第一篇：民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及市場(chǎng)格局分析

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民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及市場(chǎng)格局分析

民營(yíng)銀行發(fā)展階段

1、民營(yíng)銀行的產(chǎn)生

我國(guó)銀行的誕生是以民營(yíng)銀行形式出現(xiàn)的。近代中國(guó)民營(yíng)銀行產(chǎn)生以前，在中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中主要的傳統(tǒng)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)有當(dāng)鋪、票號(hào)、錢(qián)莊等，它們?cè)诋?dāng)時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位，發(fā)揮著重要的作用。隨著民族資本的逐步興起，一些有識(shí)之士如魏源、鄭觀應(yīng)、康有為等對(duì)國(guó)外銀行進(jìn)行介紹并對(duì)中國(guó)自設(shè)銀行提出設(shè)想；再加上外國(guó)在華銀行控制中國(guó)經(jīng)濟(jì)并賺取了巨大利潤(rùn)，為中國(guó)自設(shè)銀行提供現(xiàn)實(shí)樣本；清政府更是希冀通過(guò)創(chuàng)設(shè)銀行，增加財(cái)源，應(yīng)對(duì)財(cái)政危機(jī)。這些因素促使中國(guó)自辦銀行的出現(xiàn)?？梢?jiàn)，中國(guó)近代民營(yíng)銀行的出現(xiàn)是由中國(guó)當(dāng)時(shí)內(nèi)在經(jīng)濟(jì)需求與外在的經(jīng)濟(jì)掠奪壓力雙重作用下產(chǎn)生的，并且受到的政府的鼓勵(lì)，具有需求誘致與政府主導(dǎo)雙重性質(zhì)，從錢(qián)莊到民營(yíng)銀行的制度變遷符合民族工商業(yè)者、銀行家及政府三方的利益，因此造成了民營(yíng)銀行在這一時(shí)期的迅速發(fā)展。1897年，盛宣懷創(chuàng)辦了中國(guó)第一家民有股份制商業(yè)銀行——中國(guó)通商銀行。盛宣懷原奏說(shuō)是設(shè)立中國(guó)銀行，所擬銀行章程亦稱為《中國(guó)銀行章程》。但章程內(nèi)則說(shuō)“名為中國(guó)通商銀行”。中國(guó)通商銀行于1897年5月設(shè)立。

從股份上看，通商銀行由個(gè)人股和法人股構(gòu)成，后來(lái)法人股轉(zhuǎn)化為個(gè)人股。它可以稱為中國(guó)第一家民營(yíng)銀行。它的產(chǎn)生，在吸收社會(huì)存款，聚集社會(huì)閑散資金，向工商企業(yè)貸款支持其發(fā)展，打破外國(guó)銀行在華的金融控制與壟斷，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)外貿(mào)易等方面發(fā)揮了一定的作用。雖然在帝國(guó)主義和封建主義的雙重壓迫的夾縫中產(chǎn)生的中國(guó)第一家民營(yíng)銀行必然面臨各種障礙，但它畢竟開(kāi)風(fēng)氣之先，特別是其出資者構(gòu)成、經(jīng)營(yíng)管理、人才聘任等方面符合現(xiàn)代金融業(yè)的要求，具有重要的啟迪意義。繼中國(guó)通商銀行成立之后，一些著名民營(yíng)銀行有“北四行”［鹽業(yè)銀行（1915）、金城銀行（1917）、大陸銀行（1919）、中南銀行（1921）〕和“南三行”［浙江興業(yè)銀行（1907）、浙江實(shí)業(yè)銀行（1908）、上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行（1915）〕。從清朝末年到北洋政府，再到南京政府成立，一直到1937年抗日戰(zhàn)爭(zhēng)以前，中國(guó)民營(yíng)銀行經(jīng)歷了產(chǎn)生、發(fā)展、壯大時(shí)期。

2、民營(yíng)銀行的衰落

抗日戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)后，民族工商業(yè)逐漸衰敗，更由于壟斷資本的擴(kuò)張，民營(yíng)銀行的生存空間逐步縮小，難以得到大的發(fā)展。1947年全國(guó)民營(yíng)銀行存款已不到同期“四行二局”存款的十分之一，即全國(guó)90%以上的存款被壟斷資本控制。特別是經(jīng)過(guò)12年的通貨膨脹，在帝國(guó)主義和官僚資本主義雙重打壓下民族工商業(yè)生存變得異常困難，民營(yíng)銀行隨之衰落。社會(huì)主義改造完成后，中國(guó)推行了由中央統(tǒng)一調(diào)控經(jīng)濟(jì)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，從1952年到1979年的大部分時(shí)間，中國(guó)沒(méi)有現(xiàn)代意義上的銀行體系，銀行的資源配置功能被撥離，銀行成了名符其實(shí)的國(guó)家金庫(kù)，中國(guó)人民銀行成為中國(guó)僅存的一家銀行?！懊駹I(yíng)”二字更被曲解為“資本主義的產(chǎn)物”，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)以及與之相對(duì)應(yīng)的民營(yíng)銀行因而遭到全面禁止。

3、民營(yíng)銀行的再次發(fā)展

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改革開(kāi)放以后，我國(guó)實(shí)行了經(jīng)濟(jì)體制改革，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也逐步過(guò)渡到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。因此我國(guó)出現(xiàn)了多種經(jīng)濟(jì)成分并存的新局面。個(gè)體經(jīng)濟(jì)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，為民營(yíng)銀行的興起奠定了基礎(chǔ)。為促進(jìn)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以提高經(jīng)營(yíng)效率，中國(guó)先后組建了10家股份制商業(yè)銀行及若干地方性商業(yè)銀行和信用合作社。股份制商業(yè)銀行作為一種“體制外”因素，按照市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)作，墓本不承擔(dān)政策性貸款，沒(méi)有歷史包袱，行政干預(yù)少，公司治理結(jié)構(gòu)相對(duì)比較合理。憑借政策優(yōu)勢(shì)和機(jī)制優(yōu)勢(shì)，獲得了迅速的發(fā)展，股份制銀行的出現(xiàn)打破了國(guó)有銀行壟斷的格局，促進(jìn)了競(jìng)爭(zhēng)，提高了效率，為深化金融體制改革做出了巨大貢獻(xiàn)。但這些也不能滿足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。因此開(kāi)放民營(yíng)銀行的呼聲越來(lái)越高。1996年1月12日，中國(guó)第一家民營(yíng)銀行―中國(guó)民生銀行正式成立。2000年11月27日，中國(guó)民生銀行又發(fā)布了招股說(shuō)明書(shū)。為民營(yíng)銀行的再次崛起拉開(kāi)了序幕。

2003年，志高控股董事局主席李興浩籌辦廣東第一家民營(yíng)銀行“南華銀行”，最終因政策壁壘而折戟。

2004年6月底，由中瑞財(cái)團(tuán)的四大股東——泰力實(shí)業(yè)、奧康集團(tuán)、神力集團(tuán)及國(guó)光投資有限公司發(fā)起籌建的“建華民營(yíng)銀行”也因政策限制最終夭折。

2004年8月初，由國(guó)企控股，廣廈集團(tuán)、吉利集團(tuán)等15家民營(yíng)企業(yè)參股組建的民營(yíng)銀行——浙江商業(yè)銀行在杭州成立，其民營(yíng)資本占比超85%，民資占比超過(guò)民生銀行。

2005年，央行在四川、山西、陜西、貴州4省進(jìn)行了民間資本放貸試點(diǎn)，一種完全由民間資本構(gòu)成的“只貸不存”的“小額信貸組織”開(kāi)始試行。

2013年6月19日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等。7月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”，7月31日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林首次對(duì)外提出“試辦自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”，并披露設(shè)立民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的基本要求，這些舉措打破了此前民資進(jìn)入金融業(yè)一直存在隱形的“玻璃門(mén)”障礙，提出民間資本設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營(yíng)銀行意義重大，民資的“銀行夢(mèng)”加快實(shí)現(xiàn)，設(shè)立民營(yíng)銀行再度成為人們熱議的話題。

2014年，民營(yíng)銀行一步一個(gè)腳印地穩(wěn)步推進(jìn)。年初，銀監(jiān)會(huì)在“2014年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議”上表示，民營(yíng)銀行將在2014年試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，實(shí)行有限牌照制度。隨后，在3月份的全國(guó)兩會(huì)期間，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表態(tài)，將于年內(nèi)啟動(dòng)民間資本依法設(shè)立民營(yíng)銀行的新一輪金融改革。到第三季度，首批5家民營(yíng)銀行獲銀監(jiān)會(huì)批復(fù)開(kāi)始籌建。

民營(yíng)銀行市場(chǎng)格局

在目前全國(guó)性銀行，地方性銀行、小貸公司和村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建的體系中，無(wú)論是網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，服務(wù)人群覆蓋，服務(wù)的信息化程度都已非常高，銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)個(gè)人用戶的服務(wù)態(tài)度較之以前也有非常大的改觀，同時(shí)也壟斷著目前金融領(lǐng)域里高利潤(rùn)項(xiàng)目。在這場(chǎng)國(guó)家政策主導(dǎo)下的金融體系國(guó)退民進(jìn)的變革中，民營(yíng)資本進(jìn)入金融體系的需求是迫切的，民營(yíng)銀行要想做好攪活經(jīng)濟(jì)，提升金融配置效率的鯰魚(yú)，與傳統(tǒng)國(guó)有商業(yè)銀行的激烈陣地戰(zhàn)將不可避免。

