第一篇：2012銀行提前還貸違約金

部分提前還款方式有三種：

一：剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短； 二：剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變； 三：剩余的貸款將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短。

提醒按揭客戶，哪些不宜提前還款：

1、如果使用的是等額本息還款法，且已進(jìn)入還款中期，所償還的更多是本金，能夠節(jié)省的利息有限，提前還款意義不大。

2、如果使用的是等額本金還款法，則要分兩種情況看：處在還款初期（3年內(nèi)）的話，提前還貸是比較劃算的，因?yàn)樵鹿┲欣⒍嘤诒窘?；若還款期已過1/4，此后在月供的本金和利息構(gòu)成中，本金開始多于利息，也不適合提前還款。

告訴你提前還貸違約金怎么算

不同銀行對于提前還貸的違約金是不同的，同一家銀行之間的不同支行違約金也不同，但一般情況下，提前還貸違約金是在3個(gè)-12個(gè)月利息之間。

工商銀行要求貸款者提前10個(gè)工作日書面申請銀行，不滿一年提前還貸的違約金是提前還款金額的5%，貸款滿一年后提前還款，則不收取任何違約金。一年滿后，提前還款額下限正常每月還款額的6倍。

農(nóng)業(yè)銀行

1、貸款不滿一年提前還款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率為貸款利率除以12個(gè)月減去還款月數(shù)。

2、貸款滿一年后提前還款，只要之前沒有任何提前還款記錄，則不收取違約金。如已采取過提前還款的，一年之后再申請者，也不收取違約金。

建設(shè)銀行

1、貸款不滿一年提前還款，收取提前還款額的百分之三。

2、貸款一年到兩年提前還款，收取提前還款額的百分之二。

3、貸款兩年到三年提前還款，收取提前還款額的百分之一。

中國銀行要求提前15個(gè)工作日書面申請，不滿一年的違約金為還款金額的3%，不滿兩年的2%，不滿三年的1%。貸款不滿一年提前還款，收取最高不超過六個(gè)月利息違約金(按照提前還款日的貸款利率計(jì)算)。

交通銀行一年之內(nèi)一般不受理，一年以后，提前還款額度不得少于6個(gè)月的還款金額。貸款未滿一年，提前還貸要支付還款額3%的違約金；滿1年不滿2年，要支付還款額2%的違約金，滿2年不滿3年，則還需支付還款額1%的違約金。最高不能超過每月還款額 2 的35%，部分提前還款者可每年免費(fèi)還款一次。全部提前還款者需承擔(dān)支付違約金，收取當(dāng)次還款金額的1%。

廣發(fā)銀行

1、貸款不滿一年提前還款，收取兩個(gè)月利息作為違約金。

2、貸款滿一年后提前還款，不收取任何違約金。

光大銀行貸款不滿一年提前還款，收取3%～6%的利息作為違約金，具體還要按照合同實(shí)施。貸款滿一年后提前還款，不收取任何違約金。

浦發(fā)銀行貸款不滿一年提前還款，收取1.5%或3%不同利息，也有不收取違約金的，合同多少就收取多少。貸款滿一年后提前還款，不收取任何違約金。

招商銀行

1、貸款不滿一年提前還款，收取不低于實(shí)際還款額三個(gè)月的利息。

2、貸款滿一年后提前還款，收取不低于實(shí)際還款額一個(gè)月的利息。

第二篇：部分銀行提前還貸流程

部分銀行提前還貸流程

2015年工商銀行提前還貸流程： 1、2015年到工商銀行提前還貸，需要辦理人帶上還款賬戶、借款合同、本人身份證等材料，到工商銀行辦理。2、2015年工商銀行提前還貸主要是看辦理網(wǎng)點(diǎn)對申請人資料的審核過程，不存在必須提前預(yù)約的強(qiáng)制規(guī)定。3、2015年工商銀行提前還貸每年最多一次。

4、提前還貸金額：工商銀行有規(guī)定，必須是月供的六倍以上。比如，某市民的月供為2000元，如果要辦理提前還貸，則必須達(dá)到2000元×6＝12000元才可以。5、2015年工商銀行提前還貸有無違約金，要看房貸按揭者當(dāng)初與銀行簽訂的協(xié)議，有約定則支付，沒有約定則不需要。6、2015年工商銀行提前還貸有3種還貸方式。A.一次性還清；B.還一部分，月供不變，還款年數(shù)減少；C.還一部分，年數(shù)不變，月供減少。2015中國銀行提前還貸流程： 1、2015年中國銀行提前還貸需提前預(yù)約，大概為提前一個(gè)月?，F(xiàn)在是年底，預(yù)約提前還貸的客戶比較多，所以如果打算提前還貸的話應(yīng)盡早預(yù)約。如果現(xiàn)在就預(yù)約，那么12月月初就可以提前還貸。同時(shí)，當(dāng)年辦理的房貸不能提前還，必須交滿一年貸款以上才可以提前還。

