第一篇：工商銀行全面推廣應(yīng)用人行征信系統(tǒng)的

工商銀行全面推廣應(yīng)用人行征信系統(tǒng)的

效果、體會(huì)和建議

魏國(guó)雄 2007年6月21日

尊敬的人民銀行各位領(lǐng)導(dǎo)，尊敬的各位嘉賓：

大家好。首先，我謹(jǐn)代表中國(guó)工商銀行向人民銀行牽頭建設(shè)征信系統(tǒng)表示誠(chéng)摯的謝意，感謝你們?yōu)樯虡I(yè)銀行所做的這件好事、實(shí)事。同時(shí)，也感謝人民銀行提供這樣好的一個(gè)機(jī)會(huì)，使我能夠和大家交流我行近年來(lái)在征信系統(tǒng)應(yīng)用方面的效果、體會(huì)和建議。

請(qǐng)?jiān)试S我簡(jiǎn)單介紹一下我行的基本情況。

一、工商銀行基本情況

在黨中央、國(guó)務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在黨和國(guó)家有關(guān)部門(mén)的指導(dǎo)和幫助下，我行已經(jīng)于2006年10月27日同時(shí)成為國(guó)內(nèi)A 股和香港H股上市公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2007年5月31日，我行流通市值名列世界上市銀行第三位，國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額達(dá)到7.9多萬(wàn)億元，貸款余額達(dá)到3.76萬(wàn)億元，繼續(xù)保持國(guó)內(nèi)第一大信貸銀行的地位，貸款不良率為3.47%。其中，個(gè)人貸款和小企業(yè)貸款余額分別為6209億元和1753億元，不良貸款率分別為1.63%和0.84%。

與我行是中國(guó)最大信貸銀行相對(duì)應(yīng)的是，我行擁有龐大的信貸客戶群。目前，我行共有法人貸款客戶近6萬(wàn)戶，個(gè)人貸款客戶400多萬(wàn)戶，信用卡客戶1800多萬(wàn)戶。自2007年1月1日至2007年5月31日，我行累計(jì)接受客戶信貸申請(qǐng)約1100萬(wàn)次，累計(jì)發(fā)放貸款4.8萬(wàn)億元。

面對(duì)龐大的信貸客戶群和信貸業(yè)務(wù)量，我行歷來(lái)十分重視應(yīng)用科學(xué)手段，有效管理和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。自1999年以來(lái)，我行先后建立了法人信貸管理系統(tǒng)（CM2002）和個(gè)人信貸管理系統(tǒng)（PCM2003），實(shí)現(xiàn)以電子化手段綜合管理客戶評(píng)級(jí)、授信、評(píng)估、信貸審批、貸款發(fā)放和貸后管理等流程；建立了我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)（CIIS），實(shí)現(xiàn)了全行客戶信用信息跨專(zhuān)業(yè)、跨地區(qū)共享使用。

二、人行征信系統(tǒng)在工行的使用情況

雖然我行的CM2002、PCM2003系統(tǒng)的全面應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了我行信貸業(yè)務(wù)的流程化管理，CIIS系統(tǒng)的全面應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了我行系統(tǒng)內(nèi)不良信用客戶信息共享，但僅憑我行自己的力量無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨金融機(jī)構(gòu)客戶信用信息的共享，其他商業(yè)銀行也做不到這一點(diǎn)。人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和推廣應(yīng)用，恰好解決了我國(guó)各家商業(yè)銀行無(wú)法系統(tǒng)化收集、管理和 使用金融同業(yè)客戶信用信息的重大難題。我行的應(yīng)用實(shí)踐表明，人行征信系統(tǒng)在我行信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中和貸后各個(gè)環(huán)節(jié)都發(fā)揮了良好作用，有效提升了我行客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其是跨商業(yè)銀行的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為我行資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益和股東價(jià)值提升起到了積極的推動(dòng)作用。

（一）我行征信系統(tǒng)應(yīng)用效果十分顯著。我行于2006年1月1日在全行正式投產(chǎn)應(yīng)用個(gè)人征信系統(tǒng)，到今年5月底的17個(gè)月間，我行依靠人行個(gè)人征信系統(tǒng)共堵住個(gè)人及小企業(yè)不良信用客戶再融資5.29萬(wàn)起、51.12億元；清收轉(zhuǎn)化不良貸款897筆、1300萬(wàn)元；在貸后管理中預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款100余億元；在信用卡營(yíng)銷(xiāo)中剔除了大量不良信用客戶。

