第一篇：當(dāng)前征信系統(tǒng)建設(shè)的不足與對(duì)策_(dá)人行征信系統(tǒng)問(wèn)題

當(dāng)前征信系統(tǒng)建設(shè)的不足與對(duì)策

2005年以來(lái)，人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)以下簡(jiǎn)稱(chēng)“企業(yè)征信系統(tǒng)”和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)以下簡(jiǎn)稱(chēng)“個(gè)人征信系統(tǒng)”先后上線運(yùn)行，已逐步發(fā)展成為我國(guó)防范社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)、改善社會(huì)信用環(huán)境的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，在提高金融機(jī)構(gòu)審貸效率、降低信息成本、方便廣大企業(yè)和個(gè)人借貸、輔助信貸決策，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平等方面發(fā)揮著積極作用。但隨著越來(lái)越多的宏觀分析、客戶(hù)評(píng)價(jià)、交易判斷需依賴(lài)于征信系統(tǒng)，這向征信系統(tǒng)建設(shè)提出了更高的要求。

存在的不足首先，征信法律法規(guī)或制度缺失或滯后。一是征信系統(tǒng)建設(shè)直接涉及到公民信息安全和企業(yè)商業(yè)秘密等問(wèn)題，必須以法律、法規(guī)作為制度保障，而目前我國(guó)有關(guān)征信的法律、法規(guī)建設(shè)滯后，尚未制定《個(gè)人信用信息保護(hù)法》等法律、法規(guī)，《征信管理?xiàng)l例》尚在征求意見(jiàn)之中，這使得構(gòu)建整個(gè)社會(huì)信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱。二是企業(yè)征信系統(tǒng)運(yùn)行三年多，至今未見(jiàn)有關(guān)企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的界定、公開(kāi)、使用等方面的法律規(guī)定，而1999年頒布的《銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)管理辦法試行》對(duì)于目前正在運(yùn)行的企業(yè)征信系統(tǒng)來(lái)說(shuō)已明顯滯后，嚴(yán)重影響了基層人民銀行征信管理工作與征信系統(tǒng)的推廣效率。

其次，信用信息不能充分共享，影響系統(tǒng)效用的發(fā)揮。一是兩大數(shù)據(jù)庫(kù)間的信息無(wú)法共享。目前，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)尚未開(kāi)通，企業(yè)征信系統(tǒng)中無(wú)法顯示自然人為企業(yè)提供擔(dān)保信息，個(gè)人征信系統(tǒng)中也不能反映個(gè)人為企業(yè)提供擔(dān)保等非金融交易信息。二是部門(mén)間的信用信息共享不暢。目前，我國(guó)大量可以開(kāi)放的信息企業(yè)和個(gè)人信用信息處于分散和相互屏蔽的狀態(tài)，在缺乏相關(guān)法律法規(guī)支持的情況下，使得人民銀行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)采集其他部門(mén)的非銀行信用信息無(wú)法可依。

再次，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高。我國(guó)征信系統(tǒng)采取“總對(duì)總”的報(bào)送方式，只有抓住數(shù)據(jù)的源頭———金融機(jī)構(gòu)，分析金融機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)報(bào)送流程，才能找準(zhǔn)問(wèn)題下準(zhǔn)藥。通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)兩大系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量核查，主要有以下幾個(gè)成因：一是內(nèi)部管理不盡如意。二是接口程序設(shè)計(jì)存在缺陷。三是接口程序日常維護(hù)不夠及時(shí)。

最后，征信系統(tǒng)功能仍需進(jìn)一步改進(jìn)完善。目前，全國(guó)集中統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)時(shí)間不長(zhǎng)，系統(tǒng)的功能還存在諸如部分?jǐn)?shù)據(jù)更新不夠及時(shí)、信用信息記錄不夠全面、無(wú)法查詢(xún)到個(gè)人不良信用記錄的明細(xì)信息等問(wèn)題，有待于進(jìn)一步改進(jìn)。如一是目前個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新周期在一個(gè)月左右，這樣的結(jié)果是，盡管各銀行的原始數(shù)據(jù)已及時(shí)更新，但反映在征信系統(tǒng)上卻有一個(gè)滯后期，造成客戶(hù)和銀行間的誤會(huì)；二是企業(yè)征信系統(tǒng)缺少貸款卡年審功能，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)企業(yè)征信系統(tǒng)及時(shí)準(zhǔn)確了解企業(yè)貸款卡狀態(tài)，從而影響企業(yè)征信系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮。

