第一篇：商業(yè)銀行業(yè)務模擬實驗報告

商業(yè)銀行業(yè)務模擬實驗報告

班級 姓名 學號 商業(yè)銀行業(yè)務模擬實驗報告

實驗目的：

我們在銀行模擬操作過程中，能熟悉銀行日常業(yè)務，如對私業(yè)務、對公業(yè)務等,對現(xiàn)代商業(yè)銀行的架構(gòu)、運營模式有所認識。我們可以在此看到每一個實驗的業(yè)務圖解教程，將銀行經(jīng)營管理的理論與實踐相結(jié)合，系統(tǒng)地實踐，體驗和學習銀行業(yè)務的相關(guān)業(yè)務,從而可以提高學習、判斷、操作、分析等各個方面的能力。

實驗過程：

在銀行模擬操作過程中，我們扮演在銀行中工作的柜員，進行了十個業(yè)務的模擬，分別是：活期儲蓄業(yè)務、整存整取業(yè)務、零存整取業(yè)務、通知儲蓄業(yè)務、代理中間業(yè)務、現(xiàn)金業(yè)務、本票業(yè)務、匯票業(yè)務、單位活期存款業(yè)務、定期存款業(yè)務。這些業(yè)務又分為對私業(yè)務和 對公業(yè)務

注意：在這些業(yè)務操作之前，都要進行工前處理([9071]網(wǎng)點開機，[9073]機構(gòu)簽到)，而業(yè)務操作完成之后，都要進行日終處理([9077]柜員軋賬—[9078]柜員日結(jié)—[9075]機構(gòu)日結(jié)—機構(gòu)簽退—網(wǎng)點關(guān)機)。在每項操作的開始，我們都必須根據(jù)客戶所遞交的憑證及錢鈔進行判斷客戶需求是否正確，再進行業(yè)務操作。對私業(yè)務（活期儲蓄業(yè)務、整存整取業(yè)務、零存整取業(yè)務、通知儲蓄業(yè)務、代理中間業(yè)務）

一、活期儲蓄業(yè)務

活期儲蓄指不規(guī)定存期，儲戶隨時可以存取款、存取金額不限的一種儲蓄方式。

對于活期儲蓄業(yè)務，我們進行的模擬業(yè)務有：

活期開戶、活期續(xù)存、活期賬戶對轉(zhuǎn)、活期存款賬戶支取、結(jié)清、銷戶等?；钇趦π畹姆N類有：

活期一折通

儲蓄卡（借記卡）

一卡通

注意：在辦理此業(yè)務時，一定要看清客戶的要求，當然，對客戶的每一項信息都必須全神貫注地仔細核對。然后根據(jù)程序的步驟進行操作，要注意系統(tǒng)給予的提示。

二、整存整取業(yè)務

整存整取是一種由您選擇存款期限，整筆存入，到期提取本息的一種定期儲蓄。其特點是：有較高的穩(wěn)定收入，起存金額低，存期選擇多樣。這種儲蓄適合個人生活暫時不用的存儲。

整存整取儲蓄的種類有：

定期一折通

定期存單

儲蓄卡(借記卡

三、通知儲蓄業(yè)務

通知存款是經(jīng)中國人民銀行批準的個人存款業(yè)務,是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的一種大額存款方式。

注意：在操作過程中，要根據(jù)客戶要求，是否需要憑證，若要，就要判斷是從財務箱中的重空憑證，還是從專夾保管箱取出。

四、代理中間業(yè)務

代理業(yè)務是銀行利用自己的資源（如營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)絡、人員）優(yōu)勢為政府、企業(yè)、個人提供代理業(yè)務。它是銀行為適應社會發(fā)展和居民經(jīng)濟生活需求，不運用或較少運用自己的資財，以代理人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并適當收取手續(xù)費的業(yè)務。代收費業(yè)務的種類

(1)代繳與居民家庭日常生活有關(guān)的公用事業(yè)費：包括水費、電費、煤氣費、固定電話費、移動電話費、物業(yè)管理費及其他公用事業(yè)費等。

(2)代收代繳企事業(yè)單位之間或單位與個人之間的收費項目：包括稅款、社會保險基金、工商管理費、各類罰沒款等。

注意：在操作過程中，要記住，在黑畫面的系統(tǒng)操作菜單中，要按要求填寫各項，并查看客戶所要交的金額，要先請客戶交錢，再繼續(xù)輸入完成各項，然后提交。

五、零存整取業(yè)務

零存整取定期儲蓄是為了適應群眾將零星小額節(jié)余款積零成整的需要而設置的。零存整取定期儲蓄的優(yōu)點主要表現(xiàn)在：一是可以聚零錢為整錢，積小錢辦大事，改善生活，解決特定用途的需要。二是零存整取需要月月存儲，具有一定的約束性，有利于培養(yǎng)參加儲蓄的習慣；三是零存整取具有積零成整的功能，能起到將零星款過渡到參加整存整取定期儲蓄的橋梁作用，這是擴大儲源的一個非常重要的途徑。

對公業(yè)務（現(xiàn)金業(yè)務、本票業(yè)務、匯票業(yè)務、單位活期存款業(yè)務、定期存款業(yè)務）

一、匯票業(yè)務

銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人。銀行匯票可以用于單位或個人的各種款項結(jié)算。銀行匯票可以用于轉(zhuǎn)賬，填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票也可以用于支取現(xiàn)金。

銀行匯票按使用范圍可分為現(xiàn)金銀行匯票和轉(zhuǎn)賬銀行匯票。

注意：在操作過程中，要注意，其中可能會用到壓數(shù)機，一定要仔細分清，到底是匯票壓數(shù)還是本票壓數(shù)。

二、單位定期存款業(yè)務

單位人民幣定期存款是一種事先約定支取日的存款，即銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。單位定期存款（不含大額可轉(zhuǎn)讓定期存款）實行賬戶管理。單位定期存款的基本流程

注意：在模擬業(yè)務流程中，要先清楚客戶需求，是否是已開立活期存款賬戶的客戶。分為以下兩種：

1)若是已開立活期存款賬戶的客戶辦理單位定期人民幣存款業(yè)務

首先，要看客戶是否持開戶申請書、經(jīng)過年檢的營業(yè)執(zhí)照正本（或副本）、加蓋單位公章、財務專用章、個人名章(法定代表人或財務負責人)的預留印鑒、法定代表人授權(quán)書等材料。

其次，要根據(jù)客戶的申請為單位開立定期存款賬戶，并從活期賬戶中將相應的資金轉(zhuǎn)至定期存款賬戶中。

然后，要向客戶出具“單位定期存款開戶證實書” 2)若是未開立活期存款賬戶的客戶辦理單位定期人民幣存款業(yè)務

首先，要看客戶是否攜開戶申請書、經(jīng)過年檢的營業(yè)執(zhí)照正本（或副本）、加蓋單位公章、財務專用章、個人名章(法定代表人或財務負責人)的預留印鑒、法定代表人授權(quán)書等材料，并持發(fā)票、銀行匯票。

