第一篇：關(guān)于農(nóng)村金融（本站推薦）

關(guān)于農(nóng)村金融為農(nóng)服務(wù)的調(diào)查

由于我國(guó)改革開放以來的農(nóng)村體制關(guān)系，目前農(nóng)村大部分農(nóng)民依舊保持著“小本經(jīng)營(yíng)”的生產(chǎn)模式，具有投入小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、積累少等特征。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步，特別是“一免兩補(bǔ)”政策使農(nóng)民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農(nóng)民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過增加投入，擴(kuò)大生產(chǎn)，多種經(jīng)營(yíng)，達(dá)到增收致富的目的。但隨之而來的一些問題，特別是農(nóng)村融資體系與農(nóng)村快速發(fā)展需求不相適應(yīng)的問題，逾顯突出，雖然近幾年農(nóng)村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能量還沒有充分釋放。需要我們各級(jí)政府與金融部門做大量的工作和努力。

一、正視三個(gè)現(xiàn)實(shí)。

1、融資覆蓋面過窄，農(nóng)民求貸無門的現(xiàn)實(shí)?？创龑?duì)農(nóng)金融支持能力一個(gè)重要指標(biāo)就是金融服務(wù)覆蓋面。但事實(shí)上，受多種主客觀的影響，一方面，在農(nóng)村普遍存在著“三分之一”現(xiàn)象：以長(zhǎng)赤片區(qū)為例，年收入在10000元上的農(nóng)民群體中貸款比重只占5%，年收入在5000元以下的家庭貸款比重也只有29%，而片區(qū)貸款比重占64%的農(nóng)民多為年收入3000元和2000元之間群體。體現(xiàn)在大部分富裕戶受到傳統(tǒng)-1-

觀念和經(jīng)營(yíng)規(guī)模影響，不愿貸款；貧困農(nóng)戶無從擔(dān)保，償還能力弱，貸不著款，農(nóng)村弱勢(shì)群體貸款無保證；有融資能力往往局限于農(nóng)村中等階層（有一定償還能力，又缺少資金）且普遍數(shù)額小、周期短。另一方面，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在嚴(yán)格貸款條件同時(shí)，普遍實(shí)行了貸款第一責(zé)任制和貸款責(zé)任終身追究制，層層建立清收不良貸款責(zé)任制和新增貸款風(fēng)險(xiǎn)考核責(zé)任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認(rèn)為“多貸多風(fēng)險(xiǎn)、少貸少風(fēng)險(xiǎn)、不貸無風(fēng)險(xiǎn)”，在一定程度上制約著農(nóng)村信貸資金的有效投入。盡管農(nóng)村信用社放寬貸款條件，開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為3萬元）的限制，使現(xiàn)有的農(nóng)戶授額度不能滿足大多數(shù)農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農(nóng)民無法實(shí)現(xiàn)大額貸款和短期周轉(zhuǎn)性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動(dòng)的根本原因。

2、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不強(qiáng)，生存狀況堪憂的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)受自然規(guī)律和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，是一項(xiàng)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質(zhì)決定了商業(yè)銀行從農(nóng)村全線淡出。另外，信用社因其政策性強(qiáng)在用途、結(jié)構(gòu)、期限等方面條件過于嚴(yán)格、與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務(wù)和市場(chǎng)盈利的結(jié)合點(diǎn)，借貸雙方的利益無保證、利息過高等“先天不足”。

3、融資結(jié)構(gòu)不合理，資金投放導(dǎo)向作用不明顯的現(xiàn)實(shí)。由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農(nóng)村金融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)還習(xí)慣于“買方”市場(chǎng)，不注重也不樂于開發(fā)市場(chǎng)，增加服務(wù)品種，體現(xiàn)在樂衷于小額貸款（事實(shí)上也只限于小額貸款）。在代表農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、綠特種植種和畜牧業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工、儲(chǔ)運(yùn)保鮮等金融支持上沒有實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，資金導(dǎo)向作用沒有發(fā)揮。

二、找準(zhǔn)二個(gè)定位

1、信用社應(yīng)突出以政策為保障，強(qiáng)化服務(wù)性。農(nóng)村信用社一方面擔(dān)負(fù)著政策任務(wù)，一方面還面臨著提高經(jīng)濟(jì)效益、增強(qiáng)生存能力的問題，在利與“益”上不能簡(jiǎn)單地取舍，而應(yīng)把注意力和興奮點(diǎn)集中到提高服務(wù)能力和服務(wù)創(chuàng)新上，用服務(wù)推進(jìn)政策落實(shí)，用服務(wù)得高利潤(rùn)水平，增強(qiáng)發(fā)展能力，在改進(jìn)貸款管理方式、放寬貸款條件，豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，使其真正成為“農(nóng)村融資的主力軍”。當(dāng)前，農(nóng)信社應(yīng)重點(diǎn)制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的激勵(lì)與約束相對(duì)稱的信貸營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制，以規(guī)范引導(dǎo)信貸人員的信貸行為，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，最大可能地加入支農(nóng)信貸投入，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造公平、合理的信貸支持平臺(tái)。

2、民間融資應(yīng)突出合理疏導(dǎo)，強(qiáng)化規(guī)范性。在嚴(yán)歷打擊

非法集資和放高利貸行為，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，考慮現(xiàn)有的國(guó)家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村融資的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)適度放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，容許民間借貸在一定時(shí)間一定范圍內(nèi)存在，建立民間借貸管理協(xié)會(huì)，嚴(yán)格監(jiān)管。積極引導(dǎo)正當(dāng)合理的民間金融組織，將其納入到農(nóng)村金融組織體系中加以監(jiān)督，使其公開化，規(guī)范化，以其投向自由、借貸期限靈活和手續(xù)簡(jiǎn)單等優(yōu)點(diǎn)來滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多元化和多層次的融資需求。

