第一篇：我國征信系統(tǒng)的發(fā)展與功能

我國征信系統(tǒng)的發(fā)展與功能

征信系統(tǒng)發(fā)展歷程。根據(jù)黨中央、國務(wù)院部署，人民銀行從信貸征信起步，從上世紀(jì)90年代初貸款證制度開始推動全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)（以下簡稱“征信系統(tǒng)”）建設(shè)。1992年，原人民銀行深圳分行推出貸款證制度，1997年到2002年建成銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)（企業(yè)征信系統(tǒng)前身）。2004至2006年，人民銀行組織商業(yè)銀行建成征信系統(tǒng)并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。2013年3月15日施行的《征信業(yè)管理條例》，明確了征信系統(tǒng)是由國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的定位。

征信產(chǎn)品與服務(wù)。

（一）形成以信用報告為核心的多元化征信產(chǎn)品服務(wù)體系。企業(yè)和個人信用報告主要用于信貸審批和貸后管理，也廣泛用于政府依法履職、資格審查等方面，已經(jīng)成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

（二）開展多種信用報告查詢渠道建設(shè)。一是現(xiàn)場查詢網(wǎng)點遍布全國人民銀行分支機構(gòu)；二是在全國實現(xiàn)通過互聯(lián)網(wǎng)提供本人信用報告查詢服務(wù)。此外，還積極開拓個人信用報告自助查詢等其他服務(wù)渠道建設(shè)，滿足社會公眾的多樣化需求。

（三）信息主體權(quán)益保護(hù)全面展開。按照《征信業(yè)管理條例》要求，在保障系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行的基礎(chǔ)上，全面保護(hù)信息主體合法權(quán)益和信息安全。依法開展信息采集，合規(guī)提供查詢服務(wù)。承諾并踐行每年兩次向社會公眾提供免費查詢信用報告服務(wù)。提供信用報告咨詢，組織金融機構(gòu)積極開展信用報告異議處理服務(wù)，提高異議處理效率，切實維護(hù)信息主體的知情權(quán)、異議權(quán)和更正權(quán)。

征信系統(tǒng)應(yīng)用成效顯著。第一，為金融機構(gòu)提高風(fēng)險管理水平、促進(jìn)信貸市場發(fā)展提供了重要支持。征信系統(tǒng)有效解決了信息不對稱問題，提高了信貸審批效率，提升了社會公眾融資的便利性，為社會公眾創(chuàng)造了更多的融資機會。第二，為政府部門、金融監(jiān)管機構(gòu)依法履職提供信息支持，為促進(jìn)行業(yè)、地方信用體系建設(shè)和執(zhí)法管理創(chuàng)造了條件。政府部門在行政管理、評先評優(yōu)、金融監(jiān)管中依法查詢信用報告。征信信息還服務(wù)于公共部門從事民事活動，包括集中采購、項目招投標(biāo)、招商引資等。第三，提高了社會信用意識和公眾遵紀(jì)守法意識，在全社會形成“守信激勵、失信懲戒”的激勵約束機制。征信系統(tǒng)的應(yīng)用，使擁有良好信用記錄的個人和企業(yè)在融資、商業(yè)交易等方面獲得了公平、便利的發(fā)展環(huán)境，使擁有不良記錄的個人和企業(yè)在享受金融服務(wù)等方面受到限制或付出更高的成本而受到約束，充分發(fā)揮了“守信激勵、失信懲戒”的機制作用。

第二篇：征信系統(tǒng)

信用：在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇里，信用就是以償還為條件的價值運動的特殊形式。包括貨幣

借貸、商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

征信（Credit Checking或Credit Investigation）是指為了滿足從事信用活動的機

構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，專業(yè)化的征信機構(gòu)依法采集，調(diào)查，保存，整

理，提供企業(yè)和個人的信用信息活動。

征信業(yè)務(wù)：又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括信用記錄（報告）、信用調(diào)查、信用評分

和信用評級。

征信系統(tǒng)建設(shè)情況

企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫：人民銀行于1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級數(shù)據(jù)庫體系，實現(xiàn)以地市級數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的省內(nèi)

數(shù)據(jù)共享。

截至2008年9月底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄企業(yè)及其他組織共計1千多萬戶，其中6百多萬戶有信貸記錄。

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫：個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)最早是從1999年7月人民

銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點開始的。

截止2008年9月底，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計6億多人，其中1億

多人有信貸記錄。

（二）征信對個人有什么好處？

節(jié)省時間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花

那么多時間去調(diào)查、核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。

借款便利。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認(rèn)真履約的人，銀行肯

定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

信用提醒。如果信用報告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸

款時必然要慎重對待。

公平信貸。征信對您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機會。

企業(yè)征信：是指依法設(shè)立的專門從事信用信息服務(wù)的征信機構(gòu)，依法采集、調(diào)查、保存、整理和提供企業(yè)的信用信息，并對其資信狀況進(jìn)行評價，以此滿足從事信用

活動的機構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題

個人信用征信：是指依法設(shè)立的個人信用征信機構(gòu)對個人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。個人信用報告是征信

機構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€人信用歷史記錄。

建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對個人有什么好處？

建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對個人最大的好處是為個人積累信譽財富。目前，個

人在申請銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時，需要花費較長時間，同時還需要提供很多材

料、辦理很多證明，以證明自身的信用狀況，費時費力，很多情況下，還可能因無

法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成后，相當(dāng)于為

個人建立了一個信用檔案，每一次按時支付水、電、燃?xì)?、和電話費，以及按時向

銀行還本付息，都會為個人積累成一筆信譽財富，可以用作銀行借款的信譽抵押品，為以后獲得銀行貸款提供方便。

征信系統(tǒng)的信息采集

目前，企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收

錄的信息包括企業(yè)和個人的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及

企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)。企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫除了主要收錄企業(yè)和個人的信

貸信息外，還收錄企業(yè)和個人基本身份信息、企業(yè)環(huán)保信息、繳納各類社會保障費

用和住房公積金信息、質(zhì)檢信息、企業(yè)拖欠工資信息以及繳納電信信息等。

一、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)的必要性

（一）化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要

（二）提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率，應(yīng)對國際競爭的需要

（三）促進(jìn)消費信貸和消費健康增長，改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)的需要

發(fā)展個人征信，有利于促進(jìn)個人消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)重點從大企

業(yè)向個人的轉(zhuǎn)移是許多發(fā)達(dá)國家信貸市場都經(jīng)歷過的一個轉(zhuǎn)變。但并不是每個國家的經(jīng)歷都是成功的。

（四）緩解中小企業(yè)借款難、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)增長的需要

（五）確保金融體制改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（六）提高全社會的誠信意識的需要

建立個人信用記錄，以制度的約束促使個人養(yǎng)成按時履約的習(xí)慣，促進(jìn)個人重視

自己的誠信行為，有助于提高全社會的誠信意識。

企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫功能

首先是幫助商業(yè)銀行核實客戶身份，杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；

其次是全面反映企業(yè)和個人的信用狀況，通過獲得信貸的難易程度、金額大小、利

率高低等因素的不同，獎勵守信者，懲戒失信者；

再次是利用企業(yè)和個人征信系統(tǒng)遍布全國各地的網(wǎng)絡(luò)及其對企業(yè)和個人信貸交易等

重大經(jīng)濟(jì)活動的影響，提高法院、環(huán)保、稅務(wù)、工商等政府部門的行政執(zhí)法力度； 最后是通過企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)和個人遵守法

律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會誠信水平，建設(shè)和諧美好的社會。

企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的應(yīng)用正在迅速推廣，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用也日益明

顯，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

目前，查詢?nèi)嗣胥y行信貸征信系統(tǒng)，已成為所有中資金融機構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的必經(jīng)

