第一篇：征信業(yè)管理競賽答案（寫寫幫推薦）

1、采集個人信息___。*(5.0分)

? ? A、只需銀行同意

B、須經(jīng)信息主體本人同意

D、不需本人同意 C、只需征信機(jī)構(gòu)同意、征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中______，并按照信息主體的要求作出明確說明。*(5.0分)

? A、作出足以引起信息主體注意的提示

列明即可

B、僅? C、無需提示 D、無需列明、禁止征信機(jī)構(gòu)采集個人信息包括宗教信仰、基因、指紋、血型、_____以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。*(5.0分)

? A、疾病和病史信息

息 C、性別信息

B、婚姻信D、地址信息、征信機(jī)構(gòu)不得采集______、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。*(5.0分)

? A、個人的收入、存款

址 C、個人負(fù)債

B、個人地D、個人擔(dān)保 5、征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為____年。*(5.0分)

? A、6 D、8

B、7 C、6、征信業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)為 __。*(5.0分)

? A、國家發(fā)展與改革委員會

及其派出機(jī)構(gòu)

B、中國人民銀行? C、工業(yè)和信息化部 D、商務(wù)部、征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息不存在錯誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)_____。*(5.0分)

? A、記載異議

不予更正

B、取消異議注 C、D、不予理睬、信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當(dāng)____，法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的除外。*(5.0分)

? A、事先告知信息主體本人

主體

B、不用告知信息? C、事后告知信息主體本人

親屬等相關(guān)人員

D、告知信息主體9、不良信息，包括信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險、使用信用卡等活動中_____的信息。*(5.0分)

? ? A、未按照合同履行義務(wù)

C、涉嫌欺詐

B、負(fù)債

D、交易活動、在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以________，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。*(5.0分)

? A、對不良信息作出說明

息

B、自行修改不良信? C、通過非法渠道刪除 D、更換信息主體名稱、信息主體可以向_____查詢自身信息。*(5.0分)

? A、征信機(jī)構(gòu)

國家信息中心

B、國家統(tǒng)計局 C、D、國家發(fā)展與改革委員會、個人信息主體有權(quán)每年_______獲取本人信用報告。*(5.0分)

? A、兩次免費

三次免費

B、一次免費 C、D、四次免費、向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)____，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。*(5.0分)? A、取得信息主體本人書面同意

主體書面同意并約定用途

B、取得信息? C、取得信息主體書面同意 D、約定用途、信息使用者應(yīng)當(dāng)按照_______使用個人信息，不得用作約定以外的用途,不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供。*(5.0分)

? A、與個人信息主體約定的用途

需要

B、自身利益? C、征信機(jī)構(gòu)要求 D、評級機(jī)構(gòu)要求、信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向_______提出異議，要求更正。*(5.0分)

? A、征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者

院 C、人民法院

B、人民檢察

D、行業(yè)協(xié)會、征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起____內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。*(5.0分)

? A、15日

日 D、40日

B、20日 C、3017、征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)____。*(5.0分)? A、予以記載

注

B、取消異議標(biāo)

D、予以刪除 C、不予理睬、信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行核查和處理，自受理之日起____內(nèi)書面答復(fù)投訴人。*(5.0分)

? A、30日

日 D、25日

B、20日 C、1519、信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向____起訴。*(5.0分)

? A、國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門

院

C、人民檢察院

B、人民法

D、公安機(jī)關(guān)、《征信業(yè)管理條例》自2013年_____起施行。*(5.0分)

? A、3月15日

3月30日

B、4月20日 C、D、1月1日

第二篇：征信業(yè)讀后感

讀完全部資料后知道了兩個主要的概念，首先是征信業(yè)務(wù)，征信業(yè)務(wù)是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個人的信息信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工、并向信息使用者提供的活動。那么什么又是征信機(jī)構(gòu)呢？征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。理解好這兩個概念對文件的理解是尤為重要，在此由于是企業(yè)進(jìn)行實行征信業(yè)，所以，在此不復(fù)述個人的征信業(yè)務(wù)。本文所說的征信業(yè)都是針對于企業(yè)，而非個人。

那么征信業(yè)對市場的發(fā)展又有什么作用呢？對企業(yè)的發(fā)展又有什么好處呢？

征信業(yè)的發(fā)展可以防范信用風(fēng)險，保障交易安全。便利交易，擴(kuò)大信用交易規(guī)模

促進(jìn)社會信用環(huán)境的改善，加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理。企業(yè)征信的目的在于調(diào)查借款、被賒銷企業(yè)或商務(wù)合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行、賒銷企業(yè)等主體規(guī)避信用風(fēng)險。企業(yè)征信的目的在于調(diào)查借款、被賒銷企業(yè)或商務(wù)合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行、賒銷企業(yè)等主體規(guī)避信用風(fēng)險。簡單來說就是了解企業(yè)的資金情況，償還能力，規(guī)避信用風(fēng)險。企業(yè)征信大大降低了資本市場的運行風(fēng)險，是資本運作的重要的參考工具。

1、企業(yè)征信有助于企業(yè)防范商業(yè)風(fēng)險，為現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)提供良好的條件。企業(yè)成為獨立利益主體的同時，也將獨立承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，企業(yè)征信將有助于企業(yè)實現(xiàn)最大的有效經(jīng)濟(jì)利益。這是因為，任何一個企業(yè)都必須與外界發(fā)生聯(lián)系，努力發(fā)展自己的客戶。也是企業(yè)最大的風(fēng)險所在。因此既有利于及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營管理中的薄弱環(huán)節(jié)，也為企業(yè)改善經(jīng)營管理提供了壓力和動力。

2、企業(yè)征信有利于資本市場的公平、公正、誠信。(1)企業(yè)征信可以為投資者提供公正、客觀的信息，從而起到保護(hù)投資者利益的作用。(2)可以作為資本市場管理部門審查決策的依據(jù)，保持資本市場的秩序穩(wěn)定。(3)企業(yè)征信也有利于企業(yè)低成本地籌集資金。

3、企業(yè)征信是商業(yè)銀行確定貸款風(fēng)險程度的依據(jù)和信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，現(xiàn)階段，隨著國有銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，對信貸資產(chǎn)的安全性、效益性的要求日益增高，企業(yè)征信對銀行信貸的積極作用也將日趨明顯。

