第一篇：我國(guó)征信行業(yè)分析報(bào)告

我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展分析報(bào)告

目錄

1．征信定義.........................................................................................................................2 2征信需求分析.....................................................................................................................2

2.1 企業(yè)征信需求分析..................................................................................................2 2.2 個(gè)人征信需求情況..................................................................................................4 3.征信行業(yè)面臨問(wèn)題...........................................................................................................4

3.1企業(yè)征信.................................................................................................................4 3.2個(gè)人征信.................................................................................................................5 4.行業(yè)政策...........................................................................................................................6 5.意見(jiàn)和建議.......................................................................................................................6

1征信定義

征信即通過(guò)專業(yè)化、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或者企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存和加工，并且向信息使用者提供的活動(dòng)。其本質(zhì)在于利用信用信息對(duì)金融主體進(jìn)行數(shù)據(jù)刻畫(huà)。征信是構(gòu)建社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)不可缺少的基礎(chǔ)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的基本前提。征信讓人或者企業(yè)的信用信息變得可查，使得交易雙方之間可以通過(guò)征信來(lái)進(jìn)行對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)感知，更好的進(jìn)行金融活動(dòng)。所以征信可以看作為金融活動(dòng)中的一中服務(wù)。只要有金融交易的地方就有征信的存在。征信通常被用于貸前身份審核、信用評(píng)級(jí)、貸中動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、貸后追償?shù)?/p>

2征信需求分析

2.1 企業(yè)征信需求分析

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求.對(duì)民間借貸信息的需求 傳統(tǒng)的人行征信系統(tǒng)中只保存著企業(yè)與銀行之間的信用記錄?？墒窃诋?dāng)前經(jīng)濟(jì)下行、金融風(fēng)險(xiǎn)加速暴露的背景下，銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)重要原因是企業(yè)存在民間借貸。而在銀行考察企業(yè)信用狀況時(shí)，銀行并不了解企業(yè)民間借貸信息，單純依靠信貸違約信息不能全面了解企業(yè)信用狀況，所以，當(dāng)前銀行希望將民間借貸信息納人行征信系統(tǒng)。

當(dāng)前我國(guó)金融體系仍然面臨著融資市場(chǎng)與間接融資市場(chǎng)發(fā)展不平衡的問(wèn)題，信貸市場(chǎng)層次設(shè)置與差異化、多元化實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求不匹配，銀行信貸管理與企業(yè)信貸準(zhǔn)人不夠銜接等諸多缺陷。民間借貸正好以其獨(dú)特的運(yùn)作模式在正規(guī)金融難以覆蓋的盲區(qū)（中小微企業(yè)、“三農(nóng)"）發(fā)揮積極作用。但由于大量民間借貸資金游離于銀行體系之外，脫離金融統(tǒng)計(jì)與監(jiān)管，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。民間借貸信用作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要信用行為組成部分，其傳染性強(qiáng)、涉及面廣、影響力大，是社會(huì)信用秩序好壞的重要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)向標(biāo)。目前征信產(chǎn)品尚沒(méi)有覆蓋企業(yè)民間借貸信息，所以商業(yè)銀行迫切需要了解企業(yè)客戶的民間借貸信息，以求合理掌控信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)企業(yè)公共信息的需求

目前企業(yè)信用報(bào)告中的信息主要來(lái)源于商業(yè)銀行報(bào)送的信息，缺乏非銀行信息尤其是企業(yè)的公共信息，企業(yè)客戶信用信息不完整、不全面。征信產(chǎn)品目前尚未滿足商業(yè)銀行對(duì)行政許可信息、項(xiàng)目規(guī)劃信息、項(xiàng)目投資概算與資本金信息的需求。在計(jì)算違約損失率的過(guò)程中，缺少押品是否是異地押品、質(zhì)押物的幣種、中小企業(yè)用于抵押的存貨的品種和質(zhì)量品級(jí)、用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款等信息。同時(shí)，商業(yè)銀行也亟需企業(yè)的公共信息和道德信息，以達(dá)到全面衡量企業(yè)整體信用情況的目的。比如，電信公司的電信支付記錄，物業(yè)管理機(jī)構(gòu)的服務(wù)費(fèi)支付記錄，企業(yè)在日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中與工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院、環(huán)保和社保等政府部門(mén)來(lái)往產(chǎn)生的各種處罰信息、違規(guī)信息、質(zhì)量檢查不合格信息、偷稅漏稅信息、逃廢債信息等道德信息。

3．對(duì)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品的需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，P2P平臺(tái)、股權(quán)眾籌等融資方式興起，迎合了中小企業(yè)的融資需求，為其直接融資提供便利。但由于信用交易在線上進(jìn)行，交易后很難再對(duì)交易標(biāo)的進(jìn)行跟蹤，后期風(fēng)險(xiǎn)控制難度高，違約事件時(shí)有發(fā)生。因此，銀行迫切需要大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品滿足其對(duì)企業(yè)授信的需求。大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)在于其數(shù)據(jù)量大，來(lái)源廣泛，涵蓋網(wǎng)貸平臺(tái)、電信、電商、社交等各大主流行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，能夠依托云計(jì)算技術(shù)優(yōu)勢(shì)，挖掘大量數(shù)據(jù)碎片中的關(guān)聯(lián)性，并利用數(shù)據(jù)分析和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，預(yù)測(cè)還款人的還款能力、還款意愿，分析用戶行為以及進(jìn)行用戶畫(huà)像、反欺詐識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)等，增加融資的風(fēng)險(xiǎn)把控能力

（二）市場(chǎng)交易主體對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求

市場(chǎng)交易主體對(duì)企業(yè)征信產(chǎn)品的需求主要包括增值服務(wù)產(chǎn)品和市場(chǎng)服務(wù)產(chǎn)品兩大類。增值服務(wù)產(chǎn)品的需求主要包括對(duì)信用評(píng)級(jí)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等方面的需求。企業(yè)對(duì)市場(chǎng)服務(wù)產(chǎn)品的需求，主要包括客戶數(shù)據(jù)管理、消費(fèi)者分類篩選和市場(chǎng)研究及咨詢。上述產(chǎn)品是由 征信機(jī)構(gòu)通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析、模型處理等途徑，將原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成外售產(chǎn)品，幫助企業(yè)確定目標(biāo)消費(fèi)群體，加強(qiáng)產(chǎn)品推廣，推動(dòng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。

（三）政府部門(mén)對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求

政府部門(mén)需要借助征信數(shù)據(jù)為其經(jīng)濟(jì)決策提供重要信息。人行征信系統(tǒng)中保存和管理著全國(guó)幾乎所有金融機(jī)構(gòu)的重要信息，這些信息不僅包括信貸余額、授信額度、發(fā)生額等數(shù)據(jù)，還有賬戶狀態(tài)、逾期情況等征信系統(tǒng)特有的數(shù)據(jù)。政府需要借助征信服務(wù)獲取這些數(shù)據(jù)，幫助其分析宏觀經(jīng)濟(jì)、金融的運(yùn)行形勢(shì)，分析全國(guó)和區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)以及金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況，為地方政府部門(mén)了解區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、制定經(jīng)濟(jì)決策提供重要參考。

2.2 個(gè)人征信需求情況

目前我國(guó)的個(gè)人征信仍然是以中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)為核心，隨著個(gè)人征信牌照的開(kāi)放，一系列政策意見(jiàn)的推出代表著我國(guó)征信市場(chǎng)向著更加市場(chǎng)化、商業(yè)化的競(jìng)爭(zhēng)模式轉(zhuǎn)變。目前央行個(gè)人征信數(shù)據(jù)覆蓋8.6億人，其中有信貸記錄約3.5億，覆蓋率為40%，遠(yuǎn)低于美國(guó)95%的滲透率。基于信用歷史資料的傳統(tǒng)征信模式僅能覆蓋一部分人群，并且數(shù)據(jù)維度僅限于銀行領(lǐng)域，已經(jīng)無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代與日俱增的征信要求。毋庸置疑，個(gè)人征信有著很多的需求未能有效釋放，且有很大的發(fā)展空間。

個(gè)人征信產(chǎn)品作為風(fēng)險(xiǎn)把控的決策點(diǎn)，有很多方面的需求場(chǎng)景有待開(kāi)發(fā)，以下描述其中幾個(gè)需求場(chǎng)景。

1.通過(guò)征信記錄分析，構(gòu)建屬于用戶自己的“經(jīng)濟(jì)身份證”，使得未來(lái)信用變?yōu)槊總€(gè)人獨(dú)一無(wú)二的標(biāo)簽，為每個(gè)人進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供平等的條件。2.商業(yè)銀行或者是相關(guān)貸款機(jī)構(gòu)對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)建模，提升個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，減少壞賬損失。

3.隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們可以不見(jiàn)面便進(jìn)行市場(chǎng)交易活動(dòng)，可是這樣的活動(dòng)成立的基礎(chǔ)是雙方的相互信任，因此，個(gè)人征信體系的建立有助于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)往健康穩(wěn)定的方向發(fā)展。

4.為用戶提供提供反欺詐、黑名單等服務(wù)，減少企業(yè)或者個(gè)體的壞賬損失。

3.征信行業(yè)面臨問(wèn)題

3.1企業(yè)征信

1.征信技術(shù)落后導(dǎo)致征信產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展緩慢 征信技術(shù)主要包括數(shù)據(jù)采集技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)、模型評(píng)分技術(shù)和數(shù)據(jù)報(bào)告技術(shù)等。就目前國(guó)內(nèi)情況看，征信技術(shù)非常落后，幾乎沒(méi)有自主技術(shù)

2.征信產(chǎn)品種類與結(jié)構(gòu)單一

日本近年來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品系列化、定期化、深人化高附加值化，甚至一些征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)轉(zhuǎn)型升級(jí)為綜合情報(bào)產(chǎn)業(yè)。譬如，日本帝國(guó)銀行不僅可以提供一次性的信用調(diào)查等基礎(chǔ)服務(wù)，還可依照客戶需求提供追蹤調(diào)查服務(wù)；每月定期出版刊物，報(bào)道企業(yè)最新動(dòng)向，每季出版刊物，報(bào)道行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，每年匯總出版企 業(yè)年鑒；延伸信用調(diào)查服務(wù)觸角，開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)咨詢；配合快速崛起的電子商務(wù)，提供網(wǎng)上資質(zhì)認(rèn)證等。而目前我國(guó)的征信產(chǎn)品尚處于初級(jí)化階段，只能提供一些涵蓋內(nèi)容狹窄、較為簡(jiǎn)單的信用報(bào)告，缺乏深度化的行業(yè)分析、營(yíng)銷(xiāo)策略分析、金融解決方案等，各種增值產(chǎn)品更是寥寥無(wú)幾。3.公共信息的獲取和跨機(jī)構(gòu)信息的交換共享壁壘重重

大數(shù)據(jù)征信要求的是信息的共享，而不是局部的壟斷?？鐧C(jī)構(gòu)擁有的信息是否可交換，哪些需要獲得信息主體的授權(quán)，如何保證交換過(guò)程和交換后信息不被濫用，在法律、監(jiān)管、技術(shù)等方面都缺乏標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，工商、稅務(wù)、司法等公共政務(wù)信息的可持續(xù)獲取，尚得不到保證。目前的主要做法是，各家征信機(jī)構(gòu)或信息使用機(jī)構(gòu)分散地獲取這類信息，獲取成本高，數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)的可持續(xù)維護(hù)得不到保證。

4.民營(yíng)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)難以共享

統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)和信用報(bào)告格式是提高征信監(jiān)督管理效率的前提，規(guī)范數(shù)據(jù)共享功能是實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。然而，我國(guó)目前對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)尚無(wú)明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)準(zhǔn)人限制，互聯(lián)網(wǎng)私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)紛紛成立。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)累積了用戶的海量信息數(shù)據(jù)，不少互聯(lián)網(wǎng)私營(yíng)征信企業(yè)都在按照各自的標(biāo)準(zhǔn)采集與運(yùn)用征信數(shù)據(jù)，不同的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)影響了征信數(shù)據(jù)的整合速度和進(jìn)程。

3.2個(gè)人征信

我國(guó)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)起步晚，宣傳普及力度不夠、人力資源短缺和服務(wù)設(shè)施落后、信息質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)、信息孤島問(wèn)題、信息準(zhǔn)確率不足問(wèn)題還有待解決。以下從幾個(gè)方面進(jìn)行詮釋： 1.公眾認(rèn)知度偏低

