第一篇：中國征信業(yè)大事記

中國征信業(yè)大事記

(2003 年-2013 年)2003年

2003 年3 月，十屆全國人大一次會(huì)議審議通過《政府工作報(bào)告》，強(qiáng)調(diào)“加快建立社會(huì)信用體系”。

2003 年10 月，十六屆三中全會(huì)指出：建立健全社會(huì)信用體系。形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度。按照 完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和 個(gè)人信用服務(wù)體系。

2003 年10 月，中國人民銀行設(shè)立征信管理局，履行國務(wù)院賦予 的“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)。2004年

2004 年3 月，十屆全國人大二次會(huì)議審議通過的《政府工作報(bào) 告》中指出，“要加快社會(huì)信用體系建設(shè)，抓緊建立企業(yè)和個(gè)人信用 信息征集體系、信用市場(chǎng)監(jiān)督管理體系和失信懲戒制度”。2004 年4 月，人民銀行成立銀行信貸征信服務(wù)中心。

2004 年5 月27 日，人民銀行召開第一次企業(yè)和個(gè)人信用信息基 礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組工作會(huì)議。

2004 年9 月，企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)專題工作小組起草的《建 設(shè)企業(yè)和個(gè)人征信體系總體方案專題報(bào)告》上報(bào)國務(wù)院。

0信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)退出歷史 舞臺(tái)。

2006 年8 月，人民銀行在部分省市開展中小企業(yè)信用體系建設(shè) 工作試點(diǎn)。

2006 年11 月，中國人民銀行頒布了《信貸市場(chǎng)和銀行間債券市 場(chǎng)信用評(píng)級(jí)規(guī)范》。2007年

2007 年2 月開始，人民銀行聯(lián)合涉農(nóng)部門、金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地 區(qū)開展了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。

2007 年3 月開始，中國人民銀行在全國推廣開展中小企業(yè)信用 體系建設(shè)工作。

2007 年3 月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干指導(dǎo) 意見》（國辦發(fā)〔2007〕17 號(hào)）。

2007 年4 月17 日，征信中心和征信管理局正式分設(shè)。

2007 年4 月24 日，國務(wù)院第165 次常務(wù)會(huì)議通過《中華人民共 和國政府信息公開條例》，自2008 年5 月1 日起施行。2007 年6 月，國務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度建立（國辦函〔2007〕43 號(hào)）。2008年

2008 年5 月9 日，中國人民銀行征信中心在上海麗行揭牌儀式。2008 年6 月在人民銀行全國范圍內(nèi)開展以“珍愛信用記錄，享 受幸福人生”為主題的征信知識(shí)宣傳月活動(dòng)。6 月14 日定為“信用記錄關(guān)愛日”。

2008 年7 月10 日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印 發(fā)中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》（國辦發(fā) 〔2008〕83 號(hào)），賦予了人民銀行“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用

體系”的職能。

2008 年11 月13 日，國務(wù)院下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于同意調(diào)整社會(huì) 信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議職責(zé)和成員單位的批復(fù)》（國函〔2008〕 101 號(hào)），明確由人民銀行牽頭建立社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議 制度。2009年

2009 年1 月24 日，中國人民銀行發(fā)布《征信數(shù)據(jù)元信用評(píng)級(jí) 數(shù)據(jù)元》和《征信數(shù)據(jù)交換格式信用評(píng)級(jí)違約率數(shù)據(jù)采集格式》兩 項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

2009 年3 月，人民銀行組織召開社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì) 議。

2009 年4 月21 日，發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系 建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》。

2009 年10 月，中國人民銀行在全國范圍麗行“2009 年征信知識(shí) 宣傳周”，宣傳主題為“珍愛信用記錄，提高信用意識(shí)”。2009 年10 月13 日，國務(wù)院法制辦全文公布《征信業(yè)管理?xiàng)l例(征 求意見稿)》，征求社會(huì)各界意見。

2009 年12 月，在江蘇南通召開中小企業(yè)信用體系建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)。

3再次征求社會(huì)各界意見。

2011 年8 月，人民銀行開展以中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)為 主要內(nèi)容的“征信專題宣傳月”活動(dòng)。

2011 年9 月29 日，人民銀行召開全國征信工作先進(jìn)集體和先進(jìn) 個(gè)人表彰大會(huì)，對(duì)2003 年以來人民銀行系統(tǒng)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在全 國征信工作中作出突出貢獻(xiàn)的79 個(gè)先進(jìn)集體和434 名先進(jìn)個(gè)人進(jìn)行 了表彰。

2011 年9 月底，機(jī)構(gòu)信用代碼發(fā)碼和應(yīng)用工作在湖南省試點(diǎn)。2011 年10 月，十七屆六中全會(huì)提出，“把誠信建設(shè)擺在突出位 置，大力推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會(huì)誠信和司法公信建設(shè)，抓緊 建立健全覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，加大對(duì)失信行為懲戒力度，在全社 會(huì)廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍”。2012年

2012 年3 月，全國征信工作會(huì)議在湖南長沙召開，全面總結(jié)了 過去工作，對(duì)下一階段工作進(jìn)行部署。

2012 年上半年，中國人民銀行征信管理局組織編制《征信管理 工作五年規(guī)劃（2013-2017）》。2012 年6 月，機(jī)構(gòu)信用代碼全國推廣工作正式啟動(dòng)。2012 年7 月，國務(wù)院調(diào)整社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席成員單位 和主要職責(zé)。聯(lián)席會(huì)議牽頭單位為發(fā)展改革委、人民銀行，召集人由 發(fā)展改革委主任和人民銀行行長擔(dān)任。增加了17 個(gè)政府部門為成員 單位。

52013 年3 月，印發(fā)《中小企業(yè)信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項(xiàng)指引》 和《農(nóng)村信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項(xiàng)指引》，進(jìn)一步完善小微企業(yè)、農(nóng) 戶的信用記錄，建立健全小微企業(yè)、農(nóng)戶信用檔案，進(jìn)一步推進(jìn)小微 企業(yè)和農(nóng)村信用體系及其試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。

2013 年3-6 月，人民銀行組織開展面向金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾及相關(guān)政府部門的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》專題宣傳培訓(xùn)活動(dòng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，共有16.5 萬個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、70 多家征信機(jī)構(gòu)、60 多家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)參與宣傳，累計(jì)開展集中培訓(xùn)500 余次，培訓(xùn)人員6 萬 多人。

2013 年5 月，國家發(fā)展改革委人民銀行中央編辦發(fā)布《關(guān)于 在行政管理事項(xiàng)中使用信用記錄和信用報(bào)告的若干意見》（發(fā)改財(cái)金 〔2013〕920 號(hào)）。

2013 年7 月15 日，全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì) 議召開，會(huì)上指出，人民銀行要加快建立小微企業(yè)信用征集體系、評(píng) 級(jí)發(fā)布制度和信息通報(bào)制度，進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)環(huán) 境，抓緊建立覆蓋全社會(huì)的征信體系。

2013 年8 月27 日，人民銀行召開小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè) 工作座談會(huì)，聽取各分支行關(guān)于轄內(nèi)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)情 況的匯報(bào)，進(jìn)一步明確了推進(jìn)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作思 路和措施。

