第一篇：調(diào)查報(bào)告寫(xiě)作格式農(nóng)村的金融

--調(diào)查報(bào)告寫(xiě)作格式

一、概念與特點(diǎn)

調(diào)查報(bào)告是對(duì)某項(xiàng)工作、某個(gè)事件、某個(gè)問(wèn)題，經(jīng)過(guò)深入細(xì)致的調(diào)查后，將調(diào)查中收集到的材料加以系統(tǒng)整理，分析研究，以書(shū)面形式向組織和領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)調(diào)查情況的一種文書(shū)。

調(diào)查報(bào)告有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）寫(xiě)實(shí)性。調(diào)查報(bào)告是在占有大量現(xiàn)實(shí)和歷史資料的基礎(chǔ)上，用敘述性的語(yǔ)言實(shí)事求是地反映某一客觀事物。充分了解實(shí)情和全面掌握真實(shí)可靠的素材是寫(xiě)好調(diào)查報(bào)告的基礎(chǔ)。

（二）針對(duì)性。調(diào)查報(bào)告一般有比較明確的意向，相關(guān)的調(diào)查取證都是針對(duì)和圍繞某一綜合性或是專(zhuān)題性問(wèn)題展開(kāi)的。所以，調(diào)查報(bào)告反映的問(wèn)題集中而有深度。

（三）邏輯性。調(diào)查報(bào)告離不開(kāi)確鑿的事實(shí)，但又不是材料的機(jī)械堆砌，而是對(duì)核實(shí)無(wú)誤的數(shù)據(jù)和事實(shí)進(jìn)行嚴(yán)密的邏輯論證，探明事物發(fā)展變化的原因，預(yù)測(cè)事物發(fā)展變化的趨勢(shì)，提示本質(zhì)性和規(guī)律性的東西，得出科學(xué)的結(jié)論。

二、分類(lèi)

調(diào)查報(bào)告的種類(lèi)主要有以下幾種：

（一）情況調(diào)查報(bào)告。是比較系統(tǒng)地反映本地區(qū)、本單位基本情況的一種調(diào)查報(bào)告。這種調(diào)查報(bào)告平方根是為了弄清情況，供決策者使用。

（二）典型經(jīng)驗(yàn)調(diào)查報(bào)告。是通過(guò)分析典型事例，總結(jié)工作中出現(xiàn)的新經(jīng)驗(yàn)，從而指導(dǎo)和推動(dòng)某方面工作的一種調(diào)查報(bào)告。

（三）問(wèn)題調(diào)查報(bào)告。是針對(duì)某一方面的問(wèn)題，進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查，澄清事實(shí)真相，判明問(wèn)題的原因和性質(zhì)，確定造成的危害，并提出解決問(wèn)題的途徑和建議，為問(wèn)題的最后處理提供依據(jù)，也為其他有關(guān)方面提供參考和借鑒的一種調(diào)查報(bào)告。

三、寫(xiě)法

調(diào)查報(bào)告一般由標(biāo)題和正文兩部分組成。

（一）標(biāo)題。標(biāo)題可以有兩種寫(xiě)法。一種是規(guī)范化的標(biāo)題格式，即“發(fā)文主題”加“文種”，基本格式為“××關(guān)于××××的調(diào)查報(bào)告”、“關(guān)于××××的調(diào)查報(bào)告”、“××××調(diào)查”等。另一種是自由式標(biāo)題，包括陳述式、提問(wèn)式和正副題結(jié)合使用三種。陳述式如《東北師范大學(xué)碩士畢業(yè)生就業(yè)情況調(diào)查》，提問(wèn)式如《為什么大學(xué)畢業(yè)生擇業(yè)傾向沿海和京津地區(qū)》，正副標(biāo)題結(jié)合式，正題陳述調(diào)查報(bào)告的主要結(jié)論或提出中心問(wèn)題，副題標(biāo)明調(diào)查的對(duì)象、范圍、問(wèn)題，這實(shí)際上類(lèi)似于“發(fā)文主題”加“文種”的規(guī)范格式，如《高校發(fā)展重在學(xué)科建設(shè)――××××大學(xué)學(xué)科建設(shè)實(shí)踐思考》等。作為公文，最好用規(guī)范化的標(biāo)題格式或自由式中正副題結(jié)合式標(biāo)題。

（二）正文。正文一般分前言、主體、結(jié)尾三部分。

1．前言。有幾種寫(xiě)法：第一種是寫(xiě)明調(diào)查的起因或目的、時(shí)間和地點(diǎn)、對(duì)象或范圍、經(jīng)過(guò)與方法，以及人員組成等調(diào)查本身的情況，從中引出中心問(wèn)題或基本結(jié)論來(lái)；第二種是寫(xiě)明調(diào)查對(duì)象的歷史背景、大致發(fā)展經(jīng)過(guò)、現(xiàn)實(shí)狀況、主要成績(jī)、突出問(wèn)題等基本情況，進(jìn)而提出中心問(wèn)題或主要觀點(diǎn)來(lái)；第三種是開(kāi)門(mén)見(jiàn)山，直接概括出調(diào)查的結(jié)果，如肯定做法、指出問(wèn)題、提示影響、說(shuō)明中心內(nèi)容等。前言起到畫(huà)龍點(diǎn)睛的作用，要精練概括，直切主題。

2．主體。這是調(diào)查報(bào)告最主要的部分，這部分詳述調(diào)查研究的基本情況、做法、經(jīng)驗(yàn)，以及分析調(diào)查研究所得材料中得出的各種具體認(rèn)識(shí)、觀點(diǎn)和基本結(jié)論。

3．結(jié)尾。結(jié)尾的寫(xiě)法也比較多，可以提出解決問(wèn)題的方法、對(duì)策或下一步改進(jìn)工作的建議；或總結(jié)全文的主要觀點(diǎn)，進(jìn)一步深化主題；或提出問(wèn)題，引發(fā)人們的進(jìn)一步思考；或展望前景，發(fā)出鼓舞和號(hào)召。

（ps:記得第一次寫(xiě)是初一的實(shí)踐課了，應(yīng)用文很簡(jiǎn)單，但注意科學(xué)性嚴(yán)謹(jǐn)性，要客觀，不要夾雜主觀情緒。)

大足農(nóng)村金融調(diào)查報(bào)告

大足農(nóng)村金融調(diào)查報(bào)告

重慶大足，因縣境內(nèi)現(xiàn)存雕刻造像四千六百多尊，被國(guó)內(nèi)外譽(yù)為神奇的東方藝術(shù)明珠，2002年聯(lián)合國(guó)教科文組織世界遺產(chǎn)委員會(huì)第23屆會(huì)議上表決通過(guò)，將大足石刻正式列入世界文化遺產(chǎn)名錄，大足石刻名揚(yáng)四海。鄧小平同志1986年參觀后鄧小平連說(shuō)五聲：“中國(guó)的了，中國(guó)的了。”

大足距重慶市區(qū)80公里，位于重慶市規(guī)劃的一小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈范圍內(nèi)。大足是一個(gè)典型農(nóng)業(yè)大縣，幅員面積1399平方公里，耕地面積64萬(wàn)畝，總?cè)丝?4萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口77萬(wàn)人。2007年，全縣實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值28.1億元，農(nóng)業(yè)增加值18.3億元，同比分別增長(zhǎng)10.4%、12.5%;農(nóng)民人均純收入4231元，同比增長(zhǎng)20.0%。目前，大足縣已初步形成以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游為主體的多元化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系。

大足是重慶市農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)，2008年9月2日，匯豐銀行設(shè)立的重慶大足匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)大足匯豐村鎮(zhèn)銀行）正式開(kāi)業(yè)，這是匯豐銀行在中國(guó)設(shè)立的第二家村鎮(zhèn)銀行，也是由外資銀行全資設(shè)立的重慶市首家村鎮(zhèn)銀行。其正式開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著匯豐銀行成為第一家進(jìn)軍西部農(nóng)村金融市場(chǎng)的外資銀行。匯豐銀行主席鄭海泉說(shuō)：“成立重慶大足匯豐村鎮(zhèn)銀行是我們發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的重要組成部分。匯豐希望將國(guó)際經(jīng)驗(yàn)帶入中國(guó)農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展可持續(xù)的農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)模式?！?/p>

日前，筆者和重慶區(qū)縣經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)楊成理副會(huì)長(zhǎng)，重慶市委黨校羅曉梅副校長(zhǎng)，宋愛(ài)蘇教授等一行考察大足縣農(nóng)村金融，大足縣金融辦、農(nóng)辦、農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委書(shū)記、鎮(zhèn)長(zhǎng)、農(nóng)戶(hù)代表共30多位匯報(bào)了大足農(nóng)村金融現(xiàn)狀，現(xiàn)綜合整理，報(bào)告如下：

大足農(nóng)村金融規(guī)模是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展重要因素，近幾年來(lái)，縣委、縣政府高度重視農(nóng)村金融，采取了一系列重要舉措，通過(guò)各級(jí)各部門(mén)特別是駐足各金融機(jī)構(gòu)的共同努力，大足金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的功能明顯增強(qiáng)，金融發(fā)展的環(huán)境明顯改善。大足金融是重慶市發(fā)展最好的區(qū)縣之一。

一、大足縣金融業(yè)發(fā)展特點(diǎn)

（一）金融服務(wù)體系逐步健全。目前，大足縣擁有工行、農(nóng)行、中行、建行、農(nóng)發(fā)行、信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄等7家銀行類(lèi)分支機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)89個(gè)，從業(yè)人員658人；擁有人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、天安、平安、太平洋等5家保險(xiǎn)類(lèi)分支機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)14個(gè)，從業(yè)人員601人。匯豐村鎮(zhèn)銀行、重慶銀行大足支行已經(jīng)正式成立運(yùn)營(yíng)，初步形成較為健全的金融服務(wù)體系。

（二）政府投融資平臺(tái)發(fā)揮良好作用。近兩年，大足縣成立了縣國(guó)資公司、豐足農(nóng)業(yè)公司、吉宏擔(dān)保公司、縣公路建設(shè)總公司、縣工業(yè)園區(qū)建設(shè)發(fā)展有限公司、金馨苑公司、水利建設(shè)公司、地天泰公司、旅游開(kāi)發(fā)公司等一批政府投融資平臺(tái)，資產(chǎn)總額達(dá)到10.8億。截止2008年6月末，全縣政府性貸款余額達(dá)至2.9億元。預(yù)計(jì)今年余額將達(dá)到5.4億元。目前，正抓緊開(kāi)展國(guó)有投融資平臺(tái)整合工作，政府投融資平臺(tái)在基礎(chǔ)性、公益性建設(shè)項(xiàng)目中的主導(dǎo)作用將進(jìn)一步發(fā)揮。