環(huán)節(jié)，大大縮短了審貸時間，提高了信貸效率和管理水平。

二是提高社會誠信水平，推動社會信用體系建設(shè)。隨著企業(yè)和個人征信系統(tǒng)內(nèi)

在的“失信懲戒機制”作用的發(fā)揮，促使企業(yè)和個人重視在相關(guān)領(lǐng)域的誠信記錄，從而使得企業(yè)和個人的信用行為發(fā)生改變，包括主動償還拖欠的貸款，按時履行貸

款償還義務(wù)等。

三是有利于維護(hù)社會穩(wěn)定。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在一定程度上，有效地約束了

社會上存在的過度負(fù)債沖動，在避免形成銀行不良資產(chǎn)的同時，降低了企業(yè)和個人

債務(wù)負(fù)擔(dān)過重的傾向，減輕了企業(yè)和個人因債務(wù)過重，影響到正常的經(jīng)營和生活，甚至引發(fā)社會問題的可能性，對于維護(hù)社會穩(wěn)定有著積極意義。此外，征信系統(tǒng)有

效地推動了金融創(chuàng)新。金融機構(gòu)可以利用征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)，監(jiān)測已有的資產(chǎn)組

合，建立消費者行為模型，開發(fā)和銷售新產(chǎn)品，通過更準(zhǔn)確的定價和產(chǎn)品定位，提

高盈利能力。

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。

社會信用體系是市場經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。建設(shè)社會信用體系，是完善我國

社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。當(dāng)前，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢

禁不止，加快建設(shè)社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險，促進(jìn)

金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的社會經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)群眾權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行

經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實意義。

第三篇：簡述我國征信立法發(fā)展

簡述我國征信立法發(fā)展

隨著我國征信行業(yè)的逐步發(fā)展，國家相關(guān)部門以及一些地方政府都在積極推動征信體系的建設(shè)。但是，作為征信體系制度基礎(chǔ)和核心的法律規(guī)范仍沒有得到完善，征信行業(yè)的發(fā)展需要完善征信法律制度來規(guī)范和促進(jìn)。

一、國外(個人)征信法律體系現(xiàn)狀

征信立法對征信業(yè)的發(fā)展具有十分深遠(yuǎn)的影響，在協(xié)調(diào)個人權(quán)利保護(hù)與征信行業(yè)發(fā)展的矛盾方面的立法大致有兩種模式，分別是以美國為代表的平衡保護(hù)模式和以歐洲大陸國家為代表的嚴(yán)格保護(hù)模式，立法的不同傾向必然導(dǎo)致國家之間征信業(yè)長期發(fā)展結(jié)果的重大差別。歐洲國家征信起步時間與美國大致相同，但是由于歐洲國家更為重視個人隱私的保護(hù)，對征信機構(gòu)的限制較多，征信機構(gòu)的運作成本較高，最終導(dǎo)致歐洲征信業(yè)的發(fā)展落后于美國。近年來，歐洲國家已經(jīng)開始意識到立法傾向?qū)φ餍艠I(yè)發(fā)展的影響以及由此帶來的許多不良后果，對一些法規(guī)著手進(jìn)行修訂。

(一)主要經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家征信立法的基本情況

世界各國對信用信息征集活動的立法普遍較晚，大多開始于上個世紀(jì)90年代。如意大利1996年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、瑞典1998年的《個人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、英國1998年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》以及西班牙1999年的《個人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。在美國，作為信用報告活動的核心法規(guī)《公平信用報告法》也是1970年才正式頒布。而且多數(shù)國家的征信立法主要是針對個人數(shù)據(jù)的保護(hù)，而涉及企業(yè)征信的內(nèi)容很少。美國的《公平信用報告法》中一些條款也涉及企業(yè)，但主體是關(guān)于個人權(quán)利的保護(hù)。在歐洲，基本上沒有看到針對企業(yè)征信的立法文件。這可能與歐美國家的法律體系有關(guān)，關(guān)于企業(yè)商業(yè)秘密的保護(hù)條款已經(jīng)存在于相關(guān)的法律中，另外可能由于個人處于更為弱小的地位，需要提供更多的法律保護(hù)。

從征信法規(guī)的使用范圍看，大部分國家沒有為信用征集活動或機構(gòu)單獨立法。除美國以外，幾乎所有其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家都是以個人數(shù)據(jù)保護(hù)為主要立法對象，信用征信只作為“個人數(shù)據(jù)保護(hù)法”的規(guī)范對象之一。英國《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、瑞典的《個人數(shù)據(jù)保護(hù)法》以及加拿大的《個人信息和電子文檔保護(hù)法》等法規(guī)的使用范圍不僅包括個人信用信息征集活動，還包括醫(yī)療、市場營銷等一系列可能涉及個人信息登記的活動。國際法方面，聯(lián)合國、OECD和歐洲委員會先后制定的有關(guān)公約，同樣也是以個人數(shù)據(jù)保護(hù)為立法對象。(二)征信的國際法律

著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的日益發(fā)展和個人權(quán)利保護(hù)的國際共識的逐步形成，國際性的個人數(shù)據(jù)保護(hù)公約已成為國際法體系中不可缺少的、重要的組成部分。目前，關(guān)于個人信息保護(hù)的國際性公約有三個：OECD在1980年制定的《個人數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)和跨國界流動的指導(dǎo)原則》、歐洲委員會在1981年簽署和發(fā)布的《個人自動文檔保護(hù)公約》和1990年聯(lián)合國簽署的《個人數(shù)據(jù)自動化檔案指導(dǎo)原則》，這三個國際性公約的基本目的和基本內(nèi)容大致相同，立法的宗旨都在于保護(hù)個人隱私權(quán)和人權(quán)自由，它們要求在信息數(shù)據(jù)采集、儲存和使用過程中做到公正、合法、準(zhǔn)確，對敏感信息的采集和使用以及對于跨國數(shù)據(jù)傳輸做了明確的規(guī)定，同時也規(guī)定了數(shù)據(jù)主題的被告知權(quán)利和對自身數(shù)據(jù)正確性提出質(zhì)疑、修訂和消除的權(quán)利等。

(三)各國法規(guī)的基本內(nèi)容

從世界各國有關(guān)征信立法的情況看，有關(guān)法規(guī)主要涉及以下幾個方面的內(nèi)容：（1）立法目的。表明立法的宗旨，同時也表明所立法規(guī)的傾向性。（2）信息征集的目的和動機。具體明確信息征集的目的和動機，保證任何信息的征集行為處在合理的動機之下。（3）信息的采集。對信息征集范圍進(jìn)行明確界定，以及對敏感信息的征集條件和方法。（4）信息的保存。對所征集信息的存儲進(jìn)行規(guī)定，包括存儲方式、安全性措施、以及有關(guān)信息的保存時間等。（5）信息披露和使用。對信息的披露方式、使用范圍和使用方式進(jìn)行規(guī)定。（6）有爭議信息的糾正。對有爭議的信息或錯誤信息糾正的程序、費用負(fù)擔(dān)、糾正完成時間長度進(jìn)行規(guī)定。（7）特殊情況下個人信息的使用。對各種特殊情況下使用個人信息進(jìn)行規(guī)定，比如涉及國家安全等若干方面。(四)歐洲與美國征信立法比較