其次，要根據(jù)客戶的申請為單位開立定期存款賬戶并將支票、銀行匯票資金存入定期存款賬戶中。

然后，要向客戶出具“單位定期存款開戶證實書

三、本票業(yè)務 銀行本票是由銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

銀行本票的適用范圍

單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付的各種款項，均可使用銀行本票。銀行本票僅限于出票人向其票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的收款人出票。

注意：用于轉(zhuǎn)賬的本票，需在本票上劃去“現(xiàn)金”字樣；用于支取現(xiàn)金的本票，需在本票上劃去“轉(zhuǎn)賬”的字樣。

注：在國內(nèi)的商業(yè)銀行中，目前，定額銀行本票只在一些地區(qū)（如上海、廣州等）使用。

四、現(xiàn)金業(yè)務

1)人民幣銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等資金收付活動的人民幣活期存款賬戶。它是存款人辦理存、貸款和資金收付活動的基礎。按照存款人的不同，可分為單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶。2)單位銀行結(jié)算賬戶是指存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶。個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。

3)現(xiàn)金結(jié)算是收付款雙方直接以現(xiàn)金進行的收付。票據(jù)轉(zhuǎn)讓是以票據(jù)的給付表明債權(quán)債務關(guān)系。轉(zhuǎn)賬結(jié)算是通過銀行將款項從付款單位賬戶劃轉(zhuǎn)到收款單位賬戶的貨幣收付行為。

五、單位活期存款業(yè)務

單位人民幣活期存款是單位客戶存入銀行后隨時可以支取的存款。包括各類企事業(yè)單位的結(jié)算戶存款和基金戶存款。對公活期基本結(jié)算賬戶基本流程：

客戶填制開戶申請書，提供《企業(yè)法人執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》正本或其他規(guī)定的材料，送交蓋有存款人印章的印鑒卡片，經(jīng)審核同意后開立活期存款賬。對公活期一般結(jié)算賬戶基本流程：

客戶填制開戶申請書，提供《企業(yè)法人執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》正本或其他規(guī)定的材料，送交蓋有存款人印章的印鑒卡片，銀行審核同意后開立活期存款賬戶。開立基本存款賬戶的，銀行審核同意后，客戶還應向中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)申請核發(fā)開戶許可證。

實驗心得：

通過銀行業(yè)務模擬業(yè)務操作，加強了我們對商業(yè)銀行理論知識的理解，訓練了我們實際動手能力。經(jīng)過學習，我了解了銀行業(yè)務運作的基本流程，明確了銀行柜員的工作內(nèi)容及職責，加深了對銀行經(jīng)營實踐的認識。在高度仿真的模擬環(huán)境中，獲得實踐的經(jīng)驗，掌握不同柜面業(yè)務的處理方法。

在每項操作的開始，我們都會根據(jù)客戶所遞交的憑證及錢鈔進行判斷客戶需求是否正確?？梢哉f這項操作看似簡單但意義重大，操作中我深切體會到了這點。實驗要求我們對每一項信息都必須全神貫注地仔細核對，工作相對比較枯燥，重復，還比較容易出現(xiàn)差錯，但是如果是真心要從事這一方面工作，就要耐得住日復一日的循環(huán)往復。所謂，事無巨細，成功就是簡單的事情重復做。我們在往后的工作中也應該力求做到理論聯(lián)系實際，將知識應用到實踐當中，同時，要時刻鍛煉自己的細心和恒心，要認真負責，切忌粗心大意，馬虎了事。

這些繁瑣細小的工作若是一時疏忽，系統(tǒng)會自動提示有誤，于是查找錯誤再重復勞動。特別是對私環(huán)節(jié)，我往往會因為忘記點鈔后再返回，或是取出金額有誤而造成重復勞動；對公眾業(yè)務中又因為信息輸入有誤、遺漏選項而不斷更正糾錯。這些錯誤一方面是因為我對于操作環(huán)節(jié)的不熟練造成，另一方面也是因為個人對于銀行業(yè)務欠乏明銳感。

這也讓我意識到一點，這些在模擬操作中產(chǎn)生錯誤可以重來，但在現(xiàn)實生活就必須為自己的過錯負責?，F(xiàn)實中往往是自己獨立完成，不會有人在一旁提醒、檢查。這也就要求我們在工作時，一定要本著認真嚴謹負責的態(tài)度，既是對自己負責也是對客戶負責。

總之，這次的模擬實驗讓我親身體驗到了銀行業(yè)務操作。使我從理論層面向?qū)嶋H操作層面邁出了一大步，學習能力、判斷能力、操作能力、分析能力都有所提高。了解了銀行業(yè)務的辦理流程及操作、明確了業(yè)務員的職責。今后可以不再拘泥于理論知識的局限而是更多的通過動手操作獲取實際經(jīng)驗，為今后步入崗位奠定堅實的基礎。

第二篇：商業(yè)銀行業(yè)務模擬實驗報告

20XX 報 告 匯 編 Compilation of reports

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商業(yè)銀行業(yè)務模擬實驗報告

班級 姓名

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 學號 商業(yè)銀行業(yè)務模擬實驗報告

實驗目的：

我們在銀行模擬操作過程中，能熟悉銀行日常業(yè)務，如對私業(yè)務、對公業(yè)務等,對現(xiàn)代商業(yè)銀行的架構(gòu)、運營模式有所認識。我們可以在此看到每一個實驗的業(yè)務圖解教程，將銀行經(jīng)營管理的理論與實踐相結(jié)合，系統(tǒng)地實踐，體驗和學習銀行業(yè)務的相關(guān)業(yè)務,從而可以提高學習、判斷、操作、分析等各個方面的能力。

實驗過程：

在銀行模擬操作過程中，我們扮演在銀行中工作的柜員，進行了十個業(yè)務的模擬，分別是：活期儲蓄業(yè)務、整存整取業(yè)務、零存整取業(yè)務、通知儲蓄業(yè)務、代理中間業(yè)務、現(xiàn)金業(yè)務、本票業(yè)務、匯票業(yè)務、單位活期存款業(yè)務、定期存款業(yè)務。這些業(yè)務又分為對私業(yè)務和 對公業(yè)務 注意：

在這些業(yè)務操作之前，都要進行工前處理([9071]網(wǎng)點開機，[9073]機構(gòu)簽到)，而業(yè)務操作完成之后，都要進行日終處理([9077]柜員軋賬—[9078]柜員日結(jié)—[9075]機構(gòu)日結(jié)—機構(gòu)簽退—網(wǎng)點關(guān)機)。在每項操作的開始，我們都必須根據(jù)客戶所遞交的憑證及錢鈔進行判斷客戶需求是否正確，再進行業(yè)務操作。

對私業(yè)務（活期儲蓄業(yè)務、整存整取業(yè)務、零存整取業(yè)務、通

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 知儲蓄業(yè)務、代理中間業(yè)務）

一、活期儲蓄業(yè)務 活期儲蓄指不規(guī)定存期，儲戶隨時可以存取款、存取金額不限的一種儲蓄方式。

對于活期儲蓄業(yè)務，我們進行的模擬業(yè)務有：

活期開戶、活期續(xù)存、活期賬戶對轉(zhuǎn)、活期存款賬戶支取、結(jié)清、銷戶等。

活期儲蓄的種類有：

活期一折通

儲蓄卡（借記卡）

一卡通 注意：

在辦理此業(yè)務時，一定要看清客戶的要求，當然，對客戶的每一項信息都必須全神貫注地仔細核對。然后根據(jù)程序的步驟進行操作，要注意系統(tǒng)給予的提示。