我國(guó)在個(gè)人征信方面的基本知識(shí)普及率不高，很多人對(duì)個(gè)人征信方面的知識(shí)處于不了解或者完全不了的狀態(tài)，用戶對(duì)個(gè)人征信的重要程度及其意義的了解處于較低水平，個(gè)人信用意識(shí)有待進(jìn)一步提高。2.查詢等基礎(chǔ)設(shè)施不完善

傳統(tǒng)的個(gè)人征信報(bào)告是存儲(chǔ)在人行的數(shù)據(jù)庫(kù)中，當(dāng)人們需要與銀行進(jìn)行借貸等金融活動(dòng)時(shí)，線下獲取個(gè)人征信報(bào)告需要到具體的網(wǎng)店進(jìn)行查詢，可是網(wǎng)店數(shù)量少，查詢手段單一，服務(wù)效率不高，使得用戶對(duì)該服務(wù)不是很滿意。3.信息質(zhì)量不夠

就央行的個(gè)人征信報(bào)告而言。報(bào)告覆蓋的信用信息不夠全面，當(dāng)新信息進(jìn)入征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)，信息的及時(shí)性不足，且準(zhǔn)確性不高等問(wèn)題存在，不同程度上影響著數(shù)據(jù)的質(zhì)量。4.信息來(lái)源范圍太窄

目前個(gè)人征信報(bào)告的設(shè)計(jì)范圍主要是和銀行之間的交易。可是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人很多金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)上完成。使得征信報(bào)告中很多數(shù)據(jù)信息不夠，信息來(lái)源太窄，無(wú)法有效的對(duì)用戶進(jìn)行準(zhǔn)確的報(bào)告分析。5.數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù) 征信有效解決了雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題，降低了交易成本，減少了潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。但是目前征信市場(chǎng)亂象多，個(gè)人信用的收集、管理和使用邊界均不明確。無(wú)法確保用戶信息的數(shù)據(jù)信息安全。6.數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)難以共享

國(guó)內(nèi)征信行業(yè)仍舊處于起步階段，一方面，金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、政府服務(wù)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等分別散落在各機(jī)構(gòu)中，大量民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)未能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的征集和標(biāo)準(zhǔn)化處理。政府公共服務(wù)數(shù)據(jù)則是由公檢法、稅務(wù)、教育及其他企事業(yè)單位分別披露。生活類數(shù)據(jù)更是分散在日常吃穿住行用等各類場(chǎng)景中，線上線下數(shù)據(jù)混雜，一人多賬戶多設(shè)備或多人共享賬戶等問(wèn)題導(dǎo)致線上數(shù)據(jù)難以歸集到數(shù)據(jù)主體等問(wèn)題始終存在；另一方面，征信機(jī)構(gòu)對(duì)獨(dú)家數(shù)據(jù)有較強(qiáng)的保護(hù)意識(shí)，這是其核心競(jìng)爭(zhēng)力。各方都希望能夠共享他人信息而獨(dú)享自身掌握的信息以獲得更多的利益，由此形成了一種“囚徒困境”的市場(chǎng)局面，數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題難以消除

4.行業(yè)政策

2003年，國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局，標(biāo)志著征信管理工作開(kāi)始起步。2008年，國(guó)務(wù)院將中國(guó)人民銀行的管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”，中國(guó)人民銀行開(kāi)始全面履行對(duì)征信業(yè)的管理職責(zé)，征信管理工作步入正軌。

2013年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（簡(jiǎn)稱“條例”），明確了中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，從而確立了中國(guó)人民銀行監(jiān)督管理的地位。借鑒國(guó)外征信監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)征信實(shí)際，確定了以中國(guó)人民銀行為主、地方政府和有關(guān)部門(mén)多方參與的征信業(yè)監(jiān)管體制。

2015年1月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，提出中誠(chéng)信、芝麻信用、前海征信等8家機(jī)構(gòu)做好試點(diǎn)準(zhǔn)備工作。2018年2月，由央行主導(dǎo)的百行征信有限公司個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)已獲許可。

5.意見(jiàn)和建議

（1）推進(jìn)政府主導(dǎo)，增加企業(yè)征信機(jī)構(gòu)獲取信息的便利性，改變?cè)緮?shù)據(jù)孤島的形態(tài)，建立資源共享機(jī)制。

（2）完善征信法律制度和規(guī)范，建立符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)律的征信法律制度以及業(yè)務(wù)規(guī)則。

（3）推進(jìn)大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的發(fā)展，用技術(shù)為征信賦能。

（4）推進(jìn)征信產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，深度開(kāi)發(fā)滿足市場(chǎng)主體需求的特定征信產(chǎn)品，可以在既提供征信報(bào)告查詢等服務(wù)產(chǎn)品，也能夠提供特定場(chǎng)景和需求的創(chuàng)新性、個(gè)性化信用產(chǎn)品。滿足多層次、多樣化的市場(chǎng)對(duì)于征信產(chǎn)品的需求。

（5）建立數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)體系，在使用信用信息時(shí)也注重保護(hù)用戶個(gè)人信息。簡(jiǎn)而言之，相信在制度、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新、技術(shù)的引領(lǐng)下，征信行業(yè)征戰(zhàn)“藍(lán)?！笔袌?chǎng)的信心會(huì)更足。

第二篇：征信行業(yè)的發(fā)展報(bào)告

征信行業(yè)的發(fā)展報(bào)告

自今年3月15日開(kāi)始，由國(guó)務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施。從此，有了國(guó)家法律支持的保障，我國(guó)的征信行業(yè)在未來(lái)一段時(shí)間便能得到飛速的發(fā)展并取得良好的成效。所謂征信，即依法設(shè)立的組織或者機(jī)構(gòu)收集整理經(jīng)濟(jì)主體的信息，通過(guò)加工完善后，提供給需求者使用查看。中國(guó)人民銀行日前發(fā)布了自征信業(yè)開(kāi)展以來(lái)的首份報(bào)告：《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告》，對(duì)我國(guó)征信業(yè)的現(xiàn)狀作了系統(tǒng)、全面的介紹。報(bào)告指出，人民銀行從信貸征信起步，建成了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，成為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。人民銀行于2004年開(kāi)始組織商業(yè)銀行啟動(dòng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)工作，并于2006年1月正式宣布全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。自此后，收錄信息數(shù)量快速增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，數(shù)據(jù)查詢量大幅增大，征信系統(tǒng)建設(shè)取得明顯成效。

我國(guó)目前征信機(jī)構(gòu)主要分三類：

1、政府背景的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2、社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。

3、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。還有從事信貸市場(chǎng)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)等。我國(guó)征信業(yè)下一步要解決的問(wèn)題是，要培育一批征信機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，鼓勵(lì)中小型征信機(jī)構(gòu)并構(gòu)重組，形成合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu),提高征信市場(chǎng)的整體水平。

第三篇：我國(guó)涉及征信行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)政策

我國(guó)涉及征信行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)政策

一、已有的法律法規(guī)政策

已有的法律法規(guī)政策包括法律、行政法規(guī)和部門(mén)規(guī)章以及具有法律法規(guī)性質(zhì)的政策等，主要涉及的是信用評(píng)級(jí)。

1993年中國(guó)人民銀行致函國(guó)家工商行政管理局《中國(guó)人民銀行關(guān)于企業(yè)資信、證券評(píng)估機(jī)構(gòu)審批管理問(wèn)題的函》(銀函〔1993〕408號(hào))，正式明確企業(yè)資信、證券評(píng)估屬金融服務(wù)性機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)涉及金融活動(dòng)，此類機(jī)構(gòu)由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)審批管理。

1993年8月2日國(guó)務(wù)院《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》(國(guó)務(wù)院第121號(hào)令發(fā)布)：發(fā)行企業(yè)債券，可以向經(jīng)認(rèn)可的債券評(píng)信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信用評(píng)級(jí)。

1996年4月中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的《貸款證管理辦法》中規(guī)定：評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)做出的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)論，可作為金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供貸款的參考依據(jù)。

1996年8月1日實(shí)施的《貸款通則》中規(guī)定：貸款人受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的流動(dòng)性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款人風(fēng)險(xiǎn)度。

1997年12月22日中國(guó)人民銀行以“銀發(fā)〔1997〕547”號(hào)文認(rèn)定了中誠(chéng)信、上海遠(yuǎn)東等9家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)具有在全國(guó)范圍內(nèi)從事債券信用評(píng)級(jí)的資格。

1999年7月1日施行的《中華人民共和國(guó)證券法》中規(guī)定：根據(jù)證券投資和證券交易業(yè)務(wù)的需要，可以設(shè)立專業(yè)的證券資信評(píng)估機(jī)構(gòu)。證券資信評(píng)估機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、審批程序和業(yè)務(wù)規(guī)則，由國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

《上海證券交易所證券上市管理規(guī)則》中規(guī)定：申請(qǐng)債券上市的公司(企業(yè))，同時(shí)具有下列各款條件，其債券可在本所交易上市：經(jīng)本所認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，債券信用等級(jí)不低于A級(jí)。

《深圳證券交易所業(yè)務(wù)規(guī)則》中規(guī)定：申請(qǐng)債券上市的企業(yè)，同時(shí)具有下列各款條件者，其債券可在本所上市：擔(dān)保單位信用良好，或債券等級(jí)不低于A級(jí)。

2001年3月財(cái)政部《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》施行，規(guī)定建立對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信的定期評(píng)級(jí)制度，擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期聘請(qǐng)經(jīng)財(cái)政部門(mén)認(rèn)可的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評(píng)級(jí)，并向社會(huì)公布評(píng)級(jí)結(jié)果。

2001年4月國(guó)家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)等十部委聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作的若干意見(jiàn)》，標(biāo)志著我國(guó)以中小企業(yè)為主體之一的社會(huì)化信用體系建設(shè)開(kāi)始啟動(dòng)。《意見(jiàn)》提出要完善社會(huì)信用制度，制定信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)執(zhí)業(yè)規(guī)范，創(chuàng)造有利于中介機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，重視發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)在提升中小企業(yè)信用中的作用，開(kāi)展對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)。

2001年4月29日中國(guó)證監(jiān)會(huì)發(fā)布《上市公司發(fā)行可轉(zhuǎn)換公司債券實(shí)施辦法》第31條規(guī)定，發(fā)行人可委托有資格的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)本次可轉(zhuǎn)換公司債券的信用或發(fā)行人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，信用評(píng)級(jí)的結(jié)果可以作為確定有關(guān)發(fā)行條款的依據(jù)并予以披露。

2002年11月《上海證券交易所可轉(zhuǎn)換公司債券上市規(guī)則》和《深圳證券交易所可轉(zhuǎn)換公司債券上市規(guī)則》規(guī)定有資格的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)可轉(zhuǎn)換公司債券的信用或發(fā)行人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，并已出具信用評(píng)級(jí)結(jié)果的應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告并公告。

2003年5月中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法》，相繼認(rèn)可了中誠(chéng)信、大公、聯(lián)合、遠(yuǎn)東資信、新世紀(jì)5家評(píng)級(jí)公司，保險(xiǎn)公司可以買(mǎi)賣(mài)經(jīng)這5家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)在AA級(jí)以上的企業(yè)債券。

2003年7月《證券業(yè)從業(yè)人員資格管理實(shí)施細(xì)則(試行)》實(shí)行，中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)出通知，要求信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)員工必須通過(guò)證券業(yè)從業(yè)人員資格考試。2003年9月國(guó)家發(fā)改委要求企業(yè)債券須經(jīng)過(guò)2000年以來(lái)承擔(dān)過(guò)國(guó)務(wù)院特批企業(yè)債券評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)估。

2003年10月中國(guó)證監(jiān)會(huì)頒布《證券公司債券管理暫行辦法》，規(guī)定發(fā)行人應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)證券資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)本期債券進(jìn)行信用評(píng)級(jí)并對(duì)跟蹤評(píng)級(jí)做出安排。中國(guó)證監(jiān)會(huì)同時(shí)頒布的《資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)出具證券公司債券信用評(píng)級(jí)報(bào)告準(zhǔn)則》規(guī)范了評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)出具證券公司債券信用評(píng)級(jí)報(bào)告的原則、評(píng)級(jí)報(bào)告的內(nèi)容與格式、跟蹤評(píng)級(jí)等問(wèn)題。

2004年6月中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行次級(jí)債券發(fā)行管理辦法》，規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)行次級(jí)債券應(yīng)聘請(qǐng)證券信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，證券信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)評(píng)級(jí)的客觀、公正和及時(shí)性承擔(dān)責(zé)任。