2013 年下半年，人民銀行總行對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、金融信用信 息__基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫《征信業(yè)管理?xiàng)l例》貫徹落實(shí)情況的自查和檢查全面展

7-開。

2013 年9 月，國家發(fā)展改革委人民銀行聯(lián)合聯(lián)席會(huì)議各成員單 位編制完成《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2013-2020 年）（送審稿）》，上報(bào)國務(wù)院。

2013 年12 月11 日，《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）》發(fā)表。2013 年12 月20 日，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》正式實(shí)施。

第二篇：征信業(yè)讀后感

讀完全部資料后知道了兩個(gè)主要的概念，首先是征信業(yè)務(wù)，征信業(yè)務(wù)是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信息信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工、并向信息使用者提供的活動(dòng)。那么什么又是征信機(jī)構(gòu)呢？征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。理解好這兩個(gè)概念對(duì)文件的理解是尤為重要，在此由于是企業(yè)進(jìn)行實(shí)行征信業(yè)，所以，在此不復(fù)述個(gè)人的征信業(yè)務(wù)。本文所說的征信業(yè)都是針對(duì)于企業(yè)，而非個(gè)人。

那么征信業(yè)對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展又有什么作用呢？對(duì)企業(yè)的發(fā)展又有什么好處呢？

征信業(yè)的發(fā)展可以防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全。便利交易，擴(kuò)大信用交易規(guī)模

促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境的改善，加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理。企業(yè)征信的目的在于調(diào)查借款、被賒銷企業(yè)或商務(wù)合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行、賒銷企業(yè)等主體規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)征信的目的在于調(diào)查借款、被賒銷企業(yè)或商務(wù)合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行、賒銷企業(yè)等主體規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。簡單來說就是了解企業(yè)的資金情況，償還能力，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)征信大大降低了資本市場(chǎng)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，是資本運(yùn)作的重要的參考工具。

1、企業(yè)征信有助于企業(yè)防范商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)提供良好的條件。企業(yè)成為獨(dú)立利益主體的同時(shí)，也將獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)征信將有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)最大的有效經(jīng)濟(jì)利益。這是因?yàn)椋魏我粋€(gè)企業(yè)都必須與外界發(fā)生聯(lián)系，努力發(fā)展自己的客戶。也是企業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)所在。因此既有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營管理中的薄弱環(huán)節(jié)，也為企業(yè)改善經(jīng)營管理提供了壓力和動(dòng)力。

2、企業(yè)征信有利于資本市場(chǎng)的公平、公正、誠信。(1)企業(yè)征信可以為投資者提供公正、客觀的信息，從而起到保護(hù)投資者利益的作用。(2)可以作為資本市場(chǎng)管理部門審查決策的依據(jù)，保持資本市場(chǎng)的秩序穩(wěn)定。(3)企業(yè)征信也有利于企業(yè)低成本地籌集資金。

3、企業(yè)征信是商業(yè)銀行確定貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的依據(jù)和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，現(xiàn)階段，隨著國有銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，對(duì)信貸資產(chǎn)的安全性、效益性的要求日益增高，企業(yè)征信對(duì)銀行信貸的積極作用也將日趨明顯。

讀完所發(fā)的資料后，在此發(fā)現(xiàn)，所發(fā)的文件中《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》和《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的關(guān)系是相輔相成的，相互依靠又相互支撐?！墩餍艡C(jī)構(gòu)管理辦法》作為《條例》的配套制度，是規(guī)范征信機(jī)構(gòu)設(shè)立和退出的需要，是加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)日常管理的需要?！稐l例》授權(quán)對(duì)相關(guān)事項(xiàng)作出細(xì)化，便于操作執(zhí)行的原則?！掇k法》是《條例》的細(xì)化和補(bǔ)充。一方面是《條例》對(duì)征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、退出和日常管理進(jìn)行了相對(duì)原則的規(guī)定，《辦法》按照《條例》授權(quán)，作出了更具體的規(guī)定，加強(qiáng)了可操作性。另一方面，《辦法》與《條例》及有關(guān)法律保持一致，共同構(gòu)成征信機(jī)構(gòu)管理的制度框架。

此外，還遵循了征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作與監(jiān)督管理并重的原則?！掇k法》依據(jù)《條例》對(duì)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及高管人員資格進(jìn)行規(guī)范，其各項(xiàng)要求是出于保護(hù)信息安全和維護(hù)信息主體權(quán)益的基本考慮。對(duì)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)作方面，《辦法》并沒有作出任何限制，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的投資主體、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、提供服務(wù)方式、提供服務(wù)對(duì)象等均不再另設(shè)門檻，給予征信機(jī)構(gòu)充分的自主經(jīng)營空間。

兼顧征信機(jī)構(gòu)的行政監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督，也是制定《辦法》所遵循的原則之一?！掇k法》在人民銀行對(duì)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、退出以及高管人員任免、業(yè)務(wù)開展等各個(gè)環(huán)節(jié)的審批和備案管理中，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。

新規(guī)定 征信機(jī)構(gòu)需定期統(tǒng)計(jì)報(bào)表違規(guī)

據(jù)悉，《辦法》在規(guī)范征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、退出的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)征信機(jī)構(gòu)的管理措施。

《辦法》對(duì)《條例》規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)上報(bào)征信業(yè)務(wù)開展情況的具體時(shí)間、報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)化，要求征信機(jī)構(gòu)按規(guī)定報(bào)送統(tǒng)計(jì)報(bào)表、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告等資料，定期對(duì)信用信息系統(tǒng)安全情況進(jìn)行測(cè)評(píng)并及時(shí)報(bào)告。

按照《辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重違法違規(guī)行為、可能發(fā)生信息泄露、出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況異?；驀?yán)重虧損以及被大量投訴等影響到征信機(jī)構(gòu)健康發(fā)展、損害信息主體合法權(quán)益的情形時(shí)，人民銀行可以將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，酌情縮短業(yè)務(wù)開展情況報(bào)告周期、信息系統(tǒng)安全測(cè)評(píng)周期，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

保護(hù)隱私 信用信息系統(tǒng)至少達(dá)二級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

為切實(shí)保護(hù)個(gè)人隱私，維護(hù)個(gè)人信息主體的權(quán)益，《辦法》遵循了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)從嚴(yán)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)從寬的原則，進(jìn)一步明確了《條例》加強(qiáng)對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)管理的相關(guān)規(guī)定。

首先，《辦法》根據(jù)《條例》授權(quán)，進(jìn)一步明確了《條例》對(duì)設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)所應(yīng)具備條件的相關(guān)規(guī)定，要求設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)具有健全的組織機(jī)構(gòu)、完善的業(yè)務(wù)操作、安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，且信用信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)符合國家信息安全保護(hù)等級(jí)二級(jí)或二級(jí)以上標(biāo)準(zhǔn)。

其次，《辦法》加強(qiáng)了對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)管理，對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)變更、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立等作出了明確規(guī)定。

最后，《辦法》完善了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出程序，著重解決了數(shù)據(jù)庫處理流程和征信機(jī)構(gòu)退出流程的銜接問題，防止信用信息在征信機(jī)構(gòu)退出過程中出現(xiàn)泄漏。