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民營(yíng)銀行激進(jìn)小跑

在阿里巴巴通過(guò)余額寶小試了互聯(lián)網(wǎng)金融的威力后，民間資本進(jìn)入金融體系的熱情被全面激發(fā)。在支付面臨“銀聯(lián)的收編計(jì)劃”、與上海銀行合作的線上POS業(yè)務(wù)因?yàn)榉N種原因被堵截后，阿里巴巴又開(kāi)起了直銷銀行店鋪，民生銀行將在淘寶開(kāi)立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將互通。民生銀行提供金融產(chǎn)品，阿里巴巴利用平臺(tái)和資源進(jìn)行拓展。

阿里金融一方面通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新和電商平臺(tái)聚集的流量，誘惑中小銀行借殼來(lái)涉足銀行業(yè)務(wù)搶占先機(jī)，另一方面在與傳統(tǒng)金融體系的博弈中，不斷試探底線，挑逗壟斷體制自曝弊端，為金融改革賺取更多的輿論支持。無(wú)論成與不成在某種程度上可以說(shuō)阿里都是勝利者。

蘇寧云商則是另外一個(gè)暗自搶跑的選手，低調(diào)務(wù)實(shí)，在業(yè)務(wù)形態(tài)上與傳統(tǒng)銀行差異化，蘇寧連鎖全國(guó)運(yùn)營(yíng)多年，深諳與政府和金融機(jī)構(gòu)的交流之道，這些基礎(chǔ)讓蘇寧成為首家獲得獲得工商總局預(yù)核的民營(yíng)企業(yè)。

而更多參與申請(qǐng)牌照的民營(yíng)企業(yè)對(duì)金融市場(chǎng)所暗藏的巨大機(jī)會(huì)早已垂涎欲滴，相對(duì)于電商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們的業(yè)務(wù)形態(tài)偏傳統(tǒng)，將與國(guó)有商業(yè)銀行存在較大重合，只是服務(wù)對(duì)象有所差別，地域更具針對(duì)性，主要發(fā)力點(diǎn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不重視的小微企業(yè)和三農(nóng)以及與企業(yè)自身業(yè)務(wù)結(jié)合更緊密的相關(guān)領(lǐng)域。一旦牌照獲批，開(kāi)始試點(diǎn)，民營(yíng)銀行將會(huì)充分釋放自己的活力在金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)形態(tài)的創(chuàng)新和推廣上，這些都是國(guó)有商業(yè)銀行在現(xiàn)行體制下所不具備的條件和優(yōu)勢(shì)。

傳統(tǒng)銀行渠道面臨立體分流

擬涉足民營(yíng)銀行的企業(yè)分三大陣營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)型企業(yè)、電商型企業(yè)，傳統(tǒng)實(shí)業(yè)類企業(yè)，他們?cè)跇I(yè)務(wù)上各有所長(zhǎng)，同時(shí)圈住了數(shù)量不菲的用戶，還擁有較強(qiáng)的品牌效應(yīng)。這些特點(diǎn)都是傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)所不具備的，也注定了傳統(tǒng)金融渠道將面臨立體化的分流。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融后對(duì)銀行的分流將顯而易見(jiàn)，在通信領(lǐng)域OTT模式已經(jīng)讓通信運(yùn)營(yíng)商淪為管道，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)產(chǎn)品拿走了通信最有價(jià)值的部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣面臨著“過(guò)頂傳球”的境遇。騰訊的財(cái)付通和新版的微信支付，通過(guò)業(yè)務(wù)擴(kuò)展正在占用用戶越來(lái)越多的現(xiàn)金流和支付行為，產(chǎn)生深度黏性。用戶用任何銀行的都只起到通道作用，在互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的逼迫下，傳統(tǒng)銀行未來(lái)需要作出更多的妥協(xié)來(lái)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道保留用戶，然而可悲的是用戶的黏性都捆綁到了財(cái)付通、微信等這些OTT產(chǎn)品上，用哪家銀行的銀行卡，它的網(wǎng)點(diǎn)是否夠多對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)都已經(jīng)無(wú)關(guān)緊要。

一二三線城市的用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的作用下，海量的個(gè)人用戶將被大范圍的帶離傳統(tǒng)銀行的營(yíng)業(yè)廳，而一旦互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，傳統(tǒng)銀行對(duì)于個(gè)人用戶的通道作用都將被取代。

在電商領(lǐng)域，阿里的支付寶也在做著同樣的事，除了支付外，余額寶等產(chǎn)品目前已經(jīng)越過(guò)銀行平臺(tái)開(kāi)始銷售產(chǎn)品，盤(pán)活支付寶用戶的現(xiàn)金存余，某種程度上已經(jīng)具備了互聯(lián)網(wǎng)銀行的功能。即使短時(shí)間內(nèi)沒(méi)有獲得網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，在金融市場(chǎng)的大背景下，眾多邊緣化的地域性銀行為了自身生存也會(huì)對(duì)阿里投懷送抱，出讓殼資源供阿里將互聯(lián)網(wǎng)金融之手伸向傳統(tǒng)金融。

蘇寧銀行可能是未來(lái)最具綜合競(jìng)爭(zhēng)力的民營(yíng)銀行。首先蘇寧云商自身在下一盤(pán)很大的電商棋，寄

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希望成為下一個(gè)阿里。另外蘇寧在全國(guó)擁有1800多家連鎖店，超過(guò)多數(shù)銀行的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋能力，并且均地處人口稠密區(qū)和商業(yè)、理財(cái)產(chǎn)品，存儲(chǔ)等相關(guān)業(yè)務(wù)，設(shè)置自己的柜員機(jī)，蘇寧銀行卡與會(huì)員系統(tǒng)等全部打通，那么蘇寧銀行線上線下兩端的強(qiáng)勢(shì)具備互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行都不具備的綜合優(yōu)勢(shì)。相信這是蘇寧能先于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)率先獲得工商總局預(yù)審的原因。

對(duì)于側(cè)重實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)的民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，從目前的政策來(lái)看更有可能被定為地域性的“社區(qū)銀行”，作為目前傳統(tǒng)國(guó)有商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充，而不應(yīng)是與目前的國(guó)有商業(yè)銀行重復(fù)建設(shè)，惡性競(jìng)爭(zhēng)。它們的發(fā)展方向是讓地域性服務(wù)更具備特色，業(yè)務(wù)更具針對(duì)性，在網(wǎng)點(diǎn)布局上側(cè)重城市社區(qū)和三農(nóng)服務(wù)輕規(guī)?；季郑苷嬲姆?wù)到小微企業(yè)和個(gè)人用戶的融資需求，以及較復(fù)雜的三農(nóng)服務(wù)。民營(yíng)資本的活力在這方面顯然將更有用武之地。而不是像現(xiàn)在很多的農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行流于形式，同樣在做大金融服務(wù)，而不能真正的服務(wù)于小微企業(yè)和三農(nóng)。

傳統(tǒng)銀行的收縮在短期內(nèi)是必然之勢(shì)，它們不可能擁有民營(yíng)銀行對(duì)市場(chǎng)的嗅覺(jué)和敏銳在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和推廣的靈活性。民營(yíng)銀行興起后，其在融資層面的高效配置會(huì)加速推動(dòng)金融市朝，并引發(fā)金融結(jié)構(gòu)的變革，國(guó)有商業(yè)銀行將回歸到宏觀層面、大型企業(yè)、地方政府、國(guó)民經(jīng)濟(jì)主要核心行業(yè)的金融配置上，而會(huì)將更多的個(gè)人金融服務(wù)和細(xì)分領(lǐng)域讓與民營(yíng)銀行。

可以預(yù)計(jì)，傳統(tǒng)銀行的防御與民營(yíng)銀行的進(jìn)攻搶食在未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間都將趨于常態(tài)化，這是金融市場(chǎng)化的必然結(jié)果，也是金融行業(yè)所必要的良性競(jìng)爭(zhēng)。

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第二篇：發(fā)展民營(yíng)銀行[范文模版]

摘 要：發(fā)展民營(yíng)銀行是我國(guó)金融體制改革深入發(fā)展的重要方向。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中都共同面臨的經(jīng)營(yíng)失敗成本外化、公平與效率的矛盾、如何動(dòng)態(tài)監(jiān)管及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)等三個(gè)問(wèn)題的分析，提出我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系，包括現(xiàn)有銀行體系的改造與民營(yíng)銀行的新建、存款保險(xiǎn)制度與市場(chǎng)約束硬化和公平與效率問(wèn)題。