讀完所發(fā)的資料后，在此發(fā)現(xiàn)，所發(fā)的文件中《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》和《征信業(yè)管理條例》的關(guān)系是相輔相成的，相互依靠又相互支撐?！墩餍艡C(jī)構(gòu)管理辦法》作為《條例》的配套制度，是規(guī)范征信機(jī)構(gòu)設(shè)立和退出的需要，是加強(qiáng)對征信機(jī)構(gòu)日常管理的需要?！稐l例》授權(quán)對相關(guān)事項作出細(xì)化，便于操作執(zhí)行的原則?！掇k法》是《條例》的細(xì)化和補充。一方面是《條例》對征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、退出和日常管理進(jìn)行了相對原則的規(guī)定，《辦法》按照《條例》授權(quán)，作出了更具體的規(guī)定，加強(qiáng)了可操作性。另一方面，《辦法》與《條例》及有關(guān)法律保持一致，共同構(gòu)成征信機(jī)構(gòu)管理的制度框架。

此外，還遵循了征信機(jī)構(gòu)市場化運作與監(jiān)督管理并重的原則?！掇k法》依據(jù)《條例》對征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及高管人員資格進(jìn)行規(guī)范，其各項要求是出于保護(hù)信息安全和維護(hù)信息主體權(quán)益的基本考慮。對征信機(jī)構(gòu)的市場運作方面，《辦法》并沒有作出任何限制，對征信機(jī)構(gòu)的投資主體、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、提供服務(wù)方式、提供服務(wù)對象等均不再另設(shè)門檻，給予征信機(jī)構(gòu)充分的自主經(jīng)營空間。

兼顧征信機(jī)構(gòu)的行政監(jiān)管和社會監(jiān)督，也是制定《辦法》所遵循的原則之一。《辦法》在人民銀行對征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、退出以及高管人員任免、業(yè)務(wù)開展等各個環(huán)節(jié)的審批和備案管理中，充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。

新規(guī)定 征信機(jī)構(gòu)需定期統(tǒng)計報表違規(guī)

據(jù)悉，《辦法》在規(guī)范征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、退出的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化了對征信機(jī)構(gòu)的管理措施。

《辦法》對《條例》規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)上報征信業(yè)務(wù)開展情況的具體時間、報告內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)化，要求征信機(jī)構(gòu)按規(guī)定報送統(tǒng)計報表、財務(wù)會計報告、審計報告等資料，定期對信用信息系統(tǒng)安全情況進(jìn)行測評并及時報告。

按照《辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重違法違規(guī)行為、可能發(fā)生信息泄露、出現(xiàn)財務(wù)狀況異?；驀?yán)重虧損以及被大量投訴等影響到征信機(jī)構(gòu)健康發(fā)展、損害信息主體合法權(quán)益的情形時，人民銀行可以將其列為重點監(jiān)管對象，酌情縮短業(yè)務(wù)開展情況報告周期、信息系統(tǒng)安全測評周期，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

保護(hù)隱私 信用信息系統(tǒng)至少達(dá)二級標(biāo)準(zhǔn)

為切實保護(hù)個人隱私，維護(hù)個人信息主體的權(quán)益，《辦法》遵循了個人征信機(jī)構(gòu)從嚴(yán)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)從寬的原則，進(jìn)一步明確了《條例》加強(qiáng)對個人征信機(jī)構(gòu)管理的相關(guān)規(guī)定。

首先，《辦法》根據(jù)《條例》授權(quán)，進(jìn)一步明確了《條例》對設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu)所應(yīng)具備條件的相關(guān)規(guī)定，要求設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)具有健全的組織機(jī)構(gòu)、完善的業(yè)務(wù)操作、安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，且信用信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)符合國家信息安全保護(hù)等級二級或二級以上標(biāo)準(zhǔn)。

其次，《辦法》加強(qiáng)了對個人征信機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)管理，對個人征信機(jī)構(gòu)重大事項變更、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立等作出了明確規(guī)定。

最后，《辦法》完善了個人征信機(jī)構(gòu)市場退出程序，著重解決了數(shù)據(jù)庫處理流程和征信機(jī)構(gòu)退出流程的銜接問題，防止信用信息在征信機(jī)構(gòu)退出過程中出現(xiàn)泄漏。

在征信業(yè)中，人民銀行將會做以下的事物：銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。通過系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫來保證征信業(yè)的運行。

在此征信業(yè)將會面臨的現(xiàn)狀：信息獲取難，非法獲取信息。

簡述本人對征信業(yè)管理條例的解讀

從推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的角度：社會誠信問題突出，信用觀念淡薄、商業(yè)欺詐、制假售假等現(xiàn)象屢禁不止，不依法行政，司法不公等情況時有發(fā)生。從反面折射出推進(jìn)社會信用系統(tǒng)建設(shè)的迫切性和重要性。

《征信業(yè)管理條例》 第一章 總則 第一條

1《條例》的立法目的

1)監(jiān)管征信業(yè)務(wù)，維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益； 2)引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 3)促進(jìn)社會信用體系建設(shè) 2.《條例》出臺的作用

1)解決征信業(yè)發(fā)展無法可依的問題； 2)引導(dǎo)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 3)推進(jìn)社會信用體系建設(shè)

第二條

1.征信業(yè)務(wù)概念的要點 1)信息來自第三方 2)信息委第三方使用

3)對企業(yè)和個人的信用信息處理 2.信用信息的范圍

1)信用信息的范圍《條例》來進(jìn)行直接規(guī)定； 2)禁止采集+限制采集的信息（第十四條）3)由征信市場決定+信息主體同意（第十三條）3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的使用規(guī)定 1)國家設(shè)立

2)適用征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則； 3)特殊性：機(jī)構(gòu)設(shè)立、強(qiáng)制報數(shù) 4.除外規(guī)定的理解

政府履職產(chǎn)生的信息可以公開的使用《政府信息公開條例》，不能公開的依法互聯(lián)互通

第三條。

1.國家秘密的范圍：參考《中華人民共和國保守國家秘密法》 2.商業(yè)秘密的范圍：參考《反不正當(dāng)及競爭》 3.個人隱私的范圍：參考第十四條有禁止采集的規(guī)定

第五條 本條例所稱征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。1.征信機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立的機(jī)構(gòu) 2.征信機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù) 3.征信機(jī)構(gòu)是公司制的組織方式

第六條，第七條，第八條，第九條，是個人征信業(yè)務(wù)，不予以贅述。第十條

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)實行備案管理，明確備案機(jī)構(gòu)及備案材料 第十一條

1.定期報告：按上報一年開展情況；

2.報告內(nèi)容：信息采集情況、對外提供情況、異議處理情況以及系統(tǒng)建設(shè)情況

3.對外公告：征信機(jī)構(gòu)名單 4.公告頻率：及時更新 第十二條

經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。

1.處理的目的：最大限度利用信用信息、保護(hù)信息主題權(quán)益 2.三種處理方式：轉(zhuǎn)讓、移交、銷毀 第三章 征信業(yè)務(wù)規(guī)則 第十三條

