)金流比較緊資金需求強(qiáng)烈，或者有套現(xiàn)之嫌；消費(fèi)貸款（住房、汽車按揭等）的金額在貸款審批時(shí)參考的力度較弱，原因是有充足的抵押物，借款人違約的可能性較低；經(jīng)營(yíng)性貸款的金額或逾期情況對(duì)借款人的信用影響比消費(fèi)貸和信用卡更大。單張信用卡授信金額達(dá)到30萬元的，一般視同經(jīng)營(yíng)貸款進(jìn)行分析。

深入對(duì)信用報(bào)告進(jìn)行趨勢(shì)分析：最近12或24個(gè)月，信用卡由全額還款逐漸變?yōu)榘醋畹瓦€款額還款，違約風(fēng)險(xiǎn)增大，反之風(fēng)險(xiǎn)減小；最近12或24個(gè)月，信用卡使用額度逐漸增加（近6個(gè)月平均使用額度），甚至超授信額度用信，違約風(fēng)險(xiǎn)增太，反之風(fēng)險(xiǎn)減??；最近12或24個(gè)月，被P2P機(jī)構(gòu)查詢或小貸公司查詢次數(shù)增加，說明借款人財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，風(fēng)險(xiǎn)增大；相反，如果12個(gè)月以前有頻繁查詢，近期沒有查詢，結(jié)合信用卡用信或他行授信變化，可能風(fēng)險(xiǎn)減??；等等。信用卡幣種分析：同一發(fā)卡行同一日對(duì)同一申請(qǐng)人開通的兩個(gè)或兩個(gè)以上幣種的信用卡賬戶，不需要對(duì)授信金額和使用額度合計(jì)計(jì)算，只需計(jì)算本幣；同一持卡人在同一家行有兩張信用卡，可能是共享額度，一般只計(jì)算金額大的那一張。

有時(shí)遇到這種情況：個(gè)人信用報(bào)告顯示客戶有一張信用卡授信額度是0或1，或其他很小的金額，使用額度卻達(dá)到幾百元甚至幾千元，問客戶又不知道啥時(shí)申請(qǐng)了這張信用卡，這很可能是一筆汽車消貸款。如能夠證實(shí)，審查分析時(shí)視同消費(fèi)貸款處理。

查詢記錄：對(duì)查詢記錄的使用，主要表現(xiàn)在存量信用記錄和未實(shí)施信用記錄的對(duì)照。

多家銀行對(duì)當(dāng)事人近期出現(xiàn)多次以“貸款審批”“信用卡審批”為目的的個(gè)人征信查詢，按風(fēng)險(xiǎn)要素分類屬于負(fù)面類。尤其是查詢?nèi)掌诰啾敬?個(gè)月以上6個(gè)月以內(nèi)的，該授信沒有實(shí)施，則有理由認(rèn)為這筆申請(qǐng)被銀行拒絕；近期信用報(bào)告中出現(xiàn)以“擔(dān)保資格查詢”為目的的信用報(bào)告查詢，而查詢?nèi)掌诰啾敬螆?bào)告日期超過1個(gè)月，該擔(dān)保沒有實(shí)施，除了被擔(dān)保人的原因，也有擔(dān)保資格不足的可能。

個(gè)人征信報(bào)告分析例子（P206）：

這是周群英名下的A信用卡的信用記錄，其中還款記錄中標(biāo)示為“N”的示為正常，“1”表示未還最低還款額一次，“*”表示本月沒有還款歷史，即本月未使用。

這是周群英名下一筆C銀行發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，三戶聯(lián)保，逾期金額1170元是一次逾期的貸款利息。報(bào)告的查詢?nèi)諡?013年9月27日，該筆貸款已按期歸還，通過查詢記錄可以看出，2013年8月7日，C銀行有過查詢，查詢理由是“貸款審批”，而從8月7日到9月27日，50天時(shí)間該筆貸款沒有審批下來。這是周群英名下的B信用卡。