在征信業(yè)中，人民銀行將會(huì)做以下的事物：銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。通過系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫來保證征信業(yè)的運(yùn)行。

在此征信業(yè)將會(huì)面臨的現(xiàn)狀：信息獲取難，非法獲取信息。

簡述本人對(duì)征信業(yè)管理?xiàng)l例的解讀

從推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的角度：社會(huì)誠信問題突出，信用觀念淡薄、商業(yè)欺詐、制假售假等現(xiàn)象屢禁不止，不依法行政，司法不公等情況時(shí)有發(fā)生。從反面折射出推進(jìn)社會(huì)信用系統(tǒng)建設(shè)的迫切性和重要性。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 第一章 總則 第一條

1《條例》的立法目的

1)監(jiān)管征信業(yè)務(wù)，維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益； 2)引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 3)促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè) 2.《條例》出臺(tái)的作用

1)解決征信業(yè)發(fā)展無法可依的問題； 2)引導(dǎo)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 3)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)

第二條

1.征信業(yè)務(wù)概念的要點(diǎn) 1)信息來自第三方 2)信息委第三方使用

3)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息處理 2.信用信息的范圍

1)信用信息的范圍《條例》來進(jìn)行直接規(guī)定； 2)禁止采集+限制采集的信息（第十四條）3)由征信市場(chǎng)決定+信息主體同意（第十三條）3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的使用規(guī)定 1)國家設(shè)立

2)適用征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則； 3)特殊性：機(jī)構(gòu)設(shè)立、強(qiáng)制報(bào)數(shù) 4.除外規(guī)定的理解

政府履職產(chǎn)生的信息可以公開的使用《政府信息公開條例》，不能公開的依法互聯(lián)互通

第三條。

1.國家秘密的范圍：參考《中華人民共和國保守國家秘密法》 2.商業(yè)秘密的范圍：參考《反不正當(dāng)及競(jìng)爭(zhēng)》 3.個(gè)人隱私的范圍：參考第十四條有禁止采集的規(guī)定

第五條 本條例所稱征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。1.征信機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立的機(jī)構(gòu) 2.征信機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù) 3.征信機(jī)構(gòu)是公司制的組織方式

第六條，第七條，第八條，第九條，是個(gè)人征信業(yè)務(wù)，不予以贅述。第十條

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)實(shí)行備案管理，明確備案機(jī)構(gòu)及備案材料 第十一條

1.定期報(bào)告：按上報(bào)一年開展情況；

2.報(bào)告內(nèi)容：信息采集情況、對(duì)外提供情況、異議處理情況以及系統(tǒng)建設(shè)情況

3.對(duì)外公告：征信機(jī)構(gòu)名單 4.公告頻率：及時(shí)更新 第十二條

經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告，并將個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。

1.處理的目的：最大限度利用信用信息、保護(hù)信息主題權(quán)益 2.三種處理方式：轉(zhuǎn)讓、移交、銷毀 第三章 征信業(yè)務(wù)規(guī)則 第十三條

1.采集個(gè)人信息需信息主體同意：符合國際慣例；最大程度保護(hù)信息主體權(quán)利，防止信息被濫用

2.高管人員履職信息不作為個(gè)人信息：采集和對(duì)外提供不需經(jīng)同意； 第十四條

1.禁止采集的信息：與個(gè)人信用無關(guān)的隱私信息，絕對(duì)禁止采集。2.限制采集的信息：財(cái)產(chǎn)信息，告知不良后果后可采集。第十五條

1.提前告知的意義：信息主體及時(shí)了解自身信息；減少異議；督促信息主體及時(shí)還款

2.事先告知：產(chǎn)生后，報(bào)送前；因信息主體地址變更而未及時(shí)更新，沒有收到告知不違法本條規(guī)定；

3.不良預(yù)期是指實(shí)際預(yù)期而非預(yù)測(cè)預(yù)期；不良信息與不良貸款是兩個(gè)概念（貸款五級(jí)分類后三類判斷是否實(shí)際逾期）

4.告知只需一次：前一期逾期已告知，后一期逾期時(shí)，若前一期逾期未結(jié)清，則無需再次告知；如前一期逾期已結(jié)清，第二次需再次告知。

第十六條

1.保存期限的設(shè)定：符合國際慣例、低于國外保存期限； 2.5年期限的起算：行為或事件終止之日起起算； 3.刪除的含義：不保留

4.信息主體可以添加說明：不良信息說明，可以判斷不良信息與信貸業(yè)務(wù)的關(guān)系。

第十七條

1.明確信息主體的知情權(quán)；

2.兩次以外收費(fèi)。社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，自行確定了；金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，發(fā)改委確定；

3.信用報(bào)告的內(nèi)容：基本信息、交易信息、社會(huì)管理信息、查詢記錄等 第十八條

1.約定用途的范圍：不得超出業(yè)務(wù)辦理的需要 2.征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)：不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息 第十九條

1.格式合同條款的設(shè)定：足以引起信息主體的注意； 2.明確說明：解釋報(bào)送理由，約定用途等； 第二十條

1.按約定用途使用：不能超出用途使用 2.向第三方提供的限制：需經(jīng)信息主體的同意

3.在約定用途及第三方時(shí)，避免使用“包括但不限于” 第二十一條

1.采集企業(yè)信息的途徑：多種渠道 2.采集企業(yè)信息的方式：不需要企業(yè)同意 3.對(duì)外提供企業(yè)信息的方式：不需企業(yè)同意

4.對(duì)企業(yè)信息的限制：不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的信息

第二十二條

1.信息安全的保障要求：建立信息安全的規(guī)章制度；采取有效技術(shù)措施保障信息安全

2.征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部查詢個(gè)人信息的限制：規(guī)定查詢權(quán)限和程序；記載查詢?nèi)藛T姓名、查詢時(shí)間及內(nèi)容和用途。

第二十三條

1.保障信息準(zhǔn)確的義務(wù)：不承擔(dān)保證準(zhǔn)確的義務(wù)；采取有效措施 2.信息的作用：供信息使用者參考 第二十四條 1.服務(wù)器設(shè)置在境內(nèi)

2.對(duì)外提供信息的限制，遵守法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)定 3.符合國際對(duì)信息跨境流動(dòng)的規(guī)定 第四章 異議和投訴 第二十五條

1.異議申請(qǐng)（征信機(jī)構(gòu)、信息提供者）2.存在異議的需要在征信系統(tǒng)內(nèi)作出標(biāo)注； 3.核查處理（20日），自然日，包括7天長假

4.錯(cuò)誤、遺漏的更正；無遺漏、遺漏的取消標(biāo)注；不能確定的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容予以記載。

第二十六條

1.投訴的條件：認(rèn)為侵害自身合法權(quán)益； 2.接受投訴的部門：人民銀行分支機(jī)構(gòu) 3.投訴的處理時(shí)限：30日 第五章 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 第二十七條

1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法律地位：防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展； 2.由專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)和運(yùn)行；

3.專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)與國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的關(guān)系：監(jiān)督和被監(jiān)督 第二十八條

