第一篇：我國古**信的格式

我國古**信的格式

一、常用書信套語

提稱語，用在對方稱呼后面，表示尊敬——

父母：膝下、膝前、尊前、道鑒

長輩：幾前、尊前、尊鑒、賜鑒、道鑒

師長：函文、壇席、講座、尊鑒、道席、撰席

平輩：足下、閣下、臺(tái)鑒、大鑒、惠鑒

同學(xué)：硯右、文幾、臺(tái)鑒

晚輩：如晤、如面、如握、青覽

女性：慧鑒、妝鑒、芳鑒、淑覽

二、祝愿語

父母：恭請福安 叩請金安

長輩：恭請崇安 敬請福祉 敬頌頤安

師長：敬請教安 敬請教祺 敬頌海安

平輩：順祝

三、常用的提稱語

提稱語是提高稱謂的語詞，用以表達(dá)盼望受信人閱覽這封書信之意。

膝下 對祖父母、父母親用。

尊鑒 對祖父母、父母親輩的長輩用?！磋b，是看信的意思?！?/p>

道鑒 對師長用。

賜鑒 對普通長輩用。

大鑒 對平輩用。

惠鑒 對平輩用。

鑒 對晚輩用。

對長輩：叩稟 敬叩 拜上

對平輩：謹(jǐn)啟 鞠啟 手書

對晚輩：字示 白諭

書信上的稱呼

四、書信一開頭，便是稱呼；信的末尾，再具名的上面，也要稱呼；信的中間，提到別人時(shí)，又要稱呼。稱呼弄不清，容易鬧成笑話。

〈一〉家族稱謂表

稱人 自稱 對他人稱 對他人自稱

祖父 母 孫 孫女 令祖父 母 家祖父 母

父 母親 兒 女 令尊 堂 家父 母

伯父 伯母 侄 侄女 令伯 伯母 家伯 伯母

兄 嫂 弟 妹 令兄嫂 家兄嫂

弟 弟婦 兄 姊 令弟 弟婦 舍弟 弟婦

姊 妹 弟妹兄姊 令姊 妹 家姊 妹

吾夫 妻 尊夫 外子

賢妻 夫 尊 嫂夫人 內(nèi)子 人

吾兒 女 父 母 令郎 媛 小兒 女

賢媳 愚 賢媳令媳 小媳

賢侄 侄女 愚伯 伯母 令侄 侄女 舍侄 侄女

君舅 姑 媳 令舅 姑 家舅 姑

〈二〉親戚稱謂表 稱人 自稱 對他人稱 對他人自稱

外祖父 母 外孫 女 令外祖父 母 家外祖父 母

姑丈 母 內(nèi)侄 侄女 令姑丈 母 家姑丈 母

舅父 母 甥 甥女 令母舅 舅母 家母舅 舅母

姨丈 母 姨甥 甥女 令姨丈 母 家姨丈 母

岳父 母 子婿 令岳 岳母 家岳 岳母

姊丈 內(nèi)弟 姨妹 令姊丈 家姊丈

妹丈 內(nèi)兄 姨姊 令妹丈 舍妹丈

表兄 嫂 表弟 妹 令表兄 嫂 家表兄 嫂

表弟 弟婦 表兄 姊 令表弟 弟婦 舍表弟 弟婦

內(nèi)兄 弟 妹 姊婿 令內(nèi)兄 弟 敝內(nèi)兄 弟

襟兄 弟 襟弟 兄 令襟兄 弟 敝襟兄 弟

賢甥 甥女 愚舅 舅母 令甥 甥女 舍甥 甥女

賢婿 愚岳 岳母 令婿 小婿

五、書信開頭語

惠書敬悉，情意拳拳。接獲手書，快慰莫名。昨得手書，反復(fù)讀之。

諭書敬讀，不勝欣慰。拳拳盛意，感莫能言。頃接手示，甚欣甚慰。

久不通函，至以為念。前上一函，諒已入鑒。喜接來函，欣慰無量。

頃奉惠函，謹(jǐn)悉一切。頃接手示，如見故人。得書甚慰，千里面目。

得書之喜，曠若復(fù)面。數(shù)奉手書，熱摯之情，溢于言表。

頃奉手教，敬悉康和，至為欣慰。久未聞消息，唯愿一切康適。

手書已接多日，今茲略閑，率寫數(shù)語。

欽佩語

奉讀大示，向往尤深。喜接教誨，真解蒙矣。大示拜讀，心折殊深。

謹(jǐn)蒙悔語，用祛塵惑。大作拜讀，敬佩之至。頃讀惠書，如聞金石良言。

久欽鴻才，時(shí)懷渴想。德宏才羨，屢屢懷慕。蒙惠書并賜大著，拜服之至。

思念語

分手多日，別來無恙？ 歲月不居，時(shí)節(jié)如流。別后月余，殊深馳系。

一別累月，思何可支？ 海天在望，不盡依依。別后縈思，愁腸日轉(zhuǎn)。

離別情懷，今猶耿耿。別來良久，甚以為懷。近況如何，念念。

前上一函，諒達(dá)雅鑒，迄今未見復(fù)音，念與時(shí)積。

問候語

春寒料峭，善自珍重。陽春三月，燕語雕梁，想必心曠神怡！

當(dāng)此春風(fēng)送暖之際，料想身心均健。春日融融，可曾乘興駕逰？

春光明媚，想必合家安康。時(shí)欲入夏，愿自珍重。

赤日炎炎，萬請珍重。漸入嚴(yán)寒，伏福躬無恙。

入秋頓涼，幸自攝衛(wèi)。汗暑無常，伏維珍重自愛。

自術(shù)語

敝寓均安，可釋遠(yuǎn)念。闔寓無恙，請釋懸念。賤體初安，承問極感。

賤軀如常，眷屬安健，聊可告慰。微恙已愈，頑健如往日，免念。

祝賀語

欣聞......，謹(jǐn)寄數(shù)語，聊表祝賀。謹(jǐn)以至誠，恭賀你們......喜聞......，由衷快慰，匆致此函，誠表賀意。

致歉語

惠書敬悉，甚感盛意，遲復(fù)為歉。音問久疏，抱歉良深。久未通函，甚歉。

六、結(jié)束語 結(jié)尾問候語，是問候受信人安好。

草率書此，祈恕不恭。匆此先復(fù)，余后再稟。特此致候，不勝依依。

臨書倉卒，不盡欲言。謹(jǐn)申數(shù)字，用展寸誠。書不盡意，余言后續(xù)。

諸不具陳。謹(jǐn)申微意。請長紙短，不盡依依。言不盡思，再祈珍重。

日來事忙，恕不多談。專此奉復(fù)辟。手此奉復(fù)。敬候回諭。

對長輩用：

敬請 福安。／恭請 崇安。／敬請 教安。

對平輩用：

敬請 大安。／敬請 臺(tái)安。／順頌 時(shí)綏。

對晚輩用：

順頌近佳。

對居喪的人用：

〈對長輩用〉恭請 禮安。

〈對平輩用〉敬請 禮安。

對生病的人用：

敬請 痊安。

第二篇：《我國的國寶──哭泣的古遺跡》

《我國的國寶──哭泣的古遺跡》

教學(xué)目標(biāo)：

1．情感、態(tài)度、價(jià)值觀：

通過本課學(xué)習(xí)，引起學(xué)生對古遺跡的熱愛之情，激發(fā)他們保護(hù)古遺跡的責(zé)任意識。

2．能力目標(biāo)：

通過課前收集“古遺跡的價(jià)值”“破壞古遺跡的事例”等相國相關(guān)資料，培養(yǎng)學(xué)生收集、處理信息的能力。

3．知識目標(biāo)：

通過課前調(diào)查、課上交流，使學(xué)生知道古遺跡具有極其寶貴的價(jià)值。

通過課前調(diào)查、課上交流、分析資料，使學(xué)生了解我國一古遺跡保護(hù)的現(xiàn)狀。知道如何從我做起保護(hù)古遺跡。

教學(xué)重點(diǎn)：

古遺跡的價(jià)值、我國古遺跡保護(hù)現(xiàn)狀。

教學(xué)難點(diǎn)：

如何激發(fā)學(xué)生保護(hù)占遺跡的責(zé)任意識。

教學(xué)準(zhǔn)備：

教師：課件、背景音樂、“故宮的價(jià)值”發(fā)現(xiàn)記錄卡、錄像資料等；

學(xué)生：填寫“古遺跡的價(jià)值”發(fā)現(xiàn)記錄卡；“哭泣的古遺跡”發(fā)現(xiàn)記錄卡。

課時(shí)安排：本主題第三課時(shí)

教學(xué)過程：

1．導(dǎo)入：

(出示中國世界文化遺產(chǎn)分布圖)

師：同學(xué)們，你們看這是一張什么圖?