什么是民營(yíng)銀行，我們需要什么樣的民營(yíng)銀行，如何發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行是近年來(lái)全社會(huì)比較關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。由于分析問(wèn)題的角度不同、出發(fā)點(diǎn)不同，不同的學(xué)者在有關(guān)民營(yíng)銀行的一些關(guān)鍵問(wèn)題上依然存在較大分歧。對(duì)這些分歧如果不能形成大致統(tǒng)一的看法，尤其是政策當(dāng)局如果對(duì)一些關(guān)鍵性的問(wèn)題不能形成正確認(rèn)識(shí)的話，中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營(yíng)銀行的有關(guān)問(wèn)題談點(diǎn)看法。

一、民營(yíng)銀行的界定

究竟什么是民營(yíng)銀行，這是民營(yíng)銀行爭(zhēng)論的首要問(wèn)題。目前學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三類。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。這三個(gè)定義都是從一個(gè)側(cè)面羅列了民營(yíng)銀行的特征，但未能對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識(shí)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是相互作用、彼此具有內(nèi)在聯(lián)系的統(tǒng)一體。有什么樣的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，就會(huì)有與之相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)，有什么樣的治理結(jié)構(gòu)，就有由此決定的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。對(duì)民營(yíng)銀行我們不能強(qiáng)調(diào)三者中的一個(gè)方面而忽視其內(nèi)在聯(lián)系。我認(rèn)為，民營(yíng)銀行是由民有、民治、民責(zé)、民益四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對(duì)這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責(zé)，就是指民間投資者對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成敗負(fù)全責(zé)；所謂民益，就是指導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)的利益按誰(shuí)投資誰(shuí)受益的原則分配。因此，我認(rèn)為所謂民營(yíng)銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。

在這里，我們要特別強(qiáng)調(diào)：1．民營(yíng)銀行是金融企業(yè)，而不是一般的企業(yè)。金融企業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的最大特征就是它是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的、公共性的企業(yè)。所謂高風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樗苯由婕敖疱X(qián)的借貸，而借貸的基礎(chǔ)是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關(guān)系的中斷會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的損失。所謂公共性是指金融業(yè)的影響是外溢性的，會(huì)波及全社會(huì)。因此，對(duì)待金融企業(yè)要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業(yè)更嚴(yán)更苛刻。2．民營(yíng)銀行又是一般企業(yè)。把銀行理解為特殊行業(yè)的同時(shí)不能忽視了銀行的企業(yè)屬性。企業(yè)屬性就是指從事銀行業(yè)務(wù)也是一種商業(yè)行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風(fēng)險(xiǎn)。3．當(dāng)今世界各國(guó)都沒(méi)有找到有效處理好銀行業(yè)既是特殊企業(yè)又是一般企業(yè)的辦法。在強(qiáng)調(diào)“特殊性”時(shí)，容易采取銀行國(guó)有的辦法；在強(qiáng)調(diào)一般性時(shí)，又對(duì)銀行進(jìn)行私有化改造。有的國(guó)家雖然堅(jiān)持銀行私有化的道路，但采取的各種相關(guān)政策措施又無(wú)形中將私有銀行的經(jīng)營(yíng)約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產(chǎn)權(quán)上是民有，但實(shí)質(zhì)上的經(jīng)營(yíng)成本又透過(guò)政府救助而外化給了社會(huì)，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國(guó)，每隔十來(lái)年時(shí)間就要來(lái)一次銀行危機(jī)。

中國(guó)的銀行業(yè)走的是一條國(guó)有化的道路?，F(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營(yíng)化改造的呼聲也隨之而起。在這個(gè)時(shí)候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程，深刻認(rèn)識(shí)民營(yíng)銀行在發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題，找出原因，尋求對(duì)策，真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢(shì)，又符合中國(guó)國(guó)情的民營(yíng)銀行發(fā)展之路。

二、中國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)的發(fā)展必須認(rèn)真考慮如何避免世界各國(guó)銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中所面臨的三大共同問(wèn)題

當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中都面臨著三個(gè)共同的問(wèn)題：

一是銀行無(wú)論私有、公有，都存在一個(gè)經(jīng)營(yíng)失敗成本外化，最終用納稅人的錢(qián)救助的問(wèn)題。

在嚴(yán)格意義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，對(duì)經(jīng)營(yíng)失敗的銀行最直接簡(jiǎn)單的處置辦法就是破產(chǎn)清算，由股東、存款人按照“誰(shuí)受益誰(shuí)承擔(dān)”的原則來(lái)承擔(dān)破產(chǎn)的損失，無(wú)需動(dòng)用政府的財(cái)政資金補(bǔ)貼，納稅人幾乎不用付出任何代價(jià)。這既符合優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)原則，又可以促進(jìn)監(jiān)管的效率，防范因政府財(cái)政性救助而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，實(shí)際的情況并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。因?yàn)殂y行業(yè)所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)極易在行業(yè)之間相互傳導(dǎo)，產(chǎn)生共振，銀行的倒閉會(huì)引起社會(huì)公眾信心危機(jī)，進(jìn)而會(huì)沖擊金融體系和經(jīng)濟(jì)體系，給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的負(fù)面影響。所以大多數(shù)國(guó)家的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)銀行倒閉坐視不管，都或明或暗充當(dāng)“最后貸款人”角色，結(jié)果是銀行經(jīng)營(yíng)失敗的損失導(dǎo)致了政府的準(zhǔn)財(cái)政赤字，而這些損失最終以高稅率或增發(fā)貨幣形式落在全體納稅人的身上。

在20世紀(jì)80年代世界范圍爆發(fā)的銀行危機(jī)中，各國(guó)政府都無(wú)?例外地付出了昂貴的處置成本。根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織1998年對(duì)部分國(guó)家銀行危機(jī)的成本統(tǒng)計(jì)分析表明，銀行危機(jī)爆發(fā)后重組銀行的成本，包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財(cái)政成本和類似匯率補(bǔ)貼一類的準(zhǔn)財(cái)政補(bǔ)貼，在有的國(guó)家金融危機(jī)的處置成本占到GDP的40%以上，不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于政治經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的匈牙利，政府推動(dòng)對(duì)國(guó)有銀行的集中整頓來(lái)解決銀行業(yè)危機(jī)，在財(cái)政預(yù)算中為沖銷銀行不良貸款而單列了一塊預(yù)算。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1993,至1998年，匈牙利政府為重整企業(yè)和銀行債務(wù)以及對(duì)銀行注資，發(fā)行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券，約占當(dāng)時(shí)國(guó)民生產(chǎn)總值的10%，僅此項(xiàng)產(chǎn)生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占財(cái)政支出的3．5%。即使在以市場(chǎng)為基礎(chǔ)、高度私有化的美國(guó)，銀行系統(tǒng)幾乎全屬于私人所有，但大量的銀行損失仍要靠預(yù)算撥款，或在財(cái)政擔(dān)保下向保險(xiǎn)基金借款來(lái)進(jìn)行融資。在1981年到1991年間，美國(guó)有超過(guò)1400家儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和1300家銀行破產(chǎn)倒閉。這次儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)危機(jī)的成本在3150億美元到5000億美元之間，重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購(gòu)了3570億美元的不良資產(chǎn)，處置了其中的2280億美元的資產(chǎn)，而美國(guó)政府為此支付了超過(guò)1200億美元的財(cái)政資金。

我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)存款人的保護(hù)事實(shí)上超過(guò)任何發(fā)達(dá)國(guó)家。從90年代至今在對(duì)為數(shù)不多的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)退出中，無(wú)論采取行政關(guān)閉，還是業(yè)務(wù)托管、或是并購(gòu)重組，破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都由國(guó)家一家承擔(dān)，個(gè)人債務(wù)全額兌付，有些甚至單位債務(wù)也全額兌付，有的充其量停息延期兌付。據(jù)估算，我國(guó)為此而付出的處置成本也不少于千億。

在我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行一開(kāi)始就要考慮如何防止其經(jīng)營(yíng)失敗的成本外化問(wèn)題。從理論上來(lái)說(shuō)，按權(quán)利義務(wù)對(duì)稱的原則經(jīng)營(yíng)失敗成本要由股東、債權(quán)人承擔(dān)，不能轉(zhuǎn)嫁給政府。事實(shí)上，這很難做到。而民營(yíng)銀行與以國(guó)家信用為基礎(chǔ)的四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)突出，從一開(kāi)始就處于不公平的競(jìng)爭(zhēng)地位，即使放手讓這些新生金融力量發(fā)展，在可以預(yù)見(jiàn)的將來(lái)存在部分機(jī)構(gòu)要失敗的問(wèn)題。特別是1998年“廣信破產(chǎn)事件”和海南發(fā)展銀行被行政關(guān)閉事件，以及1998—2000年間對(duì)各地城市信用社(城市商業(yè)銀行的前身)的清理與重組，打破了我國(guó)銀行不會(huì)破產(chǎn)的“神話”。這些事件令社會(huì)公眾對(duì)包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的非國(guó)有銀行的預(yù)期和信心發(fā)生動(dòng)搖。相比之下，國(guó)有銀行不僅獲得了2700億元的特別國(guó)債用以補(bǔ)充自有資本金，以及國(guó)家財(cái)政直接核銷巨額呆壞賬準(zhǔn)備金，而且通過(guò)成立資產(chǎn)管理公司剝離了總額達(dá)1．3萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)。這使人們形成了國(guó)有銀行“太大不宜倒”的固定預(yù)期，使全社會(huì)金融資源進(jìn)一步向國(guó)有銀行轉(zhuǎn)移。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，從 90年代初到90年代末，相對(duì)于國(guó)家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行)，非國(guó)有銀行在我國(guó)新增貸款中所占的比例不升反降，說(shuō)明非國(guó)有銀行部門(mén)的發(fā)展不是加快了，而是放慢了。而且金融市場(chǎng)稍有風(fēng)吹草動(dòng)，存款就會(huì)向大銀行搬家，民營(yíng)銀行將面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種狀況的存在對(duì)民營(yíng)銀行的健康發(fā)展極為不利，對(duì)維系整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定也不利。