2004年7月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，商業(yè)銀行可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完成對(duì)客戶的信用等級(jí)評(píng)定。

2004年9月中國(guó)保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)公司次級(jí)定期債務(wù)管理暫行辦法》施行，規(guī)定可以聘請(qǐng)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)本次次級(jí)債進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)客觀、公正地出具有關(guān)報(bào)告文件并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

2004年11月中國(guó)人民銀行《證券公司短期融資券管理辦法》施行，規(guī)定擬發(fā)行短期融資券的證券公司應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

2004年12月中國(guó)人民銀行制定的《全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)債券交易流通審核規(guī)則》實(shí)施?！兑?guī)則》規(guī)定發(fā)行人向全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心和中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司提供的交易流通公告中應(yīng)包括該期債券信用評(píng)級(jí)報(bào)告及其跟蹤評(píng)級(jí)安排的說(shuō)明、擔(dān)保人資信情況說(shuō)明及擔(dān)保協(xié)議(如屬擔(dān)保發(fā)行)。

2004年12月中國(guó)人民銀行〔2004〕第22號(hào)公告發(fā)布了銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行債券進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的公告。公告對(duì)信用評(píng)級(jí)的作用功能、信用評(píng)級(jí)的流程、信用評(píng)級(jí)報(bào)告的內(nèi)容及信用評(píng)級(jí)結(jié)果的檢查等方面做了明確規(guī)定。公告的發(fā)布表明中國(guó)人民銀行要管理信用評(píng)級(jí)業(yè)。

2005年1月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布了《信托投資公司信息披露管理暫行辦法》，該辦法規(guī)定信托投資公司報(bào)告必須包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容。信托投資公司應(yīng)披露可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)的控制策略，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及使用外部評(píng)級(jí)公司的名稱、依據(jù)等。

2005年2月中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)和中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)四部委聯(lián)合公布了《國(guó)際開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)人民幣債券發(fā)行管理暫行辦法》。該辦法規(guī)定國(guó)際開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)境內(nèi)發(fā)行人民幣債券應(yīng)具備條件之一為財(cái)務(wù)穩(wěn)健，資信良好，經(jīng)在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)且具備人民幣債券評(píng)級(jí)能力的評(píng)級(jí)公司評(píng)級(jí)，人民幣債券信用級(jí)別為AA級(jí)以上。

2005年4月中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布〔2005〕第7號(hào)公告，發(fā)布實(shí)施了《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》。該辦法規(guī)定資產(chǎn)支持證券在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行與交易應(yīng)聘請(qǐng)具有評(píng)級(jí)資質(zhì)的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)資產(chǎn)支持證券進(jìn)行持續(xù)信用評(píng)級(jí)。資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)保證其信用評(píng)級(jí)客觀公正。

2005年4月中國(guó)人民銀行公布了《全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法》，自2005年6月1日起施行。該辦法規(guī)定金融債券的發(fā)行應(yīng)由具有債券評(píng)級(jí)能力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。金融債券發(fā)行后信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)每年對(duì)該金融債券進(jìn)行跟蹤信用評(píng)級(jí)。如發(fā)生影響該金融債券信用評(píng)級(jí)的重大事項(xiàng)，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)調(diào)整該金融債券的信用評(píng)級(jí)，并向投資者公布。

2005年5月中國(guó)人民銀行以〔2005〕第2號(hào)令和〔2005〕第10號(hào)公告分別發(fā)布了《短期融資券管理辦法》以及《短期融資券承銷(xiāo)規(guī)程》、《短期融資券信息披露規(guī)程》兩個(gè)配套文件。該辦法規(guī)定企業(yè)發(fā)行融資券，均應(yīng)經(jīng)過(guò)在中國(guó)境內(nèi)工商注冊(cè)且具備債券評(píng)級(jí)能力的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，并將評(píng)級(jí)結(jié)果向銀行間債券市場(chǎng)公示。近3年內(nèi)進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并有跟蹤評(píng)級(jí)安排的上市公司可以豁免信用評(píng)級(jí)。

2005年6月中國(guó)人民銀行發(fā)布了第14號(hào)和第15號(hào)公告，分別公布了《資產(chǎn)支持證券信息披露規(guī)則》和資產(chǎn)支持證券在銀行間債券市場(chǎng)的登記、托管、交易和結(jié)算等有關(guān)事項(xiàng)的公告。該規(guī)則對(duì)資產(chǎn)支持證券發(fā)行評(píng)級(jí)報(bào)告、跟蹤評(píng)級(jí)以及信用評(píng)級(jí)發(fā)生變化等重大臨時(shí)事件的披露時(shí)間和流程做了明確規(guī)定。

地方性的法規(guī)主要有：

2002年4月30日汕頭市政府公布了《汕頭市企業(yè)信用評(píng)級(jí)管理暫行辦法》，自2002年6月1日起實(shí)施。該辦法共16條，對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的資格認(rèn)定、評(píng)級(jí)方法、評(píng)級(jí)收費(fèi)和處罰方面都做了規(guī)定。

2002年5月人行深圳分行頒布了《深圳市貸款企業(yè)資信等級(jí)評(píng)估管理辦法》，規(guī)定了評(píng)級(jí)主管機(jī)關(guān)、評(píng)級(jí)對(duì)象、評(píng)級(jí)原則、評(píng)級(jí)內(nèi)容、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的認(rèn)定及罰則等有關(guān)內(nèi)容。

2002年7月2日寧波市政府公布了《寧波市企業(yè)信用信息管理辦法》，自2002年8月1日起施行。該辦法共28條，對(duì)企業(yè)信息披露的范圍，企業(yè)信用信息的錄入、更改，異議處理，企業(yè)信用評(píng)估方面都做了規(guī)定。

2002年8月31日北京市公布作為北京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)重要組成部分的《北京市行政機(jī)關(guān)歸集和公布企業(yè)信用信息管理辦法》，自2002年10月1日起實(shí)施。該辦法共27條，對(duì)企業(yè)信用信息的定義，信用信息系統(tǒng)的錄入、使用、分類、爭(zhēng)議解決等方面做了規(guī)定。

深圳市于2002年11月19日發(fā)布了我國(guó)第一部地方企業(yè)信用征信和評(píng)估管理辦法——《深圳市企業(yè)信用征信和評(píng)估管理辦法》，自2003年1月1日起施行。該辦法分總則、征信機(jī)構(gòu)、信息征集、信息披露、信用評(píng)估、法律責(zé)任和附則7章45條。該辦法對(duì)征信、征信機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行了定義，規(guī)定深圳建立以政府設(shè)立的企業(yè)信用信息中心和市場(chǎng)化的評(píng)估機(jī)構(gòu)為主體的征信機(jī)構(gòu)體系，征集企業(yè)信用信息，對(duì)社會(huì)開(kāi)展企業(yè)信用信息查詢，并由評(píng)估機(jī)構(gòu)開(kāi)展企業(yè)信用評(píng)估等服務(wù)活動(dòng)。評(píng)估機(jī)構(gòu)可自主或根據(jù)企業(yè)或者其他人的委托，對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估或者評(píng)級(jí)，信用中心不得對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)或做出其他主觀性評(píng)價(jià)。

2003年3月25日南京市政府印發(fā)了《南京市企業(yè)信用信息管理試行辦法》，2003年4月1日試行。該辦法共6章28條，對(duì)征信機(jī)構(gòu)、信息的征集與披露、系統(tǒng)管理與維護(hù)、法律責(zé)任等方面都做了規(guī)定。

2003年6月2日成都市政府發(fā)布了《成都市企業(yè)信用信息管理辦法》，自2003年7月1日起實(shí)施。該辦法共26條，對(duì)企業(yè)信息、企業(yè)信息系統(tǒng)做了明確的界定，對(duì)信息查詢、更正以及處罰做了規(guī)定。

2004年7月21日蘇州市政府發(fā)布了《蘇州市企業(yè)信用信息管理辦法》，自2004年9月1日起實(shí)施。該辦法共37條，對(duì)企業(yè)信用信息的征集、披露、使用、管理做了明確規(guī)定。

2004年8月6日溫州市政府發(fā)布了《溫州市企業(yè)信用信息征集使用管理暫行辦法》，自2004年9月1日起施行。該辦法共5章36條，對(duì)企業(yè)信息征集、信息披露和法律責(zé)任等方面做了規(guī)定。

2004年10月9日鞍山市政府發(fā)布了《鞍山市企業(yè)信用信息管理暫行辦法》，自2005年1月1日起實(shí)施。該辦法共5章23條，對(duì)企業(yè)信用信息的征集與整理、披露與查詢、修改與刪除及法律責(zé)任做了規(guī)定。

2004年12月7日淮北市政府發(fā)布了《淮北市企業(yè)信用信息管理辦法》，自2005年1月1日起實(shí)施。該辦法共25條，對(duì)企業(yè)信用信息的收集、公布、使用等方面進(jìn)行了規(guī)定。

2005年1月18日人行上海分行和上海市促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)辦公室發(fā)布了《關(guān)于組織開(kāi)展中小企業(yè)資信評(píng)級(jí)試點(diǎn)工作的說(shuō)明》。該說(shuō)明對(duì)試點(diǎn)目的意義、試點(diǎn)對(duì)象、評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)估的主要內(nèi)容方面做了規(guī)定。試點(diǎn)工作由上海分行牽頭、上海市金融辦、市信息委、市工商局、市經(jīng)委(中小企業(yè)辦)等部門(mén)聯(lián)合推動(dòng)，首批確定200家中小企業(yè)進(jìn)行資信評(píng)級(jí)試點(diǎn)。2005年3月9日天津市公布了《天津市行政機(jī)關(guān)歸集和使用企業(yè)信用信息管理辦法》，自2005年5月1日起施行。該辦法共29條，對(duì)企業(yè)信用信息的定義，信用信息系統(tǒng)的錄入、分類、監(jiān)管和處罰等方面做了規(guī)定。

上海市于2005年3月17日以上海市人民政府第49號(hào)令發(fā)布了《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》，自2005年5月1日起實(shí)施。該試行辦法共20條，包括總則、政府對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管、征信機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范、對(duì)征信業(yè)的行業(yè)推進(jìn)、法律責(zé)任5個(gè)部分。根據(jù)該試行辦法，企業(yè)信用征信行業(yè)統(tǒng)一接受上海市征信管理辦公室的推進(jìn)、指導(dǎo)和監(jiān)管，其他相關(guān)行政管理部門(mén)按照各自職責(zé)，協(xié)同進(jìn)行企業(yè)信用征信的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管。為了促進(jìn)在整個(gè)企業(yè)征信行業(yè)建立起政府引導(dǎo)、社會(huì)參與、行業(yè)自律的管理方式，市征信辦可以組織建立征信產(chǎn)品使用情況反饋機(jī)制，了解市場(chǎng)對(duì)征信業(yè)務(wù)的客觀評(píng)價(jià)情況，同時(shí)鼓勵(lì)信用服務(wù)行業(yè)組織制定并推行行業(yè)規(guī)范，發(fā)揮行業(yè)自律作用。

2005年6月10日長(zhǎng)沙市政府印發(fā)了《長(zhǎng)沙市信用征信管理辦法(試行)》，自2005年7月1日起實(shí)施。該辦法共6章37條，對(duì)信用信息的采集、使用，異議信息的處理和監(jiān)督管理方面做了規(guī)定。

中央和地方關(guān)于信用方面的政策有：

1993年11月14日《中共中央關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》：資本市場(chǎng)要積極穩(wěn)妥地發(fā)展債券、股票融資。建立發(fā)債機(jī)構(gòu)和債券信用評(píng)級(jí)制度，促進(jìn)債券市場(chǎng)健康發(fā)展。

2000年11月27日至29日召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中指出：進(jìn)一步整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。加強(qiáng)法制建設(shè)，按照標(biāo)本兼治、重在治本的原則，加大工作力度。要在全社會(huì)營(yíng)造講求商業(yè)道德、誠(chéng)實(shí)守信、公平競(jìng)爭(zhēng)的氛圍。

2001年3月，九屆人大四次會(huì)議“十五”計(jì)劃綱要報(bào)告中指出，要在全社會(huì)強(qiáng)化信用意識(shí)，加快建立健全社會(huì)信用制度。