2、2015年中國銀行提前還貸，部分還貸可以由別人代辦；本人辦理只需要帶身份證和銀行卡就可以。3、2015年中國銀行提前還貸有2種還貸方式。A.全還；B.還一部分，年數(shù)不變，月供減少。4、2015年在中國銀行提前還貸，如果是商貸，提前還貸需支付違約金，為還貸部分一個(gè)月的利息。比如提前換貸10萬元，則違約金為10萬元一個(gè)月的利息。5、2015年中國銀行提前還貸每年還貸次數(shù)規(guī)定每年可還款2次。

6、2015年中國銀行提前還貸每次還款金額沒有限制，到開戶銀行就可辦理。

2015光大銀行提前還貸流程： 1、2015年到光大銀行辦理提前還貸時(shí)，需要帶上本人身份證和開戶銀行卡就可以。一次性還清和部分還貸最好都由本人親自來辦理。

2、2015年光大銀行提前還貸需提前一個(gè)星期左右預(yù)約。3、2015年辦理的房貸不能辦理。交滿一年后，一年一般是一次。

4、2015年光大銀行提前還貸每次還款金額最低1萬元。

5、2015年光大銀行提前還貸提前還貸沒有違約金。6、2015年光大銀行提前還貸有3種還貸方式：A.全還；B.還一部分，以后的月供不變，還款年數(shù)減少；C.還一部分，年數(shù)不變，月供減少。2015招商銀行提前還貸流程： 1、2015年招商銀行提前還貸辦理時(shí)帶上本人身份證和開戶銀行卡到開戶行辦理即可。2、2015年招商銀行提前還貸需要寫申請，待銀行審批之后就可以辦理。審批大概需要一個(gè)星期左右時(shí)間。3、2015年招商銀行提前還貸提前還貸沒有違約金。

4、2015年招商銀行提前還貸沒有限制。5、2015年招商銀行提前還貸沒有限制，但最好為整數(shù)。6、2015年招商銀行提前還貸有3種還貸方式，A.全還；B.還一部分，以后的月供不變，還款年數(shù)減少；C.還一部分，年數(shù)不變，月供減少。2015中國農(nóng)業(yè)銀行提前還貸流程： 1、2015年中國農(nóng)業(yè)銀行提前還貸辦理時(shí)帶上本人身份證和開戶銀行卡到開戶行辦理即可。2、2015年中國農(nóng)業(yè)銀行提前還貸違約金

2015年中國農(nóng)業(yè)銀行提前還貸提前還貸需要根據(jù)雙方簽訂的協(xié)議和經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)的具體規(guī)定來辦理。3、2015年中國農(nóng)業(yè)銀行提前還貸方式

2015年中國農(nóng)業(yè)銀行提前還貸只有一種方式，即全部還清，不收違約金。2015建設(shè)銀行提前還貸流程： 1、2015年到建設(shè)銀行提前還貸需預(yù)約。中國建設(shè)銀行負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的工作人員介紹，需要提前多長時(shí)間預(yù)約，具體需要咨詢經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)橛械木W(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大，時(shí)間就稍微長一些。2、2015年建設(shè)銀行提前還貸有2種還貸方式。A.全還；B.還一部分，年數(shù)不變，月供減少?，F(xiàn)在系統(tǒng)更新過后可能增加了新的方式，具體可以咨詢經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)。3、2015年建設(shè)銀行提前還貸每年還貸次數(shù)基本上為一次。

4、2015年建設(shè)銀行提前還貸最少需要超過萬元。2015中信銀行提前還貸流程： 1、2015年中信銀行提前還貸需購房者在提前還貸錢一個(gè)月向中信銀行進(jìn)行預(yù)約。

2、據(jù)了解，2015年中信銀行提前還貸有違約金。如果是2005年辦理的房貸，提前還貸沒有違約金。3、2015年中信銀行提前還貸1～2次。

4、2015年中信銀行提前還貸需超過萬元。5、2015年中信銀行提前還貸有2種還貸方式。A.全還；B.還一部分，年數(shù)不變，月供減少。

第三篇：解析對于提前還貸違約金的分析及完善

對于提前還貸違約金的分析及完善

對于提前還貸違約金的分析及完善

作者

周海林

近期，一些銀行對個(gè)人住房貸款提前還貸收取違約金的問題引起了法律界人士和銀行界人士的激烈爭論，銀行界側(cè)重于其利益，法律界側(cè)重于現(xiàn)有條文的分析，筆者認(rèn)為，提前還貸作為一項(xiàng)新事物，應(yīng)分析其產(chǎn)生的原因，權(quán)衡相關(guān)當(dāng)事人的利益，以對該制度做出界定及完善。