相關(guān)建議對(duì)策第一，加快征信法規(guī)制度建設(shè)，拓展征信系統(tǒng)應(yīng)用范圍。征信系統(tǒng)在建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)，推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體制和失信懲戒機(jī)制的建立和完善，為商業(yè)銀行防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面發(fā)揮了積極的作用。一是盡快推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》正式出臺(tái)，擇機(jī)制定《個(gè)人信用信息保護(hù)法》等法律、法規(guī)，對(duì)征信管理主體及職能、企業(yè)信息披露和個(gè)人隱私保護(hù)等兩個(gè)方面內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范；二是及時(shí)修訂現(xiàn)行制度與系統(tǒng)運(yùn)行不相適應(yīng)的內(nèi)容，盡快廢止《銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)管理辦法試行》，正式出臺(tái)《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法》和《貸款卡管理辦法》。

第二，積極推進(jìn)信用信息共享，提高系統(tǒng)效用。一是通過(guò)系統(tǒng)升級(jí)來(lái)實(shí)現(xiàn)兩大數(shù)據(jù)庫(kù)的信息共享，從而減輕基層人行的工作壓力，建議以個(gè)人身份證號(hào)碼作為兩大征信系統(tǒng)信息主體的主要身份標(biāo)識(shí)。對(duì)于無(wú)境內(nèi)身份證號(hào)的境外自然人，在企業(yè)征信系統(tǒng)中為其配發(fā)貸款卡編碼來(lái)作為身份標(biāo)識(shí)的補(bǔ)充，從而提高工作效率；二是通過(guò)制定信用信息共享的有關(guān)規(guī)定，統(tǒng)一征信業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立部門(mén)間和區(qū)域間的信息共享機(jī)制，將散落在不同部門(mén)的信用信息有效地整合起來(lái)，納入人民銀行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，適時(shí)建立“國(guó)家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”，形成全國(guó)性的企業(yè)、個(gè)人、公共等信用信息的聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺(tái)。

第三，做好制度與技術(shù)雙保險(xiǎn)工作，有效解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題。分析數(shù)據(jù)質(zhì)量成因，只有從制度、技術(shù)這兩方面著手，才能最大限度地保證報(bào)送數(shù)據(jù)的“三性”即準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。一是建立從上而下和自下而上的雙向反饋渠道和數(shù)據(jù)糾錯(cuò)機(jī)制，將數(shù)據(jù)糾錯(cuò)責(zé)任明確到部門(mén)、到人員，并將其作為一項(xiàng)日常工作納入崗位考核。二是全面梳理接口程序，重點(diǎn)關(guān)注特殊信貸業(yè)務(wù)的報(bào)送流程，及時(shí)與征信中心聯(lián)系，制定相應(yīng)的修補(bǔ)方案，從接口程序上把住數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)；三是及時(shí)處理每日新增數(shù)據(jù)的反饋報(bào)文錯(cuò)誤，按時(shí)完成每月兩端核對(duì)不一致數(shù)據(jù)的糾改工作，杜絕問(wèn)題累積，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量的真正提高。

此外，還需進(jìn)一步完善系統(tǒng)功能。一是積極提高數(shù)據(jù)處理能力，及時(shí)更新企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的信息，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量；二是簡(jiǎn)化異議處理的程序，提高異議處理工作效率；三是改進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)功能，在個(gè)人信用報(bào)告中增加反映借款人每次逾期記錄的具體內(nèi)容，為金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信用狀況做出客觀、公正、科學(xué)的判斷提供有效的依據(jù)；四是盡快增加企業(yè)征信系統(tǒng)貸款卡年審功能，方便金融機(jī)構(gòu)判別貸款卡的有效性，充分發(fā)揮系統(tǒng)功能；五是擴(kuò)大基層人行查詢(xún)權(quán)限，增加基層行批量數(shù)據(jù)查詢(xún)和下載功能，確保數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量和系統(tǒng)操作的規(guī)范性；六是盡快完善征信系統(tǒng)信用評(píng)級(jí)功能的建設(shè)，開(kāi)發(fā)出更加科學(xué)、規(guī)范、符合企業(yè)和個(gè)人信用狀況的高級(jí)信用評(píng)價(jià)產(chǎn)品，充分有效地發(fā)揮征信系統(tǒng)防范風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸決策的積極作用。

第二篇：征信系統(tǒng)

信用：在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇里，信用就是以?xún)斶€為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。包括貨幣

借貸、商品賒銷(xiāo)等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

征信（Credit Checking或Credit Investigation）是指為了滿(mǎn)足從事信用活動(dòng)的機(jī)

構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，專(zhuān)業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集，調(diào)查，保存，整

理，提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息活動(dòng)。

征信業(yè)務(wù)：又稱(chēng)信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括信用記錄（報(bào)告）、信用調(diào)查、信用評(píng)分

和信用評(píng)級(jí)。

征信系統(tǒng)建設(shè)情況

企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)：人民銀行于1997年開(kāi)始籌建銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)體系，實(shí)現(xiàn)以地市級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)的省內(nèi)

數(shù)據(jù)共享。

截至2008年9月底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1千多萬(wàn)戶(hù)，其中6百多萬(wàn)戶(hù)有信貸記錄。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)：個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)最早是從1999年7月人民

銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)開(kāi)始的。

截止2008年9月底，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄自然人數(shù)共計(jì)6億多人，其中1億

多人有信貸記錄。

（二）征信對(duì)個(gè)人有什么好處？

節(jié)省時(shí)間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報(bào)告里了，所以就不用再花

那么多時(shí)間去調(diào)查、核實(shí)您在借款申請(qǐng)表上填報(bào)信息的真實(shí)性了。

借款便利。如果您的信用報(bào)告反映您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行肯

定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

信用提醒。如果信用報(bào)告中記載您曾經(jīng)借錢(qián)不還，銀行在考慮是否給您提供貸

款時(shí)必然要慎重對(duì)待。

公平信貸。征信對(duì)您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。

企業(yè)征信：是指依法設(shè)立的專(zhuān)門(mén)從事信用信息服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，依法采集、調(diào)查、保存、整理和提供企業(yè)的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿(mǎn)足從事信用

活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題

個(gè)人信用征信：是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶(hù)要求提供個(gè)人信用信息查詢(xún)和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。個(gè)人信用報(bào)告是征信

機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢(xún)?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)個(gè)人有什么好處？

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)個(gè)人最大的好處是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。目前，個(gè)

人在申請(qǐng)銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，需要花費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間，同時(shí)還需要提供很多材

料、辦理很多證明，以證明自身的信用狀況，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，很多情況下，還可能因無(wú)

法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建成后，相當(dāng)于為

個(gè)人建立了一個(gè)信用檔案，每一次按時(shí)支付水、電、燃?xì)?、和電?huà)費(fèi)，以及按時(shí)向

銀行還本付息，都會(huì)為個(gè)人積累成一筆信譽(yù)財(cái)富，可以用作銀行借款的信譽(yù)抵押品，為以后獲得銀行貸款提供方便。

征信系統(tǒng)的信息采集

目前，企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收

錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及

企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)除了主要收錄企業(yè)和個(gè)人的信

貸信息外，還收錄企業(yè)和個(gè)人基本身份信息、企業(yè)環(huán)保信息、繳納各類(lèi)社會(huì)保障費(fèi)

用和住房公積金信息、質(zhì)檢信息、企業(yè)拖欠工資信息以及繳納電信信息等。

一、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的必要性

（一）化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要

（二）提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率，應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要

（三）促進(jìn)消費(fèi)信貸和消費(fèi)健康增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)的需要

發(fā)展個(gè)人征信，有利于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)從大企

業(yè)向個(gè)人的轉(zhuǎn)移是許多發(fā)達(dá)國(guó)家信貸市場(chǎng)都經(jīng)歷過(guò)的一個(gè)轉(zhuǎn)變。但并不是每個(gè)國(guó)家的經(jīng)歷都是成功的。

（四）緩解中小企業(yè)借款難、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)增長(zhǎng)的需要

（五）確保金融體制改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（六）提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)的需要

建立個(gè)人信用記錄，以制度的約束促使個(gè)人養(yǎng)成按時(shí)履約的習(xí)慣，促進(jìn)個(gè)人重視

自己的誠(chéng)信行為，有助于提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)。

企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)功能

首先是幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶(hù)身份，杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；

其次是全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，通過(guò)獲得信貸的難易程度、金額大小、利

率高低等因素的不同，獎(jiǎng)勵(lì)守信者，懲戒失信者；

再次是利用企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)遍布全國(guó)各地的網(wǎng)絡(luò)及其對(duì)企業(yè)和個(gè)人信貸交易等

重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響，提高法院、環(huán)保、稅務(wù)、工商等政府部門(mén)的行政執(zhí)法力度； 最后是通過(guò)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)和個(gè)人遵守法

律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識(shí)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，建設(shè)和諧美好的社會(huì)。

企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用正在迅速推廣，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用也日益明

顯，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

目前，查詢(xún)?nèi)嗣胥y行信貸征信系統(tǒng)，已成為所有中資金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的必經(jīng)

環(huán)節(jié)，大大縮短了審貸時(shí)間，提高了信貸效率和管理水平。

二是提高社會(huì)誠(chéng)信水平，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)

在的“失信懲戒機(jī)制”作用的發(fā)揮，促使企業(yè)和個(gè)人重視在相關(guān)領(lǐng)域的誠(chéng)信記錄，從而使得企業(yè)和個(gè)人的信用行為發(fā)生改變，包括主動(dòng)償還拖欠的貸款，按時(shí)履行貸

款償還義務(wù)等。

三是有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在一定程度上，有效地約束了

社會(huì)上存在的過(guò)度負(fù)債沖動(dòng)，在避免形成銀行不良資產(chǎn)的同時(shí)，降低了企業(yè)和個(gè)人

債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重的傾向，減輕了企業(yè)和個(gè)人因債務(wù)過(guò)重，影響到正常的經(jīng)營(yíng)和生活，甚至引發(fā)社會(huì)問(wèn)題的可能性，對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定有著積極意義。此外，征信系統(tǒng)有