（三）農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展強(qiáng)勁。2007年末，全縣銀行機(jī)構(gòu)本外幣存、貸款余額分別達(dá)到59.6億元和21億元，同比分別增長(zhǎng)22.8％、22.9％，分別高出全國(guó)平均水平7.6、6.5個(gè)百分點(diǎn)，高出全市平均水平7.0個(gè)、8.6個(gè)百分點(diǎn)，與2002相比，存貸款年均增速分別達(dá)到20.1％、6.6％，一改連續(xù)幾年低速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，長(zhǎng)期以來(lái)的存貸倒掛現(xiàn)象得到有效改善。保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.1億元，增速達(dá)到24.9％，大大高于往年l 0％的平均增速。保險(xiǎn)密度、深度分別達(dá)到1.22%和111元。今年1—6月全縣銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)存、貸款余額分別為65.0億元、21.6億元，同比分別增長(zhǎng)19.2％、10.6％，比年初增長(zhǎng)11.1％、4.7％；保費(fèi)收入0.8億元，同比增長(zhǎng)23.9％。

（四）金融生態(tài)不斷優(yōu)化。各銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)壞賬核銷(xiāo)、依法收貸等措施，加快處置不良資產(chǎn)。2007年底，不良貸款率比2006年下降7.6個(gè)百分點(diǎn)，降到l2.2％。今年6月末，全縣不良貸款率進(jìn)一步下降到6.8％，比年初下降5.4個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，大足縣政府成立了金融辦，建立了金融季度聯(lián)席會(huì)議分析、金融年度目標(biāo)考核等制度，進(jìn)一步加強(qiáng)了銀政、銀企溝通和合作，大足金融生態(tài)環(huán)境是近1 0年最好時(shí)期。但這是在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體向好情況下取得的，從金融規(guī)模、發(fā)展質(zhì)量上與重慶市政府要求和先進(jìn)發(fā)達(dá)地區(qū)相比還有較大差距，還需進(jìn)一步努力。

（五）創(chuàng)造了多種農(nóng)村金融服務(wù)新型模式。圍繞縣域經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)的“公司+合作組織+農(nóng)戶(hù)”、“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”，“專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)”、“農(nóng)戶(hù)大戶(hù)帶動(dòng)型”等新型模式，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行大足支行根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)中的新變化、新情況和新需求在支農(nóng)深度和廣度上做文章，對(duì)重慶采陽(yáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展合作社、大足海天石魂農(nóng)業(yè)科技公司、荷香食品開(kāi)發(fā)有限公司、恒綠茶業(yè)公司，良茂米業(yè)公司、加豐米業(yè)公司等農(nóng)產(chǎn)品加工型龍頭企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；支持了正州牧業(yè)公司等種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，支持了三驅(qū)鎮(zhèn)和石馬鎮(zhèn)生豬養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社、寶頂鎮(zhèn)養(yǎng)蜂專(zhuān)業(yè)合作社、鐵山鎮(zhèn)葡萄種植協(xié)會(huì)等專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)和種養(yǎng)農(nóng)業(yè)大戶(hù)，截至2008年6目末，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行大足支行各項(xiàng)存款余額21.8億元，各項(xiàng)貸款余額12億元。各項(xiàng)貸款中，農(nóng)業(yè)貸款余額7.3億元，占61％；其中農(nóng)戶(hù)貸款余額6.6億元，現(xiàn)有戶(hù)數(shù)20232戶(hù)(農(nóng)戶(hù)貸款中的小額信用貸款余額2億元，戶(hù)數(shù)17918戶(hù)，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款余額325萬(wàn)元，現(xiàn)有戶(hù)數(shù)176戶(hù)，農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)授信貸款余額2523萬(wàn)元，現(xiàn)有戶(hù)數(shù)365戶(hù))。

（六）是根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)需求的變化提供相適應(yīng)的綜合性金融服務(wù)能力提高。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行大足支行適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展要求，充分運(yùn)用好農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、聯(lián)保貸款、個(gè)體工商戶(hù)授信貸款、公證貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大戶(hù)貸款等現(xiàn)有貸款品種，大力推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增加服務(wù)“三農(nóng)”的融資方式、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)手段，在滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)基本生產(chǎn)生活資金需求的基礎(chǔ)上，更好的滿(mǎn)足廣大農(nóng)民發(fā)展規(guī)模種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)等多層次的信貸需求，促進(jìn)其增收致富，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供多品種、寬領(lǐng)域、多層次的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。拓寬服務(wù)范圍，從支持單個(gè)農(nóng)戶(hù)向支持農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展并重。結(jié)合全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化起步早、發(fā)展快、特色鮮明、客戶(hù)資源豐富的優(yōu)勢(shì)，圍繞大足縣“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地”和“國(guó)際旅游勝地”的定位，著眼于“發(fā)展大農(nóng)業(yè)、提供大服務(wù)”的趨勢(shì)，由過(guò)去支持糧食生產(chǎn)拓寬為支持大農(nóng)業(yè)，由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)拓寬為支持特色農(nóng)業(yè)，由支持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)拓寬為支持農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。大力推行功能日趨完善的“農(nóng)信銀”、農(nóng)民工特色卡、小額支付系統(tǒng)和信合平安卡等方便快捷的結(jié)算渠道，使廣大農(nóng)戶(hù)享受到更為便捷、貼心的金融服務(wù)。

二、大足農(nóng)村金融存在問(wèn)題

（一）、農(nóng)村金融主體欠位，農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)欠位，專(zhuān)業(yè)人才積累欠位，金融體系薄弱。大足三大金融服務(wù)體系中，國(guó)有商業(yè)銀行管理權(quán)限上收，分支機(jī)構(gòu)逐步淡出農(nóng)村，2007年，工農(nóng)中建四大行共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)17個(gè)，比2002年減少6個(gè)，減幅達(dá)到26.1％，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有信用社和郵政儲(chǔ)蓄；銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員從2002年的278人減少到214人，減幅23.0％。從四大商業(yè)銀行與全縣貸款余額占比看，只為20.7％。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為縣域內(nèi)唯一的政策性銀行，近年服務(wù)領(lǐng)域雖有所拓寬，但其商業(yè)化運(yùn)作和大客戶(hù)策略難以輻射到廣大農(nóng)戶(hù)。郵政儲(chǔ)蓄基本“只存不貸”，更成為農(nóng)村金融資源向“城市化”轉(zhuǎn)移的管道。由于多數(shù)金融機(jī)構(gòu)總體布局呈收縮趨勢(shì)，縣域金融服務(wù)的重任落在農(nóng)村商業(yè)銀行(原農(nóng)村信用社)，但“一社”難以支撐“三農(nóng)”，難以有效滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟(jì)需求。

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位，導(dǎo)致服務(wù)體系不健全。一是農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。從目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款對(duì)象的要求來(lái)看，農(nóng)民依靠自身基本無(wú)法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，功能單一，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的基金或機(jī)構(gòu)。尤其是對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評(píng)價(jià)體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位。“多年致富、一災(zāi)致貧”、“一朝滯銷(xiāo)、一季虧本”是農(nóng)民經(jīng)受雙重風(fēng)險(xiǎn)的直接體現(xiàn)。由于農(nóng)業(yè)面臨市場(chǎng)和自然的雙重風(fēng)險(xiǎn)，致使一些農(nóng)民在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)顧慮重重，裹足不前，喪失了商機(jī)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率讓保險(xiǎn)公司“望而卻步”，目前還沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般占農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)值的8—12%左右甚至更高，農(nóng)民雖有保險(xiǎn)的強(qiáng)烈要求，卻沒(méi)有承擔(dān)高額保險(xiǎn)費(fèi)的能力，財(cái)政稅收支持力度不足，缺乏有效的保險(xiǎn)手段和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保密度低。

（二）、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新“三缺失”

1、缺失品種創(chuàng)新。從產(chǎn)品創(chuàng)新上看，雖然目前城市中金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，而廣大農(nóng)村金融產(chǎn)品供給依舊單一，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌，中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)更是嚴(yán)重短缺，農(nóng)村和農(nóng)民的生產(chǎn)生活以及農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效化解的途徑。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信托、租賃等業(yè)務(wù)的開(kāi)展仍處于探索之中，投資理財(cái)、網(wǎng)上銀行、銀行卡等新型金融業(yè)務(wù)少有辦理，金融服務(wù)功能未能得到有效發(fā)揮。加之縣域金融競(jìng)爭(zhēng)加劇，新增機(jī)構(gòu)對(duì)存款市場(chǎng)的再度分化和自身改革過(guò)程中的一些工作對(duì)接，這都將在一定程度上影響或削弱我們信貸資金的供給。中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。投資顧問(wèn)、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等更是難以推廣。

2、缺失政策創(chuàng)新?！岸嘤琛⑸偃?、放活”的惠農(nóng)政策未完全到位。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，使得農(nóng)村信貸條件苛刻、門(mén)檻較高，農(nóng)民“難貸款”問(wèn)題仍然存在，限制了支農(nóng)作用。

主要體現(xiàn)在政策創(chuàng)新不足。從政策創(chuàng)新上看，“多予、少取、放活”的惠農(nóng)政策未完全到位。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大且無(wú)合適抵押品，使得農(nóng)村信貸條件苛刻、門(mén)檻較高，農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題普遍存在，限制了金融支農(nóng)作用；而發(fā)生其沖突的根本原因在于農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制改革后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以戶(hù)為單位的分散經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村金融在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌進(jìn)程中實(shí)行集約化發(fā)展戰(zhàn)略的沖突。比如在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，目前信貸產(chǎn)品以及授信額度、期限等還不能較好適應(yīng)“三農(nóng)”需要。在現(xiàn)行信貸政策條件下，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足是決定銀行貸款的主要條件，純粹的信用貸款根本沒(méi)有。而廣大農(nóng)村中小企業(yè)其土地及建筑一般只占其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的20％左右，普遍欠缺不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保資源。對(duì)多數(shù)農(nóng)戶(hù)而言，他們比較有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)就是承包地，根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定：“抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權(quán)”可以抵押；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地的使用權(quán)不得抵押”。2003年出臺(tái)的《農(nóng)村土地承包法》也沒(méi)有明確土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以設(shè)定抵押。這些規(guī)定致使涉農(nóng)融資中農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)往往不能提供有效的抵押擔(dān)保品，項(xiàng)目再好也難以獲取信貸支持。據(jù)涉農(nóng)部門(mén)調(diào)查，目前高效農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展對(duì)資金的需求與供給的矛盾十分突出，全縣種養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)、農(nóng)產(chǎn)品加工和營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)借入資金的主要渠道為貸款，有45％的農(nóng)戶(hù)和65％的農(nóng)業(yè)企業(yè)認(rèn)為貸款需求不能滿(mǎn)足。突出地表現(xiàn)為“四難”：即設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款難、項(xiàng)目農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)園區(qū)貸款難、初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款難、農(nóng)村合作組織貸款難。廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)和專(zhuān)業(yè)大戶(hù)普遍希望真正按照農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期來(lái)制定農(nóng)業(yè)貸款的期限，放寬農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款等信貸品種貸款額度，加大支持力度。