因此，要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，首先就要考慮如何科學(xué)構(gòu)筑隔離金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”，建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，有效防止金融機(jī)構(gòu)失敗風(fēng)險(xiǎn)外化和擴(kuò)大，降低全局性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，維系金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行和解決公眾信心問(wèn)題，為民營(yíng)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的制度環(huán)境。

二是銀行業(yè)對(duì)金融資源的控制可能引起公平與效率的矛盾。用公有制解決了公平性問(wèn)題，卻無(wú)法獲得滿意的效率；用私有制解決了效率問(wèn)題但可能由此引發(fā)壟斷而影響公平。

為了避免國(guó)有銀行的低效和風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要趨勢(shì)是對(duì)國(guó)有銀行及其整個(gè)銀行體系進(jìn)行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，必然會(huì)出現(xiàn)大量資金向少數(shù)幾個(gè)金融集團(tuán)集中的傾向，結(jié)果是銀行業(yè)從國(guó)家壟斷變?yōu)樗饺斯杨^的壟斷。這種壟斷破壞了在金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，大金融集團(tuán)擁有操縱市場(chǎng)價(jià)格、控制市場(chǎng)信心的能力，金融市場(chǎng)上的信息處于高度的不對(duì)稱狀態(tài)。中小銀行在不完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)疑會(huì)處于劣勢(shì)，金融市場(chǎng)失靈使金融資源的優(yōu)化配置難以達(dá)到帕累托狀態(tài)。

上個(gè)世紀(jì)80年代土耳其金融改革失敗的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，在一個(gè)由少數(shù)銀行所壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，市場(chǎng)進(jìn)入門(mén)坎的解除，若是新銀行規(guī)模與數(shù)量不足以挑戰(zhàn)既有銀行的市場(chǎng)地位，則對(duì)整體市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與效率的影響是極為有限的。在金融改革之前，土耳其的銀行業(yè)市場(chǎng)集中度較高，但在金融業(yè)的改革之后，銀行業(yè)的集中度雖有所下降，但銀行市場(chǎng)被改革前已有的主要銀行，包括國(guó)有銀行和少數(shù)具有壟斷性市場(chǎng)勢(shì)力的民營(yíng)銀行所壟斷的格局事實(shí)上并未得到改變。國(guó)有銀行，盡管經(jīng)營(yíng)和管理效率并不高，卻仍然占居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位甚至壟斷性地位；那些經(jīng)營(yíng)狀況良好、具有一定市場(chǎng)份額的私營(yíng)銀行，同樣相當(dāng)程度上以其同政府的特殊關(guān)系來(lái)確保其市場(chǎng)地位，結(jié)果整個(gè)土耳其的銀行業(yè)呈現(xiàn)為非充分公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，形成對(duì)新進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘。外資或當(dāng)?shù)氐男逻M(jìn)入者進(jìn)入土耳其銀行業(yè)市場(chǎng)后，并未明顯使當(dāng)?shù)氐你y行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、效率提高，原因就在于當(dāng)?shù)氐脑写筱y行規(guī)模巨大，某種程度上獲得政府的支持或至少?zèng)]有來(lái)自于政府的有效抑制；同時(shí)，壟斷者之間利用壟斷地位互相協(xié)調(diào)市場(chǎng)價(jià)格卻并未受到制裁，使主要銀行獲取了高額利潤(rùn)；新進(jìn)入者的規(guī)模不足，導(dǎo)致新進(jìn)入者難以與原有的銀行進(jìn)行有效的競(jìng)爭(zhēng)。而土耳其中央銀行對(duì)于問(wèn)題銀行，特別是有一定規(guī)模的國(guó)有或私有銀行，從來(lái)都只是采取政府資金支持而非清理整頓甚至讓其倒閉退出的方法。正是由于土耳其銀行體制中長(zhǎng)期存在的市場(chǎng)失效問(wèn)題和不徹底的金融改革，使得九十年代末的最新?輪改革在僅僅推行了數(shù)年便遭受到銀行危機(jī)的沉重打擊。

伴隨銀行自由化、民營(yíng)化而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與激勵(lì)扭曲問(wèn)題，將使因提升競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的整體效率變得不確定。由于國(guó)家管制放松，銀行業(yè)進(jìn)入壁壘的消除，導(dǎo)致銀行特許價(jià)值(Fran· chise Value)下降，在不完備的監(jiān)管框架和隱含或明確的擔(dān)保制度下，銀行民營(yíng)化極易造成道德風(fēng)險(xiǎn)。利潤(rùn)最大化的目標(biāo)將驅(qū)使銀行經(jīng)營(yíng)者更傾向于短期的高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，而且銀行受少數(shù)大企業(yè)集團(tuán)的控制產(chǎn)生大量的關(guān)聯(lián)貸款，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。很多國(guó)家在銀行部門(mén)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和賦予銀行自主權(quán)的同時(shí)卻沒(méi)有采取措施控制這些相反的激勵(lì)，這一點(diǎn)成為金融自由化后發(fā)生金融危機(jī)的主要原因之一。如20世紀(jì)70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、烏拉圭為代表，幾乎所有欠發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行都因?yàn)椤斑^(guò)度借貸綜合癥”陷人了債務(wù)危機(jī)的泥潭。

事實(shí)上，有相當(dāng)多的研究顯示，金融業(yè)的開(kāi)放和解除管制是一個(gè)值得國(guó)家追求的目標(biāo)，但是由于任何開(kāi)放在帶來(lái)效率提升的同時(shí)，也都存在制造銀行危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何在開(kāi)放進(jìn)程上采取較佳的順序和完善配套制度的安排，無(wú)疑是所有國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局必須嚴(yán)肅思考的課題。在我國(guó)要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，必須要對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行大刀闊斧的改革，努力完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，采取有力措施限制壟斷、促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)，糾正市場(chǎng)失靈的問(wèn)題。同時(shí)必須強(qiáng)調(diào)監(jiān)管制度的建設(shè)和強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律，建立銀行民營(yíng)化所必需的監(jiān)管框架，有效控制其過(guò)度冒險(xiǎn)行為，實(shí)施審慎監(jiān)管。從這個(gè)意義上說(shuō)，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展應(yīng)當(dāng)是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。

三是銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)如何有效地動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

金融監(jiān)管的第一目標(biāo)是維護(hù)存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。只有控制住這些風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管的目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越及時(shí)，金融機(jī)構(gòu)遭受的損失越少，風(fēng)險(xiǎn)處理成本越低。但銀行風(fēng)險(xiǎn)的積累是由宏觀微觀多種因素綜合作用形成的，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的困難制約了監(jiān)管者控制銀行承擔(dān)過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)的能力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管者在控制狀況已惡化的問(wèn)題銀行的風(fēng)險(xiǎn)方面很成功，但在處理表面上健康的銀行方面，效果卻不理想。因?yàn)楫?dāng)這些銀行償付能力充足，所從事的風(fēng)險(xiǎn)投資仍有利可圖時(shí)，監(jiān)管者對(duì)這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為很難控制。從可接受的風(fēng)險(xiǎn)收益比例、創(chuàng)新和其它合適的行為中識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)是有一定難度的。而且在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張，銀行的風(fēng)險(xiǎn)往往被掩蓋。在危機(jī)發(fā)生之前，銀行中的問(wèn)題往往不能充分顯露出來(lái)，象資本金充足率、壞帳比例等重要指標(biāo)，并不會(huì)在危機(jī)發(fā)生前就表現(xiàn)出明顯的不正常變動(dòng)。隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的減緩甚至衰退，銀行中的問(wèn)題迅速暴露出來(lái)，及致倒閉并危害其他銀行。特別是在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)泡沫的情況下，銀行貸款中的泡沫隨之膨脹并在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逆轉(zhuǎn)時(shí)迅速破滅，其所帶來(lái)的結(jié)果不僅僅是個(gè)別銀行的倒閉，而是整個(gè)銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至危機(jī)。