(學(xué)生回答)

師：誰能上來找一找圖中都有哪些中國的世界文化遺產(chǎn)?

(學(xué)生活動(dòng))

師：除此以外你們還知道哪些?

(學(xué)生暢所欲言)

師：通過看圖和剛才同學(xué)們的發(fā)言，你們有什么發(fā)現(xiàn)嗎?

(學(xué)生回答：中國的古遺跡真多，中國的。遺跡遍布大地??)

師：老師也有這樣的想法，大家都知道，我國幅員遼闊、歷史悠久，是世界文明古國之一，在我們祖國的大地上到處都有祖先留下的遺跡，它們不僅是中國人民的寶貴財(cái)產(chǎn)，也是個(gè)人類的共同財(cái)富，其中許多被列為世界文化遺產(chǎn)。去過的同學(xué)飽了眼福，沒去過的同學(xué)想去看看嗎?下面老師就帶同學(xué)們一起去看一看這些寶貴的古遺跡，如果你知道這是什么地方就告訴大家。

2．新授：

(播放課件──中國的占遺跡)

師：課件播放完了，誰能跟大家說一說你的感受?

(學(xué)生談感受：為我國有這么多珍貴的古遺跡而感到自豪)

師總結(jié)：是啊，這些古遺跡猶如一顆顆燦爛的明珠，分布在祖國各地，鑲嵌在我國悠久的歷史長河中。我們作為一個(gè)中國人，都為自己的祖國擁有這巨大的財(cái)富而感到驕傲。這些古遺跡究竟蘊(yùn)含著怎樣的價(jià)值呢，課前同學(xué)們調(diào)查了占遺跡的價(jià)值，請大家先在小組內(nèi)進(jìn)行交流，一會(huì)兒把你們的發(fā)現(xiàn)向全班同學(xué)進(jìn)行匯報(bào)。

(學(xué)生交流，教師指導(dǎo))

(學(xué)生匯報(bào)：圍繞歷史價(jià)值、藝術(shù)價(jià)值、經(jīng)濟(jì)價(jià)值──教師板書)

師：同學(xué)們分析得真好，老師也帶來了一段關(guān)于故宮的錄像，請同學(xué)們仔細(xì)觀看，思考：故宮具有怎樣的價(jià)值?把你思考的結(jié)果填寫在“發(fā)現(xiàn)記錄卡”中。

(播放錄像，學(xué)生填寫發(fā)現(xiàn)記錄卡)

師：誰把你的發(fā)現(xiàn)向大家說一說。

(學(xué)生暢所欲言)

師總結(jié)：古遺跡是我國的瑰寶，體現(xiàn)了我國古代勞動(dòng)人民的聰明才智和非凡的創(chuàng)造力，代表著祖國古老而燦爛的文化，是中華民族文明的象征，是全人類的寶貴財(cái)富，有著不可估量的價(jià)值。但是今天，老師想請同學(xué)們看這樣幾個(gè)地方，它們也是中國的世界文化遺產(chǎn)。

(出示圖片：殘破的萬里長城)

師：同學(xué)們，你們知道這是哪兒嗎?你們心目中的萬里長城是什么樣的?

(學(xué)生回答)

師：長城為什么能吸引這么多人去參觀游覽?

(學(xué)生回答：因?yàn)槭枪盼幕臇|西，具有歷史價(jià)值??)

師：看看圖片中的萬里長城，誰說說你看見什么了?

(學(xué)生發(fā)言)

師：長城是我國的一大奇跡，但是今天，長城正逐漸遭到破壞。看看城磚，上面斑斑點(diǎn)點(diǎn)留下游客的涂鴉和“到此一游”的字跡，看看長城上新的殘?jiān)珨啾?，那是近幾年被?dāng)?shù)氐霓r(nóng)民一塊磚一塊磚地拆毀的，更有甚者為了眼前的利益或某個(gè)投資項(xiàng)目，嫌長城“礙事”，而將整段城墻夷為平地，使得我們的萬里長城正在逐漸消失!

(出示圖片：被涂抹的盧溝橋的獅子)

師：這是哪兒?

(學(xué)生回答)

師：都有哪些同學(xué)去過盧溝橋，說說你們?yōu)槭裁慈ツ莾?

(學(xué)生回答)

師：你們看圖片中的石獅子怎么了，誰知道這是怎么回事?

(學(xué)生回答：人為破壞)

(出示被毀壞的鼓樓照片)

師：這是哪兒?

(學(xué)生回答)

師：對了，這是我們最熟悉的鼓樓。

(學(xué)生回答)

師：現(xiàn)在的鼓樓什么樣兒，誰把你知道的給大家說一說。

(學(xué)生發(fā)言)

(教師繼續(xù)出示古遺跡被毀圖片，可以將毀壞前后進(jìn)行對比。并進(jìn)行講解：為了修路，一些保存完好的古遺跡、古城被攔腰截?cái)?，為了建房、建酒店，一些列為保護(hù)的百年歷史故居，轉(zhuǎn)眼間變成了廢墟，在一些貪婪的盜墓者、一些急功近利的施工單位的破壞下，千年古墓慘遭浩劫，大量文物正在流失，古老的文明正在地下哭泣、呻吟??)

師：剛才的圖片中哪一張給你的印象最深刻，誰愿意說一說你的感受?

(學(xué)生暢所欲言)

師：你還知道哪些古遺跡被毀的資料，誰愿意跟大家說一說?

(學(xué)生根據(jù)課前填寫的“發(fā)現(xiàn)記錄卡”進(jìn)行資料交流)

師：請同學(xué)們想一想：古遺跡是過去的東西，我們能不能毀壞，如果古遺跡被破壞了，我們失去的是什么?

(學(xué)生暢所欲言，讓學(xué)生知道從古遺跡中，我們可以了解歷史，了解過去的社會(huì)，了解先人的智慧和創(chuàng)造。它承載著歷史，承載著我們中國人的文化。很難想象如果喪失了文化遺產(chǎn)，未來的中國人，能否領(lǐng)略到祖國博大精深、源遠(yuǎn)流長的文化。)

師：同學(xué)們說得非常好，古老的文明正在陣陣吶喊，告誡著自己的子孫：延續(xù)中華民族五千年文化的血脈是歷史賦予的責(zé)任，絕不能讓歷史文明的血脈在我們的手中被切斷。

師：同學(xué)們，為了保護(hù)這些古遺跡，我們的國家、政府做了大量的工作，你們知道哪些?能跟大家說說嗎?

(學(xué)生交流資料：法律、修復(fù)?；蛘哒f一說哪些地區(qū)保護(hù)古遺跡的工作做得好??)

師：你們說得真好，老師也找到了一個(gè)資料(介紹國外環(huán)保專家在長城上揀拾垃圾)，他們在做什么，為什么要這樣做?

(引導(dǎo)學(xué)生回答出：愛護(hù)古遺跡責(zé)任意識──教師板書)

師：作為新世紀(jì)的少年兒童，我們又應(yīng)該以怎樣的實(shí)際行動(dòng)愛護(hù)古遺跡呢?

(學(xué)生暢所欲言：不亂刻亂畫、不亂丟廢棄物、宣傳、見到別人毀壞要制止、要有愛護(hù)古遺跡的責(zé)任意識??)

師：同學(xué)們的想法非常好，愛護(hù)古遺跡是每個(gè)人應(yīng)盡的責(zé)任，是社會(huì)功德的表現(xiàn)，我們年齡雖然小，但同樣能為保護(hù)古遺跡做出自己的貢獻(xiàn)。(放本節(jié)課最初課件)

3．小結(jié)：

師：古遺跡是中華民族悠久文明的見證，是我們民族的驕傲和自豪，具有極高的價(jià)值，讓我們?nèi)巳藸幾鰫圩o(hù)古遺跡的衛(wèi)士，從我做起，從現(xiàn)在做起，只要我們每一個(gè)人都有自覺維護(hù)古遺跡的意識，我們中華民族的古遺跡就不會(huì)再哭泣，只要我們每一個(gè)人都共同維護(hù)，我們中華民族的占遺跡就一定會(huì)永放光彩!