三、建立健全四個(gè)體系

1、金融服務(wù)體系。調(diào)整貸款戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。要針對(duì)農(nóng)業(yè)組織調(diào)整的需求，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和種養(yǎng)多元化提供大力支持，如對(duì)大型農(nóng)機(jī)具開展抵押貸款、畜牧業(yè)專項(xiàng)長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)等：對(duì)專業(yè)種養(yǎng)、支柱農(nóng)業(yè)開展農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。要針對(duì)農(nóng)村發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)的需求，得高非農(nóng)業(yè)貸款比重，如對(duì)流通業(yè)經(jīng)濟(jì)組織提供商品抵押貸款；對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)可以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金貨款：要針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的需求，加大對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入，重點(diǎn)支持對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)有帶動(dòng)作用的經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，商品住宅建設(shè)和綜合配套設(shè)施建設(shè)；要針對(duì)農(nóng)村住房、教育等消費(fèi)需求，增加農(nóng)村消費(fèi)信貸的投入。通過發(fā)放住房消費(fèi)貸款，以拉動(dòng)農(nóng)村建材等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展和改善農(nóng)民居住條件；通過發(fā)放助學(xué)貸款，解決貧困子女上學(xué)難的問題。

2、農(nóng)民信用體系。信用體系的建立是保證農(nóng)貸暢通的重要保證，在建設(shè)信用體系上，政府要充分行使職能作用，協(xié)調(diào)好、處理好各方關(guān)系各方關(guān)系和利益，努力構(gòu)建資源共享、評(píng)定權(quán)威、約束有效、維權(quán)有力的信用體系。一是成立社會(huì)公眾信用數(shù)據(jù)庫(kù)，建立公開的社會(huì)信息披露制度。二是建立社會(huì)化的信用等級(jí)評(píng)定制度，廣泛評(píng)估、公布守信狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和發(fā)展趨勢(shì)，全面、準(zhǔn)確、公正地評(píng)定各經(jīng)濟(jì)實(shí)體的信用等級(jí)，并做好依法公布工作。三是加強(qiáng)信用懲戒制度的建設(shè)。出公安部門牽頭，聯(lián)合檢察機(jī)關(guān)、法院、工商、稅務(wù)、銀行等部門建立信用聯(lián)席會(huì)議制度，對(duì)不守信用者的經(jīng)濟(jì)行為予以限制。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整投入越大風(fēng)險(xiǎn)也就越高，如果沒有一定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持，很多農(nóng)民根本不敢涉足。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，可使農(nóng)民在對(duì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的高見風(fēng)險(xiǎn)不確定性大降低，另外一個(gè)重要意義還在于，隨著風(fēng)險(xiǎn)的降低，一方面可以使為金融提供基本的還貸保證，減輕貸款顧慮，另一方面也可使農(nóng)民敢于貸款，提高貸款熱情，因此說，這是一個(gè)農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司三方受益的事情。

4、農(nóng)業(yè)基金體系。設(shè)立農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整其金。該其金主要用于發(fā)展在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中具有比較優(yōu)勢(shì)的項(xiàng)目，以及為在結(jié)構(gòu)調(diào)整中收入受到影響的農(nóng)民提供補(bǔ)貼。這是國(guó)際上一些

國(guó)家通行的做法，也符合WTO的有關(guān)規(guī)則。同

四、抓住一個(gè)根本

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)一個(gè)基村特征就是資本與產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)的高度融合，也可以說沒有具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)與市場(chǎng)就不可能更吸引資本，這也是資本的趨勢(shì)利性所決定的，為此，解決農(nóng)村融資難根本出路還是在于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化.通過產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要重點(diǎn)通過途徑：一是推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，鼓勵(lì)和培植各種加工企業(yè)，實(shí)現(xiàn)工農(nóng)結(jié)合，互動(dòng)互促。二是發(fā)展畜牧業(yè)，實(shí)施“主輔換位”。三是推動(dòng)土地合理流轉(zhuǎn)，提倡土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)。四是推動(dòng)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，促進(jìn)集約農(nóng)業(yè)發(fā)展。我們必須要充分認(rèn)識(shí)到，政府在解決農(nóng)村融資難的問題中，絕不能就融資抓融資，而應(yīng)樹立“大融資”的觀念，加強(qiáng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、工農(nóng)統(tǒng)籌、區(qū)域統(tǒng)籌、行業(yè)統(tǒng)籌、要善于用統(tǒng)籌的方法解決農(nóng)村融資難的問題。

第二篇：農(nóng)村金融支持

農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

2011年09月29日 16:35:54 來源：中國(guó)金融界網(wǎng)

隨著金融危機(jī)在世界范圍內(nèi)蔓延，對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的影響也逐漸加深，針對(duì)出現(xiàn)的一系列新情況、新問題，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，就農(nóng)村信用社如何貫徹執(zhí)行國(guó)家積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，在支持?jǐn)U大內(nèi)需，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮積極作用，談些粗淺看法。

一、金融業(yè)基本情況：

全縣共有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲(chǔ)銀行、信用聯(lián)社等銀行類金融機(jī)構(gòu)7家，金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)21個(gè)。2011年6月末，全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額301783萬元，各項(xiàng)貸款余額148374萬元。