美國(guó)80年代早期曾因現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的削弱，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題沒(méi)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)了的，又因資金不足、措施不當(dāng)?shù)榷喾矫嬖驔](méi)有及時(shí)有效地處置，因而付出了失敗機(jī)構(gòu)增加，處置成本加大的代價(jià)。如在處置儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)危機(jī)時(shí)，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)貸保險(xiǎn)公司允許大量實(shí)際已經(jīng)破產(chǎn)的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期維持經(jīng)營(yíng)，指望它們有機(jī)會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)、糾正不足，但實(shí)踐證明這樣做的結(jié)果反而使處置成本從1982年的1000億美元增加到80年代末的3150億美元。從我國(guó)的情況來(lái)看，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)都是我們的薄弱環(huán)節(jié)。尤其是在及時(shí)處置方面，很多時(shí)候受資金、政策及其它方面的制約而無(wú)法采取有效措施，使本已相當(dāng)嚴(yán)重的問(wèn)題久拖難決。對(duì)此，極有必要完善風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)配套政策，為及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。否則，金融風(fēng)險(xiǎn)愈積愈大，處置成本會(huì)愈來(lái)愈高。

三、20世紀(jì)80—90年代興起的銀行熱給我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了深刻的啟示

我國(guó)雖未有明確政策允許民間資本辦金融，但事實(shí)上，上個(gè)世紀(jì)80年代初許多新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)是直接或間接地受控于民間資本。因此，民間銀行在我國(guó)已不是要不要的問(wèn)題，而是已經(jīng)存在，如何讓其健康發(fā)展、擴(kuò)大功能作用的問(wèn)題。為此，我們有必要分析一下我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的曲折歷程，進(jìn)一步明確下一步民營(yíng)銀行的發(fā)展道路。

自1979年以來(lái)，我國(guó)的金融改革的一個(gè)很重要的內(nèi)容就是發(fā)展各種金融機(jī)構(gòu)。在全民辦公司、層層辦金融的熱潮中，出現(xiàn)了大批的城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)和信托公司，如城市信用社鼎盛時(shí)期多達(dá)5000余家。在1997年亞洲金融危機(jī)之后，這一大批基層金融機(jī)構(gòu)多數(shù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，甚至演變成支付危機(jī)，國(guó)家不得不下大力氣進(jìn)行治理整頓，付出沉重的代價(jià)。例如廣東曾關(guān)閉了2000多家基層金融機(jī)構(gòu)，政府被迫拿出380多億元用以兌付信托公司和所屬證券部、城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)遺留下的“窟窿”。

這些金融機(jī)構(gòu)為什么失敗呢?原因可以歸結(jié)為多個(gè)方面，但其中最主要的兩個(gè)原因值得我們高度重視。

一是沒(méi)有對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成正確的認(rèn)識(shí)。只把它看成是融資實(shí)體，沒(méi)有將它看成是“自私的營(yíng)利”主體。相當(dāng)一批金融機(jī)構(gòu)形成了內(nèi)部人控制，變成了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的載體。例如出資人與經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有分開(kāi)，許多信用社變成家族式機(jī)構(gòu)，把信用社當(dāng)作圈錢(qián)的機(jī)構(gòu)，高息攬存、違規(guī)拆借，大量的貸款變成呆賬、壞賬。以海南為例。從1988年至1997年，海南共有 34家城市信用社、近10家信托公司。這些城市信用社和信托公司都是以支持建設(shè)海南特區(qū)為名建立起來(lái)的。由于批準(zhǔn)時(shí)就是基于“多個(gè)機(jī)構(gòu)多個(gè)融資渠道”的指導(dǎo)思想，而沒(méi)有在監(jiān)管上按照以風(fēng)險(xiǎn)為核心，將其視同求利機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，因此這些機(jī)構(gòu)都普遍存在內(nèi)部人控制，把大量貸款投入到自己的關(guān)聯(lián)公司或股東企業(yè)，連本帶利長(zhǎng)期不還，而是反復(fù)借新還舊。資產(chǎn)質(zhì)量差，債權(quán)債務(wù)關(guān)系混亂，是這些金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問(wèn)題。1997年，由于海南經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，這些金融機(jī)構(gòu)全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任攜款潛逃案件的影響，該社儲(chǔ)戶產(chǎn)生恐慌心理而擠兌存款。繼而瓊山金海城市信用社由于股東大量貸款不還引起支付危機(jī)，隨后波及全省十幾家城市信用社，引發(fā)海南省城市信用社較大面積的支付危機(jī)，人民銀行被迫進(jìn)行清理整頓。在清理整頓中，由信托公司組建而成的海南發(fā)展銀行，又由于組建不久陷入經(jīng)營(yíng)困難，人民銀行即使提供了近四十億元再貸款也不能維持其清償支付能力，市民突擊擠提儲(chǔ)蓄的恐慌風(fēng)潮日益擴(kuò)大，最后甚至到了每個(gè)儲(chǔ)戶一天只能取到100元現(xiàn)鈔的地步，最后在1998年6月海南發(fā)展銀行也被迫關(guān)閉。海南的這段歷史告訴我們：民間資本介入銀行，它就是為了賺錢(qián)。這個(gè)動(dòng)機(jī)是我們立法的基礎(chǔ)，更是我們監(jiān)管的基礎(chǔ)，切莫為了融資和效率的需要去鼓勵(lì)民營(yíng)銀行。

二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個(gè)動(dòng)機(jī)去明確產(chǎn)權(quán)、明確責(zé)任。而我們的金融機(jī)構(gòu)都恰恰違背了這一條，導(dǎo)致大家都是銀行的主人，卻沒(méi)有人對(duì)銀行的失敗承擔(dān)責(zé)任。這中間涉及產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。而產(chǎn)權(quán)問(wèn)題的核心本質(zhì)是權(quán)、責(zé)、利的嚴(yán)格對(duì)稱和內(nèi)在

統(tǒng)一。中外金融機(jī)構(gòu)之所以大面積經(jīng)營(yíng)失敗，關(guān)鍵在于失敗的成本可以外化給社會(huì)，金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)于軟預(yù)算約束，因此經(jīng)營(yíng)不善、出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)就成了眾多金融機(jī)構(gòu)的必然結(jié)果。因此我們認(rèn)為，向民間資本放開(kāi)金融領(lǐng)域，并不是一蹴而就的事，為了保證其健康發(fā)展，有關(guān)制度的配套性改革是必要的。

一是謹(jǐn)防政府過(guò)多的干預(yù)。政企分開(kāi)，產(chǎn)權(quán)明晰，這是民間金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，自我約束的必要條件，也是民營(yíng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，如何保證民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)能頂住部分政府部門(mén)的強(qiáng)制干預(yù)，為它們創(chuàng)造一個(gè)寬松的金融環(huán)境，是首要的難題。

二是要在完善法律基礎(chǔ)上，按市場(chǎng)化原則，嚴(yán)格依法準(zhǔn)人與退出。只有這樣金融機(jī)構(gòu)才會(huì)真正優(yōu)勝劣汰，才能堵住其向社會(huì)轉(zhuǎn)移失敗風(fēng)險(xiǎn)的渠道，硬化預(yù)算約束，才能迫使民營(yíng)銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者，并且努力審慎經(jīng)營(yíng)。同時(shí)可以改變央行監(jiān)管的被動(dòng)局面，降低監(jiān)管成本與風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管的有效性。

三是要盡快建立存款保險(xiǎn)制度，建立適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制，及時(shí)對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置。同時(shí)要轉(zhuǎn)變控制金融風(fēng)險(xiǎn)的思路，從千方百計(jì)不惜成本防止金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)轉(zhuǎn)向允許破產(chǎn)，隔離破產(chǎn)事件，控制破產(chǎn)事件的影響擴(kuò)大。即按市場(chǎng)原則處置金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)允許金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和控制單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的外在影響來(lái)實(shí)現(xiàn)維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和尊重市場(chǎng)紀(jì)律的目的。

四、發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系

一是現(xiàn)有銀行體系的改造與民營(yíng)銀行的新建問(wèn)題。

我國(guó)銀行體制在經(jīng)歷了近二十年的改革后，雖然形成了包括國(guó)有銀行、股份制銀行、地方性商業(yè)銀行在內(nèi)的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存、貸款增量仍然被國(guó)有和國(guó)有控股銀行所掌握，按照洛桑國(guó)際管理學(xué)院的競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)(IMD)來(lái)衡量，我國(guó)金融體系的效率仍然是所有產(chǎn)業(yè)部門(mén)中最低的部門(mén)之一。上述20世紀(jì)80—90年代我國(guó)銀行業(yè)對(duì)民間資本開(kāi)放的政策目標(biāo)之一就是通過(guò)引入體制外競(jìng)爭(zhēng)，用外部壓力推動(dòng)國(guó)有銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化，遵循的是增量改革的思路。事實(shí)證明，這種改革模式的成效并不明顯，雖然對(duì)中國(guó)金融改革的深化能起到積極的作用，但卻無(wú)法擔(dān)當(dāng)金融改革的大任。國(guó)有銀行壟斷下的低效和市場(chǎng)失靈的問(wèn)題并沒(méi)有得到很好解決，系統(tǒng)內(nèi)積聚的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。而且由于面臨制度上的歧視和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少的限制，民營(yíng)銀行在存款市場(chǎng)和結(jié)算市場(chǎng)上相對(duì)于國(guó)有銀行的絕對(duì)壟斷地位而言注定競(jìng)爭(zhēng)力不足，會(huì)重復(fù)走上低效運(yùn)作的老路。因此從現(xiàn)實(shí)的角度出發(fā)，除了要適當(dāng)進(jìn)行新建民營(yíng)銀行的增量改革外，同時(shí)更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行徹底改造，推行銀政分開(kāi)和國(guó)有銀行的股份化改革。要把國(guó)有銀行的股份制改革與民營(yíng)資本的進(jìn)入結(jié)合起來(lái)，充分發(fā)揮民間資本在銀行所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理中的核心作用，讓民營(yíng)資本在股份制銀行中占有相當(dāng)比重，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行業(yè)的民營(yíng)化。