我行在推廣應(yīng)用征信系統(tǒng)應(yīng)用中，出現(xiàn)了不少生動(dòng)、鮮活的事例，現(xiàn)僅舉三個(gè)應(yīng)用案例。案例一：2006年6月，一位在其他商業(yè)銀行有汽車(chē)消費(fèi)貸款不良信用記錄的客戶在我行鄭州分行申請(qǐng)車(chē)貸時(shí)被征信系統(tǒng)提示為不良信用客戶，我行拒絕為其再融資后，當(dāng)日又驅(qū)車(chē)趕往數(shù)百里之外的我行南陽(yáng)分行試圖再次申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款，又一次被我行根據(jù)人行征信系統(tǒng)查得的信息拒之門(mén)外。

案例二：2006年10月，有四個(gè)客戶持中國(guó)移動(dòng)通訊公司工作證件到我行珠海分行辦理信用卡。我行通過(guò)查詢?nèi)诵袀€(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)這些客戶在征信系統(tǒng)顯示的工作單位并 非中國(guó)移動(dòng)通訊公司。后經(jīng)核實(shí)，發(fā)現(xiàn)這4名客戶系偽造工作證件進(jìn)行信用卡欺詐，我行不僅拒絕為其辦理信用卡，還迅速將這四人的詐騙企圖報(bào)告了當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)。

案例三：2006年11月，一名客戶到我行湖北咸寧分行申請(qǐng)一筆1000萬(wàn)元的小企業(yè)貸款，我行依靠人行征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)該企業(yè)的法人代表在他行有不良信用記錄，我行信貸管理人員除了提示該企業(yè)法人代表有信貸違約情況、說(shuō)明我行不能給其貸款外，還告知如不守信用今后就不能在所有商業(yè)銀行取得融資。事后，該客戶還清了在他行的欠款，表示此事使他深受教育，今后將珍視個(gè)人信用記錄。

（二）我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)聯(lián)動(dòng)配合，從組織上和制度上保證了人行征信系統(tǒng)在全行的推廣應(yīng)用。從人民銀行通報(bào)的征信系統(tǒng)應(yīng)用情況來(lái)看，我行在征信系統(tǒng)應(yīng)用和管理方面走在各商業(yè)銀行的前列。根本的原因，是因?yàn)槲倚性趹?yīng)用征信系統(tǒng)中取得了實(shí)實(shí)在在的效益。為了保證我行的征信系統(tǒng)管理和應(yīng)用工作正規(guī)化、制度化，不斷提升征信系統(tǒng)的應(yīng)用效果和應(yīng)用水平，我行從組織推動(dòng)和制度建設(shè)兩方面做出了具體安排。

在組織推動(dòng)方面，成立了由總行主管副行長(zhǎng)任組長(zhǎng)的人行征信系統(tǒng)推廣應(yīng)用領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一協(xié)調(diào)解決征信系統(tǒng)應(yīng)用管理有關(guān)的重大事項(xiàng)；在總行設(shè)立了專(zhuān)門(mén)管理我行征信工作的專(zhuān)職機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)全行征信系統(tǒng)的推廣應(yīng)用和業(yè)務(wù)管理 工作。以上措施從組織上保證了我行征信系統(tǒng)應(yīng)用和管理工作的順利推進(jìn)。

在制度建設(shè)方面，堅(jiān)持制度先行，先后制定并印發(fā)十余個(gè)行發(fā)文，對(duì)征信系統(tǒng)的應(yīng)用和管理原則及各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的職能作了具體的規(guī)定，明確了“禁入”、“關(guān)注”和“正?！钡炔煌?lèi)別客戶的信貸業(yè)務(wù)政策，提出了明確的征信系統(tǒng)應(yīng)用要求，順利實(shí)現(xiàn)了將征信系統(tǒng)查詢使用全面納入我行信貸業(yè)務(wù)流程。同時(shí)，通過(guò)舉辦培訓(xùn)班，開(kāi)展各種形式的征信系統(tǒng)宣傳活動(dòng)，加大征信系統(tǒng)應(yīng)用情況的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查力度等措施，使各項(xiàng)規(guī)章制度落到了實(shí)處。

（三）進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)人行征信系統(tǒng)應(yīng)用與我行信貸管理流程的無(wú)縫連接。應(yīng)該說(shuō)，我行的信息技術(shù)在國(guó)內(nèi)同業(yè)中還是有些優(yōu)勢(shì)的。在推動(dòng)征信系統(tǒng)應(yīng)用的過(guò)程中，我行決定采用信息技術(shù)手段，將人行征信系統(tǒng)的查詢使用與我行的CM2002、PCM2003、CIIS系統(tǒng)之間進(jìn)行無(wú)縫銜接。經(jīng)過(guò)努力，我行于2006年11月做到了用戶查詢信貸管理系統(tǒng)就可以自動(dòng)訪問(wèn)人行征信系統(tǒng)，從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了人行征信系統(tǒng)查詢使用剛性嵌入我行信貸管理流程。技術(shù)上的創(chuàng)新，確保了我行在不增加信貸工作人員工作量的前提下，顯著提高了我行防范跨金融機(jī)構(gòu)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，依靠人行征信系統(tǒng)每月堵住不良信用客戶再融資金額由2006年1月手工查詢時(shí)的1500萬(wàn)元，上升到現(xiàn)在的每月6億元左右，短短17 個(gè)月，征信系統(tǒng)在我行的應(yīng)用效用提升了40倍以上。