二、整存整取業(yè)務 整存整取是一種由您選擇存款期限，整筆存入，到期提取本息的一種定期儲蓄。其特點是：有較高的穩(wěn)定收入，起存金額低，存期選擇多樣。這種儲蓄適合個人生活暫時不用的存儲。

整存整取儲蓄的種類有：

定期一折通

定期存單

儲蓄卡(借記卡 三、通知儲蓄業(yè)務 通知存款是經(jīng)中國人民銀行批準的個人存款業(yè)務,是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的一種大額存款方式。

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 注意：

在操作過程中，要根據(jù)客戶要求，是否需要憑證，若要，就要判斷是從財務箱中的重空憑證，還是從專夾保管箱取出。

四、代理中間業(yè)務 代理業(yè)務是銀行利用自己的資源（如營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)絡、人員）優(yōu)勢為政府、企業(yè)、個人提供代理業(yè)務。它是銀行為適應社會發(fā)展和居民經(jīng)濟生活需求，不運用或較少運用自己的資財，以代理人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并適當收取手續(xù)費的業(yè)務。

代收費業(yè)務的種類(1)代繳與居民家庭日常生活有關(guān)的公用事業(yè)費：包括水費、電費、煤氣費、固定電話費、移動電話費、物業(yè)管理費及其他公用事業(yè)費等。

(2)代收代繳企事業(yè)單位之間或單位與個人之間的收費項目：包括稅款、社會保險基金、工商管理費、各類罰沒款等。

注意：

在操作過程中，要記住，在黑畫面的系統(tǒng)操作菜單中，要按要求填寫各項，并查看客戶所要交的金額，要先請客戶交錢，再繼續(xù)輸入完成各項，然后提交。

五、零存整取業(yè)務 零存整取定期儲蓄是為了適應群眾將零星小額節(jié)余款積零成整的需要而設置的。零存整取定期儲蓄的優(yōu)點主要表現(xiàn)在：一是可以聚零錢為整錢，積小錢辦大事，改善生活，解決特定用途的需要。二是零存整取需要月月存儲，具有一定的約束性，有利

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 于培養(yǎng)參加儲蓄的習慣；三是零存整取具有積零成整的功能，能起到將零星款過渡到參加整存整取定期儲蓄的橋梁作用，這是擴大儲源的一個非常重要的途徑。

對公業(yè)務（現(xiàn)金業(yè)務、本票業(yè)務、匯票業(yè)務、單位活期存款業(yè)務、定期存款業(yè)務）

一、匯票業(yè)務 銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人。銀行匯票可以用于單位或個人的各種款項結(jié)算。銀行匯票可以用于轉(zhuǎn)賬，填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票也可以用于支取現(xiàn)金。

銀行匯票按使用范圍可分為現(xiàn)金銀行匯票和轉(zhuǎn)賬銀行匯票。

注意：

在操作過程中，要注意，其中可能會用到壓數(shù)機，一定要仔細分清，到底是匯票壓數(shù)還是本票壓數(shù)。

二、單位定期存款業(yè)務 單位人民幣定期存款是一種事先約定支取日的存款，即銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。單位定期存款（不含大額可轉(zhuǎn)讓定期存款）實行賬戶管理。

單位定期存款的基本流程

注意：

在模擬業(yè)務流程中，要先清楚客戶需求，是否是已開立活期存款賬戶的客戶。分為以下兩種：

1)若是已開立活期存款賬戶的客戶辦理單位定期人民幣存款業(yè)

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 務

首先，要看客戶是否持開戶申請書、經(jīng)過年檢的營業(yè)執(zhí)照正本（或副本）、加蓋單位公章、財務專用章、個人名章(法定代表人或財務負責人)的預留印鑒、法定代表人授權(quán)書等材料。

其次，要根據(jù)客戶的申請為單位開立定期存款賬戶，并從活期賬戶中將相應的資金轉(zhuǎn)至定期存款賬戶中。

然后，要向客戶出具“單位定期存款開戶證實書” 2)若是未開立活期存款賬戶的客戶辦理單位定期人民幣存款業(yè)務

首先，要看客戶是否攜開戶申請書、經(jīng)過年檢的營業(yè)執(zhí)照正本（或副本）、加蓋單位公章、財務專用章、個人名章(法定代表人或財務負責人)的預留印鑒、法定代表人授權(quán)書等材料，并持發(fā)票、銀行匯票。

其次，要根據(jù)客戶的申請為單位開立定期存款賬戶并將支票、銀行匯票資金存入定期存款賬戶中。

然后，要向客戶出具“單位定期存款開戶證實書 三、本票業(yè)務 銀行本票是由銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

銀行本票的適用范圍 單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付的各種款項，均可使用銀行本票。銀行本票僅限于出票人向其票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 收款人出票。

注意 ：用于轉(zhuǎn)賬的本票，需在本票上劃去“現(xiàn)金”字樣；用于支取現(xiàn)金的本票，需在本票上劃去“轉(zhuǎn)賬”的字樣。

注：在國內(nèi)的商業(yè)銀行中，目前，定額銀行本票只在一些地區(qū)（如上海、廣州等）使用。

四、現(xiàn)金業(yè)務 1)人民幣銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等資金收付活動的人民幣活期存款賬戶。它是存款人辦理存、貸款和資金收付活動的基礎。按照存款人的不同，可分為單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶。

2)單位銀行結(jié)算賬戶是指存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶。個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。

3)現(xiàn)金結(jié)算是收付款雙方直接以現(xiàn)金進行的收付。票據(jù)轉(zhuǎn)讓是以票據(jù)的給付表明債權(quán)債務關(guān)系。轉(zhuǎn)賬結(jié)算是通過銀行將款項從付款單位賬戶劃轉(zhuǎn)到收款單位賬戶的貨幣收付行為。

五、單位活期存款業(yè)務 單位人民幣活期存款是單位客戶存入銀行后隨時可以支取的存款。包括各類企事業(yè)單位的結(jié)算戶存款和基金戶存款。

對公活期基本結(jié)算賬戶基本流程：

客戶填制開戶申請書，提供《企業(yè)法人執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》正本或其他規(guī)定的材料，送交蓋有存款人印章的印鑒卡片，經(jīng)審

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 核同意后開立活期存款賬。

對公活期一般結(jié)算賬戶基本流程：

客戶填制開戶申請書，提供《企業(yè)法人執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》正本或其他規(guī)定的材料，送交蓋有存款人印章的印鑒卡片，銀行審核同意后開立活期存款賬戶。開立基本存款賬戶的，銀行審核同意后，客戶還應向中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)申請核發(fā)開戶許可證。