二是存款保險(xiǎn)制度與市場(chǎng)約束硬化的問(wèn)題。

存款保險(xiǎn)制度有隱性和顯性。無(wú)論哪種，都存在道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、市場(chǎng)約束軟化的問(wèn)題。尤其是隱性存款保險(xiǎn)制度，其弊端大于顯性存款保險(xiǎn)制度。目前我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，覆蓋面廣，不但四大國(guó)有商業(yè)銀行因“大而不倒”享受政府對(duì)其存款的隱性擔(dān)保，其他小型金融機(jī)構(gòu)的存款人也無(wú)存款損失之虞。這種制度的弊端是：一是在個(gè)別銀行出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)，中央銀行通常采取返還存款準(zhǔn)備金或者提供再貸款以增加銀行額外的支付手段。這部分額外的貨幣投放事前并未打人貨幣投放計(jì)劃之中，因而容易導(dǎo)致通貨膨脹壓力的積累，干擾貨幣政策的實(shí)施。二是隨機(jī)性大。事先沒(méi)有規(guī)則，中央銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府、股東、債權(quán)人、債務(wù)人等相關(guān)利益主體各自到底應(yīng)履行何種職責(zé)、承擔(dān)何種義務(wù)不明隙。問(wèn)題出現(xiàn)后，到底如何解決取決于各方的博奕能力，因此時(shí)間長(zhǎng)，結(jié)果難以預(yù)期。三是極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行往往會(huì)熱衷于短期投機(jī)甚至惡意經(jīng)營(yíng)，造成資源的錯(cuò)配，最后將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府了事。同時(shí)激勵(lì)了存款人只關(guān)心利率高低，不問(wèn)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)好壞，聽(tīng)任銀行承擔(dān)過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)。四是中央銀行的救助能力也有限度，不可能對(duì)所有危機(jī)銀行都進(jìn)行援助，是否援助取決于中央銀行關(guān)于銀行支付力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，通常會(huì)對(duì)陷入困境的大銀行會(huì)不遺余力地進(jìn)行救助，而中小銀行受保護(hù)程度會(huì)降低，影響社會(huì)公眾對(duì)中小銀行的信心。

在民營(yíng)銀行發(fā)展的起步階段，建立一個(gè)什么樣的存款保險(xiǎn)制度，使之在更規(guī)范、有效和及時(shí)地處置出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)，更規(guī)范和公平地對(duì)存款人實(shí)施保護(hù)和保護(hù)金融體系穩(wěn)定運(yùn)行方面發(fā)揮積極作用的同時(shí)，又能有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化市場(chǎng)規(guī)律對(duì)金融機(jī)構(gòu)和存款人的行為約束是十分重要的。對(duì)此，我認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的建立要堅(jiān)持這樣幾條原則：(1)要從隱性變?yōu)轱@性；(2)要按照商業(yè)化原則由各金融機(jī)構(gòu)出資；(3)要實(shí)行限額保險(xiǎn)；(4)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的救助成本要在各受益金融機(jī)構(gòu)之間分?jǐn)偂?/p>

三是公平與效率問(wèn)題。

民營(yíng)銀行的發(fā)展可能解決了效率問(wèn)題，而可能引發(fā)公平性問(wèn)題。為防止此類問(wèn)題產(chǎn)生，對(duì)民營(yíng)銀行的股東貸款、關(guān)聯(lián)貸款要有嚴(yán)格限制。要制定有關(guān)公平信貸方面的法律，保障同等信貸權(quán)利的落實(shí)。

第三篇：銀行視頻監(jiān)控現(xiàn)狀及發(fā)展分析

銀行視頻監(jiān)控現(xiàn)狀及發(fā)展分析

來(lái)源：安防知識(shí)網(wǎng)

我國(guó)銀行業(yè)視頻監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀

我國(guó)銀行業(yè)是最早引入視頻監(jiān)控技術(shù)的行業(yè)之一。但使用視頻監(jiān)控技術(shù)的初衷卻不是為了安全目的。在上世紀(jì)八十年代中期以前，我國(guó)銀行業(yè)的會(huì)計(jì)柜臺(tái)一直沿襲老祖宗傳下來(lái)的習(xí)慣，所有的現(xiàn)金收付和會(huì)計(jì)記賬都是雙人接柜雙人復(fù)核(收款時(shí)會(huì)計(jì)清點(diǎn)第一遍，出納清點(diǎn)第二遍;付款時(shí)出納清點(diǎn)第一遍，會(huì)計(jì)清點(diǎn)第二遍，相互復(fù)核)。八十年代中后期，隨著我國(guó)銀行業(yè)改革的不斷深入，為了方便客戶、提高效率，柜臺(tái)業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)的雙人接柜雙人復(fù)核改為單人臨柜(收付款由一人完成)。但單人收付現(xiàn)金存在道德風(fēng)險(xiǎn)和差錯(cuò)糾紛。當(dāng)時(shí)，恰逢日本JVC公司研發(fā)的采用磁頭/磁帶垂直掃描技術(shù)的VHS制式盒式磁帶錄像機(jī)(VCR)風(fēng)靡世界并進(jìn)入我國(guó)。本來(lái)用于媒體播放和家庭娛樂(lè)的錄播設(shè)備，此時(shí)卻被銀行選中，作為必須的監(jiān)督手段和糾紛解決機(jī)制，由攝像機(jī)、同軸電纜、電視機(jī)(監(jiān)視器)和磁帶錄像機(jī)組合而成的閉路電視系統(tǒng)(CCTV)被引入銀行柜臺(tái)，成為早期的銀行視頻監(jiān)控系統(tǒng)。

這一時(shí)期，正好是我國(guó)改革開(kāi)放的起飛階段，開(kāi)戶企業(yè)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)爆發(fā)式增長(zhǎng)，銀行業(yè)務(wù)隨之大增。為適應(yīng)這一變化，銀行也采取了擴(kuò)充網(wǎng)點(diǎn)、增加營(yíng)業(yè)時(shí)間等一系列措施。但柜臺(tái)安裝的CCTV監(jiān)控系統(tǒng)卻因每天必須更換錄像帶和需要大量人力物力存放保管這些磁帶，而讓管理者頭疼不已。九十年代后期，計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展和硬盤(pán)錄像機(jī)(DVR)的出現(xiàn)，解決了銀行監(jiān)控錄像存儲(chǔ)保管的燃眉之急，很快被采用并普及。之后10多年間，雖然也經(jīng)歷了由PC式DVR向嵌入式DVR的更新?lián)Q代，但總體上，由模擬攝像機(jī)、同軸電纜、監(jiān)視器和DVR組成的第二代視頻監(jiān)控系統(tǒng)仍然是銀行視頻監(jiān)控的主流。

銀行視頻監(jiān)控系統(tǒng)的功能與發(fā)展

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，銀行業(yè)視頻監(jiān)控系統(tǒng)的功能也越來(lái)越完善。經(jīng)過(guò)20多年的不斷投入和建設(shè)，目前，銀行業(yè)的視頻監(jiān)控系統(tǒng)已經(jīng)從當(dāng)初單個(gè)的以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行(設(shè)備)、金庫(kù)、辦公樓為單位組網(wǎng)的獨(dú)立分散的小系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)整合為以一省或多省片區(qū)為單位覆蓋本系統(tǒng)所有“點(diǎn)(網(wǎng)點(diǎn))、庫(kù)(金庫(kù))、樓(辦公樓)”和要害部位的遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。其功能也由當(dāng)初的內(nèi)部監(jiān)督、安全監(jiān)控發(fā)展到目前的可視化綜合管理平臺(tái)。

以建設(shè)銀行為例，從2001年第一家省分行摸索建立遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)開(kāi)始，經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，目前，各省已基本完成以省分行為單位覆蓋本系統(tǒng)所有“點(diǎn)、庫(kù)、樓”和要害部位的遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的建設(shè)。其構(gòu)建模式根據(jù)各行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不同分為：由一、二級(jí)監(jiān)控中心組成的級(jí)聯(lián)架構(gòu)(樹(shù)形架構(gòu))(如圖1)和由一級(jí)監(jiān)控中心直控的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)構(gòu)架(星形構(gòu)架)(如圖2)。