1.采集個人信息需信息主體同意：符合國際慣例；最大程度保護(hù)信息主體權(quán)利，防止信息被濫用

2.高管人員履職信息不作為個人信息：采集和對外提供不需經(jīng)同意； 第十四條

1.禁止采集的信息：與個人信用無關(guān)的隱私信息，絕對禁止采集。2.限制采集的信息：財產(chǎn)信息，告知不良后果后可采集。第十五條

1.提前告知的意義：信息主體及時了解自身信息；減少異議；督促信息主體及時還款

2.事先告知：產(chǎn)生后，報送前；因信息主體地址變更而未及時更新，沒有收到告知不違法本條規(guī)定；

3.不良預(yù)期是指實際預(yù)期而非預(yù)測預(yù)期；不良信息與不良貸款是兩個概念（貸款五級分類后三類判斷是否實際逾期）

4.告知只需一次：前一期逾期已告知，后一期逾期時，若前一期逾期未結(jié)清，則無需再次告知；如前一期逾期已結(jié)清，第二次需再次告知。

第十六條

1.保存期限的設(shè)定：符合國際慣例、低于國外保存期限； 2.5年期限的起算：行為或事件終止之日起起算； 3.刪除的含義：不保留

4.信息主體可以添加說明：不良信息說明，可以判斷不良信息與信貸業(yè)務(wù)的關(guān)系。

第十七條

1.明確信息主體的知情權(quán)；

2.兩次以外收費。社會征信機(jī)構(gòu)，自行確定了；金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，發(fā)改委確定；

3.信用報告的內(nèi)容：基本信息、交易信息、社會管理信息、查詢記錄等 第十八條

1.約定用途的范圍：不得超出業(yè)務(wù)辦理的需要 2.征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)：不得違反規(guī)定提供個人信息 第十九條

1.格式合同條款的設(shè)定：足以引起信息主體的注意； 2.明確說明：解釋報送理由，約定用途等； 第二十條

1.按約定用途使用：不能超出用途使用 2.向第三方提供的限制：需經(jīng)信息主體的同意

3.在約定用途及第三方時，避免使用“包括但不限于” 第二十一條

1.采集企業(yè)信息的途徑：多種渠道 2.采集企業(yè)信息的方式：不需要企業(yè)同意 3.對外提供企業(yè)信息的方式：不需企業(yè)同意

4.對企業(yè)信息的限制：不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的信息

第二十二條

1.信息安全的保障要求：建立信息安全的規(guī)章制度；采取有效技術(shù)措施保障信息安全

2.征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部查詢個人信息的限制：規(guī)定查詢權(quán)限和程序；記載查詢?nèi)藛T姓名、查詢時間及內(nèi)容和用途。

第二十三條

1.保障信息準(zhǔn)確的義務(wù)：不承擔(dān)保證準(zhǔn)確的義務(wù)；采取有效措施 2.信息的作用：供信息使用者參考 第二十四條 1.服務(wù)器設(shè)置在境內(nèi)

2.對外提供信息的限制，遵守法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)定 3.符合國際對信息跨境流動的規(guī)定 第四章 異議和投訴 第二十五條

1.異議申請（征信機(jī)構(gòu)、信息提供者）2.存在異議的需要在征信系統(tǒng)內(nèi)作出標(biāo)注； 3.核查處理（20日），自然日，包括7天長假

4.錯誤、遺漏的更正；無遺漏、遺漏的取消標(biāo)注；不能確定的，對核查情況和異議內(nèi)容予以記載。

第二十六條

1.投訴的條件：認(rèn)為侵害自身合法權(quán)益； 2.接受投訴的部門：人民銀行分支機(jī)構(gòu) 3.投訴的處理時限：30日 第五章 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 第二十七條

1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法律地位：防范金融風(fēng)險、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展； 2.由專業(yè)運行機(jī)構(gòu)建設(shè)和運行；

3.專業(yè)運行機(jī)構(gòu)與國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的關(guān)系：監(jiān)督和被監(jiān)督 第二十八條

1.接收信息的范圍：從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供的信貸信息。

2.提供信息的的范圍和方式：信息主體和取得信息主體書面同意的信息使用者。

3.國家機(jī)構(gòu)可以依法查詢 第二十九條

1.強(qiáng)制報送數(shù)據(jù)：從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)

2.提供信息的方式：取得信息主體的同意；企業(yè)和個人都需同意。第三十條

保險、證券信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的規(guī)定，由監(jiān)管部門共同制定。第三十一條

收費標(biāo)準(zhǔn)：補償成本，發(fā)改委確定

第三十二條 本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機(jī)構(gòu)。

第三十四條 1.監(jiān)督管理措施 1)現(xiàn)場檢查；

2)詢問當(dāng)事人和有關(guān)單位和個人 3)查詢、復(fù)制有關(guān)資料、封存有關(guān)資料； 4)檢查信息系統(tǒng) 2.依法行政 1)不得少于2人

2)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書。第七章 法律責(zé)任 第三十六條

1.違法主體：非法機(jī)構(gòu)和個人

2.違法行為：未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)或從事個人征信業(yè)務(wù)； 3.法律責(zé)任：取締、沒收違法所得、罰款、刑事責(zé)任。

第三十七條

1.違法主體：個人征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)

2.違法行為：重大事項變更未審批、變更名稱未備案；企業(yè)征信機(jī)構(gòu)未備案；

3.法律責(zé)任：責(zé)令改正、罰款。第三十八條

1.違法主體：征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機(jī)構(gòu)； 2.違法情形：（八種）

3.法律責(zé)任：行政責(zé)任：責(zé)令改正、罰款、沒收違法所得、吊銷營業(yè)執(zhí)照；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

第三十九條

1.違法主體：征信機(jī)構(gòu)、個人征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)征信機(jī)構(gòu) 2.違法情形：未按照規(guī)定報送上一開展征信業(yè)務(wù)的情況； 3.法律責(zé)任：責(zé)令改正、罰款 第四十條

1.違法主體：向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送或者查詢信息的機(jī)構(gòu)； 2.違法情形：（五種）

3.法律責(zé)任：行政責(zé)任：責(zé)令改正、罰款、沒收違法所得；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

第四十一條

1.違法主體：信息提供者 2.違法情形：報送個人不良信息，未提前告知，情節(jié)嚴(yán)重或造成嚴(yán)重結(jié)果 3.法律責(zé)任：罰款 第四十二條