板書：

哭泣的古遺跡

歷史價(jià)值 經(jīng)濟(jì)價(jià)值 藝術(shù)價(jià)值

保護(hù)古遺跡 責(zé)任意識

第三篇：關(guān)于我國古建筑和古文物拆除的調(diào)查

調(diào)查方案

調(diào)查目的：了解貴陽市老百姓怎么看待古建筑和文物，是否應(yīng)該為經(jīng)濟(jì)開發(fā)讓路 調(diào)查對象：貴陽市居民 調(diào)查方式：問卷調(diào)查

調(diào)查地點(diǎn)和時(shí)間:在本市的不同區(qū)進(jìn)行一周的實(shí)地問卷調(diào)查 調(diào)查步驟：

1、調(diào)查方案設(shè)計(jì)

2、調(diào)查問題設(shè)計(jì)

3、分組、分地

4、實(shí)地發(fā)調(diào)查問卷并進(jìn)行調(diào)查

5、統(tǒng)計(jì)調(diào)查資料得出結(jié)果

6、填寫調(diào)查報(bào)告

關(guān)于古建筑和古文物拆除的調(diào)查

您好！

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們國家很多古建筑和古文物正在逐漸的消失，對我國的發(fā)展和文化的延續(xù)有著重大的影響，我們這個(gè)城市也不例外。為此，我們組織了這次的問卷調(diào)查。首先歡迎你參與這次的調(diào)查，調(diào)查會(huì)占用你寶貴的幾分鐘，希望你認(rèn)真填寫，您的調(diào)查信息將會(huì)作為統(tǒng)計(jì)的資料，真誠的感謝。溫馨提示：把你所選擇項(xiàng)的字母填寫在括號內(nèi)，或者將你所提供的信息填寫在橫線上。

1.您的性別（）A.男

B.女

2、您的年齡階段（）

A.0——20

B.21——40

C.41——60 D.61歲以上

3、你是貴陽市的本地人或是長期居住者嗎？

A.是

B.否

4、您在貴陽哪個(gè)區(qū)（）

A.烏當(dāng)區(qū)

B.南明區(qū)

C.金陽

D.其它-----（填寫在橫線上）

5、該區(qū)有什么古建筑或文物（）

A.古寺廟

B.古城墻

C.古代王宮

D.其他-----（填寫在橫線上）6.你了解當(dāng)?shù)氐慕ㄖ幔ǎ?/p>

A.非常了解

B.基本了解

C.了解一點(diǎn)

D.完全不了解 7.你是否喜歡你身邊的古建筑和古文物（）

A.非常喜歡

B.一般

C.不喜歡

8..你覺得這里的古建筑古文物是否能吸引外地游客或本地居民（）

A.很吸引

B.一般

C。沒有吸引力

9．您覺得我們貴陽的古建筑和文物古跡有發(fā)展?jié)摿幔?/p>

A.有很大的潛力

B.有一定潛力

C.沒有潛力 10.您認(rèn)為在貴陽市，什么是它的標(biāo)志性建筑（）

A.現(xiàn)在建筑，如高樓大廈

B.古代原始建筑,如寺廟，山嶺 11..現(xiàn)階段的新建筑你滿意嗎（）

A.非常滿意

B.基本滿意

C.無所謂

D.完全不滿意 12.在古建筑和新建筑之間選擇，你會(huì)選擇什么

A.古建筑和文物

B.新建筑

13.你了解我國其他地方的古建筑和古文物嗎

A.非常了解

B.了解一些

C.不了解

14.在我們國家，你有什么哪些想去的地方，是因?yàn)槟抢锏墓盼奈镂幕€是現(xiàn)代建筑？------------------------15.在我們城市，為了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在現(xiàn)代建筑和古建筑、古文物之間不能平衡發(fā)展，對此，你覺得哪些建筑應(yīng)該得到好的保護(hù)與發(fā)展，你有什么意見和想法及建議？

-------------------16.除了我們城市外，在我國的全國各地，文物古跡和古建筑的保護(hù)漸漸的被漠視，甚至還為經(jīng)濟(jì)發(fā)展讓路，被拆除，對此，你怎么看？--------------------

第四篇：簡述我國征信立法發(fā)展

簡述我國征信立法發(fā)展

隨著我國征信行業(yè)的逐步發(fā)展，國家相關(guān)部門以及一些地方政府都在積極推動(dòng)征信體系的建設(shè)。但是，作為征信體系制度基礎(chǔ)和核心的法律規(guī)范仍沒有得到完善，征信行業(yè)的發(fā)展需要完善征信法律制度來規(guī)范和促進(jìn)。

一、國外(個(gè)人)征信法律體系現(xiàn)狀

征信立法對征信業(yè)的發(fā)展具有十分深遠(yuǎn)的影響，在協(xié)調(diào)個(gè)人權(quán)利保護(hù)與征信行業(yè)發(fā)展的矛盾方面的立法大致有兩種模式，分別是以美國為代表的平衡保護(hù)模式和以歐洲大陸國家為代表的嚴(yán)格保護(hù)模式，立法的不同傾向必然導(dǎo)致國家之間征信業(yè)長期發(fā)展結(jié)果的重大差別。歐洲國家征信起步時(shí)間與美國大致相同，但是由于歐洲國家更為重視個(gè)人隱私的保護(hù)，對征信機(jī)構(gòu)的限制較多，征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本較高，最終導(dǎo)致歐洲征信業(yè)的發(fā)展落后于美國。近年來，歐洲國家已經(jīng)開始意識到立法傾向?qū)φ餍艠I(yè)發(fā)展的影響以及由此帶來的許多不良后果，對一些法規(guī)著手進(jìn)行修訂。

(一)主要經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家征信立法的基本情況

世界各國對信用信息征集活動(dòng)的立法普遍較晚，大多開始于上個(gè)世紀(jì)90年代。如意大利1996年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、瑞典1998年的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、英國1998年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》以及西班牙1999年的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。在美國，作為信用報(bào)告活動(dòng)的核心法規(guī)《公平信用報(bào)告法》也是1970年才正式頒布。而且多數(shù)國家的征信立法主要是針對個(gè)人數(shù)據(jù)的保護(hù)，而涉及企業(yè)征信的內(nèi)容很少。美國的《公平信用報(bào)告法》中一些條款也涉及企業(yè)，但主體是關(guān)于個(gè)人權(quán)利的保護(hù)。在歐洲，基本上沒有看到針對企業(yè)征信的立法文件。這可能與歐美國家的法律體系有關(guān)，關(guān)于企業(yè)商業(yè)秘密的保護(hù)條款已經(jīng)存在于相關(guān)的法律中，另外可能由于個(gè)人處于更為弱小的地位，需要提供更多的法律保護(hù)。

從征信法規(guī)的使用范圍看，大部分國家沒有為信用征集活動(dòng)或機(jī)構(gòu)單獨(dú)立法。除美國以外，幾乎所有其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家都是以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為主要立法對象，信用征信只作為“個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法”的規(guī)范對象之一。英國《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、瑞典的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》以及加拿大的《個(gè)人信息和電子文檔保護(hù)法》等法規(guī)的使用范圍不僅包括個(gè)人信用信息征集活動(dòng)，還包括醫(yī)療、市場營銷等一系列可能涉及個(gè)人信息登記的活動(dòng)。國際法方面，聯(lián)合國、OECD和歐洲委員會(huì)先后制定的有關(guān)公約，同樣也是以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為立法對象。(二)征信的國際法律