已建成的遠(yuǎn)程監(jiān)控管理平臺(tái)履行的主要職能有：用戶管理、設(shè)備管理、監(jiān)控管理、故障管理、性能管理和系統(tǒng)管理。其中，監(jiān)控管理主要是對(duì)實(shí)時(shí)監(jiān)控、云臺(tái)操作、視頻存儲(chǔ)回放、報(bào)警聯(lián)動(dòng)、數(shù)字矩陣、遠(yuǎn)程調(diào)控、遠(yuǎn)程布撤防、異地守庫(kù)及遠(yuǎn)程門(mén)禁系統(tǒng)控制、電子地圖、電視墻輸出、語(yǔ)音對(duì)講、畫(huà)面輪顯等監(jiān)控業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。

在監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)的組網(wǎng)模式上，也主要有兩種形式：一種是搭建新的視頻監(jiān)控專網(wǎng)，另一種是利用銀行現(xiàn)有的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)備用線路組網(wǎng)。

搭建專網(wǎng)就是以省或某一片區(qū)為單位新建一個(gè)視頻監(jiān)控專用網(wǎng)絡(luò)，將銀行“點(diǎn)、庫(kù)、樓”和要害部位的視頻監(jiān)控接入該網(wǎng)，自成一個(gè)封閉的體系。專網(wǎng)又可細(xì)分為自建專網(wǎng)和租用專網(wǎng)兩種，二者的區(qū)別在于聯(lián)網(wǎng)布局、線纜敷設(shè)、新增網(wǎng)絡(luò)設(shè)備投入，網(wǎng)絡(luò)的日常監(jiān)控和維護(hù)由誰(shuí)負(fù)責(zé)。自建專網(wǎng)前期投入較大，但后期網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用較低。租用專網(wǎng)則是由網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商承擔(dān)上述一切，銀行只需支付線路租用費(fèi)，長(zhǎng)期費(fèi)用較高。目前已建成的視頻監(jiān)控專網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)類型主要有MSTP、裸光纖及MPLS VPN三種。

為了保證銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的安全和穩(wěn)定性，各家銀行在建設(shè)自己內(nèi)部運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)，毫無(wú)例外地采用了雙線備份的模式。即一條線路跑所有的業(yè)務(wù)，另一條線路作為備用線路，當(dāng)主線路出現(xiàn)意外時(shí)，可以馬上切換到備用線路。由于大部分時(shí)間備用線路是閑置的，其帶寬與主線路一樣，多數(shù)是2M(也有4M的)。因此，當(dāng)銀行組建遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)時(shí)，多數(shù)都選擇了業(yè)務(wù)備用線路作為視頻聯(lián)網(wǎng)的通道。由于視頻監(jiān)控系統(tǒng)的安全級(jí)別低于業(yè)務(wù)運(yùn)行，短時(shí)間的中斷傳輸只會(huì)影響當(dāng)時(shí)監(jiān)控中心的畫(huà)面輪顯，不影響錄像的本地存儲(chǔ)，因此，即便主線路故障需要切換到備用線路，也不至于影響大局。

銀行對(duì)高清視頻監(jiān)控的需求分析

銀行視頻監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的特點(diǎn)是點(diǎn)多、面廣、帶寬小。點(diǎn)多，是說(shuō)一家大型銀行在一個(gè)省內(nèi)至少有500-1000個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)千臺(tái)的自助設(shè)備，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)至少有15-30個(gè)攝像頭，如果是綜合性支行，還會(huì)更多。每臺(tái)自助設(shè)備至少要裝3個(gè)攝像頭，加起來(lái)就是一個(gè)巨大的數(shù)字。一個(gè)省級(jí)分行的監(jiān)控中心至少要接入10000路甚至更多的視頻畫(huà)面。面廣，是說(shuō)銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布面很大，一個(gè)省的版圖有多大，銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布就有多廣，相應(yīng)的，視頻傳輸?shù)木嚯x就有多遠(yuǎn)。帶寬小，是說(shuō)一些成立較早的大型銀行，一線網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)帶寬以2M為主，網(wǎng)絡(luò)類型多是SDH(銀行網(wǎng)點(diǎn)大多分布在居民聚集區(qū)，網(wǎng)絡(luò)水平受制于當(dāng)?shù)?。相比之下，新成立的銀行和搭建了視頻監(jiān)控專網(wǎng)的，網(wǎng)絡(luò)水平會(huì)好一些，帶寬一般在8-10M左右，網(wǎng)絡(luò)類型多選用裸光纖或MSTP。

近年來(lái)，高清技術(shù)發(fā)展迅猛，高清視頻監(jiān)控產(chǎn)品在安防行業(yè)使用越來(lái)越普及。但銀行業(yè)對(duì)高清監(jiān)控的需求卻不強(qiáng)烈，不積極。原因就在高清監(jiān)控所需要的高帶寬和海量存儲(chǔ)難以滿足?，F(xiàn)實(shí)是：一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)有幾十路畫(huà)面，在以D1分辨率向監(jiān)控中心傳輸時(shí)，其512Kbps的碼率使得2M帶寬最多同時(shí)傳輸3-4幅畫(huà)面。受此限制，監(jiān)控中心在實(shí)時(shí)監(jiān)控每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)安全、輪顯該網(wǎng)點(diǎn)畫(huà)面時(shí)，也只能選擇最重要的3-4個(gè)部位。也曾有過(guò)“高清存儲(chǔ)、標(biāo)清傳輸”的方案，但高清存儲(chǔ)的壓力依然很大。有資料介紹：一個(gè)有26路圖像的網(wǎng)點(diǎn)，如果以H.264技術(shù)D1格式存儲(chǔ)，24小時(shí)流量大約為428.48G,一個(gè)月的存儲(chǔ)量理論值約為12.55T。即便采用移動(dòng)偵測(cè)技術(shù)，存儲(chǔ)量依然可觀。很多銀行要求網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)控錄像的保存時(shí)間不少于3個(gè)月。如此大的存儲(chǔ)量會(huì)使銀行在選擇高清監(jiān)控時(shí)望而卻步。

銀行監(jiān)控錄像的主要用途是在發(fā)生差錯(cuò)、產(chǎn)生糾紛或者出現(xiàn)案件時(shí)，事后調(diào)取回放。一般情況下，D1標(biāo)準(zhǔn)的分辨率已能夠滿足需要。況且上述這些小概率事件使得海量的監(jiān)控錄像資料平時(shí)幾乎無(wú)人問(wèn)津而被自然覆蓋。它不像實(shí)時(shí)傳輸和收看的媒體宣傳片或娛樂(lè)節(jié)目，追求高清是為了視覺(jué)享受。

近幾年，銀行視頻監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)的加速?gòu)哪撤N程度抑制了對(duì)高清監(jiān)控的需求。因?yàn)楸O(jiān)控聯(lián)網(wǎng)對(duì)前端上傳的視頻碼流有明確的限制。

但高清監(jiān)控在銀行也并非無(wú)用武之地。一些直接接觸現(xiàn)金的崗位，要求監(jiān)控錄像必須能夠清晰顯示出票面金額和清點(diǎn)張數(shù)。前臺(tái)柜員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)簽字、蓋章、授權(quán)、計(jì)算機(jī)輸入等微小細(xì)節(jié)也要能清楚顯示，這些部位都應(yīng)該選用高清攝像頭。因此，在一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或支行，根據(jù)工作需要和存儲(chǔ)介質(zhì)的容量，在少數(shù)的關(guān)鍵崗位安裝高清監(jiān)控設(shè)備也是可行的。此外，制約銀行選用高清監(jiān)控的 “瓶頸”--帶寬問(wèn)題近期內(nèi)有望突破。根據(jù)國(guó)家《寬帶網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施“十二五”規(guī)劃》，“十二五”期間，國(guó)家將投入16000億元用于寬帶網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)，到2013年底，F(xiàn)TTH(光纖到戶)和FTTB(光纖到樓)用戶復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到55.4%，到2015 年全面實(shí)現(xiàn)電信、廣電和互聯(lián)網(wǎng)三網(wǎng)融合互通。這預(yù)示，隨著國(guó)家寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的提速，近年內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將大為改觀，數(shù)字化高清監(jiān)控在銀行的普及為時(shí)不遠(yuǎn)。

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第四篇：民營(yíng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景趨勢(shì)分析

民營(yíng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景趨勢(shì)分析

資料來(lái)源：前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國(guó)民營(yíng)醫(yī)療行業(yè)深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告，百度報(bào)告名稱可看報(bào)告詳細(xì)內(nèi)容。

民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)是我國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)體系的組成部分。改革開(kāi)放30多年來(lái)，民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)依靠自身規(guī)模比較小、運(yùn)營(yíng)成本比較低、服務(wù)方式比較靈活等優(yōu)勢(shì)，得到較快發(fā)展。