借款人周群英及其配偶劉洪波二人共有4個(gè)賬戶，5年內(nèi)共26個(gè)月處于逾期狀態(tài)（一般銀行的政策是最近5年內(nèi)不允許超過3次或3個(gè)月），近12個(gè)月內(nèi)11個(gè)月處于逾期狀態(tài)（一般銀行的政策是最近12個(gè)月內(nèi)不允許超過2次或2個(gè)月）。再細(xì)分，周群英2個(gè)賬戶中，經(jīng)營(yíng)貸款2012年11月逾期1次金額1170元（C銀行貸款利息）；一張信用卡近5年6個(gè)月處于逾期狀態(tài)（近12個(gè)月3次)，近6個(gè)月平均使用額度1975元（一般銀行政策是不超過1000元的不計(jì)入）；劉洪波2個(gè)賬戶中，A信用卡近5年中有12個(gè)月處于逾期狀態(tài)（近12個(gè)月5次），近6個(gè)月平均使用額度5943元；B信用卡近5年中有7個(gè)月處于逾期狀態(tài)（近12個(gè)月2次連續(xù)逾期），近6個(gè)月平均使用額度3974元。查詢記錄中顯示，2013年8月7日，C銀行對(duì)二人進(jìn)行“貸款審批查詢”，至目前該筆貸款并未發(fā)放。

雖然借款人目前的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和還款能力尚可，但是否接受該貸款申請(qǐng)。還要看其以往的經(jīng)歷和信用意識(shí)，要在防范實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，以大概率事件作為重要的參考指標(biāo)。如果僅根據(jù)以往違約次數(shù)，很容易推測(cè)未來繼續(xù)發(fā)生違約的可能性要遠(yuǎn)大于其他客戶。②企業(yè)信用報(bào)告 企業(yè)信用報(bào)告分析：

企業(yè)的基本信息:核對(duì)企業(yè)名稱、注冊(cè)地址、法人代表姓名、股權(quán)結(jié)構(gòu)等基本情況是否與營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、公司章程等一致，是否與實(shí)際一致，企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系、高管履歷等重要信息。企業(yè)的信用信息:將信用信息與企業(yè)提供的融資明細(xì)核對(duì)，了解企業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)情況、信貸規(guī)模變化情況，是增還是減少了，目前余額、在各家金融機(jī)構(gòu)的授信情況、介入的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、質(zhì)量及合作時(shí)間長(zhǎng)短。擔(dān)保及被擔(dān)保情況：

能夠從側(cè)面反映借款人的人脈關(guān)系和社會(huì)資源，審查目前的擔(dān)保或被擔(dān)保筆數(shù)、金額、對(duì)方企業(yè)、債權(quán)人、起止日期等，詢問與對(duì)方企業(yè)的關(guān)系。需要律惕：一些融資能力較差的借款人，可能會(huì)通過對(duì)外擔(dān)保實(shí)現(xiàn)借款目的，信用記錄里的借款人只是個(gè)名義借款人，擔(dān)保人才是真正的借款人和用款人。已結(jié)清信貸情況：

對(duì)比已結(jié)清信貸記錄與未結(jié)清信貸記錄，根據(jù)授信行和授信金額的變化趨勢(shì)，可以了解金融機(jī)構(gòu)介入該企業(yè)的意愿是增強(qiáng)了還是減弱了，如果明顯在撤出或壓縮貸款，要區(qū)分兩種原因：一是某家銀行信貸規(guī)模控制、信貸政策調(diào)整或?qū)徟藛T調(diào)整，這對(duì)借款人信用狀況影響不大；二是由于借款人劣變導(dǎo)致貸款人抽貸，或多家銀行同時(shí)減少貸款額度，基本上可以說明該借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)暴露，或者是國(guó)家政策調(diào)整了，要高度警惕。

了解貸款結(jié)清的真實(shí)性：信用報(bào)告顯示未結(jié)清，申請(qǐng)人提供結(jié)清證明，查看抵押房產(chǎn)有無解押；結(jié)清時(shí)的轉(zhuǎn)賬交易流水，以及結(jié)清貸款的資金來源，通過證據(jù)鏈來審查是否真的結(jié)清了貸款。

第二篇：一文了解征信報(bào)告及其審查技巧!