1.違法主體：信息使用者

2.違法情形：未按照規(guī)定用途使用個人信息或未經(jīng)個人同意向第三方提供； 3.法律責(zé)任：罰款、沒收違法所得、刑事責(zé)任。第四十三條

1.違法主體：征信管理部門工作人員 違法情形：

2.濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊、不依法履行監(jiān)管職責(zé)、泄露國家秘密或信息主體信息

3.法律責(zé)任：依法給予行政處分、民事責(zé)任、刑事責(zé)任 第八章 附則 第四十四條 1.信息提供者界定

1)向征信機(jī)構(gòu)提供信息的單位和個人； 2)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信息的單位 2.信息使用者界定

1)從征信機(jī)構(gòu)獲取信息的單位和個人；

2)從金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫獲取信息的單位和個人 3.不良信息的范圍

第三篇：征信業(yè)法規(guī)

征信法規(guī)

一、征信法規(guī)制度建設(shè)取得重要進(jìn)展

十年來，征信法規(guī)制度建設(shè)不斷推進(jìn)，逐步建立了以國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標(biāo)準(zhǔn)的多層次制度體系，保護(hù)了信息主體權(quán)益，有力地促進(jìn)了征信業(yè)的發(fā)展。

（一）《征信業(yè)管理條例》正式發(fā)布實施

人民銀行一直積極推動《征信業(yè)管理條例》的制定，深入研究征信立法相關(guān)的重大問題，會同相關(guān)部門通過實地調(diào)研、召開座談會等方式，聽取了地方政府有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、專家和消費者協(xié)會等對征信立法的意見和建議，研究借鑒國外征信立法經(jīng)驗，并在此基礎(chǔ)上完成了《征信業(yè)管理條例》的草擬工作。2012 年12 月26 日國務(wù)院第228次常務(wù)會議審議通過《征信業(yè)管理條例》，并于2013 年3 月15日起正式實施。

《征信業(yè)管理條例》對征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件和程序、征信業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、征信信息主體的權(quán)益，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法律地位及運營規(guī)則、征信業(yè)的監(jiān)管體制和法律責(zé)任等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。有利于加強(qiáng)對征信市場的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場機(jī)制的作用，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。

（二）建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度

一是建立了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度。2005 年，人民銀行發(fā)布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令（2005）第3 號），并相繼出臺配套制度，保障了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和運行，規(guī)范了商業(yè)銀行報送、查詢和使用個人信用信息的行為。二是明確了企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度。在《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》管理框架上，對企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的功能與管理、借款人信用信息報送、查詢、使用以及異議處理等作出明確規(guī)定。三是對新型授信機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行了規(guī)范。規(guī)范了小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的方式、條件、程序以及業(yè)務(wù)流程。

（三）完善信用評級管理制度

為規(guī)范評級機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場和信貸市場信用評級執(zhí)業(yè)行為，2006 年出臺了《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2006〕95 號），明確了信用評級機(jī)構(gòu)的工作制度和內(nèi)部管理制度、評級原則、評級內(nèi)容和評級程序等內(nèi)容，對評級機(jī)構(gòu)從事金融產(chǎn)品信用評級、借款企業(yè)信用評級和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級業(yè)務(wù)進(jìn)行理和指導(dǎo)；2008 年發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行間債券市場信用評級作業(yè)管理的通知》（銀發(fā)〔2008〕75號），對評級機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場評級的現(xiàn)場訪談、作業(yè)時間進(jìn)行了規(guī)范。信用評級管理制度的實施，規(guī)范了評級機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為，保護(hù)了投資人合法權(quán)益，促進(jìn)了信用評級業(yè)的健康發(fā)展。

（四）推動征信標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)

2005 年起，人民銀行把征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)作為征信管理的重要手段之一，啟動了征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。一是發(fā)布征信信息系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)的基本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理》等五項金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了信息跨部門、跨行業(yè)共享和應(yīng)用。二是制定信用等級評價相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元信用評級數(shù)據(jù)元》和《征信數(shù)據(jù)交換格式信用評級違約率數(shù)據(jù)采集格式》等5 項金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了評級機(jī)構(gòu)的規(guī)范執(zhí)業(yè)。

專欄2：主要國家征信法規(guī)簡介

由于各國法律傳統(tǒng)不同、征信模式不同，法律制度設(shè)計存在較大差異。國外對征信行業(yè)的立法有專門立法和分散立法兩種形式。北美和新興市場國家多采用專門立法的形式，歐盟國家、部分亞洲和南美國家則多采用分散立法的形式。普遍注重對個人征信業(yè)務(wù)的規(guī)范，對企業(yè)征信業(yè)務(wù)的限制較少，大多明確了征信機(jī)構(gòu)的信息采集范圍，重視信息主體的權(quán)益保護(hù)，賦予信息主體在征信活動中的重要權(quán)利。美國征信法律制度

美國的征信法律制度主要是針對個人信用報告業(yè)務(wù)的法律。1970年，美國制定了世界上第一部專門針對個人信用報告業(yè)務(wù)的法律，即《公平信用報告法》（The Fair Credit Report Act）。該法頒布40 年來歷經(jīng)17 次修訂和三次重大修改。該法系統(tǒng)規(guī)定了個人信息主體、信用信息提供者、征信機(jī)構(gòu)等在征信活動中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并從保護(hù)消費者隱私和信用報告準(zhǔn)確性的角度出發(fā)，規(guī)定了信用報告的合法用途、負(fù)面信用信息的保存期限、信息主體獲取和要求更正本人信息的權(quán)利、征信機(jī)構(gòu)對信用報告準(zhǔn)確性的法律責(zé)任等內(nèi)容。除《公平信用報告法》外，美國的征信法律制度還涉及《公平債務(wù)催收法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、《銀行保密法》、《信息自由法》、《金融隱私權(quán)法》、《平等信用機(jī)會法》、《誠實借貸法》、《公平信用賬單法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和借記卡披露法》、《房屋抵押披露法》等近20 部法律，共同形成較全面的征信法律體系。英國征信法律制度