效地推動(dòng)了金融創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)可以利用征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)，監(jiān)測(cè)已有的資產(chǎn)組

合，建立消費(fèi)者行為模型，開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售新產(chǎn)品，通過(guò)更準(zhǔn)確的定價(jià)和產(chǎn)品定位，提

高盈利能力。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。

社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國(guó)

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。當(dāng)前，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢

禁不止，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)

金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)群眾權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行

經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第三篇：中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)

中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)

作者：金投網(wǎng)

中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)始于1997年，在2006年7月份實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫(kù)收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1000多萬(wàn)戶(hù)，其中600多萬(wàn)戶(hù)有信貸記錄。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)最早始于1999年，2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年1月，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫(kù)收錄自然人數(shù)共計(jì)6億多人，其中1億多人有信貸記錄。

央行征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，其通過(guò)專(zhuān)線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連，并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)。目前，征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要也是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。

什么是征信？為什么需要征信？

如果您向銀行借錢(qián)，那么銀行就需要了解您是誰(shuí)；需要判斷您是否能按時(shí)還錢(qián)；以前是否借過(guò)錢(qián)，是不是有過(guò)借錢(qián)不還的記錄等。征信出現(xiàn)前，您要向銀行提供一系列的證明材料：?jiǎn)挝蛔C明、工資證明等；銀行的信貸員也要打電話(huà)給您單位、上門(mén)拜訪......兩星期、甚至更長(zhǎng)的時(shí)間后，銀行才會(huì)告訴您是否給您借錢(qián)。真是銀行累，您也煩，借錢(qián)可真夠麻煩的。

現(xiàn)在好了，征信出現(xiàn)了，銀行了解您信用狀況的方式變簡(jiǎn)單了：他們把各自掌握關(guān)于您的信用信息交給一個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)給您建立一個(gè)“信用檔案”（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時(shí)間，快點(diǎn)兒給您辦事。有了征信機(jī)構(gòu)的介入，有了信用報(bào)告，您再向銀行借錢(qián)時(shí)，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報(bào)告，再花點(diǎn)時(shí)間重點(diǎn)核實(shí)一些問(wèn)題，便會(huì)很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。

在我國(guó)，中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)征信中心）是建立您的“信用檔案”,并為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。

信用與征信的區(qū)別？

信用，主要是指借錢(qián)還錢(qián)、先消費(fèi)后付款等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；征信指的是專(zhuān)業(yè)化的信用信息服務(wù)，為了讓大家更方便地借錢(qián)，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)將每個(gè)人的信用信息集中起來(lái)，在需要的時(shí)候供您和信貸機(jī)構(gòu)使用。

誰(shuí)決定您能否獲得貸款？

（一）決定您是否能獲得貸款的機(jī)構(gòu)：信貸機(jī)構(gòu)？征信中心？

決定您能否獲得貸款的是銀行等信貸機(jī)構(gòu)。征信中心只是如實(shí)地提供您的信用報(bào)告，作為銀行等信貸機(jī)構(gòu)決定是否給您貸款的重要參考之一。

（二）銀行根據(jù)什么做出是否給您貸款的決定？

銀行決定是否給您貸款時(shí)主要考慮以下幾方面的因素：

銀行的信貸政策：即某家銀行愿意給哪類(lèi)人群貸款。比如有些銀行愿意給在校學(xué)生發(fā)放信用卡，有些銀行則不愿意。銀行的信貸政策由銀行自身的管理能力及其市場(chǎng)定位等因素決定。

借款人的基本情況：借款人的工作性質(zhì)、居住狀況、財(cái)務(wù)狀況等；

借款人的信用狀況：借款人當(dāng)前的負(fù)債水平；是否曾經(jīng)有過(guò)借錢(qián)不還的信用歷史等。

因此，您的信用報(bào)告只是幫助銀行做出信貸決定的參考之一，并不是唯一依據(jù)。

第四篇：個(gè)人征信系統(tǒng)是什么

個(gè)人征信系統(tǒng)是什么?

個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是很重要的，尤其是在個(gè)人辦理貸款的時(shí)候，個(gè)人征信系統(tǒng)的作用顯得尤為突出。那么，什么是個(gè)人征信系統(tǒng)呢?它有什么作用?

