第一篇：關(guān)于農(nóng)村金融為農(nóng)服務(wù)的調(diào)查報告

由于我國改革開放以來的農(nóng)村體制關(guān)系，目前農(nóng)村大部分農(nóng)民依舊保持著“小本經(jīng)營”的生產(chǎn)模式，具有投入小、成本高、風險大、積累少等特征。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展進步，特別是“一免兩補”政策使農(nóng)民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農(nóng)民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過增加投入，擴大生產(chǎn)，多種經(jīng)營，達到增收致富的目的。據(jù)統(tǒng)計，**市農(nóng)業(yè)總投入已由xx年的元增加到xx年的元，高于農(nóng)民收入增長速度的%。但隨之而來的一些問題，特別是農(nóng)村融資體系與農(nóng)村快速發(fā)展需求不相適應(yīng)的問題，逾顯突出，雖然近幾年農(nóng)村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的能量還沒有充分釋放。**市金融機構(gòu)雖然每年農(nóng)業(yè)貸款已由xx年的元，增加到xx年的元，但同期農(nóng)業(yè)資金缺口也由xx年的元擴大到xx年的元。農(nóng)村融資難的問題是擺在我們面前必須要認真面對的問題，需要我們各級政府與金融部門做大量的工作和努力。

一、正視三個現(xiàn)實

一是融資覆蓋面過窄，農(nóng)民求貸無門的現(xiàn)實?？创龑r(nóng)金融支持能力一個重要指標就是金融服務(wù)覆蓋面。但事實上，受多種主客觀的影響，一方面，在農(nóng)村普遍存在著“三分之一”現(xiàn)象：以**市為例，在全市年收入在元上的農(nóng)民群體中貸款比重只占%，年收入在元以下的家庭貸款比重也只有%，而全市貸款比重占%的農(nóng)民多為年收入元和元之間的群體。體現(xiàn)在大部分富本資料權(quán)屬文秘家園放上鼠標按照提示查看文秘家園裕戶受傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營規(guī)模影響，不愿貸款;貧困農(nóng)戶無從擔保，償還能力弱，貸不著款，農(nóng)村弱勢群體貸款無保證;有融資能力往往局限于農(nóng)村中等階層(有一定償還能力，又缺少資金)且普遍數(shù)額小、周期短。另一方面，目前大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)為降低經(jīng)營風險在嚴格貸款條件的同時，普遍實行了貸款第一責任制和貸款責任終身追究制，層層建立清收不良貸款責任制和新增貸款風險考核責任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認為“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”，在一定程度上制約著農(nóng)村信貸資金的有效投入。盡管農(nóng)村信用社放寬貸款條件，開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度(最高為*萬元)的限制，使現(xiàn)有的農(nóng)戶授信額度不能滿足大多數(shù)農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農(nóng)民無法實現(xiàn)大額貸款和短期周轉(zhuǎn)性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動的根本原因。

二是金融機構(gòu)服務(wù)能力不強，生存狀況堪憂的現(xiàn)實。農(nóng)業(yè)受自然規(guī)律和市場風險的雙重影響，是一項周期長、風險高、回報慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質(zhì)決定了商業(yè)銀行從農(nóng)村全線淡出。**市xx年農(nóng)村金融網(wǎng)點最多時曾達到個，如今只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄還全線固守陣地，農(nóng)行只保留*家，其余已全線徹出。這其中，真正取之于農(nóng)，用之于農(nóng)的只有農(nóng)村信用社一家。由于諸多因素的制約，信貸總量有限、增量不足、支農(nóng)乏力。據(jù)統(tǒng)計，xx年，**市金融存款余額達到億元，而農(nóng)村信用社只有億元，經(jīng)營機制不靈活(不能通存通兌)導(dǎo)致攬儲無力;郵政只儲不貸導(dǎo)致資金逆流，這些都使支農(nóng)資金捉襟見肘。另外，信用社因其政策性強在用途、結(jié)構(gòu)、期限等方面條件過于嚴格、與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務(wù)和市場盈利的結(jié)合點，使支農(nóng)再貸款的“載體帶動”效應(yīng)未能得到充分發(fā)揮。民間融資缺乏規(guī)范，借貸雙方的利益無保證、利息過高等“先天不足”，也使其不能充當“主渠道”的角色。

三是融資結(jié)構(gòu)不合理，資金投放導(dǎo)向作用不明顯的現(xiàn)實。由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農(nóng)村融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當前的金融機構(gòu)還習慣于“買方”市場，不注重也不樂于開發(fā)市場，增加服務(wù)品種，體現(xiàn)在樂衷于小額貸款(事實上也只限于小額貸款)。在代表農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、綠特種植和畜牧業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工、儲運保鮮等金融支持上沒有實現(xiàn)有效對接，資金導(dǎo)向作用沒有發(fā)揮。

二、找準五個定位

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分工多元化，農(nóng)民收入的層次化等現(xiàn)象，也使農(nóng)村融資需求日趨多樣化，這就要求我們政府在統(tǒng)籌農(nóng)村金融發(fā)展的工作中，必須堅持以農(nóng)民融資需求為導(dǎo)向，進一步整合各類金融資源，建立一個由商業(yè)金融、政策性金融和合作金融等多樣化金融機構(gòu)組成的、既互相競爭又各有特色、具有內(nèi)在互補功能的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)民不同的金融需求。