除了在上面說到的基本內(nèi)容大體相同外總體上，歐洲與美國的征信法律規(guī)制存在較大的差異：首先，歐洲國家很少有專門關(guān)于征信的立法，一般采取綜合立法的形式來對個人征信業(yè)進(jìn)行規(guī)范。而美國的法律體系是專門的征信法律法規(guī)，針對性非常強。與歐洲許多國家綜合立法模式相比，它避免了綜合立法容易出現(xiàn)的限制不嚴(yán)導(dǎo)致對個人權(quán)利的侵犯，限制過嚴(yán)又不利于征信行業(yè)發(fā)展的局面。因而從立法效率和效果上講是比較好的。其次，由于文化上的差異，歐洲對個人隱私的保護(hù)非常重視，歐洲國家屬于個人隱私保護(hù)型，而美國則講求效率，屬于金融效率優(yōu)先型。歐洲各國把隱私權(quán)作為一項基本的權(quán)利，歐盟《關(guān)于個人數(shù)據(jù)自動處理中保護(hù)個人問題的協(xié)議》制定的首要目的是，確保每個人的權(quán)利和基本自由，特別是隱私權(quán)得到尊重。其后各成員國的相應(yīng)法律都貫徹了協(xié)議的以上精神。美國的《公平信用報告法》則更強調(diào)正確的信用報告和公平征信方法對銀行效率的重要性，要求征信機構(gòu)以公平方式滿足消費者信用信息的商業(yè)需求。再次，歐美個人征信法律制度在個人信用數(shù)據(jù)的收集和使用上有很大的差別。歐洲國家數(shù)據(jù)收集和使用相當(dāng)嚴(yán)格，美國則相對寬松。歐洲國家規(guī)定：收集和使用個人信用數(shù)據(jù)，除了數(shù)據(jù)主體參與的合同和少數(shù)特殊情形外，必須征得數(shù)據(jù)主體明確同意，以及處理所有數(shù)據(jù)必須通知數(shù)據(jù)主體。征信機構(gòu)收集和使用個人信用數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)確保出于具體、明確和合法的目的。這種嚴(yán)格的限制不但降低數(shù)據(jù)采集的效率，同時也提高了征信機構(gòu)的運營成本，從而使得私營初胸在這些歐洲國家的生存空間非常狹窄。而美國《公平信用報告法》沒有對個人信用數(shù)據(jù)的收集范圍進(jìn)行嚴(yán)格的限制。美國私營征信下的法律體系對于征信數(shù)據(jù)的征集、使用方面的限制比較少，美國征信機構(gòu)在收集消費者個人信用數(shù)據(jù)時，也沒有必須征得數(shù)據(jù)主體同意的義務(wù)。美國的《格雷姆一里奇一比利雷法案》規(guī)定，金融機構(gòu)與第三者共享消費者的信用信息，要求由持有信息的金融機構(gòu)告知消費者，但30日內(nèi)沒有表示不同意，則可實施共享。在個人信用數(shù)據(jù)使用方面，美國的數(shù)據(jù)使用范圍比歐洲國家更為廣泛，包括信用和商業(yè)交易、債務(wù)風(fēng)險評估、雇用目的、領(lǐng)取執(zhí)照、福利的資格認(rèn)定等。

因此，歐洲國家征信機構(gòu)運轉(zhuǎn)比美國成本高，效率低。美國的法律體系更加注重征信行業(yè)的運作成本和行業(yè)發(fā)展，這也是美國征信行業(yè)比歐洲國家更為發(fā)達(dá)的重要原因之一。歐美在個人征信規(guī)制上的差異除了本身文化等的不同外，還在于其模式的選擇。歐洲是政府主導(dǎo)型，個人征信機構(gòu)主要依托于政府，從政府的角度來看個人的利益更為重要，因此，歐洲國家征信立法規(guī)制的重點在于保護(hù)消費者的利益；而美國是市場主導(dǎo)型，各征信機構(gòu)是市場活動的主體，市場要運作，就需要給企業(yè)更大的空間發(fā)展，因而，美國征信立法規(guī)制的重點在于對個人征信機構(gòu)的積極誘導(dǎo)，促使其自由發(fā)展。

二、我國征信法律體系現(xiàn)狀

我國目前法律體系中專門規(guī)范征信管理的法律法規(guī)或與征信直接相關(guān)的法律法規(guī)并不多，但涉及到征信管理的法律法規(guī)卻非常多。我國現(xiàn)行征信法律體系以規(guī)章為主，法律和行政法規(guī)為輔，總體上法律效力層次不高。(一)法律層面上的征信立法

由于我國征信業(yè)發(fā)展較晚，整體上尚未形成統(tǒng)一、全面的法律規(guī)范，與征信管理有關(guān)聯(lián)的原則性規(guī)定見于《憲法》、《民法通則》及《合同法》、《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律條文。例如《憲法》中明確了對公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信自由和通信秘密的保護(hù)，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的法律。所以說我國目前在法律層面上的征信立法是缺失的。(二)行政法規(guī)層面 上的征信立法 在行政法規(guī)方面，我國目前直接規(guī)范征信行業(yè)的法規(guī)也是缺失的，并且這類立法的進(jìn)程發(fā)展緩慢。

例如《征信管理條例》早在2002年底就已報國務(wù)院法制辦審查，并在2003年列入國務(wù)院二類立法計劃，但2004至2007年卻沒有被列入國務(wù)院立法計劃。在現(xiàn)階段征信行業(yè)急需法規(guī)指引的情況下，《征信管理條例》的立法停滯導(dǎo)致了征信行業(yè)缺乏全國統(tǒng)一的征信體系建設(shè)總體規(guī)劃，這種情況目前也得到主管部門的重視，因此，《征信管理條例》也被入國務(wù)院2009年一類立法計劃中，是力爭年內(nèi)完成的重點立法項目。

作為我國征信行業(yè)管理的重要法規(guī)，《征信管理條例》中將規(guī)定信用評級的內(nèi)部制度、業(yè)務(wù)、流程、訊息披露等細(xì)則，解決信用評級中的利益沖突、不正當(dāng)競爭、信息壟斷、市場保護(hù)等問題。

除了正處于立法階段的《征信管理條例》，國務(wù)院已經(jīng)在2007年1月公布了《中華人民共和國政府信息公開條例》，主要內(nèi)容包括：基本概念和各部門的職能、政府信息公開的范圍及公開信息的具體內(nèi)容、政府信息公開的方式和程序、政府信息公開的監(jiān)督和保障。

政府信息公開是信用信息服務(wù)業(yè)即征信業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，《中華人民共和國政府信息公開條例》為征信機構(gòu)采集相關(guān)政務(wù)信息提供了法律保障。

此外，在征信標(biāo)準(zhǔn)化方面，中國人民銀行在2006 年底發(fā)布了我國首批征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)，包括《征信數(shù)據(jù)元 數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理》和《征信數(shù)據(jù)元個人征信數(shù)據(jù)元》兩項標(biāo)準(zhǔn)。隨后，為了規(guī)范征信數(shù)據(jù)元的注冊與管理活動，加強征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)的動態(tài)維護(hù)，確保數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)的有效性、適用性，擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用范圍，促進(jìn)信用信息共享，又在2007年公布了《征信數(shù)據(jù)元注冊與管理辦法》。其中，《數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理》是指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合征信業(yè)務(wù)特點，對征信數(shù)據(jù)元的基本概念和結(jié)構(gòu)、征信數(shù)據(jù)元的表示規(guī)范以及特定屬性的設(shè)計規(guī)則和方法進(jìn)行規(guī)定，明確了征信數(shù)據(jù)元的動態(tài)維護(hù)管理機制，為指導(dǎo)征信機構(gòu)或其他相關(guān)信用信息報送或使用機構(gòu)編制征信數(shù)據(jù)元目錄提供了統(tǒng)一的方法和指南，適用于所有征信業(yè)務(wù)相關(guān)機構(gòu)的數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理活動?！秱€人數(shù)據(jù)元》對個人征信業(yè)務(wù)涉及的金額/利率/比率類、日期/時間類、地點/地址類、數(shù)量類、人員類、機構(gòu)類、銀行業(yè)務(wù)類、非銀行業(yè)務(wù)類以及其他類共9類100多個基礎(chǔ)性、通用性數(shù)據(jù)元進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)定。而《征信數(shù)據(jù)元注冊與管理辦法》則規(guī)定了注冊機構(gòu)職責(zé)、注冊申請與受理、注冊申請評審以及注冊系統(tǒng)的維護(hù)等方面的內(nèi)容。