民營(yíng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀：

近幾年，民營(yíng)醫(yī)院在心外、眼科、男科、醫(yī)學(xué)美容、特需服務(wù)等方面逐步嶄露出優(yōu)勢(shì)。目前，中國(guó)民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)越來(lái)越受到國(guó)家的重視，市場(chǎng)規(guī)模不斷被擴(kuò)大，在服務(wù)以及患者滿意度方面取得了良好的市場(chǎng)效果，也成為民營(yíng)醫(yī)院發(fā)展的一大優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)在專業(yè)化方面成績(jī)尤為突出，近兩年表現(xiàn)突出的如口腔醫(yī)院、女子醫(yī)院等，民營(yíng)醫(yī)院開(kāi)始了向“高、精、尖”轉(zhuǎn)型，以高科技帶動(dòng)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

境內(nèi)外民營(yíng)資本投資我國(guó)醫(yī)療行業(yè)已成火熱趨勢(shì)，根據(jù)全球的經(jīng)驗(yàn)，民營(yíng)資本越是積極參與，越能支持公開(kāi)醫(yī)療衛(wèi)生體系的運(yùn)行，對(duì)于國(guó)家而言，改善了民眾的醫(yī)療衛(wèi)生條件，民眾有更好的就醫(yī)環(huán)境；而醫(yī)療體系的穩(wěn)步運(yùn)行，可吸引更多的資本注入，可引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的醫(yī)療服務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)、管理模式和服務(wù)模式，從而在做大蛋糕的同時(shí)也得到了豐厚的回報(bào)。在這個(gè)過(guò)程中，政府、民眾、醫(yī)療單位、風(fēng)投等各方的利益均得到滿足，是共嬴的結(jié)果。2010年12月，國(guó)辦發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本舉辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)意見(jiàn)》。意見(jiàn)指出，將進(jìn)一步放寬社會(huì)資本辦醫(yī)的準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)社會(huì)資本規(guī)范參與公立醫(yī)院改制。在執(zhí)業(yè)環(huán)境上，如醫(yī)保納入、職稱考評(píng)等，對(duì)社會(huì)辦的醫(yī)療機(jī)構(gòu)給予與公立醫(yī)院一樣的待遇，形成多元辦醫(yī)的格局。這讓民營(yíng)醫(yī)療的發(fā)展有了一個(gè)更好的公平競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，同時(shí)為民營(yíng)醫(yī)療的發(fā)展指明了方向。

2012年7月，國(guó)家衛(wèi)生部公布了《關(guān)于做好區(qū)域衛(wèi)生規(guī)劃和醫(yī)療機(jī)構(gòu)設(shè)置規(guī)劃，促進(jìn)非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》，通知提出：到2015年，非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)床位數(shù)和服務(wù)量達(dá)到總量的20%左右；鼓勵(lì)具有資質(zhì)的人員開(kāi)辦私人診所，鼓勵(lì)社會(huì)資本舉辦特色醫(yī)療機(jī)構(gòu)；調(diào)整和新增醫(yī)療衛(wèi)生資源時(shí)，優(yōu)先考慮由社會(huì)資本舉辦。預(yù)計(jì)“十二五”期間社會(huì)資本辦醫(yī)發(fā)展速度將超越公立醫(yī)院的發(fā)展速度。我國(guó)民營(yíng)醫(yī)院的未來(lái)發(fā)展空間非常大。

民營(yíng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)前景趨勢(shì)分析：

前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國(guó)民營(yíng)醫(yī)療行業(yè)深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告，共八章。首先介紹了醫(yī)療行業(yè)的定義、特性及中國(guó)醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展，接著深入分析了我國(guó)民營(yíng)醫(yī)療行業(yè)及各地區(qū)民營(yíng)醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。隨后，報(bào)告對(duì)民營(yíng)醫(yī)療的經(jīng)營(yíng)管理、醫(yī)改與民營(yíng)醫(yī)療市場(chǎng)、民營(yíng)醫(yī)療市場(chǎng)營(yíng)銷及重點(diǎn)企業(yè)的發(fā)展做了具體分析。最后，報(bào)告重點(diǎn)分析了民營(yíng)醫(yī)療市場(chǎng)的投資狀況，并對(duì)其未來(lái)前景趨勢(shì)做出了科學(xué)的預(yù)測(cè)。

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第五篇：玻璃纖維市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及前景趨勢(shì)分析

玻璃纖維市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及前景趨勢(shì)分析

資料來(lái)源：前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國(guó)玻璃纖維行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模與競(jìng)爭(zhēng)狀況分析報(bào)告，百度報(bào)告名稱可看報(bào)告詳細(xì)內(nèi)容。

玻璃纖維是非常好的金屬材料替代材料，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，玻璃纖維成為建筑、交通、電子、電氣、化工、冶金、環(huán)境保護(hù)、國(guó)防等行業(yè)必不可少的原材料。由于在多個(gè)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，因此，玻璃纖維日益受到人們的重視。全球玻纖生產(chǎn)消費(fèi)大國(guó)主要是美國(guó)、歐洲、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，其人均玻纖消費(fèi)量較高。

玻璃纖維市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀：

中國(guó)玻璃纖維行業(yè)近幾年的快速發(fā)展，動(dòng)力來(lái)自國(guó)內(nèi)和國(guó)外兩個(gè)市場(chǎng)的拉動(dòng)。國(guó)際市場(chǎng)的擴(kuò)大，既有總需求增長(zhǎng)的因素，也有來(lái)自國(guó)際企業(yè)前期因利潤(rùn)率較低退出行業(yè)后，給國(guó)內(nèi)企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)留下的發(fā)展空間；而國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的增長(zhǎng)，則是來(lái)自下游消費(fèi)行業(yè)的快速發(fā)展。中國(guó)玻璃纖維經(jīng)過(guò)了50多年的發(fā)展，已經(jīng)頗具規(guī)模。

隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)由政策刺激增長(zhǎng)向自主增長(zhǎng)的有序轉(zhuǎn)變，中國(guó)玻纖行業(yè)也在2011年經(jīng)歷了由快速增長(zhǎng)向增速逐步回落的轉(zhuǎn)變。2011年全年累計(jì)玻纖紗產(chǎn)量達(dá)279萬(wàn)噸，共有在產(chǎn)池窯69座，池窯產(chǎn)能270萬(wàn)余噸，全年玻纖產(chǎn)品累計(jì)銷售率為97.26%，玻纖行業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)到1040億元左右，全行業(yè)累計(jì)玻纖及制品出口122.1萬(wàn)噸，出口到亞太地區(qū)的玻纖及制品數(shù)量達(dá)到28.4萬(wàn)噸，累計(jì)玻纖及制品進(jìn)口21.1萬(wàn)噸，玻璃纖維紗出口61.8萬(wàn)噸，同比增長(zhǎng)僅為7.0%，2011年短切玻璃纖維出口8.3萬(wàn)噸。

2012年我國(guó)調(diào)整玻璃纖維行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，由原來(lái)2007年版《玻璃纖維行業(yè)準(zhǔn)入條件》中3萬(wàn)噸/年的新建玻纖粗紗池窯產(chǎn)能標(biāo)準(zhǔn)高到了5萬(wàn)噸/年。2012年1-7月我國(guó)玻璃纖維紗產(chǎn)量達(dá)到了2463539.48噸，比2011年同期增長(zhǎng)了8.07%。

玻璃纖維市場(chǎng)前景趨勢(shì)分析：

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中東、亞太基礎(chǔ)設(shè)施的加強(qiáng)和改造，對(duì)玻纖需求增加了很大的數(shù)量，隨著全球在玻纖改性塑料、運(yùn)動(dòng)器材、航空航天等方面對(duì)玻纖的需求不斷增長(zhǎng)，玻纖行業(yè)前景仍然樂(lè)觀。另外玻纖的應(yīng)用領(lǐng)域又?jǐn)U展到風(fēng)電市場(chǎng)，這可能是玻纖未來(lái)發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)。能源危機(jī)促使各國(guó)尋求新能源，風(fēng)能成為近年來(lái)關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)，中國(guó)在風(fēng)電領(lǐng)域也開(kāi)始加大力度投資。到2020年，中國(guó)在風(fēng)力發(fā)電領(lǐng)域?qū)⑼顿Y3500億元，其中，20%（即700億元）左右的領(lǐng)域需要使用玻纖（如風(fēng)機(jī)葉片等方面）。這對(duì)中國(guó)玻纖企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的市場(chǎng)?？偟膩?lái)說(shuō)，未來(lái)玻纖產(chǎn)品作為新材料在中國(guó)的應(yīng)用領(lǐng)域?qū)?huì)越來(lái)越寬廣，市場(chǎng)仍具有非常大的發(fā)展空間。

前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國(guó)玻璃纖維行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模與競(jìng)爭(zhēng)狀況分析報(bào)告，共十章。首先介紹了玻璃纖維的定義、分類、特性、成分及用途等，接著分析了國(guó)際國(guó)內(nèi)玻璃纖維行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和市場(chǎng)運(yùn)行情況。隨后，報(bào)告對(duì)玻璃纖維行業(yè)做了工業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析、區(qū)域發(fā)展分析、進(jìn)出口分析、應(yīng)用領(lǐng)域分析、投資潛力分析和未來(lái)前景趨勢(shì)分析，最后全面分析了國(guó)內(nèi)重點(diǎn)玻璃纖維制造企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。

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