2002年2月5日至7日中共中央、國(guó)務(wù)院召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，必須大力加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。全黨全社會(huì)必須從改革、發(fā)展、穩(wěn)定的大局出發(fā)，增強(qiáng)信用觀念，建立和維護(hù)良好的社會(huì)信用，建立全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系。

2003年10月中共十六屆三中全會(huì)《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系，建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度，逐步開(kāi)放信用服務(wù)市場(chǎng)”，為我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展指明了方向。

2004年1月《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開(kāi)放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見(jiàn)》指出積極穩(wěn)妥發(fā)展債券市場(chǎng)，制定和完善公司債券發(fā)行、交易、信息披露、信用評(píng)級(jí)等規(guī)章制度。

2004年2月溫家寶總理在全國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，必須加快信用體系建設(shè)，加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)建設(shè)，積極發(fā)展專業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，有步驟、有重點(diǎn)開(kāi)放征信服務(wù)市場(chǎng)，規(guī)范社會(huì)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和征信市場(chǎng)管理。

2004年12月3日至5日，溫家寶總理在中共中央、國(guó)務(wù)院召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上提出了明年經(jīng)濟(jì)工作的主要任務(wù)之一是著力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革，建立健全全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的制度保障。其中提出要加快資本、勞動(dòng)力、技術(shù)等要素市場(chǎng)和社會(huì)信用體系建設(shè)。

2005年2月24日，新華社發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》。該意見(jiàn)指出要允許符合條件的非公有制企業(yè)依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定發(fā)行企業(yè)債券；鼓勵(lì)金融服務(wù)創(chuàng)新，改進(jìn)對(duì)非公有制企業(yè)的資信評(píng)估制度，對(duì)符合條件的企業(yè)發(fā)放信用貸款；推進(jìn)企業(yè)信用制度建設(shè)，加快建立適合非公有制中小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集體系、評(píng)級(jí)發(fā)布制度以及失信懲戒機(jī)制，推進(jìn)建立企業(yè)信用檔案試點(diǎn)工作，建立和完善非公有制企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)資信等級(jí)較高的企業(yè)，有關(guān)登記審核機(jī)構(gòu)應(yīng)簡(jiǎn)化年檢、備案等手續(xù)。要強(qiáng)化企業(yè)信用意識(shí)，健全企業(yè)信用制度，建立企業(yè)信用自律機(jī)制。2005年4月17日新華社發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于2005年深化經(jīng)濟(jì)體制改革的意見(jiàn)》。該意見(jiàn)提出在加快現(xiàn)代市場(chǎng)體系建設(shè)方面，提出要修訂出臺(tái)《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》。加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。從構(gòu)建金融信用體系入手，加快建設(shè)統(tǒng)一、高效、規(guī)范的企業(yè)、個(gè)人和其他組織的信用體系。加快信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。出臺(tái)并組織實(shí)施《社會(huì)信用體系建設(shè)總體方案》，探索建立政府監(jiān)管信息共享機(jī)制。加快信用征集和信息披露立法進(jìn)程，建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度。

從地方政府看，廣東省政府于2002年4月5日下發(fā)了《關(guān)于我省信用建設(shè)工作的通知》，要求各部門(mén)、各地區(qū)積極開(kāi)展政府信用、企業(yè)信用、個(gè)人信用體系的建設(shè)工作，企業(yè)信用體系建設(shè)要按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為主體、分步推動(dòng)”的原則，逐步建立企業(yè)信用記錄、信息征集、信用評(píng)價(jià)、信用信息咨詢服務(wù)等社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)體系。這是省級(jí)地方政府第一次發(fā)文建立信用制度。其后，20余個(gè)省市都做出了建設(shè)本地信用體系的決定。

二、正在制定中的法律法規(guī)政策

中國(guó)證監(jiān)會(huì)《證券評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理辦法》經(jīng)過(guò)多次討論與修訂，2002年7月24日做了進(jìn)一步修改。該辦法將證券評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)分為證券品種評(píng)級(jí)(證券公司債券、證券投資基金和可轉(zhuǎn)換公司債券等)和證券機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)(證券公司、證券投資基金管理公司、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)等)。證券評(píng)級(jí)的目的是為了及時(shí)揭示和防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者的合法權(quán)益，維護(hù)證券市場(chǎng)正常秩序。但是由于種種原因這部管理辦法至今沒(méi)有出臺(tái)。

原國(guó)家計(jì)委修訂的《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》明確規(guī)定企業(yè)債券信用等級(jí)的差異對(duì)債券利率的影響。1999年進(jìn)入修訂后的《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》至今尚未出臺(tái)。

2002年12月23日九屆全國(guó)人大常委會(huì)第31次會(huì)議一審的民法草案在人格權(quán)法一編明確規(guī)定法人、自然人享有信用權(quán)，這是全國(guó)人大首次為信用權(quán)立法。草案規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)客觀、公正地收集、記錄、制作、保存法人、自然人的信用資料，合理使用并依法公開(kāi)信用資料；法人、自然人有權(quán)查閱、抄錄或者復(fù)制征信機(jī)構(gòu)涉及自身的信用資料，有權(quán)要求修改與事實(shí)不符的信用資料。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)事人借貸還貸等情況，可以建立還貸記錄等檔案；工商行政管理部門(mén)根據(jù)當(dāng)事人資信情況，可以建立資信檔案。民法草案還規(guī)定，禁止用詆毀等方式侵害法人、自然人的信用。草案還增加規(guī)定了隱私權(quán)：自然人享有隱私權(quán)。隱私的范圍包括私人信息、私人活動(dòng)和私人空間。禁止以窺視、竊聽(tīng)、刺探、披露等方式侵害他人的隱私。

2002年2月國(guó)務(wù)院法制辦將人總行牽頭、16個(gè)部委組成的“建立企業(yè)與個(gè)人征信體系專題工作小組”提交的《征信管理?xiàng)l例》征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿定義的征信是指在法律允許的范圍內(nèi)，對(duì)自然人、法人或其他組織的信用信息資料進(jìn)行采集、整理和分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)外提供信用信息咨詢、調(diào)查和信用評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。這部法規(guī)的出臺(tái)將成為全國(guó)征信市場(chǎng)的一個(gè)準(zhǔn)則

第四篇：我國(guó)銀行業(yè)行業(yè)分析報(bào)告[定稿]

報(bào)告要點(diǎn)：

1．2．3．4．5．6．

7．我國(guó)銀行業(yè)行業(yè)分析報(bào)告我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀及對(duì)金融安全的影響。我國(guó)銀行存貸款與資金流動(dòng)性。銀行間市場(chǎng)分析與人民幣資金運(yùn)行情況。銀行業(yè)政策與市場(chǎng)開(kāi)放動(dòng)態(tài)。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局和監(jiān)管制度。我國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況與未來(lái)前景。中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展策略建議。

一、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀及對(duì)金融安全的影響

在我國(guó)，主要有以下銀行機(jī)構(gòu)：中國(guó)人民銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、中國(guó)民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、華夏銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、廣東發(fā)展銀行，并且在我國(guó)的各大城市，基本上都有自己的城市商業(yè)銀行。此外，還有各種政策性銀行，都在各自的領(lǐng)域發(fā)揮職能。

目前的形式下，由于外資銀行的不斷加入，我過(guò)的銀行發(fā)展形式已經(jīng)十分嚴(yán)峻。更加開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)格局，和多年以來(lái)積累的各種金融問(wèn)題，讓銀行業(yè)的發(fā)展舉步維艱。致使銀行業(yè)發(fā)展不容樂(lè)觀，也對(duì)我國(guó)的金融安全產(chǎn)生了影響。不過(guò)，現(xiàn)階段下，我國(guó)的資本儲(chǔ)備充足，尚有結(jié)余，并且資本賬戶尚未開(kāi)放，影響銀行和金融也發(fā)展的因素也就多數(shù)來(lái)源于國(guó)內(nèi)。所以，立足于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展問(wèn)題上，才是解決整個(gè)行業(yè)問(wèn)題的根本。

1、從我國(guó)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看。截止2010年，我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)已經(jīng)接近600家。在華投資總額達(dá)到了4.3萬(wàn)億元。其業(yè)務(wù)占總市場(chǎng)的2%，其余的份額由國(guó)內(nèi)銀行占據(jù)。有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的“四大國(guó)有商業(yè)銀行”吸收了65%的居民儲(chǔ)蓄，承擔(dān)了80%的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，貸款額占到了全部金融機(jī)構(gòu)貸款的60%。隨著社會(huì)的發(fā)展，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增大，市場(chǎng)份額不算縮水，許多銀行都背起了沉重的包袱。

2、從金融機(jī)構(gòu)和銀行的信貸情況來(lái)看。中國(guó)的許多銀行在信貸工作中，往往受到種種外來(lái)因素的干預(yù)和壓力。信用貸款的決策并不完全決定在資信因素上，幫助國(guó)有企業(yè)脫困，扶持地方經(jīng)濟(jì)，還有其他很多因素，經(jīng)常是影響授信決策的重要因素。

3、從管理上來(lái)看。我國(guó)銀行的管理機(jī)制上還存在很多缺陷，資本的約束力普遍較低，而且部分金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量差，流動(dòng)性不足，在市場(chǎng)準(zhǔn)備不足的情況下，很難對(duì)市場(chǎng)做出準(zhǔn)確地監(jiān)管和判斷。另外，國(guó)家執(zhí)行加入WTO以后的有管銀行也開(kāi)放的承諾，雖然有助于銀行業(yè)的發(fā)展，卻也暴漏了我國(guó)銀行業(yè)存在的眾多管理漏洞。這一點(diǎn)，后面會(huì)詳述。

所以，銀行業(yè)的穩(wěn)定與金融的發(fā)展息息相關(guān)，短期內(nèi)中國(guó)銀行的市場(chǎng)分額和基本結(jié)構(gòu)不會(huì)發(fā)生重大改變，國(guó)有銀行在近幾年依然著力于消化不良資產(chǎn)，提高經(jīng)營(yíng)管理、人員素質(zhì)以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)水平。銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展了，也就為金融行業(yè)總體才能呈良好的上升態(tài)勢(shì)，打下了良好的基礎(chǔ)。

二、我國(guó)銀行存貸款與資金流動(dòng)性

從2010年至今央行已經(jīng)7次上調(diào)了法定存款準(zhǔn)備金率，大型金融機(jī)構(gòu)的法定準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到了19%，中小金融機(jī)構(gòu)的法定準(zhǔn)備金率達(dá)到15.5%。正是在不斷的加息和提高準(zhǔn)備

金率的情況，商業(yè)銀行所面臨的資金壓力也不斷增加，流動(dòng)性日益趨緊。為了緩解金融資金壓力，銀行希望通過(guò)攬儲(chǔ)或者再融資來(lái)填補(bǔ)資金缺口。從央行公布的金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源看，目前全國(guó)性中小型銀行壓力更大，去年12月中小型銀行平均存貸比為82%，因此中小銀行必須收緊信貸或吸收存款或拆借資金，控制存貸比上升。法定準(zhǔn)備金提高以后，除非有新的資金來(lái)源，也就是說(shuō)，必須有外匯占款的持續(xù)增加和公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)釋放資金，流動(dòng)性緊張局面才會(huì)緩解，貨幣信貸才可能增加。即便如此，面臨較高的法定準(zhǔn)備金率、嚴(yán)格的存貸比限制和資本金充足率要求，銀行的貨幣信貸擴(kuò)張的能力將受到較大制約。

依照人民幣不斷升值的態(tài)勢(shì)，資本的流入會(huì)增加，國(guó)家會(huì)為了限制人民幣過(guò)快增長(zhǎng)而采取措施，通過(guò)平衡國(guó)際收支，擴(kuò)大進(jìn)口和對(duì)外直接投資，減緩人民幣的升值速度，這也就意味著國(guó)際收支盈余的增長(zhǎng)速度也講變緩。

有數(shù)據(jù)顯示：2010年末，金融機(jī)構(gòu)的本外幣存款余額為73.34萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.8%。金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款全年增加12.05萬(wàn)億元。企業(yè)存款增速大幅下降，儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)平穩(wěn)，存款活期化趨勢(shì)延續(xù)。2010年貸款額呈現(xiàn)信的增長(zhǎng)趨勢(shì)，新實(shí)質(zhì)性增長(zhǎng)達(dá)到8.85萬(wàn)億元。從總體上來(lái)看，貨幣活躍度高，銀行體系流動(dòng)性充足。從總體情勢(shì)來(lái)看，2009年以來(lái)，充裕的流動(dòng)性為我國(guó)經(jīng)濟(jì)回暖打下了基礎(chǔ)，可是也留存下了市場(chǎng)流動(dòng)性由充裕轉(zhuǎn)向偏多的風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行間市場(chǎng)分析與人民幣資金運(yùn)行情況