標(biāo)準(zhǔn)化是實現(xiàn)信用信息共享的重要工具之一，征信標(biāo)準(zhǔn)化方面的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)從我國征信業(yè)發(fā)展的需求入手，從具體內(nèi)容到制度安排充分考慮了銀行信貸信息及其他反映市場主體信用狀況的各類信息的不同特征，對有效整合大量分散的信息，實現(xiàn)信息共享發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

(三)部門及地方性法規(guī)、規(guī)章層面 上的征信立法

與行政法規(guī)相比，征信的部門法規(guī)、地方性法規(guī)則顯得比較多，其數(shù)量已經(jīng)超過了60部，而征信立法已經(jīng)相對完善的美國現(xiàn)行有效的征信方面立法只有16部，我國征信體系各地方各自發(fā)展的情況比較突出。

1．在個人征信立法方面，各政府部門、地方政府先后公布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報告本人查詢規(guī)程》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》，《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》、《上海市個人信用征信管理試行辦法》、《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》、《湖南省信用信息管理辦法》、《海南省征信和信用評估暫行規(guī)定》、《湖北省個人信用信息采集與應(yīng)用管理辦法（試行）》等政策法規(guī)。2005年10月中國人民銀行通過的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，該《辦法》在維護(hù)金融穩(wěn)定、防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險、促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和保障個人信用信息安全和合法使用等方面起到了很大的作用，但也存在一定的不足。第一是辦法涵蓋范圍超過了辦法的制定機關(guān)。辦法中的某些規(guī)定表明數(shù)據(jù)的信息為個人金融信用信息，但辦法同時規(guī)定其所稱的個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸信以及反映個人信用狀況的其他信息，而且對收集的信息范圍沒有作限制，容易導(dǎo)致信息過度收集，造成對個人權(quán)利的侵犯；第二是數(shù)據(jù)庫使用問題。《辦法》強制規(guī)定商業(yè)銀行在發(fā)放個人信貸時必須使用該數(shù)據(jù)庫，這是以行政命令進(jìn)行市場壟斷的行為，不利于征信行業(yè)的發(fā)展；第三是《辦法》屬于部門規(guī)章卻涉及許多只能有法律或行政法規(guī)規(guī)定的內(nèi)容；第四是《辦法》對征信服務(wù)中心的定位和運作模式未作明確規(guī)定。

深圳在2001年底通過了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》。該《辦法》總共有25條，除了明確征信機構(gòu)、個人征信、個人信用評級、個人信用信息等基本概念以及征信機構(gòu)、信用信息提供和使用單位及其工作人員對個人信息的保護(hù)義務(wù)，還明確了征信行業(yè)的準(zhǔn)入制度。該《辦法》規(guī)定了征信監(jiān)管機構(gòu)、征信原則、征集信息范圍、服務(wù)對象、個人對本人信息查詢權(quán)、異議權(quán)以及錯誤信息的更正程序、個人信息的保存期限和使用記錄信息數(shù)據(jù)和資料的危害和管理以及違反規(guī)定的法律責(zé)任等，規(guī)定了征信機構(gòu)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)報經(jīng)深圳市個人信用征信及評級監(jiān)督委員會同意?！渡钲谑袀€人信用征信及信用評級管理辦法》是我國第一部對個人征信的立法，該辦法對規(guī)范個人征信、推動深圳個人征信體系建設(shè)起到重要的作用，也為后來其他省市征信管理辦法的制定提供的較好的參考。

上海市在2003年12月通過了《上海市個人信用征信管理試行辦法》。該《辦法》也規(guī)定了個人征信的管理部門、征信原則、個人信用信息的采集范圍和方式、信息加工和提供的有關(guān)事項以及異議信息的處理、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等。與深圳的管理辦法相比，《上海市個人信用征信管理試行辦法》在保護(hù)個人信息主體權(quán)利方面有較大的進(jìn)步，如增加了有關(guān)禁止采集的信息、禁止采集的方式、系統(tǒng)安全的要求以及征信機構(gòu)服務(wù)約定等，同時還規(guī)定涉及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的應(yīng)當(dāng)向人民銀行上海分行報告。

2．在企業(yè)征信方面，目前，北京、深圳、天津、上海、浙江、四川、湖南、安徽、海南、內(nèi)蒙古、山西、江蘇、廣東、黑龍江、湖北、遼寧、蘇州、汕頭、太原、鄭州、南寧等省市都已經(jīng)先后制定了企業(yè)征信有關(guān)地方規(guī)章。

三、現(xiàn)行征信法律體系存在的問題(一)法律效力層次不高

目前，我國直接規(guī)范征信行業(yè)的法律規(guī)范缺失，日常工作中以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主要依據(jù)，法律效力層次較低，征信管理立法還處于起步階段，無論是征信業(yè)務(wù)的開展還是監(jiān)督管理都面臨著無法可依的局面。

部門規(guī)章方面，目前人民銀行進(jìn)行征信管理主要依據(jù)的是《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。在征信體系建設(shè)初期，由于涉及的主要是金融系統(tǒng)信用信息，這兩個部門規(guī)章發(fā)揮了較大的推動作用，但隨著征信體系建設(shè)的逐步深入，非銀行信息采集、中小企業(yè)信用檔案建設(shè)以及農(nóng)村信用體系建設(shè)等工作的逐步開展，征信涉及的單位、部門越來越多。目前我國大量涉及企業(yè)、個人的基本信用信息都掌握在如公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、勞動保障等政府相關(guān)部門以及銀行、公用事業(yè)單位、通信、保險等機構(gòu)手中，這些部門和機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互分割和封閉，現(xiàn)有的兩個管理辦法的部門局限性和法律效力不足使得其發(fā)揮的作用大打折扣。

地方性法規(guī)方面，地方政府制定的規(guī)章非常多，但是其效力通常只限于該行政區(qū)域，對于出現(xiàn)跨區(qū)域的征信糾紛，監(jiān)管機構(gòu)由于缺乏行之有效的依據(jù)，難以發(fā)揮日常分析、監(jiān)督及管理職責(zé)的作用。同時，地方性法規(guī)只針對本地區(qū)的情況而制定，各自之間存在較多不同，也不利于征信行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范化管理。(二)法律體系缺乏協(xié)調(diào)性

由于缺乏統(tǒng)一有效的征信法律約束，相關(guān)的征信規(guī)定顯得比較分散和凌亂，部門或地方出臺的低層次法律規(guī)定在同一法律效力層次之間缺乏協(xié)調(diào)或協(xié)調(diào)性很差。例如，貸款卡的管理依據(jù)主要是中國人民銀行1999年發(fā)布的《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法(試行)》。但在《行政許可法》實施后，按照其規(guī)定，由于貸款卡核發(fā)沒有明確的許可年限，被許可人不在集中年審期間提出貸款卡的延續(xù)申請不應(yīng)算是違法違規(guī)，在其備齊所需資料進(jìn)行補年審申請時必須按規(guī)定做出是否受理的決定，這個規(guī)定與《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》中規(guī)定的集中年審制度就產(chǎn)生了不協(xié)調(diào)。(三)法律規(guī)范內(nèi)容夠不全面

1．缺乏被征信人主體權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)