3、缺失技術(shù)創(chuàng)新。主要表現(xiàn)在電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，尤其是作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社并沒(méi)有全部與大額支付系統(tǒng)銜接，導(dǎo)致農(nóng)村資金結(jié)算難以真正實(shí)現(xiàn)“一匯通”。

（三）農(nóng)村金融資金供給“三不足”

1、“造血”功能不足，推不出資金。

金融資源城市化現(xiàn)象十分突出，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重資金制約。2007年，全市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額分別為6662億元、5197億元。從金融資源分布來(lái)看，90％的貸款集中在“一圈”，“一圈”中80％又集中在主城，76％的資金集中在主城區(qū)、大項(xiàng)目和大企業(yè)。今年1—6月大足縣存、貸款余額分別為65.0億元、21.6億元，存貸比為1：0.33(一圈中只與銅梁、榮昌持平)，按存貸比1：1的方式估計(jì)，目前我縣的貸款需求缺口高達(dá)40多億元。

2、“護(hù)血”功能不足，留不住資金。

農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，資金回流農(nóng)村渠道不暢。農(nóng)村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，并實(shí)現(xiàn)了全國(guó)通存通兌，目前，縣級(jí)以下郵政儲(chǔ)蓄存款約有80%以上是從農(nóng)村吸收的存款。但其“只存不貸”，吸收的存款全部存入人民銀行，造成農(nóng)村資金大量外流。二是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向。為適應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，農(nóng)村商業(yè)銀行將相對(duì)富余的資金投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)資金外流，縮減了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金規(guī)模，造成信貸資金緊張，融資成本上升。同時(shí)，形成農(nóng)村資金投入—流出—再投入—再流出的惡性循環(huán)，抑制了農(nóng)村資本積累。

3、“輸血”功能不足，引不進(jìn)資金。

農(nóng)村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，有周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)低、抗自然災(zāi)害能力差等特點(diǎn)。近年來(lái)，商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革步伐加大，“利潤(rùn)最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營(yíng)取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利高的行業(yè)流動(dòng)。農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)地位與銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)取向之間的矛盾，導(dǎo)致了農(nóng)村銀行信貸資金非農(nóng)化，進(jìn)一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然目前業(yè)務(wù)范圍已相對(duì)較廣，包括農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的基礎(chǔ)生產(chǎn)及加工、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，但真正在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)村扶貧以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的引導(dǎo)和帶動(dòng)作用沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)；二是農(nóng)村商業(yè)銀行（即原農(nóng)村信用社）“小馬”難拉“三農(nóng)”大車(chē)。國(guó)有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出后，農(nóng)村商業(yè)銀行逐步成為農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的主要力量，但受自有資本金少、資金實(shí)力弱、歷史包袱重等影響，難以向“三農(nóng)”提供更多的資金支持。此外，其產(chǎn)權(quán)制度改革后，盈利壓力增大、不良貸款考核加強(qiáng)，對(duì)增加“三農(nóng)”貸款投入也產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響；三是工行、建行等金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)大量萎縮，有的甚至完全退出了農(nóng)村服務(wù)領(lǐng)域，造成了農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)國(guó)有金融服務(wù)的盲區(qū)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入總量較小；四是政策因素和金融管制嚴(yán)重制約了民間金融生存和發(fā)展的空間，農(nóng)村民間金融發(fā)展嚴(yán)重滯后。金融體系不完善，扭曲了市場(chǎng)供求關(guān)系，進(jìn)一步加劇了資金供需矛盾。為解決此難題，政府也投入大量的人力和物力招商引資，但效果不佳。

4、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌需求資金巨大，但農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。

（一）城鄉(xiāng)統(tǒng)籌基礎(chǔ)設(shè)施投資需求比較突出。鑒于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資大、回收期長(zhǎng)的特點(diǎn)，加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化，需要大量金融資金支持。特別是在農(nóng)村水利、公路建設(shè)方面，由于長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)家投入不足，欠帳較多，亟需投入改善。作為地方政府，可以探索政府主導(dǎo)、企業(yè)參與、金融支持的方式，實(shí)現(xiàn)互利互惠。

（二）特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融服務(wù)需求比較突出。縣域經(jīng)濟(jì)還處于工業(yè)化初期階段，各特色產(chǎn)業(yè)亟待培育，最核心的在于金融支持。比如，特色農(nóng)業(yè)方面，由于貸款抵押、擔(dān)保等問(wèn)題，種養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)、農(nóng)產(chǎn)品加工和營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)借入資金的主要渠道為信用社小額農(nóng)貸和親友借款，95％的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目得不到信貸資金支持，有45％的農(nóng)戶(hù)和65％的農(nóng)業(yè)企業(yè)認(rèn)為貸款需求不能滿(mǎn)足。造成貸存差過(guò)大的原因主要是缺少適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的金融服務(wù)體系，部分群體、少數(shù)地區(qū)存在金融服務(wù)空白。我縣大力支持匯豐村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的目的就是要填補(bǔ)部分農(nóng)村金融服務(wù)空白。目前該行仍在籌建過(guò)程中，試點(diǎn)效果有待進(jìn)一步觀察。

（三）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)需求比較突出。目前，大足縣個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)達(dá)16203戶(hù)。今年6月末，全縣短期貸款中工業(yè)、建筑業(yè)、商業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款總額為5．2億，絕對(duì)額僅比年初增長(zhǎng)520萬(wàn)元，其中工業(yè)貸款為負(fù)增長(zhǎng)，降幅5.8％；貸款余額中，中長(zhǎng)期貸款比例達(dá)到67.0％，說(shuō)明中小企業(yè)融資難問(wèn)題還比較突出。

（四）農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門(mén)在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，普遍存在貸款權(quán)限上收（一些分支行僅有50萬(wàn)元低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)貸款權(quán)限），實(shí)施嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度，實(shí)行全國(guó)或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，集約化程度不斷提高。“支農(nóng)”的政策性與“經(jīng)營(yíng)”的商業(yè)性雙重目標(biāo)在市場(chǎng)條件下沖突加劇，影響金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。從目前情況看，農(nóng)民用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的小額貸款滿(mǎn)足程度相對(duì)較高，農(nóng)戶(hù)小額資金信貸作為農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)的主要形式，雖然受到廣大農(nóng)民的歡迎，但還款期短，一半是半年至一年，有的只有兩、三個(gè)月，與林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不相適應(yīng)；其次是額度太小，一般在5000元以下，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需要，更不能適應(yīng)農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求。特別是目前新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)房改造和新建，普遍資金需求3—5萬(wàn)元，超過(guò)了銀行貸款額度，獲得貸款十分困難。種養(yǎng)大戶(hù)其農(nóng)村土地、房產(chǎn)等產(chǎn)權(quán)不夠明晰，加之地上附著物不能作為貸款抵押物品，農(nóng)民缺乏其他有效抵押品；農(nóng)村企業(yè)可以抵押的資產(chǎn)少，抵押物變現(xiàn)率也較低。現(xiàn)有的62家縣級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，總體規(guī)模小，自身實(shí)力不強(qiáng)，要增強(qiáng)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化程度，擴(kuò)大再生產(chǎn)，資金缺口超過(guò)2億元。但大額貸款因缺乏有效的抵押擔(dān)保，企業(yè)和個(gè)人融資處于弱勢(shì)地位，很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，滿(mǎn)足程度較低。

三、發(fā)展大足農(nóng)村金融的建議

“希望農(nóng)村金融‘貸款額度大一點(diǎn)，時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)，方式靈活一點(diǎn)，門(mén)檻降低一點(diǎn)！”這是大足基層干部和農(nóng)民的呼聲！發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，要靠政策、靠投入、靠科技、靠改革。建構(gòu)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)體系；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)技術(shù)體系；農(nóng)村信用體系；農(nóng)村政策支持體系；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌金融服務(wù)體系。打通社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的通道。

(一)圍繞一個(gè)中心

《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃剛要》把解決三農(nóng)問(wèn)題放在各項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)的首位。強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，按照生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主的要求，扎實(shí)穩(wěn)步地推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是建設(shè)新農(nóng)村的物質(zhì)基礎(chǔ)。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須以農(nóng)民增收為核心，以提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力為重點(diǎn)，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)步伐。新農(nóng)村建設(shè)、生產(chǎn)發(fā)展的關(guān)鍵在于農(nóng)村金融等生產(chǎn)要素的重組。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)不足既有金融機(jī)構(gòu)資金趨利性因素影響，更有政策層面上改革的不足，造成國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)上的收縮，政策性銀行又沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)，使得有限的農(nóng)村建設(shè)資金大量流向城市。在“以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”的新階段，既要充分利用政策引導(dǎo)、措施傾斜、窗口指導(dǎo)等行政手段，也要考慮利用市場(chǎng)手段、價(jià)值杠桿、利益調(diào)節(jié)等經(jīng)濟(jì)手段去矯正農(nóng)村金融資源配置上的偏差，利用利益機(jī)制吸引更多的信貸資金向農(nóng)村回流，建立起農(nóng)業(yè)信貸投入穩(wěn)定增長(zhǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)經(jīng)營(yíng)上的可持續(xù)性。因此，建議通過(guò)金融立法創(chuàng)新，優(yōu)化金融支農(nóng)的法制環(huán)境和信用環(huán)境。加快研究制定《農(nóng)業(yè)信貸法》、《合作金融法》、《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》等配套金融法律法規(guī)，明確金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任、權(quán)利與義務(wù)，對(duì)部分縣域金融機(jī)構(gòu)要明確將吸收存款一定比例投放當(dāng)?shù)厥褂茫瑢?duì)新增當(dāng)?shù)氐闹мr(nóng)貸款給予減免稅收或其他優(yōu)惠政策，從法律和政策層面保障農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的資金投入。