實驗心得：

通過銀行業(yè)務模擬業(yè)務操作，加強了我們對商業(yè)銀行理論知識的理解，訓練了我們實際動手能力。經(jīng)過學習，我了解了銀行業(yè)務運作的基本流程，明確了銀行柜員的工作內(nèi)容及職責，加深了對銀行經(jīng)營實踐的認識。在高度仿真的模擬環(huán)境中，獲得實踐的經(jīng)驗，掌握不同柜面業(yè)務的處理方法。

在每項操作的開始，我們都會根據(jù)客戶所遞交的憑證及錢鈔進行判斷客戶需求是否正確。可以說這項操作看似簡單但意義重大，操作中我深切體會到了這點。實驗要求我們對每一項信息都必須全神貫注地仔細核對，工作相對比較枯燥，重復，還比較容易出現(xiàn)差錯，但是如果是真心要從事這一方面工作，就要耐得住日復一日的循環(huán)往復。所謂，事無巨細，成功就是簡單的事情重復做。我們在往后的工作中也應該力求做到理論聯(lián)系實際，將知識應用到實踐當中，同時，要時刻鍛煉自己的細心和恒心，要認真負責，切忌粗心大意，馬虎了事。

報告文檔·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 這些繁瑣細小的工作若是一時疏忽，系統(tǒng)會自動提示有誤，于是查找錯誤再重復勞動。特別是對私環(huán)節(jié)，我往往會因為忘記點鈔后再返回，或是取出金額有誤而造成重復勞動；對公眾業(yè)務中又因為信息輸入有誤、遺漏選項而不斷更正糾錯。這些錯誤一方面是因為我對于操作環(huán)節(jié)的不熟練造成，另一方面也是因為個人對于銀行業(yè)務欠乏明銳感。

這也讓我意識到一點，這些在模擬操作中產(chǎn)生錯誤可以重來，但在現(xiàn)實生活就必須為自己的過錯負責。現(xiàn)實中往往是自己獨立完成，不會有人在一旁提醒、檢查。這也就要求我們在工作時，一定要本著認真嚴謹負責的態(tài)度，既是對自己負責也是對客戶負責。

總之，這次的模擬實驗讓我親身體驗到了銀行業(yè)務操作。使我從理論層面向?qū)嶋H操作層面邁出了一大步，學習能力、判斷能力、操作能力、分析能力都有所提高。了解了銀行業(yè)務的辦理流程及操作、明確了業(yè)務員的職責。今后可以不再拘泥于理論知識的局限而是更多的通過動手操作獲取實際經(jīng)驗，為今后步入崗位奠定堅實的基礎。

第三篇：商業(yè)銀行業(yè)務

商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新

[摘要] 隨著全球經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，但與此同時，業(yè)務創(chuàng)新帶來的一系列潛在風險日益顯現(xiàn)。因此，必須加大對業(yè)務創(chuàng)新的研究力度，探索出趨利避害的可行性方案，引導業(yè)務創(chuàng)新向好的方向發(fā)展。

當今，在世界范圍內(nèi)活躍發(fā)展的金融創(chuàng)新，給金融業(yè)乃至全球經(jīng)濟帶來了深刻的影響，在金融創(chuàng)新的實踐過程中產(chǎn)生了前所未有的新工具、新技術(shù)和新市場，這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務活動和經(jīng)營方式，改變了金融總量和結(jié)構(gòu)，促進了金融和經(jīng)濟的快速發(fā)展?；跇I(yè)務創(chuàng)新在金融創(chuàng)新中所處的核心地位，本文將側(cè)重于對我國商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新問題進行研究。

一、商業(yè)銀行進行業(yè)務創(chuàng)新的策略

（一）積極推動業(yè)務創(chuàng)新全面開展

1.繼續(xù)加大開展資產(chǎn)業(yè)務創(chuàng)新的力度。首先要做好貸款業(yè)務創(chuàng)新工作以保持該項業(yè)務的優(yōu)勢。一是增加對企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式，針對企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)發(fā)展；二是大力發(fā)展消費信貸業(yè)務，商業(yè)銀行應廣泛開展市場調(diào)查，開發(fā)符合消費者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新銀團貸款、并購貸款和保理貸款（應收賬款抵押貸款）等新型貸款形式，以適應市場經(jīng)濟條件下企業(yè)發(fā)展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。其次要加強投資業(yè)務創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。

2.努力提高負債業(yè)務創(chuàng)新的水平。一是在資本業(yè)務創(chuàng)新方面，為解決我國商業(yè)銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過公開上市、增資擴股或購并等資本營運方式增加股本外，更主要的是通過發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，補充資本金的不足。二是在存款業(yè)務創(chuàng)新方面，首要的任務是進行存款工具和業(yè)務手段的創(chuàng)新。大力發(fā)展個入銀行。企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進的轉(zhuǎn)賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務，有利于穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群，增加存款。

3.大力發(fā)展表外業(yè)務創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行應在表外業(yè)務有限的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點和人員等方面的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新業(yè)務品種，搶占市場份額。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務的服務效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加代理業(yè)務的服務種類，擴展業(yè)務范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務，根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務等；四是積極開展各種咨詢業(yè)務，利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務。

（二）突出重點，著力發(fā)展三方面創(chuàng)新業(yè)務

1.個人金融業(yè)務。個人金融業(yè)務是由商業(yè)銀行開辦的通過對個人金融資產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務，是商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重點和業(yè)務競爭的熱點。當前應重點做好以下三項工作：一是加大科技投入，大力發(fā)展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業(yè)務，積極開展個人信用的評估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開展個人小額信貸業(yè)務（私人汽車、住房抵押貸款等）。三是拓展個人理財業(yè)務，諸如開辦綜合理財販戶、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等業(yè)務。

2.投資銀行業(yè)務。我國商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關(guān)開展投資銀行業(yè)務的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項業(yè)務，一是開展融資安排業(yè)務，包括安排債務重組，本外幣項目融資，特許權(quán)so丁項目融資業(yè)務代理等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務顧問角色開展或與證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。

3.離岸金融業(yè)務。這是我國商業(yè)銀行跨越國界的金融活動，是適應金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務活動。目前我國商業(yè)銀行已具備經(jīng)營離岸業(yè)務的實力，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行擠身世界1000家大銀行之列，發(fā)展離岸金融業(yè)務有著堅實的基礎。開辦離岸金融業(yè)務，建立我國的離岸金融市場，是推動我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的有效途徑。我國商業(yè)銀行應根據(jù)現(xiàn)實國情，選擇以分離國內(nèi)金融市場和離岸金融市場為基礎的方式，在將境內(nèi)金融業(yè)務和離岸金融業(yè)務分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中的引資需要。

（三）全面提升業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)設計、銷售和售后服務水平，實現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化

首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產(chǎn)品的開發(fā)設計。商業(yè)銀行是服務性行業(yè)，所以商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新應以滿足市場和客戶的需要為目標。我國商業(yè)銀行在進行新產(chǎn)品的開發(fā)時既要考慮到我國的現(xiàn)實國情，又要符合市場與消費者的實際需要，各商業(yè)銀行不管推出何種創(chuàng)新產(chǎn)品，都要做到有市場、有客戶、有效益。在實際開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時要注意以下三點：以）創(chuàng)新產(chǎn)品要適應現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡社會的發(fā)展。（2）在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向保險化、證券化方向發(fā)展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營范圍，尋求新的利潤增長點。（3）商業(yè)銀行在開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時還可提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務，滿足客戶投資、儲蓄、保值等多方面需要。