一是中央銀行要加大支農(nóng)再貸款力度，強化宏觀調(diào)控性。要充分發(fā)揮其“調(diào)控中心”的作用，通過增加再貸款的投放、適當延長再貸款的期限、放寬再貸款條件等手段，重點扶強農(nóng)村信用社的資金實力，增加流入農(nóng)業(yè)的信貸資金總本資料權(quán)屬文秘家園放上鼠標按照提示查看文秘家園量，擴大農(nóng)戶受益面，保障農(nóng)業(yè)資金投入。在此基礎(chǔ)上，對農(nóng)村金融機構(gòu)給予財政貼息，補貼金額可以隨金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的增加而增加。對農(nóng)業(yè)貸款要逐步推行有選擇的低利率政策，減輕農(nóng)民利息負擔，體現(xiàn)國家對弱勢群體的扶持。

二是信用社應(yīng)突出以政策為保障，強化服務(wù)性。農(nóng)村信用社一方面擔負著政策任務(wù)，一方面還面臨著提高經(jīng)濟效益、增強生存能力的問題，在利與“益”上不能簡單地取舍，而應(yīng)把注意力和興奮點集中到提高服務(wù)能力和服務(wù)創(chuàng)新上，用服務(wù)推進政策落實，用服務(wù)提高利潤水平，增強發(fā)展能力。在改進貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，使其真正成為“農(nóng)村融資的主力軍”。當前，農(nóng)信社應(yīng)重點制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，以規(guī)范引導(dǎo)信貸部門和人員的信貸行為，在有效控制風險的基礎(chǔ)上，最大可能地加大支農(nóng)信貸投入，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展營造公平、合理的信貸支持平臺。

三是縣級商業(yè)銀行和郵政儲蓄應(yīng)增加支農(nóng)比例，強化回哺性。由于各商業(yè)銀行和郵政儲蓄設(shè)在縣以下營業(yè)網(wǎng)點單純吸收存款的狀況已經(jīng)在很大程度上影響了農(nóng)村融資。為此，上級商業(yè)銀行應(yīng)給縣以下營業(yè)網(wǎng)點以相應(yīng)的農(nóng)業(yè)貸款權(quán)，在吸收存款的同時，要求其在發(fā)放貸款總額中要有一定比例用于支農(nóng)?？h級農(nóng)業(yè)銀行更要“職能回歸”，堅持以農(nóng)為主的經(jīng)營方向，重點發(fā)揮其資金集約經(jīng)營、中間業(yè)務(wù)發(fā)達的優(yōu)勢，切實加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟的信貸投入。要改變郵政儲蓄資金歸屬，將其以合理價格返還農(nóng)村地區(qū)，并加快建立郵政儲蓄銀行，開展信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)郵政攬儲資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的良性互動效應(yīng)。

四是農(nóng)發(fā)行應(yīng)突出專項功能，強化政策性。由于受糧食直補政策、農(nóng)村糧食流通體制改革的影響，農(nóng)發(fā)行的作用也逐漸趨弱。但其政策任務(wù)的本質(zhì)具有無可替代性，決定了其地位不能削弱，還要加強。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的運作上應(yīng)更加針對“三農(nóng)”經(jīng)濟的弱質(zhì)性，把職能定位于支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施性項目，主要包括國家專儲貸款、扶貧專項貼息貸款、重點建設(shè)項目貸款和國家財政資金相配套的重點項目貸款等，以切實壯大其支農(nóng)資金實力。

五是民間融資應(yīng)突出合理疏導(dǎo)，強化規(guī)范性。在嚴厲打擊非法集資和放高利貸行為，有效防范金融風險的前提下，考慮現(xiàn)有的國家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村融資的現(xiàn)實，應(yīng)適度放寬農(nóng)村金融市場的準入條件，容許民間借貸在一定時間一定范圍內(nèi)存在，建立民間借貸管理協(xié)會，嚴格監(jiān)管。積極引導(dǎo)正當合理的民間金融組織，將其納入到農(nóng)村金融組織體系中加以監(jiān)督，使其公開化、規(guī)范化，以其投向自由、借貸期限靈活和手續(xù)簡單等優(yōu)點來滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中多元化和多層次的融資需求。

建立健全四個體系

一是金融服務(wù)體系。調(diào)整貸款戰(zhàn)略，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。要針對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；头N養(yǎng)多元化提供大力支持，如對大型農(nóng)機具開展抵押貸款、畜牧業(yè)專項長期貸款業(yè)務(wù)等;對專業(yè)種養(yǎng)、支柱農(nóng)業(yè)開展農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。要針對農(nóng)村發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)的需求，提高非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款比重，如對流通業(yè)經(jīng)濟組織提供商品抵押貸款;對農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)可以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品收購資金貸款;要針對農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的需求，加大對城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入，重點支持對區(qū)域經(jīng)濟有帶動作用的經(jīng)濟重鎮(zhèn)，開展有穩(wěn)定收益的城鎮(zhèn)供水、商品住宅建設(shè)和綜合配套設(shè)施建設(shè);加大對交通、通訊、能源、傳播等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入。要針對農(nóng)村住房、教育等消費需求，增加農(nóng)村消費信貸的投入。通過發(fā)放住房消費貸款，以拉動農(nóng)村建材等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展和改善農(nóng)民居住條件;通過發(fā)放耐用消費品的貸款，滿足農(nóng)民現(xiàn)階段生活的需要;通過發(fā)放助學貸款，解決貧困子女上學難的問題。創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑岣呷谫Y保障能力。目前，實行的“五戶聯(lián)?！钡刃问剑m然在小額信本資料權(quán)屬文秘家園放上鼠標按照提示查看文秘家園貸中作用明顯，但從發(fā)展的角度看，還要積極探索新的信貸手段，向農(nóng)民提供多種貸款擔保方式，如親屬間聯(lián)保、農(nóng)戶企業(yè)聯(lián)保等。積極探索開展信用貸款、房產(chǎn)抵押貸款、產(chǎn)品抵押貸款、股權(quán)擔保貸款、貼現(xiàn)、匯票承兌等多種信貸支持業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，按照政府牽頭、協(xié)會、企業(yè)參股、銀行托管、市場運作的方式，鼓勵和支持各級組建農(nóng)業(yè)信用擔保公司。