2011年以來(lái)，我國(guó)銀行間市場(chǎng)交易活躍，短期交易占據(jù)了較大份額。從央行的數(shù)據(jù)顯示，截止目前，全國(guó)的銀行間市場(chǎng)人民幣交易累計(jì)成交213.6萬(wàn)億元，日均成交8269億元。受市場(chǎng)融資增多、通脹預(yù)期明顯上升和宏觀調(diào)控政策的不斷干預(yù)等因素，銀行的貨幣市場(chǎng)利率總體上呈上升趨勢(shì)。今年9、10、11月份受?chē)?guó)慶等各大“黃金交易日”影響，銀行的存貸款和現(xiàn)金投放率都大大提高。

不過(guò)進(jìn)入11月份以來(lái)，銀行間的市場(chǎng)利率不斷回落。貨幣市場(chǎng)利率在進(jìn)入11月的頭幾天就開(kāi)始集體大跌，央行不斷放出央票來(lái)激活市場(chǎng)，這被市場(chǎng)看作是央行釋放出了“流動(dòng)性”的信號(hào)，從另一方面來(lái)看，流動(dòng)性的改善被認(rèn)為是政策微調(diào)的結(jié)果。貨幣政策逐步放松已經(jīng)成了必然的趨勢(shì)，不過(guò)眼下，依然會(huì)是以微調(diào)為主。即通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作緩解流動(dòng)性壓力。通過(guò)放松對(duì)存貸款的監(jiān)管力度，增加銀行的放貸能力等。

再看資金運(yùn)行情況。信貸的資金投放主要用于外匯存款和有價(jià)證券兩方面。從今年的數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行外匯儲(chǔ)備為3197.491（10億美元）。比2010年增加了350.572（10億美元）。我國(guó)的存款類金融機(jī)構(gòu)不允許投資股票和實(shí)業(yè)，而這一部分空白的資金就通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、劉向貨幣市場(chǎng)兩種途徑。2011年初，有價(jià)證券及投資達(dá)到了近10萬(wàn)億元。

境外資金明顯增多，是外匯儲(chǔ)備增加的一個(gè)重要的原因。央行顯示，5月公開(kāi)市場(chǎng)到期

資金量?jī)H為5410億元，較4月大幅下降，而且央行完全有能力實(shí)現(xiàn)全月凈回籠，但依然不能排除本月再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率的可能性。業(yè)內(nèi)人士指出，動(dòng)用存準(zhǔn)率工具所考慮的因素除了公開(kāi)市場(chǎng)到期量外，更多是為了對(duì)沖新增外匯占款。從4月人民幣對(duì)美元匯率連續(xù)創(chuàng)下匯改以來(lái)新高來(lái)看，當(dāng)月新增外匯占款額仍有望保持4000億元左右的水平，大致相當(dāng)于上調(diào)存準(zhǔn)率0.5個(gè)百分點(diǎn)所凍結(jié)的資金量。業(yè)內(nèi)紛紛預(yù)測(cè)，央行將對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行針對(duì)性的調(diào)整。

四、銀行業(yè)政策與市場(chǎng)動(dòng)態(tài)

中國(guó)與西方的銀行最大的不同在于,中國(guó)的銀行不僅是一家企業(yè),更是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要載體和政策傳導(dǎo)的關(guān)鍵要道。2011年，實(shí)體經(jīng)濟(jì)向好的方向繼續(xù)發(fā)展，貨幣政策逐步過(guò)渡到穩(wěn)健的貨幣政策。今年來(lái)的政策重點(diǎn)依然是抑制通貨膨脹，主要通過(guò)調(diào)整數(shù)量，即調(diào)整存款準(zhǔn)備金、公開(kāi)市場(chǎng)操作和額度控制。提高資本充足水平，提高對(duì)壞賬的監(jiān)管水平。從2009年到今年，央行先后7次調(diào)整了存貸款準(zhǔn)備金率，一年期的存貸款準(zhǔn)備金率不斷攀升。這些積極的態(tài)度也凸顯了宏觀調(diào)控部門(mén)在經(jīng)濟(jì)走穩(wěn)之后預(yù)防通脹的基本態(tài)度。

銀監(jiān)會(huì)在對(duì)待信貸方面也顯示出了積極的態(tài)度。2010年11月22日，銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于加大農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工流通信貸資金支持力度的緊急通知》、12月份又下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》。接連兩份文件體現(xiàn)了銀監(jiān)會(huì)著力整頓銀行業(yè)的決心?！锻ㄖ泛汀兑庖?jiàn)》中對(duì)信貸資金挪用，不合理信貸資金的處理，防范不良貸款反彈以及按現(xiàn)金流劃分的覆蓋范圍來(lái)杜絕信貸過(guò)程中的不足現(xiàn)象。另外，銀監(jiān)會(huì)也推出了超短期融資券，這也是在我國(guó)金融行業(yè)的一次有力嘗試。今年10月9日消息，銀監(jiān)會(huì)在近日正式印發(fā)了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的整個(gè)銷(xiāo)售流程進(jìn)行規(guī)范和控制，并于2012年1月1日起實(shí)施。

銀監(jiān)會(huì)的動(dòng)態(tài)讓人眼前一亮，然而銀行業(yè)的發(fā)展依然不榮樂(lè)觀。從“GEO組織峰會(huì)”上的消息顯示，當(dāng)前銀行業(yè)在地方政府平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)貸款兩個(gè)領(lǐng)域上來(lái)說(shuō)，目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款不良率扔低于2%，不少地區(qū)仍呈下降趨勢(shì)。開(kāi)發(fā)貸款的平均抵押品比率達(dá)到了189%，即使房地產(chǎn)抵押品重度壓力測(cè)試下跌40%，覆蓋率依然高于國(guó)際通行的110%的標(biāo)準(zhǔn)。問(wèn)題依然高于成就，上海三季度儲(chǔ)蓄存款呈負(fù)增長(zhǎng)、西藏銀行業(yè)不良貸款依然存在等情況，依然是銀行業(yè)健康發(fā)展的阻礙。

五、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局和監(jiān)管制度

國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)力深入。隨著我國(guó)不斷開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)格局，越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)，對(duì)國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了沖擊，中國(guó)銀行業(yè)履行了加入WTO時(shí)承諾的：“全面對(duì)外開(kāi)放”。理財(cái)業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)成了外資銀行發(fā)展的重點(diǎn)。于此同時(shí)，國(guó)內(nèi)新興銀行也開(kāi)始嶄露頭角，與外資銀行成鼎立之勢(shì)。從中資銀行和外資銀行的分布來(lái)看，主要競(jìng)爭(zhēng)地點(diǎn)分布在中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)相對(duì)發(fā)達(dá)的大城市，像北京、上海、天津、深圳、香港等。因?yàn)樯虾Ｊ侵袊?guó)的一個(gè)大型對(duì)外窗口，對(duì)外開(kāi)放的時(shí)間最早，開(kāi)放時(shí)間最長(zhǎng)，時(shí)至今日，外資銀行在上海所站的比重已經(jīng)高達(dá)62%，所以上海的外資銀行可以說(shuō)是最多的。不過(guò)，人民幣業(yè)務(wù)也在穩(wěn)步增長(zhǎng)，在廣州、上海、深圳這些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的城市中，中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)也是相當(dāng)激烈的。

國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)者崛起。如上面所說(shuō)，我國(guó)銀行種類繁多，幾乎每個(gè)城市都有自己的商業(yè)銀行，再加上國(guó)家的“四大銀行”以及各個(gè)大型銀行的互相競(jìng)爭(zhēng)，讓銀行業(yè)成為了一個(gè)炙手可熱的行業(yè)。競(jìng)爭(zhēng)促使了銀行業(yè)的發(fā)展，不過(guò)也帶來(lái)了許多問(wèn)題。因?yàn)閲?guó)內(nèi)外銀行的互相競(jìng)爭(zhēng)形成了“鼎對(duì)”的局面，不利于發(fā)展，其次，信貸的高速增長(zhǎng)，給中小銀行帶來(lái)的是“擠出效應(yīng)”。因?yàn)橹行°y行在競(jìng)爭(zhēng)中缺乏綜合優(yōu)勢(shì)，也就造成了絕大部分份額被大銀行占據(jù)的尷尬場(chǎng)面。

此外，應(yīng)該可以看到，隨著外資銀行不斷深入中國(guó)，與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)家也采取了相關(guān)措施予以干預(yù)，由于政策限制的因素，一些地區(qū)對(duì)外資銀行開(kāi)放時(shí)間較晚，在其發(fā)展過(guò)程中也加劇了外資銀行和中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)程度。由于外資銀行監(jiān)管起來(lái)有一定困難，所以，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面鼓勵(lì)外資銀行創(chuàng)新，另一方面對(duì)創(chuàng)新實(shí)施正確有效地管理。我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管制度大概分為三種：即金融當(dāng)局的外部監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)的自我管理與社會(huì)監(jiān)督。所采取的監(jiān)管措施也主要有三種：即法律、經(jīng)濟(jì)和行政手段。從監(jiān)管手段上來(lái)說(shuō)，監(jiān)管依然是依法而行，然而法規(guī)又不健全，這就造就了金融管理的有效性大大下降。

六、我國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況與未來(lái)前景

經(jīng)濟(jì)開(kāi)放形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻，再加上經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的新老矛盾相互交織，不確定因素較多，銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行仍面臨風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。從銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展，面臨著眾多風(fēng)險(xiǎn)。即不良貸款雙控壓力加大。房地產(chǎn)行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患上升。資產(chǎn)表外化潛藏風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力增大等。隨著整體經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，結(jié)構(gòu)化調(diào)整步伐的加快，也讓一部分信貸形成實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)，再加上房地產(chǎn)行業(yè)不斷崩盤(pán)，樓市不斷降價(jià)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)鏈條效應(yīng)有可能會(huì)重現(xiàn)，部分地區(qū)為規(guī)避銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，發(fā)行各類信貸資產(chǎn)，卻帶來(lái)了更多的法律責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。在去年信貸投放過(guò)快的形式下，國(guó)際資本的不斷加大，銀行存貸款集中上升影響了資金的穩(wěn)定性，更加增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，依然要從樂(lè)觀的角度來(lái)看我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展并且高速擴(kuò)張依然會(huì)持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間。隨著WTO以后我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)也會(huì)逐漸進(jìn)入一個(gè)新的境界。尤其在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)方面，也會(huì)日趨激烈。四大國(guó)有銀行在業(yè)務(wù)中占領(lǐng)的主導(dǎo)地位，讓一些中小銀行業(yè)喪失前景，不過(guò)依靠產(chǎn)品靈活的創(chuàng)新力，以及業(yè)務(wù)上和客戶的直接交往，讓中小銀行對(duì)銀行系統(tǒng)的總體水平得到了提高。這也是那些大銀行不存在的。依照形式來(lái)看，在未來(lái)的時(shí)間內(nèi)，國(guó)有銀行、股份制銀行將會(huì)逐步減少，但是短期內(nèi)不會(huì)發(fā)生大的改變。

七、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展策略建議

中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展雖然面臨著眾多的問(wèn)題，發(fā)展前景依然樂(lè)觀?？梢詮囊韵聨讉€(gè)建議，可以對(duì)銀行業(yè)發(fā)展做出調(diào)整：

一、完善法律制度，健全信貸機(jī)制。經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)法律的支持，銀行業(yè)的發(fā)展依然需要法律做后盾。目前我國(guó)出現(xiàn)的信貸危機(jī)，有多數(shù)是因?yàn)橐恍┩顿Y貸款人員鉆了法律的空，使銀行造成損失，迫使銀行提高信貸利率，抬高信貸門(mén)檻。

二、開(kāi)拓市場(chǎng)，進(jìn)行個(gè)性經(jīng)營(yíng)。我國(guó)國(guó)有的四大銀行，業(yè)務(wù)單

一、缺乏創(chuàng)新，這才造成了現(xiàn)在銀行利潤(rùn)不高。不過(guò)依照現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速的條件，可以開(kāi)拓多種業(yè)務(wù)渠道，例如發(fā)展網(wǎng)上銀行，開(kāi)通網(wǎng)上業(yè)務(wù)，追求個(gè)性化、人性化的業(yè)務(wù)，讓每個(gè)銀行具有自己的特色，開(kāi)展有個(gè)性的新式經(jīng)營(yíng)法則，從而提高銀行效益。