被征信人作為信息主體，其信息應(yīng)當(dāng)公布到什么程度，出現(xiàn)信息泄露是否有補救措施等方面在法律上都沒有明確。例如，在我國目前法律體系中，我國對公民隱私權(quán)事實上采取的是間接保護(hù)的方式，由于沒有明確隱私權(quán)的內(nèi)涵和外延，僅是在憲法中以間接原則性的規(guī)定加以確認(rèn)和規(guī)范，隱私信息的范圍、隱私保護(hù)措施缺乏具體的規(guī)定?！栋腿麪枀f(xié)議》等國際條約中均明確要求“信用信息共享與保護(hù)個人隱私信息要尋求平衡”，這也是我國征信管理的一個原則。但在實際操作中，由于缺乏明確的立法依據(jù)，使得隱私權(quán)中的個人信息與公共信息難以區(qū)分，數(shù)據(jù)保密范圍難以界定，信用信息共享與保護(hù)個人隱私信息之間的平衡也就難以控制。

目前的地方性法規(guī)中，僅在一些條款中體現(xiàn)了對信息主體權(quán)利的保護(hù)，如禁止披露的信息、允許本人查詢、及時更新數(shù)據(jù)庫等等，但是并不全面具體，缺乏現(xiàn)實可操作性，無法起到充分保護(hù)信息主體權(quán)益的作用。2．缺乏規(guī)范征信行為主體的法律法規(guī)

我國目前對征信機構(gòu)的市場準(zhǔn)人和退出還沒有統(tǒng)一的審批部門、標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)。如企業(yè)資信、證券評估機構(gòu)等金融服務(wù)性機構(gòu)，目前由人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，執(zhí)行依據(jù)為《關(guān)于企業(yè)資信、證券評估機構(gòu)審批管理問題的函》(銀函[1993]408號)和《關(guān)于中國誠信證券評估有限公司等機構(gòu)從事企業(yè)債券信用評級業(yè)務(wù)資格的通知》(銀發(fā)[97]547號)等文件，但在已公布的《國務(wù)院對確需保留的行政審批項目設(shè)定行政許可的決定》中并未將征信機構(gòu)的市場準(zhǔn)入列入，因此人民銀行目前批準(zhǔn)設(shè)立征信機構(gòu)的執(zhí)行依據(jù)嚴(yán)格來說也是缺乏法律效力。正處于立法階段《征信管理條例（草案）》在征信機構(gòu)市場準(zhǔn)入方面有了明確的規(guī)定?！恫莅浮穭t規(guī)定設(shè)立征信機構(gòu)除應(yīng)當(dāng)符合公司法人的一般條件外，還應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）公司注冊資本不少于1億元人民幣，單獨從事法人、其他組織征信業(yè)務(wù)的公司注冊資本不少于5000萬元人民幣；

（二）有符合任職資格條件的高級管理人員和具有數(shù)據(jù)處理、分析等相應(yīng)業(yè)務(wù)知識的專業(yè)人員；

（三）有嚴(yán)格的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；

（四）征信監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他條件。

這個規(guī)定從注冊資本、專業(yè)人員以及制度上限定了征信機構(gòu)進(jìn)入征信市場的條件。

3．缺乏規(guī)范信用信息采集方面的法律法規(guī)

對信息采集范圍沒有明確界定。由于我國現(xiàn)行法律體系對“隱私權(quán)”的規(guī)定模糊，導(dǎo)致在信用信息采集過程中信息采集機構(gòu)很難明確界定，這也需要在未來征信立法必須考慮的問題之一。

目前的地方性法規(guī)中，對信息采集做了一些規(guī)定，如個人信息的范圍，無須同意即可采集的個人信用信息范圍以及禁止采集的信息范圍，但是這些規(guī)定并不全面具體而且各個地方的規(guī)定有較大的差異，缺乏現(xiàn)實可操作性，也不利于信用信息的共享。

四、結(jié)語

可見，國外征信立法都是在經(jīng)歷了很長一段時間的實踐之后，形成了以美國為代表的平衡保護(hù)模式和以歐洲大陸國家為代表的嚴(yán)格保護(hù)模式，不斷完善的征信立法為這些國家和地區(qū)征信業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，促進(jìn)了當(dāng)?shù)卣餍艠I(yè)的發(fā)展，而我國的征信立法則是采取了完全不同的途徑，制定法規(guī)與建立征信系統(tǒng)計劃是同步進(jìn)行的，征信立法存在法律效力層次不高、法律體系缺乏協(xié)調(diào)性以及法律規(guī)范內(nèi)容夠不全面等問題。針對我國現(xiàn)行征信立法存在的現(xiàn)狀和問題，政府部門應(yīng)該盡快出臺《征信管理條例》來統(tǒng)一規(guī)范征信機構(gòu)的發(fā)展，保護(hù)被征信人的隱私權(quán)利。

在我國征信立法過程中，一是要參考國外相關(guān)經(jīng)驗，參考以美國為代表的平衡保護(hù)模式，既要對被征信人的隱私進(jìn)行充分和適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)也要對征信業(yè)發(fā)展起到促進(jìn)作用，應(yīng)該避免因為嚴(yán)格保護(hù)被征信人隱私權(quán)利而限制了征信業(yè)發(fā)展情況的發(fā)生；二是征信立法應(yīng)堅持初步細(xì)化的原則，在對信用征集的每個環(huán)節(jié)的條款不作過細(xì)的規(guī)定，在經(jīng)過一段時間的實踐之后再通過增加《細(xì)則》的方式來進(jìn)行具體的規(guī)定。

附件一：我國現(xiàn)行法律有關(guān)個人隱私的規(guī)定摘錄

1、最高人民法院印發(fā)《關(guān)于貫徹執(zhí)行＜中華人民共和國民法通則＞若干問題的意見（試行）》的通知

140．以書面、口頭等形式宣揚他人的隱私，或者捏造事實公然丑化他人人格，以及用侮辱、誹謗等方式損害他人名譽，造成一定影響的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為侵害公民名譽權(quán)的行為。

以書面、口頭等形式詆毀、誹謗法人名譽，給法人造成損害的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為侵害法人名譽權(quán)的行為。

2、最高人民法院關(guān)于審理名譽權(quán)案件若干問題的解答

（最高人民法院審判委員會1993年6月15日第579次會議討論通過）法發(fā)〔1993〕15號

七、問：侵害名譽權(quán)責(zé)任應(yīng)如何認(rèn)定？ 答：是否構(gòu)成侵害名著權(quán)的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)根據(jù)受害人確有名譽被損害的事實、行為人行為違法、違法行為與損害后果之間有因果關(guān)系、行為人主觀上有過錯來認(rèn)定。以書面或者口頭形式侮辱或者誹謗他人，損害他人名譽的，應(yīng)認(rèn)定為侵害他人名譽權(quán)。

對未經(jīng)他入同意，擅自公布他人的隱私材料或者以書面、口頭形式宣揚他人隱私，致他人名譽受到損害的，按照侵害他人名譽權(quán)處理。

因新聞報道嚴(yán)重失實，致他人名譽受到損害的，應(yīng)按照侵害他人名譽權(quán)處理。

十、問：侵害名譽權(quán)的責(zé)任承擔(dān)形式如何掌握？

答：人民法院依照《中華人民共和國民法通則》第一百二十條和第一百三十四條的規(guī)定，可以責(zé)令侵權(quán)人停止侵害、恢復(fù)名譽、消除影響、賠禮道歉、賠償損失?；謴?fù)名譽、消除影響、賠禮道歉可以書面或者口頭的方式進(jìn)行，內(nèi)容須事先經(jīng)人民法院審查。