著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的日益發(fā)展和個(gè)人權(quán)利保護(hù)的國際共識的逐步形成，國際性的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)公約已成為國際法體系中不可缺少的、重要的組成部分。目前，關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的國際性公約有三個(gè)：OECD在1980年制定的《個(gè)人數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)和跨國界流動(dòng)的指導(dǎo)原則》、歐洲委員會(huì)在1981年簽署和發(fā)布的《個(gè)人自動(dòng)文檔保護(hù)公約》和1990年聯(lián)合國簽署的《個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)化檔案指導(dǎo)原則》，這三個(gè)國際性公約的基本目的和基本內(nèi)容大致相同，立法的宗旨都在于保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)和人權(quán)自由，它們要求在信息數(shù)據(jù)采集、儲(chǔ)存和使用過程中做到公正、合法、準(zhǔn)確，對敏感信息的采集和使用以及對于跨國數(shù)據(jù)傳輸做了明確的規(guī)定，同時(shí)也規(guī)定了數(shù)據(jù)主題的被告知權(quán)利和對自身數(shù)據(jù)正確性提出質(zhì)疑、修訂和消除的權(quán)利等。

(三)各國法規(guī)的基本內(nèi)容

從世界各國有關(guān)征信立法的情況看，有關(guān)法規(guī)主要涉及以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：（1）立法目的。表明立法的宗旨，同時(shí)也表明所立法規(guī)的傾向性。（2）信息征集的目的和動(dòng)機(jī)。具體明確信息征集的目的和動(dòng)機(jī)，保證任何信息的征集行為處在合理的動(dòng)機(jī)之下。（3）信息的采集。對信息征集范圍進(jìn)行明確界定，以及對敏感信息的征集條件和方法。（4）信息的保存。對所征集信息的存儲(chǔ)進(jìn)行規(guī)定，包括存儲(chǔ)方式、安全性措施、以及有關(guān)信息的保存時(shí)間等。（5）信息披露和使用。對信息的披露方式、使用范圍和使用方式進(jìn)行規(guī)定。（6）有爭議信息的糾正。對有爭議的信息或錯(cuò)誤信息糾正的程序、費(fèi)用負(fù)擔(dān)、糾正完成時(shí)間長度進(jìn)行規(guī)定。（7）特殊情況下個(gè)人信息的使用。對各種特殊情況下使用個(gè)人信息進(jìn)行規(guī)定，比如涉及國家安全等若干方面。(四)歐洲與美國征信立法比較

除了在上面說到的基本內(nèi)容大體相同外總體上，歐洲與美國的征信法律規(guī)制存在較大的差異：首先，歐洲國家很少有專門關(guān)于征信的立法，一般采取綜合立法的形式來對個(gè)人征信業(yè)進(jìn)行規(guī)范。而美國的法律體系是專門的征信法律法規(guī)，針對性非常強(qiáng)。與歐洲許多國家綜合立法模式相比，它避免了綜合立法容易出現(xiàn)的限制不嚴(yán)導(dǎo)致對個(gè)人權(quán)利的侵犯，限制過嚴(yán)又不利于征信行業(yè)發(fā)展的局面。因而從立法效率和效果上講是比較好的。其次，由于文化上的差異，歐洲對個(gè)人隱私的保護(hù)非常重視，歐洲國家屬于個(gè)人隱私保護(hù)型，而美國則講求效率，屬于金融效率優(yōu)先型。歐洲各國把隱私權(quán)作為一項(xiàng)基本的權(quán)利，歐盟《關(guān)于個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)處理中保護(hù)個(gè)人問題的協(xié)議》制定的首要目的是，確保每個(gè)人的權(quán)利和基本自由，特別是隱私權(quán)得到尊重。其后各成員國的相應(yīng)法律都貫徹了協(xié)議的以上精神。美國的《公平信用報(bào)告法》則更強(qiáng)調(diào)正確的信用報(bào)告和公平征信方法對銀行效率的重要性，要求征信機(jī)構(gòu)以公平方式滿足消費(fèi)者信用信息的商業(yè)需求。再次，歐美個(gè)人征信法律制度在個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集和使用上有很大的差別。歐洲國家數(shù)據(jù)收集和使用相當(dāng)嚴(yán)格，美國則相對寬松。歐洲國家規(guī)定：收集和使用個(gè)人信用數(shù)據(jù)，除了數(shù)據(jù)主體參與的合同和少數(shù)特殊情形外，必須征得數(shù)據(jù)主體明確同意，以及處理所有數(shù)據(jù)必須通知數(shù)據(jù)主體。征信機(jī)構(gòu)收集和使用個(gè)人信用數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)確保出于具體、明確和合法的目的。這種嚴(yán)格的限制不但降低數(shù)據(jù)采集的效率，同時(shí)也提高了征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，從而使得私營初胸在這些歐洲國家的生存空間非常狹窄。而美國《公平信用報(bào)告法》沒有對個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集范圍進(jìn)行嚴(yán)格的限制。美國私營征信下的法律體系對于征信數(shù)據(jù)的征集、使用方面的限制比較少，美國征信機(jī)構(gòu)在收集消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)時(shí)，也沒有必須征得數(shù)據(jù)主體同意的義務(wù)。美國的《格雷姆一里奇一比利雷法案》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)與第三者共享消費(fèi)者的信用信息，要求由持有信息的金融機(jī)構(gòu)告知消費(fèi)者，但30日內(nèi)沒有表示不同意，則可實(shí)施共享。在個(gè)人信用數(shù)據(jù)使用方面，美國的數(shù)據(jù)使用范圍比歐洲國家更為廣泛，包括信用和商業(yè)交易、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估、雇用目的、領(lǐng)取執(zhí)照、福利的資格認(rèn)定等。

因此，歐洲國家征信機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)比美國成本高，效率低。美國的法律體系更加注重征信行業(yè)的運(yùn)作成本和行業(yè)發(fā)展，這也是美國征信行業(yè)比歐洲國家更為發(fā)達(dá)的重要原因之一。歐美在個(gè)人征信規(guī)制上的差異除了本身文化等的不同外，還在于其模式的選擇。歐洲是政府主導(dǎo)型，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要依托于政府，從政府的角度來看個(gè)人的利益更為重要，因此，歐洲國家征信立法規(guī)制的重點(diǎn)在于保護(hù)消費(fèi)者的利益；而美國是市場主導(dǎo)型，各征信機(jī)構(gòu)是市場活動(dòng)的主體，市場要運(yùn)作，就需要給企業(yè)更大的空間發(fā)展，因而，美國征信立法規(guī)制的重點(diǎn)在于對個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的積極誘導(dǎo)，促使其自由發(fā)展。

二、我國征信法律體系現(xiàn)狀

我國目前法律體系中專門規(guī)范征信管理的法律法規(guī)或與征信直接相關(guān)的法律法規(guī)并不多，但涉及到征信管理的法律法規(guī)卻非常多。我國現(xiàn)行征信法律體系以規(guī)章為主，法律和行政法規(guī)為輔，總體上法律效力層次不高。(一)法律層面上的征信立法

由于我國征信業(yè)發(fā)展較晚，整體上尚未形成統(tǒng)一、全面的法律規(guī)范，與征信管理有關(guān)聯(lián)的原則性規(guī)定見于《憲法》、《民法通則》及《合同法》、《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律條文。例如《憲法》中明確了對公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信自由和通信秘密的保護(hù)，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的法律。所以說我國目前在法律層面上的征信立法是缺失的。(二)行政法規(guī)層面 上的征信立法 在行政法規(guī)方面，我國目前直接規(guī)范征信行業(yè)的法規(guī)也是缺失的，并且這類立法的進(jìn)程發(fā)展緩慢。

例如《征信管理?xiàng)l例》早在2002年底就已報(bào)國務(wù)院法制辦審查，并在2003年列入國務(wù)院二類立法計(jì)劃，但2004至2007年卻沒有被列入國務(wù)院立法計(jì)劃。在現(xiàn)階段征信行業(yè)急需法規(guī)指引的情況下，《征信管理?xiàng)l例》的立法停滯導(dǎo)致了征信行業(yè)缺乏全國統(tǒng)一的征信體系建設(shè)總體規(guī)劃，這種情況目前也得到主管部門的重視，因此，《征信管理?xiàng)l例》也被入國務(wù)院2009年一類立法計(jì)劃中，是力爭年內(nèi)完成的重點(diǎn)立法項(xiàng)目。

作為我國征信行業(yè)管理的重要法規(guī)，《征信管理?xiàng)l例》中將規(guī)定信用評級的內(nèi)部制度、業(yè)務(wù)、流程、訊息披露等細(xì)則，解決信用評級中的利益沖突、不正當(dāng)競爭、信息壟斷、市場保護(hù)等問題。