總之，在人民銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)全行上下不懈努力，我行的征信系統(tǒng)應(yīng)用和管理工作已經(jīng)全面走上正軌。根據(jù)人民銀行通報(bào)的情況，并結(jié)合我行自己的判斷，我行征信系統(tǒng)在以下幾個(gè)方面的工作處于同業(yè)領(lǐng)先水平：

? 向人民銀行上報(bào)個(gè)人和企業(yè)征信信息數(shù)據(jù)量最大； ? 個(gè)人征信系統(tǒng)查詢量居各商業(yè)銀行之首，月度查詢?cè)L問(wèn)量超過(guò)100萬(wàn)次；

? 實(shí)現(xiàn)了將個(gè)人征信系統(tǒng)與本行系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)全行簡(jiǎn)化版整合型客戶信用報(bào)告；

? 實(shí)現(xiàn)了對(duì)不良信用客戶按照“禁入”、“關(guān)注”和“正?！比?lèi)自動(dòng)定級(jí)評(píng)定；

? 引入人行個(gè)人征信系統(tǒng)的個(gè)人客戶信用信息，初步實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行信用評(píng)分；

? 實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)中顯示的我行欠款客戶主動(dòng)進(jìn)行欠款在線催收；

? 實(shí)現(xiàn)了將中小企業(yè)征信信息查詢納入全行中小企業(yè)貸款、新增授信業(yè)務(wù)流程。

誠(chéng)然，我們深知我行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理還有許多工作要做，特別是在征信系統(tǒng)應(yīng)用和管理方面，我們也只是做了一點(diǎn)初步的探索。我們有信心，也期待著未來(lái)在人民銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，把我行的征信系統(tǒng)管理和應(yīng)用工作做得越來(lái)越 好。

三、做好下一步征信工作的幾點(diǎn)體會(huì)

總結(jié)一年多來(lái)我行的征信系統(tǒng)應(yīng)用實(shí)踐，我們有以下幾個(gè)方面的切身體會(huì)。

（一）征信系統(tǒng)的建設(shè)和推廣應(yīng)用，是人民銀行為商業(yè)銀行做的一件大實(shí)事、大好事。目前，信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)各商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)各家商業(yè)銀行多年來(lái)都迫切希望找到防范跨金融機(jī)構(gòu)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的方法和手段。只有在人民銀行征信系統(tǒng)建立后，才從根本上解決了商業(yè)銀行收集、整理和共享使用他行客戶信用信息的難題，為推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)一步提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平起到了無(wú)法替代的作用。

（二）商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)重視，業(yè)務(wù)配合是做好征信工作的基本前提。征信工作決不是簡(jiǎn)單的建幾個(gè)征信系統(tǒng)，而是一項(xiàng)復(fù)雜、艱巨的系統(tǒng)工程，只有將征信系統(tǒng)的使用與商業(yè)銀行的信貸管理實(shí)踐很好地結(jié)合起來(lái)，才能真正發(fā)揮作用。而商業(yè)銀行要真正應(yīng)用好征信系統(tǒng)，就需要改變?cè)械臉I(yè)務(wù)操作流程。這涉及方方面面，首先需要高層領(lǐng)導(dǎo)下決心，并出面進(jìn)行組織推動(dòng)，才有可能推動(dòng)商業(yè)銀行的整個(gè)信貸管理業(yè)務(wù)流程再造，將征信系統(tǒng)的使用全面納入信貸業(yè)務(wù)管理體系。同時(shí)，在具體落實(shí)過(guò)程中，我們的體會(huì)是，必須明確征信系統(tǒng)應(yīng)用管理的業(yè)務(wù)牽頭部門(mén)，必須依靠信貸管理、風(fēng)險(xiǎn) 控制、管理信息、技術(shù)開(kāi)發(fā)等部門(mén)的積極參與和密切配合，必須及時(shí)投入一定的人、財(cái)、物資源，才能持續(xù)推動(dòng)并做好征信的各項(xiàng)具體工作。