英國主要從個人數(shù)據(jù)的取得和使用方面規(guī)范征信機(jī)構(gòu)行為，并給予私營征信機(jī)構(gòu)足夠的生存空間。與征信有關(guān)的法律主要包括《消費信用法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》。1974 年實施、2006 年修訂的英國的《消費信用法》充分體現(xiàn)了消費者保護(hù)的立法原則，該法對消費者與信貸提供者之間涉及第三方征信活動時作出了明確的規(guī)定，最大限度地維護(hù)消費者的知情權(quán)，2006 年修訂后增加了“從事信用信息服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)必須申請信用許可證”的內(nèi)容。1998 年頒布的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》在強(qiáng)調(diào)開放各種數(shù)據(jù)的同時，特別規(guī)定不能濫用數(shù)據(jù)。該法對數(shù)據(jù)的取得和使用作了詳細(xì)規(guī)定，著重強(qiáng)調(diào)個人的權(quán)利，規(guī)定個人有權(quán)知道自己何種信息被收集及誰使用了信息從而達(dá)到保護(hù)消費者隱私、監(jiān)督管理征信機(jī)構(gòu)、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展的目的。韓國征信法律制度

韓國征信業(yè)法律制度規(guī)范出發(fā)點是對企業(yè)和個人等信息主體權(quán)利的保護(hù)，同時強(qiáng)調(diào)對信息的科學(xué)合理使用。韓國1995 年的《信用信息使用與保護(hù)法》及其實施細(xì)則，專門對信用報告及企業(yè)和個人信用信息的傳播與保護(hù)進(jìn)行了全面和具體的規(guī)范，對征信業(yè)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，是韓國征信業(yè)的基本法律規(guī)范。此外，韓國還制定了涉及公共部門的信息公開與保護(hù)以及適用于私人事業(yè)領(lǐng)域的信息公開與保護(hù)的數(shù)部法律。前者的代表性法律是1994 年的《公共機(jī)關(guān)保有個人信息保護(hù)法》、1998 年的《公共機(jī)關(guān)信息披露法》，后者的代表性法律是2000年生效的《信息及通訊網(wǎng)絡(luò)使用促進(jìn)及信息保護(hù)法》。日本征信法律制度

日本有對企業(yè)商業(yè)秘密進(jìn)行保護(hù)的法律條款，因此征信立法主要以個人數(shù)據(jù)保護(hù)為目的，涉及企業(yè)征信的內(nèi)容較少。日本于2003 年出臺了《個人信息保護(hù)法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團(tuán)體對個人信息的處理職責(zé)、個人信息保護(hù)措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機(jī)構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。日本還頒布了保護(hù)行政機(jī)關(guān)、獨立行政法人等持有個人信息的法律規(guī)定，并通過《信息公開與個人信息保護(hù)審查會設(shè)置法》以及《對〈關(guān)于保護(hù)行政機(jī)關(guān)所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關(guān)法律進(jìn)行完善等的法律》保證實施。

二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成并日趨完善

人民銀行從信貸征信起步，建成了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)歷程回顧

在1992 年貸款證制度、1999 年個人征信上海試點、2002 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)三級數(shù)據(jù)庫的實踐基礎(chǔ)上，人民銀行于2004 年開始組織商業(yè)銀行啟動金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)工作，并于2006 年1 月和6 月正式宣布全國聯(lián)網(wǎng)運行，提供查詢服務(wù)。

圖1：金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)歷程

（二）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行情況

自2006 年以來，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)充，收錄信息數(shù)量快速增長，數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，數(shù)據(jù)查詢量大幅提升，征信系統(tǒng)建設(shè)取得明顯成效。第一，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已基本涵蓋金融市場所有授信機(jī)構(gòu)類型。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計接入機(jī)構(gòu)622 家，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計接入機(jī)構(gòu)629 家。

圖2：2012 年底企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶

圖3：2012 年底個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶

第二，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本上為國內(nèi)每一個有信用活動的企業(yè)和個人建立了信用檔案。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為1859.6 萬戶企業(yè)和其他組織建立了信用檔案，信息規(guī)模已經(jīng)居全球企業(yè)征信系統(tǒng)前列。

圖4：2007～2012 年企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量

截至2012 年底，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為8.2 億自然人建立了信用檔案，收錄的自然人信息數(shù)量居世界各征信機(jī)構(gòu)之首。

圖5：2007～2012 年個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)量

第三，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)功能日益增強(qiáng)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫依托覆蓋全國的信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為商業(yè)銀行提供信用報告查詢服務(wù)；利用覆蓋全國的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，免費為信息主體提供自身信用報告查詢服務(wù)；為政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的宏觀管理及金融監(jiān)管提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開通查詢用戶13.3 萬戶，全年查詢次數(shù)9733.1 萬次，日均查詢次數(shù)26.6 萬次；個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開通查詢用戶15.4 萬個，全年查詢次數(shù)2.7 億次，日均查詢74.9 萬次。

圖6：2009-2012 年企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢情況

第四，各類產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。隨著產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新力度不斷加大，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的產(chǎn)品種類從單一的信用報告查詢向提供關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢、信貸報表等征信增值產(chǎn)品發(fā)展，研發(fā)完成個人信用評分模型，并在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中試用。

第五，異議申請得到妥善解決。為保護(hù)信息主體的異議權(quán)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫向個人開通了異議申請服務(wù)。2012 年，受理有效個人異議申請近5000 筆，異議回復(fù)率達(dá)到了99.8%，解決率達(dá)到了99.4%，個人異議平均回復(fù)和解決天數(shù)分別從2007年的27 天和78 天縮短至2012 年的6 天和8 天。

（三）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫應(yīng)用成效

目前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的信用信息產(chǎn)品不僅為各類金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用與信用風(fēng)險管理中，而且滲透到經(jīng)濟(jì)社會的其他方面。

一是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高信用風(fēng)險管理水平，提升審批效率。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)了信貸決策從簡單的定性分析向定量分析轉(zhuǎn)化，有效提高了風(fēng)險管理能力。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在提高授信申請審批效率、推動解決小微企業(yè)融資難問題方面也成效顯著。

二是為信貸市場健康發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障。近年來，我國信用卡、消費信貸等發(fā)展迅速，借款主體不斷增加，而不良貸款率逐年下降，金融體系穩(wěn)定運行，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)揮了基礎(chǔ)性作用。

三是支持社會信用體系建設(shè)，特別是部分政府部門在財政貼息項目審查、小微企業(yè)扶持計劃資質(zhì)認(rèn)定、企業(yè)信用分類管理、集中采購、項目招投標(biāo)、招商引資、公務(wù)員錄用等活動中將企業(yè)和個人信用狀況作為評價指標(biāo)之一，有效促進(jìn)了失信聯(lián)防懲戒機(jī)制發(fā)揮作用。