三、完善銀行內(nèi)部的監(jiān)管制度。從銀行內(nèi)部開(kāi)展實(shí)行新制度，健全銀行的管理制度，使銀行在程序化的管理中，創(chuàng)造更多的效益，有效的監(jiān)管也能讓銀行更加平穩(wěn)的運(yùn)行，從而提高銀行在銀行業(yè)中的總體競(jìng)爭(zhēng)力。

第五篇：簡(jiǎn)述我國(guó)征信立法發(fā)展

簡(jiǎn)述我國(guó)征信立法發(fā)展

隨著我國(guó)征信行業(yè)的逐步發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部門(mén)以及一些地方政府都在積極推動(dòng)征信體系的建設(shè)。但是，作為征信體系制度基礎(chǔ)和核心的法律規(guī)范仍沒(méi)有得到完善，征信行業(yè)的發(fā)展需要完善征信法律制度來(lái)規(guī)范和促進(jìn)。

一、國(guó)外(個(gè)人)征信法律體系現(xiàn)狀

征信立法對(duì)征信業(yè)的發(fā)展具有十分深遠(yuǎn)的影響，在協(xié)調(diào)個(gè)人權(quán)利保護(hù)與征信行業(yè)發(fā)展的矛盾方面的立法大致有兩種模式，分別是以美國(guó)為代表的平衡保護(hù)模式和以歐洲大陸國(guó)家為代表的嚴(yán)格保護(hù)模式，立法的不同傾向必然導(dǎo)致國(guó)家之間征信業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展結(jié)果的重大差別。歐洲國(guó)家征信起步時(shí)間與美國(guó)大致相同，但是由于歐洲國(guó)家更為重視個(gè)人隱私的保護(hù)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的限制較多，征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本較高，最終導(dǎo)致歐洲征信業(yè)的發(fā)展落后于美國(guó)。近年來(lái)，歐洲國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始意識(shí)到立法傾向?qū)φ餍艠I(yè)發(fā)展的影響以及由此帶來(lái)的許多不良后果，對(duì)一些法規(guī)著手進(jìn)行修訂。

(一)主要經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家征信立法的基本情況

世界各國(guó)對(duì)信用信息征集活動(dòng)的立法普遍較晚，大多開(kāi)始于上個(gè)世紀(jì)90年代。如意大利1996年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、瑞典1998年的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、英國(guó)1998年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》以及西班牙1999年的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。在美國(guó)，作為信用報(bào)告活動(dòng)的核心法規(guī)《公平信用報(bào)告法》也是1970年才正式頒布。而且多數(shù)國(guó)家的征信立法主要是針對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的保護(hù)，而涉及企業(yè)征信的內(nèi)容很少。美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》中一些條款也涉及企業(yè)，但主體是關(guān)于個(gè)人權(quán)利的保護(hù)。在歐洲，基本上沒(méi)有看到針對(duì)企業(yè)征信的立法文件。這可能與歐美國(guó)家的法律體系有關(guān)，關(guān)于企業(yè)商業(yè)秘密的保護(hù)條款已經(jīng)存在于相關(guān)的法律中，另外可能由于個(gè)人處于更為弱小的地位，需要提供更多的法律保護(hù)。

從征信法規(guī)的使用范圍看，大部分國(guó)家沒(méi)有為信用征集活動(dòng)或機(jī)構(gòu)單獨(dú)立法。除美國(guó)以外，幾乎所有其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家都是以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為主要立法對(duì)象，信用征信只作為“個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法”的規(guī)范對(duì)象之一。英國(guó)《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、瑞典的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》以及加拿大的《個(gè)人信息和電子文檔保護(hù)法》等法規(guī)的使用范圍不僅包括個(gè)人信用信息征集活動(dòng)，還包括醫(yī)療、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等一系列可能涉及個(gè)人信息登記的活動(dòng)。國(guó)際法方面，聯(lián)合國(guó)、OECD和歐洲委員會(huì)先后制定的有關(guān)公約，同樣也是以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為立法對(duì)象。(二)征信的國(guó)際法律

著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的日益發(fā)展和個(gè)人權(quán)利保護(hù)的國(guó)際共識(shí)的逐步形成，國(guó)際性的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)公約已成為國(guó)際法體系中不可缺少的、重要的組成部分。目前，關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的國(guó)際性公約有三個(gè)：OECD在1980年制定的《個(gè)人數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)和跨國(guó)界流動(dòng)的指導(dǎo)原則》、歐洲委員會(huì)在1981年簽署和發(fā)布的《個(gè)人自動(dòng)文檔保護(hù)公約》和1990年聯(lián)合國(guó)簽署的《個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)化檔案指導(dǎo)原則》，這三個(gè)國(guó)際性公約的基本目的和基本內(nèi)容大致相同，立法的宗旨都在于保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)和人權(quán)自由，它們要求在信息數(shù)據(jù)采集、儲(chǔ)存和使用過(guò)程中做到公正、合法、準(zhǔn)確，對(duì)敏感信息的采集和使用以及對(duì)于跨國(guó)數(shù)據(jù)傳輸做了明確的規(guī)定，同時(shí)也規(guī)定了數(shù)據(jù)主題的被告知權(quán)利和對(duì)自身數(shù)據(jù)正確性提出質(zhì)疑、修訂和消除的權(quán)利等。

(三)各國(guó)法規(guī)的基本內(nèi)容

從世界各國(guó)有關(guān)征信立法的情況看，有關(guān)法規(guī)主要涉及以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：（1）立法目的。表明立法的宗旨，同時(shí)也表明所立法規(guī)的傾向性。（2）信息征集的目的和動(dòng)機(jī)。具體明確信息征集的目的和動(dòng)機(jī)，保證任何信息的征集行為處在合理的動(dòng)機(jī)之下。（3）信息的采集。對(duì)信息征集范圍進(jìn)行明確界定，以及對(duì)敏感信息的征集條件和方法。（4）信息的保存。對(duì)所征集信息的存儲(chǔ)進(jìn)行規(guī)定，包括存儲(chǔ)方式、安全性措施、以及有關(guān)信息的保存時(shí)間等。（5）信息披露和使用。對(duì)信息的披露方式、使用范圍和使用方式進(jìn)行規(guī)定。（6）有爭(zhēng)議信息的糾正。對(duì)有爭(zhēng)議的信息或錯(cuò)誤信息糾正的程序、費(fèi)用負(fù)擔(dān)、糾正完成時(shí)間長(zhǎng)度進(jìn)行規(guī)定。（7）特殊情況下個(gè)人信息的使用。對(duì)各種特殊情況下使用個(gè)人信息進(jìn)行規(guī)定，比如涉及國(guó)家安全等若干方面。(四)歐洲與美國(guó)征信立法比較

除了在上面說(shuō)到的基本內(nèi)容大體相同外總體上，歐洲與美國(guó)的征信法律規(guī)制存在較大的差異：首先，歐洲國(guó)家很少有專門(mén)關(guān)于征信的立法，一般采取綜合立法的形式來(lái)對(duì)個(gè)人征信業(yè)進(jìn)行規(guī)范。而美國(guó)的法律體系是專門(mén)的征信法律法規(guī)，針對(duì)性非常強(qiáng)。與歐洲許多國(guó)家綜合立法模式相比，它避免了綜合立法容易出現(xiàn)的限制不嚴(yán)導(dǎo)致對(duì)個(gè)人權(quán)利的侵犯，限制過(guò)嚴(yán)又不利于征信行業(yè)發(fā)展的局面。因而從立法效率和效果上講是比較好的。其次，由于文化上的差異，歐洲對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)非常重視，歐洲國(guó)家屬于個(gè)人隱私保護(hù)型，而美國(guó)則講求效率，屬于金融效率優(yōu)先型。歐洲各國(guó)把隱私權(quán)作為一項(xiàng)基本的權(quán)利，歐盟《關(guān)于個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)處理中保護(hù)個(gè)人問(wèn)題的協(xié)議》制定的首要目的是，確保每個(gè)人的權(quán)利和基本自由，特別是隱私權(quán)得到尊重。其后各成員國(guó)的相應(yīng)法律都貫徹了協(xié)議的以上精神。美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》則更強(qiáng)調(diào)正確的信用報(bào)告和公平征信方法對(duì)銀行效率的重要性，要求征信機(jī)構(gòu)以公平方式滿足消費(fèi)者信用信息的商業(yè)需求。再次，歐美個(gè)人征信法律制度在個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集和使用上有很大的差別。歐洲國(guó)家數(shù)據(jù)收集和使用相當(dāng)嚴(yán)格，美國(guó)則相對(duì)寬松。歐洲國(guó)家規(guī)定：收集和使用個(gè)人信用數(shù)據(jù)，除了數(shù)據(jù)主體參與的合同和少數(shù)特殊情形外，必須征得數(shù)據(jù)主體明確同意，以及處理所有數(shù)據(jù)必須通知數(shù)據(jù)主體。征信機(jī)構(gòu)收集和使用個(gè)人信用數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)確保出于具體、明確和合法的目的。這種嚴(yán)格的限制不但降低數(shù)據(jù)采集的效率，同時(shí)也提高了征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，從而使得私營(yíng)初胸在這些歐洲國(guó)家的生存空間非常狹窄。而美國(guó)《公平信用報(bào)告法》沒(méi)有對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集范圍進(jìn)行嚴(yán)格的限制。美國(guó)私營(yíng)征信下的法律體系對(duì)于征信數(shù)據(jù)的征集、使用方面的限制比較少，美國(guó)征信機(jī)構(gòu)在收集消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)時(shí)，也沒(méi)有必須征得數(shù)據(jù)主體同意的義務(wù)。美國(guó)的《格雷姆一里奇一比利雷法案》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)與第三者共享消費(fèi)者的信用信息，要求由持有信息的金融機(jī)構(gòu)告知消費(fèi)者，但30日內(nèi)沒(méi)有表示不同意，則可實(shí)施共享。在個(gè)人信用數(shù)據(jù)使用方面，美國(guó)的數(shù)據(jù)使用范圍比歐洲國(guó)家更為廣泛，包括信用和商業(yè)交易、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、雇用目的、領(lǐng)取執(zhí)照、福利的資格認(rèn)定等。

因此，歐洲國(guó)家征信機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)比美國(guó)成本高，效率低。美國(guó)的法律體系更加注重征信行業(yè)的運(yùn)作成本和行業(yè)發(fā)展，這也是美國(guó)征信行業(yè)比歐洲國(guó)家更為發(fā)達(dá)的重要原因之一。歐美在個(gè)人征信規(guī)制上的差異除了本身文化等的不同外，還在于其模式的選擇。歐洲是政府主導(dǎo)型，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要依托于政府，從政府的角度來(lái)看個(gè)人的利益更為重要，因此，歐洲國(guó)家征信立法規(guī)制的重點(diǎn)在于保護(hù)消費(fèi)者的利益；而美國(guó)是市場(chǎng)主導(dǎo)型，各征信機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)活動(dòng)的主體，市場(chǎng)要運(yùn)作，就需要給企業(yè)更大的空間發(fā)展，因而，美國(guó)征信立法規(guī)制的重點(diǎn)在于對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的積極誘導(dǎo)，促使其自由發(fā)展。

二、我國(guó)征信法律體系現(xiàn)狀

我國(guó)目前法律體系中專門(mén)規(guī)范征信管理的法律法規(guī)或與征信直接相關(guān)的法律法規(guī)并不多，但涉及到征信管理的法律法規(guī)卻非常多。我國(guó)現(xiàn)行征信法律體系以規(guī)章為主，法律和行政法規(guī)為輔，總體上法律效力層次不高。(一)法律層面上的征信立法

由于我國(guó)征信業(yè)發(fā)展較晚，整體上尚未形成統(tǒng)一、全面的法律規(guī)范，與征信管理有關(guān)聯(lián)的原則性規(guī)定見(jiàn)于《憲法》、《民法通則》及《合同法》、《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律條文。例如《憲法》中明確了對(duì)公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信自由和通信秘密的保護(hù)，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中規(guī)定了誠(chéng)信守法的法律原則，《刑法》中規(guī)定了對(duì)詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的法律。所以說(shuō)我國(guó)目前在法律層面上的征信立法是缺失的。(二)行政法規(guī)層面 上的征信立法 在行政法規(guī)方面，我國(guó)目前直接規(guī)范征信行業(yè)的法規(guī)也是缺失的，并且這類立法的進(jìn)程發(fā)展緩慢。