(二)把握兩個(gè)關(guān)鍵

一是創(chuàng)新農(nóng)村融資抵押方式。農(nóng)村金融改革要取得成功，必須另辟蹊徑，最重要的是建立有異于其他商業(yè)銀行的借款還貸機(jī)制，這種機(jī)制首要的是要打破以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的貸款機(jī)制。在美國(guó)，動(dòng)產(chǎn)融資占到小企業(yè)融資總量的70％，在新興市場(chǎng)國(guó)家，銀行所接受的擔(dān)保物73％是土地和建筑等不動(dòng)產(chǎn)，而廣大中小企業(yè)卻普遍欠缺不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保資源。因此，要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村融資抵押方式，建立和完善動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押制度，促使農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用，解開(kāi)農(nóng)村融資中的“死結(jié)’’。一是建議對(duì)農(nóng)民的土地使用權(quán)和房基地等，通過(guò)發(fā)證確權(quán)等方式，促使農(nóng)民手中有限資源轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用依據(jù)；二是針對(duì)企業(yè)存貨、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等動(dòng)產(chǎn)融資需要，按照《物權(quán)法》規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押制度，創(chuàng)新諸如廠商銀三方合作擔(dān)保、供應(yīng)鏈融資等信貸產(chǎn)品，積極為中小企業(yè)融資提供便利；三是發(fā)展以親友鏈、社區(qū)鏈為特征的關(guān)系型貸款，開(kāi)展“文明信用工程”建設(shè)；四是成立信用擔(dān)保中心，發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身，融中小企業(yè)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用。選擇經(jīng)營(yíng)管理良好、有發(fā)展前景的龍頭企業(yè)，推廣龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+銀行+農(nóng)戶(hù)的四位一體的金融創(chuàng)新方式。

二是加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。造成農(nóng)村金融服務(wù)“瓶頸約束”、滿(mǎn)足度不高的另一個(gè)重要原因還在于農(nóng)村金融產(chǎn)品“貨不對(duì)路”、供需脫節(jié)。因此，針對(duì)農(nóng)村多樣化的金融需求，開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路農(nóng)村金融產(chǎn)品顯得十分迫切重要。在銀行業(yè)方面，要針對(duì)“三農(nóng)”貸款“短、頻、急、小”的特點(diǎn)，大力創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)配套貸款、農(nóng)田水利改造專(zhuān)項(xiàng)貸款、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備按揭貸款、農(nóng)產(chǎn)品套期保值貸款、農(nóng)業(yè)訂單貸款、特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)貸款、農(nóng)村消費(fèi)貸款、農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工貸款、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等品種。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，建議補(bǔ)貼鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)，引導(dǎo)建立互助保險(xiǎn)組織，設(shè)立再保險(xiǎn)公司，對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行再保險(xiǎn)等。

(三)完善三大體系

一是組織體系。金融支持新農(nóng)村建設(shè)，必須要有一個(gè)開(kāi)放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的多元化農(nóng)村金融體系來(lái)支撐。要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織，建立以政策性金融為導(dǎo)向，合作金融為主導(dǎo)，商業(yè)金融和民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，形成多種形式并存、分工合理、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)，并可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。建議農(nóng)村商業(yè)銀行改革定位要進(jìn)一步向“三農(nóng)”傾斜，防止以往改革中的城市化、商業(yè)化趨向；鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)行分支機(jī)構(gòu)，促進(jìn)“重心”下沉；

調(diào)整農(nóng)發(fā)行職能定位，將其打造成提供多方位服務(wù)“三農(nóng)”的綜合性農(nóng)業(yè)政策銀行；轉(zhuǎn)變郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村資金回流；組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開(kāi)辦“支農(nóng)”險(xiǎn)種，并給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和免稅支持。同時(shí)，要高度重視農(nóng)村金融人才培養(yǎng)，為構(gòu)筑農(nóng)村金融未來(lái)補(bǔ)充新鮮血液。

二是監(jiān)管體系。金融業(yè)是從事貨幣經(jīng)營(yíng)和信用的特殊行業(yè)，其投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于一般工商行業(yè)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，將帶來(lái)極大的社會(huì)成本。因此，在加快推進(jìn)農(nóng)村會(huì)融市場(chǎng)化改革的同時(shí)，必須建立相應(yīng)的監(jiān)管體系，防止和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。建議：一方面建立有效的農(nóng)村金融監(jiān)管體制。地方金融已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)生活中不可回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，可以考慮賦予地方政府部分監(jiān)管權(quán)，如適時(shí)建立地方金融管理與監(jiān)管體系，逐步形成地方政府參與金融機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)到退出的全程監(jiān)管。另一方面，正視民間金融的“草根訴求”。目前，民間借貸相當(dāng)普遍，雖在一定程度上緩解了資金供求矛盾，但也帶來(lái)一定的危害，一些民間借貸活動(dòng)成為孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。特別是民間借貸中普遍存在的高利貸現(xiàn)象，提高了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，降低了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。建議予以高度重視，出臺(tái)有關(guān)政策，正確引導(dǎo)民間融資，規(guī)范發(fā)展民間金融，把民間金融融入整個(gè)農(nóng)村金融的供求均衡系統(tǒng)之中。

三是信用體系。新農(nóng)村信用保障體系的建設(shè)要遵循以道德約束為支撐、以制度規(guī)范為基礎(chǔ)、以法律強(qiáng)制為保障的原則，加快構(gòu)建農(nóng)村和農(nóng)戶(hù)信用服務(wù)體系。建議：一是加快信用立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律保障。通過(guò)立法制訂有利于保護(hù)債權(quán)人、守信者，打擊失信方的信用規(guī)則，使經(jīng)濟(jì)行為主體在維護(hù)正當(dāng)權(quán)益上有法可依。二是開(kāi)展“誠(chéng)信社會(huì)”建設(shè)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供道德保障。針對(duì)農(nóng)村區(qū)域廣、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體多的特點(diǎn)，在農(nóng)村深入開(kāi)展信用鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶(hù)的創(chuàng)建活動(dòng)，建立農(nóng)戶(hù)信用檔案，全方位推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。三是建立健全信用激勵(lì)和失信懲戒制度，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供制度保障。通過(guò)穩(wěn)步推進(jìn)“農(nóng)村信用工程”，切實(shí)改善農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，努力實(shí)現(xiàn)政府、金融、農(nóng)民“三興”、“三贏”的良好局面。

感謝大足縣金融辦、農(nóng)辦、農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委書(shū)記、鎮(zhèn)長(zhǎng)、農(nóng)戶(hù)代表提供資料及支持，在此一致并謝！

蔡律 2008年11月10日

第二篇：農(nóng)村金融改革調(diào)查報(bào)告

大學(xué)社會(huì)調(diào)查報(bào)告

題目 ：我國(guó)農(nóng)村金融改革歷程回顧與解讀

自改革開(kāi)放以來(lái)，隨著國(guó)家加大對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了顯著發(fā)展。在新的國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)的時(shí)代背景下，我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行了三輪重大的改革，至此我國(guó)農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對(duì)這三個(gè)階段進(jìn)行詳細(xì)分析，以此回顧我國(guó)農(nóng)村金融改革的歷程。

目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國(guó)農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段，基于對(duì)這三個(gè)階段的分析，本文對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革歷程進(jìn)行探討。

第一階段：恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)（1979-1993年）

在1979年之前，我國(guó)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融安排是動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒(méi)有建立起單獨(dú)為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的真正的農(nóng)村金融組織。1979年之后，我國(guó)開(kāi)始了第一階段的農(nóng)村金融安排，主要是恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化和競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

1979 年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成立，其農(nóng)業(yè)貸款對(duì)象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶(hù)為主，并明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，提高信貸資金使用效益。接著，農(nóng)村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來(lái)，恢復(fù)了其在組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性。198

4年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨(dú)立自主地開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)，而不作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)展迅速，對(duì)農(nóng)民個(gè)人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)村信用社改由中國(guó)人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，農(nóng)村信用社脫離中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，金融監(jiān)管由中國(guó)人民銀行承擔(dān)。農(nóng)村信用社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。隨后，國(guó)家農(nóng)業(yè)投資公司、國(guó)家林業(yè)投資公司、中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)也逐步成立。這樣，農(nóng)村金融組織體系基本上建立起來(lái)，并逐步呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達(dá)25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農(nóng)村社會(huì)總產(chǎn)值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。

（二）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

在農(nóng)村正規(guī)金融制度安排難以滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求的情況下，非正規(guī)金融組織對(duì)擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體和私人經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面也起了積極作用。國(guó)家放開(kāi)了對(duì)民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，民間金融演化過(guò)程和初期的表現(xiàn)形式主要有：農(nóng)村合作

基金會(huì)、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會(huì)、私人錢(qián)莊，其中農(nóng)村合作基金會(huì)自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來(lái)，得到政府的大力支持，在全國(guó)發(fā)展也較快。從性質(zhì)上來(lái)講，它不是一個(gè)真正的金融機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)社區(qū)性金融系統(tǒng)的補(bǔ)充，對(duì)于協(xié)調(diào)農(nóng)村閑散資金，緩解農(nóng)村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。

由于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務(wù)，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理的改善。農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨(dú)立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織在實(shí)際操作中出現(xiàn)了嚴(yán)重的非規(guī)范經(jīng)營(yíng)，混亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)，加劇了我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行。

第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年）

自2004年以后，面臨著混亂的農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的金融體系勢(shì)在必得。這是《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革

1994 年，我國(guó)成立了支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策性銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過(guò)該銀行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)中剝離出來(lái)。該行主要任務(wù)是以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。中

國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運(yùn)用分為兩類(lèi)：一類(lèi)是重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，其目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)行以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類(lèi)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和技術(shù)改造貸款；另一類(lèi)是為了支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)，進(jìn)行以流動(dòng)資金貸款為主體的收購(gòu)、調(diào)銷(xiāo)和儲(chǔ)備貸款。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也將政策性業(yè)務(wù)劃出之后，轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制運(yùn)行，加快了商業(yè)化的步伐。