恢復(fù)名譽、消除影響的范圍，一般應(yīng)與侵權(quán)所造成不良影響的范圍相當(dāng)。公民、法人因名譽權(quán)受到侵害要求賠償?shù)?，侵?quán)人應(yīng)賠償侵權(quán)行為造成的經(jīng)濟(jì)損失；公民并提出精神損害賠償要求的，人民法院可根據(jù)侵權(quán)人的過錯程度、侵權(quán)行為的具體情節(jié)、給受害人造成精神損害的后果等情況酌定。

十一、問：侵權(quán)人不執(zhí)行生效判決，不為對方恢復(fù)名譽、消除影響、賠禮道歉的，應(yīng)如何處理？

答：侵權(quán)人拒不執(zhí)行生效判決，不為對方恢復(fù)名譽、消除影響的，人民法院可以采取公告、登報等方式，將判決的主要內(nèi)容和有關(guān)情況公布于眾，費用由被執(zhí)行人負(fù)擔(dān)，并可依照民事訴訟法第一百零二條第六項的規(guī)定處理。

3、《中華人民共和國律師法》 第四十四條 律師有下列行為之一的，由省、自治區(qū)、直轄市以及設(shè)區(qū)的市的人民政府司法行政部門給予警告，情節(jié)嚴(yán)重的，給予停止執(zhí)業(yè)三個月以上一年以下的處罰；有違法所得的，沒收違法所得：

（六）泄露當(dāng)事人的商業(yè)秘密或者個人隱私的；

4、《中華人民共和國行政復(fù)議法》

第二十三條 行政復(fù)議機關(guān)負(fù)責(zé)法制工作的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自行政復(fù)議申請受理之日起七日內(nèi)，將行政復(fù)議申請書副本或者行政復(fù)議申請筆錄復(fù)印件發(fā)送被申請人。被申請人應(yīng)當(dāng)自收到申請書副本或者申請筆錄復(fù)印件之日起十日內(nèi)，提出書面答復(fù)，并提交當(dāng)初作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料。

申請人、第三人可以查閱被申請人提出的書面答復(fù)、作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料，除涉及國家秘密、商業(yè)秘密或者個人隱私外，行政復(fù)議機關(guān)不得拒絕。

5、《中華人民共和國行政處罰法》

第四十二條 行政機關(guān)作出責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、吊銷許可證或者執(zhí)照、較大數(shù)額罰款等行政處罰決定之前，應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人有要求舉行聽證的權(quán)利；當(dāng)事人要求聽證的，行政機關(guān)應(yīng)當(dāng)組織聽證。當(dāng)事人不承擔(dān)行政機關(guān)組織聽證的費用。聽證依照以下程序組織：

（三）除涉及國家秘密、商業(yè)秘密或者個人隱私外，聽證公開舉行；

6、《中華人民共和國刑事訴訟法（修正）》

第一百五十二條 人民法院審判第一審案件應(yīng)當(dāng)公開進(jìn)行。但是有關(guān)國家秘密或者個人隱私的案件，不公開審理。

7、《中華人民共和國未成年人保護(hù)法》 第三十條 任何組織和個人不得披露未成年人的個人隱私。

8、《中華人民共和國民事訴訟法》

第六十六條 證據(jù)應(yīng)當(dāng)在法庭上出示，并由當(dāng)事人互相質(zhì)證。對涉及國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私的證據(jù)應(yīng)當(dāng)保密，需要在法庭出示的，不得在公開開庭時出示。

第一百二十條 人民法院審理民事案件，除涉及國家秘密、個人隱私或者法律另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)公開進(jìn)行。

離婚案件，涉及商業(yè)秘密的案件，當(dāng)事人申請不公開審理的，可以不公開審理。第二百三十一條 被執(zhí)行人不履行法律文書確定的義務(wù)的，人民法院可以對其采取或者通知有關(guān)單位協(xié)助采取限制出境，在征信系統(tǒng)記錄、通過媒體公布不履行義務(wù)信息以及法律規(guī)定的其他措施。

9、《中華人民共和國行政訴訟法》

第三十條 代理訴訟的律師，可以依照規(guī)定查閱本案有關(guān)材料，可以向有關(guān)組織和公民調(diào)查，收集證據(jù)。對涉及國家秘密和個人隱私的材料，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定保密。

經(jīng)人民法院許可，當(dāng)事人和其他訴訟代理人可以查閱本案庭審材料，但涉及國家秘密和個人隱私的除外。

第四十五條 人民法院公開審理行政案件，但涉及國家秘密、個人隱私和法律另有規(guī)定的除外。

第四篇：我國征信系統(tǒng)的發(fā)展定位--杜金富

杜金富：我國征信系統(tǒng)的發(fā)展定位

從上世紀(jì)90年代初推行貸款證制度至今，人民銀行推動我國征信系統(tǒng)建設(shè)已歷經(jīng)近20年時間。在此期間，從紙質(zhì)的貸款證到電子化系統(tǒng)，從各地分散建設(shè)到全國聯(lián)網(wǎng)，從銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)到全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即企業(yè)和個人征信系統(tǒng)），人民銀行一直在不斷探索征信系統(tǒng)的建設(shè)經(jīng)驗，努力推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)。截至2011年8月底，企業(yè)征信系統(tǒng)共有774家接入機構(gòu)，共收錄企業(yè)和其他組織1795.7萬戶，其中有信貸記錄的824.6萬戶，累計查詢量達(dá)1.96億次；接入個人征信系統(tǒng)的機構(gòu)676家，收錄自然人7.94億人，其中有信貸記錄的2.48億人，累計查詢量達(dá)到9.73億次。根據(jù)人民銀行征信中心對21家全國性商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果，僅2011年前兩個季度，商業(yè)銀行利用征信系統(tǒng)提供的資料，拒絕高風(fēng)險客戶信貸業(yè)務(wù)申請1448.9億元，預(yù)警高風(fēng)險貸款1237億元，清收不良貸款99.2億元。

目前，企業(yè)和個人兩大征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在我國經(jīng)濟(jì)社會生活中發(fā)揮著重要作用。它們不僅促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營理念、管理方式和業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變，而且在防范信用風(fēng)險、提高信貸市場效率、推動解決中小企業(yè)融資難問題、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展和改善社會信用環(huán)境方面發(fā)揮了積極作用。兩大系統(tǒng)提供的信用報告，正逐漸成為以信貸交易信息為核心，全面反映企業(yè)和個人借債還錢、遵守合同及遵紀(jì)守法狀況的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

隨著征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷深化，我國征信系統(tǒng)發(fā)展的定位也越來越清晰，主要體現(xiàn)在以下方面：征信系統(tǒng)是我國一項重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用；金融機構(gòu)依托這一信息共享平臺，本著互惠原則，進(jìn)行信息共享；征信系統(tǒng)由專業(yè)機構(gòu)即征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運行和管理，對外提供征信服務(wù)；征信系統(tǒng)在對外提供征信服務(wù)中堅持保本原則，不以營利為目的；在征信系統(tǒng)建設(shè)過程中要加強對信息主體權(quán)益的保護(hù)。征信系統(tǒng)是我國一項重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施