1.接收信息的范圍：從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供的信貸信息。

2.提供信息的的范圍和方式：信息主體和取得信息主體書面同意的信息使用者。

3.國家機(jī)構(gòu)可以依法查詢 第二十九條

1.強(qiáng)制報(bào)送數(shù)據(jù)：從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)

2.提供信息的方式：取得信息主體的同意；企業(yè)和個(gè)人都需同意。第三十條

保險(xiǎn)、證券信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的規(guī)定，由監(jiān)管部門共同制定。第三十一條

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：補(bǔ)償成本，發(fā)改委確定

第三十二條 本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)。

第三十四條 1.監(jiān)督管理措施 1)現(xiàn)場(chǎng)檢查；

2)詢問當(dāng)事人和有關(guān)單位和個(gè)人 3)查詢、復(fù)制有關(guān)資料、封存有關(guān)資料； 4)檢查信息系統(tǒng) 2.依法行政 1)不得少于2人

2)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書。第七章 法律責(zé)任 第三十六條

1.違法主體：非法機(jī)構(gòu)和個(gè)人

2.違法行為：未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)或從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)； 3.法律責(zé)任：取締、沒收違法所得、罰款、刑事責(zé)任。

第三十七條

1.違法主體：個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)

2.違法行為：重大事項(xiàng)變更未審批、變更名稱未備案；企業(yè)征信機(jī)構(gòu)未備案；

3.法律責(zé)任：責(zé)令改正、罰款。第三十八條

1.違法主體：征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)； 2.違法情形：（八種）

3.法律責(zé)任：行政責(zé)任：責(zé)令改正、罰款、沒收違法所得、吊銷營業(yè)執(zhí)照；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

第三十九條

1.違法主體：征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)征信機(jī)構(gòu) 2.違法情形：未按照規(guī)定報(bào)送上一開展征信業(yè)務(wù)的情況； 3.法律責(zé)任：責(zé)令改正、罰款 第四十條

1.違法主體：向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送或者查詢信息的機(jī)構(gòu)； 2.違法情形：（五種）

3.法律責(zé)任：行政責(zé)任：責(zé)令改正、罰款、沒收違法所得；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

第四十一條

1.違法主體：信息提供者 2.違法情形：報(bào)送個(gè)人不良信息，未提前告知，情節(jié)嚴(yán)重或造成嚴(yán)重結(jié)果 3.法律責(zé)任：罰款 第四十二條

1.違法主體：信息使用者

2.違法情形：未按照規(guī)定用途使用個(gè)人信息或未經(jīng)個(gè)人同意向第三方提供； 3.法律責(zé)任：罰款、沒收違法所得、刑事責(zé)任。第四十三條

1.違法主體：征信管理部門工作人員 違法情形：

2.濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊、不依法履行監(jiān)管職責(zé)、泄露國家秘密或信息主體信息

3.法律責(zé)任：依法給予行政處分、民事責(zé)任、刑事責(zé)任 第八章 附則 第四十四條 1.信息提供者界定

1)向征信機(jī)構(gòu)提供信息的單位和個(gè)人； 2)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信息的單位 2.信息使用者界定

1)從征信機(jī)構(gòu)獲取信息的單位和個(gè)人；

2)從金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫獲取信息的單位和個(gè)人 3.不良信息的范圍

第三篇：征信業(yè)法規(guī)

征信法規(guī)

一、征信法規(guī)制度建設(shè)取得重要進(jìn)展

十年來，征信法規(guī)制度建設(shè)不斷推進(jìn)，逐步建立了以國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標(biāo)準(zhǔn)的多層次制度體系，保護(hù)了信息主體權(quán)益，有力地促進(jìn)了征信業(yè)的發(fā)展。

（一）《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式發(fā)布實(shí)施

人民銀行一直積極推動(dòng)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的制定，深入研究征信立法相關(guān)的重大問題，會(huì)同相關(guān)部門通過實(shí)地調(diào)研、召開座談會(huì)等方式，聽取了地方政府有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、專家和消費(fèi)者協(xié)會(huì)等對(duì)征信立法的意見和建議，研究借鑒國外征信立法經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上完成了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的草擬工作。2012 年12 月26 日國務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議審議通過《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，并于2013 年3 月15日起正式實(shí)施。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件和程序、征信業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、征信信息主體的權(quán)益，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法律地位及運(yùn)營規(guī)則、征信業(yè)的監(jiān)管體制和法律責(zé)任等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。有利于加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

（二）建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度

一是建立了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度。2005 年，人民銀行發(fā)布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令（2005）第3 號(hào)），并相繼出臺(tái)配套制度，保障了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和運(yùn)行，規(guī)范了商業(yè)銀行報(bào)送、查詢和使用個(gè)人信用信息的行為。二是明確了企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度。在《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》管理框架上，對(duì)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的功能與管理、借款人信用信息報(bào)送、查詢、使用以及異議處理等作出明確規(guī)定。三是對(duì)新型授信機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行了規(guī)范。規(guī)范了小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的方式、條件、程序以及業(yè)務(wù)流程。

（三）完善信用評(píng)級(jí)管理制度

為規(guī)范評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)執(zhí)業(yè)行為，2006 年出臺(tái)了《中國人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2006〕95 號(hào)），明確了信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的工作制度和內(nèi)部管理制度、評(píng)級(jí)原則、評(píng)級(jí)內(nèi)容和評(píng)級(jí)程序等內(nèi)容，對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)從事金融產(chǎn)品信用評(píng)級(jí)、借款企業(yè)信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)進(jìn)行理和指導(dǎo)；2008 年發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行間債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)作業(yè)管理的通知》（銀發(fā)〔2008〕75號(hào)），對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場(chǎng)評(píng)級(jí)的現(xiàn)場(chǎng)訪談、作業(yè)時(shí)間進(jìn)行了規(guī)范。信用評(píng)級(jí)管理制度的實(shí)施，規(guī)范了評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為，保護(hù)了投資人合法權(quán)益，促進(jìn)了信用評(píng)級(jí)業(yè)的健康發(fā)展。

（四）推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)

2005 年起，人民銀行把征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)作為征信管理的重要手段之一，啟動(dòng)了征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。一是發(fā)布征信信息系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)的基本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》等五項(xiàng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了信息跨部門、跨行業(yè)共享和應(yīng)用。二是制定信用等級(jí)評(píng)價(jià)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)元》和《征信數(shù)據(jù)交換格式信用評(píng)級(jí)違約率數(shù)據(jù)采集格式》等5 項(xiàng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的規(guī)范執(zhí)業(yè)。

專欄2：主要國家征信法規(guī)簡介

由于各國法律傳統(tǒng)不同、征信模式不同，法律制度設(shè)計(jì)存在較大差異。國外對(duì)征信行業(yè)的立法有專門立法和分散立法兩種形式。北美和新興市場(chǎng)國家多采用專門立法的形式，歐盟國家、部分亞洲和南美國家則多采用分散立法的形式。普遍注重對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的規(guī)范，對(duì)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的限制較少，大多明確了征信機(jī)構(gòu)的信息采集范圍，重視信息主體的權(quán)益保護(hù)，賦予信息主體在征信活動(dòng)中的重要權(quán)利。美國征信法律制度