專欄3：征信監(jiān)督管理的國際比較

從世界經(jīng)驗來看，一國的征信監(jiān)管和該國的征信市場建設(shè)模式直接相關(guān)。美國的征信體系以市場為主導(dǎo)，征信機(jī)構(gòu)完全市場化運作，因此美國僅在法律框架下對征信業(yè)進(jìn)行必要、有限的監(jiān)管，且多個監(jiān)管部門根據(jù)法律在相應(yīng)職權(quán)范圍內(nèi)行使相關(guān)監(jiān)管職權(quán)，監(jiān)管環(huán)境較為寬松。歐盟國家既有以中央銀行主導(dǎo)建立的公共征信機(jī)構(gòu)，也有市場化運營的私營征信機(jī)構(gòu)，但歐洲各國普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，非常注重對個人隱私的保護(hù)，采用較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。亞洲國家的征信體系建設(shè)起步較晚，大多由中央銀行推動征信業(yè)的發(fā)展，在監(jiān)管的同時注重培育征信市場。

一、美國以法律體系為主導(dǎo)的多元化監(jiān)管模式

美國實施的是政府部門“多頭監(jiān)管”，沒有專門負(fù)責(zé)征信業(yè)監(jiān)管的行政部門，由相關(guān)法律對應(yīng)的主管部門在其相應(yīng)的職權(quán)范圍內(nèi)發(fā)揮對行業(yè)的監(jiān)管和執(zhí)法功能。美國的征信監(jiān)管部門主要分為兩類：一是金融相關(guān)的政府部門主要包括財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲備保險公司，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)。法律一般指定聯(lián)邦儲備委員會和財政部的貨幣監(jiān)理局作為執(zhí)法機(jī)關(guān)。二是非金融相關(guān)的政府部門主要包括司法部、聯(lián)邦貿(mào)易委員會和國家信用聯(lián)盟總局等，主要規(guī)范征信業(yè)和商賬追收業(yè)。聯(lián)邦貿(mào)易委員會是美國監(jiān)督管理的主要部門，主要負(fù)責(zé)征信法律的執(zhí)行和權(quán)威解釋，推動相關(guān)的立法等。

此外，美國《多德—弗蘭克法案》加強(qiáng)了證券交易委員會對信用評級機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，準(zhǔn)許證券交易委員會在內(nèi)部成立信用評級辦公室，對全國認(rèn)定的評級組織進(jìn)行監(jiān)管，同時賦予證券交易委員會規(guī)則制定權(quán)。同時，在聯(lián)邦儲備委員會內(nèi)設(shè)立一個全新的、獨立的聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)——消費者金融保護(hù)局，管理并執(zhí)行新的針對消費者金融監(jiān)管的聯(lián)邦監(jiān)管制度。美國比較注重市場的自由發(fā)展，因此為征信業(yè)提供了較為寬松的發(fā)展環(huán)境。如美國要求政府、企業(yè)、個人和其他組織披露和公開其掌握或反映自身狀況的各種信息；政府信息以公開為原則，以不公開為例外；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在采集和提供個人信用信息時無需經(jīng)信息主體人的同意。同時美國在必要的方面加強(qiáng)監(jiān)管，對涉及國家安全、商業(yè)秘密和個人隱私的信息給予嚴(yán)格保護(hù)；禁止采集種族、信仰、醫(yī)療記錄等隱私；對征信機(jī)構(gòu)的信用報告規(guī)定了明確的使用目的和范圍，對濫用信用信息的行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和懲處。

二、歐盟以專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的一元化監(jiān)管模式

歐盟國家普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)保護(hù)和征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。如德國、法國、意大利由中央銀行主導(dǎo)管理征信業(yè)。英國則由獨立的公共行政部門——信息專員署負(fù)責(zé)征信業(yè)管理。在德國，政府作為主要出資方，建立全國數(shù)據(jù)庫，形成了中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式。聯(lián)邦政府及各州政府均設(shè)立了個人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局，對掌握個人數(shù)據(jù)的政府機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。這些專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可制定法規(guī)，享有行政執(zhí)法檢查權(quán)，負(fù)責(zé)確保各項數(shù)據(jù)保護(hù)法法規(guī)的嚴(yán)格貫徹執(zhí)行，維護(hù)信息主體各項權(quán)益。歐盟國家特別注重對個人隱私的保護(hù)，因此對征信業(yè)的監(jiān)管更為嚴(yán)格。如德國規(guī)定，只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機(jī)構(gòu)才能提供用戶的信用數(shù)據(jù)；信息主體有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保存的本人信用檔案；禁止在消費者信用報告中公開消費者收入、銀行存款、消費習(xí)慣等有關(guān)信息。德國還要求從事個人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)委托一名數(shù)據(jù)保護(hù)官，具備專業(yè)知識和可信度，致力于德國數(shù)據(jù)保護(hù)法的執(zhí)行。

三、印度以中央銀行為主導(dǎo)的培育和監(jiān)管并重的模式

亞洲多數(shù)國家采取政府主導(dǎo)模式建立征信體系并實施監(jiān)管。印度財政部和印度儲備銀行發(fā)起成立了印度第一家銀行信貸信息共享機(jī)構(gòu)——信用信息局有限公司，負(fù)責(zé)采集和發(fā)布商業(yè)信貸和消費者信貸數(shù)據(jù)。印度儲備銀行出臺了《信用信息公司管理條例》，向信貸提供者頒布了多項規(guī)范性文件，強(qiáng)調(diào)印度儲備銀行對信用信息公司的設(shè)立、運行、退出的審批監(jiān)管，并對信用信息的披露使用作出限制和規(guī)定。印度尚未制定明確的隱私保護(hù)法或信用信息保護(hù)條例，但在有關(guān)法規(guī)中對保護(hù)個人隱私問題提出了原則要求。印度儲備銀行積極推動信用評級的發(fā)展，出于對本國評級機(jī)構(gòu)成長期保護(hù)，外國評級機(jī)構(gòu)只能以與本地機(jī)構(gòu)合資或合作方式進(jìn)入。印度儲備銀行與印度證監(jiān)會要求特定的公開證券發(fā)行人進(jìn)行信用評級，印度證監(jiān)會制定了《信用評級機(jī)構(gòu)管理條例》，對信用評級機(jī)構(gòu)開立、運行、監(jiān)督、處罰等作出具體規(guī)定。