一文了解征信報(bào)告及其審查技巧！

小編有話說

本文為大家整理了一些審查征信報(bào)告的需注意的要點(diǎn)及技巧，快來看看吧！

一、征信報(bào)告概述 1 征信報(bào)告的概念征信報(bào)告是個(gè)人和企業(yè)征信歷史的客觀記錄。

個(gè)人征信報(bào)告里記錄了個(gè)人的信用信息，主要包括個(gè)人基本信息，信貸信息(是否有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄等)、非銀行信息(水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的繳費(fèi)信息、欠稅情況、民事判決等)。這些信息將影響到個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)的借貸行為。比如辦理個(gè)人房貸時(shí)，銀行都需要看征信報(bào)告，如果信用狀況好的可能得到優(yōu)惠，而有過逾期記錄的可能就要提價(jià)，甚至是無法獲得貸款?？梢哉f，個(gè)人征信報(bào)告是個(gè)人的經(jīng)濟(jì)身份證。個(gè)人征信報(bào)告記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，他在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會(huì)通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)送而進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶的征信報(bào)告。

企業(yè)征信報(bào)告是全面記錄企業(yè)各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，反映企業(yè)征信狀況的文書。2 征信報(bào)告的內(nèi)容

個(gè)人信用報(bào)告主要基本身份信息、居住信息、職業(yè)信息、貸款匯總信息、信用卡匯總信息、貸款明細(xì)信息、信用卡明細(xì)信息和查詢記錄信息、非銀行信用信息等。

企業(yè)信用報(bào)告包括六項(xiàng)主要內(nèi)容：企業(yè)基本信息、股東信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息、未結(jié)清貸款匯總信息、貸款歷史匯總信息和單位繳存信息等。3 征信報(bào)告的信息來源

中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)接入了所有商業(yè)銀行、信托公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司、資產(chǎn)管理公司、部分小額貸款公司、部分保險(xiǎn)公司，基本覆蓋各類信貸機(jī)構(gòu)，并不斷推動(dòng)小微金融機(jī)構(gòu)全面接入征信系統(tǒng)。

同時(shí)人民銀行將工商、環(huán)保、質(zhì)檢、稅務(wù)、法院等公共信息納入征信系統(tǒng)，采集了多個(gè)部門的各類非銀行信息，包括行政處罰與獎(jiǎng)勵(lì)信息、公積金繳存信息、社保繳存和發(fā)放信息、法院判決和執(zhí)行信息、繳稅和欠稅信息、環(huán)保處罰信息、企業(yè)資質(zhì)信息等。可以說能夠做到全面反映企業(yè)和個(gè)人征信狀況。

二、征信報(bào)告的查詢 個(gè)人信用報(bào)告查詢：

1、現(xiàn)場(chǎng)查詢：可以在查詢?nèi)怂诘刂袊?guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)或指定銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢。需要攜帶本人有效身份證件原件及復(fù)印件，填寫《個(gè)人征信報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》后提交查詢申請(qǐng)。

2、互聯(lián)網(wǎng)查詢：查詢網(wǎng)址為https://ipcrs.pbccrc.org.cn。需要首先進(jìn)行用戶注冊(cè)，在線進(jìn)行身份驗(yàn)證，提交查詢申請(qǐng)。通過身份驗(yàn)證后，一般會(huì)在第二天獲得短信通知，可登陸網(wǎng)站進(jìn)行用戶激活，查看征信報(bào)告。