（三）技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新是做好征信系統(tǒng)應(yīng)用工作的保證。人民銀行建立征信系統(tǒng)，從根本上解決了商業(yè)銀行依靠自身力量無(wú)法解決的跨金融機(jī)構(gòu)客戶信用信息共享問(wèn)題。但征信系統(tǒng)目前提供的主要是基礎(chǔ)性客戶信用信息，還需要經(jīng)過(guò)二次加工，才能應(yīng)用到商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)中去，才能在商業(yè)銀行的信貸管理工作中發(fā)揮真正的作用。由于各家商業(yè)銀行的信貸管理業(yè)務(wù)流程和管理要求不同，人民銀行不可能包辦代替各商業(yè)銀行解決征信系統(tǒng)應(yīng)用中的各種技術(shù)和業(yè)務(wù)問(wèn)題。對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言，征信工作是一項(xiàng)全新的工作。雖然國(guó)外一些經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，但是由于國(guó)情不同、法律環(huán)境差異，沒(méi)有可以直接套用的現(xiàn)成模式。商業(yè)銀行要想用好征信系統(tǒng)，必須根據(jù)自己的業(yè)務(wù)要求和信息系統(tǒng)特點(diǎn)，大力進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，才能探索出一條適合商業(yè)銀行自身的征信系統(tǒng)應(yīng)用辦法和管理制度。

四、對(duì)做好下一步征信工作的兩點(diǎn)建議

我行的征信系統(tǒng)應(yīng)用實(shí)踐證明，征信系統(tǒng)對(duì)落實(shí)十六大、十六屆三中全會(huì)精神，建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)，推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體制和失信懲戒機(jī)制的建立和完善，維護(hù)銀行債權(quán)，打擊惡意 欺詐，提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面具有重要而積極的作用。為了使征信系統(tǒng)繼續(xù)做大、做強(qiáng)、做深、做細(xì)，特提出如下建議，供人民銀行領(lǐng)導(dǎo)參考：

（一）加快征信立法步伐，明確失信懲戒標(biāo)準(zhǔn)，保障商業(yè)銀行利益。征信的本質(zhì)是公民以部分隱私權(quán)換取貸款便利。俗話說(shuō)，沒(méi)有規(guī)矩不成方圓。就征信工作而言，制度平臺(tái)的建設(shè)比技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)更為重要。尤其在當(dāng)今IT技術(shù)日新月異情況下，許多技術(shù)構(gòu)想都可以很好地實(shí)現(xiàn)。但是，制度建設(shè)卻遠(yuǎn)未達(dá)到如此境界，尤其在征信領(lǐng)域，許多基礎(chǔ)性的、開(kāi)拓性的立法工作仍有待我們?nèi)プ?。根?jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，征信工作要順利開(kāi)展，必須要有一系列法律安排作保證。而我國(guó)現(xiàn)行法律中只有對(duì)公民名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，而對(duì)于失信懲戒沒(méi)有明確規(guī)定，這不利于全民誠(chéng)信意識(shí)整體提高和保護(hù)商業(yè)銀行合法權(quán)益。因此，建議人民銀行推動(dòng)國(guó)家盡快出臺(tái)有關(guān)征信法律、法規(guī)體系的建立。

（二）依托征信系統(tǒng)，在商業(yè)銀行開(kāi)展執(zhí)行“抵銷(xiāo)權(quán)”試點(diǎn)工作。大部分不良信用客戶存款和積欠本息不在同一家商業(yè)銀行。例如，我們通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用發(fā)現(xiàn)，約44%欠款不在我行的個(gè)人客戶在我行有存款或其他金融資產(chǎn)，而約35%的我行欠款客戶在我行的存款和其他金融資產(chǎn)幾乎為零。這使得商業(yè)銀行很難執(zhí)行“抵銷(xiāo)權(quán)”，不良客戶的失信成本很低。這個(gè)問(wèn)題不解決，社會(huì)誠(chéng)信體制和失信懲戒機(jī) 制建立也缺乏基礎(chǔ)。建議由人民銀行牽頭，依托征信系統(tǒng)，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中對(duì)不良信用客戶跨行的欠款和存款進(jìn)行追償?shù)挚?，維護(hù)商業(yè)銀行的合法權(quán)益。

以上是我行在應(yīng)用人行征信系統(tǒng)方面的一些初步認(rèn)識(shí)、體會(huì)和建議，不當(dāng)之處敬請(qǐng)指正。

謝謝大家。

第二篇：人行征信報(bào)告解讀

人行征信報(bào)告解讀

一、“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別?

答：“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請(qǐng)的時(shí)間;“報(bào)告時(shí)間”是指在系統(tǒng)收到查詢申請(qǐng)后，生成您的信用報(bào)告的時(shí)間。

二、婚姻狀況從哪里采集?

答：婚姻狀況由您辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供，其內(nèi)容來(lái)自您提供給金融機(jī)構(gòu)的信息。

三、信息概要展示了哪些內(nèi)容?

答：信息概要按資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)及為他人擔(dān)保筆數(shù)。

四、“賬戶數(shù)”是什么意思?