美國的征信法律制度主要是針對(duì)個(gè)人信用報(bào)告業(yè)務(wù)的法律。1970年，美國制定了世界上第一部專門針對(duì)個(gè)人信用報(bào)告業(yè)務(wù)的法律，即《公平信用報(bào)告法》（The Fair Credit Report Act）。該法頒布40 年來歷經(jīng)17 次修訂和三次重大修改。該法系統(tǒng)規(guī)定了個(gè)人信息主體、信用信息提供者、征信機(jī)構(gòu)等在征信活動(dòng)中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并從保護(hù)消費(fèi)者隱私和信用報(bào)告準(zhǔn)確性的角度出發(fā)，規(guī)定了信用報(bào)告的合法用途、負(fù)面信用信息的保存期限、信息主體獲取和要求更正本人信息的權(quán)利、征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告準(zhǔn)確性的法律責(zé)任等內(nèi)容。除《公平信用報(bào)告法》外，美國的征信法律制度還涉及《公平債務(wù)催收法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、《銀行保密法》、《信息自由法》、《金融隱私權(quán)法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《誠實(shí)借貸法》、《公平信用賬單法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和借記卡披露法》、《房屋抵押披露法》等近20 部法律，共同形成較全面的征信法律體系。英國征信法律制度

英國主要從個(gè)人數(shù)據(jù)的取得和使用方面規(guī)范征信機(jī)構(gòu)行為，并給予私營征信機(jī)構(gòu)足夠的生存空間。與征信有關(guān)的法律主要包括《消費(fèi)信用法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》。1974 年實(shí)施、2006 年修訂的英國的《消費(fèi)信用法》充分體現(xiàn)了消費(fèi)者保護(hù)的立法原則，該法對(duì)消費(fèi)者與信貸提供者之間涉及第三方征信活動(dòng)時(shí)作出了明確的規(guī)定，最大限度地維護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，2006 年修訂后增加了“從事信用信息服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)必須申請(qǐng)信用許可證”的內(nèi)容。1998 年頒布的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》在強(qiáng)調(diào)開放各種數(shù)據(jù)的同時(shí)，特別規(guī)定不能濫用數(shù)據(jù)。該法對(duì)數(shù)據(jù)的取得和使用作了詳細(xì)規(guī)定，著重強(qiáng)調(diào)個(gè)人的權(quán)利，規(guī)定個(gè)人有權(quán)知道自己何種信息被收集及誰使用了信息從而達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者隱私、監(jiān)督管理征信機(jī)構(gòu)、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展的目的。韓國征信法律制度

韓國征信業(yè)法律制度規(guī)范出發(fā)點(diǎn)是對(duì)企業(yè)和個(gè)人等信息主體權(quán)利的保護(hù)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)對(duì)信息的科學(xué)合理使用。韓國1995 年的《信用信息使用與保護(hù)法》及其實(shí)施細(xì)則，專門對(duì)信用報(bào)告及企業(yè)和個(gè)人信用信息的傳播與保護(hù)進(jìn)行了全面和具體的規(guī)范，對(duì)征信業(yè)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，是韓國征信業(yè)的基本法律規(guī)范。此外，韓國還制定了涉及公共部門的信息公開與保護(hù)以及適用于私人事業(yè)領(lǐng)域的信息公開與保護(hù)的數(shù)部法律。前者的代表性法律是1994 年的《公共機(jī)關(guān)保有個(gè)人信息保護(hù)法》、1998 年的《公共機(jī)關(guān)信息披露法》，后者的代表性法律是2000年生效的《信息及通訊網(wǎng)絡(luò)使用促進(jìn)及信息保護(hù)法》。日本征信法律制度

日本有對(duì)企業(yè)商業(yè)秘密進(jìn)行保護(hù)的法律條款，因此征信立法主要以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為目的，涉及企業(yè)征信的內(nèi)容較少。日本于2003 年出臺(tái)了《個(gè)人信息保護(hù)法》，對(duì)尊重個(gè)人人格的基本理念、國家以及地方公共團(tuán)體對(duì)個(gè)人信息的處理職責(zé)、個(gè)人信息保護(hù)措施的基本事項(xiàng)等予以明確，對(duì)個(gè)人信息處理者（包括征信機(jī)構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。日本還頒布了保護(hù)行政機(jī)關(guān)、獨(dú)立行政法人等持有個(gè)人信息的法律規(guī)定，并通過《信息公開與個(gè)人信息保護(hù)審查會(huì)設(shè)置法》以及《對(duì)〈關(guān)于保護(hù)行政機(jī)關(guān)所持有之個(gè)人信息的法律〉等的實(shí)施所涉及的相關(guān)法律進(jìn)行完善等的法律》保證實(shí)施。

二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成并日趨完善

人民銀行從信貸征信起步，建成了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)歷程回顧

在1992 年貸款證制度、1999 年個(gè)人征信上海試點(diǎn)、2002 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)三級(jí)數(shù)據(jù)庫的實(shí)踐基礎(chǔ)上，人民銀行于2004 年開始組織商業(yè)銀行啟動(dòng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)工作，并于2006 年1 月和6 月正式宣布全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，提供查詢服務(wù)。

圖1：金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)歷程

（二）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行情況

自2006 年以來，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)充，收錄信息數(shù)量快速增長，數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，數(shù)據(jù)查詢量大幅提升，征信系統(tǒng)建設(shè)取得明顯成效。第一，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已基本涵蓋金融市場(chǎng)所有授信機(jī)構(gòu)類型。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計(jì)接入機(jī)構(gòu)622 家，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計(jì)接入機(jī)構(gòu)629 家。

圖2：2012 年底企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶

圖3：2012 年底個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶

第二，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本上為國內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立了信用檔案。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為1859.6 萬戶企業(yè)和其他組織建立了信用檔案，信息規(guī)模已經(jīng)居全球企業(yè)征信系統(tǒng)前列。

圖4：2007～2012 年企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量

截至2012 年底，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為8.2 億自然人建立了信用檔案，收錄的自然人信息數(shù)量居世界各征信機(jī)構(gòu)之首。

圖5：2007～2012 年個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)量

第三，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)功能日益增強(qiáng)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫依托覆蓋全國的信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為商業(yè)銀行提供信用報(bào)告查詢服務(wù)；利用覆蓋全國的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，免費(fèi)為信息主體提供自身信用報(bào)告查詢服務(wù)；為政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的宏觀管理及金融監(jiān)管提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開通查詢用戶13.3 萬戶，全年查詢次數(shù)9733.1 萬次，日均查詢次數(shù)26.6 萬次；個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開通查詢用戶15.4 萬個(gè)，全年查詢次數(shù)2.7 億次，日均查詢74.9 萬次。

圖6：2009-2012 年企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢情況

第四，各類產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。隨著產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新力度不斷加大，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的產(chǎn)品種類從單一的信用報(bào)告查詢向提供關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢、信貸報(bào)表等征信增值產(chǎn)品發(fā)展，研發(fā)完成個(gè)人信用評(píng)分模型，并在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中試用。