二是農(nóng)民信用體系。信用體系的建立是保證農(nóng)貸暢通的重要保證，在建設(shè)信用體系上，政府要充分行使職能作用，協(xié)調(diào)好、處理好各方關(guān)系和利益，努力構(gòu)建資源共亨、評定權(quán)威、約束有效、維權(quán)有力的信用體系。

成立社會公眾信用數(shù)據(jù)庫，建立公開的社會信息披露制度。由政府部門牽頭組建非盈利性、保本微利的信用登記咨詢機構(gòu)，及時從銀行、稅務(wù)、企業(yè)、司法、教育、工商及其它部門廣泛收集、整理有關(guān)個人和經(jīng)濟組織的經(jīng)濟往來、債權(quán)債務(wù)變動、與金融機構(gòu)往來、民事刑事糾紛、主要管理人員狀況的信息和數(shù)據(jù)，在嚴格依法管理的前提下，依靠現(xiàn)代技術(shù)通過授權(quán)查詢的方式，向金融機構(gòu)及社會開放。

建立社會化的信用等級評定制度，廣泛評估、公布守信狀況、經(jīng)濟實力和發(fā)展趨勢，全面、準確、公正地評定各經(jīng)濟實體的信用等級，并做好依法公布工作。

加強信用懲戒制度的建設(shè)。由公安部門牽頭，聯(lián)合檢察機關(guān)、法院、工商、稅務(wù)、銀行、海關(guān)等部門建立信用聯(lián)席會議制度，對不守信用者的經(jīng)濟行為予以限制。

三是農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個高風險的產(chǎn)業(yè)，進行結(jié)構(gòu)調(diào)整投入越大風險也就越高，如果沒有一定農(nóng)業(yè)保險支持，很多農(nóng)民根本不敢涉足。通過農(nóng)業(yè)保險的介入，可使農(nóng)民在對結(jié)構(gòu)調(diào)整中的高見風險的不確定性大降低，另外一個重要意義還在于，隨著風險的降低，一方面可以使為金融提供基本的還貸保證，減輕貸款顧慮，另一方面也可使農(nóng)民敢于貸款，提高貸款熱情，因此說，這是一個農(nóng)民、金融機構(gòu)、保險公司三方受益的事情。農(nóng)業(yè)保險要體現(xiàn)政策性，采取“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的模式進行經(jīng)營。政府從生產(chǎn)和消費兩方面給予補貼，在農(nóng)民提供生產(chǎn)補貼的同時，對購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民提供價格補貼，這樣使農(nóng)民能夠積極參加保險。對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司提供政策、法律特別是經(jīng)濟上的支持，使其能夠獲得合理的利潤，這樣才能夠激勵企業(yè)繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。

四是農(nóng)業(yè)基金體系。設(shè)立農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整基金。該基金主要用于發(fā)展在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中具有比較優(yōu)勢的項目，以及為在結(jié)構(gòu)調(diào)整中收入受到影響的農(nóng)民提供補貼。這是國際上一些國家通行的做法，也符合wto的有關(guān)規(guī)則。同時，國家和地方各級財政要加大對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的各項資金的管理力度，確保這些資金?？顚Ｓ茫ＷC到位，不得挪用。

四、抓住一個根本

現(xiàn)代經(jīng)濟一個基本特征就是資本與產(chǎn)業(yè)和市場的高度融合，也可以說沒有具有競爭力的產(chǎn)業(yè)與市場就不可能更好地吸引資本，這也是資本的趨利性所決定的，為此，解決農(nóng)村融資難的根本出路還是在于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場化。通過產(chǎn)業(yè)化可最大程度地提高資本注入的規(guī)模，通過市場化可最大程本資料權(quán)屬文秘家園放上鼠標按照提示查看文秘家園度地提高資金的流動性，把產(chǎn)業(yè)化與市場化緊密銜接后，就會使農(nóng)村融資難的很多問題迎刃而解。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要重點通過個途徑：一是推動農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，鼓勵和培植各種加工企業(yè)，實現(xiàn)工農(nóng)結(jié)合，互動互促。二是發(fā)展畜牧業(yè)，實施“主輔換位”。三是推動土地合理流轉(zhuǎn)，提倡土地規(guī)模經(jīng)營。四是推動勞動力轉(zhuǎn)移，促進集約農(nóng)業(yè)的發(fā)展。我們必須要充分認識到，政府在解決農(nóng)村融資難的問題中，絕不能就融資抓融資，而應(yīng)樹立“大融資”的觀念，加強城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、工農(nóng)統(tǒng)籌、區(qū)域統(tǒng)籌、行業(yè)統(tǒng)籌，要善于用統(tǒng)籌的方法解決農(nóng)村融資難的問題。