專欄5：征信體系與社會信用體系的區(qū)別和聯(lián)系

征信體系是指采集、加工、分析和對外提供社會主體信用信息服務(wù)的相關(guān)制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機(jī)構(gòu)和信息市場、征信產(chǎn)品與服務(wù)、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護(hù)信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的制度與安排，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展。社會信用體系是指為促進(jìn)社會各方信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱，包括制度安排，信用信息的記錄、采集和披露機(jī)制，采集和發(fā)布信用信息的機(jī)構(gòu)和市場安排，監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個方面或各個小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會信用環(huán)境。社會信用體系是一種社會機(jī)制，以法律和道德為基礎(chǔ)，通過對失信行為的記錄披露、傳播、預(yù)警等功能，解決經(jīng)濟(jì)和社會生活中信用信息不對稱的矛盾，從而懲戒失信行為，褒揚誠實守信，維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動和社會生活的正常秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會的健康發(fā)展。征信體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容和核心環(huán)節(jié)。社會信用體系是目的，征信體系是手段。征信體系建設(shè)的主要作用是通過提供信用信息產(chǎn)品，使金融交易中的授信方或金融產(chǎn)品購買方能夠了解信用申請人或產(chǎn)品出售方的資信狀況，從而防范信用風(fēng)險。同時，通過準(zhǔn)確識別企業(yè)、個人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業(yè)、個人保持良好信用記錄的約束力。社會信用體系建設(shè)的內(nèi)容更廣泛，除征信體系建設(shè)外，其他部門如質(zhì)檢、稅務(wù)等對本行業(yè)內(nèi)部的市場行為進(jìn)行懲戒和表彰獎勵等都屬于社會信用體系的建設(shè)內(nèi)容。

第四篇：征信業(yè)管理條例

征信業(yè)管理條例

《征信業(yè)管理條例》是經(jīng)2012年12月26日國務(wù)院第228次常務(wù)會議通過且于2013年1月21日中華人民共和國國務(wù)院令第631號公布的文件。該《條例》分總則、征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、異議和投訴、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則8章47條，自2013年3月15日起施行。

目錄

.............1 文件背景 2 第一章總則 ? 第一條 ? 第二條 ? 第三條 ? 第四條 第二章征信機(jī)構(gòu) ? 第五條 ? 第六條 ? 第七條 ? 第八條 ? 第九條 ? 第十條......................? 第十一條 ? 第十二條 第三章征信業(yè)務(wù)規(guī)則 ? 第十三條 ? 第十四條 ? 第十五條 ? 第十六條 ? 第十七條 ? 第十八條 ? 第十九條 ? 第二十條 ? 第二十一條 ? 第二十二條 ? 第二十三條 5 第四章異議和投訴 ? 第二十五條 ? 第二十六條 第五章金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 ? 第二十七條 ? 第二十八條 ? 第二十九條 ? 第三十條......................? 第三十一條 ? 第三十二條 7 第六章監(jiān)督管理 ? 第三十三條 ? 第三十四條 ? 第三十五條 8 第七章法律責(zé)任 ? 第三十六條 ? 第三十七條 ? 第三十八條 ? 第三十九條 ? 第四十條 ? 第四十一條 ? 第四十二條 ? 第四十三條 9 第八章附則 ? 第四十四條 ? 第四十五條 ? 第四十六條 ? 第四十七條 10 文件解讀 ? 內(nèi)容變動...? 媒體問答 ? 條例亮點 ? 缺陷評價

文件背景

征信業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)。征信機(jī)構(gòu)作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個人的信用報告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟(jì)活動中的貸款方、賒銷方、招標(biāo)方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對方的信用狀況提供便利。征信服務(wù)既可為防范信用風(fēng)險，保障交易安全創(chuàng)造條件，又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個人得以較低的交易成本獲得較多的交易機(jī)會，而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個人則相反，從而促進(jìn)形成“誠信受益，失信懲戒”的社會環(huán)境。征信業(yè)在促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。

我國征信業(yè)從無到有，逐步發(fā)展，作用日益顯現(xiàn)，征信市場初具規(guī)模。但與信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加快社會信用體系建設(shè)的要求還不相適應(yīng)；征信經(jīng)營活動缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)，難以獲取市場主體信用信息的現(xiàn)象與不當(dāng)采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權(quán)益的現(xiàn)象并存，影響征信業(yè)的健康發(fā)展。

黨中央、國務(wù)院高度重視征信業(yè)發(fā)展，對征信法制建設(shè)提出了明確要求。為規(guī)范征信活動，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，有必要出臺《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）。

《條例》的出臺，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。有利于加強(qiáng)對征信市場的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場機(jī)制的作用，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。

第一章總則編輯 第一條

為了規(guī)范征信活動，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，制定本條例。第二條

在中國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，適用本條例。

本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規(guī)定。國家機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定，為履行職責(zé)進(jìn)行的企業(yè)和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。第三條

從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，誠實守信，不得危害國家秘密，不得侵犯商業(yè)秘密和個人隱私。第四條

中國人民銀行（以下稱國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門）及其派出機(jī)構(gòu)依法對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。

縣級以上地方人民政府和國務(wù)院有關(guān)部門依法推進(jìn)本地區(qū)、本行業(yè)的社會信用體系建設(shè)，培育征信市場，推動征信業(yè)發(fā)展。

第二章征信機(jī)構(gòu)編輯 第五條

本條例所稱征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。第六條

設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和下列條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)：

（一）主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（二）注冊資本不少于人民幣5000萬元；

（三）有符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；

（四）擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件；

（五）國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。第七條

申請設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料。國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行審查，自受理申請之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，憑個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證向公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，任何單位和個人不得經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)。第八條 經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的征信業(yè)從業(yè)經(jīng)驗和管理能力，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，并取得國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門核準(zhǔn)的任職資格。第九條

經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、合并或者分立、變更注冊資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)變更名稱的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門辦理備案。第十條

設(shè)立經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的設(shè)立條件，并自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)辦理備案，并提供下列材料：

（一）營業(yè)執(zhí)照；

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)說明；

（三）業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況；

（四）信息安全和風(fēng)險防范措施。備案事項發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向原備案機(jī)構(gòu)辦理變更備案。第十一條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，報告上一開展征信業(yè)務(wù)的情況。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)向社會公告經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)名單，并及時更新。第十二條

征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門報告，并按照下列方式處理信息數(shù)據(jù)庫：

（一）與其他征信機(jī)構(gòu)約定并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門同意，轉(zhuǎn)讓給其他征信機(jī)構(gòu)；

（二）不能依照前項規(guī)定轉(zhuǎn)讓的，移交給國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機(jī)構(gòu)；

（三）不能依照前兩項規(guī)定轉(zhuǎn)讓、移交的，在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)督下銷毀。

經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。第三章征信業(yè)務(wù)規(guī)則編輯 第十三條