第五，異議申請(qǐng)得到妥善解決。為保護(hù)信息主體的異議權(quán)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫向個(gè)人開通了異議申請(qǐng)服務(wù)。2012 年，受理有效個(gè)人異議申請(qǐng)近5000 筆，異議回復(fù)率達(dá)到了99.8%，解決率達(dá)到了99.4%，個(gè)人異議平均回復(fù)和解決天數(shù)分別從2007年的27 天和78 天縮短至2012 年的6 天和8 天。

（三）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫應(yīng)用成效

目前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的信用信息產(chǎn)品不僅為各類金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用與信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，而且滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的其他方面。

一是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升審批效率。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了信貸決策從簡單的定性分析向定量分析轉(zhuǎn)化，有效提高了風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在提高授信申請(qǐng)審批效率、推動(dòng)解決小微企業(yè)融資難問題方面也成效顯著。

二是為信貸市場(chǎng)健康發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障。近年來，我國信用卡、消費(fèi)信貸等發(fā)展迅速，借款主體不斷增加，而不良貸款率逐年下降，金融體系穩(wěn)定運(yùn)行，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)揮了基礎(chǔ)性作用。

三是支持社會(huì)信用體系建設(shè)，特別是部分政府部門在財(cái)政貼息項(xiàng)目審查、小微企業(yè)扶持計(jì)劃資質(zhì)認(rèn)定、企業(yè)信用分類管理、集中采購、項(xiàng)目招投標(biāo)、招商引資、公務(wù)員錄用等活動(dòng)中將企業(yè)和個(gè)人信用狀況作為評(píng)價(jià)指標(biāo)之一，有效促進(jìn)了失信聯(lián)防懲戒機(jī)制發(fā)揮作用。

專欄3：征信監(jiān)督管理的國際比較

從世界經(jīng)驗(yàn)來看，一國的征信監(jiān)管和該國的征信市場(chǎng)建設(shè)模式直接相關(guān)。美國的征信體系以市場(chǎng)為主導(dǎo)，征信機(jī)構(gòu)完全市場(chǎng)化運(yùn)作，因此美國僅在法律框架下對(duì)征信業(yè)進(jìn)行必要、有限的監(jiān)管，且多個(gè)監(jiān)管部門根據(jù)法律在相應(yīng)職權(quán)范圍內(nèi)行使相關(guān)監(jiān)管職權(quán)，監(jiān)管環(huán)境較為寬松。歐盟國家既有以中央銀行主導(dǎo)建立的公共征信機(jī)構(gòu)，也有市場(chǎng)化運(yùn)營的私營征信機(jī)構(gòu)，但歐洲各國普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，非常注重對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，采用較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。亞洲國家的征信體系建設(shè)起步較晚，大多由中央銀行推動(dòng)征信業(yè)的發(fā)展，在監(jiān)管的同時(shí)注重培育征信市場(chǎng)。

一、美國以法律體系為主導(dǎo)的多元化監(jiān)管模式

美國實(shí)施的是政府部門“多頭監(jiān)管”，沒有專門負(fù)責(zé)征信業(yè)監(jiān)管的行政部門，由相關(guān)法律對(duì)應(yīng)的主管部門在其相應(yīng)的職權(quán)范圍內(nèi)發(fā)揮對(duì)行業(yè)的監(jiān)管和執(zhí)法功能。美國的征信監(jiān)管部門主要分為兩類：一是金融相關(guān)的政府部門主要包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)公司，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)。法律一般指定聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)和財(cái)政部的貨幣監(jiān)理局作為執(zhí)法機(jī)關(guān)。二是非金融相關(guān)的政府部門主要包括司法部、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)和國家信用聯(lián)盟總局等，主要規(guī)范征信業(yè)和商賬追收業(yè)。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是美國監(jiān)督管理的主要部門，主要負(fù)責(zé)征信法律的執(zhí)行和權(quán)威解釋，推動(dòng)相關(guān)的立法等。

此外，美國《多德—弗蘭克法案》加強(qiáng)了證券交易委員會(huì)對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，準(zhǔn)許證券交易委員會(huì)在內(nèi)部成立信用評(píng)級(jí)辦公室，對(duì)全國認(rèn)定的評(píng)級(jí)組織進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)賦予證券交易委員會(huì)規(guī)則制定權(quán)。同時(shí)，在聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)內(nèi)設(shè)立一個(gè)全新的、獨(dú)立的聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)——消費(fèi)者金融保護(hù)局，管理并執(zhí)行新的針對(duì)消費(fèi)者金融監(jiān)管的聯(lián)邦監(jiān)管制度。美國比較注重市場(chǎng)的自由發(fā)展，因此為征信業(yè)提供了較為寬松的發(fā)展環(huán)境。如美國要求政府、企業(yè)、個(gè)人和其他組織披露和公開其掌握或反映自身狀況的各種信息；政府信息以公開為原則，以不公開為例外；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在采集和提供個(gè)人信用信息時(shí)無需經(jīng)信息主體人的同意。同時(shí)美國在必要的方面加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)涉及國家安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的信息給予嚴(yán)格保護(hù)；禁止采集種族、信仰、醫(yī)療記錄等隱私；對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告規(guī)定了明確的使用目的和范圍，對(duì)濫用信用信息的行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和懲處。

二、歐盟以專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的一元化監(jiān)管模式

歐盟國家普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)保護(hù)和征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。如德國、法國、意大利由中央銀行主導(dǎo)管理征信業(yè)。英國則由獨(dú)立的公共行政部門——信息專員署負(fù)責(zé)征信業(yè)管理。在德國，政府作為主要出資方，建立全國數(shù)據(jù)庫，形成了中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式。聯(lián)邦政府及各州政府均設(shè)立了個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局，對(duì)掌握個(gè)人數(shù)據(jù)的政府機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。這些專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可制定法規(guī)，享有行政執(zhí)法檢查權(quán)，負(fù)責(zé)確保各項(xiàng)數(shù)據(jù)保護(hù)法法規(guī)的嚴(yán)格貫徹執(zhí)行，維護(hù)信息主體各項(xiàng)權(quán)益。歐盟國家特別注重對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，因此對(duì)征信業(yè)的監(jiān)管更為嚴(yán)格。如德國規(guī)定，只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機(jī)構(gòu)才能提供用戶的信用數(shù)據(jù)；信息主體有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保存的本人信用檔案；禁止在消費(fèi)者信用報(bào)告中公開消費(fèi)者收入、銀行存款、消費(fèi)習(xí)慣等有關(guān)信息。德國還要求從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)委托一名數(shù)據(jù)保護(hù)官，具備專業(yè)知識(shí)和可信度，致力于德國數(shù)據(jù)保護(hù)法的執(zhí)行。