除了正處于立法階段的《征信管理?xiàng)l例》，國務(wù)院已經(jīng)在2007年1月公布了《中華人民共和國政府信息公開條例》，主要內(nèi)容包括：基本概念和各部門的職能、政府信息公開的范圍及公開信息的具體內(nèi)容、政府信息公開的方式和程序、政府信息公開的監(jiān)督和保障。

政府信息公開是信用信息服務(wù)業(yè)即征信業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，《中華人民共和國政府信息公開條例》為征信機(jī)構(gòu)采集相關(guān)政務(wù)信息提供了法律保障。

此外，在征信標(biāo)準(zhǔn)化方面，中國人民銀行在2006 年底發(fā)布了我國首批征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)，包括《征信數(shù)據(jù)元 數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》和《征信數(shù)據(jù)元個(gè)人征信數(shù)據(jù)元》兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。隨后，為了規(guī)范征信數(shù)據(jù)元的注冊與管理活動(dòng)，加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)維護(hù)，確保數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)的有效性、適用性，擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用范圍，促進(jìn)信用信息共享，又在2007年公布了《征信數(shù)據(jù)元注冊與管理辦法》。其中，《數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》是指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合征信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對征信數(shù)據(jù)元的基本概念和結(jié)構(gòu)、征信數(shù)據(jù)元的表示規(guī)范以及特定屬性的設(shè)計(jì)規(guī)則和方法進(jìn)行規(guī)定，明確了征信數(shù)據(jù)元的動(dòng)態(tài)維護(hù)管理機(jī)制，為指導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)或其他相關(guān)信用信息報(bào)送或使用機(jī)構(gòu)編制征信數(shù)據(jù)元目錄提供了統(tǒng)一的方法和指南，適用于所有征信業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理活動(dòng)?！秱€(gè)人數(shù)據(jù)元》對個(gè)人征信業(yè)務(wù)涉及的金額/利率/比率類、日期/時(shí)間類、地點(diǎn)/地址類、數(shù)量類、人員類、機(jī)構(gòu)類、銀行業(yè)務(wù)類、非銀行業(yè)務(wù)類以及其他類共9類100多個(gè)基礎(chǔ)性、通用性數(shù)據(jù)元進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)定。而《征信數(shù)據(jù)元注冊與管理辦法》則規(guī)定了注冊機(jī)構(gòu)職責(zé)、注冊申請與受理、注冊申請?jiān)u審以及注冊系統(tǒng)的維護(hù)等方面的內(nèi)容。

標(biāo)準(zhǔn)化是實(shí)現(xiàn)信用信息共享的重要工具之一，征信標(biāo)準(zhǔn)化方面的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)從我國征信業(yè)發(fā)展的需求入手，從具體內(nèi)容到制度安排充分考慮了銀行信貸信息及其他反映市場主體信用狀況的各類信息的不同特征，對有效整合大量分散的信息，實(shí)現(xiàn)信息共享發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

(三)部門及地方性法規(guī)、規(guī)章層面 上的征信立法

與行政法規(guī)相比，征信的部門法規(guī)、地方性法規(guī)則顯得比較多，其數(shù)量已經(jīng)超過了60部，而征信立法已經(jīng)相對完善的美國現(xiàn)行有效的征信方面立法只有16部，我國征信體系各地方各自發(fā)展的情況比較突出。

1．在個(gè)人征信立法方面，各政府部門、地方政府先后公布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報(bào)告本人查詢規(guī)程》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》，《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》、《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》、《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》、《湖南省信用信息管理辦法》、《海南省征信和信用評估暫行規(guī)定》、《湖北省個(gè)人信用信息采集與應(yīng)用管理辦法（試行）》等政策法規(guī)。2005年10月中國人民銀行通過的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，該《辦法》在維護(hù)金融穩(wěn)定、防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和保障個(gè)人信用信息安全和合法使用等方面起到了很大的作用，但也存在一定的不足。第一是辦法涵蓋范圍超過了辦法的制定機(jī)關(guān)。辦法中的某些規(guī)定表明數(shù)據(jù)的信息為個(gè)人金融信用信息，但辦法同時(shí)規(guī)定其所稱的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸信以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息，而且對收集的信息范圍沒有作限制，容易導(dǎo)致信息過度收集，造成對個(gè)人權(quán)利的侵犯；第二是數(shù)據(jù)庫使用問題?！掇k法》強(qiáng)制規(guī)定商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人信貸時(shí)必須使用該數(shù)據(jù)庫，這是以行政命令進(jìn)行市場壟斷的行為，不利于征信行業(yè)的發(fā)展；第三是《辦法》屬于部門規(guī)章卻涉及許多只能有法律或行政法規(guī)規(guī)定的內(nèi)容；第四是《辦法》對征信服務(wù)中心的定位和運(yùn)作模式未作明確規(guī)定。

深圳在2001年底通過了《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》。該《辦法》總共有25條，除了明確征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信、個(gè)人信用評級、個(gè)人信用信息等基本概念以及征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供和使用單位及其工作人員對個(gè)人信息的保護(hù)義務(wù)，還明確了征信行業(yè)的準(zhǔn)入制度。該《辦法》規(guī)定了征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)、征信原則、征集信息范圍、服務(wù)對象、個(gè)人對本人信息查詢權(quán)、異議權(quán)以及錯(cuò)誤信息的更正程序、個(gè)人信息的保存期限和使用記錄信息數(shù)據(jù)和資料的危害和管理以及違反規(guī)定的法律責(zé)任等，規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)深圳市個(gè)人信用征信及評級監(jiān)督委員會(huì)同意。《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》是我國第一部對個(gè)人征信的立法，該辦法對規(guī)范個(gè)人征信、推動(dòng)深圳個(gè)人征信體系建設(shè)起到重要的作用，也為后來其他省市征信管理辦法的制定提供的較好的參考。

上海市在2003年12月通過了《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》。該《辦法》也規(guī)定了個(gè)人征信的管理部門、征信原則、個(gè)人信用信息的采集范圍和方式、信息加工和提供的有關(guān)事項(xiàng)以及異議信息的處理、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等。與深圳的管理辦法相比，《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》在保護(hù)個(gè)人信息主體權(quán)利方面有較大的進(jìn)步，如增加了有關(guān)禁止采集的信息、禁止采集的方式、系統(tǒng)安全的要求以及征信機(jī)構(gòu)服務(wù)約定等，同時(shí)還規(guī)定涉及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的應(yīng)當(dāng)向人民銀行上海分行報(bào)告。

2．在企業(yè)征信方面，目前，北京、深圳、天津、上海、浙江、四川、湖南、安徽、海南、內(nèi)蒙古、山西、江蘇、廣東、黑龍江、湖北、遼寧、蘇州、汕頭、太原、鄭州、南寧等省市都已經(jīng)先后制定了企業(yè)征信有關(guān)地方規(guī)章。

三、現(xiàn)行征信法律體系存在的問題(一)法律效力層次不高

目前，我國直接規(guī)范征信行業(yè)的法律規(guī)范缺失，日常工作中以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主要依據(jù)，法律效力層次較低，征信管理立法還處于起步階段，無論是征信業(yè)務(wù)的開展還是監(jiān)督管理都面臨著無法可依的局面。

部門規(guī)章方面，目前人民銀行進(jìn)行征信管理主要依據(jù)的是《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。在征信體系建設(shè)初期，由于涉及的主要是金融系統(tǒng)信用信息，這兩個(gè)部門規(guī)章發(fā)揮了較大的推動(dòng)作用，但隨著征信體系建設(shè)的逐步深入，非銀行信息采集、中小企業(yè)信用檔案建設(shè)以及農(nóng)村信用體系建設(shè)等工作的逐步開展，征信涉及的單位、部門越來越多。目前我國大量涉及企業(yè)、個(gè)人的基本信用信息都掌握在如公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障等政府相關(guān)部門以及銀行、公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)手中，這些部門和機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互分割和封閉，現(xiàn)有的兩個(gè)管理辦法的部門局限性和法律效力不足使得其發(fā)揮的作用大打折扣。