其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段，應恰當運用促銷策略，提高產(chǎn)品的知名度，實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營。創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售是業(yè)務創(chuàng)新的重要一環(huán)，為此，商業(yè)銀行要積極做好三項基礎工作：一是增強機構(gòu)網(wǎng)點的服務功能，拓寬基層網(wǎng)點的業(yè)務范圍，以便能夠辦理消費信貸。代收代付、信用卡、外幣兌換等各種業(yè)務；二是大力發(fā)展銀行卡業(yè)務；三是積極開辦電子銀行。在此基礎上，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項創(chuàng)新產(chǎn)品都能進入百姓之家。

最后，要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務。創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務是業(yè)務創(chuàng)新的重要內(nèi)容，國有商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品售出尼，要注意跟蹤調(diào)查和質(zhì)量改進，提供完善的售后服務，并對客戶的建議和投訴設立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后服務做得好可以增強與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭取新客戶，它既是前一輪銷售的總結(jié)又往往是新一輪銷售的開始，商業(yè)銀行完善的售后服務可以促進創(chuàng)新業(yè)務蓬勃發(fā)展。

二、鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管并重，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新的良性發(fā)展

（一）積極創(chuàng)造適合業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的外部環(huán)境

在目前我國國有商業(yè)銀行創(chuàng)新動力不足和非國有銀行缺乏創(chuàng)新激勵和創(chuàng)新保護措施的情況下，改革固有的制度安排創(chuàng)造良好的外部環(huán)境就成了推動商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的必由之路。具體的政策措施有：（1）通過股份制等形式的改造，完善國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，通過現(xiàn)代化的法人治理結(jié)構(gòu)有效抵制來自各方面對商業(yè)銀行的干預和壓力，使商業(yè)銀行真正以盈利為目標實現(xiàn)自主經(jīng)營，增強創(chuàng)新意識。（2）降低非國有銀行的政策性進入壁壘，鼓勵市場競爭。市場競爭能刺激業(yè)務創(chuàng)新活躍發(fā)展，在當前金融業(yè)競爭不足的狀況下，應繼續(xù)放寬行業(yè)進入限制，鼓勵民營銀行和外資銀行的設立和發(fā)展。（3）積極推動利率市場化進程，當前可實行由人民銀行制定基準利率，商業(yè)銀行自行決定浮動幅度，允許差別定價的政策。（4）

制定鼓勵創(chuàng)新的具體措施，加大對業(yè)務創(chuàng)新的保護力度。建議人民銀行及各商業(yè)銀行內(nèi)部設立創(chuàng)新基金，對創(chuàng)新行為予以激勵，人民銀行監(jiān)管部門也可以采用特許權(quán)、專利權(quán)等措施對業(yè)務創(chuàng)新進行保護。（5）適當擴大創(chuàng)新業(yè)務市場準入范圍，遵循鼓勵、規(guī)范和控制風險的原則，對有利于拓展金融業(yè)務領(lǐng)域的資本工具、保險工具、債券工具等予以準入，特別是鼓勵商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務、資產(chǎn)證券化業(yè)務和個人金融業(yè)務等領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務。

（二）建立符合現(xiàn)實國情的業(yè)務創(chuàng)新風險管理體系，以加強對業(yè)務創(chuàng)新的監(jiān)督管理

業(yè)務創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進商業(yè)銀行業(yè)務快速發(fā)展的同時，也極易產(chǎn)生金融風險。因此，必須建立一個完善的業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管體系，以規(guī)范商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新行為，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個公平的競爭環(huán)境。根據(jù)我國商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的現(xiàn)狀，當前應加強以風險控制為主要內(nèi)容的監(jiān)管。一是強化資產(chǎn)、負債業(yè)務創(chuàng)新的風險管理。應借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，督促商業(yè)銀行下大力氣推行資產(chǎn)負債比例管理，強化資產(chǎn)與負債的對稱管理，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加流動性強的資產(chǎn)，促使資產(chǎn)負債期限、結(jié)構(gòu)趨于對稱；通過推行分級審批責任制度，用集體審批來發(fā)現(xiàn)和制止可能帶來高風險的創(chuàng)新業(yè)務；通過資產(chǎn)負債比例管理限制創(chuàng)新業(yè)務的風險度；通過分級、集體審批制度，提高決策的透明度和科學性，防止個別人的創(chuàng)新沖動造成不可挽回的經(jīng)營風險產(chǎn)生。二是加強對表外業(yè)務創(chuàng)新的風險管理。表外業(yè)務創(chuàng)新復雜多變，且其風險具有較強的隱蔽性，應采取切實措施有效控制表外業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)生的風險。在對表外業(yè)務創(chuàng)新準確統(tǒng)計和分析的基礎上，建立科學高效的信息系統(tǒng)和風險評估以及預警指標體系；針對表外業(yè)務創(chuàng)新設計具有工程性、數(shù)理化的特點進行根本性剖析，從其運作流程上實施全過程監(jiān)管；實現(xiàn)表外業(yè)務創(chuàng)新自律性監(jiān)管，建立信息披露和公開制度，對表外業(yè)務創(chuàng)新活動進行及時、完整、準確的記錄，杜絕不負責任的沖動性“創(chuàng)新”行為。三是在加強監(jiān)管、防范創(chuàng)新風險的同時，要注意盡可能地簡化創(chuàng)新業(yè)務的審批程序。監(jiān)管機構(gòu)審批創(chuàng)新業(yè)務的效率對創(chuàng)新積極性和創(chuàng)新效果有很大的影響。只求活不求穩(wěn)是不對的，同樣只求穩(wěn)不求活也是不對的，由于怕出風險而延長審批的時間或干脆把創(chuàng)新業(yè)務扼殺在搖籃里是一種消極的做法，積極主動地分析風險的大小、范圍和影響力，并努力提高風險的控制能力才是可取的。

（三）商業(yè)銀行開展業(yè)務創(chuàng)新時應循序漸進，并注重同業(yè)間的合作

一是開展創(chuàng)新業(yè)務應以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎，商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務是傳統(tǒng)業(yè)務或現(xiàn)有業(yè)務的延伸，許多創(chuàng)新業(yè)務的開展依賴于傳統(tǒng)業(yè)務，沒有傳統(tǒng)業(yè)務就沒有創(chuàng)新業(yè)務。如果忽視傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固和發(fā)展去進行業(yè)務創(chuàng)新，那么業(yè)務創(chuàng)新就失去了根基，應該在發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務的同時不斷鞏固和壯大傳統(tǒng)業(yè)務，并以傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展帶動創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展，形成傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務的互動和良性循環(huán)，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務的雙向促進，共同發(fā)展。二是業(yè)務創(chuàng)新要堅持改進、改造和拓展相結(jié)合，在借鑒和引進國外創(chuàng)新業(yè)務時要結(jié)合我國實際情況，取長補短，切忌全盤照搬，對已開發(fā)的創(chuàng)新業(yè)務要根據(jù)市場需求的發(fā)展變化不斷進行改進和完善，增加新內(nèi)容、新功能，提高綜合效益。三是業(yè)務創(chuàng)新在合理競爭的同時要注意相互合作。