一、借款人為什么要提前還貸

簡而言之，借款人提前還貸的原因有二：

一是具有了償還能力。有了富余的資金，存銀行利息低，還要收利息稅，投資卻又找不到途徑；而同時(shí)卻以欠銀行一大筆錢，并且負(fù)擔(dān)相對較高的利息，自然，提前還貸既能滿足心理上的“無債一身輕”的感覺，又能經(jīng)濟(jì)上更劃算。那么，借了一大筆款的老百姓為什么一下子冒出這么多的錢來提前還貸呢？究其原因主要有四：首先，借款人對收入和支出的預(yù)期難以把握，譬如突發(fā)疾病、企業(yè)突然效益不好、孩子教育費(fèi)的支出不確定，因而在簽訂借款合同時(shí)，會留有余地，畢竟逾期還款要交違約金；其次，銀行在發(fā)放按揭貸款時(shí)，一般都只是根據(jù)固定工資的某種比例來規(guī)定貸款額和每月還款額度的。而在人們的固定工資之外，存在一塊非固定收入，如福利、第二職業(yè)收入，借款人的非固定收入會不斷累積，從而使提前還貸從經(jīng)濟(jì)方面具有了可能性；第三、一些有能力一次性付清購房款的借款人向銀行申請住房貸款時(shí)，原本就保留一定資金用于投資，當(dāng)投資收益低于房貸利息支出時(shí)，便選擇提前還貸來減少住房貸款的利息支出；第四、貨幣化分房政策出臺后，一些借款人獲得了一次性住房補(bǔ)貼，從而具備了部分或全額提前還貸的能力。

二是“借新還舊”即通過向銀行要新的貸款來還舊的貸款。之所以要“多此一舉”是因?yàn)椋涸诶⒈３植蛔儠r(shí)，1

轉(zhuǎn)貸款可以取得更好的金融服務(wù)；在利息下降時(shí)，轉(zhuǎn)貸款可以取得更低利息的新貸款。而如今全球經(jīng)濟(jì)不景氣和金融業(yè)競爭的加劇，各國的利率一直處于下降通道中，隨之而來的是一股前所未有的提前還貸熱潮。這下銀行界有點(diǎn)慌了。

二、銀行為什么要對提前還貸收取違約金

前幾年，銀行在貸款時(shí)是“老子”，催款時(shí)是“孫子”。世道可變得真快，現(xiàn)在借款人提前還貸它卻不喜歡了。其實(shí)，銀行算得很精，現(xiàn)在借款人提前還貸銀行損失可大了：

首先，提前還貸業(yè)務(wù)造成了銀行人力成本的增加。放貸前銀行要做個(gè)人資信調(diào)查，對其抵押資產(chǎn)做評估等工作，出現(xiàn)提前還貸的情況時(shí)，銀行必須重新計(jì)算提前償還部分貸款后的借款余額和最終償還期限，重新打印“每月還資本金利息表”，重新與借款人簽訂“借款變更合同”。由于每位前來提前還貸者的情況都不一樣，銀行無法運(yùn)用計(jì)算機(jī)操作，只能使用人工來完成，這樣就造成了人力成本的增加。

其次，提前還貸使銀行的預(yù)期收入減少。企業(yè)因找不到好的投資項(xiàng)目而“惜貸”，銀行為保證資金安全，對沒有把握還貸的項(xiàng)目和單位“慎貸”，造成了巨額的存貸差。而個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)低，管理本成不高，利息穩(wěn)定，是解決存貸差的一個(gè)重要手段。提前還貸減少了銀行的可得利息，放大了存貸差問題，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)建行廣東省分行統(tǒng)計(jì)，今年1月至4月廣州地區(qū)收回的正常還款有9.7億元，其中提前還款5.2億元，占了53.8％。據(jù)測算，今年建行因房貸戶提前還貸而減少利息收入將達(dá)1億多元。1