二、存在的問題

（一）信貸有效投入缺失。2010年末，全縣的存貸比為 45.81%，2011年二季度末存貸比為49.17%，存款增加了3.53億元，而貸款增加了2.63億元，僅占存款增量的74.5%，農(nóng)村信用社2010年末存貸比為69.5%，2011年二季度末存貸比為70.3%。國(guó)有商業(yè)銀行受信貸政策的限制，在貸款產(chǎn)品投入上受限，有些企業(yè)和客戶無法取得融資業(yè)務(wù)，特別是由于受總行中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入政策的影響，近年來中小企業(yè)貸款停牌，削弱了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。并且商業(yè)銀行上級(jí)部門信貸權(quán)力過分集中，縣級(jí)支行，只重視存款，弱化貸款，造成了存貸差過大的現(xiàn)象，使商業(yè)銀行80%的當(dāng)?shù)卮婵盍鞒霰镜?，削弱了金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。另外，農(nóng)村信用社將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的職位、效益工資等掛起鉤來，并追究終身責(zé)任。而對(duì)于正面的激勵(lì)和動(dòng)力卻相對(duì)不足，功過不能相抵，獎(jiǎng)罰不相匹配，導(dǎo)致信貸人員持有一種“從緊從嚴(yán)”的放貸心態(tài)，甚至出現(xiàn)惜貸、懼貸現(xiàn)象，助長(zhǎng)了民間借貸。

（二）金融服務(wù)水平有待提高。國(guó)有商業(yè)銀行的貸款審批環(huán)節(jié)多，工作重復(fù)性高，企業(yè)推薦、授信過程較長(zhǎng)，各級(jí)行內(nèi)均要經(jīng)過若干部門、若干環(huán)節(jié)，增加客戶辦理貸款等候時(shí)間。貽誤了銀行爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶、開拓信貸市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，同時(shí)也給企業(yè)融資帶來若干不必要的負(fù)擔(dān)，更不能完全有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社的機(jī)制體制不完善也制約著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。一是信貸業(yè)務(wù)流程不完善。目前信貸業(yè)務(wù)多樣性、綜合性的要求與現(xiàn)行部門管理單一性、專業(yè)性之間及市場(chǎng)差異性與制度統(tǒng)一性之間的矛盾，實(shí)質(zhì)上造成了管理層與執(zhí)行層的偏離，難以構(gòu)成上下聯(lián)動(dòng)、部門聯(lián)動(dòng)的良性機(jī)制。二是信貸決策鏈與決策周期較長(zhǎng)。由于客戶特征各異，而業(yè)務(wù)涉及部門、審批等環(huán)節(jié)較多，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)需求與審批流程之間的不協(xié)調(diào)，造成市場(chǎng)和客戶的流失，使得業(yè)務(wù)發(fā)展速度不能滿足客戶需求。

（三）信用環(huán)境不容樂觀。農(nóng)村信用社2011年6月末，不良貸款14753萬元，占比為20.28%，不良貸款占比居高不下，目前，農(nóng)村信用社信貸信用征信系統(tǒng)又不能共享，特別是鄉(xiāng)村信用環(huán)境沒有得到有效改善，評(píng)定信用村、戶工程難度大，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的不良貸款有上升趨勢(shì)，在很大程度上造成了銀行惜貸、懼貸現(xiàn)象。

三、對(duì)策建議

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，創(chuàng)造和諧、寬松的發(fā)展環(huán)境。各級(jí)黨政部門要樹

立和諧觀念，進(jìn)一步增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，千方百計(jì)為金融發(fā)展搞好服務(wù)，進(jìn)一步強(qiáng)化金融市場(chǎng)資源配置中的核心地位，要通過加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳教育，建立完善信用披露制度及對(duì)失信者的懲戒制度，進(jìn)一步增強(qiáng)廣大群眾的信用意識(shí)，推行信用社評(píng)定工作，強(qiáng)化金融服務(wù)，規(guī)范執(zhí)法行為，營(yíng)造公平的執(zhí)法環(huán)境等措施，建立和維護(hù)良好的金融環(huán)境?？h委政府要明確牽頭部門，組織文明辦、農(nóng)工部、發(fā)改、經(jīng)貿(mào)、農(nóng)牧業(yè)、建設(shè)等相關(guān)部門建立定期協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制，開展誠(chéng)信公民活動(dòng)，并搭建起政、銀、企溝通合作平臺(tái)，通過定期組織召開銀企、社農(nóng)座談會(huì)、企業(yè)項(xiàng)目推介會(huì)等形式，宣傳金融政策、介紹金融業(yè)務(wù)，向金融機(jī)構(gòu)推薦優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)銀企良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、農(nóng)戶資金需求與銀行信貸供給的有效對(duì)接。

（二）抓住政策調(diào)整有力時(shí)機(jī)，做大信貸總量。當(dāng)前，國(guó)家實(shí)施適度寬松的貨幣政策，為縣域金融加快發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。農(nóng)村信用社要積極地向人民銀行努力爭(zhēng)取信貸支持，加大信貸的規(guī)模，加強(qiáng)信貸項(xiàng)目營(yíng)銷，加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，培育一批帶動(dòng)力強(qiáng)的龍頭產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)信貸投放總量的較快增長(zhǎng)。

（三）加大信貸投入力度，努力縮短金融存貸差。近幾年，隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融存貸款余額都有了較快的增長(zhǎng)。但是，在存款和貸款持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，金融存貸差也在逐步拉大，農(nóng)村信用社應(yīng)制定積極有效的配套措施，在保證信貸安全的前提下，努力拓展貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化擔(dān)保程序，真正的使縣域內(nèi)新吸收的存款，用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，縣委、政府要制定激勵(lì)政策，確保農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）加快擔(dān)保制度建設(shè)，著力解決中小企業(yè)貸款難問題。根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳就當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展30條意見》的精神，建立、健全中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范、轉(zhuǎn)移、分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制，加快信用擔(dān)保體系建設(shè)，加快組建商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的協(xié)作，加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，拓寬擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，努力解決制約中小企業(yè)發(fā)展的融資“瓶頸”問題。要在企業(yè)提高自身經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、提升信用程度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信貸管理體制和授權(quán)授信管理辦法，調(diào)整現(xiàn)行貸款審批方式，建立有效的貸款發(fā)放及獎(jiǎng)懲機(jī)制，滿足中小企業(yè)合理資金需求。