第二篇：關(guān)于農(nóng)村金融為農(nóng)服務(wù)的調(diào)查

關(guān)于農(nóng)村金融為農(nóng)服務(wù)的調(diào)查

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展進步，特別是“一免兩補”政策的實施使農(nóng)民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農(nóng)民不再滿足于“年吃年用”的現(xiàn)狀，他們更希望通過增加投入，擴大生產(chǎn)，多種經(jīng)營，達到增收致富的目的。但隨之而來的一些問題，特別是農(nóng)村融資體系與農(nóng)村快速發(fā)展需求不相適應(yīng)的問題，愈顯突出，雖然近幾年農(nóng)村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的來說資金推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的能量還沒有充分釋放,還需要各級政府與金融部門做大量的工作和努力。就日前我對我縣一些農(nóng)村居民金融服務(wù)需求的調(diào)查顯示：隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及生活水平的日益提高，農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需求日益強烈，然而農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀已遠遠不能滿足廣大農(nóng)村居民的需求。

1．農(nóng)民非常需要金融機構(gòu)能夠為其提供方便、快捷的金融服務(wù)。調(diào)查顯示，78%的農(nóng)戶知道銀行存貸款利率的多少和如何辦理銀行貸款手續(xù)，25%的農(nóng)民一個月至少與銀行、信用社接觸一次，29%的農(nóng)民一個季度至少接觸一次，33%的農(nóng)民一年至少接觸一次，只有13%的農(nóng)民一年內(nèi)不與銀行接觸。有85%的農(nóng)民選擇將錢存入銀行、信用社或郵局；而對買保險、買債券、買股票、基金、信托、外匯等新興金融服務(wù)項目（相對于傳統(tǒng)貸款、存儲、資金匯兌而言）則基本拒絕。傳統(tǒng)的金融服務(wù)項目已不能滿足農(nóng)民的需求。

2．近年來，國有商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點紛紛退出農(nóng)村市場，縣以下金融機構(gòu)網(wǎng)點萎縮。農(nóng)業(yè)受自然規(guī)律和市場風險的雙重影響，是一項周期長、1

風險高、回報慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質(zhì)決定了商業(yè)銀行從農(nóng)村全線淡出。據(jù)相關(guān)資料顯示，除郵政儲蓄外，其他銀行類金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)2005年較2001年減少了21.6%。有些金融機構(gòu)農(nóng)民幾乎很難接觸到，農(nóng)村信用社發(fā)揮了農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的作用。調(diào)查顯示，66%的農(nóng)民在有金融需求時選擇農(nóng)村信用社；選擇工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行的占14%；選擇郵政儲蓄的占11%；而與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的接觸則幾乎為零。

3．農(nóng)村信用社支農(nóng)的重要業(yè)務(wù)是開展農(nóng)戶小額信用貸款，盡管農(nóng)村信 用社放寬貸款條件，開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為8000元）的限制，使現(xiàn)有的農(nóng)戶授信額度不能滿足大多數(shù)農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農(nóng)民無法實現(xiàn)大額貸款和短期周轉(zhuǎn)性貸款。不過在調(diào)查中我也得知農(nóng)信社已開展了農(nóng)戶聯(lián)保的新型貸款種類,貸款額可達5萬元 ,這對于我縣廣大有需求的農(nóng)民來說無疑算是一件好事.目前大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)為降低經(jīng)營風險在嚴格貸款條件的同時，普遍實行了貸款第一責任制和貸款責任終身追究制，層層建立清收不良貸款責任制和新增貸款風險考核責任追究制等，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認為“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”，在一定程度上也制約著農(nóng)村信貸資金的有效投入?，F(xiàn)在要新建立農(nóng)村小額信貸機構(gòu)，需要考慮到國家和我縣政策方面的現(xiàn)實情況。要妥善解決農(nóng)村信貸難的問題，仍需要多方面的合力協(xié)作，監(jiān)管、法規(guī)等層面均需著力。同時調(diào)整貸款戰(zhàn)略，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。如針對農(nóng)村住房、教育等消費需求，增加農(nóng)村消費信貸的投入。通過發(fā)放住房消費貸款，以拉動農(nóng)村建材等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展和改善農(nóng)民居住條件；通過發(fā)放耐用

消費品的貸款，滿足農(nóng)民現(xiàn)階段生活的需要；通過發(fā)放助學貸款，解決貧困子女上學難的問題。

1．信用社應(yīng)突出以政策為保障，強化服務(wù)性。農(nóng)村信用社一方面擔負著政策任務(wù)，一方面還面臨著提高經(jīng)濟效益、增強生存能力的問題，在“利”與“益”上不能簡單地取舍，而應(yīng)把注意力和興奮點集中到提高服務(wù)能力和服務(wù)創(chuàng)新上，用服務(wù)推進政策落實，用服務(wù)提高利潤水平，增強發(fā)展能力。在改進貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，使其真正成為“農(nóng)村融資的主力軍”。當前，農(nóng)信社應(yīng)重點制定適合 “三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，以規(guī)范引導(dǎo)信貸部門和人員的信貸行為，在有效控制風險的基礎(chǔ)上，最大可能地加大支農(nóng)信貸投入，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展營造公平、合理的信貸支持平臺。

2．同時隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分工多元化，農(nóng)民收入的層次化等現(xiàn)象，也使農(nóng)村融資需求日趨多樣化，這就要求我們政府在統(tǒng)籌農(nóng)村金融發(fā)展的工作中，必須堅持以農(nóng)民融資需求為導(dǎo)向，進一步整合各類金融資源，建立一個由商業(yè)金融、政策性金融和合作金融等多樣化金融機構(gòu)組成的、既互相競爭又各有特色、具有內(nèi)在互補功能的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)民不同的金融需求。