還有一個(gè)原因就是，銀行開始“居安思危”了。中國入世幾年來，現(xiàn)有的外資銀行已經(jīng)開始“攻城掠地”，即將進(jìn)入的外資銀行則更是潛在的威脅，“客戶爭奪戰(zhàn)”已經(jīng)打響，并將愈演愈烈。而房貸業(yè)務(wù)是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，為了避免一些借款人通過轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)成為外資銀行的客戶，中資銀行一方面必須提高服務(wù)水平，讓客戶不想走；另一方面，就想設(shè)置一個(gè)“壁壘”，讓客戶走不了。這可能嗎？銀行發(fā)現(xiàn)對提前還貸收到違約金是“國際慣例”。在國外，有些外資銀行對提前還貸的客戶收取違約金，讓客戶很難退出，如香港的銀行對１年、２年、３年之內(nèi)提前還貸者，分別收取全部利息的４０％、３０％、２０％作為違約金。這一下收取提前還貸違約金既合理又“合法”了。于是，2002年上海8家銀行經(jīng)協(xié)商決定，“一年內(nèi)提前還房貸，要交給銀行5%的違約金”。

三、銀行對提前還收取違約金合理嗎

對提前還貸收到違約金，銀行提出的理由是：提前還貸加大了銀行的人力成本，打亂了其資金計(jì)劃，加上“借款人愿意”當(dāng)然收之無愧。這些理由成立嗎？

筆者認(rèn)為：首先，提前還貸的確是加大了銀行的人力成本，但銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)出更好的流程，來提高效益，提高競爭力。況且，可為額外付出的人力成本收費(fèi)，也不能收違約金。借款人要弄明白，銀行多花了一小時(shí)，會損失多少，銀行多花了一天的時(shí)間，又會損失多少，這錢借款人應(yīng)當(dāng)出，但收取違約金可是太狠了點(diǎn)；其次，銀行提出提前還貸打亂了資金計(jì)劃這就沒道理了。銀行的資金有存、有貸是個(gè)變量。該計(jì)劃被打亂，只能怪銀行自己沒有把計(jì)劃安排好。銀行既然知道大家會來提前還貸，就應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)出一個(gè)提前還貸會造成的資金模型。況且，要是資金供不應(yīng)求，銀行還會怕提前還貸而打亂資金計(jì)劃嗎？最后，借款人簽合同時(shí)是“同意”了提前還貸違約金條款，但說這是“借款人愿意”，卻是“強(qiáng)盜邏輯”。沒有房住的借款人能不愿意嗎？按揭貸款的合同及相應(yīng)條款是由銀行單方制定的，對于個(gè)人而言，在按揭貸款時(shí)，只有對合同文本的接受權(quán)和認(rèn)可權(quán)，而無建議權(quán)和修改權(quán)。并且提前還貸違約金對借款人而言，完全是承擔(dān)義務(wù)，卻未因此獲得任何權(quán)利，而銀行則相反。

那么，提前還貸違約金是不是一無是處呢？筆者認(rèn)為，從誠實(shí)信用的角度來看，提前還貸違約金有其自身的價(jià)值:首先，如果對提前還貸不收取違約金，借款客戶就有可能在簽合同時(shí)會盡量選擇較長的借款期限，而通過轉(zhuǎn)貸來取得更低的利率，或者取得更優(yōu)惠的金融服務(wù)。如英國就有許多的貸款經(jīng)紀(jì)公司，幫助借款人比較挑選最合適的抵押貸款，而且轉(zhuǎn)貸的手續(xù)費(fèi)通常由新的貸款人來承擔(dān)。自2000年始英國的提前還貸開始占全部貸款的三分之一；其次，如果對提前還貸不收取違約金，借款客戶就有可能在借款時(shí)會預(yù)留一部分的資金用于投資以獲取更高的回報(bào)，在無投資途徑時(shí)，則提前還貸。由此產(chǎn)生的客戶道德風(fēng)險(xiǎn),將損害貸款銀行的正當(dāng)利益。

四、提前還貸違約金的合法性分析

提前還貸違約金既有合理之處，也有不合理之處，但它在我國合法嗎？

（一）提前還貸違約金是否為國際慣例

國際慣例是指在國際交往中反復(fù)實(shí)踐為眾人所共知共用的習(xí)慣做法，一般分為兩種,一種是國家之間交往中形成的習(xí)慣做法,稱為公法慣例。另一種就是現(xiàn)在一些行業(yè)所稱的“國際慣例”,即商業(yè)慣例。商業(yè)慣例是商業(yè)領(lǐng)域內(nèi)交易主體之間事項(xiàng),具有可選擇性,只對雙方當(dāng)事人有約束力。而提前還貸違約金約束的借款人是消費(fèi)者，它不是

商事主體，不能適用商業(yè)慣例。對提前還貸收取違約金至多只能是國際上商業(yè)銀行通行的做法，即行業(yè)慣例。況且國際慣例以及行業(yè)慣例在我國能否適用，還必須看該慣例是否符合我國法律。只有在我國法律對此無明確規(guī)定，并且該做法不違背法律的精神時(shí)才可以適用。