（五）深化農(nóng)村金融改革，優(yōu)化提升金融服務(wù)功能。按照國(guó)家農(nóng)村金融改革整體方案要求，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)改革，強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)地位和責(zé)任。農(nóng)村信用社通過“走出去、請(qǐng)進(jìn)來”等方式，加強(qiáng)銀企間的溝通和聯(lián)系。加快推進(jìn)農(nóng)村信用社自身改革，建立健全運(yùn)行規(guī)范、管理科學(xué)、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理模式。

第三篇：農(nóng)村金融淺析

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

摘要：農(nóng)村金融是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)的重要組成部分,推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展有助于改善我國(guó)城鄉(xiāng)差異,縮小貧富差距,提高農(nóng)村居民生活水平。近些年來,我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展迅速,金融機(jī)構(gòu)覆蓋率和金融資產(chǎn)總量都取得了明顯的成效。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模、金融發(fā)展效率和農(nóng)村金融服務(wù)等都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。農(nóng)村金融抑制阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此,只有解決農(nóng)村金融抑制問題,才能保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。本文通過對(duì)當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的分析，對(duì)比當(dāng)前已經(jīng)發(fā)展起來的部分農(nóng)村和國(guó)外農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，借鑒他們的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展提出建議和并作出了美好展望。關(guān)鍵字：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)村發(fā)展金融結(jié)構(gòu)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展概況

所謂農(nóng)村金融，是指貨幣在農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)行流通和回籠，存款的吸收和提取貸款的發(fā)放和收回，以及其他與貨幣流通和銀行信用有關(guān)的一切活動(dòng)的總稱。農(nóng)村的各類銀行是主要的金融機(jī)關(guān)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融，能夠極大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其發(fā)展?fàn)顩r的好壞影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度規(guī)模效益和效率等，目前雖然我國(guó)農(nóng)村的合作性商業(yè)性和政策性金融機(jī)構(gòu)都有了較大發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于各類金融機(jī)構(gòu)相互間的關(guān)系沒有理順，沒有建立起合理的管理體制和良好的運(yùn)行機(jī)制，直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展只有進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革完善農(nóng)村的金融經(jīng)營(yíng)機(jī)制理順，相應(yīng)的各種關(guān)系才能真正發(fā)揮其助推作用。

與以往相比，目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)得到了積極地扶持與發(fā)展，財(cái)政支出政策陸續(xù)出臺(tái)，政策性銀行支農(nóng)領(lǐng)域逐步擴(kuò)大。在財(cái)政引導(dǎo)下的農(nóng)村金融改革進(jìn)一步展開，2009 年 3 月，財(cái)政部頒發(fā)通知，決定開展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)，并對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行定向費(fèi)用補(bǔ)貼。與此同時(shí)，我國(guó)針對(duì)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)———農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，近年來不斷開拓支農(nóng)領(lǐng)域，積極地發(fā)揮著其作為政策性銀行的作用。

發(fā)展新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，提高資金利用的效率，有利于滿足不同群體、不同層次的金融需求，成為農(nóng)村金融發(fā)展的有

力推動(dòng)機(jī)。而國(guó)家有關(guān)部門的各項(xiàng)政策措施與文件的陸續(xù)出臺(tái)更是證明了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展步伐加快，2007 年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)社會(huì)資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截止到2008年年底，全國(guó)經(jīng)過銀監(jiān)部門批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了 89 家，貸款公司 6 家，農(nóng)村資金互助社 10 家，貸款余額 27.9 億元，累計(jì)貸款39.7 億元。

二、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

雖然經(jīng)過了長(zhǎng)足發(fā)展和多次改革，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)依然存在著很多的不足。目前我國(guó)農(nóng)村金融問題主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融供給不足，制約了“三農(nóng)”發(fā)展以及城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的消除，農(nóng)村金融的供給問題既表現(xiàn)在總量上，也表現(xiàn)在結(jié)構(gòu)上，而其中以結(jié)構(gòu)問題最為突出，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(1)農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重。我國(guó)正規(guī)的農(nóng)村金融系統(tǒng)，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄及農(nóng)村信用社等，均為農(nóng)村資金外流的重要渠道。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村多存少貸，使得農(nóng)村資金大量外流；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融一個(gè)典型的“抽水機(jī)”，其只存不貸，存款完全流出農(nóng)村，成為龐大的資金“漏斗”；農(nóng)村信用社存貸差連年增大，也成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。

(2)農(nóng)村金融支持服務(wù)功能不完善。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理，網(wǎng)點(diǎn)大多集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣城及城郊，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民得不到有效的金融服務(wù)；農(nóng)村金融服務(wù)單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)上。新興的業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)、理財(cái)咨詢等在農(nóng)村未得到普及。

(3)信貸配給嚴(yán)重，導(dǎo)致正規(guī)金融與非正規(guī)金融的功能錯(cuò)位。造成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸總量不足，導(dǎo)致農(nóng)村貸款主體獲得貸款比較困難。

(4)農(nóng)村利率管制嚴(yán)格。作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其貸款利率在中央銀行制定標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上按照20%的浮動(dòng)范圍執(zhí)行，而存款利率嚴(yán)格按照計(jì)劃利率執(zhí)行。利率管制加劇了農(nóng)村的金融抑制，在很大程度上失去了靈活反映市場(chǎng)資金供求狀況和資金價(jià)格

變化的經(jīng)濟(jì)信號(hào)功能，最終影響了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，不利于提高投資收益和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(5)農(nóng)村信用社作為新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，其發(fā)展收到體制上的制約。農(nóng)村