（二）農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革

農(nóng)村信用社的政治體制背景比較復(fù)雜，必須加強(qiáng)對(duì)其的商業(yè)化改革，1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，由中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行金融監(jiān)督管理。由于農(nóng)信社繼續(xù)沿襲中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理時(shí)期商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方向，隨農(nóng)村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來(lái)越大。事實(shí)上，農(nóng)信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴(yán)重不足，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展要求。

同時(shí)，整頓農(nóng)村合作基金會(huì)，明確其不屬于金融機(jī)構(gòu)，不得辦理存貸款業(yè)務(wù)，屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農(nóng)業(yè)部，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)信托投資公司仍隸屬于財(cái)政部，但辦理農(nóng)業(yè)信托投資。

第二階段構(gòu)建了三位一體的符合農(nóng)村融資需求的金融體系。但是，實(shí)際運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿(mǎn)足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農(nóng)

村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來(lái)自銀行的資金保證。

正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來(lái)補(bǔ)充，導(dǎo)致民間借貸和各類(lèi)合會(huì)組織興起，帶來(lái)許多金融糾紛。各類(lèi)基金會(huì)和部分農(nóng)信社不能規(guī)范經(jīng)營(yíng)，金融市場(chǎng)尋租現(xiàn)象普遍。

第三階段：促進(jìn)農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2007年）

1997 年中央金融工作會(huì)議確定了“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；對(duì)基層分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了撤并，退出了縣域范圍，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了城市；基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)和財(cái)務(wù)權(quán)上收，業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目上，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融的需求。

（一）農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造

2003年6月，以《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》為標(biāo)志，農(nóng)村信用社的改革試點(diǎn)由8省市試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散到全國(guó)。這輪改革是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

從2003年起，我國(guó)允許成立農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行，但

對(duì)其設(shè)立在注冊(cè)資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)數(shù)量等方面都有嚴(yán)格的要求和限制。這些新型農(nóng)村銀行均是在原農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改造而成的股份制銀行，實(shí)際上不具有合作性質(zhì)。

改革后，農(nóng)信社逐步形成了四種產(chǎn)權(quán)關(guān)系：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣級(jí)法人。截至2010年底，完成產(chǎn)權(quán)改造后，組建了17家農(nóng)村商業(yè)銀行，113家農(nóng)村合作銀行，1824家縣級(jí)統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標(biāo)不是解決農(nóng)村融資問(wèn)題，而是解決農(nóng)信社生存和發(fā)展問(wèn)題，所以在解決農(nóng)村融資問(wèn)題上，資金越來(lái)越遠(yuǎn)離農(nóng)民，向城市流入。

（二）農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展

農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到一定作用。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立，成為中國(guó)第五大銀行。郵政儲(chǔ)蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)。郵政儲(chǔ)蓄于2006年在部分省份開(kāi)展郵政儲(chǔ)蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還將試點(diǎn)在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)放農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時(shí)機(jī)成熟時(shí)推出農(nóng)村小額保險(xiǎn)甚至小額期貨等產(chǎn)品。

與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終未能發(fā)展起來(lái)，整體上處于滯后狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，在數(shù)量和

質(zhì)量上的規(guī)模上均較小。

（三）農(nóng)村金融的多元化發(fā)展

隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，中國(guó)人民銀行開(kāi)始加大了對(duì)非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度。為了消除對(duì)農(nóng)村信用合作社競(jìng)爭(zhēng)沖擊，1997年農(nóng)村合作基金會(huì)被合并、關(guān)閉；隨后1999年，被徹底解散。除農(nóng)村合作基金會(huì)外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會(huì)、私人錢(qián)莊等組成。經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類(lèi)似于信用合作組織，基本上均被取締。

2006年，中國(guó)人民銀行推動(dòng)了小額貸款試點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的新政策，給農(nóng)村金融開(kāi)拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2007年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標(biāo)志，我國(guó)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展又進(jìn)入了一個(gè)新的階段。目前，我國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展正處于一個(gè)大發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻。

繼全國(guó)金融工作會(huì)議之后，2007年1月29日公布的2007年中央1號(hào)文件，進(jìn)一步提出深化農(nóng)村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農(nóng)村金融體制是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，國(guó)家允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機(jī)構(gòu)。

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年10月，6個(gè)試點(diǎn)省

（區(qū)）共核準(zhǔn)23家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機(jī)構(gòu)已提出申請(qǐng)，其中3家已獲籌建。三類(lèi)新型機(jī)構(gòu)共籌集各類(lèi)資本12726.65萬(wàn)元。其中，銀行資本6480.21萬(wàn)元，占比50.9%；產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬(wàn)元，占比15.4%；個(gè)人資本4292.55萬(wàn)元，占比33.7%.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬(wàn)元，存款余額19344.87萬(wàn)元，貸款余額11953.48萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬(wàn)元，初步起到了將社會(huì)資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，促進(jìn)了農(nóng)村金融商業(yè)化、多元化。

由于農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，以及各方面的因素導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展滯后于城市經(jīng)濟(jì)。而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國(guó)有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當(dāng)今金融市場(chǎng)放開(kāi)的今天，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村金融組織想要在新的時(shí)代下贏得發(fā)展機(jī)遇，必須深刻研究農(nóng)村金融改革的脈絡(luò)，理清各種問(wèn)題存在的根源，不斷地深化改革，開(kāi)拓各種新的金融產(chǎn)品，做好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力軍。在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

第三篇：農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)

狀況的調(diào)研

一、主題簡(jiǎn)介

為了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村金

融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的要求，掌握農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題及發(fā)展方向，并準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)信貸投量，把準(zhǔn)信貸投向，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。通過(guò)對(duì)延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)采用問(wèn)卷、座談、走訪等形式的調(diào)研，就延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進(jìn)行全面掌握，并對(duì)今后發(fā)展提出對(duì)策。

二、調(diào)研時(shí)間

2013年11月15日-2013年12月1日

三、調(diào)研情況

1、調(diào)研目的通過(guò)本次調(diào)研，了解延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的當(dāng)前問(wèn)題，然后通過(guò)剖析當(dāng)前問(wèn)題，以及借鑒國(guó)內(nèi)先進(jìn)縣市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的模式和經(jīng)驗(yàn)，提出促進(jìn)現(xiàn)階段延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的一些對(duì)策和建議。

2、調(diào)研方法

主要通過(guò)查閱相關(guān)的資料和進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查、座談?wù){(diào)研調(diào)（調(diào)

查問(wèn)卷見(jiàn)附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。

3、基本現(xiàn)狀和存在問(wèn)題

由于延川縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，存在的問(wèn)題還

很多。部分金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金緊張，存款的增長(zhǎng)速度和

貸款增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配。以延川縣農(nóng)村信用社為例，因?yàn)檗r(nóng)村

信用社一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，長(zhǎng)時(shí)期服

務(wù)“三農(nóng)”，同農(nóng)民建立了深厚的感情，是農(nóng)村主要的金融服

務(wù)機(jī)構(gòu)，截至2013年10月，延川農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款 63237

萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款9584萬(wàn)元，其中涉農(nóng)貸款 4996萬(wàn)元。農(nóng)村金

融服務(wù)機(jī)構(gòu)初步在農(nóng)村開(kāi)始設(shè)立，時(shí)間較短，所以存在有很多的問(wèn)題，主要的問(wèn)題有以下四個(gè)方面：

（1）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)尚待普及，經(jīng)營(yíng)模式還不成熟

農(nóng)村金融服務(wù)作為一種新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，需要在摸索中

不斷發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)水平不能滿(mǎn)足需求。這些年來(lái)，農(nóng)村信

用社的金融服務(wù)水平雖有一定提高，但還不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)

濟(jì)發(fā)展的需要。從客戶(hù)群體看，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象廣泛，客戶(hù)群

金融頻道申請(qǐng)認(rèn)證！財(cái)富值雙倍檢索優(yōu)先專(zhuān)屬展現(xiàn)同行交流體個(gè)

體差別較大，服務(wù)需求差異化，部分發(fā)展較快的農(nóng)村地區(qū)，金融

服務(wù)要求越來(lái)越高；從涉農(nóng)貸款操作和管理上看，農(nóng)村客戶(hù)群體

對(duì)信用社貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞，復(fù)雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步，同時(shí)，信貸產(chǎn)品單一，未能滿(mǎn)足客戶(hù)多

樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有

待加強(qiáng)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。

（2）支農(nóng)資金不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力還很弱

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)立足縣域，主要吸收當(dāng)?shù)卮婵钯Y金，存款

規(guī)模受地方經(jīng)濟(jì)影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟(jì)規(guī)模制約農(nóng)

信社支農(nóng)資金更加明顯?？h域范圍內(nèi)存款市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)日趨激

烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資

金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融服務(wù)

機(jī)構(gòu)信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨

大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)

害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵

押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難

變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)不良貸款損失。

（3）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收

入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和

產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來(lái)

源和結(jié)構(gòu)單一，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)也

僅有代理企業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)和代理借款人意外傷害保險(xiǎn)等幾項(xiàng)，還不能辦

理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無(wú)法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶(hù)，吸收

企業(yè)存款難度較大。

4、解決對(duì)策及辦法

（1）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)

市場(chǎng)定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，信貸資金絕大部分用于支持本

地農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（2）通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭(zhēng)取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把農(nóng)村金融服務(wù)體系辦成具有可

持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（3）通過(guò)合理規(guī)劃，設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)

爭(zhēng)，服務(wù)周到，高效務(wù)實(shí)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)

構(gòu)投資來(lái)源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性運(yùn)作

奠定良好的資本來(lái)源結(jié)構(gòu)。

（4）改進(jìn)服務(wù)方式，開(kāi)發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)

構(gòu)要推行“陽(yáng)光信貸”，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審批程序：一是公

開(kāi)信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機(jī)構(gòu)，承諾辦貸時(shí)限；二是簡(jiǎn)化貸款辦貸手續(xù)；三是適當(dāng)放寬基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶(hù)小額貸款具有其特殊性，既受其生

產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)交易方式相關(guān)，對(duì)額度較

小的農(nóng)戶(hù)貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡(jiǎn)化的手續(xù)規(guī)范管理。

（5）加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服

務(wù)工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律

意識(shí)和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的工

作隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有

從業(yè)人員，切實(shí)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。

五、總結(jié)

通過(guò)實(shí)踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，并根

據(jù)自己的學(xué)習(xí)知識(shí)，結(jié)合實(shí)踐情況，對(duì)延川農(nóng)村金融服務(wù)的未來(lái)

發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農(nóng)村金融

服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實(shí)踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉

機(jī)會(huì)，使我所學(xué)習(xí)到的金融知識(shí)在實(shí)踐中的一次有機(jī)結(jié)合，提高

了我的實(shí)踐應(yīng)用能力。

附件1：

參考書(shū)籍和資料

1.延川農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展規(guī)劃

2.延川縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃

3.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題及對(duì)策淺析《中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)

報(bào)》

附件2：

村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展調(diào)查問(wèn)卷

尊敬的先生/女士：

您好！我們是陜西師范大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育的學(xué)生。為了了解農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展

現(xiàn)狀、農(nóng)村金融等問(wèn)題，現(xiàn)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。本調(diào)查不記名，絕不會(huì)泄露您的信息，希望您能夠放心如實(shí)作答。非常感謝您能在百忙之中抽出時(shí)間參加調(diào)查，提供寶

貴的看法與意見(jiàn)。

祝您工作順利，生活愉快！

1、您目前是否從事金融行業(yè)？

A 是 B 否

2、您對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的了解程度？

A 非常了解 B 比較了解 C 一般了解 D 僅聽(tīng)說(shuō)過(guò) E 從未聽(tīng)說(shuō)

3、您所知道的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)目前的業(yè)務(wù)有哪些？

A 個(gè)人存款 B 個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款 C 個(gè)人消費(fèi)貸款 D 單位定期存款

E 單位活期存款F 結(jié)算 G 代理發(fā)行 H 其他

4、您到農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理過(guò)業(yè)務(wù)嗎？

A 辦理過(guò) B 未辦理過(guò)

5、對(duì)于如今農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問(wèn)題（如極易偏離宗旨、籌集資金困難、發(fā)展速度緩慢等），您有什么想法或?qū)Σ撸?/p>

6、您認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)如何改進(jìn)？（例如服務(wù)、組建制度、業(yè)務(wù)等

方面）

第四篇：安塞農(nóng)村金融狀況的調(diào)查報(bào)告

安塞農(nóng)村金融狀況的調(diào)查報(bào)告

摘要：作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中肩負(fù)著歷史的重任。不過(guò)，由于各方面的原因，目前我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展滯后，在一定程度上制約著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。本文對(duì)延安市安塞縣金融運(yùn)行狀況進(jìn)行了個(gè)案調(diào)查研究，并在此基礎(chǔ)上提出了改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村金融深化、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一攬子政策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融運(yùn)行；農(nóng)村金融改革；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展今年暑假我跟隨校研究生會(huì)組織的“三下鄉(xiāng)”活動(dòng)，赴革命圣地——延安市安塞進(jìn)行了為期一個(gè)星期的社會(huì)實(shí)踐和調(diào)研。根據(jù)自己的專(zhuān)業(yè)，本人主要從農(nóng)村金融這方面進(jìn)行了調(diào)查。通過(guò)安塞當(dāng)?shù)剜l(xiāng)、鎮(zhèn)政府的介紹，以及對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的實(shí)地考察和問(wèn)卷調(diào)查了解了些情況，總體來(lái)看安塞農(nóng)村金融情況與全國(guó)其他地區(qū)農(nóng)村金融情況基本相似。從中總結(jié)出我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題，分析了農(nóng)村金融運(yùn)行中存在的主要矛盾，提出了改善農(nóng)村金融運(yùn)行狀況的有關(guān)政策建議。

一、農(nóng)村資金運(yùn)行分析

當(dāng)前農(nóng)村資金運(yùn)行中面臨的最主要的矛盾是資金短缺與流失。即一方面與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求相比，農(nóng)村資金供應(yīng)短缺；另一方面大量的資金紛紛逃離農(nóng)村，農(nóng)村資金嚴(yán)重流失。農(nóng)村資金短缺表現(xiàn)為：

1、農(nóng)村融資需求旺盛，資金投入嚴(yán)重不足，農(nóng)村融資的滿(mǎn)足度極低。就對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款情況看，2001年，我國(guó)貸款余額為11.2萬(wàn)億元，其中農(nóng)業(yè)貸款僅為5700億元，占5.1%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款為6400億元，占5.8%。即使加上農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品的貸款，金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的貸款余額也僅占全國(guó)貸款余額的17%。農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)力度減弱。80年代中期以前，農(nóng)業(yè)銀行全部貸款的98%以上集中投向了農(nóng)村。80年代中期至90年代初，為解決農(nóng)產(chǎn)品“賣(mài)難”和扶持迅猛崛起的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行了重大調(diào)整，將每年涉農(nóng)信貸計(jì)劃的60%用于支持農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。90年代中期以后，隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進(jìn)程的加快，農(nóng)業(yè)銀行金融資源的配置不再局限于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，加大了對(duì)農(nóng)村電網(wǎng)、交通、通信等的支持力度。90年代以來(lái)，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)正逐步從農(nóng)村收縮，農(nóng)貸款的增幅趨緩，占比開(kāi)始下降，營(yíng)業(yè)務(wù)也日益向城市和工業(yè)靠攏。目前，農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額的10%。農(nóng)村信用社獨(dú)木難支。由于農(nóng)業(yè)銀行大幅收縮農(nóng)村基層業(yè)務(wù)，從而使農(nóng)村信用社成為農(nóng)業(yè)貸款的主要金融機(jī)構(gòu)。從結(jié)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)行的農(nóng)業(yè)貸款占全部農(nóng)業(yè)貸款的比重由1979年的74%下降為2001年的22.3%，農(nóng)村信用社的比重則由1979年的26%上升為77.7%。農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款的60%以上是農(nóng)戶(hù)貸款。雖然農(nóng)村信用社是直接覆蓋廣大農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但為農(nóng)戶(hù)提供的貸款非常有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)農(nóng)戶(hù)貸款面為25%。農(nóng)業(yè)貸款占

農(nóng)村信用社貸款的比重1990年為46.2%，2000年降低到34.2%。在各大商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村以后，僅靠農(nóng)村信用社系統(tǒng)的信貸實(shí)力，根本無(wú)力解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。

2、資金的流失。指農(nóng)村的資金不能有效地投入農(nóng)村生產(chǎn)流通過(guò)程，以支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而呈現(xiàn)出嚴(yán)重的資金外流現(xiàn)象，流失的渠道主要有：

（1）金融性流失。指農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄、銀行、保險(xiǎn)等渠道外流。

一是通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)形成的大量資金轉(zhuǎn)移到城市。該縣是一個(gè)典型的打工人口大縣，絕大部分打工人員的打工收入絕大部分通過(guò)郵儲(chǔ)這一渠道匯回農(nóng)村，使該縣郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)迅速增加、業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。從理論上講，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)該成為向農(nóng)村注入資金的一條重要渠道，但由于儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍受到嚴(yán)格限制，加之郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款轉(zhuǎn)存中央銀行的利率高達(dá)4.131%，且無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致該縣的郵政儲(chǔ)蓄存款每年全部從農(nóng)村資金市場(chǎng)流出，轉(zhuǎn)存到人民銀行，因此其流出差額相當(dāng)大。

二是國(guó)有商業(yè)銀行資金“虹吸”情況嚴(yán)重，存貸差不斷擴(kuò)大。近年來(lái)，各國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)除上繳人行存款準(zhǔn)備金外，還將大量存款轉(zhuǎn)存入各自的上級(jí)機(jī)構(gòu)，不斷縮小在農(nóng)村的貸款規(guī)模，以確保風(fēng)險(xiǎn)的最小化。

（2）投資性流失。據(jù)調(diào)查，近年來(lái)由于農(nóng)村居民在城鎮(zhèn)的投資活動(dòng)日趨活躍，也造成了農(nóng)村資金的外流。有一部分有條件的農(nóng)戶(hù)出于子女未來(lái)發(fā)展的考慮，在城市購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)；有部分先富起來(lái)的農(nóng)村居民投資證券市場(chǎng)，買(mǎi)賣(mài)股票、債券，還有的農(nóng)民參與“體彩”、“足彩”，這些行為必然會(huì)引起農(nóng)村資金的外流。

（3）消費(fèi)性流失。農(nóng)戶(hù)消費(fèi)城市化比例的提高是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村資金流失的又一條渠道。農(nóng)戶(hù)消費(fèi)城市化主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先是農(nóng)民子女高等教育消費(fèi)，據(jù)粗略估算，一名大學(xué)生每年要從農(nóng)村帶走的平均費(fèi)用在一萬(wàn)元左右，超過(guò)絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)的年均純收入；其次，生活消費(fèi)尤其是高檔耐用消費(fèi)品、醫(yī)療消費(fèi)支出等，同樣也造成了當(dāng)前農(nóng)村資金市場(chǎng)的“失血癥”。

二、經(jīng)濟(jì)金融分析

改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)民收入大幅度提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)展示了巨大的潛力，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)了良好的態(tài)勢(shì)。

1、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見(jiàn)成效，種植業(yè)在實(shí)施“良種.良法”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組合后，良種良法覆蓋率大大提高，形成了水產(chǎn)、禽畜、糧、林果四大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益也得到了大幅提高。

2、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)化初具規(guī)模，該縣已有一批具有相當(dāng)規(guī)模的蔬菜種植專(zhuān)業(yè)戶(hù)、家畜養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)、水產(chǎn)養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)加工專(zhuān)業(yè)戶(hù)等，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得農(nóng)村資金的需求呈規(guī)?；?、集約化趨勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融支持的需求程度迅速提高，但與此要求極不協(xié)調(diào)的是，縣域金融卻呈現(xiàn)出逐漸萎縮的趨勢(shì)，而且愈演愈烈，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在業(yè)務(wù)活動(dòng)方面，各國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的決策權(quán)，尤其是貸款權(quán)，基本集中在省、市分行。農(nóng)村的各國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)實(shí)際上逐漸演變成了上級(jí)行的一個(gè)儲(chǔ)蓄所，只吸收存款，很少向農(nóng)村發(fā)放貸款，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)日益擴(kuò)張的資金需求。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，僅限于對(duì)糧食收購(gòu)企業(yè)提供糧、棉、油收購(gòu)貸款。近年來(lái)，一方面由于農(nóng)發(fā)行貸款質(zhì)量的逐年下降，貸款回收困難，農(nóng)發(fā)行每年的貸款發(fā)生額也在逐年下降，另一方面由于我國(guó)糧棉油流通體制的改革，農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模呈加速萎縮的趨勢(shì)。郵儲(chǔ)所同樣只具有吸儲(chǔ)轉(zhuǎn)存的功能，根本不辦理對(duì)農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)。而作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社由于政策扶植力度不夠，不良資產(chǎn)包袱過(guò)重，其融資職能非常有限。