（二）提前還貸違約金是否違反《反為不正當(dāng)競爭》

在我國，銀行作為“依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營者”1，本身就受到《反不正當(dāng)競爭法》的特別關(guān)注。眾多銀行就向提前還款者收取費(fèi)用或違約金事宜達(dá)成限制競爭的協(xié)議，且該協(xié)議目的在于追求銀行超額利潤，理論上構(gòu)成不正當(dāng)競爭行為。但是我國《反不正當(dāng)競爭法》未對限制競爭協(xié)議作出明確規(guī)定，鑒于對不正當(dāng)競爭行為進(jìn)行管理是一種行政行為，依行政法 “法無授權(quán)即為無權(quán)”的精神，目前將銀行間的共同行為認(rèn)定為不正當(dāng)競爭行為，尚存實(shí)質(zhì)法律障礙。2

(三)提前還貸違約金是否為“霸王”條款

按揭貸款的合同及相應(yīng)條款是由銀行單方制定的，對于個(gè)人而言，在按揭貸款時(shí)，只有對合同文本的接受權(quán)和認(rèn)可權(quán)，而無建議權(quán)和修改權(quán)。所以銀行給借款人提供的合同文本是合同法上的格式文本，而其中的格式條款，如果是排除貸款銀行的責(zé)任，加重對方的責(zé)任，則該條款不具有法律效力。提前還貸違約金從銀行的角度來看，僅取得了收取違約金的權(quán)利，卻將由此產(chǎn)生的任何義務(wù)，完全由借款人來承擔(dān)，屬于“霸王”條款，不具法律效力。

(四)提前還貸違約金是否違反《合同法》

我國《合同法》第206條規(guī)定，“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確的，借款人可以隨時(shí)返還?！钡?08條規(guī)定,“借款人提前償還借款，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息”。從語法解釋上看，第206條使用的為“期限”而不是“期間”一詞，指的是時(shí)間的最后截止期，第208條 “當(dāng)事人的另有約定除外”，并不是指不得提前還款，而是指使用其他的計(jì)息方式，即如果沒有另外約定，還應(yīng)按實(shí)際借款的期間計(jì)息。這說明法律是不禁止提前還款的；并且從當(dāng)時(shí)的立法精神上來看，提前歸還貸款，是當(dāng)事人積極履行合同義務(wù)，是受鼓勵的。畢竟，當(dāng)時(shí)就連商業(yè)銀行自己都是鼓勵借款人提前還貸的。

五、對提前還貸違約金的規(guī)范與完善

就目前來看，銀行所主張的提前還貸違約金是不合法的。但筆者認(rèn)為,法律的解釋不是為了說明過去，而是為了

服務(wù)現(xiàn)在。對提前還貸違約金這個(gè)新現(xiàn)象的理解，不能局限于法律條文，而應(yīng)把握法律的精神。既然提前還貸違約金有其自身的價(jià)值，我們完全可以對它進(jìn)行規(guī)范與完善，使它符合公平的觀念并能貫徹誠實(shí)信用原則。

(一)避免提前還貸違約金而引起的不正當(dāng)競爭行為

1.禁止銀行就限制競爭達(dá)成協(xié)議。我的銀行實(shí)行的是總分行制度，全國性的商業(yè)銀行很少，這些金融巨頭之間就提前還貸違約金達(dá)成的協(xié)議以及在同一區(qū)域內(nèi)的商業(yè)銀行就此內(nèi)容達(dá)成的協(xié)議將限制競爭，損害消費(fèi)者的利益，不利于金融業(yè)的發(fā)展，應(yīng)取締就提前還貸違約金達(dá)成的有強(qiáng)制性的協(xié)議；

２．保證金融市場的競爭充分、有效。只有這樣才能促使銀行推出多元化的貸款品種，包括不要求就提前還貸交違約金的品種，以此確保消費(fèi)者的選擇權(quán)。如英國房屋貸款中就有固定利率，折扣利、跟隨利率和可變利率等多種貸款可供選。在規(guī)定的固定（或折扣）利率期結(jié)束后，動轉(zhuǎn)成標(biāo)準(zhǔn)可變利率貸款，絕大部分違約金適用于固定（或折扣）利率期間；