答：“賬戶數(shù)”是指您名下分別有幾個(gè)信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。

注意，“賬戶數(shù)”并不等同于信用卡的張數(shù)。一般情況下，一張雙幣種信用卡(含人民幣賬戶和美元賬戶)，商業(yè)銀行按2條賬戶數(shù)計(jì)算，您的信用報(bào)告顯示信用卡賬戶數(shù)為2。

五、信息概要中“未結(jié)清/未銷(xiāo)戶賬戶數(shù)”指的是什么?

答：“未銷(xiāo)戶賬戶數(shù)”是指您名下未銷(xiāo)戶(含正在使用和尚未激活)的信用卡賬戶數(shù)量?！拔唇Y(jié)清賬戶數(shù)”是指您名下未結(jié)清住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)量。

六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思?

答：“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢(qián)的數(shù)量(包含本金和利息)，只是不同業(yè)務(wù)種類(lèi)采用了兩種表達(dá)方式。準(zhǔn)貸記卡展示為“透支余額”，貸記卡展示為“已使用額度”。

七、什么是貸記卡的“逾期金額”?

答：是指截至還款日的最后期限，您仍未按時(shí)或足額償還的金額，以及由此產(chǎn)生的利息(含罰息)和費(fèi)用(包括超限費(fèi)和滯納金)。

八、“公共記錄”包括什么內(nèi)容?

答：“公共記錄”包含您最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄。

九、什么是“查詢記錄”?

答：“查詢記錄”反映您的信用報(bào)告被查詢的歷史記錄，顯示何機(jī)構(gòu)或何人在何時(shí)以何種理由查詢過(guò)您的信用報(bào)告。展示內(nèi)容包括查詢?nèi)掌?、查詢操作員和查詢?cè)颉?/p>

十、同樣是個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)，在征信分中心查詢到的與互聯(lián)網(wǎng)查詢到的有哪些差別?

答：征信分中心查詢到的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)是在征信系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)端生成的，互聯(lián)網(wǎng)查詢到的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)是通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)存儲(chǔ)的信息生成的。兩網(wǎng)端查詢到的信用報(bào)告基本相同，但由于兩網(wǎng)數(shù)據(jù)無(wú)法實(shí)時(shí)交互及保護(hù)信息安全的原因，兩網(wǎng)查詢到的報(bào)告還存在少許差異。這些差異主要表現(xiàn)在以下三方面：

第一，出于安全性考慮，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)中客戶的證件號(hào)碼只展示后4位數(shù)字，其余數(shù)字用星號(hào)屏蔽，征信分中心查詢的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)中的客戶證件號(hào)碼全部展示。

第二，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中“當(dāng)年通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢報(bào)告次數(shù)”會(huì)實(shí)時(shí)更新，分中心查詢的報(bào)告中此項(xiàng)會(huì)在1天后更新。分中心查詢的報(bào)告中的查詢記錄段明細(xì)在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行查詢后會(huì)實(shí)時(shí)更新，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中此段會(huì)在1天后更新。

第三，數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)以非報(bào)文方式更新身份信息、信貸記錄或歷史逾期記錄時(shí)，在分中心查詢的信用報(bào)告中會(huì)展示最新的修改結(jié)果，而互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中會(huì)在1天后更新修改結(jié)果。

第三篇：人行征信報(bào)告中心

人行征信報(bào)告中心

個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。

現(xiàn)在，在中國(guó)中國(guó)人民銀行征信中心可以查詢您的個(gè)人信用報(bào)告。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，個(gè)人有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。

目前個(gè)人信用報(bào)告有三個(gè)版本，分別為：

1、個(gè)人版：供消費(fèi)者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個(gè)人版和個(gè)人明細(xì)版。

2、銀行版：主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)。

3、社會(huì)版：供消費(fèi)者開(kāi)立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個(gè)人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎(jiǎng)勵(lì)和處罰記錄、法院訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會(huì)保險(xiǎn)記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

個(gè)人信用報(bào)告展示的內(nèi)容：

(一)個(gè)人基本信息：包括個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。

(二)信用交易信息：包括個(gè)人信用卡、貸款以及為他人擔(dān)保信息。

(三)異議標(biāo)注信息

(四)本人聲明信息。本人聲明是客戶對(duì)本人信用報(bào)告中信息所做的說(shuō)明，征信中心不對(duì)本人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

(五)查詢記錄

查詢地址：

中國(guó)人民銀行征信中心網(wǎng)絡(luò)查詢信用報(bào)告地址：http:///

近期社會(huì)上出現(xiàn)一些不法分子在網(wǎng)上發(fā)布虛假電話，冒充中國(guó)人民銀行征信中心客服人員以騙取錢(qián)財(cái)?shù)氖录Ｖ袊?guó)人民銀行提醒消費(fèi)者，400-810-8866是人民銀行征信中心唯一的客服電話，如遇個(gè)人信用方面問(wèn)題，請(qǐng)撥打此電話咨詢。另外，如果想了解相關(guān)征信知識(shí)，也可以到中國(guó)人民銀行征信中心的官方網(wǎng)站查詢。