信用社產(chǎn)權(quán)從開始就未得到清晰的界定，產(chǎn)權(quán)由國(guó)家控制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社對(duì)政府的依賴。且有關(guān)部門規(guī)定，財(cái)政性存款、建筑業(yè)存款等不能存于農(nóng)村信用社，使其難以吸收低成本存款，造成農(nóng)村信用社資金來源少，制約了其作為新農(nóng)村建設(shè)主力軍的發(fā)揮。

三、國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)啟示

為了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，各國(guó)政府常對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施帶有扶持性和優(yōu)惠性的經(jīng)濟(jì)政策，如：對(duì)農(nóng)業(yè)提供低息長(zhǎng)期貸款和開發(fā)性貸款，發(fā)放具有優(yōu)惠利率的貸款。因此，政策性金融是農(nóng)村金融體系必不可少的一部分。同時(shí)，通過對(duì)國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，可為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融發(fā)展提供以下啟示：

(1)針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要多元化，以政策性金融為主導(dǎo)，商業(yè)性金融與合作性金融為主體，同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存，各部分職能有機(jī)協(xié)作，構(gòu)建適合農(nóng)村金融需求的農(nóng)村金融體系，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。

(2)規(guī)范民間金融行為。農(nóng)村金融制度供給的不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)民轉(zhuǎn)向民間金融。民間借貸具有成本低、速度快等優(yōu)勢(shì)，與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)。對(duì)有組織的民間借貸要從法律上予以承認(rèn)和規(guī)范，保護(hù)借貸雙方的權(quán)益，使更多的民間資本有組織、有計(jì)劃地注入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

(3)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分撒和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一，應(yīng)建立多層次、多渠道、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，擴(kuò)展我國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障。

四、改進(jìn)和發(fā)展當(dāng)前農(nóng)村金融的一些建議

從上述分析可以看出，我國(guó)雖然也建立了包含政策性金融，合作性金融以及商業(yè)性金融在內(nèi)的全方位的農(nóng)村金融體系，但相關(guān)政策機(jī)制仍不夠健全，政策體系設(shè)計(jì)也還存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)生金融制度的支持，導(dǎo)致資金使用效率較低、資金覆蓋面狹窄，合作金融雖然覆蓋面廣，但受制于自身資本充足率較低等現(xiàn)實(shí)，難以支撐農(nóng)村金融生態(tài)全局； 商業(yè)性金

融對(duì)農(nóng)村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。唯一的農(nóng)業(yè)銀行雖正在回歸支持 “三農(nóng)” 的政策范圍，真正發(fā)揮作用還需假以時(shí)日。其具體政策更是缺乏系統(tǒng)性、全面性和針對(duì)性。目前的政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融職能出現(xiàn)相互混淆和交叉，自身定位不明確，支農(nóng)效果大打折扣。因此，設(shè)計(jì)更為完整的政策機(jī)制和體系已成為推動(dòng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的重要任務(wù)之一。

(1)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，吸引各類資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制的核心是競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)的貸款市場(chǎng)基本處于農(nóng)信社“被動(dòng)壟斷”的局面。要改變這一局面，提高金融市場(chǎng)運(yùn)行效率，必須進(jìn)行增量改革。依靠村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及郵政儲(chǔ)蓄銀行，增加市場(chǎng)供給，逐漸培育農(nóng)村金融貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

(2)逐步建立完善的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的根本是競(jìng)爭(zhēng)金融制度。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的層次性和差異性，相應(yīng)的我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展也應(yīng)該是具有層次性和多樣性，因而競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)必須是多層次的。而目前農(nóng)村金融已經(jīng)具備政策性、合作性和多樣性 3 個(gè)層次，但各個(gè)層次內(nèi)部的多樣性是比較差的。故而，我國(guó)完善的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系應(yīng)該充分發(fā)揮政策性金融的宏觀調(diào)控作用，充分利用農(nóng)業(yè)銀行、合作金融的商業(yè)化作用，以及農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用。方向主要是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善貸款，農(nóng)村糧食公共安全體系建設(shè)貸款、農(nóng)村預(yù)警機(jī)制建設(shè)貸款等。商業(yè)性金融應(yīng)該通過財(cái)政支持，稅收支持等方式引導(dǎo)。

(3)構(gòu)建健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)村金融發(fā)展的有益補(bǔ)充，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定國(guó)家的財(cái)政支出，有助于促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，還具有資金融通、儲(chǔ)蓄等派生的功能。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)是發(fā)展農(nóng)村金融的一個(gè)有力的促進(jìn)因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受到自然條件的影響，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。如何降低風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民收入，這不僅是農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是農(nóng)村金融發(fā)展的需要。隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼方式也被要求在 WTO 規(guī)則下進(jìn)行。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的支農(nóng)政策，被世界貿(mào)易組織界定為可在財(cái)政上進(jìn)行補(bǔ)貼的工具。美國(guó)、加拿大和日本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保護(hù)政策和農(nóng)民社會(huì)福利政策的組成部分，而很多發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身就是農(nóng)村金融政策體系的一部分。