3、自助查詢：個(gè)人持有效二代身份證可到設(shè)有自助查詢機(jī)的銀行進(jìn)行自助查詢，僅限于本人，每日只能查詢每個(gè)版本一次。

4、商業(yè)銀行查詢：商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)經(jīng)借款人授權(quán)，可直接通過人行征信系統(tǒng)查詢借款人征信。企業(yè)征信報(bào)告查詢：

只能由企業(yè)法定代表人或委托經(jīng)辦人至柜臺(tái)查詢。所需資料如下：

1、法定代表人、經(jīng)辦人身份證

2、企業(yè)有效的登記證件：營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人登記證、其他相關(guān)證件

3、法定代表人授權(quán)委托書

4、《企業(yè)信用報(bào)告查詢申請(qǐng)表》

5、其他資料 商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)經(jīng)借款企業(yè)授權(quán)，可直接通過人行征信系統(tǒng)查詢借款企業(yè)征信。

三、如何審查征信報(bào)告1 辨別真?zhèn)?/p>

以個(gè)人征信報(bào)告為例

1、可以通過紙張質(zhì)感、字體、底紋等鑒別真?zhèn)危?/p>

2、與客戶口述信息對(duì)比，如貸款時(shí)間、金額、還款信息、貸款機(jī)構(gòu)等；

3、打印日期，一般借款人提供的應(yīng)為近期查詢的征信報(bào)告，如日期較久遠(yuǎn)，造假的幾率比較大。2 個(gè)人征信報(bào)告審查

1、居住信息，這是一項(xiàng)很重要但常常被忽視的信息，從中我們得知客戶居住地址的變化情況及變化頻率。如果借款人居住地址相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)逾期貸款的催收工作有一定的幫助。

2、職業(yè)信息，這一項(xiàng)主要體現(xiàn)的是借款人的工作單位及其工作地址的變動(dòng)情況，對(duì)分析借款人收入的穩(wěn)定性具有一定的參考價(jià)值。

3、貸款信息，信貸人員需要關(guān)注借款人的貸款總額是多少、每筆貸款的發(fā)放機(jī)構(gòu)、發(fā)放日期、貸款期限、到期日、還款方式、擔(dān)保方式、五級(jí)分類、每月還款額及逾期情況、是否提前還款等信息。如果貸款筆數(shù)過多，借款人每個(gè)月還款額較大，而個(gè)人月收入情況有限，則需慎重考慮是否放貸或小額放貸。

4、信用卡信息，主要審查借款人擁有幾張信用卡，以往的信用卡使用情況，是否有逾期記錄，是否存在小額透支、長(zhǎng)期透支情況等。

5、查詢記錄信息，個(gè)人征信報(bào)告中查詢情況一欄里分個(gè)人查詢和機(jī)構(gòu)查詢，從中可以得知借款人近期在哪些機(jī)構(gòu)有過貸款審批、信用卡申請(qǐng)及擔(dān)保審查等信息。

6、客戶貸款歷史分析，一般情況下，對(duì)于信用歷史復(fù)雜的客戶，需要根據(jù)征信報(bào)告畫出客戶貸款歷史圖，從中可以發(fā)現(xiàn)客戶貸款機(jī)構(gòu)的變遷及貸款五大要素的變化，對(duì)于重要變化需要和客戶進(jìn)行詢問。3 企業(yè)征信報(bào)告審查

1、企業(yè)基本信息、股東信息，可通過“國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”網(wǎng)站中查詢。

2、關(guān)聯(lián)企業(yè)分析，現(xiàn)在很多企業(yè)征信報(bào)告中反應(yīng)了很多關(guān)聯(lián)企業(yè)信息，信貸人員可以通過工商查詢借款人相關(guān)企業(yè)股東信息，看是否存在股東或高管關(guān)聯(lián)，如有，就可以確認(rèn)為關(guān)聯(lián)企業(yè)。