三、印度以中央銀行為主導(dǎo)的培育和監(jiān)管并重的模式

亞洲多數(shù)國家采取政府主導(dǎo)模式建立征信體系并實(shí)施監(jiān)管。印度財(cái)政部和印度儲(chǔ)備銀行發(fā)起成立了印度第一家銀行信貸信息共享機(jī)構(gòu)——信用信息局有限公司，負(fù)責(zé)采集和發(fā)布商業(yè)信貸和消費(fèi)者信貸數(shù)據(jù)。印度儲(chǔ)備銀行出臺(tái)了《信用信息公司管理?xiàng)l例》，向信貸提供者頒布了多項(xiàng)規(guī)范性文件，強(qiáng)調(diào)印度儲(chǔ)備銀行對(duì)信用信息公司的設(shè)立、運(yùn)行、退出的審批監(jiān)管，并對(duì)信用信息的披露使用作出限制和規(guī)定。印度尚未制定明確的隱私保護(hù)法或信用信息保護(hù)條例，但在有關(guān)法規(guī)中對(duì)保護(hù)個(gè)人隱私問題提出了原則要求。印度儲(chǔ)備銀行積極推動(dòng)信用評(píng)級(jí)的發(fā)展，出于對(duì)本國評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)成長期保護(hù)，外國評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)只能以與本地機(jī)構(gòu)合資或合作方式進(jìn)入。印度儲(chǔ)備銀行與印度證監(jiān)會(huì)要求特定的公開證券發(fā)行人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，印度證監(jiān)會(huì)制定了《信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開立、運(yùn)行、監(jiān)督、處罰等作出具體規(guī)定。

專欄5：征信體系與社會(huì)信用體系的區(qū)別和聯(lián)系

征信體系是指采集、加工、分析和對(duì)外提供社會(huì)主體信用信息服務(wù)的相關(guān)制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機(jī)構(gòu)和信息市場(chǎng)、征信產(chǎn)品與服務(wù)、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護(hù)信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的制度與安排，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展。社會(huì)信用體系是指為促進(jìn)社會(huì)各方信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱，包括制度安排，信用信息的記錄、采集和披露機(jī)制，采集和發(fā)布信用信息的機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)安排，監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個(gè)方面或各個(gè)小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，以法律和道德為基礎(chǔ)，通過對(duì)失信行為的記錄披露、傳播、預(yù)警等功能，解決經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中信用信息不對(duì)稱的矛盾，從而懲戒失信行為，褒揚(yáng)誠實(shí)守信，維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)生活的正常秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展。征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容和核心環(huán)節(jié)。社會(huì)信用體系是目的，征信體系是手段。征信體系建設(shè)的主要作用是通過提供信用信息產(chǎn)品，使金融交易中的授信方或金融產(chǎn)品購買方能夠了解信用申請(qǐng)人或產(chǎn)品出售方的資信狀況，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)、個(gè)人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業(yè)、個(gè)人保持良好信用記錄的約束力。社會(huì)信用體系建設(shè)的內(nèi)容更廣泛，除征信體系建設(shè)外，其他部門如質(zhì)檢、稅務(wù)等對(duì)本行業(yè)內(nèi)部的市場(chǎng)行為進(jìn)行懲戒和表彰獎(jiǎng)勵(lì)等都屬于社會(huì)信用體系的建設(shè)內(nèi)容。

第四篇：征信業(yè)管理?xiàng)l例

征信業(yè)管理?xiàng)l例

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是經(jīng)2012年12月26日國務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議通過且于2013年1月21日中華人民共和國國務(wù)院令第631號(hào)公布的文件。該《條例》分總則、征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、異議和投訴、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則8章47條，自2013年3月15日起施行。

目錄

.............1 文件背景 2 第一章總則 ? 第一條 ? 第二條 ? 第三條 ? 第四條 第二章征信機(jī)構(gòu) ? 第五條 ? 第六條 ? 第七條 ? 第八條 ? 第九條 ? 第十條......................? 第十一條 ? 第十二條 第三章征信業(yè)務(wù)規(guī)則 ? 第十三條 ? 第十四條 ? 第十五條 ? 第十六條 ? 第十七條 ? 第十八條 ? 第十九條 ? 第二十條 ? 第二十一條 ? 第二十二條 ? 第二十三條 5 第四章異議和投訴 ? 第二十五條 ? 第二十六條 第五章金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 ? 第二十七條 ? 第二十八條 ? 第二十九條 ? 第三十條......................? 第三十一條 ? 第三十二條 7 第六章監(jiān)督管理 ? 第三十三條 ? 第三十四條 ? 第三十五條 8 第七章法律責(zé)任 ? 第三十六條 ? 第三十七條 ? 第三十八條 ? 第三十九條 ? 第四十條 ? 第四十一條 ? 第四十二條 ? 第四十三條 9 第八章附則 ? 第四十四條 ? 第四十五條 ? 第四十六條 ? 第四十七條 10 文件解讀 ? 內(nèi)容變動(dòng)...? 媒體問答 ? 條例亮點(diǎn) ? 缺陷評(píng)價(jià)

文件背景

征信業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)。征信機(jī)構(gòu)作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個(gè)人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個(gè)人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貸款方、賒銷方、招標(biāo)方、出租方、保險(xiǎn)方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對(duì)方的信用狀況提供便利。征信服務(wù)既可為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全創(chuàng)造條件，又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人得以較低的交易成本獲得較多的交易機(jī)會(huì)，而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個(gè)人則相反，從而促進(jìn)形成“誠信受益，失信懲戒”的社會(huì)環(huán)境。征信業(yè)在促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。

我國征信業(yè)從無到有，逐步發(fā)展，作用日益顯現(xiàn)，征信市場(chǎng)初具規(guī)模。但與信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加快社會(huì)信用體系建設(shè)的要求還不相適應(yīng)；征信經(jīng)營活動(dòng)缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)，難以獲取市場(chǎng)主體信用信息的現(xiàn)象與不當(dāng)采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權(quán)益的現(xiàn)象并存，影響征信業(yè)的健康發(fā)展。

黨中央、國務(wù)院高度重視征信業(yè)發(fā)展，對(duì)征信法制建設(shè)提出了明確要求。為規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，有必要出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）。

《條例》的出臺(tái)，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。有利于加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

第一章總則編輯 第一條

為了規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，制定本條例。第二條

在中國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，適用本條例。

本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。

國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規(guī)定。國家機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定，為履行職責(zé)進(jìn)行的企業(yè)和個(gè)人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。第三條

從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，誠實(shí)守信，不得危害國家秘密，不得侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。第四條

中國人民銀行（以下稱國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門）及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。

縣級(jí)以上地方人民政府和國務(wù)院有關(guān)部門依法推進(jìn)本地區(qū)、本行業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè)，培育征信市場(chǎng)，推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展。

第二章征信機(jī)構(gòu)編輯 第五條

本條例所稱征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。第六條

設(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和下列條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)：

（一）主要股東信譽(yù)良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（二）注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬元；

（三）有符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；

（四）擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件；

（五）國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。第七條

申請(qǐng)?jiān)O(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請(qǐng)書和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料。國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行審查，自受理申請(qǐng)之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，憑個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證向公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)。第八條 經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的征信業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，并取得國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門核準(zhǔn)的任職資格。第九條

經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、合并或者分立、變更注冊(cè)資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)變更名稱的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門辦理備案。第十條

設(shè)立經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的設(shè)立條件，并自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)辦理備案，并提供下列材料：

（一）營業(yè)執(zhí)照；

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)說明；

（三）業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況；

（四）信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。備案事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向原備案機(jī)構(gòu)辦理變更備案。第十一條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，報(bào)告上一開展征信業(yè)務(wù)的情況。

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公告經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)名單，并及時(shí)更新。第十二條

征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門報(bào)告，并按照下列方式處理信息數(shù)據(jù)庫：