在調(diào)查中我也同時發(fā)現(xiàn)與信貸相對應(yīng)的還有銀行卡的問題。農(nóng)民工是改革開放和工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程中涌現(xiàn)的新型勞動大軍，是推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。如何有效地為農(nóng)民工提供便捷的金融服務(wù)，成為當前農(nóng)村金融工作的重要內(nèi)容。為了解農(nóng)民工資金流動情況和農(nóng)民工對金融服務(wù)的需求和滿足狀況是怎樣的，我對此也進行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民工在務(wù)工地消費很少，收入多匯回家鄉(xiāng)，一般用于建房、子

女教育和醫(yī)療支出。農(nóng)民工匯款主要通過郵政匯款和郵政綠卡匯款，使用銀行卡匯款的比例較低。

據(jù)調(diào)查，我縣農(nóng)民工人均持卡量僅為0.32張，是城鎮(zhèn)居民人均持卡量的30%。農(nóng)民工使用銀行卡有以下特點：一是用卡效率低，調(diào)查顯示：農(nóng)民工利用銀行卡匯款到家的比例僅為11% 左右，更多人選擇通過郵政匯款與郵政綠卡匯款(兩項合計占51%)。二是使用銀行卡辦理異地存取款業(yè)務(wù)的多(占比達95%)，辦理消費、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的少。三是高收入、高學歷、青壯年務(wù)工群體利用銀行卡多，低收入、低學歷、中老年人務(wù)工群體利用銀行卡少。

根據(jù)調(diào)查我認為，當前制約農(nóng)民工銀行卡發(fā)展的因素主要表現(xiàn)在兩個方面：一是農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少。農(nóng)民居住分散，不利于集中金融服務(wù)和形成規(guī)模經(jīng)濟，金融服務(wù)單位成本相對較高。近年來國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村金融市場，而農(nóng)村信用社結(jié)算手段和渠道還比較單一，廣大的縣以下農(nóng)村地區(qū)所享受的金融服務(wù)只有郵政部門的存款和取款。調(diào)查顯示，17%的農(nóng)民工認為農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少是目前農(nóng)村金融服務(wù)水平不高的主要原因。二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新乏力、服務(wù)手續(xù)費偏高。農(nóng)民工所享受的金融服務(wù)主要是存取款和匯款，其他品種很少。22%的農(nóng)民工認為銀行手續(xù)費較高。

據(jù)了解，從2005年12月29日起，中國人民銀行開始在貴州開展了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)試點，農(nóng)民工在打工地利用“銀行卡”存入現(xiàn)金后就可在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)信社柜臺提取現(xiàn)金。從試點情況看，此項業(yè)務(wù)進展順利。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)是中國人民銀行為改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境、拓展銀行卡服務(wù)體系、豐富農(nóng)民工匯款手段、提升農(nóng)村金融服務(wù)整體水平的重要步驟。以發(fā)展農(nóng)民工銀行卡為切入點，可以加快結(jié)算通道

建設(shè)，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，推動通存通兌等業(yè)務(wù)發(fā)展，豐富農(nóng)信社的支付結(jié)算品種和農(nóng)民工匯款手段，從而提升農(nóng)村金融服務(wù)功能。

通過這次對農(nóng)村金融為農(nóng)服務(wù)的調(diào)查，我覺得當前農(nóng)村金融部門應(yīng)在以下幾個方面認真優(yōu)化環(huán)境，打造服務(wù)平臺。一是服務(wù)硬件。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點和農(nóng)村的農(nóng)村信用社要統(tǒng)籌安排，合理布局，加大服務(wù)設(shè)施建設(shè)的力度，全部實現(xiàn)電腦化操作。同時，應(yīng)在經(jīng)濟發(fā)達的集鎮(zhèn)設(shè)臵自動取款機，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，擴大農(nóng)村金融服務(wù)。二是建立農(nóng)村貸款擔保組織。針對農(nóng)村貸款難的實際，應(yīng)建立由鄉(xiāng)財政、村委等部門參加的農(nóng)村貸款擔保中心，多方籌集擔?；?，從根本上解決農(nóng)民“貸款難”問題。只要是信譽度可行、有一定經(jīng)濟實力的農(nóng)戶貸款，都可由擔保中心向農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社提供擔保，擔保中心可收取一定比例的擔保費用。三是涉農(nóng)的金融部門聯(lián)手服務(wù)，共擔支農(nóng)重擔，形成支農(nóng)合力。目前，農(nóng)業(yè)銀行不宜再壓縮基層服務(wù)機構(gòu)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行亦應(yīng)考慮由縣城向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)或由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社代理服務(wù)等。

對于作為“主力軍”的信用社來說則可以從以下3點來發(fā)展：一是認真總結(jié)試點經(jīng)驗，加大工作力度，加快農(nóng)村信用社改革步伐，要把農(nóng)村信用社辦成自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔風險的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，增強為“三農(nóng)”服務(wù)的功能。要防止出現(xiàn)地方對信用社業(yè)務(wù)的過多干預(yù)或信用社脫離農(nóng)村的傾向。二是加大對信用社的支持力度，消化歷史包袱，降低信用社支農(nóng)業(yè)務(wù)的成本和風險。根據(jù)農(nóng)民的承受能力，適當增強農(nóng)村信用社存貸款利率的靈活性,提高信用社吸收存款的能力,降低經(jīng)營成本?？梢钥紤]減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅和所得稅。對農(nóng)村信用社的歷史包袱應(yīng)采取有效的財政政策和金融政策逐步消化。特別是對糧食主產(chǎn)區(qū)，支持的力度應(yīng)該更大一些。三是針對存在的問題，完善農(nóng)