(4)建立與市場(chǎng)運(yùn)行相匹配的管理體制

市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)行離不開科學(xué)、高效的市場(chǎng)管理體制?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，已經(jīng)不存在完全自由化的市場(chǎng)機(jī)制，對(duì)金融市場(chǎng)而言尤其如此。市場(chǎng)管理體制包括兩個(gè)方面，一是管理層級(jí)和組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)； 二是法律法規(guī)等市場(chǎng)規(guī)則的建設(shè)。當(dāng)前，我國(guó)金融市場(chǎng)體系的建設(shè)還很不完善。宏觀調(diào)控和市場(chǎng)監(jiān)管體系需要根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行必要的調(diào)整。從市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)則來看，除新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行與非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相同的規(guī)則，較少體現(xiàn)角色定位的特殊性。除了中央從 2004—2009 年連續(xù)頒布的 6個(gè)“一號(hào)文件”等文件性規(guī)定之外，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定大多分散在金融管理的一般規(guī)范中，很不系統(tǒng)。雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行還存在大量的非市場(chǎng)因素，但在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)在農(nóng)村金融資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體要求。目前金融市場(chǎng)建設(shè)的核心任務(wù)是根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，逐步推進(jìn)金融市場(chǎng)建設(shè)，完善金融市場(chǎng)機(jī)制。

(5)健全農(nóng)村金融貸款抵押擔(dān)保機(jī)制

一是要建立不同的所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，允許多種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存。鼓勵(lì)政府出資的各類信用社擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是要增強(qiáng)擔(dān)保公司實(shí)力。擔(dān)保公司要增強(qiáng)發(fā)展意識(shí)，通過品牌建設(shè)增強(qiáng)自身實(shí)力。三是要完善擔(dān)保運(yùn)作機(jī)制。要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單抵押、權(quán)益抵押等擔(dān)保形式。

第四篇：農(nóng)村金融體制改革

農(nóng)村金融體制改革

改革開放三十年以來，我國(guó)為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，一直堅(jiān)持著金融改革的步伐。經(jīng)過長(zhǎng)期的探索與實(shí)踐，我國(guó)的金融體制改革事業(yè)取得了驕人的成績(jī)，初步建立了一套具有中國(guó)特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎(chǔ)，以服務(wù)為導(dǎo)向，以宏觀調(diào)控為目標(biāo)的發(fā)展道路。農(nóng)村金融體制改革是我國(guó)金融體制改革的重點(diǎn)也是難點(diǎn)，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系,為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇，試圖找出一條適合中國(guó)農(nóng)村金融特點(diǎn)的改革道路，這將是一個(gè)漫長(zhǎng)而遙遠(yuǎn)的過程。

近年來，農(nóng)村金融改革不斷深化，特別是農(nóng)村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農(nóng)村合作金融為主題，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是從整體上看，在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)流動(dòng)性過剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資問題仍較為突出。農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。解決我國(guó)農(nóng)村金融問題，加快農(nóng)村金融體制改革步伐，是我國(guó)金融業(yè)急需解決的問題。

根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村金融狀況改革原因如下保障對(duì)農(nóng)村持續(xù)增加的資本投入和發(fā)揮金融的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能。.當(dāng)前農(nóng)村資本形成不足，資金短缺已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，完善農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村信貸資金需求，成為新農(nóng)村建設(shè)中必須面對(duì)和解決的問題。

農(nóng)村資金需求從整體上看，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資難的問題依然十分突出。農(nóng)村資金需求按性質(zhì)可分為三類：.社會(huì)公共性需求，包括教育醫(yī)療等公共設(shè)施，農(nóng)業(yè)科技推廣，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障和農(nóng)村社會(huì)保障等資金需求，應(yīng)當(dāng)以財(cái)政為主，金融為輔來解決。.經(jīng)濟(jì)公共性需求，包括農(nóng)村區(qū)域性基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)等資金需求，可由財(cái)政和金融共同解決。.生產(chǎn)性資金需求，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶微貸款等資金需求。

正所謂經(jīng)濟(jì)離不開知識(shí)，知識(shí)離不開學(xué)習(xí)。想要更好的改革農(nóng)村金融問題要從人抓起。而在十八大人民代表大會(huì)上某38提出不讓農(nóng)場(chǎng)孩子上大學(xué)是多么愚蠢說法和想法。農(nóng)村人走不出農(nóng)村如何發(fā)展，改革如何能順利，農(nóng)村孩子不走出來如何帶知識(shí)回去改變農(nóng)村。所以某人如此說不懷疑是炒作行為！當(dāng)然對(duì)于我這個(gè)農(nóng)村孩子，我本人就很鄙視某人做法想法，好了，說回農(nóng)村金融改革問題。

改革思路夯實(shí)基礎(chǔ)與創(chuàng)新服務(wù)

1切實(shí)加快農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

2培育多種形式的小額新貨組織

3調(diào)整農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入政策

構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農(nóng)村金融服務(wù)體系,為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇。作為一繁重而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)信社改革因其積重難返，也就注定了改革過程中必然充斥著現(xiàn)實(shí)與傳統(tǒng)的沖撞，習(xí)慣與創(chuàng)新的妥協(xié)，甚至是一次次的試過重來。讓我們祝試點(diǎn)改革一路走好，早日在全國(guó)推開。

第五篇：農(nóng)村金融資料

我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及改革探討熱

[ 作者：豐 華 | 轉(zhuǎn)貼自：本站原創(chuàng) | 點(diǎn)擊數(shù)：2293 | 更新時(shí)間：2008-11-26 | 文章錄入：imste2008年 第 7 期 ]

(呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)貿(mào)分院，內(nèi)蒙古 海拉爾

摘 要：文章分析了我國(guó)農(nóng)村金融體系在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位、民間金融的監(jiān)管等方面存在的問題，提出了通過完善農(nóng)村政策金融體系、推進(jìn)農(nóng)村信用社改革、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的保障作用和規(guī)范保護(hù)民間金融等途徑來為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；民間金融

中圖分類號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007—6921(2008)07—0012—0

2農(nóng)村金融是農(nóng)村發(fā)展的重要支柱?！叭r(nóng)”問題的解決，在很大程度上直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。農(nóng)村金融改革也是未來金融改革的重中之重。