地方性法規(guī)方面，地方政府制定的規(guī)章非常多，但是其效力通常只限于該行政區(qū)域，對于出現(xiàn)跨區(qū)域的征信糾紛，監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于缺乏行之有效的依據(jù)，難以發(fā)揮日常分析、監(jiān)督及管理職責(zé)的作用。同時(shí)，地方性法規(guī)只針對本地區(qū)的情況而制定，各自之間存在較多不同，也不利于征信行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范化管理。(二)法律體系缺乏協(xié)調(diào)性

由于缺乏統(tǒng)一有效的征信法律約束，相關(guān)的征信規(guī)定顯得比較分散和凌亂，部門或地方出臺(tái)的低層次法律規(guī)定在同一法律效力層次之間缺乏協(xié)調(diào)或協(xié)調(diào)性很差。例如，貸款卡的管理依據(jù)主要是中國人民銀行1999年發(fā)布的《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法(試行)》。但在《行政許可法》實(shí)施后，按照其規(guī)定，由于貸款卡核發(fā)沒有明確的許可年限，被許可人不在集中年審期間提出貸款卡的延續(xù)申請不應(yīng)算是違法違規(guī)，在其備齊所需資料進(jìn)行補(bǔ)年審申請時(shí)必須按規(guī)定做出是否受理的決定，這個(gè)規(guī)定與《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》中規(guī)定的集中年審制度就產(chǎn)生了不協(xié)調(diào)。(三)法律規(guī)范內(nèi)容夠不全面

1．缺乏被征信人主體權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)

被征信人作為信息主體，其信息應(yīng)當(dāng)公布到什么程度，出現(xiàn)信息泄露是否有補(bǔ)救措施等方面在法律上都沒有明確。例如，在我國目前法律體系中，我國對公民隱私權(quán)事實(shí)上采取的是間接保護(hù)的方式，由于沒有明確隱私權(quán)的內(nèi)涵和外延，僅是在憲法中以間接原則性的規(guī)定加以確認(rèn)和規(guī)范，隱私信息的范圍、隱私保護(hù)措施缺乏具體的規(guī)定?！栋腿麪枀f(xié)議》等國際條約中均明確要求“信用信息共享與保護(hù)個(gè)人隱私信息要尋求平衡”，這也是我國征信管理的一個(gè)原則。但在實(shí)際操作中，由于缺乏明確的立法依據(jù)，使得隱私權(quán)中的個(gè)人信息與公共信息難以區(qū)分，數(shù)據(jù)保密范圍難以界定，信用信息共享與保護(hù)個(gè)人隱私信息之間的平衡也就難以控制。

目前的地方性法規(guī)中，僅在一些條款中體現(xiàn)了對信息主體權(quán)利的保護(hù)，如禁止披露的信息、允許本人查詢、及時(shí)更新數(shù)據(jù)庫等等，但是并不全面具體，缺乏現(xiàn)實(shí)可操作性，無法起到充分保護(hù)信息主體權(quán)益的作用。2．缺乏規(guī)范征信行為主體的法律法規(guī)

我國目前對征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)人和退出還沒有統(tǒng)一的審批部門、標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)。如企業(yè)資信、證券評估機(jī)構(gòu)等金融服務(wù)性機(jī)構(gòu)，目前由人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，執(zhí)行依據(jù)為《關(guān)于企業(yè)資信、證券評估機(jī)構(gòu)審批管理問題的函》(銀函[1993]408號)和《關(guān)于中國誠信證券評估有限公司等機(jī)構(gòu)從事企業(yè)債券信用評級業(yè)務(wù)資格的通知》(銀發(fā)[97]547號)等文件，但在已公布的《國務(wù)院對確需保留的行政審批項(xiàng)目設(shè)定行政許可的決定》中并未將征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入列入，因此人民銀行目前批準(zhǔn)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的執(zhí)行依據(jù)嚴(yán)格來說也是缺乏法律效力。正處于立法階段《征信管理?xiàng)l例（草案）》在征信機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入方面有了明確的規(guī)定?！恫莅浮穭t規(guī)定設(shè)立征信機(jī)構(gòu)除應(yīng)當(dāng)符合公司法人的一般條件外，還應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）公司注冊資本不少于1億元人民幣，單獨(dú)從事法人、其他組織征信業(yè)務(wù)的公司注冊資本不少于5000萬元人民幣；

（二）有符合任職資格條件的高級管理人員和具有數(shù)據(jù)處理、分析等相應(yīng)業(yè)務(wù)知識的專業(yè)人員；

（三）有嚴(yán)格的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；

（四）征信監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他條件。

這個(gè)規(guī)定從注冊資本、專業(yè)人員以及制度上限定了征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信市場的條件。

3．缺乏規(guī)范信用信息采集方面的法律法規(guī)

對信息采集范圍沒有明確界定。由于我國現(xiàn)行法律體系對“隱私權(quán)”的規(guī)定模糊，導(dǎo)致在信用信息采集過程中信息采集機(jī)構(gòu)很難明確界定，這也需要在未來征信立法必須考慮的問題之一。

目前的地方性法規(guī)中，對信息采集做了一些規(guī)定，如個(gè)人信息的范圍，無須同意即可采集的個(gè)人信用信息范圍以及禁止采集的信息范圍，但是這些規(guī)定并不全面具體而且各個(gè)地方的規(guī)定有較大的差異，缺乏現(xiàn)實(shí)可操作性，也不利于信用信息的共享。

四、結(jié)語

可見，國外征信立法都是在經(jīng)歷了很長一段時(shí)間的實(shí)踐之后，形成了以美國為代表的平衡保護(hù)模式和以歐洲大陸國家為代表的嚴(yán)格保護(hù)模式，不斷完善的征信立法為這些國家和地區(qū)征信業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，促進(jìn)了當(dāng)?shù)卣餍艠I(yè)的發(fā)展，而我國的征信立法則是采取了完全不同的途徑，制定法規(guī)與建立征信系統(tǒng)計(jì)劃是同步進(jìn)行的，征信立法存在法律效力層次不高、法律體系缺乏協(xié)調(diào)性以及法律規(guī)范內(nèi)容夠不全面等問題。針對我國現(xiàn)行征信立法存在的現(xiàn)狀和問題，政府部門應(yīng)該盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》來統(tǒng)一規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，保護(hù)被征信人的隱私權(quán)利。

在我國征信立法過程中，一是要參考國外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，參考以美國為代表的平衡保護(hù)模式，既要對被征信人的隱私進(jìn)行充分和適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)也要對征信業(yè)發(fā)展起到促進(jìn)作用，應(yīng)該避免因?yàn)閲?yán)格保護(hù)被征信人隱私權(quán)利而限制了征信業(yè)發(fā)展情況的發(fā)生；二是征信立法應(yīng)堅(jiān)持初步細(xì)化的原則，在對信用征集的每個(gè)環(huán)節(jié)的條款不作過細(xì)的規(guī)定，在經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)踐之后再通過增加《細(xì)則》的方式來進(jìn)行具體的規(guī)定。

附件一：我國現(xiàn)行法律有關(guān)個(gè)人隱私的規(guī)定摘錄

1、最高人民法院印發(fā)《關(guān)于貫徹執(zhí)行＜中華人民共和國民法通則＞若干問題的意見（試行）》的通知

140．以書面、口頭等形式宣揚(yáng)他人的隱私，或者捏造事實(shí)公然丑化他人人格，以及用侮辱、誹謗等方式損害他人名譽(yù)，造成一定影響的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為侵害公民名譽(yù)權(quán)的行為。

以書面、口頭等形式詆毀、誹謗法人名譽(yù)，給法人造成損害的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為侵害法人名譽(yù)權(quán)的行為。

2、最高人民法院關(guān)于審理名譽(yù)權(quán)案件若干問題的解答

（最高人民法院審判委員會(huì)1993年6月15日第579次會(huì)議討論通過）法發(fā)〔1993〕15號

七、問：侵害名譽(yù)權(quán)責(zé)任應(yīng)如何認(rèn)定？ 答：是否構(gòu)成侵害名著權(quán)的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)根據(jù)受害人確有名譽(yù)被損害的事實(shí)、行為人行為違法、違法行為與損害后果之間有因果關(guān)系、行為人主觀上有過錯(cuò)來認(rèn)定。以書面或者口頭形式侮辱或者誹謗他人，損害他人名譽(yù)的，應(yīng)認(rèn)定為侵害他人名譽(yù)權(quán)。