近日，陳先生向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，被查出信用報(bào)告上有一筆貸款存在逾期還款的情況。因?yàn)橛胁涣夹庞糜涗?，銀行拒絕了陳先生的貸款申請(qǐng)。同時(shí)，銀行工作人員還告知陳先生，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，如果有關(guān)信用方面的問(wèn)題咨詢?nèi)嗣胥y行。

陳先生急著辦理貸款，想盡快知道是否可以消除不良的信用記錄。他上網(wǎng)搜索“中國(guó)人民銀行客服電話”，查到一條“(08)98880106364”的咨詢電話。陳先生撥通此電話號(hào)碼，對(duì)方聲稱是中國(guó)人民銀行職員，要求陳先生向他們指定的賬戶存錢(qián)，他們會(huì)在三小時(shí)內(nèi)通過(guò)積分填補(bǔ)信用度。并且在陳先生信用額度提高后，他們還會(huì)通過(guò)相關(guān)的途徑將存入的錢(qián)退回。這一消息使陳先生喜出望外，他立即到銀行向該賬戶存入1900元。之后陳先生發(fā)現(xiàn)信用記錄一直未修改，也并未收到退回的錢(qián)，這時(shí)陳先生才知道自己已上當(dāng)受騙。

目前，400-810-8866是人民銀行征信中心唯一的客服電話。而中國(guó)人民銀行作為我國(guó)的中央銀行，是宏觀經(jīng)濟(jì)金融管理部門(mén)，沒(méi)有直接面向消費(fèi)者的客服電話。

第四篇：征信系統(tǒng)

信用：在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇里，信用就是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。包括貨幣

借貸、商品賒銷(xiāo)等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

征信（Credit Checking或Credit Investigation）是指為了滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)

構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，專(zhuān)業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集，調(diào)查，保存，整

理，提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息活動(dòng)。

征信業(yè)務(wù)：又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括信用記錄（報(bào)告）、信用調(diào)查、信用評(píng)分

和信用評(píng)級(jí)。

征信系統(tǒng)建設(shè)情況

企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)：人民銀行于1997年開(kāi)始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)體系，實(shí)現(xiàn)以地市級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)的省內(nèi)

數(shù)據(jù)共享。

截至2008年9月底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1千多萬(wàn)戶，其中6百多萬(wàn)戶有信貸記錄。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)：個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)最早是從1999年7月人民

銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)開(kāi)始的。

截止2008年9月底，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄自然人數(shù)共計(jì)6億多人，其中1億

多人有信貸記錄。

（二）征信對(duì)個(gè)人有什么好處？

節(jié)省時(shí)間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報(bào)告里了，所以就不用再花

那么多時(shí)間去調(diào)查、核實(shí)您在借款申請(qǐng)表上填報(bào)信息的真實(shí)性了。

借款便利。如果您的信用報(bào)告反映您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行肯

定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

信用提醒。如果信用報(bào)告中記載您曾經(jīng)借錢(qián)不還，銀行在考慮是否給您提供貸

款時(shí)必然要慎重對(duì)待。

公平信貸。征信對(duì)您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。

企業(yè)征信：是指依法設(shè)立的專(zhuān)門(mén)從事信用信息服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，依法采集、調(diào)查、保存、整理和提供企業(yè)的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用

活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題

個(gè)人信用征信：是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。個(gè)人信用報(bào)告是征信

機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)個(gè)人有什么好處？

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)個(gè)人最大的好處是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。目前，個(gè)

人在申請(qǐng)銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，需要花費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間，同時(shí)還需要提供很多材

料、辦理很多證明，以證明自身的信用狀況，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，很多情況下，還可能因無(wú)

法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建成后，相當(dāng)于為

個(gè)人建立了一個(gè)信用檔案，每一次按時(shí)支付水、電、燃?xì)?、和電話費(fèi)，以及按時(shí)向

銀行還本付息，都會(huì)為個(gè)人積累成一筆信譽(yù)財(cái)富，可以用作銀行借款的信譽(yù)抵押品，為以后獲得銀行貸款提供方便。

征信系統(tǒng)的信息采集

目前，企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收

錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及

企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)除了主要收錄企業(yè)和個(gè)人的信

貸信息外，還收錄企業(yè)和個(gè)人基本身份信息、企業(yè)環(huán)保信息、繳納各類(lèi)社會(huì)保障費(fèi)

用和住房公積金信息、質(zhì)檢信息、企業(yè)拖欠工資信息以及繳納電信信息等。

一、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的必要性

（一）化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要

（二）提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率，應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要