戶小額信貸的配套扶持政策，進一步擴大其覆蓋面從而讓更多的人從農(nóng)村金融的多品種服務(wù)中受益。

第三篇：農(nóng)村金融服務(wù)市場調(diào)查報告

關(guān)于加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)

狀況的調(diào)研

一、主題簡介

為了解當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)戶對農(nóng)村金

融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的要求，掌握農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)存在問題及發(fā)展方向，并準確地預(yù)測信貸投量，把準信貸投向，促進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當?shù)亟?jīng)濟。通過對延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)采用問卷、座談、走訪等形式的調(diào)研，就延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。

二、調(diào)研時間

2013年11月15日-2013年12月1日

三、調(diào)研情況

1、調(diào)研目的通過本次調(diào)研，了解延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內(nèi)先進縣市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進現(xiàn)階段延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的一些對策和建議。

2、調(diào)研方法

主要通過查閱相關(guān)的資料和進行問卷調(diào)查、座談?wù){(diào)研調(diào)（調(diào)

查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。

3、基本現(xiàn)狀和存在問題

由于延川縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，存在的問題還

很多。部分金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中資金緊張，存款的增長速度和

貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農(nóng)村信用社為例，因為農(nóng)村

信用社一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，長時期服

務(wù)“三農(nóng)”，同農(nóng)民建立了深厚的感情，是農(nóng)村主要的金融服

務(wù)機構(gòu)，截至2013年10月，延川農(nóng)村信用社各項存款 63237

萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農(nóng)貸款 4996萬元。農(nóng)村金

融服務(wù)機構(gòu)初步在農(nóng)村開始設(shè)立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：

（1）農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)尚待普及，經(jīng)營模式還不成熟

農(nóng)村金融服務(wù)作為一種新型的金融服務(wù)機構(gòu)，需要在摸索中

不斷發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)水平不能滿足需求。這些年來，農(nóng)村信

用社的金融服務(wù)水平雖有一定提高，但還不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)

濟發(fā)展的需要。從客戶群體看，農(nóng)村金融服務(wù)對象廣泛，客戶群

金融頻道申請認證！財富值雙倍檢索優(yōu)先專屬展現(xiàn)同行交流體個

體差別較大，服務(wù)需求差異化，部分發(fā)展較快的農(nóng)村地區(qū)，金融

服務(wù)要求越來越高；從涉農(nóng)貸款操作和管理上看，農(nóng)村客戶群體

對信用社貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞，復(fù)雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產(chǎn)品單一，未能滿足客戶多

樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有

待加強，服務(wù)網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。

（2）支農(nóng)資金不足，抵御風險能力還很弱

農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)立足縣域，主要吸收當?shù)卮婵钯Y金，存款

規(guī)模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟規(guī)模制約農(nóng)

信社支農(nóng)資金更加明顯。縣域范圍內(nèi)存款市場份額的競爭日趨激

烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資

金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融服務(wù)

機構(gòu)信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風險低受益的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨

大，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)

害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵

押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機等，這些抵押品一般都很難

變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機構(gòu)還要承擔不良貸款損失。

（3）農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立是為了促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收

入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和

產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但是，當前農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)利潤來

源和結(jié)構(gòu)單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力，服務(wù)機構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)也

僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦

理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收

企業(yè)存款難度較大。

4、解決對策及辦法

（1）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要找準

市場定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本

地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

（2）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。

各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把農(nóng)村金融服務(wù)體系辦成具有可

持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融市場。

（3）通過合理規(guī)劃，設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，實現(xiàn)公平競

爭，服務(wù)周到，高效務(wù)實的農(nóng)村金融市場。鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)機

構(gòu)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為農(nóng)村金融機構(gòu)良性運作

奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。

（4）改進服務(wù)方式，開發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)機

構(gòu)要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公

開信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構(gòu)，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生

產(chǎn)經(jīng)營項目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟交易方式相關(guān)，對額度較

小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的手續(xù)規(guī)范管理。

（5）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服

務(wù)工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律

意識和崗位業(yè)務(wù)技能培訓，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的工

作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有

從業(yè)人員，切實提高農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)水平。

五、總結(jié)

通過實踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，并根

據(jù)自己的學習知識，結(jié)合實踐情況，對延川農(nóng)村金融服務(wù)的未來

發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農(nóng)村金融

服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉

機會，使我所學習到的金融知識在實踐中的一次有機結(jié)合，提高

了我的實踐應(yīng)用能力。

附件1：

參考書籍和資料

1.延川農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展規(guī)劃

2.延川縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃

3.中國農(nóng)村金融服務(wù)問題及對策淺析《中國縣域經(jīng)濟

報》

附件2：

村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展調(diào)查問卷

尊敬的先生/女士：

您好！我們是陜西師范大學網(wǎng)絡(luò)教育的學生。為了了解農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展

現(xiàn)狀、農(nóng)村金融等問題，現(xiàn)進行問卷調(diào)查。本調(diào)查不記名，絕不會泄露您的信息，希望您能夠放心如實作答。非常感謝您能在百忙之中抽出時間參加調(diào)查，提供寶