對未經(jīng)他入同意，擅自公布他人的隱私材料或者以書面、口頭形式宣揚(yáng)他人隱私，致他人名譽(yù)受到損害的，按照侵害他人名譽(yù)權(quán)處理。

因新聞報(bào)道嚴(yán)重失實(shí)，致他人名譽(yù)受到損害的，應(yīng)按照侵害他人名譽(yù)權(quán)處理。

十、問：侵害名譽(yù)權(quán)的責(zé)任承擔(dān)形式如何掌握？

答：人民法院依照《中華人民共和國民法通則》第一百二十條和第一百三十四條的規(guī)定，可以責(zé)令侵權(quán)人停止侵害、恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉、賠償損失。恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉可以書面或者口頭的方式進(jìn)行，內(nèi)容須事先經(jīng)人民法院審查。

恢復(fù)名譽(yù)、消除影響的范圍，一般應(yīng)與侵權(quán)所造成不良影響的范圍相當(dāng)。公民、法人因名譽(yù)權(quán)受到侵害要求賠償?shù)?，侵?quán)人應(yīng)賠償侵權(quán)行為造成的經(jīng)濟(jì)損失；公民并提出精神損害賠償要求的，人民法院可根據(jù)侵權(quán)人的過錯(cuò)程度、侵權(quán)行為的具體情節(jié)、給受害人造成精神損害的后果等情況酌定。

十一、問：侵權(quán)人不執(zhí)行生效判決，不為對方恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉的，應(yīng)如何處理？

答：侵權(quán)人拒不執(zhí)行生效判決，不為對方恢復(fù)名譽(yù)、消除影響的，人民法院可以采取公告、登報(bào)等方式，將判決的主要內(nèi)容和有關(guān)情況公布于眾，費(fèi)用由被執(zhí)行人負(fù)擔(dān)，并可依照民事訴訟法第一百零二條第六項(xiàng)的規(guī)定處理。

3、《中華人民共和國律師法》 第四十四條 律師有下列行為之一的，由省、自治區(qū)、直轄市以及設(shè)區(qū)的市的人民政府司法行政部門給予警告，情節(jié)嚴(yán)重的，給予停止執(zhí)業(yè)三個(gè)月以上一年以下的處罰；有違法所得的，沒收違法所得：

（六）泄露當(dāng)事人的商業(yè)秘密或者個(gè)人隱私的；

4、《中華人民共和國行政復(fù)議法》

第二十三條 行政復(fù)議機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)法制工作的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自行政復(fù)議申請受理之日起七日內(nèi)，將行政復(fù)議申請書副本或者行政復(fù)議申請筆錄復(fù)印件發(fā)送被申請人。被申請人應(yīng)當(dāng)自收到申請書副本或者申請筆錄復(fù)印件之日起十日內(nèi)，提出書面答復(fù)，并提交當(dāng)初作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料。

申請人、第三人可以查閱被申請人提出的書面答復(fù)、作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料，除涉及國家秘密、商業(yè)秘密或者個(gè)人隱私外，行政復(fù)議機(jī)關(guān)不得拒絕。

5、《中華人民共和國行政處罰法》

第四十二條 行政機(jī)關(guān)作出責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、吊銷許可證或者執(zhí)照、較大數(shù)額罰款等行政處罰決定之前，應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人有要求舉行聽證的權(quán)利；當(dāng)事人要求聽證的，行政機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)組織聽證。當(dāng)事人不承擔(dān)行政機(jī)關(guān)組織聽證的費(fèi)用。聽證依照以下程序組織：

（三）除涉及國家秘密、商業(yè)秘密或者個(gè)人隱私外，聽證公開舉行；

6、《中華人民共和國刑事訴訟法（修正）》

第一百五十二條 人民法院審判第一審案件應(yīng)當(dāng)公開進(jìn)行。但是有關(guān)國家秘密或者個(gè)人隱私的案件，不公開審理。

7、《中華人民共和國未成年人保護(hù)法》 第三十條 任何組織和個(gè)人不得披露未成年人的個(gè)人隱私。

8、《中華人民共和國民事訴訟法》

第六十六條 證據(jù)應(yīng)當(dāng)在法庭上出示，并由當(dāng)事人互相質(zhì)證。對涉及國家秘密、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的證據(jù)應(yīng)當(dāng)保密，需要在法庭出示的，不得在公開開庭時(shí)出示。

第一百二十條 人民法院審理民事案件，除涉及國家秘密、個(gè)人隱私或者法律另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)公開進(jìn)行。

離婚案件，涉及商業(yè)秘密的案件，當(dāng)事人申請不公開審理的，可以不公開審理。第二百三十一條 被執(zhí)行人不履行法律文書確定的義務(wù)的，人民法院可以對其采取或者通知有關(guān)單位協(xié)助采取限制出境，在征信系統(tǒng)記錄、通過媒體公布不履行義務(wù)信息以及法律規(guī)定的其他措施。

9、《中華人民共和國行政訴訟法》

第三十條 代理訴訟的律師，可以依照規(guī)定查閱本案有關(guān)材料，可以向有關(guān)組織和公民調(diào)查，收集證據(jù)。對涉及國家秘密和個(gè)人隱私的材料，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定保密。

經(jīng)人民法院許可，當(dāng)事人和其他訴訟代理人可以查閱本案庭審材料，但涉及國家秘密和個(gè)人隱私的除外。

第四十五條 人民法院公開審理行政案件，但涉及國家秘密、個(gè)人隱私和法律另有規(guī)定的除外。

第五篇：如何建立我國的征信體系

如何建立我國的征信體系

一：征信體系介紹：

征信活動(dòng)的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為特定的經(jīng)濟(jì)交易行為，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，信用交易的范圍日益廣泛時(shí)，特別是當(dāng)信用交易擴(kuò)散至全國、全球時(shí)，信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會(huì)極為困難。此時(shí)，了解市場交易主體的資信就成為—種需求，征信活動(dòng)也應(yīng)運(yùn)而生?？梢姡餍艑?shí)際上是隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)。

征信體系指由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場和勞動(dòng)力市場。社會(huì)信用體系是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。經(jīng)過上百年的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)達(dá)國家形成了相對比較完善的社會(huì)信用體系。但是，由于各國經(jīng)濟(jì)、文化、歷史不同，不同國家形成了不同的社會(huì)信用體系模式。從國際發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)看，征信體系模式主要有市場主導(dǎo)、政府主導(dǎo)和會(huì)員制三種模式。美國、加拿大、英國和北歐國家采用市場主導(dǎo)型模式，政府主導(dǎo)型模式的代表是法國、德國、比利時(shí)、意大利等幾個(gè)歐洲國家，日本則采用會(huì)員制模

二：我國征信體系的建設(shè)：

1我國征信體系：

市場化改革給我國商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生提供了內(nèi)生動(dòng)力，然而，寡頭壟斷型的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，國有和國有控股銀行缺失有效的公司治理結(jié)構(gòu)，消費(fèi)信用發(fā)展起步晚、規(guī)模小，人口流動(dòng)性小等因素抑制了內(nèi)生于市場的征信體系的產(chǎn)生與發(fā)展。在內(nèi)生的私營征信業(yè)受到諸多體制和經(jīng)濟(jì)約束而不能充分發(fā)展情況下，政府不得已選擇通過強(qiáng)制性手段建立公共征信機(jī)構(gòu)，從而形成了中國目前的多層次征信體系。實(shí)質(zhì)上，這是在自然的制度變遷進(jìn)程受阻的情況下，以強(qiáng)制性制度變遷以彌補(bǔ)征信制度供給不足的一個(gè)必然結(jié)果。從動(dòng)態(tài)演化角度看，應(yīng)該通過構(gòu)建合理的競爭和合作機(jī)制、完善金融業(yè)結(jié)構(gòu)和制度、完善法規(guī)、市場主體培育、改革行政結(jié)構(gòu)等手段推動(dòng)市場導(dǎo)向型的商業(yè)性征信發(fā)展成為征信市場的主導(dǎo)力量，讓公共征信逐步從征信市場退出。