例如《征信管理?xiàng)l例》早在2002年底就已報(bào)國(guó)務(wù)院法制辦審查，并在2003年列入國(guó)務(wù)院二類立法計(jì)劃，但2004至2007年卻沒(méi)有被列入國(guó)務(wù)院立法計(jì)劃。在現(xiàn)階段征信行業(yè)急需法規(guī)指引的情況下，《征信管理?xiàng)l例》的立法停滯導(dǎo)致了征信行業(yè)缺乏全國(guó)統(tǒng)一的征信體系建設(shè)總體規(guī)劃，這種情況目前也得到主管部門(mén)的重視，因此，《征信管理?xiàng)l例》也被入國(guó)務(wù)院2009年一類立法計(jì)劃中，是力爭(zhēng)年內(nèi)完成的重點(diǎn)立法項(xiàng)目。

作為我國(guó)征信行業(yè)管理的重要法規(guī)，《征信管理?xiàng)l例》中將規(guī)定信用評(píng)級(jí)的內(nèi)部制度、業(yè)務(wù)、流程、訊息披露等細(xì)則，解決信用評(píng)級(jí)中的利益沖突、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、信息壟斷、市場(chǎng)保護(hù)等問(wèn)題。

除了正處于立法階段的《征信管理?xiàng)l例》，國(guó)務(wù)院已經(jīng)在2007年1月公布了《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)條例》，主要內(nèi)容包括：基本概念和各部門(mén)的職能、政府信息公開(kāi)的范圍及公開(kāi)信息的具體內(nèi)容、政府信息公開(kāi)的方式和程序、政府信息公開(kāi)的監(jiān)督和保障。

政府信息公開(kāi)是信用信息服務(wù)業(yè)即征信業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)條例》為征信機(jī)構(gòu)采集相關(guān)政務(wù)信息提供了法律保障。

此外，在征信標(biāo)準(zhǔn)化方面，中國(guó)人民銀行在2006 年底發(fā)布了我國(guó)首批征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)，包括《征信數(shù)據(jù)元 數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》和《征信數(shù)據(jù)元個(gè)人征信數(shù)據(jù)元》兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。隨后，為了規(guī)范征信數(shù)據(jù)元的注冊(cè)與管理活動(dòng)，加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)維護(hù)，確保數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)的有效性、適用性，擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用范圍，促進(jìn)信用信息共享，又在2007年公布了《征信數(shù)據(jù)元注冊(cè)與管理辦法》。其中，《數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》是指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合征信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)征信數(shù)據(jù)元的基本概念和結(jié)構(gòu)、征信數(shù)據(jù)元的表示規(guī)范以及特定屬性的設(shè)計(jì)規(guī)則和方法進(jìn)行規(guī)定，明確了征信數(shù)據(jù)元的動(dòng)態(tài)維護(hù)管理機(jī)制，為指導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)或其他相關(guān)信用信息報(bào)送或使用機(jī)構(gòu)編制征信數(shù)據(jù)元目錄提供了統(tǒng)一的方法和指南，適用于所有征信業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理活動(dòng)?！秱€(gè)人數(shù)據(jù)元》對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)涉及的金額/利率/比率類、日期/時(shí)間類、地點(diǎn)/地址類、數(shù)量類、人員類、機(jī)構(gòu)類、銀行業(yè)務(wù)類、非銀行業(yè)務(wù)類以及其他類共9類100多個(gè)基礎(chǔ)性、通用性數(shù)據(jù)元進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)定。而《征信數(shù)據(jù)元注冊(cè)與管理辦法》則規(guī)定了注冊(cè)機(jī)構(gòu)職責(zé)、注冊(cè)申請(qǐng)與受理、注冊(cè)申請(qǐng)?jiān)u審以及注冊(cè)系統(tǒng)的維護(hù)等方面的內(nèi)容。

標(biāo)準(zhǔn)化是實(shí)現(xiàn)信用信息共享的重要工具之一，征信標(biāo)準(zhǔn)化方面的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)從我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的需求入手，從具體內(nèi)容到制度安排充分考慮了銀行信貸信息及其他反映市場(chǎng)主體信用狀況的各類信息的不同特征，對(duì)有效整合大量分散的信息，實(shí)現(xiàn)信息共享發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

(三)部門(mén)及地方性法規(guī)、規(guī)章層面 上的征信立法

與行政法規(guī)相比，征信的部門(mén)法規(guī)、地方性法規(guī)則顯得比較多，其數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了60部，而征信立法已經(jīng)相對(duì)完善的美國(guó)現(xiàn)行有效的征信方面立法只有16部，我國(guó)征信體系各地方各自發(fā)展的情況比較突出。

1．在個(gè)人征信立法方面，各政府部門(mén)、地方政府先后公布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用報(bào)告本人查詢規(guī)程》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》，《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》、《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》、《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》、《湖南省信用信息管理辦法》、《海南省征信和信用評(píng)估暫行規(guī)定》、《湖北省個(gè)人信用信息采集與應(yīng)用管理辦法（試行）》等政策法規(guī)。2005年10月中國(guó)人民銀行通過(guò)的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，該《辦法》在維護(hù)金融穩(wěn)定、防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和保障個(gè)人信用信息安全和合法使用等方面起到了很大的作用，但也存在一定的不足。第一是辦法涵蓋范圍超過(guò)了辦法的制定機(jī)關(guān)。辦法中的某些規(guī)定表明數(shù)據(jù)的信息為個(gè)人金融信用信息，但辦法同時(shí)規(guī)定其所稱的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸信以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息，而且對(duì)收集的信息范圍沒(méi)有作限制，容易導(dǎo)致信息過(guò)度收集，造成對(duì)個(gè)人權(quán)利的侵犯；第二是數(shù)據(jù)庫(kù)使用問(wèn)題?！掇k法》強(qiáng)制規(guī)定商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人信貸時(shí)必須使用該數(shù)據(jù)庫(kù)，這是以行政命令進(jìn)行市場(chǎng)壟斷的行為，不利于征信行業(yè)的發(fā)展；第三是《辦法》屬于部門(mén)規(guī)章卻涉及許多只能有法律或行政法規(guī)規(guī)定的內(nèi)容；第四是《辦法》對(duì)征信服務(wù)中心的定位和運(yùn)作模式未作明確規(guī)定。

深圳在2001年底通過(guò)了《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》。該《辦法》總共有25條，除了明確征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信、個(gè)人信用評(píng)級(jí)、個(gè)人信用信息等基本概念以及征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供和使用單位及其工作人員對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)義務(wù)，還明確了征信行業(yè)的準(zhǔn)入制度。該《辦法》規(guī)定了征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)、征信原則、征集信息范圍、服務(wù)對(duì)象、個(gè)人對(duì)本人信息查詢權(quán)、異議權(quán)以及錯(cuò)誤信息的更正程序、個(gè)人信息的保存期限和使用記錄信息數(shù)據(jù)和資料的危害和管理以及違反規(guī)定的法律責(zé)任等，規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)監(jiān)督委員會(huì)同意?！渡钲谑袀€(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》是我國(guó)第一部對(duì)個(gè)人征信的立法，該辦法對(duì)規(guī)范個(gè)人征信、推動(dòng)深圳個(gè)人征信體系建設(shè)起到重要的作用，也為后來(lái)其他省市征信管理辦法的制定提供的較好的參考。

上海市在2003年12月通過(guò)了《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》。該《辦法》也規(guī)定了個(gè)人征信的管理部門(mén)、征信原則、個(gè)人信用信息的采集范圍和方式、信息加工和提供的有關(guān)事項(xiàng)以及異議信息的處理、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等。與深圳的管理辦法相比，《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》在保護(hù)個(gè)人信息主體權(quán)利方面有較大的進(jìn)步，如增加了有關(guān)禁止采集的信息、禁止采集的方式、系統(tǒng)安全的要求以及征信機(jī)構(gòu)服務(wù)約定等，同時(shí)還規(guī)定涉及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的應(yīng)當(dāng)向人民銀行上海分行報(bào)告。

2．在企業(yè)征信方面，目前，北京、深圳、天津、上海、浙江、四川、湖南、安徽、海南、內(nèi)蒙古、山西、江蘇、廣東、黑龍江、湖北、遼寧、蘇州、汕頭、太原、鄭州、南寧等省市都已經(jīng)先后制定了企業(yè)征信有關(guān)地方規(guī)章。

三、現(xiàn)行征信法律體系存在的問(wèn)題(一)法律效力層次不高

目前，我國(guó)直接規(guī)范征信行業(yè)的法律規(guī)范缺失，日常工作中以部門(mén)規(guī)章和地方政府規(guī)章為主要依據(jù)，法律效力層次較低，征信管理立法還處于起步階段，無(wú)論是征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展還是監(jiān)督管理都面臨著無(wú)法可依的局面。

部門(mén)規(guī)章方面，目前人民銀行進(jìn)行征信管理主要依據(jù)的是《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。在征信體系建設(shè)初期，由于涉及的主要是金融系統(tǒng)信用信息，這兩個(gè)部門(mén)規(guī)章發(fā)揮了較大的推動(dòng)作用，但隨著征信體系建設(shè)的逐步深入，非銀行信息采集、中小企業(yè)信用檔案建設(shè)以及農(nóng)村信用體系建設(shè)等工作的逐步開(kāi)展，征信涉及的單位、部門(mén)越來(lái)越多。目前我國(guó)大量涉及企業(yè)、個(gè)人的基本信用信息都掌握在如公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障等政府相關(guān)部門(mén)以及銀行、公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)手中，這些部門(mén)和機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互分割和封閉，現(xiàn)有的兩個(gè)管理辦法的部門(mén)局限性和法律效力不足使得其發(fā)揮的作用大打折扣。

地方性法規(guī)方面，地方政府制定的規(guī)章非常多，但是其效力通常只限于該行政區(qū)域，對(duì)于出現(xiàn)跨區(qū)域的征信糾紛，監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于缺乏行之有效的依據(jù)，難以發(fā)揮日常分析、監(jiān)督及管理職責(zé)的作用。同時(shí)，地方性法規(guī)只針對(duì)本地區(qū)的情況而制定，各自之間存在較多不同，也不利于征信行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范化管理。(二)法律體系缺乏協(xié)調(diào)性

由于缺乏統(tǒng)一有效的征信法律約束，相關(guān)的征信規(guī)定顯得比較分散和凌亂，部門(mén)或地方出臺(tái)的低層次法律規(guī)定在同一法律效力層次之間缺乏協(xié)調(diào)或協(xié)調(diào)性很差。例如，貸款卡的管理依據(jù)主要是中國(guó)人民銀行1999年發(fā)布的《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法(試行)》。但在《行政許可法》實(shí)施后，按照其規(guī)定，由于貸款卡核發(fā)沒(méi)有明確的許可年限，被許可人不在集中年審期間提出貸款卡的延續(xù)申請(qǐng)不應(yīng)算是違法違規(guī)，在其備齊所需資料進(jìn)行補(bǔ)年審申請(qǐng)時(shí)必須按規(guī)定做出是否受理的決定，這個(gè)規(guī)定與《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》中規(guī)定的集中年審制度就產(chǎn)生了不協(xié)調(diào)。(三)法律規(guī)范內(nèi)容夠不全面

1．缺乏被征信人主體權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)

被征信人作為信息主體，其信息應(yīng)當(dāng)公布到什么程度，出現(xiàn)信息泄露是否有補(bǔ)救措施等方面在法律上都沒(méi)有明確。例如，在我國(guó)目前法律體系中，我國(guó)對(duì)公民隱私權(quán)事實(shí)上采取的是間接保護(hù)的方式，由于沒(méi)有明確隱私權(quán)的內(nèi)涵和外延，僅是在憲法中以間接原則性的規(guī)定加以確認(rèn)和規(guī)范，隱私信息的范圍、隱私保護(hù)措施缺乏具體的規(guī)定?！栋腿麪枀f(xié)議》等國(guó)際條約中均明確要求“信用信息共享與保護(hù)個(gè)人隱私信息要尋求平衡”，這也是我國(guó)征信管理的一個(gè)原則。但在實(shí)際操作中，由于缺乏明確的立法依據(jù)，使得隱私權(quán)中的個(gè)人信息與公共信息難以區(qū)分，數(shù)據(jù)保密范圍難以界定，信用信息共享與保護(hù)個(gè)人隱私信息之間的平衡也就難以控制。