第四篇：商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營模擬試題

商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營模擬試題

一、單項選擇題（本大題共20小題，每小題1分，共20分）

在每小題列出的四個備選項中只有一個是符合題目要求的，請將其代碼填寫在題后的括號內(nèi)。錯選、多選或未選均無分。

1．歷史上第一家資本主義股份制商業(yè)銀行是（）

A．荷蘭銀行B．英格蘭銀行

C．匯豐銀行D．法國銀行

2．世界上大部分國家實行（）

A．單一銀行制B．分行制

C．銀行持股公司制 D．連鎖銀行制

3．銀行發(fā)現(xiàn)有問題貸款的三條防線不包括（）

A．內(nèi)部審計B．信貸員

C．貸款的復核D．外部檢查

4．商業(yè)銀行的辦公用品開支屬于（）

A．利息支出B．工資與福利

C．使用費開支D．其他營業(yè)費用

5．根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的核心資本包括（）

A．重估儲備B．普通準備金

C．長期附屬債務D．公開儲備

6．商業(yè)銀行創(chuàng)造存款貨幣的基礎是銀行吸收的（）

A．定期存款B．可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶

C．活期存款D．貨幣市場存款賬戶

7．某商業(yè)銀行的資金成本率是10.5％，利息成本率是8.58％，則其他成本率是（A．1.92％B．9.92％

C．10.12％D．19.08％

8．下列說法正確的是（）

A．我國同業(yè)拆借利率已實現(xiàn)了市場化

B．我國同業(yè)拆借市場主體只有若干家銀行

C．我國銀行間同業(yè)拆借資金可以用于發(fā)放貸款和進行固定資產(chǎn)投資

D．銀行間同業(yè)拆借一般需要抵押

9．反映銀行整體流動性狀況的流動性指標不包括（）

A．無風險資產(chǎn)比率 B．核心存款比率

C．能力比率D．長期投資比率

10．不屬于擔保和類似的或有負債業(yè)務工具是（）

A．預約款保函B．短期利率期貨

C．備用信用證D．有追索權(quán)的交易

11．借款人處于停產(chǎn)狀態(tài)的貸款至少屬于（）

A．損失貸款B．關(guān)注貸款

C．可疑貸款D．次級貸款

12．債券本息完全依賴融資項目收益狀況，發(fā)行單位并不保證還本付息的債券類型是（）

A．中央政府債券B．政府機構(gòu)債券

C．收益?zhèn)疍．普通債券

13．屬于財務報表附表的是（））

A．資產(chǎn)負債表B．損益表

C．現(xiàn)金流量表D．利潤分配表

14．在證券信用等級、價格等其他條件相同的情況下，利率風險與證券的償還期長短（）

A．反比例變化B．正比例變化

C．沒有相關(guān)關(guān)系D．之比為1

15．商業(yè)匯票的承兌期限一般最長不得超過（）

A．3個月

C．9個月

A．獲取收益

C．增強流動性B．6個月 D．12個月 B．分散風險 D．增強安全性 16．商業(yè)銀行證券投資業(yè)務的首要目標是（）

17．財務杠桿比率過高，說明銀行（）

A．資本充足B．資本不足

C．經(jīng)營風險小D．獲利能力弱

18．債務人以本國貨幣現(xiàn)金直接送交外國債權(quán)人來清償債務屬于（）

A．非現(xiàn)金結(jié)算B．現(xiàn)金結(jié)算

C．清算D．電子清算

19．商業(yè)銀行采取負債管理的先決條件是（）

A．初級證券市場的發(fā)展

C．期權(quán)市場的發(fā)展B．貨幣市場的發(fā)展 D．二級證券市場的發(fā)展

20．利率敏感性缺口數(shù)值的大小和正負主要取決于（）

A．利率敏感性資產(chǎn)的數(shù)額 B．計劃期長短

C．持續(xù)期缺口的大小D．利率敏感比率的大小

二、多項選擇題（本大題共10小題，每小題2分，共20分）

在每小題列出的五個備選項中至少有兩個是符合題目要求的，請將其代碼填寫在題后的括號內(nèi)。錯選、多選、少選或未選均無分。

21．20世紀90年代國際金融領(lǐng)域出現(xiàn)的變化是（）

A．國際銀行業(yè)出現(xiàn)競爭新格局 B．銀行國際化進程加快

C．傳統(tǒng)業(yè)務分工界限縮小D．金融分業(yè)經(jīng)營趨勢明顯

E．金融業(yè)務與工具不斷創(chuàng)新

22．改善銀行盈利能力的途徑主要有（）

A．縮小資產(chǎn)規(guī)模

B．改善負債結(jié)構(gòu)，降低付息負債總的利息支付水平

C．售后回租一定量的固定資產(chǎn)

D．改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加有息資產(chǎn)的收益水平

E．提高其他業(yè)務收入

23．商業(yè)銀行資本的功能有（）

A．吸收銀行的經(jīng)營虧損

B．有助于樹立公眾對銀行的信心

C．為銀行拓展新業(yè)務提供資金

D．有助于保證單個銀行增長的長期可持續(xù)性

E．為企業(yè)貸款提供主要資金

24．負債的資金成本中包括（）

A．利息支出B．廣告宣傳費用

C．銀行職員的工資 D．設備折舊應攤提額

E．風險成本

25．商業(yè)銀行貸款的定價方法包括（）

A．成本加成貸款定價法 B．價格領(lǐng)導模型

C．成本—收益定價法

E．加權(quán)平均定價法 D．投資估算法

26．消費者貸款的類型包括（）

A．住宅貸款B．汽車貸款

C．小額生活貸款

E．度假旅游貸款

27．信托業(yè)務的主要形式包括（）

A．信托存款

C．信托投資B．信托貸款 D．委托存款 D．奢侈品貸款

E．委托貸款

28．商業(yè)銀行國外分行的主要資金來源有（）

A．大額定期存單

C．銀行同業(yè)拆借款

E．國際金融市場融資 B．中央銀行再貼現(xiàn) D．銀行同業(yè)拆貸款

29．資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論認為：保持資產(chǎn)流動性的最好方法是持有可轉(zhuǎn)換的資產(chǎn)。這類資產(chǎn)應具有的特征是（）