3、未結(jié)清貸款信息，企業(yè)征信報(bào)告對(duì)于貸款信息披露的不如個(gè)人征信報(bào)告那么充分，只能關(guān)注客戶現(xiàn)有總負(fù)債、貸款產(chǎn)品、發(fā)放日、到期日、五級(jí)分類情況，至于其貸款機(jī)構(gòu)、還款方式、擔(dān)保方式、利率等信息只能與客戶詢問獲取，結(jié)合常識(shí)進(jìn)行確認(rèn)。

4、貸款歷史信息，企業(yè)征信報(bào)告中按季度披露了客戶貸款金額的變化，從中我們可以發(fā)現(xiàn)客戶貸款金額的變化，對(duì)于增加或減少的原因和資金的來龍去脈需要和客戶進(jìn)行詢問核實(shí)。

本文作者：孫自通，小微企業(yè)信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融領(lǐng)域知名專家，知名培訓(xùn)師，“信貸風(fēng)險(xiǎn)管理”公眾號(hào)創(chuàng)始人。

第三篇：征信學(xué)習(xí)報(bào)告

征信學(xué)習(xí)報(bào)告

1、征信的產(chǎn)生背景

征信活動(dòng)的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為特定的經(jīng)濟(jì)交易行為，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)時(shí)，信用交易的范圍很小，債權(quán)人比較容易了解對(duì)方的未來償還能力。但當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，信用交易的范圍日益廣泛時(shí)，特別是當(dāng)信用交易擴(kuò)散至全國(guó)、全球時(shí)，信用交易的一方想要了解對(duì)方的資信狀況就會(huì)極為困難。此時(shí)，了解市場(chǎng)交易主體的資信就成為—種需求，征信活動(dòng)也應(yīng)運(yùn)而生。

2、征信的重要性

（一）防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展

我們知道，隨機(jī)波動(dòng)理論認(rèn)為，股價(jià)波動(dòng)遵循隨機(jī)波動(dòng)，呈現(xiàn)典型的馬爾可夫性質(zhì)，股價(jià)過去的歷史和從過去到現(xiàn)在的演變方式與股價(jià)的未來變動(dòng)不相關(guān)。但是，對(duì)于單一個(gè)體而言，人類行為在很大程度上則具有路徑依賴的特點(diǎn)，預(yù)測(cè)一個(gè)人未來行為的最好方法是看其過去的表現(xiàn)，這一點(diǎn)成為社會(huì)信用體系建設(shè)的理論基礎(chǔ)。銀行如果不了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)采取相對(duì)緊縮的信貸政策。通過征信活動(dòng)，查閱被征信人以前的歷史記錄，商業(yè)銀行能夠比較方便地了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，采取相對(duì)靈活的信貸政策，擴(kuò)大信貸范圍，特別是對(duì)缺少抵押品的中小企業(yè)、中低收入者等邊緣借款人。

（二）服務(wù)其他授信市場(chǎng)，提高履約水平

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心是信用經(jīng)濟(jì)，授信市場(chǎng)包含的范圍非常廣泛，除銀行信貸外，還包括大量的授信活動(dòng)，如企業(yè)和企業(yè)（多以應(yīng)收賬款形式存在）、企業(yè)和個(gè)人（各種購(gòu)物卡、消費(fèi)卡等）、個(gè)人與個(gè)人（借款）之間的授信活動(dòng)，一些從事授信中介活動(dòng)的機(jī)構(gòu)如擔(dān)保公司、租賃公司、保險(xiǎn)公司、電信公司等在開展業(yè)務(wù)時(shí)，均需要了解受信方的信用狀況。

征信活動(dòng)通過信息共享、各種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等手段將受信方的信息全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地傳遞給授信方，有效揭示受信方的信用狀況，采用的手段有信用報(bào)告、信用評(píng)分、資信評(píng)級(jí)等。