目前的地方性法規(guī)中，僅在一些條款中體現(xiàn)了對(duì)信息主體權(quán)利的保護(hù)，如禁止披露的信息、允許本人查詢、及時(shí)更新數(shù)據(jù)庫(kù)等等，但是并不全面具體，缺乏現(xiàn)實(shí)可操作性，無(wú)法起到充分保護(hù)信息主體權(quán)益的作用。2．缺乏規(guī)范征信行為主體的法律法規(guī)

我國(guó)目前對(duì)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人和退出還沒(méi)有統(tǒng)一的審批部門(mén)、標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)。如企業(yè)資信、證券評(píng)估機(jī)構(gòu)等金融服務(wù)性機(jī)構(gòu)，目前由人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，執(zhí)行依據(jù)為《關(guān)于企業(yè)資信、證券評(píng)估機(jī)構(gòu)審批管理問(wèn)題的函》(銀函[1993]408號(hào))和《關(guān)于中國(guó)誠(chéng)信證券評(píng)估有限公司等機(jī)構(gòu)從事企業(yè)債券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)資格的通知》(銀發(fā)[97]547號(hào))等文件，但在已公布的《國(guó)務(wù)院對(duì)確需保留的行政審批項(xiàng)目設(shè)定行政許可的決定》中并未將征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入列入，因此人民銀行目前批準(zhǔn)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的執(zhí)行依據(jù)嚴(yán)格來(lái)說(shuō)也是缺乏法律效力。正處于立法階段《征信管理?xiàng)l例（草案）》在征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入方面有了明確的規(guī)定?！恫莅浮穭t規(guī)定設(shè)立征信機(jī)構(gòu)除應(yīng)當(dāng)符合公司法人的一般條件外，還應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）公司注冊(cè)資本不少于1億元人民幣，單獨(dú)從事法人、其他組織征信業(yè)務(wù)的公司注冊(cè)資本不少于5000萬(wàn)元人民幣；

（二）有符合任職資格條件的高級(jí)管理人員和具有數(shù)據(jù)處理、分析等相應(yīng)業(yè)務(wù)知識(shí)的專業(yè)人員；

（三）有嚴(yán)格的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；

（四）征信監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的其他條件。

這個(gè)規(guī)定從注冊(cè)資本、專業(yè)人員以及制度上限定了征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信市場(chǎng)的條件。

3．缺乏規(guī)范信用信息采集方面的法律法規(guī)

對(duì)信息采集范圍沒(méi)有明確界定。由于我國(guó)現(xiàn)行法律體系對(duì)“隱私權(quán)”的規(guī)定模糊，導(dǎo)致在信用信息采集過(guò)程中信息采集機(jī)構(gòu)很難明確界定，這也需要在未來(lái)征信立法必須考慮的問(wèn)題之一。

目前的地方性法規(guī)中，對(duì)信息采集做了一些規(guī)定，如個(gè)人信息的范圍，無(wú)須同意即可采集的個(gè)人信用信息范圍以及禁止采集的信息范圍，但是這些規(guī)定并不全面具體而且各個(gè)地方的規(guī)定有較大的差異，缺乏現(xiàn)實(shí)可操作性，也不利于信用信息的共享。

四、結(jié)語(yǔ)

可見(jiàn)，國(guó)外征信立法都是在經(jīng)歷了很長(zhǎng)一段時(shí)間的實(shí)踐之后，形成了以美國(guó)為代表的平衡保護(hù)模式和以歐洲大陸國(guó)家為代表的嚴(yán)格保護(hù)模式，不斷完善的征信立法為這些國(guó)家和地區(qū)征信業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，促進(jìn)了當(dāng)?shù)卣餍艠I(yè)的發(fā)展，而我國(guó)的征信立法則是采取了完全不同的途徑，制定法規(guī)與建立征信系統(tǒng)計(jì)劃是同步進(jìn)行的，征信立法存在法律效力層次不高、法律體系缺乏協(xié)調(diào)性以及法律規(guī)范內(nèi)容夠不全面等問(wèn)題。針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行征信立法存在的現(xiàn)狀和問(wèn)題，政府部門(mén)應(yīng)該盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》來(lái)統(tǒng)一規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，保護(hù)被征信人的隱私權(quán)利。

在我國(guó)征信立法過(guò)程中，一是要參考國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，參考以美國(guó)為代表的平衡保護(hù)模式，既要對(duì)被征信人的隱私進(jìn)行充分和適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)也要對(duì)征信業(yè)發(fā)展起到促進(jìn)作用，應(yīng)該避免因?yàn)閲?yán)格保護(hù)被征信人隱私權(quán)利而限制了征信業(yè)發(fā)展情況的發(fā)生；二是征信立法應(yīng)堅(jiān)持初步細(xì)化的原則，在對(duì)信用征集的每個(gè)環(huán)節(jié)的條款不作過(guò)細(xì)的規(guī)定，在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的實(shí)踐之后再通過(guò)增加《細(xì)則》的方式來(lái)進(jìn)行具體的規(guī)定。

附件一：我國(guó)現(xiàn)行法律有關(guān)個(gè)人隱私的規(guī)定摘錄

1、最高人民法院印發(fā)《關(guān)于貫徹執(zhí)行＜中華人民共和國(guó)民法通則＞若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》的通知

140．以書(shū)面、口頭等形式宣揚(yáng)他人的隱私，或者捏造事實(shí)公然丑化他人人格，以及用侮辱、誹謗等方式損害他人名譽(yù)，造成一定影響的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為侵害公民名譽(yù)權(quán)的行為。

以書(shū)面、口頭等形式詆毀、誹謗法人名譽(yù)，給法人造成損害的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為侵害法人名譽(yù)權(quán)的行為。

2、最高人民法院關(guān)于審理名譽(yù)權(quán)案件若干問(wèn)題的解答

（最高人民法院審判委員會(huì)1993年6月15日第579次會(huì)議討論通過(guò)）法發(fā)〔1993〕15號(hào)

七、問(wèn)：侵害名譽(yù)權(quán)責(zé)任應(yīng)如何認(rèn)定？ 答：是否構(gòu)成侵害名著權(quán)的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)根據(jù)受害人確有名譽(yù)被損害的事實(shí)、行為人行為違法、違法行為與損害后果之間有因果關(guān)系、行為人主觀上有過(guò)錯(cuò)來(lái)認(rèn)定。以書(shū)面或者口頭形式侮辱或者誹謗他人，損害他人名譽(yù)的，應(yīng)認(rèn)定為侵害他人名譽(yù)權(quán)。

對(duì)未經(jīng)他入同意，擅自公布他人的隱私材料或者以書(shū)面、口頭形式宣揚(yáng)他人隱私，致他人名譽(yù)受到損害的，按照侵害他人名譽(yù)權(quán)處理。

因新聞報(bào)道嚴(yán)重失實(shí)，致他人名譽(yù)受到損害的，應(yīng)按照侵害他人名譽(yù)權(quán)處理。

十、問(wèn)：侵害名譽(yù)權(quán)的責(zé)任承擔(dān)形式如何掌握？

答：人民法院依照《中華人民共和國(guó)民法通則》第一百二十條和第一百三十四條的規(guī)定，可以責(zé)令侵權(quán)人停止侵害、恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉、賠償損失。恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉可以書(shū)面或者口頭的方式進(jìn)行，內(nèi)容須事先經(jīng)人民法院審查。

恢復(fù)名譽(yù)、消除影響的范圍，一般應(yīng)與侵權(quán)所造成不良影響的范圍相當(dāng)。公民、法人因名譽(yù)權(quán)受到侵害要求賠償?shù)模謾?quán)人應(yīng)賠償侵權(quán)行為造成的經(jīng)濟(jì)損失；公民并提出精神損害賠償要求的，人民法院可根據(jù)侵權(quán)人的過(guò)錯(cuò)程度、侵權(quán)行為的具體情節(jié)、給受害人造成精神損害的后果等情況酌定。

十一、問(wèn)：侵權(quán)人不執(zhí)行生效判決，不為對(duì)方恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉的，應(yīng)如何處理？

答：侵權(quán)人拒不執(zhí)行生效判決，不為對(duì)方恢復(fù)名譽(yù)、消除影響的，人民法院可以采取公告、登報(bào)等方式，將判決的主要內(nèi)容和有關(guān)情況公布于眾，費(fèi)用由被執(zhí)行人負(fù)擔(dān)，并可依照民事訴訟法第一百零二條第六項(xiàng)的規(guī)定處理。

3、《中華人民共和國(guó)律師法》 第四十四條 律師有下列行為之一的，由省、自治區(qū)、直轄市以及設(shè)區(qū)的市的人民政府司法行政部門(mén)給予警告，情節(jié)嚴(yán)重的，給予停止執(zhí)業(yè)三個(gè)月以上一年以下的處罰；有違法所得的，沒(méi)收違法所得：

（六）泄露當(dāng)事人的商業(yè)秘密或者個(gè)人隱私的；

4、《中華人民共和國(guó)行政復(fù)議法》

第二十三條 行政復(fù)議機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)法制工作的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自行政復(fù)議申請(qǐng)受理之日起七日內(nèi)，將行政復(fù)議申請(qǐng)書(shū)副本或者行政復(fù)議申請(qǐng)筆錄復(fù)印件發(fā)送被申請(qǐng)人。被申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自收到申請(qǐng)書(shū)副本或者申請(qǐng)筆錄復(fù)印件之日起十日內(nèi)，提出書(shū)面答復(fù)，并提交當(dāng)初作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料。

申請(qǐng)人、第三人可以查閱被申請(qǐng)人提出的書(shū)面答復(fù)、作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料，除涉及國(guó)家秘密、商業(yè)秘密或者個(gè)人隱私外，行政復(fù)議機(jī)關(guān)不得拒絕。

5、《中華人民共和國(guó)行政處罰法》

第四十二條 行政機(jī)關(guān)作出責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、吊銷(xiāo)許可證或者執(zhí)照、較大數(shù)額罰款等行政處罰決定之前，應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人有要求舉行聽(tīng)證的權(quán)利；當(dāng)事人要求聽(tīng)證的，行政機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)組織聽(tīng)證。當(dāng)事人不承擔(dān)行政機(jī)關(guān)組織聽(tīng)證的費(fèi)用。聽(tīng)證依照以下程序組織：

（三）除涉及國(guó)家秘密、商業(yè)秘密或者個(gè)人隱私外，聽(tīng)證公開(kāi)舉行；

6、《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法（修正）》

第一百五十二條 人民法院審判第一審案件應(yīng)當(dāng)公開(kāi)進(jìn)行。但是有關(guān)國(guó)家秘密或者個(gè)人隱私的案件，不公開(kāi)審理。

7、《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》 第三十條 任何組織和個(gè)人不得披露未成年人的個(gè)人隱私。

8、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》

第六十六條 證據(jù)應(yīng)當(dāng)在法庭上出示，并由當(dāng)事人互相質(zhì)證。對(duì)涉及國(guó)家秘密、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的證據(jù)應(yīng)當(dāng)保密，需要在法庭出示的，不得在公開(kāi)開(kāi)庭時(shí)出示。

第一百二十條 人民法院審理民事案件，除涉及國(guó)家秘密、個(gè)人隱私或者法律另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)公開(kāi)進(jìn)行。

離婚案件，涉及商業(yè)秘密的案件，當(dāng)事人申請(qǐng)不公開(kāi)審理的，可以不公開(kāi)審理。第二百三十一條 被執(zhí)行人不履行法律文書(shū)確定的義務(wù)的，人民法院可以對(duì)其采取或者通知有關(guān)單位協(xié)助采取限制出境，在征信系統(tǒng)記錄、通過(guò)媒體公布不履行義務(wù)信息以及法律規(guī)定的其他措施。

9、《中華人民共和國(guó)行政訴訟法》

第三十條 代理訴訟的律師，可以依照規(guī)定查閱本案有關(guān)材料，可以向有關(guān)組織和公民調(diào)查，收集證據(jù)。對(duì)涉及國(guó)家秘密和個(gè)人隱私的材料，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定保密。

經(jīng)人民法院許可，當(dāng)事人和其他訴訟代理人可以查閱本案庭審材料，但涉及國(guó)家秘密和個(gè)人隱私的除外。

第四十五條 人民法院公開(kāi)審理行政案件，但涉及國(guó)家秘密、個(gè)人隱私和法律另有規(guī)定的除外。