A．信譽好B．收益高

C．風險高D．期限短

E．流動性強

30．商業(yè)銀行在中央銀行的存款包括（）

A．法定準備金

C．特定準備金B(yǎng)．呆賬準備金 D．超額準備金

E．標準準備金

三、簡答題（本大題共5小題，每小題7分，共35分）

31.簡述商業(yè)銀行負債成本不同分析方法的特點。

32.簡述梯形期限投資法的優(yōu)點。

33.簡述現(xiàn)代租賃的主要特征。

34.簡述銀行資本內(nèi)部籌集方法的優(yōu)缺點。

35.簡述商業(yè)銀行進行風險抑制的方法。

四、計算題（本大題共2小題。第36小題4分，第37小題6分，共10分）

36.某商業(yè)銀行擁有總資產(chǎn)10億元，其中現(xiàn)金5000萬元，政府證券3000萬元，同業(yè)拆出9000萬元，同業(yè)拆入4000萬元，計算其流動資產(chǎn)比率。

37.如某商業(yè)銀行持有票面價值為1000元的證券，票面收益率為10%，償還期為5年，銀行購入該證券的價格為900元，銀行一直持有到償還期滿，試計算該證券的當期收益率與到期收益率。

五、論述題（本大題15分）

38.衡量一家商業(yè)銀行流動性管理是否成功的信號有哪些？商業(yè)銀行通過借入資金滿足流動性需要有什么優(yōu)缺點？

第五篇：商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營與管理實驗報告

實驗（課程設計）報告

名 稱：

姓 名：

學 號：

年級專業(yè)：

成 績： 2013年 12月 16

日

評 語：

指導教師：

一、實驗人：

專業(yè)：（簽名）

姓名： 學號：

二、實驗對象：

1、關(guān)于客戶經(jīng)理的培訓課程；

2、掌握商業(yè)銀行業(yè)務員的職責；

3、商業(yè)銀行的個人儲蓄業(yè)務；

4、商業(yè)銀行的對公業(yè)務等。

三、實驗目的：

（1）、通過對模擬銀行軟件和相關(guān)銀行系統(tǒng)各個功能模塊的具體操作，使我們深入理解與掌握銀行實務中所涉及的基本業(yè)務流程，熟悉業(yè)務操作中的關(guān)節(jié)要素，幫助我們掌握最新的銀行實務操作流程，在實驗中進一步開闊課堂以外的專業(yè)視界，縮短課堂與銀行實務的距離，增強我們就業(yè)的競爭能力；

（2）、通過各業(yè)務中的案例，使我們了解憑證的實際運用和票據(jù)關(guān)鍵要素的審核，培養(yǎng)我們認真、細致、嚴謹?shù)膶I(yè)態(tài)度，同時，加深我們對銀行會計核算的認識；

四、實驗意義：

（1）、通過本課程的學習，進一步將以前上課學習過的商業(yè)銀行知識與具體的實踐相結(jié)合，為畢業(yè)后更好的融入工作提供跨越性的鏈接，使得已經(jīng)學習的知識不在只是局限于理論上的了解。

（2）、通過本實驗培養(yǎng)我們綜合能力，包括分析問題和解決問題的能力。本課程采用一個現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合業(yè)務模擬教學環(huán)境，具有一定的超前性和開放性。為學生掌握金融業(yè)務的軟件和硬件新產(chǎn)品的開發(fā)與研究提供實驗環(huán)境。讓我們理解現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合業(yè)務面向客戶的管理體系。本課程采用的商業(yè)銀行綜合業(yè)務模擬系統(tǒng)采用面向管理、服務、產(chǎn)品、客戶和數(shù)據(jù)的全新概念設計，提出面向客戶信息的設計方法，以客戶信息文件為基礎，構(gòu)造客戶信息管理子系統(tǒng)，這樣銀行就可以綜合掌握客戶狀況，以便提供全面的客戶追蹤和決策分析手段。如資信評估、風險評估等。并為客戶提供更好的服務手段，如一卡通、一本通、企業(yè)理財、個人理財?shù)取?/p>

（3）、本課程采用的商業(yè)銀行綜合業(yè)務模擬系統(tǒng)允許學員扮演銀行實際工作

中的各種特定角色（如會計、儲蓄、出納、信貸、報表管理、綜合查詢等），通過聯(lián)機交易分工，體驗到銀行的實際業(yè)務環(huán)境，從信息化的高度全面把握銀行的業(yè)務流程，達到現(xiàn)代化商業(yè)銀行從業(yè)人員應具備的高素質(zhì)。

（4）、讓我們理解現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合業(yè)務面向客戶的管理體系。本課程采用的商業(yè)銀行綜合業(yè)務模擬系統(tǒng)采用面向管理、服務、產(chǎn)品、客戶和數(shù)據(jù)的全新概念設計，提出面向客戶信息的設計方法，以客戶信息文件為基礎，構(gòu)造客戶信息管理子系統(tǒng)，這樣銀行就可以綜合掌握客戶狀況，以便提供全面的客戶追蹤和決策分析手段。如資信評估、風險評估等。并為客戶提供更好的服務手段，如一卡通、一本通、企業(yè)理財、個人理財?shù)取?/p>

（5）、通過本課程的學習，使我們能掌握有關(guān)客戶經(jīng)理的知識和技能，以便能夠采用綜合的客戶管理方法，有效管理信貸風險，為成功地開發(fā)新產(chǎn)品做出貢獻，以及對高效客戶管理流程加以管理，理解團隊合作的重要性，為未來進入商業(yè)銀行奠定基礎。

五、實驗步驟：

（一）、中國光大銀行“客戶經(jīng)理培訓課程”學習

專題一： 公司客戶管理 1.成功的公司客戶管理介紹 2.公司客戶分類和目標市場選擇 3.客戶關(guān)系管理和客戶關(guān)系信息 4.創(chuàng)造與公司客戶之間良好的關(guān)系 5.公司客戶的需求與愿望 6.公司客戶的價值評價 7.關(guān)鍵公司客戶的管理

建立及維護與具有戰(zhàn)略重要性的客戶之間的關(guān)系基于關(guān)系營銷的原則。主要制定下列流程來實施KAM：關(guān)鍵客戶分析和監(jiān)控、預測與規(guī)劃、產(chǎn)品服務與開發(fā)、客戶滿意度及員工評價與發(fā)展流程。關(guān)鍵客戶的選擇過程：獲得高層戰(zhàn)略支持、預測主要客戶的發(fā)展與需求、確定主要客戶如何從KAM中得到益處、確定關(guān)鍵客戶名單。

8.同行業(yè)標準比較

銀行同行業(yè)標準比較的關(guān)鍵：銀行的團隊部門或分支機構(gòu)進行標準比較、銀行與其他銀行進行標準比較、銀行的客戶進行標準比較、根據(jù)銀行的標準和質(zhì)量模式對客戶進行標準比較。

9.創(chuàng)造銀行公司業(yè)務的競爭優(yōu)勢

公司客戶分類和目標市場選擇； 客戶關(guān)系管理和客戶關(guān)系信息； 創(chuàng)造與公司客戶之間良好的關(guān)系； 公司客戶的需求與愿望； 公司客戶的價值評價； 關(guān)鍵公司客戶的管理。

專題二： 信貸風險管理 1.信貸風險

信貸損失的因素；什么因素導致風險問題出現(xiàn)；信貸風險是銀行得不到償付的風險；組合信貸風險是存在于某一客戶組合中的風險水平；風險集中管理；預期損失的概念；累積損失的概率；預期損失的要素；預期損失的管理。