個(gè)人征信系統(tǒng)是由中國(guó)人民銀行組織，各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用系統(tǒng)。其信息包括三大類(lèi)：一是身份識(shí)別信息：包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息：包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等;三是信用卡信息。根據(jù)國(guó)家相關(guān)文件規(guī)定，對(duì)沒(méi)有按照協(xié)議協(xié)定的期限、數(shù)額歸還國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生，經(jīng)辦銀行對(duì)違法貸款金額計(jì)收罰息，并將其違約行為載入個(gè)人征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。

個(gè)人信用記錄可以用作向銀行借款的信譽(yù)抵押品，為個(gè)人方便快捷優(yōu)惠的辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供幫助。擁有個(gè)人信用記錄以后，相當(dāng)于建立了一個(gè)個(gè)人的信用檔案，每一次按時(shí)向銀行償還貸款和信用卡透支額，都將收集在個(gè)人信用記錄中，個(gè)人征信系統(tǒng)會(huì)為每個(gè)人積累信用財(cái)富。

第五篇：工商銀行全面推廣應(yīng)用人行征信系統(tǒng)的

工商銀行全面推廣應(yīng)用人行征信系統(tǒng)的

效果、體會(huì)和建議

魏國(guó)雄 2007年6月21日

尊敬的人民銀行各位領(lǐng)導(dǎo)，尊敬的各位嘉賓：

大家好。首先，我謹(jǐn)代表中國(guó)工商銀行向人民銀行牽頭建設(shè)征信系統(tǒng)表示誠(chéng)摯的謝意，感謝你們?yōu)樯虡I(yè)銀行所做的這件好事、實(shí)事。同時(shí)，也感謝人民銀行提供這樣好的一個(gè)機(jī)會(huì)，使我能夠和大家交流我行近年來(lái)在征信系統(tǒng)應(yīng)用方面的效果、體會(huì)和建議。

請(qǐng)?jiān)试S我簡(jiǎn)單介紹一下我行的基本情況。

一、工商銀行基本情況

在黨中央、國(guó)務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在黨和國(guó)家有關(guān)部門(mén)的指導(dǎo)和幫助下，我行已經(jīng)于2006年10月27日同時(shí)成為國(guó)內(nèi)A 股和香港H股上市公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2007年5月31日，我行流通市值名列世界上市銀行第三位，國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額達(dá)到7.9多萬(wàn)億元，貸款余額達(dá)到3.76萬(wàn)億元，繼續(xù)保持國(guó)內(nèi)第一大信貸銀行的地位，貸款不良率為3.47%。其中，個(gè)人貸款和小企業(yè)貸款余額分別為6209億元和1753億元，不良貸款率分別為1.63%和0.84%。

與我行是中國(guó)最大信貸銀行相對(duì)應(yīng)的是，我行擁有龐大的信貸客戶(hù)群。目前，我行共有法人貸款客戶(hù)近6萬(wàn)戶(hù)，個(gè)人貸款客戶(hù)400多萬(wàn)戶(hù)，信用卡客戶(hù)1800多萬(wàn)戶(hù)。自2007年1月1日至2007年5月31日，我行累計(jì)接受客戶(hù)信貸申請(qǐng)約1100萬(wàn)次，累計(jì)發(fā)放貸款4.8萬(wàn)億元。

面對(duì)龐大的信貸客戶(hù)群和信貸業(yè)務(wù)量，我行歷來(lái)十分重視應(yīng)用科學(xué)手段，有效管理和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。自1999年以來(lái)，我行先后建立了法人信貸管理系統(tǒng)（CM2002）和個(gè)人信貸管理系統(tǒng)（PCM2003），實(shí)現(xiàn)以電子化手段綜合管理客戶(hù)評(píng)級(jí)、授信、評(píng)估、信貸審批、貸款發(fā)放和貸后管理等流程；建立了我行特別關(guān)注客戶(hù)信息系統(tǒng)（CIIS），實(shí)現(xiàn)了全行客戶(hù)信用信息跨專(zhuān)業(yè)、跨地區(qū)共享使用。

二、人行征信系統(tǒng)在工行的使用情況

雖然我行的CM2002、PCM2003系統(tǒng)的全面應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了我行信貸業(yè)務(wù)的流程化管理，CIIS系統(tǒng)的全面應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了我行系統(tǒng)內(nèi)不良信用客戶(hù)信息共享，但僅憑我行自己的力量無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)信用信息的共享，其他商業(yè)銀行也做不到這一點(diǎn)。人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和推廣應(yīng)用，恰好解決了我國(guó)各家商業(yè)銀行無(wú)法系統(tǒng)化收集、管理和 使用金融同業(yè)客戶(hù)信用信息的重大難題。我行的應(yīng)用實(shí)踐表明，人行征信系統(tǒng)在我行信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中和貸后各個(gè)環(huán)節(jié)都發(fā)揮了良好作用，有效提升了我行客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其是跨商業(yè)銀行的客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為我行資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益和股東價(jià)值提升起到了積極的推動(dòng)作用。