長期以來，我國金融體系一直是間接融資占主導(dǎo)地位，銀行體系的穩(wěn)定對金融體系的穩(wěn)定有著重要影響。而銀行體系的穩(wěn)定在很大程度上由信貸資產(chǎn)的質(zhì)量所決定。為了解決信貸投放中的信息不對稱問題，人民銀行將企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)作為我國一項重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施來建設(shè)，建立了全國集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，推動實現(xiàn)信用信息在全國范圍內(nèi)的共享。國外經(jīng)驗表明，建成一個全國性的征信系統(tǒng)，如果不是由國家建設(shè)，往往需要很長的時間才能完成，對于像我國這樣幅員遼闊、人口眾多的國家更是如此。征信系統(tǒng)由國家建設(shè)，可以充分發(fā)揮集中力量辦大事的優(yōu)點，使之更具公信力，有利于充分調(diào)動各方資源，迅速實現(xiàn)信息的全國大集中。我國征信系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗已經(jīng)充分證明了這一點，從2004年開始建設(shè)全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，2006年就建成并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。征信系統(tǒng)由國家建設(shè)，可以在最大范圍內(nèi)實現(xiàn)對機構(gòu)的覆蓋和對信息主體的覆蓋。目前，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)基本上覆蓋了國內(nèi)每一個有信用活動的企業(yè)和個人，基本覆蓋所有從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，連接了所有商業(yè)銀行、政策性銀行、合作金融機構(gòu)，接入了包括財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司等在內(nèi)的多家其他金融機構(gòu)，一些小額貸款公司也正在陸續(xù)接入。此外，融資性擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司的接入工作正在積極推進(jìn)中。征信系統(tǒng)由國家建設(shè)，可以更好地得到各個部門的大力支持。目前，人民銀行已經(jīng)與

公安部、人力資源與社會保障部、環(huán)境保護(hù)部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、質(zhì)檢總局、銀監(jiān)會等部門實現(xiàn)了部分信用信息的互聯(lián)互通。下一步，人民銀行將繼續(xù)與其他部門如教育部、工業(yè)和信息化部、民政部、司法部、財政部、國土資源部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、工商總局、最高人民法院等加強合作，共同努力，依托征信系統(tǒng)，建成全面記錄企業(yè)和個人在銀行、證券、保險、外匯以及其他領(lǐng)域信用信息的交流平臺，實現(xiàn)信息在更大范圍內(nèi)的共享，更好地服務(wù)于全社會。

征信系統(tǒng)是金融機構(gòu)的信息共享平臺

征信具有很強的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征，區(qū)域覆蓋范圍越廣、接入信息源越多、使用范圍越大，則征信活動的效率越高、功能越強、成本越低，越具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，社會福利也越大。我國將征信系統(tǒng)作為一項重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施來建設(shè)，推動從事信用交易活動的金融機構(gòu)全部參與到這一體系的建設(shè)中來，也是充分考慮到了征信業(yè)這一特點。

市場經(jīng)濟(jì)的核心是信用經(jīng)濟(jì)，在沒有全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)之前，由于信息不對稱，多頭貸款、過度負(fù)債、逃廢銀行債務(wù)等現(xiàn)象比較普遍，商業(yè)銀行不良貸款率較高，金融體系的穩(wěn)定和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到嚴(yán)重影響。另外，由于缺乏征信系統(tǒng)，我國金融機構(gòu)在向中小企業(yè)、農(nóng)戶等群體提供金融服務(wù)方面也存在很大障礙。因此，建設(shè)全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，有利于促進(jìn)金融體系穩(wěn)定和幫助更多的社會群體分享正規(guī)的金融服務(wù)。

為了最大程度地發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施的功能，征信系統(tǒng)建設(shè)的參與機構(gòu)越廣泛、覆蓋信息主體越全面，其經(jīng)濟(jì)效益和社會效益就越明顯。因此，任何從事信用交易活動的金融機構(gòu)都不應(yīng)游離于這一設(shè)施之外，而應(yīng)積極參與到這一設(shè)施的建設(shè)中來。金融機構(gòu)參與征信系統(tǒng)建設(shè)的一項重要任務(wù)，就是將自身擁有的客戶信息、信貸交易信息和其他與信用相關(guān)的信息，納入全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)進(jìn)行共享，只有這樣，征信系統(tǒng)作為我國一項重要金融設(shè)施的作用才能得到最大程度的發(fā)揮，征信系統(tǒng)“立足金融、服務(wù)社會”的目標(biāo)才能最終實現(xiàn)。

征信系統(tǒng)的管理需要專業(yè)機構(gòu)

征信業(yè)是一個進(jìn)入門檻高、專業(yè)化強的行業(yè)，對征信系統(tǒng)進(jìn)行管理需要具備經(jīng)濟(jì)金融、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、IT技術(shù)、市場營銷、經(jīng)營管理等多種技能，需要具有靈活的機制和高水平的服務(wù)，以適應(yīng)市場的要求。

首先，引入專業(yè)機構(gòu)進(jìn)行管理是由征信系統(tǒng)的重要作用所決定的。隨著我國信貸市場的進(jìn)一步發(fā)展，征信系統(tǒng)的規(guī)模和影響將進(jìn)一步擴(kuò)大。目前，在線實時查詢征信系統(tǒng)已經(jīng)嵌入絕大多數(shù)金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險管理流程，成為商業(yè)銀行信用管理中不可或缺的工具。這意味著，一旦征信系統(tǒng)運行出現(xiàn)故障或服務(wù)效率低下，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也將停滯或受到影響。如果處理不當(dāng)，將會影響我國信貸市場穩(wěn)定。

其次，引入專業(yè)機構(gòu)進(jìn)行管理是由服務(wù)對象的性質(zhì)所決定的。征信系統(tǒng)主要是為信貸市場提供服務(wù)的，因此，系統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)必須與信貸市場的要求相匹配，具備高效率、低成本和安全性。為達(dá)到以上要求，作為征信系統(tǒng)的建設(shè)、運行和管理機構(gòu)，人民銀行征信中心在產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)上必須能夠迅速適應(yīng)信貸市場的運行節(jié)奏和業(yè)務(wù)發(fā)展步伐；必須具備相對靈活的用人機制來吸引人才，維護(hù)機構(gòu)活力，保證服務(wù)效率；必須具備高效、快速的財務(wù)決策機制，從而更好地進(jìn)行資產(chǎn)管理、系統(tǒng)設(shè)備采購維修和信息化項目建設(shè)。

再次，引入專業(yè)機構(gòu)進(jìn)行管理是技術(shù)創(chuàng)新的需要。隨著我國信貸市場的快速發(fā)展，信貸風(fēng)險管理理念和技術(shù)不斷提升，領(lǐng)先的信用風(fēng)險管理工具被逐步引入我國信貸市場。在信用風(fēng)險管理工具的開發(fā)和驗證方面，征信系統(tǒng)的全樣本數(shù)據(jù)發(fā)揮著不可替代的作用。根據(jù)國際經(jīng)驗，基于征信系統(tǒng)開發(fā)的多樣化工具也將成為信用風(fēng)險管理中的有效工具?？梢哉f，信貸市場的發(fā)展和創(chuàng)新離不開征信系統(tǒng)的支持。

征信服務(wù)不能以營利為目的人民銀行從上世紀(jì)90年代初開始推動征信系統(tǒng)建設(shè)，一直得到了政府部門、金融機構(gòu)和全社會的大力支持，才取得了今天的成績。我們要充分利用這一金融基礎(chǔ)設(shè)施，使之在我國社會信用體系建設(shè)、改善社會信用環(huán)境中發(fā)揮重要的基礎(chǔ)性作用，實現(xiàn)最大的社會效益。

征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)主要來自金融機構(gòu)，征信系統(tǒng)的使用者也主要是金融機構(gòu)，金融機構(gòu)為征信系統(tǒng)建設(shè)作出了巨大的貢獻(xiàn)，它們理所當(dāng)然地應(yīng)當(dāng)分享征信系統(tǒng)建設(shè)所取得的成果。因此，征信專業(yè)機構(gòu)在日常經(jīng)營管理中，不能以營利為目的。從業(yè)務(wù)角度講，不以營利為目的，可以減少金融機構(gòu)的成本，推動金融機構(gòu)在信用風(fēng)險管理中更廣泛地使用征信系統(tǒng)，從而更充分地發(fā)揮征信系統(tǒng)的社會作用。這也體現(xiàn)了以國家為主體、以防范信用風(fēng)險、推動信貸市場發(fā)展、維護(hù)金融穩(wěn)定為目的的建設(shè)初衷。