2.信貸風險管理

信貸風險管理確保銀行的業(yè)務目標得以實現(xiàn)；銀行運用的三個主要信貸策略：當前利潤、市場利潤、價值利潤驅(qū)動型策略；審貸機制應與政策保持一致并對決策進行評估；信貸風險流程：貸款申請書、風險審查、決策程序、貸款發(fā)放、監(jiān)控和反饋；組合管理；信貸風險管理：以來于信貸策略、信貸目標、信貸文化。

3.貸款定價

貸款定價的概念、影響因素；信貸定價的兩種方法：凈收入法、風險調(diào)整法；貸款價格的組成要素；根據(jù)風險進行調(diào)整的貸款定價；管理客戶和貸款組合的贏利能力；進行貸款定價時銀行必須考慮的因素：預期損失、資本支出。

專題三： 新產(chǎn)品介紹.西方銀行產(chǎn)品創(chuàng)新理念介紹 2.西方銀行產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)流程

新產(chǎn)品開發(fā)的推動力：保持競爭力、滿足客戶不斷變化的需求、充分利用技術(shù)進步對政治監(jiān)管及經(jīng)濟環(huán)境的變化做出及時反應。

專題四： 公司客戶經(jīng)理管理 1.以客戶為中心的銀行的特點 2.公司客戶經(jīng)理

3.賦予員工直接接觸公司客戶的權(quán)力

4.質(zhì)量管理領(lǐng)域的趨勢： TQM 和 I SO9000 簡介 5.公司客戶經(jīng)理人際關(guān)系技巧；

（二）、銀行個人業(yè)務

儲蓄柜員初始操作（登錄個人儲蓄系統(tǒng)→修改密碼和學號并增加尾箱→用尾箱登錄）→儲蓄柜員日初操作（憑證領(lǐng)用→重要空白憑證出庫→現(xiàn)金出庫→憑證綜合查詢→重要空白憑證查詢）→儲蓄日常業(yè)務操作之個人儲蓄業(yè)務（開普通客戶和一卡通客戶→為普通客戶和一卡通客戶開活期儲蓄賬戶并進行存取款、銷戶操作→開整存整取賬戶、部分提前支取→開定活兩便賬戶并銷戶→開零存整取賬戶、存款并銷戶→開存本取息賬戶、取息并銷戶→開通知存款賬戶、支取部分款項并銷戶→普通支票賬戶開戶、預開戶、存款、取款、結(jié)清、銷戶→開教育儲蓄賬戶、存款、銷戶→一卡通、憑證、新舊系統(tǒng)憑證替換、掛失、解掛、新舊憑證對照新增）→日常業(yè)務操作之特殊業(yè)務（表內(nèi)記賬→表外記賬→信息維護→賬戶維護→交易維護）→儲蓄日常業(yè)務之代理業(yè)務（代理合同新建→代理批量管理→逐筆代收→批量托收）→日終處理（尾箱軋帳→憑證上繳→空白憑證入庫）

（三）、銀行對公業(yè)務

對公柜員初始操作（登錄對公會計系統(tǒng)→修改密碼和學號并增加尾箱→用尾箱登錄）→對公日初處理（總行領(lǐng)用下發(fā)憑證→支行領(lǐng)用憑證以及憑證現(xiàn)金出庫）→日常業(yè)務操作之對公存貸（新開客戶號并開立基本存款賬戶和定期存款賬戶→一般活期存款及臨時存款→定期存款賬戶→貸款業(yè)務→匯票兌付）→日常業(yè)務操作之個人貸款（消費貸款→助學貸款）→日常業(yè)務操作之結(jié)算業(yè)務（轄內(nèi)業(yè)務之現(xiàn)金通存管理→轉(zhuǎn)賬通存管理→現(xiàn)金通兌管理→轉(zhuǎn)賬通兌管理→同城業(yè)務之提出代付業(yè)務→提出代付退票→提出代收業(yè)務→提出代收退票→提入代付業(yè)務→提入代付退票→提入代收業(yè)務→提入代收退票→特約匯款業(yè)務之簽發(fā)特約匯證→兌付特約匯款證→開出特約匯款證→記聯(lián)行往帳→記聯(lián)行來帳→特約匯款證匯差清算→取消特約匯款證清算）→特殊業(yè)務操作（通用記賬→信息維護→內(nèi)部賬戶維護→賬戶維護→交易維護→憑證管理→憑證管理→憑證掛失→支票管理）→對公日終處理（日終軋帳→憑證入庫→現(xiàn)金入庫→部門軋帳）

六、實驗體會：

通過課程教學，我們進一步加強了商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營和管理理論和實踐的有機結(jié)合，使我們能加深理解和熟練運用金融法律、銀行規(guī)章等知識，提高我們運用基本知識分析解決實際問題的創(chuàng)新思維和創(chuàng)新能力，為我們畢業(yè)后走向社會奠定基礎。我們在實驗過程中加深了對課堂所學相關(guān)知識的理解，學到了理論課上無法深刻感受的東西，對面向顧客的流程型商業(yè)銀行、貸款管理任務的艱巨性和復雜性有深刻的體會。在個人業(yè)務和對公業(yè)務的模塊中，大部分的業(yè)務都可以非常順利的完成，主要得益于詳細的教學案例，一步一步的教你如何做，就像是有個專家在旁指導一樣。但是這其中也遇到了很多困難。其中印象最深有幾個問題。其中有一個比較傷神的是對公業(yè)務中領(lǐng)用憑證的問題，我們得先進總行領(lǐng)每種憑證多少張，然后下發(fā)憑證，之后再從支行進去領(lǐng)用憑證，然后憑證出庫，憑證出售，但之后在使用憑證時發(fā)現(xiàn)憑證不見了，需要重新領(lǐng)，每次領(lǐng)完憑證都會有一部分用不了??不過，在實驗過程中，我們也學會了一些便利的方法，能夠大大提高效率。

作為經(jīng)濟類專業(yè)的學生，商業(yè)銀行綜合業(yè)務實驗課程讓我們有機會學習銀行內(nèi)部的一般操作。因為盡管理論知識再深厚，也是不能與實踐脫離聯(lián)系。我們有必要在踏入社會之前培養(yǎng)自己的動手操作能力，為自己打下一定的基礎。初步了解并掌握商業(yè)銀行個人業(yè)務、對公業(yè)務的內(nèi)容、流程及操作，有利于我們以后更好的開始我們的金融職業(yè)生涯。

智勝系統(tǒng)在實驗過程中涵蓋了大量的專業(yè)理論知識，讓我們能學以致用，在實驗中消化知識。大到業(yè)務，有業(yè)務說明，操作要求，流程說明等，小到要素，要素的輸入格式，要素的具體要求等都有嚴格準確的說明。

商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營與管理實驗這門課程，加深了我對商業(yè)銀行經(jīng)營管理實踐的認識，培養(yǎng)我們運用所學知識綜合分析和解決實際問題的能力以及實際操作能力，并且使理論結(jié)合實際，讓我們了解并體會到銀行柜員的基層工作，是一門讓準畢業(yè)生受益匪淺的課程。