（三）促進(jìn)消費(fèi)信貸和消費(fèi)健康增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)的需要

發(fā)展個(gè)人征信，有利于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)從大企

業(yè)向個(gè)人的轉(zhuǎn)移是許多發(fā)達(dá)國(guó)家信貸市場(chǎng)都經(jīng)歷過(guò)的一個(gè)轉(zhuǎn)變。但并不是每個(gè)國(guó)家的經(jīng)歷都是成功的。

（四）緩解中小企業(yè)借款難、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)增長(zhǎng)的需要

（五）確保金融體制改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（六）提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)的需要

建立個(gè)人信用記錄，以制度的約束促使個(gè)人養(yǎng)成按時(shí)履約的習(xí)慣，促進(jìn)個(gè)人重視

自己的誠(chéng)信行為，有助于提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)。

企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)功能

首先是幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶身份，杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；

其次是全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，通過(guò)獲得信貸的難易程度、金額大小、利

率高低等因素的不同，獎(jiǎng)勵(lì)守信者，懲戒失信者；

再次是利用企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)遍布全國(guó)各地的網(wǎng)絡(luò)及其對(duì)企業(yè)和個(gè)人信貸交易等

重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響，提高法院、環(huán)保、稅務(wù)、工商等政府部門(mén)的行政執(zhí)法力度； 最后是通過(guò)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)和個(gè)人遵守法

律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識(shí)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，建設(shè)和諧美好的社會(huì)。

企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用正在迅速推廣，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用也日益明

顯，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

目前，查詢?nèi)嗣胥y行信貸征信系統(tǒng)，已成為所有中資金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的必經(jīng)

環(huán)節(jié)，大大縮短了審貸時(shí)間，提高了信貸效率和管理水平。

二是提高社會(huì)誠(chéng)信水平，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)

在的“失信懲戒機(jī)制”作用的發(fā)揮，促使企業(yè)和個(gè)人重視在相關(guān)領(lǐng)域的誠(chéng)信記錄，從而使得企業(yè)和個(gè)人的信用行為發(fā)生改變，包括主動(dòng)償還拖欠的貸款，按時(shí)履行貸

款償還義務(wù)等。

三是有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在一定程度上，有效地約束了

社會(huì)上存在的過(guò)度負(fù)債沖動(dòng)，在避免形成銀行不良資產(chǎn)的同時(shí)，降低了企業(yè)和個(gè)人

債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重的傾向，減輕了企業(yè)和個(gè)人因債務(wù)過(guò)重，影響到正常的經(jīng)營(yíng)和生活，甚至引發(fā)社會(huì)問(wèn)題的可能性，對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定有著積極意義。此外，征信系統(tǒng)有

效地推動(dòng)了金融創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)可以利用征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)，監(jiān)測(cè)已有的資產(chǎn)組

合，建立消費(fèi)者行為模型，開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售新產(chǎn)品，通過(guò)更準(zhǔn)確的定價(jià)和產(chǎn)品定位，提

高盈利能力。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。

社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國(guó)

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。當(dāng)前，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢

禁不止，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)

金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)群眾權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行

經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第五篇：人行個(gè)人征信報(bào)告史上最全面解讀(下)

人行個(gè)人征信報(bào)告史上最全面解讀（下）

今天的文章，緊接著上一篇。人行個(gè)人征信報(bào)告史上最全面解讀（上）頂尖卡神工作室告訴大家，未來(lái)一定是個(gè)信用的時(shí)代。人無(wú)信而不立，未來(lái)的社會(huì)，如果一個(gè)人沒(méi)有良好的信用，將會(huì)在乘坐飛機(jī)、高鐵、火車(chē)、申請(qǐng)貸款、買(mǎi)房等等各種日常生活行為中受到影響。所以，信用，顯得尤其重要。而在中國(guó)，關(guān)于個(gè)人信用最全面、最權(quán)威的記錄就是中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信報(bào)告。今天，頂尖卡神工作室繼續(xù)為大家詳細(xì)解讀個(gè)人的信用報(bào)告。

四、征信報(bào)告的頂尖卡神水平解讀。

（三）信報(bào)上的數(shù)據(jù)從何而來(lái)個(gè)人征信報(bào)告上的數(shù)據(jù)是由各個(gè)銀行還有貸款機(jī)構(gòu)上報(bào)匯總后，顯示出來(lái)的結(jié)果。