當(dāng)然，征信系統(tǒng)不以營利為目的并不意味著免費使用。征信系統(tǒng)的建設(shè)、運行和管理會產(chǎn)生大量的成本，如基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)、IT建設(shè)和維護(hù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、人力成本支出、辦公成本支出、風(fēng)險基金等，必須要有一定的營業(yè)收入，才可以保障征信系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展。本著誰受益誰負(fù)擔(dān)的原則，征信系統(tǒng)建設(shè)所需費用主要由使用者來承擔(dān)——實際上，國家也一直在投入資金支持征信系統(tǒng)建設(shè)。作為國家建立的征信系統(tǒng)，在提供征信服務(wù)時不會收取超過成本的費用，收取費用的目標(biāo)是把征信系統(tǒng)建設(shè)好，讓大家用得放心、用得方便，降低銀行信貸交易成本，促進(jìn)信貸市場繁榮，推動社會信用體系建設(shè)。

需要切實保護(hù)信息主體權(quán)益

征信業(yè)是一個特殊的行業(yè)，相關(guān)的當(dāng)事方包括數(shù)據(jù)報送機構(gòu)、征信系統(tǒng)使用者、征信機構(gòu)和信息主體，產(chǎn)品是信息主體的信用信息及在此基礎(chǔ)上形成的其他產(chǎn)品，會涉及個人隱私和企業(yè)的一些敏感信息，因此，對于信息主體權(quán)益的保護(hù)就顯得非常重要。

從國外經(jīng)驗看，信息共享與信息主體權(quán)益保護(hù)之間存在著矛盾，信息共享得越充分，信息主體需要對自身權(quán)益放棄得越多。每個國家在對征信業(yè)進(jìn)行規(guī)范時，都要考慮兩者之間的平衡，努力實現(xiàn)既能促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又能有效保護(hù)信息主體權(quán)益。因此，在要求信息主體讓渡了一定的隱私權(quán)或敏感信息之后，許多國家的法律會賦予信息主體一定的權(quán)利，比如知情權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)、救濟(jì)權(quán)等。

首先，要更充分地保護(hù)信息主體的知情權(quán)，這是信息主體行使其他權(quán)利的基礎(chǔ)。在征信系統(tǒng)對外提供服務(wù)時，一定要建立嚴(yán)格的機制，讓信息主體知悉自身信用信息被采集和處理的具體情況，包括信息的來源、內(nèi)容、處理部門的名稱、處理目的和信息所涉及的接受者等；要使信息主體有權(quán)要求查閱自身信用信息的真實情況和信用信息的使用情況，了解自身的信用報告、信用評價情況及評價標(biāo)準(zhǔn)，掌握自身的信用等級。

其次，要采取切實措施，確保信息主體的異議權(quán)、更正權(quán)。如果信息主體認(rèn)為自身的信用信息不全面、不正確、不及時，有權(quán)要求更正自身的信息，對遺漏或新發(fā)生的信息進(jìn)行補充，對已經(jīng)過時的信息進(jìn)行及時更新。確保信息主體的異議權(quán)和更正權(quán)，對于征信系統(tǒng)的發(fā)展具有非常重要的意義，對于提高征信系統(tǒng)信息的全面性、準(zhǔn)確性和及時性也有著很大的幫助。

再次，要為信息主體提供救濟(jì)的渠道，確保信息主體的救濟(jì)權(quán)得到切實保障。當(dāng)信息主體認(rèn)為自身的合法權(quán)益受到征信系統(tǒng)、信息提供機構(gòu)或信息使用機構(gòu)的侵犯時，要有暢通的渠道向執(zhí)法主體或向法院提起訴訟并請求賠償損失。只有這一權(quán)利得到切實保障，才能對信息主體權(quán)益起到真正的保護(hù)作用，從法律層面增加對征信系統(tǒng)、信息提供機構(gòu)和信息使用機構(gòu)的約束力，確保其依法從事征信活動，合法使用信用信息。

因此，在信息主體權(quán)益保護(hù)方面，作為建設(shè)、運行和管理征信系統(tǒng)的專業(yè)機構(gòu)，更要嚴(yán)格地執(zhí)行信息主體權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度，未來在征信系統(tǒng)的建設(shè)、運行和管理中，要根據(jù)法律環(huán)境的變化，及時梳理信息采集、保存、加工、使用等的業(yè)務(wù)流程，確保合法合規(guī)，切實保障信息主體的權(quán)益。例如，針對信息主體是否有授權(quán)問題，需要制定并執(zhí)行嚴(yán)格的檢查制度；針對信息主體負(fù)面信息保存期限問題，需要根據(jù)法律的規(guī)定及時進(jìn)行調(diào)整等。

總之，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設(shè)、運行和管理是一項系統(tǒng)性工程，只有我們堅持正確的發(fā)展方向，深刻認(rèn)識征信業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律，在工作中不斷汲取好的經(jīng)驗，才能全面推進(jìn)征信系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)征信系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展。■中國人民銀行副行長 杜金富

第五篇：中國人民銀行征信系統(tǒng)

中國人民銀行征信系統(tǒng)

作者：金投網(wǎng)

中國人民銀行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始于1997年，在2006年7月份實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫收錄企業(yè)及其他組織共計1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)運行，2006年1月，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計6億多人，其中1億多人有信貸記錄。

央行征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機構(gòu)，其通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺。目前，征信系統(tǒng)的信息來源主要也是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個人的基本信息，在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)。

什么是征信？為什么需要征信？

如果您向銀行借錢，那么銀行就需要了解您是誰；需要判斷您是否能按時還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等。征信出現(xiàn)前，您要向銀行提供一系列的證明材料：單位證明、工資證明等；銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪......兩星期、甚至更長的時間后，銀行才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。

現(xiàn)在好了，征信出現(xiàn)了，銀行了解您信用狀況的方式變簡單了：他們把各自掌握關(guān)于您的信用信息交給一個專門的機構(gòu)匯總，由這個專門的機構(gòu)給您建立一個“信用檔案”（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構(gòu)共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時間，快點兒給您辦事。有了征信機構(gòu)的介入，有了信用報告，您再向銀行借錢時，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報告，再花點時間重點核實一些問題，便會很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。

在我國，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）是建立您的“信用檔案”,并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機構(gòu)。

信用與征信的區(qū)別？

信用，主要是指借錢還錢、先消費后付款等經(jīng)濟(jì)活動；征信指的是專業(yè)化的信用信息服務(wù)，為了讓大家更方便地借錢，通過第三方機構(gòu)將每個人的信用信息集中起來，在需要的時候供您和信貸機構(gòu)使用。

誰決定您能否獲得貸款？

（一）決定您是否能獲得貸款的機構(gòu)：信貸機構(gòu)？征信中心？

決定您能否獲得貸款的是銀行等信貸機構(gòu)。征信中心只是如實地提供您的信用報告，作為銀行等信貸機構(gòu)決定是否給您貸款的重要參考之一。

（二）銀行根據(jù)什么做出是否給您貸款的決定？

銀行決定是否給您貸款時主要考慮以下幾方面的因素：

銀行的信貸政策：即某家銀行愿意給哪類人群貸款。比如有些銀行愿意給在校學(xué)生發(fā)放信用卡，有些銀行則不愿意。銀行的信貸政策由銀行自身的管理能力及其市場定位等因素決定。

借款人的基本情況：借款人的工作性質(zhì)、居住狀況、財務(wù)狀況等；

借款人的信用狀況：借款人當(dāng)前的負(fù)債水平；是否曾經(jīng)有過借錢不還的信用歷史等。

因此，您的信用報告只是幫助銀行做出信貸決定的參考之一，并不是唯一依據(jù)。