３．應(yīng)當(dāng)限定提前還貸違約金的最高比例，以保護(hù)那些缺乏經(jīng)驗(yàn)的借款人的利益和維護(hù)市場的自由競爭。如意大利的銀行一直對提前還貸收取很高的違約金，借款人很難轉(zhuǎn)貸。隨著近幾年利率的普遍下降，特別是來自英國等其他歐盟國家銀行的競爭性低利率，一些借款人在目前通行的利率是大約5%的情況下，卻必須為前幾年的貸款承擔(dān)高達(dá)15%利率。

（二）避免提前還貸違約金而引起的“霸王”條款

１．要體現(xiàn)自愿原則。在借款合同中，銀行必須就提前還貸違約金以特別條款的方式與借款人個(gè)別協(xié)商并詳細(xì)載明違約金的計(jì)收方式，以確保該消費(fèi)者能知悉該條款，能就該條款的適用與否同銀行進(jìn)行單獨(dú)的協(xié)商；

２．要體現(xiàn)公平原則。如果市場競爭是充分的，整個(gè)市場中就會形成選擇權(quán)，從而只有提供了非常誘人的低利率的銀行才敢收違約金，否則無異于將客戶推向不收取違約金的競爭對手。然而，我國的銀行業(yè)的競爭是不充分的，如果要收取提前還貸違約金，就必須以法定的形式要求銀行為此承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，如更低的利率，更優(yōu)的個(gè)性化服務(wù)。

（三）合理確定提前還貸的免責(zé)條款

房屋抵押借款合同的期限很長，一般為10-20年，簽訂合同時(shí)無法清晰地預(yù)見將來的情況。如果發(fā)生的情況

嚴(yán)重影響了合同的成立基礎(chǔ)，依情勢變更原則，可以對合同的內(nèi)容進(jìn)行變更。由于這種變更的成本很高，銀行有必要對此類情況進(jìn)行一定的界定，而將其歸入免責(zé)條款中。筆者認(rèn)為，免責(zé)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)限定在借款人無法合理預(yù)見的領(lǐng)域。

１．確定一定比例內(nèi)的提前還貸免收違約金。由于借款人無法對將來的收入和支出作精確的預(yù)期，應(yīng)當(dāng)規(guī)定在一定比例內(nèi)的提前還貸不收違約金。如在荷蘭典型的抵押貸款規(guī)定是每年允許提前償還10%到20%而無需支付違約金。

２．對超出一定年限的提前還貸免收違約金。如美國財(cái)政部監(jiān)管署（OCC）于2001年就要求美國花旗銀行把抵押貸款提前還貸違約金的收取年限從五年降低到三年。2002年5月臺灣地區(qū)發(fā)布的《房屋貸款提前清償違約金行業(yè)警示原則》指出，若金融業(yè)者提供房貸戶前三年較低水準(zhǔn)的優(yōu)惠利率，則限制房貸戶不得提前清償?shù)钠陂g最長只能三年。

３．對政策性因素引起的提前還貸免收違約金。如我國貨幣化分房政策出臺后，借款人獲得了一次性住房補(bǔ)貼用于部分或全額提前還貸，應(yīng)當(dāng)免收違約金。

(全文約5000字)

參考文獻(xiàn)

1孫永梅.透視提前還貸的深層動因[EB/OL

2葉林，侯太領(lǐng).貸款買房提前還貸：是守信還是違約[J], 人民法院報(bào),2002-07-09.3謝東海，吳梅，熊欣.住房抵押貸款提前還貸違約金的國際比較[J],國際金融研究，2003，（6）

筆者對該文進(jìn)行了修改，修改稿刊于《福建政法管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)》2004年第2期。

第四篇：銀行提前還貸七大流程

銀行提前還貸七大流程 當(dāng)人們在申請貸款時(shí)，人們會因?yàn)檫€款利息的多少而決定申請哪一種貸款。還貸的一個(gè)主要步驟是計(jì)算利息。而還貸的時(shí)間先后也會影響到貸款利息的節(jié)約與否。提前還貸似乎是節(jié)約利息的一個(gè)好辦法，如何提前還貸，各家銀行具體的提前還款流程不一樣，但辦理提前還款都會有以下7個(gè)主要環(huán)節(jié)：

第一步，查詢貸款余額和原貸款合同條款。查看還款明細(xì)表，提前準(zhǔn)備還款資金。查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，需要注意的是，提前還貸是否須交違約金，如合同上注明，提前準(zhǔn)備好相應(yīng)資金;第二步，電話咨詢。

一般銀行都會讓您直接聯(lián)系本樓盤貸款辦理支行的信貸部門，向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請時(shí)間和其他所需要準(zhǔn)備的資料。一般需要攜帶身份證、借款合同、收押房產(chǎn)證文件、代扣還款委托書等資料，到貸款經(jīng)辦銀行辦理新預(yù)約，一般需要由本人親自辦理。第三步，填寫提前還款申請書。