（一）我行征信系統(tǒng)應(yīng)用效果十分顯著。我行于2006年1月1日在全行正式投產(chǎn)應(yīng)用個(gè)人征信系統(tǒng)，到今年5月底的17個(gè)月間，我行依靠人行個(gè)人征信系統(tǒng)共堵住個(gè)人及小企業(yè)不良信用客戶(hù)再融資5.29萬(wàn)起、51.12億元；清收轉(zhuǎn)化不良貸款897筆、1300萬(wàn)元；在貸后管理中預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)貸款100余億元；在信用卡營(yíng)銷(xiāo)中剔除了大量不良信用客戶(hù)。

我行在推廣應(yīng)用征信系統(tǒng)應(yīng)用中，出現(xiàn)了不少生動(dòng)、鮮活的事例，現(xiàn)僅舉三個(gè)應(yīng)用案例。案例一：2006年6月，一位在其他商業(yè)銀行有汽車(chē)消費(fèi)貸款不良信用記錄的客戶(hù)在我行鄭州分行申請(qǐng)車(chē)貸時(shí)被征信系統(tǒng)提示為不良信用客戶(hù)，我行拒絕為其再融資后，當(dāng)日又驅(qū)車(chē)趕往數(shù)百里之外的我行南陽(yáng)分行試圖再次申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款，又一次被我行根據(jù)人行征信系統(tǒng)查得的信息拒之門(mén)外。

案例二：2006年10月，有四個(gè)客戶(hù)持中國(guó)移動(dòng)通訊公司工作證件到我行珠海分行辦理信用卡。我行通過(guò)查詢(xún)?nèi)诵袀€(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)這些客戶(hù)在征信系統(tǒng)顯示的工作單位并 非中國(guó)移動(dòng)通訊公司。后經(jīng)核實(shí)，發(fā)現(xiàn)這4名客戶(hù)系偽造工作證件進(jìn)行信用卡欺詐，我行不僅拒絕為其辦理信用卡，還迅速將這四人的詐騙企圖報(bào)告了當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)。

案例三：2006年11月，一名客戶(hù)到我行湖北咸寧分行申請(qǐng)一筆1000萬(wàn)元的小企業(yè)貸款，我行依靠人行征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)該企業(yè)的法人代表在他行有不良信用記錄，我行信貸管理人員除了提示該企業(yè)法人代表有信貸違約情況、說(shuō)明我行不能給其貸款外，還告知如不守信用今后就不能在所有商業(yè)銀行取得融資。事后，該客戶(hù)還清了在他行的欠款，表示此事使他深受教育，今后將珍視個(gè)人信用記錄。

（二）我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)聯(lián)動(dòng)配合，從組織上和制度上保證了人行征信系統(tǒng)在全行的推廣應(yīng)用。從人民銀行通報(bào)的征信系統(tǒng)應(yīng)用情況來(lái)看，我行在征信系統(tǒng)應(yīng)用和管理方面走在各商業(yè)銀行的前列。根本的原因，是因?yàn)槲倚性趹?yīng)用征信系統(tǒng)中取得了實(shí)實(shí)在在的效益。為了保證我行的征信系統(tǒng)管理和應(yīng)用工作正規(guī)化、制度化，不斷提升征信系統(tǒng)的應(yīng)用效果和應(yīng)用水平，我行從組織推動(dòng)和制度建設(shè)兩方面做出了具體安排。

在組織推動(dòng)方面，成立了由總行主管副行長(zhǎng)任組長(zhǎng)的人行征信系統(tǒng)推廣應(yīng)用領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一協(xié)調(diào)解決征信系統(tǒng)應(yīng)用管理有關(guān)的重大事項(xiàng)；在總行設(shè)立了專(zhuān)門(mén)管理我行征信工作的專(zhuān)職機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)全行征信系統(tǒng)的推廣應(yīng)用和業(yè)務(wù)管理 工作。以上措施從組織上保證了我行征信系統(tǒng)應(yīng)用和管理工作的順利推進(jìn)。

在制度建設(shè)方面，堅(jiān)持制度先行，先后制定并印發(fā)十余個(gè)行發(fā)文，對(duì)征信系統(tǒng)的應(yīng)用和管理原則及各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的職能作了具體的規(guī)定，明確了“禁入”、“關(guān)注”和“正?！钡炔煌?lèi)別客戶(hù)的信貸業(yè)務(wù)政策，提出了明確的征信系統(tǒng)應(yīng)用要求，順利實(shí)現(xiàn)了將征信系統(tǒng)查詢(xún)使用全面納入我行信貸業(yè)務(wù)流程。同時(shí)，通過(guò)舉辦培訓(xùn)班，開(kāi)展各種形式的征信系統(tǒng)宣傳活動(dòng)，加大征信系統(tǒng)應(yīng)用情況的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查力度等措施，使各項(xiàng)規(guī)章制度落到了實(shí)處。