金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與職能的萎縮必然帶來(lái)其市場(chǎng)的大幅度收縮，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款所占比重逐年回落，農(nóng)村的一些承包戶(hù)、聯(lián)合體進(jìn)行融資的主要渠道是民間借貸。

三、農(nóng)村金融運(yùn)行的效應(yīng)分析

以上兩對(duì)矛盾形成了當(dāng)前農(nóng)村金融運(yùn)行中最突出的問(wèn)題，它們給農(nóng)村金融良性運(yùn)行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來(lái)了極大的負(fù)效應(yīng)。

1、金融秩序惡化。農(nóng)村資金的緊缺和農(nóng)村現(xiàn)代金融的萎縮，使落后的融資方式———高利貸乘虛而入。據(jù)調(diào)查，該縣的每個(gè)村都存在著高利貸的融資行為，有相當(dāng)多的農(nóng)戶(hù)依靠高利貸維持生產(chǎn)支出和生活支出，有相當(dāng)一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也依靠高利貸維持生產(chǎn)和再生產(chǎn)活動(dòng)。調(diào)查顯示高利貸的融資利率大大高于國(guó)家規(guī)定的利率水平，破壞了國(guó)家的利率政策。同時(shí)，高利貸融資的不規(guī)范性使農(nóng)村潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)加大，更為嚴(yán)重的是高利貸的高收入刺激著新的高利貸者不斷形成，農(nóng)村金融秩序步入了惡性循環(huán)的怪圈。

2、金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展受到影響。首先，該縣間接融資市場(chǎng)的融資規(guī)模在逐年下降。其次，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益普遍不佳。據(jù)調(diào)查，該縣的金融機(jī)構(gòu)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、業(yè)務(wù)量少、經(jīng)營(yíng)成本高。低水平的存貸規(guī)模是無(wú)法維持分支機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)活動(dòng)發(fā)展的，加之農(nóng)貸單筆金額小、審貸成本高，使農(nóng)信社的分支機(jī)構(gòu)盈利空間非常有限。另外，我國(guó)農(nóng)村的規(guī)范性的直接融資市場(chǎng)即資本市場(chǎng)尚未形成。農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展前景令人堪憂。

3、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性受到影響?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，這是一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，縱觀多年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展歷程，它們之間的關(guān)系可以這樣表述：凡農(nóng)村金融進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展時(shí)期，這個(gè)時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到快速的發(fā)展；凡農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)萎縮，信貸資金大幅減少的時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度也就回落。由于信貸投放的萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也進(jìn)入了慢車(chē)道，如果農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀得不到有效的改善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展前景是不容樂(lè)觀的。

4、國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展必將受影響。農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位毋庸質(zhì)疑，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系改革開(kāi)放和現(xiàn)代化建設(shè)的首要問(wèn)題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要意義在于：一方面農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為其他各個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)廣闊的需求空間，推動(dòng)著各行各業(yè)的發(fā)展；另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有利于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村的城市化，加快國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后、農(nóng)村有效需求的不足，必將對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

四、農(nóng)村金融運(yùn)行正?；恼咚伎?/p>

如上所述，當(dāng)前農(nóng)村金融運(yùn)行中存在諸多矛盾，同時(shí)，由于農(nóng)村金融體制還存在較嚴(yán)重的路徑依賴(lài)（根據(jù)道格拉斯?洛思的路徑依賴(lài)?yán)碚?，制度變遷過(guò)程存在著報(bào)酬遞增和自我強(qiáng)制的機(jī)制即路徑依賴(lài)，這種機(jī)制會(huì)對(duì)制度變遷產(chǎn)生極大的約束作用，約束效應(yīng)有良性與惡性之分，目前在我國(guó)農(nóng)村存在惡性的路徑依賴(lài)），因此，要化解這些矛盾、解除這種惡性的路徑依賴(lài)的影響以保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，必須從多方面進(jìn)行一系列改革，推動(dòng)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新。

1、財(cái)政政策建議

（1）加大財(cái)政在農(nóng)村金融市場(chǎng)的投入。首先，加大財(cái)政在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、重大生態(tài)環(huán)境建設(shè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)科學(xué)研究等方面的資金投入；其次，建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村金融體系中的特殊作用。

（2）稅費(fèi)優(yōu)惠。首先，真正通過(guò)農(nóng)村稅費(fèi)改革，減輕農(nóng)民稅賦，增強(qiáng)農(nóng)民的融資能力。其次，應(yīng)該給在農(nóng)村開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)信社和商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)一定的稅收優(yōu)惠，增強(qiáng)它們?cè)谵r(nóng)村金融市場(chǎng)上的經(jīng)營(yíng)活力。

2、貨幣政策建議

（1）加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管。全國(guó)人大要盡快制訂《合作金融法》，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快出臺(tái)《合作金融監(jiān)管條例》。另外，應(yīng)考慮設(shè)立國(guó)家農(nóng)信社管理總局，制定全國(guó)性的農(nóng)信社管理框架。

（2）改革農(nóng)村利率管制模式。首先，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的單筆金額小，成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，貸款利率應(yīng)實(shí)行更大范圍浮動(dòng)，以鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。其次，要理順郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存存款利率，將郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的存款利率降到與其他金融機(jī)構(gòu)相同的水平，同時(shí)，鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄利用吸收的存款進(jìn)行投資，可以購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，也可以購(gòu)買(mǎi)政策性金融債，特別是應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)農(nóng)發(fā)行的債券（也有利于農(nóng)發(fā)行資金來(lái)源的規(guī)范化），做到取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。

（3）有效改善農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)農(nóng)信社因各個(gè)改革時(shí)期國(guó)家政策導(dǎo)向所形成的沉淀資金，應(yīng)比照國(guó)有商業(yè)銀行的政策，對(duì)此類(lèi)不良資產(chǎn)予以剝離，增強(qiáng)農(nóng)信社支農(nóng)能力。

3、農(nóng)村金融體系創(chuàng)新

（1）建立農(nóng)村商業(yè)銀行體系。農(nóng)村商業(yè)銀行體系的建立可以采取以下三種方式：一是動(dòng)員社會(huì)上各種類(lèi)型的資金，組建股份制銀行；二是將四大國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)改組成為四大國(guó)有商業(yè)銀行控股的中小型商業(yè)銀行；三是對(duì)有些商業(yè)性較強(qiáng)的農(nóng)信社，可順勢(shì)而為，將其改建為商業(yè)銀行，如江蘇省江陰、張家港和常熟三市在農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上組建的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。在建立農(nóng)村商業(yè)銀行體系的過(guò)程中，中央銀行要放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，同時(shí)在政策上給予優(yōu)惠，引導(dǎo)中小商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。

（2）建立真正的農(nóng)村信用合作社。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將現(xiàn)有的農(nóng)信社按照合作制的原則改造成為規(guī)范的主要以參股社員為服務(wù)對(duì)象的合作金融組織。同時(shí)，應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識(shí)及金融意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民組建新的合作金融組織。

（3）改革郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。改革郵政儲(chǔ)蓄制度，成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄、匯兌、代理等銀行業(yè)務(wù)，使其成為與其他金融機(jī)構(gòu)具有同等地位的農(nóng)村金融體系的組成部分。

（4）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。首先，應(yīng)當(dāng)由政府組建專(zhuān)業(yè)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，作為一家全國(guó)性農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)貫徹國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營(yíng)管理國(guó)家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)，充當(dāng)最后保險(xiǎn)人的角色，解決目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在的趨利性強(qiáng)、保費(fèi)費(fèi)率高、覆蓋面窄的缺點(diǎn)，降低農(nóng)村投資風(fēng)險(xiǎn)，吸引商業(yè)資本向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)。其次，在廣大農(nóng)村應(yīng)按自愿互助原則建立農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織?？紤]到農(nóng)村的具體情況，在保險(xiǎn)的實(shí)施方式上應(yīng)該采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，以降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，對(duì)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種則實(shí)行非強(qiáng)制保險(xiǎn)。

第五篇：關(guān)于六盤(pán)水市農(nóng)村金融問(wèn)題的調(diào)查報(bào)告

關(guān)于六盤(pán)水市農(nóng)村金融問(wèn)題的調(diào)查報(bào)告

劉 智

〔內(nèi)容摘要〕 我市農(nóng)村金融缺失是一個(gè)普遍存在的問(wèn)題，解決“三農(nóng)”問(wèn)題推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，全面實(shí)現(xiàn)小康，需要金融的大力支持。為此，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，完成傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，要著力解決阻礙農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)部門(mén)之間要素循環(huán)的障礙，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)與農(nóng)村金融部門(mén)之間的政策割裂，營(yíng)造一個(gè)商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制。

〔關(guān) 鍵 詞〕 農(nóng)村金融調(diào)查報(bào)告

〔作者簡(jiǎn)介〕 市發(fā)展和改革委員會(huì)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村要小康，“三農(nóng)”要和諧，離不開(kāi)金融的信貸支持。解決農(nóng)村發(fā)展難的問(wèn)題，就要進(jìn)一步發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。

一、我市當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)情況和存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融缺失，金融支農(nóng)弱化

從經(jīng)濟(jì)性質(zhì)看，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的貨幣化程度很低，難以在生產(chǎn)過(guò)程中自行完成產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的資本積累，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提高和農(nóng)業(yè)部門(mén)中非農(nóng)轉(zhuǎn)化加快，農(nóng)業(yè)部門(mén)對(duì)資金尤其是金融資金投入需求強(qiáng)烈，但事實(shí)上卻難以從金融部門(mén)信貸供給這個(gè)巨大的“盤(pán)子”中獲得足夠的份額。2007年1—9月首次出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)貸款絕對(duì)額持續(xù)下降的情況，9月末，六盤(pán)水市農(nóng)業(yè)貸款余額比年初下降10537萬(wàn)元（去年同期增加33485萬(wàn)元）。對(duì)農(nóng)業(yè)的支持持續(xù)弱化，使金融支持“三農(nóng)”弱化問(wèn)題相對(duì)而言更加突出。

小額信貸下滑。據(jù)市扶貧辦提供資料：2006年以前，我市都能完成省下達(dá)的小額扶貧貸款任務(wù)。2006年底省下達(dá)我市任務(wù)為應(yīng)發(fā)放6910萬(wàn)元，至目前為止，僅完成5858.6萬(wàn)元，占任務(wù)數(shù)的84.7%。