提前還款按照規(guī)定是需要提前申請預(yù)約的，因?yàn)樘崆斑€款的單據(jù)需要貸款管理部門的有權(quán)簽字領(lǐng)導(dǎo)簽字才會生效，所以你需要提前預(yù)約。到銀行信貸部門填寫提前還款申請書，一般銀行會要求客戶填寫提前還款的申請單后，按預(yù)定時(shí)間來領(lǐng)取該申請的批準(zhǔn)書。第四步，領(lǐng)取申請批準(zhǔn)書并還款。

借款人攜相關(guān)證件到銀行領(lǐng)取審批好的提前還款申請表，到銀行指定的網(wǎng)點(diǎn)柜臺存入提前償還的余款，領(lǐng)取還款回單。

第五步，領(lǐng)他項(xiàng)權(quán)利證書和購房合同原件。

帶上房產(chǎn)證/身份證/和保單，按約定日期到銀行信貸部門領(lǐng)取房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利證和購房合同原件，銀行告訴您退保費(fèi)的地點(diǎn)和房產(chǎn)解抵押的地點(diǎn) 第六步，房產(chǎn)抵押解除。

貸款人辦理注銷時(shí)需要憑在銀行申領(lǐng)的房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證，到房屋管理機(jī)構(gòu)申請注銷登記表，辦理抵押注銷手續(xù)。

第七步，辦理提前還款保費(fèi)退該手續(xù)。在貸款人提前償還全部貸款后，原個(gè)人住房貸款房屋保險(xiǎn)合同也提前終止，因此按有關(guān)規(guī)定，貸款人可以攜帶保險(xiǎn)單正本和提前還清貸款證明，到保險(xiǎn)公司按月退還提前交的保費(fèi)

住房公積金貸款的辦理方法 貸款條件

(1)借款人具有完全民事行為能力;(2)具有本市城鎮(zhèn)正式戶口或有效居留身份;(3)具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;(4)借款前正常繳存住房公積金且連續(xù)交足半年以上;(5)能提供購買自住住房的有效合同或協(xié)議;(6)借款人和購房合同中的購房人必須一致，購買共有產(chǎn)權(quán)的(除配偶外)共有人必須出具同意住房抵押的書面承諾;(7)具有不低于購買自住住房價(jià)值30%以上(二手房40%以上)的自有資金;(8)借款人同意辦理住房抵押和保險(xiǎn);(9)購買商品住房的，應(yīng)由開發(fā)商提供階段性擔(dān)保并報(bào)備相關(guān)資信材料;(10)借款人同意在貸款承辦銀行開立個(gè)人帳戶，并同意由貸款承辦銀行每月直接從該帳戶劃收貸款本息。

個(gè)人住房公積金貸款申辦流程

1、借款人提出申請: 借款人按要求向省直單位公積金管理中心提供貸款所需資料。

2、資信調(diào)查及貸款審批: 貸款承辦銀行對借款人進(jìn)行貸前資信調(diào)查，提出意見并填制《個(gè)人住房公積金貸款及組合貸款調(diào)查審批表》送有關(guān)人員審批。借款人可在借款申請受理7個(gè)工作日后，向貸款承辦銀行咨詢審批結(jié)果。

3、簽訂借款合同: 借款人接到貸款承辦銀行通知后，與共有權(quán)人一同帶上身份證、扣款賬號等資料前來辦理借款合同簽訂手續(xù)，并將借款合同送開發(fā)商簽字蓋章后交承辦銀行。

4、辦理保險(xiǎn)及抵押登記手續(xù): 借款須辦理保險(xiǎn)和抵押登記手續(xù)，相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

5、貸款劃撥: 貸款承辦銀行在確認(rèn)抵押登記已辦妥、借款合同生效后，按合同約定日期將貸款轉(zhuǎn)入借款人與售房人共同指定的賬戶，并將放款回單寄送借款人。

6、貸款回收: 借款人自放款次月起按借款合同約定歸還借款。借款人借款滿一年后方可申請?zhí)崆斑€款。如借款未滿一年，借款人因出國、調(diào)離本市、房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、退房等原因需提前還款的，應(yīng)提交相關(guān)證明。