中國(guó)農(nóng)村金融體系變革，走的是一條“機(jī)構(gòu)路徑”，在經(jīng)歷二十幾年的改革后，已初步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職，郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行、專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的子公司和資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的彼此分工合作、相互配合的農(nóng)村金融體系。但是，這種只是注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)的變革，是否能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化的需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體功能是否能夠有效發(fā)揮還有待研究。針對(duì)目前農(nóng)村金融體系的狀況，本文分析了農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀，并給出相應(yīng)的解決方案。我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問題

1．1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位不明確

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社以及三類新型金融機(jī)構(gòu)的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，具體表現(xiàn)在：①農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在功能定位和資金來源上受到局限，其盈利水平低，業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能退化，力度弱化，難以承擔(dān)我國(guó)政策性金融的重任。后期的政策調(diào)整使其僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，退化成糧棉的收購(gòu)銀行，而亟須政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。②盡管目前農(nóng)業(yè)銀行還承擔(dān)著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，但為獲取足夠的資金來源和高額回報(bào)，應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，幾年來實(shí)行商業(yè)化改革，實(shí)施了一系列限定農(nóng)業(yè)貸款政策，其信貸重心正由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。在負(fù)債業(yè)務(wù)上，高息攬儲(chǔ)使得資金成本大大提高。因此，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱，在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。③農(nóng)村信用社作為我國(guó)目前惟一的為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，存在產(chǎn)權(quán)不清，治理結(jié)構(gòu)不完善，股東權(quán)益不明確，信貸管理運(yùn)作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任未落實(shí)等問題。此外，服務(wù)“三農(nóng)”的政策性與農(nóng)村信用社本身的商業(yè)性要求有一定的矛盾，金融產(chǎn)品天然的趨利性使得大量信貸資金通過種種渠道大量流失。不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，其改革沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位主要是面向“三農(nóng)”，服務(wù)三農(nóng)的定位要求郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)，而逐利動(dòng)

機(jī)又驅(qū)使郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到城市運(yùn)作，使大量農(nóng)村資金非農(nóng)化。此外，由于沒有開辦貸款的經(jīng)驗(yàn)，郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)初期將更傾向于審慎的原則。這將導(dǎo)致農(nóng)民依然無法獲得急需的貸款，因?yàn)樽罘€(wěn)妥的放貸需要抵押物，但農(nóng)民一般都沒有可作為抵押物的資產(chǎn)。沒有明確的市場(chǎng)定位也將成為郵儲(chǔ)銀行今后正常發(fā)展的障礙。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人中，社團(tuán)法人則被排除在外，未真正實(shí)現(xiàn)將多種民間資本納入農(nóng)村金融領(lǐng)域的政策意圖，也不利于運(yùn)行績(jī)效良好的社團(tuán)拓展業(yè)務(wù)空間。外資非銀行金融機(jī)構(gòu)也被排除在外。新政缺乏配套的利率政策，面向“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的貸款數(shù)額小、成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。資金互助社缺乏經(jīng)營(yíng)管理人員，資金規(guī)模制約發(fā)展，資金來源制約其可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村保險(xiǎn)體系尚未完善，支農(nóng)功能不健全，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足；商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)；政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠，大部分地區(qū)和城市沒有實(shí)行地方財(cái)政對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保險(xiǎn)補(bǔ)貼的政策。

1．2 民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)

民間金融是指官方金融以外的金融形式與活動(dòng)，主要有民間借貸、各種形式的合作組織、基金會(huì)、民間集資等形式。在我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)難以滿足農(nóng)村金融多元化需求的情況下，民間金融發(fā)展迅速，在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，促進(jìn)了農(nóng)村資金的運(yùn)轉(zhuǎn)和調(diào)節(jié)，從而有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金組織的研究報(bào)告，中國(guó)農(nóng)戶來自非正規(guī)金融的貸款大約為來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的四倍。這表明農(nóng)戶大部分資金借貸是在農(nóng)村內(nèi)部解決的，但政府一直未把民間金融視為合法，加上其自身規(guī)模的限制，大大限制了民間

金融生存和發(fā)展的空間。另一方面，民間金融組織和借貸活動(dòng)，建立在個(gè)人信用和關(guān)系網(wǎng)的基礎(chǔ)上，其運(yùn)行僅僅依賴于傳統(tǒng)的社會(huì)公德來約束，在緩解了農(nóng)民貸款難的問題的同時(shí)也加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，民間金融是在體制外和政府監(jiān)管之外進(jìn)行的，其融資活動(dòng)可能與國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)相抵觸，增加了宏觀調(diào)控的難度。完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的對(duì)策建議

2.1 改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系從形態(tài)上看似乎形成了一個(gè)完整的農(nóng)村金融體系，實(shí)際上各個(gè)金融部門功能發(fā)揮不完善，既不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，更不符合金融日益成為經(jīng)濟(jì)的核心的大趨勢(shì)。因此需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能進(jìn)行重新定位，使農(nóng)村金融真正做到為農(nóng)民服務(wù)。

2.1.1 加強(qiáng)政策性金融的支農(nóng)力度。政策性金融是世界各國(guó)政府為支持農(nóng)業(yè)普遍運(yùn)用的重要手段，其本質(zhì)是財(cái)政手段和金融手段有效結(jié)合，彌補(bǔ)金融市場(chǎng)“失靈”。首先，由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)著較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)，因此，要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務(wù)分離出來，將農(nóng)業(yè)銀行代理的政策性金融業(yè)務(wù)劃歸給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，對(duì)農(nóng)業(yè)信用社承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開發(fā)性貸款等政策性較強(qiáng)的貸款，也應(yīng)劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集中管理，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢(shì)。其次，針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融職能的局面，合理界定它的業(yè)務(wù)范圍, 使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整甚至是農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合型政策性銀