貴的看法與意見。

祝您工作順利，生活愉快！

1、您目前是否從事金融行業(yè)？

A 是 B 否

2、您對農(nóng)村金融服務(wù)的了解程度？

A 非常了解 B 比較了解 C 一般了解 D 僅聽說過 E 從未聽說

3、您所知道的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)目前的業(yè)務(wù)有哪些？

A 個人存款 B 個人創(chuàng)業(yè)貸款 C 個人消費貸款 D 單位定期存款

E 單位活期存款F 結(jié)算 G 代理發(fā)行 H 其他

4、您到農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)辦理過業(yè)務(wù)嗎？

A 辦理過 B 未辦理過

5、對于如今農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題（如極易偏離宗旨、籌集資金困難、發(fā)展速度緩慢等），您有什么想法或?qū)Σ撸?/p>

6、您認為農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)如何改進？（例如服務(wù)、組建制度、業(yè)務(wù)等

方面）

第四篇：關(guān)于農(nóng)村金融為農(nóng)服務(wù)的調(diào)查

由于我國改革開放以來的農(nóng)村體制關(guān)系，目前農(nóng)村大部分農(nóng)民依舊保持著“小本經(jīng)營”的生產(chǎn)模式，具有投入小、成本高、風險大、積累少等特征。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展進步，特別是“一免兩補”政策使農(nóng)民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農(nóng)民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過增加投入，擴大生產(chǎn)，多種經(jīng)營，達到增收致富的目的。據(jù)統(tǒng)計，**市農(nóng)業(yè)總投入已由XX年的元增加到XX年的元，高于農(nóng)民收入增長速度的%。但隨之而來的一些問題，特別是農(nóng)村融資體系與農(nóng)村快速發(fā)展需求不相適應(yīng)的問題，逾顯突出，雖然近幾年農(nóng)村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的能量還沒有充分釋放。**市金融機構(gòu)雖然每年農(nóng)業(yè)貸款已由XX年的元，增加到XX年的元，但同期農(nóng)業(yè)資金缺口也由XX年的元擴大到XX年的元。農(nóng)村融資難的問題是擺在我們面前必須要認真面對的問題，需要我們各級政府與金融部門做大量的工作和努力。

一、正視三個現(xiàn)實

一是融資覆蓋面過窄，農(nóng)民求貸無門的現(xiàn)實。看待對農(nóng)金融支持能力一個重要指標就是金融服務(wù)覆蓋面。但事實上，受多種主客觀的影響，一方面，在農(nóng)村普遍存在著“三分之一”現(xiàn)象：以**市為例，在全市年收入在元上的農(nóng)民群體中貸款比重只占%，年收入在元以下的家庭貸款比重也只有%，而全市貸款比重占%的農(nóng)民多為年收入元和元之間的群體。體現(xiàn)在大部分富本資料權(quán)屬文秘家園放上鼠標按照提示查看文秘家園裕戶受傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營規(guī)模影響，不愿貸款；貧困農(nóng)戶無從擔保，償還能力弱，貸不著款，農(nóng)村弱勢群體貸款無保證；有融資能力往往局限于農(nóng)村中等階層（有一定償還能力，又缺少資金）且普遍數(shù)額小、周期短。另一方面，目前大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)為降低經(jīng)營風險在嚴格貸款條件的同時，普遍實行了貸款第一責任制和貸款責任終身追究制，層層建立清收不良貸款責任制和新增貸款風險考核責任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認為“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”，在一定程度上制約著農(nóng)村信貸資金的有效投入。盡管農(nóng)村信用社放寬貸款條件，開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為*萬元）的限制，使現(xiàn)有的農(nóng)戶授信額度不能滿足大多數(shù)農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農(nóng)民無法實現(xiàn)大額貸款和短期周轉(zhuǎn)性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動的根本原因。

二是金融機構(gòu)服務(wù)能力不強，生存狀況堪憂的現(xiàn)實。農(nóng)業(yè)受自然規(guī)律和市場風險的雙重影響，是一項周期長、風險高、回報慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質(zhì)決定了商業(yè)銀行從農(nóng)村全線淡出。**市XX年農(nóng)村金融網(wǎng)點最多時曾達到個，如今只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄還全線固守陣地，農(nóng)行只保留*家，其余已全線徹出。這其中，真正取之于農(nóng)，用之于農(nóng)的只有農(nóng)村信用社一家。由于諸多因素的制約，信貸總量有限、增量不足、支農(nóng)乏力。據(jù)統(tǒng)計，XX年，**市金融存款余額達到億元，而農(nóng)村信用社只有億元，經(jīng)營機制不靈活（不能通存通兌）導(dǎo)致攬儲無力；郵政只儲不貸導(dǎo)致資金逆流，這些都使支農(nóng)資金捉襟見肘。另外，信用社因其政策性強在用途、結(jié)構(gòu)、期限等方面條件過于嚴格、與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務(wù)和市場盈利的結(jié)合點，使支農(nóng)再貸款的“載體帶動”效應(yīng)未能得到充分發(fā)揮。民間融資缺乏規(guī)范，借貸雙方的利益無保證、利息過高等“先天不足”，也使其不能充當“主渠道”的角色。

三是融資結(jié)構(gòu)不合理，資金投放導(dǎo)向作用不明顯的現(xiàn)實。由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農(nóng)村融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當前的金融機構(gòu)還習慣于“買方”市場，不注重也不樂于開發(fā)市場，增加服務(wù)品種，體現(xiàn)在樂衷于小額貸款（事實上也只限于小額貸款）。在代表農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、綠特種植和畜牧業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工、儲運保鮮等金融支持上沒有實現(xiàn)有效對接，資金導(dǎo)向作用沒有發(fā)揮。