（二）農(nóng)村金融缺失的原因分析

1、銀行機(jī)構(gòu)收縮，金融支農(nóng)平臺(tái)在減少

近幾年來(lái)，由于國(guó)有商業(yè)銀行退出不發(fā)達(dá)地區(qū)的改革，不僅弱化了對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，也弱化了對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的支持。一方面，使得農(nóng)村基本上就只有農(nóng)村信用社唱獨(dú)角戲，差不多是農(nóng)村信用社獨(dú)力承擔(dān)支農(nóng)重任；另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行退出不發(fā)達(dá)地區(qū)帶來(lái)的縣域、市域經(jīng)濟(jì)組織紛紛轉(zhuǎn)向農(nóng)村信用社尋求支持，導(dǎo)致農(nóng)村信用社有限的支農(nóng)能力被分流分割，特別是近年來(lái)的煤礦大規(guī)模整合及地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的大量資金需求，使得農(nóng)村信用社過(guò)多卷入支持非農(nóng)企業(yè)發(fā)展、支持政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，導(dǎo)致農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款占比和對(duì)支農(nóng)的重視程度均在下降，市各農(nóng)村信用聯(lián)社支農(nóng)貸款占比持續(xù)下降。

2、銀行利息增加，農(nóng)戶(hù)貸款負(fù)擔(dān)在加重

小額信貸出現(xiàn)下滑的原因之一是人民銀行五次提高利息，而省貼息5%未變，使得農(nóng)民承擔(dān)的利息提高。據(jù)調(diào)查，小額信貸年息盤(pán)縣10%以上，水城縣8%，六枝7%左右（原來(lái)年息為6%—7%）。農(nóng)戶(hù)貸款的積極性受挫。

3、工作銜接不好，小額信貸發(fā)放渠道不暢

2007年是農(nóng)村信用社初次接手該項(xiàng)工作，一是工作不熟悉；二是信用社要求小額信貸在原建檔立卡情況下發(fā)放，鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供的名單，信用社又不愿意發(fā)放。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)積極性不高，原來(lái)發(fā)放貸款有本金0.5%的獎(jiǎng)勵(lì)和利息5%的獎(jiǎng)勵(lì)，現(xiàn)在沒(méi)有了，信用社也沒(méi)有把小額信貸任務(wù)作為目標(biāo)考核內(nèi)容，所以工作積極性不高。

4、缺乏財(cái)產(chǎn)抵押，農(nóng)戶(hù)很難得到大額貸款

農(nóng)戶(hù)擁有的宅基地、房產(chǎn)、耕地使用權(quán)等無(wú)法流通和轉(zhuǎn)讓?zhuān)慈狈τ行У呢?cái)產(chǎn)抵押，不能得到對(duì)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的大額貸款的支持。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)因“找不到擔(dān)保人”和“沒(méi)有合適的抵押物”而得不到貸款支持的占70%以上。

5、貸款政策限制，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款得不到滿(mǎn)足

一是由于銀行的貸款政策從總行制定政策時(shí)就是以國(guó)家發(fā)改委的產(chǎn)業(yè)政策為依據(jù)的，加之，國(guó)有商業(yè)銀行都是法人統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，即經(jīng)營(yíng)權(quán)在省級(jí)銀行，各市、地級(jí)以下銀行沒(méi)有貸款決定權(quán)，國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的項(xiàng)目就能順利得到貸款批準(zhǔn)，如果不是國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的項(xiàng)目范圍，就連申報(bào)都困難。但在我市這種不發(fā)達(dá)地區(qū)，有的項(xiàng)目雖不屬?lài)?guó)家鼓勵(lì)的范圍，但也不在限制范圍內(nèi)，屬產(chǎn)業(yè)過(guò)渡的項(xiàng)目（例如60萬(wàn)噸—90萬(wàn)噸的洗選廠）和一些效益好的小項(xiàng)目（如2萬(wàn)千瓦以下的小水電）得不到各大商業(yè)銀行的貸款，而就是得到農(nóng)村信用社的一筆貸款最多也只有1千多萬(wàn)元（我市農(nóng)村信用社股本金余額1.45億元，商業(yè)銀行法規(guī)定，一筆貸款不能超過(guò)資本金的10%），杯水車(chē)薪。二是農(nóng)村金融的支持政策尚不健全，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村信貸的比較收益長(zhǎng)期低于城市信貸，就難以保證商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，必然產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”。利益驅(qū)動(dòng)將使銀行“貸農(nóng)不如貸工，貸小不如貸大”，并促使機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向收益高的地區(qū)轉(zhuǎn)移（這是近些年銀行從農(nóng)村撤銷(xiāo)機(jī)構(gòu)、收緊信貸的根本原因），導(dǎo)致大量農(nóng)村資金被吸納外流，而利率市場(chǎng)化的農(nóng)村信用社，由于高利率刺激了貸款積極性(從表2可看出，農(nóng)村信用社信貸增長(zhǎng)速度高于其他金融機(jī)構(gòu)平均水平)。三是農(nóng)村資金缺乏回流機(jī)制和渠道。從金融投入看，由于銀行只有存款的任務(wù)而沒(méi)有貸款在存款地的比例規(guī)定，以及利率政策支持，更重要的是，目前對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、減免稅等配套政策措施缺乏，吸引金融資金及社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)資金上存、繳納存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)存中央銀行、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和金融債等方式流出了大量資金。從項(xiàng)目實(shí)施上看，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目對(duì)銀行資金的吸引力不強(qiáng)，有的銀行一聽(tīng)說(shuō)是“農(nóng)”字號(hào)的項(xiàng)目就失去了貸款的積極性。

二、解決我市農(nóng)村金融缺失的對(duì)策建議

目前我市存在的農(nóng)村信貸服務(wù)缺失問(wèn)題，與實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、建設(shè)和諧社會(huì)的形勢(shì)很不適應(yīng)，必須切實(shí)加以解決。加快發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，完成傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，除需要國(guó)家投入去支撐外，更重要的是著力解決阻礙農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)部門(mén)之間要素循環(huán)的障礙，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)與農(nóng)村金融部門(mén)之間的政策割裂，營(yíng)造一個(gè)商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制。從政府、銀行和農(nóng)村環(huán)境三個(gè)方面解決農(nóng)村金融缺失問(wèn)題。

(一)政府加強(qiáng)服務(wù)

一要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求和構(gòu)建和諧社會(huì)的原則，貫徹工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活的方針，加快建立有利于改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的體制機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村綜合改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)不斷增效、農(nóng)村加快發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收。二要結(jié)合我市實(shí)際，要從優(yōu)勢(shì)和特色出發(fā)，以《六盤(pán)水市農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》為指導(dǎo)，以項(xiàng)目為龍頭，積極調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，加快農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)的信貸投入，以減少商業(yè)銀行的資金外流。三要搶抓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大的機(jī)遇，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，對(duì)我市農(nóng)業(yè)六大優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)，采取政府貼息支持、發(fā)展貸款擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)和對(duì)支農(nóng)貸款保險(xiǎn)等鼓勵(lì)發(fā)展的政策，最大限度爭(zhēng)取政策性銀行對(duì)我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的傾斜支持。

（二）銀行創(chuàng)新改革

一方面，深化金融改革，進(jìn)一步健全農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。要解決我市農(nóng)村信貸服務(wù)缺失的問(wèn)題，必須從我市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際情況著眼，積極爭(zhēng)取政策，進(jìn)一步深化銀行體制改革，盡快建立健全種類(lèi)較全、功能完善，既符合國(guó)家改革政策，又比較貼近我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際的金融組織體系。一是發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，使其在農(nóng)村金融信貸服務(wù)中盡可能的有所作為，使農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)服務(wù)；二是以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍為契機(jī)，在廣泛調(diào)研，充分論證的基礎(chǔ)上，盡可能的在以農(nóng)業(yè)為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)，使其為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)提供大額信貸支持；三是按照國(guó)家深化農(nóng)村信用社改革的要求，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”不動(dòng)搖，在已經(jīng)完成統(tǒng)一法人社的組建，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的整體經(jīng)營(yíng)實(shí)力的基礎(chǔ)上，繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，再積極創(chuàng)造條件，向農(nóng)村合作銀行過(guò)渡，把農(nóng)村信用社建成一個(gè)法人治理完善、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、支農(nóng)效果明顯的現(xiàn)代金融企業(yè)。同時(shí)要根據(jù)貧困縣經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際和需求，在縣城、城郊和農(nóng)村服務(wù)盲區(qū)適當(dāng)增加農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)，以提高農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)和服務(wù)在農(nóng)村的覆蓋面，使其真正成為農(nóng)村金融的主力軍。四是對(duì)應(yīng)利率政策上，在國(guó)家調(diào)整（提高）利息后，農(nóng)村小額信貸得到的補(bǔ)貼也應(yīng)該相應(yīng)調(diào)整（提高），以減少農(nóng)民貸款的成本。

另一方面，構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融發(fā)展模式，從農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際看，農(nóng)村信貸資金供給不足，應(yīng)通過(guò)從根本上改變農(nóng)村金融市場(chǎng)上的價(jià)格形成機(jī)制來(lái)加以緩解，不能單純依靠向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)施加政策

性壓力來(lái)解決，而是通過(guò)有效競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步降低利率水平，增加農(nóng)村金融產(chǎn)品供給，使農(nóng)民享受到改革的成果。在構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門(mén)可適當(dāng)放寬農(nóng)村商業(yè)金融的準(zhǔn)入限制，在有效競(jìng)爭(zhēng)模式下增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。

（三）農(nóng)村營(yíng)造環(huán)境

一是建立符合農(nóng)村特點(diǎn)的融資機(jī)制。建立一系列符合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、信用、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營(yíng)、技術(shù)特征的制度安排，使得“三農(nóng)”融資得以在市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上可持續(xù)發(fā)展，今后應(yīng)該大力鼓勵(lì)各類(lèi)投資者，發(fā)展私人投資市場(chǎng)；二是鼓勵(lì)建立和完善農(nóng)村金融擔(dān)保、評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)，探討多種信貸評(píng)估技術(shù)，嘗試提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)行多種信貸風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)等；三是在制定和完善地方鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村政策的同時(shí)，進(jìn)一步規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，發(fā)展多種類(lèi)型的農(nóng)村小額信貸組織，發(fā)揮非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)，使其成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充和為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效信貸服務(wù)的重要渠道；四是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的宣傳教育，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)和諧和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。