（一）與其他征信機(jī)構(gòu)約定并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門同意，轉(zhuǎn)讓給其他征信機(jī)構(gòu)；

（二）不能依照前項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓的，移交給國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機(jī)構(gòu)；

（三）不能依照前兩項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓、移交的，在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)督下銷毀。

經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告，并將個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。第三章征信業(yè)務(wù)規(guī)則編輯 第十三條

采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。

企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個(gè)人信息。第十四條

禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。第十五條

信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。第十六條

征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。第十七條

信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。第十八條

向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。征信機(jī)構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個(gè)人信息。第十九條

征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。第二十條

信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。第二十一條 征信機(jī)構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對(duì)方、行業(yè)協(xié)會(huì)提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。

征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。第二十二條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。

經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其工作人員查詢個(gè)人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，對(duì)工作人員查詢個(gè)人信息的情況進(jìn)行登記，如實(shí)記載查詢工作人員的姓名，查詢的時(shí)間、內(nèi)容及用途。工作人員不得違反規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。第二十三條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性。征信機(jī)構(gòu)提供的信息供信息使用者參考。

第二十四條 征信機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)采集的信息的整理、保存和加工，應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)進(jìn)行。征信機(jī)構(gòu)向境外組織或者個(gè)人提供信息，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的有關(guān)規(guī)定。

第四章異議和投訴編輯 第二十五條

信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。

經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。第二十六條

信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書面答復(fù)投訴人。

信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。第五章金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫編輯 第二十七條

國家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。該運(yùn)行機(jī)構(gòu)不以營利為目的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。第二十八條

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。國家機(jī)關(guān)可以依法查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息。第二十九條

從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。

從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫或者其他主體提供信貸信息，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意，并適用本條例關(guān)于信息提供者的規(guī)定。第三十條 不從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供、查詢信用信息以及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收其提供的信用信息的具體辦法，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門會(huì)同國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法制定。第三十一條

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)可以按照補(bǔ)償成本原則收取查詢服務(wù)費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院價(jià)格主管部門規(guī)定。第三十二條

本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)。

第六章監(jiān)督管理編輯 第三十三條

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定，履行對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，可以采取下列監(jiān)督檢查措施：

（一）進(jìn)入征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)遵守本條例有關(guān)規(guī)定的情況進(jìn)行檢查；

（二）詢問當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人，要求其對(duì)與被調(diào)查事件有關(guān)的事項(xiàng)作出說明；

（三）查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的文件、資料，對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、銷毀、隱匿或者篡改的文件、資料予以封存；

（四）檢查相關(guān)信息系統(tǒng)。

進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查或者調(diào)查的人員不得少于2人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書。

被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人應(yīng)當(dāng)配合，如實(shí)提供有關(guān)文件、資料，不得隱瞞、拒絕和阻礙。第三十四條

經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)發(fā)生重大信息泄露等事件的，國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門可以采取臨時(shí)接管相關(guān)信息系統(tǒng)等必要措施，避免損害擴(kuò)大。第三十五條

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)的工作人員對(duì)在工作中知悉的國家秘密和信息主體的信息，應(yīng)當(dāng)依法保密。

第七章法律責(zé)任 第三十六條 未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，擅自設(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)或者從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門予以取締，沒收違法所得，并處5萬元以上50萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第三十七條

經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)違反本條例第九條規(guī)定的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門責(zé)令限期改正，對(duì)單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處1萬元以下的罰款。

經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)未按照本條例第十條規(guī)定辦理備案的，由其所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，依照前款規(guī)定處罰。第三十八條

征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對(duì)單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）竊取或者以其他方式非法獲取信息；

（二）采集禁止采集的個(gè)人信息或者未經(jīng)同意采集個(gè)人信息；

（三）違法提供或者出售信息；

（四）因過失泄露信息；

（五）逾期不刪除個(gè)人不良信息；

（六）未按照規(guī)定對(duì)異議信息進(jìn)行核查和處理；

（七）拒絕、阻礙國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料；

（八）違反征信業(yè)務(wù)規(guī)則，侵害信息主體合法權(quán)益的其他行為。經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)有前款所列行為之一，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門吊銷其個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。第三十九條

征信機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，未按照規(guī)定報(bào)告其上一開展征信業(yè)務(wù)情況的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，對(duì)單位處2萬元以上10萬元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處1萬元以下的罰款。第四十條 向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對(duì)單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）違法提供或者出售信息；

（二）因過失泄露信息；

（三）未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息或者企業(yè)的信貸信息；

（四）未按照規(guī)定處理異議或者對(duì)確有錯(cuò)誤、遺漏的信息不予更正；

（五）拒絕、阻礙國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料。第四十一條

信息提供者違反本條例規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供非依法公開的個(gè)人不良信息，未事先告知信息主體本人，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)對(duì)單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對(duì)個(gè)人處1萬元以上5萬元以下的罰款。第四十二條 信息使用者違反本條例規(guī)定，未按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息或者未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)對(duì)單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對(duì)個(gè)人處1萬元以上5萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第四十三條

國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊，不依法履行監(jiān)督管理職責(zé)，或者泄露國家秘密、信息主體信息的，依法給予處分。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第八章附則 第四十四條

本條例下列用語的含義：

（一）信息提供者，是指向征信機(jī)構(gòu)提供信息的單位和個(gè)人，以及向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信息的單位。

（二）信息使用者，是指從征信機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫獲取信息的單位和個(gè)人。

（三）不良信息，是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息，對(duì)信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。第四十五條

外商投資征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門制定，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)。

境外征信機(jī)構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。第四十六條

本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起6個(gè)月內(nèi)，依照本條例的規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起3個(gè)月內(nèi)，依照本條例的規(guī)定辦理備案。第四十七條

本條例自2013年3月15日起施行。[1]

第五篇：征信業(yè)管理?xiàng)l例

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》包含哪些主要內(nèi)容

一是《條例》適用范圍，包括《條例》適用的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)類型等。二是征信監(jiān)管體制，包括中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，國務(wù)院有關(guān)部門和縣級(jí)以上地方政府的相應(yīng)職責(zé)。三是征信機(jī)構(gòu)，包括征信機(jī)構(gòu)的定義、類別、設(shè)立條件、審批程序等，以及對(duì)外商投資設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)、境外征信機(jī)構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的專門規(guī)定。四是征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則、企業(yè)征信業(yè)務(wù)規(guī)則，以及加強(qiáng)征信信息管理的相關(guān)規(guī)定、技術(shù)措施等。五是征信信息主體權(quán)益，包括信息主體對(duì)自身信用報(bào)告的知情權(quán)、異議申訴權(quán)等。六是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，包括數(shù)據(jù)庫信用信息的采集、報(bào)送、查詢、使用等相關(guān)規(guī)定。七是監(jiān)督管理，包括國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)、監(jiān)督檢查措施、相關(guān)工作人員的保密要求等。八是法律責(zé)任，包括違規(guī)從事征信經(jīng)營活動(dòng)、采集禁止采集的個(gè)人信息或未經(jīng)本人同意采集個(gè)人信息、對(duì)外提供或者出售信息等違法行為的法律責(zé)任。