（三）加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控，維護(hù)金融穩(wěn)定

通過征信機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的征信數(shù)據(jù)庫，收錄工商登記、信貸記錄、納稅記錄、合同履約、民事司法判決、產(chǎn)品質(zhì)量、身份證明等多方面的信息，以綜合反映企業(yè)或個(gè)人的信用狀況。當(dāng)從更為宏觀的角度進(jìn)行數(shù)據(jù)分析時(shí)，則可以整合出一個(gè)企業(yè)集團(tuán)、一個(gè)行業(yè)和國(guó)家整體的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，因此，可以按照不同的監(jiān)管和調(diào)控需要，對(duì)信貸市場(chǎng)、宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況進(jìn)行全面、深入的統(tǒng)計(jì)和分析，統(tǒng)計(jì)出不同地區(qū)、不同金融機(jī)構(gòu)、不同行業(yè)和各類機(jī)構(gòu)、人群的負(fù)債、壞賬水平等，為加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控創(chuàng)造了條件。

征信對(duì)監(jiān)管者的幫助主要有兩個(gè)：監(jiān)控總體信貸質(zhì)量、測(cè)試銀行是否滿足監(jiān)管要求（尤其是滿足新巴塞爾資本協(xié)議要求）。征信對(duì)宏觀調(diào)控者的幫助主要體現(xiàn)在通過整體違約率的測(cè)算來判斷經(jīng)濟(jì)目前所處的周期，例如，意大利的監(jiān)管機(jī)構(gòu)就利用征信數(shù)據(jù)庫來測(cè)算商業(yè)銀行的資本金要求、總體風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成等，作為對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管依據(jù)的外部補(bǔ)充。

（四）服務(wù)其他政府部門，提升執(zhí)法效率

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，征信機(jī)構(gòu)在信息采集中除了采集銀行信貸信息外，還依據(jù)各國(guó)政府的政府信息公開的法規(guī)采集了大量的非銀行信息，用于幫助授信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范。在這種情況下，當(dāng)政府部門出于執(zhí)法需要征信機(jī)構(gòu)提供幫助時(shí)，可以依法查詢征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，或要求征信機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)。

通過征信活動(dòng)，使政府在依法行政過程中存在的信息不對(duì)稱問題得到有效解決，為政府部門決策提供了重要的依據(jù)，這些依據(jù)主要是通過第三方反映出來的，信息的準(zhǔn)確性比較強(qiáng)，有效地提高了執(zhí)法效率。

（五）有效揭示風(fēng)險(xiǎn)，為市場(chǎng)參與各方提供決策依據(jù)

征信機(jī)構(gòu)不僅通過信用報(bào)告實(shí)現(xiàn)信息共享，而且，會(huì)在這些客觀數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上通過加工而推出對(duì)企業(yè)和個(gè)人的綜合評(píng)價(jià)，如信用評(píng)分等。通過這些評(píng)價(jià)，可以有效反映企業(yè)和個(gè)人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平，有效降低授信市場(chǎng)參與各方的信息不對(duì)稱，從而得到市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可，從而做出更好的決策。

根據(jù)學(xué)者的研究，這些綜合評(píng)價(jià)主要有兩個(gè)作用：第一是信號(hào)傳遞作用，通過這些綜合評(píng)價(jià)，將新信息或現(xiàn)有的信息加以綜合，提供給市場(chǎng)，市場(chǎng)根據(jù)這些綜合評(píng)價(jià)所處的信用區(qū)間，對(duì)受信方的信用狀況做出一個(gè)整體的評(píng)價(jià)；第二是證明作用，滿足一定門檻的信用評(píng)分，往往成為監(jiān)管者規(guī)定取得授信的條件之一。