（三）進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)人行征信系統(tǒng)應(yīng)用與我行信貸管理流程的無(wú)縫連接。應(yīng)該說(shuō)，我行的信息技術(shù)在國(guó)內(nèi)同業(yè)中還是有些優(yōu)勢(shì)的。在推動(dòng)征信系統(tǒng)應(yīng)用的過(guò)程中，我行決定采用信息技術(shù)手段，將人行征信系統(tǒng)的查詢(xún)使用與我行的CM2002、PCM2003、CIIS系統(tǒng)之間進(jìn)行無(wú)縫銜接。經(jīng)過(guò)努力，我行于2006年11月做到了用戶(hù)查詢(xún)信貸管理系統(tǒng)就可以自動(dòng)訪問(wèn)人行征信系統(tǒng)，從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了人行征信系統(tǒng)查詢(xún)使用剛性嵌入我行信貸管理流程。技術(shù)上的創(chuàng)新，確保了我行在不增加信貸工作人員工作量的前提下，顯著提高了我行防范跨金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，依靠人行征信系統(tǒng)每月堵住不良信用客戶(hù)再融資金額由2006年1月手工查詢(xún)時(shí)的1500萬(wàn)元，上升到現(xiàn)在的每月6億元左右，短短17 個(gè)月，征信系統(tǒng)在我行的應(yīng)用效用提升了40倍以上。

總之，在人民銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)全行上下不懈努力，我行的征信系統(tǒng)應(yīng)用和管理工作已經(jīng)全面走上正軌。根據(jù)人民銀行通報(bào)的情況，并結(jié)合我行自己的判斷，我行征信系統(tǒng)在以下幾個(gè)方面的工作處于同業(yè)領(lǐng)先水平：

? 向人民銀行上報(bào)個(gè)人和企業(yè)征信信息數(shù)據(jù)量最大； ? 個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)量居各商業(yè)銀行之首，月度查詢(xún)?cè)L問(wèn)量超過(guò)100萬(wàn)次；

? 實(shí)現(xiàn)了將個(gè)人征信系統(tǒng)與本行系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)全行簡(jiǎn)化版整合型客戶(hù)信用報(bào)告；

? 實(shí)現(xiàn)了對(duì)不良信用客戶(hù)按照“禁入”、“關(guān)注”和“正?！比?lèi)自動(dòng)定級(jí)評(píng)定；

? 引入人行個(gè)人征信系統(tǒng)的個(gè)人客戶(hù)信用信息，初步實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)分；

? 實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)中顯示的我行欠款客戶(hù)主動(dòng)進(jìn)行欠款在線催收；

? 實(shí)現(xiàn)了將中小企業(yè)征信信息查詢(xún)納入全行中小企業(yè)貸款、新增授信業(yè)務(wù)流程。

誠(chéng)然，我們深知我行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理還有許多工作要做，特別是在征信系統(tǒng)應(yīng)用和管理方面，我們也只是做了一點(diǎn)初步的探索。我們有信心，也期待著未來(lái)在人民銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，把我行的征信系統(tǒng)管理和應(yīng)用工作做得越來(lái)越 好。

三、做好下一步征信工作的幾點(diǎn)體會(huì)

總結(jié)一年多來(lái)我行的征信系統(tǒng)應(yīng)用實(shí)踐，我們有以下幾個(gè)方面的切身體會(huì)。

（一）征信系統(tǒng)的建設(shè)和推廣應(yīng)用，是人民銀行為商業(yè)銀行做的一件大實(shí)事、大好事。目前，信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)各商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)各家商業(yè)銀行多年來(lái)都迫切希望找到防范跨金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的方法和手段。只有在人民銀行征信系統(tǒng)建立后，才從根本上解決了商業(yè)銀行收集、整理和共享使用他行客戶(hù)信用信息的難題，為推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)一步提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平起到了無(wú)法替代的作用。

（二）商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)重視，業(yè)務(wù)配合是做好征信工作的基本前提。征信工作決不是簡(jiǎn)單的建幾個(gè)征信系統(tǒng)，而是一項(xiàng)復(fù)雜、艱巨的系統(tǒng)工程，只有將征信系統(tǒng)的使用與商業(yè)銀行的信貸管理實(shí)踐很好地結(jié)合起來(lái)，才能真正發(fā)揮作用。而商業(yè)銀行要真正應(yīng)用好征信系統(tǒng)，就需要改變?cè)械臉I(yè)務(wù)操作流程。這涉及方方面面，首先需要高層領(lǐng)導(dǎo)下決心，并出面進(jìn)行組織推動(dòng)，才有可能推動(dòng)商業(yè)銀行的整個(gè)信貸管理業(yè)務(wù)流程再造，將征信系統(tǒng)的使用全面納入信貸業(yè)務(wù)管理體系。同時(shí)，在具體落實(shí)過(guò)程中，我們的體會(huì)是，必須明確征信系統(tǒng)應(yīng)用管理的業(yè)務(wù)牽頭部門(mén)，必須依靠信貸管理、風(fēng)險(xiǎn) 控制、管理信息、技術(shù)開(kāi)發(fā)等部門(mén)的積極參與和密切配合，必須及時(shí)投入一定的人、財(cái)、物資源，才能持續(xù)推動(dòng)并做好征信的各項(xiàng)具體工作。