2我國征信體系的主要缺陷

落后的征信數(shù)據(jù)庫。建立完備的征信數(shù)據(jù)庫，并以市場機(jī)制來經(jīng)營征信數(shù)據(jù)庫，是構(gòu)建征信體系的重要任務(wù)。在許多發(fā)達(dá)國家，征信公司自己建立并經(jīng)營企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，并通過數(shù)據(jù)的組合等方式擴(kuò)大某些數(shù)據(jù)庫容量，最終在全國范圍內(nèi)形成為數(shù)不多的大型征信數(shù)據(jù)庫。例如，美國鄧白氏公司的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫內(nèi)動(dòng)態(tài)存儲(chǔ)有全球5700萬個(gè)企業(yè)的完整資信檔案，Trans Union公司的消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中存儲(chǔ)有2億多?肖費(fèi)者的個(gè)人信用檔案。我國的征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)比較落后，突出表現(xiàn)在征信數(shù)據(jù)庫的不完備。由于征信數(shù)據(jù)源有限，收集和組合征信數(shù)據(jù)的技術(shù)落后，國有企業(yè)存在征信數(shù)據(jù)保密的傳統(tǒng)，以及掌握征信數(shù)據(jù)源的政府部門受局部利益驅(qū)動(dòng)而控制數(shù)據(jù)等原因，我國目前尚沒有建立起完備的征信數(shù)據(jù)庫，更做不到對征信數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)、動(dòng)態(tài)的更新。

不成熟的征信業(yè)。發(fā)達(dá)、規(guī)范的征信業(yè)是完善的征信體系的重要標(biāo)志之一，也是保證征信體系平穩(wěn)運(yùn)行的微觀基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國家的征信中介機(jī)構(gòu)因其中立、高效的征信產(chǎn)品和服務(wù)而成為所在國征信體系中的亮點(diǎn)。而我國征信業(yè)的現(xiàn)狀則令人擔(dān)憂：首先，征信市場規(guī)模有限，以我國的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告類產(chǎn)品市場為例，1999年的行業(yè)總產(chǎn)值不超過人民幣5000萬元，只有美國同行業(yè)當(dāng)年產(chǎn)值的幾百分之一。為爭奪有限的市場和業(yè)務(wù)，中介機(jī)構(gòu)之間的競爭加劇，甚至出現(xiàn)惡性競爭，如在征信活動(dòng)中“偷工減料”、迎合客戶的不正當(dāng)要求等，使征信產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量大打折扣。其次，我國與社會(huì)信用有關(guān)的高等教育剛剛起步，征信領(lǐng)域中的人力資源極其匱乏，以征信產(chǎn)品和服務(wù)為主題的各類培訓(xùn)雖然不少，但師資和教材的質(zhì)量都亟待提高。許多征信從業(yè)人員的基本素質(zhì)低下，甚至有些從業(yè)人員抵擋不住金錢的誘惑，有意提供虛假信用信息，嚴(yán)重影響了征信業(yè)的成長壯大。再者，由于征信數(shù)據(jù)還沒有完全開放以及缺乏先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，我國征信業(yè)提供的產(chǎn)品單一，附加值不高，難以滿足市場需求的多樣性和差異性。

3：我國征信體系的改進(jìn)：

構(gòu)建社會(huì)信用的法律框架。社會(huì)信用行為與管理是市場經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，應(yīng)該受到法律的制約。因此，我們要認(rèn)真修訂現(xiàn)行的法律，出臺(tái)新的法律，將征信活動(dòng)納入明確且有可操作性的法律框架內(nèi)。一是強(qiáng)制開放有關(guān)征信數(shù)據(jù)。立法部門要明確界定有義務(wù)公開征信數(shù)據(jù)的政府部門和經(jīng)濟(jì)實(shí)體，界定應(yīng)公開的征信數(shù)據(jù)之范圍，并且以立法形式向社會(huì)公布，依法對壟斷征信數(shù)據(jù)或拒絕公開征信數(shù)據(jù)的行為進(jìn)行懲戒。二是保證公開數(shù)據(jù)的真實(shí)性。凡有義務(wù)公開征信數(shù)據(jù)的單位和個(gè)人都應(yīng)自覺保證所公開數(shù)據(jù)的真實(shí)性，特別是企業(yè)要及時(shí)提供真實(shí)的原始數(shù)據(jù)，并按規(guī)定保持原始數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)連續(xù)性。三是規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)者的行為。征信從業(yè)人員和機(jī)構(gòu)必須依法收集、整理和使用征信數(shù)據(jù)，對惡意篡改征信數(shù)據(jù)或提供虛假信用報(bào)告者，要給予法律制裁，決不姑息遷就。

建設(shè)完備的征信數(shù)據(jù)庫。相關(guān)立法只能為征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)提供必要的前提，我們還要加強(qiáng)各部門和單位之間的合作與協(xié)調(diào)，推動(dòng)征信數(shù)據(jù)的交換和共享，使向社會(huì)開放的征信數(shù)據(jù)庫更加完整，更具有真實(shí)性、公正性和可利用性。完備的征信數(shù)據(jù)庫并不意味著不加選擇地將所有信用數(shù)據(jù)都收集起來，而是要根據(jù)效益與效率的原則，選擇重要的數(shù)據(jù)和設(shè)計(jì)最佳的庫容量。事實(shí)上，只要開放征信數(shù)據(jù)的使用權(quán)，經(jīng)過使用者不同方式的數(shù)據(jù)組合與分析，征信數(shù)據(jù)庫所含的信息和功能還可以得到進(jìn)一步的擴(kuò)展。鑒于具體國情，目前可由政府投資建設(shè)和經(jīng)營征信數(shù)據(jù)庫，促進(jìn)數(shù)據(jù)組合與分析機(jī)制的形成，在向社會(huì)提供“公共產(chǎn)品”的同時(shí)，也能產(chǎn)生示范效應(yīng)。隨著時(shí)間的推移，政府要鼓勵(lì)民間組織進(jìn)入征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)與經(jīng)營，最終使征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)與經(jīng)營市場化，通過市場競爭機(jī)制不斷完善征信數(shù)據(jù)庫，政府自身也可實(shí)現(xiàn)從“運(yùn)動(dòng)員”到“裁判員”的身份轉(zhuǎn)變。

四 我國征信建設(shè)的成績：

中國的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，但征信立法工作仍然滯后，《條例》的出臺(tái)將填補(bǔ)中國征信立法的空白，而且對于推動(dòng)中國征信業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。有網(wǎng)民提出，《征信管理?xiàng)l例》一旦立法通過，其內(nèi)容和規(guī)定就可成為法院判決的法律依據(jù)，這表明我國征信立法進(jìn)入了快車道。

中國征信法律制度建設(shè)已有時(shí)日，但距離建立統(tǒng)一的征信法律體系仍任重道遠(yuǎn)。現(xiàn)有的征信規(guī)定多為規(guī)章、地方法規(guī)，呈部門、地區(qū)分割之勢，與市場經(jīng)濟(jì)對統(tǒng)一市場的內(nèi)在要求相悖，加之現(xiàn)有的規(guī)定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)長期目標(biāo)下，此次《征信管理?xiàng)l例》公開征求意見，對推動(dòng)整個(gè)中國的信用進(jìn)步，乃至中國經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)的發(fā)展，在理論和實(shí)踐上都有著十分重要的意義。對于尚不成熟的中國征信行業(yè)而言，加快立法進(jìn)程，加強(qiáng)對征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的必然要求。

通過立法要求各商業(yè)銀行及其他信用信息提供者在向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告企業(yè)或個(gè)人的不良信用信息時(shí)，應(yīng)提前通知企業(yè)或個(gè)人，以保證征信信息的準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對減少事后社會(huì)成本，包括訴訟成本，不無裨益。銀行作為經(jīng)營

者應(yīng)該承擔(dān)起更多的提醒信用風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應(yīng)該建立善意確認(rèn)制度，以書面形式及時(shí)告知當(dāng)事人，給當(dāng)事人提供異議和申辯的機(jī)會(huì)與渠道。中國人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說，這些企業(yè)和個(gè)人從事經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟(jì)身份證”上，成為與本企業(yè)（本人）永遠(yuǎn)相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規(guī)定，那么“經(jīng)濟(jì)身份證”將被抹上灰色的一筆，今后向銀行申請貸款就可能面臨更加謹(jǐn)慎和挑剔的目光。