（六）提高社會(huì)信用意識(shí)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，培養(yǎng)企業(yè)和個(gè)人具有良好的社會(huì)信用意識(shí)，有利于提升宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。但是，良好的社會(huì)信用意識(shí)并不是僅僅依靠教育和道德的約束就能夠建立的，必須在制度建設(shè)上有完備的約束機(jī)制。以美國(guó)為例，美國(guó)國(guó)民的社會(huì)信用意識(shí)和遵紀(jì)守法意識(shí)比較強(qiáng)，主要是靠完善的制度約束達(dá)致的，當(dāng)制度約束缺失時(shí)，國(guó)民的社會(huì)信用意識(shí)和遵紀(jì)守法意識(shí)也會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3、作為客戶經(jīng)理，應(yīng)該如何做

作為一名客戶經(jīng)理，應(yīng)該更加認(rèn)真的學(xué)習(xí)征信的各方面知識(shí)，在平日的工作中，應(yīng)該時(shí)時(shí)刻刻的關(guān)注征信，把征信當(dāng)成客戶經(jīng)理的日常工作，針對(duì)貸款客戶，卡分期客戶，前來辦理貸款卻不成功的客戶等等，做好登記和留底的工作，隨時(shí)做好被查的準(zhǔn)備?？傊痪湓?征信無小事，認(rèn)真去對(duì)待。

渝北龍頭寺支行：張峰 2016年8月12日

第四篇：征信報(bào)告怎么讀

看征信報(bào)告時(shí)應(yīng)該注意哪幾點(diǎn)。

1.查詢記錄

申辦信用卡、貸款的時(shí)候銀行主動(dòng)查詢你的信用報(bào)告（征信電話倒不是一定的）。

這里不同銀行方式不一：比如工行是每次申卡都會(huì)查信報(bào)，中行則是一個(gè)月內(nèi)最多查一次信報(bào)。

信報(bào)上會(huì)如實(shí)體現(xiàn)最近24個(gè)月內(nèi)的所有查詢記錄，如果短期內(nèi)查詢記錄過于密集，可能對(duì)審批有負(fù)面影響

（如果在一段時(shí)間內(nèi)信報(bào)因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信報(bào)這段時(shí)間內(nèi)又沒新貸款、新下信用卡記錄。說明你多家銀行申請(qǐng)過貸款信用均未成功，這類信息對(duì)獲得新貸款信用卡可能有不利影響）

2.信用卡的賬戶數(shù)

不同銀行處理方式不一樣，多數(shù)銀行都是按照卡片來申報(bào)，多幣種卡多個(gè)賬戶數(shù)。舉例工行的多幣種卡，一卡10幣種共9個(gè)賬戶。有些朋友對(duì)于對(duì)多幣種的多賬戶頗為介懷，認(rèn)為傷信報(bào)。其實(shí)影響不大，賬戶數(shù)沒有消除機(jī)制日積月累會(huì)會(huì)越來越大。信審更關(guān)注的指標(biāo)是發(fā)卡獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)數(shù)。還有常見的招行是按照持卡的幣種來上報(bào)，一般大家都會(huì)有人民幣、美元兩個(gè)賬戶。

3.信用額度的體現(xiàn)

銀行一般是按照實(shí)際額度上報(bào)額度。但是也有特殊的，比如民生銀行經(jīng)常被反饋說少額度。

少報(bào)授信額度有利有弊，好處是降低總授信額度（當(dāng)授信很高的時(shí)候），弊端么讓人誤以為民生卡額度比較低。另外提到一下，中行的長(zhǎng)城環(huán)球通系列是準(zhǔn)貸記卡，她們上報(bào)的授信額度包含了臨時(shí)額度的。

4.信報(bào)更新頻率: 對(duì)于未銷戶的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，人行征信中心每月定期更新（可能在每月7-10號(hào)）。當(dāng)然由于各家銀行上報(bào)數(shù)據(jù)的速度不一，有可能個(gè)別銀行還是前兩個(gè)月的還款記錄/下卡記錄。