采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。

企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個人信息。第十四條

禁止征信機(jī)構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。征信機(jī)構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。第十五條

信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。第十六條

征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。第十七條

信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告。第十八條

向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。征信機(jī)構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個人信息。第十九條

征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。第二十條

信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供。第二十一條 征信機(jī)構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。

征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。第二十二條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。

經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其工作人員查詢個人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，對工作人員查詢個人信息的情況進(jìn)行登記，如實記載查詢工作人員的姓名，查詢的時間、內(nèi)容及用途。工作人員不得違反規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。第二十三條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性。征信機(jī)構(gòu)提供的信息供信息使用者參考。

第二十四條 征信機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)采集的信息的整理、保存和加工，應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)進(jìn)行。征信機(jī)構(gòu)向境外組織或者個人提供信息，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的有關(guān)規(guī)定。

第四章異議和投訴編輯 第二十五條

信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。

經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。第二十六條

信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書面答復(fù)投訴人。

信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。第五章金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫編輯 第二十七條

國家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為防范金融風(fēng)險、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由專業(yè)運行機(jī)構(gòu)建設(shè)、運行和維護(hù)。該運行機(jī)構(gòu)不以營利為目的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。第二十八條

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。國家機(jī)關(guān)可以依法查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息。第二十九條

從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。

從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫或者其他主體提供信貸信息，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意，并適用本條例關(guān)于信息提供者的規(guī)定。第三十條 不從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供、查詢信用信息以及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收其提供的信用信息的具體辦法，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門會同國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法制定。第三十一條

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機(jī)構(gòu)可以按照補償成本原則收取查詢服務(wù)費用，收費標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院價格主管部門規(guī)定。第三十二條

本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機(jī)構(gòu)。

第六章監(jiān)督管理編輯 第三十三條

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定，履行對征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，可以采取下列監(jiān)督檢查措施：

（一）進(jìn)入征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，對向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)遵守本條例有關(guān)規(guī)定的情況進(jìn)行檢查；

（二）詢問當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，要求其對與被調(diào)查事件有關(guān)的事項作出說明；

（三）查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、銷毀、隱匿或者篡改的文件、資料予以封存；

（四）檢查相關(guān)信息系統(tǒng)。

進(jìn)行現(xiàn)場檢查或者調(diào)查的人員不得少于2人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書。

被檢查、調(diào)查的單位和個人應(yīng)當(dāng)配合，如實提供有關(guān)文件、資料，不得隱瞞、拒絕和阻礙。第三十四條

經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)發(fā)生重大信息泄露等事件的，國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門可以采取臨時接管相關(guān)信息系統(tǒng)等必要措施，避免損害擴(kuò)大。第三十五條

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)的工作人員對在工作中知悉的國家秘密和信息主體的信息，應(yīng)當(dāng)依法保密。

第七章法律責(zé)任 第三十六條 未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，擅自設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)或者從事個人征信業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門予以取締，沒收違法所得，并處5萬元以上50萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第三十七條

經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)違反本條例第九條規(guī)定的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門責(zé)令限期改正，對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處1萬元以下的罰款。

經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)未按照本條例第十條規(guī)定辦理備案的，由其所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，依照前款規(guī)定處罰。第三十八條

征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）竊取或者以其他方式非法獲取信息；

（二）采集禁止采集的個人信息或者未經(jīng)同意采集個人信息；

（三）違法提供或者出售信息；

（四）因過失泄露信息；

（五）逾期不刪除個人不良信息；

（六）未按照規(guī)定對異議信息進(jìn)行核查和處理；

（七）拒絕、阻礙國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實提供有關(guān)文件、資料；

（八）違反征信業(yè)務(wù)規(guī)則，侵害信息主體合法權(quán)益的其他行為。經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)有前款所列行為之一，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門吊銷其個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。第三十九條

征信機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，未按照規(guī)定報告其上一開展征信業(yè)務(wù)情況的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，對單位處2萬元以上10萬元以下的罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處1萬元以下的罰款。第四十條 向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）違法提供或者出售信息；

（二）因過失泄露信息；

（三）未經(jīng)同意查詢個人信息或者企業(yè)的信貸信息；

（四）未按照規(guī)定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正；

（五）拒絕、阻礙國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實提供有關(guān)文件、資料。第四十一條

信息提供者違反本條例規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供非依法公開的個人不良信息，未事先告知信息主體本人，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對個人處1萬元以上5萬元以下的罰款。第四十二條 信息使用者違反本條例規(guī)定，未按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息或者未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供個人信息，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對個人處1萬元以上5萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第四十三條

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊，不依法履行監(jiān)督管理職責(zé)，或者泄露國家秘密、信息主體信息的，依法給予處分。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第八章附則 第四十四條

本條例下列用語的含義：

（一）信息提供者，是指向征信機(jī)構(gòu)提供信息的單位和個人，以及向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信息的單位。

（二）信息使用者，是指從征信機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫獲取信息的單位和個人。

（三）不良信息，是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務(wù)的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。第四十五條

外商投資征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。

境外征信機(jī)構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。第四十六條

本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起6個月內(nèi)，依照本條例的規(guī)定申請個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起3個月內(nèi)，依照本條例的規(guī)定辦理備案。第四十七條

本條例自2013年3月15日起施行。[1]

第五篇：征信業(yè)管理條例

《征信業(yè)管理條例》包含哪些主要內(nèi)容

一是《條例》適用范圍，包括《條例》適用的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)類型等。二是征信監(jiān)管體制，包括中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，國務(wù)院有關(guān)部門和縣級以上地方政府的相應(yīng)職責(zé)。三是征信機(jī)構(gòu)，包括征信機(jī)構(gòu)的定義、類別、設(shè)立條件、審批程序等，以及對外商投資設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)、境外征信機(jī)構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的專門規(guī)定。四是征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括個人征信業(yè)務(wù)規(guī)則、企業(yè)征信業(yè)務(wù)規(guī)則，以及加強(qiáng)征信信息管理的相關(guān)規(guī)定、技術(shù)措施等。五是征信信息主體權(quán)益，包括信息主體對自身信用報告的知情權(quán)、異議申訴權(quán)等。六是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，包括數(shù)據(jù)庫信用信息的采集、報送、查詢、使用等相關(guān)規(guī)定。七是監(jiān)督管理，包括國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)、監(jiān)督檢查措施、相關(guān)工作人員的保密要求等。八是法律責(zé)任，包括違規(guī)從事征信經(jīng)營活動、采集禁止采集的個人信息或未經(jīng)本人同意采集個人信息、對外提供或者出售信息等違法行為的法律責(zé)任。