（四）信報(bào)更新時(shí)間具有延遲性延遲性是什么意思呢？延遲性代表著人行信報(bào)的更新并不是實(shí)時(shí)的。有三點(diǎn)，第一，如果某人申請(qǐng)了新的信用卡，或者辦理了新的貸款，信報(bào)上并不會(huì)第一時(shí)間顯示出查詢記錄、信用卡記錄、貸款記錄。第二，信用卡的已使用額度和賬單并不是實(shí)時(shí)的，一般銀行會(huì)每一個(gè)月或者每?jī)蓚€(gè)月上報(bào)數(shù)據(jù)，也就意味著個(gè)人征信報(bào)告的信用卡數(shù)據(jù)一般一到兩個(gè)月更新一次。第三，銀行貸款和其他貸款機(jī)構(gòu)的貸款記錄一般會(huì)在1個(gè)星期甚至1個(gè)月以上的時(shí)間才會(huì)上報(bào)，并在信報(bào)上體現(xiàn)出來(lái)。

（五）什么樣的貸款會(huì)上信報(bào)不要以為只有銀行的貸款才會(huì)上征信報(bào)告，今天列舉幾個(gè)會(huì)上征信的知名互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品。

1、阿里螞蟻借唄：借唄無(wú)論買(mǎi)家版還是賣(mài)家版均上個(gè)人征信報(bào)告，顯示為重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司或者浙江網(wǎng)商銀行有限公司發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，對(duì)個(gè)人信報(bào)的影響非常大，非?；ㄐ艌?bào)，用戶申請(qǐng)信用卡和辦理貸款非常不利！

2、騰訊微粒貸：上個(gè)人征信報(bào)告，顯示為深圳前海微眾銀行股份有限公司發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款，而且微粒貸產(chǎn)品，無(wú)論是否申請(qǐng)，只要點(diǎn)擊了查詢個(gè)人授信額度，不管使用與否，就會(huì)在查詢記錄處顯示為深圳前海微眾銀行股份有限公司貸款審批，貸款記錄處顯示為深圳前海微眾銀行股份有限公司發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款。而且，部分申請(qǐng)人使用的微粒貸明明是2萬(wàn)，卻在征信報(bào)告上顯示為5萬(wàn)，實(shí)際貸款額度被嚴(yán)重夸大！對(duì)用戶申請(qǐng)信用卡和辦理貸款非常不利！

3、蘇寧任性付：上個(gè)人征信報(bào)告，只要使用任性付消費(fèi)了一次，就顯示一條個(gè)人消費(fèi)貸款記錄。如果使用任性付支付了10個(gè)1元訂單，那么在個(gè)人征信報(bào)告上就會(huì)顯示10條1元消費(fèi)貸款的記錄，巨坑無(wú)比！

4、百度有錢(qián)花：上個(gè)人征信報(bào)告，顯示為重慶百度小額貸款有限公司發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款。

5、京東金條：上個(gè)人征信報(bào)告，顯示為西安銀行或者上海銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款。

6、汽車(chē)金融等貸款也會(huì)上個(gè)人征信報(bào)告。

7、其他小額貸款也有很多上信報(bào)的，不做列舉了。。。

（六）信用卡賬單顯示的解讀因?yàn)樾庞每ǖ馁~單和已使用額度是一個(gè)月左右更新一次，不是實(shí)時(shí)更新的，這也就意味著，如果持卡人每次都是在信用卡賬單日之前把欠款還清了，賬單日后又欠款，那么征信報(bào)告上已使用額度永遠(yuǎn)都是0，也就是賬單永遠(yuǎn)是0。這也是頂尖卡神降信報(bào)負(fù)債的方法。

（七）負(fù)債率、負(fù)債總額、每月月供的解讀負(fù)債率=信用卡已使用額度/信用卡總額度負(fù)債總額=信用卡已使用額度+貸款總額每月月供=信用卡已使用額度*10%+貸款每月應(yīng)還金額

（八）信用卡審批參考要素銀行對(duì)于信用卡申請(qǐng)人，除了審核申請(qǐng)人遞交的材料以外，會(huì)參考信報(bào)上大多數(shù)信用卡的額度，如果該申請(qǐng)人大多數(shù)信用卡均為高額度信用卡，那么該行批卡高額度的機(jī)率也就較高。如果該申請(qǐng)人大多數(shù)信用卡額度較低，只有一張高額度的，那么銀行大概率會(huì)參考低額度的信用卡來(lái)審批。同時(shí)，也會(huì)參考負(fù)債率、負(fù)債總額、月供總額等。

（九）白戶的概念白戶指的是信用卡記錄、貸款記錄、查詢記錄均沒(méi)有的用戶，該類(lèi)用戶的信用卡和貸款審批完全取決于申請(qǐng)人申請(qǐng)時(shí)候遞交的材料。

（十）貸款審批參考要素

貸款審批，會(huì)以月供總額為第一參考要素，并結(jié)合申請(qǐng)人申請(qǐng)時(shí)候遞交的材料來(lái)審批，如果月供總額過(guò)高，就算申請(qǐng)人的申請(qǐng)材料財(cái)力非常雄厚，也會(huì)遭到拒絕。