（三）技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新是做好征信系統(tǒng)應(yīng)用工作的保證。人民銀行建立征信系統(tǒng)，從根本上解決了商業(yè)銀行依靠自身力量無(wú)法解決的跨金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)信用信息共享問(wèn)題。但征信系統(tǒng)目前提供的主要是基礎(chǔ)性客戶(hù)信用信息，還需要經(jīng)過(guò)二次加工，才能應(yīng)用到商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)中去，才能在商業(yè)銀行的信貸管理工作中發(fā)揮真正的作用。由于各家商業(yè)銀行的信貸管理業(yè)務(wù)流程和管理要求不同，人民銀行不可能包辦代替各商業(yè)銀行解決征信系統(tǒng)應(yīng)用中的各種技術(shù)和業(yè)務(wù)問(wèn)題。對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言，征信工作是一項(xiàng)全新的工作。雖然國(guó)外一些經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，但是由于國(guó)情不同、法律環(huán)境差異，沒(méi)有可以直接套用的現(xiàn)成模式。商業(yè)銀行要想用好征信系統(tǒng)，必須根據(jù)自己的業(yè)務(wù)要求和信息系統(tǒng)特點(diǎn)，大力進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，才能探索出一條適合商業(yè)銀行自身的征信系統(tǒng)應(yīng)用辦法和管理制度。

四、對(duì)做好下一步征信工作的兩點(diǎn)建議

我行的征信系統(tǒng)應(yīng)用實(shí)踐證明，征信系統(tǒng)對(duì)落實(shí)十六大、十六屆三中全會(huì)精神，建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)，推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體制和失信懲戒機(jī)制的建立和完善，維護(hù)銀行債權(quán)，打擊惡意 欺詐，提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面具有重要而積極的作用。為了使征信系統(tǒng)繼續(xù)做大、做強(qiáng)、做深、做細(xì)，特提出如下建議，供人民銀行領(lǐng)導(dǎo)參考：

（一）加快征信立法步伐，明確失信懲戒標(biāo)準(zhǔn)，保障商業(yè)銀行利益。征信的本質(zhì)是公民以部分隱私權(quán)換取貸款便利。俗話(huà)說(shuō)，沒(méi)有規(guī)矩不成方圓。就征信工作而言，制度平臺(tái)的建設(shè)比技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)更為重要。尤其在當(dāng)今IT技術(shù)日新月異情況下，許多技術(shù)構(gòu)想都可以很好地實(shí)現(xiàn)。但是，制度建設(shè)卻遠(yuǎn)未達(dá)到如此境界，尤其在征信領(lǐng)域，許多基礎(chǔ)性的、開(kāi)拓性的立法工作仍有待我們?nèi)プ觥８鶕?jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，征信工作要順利開(kāi)展，必須要有一系列法律安排作保證。而我國(guó)現(xiàn)行法律中只有對(duì)公民名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，而對(duì)于失信懲戒沒(méi)有明確規(guī)定，這不利于全民誠(chéng)信意識(shí)整體提高和保護(hù)商業(yè)銀行合法權(quán)益。因此，建議人民銀行推動(dòng)國(guó)家盡快出臺(tái)有關(guān)征信法律、法規(guī)體系的建立。

（二）依托征信系統(tǒng)，在商業(yè)銀行開(kāi)展執(zhí)行“抵銷(xiāo)權(quán)”試點(diǎn)工作。大部分不良信用客戶(hù)存款和積欠本息不在同一家商業(yè)銀行。例如，我們通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用發(fā)現(xiàn)，約44%欠款不在我行的個(gè)人客戶(hù)在我行有存款或其他金融資產(chǎn)，而約35%的我行欠款客戶(hù)在我行的存款和其他金融資產(chǎn)幾乎為零。這使得商業(yè)銀行很難執(zhí)行“抵銷(xiāo)權(quán)”，不良客戶(hù)的失信成本很低。這個(gè)問(wèn)題不解決，社會(huì)誠(chéng)信體制和失信懲戒機(jī) 制建立也缺乏基礎(chǔ)。建議由人民銀行牽頭，依托征信系統(tǒng)，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中對(duì)不良信用客戶(hù)跨行的欠款和存款進(jìn)行追償?shù)挚?，維護(hù)商業(yè)銀行的合法權(quán)益。

以上是我行在應(yīng)用人行征信系統(tǒng)方面的一些初步認(rèn)識(shí)、體會(huì)和建議，不當(dāng)之處敬請(qǐng)指正。

謝謝大家。