7、清戶撤押: 借款人還清借款本息后，由承辦銀行出具貸款結(jié)清證明并負(fù)責(zé)辦理抵押登記注銷手續(xù)。

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第五篇：小心提前還貸銀行多吃利息

隨著加息的大軍涌來，很多購房貸款的市民都有心選擇提前還貸，但是提前還貸可要看清楚，不然銀行多吃你的利息可以是不劃算：

【利息被吃】

唐先生去年底在當(dāng)?shù)匾患毅y行辦了一筆23萬元的組合房貸，其中15萬元為個(gè)人住房公積金貸款，余下8萬元是個(gè)人住房按揭貸款?？紤]到利息支付，唐先生于今年3月6日到銀行辦理了8萬元個(gè)人住房按揭貸款提前還貸手續(xù)?？墒牵y行出具的回單讓唐先生“看不懂”：回單顯示已剩貸款余額中扣除了8萬元，但注明的還貸日期為今年4月1日。

為何銀行將還貸日期拖到4月1日?唐先生從銀行得到的答復(fù)是：這是銀行的“規(guī)矩”。然而，“規(guī)矩”背后卻是銀行“多吃”了消費(fèi)者的利息。

唐先生算了一筆賬：銀行把他提前還貸的日期從3月6日拖到4月1日，銀行就能從中多收20多天的利息，總共有幾百元。

其實(shí)，有過唐先生這種遭遇的人很多。據(jù)了解，消費(fèi)者按揭買房提前還貸遭遇銀行“拖延”還貸日期，主要是一些銀行的相關(guān)系統(tǒng)“不支持”提前還貸，有的銀行在收到提前還貸信息后，系統(tǒng)要到次日甚至下個(gè)月才按新貸款余額計(jì)息。

為此，業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者按揭買房提前還貸要注意以下兩點(diǎn)：一是提前向銀行遞交申請。銀行一般要求消費(fèi)者提前幾天申請?zhí)崆斑€貸，銀行接到消費(fèi)者提前還貸申請后要審批，這個(gè)過程長則十天半月，最短也要5個(gè)～7個(gè)工作日。二是對于只提前還部分貸款的消費(fèi)者，還貸后一定要認(rèn)真核對貸款余額、日期和利息計(jì)算方式等信息，若與實(shí)際情況不符，一方面可與主辦銀行協(xié)商解決，另一方面可向銀行業(yè)主管部門投訴。

首套房貸利率將從8.5折逐步取消

從本月1日起，執(zhí)行兩年之久的首套房貸利率7折優(yōu)惠政策宣布終結(jié)。各銀行全面取消房貸利率7折優(yōu)惠，銀行給予房貸客戶的利率優(yōu)惠下限調(diào)整為同檔期基準(zhǔn)利率的85%。

這意味著，對于80后購房者等“剛需族”來說，首套房貸7折利率的優(yōu)惠政策已成為“過去時(shí)，如今再申請貸款買房，以100萬元20年期的貸款為例，不但月供將增500元，利息總支出也要增加12萬元。不僅如此，最近還有專家表示，明年房貸利率優(yōu)惠政策有可能繼續(xù)縮小至9折以上，甚至取消，屆時(shí)，購房者的還款壓力還將進(jìn)一步加大。

津城多數(shù)銀行已實(shí)施8.5折利率

對于準(zhǔn)備貸款購房的市民來說，最近出臺的貸款利率優(yōu)惠調(diào)整政策又增加了他們買房的難度。據(jù)了解，目前本市大多數(shù)銀行已對普通客戶貸款購買首套住房利率優(yōu)惠從原先的7折縮減至8.5折，只有部分銀行對于個(gè)別高端客戶還可以給出7折利率優(yōu)惠。

在國有銀行中，建設(shè)銀行、工商銀行以及中國銀行相關(guān)人士均表示，現(xiàn)在對于首套房貸均是要求最少支付首付三成，利率優(yōu)惠最多為8.5折。興業(yè)銀行、招商銀行等股份制銀行業(yè)已經(jīng)在實(shí)施相同的利率調(diào)整政策。興業(yè)銀行有關(guān)人員說：“從5月份開始，我行就已經(jīng)執(zhí)行

房貸利率優(yōu)惠最高8.5折的政策了?！辈贿^，也有股份制銀行相關(guān)人士表示，對于首套房貸的7折利率優(yōu)惠并沒有完全取消，但只針對銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)極低、對銀行貢獻(xiàn)度又非常大的高端客戶才能給出這樣的優(yōu)惠，普通用戶則不可能享受。

此外，銀行業(yè)內(nèi)人士還提醒，此次新政尚未提及存量貸的問題，也就是說，已經(jīng)在執(zhí)行7折利率的住房貸款，目前還可以繼續(xù)享受這項(xiàng)利率優(yōu)惠。不過，如果合同中含有“利率采取每年浮動的方法”，就將按照8.5折的新利率政策進(jìn)行調(diào)整。