行。

2.1.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)有效金融需求的服務(wù)。作為商業(yè)性銀行的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)增加對(duì)農(nóng)村金融的支持。保留農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，可以代理農(nóng)村信用社匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，有利于解決農(nóng)村信用社“匯路不通”的問題；農(nóng)業(yè)銀行資金力量相對(duì)雄厚，政府可以出臺(tái)優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)助，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金，為農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)提供規(guī)模較大的資金，為農(nóng)民提供信用卡業(yè)務(wù)等現(xiàn)代金融服務(wù)。

2.1.3 進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其發(fā)展好壞直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定的大局。因此應(yīng)盡快落實(shí)農(nóng)村信用社各項(xiàng)改革的政策措施，化解農(nóng)村信用社歷史包袱，完善法人治理結(jié)構(gòu), 轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)所有者與經(jīng)營(yíng)者的激勵(lì)相容，使其真正成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)者，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力。

首先，明確農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位。農(nóng)村信用社作為市場(chǎng)主體與為“三農(nóng)”服務(wù)的方向存在矛盾，而其可持續(xù)發(fā)展能力在很大程度上取決于是否實(shí)行或堅(jiān)持了本身差異化的準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，是否將客戶定位在農(nóng)產(chǎn)、小企業(yè)、個(gè)體工商戶等不起眼的小客戶身上，而不是與大銀行去展開競(jìng)爭(zhēng)。因此農(nóng)村信用社應(yīng)立足農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位，成為縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的主平臺(tái)，成為農(nóng)民自己的銀行。

其次，加快深化產(chǎn)權(quán)制度改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。對(duì)歷年累計(jì)的產(chǎn)權(quán)不明的資本可以明確為國(guó)有，實(shí)行委托經(jīng)營(yíng)或者出售，將農(nóng)村信用社可以計(jì)量的出資股權(quán)化，明晰農(nóng)村信用社的歸屬權(quán)；國(guó)家作為最大的出資人，其出資部分可以以股權(quán)形式加以確認(rèn)，由省財(cái)政作為政府出資人的代表，行使其所有者的職；完善農(nóng)村信用社的股權(quán)機(jī)制，允許股價(jià)浮動(dòng)，允許股權(quán)流動(dòng)與退股。

再次，進(jìn)一步深化管理體制改革。農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化和信貸需求，更新服務(wù)理念，增加服務(wù)手段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，及時(shí)向農(nóng)戶提供多元化金融服務(wù)。在貸款投向上，既要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)加工，又要適當(dāng)支持農(nóng)戶的投資和消費(fèi)，做到為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后提供。

2.1.4 加快郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革。有著龐大的資金規(guī)模是郵政儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)，但要真正轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行并不容易，因此應(yīng)盡快建設(shè)相應(yīng)的管理體制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。針對(duì)農(nóng)村資金倒流城市問題，要研究制定郵政儲(chǔ)蓄資金有償回流農(nóng)村的機(jī)制，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，開辦零售和中間業(yè)務(wù)加大支農(nóng)力度，更多地在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，并且盡可能加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作。

2.1.5 加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確市場(chǎng)定位，這是能否保持競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。目前其可以瞄準(zhǔn)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)較少涉及的領(lǐng)域，抓住大型金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的時(shí)機(jī)，加快發(fā)展。適當(dāng)加強(qiáng)與大中金融機(jī)構(gòu)的合作，以發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)與特長(zhǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行靈活調(diào)整，開發(fā)和創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品，加快建立存款保險(xiǎn)制度，更好地滿足農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求。

2.1.6 大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)。應(yīng)在農(nóng)村建立專門的政策性國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也應(yīng)給予相應(yīng)的稅收等政策優(yōu)惠，以刺激其繼續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融的全球化和金融的一體化，金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是大勢(shì)所趨。因此，農(nóng)業(yè)銀行、小額信貸金融機(jī)構(gòu)等可以憑借其在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村市場(chǎng)，通過業(yè)務(wù)的多元化來化解和分散風(fēng)險(xiǎn)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)自身也得到良好的發(fā)展。此外，引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村合作經(jīng)營(yíng)組織建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社。由此，形成以農(nóng)

業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，多元化、多層次、全方位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

2．2 加強(qiáng)對(duì)民間金融的引導(dǎo)和規(guī)范

我國(guó)農(nóng)村民間金融的蓬勃發(fā)展的原因是正規(guī)金融的服務(wù)不到位，而民間金融具有交易成本低、市場(chǎng)效率高、信息渠道廣和經(jīng)營(yíng)靈活、適應(yīng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。因此，關(guān)于民間金融，重點(diǎn)在于通過法律約束和政策指導(dǎo)，進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融組織合理健康發(fā)展, 將大量民間信用資金納入公開化、規(guī)范化的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)當(dāng)中，由金融監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行管理和監(jiān)控，以降低監(jiān)管成本和金融風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次、多樣化的融資需求。

同時(shí)，對(duì)不正常的民間金融活動(dòng)加強(qiáng)限制，必要時(shí)堅(jiān)決取締；凈化農(nóng)村民間金融發(fā)展的環(huán)境，對(duì)各種誘導(dǎo)農(nóng)村金融消極發(fā)展的因素要嚴(yán)厲打擊。

此外，我國(guó)農(nóng)村金融還急需完善法律法規(guī)建設(shè)。首先要改進(jìn)監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管質(zhì)量和效率，提高專業(yè)人才素質(zhì)。其次要盡快出臺(tái)農(nóng)村金融法律法規(guī)，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和按照合作原則建立的新的合作金融組織、民間金融共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。再次，中央銀行要根據(jù)有關(guān)金融法律制度決定，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管，以維護(hù)其良好地運(yùn)作，并促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)控制度。