不過信報(bào)上的查詢記錄是實(shí)時(shí)更新。另外，異議核查的記錄更新可能會(huì)更慢一些。信貸業(yè)務(wù)在銷戶或結(jié)清后，其信息也不再更新了。

5.信報(bào)記錄的更正：

正常的話，信報(bào)如實(shí)反映大家日常信貸的情況。如果其中發(fā)生錯(cuò)誤，可以通過兩個(gè)途徑發(fā)起異議核查

a.商業(yè)銀行，就是你的發(fā)卡行，讓她們?nèi)ゲ橛涗?。如果確認(rèn)是失誤有他們發(fā)起更正。b.通過人行在各地的派出機(jī)構(gòu)提交異議申請(qǐng)，她們發(fā)送商業(yè)銀行核查。如果你發(fā)現(xiàn)有不對(duì)的情況，請(qǐng)及時(shí)和相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)系，妥善處理。

6.逾期記錄的呈現(xiàn)時(shí)間：

如果沒銷卡的話，最近24個(gè)的還款明細(xì)里面會(huì)體現(xiàn)這個(gè)逾期情況。過了24個(gè)月之后，近期還款明細(xì)就看不到逾期記錄。但是查摘要的話還是會(huì)有關(guān)于逾期筆數(shù)的記錄。目前的說法是人行信報(bào)體現(xiàn)最近5年的逾期記錄。

所以一旦發(fā)生逾期，首先是不要銷卡，繼續(xù)用卡，持續(xù)24個(gè)月來修復(fù)最近的還款情況。

7.還款逾期的影響：

商業(yè)銀行一般比較重視2年內(nèi)的是否逾期的記錄，如果有歷史逾期過去時(shí)間較長(zhǎng)，近期還款良好。新申請(qǐng)信用卡應(yīng)該問題不大。所以，不要因?yàn)橐恍┬〉挠馄谟涗浘妥员┳詶壒?/p>

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第五篇：征信報(bào)告說明

報(bào)告說明

1.本報(bào)告由中國(guó)人民銀行征信中心出具，依據(jù)截至報(bào)告時(shí)間個(gè)人征信系統(tǒng)記錄的信息生成。除查詢記錄外，其他信息均由相關(guān)機(jī)構(gòu)提供，征信中心不保證其真實(shí)性和準(zhǔn)確性，但承諾在信息匯總、加工、整合的全過程中保持客觀、中立的地位。

2.本報(bào)告中的評(píng)分處于試用驗(yàn)證階段，僅供使用本信用報(bào)告的銀行等授信機(jī)構(gòu)參考，授信機(jī)構(gòu)因使用評(píng)分引起的消費(fèi)者的異議、糾紛應(yīng)自行解決，并自行承擔(dān)由此引起的任何法律責(zé)任。

3.本報(bào)告中如果沒有“逾期及違約信息概要”信息，說明消費(fèi)者最近5年內(nèi)沒有連續(xù)逾期。4.本報(bào)告中的金額類數(shù)據(jù)均以人民幣計(jì)算，精確到元。

5.本報(bào)告不展示5年前已經(jīng)結(jié)束的逾期及違約行為，以及5年前的欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄。

6.貸款（發(fā)卡）機(jī)構(gòu)說明是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)對(duì)具體業(yè)務(wù)添加的特別說明信息。

7.本人聲明是消費(fèi)者對(duì)信用報(bào)告中的信息所附注的簡(jiǎn)要說明，消費(fèi)者對(duì)本人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

8.異議標(biāo)注是征信中心添加的，用于說明消費(fèi)者對(duì)信用報(bào)告中的哪些信息有異議，以及商業(yè)銀行對(duì)異議信息的核實(shí)情況。

9.本報(bào)告內(nèi)容涉及個(gè)人隱私，查詢者應(yīng)依法使用、妥善保管。因使用不當(dāng)造成個(gè)人隱私泄露的，征信中心將不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。