二、找準五個定位

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分工多元化，農(nóng)民收入的層次化等現(xiàn)象，也使農(nóng)村融資需求日趨多樣化，這就要求我們政府在統(tǒng)籌農(nóng)村金融發(fā)展的工作中，必須堅持以農(nóng)民融資需求為導(dǎo)向，進一步整合各類金融資源，建立一個由商業(yè)金融、政策性金融和合作金融等多樣化金融機構(gòu)組成的、既互相競爭又各有特色、具有內(nèi)在互補功能的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)民不同的金融需求。

一是中央銀行要加大支農(nóng)再貸款力度，強化宏觀調(diào)控性。要充分發(fā)揮其“調(diào)控中心”的作用，通過增加再貸款的投放、適當延長再貸款的期限、放寬再貸款條件等手段，重點扶強農(nóng)村信用社的資金實力，增加流入農(nóng)業(yè)的信貸資金總本資料權(quán)屬文秘家園放上鼠標按照提示查看文秘家園量，擴大農(nóng)戶受益面，保障農(nóng)業(yè)資金投入。在此基礎(chǔ)上，對農(nóng)村金融機構(gòu)給予財政貼息，補貼金額可以隨金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的增加而增加。對農(nóng)業(yè)貸款要逐步推行有選擇的低利率政策，減輕農(nóng)民利息負擔，體現(xiàn)國家對弱勢群體的扶持。

二是信用社應(yīng)突出以政策為保障，強化服務(wù)性。農(nóng)村信用社一方面擔負著政策任務(wù)，一方面還面臨著提高經(jīng)濟效益、增強生存能力的問題，在利與“益”上不能簡單地取舍，而應(yīng)把注意力和興奮點集中到提高服務(wù)能力和服務(wù)創(chuàng)新上，用服務(wù)推進政策落實，用服務(wù)提高利潤水平，增強發(fā)展能力。在改進貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，使其真正成為“農(nóng)村融資的主力軍”。當前，農(nóng)信社應(yīng)重點制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，以規(guī)范引導(dǎo)信貸部門和人員的信貸行為，在有效控制風險的基礎(chǔ)上，最大可能地加大支農(nóng)信貸投入，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展營造公平、合理的信貸支持平臺。

三是縣級商業(yè)銀行和郵政儲蓄應(yīng)增加支農(nóng)比例，強化回哺性。由于各商業(yè)銀行和郵政儲蓄設(shè)在縣以下營業(yè)網(wǎng)點單純吸收存款的狀況已經(jīng)在很大程度上影響了農(nóng)村融資。為此，上級商業(yè)銀行應(yīng)給縣以下營業(yè)網(wǎng)點以相應(yīng)的農(nóng)業(yè)貸款權(quán)，在吸收存款的同時，要求其在發(fā)放貸款總額中要有一定比例用于支農(nóng)?？h級農(nóng)業(yè)銀行更要“職能回歸”，堅持以農(nóng)為主的經(jīng)營方向，重點發(fā)揮其資金集約經(jīng)營、中間業(yè)務(wù)發(fā)達的優(yōu)勢，切實加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟的信貸投入。要改變郵政儲蓄資金歸屬，將其以合理價格返還農(nóng)村地區(qū)，并加快建立郵政儲蓄銀行，開展信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)郵政攬儲資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的良性互動效應(yīng)。

第五篇：為進一步改善農(nóng)村金融服務(wù)工作

為進一步改善農(nóng)村金融服務(wù)工作，切實解決農(nóng)村地區(qū)普遍存在的小額取現(xiàn)難問題，2010年，人民銀行麗水市中心支行在全市開展“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”全國試點。市委、市政府對此高度重視，將其列為全市十件大事，構(gòu)建市、縣、鄉(xiāng)、村聯(lián)動工作機制，形成了四級全覆蓋的工作格局。

在深入推進銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)試點工作中，我市嚴格準入，規(guī)范操作，制定指導(dǎo)意見明確承辦銀行須具備的條件和對指定商店的具體要求，嚴把準入關(guān)口。同時加強指導(dǎo)，防范風險，按“應(yīng)布盡布、先遠后近、先急后緩”的原則以點帶面，有序推進。為調(diào)動各方參與積極性，引入正向激勵機制，通過實行“分片包干”負責制、安排專項補貼資金、出臺惠農(nóng)政策等方式，確?！般y行卡助農(nóng)取款服務(wù)”有效、持久開展。

作為一項民生工程，“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”將支付結(jié)算服務(wù)延升到廣大農(nóng)村地區(qū)，方便了農(nóng)民支取小額現(xiàn)金，節(jié)約了農(nóng)民支取現(xiàn)金成本，促進了農(nóng)村地區(qū)消費，優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，真正達到了“支付便農(nóng)”的效果，深受廣大農(nóng)民的歡迎和好評。截至今年7月末，全市已有2114個行政村開辦了此項業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”村級全覆蓋，至10月末，全市共辦理小額取現(xiàn)8.49萬筆，累計金額2998.95萬元，惠及8萬余農(nóng)戶。

黃祖輝充分肯定了麗水試點開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)所取得的成效，他希望今后在深入實施這項工作的過程中進一步突出創(chuàng)新性、民生性、推廣性和重要性，為基層群眾提供更完善、更便利的服務(wù)。

市政府、市委宣傳部有關(guān)負責人，人民銀行麗水市中心支行、郵政儲蓄銀行麗水市分行、蓮都區(qū)合作銀行負責人和部分商戶、農(nóng)戶代表參加匯報會。