第一篇：分眾營銷與我國紅酒市場的契合性研究

淺析我國紅酒市場與分眾營銷的契合性

吳青梅

[摘要]基于對我國紅酒市場營銷現狀的分析,用分眾營銷理論分析一些成功紅酒企業(yè)案例,論證了分眾營銷理論對高端紅酒市場營銷的適用性,提出分眾營銷在我國紅酒市場應用中存在的一些問題和前景展望。

[關鍵詞] 紅酒 分眾營銷 契合

一、問題的提出

中國的葡萄酒市場處于萌芽時期,目前城市人均葡萄酒消費水平為0.7L,農村則更少,遠低于世界人均消費水平6L;再加之在中國飲料市場上,葡萄酒消費僅占酒精類飲料消費的1.5%,僅僅是歐美國家成熟市場的二十分之一,和日本上世紀80年代的水平持平。但中國的經濟處于高速增長期,居民收入也飛速增長,這也是紅酒(紅葡萄酒簡稱紅酒)市場的發(fā)展機遇,2007年高檔紅酒的增長率高達20%,中國紅酒市場的廣闊性顯而易見。然而紅酒市場營銷大多采用傳統(tǒng)的營銷模式,使用傳統(tǒng)的營銷渠道,紅酒企業(yè)的營銷現狀呼喚著更多的營銷創(chuàng)新,本文將用分眾營銷理論來分析紅酒市場現狀,借以探索這一理論與紅酒市場營銷的契合性。

二、分眾營銷理念

1970年,美國未來學家阿爾文 #8226;托弗勒在起《未來的沖擊》中提出“分眾”一詞,從此分眾這一概念在歐美傳播學界廣為傳播[1],為分眾營銷的發(fā)展奠定了基礎。目前對于分眾營銷的定義尚沒有一個權威的結論,但是大部分學者對于分眾營銷發(fā)展趨勢的認識幾乎是一致的。分眾營銷將成為營銷主旋律(何志毅,2006);“雖然大眾消費時

代還未結束,但分眾行銷的趨勢已經愈發(fā)明顯(黃生民,2004)”,這一觀點代表了國內專家對分眾營銷的認可。本文對分眾營銷的定義如下:分眾營銷是在精確營銷理念的指導下,以節(jié)約資源、提高效率為目的,根據市場特點及商品品類特征來選取適當的標準,對消費群體進行明確的細分,以此鎖定特定的目標消費群,然后以特定的營銷組合策略對目標消費群體進行的差異化營銷。相較于傳統(tǒng)營銷,分眾營銷主要有如下特點: 1.分眾營銷貫徹了精準營銷的理念精準營銷要求在精準定位的基礎上,依托現代信息技術手段建立個性化的顧客溝通服務體系,實現企業(yè)可度量的低成本擴張之路。精準營銷主張為每一位消費者提供最好的服務。

2.不把產品賣給所有消費者 分眾營銷是選擇那些和產品有最佳契合度的消費者作為營銷對象,從而能更好的貼近消費者,滿足他們的需求;同時也提高了企業(yè)的營銷效率,對企業(yè)來說節(jié)約了營銷成本。從而有精力為消費者提供更好的服務,也有利于在當今競爭激烈的市場上占據有利地位。最后,分眾營銷符合生態(tài)營銷的理念,節(jié)約了社會成本。

3.實行差異化營銷 根據顧客分眾的文化、年齡、地域等不同特點所具有的不同需求,提供適合每個消費者分眾群的營銷組合策略。著名廣告策劃人李光斗先生在《分眾營銷:新營銷利器》一文中提到,分眾營銷要善于營造一種獨特的行銷氛圍,好讓每位顧客感覺到產品就是針對他個人的。

三、我國紅酒企業(yè)營銷現狀分析 1.市場環(huán)境不是很健康

國家對行業(yè)實行保護的《半汁葡萄酒標準》(該標準允許采用部分葡萄汁和其他原料制成的葡萄酒,而國際標準則必須是純葡萄汁)行業(yè)標準導致誠信缺失;在產品營銷粗放,針對分眾市場的精準化營銷不夠;品牌形象和實際產品不符;法律空白導致年份失真;文化缺失導致消費者唯廣告是從等,這些都影響了消費者對不同種類紅酒的認知,使中國葡萄酒業(yè)的整體市場建設步伐有些遲滯?，F在,在生產工藝、裝備水平上已接近或趕上國際水平,但產品同質化問題比較嚴重,致使消費者在眾多的葡萄酒品牌之間難以選擇,很難建立品牌忠誠度。在這樣一種“噪音”充斥的營銷環(huán)境中,如何讓產品取得消費者的信任,讓企業(yè)品牌獨樹一幟,是值得深思的問題。2.缺乏針對消費者的紅酒文化營銷

雖然中國的酒文化歷史悠久,但是真正懂紅酒文化的消費者還偏少;紅酒本身具有特殊的品類特征,文化營銷是紅酒營銷的應有之義,將紅酒市場這塊蛋糕做大成為大多數紅酒企業(yè)共同努力的目標。

3.年份酒產量有限

由于葡萄種植的品種差異,高端紅酒產量是有限的;同時由于釀酒年份、地域等重要因素的影響,使得紅酒注定不能像白酒、啤酒那樣進行大規(guī)模大力度的大量營銷。

4.市場競爭激烈

綜觀全球,紅酒市場總體產大于銷,而中國紅酒市場卻仍處于啟蒙階段,有著巨大的增長空間;加之2005年有關葡萄酒稅率的下調和2008年香港葡萄酒關稅的取消,使我國的葡萄酒市場得到迅速的發(fā)展,成為世界紅酒市場的焦點,今后將面臨愈加激烈的市場競爭:SMEI(國際釀酒與裝瓶機械設備展覽會)的一份研究報告曾預計,到2010年,世界知名葡萄酒廠商將全部進入中國市場?，F在看來,事實也是如此。消費者忠誠度的培養(yǎng)將被納入企業(yè)戰(zhàn)略,傳統(tǒng)的銷售模式將不能獲得市場優(yōu)勢,分眾營銷結合企業(yè)自身情況,能幫助實現最大化的消費者滿意。

當前,中國葡萄酒處于消費環(huán)境不成熟的階段,市場上充斥著各種“噪聲”,主要以價格為分眾標準,這種做法曾取得一定的成功,但這是產品營銷觀念的一種體現,不符合當前市場發(fā)展情況;再其次就是以渠道為分眾標準,紅酒銷售的渠道主要是餐飲、商超、夜場、批發(fā)、專賣店以及酒類專題超市;同時也有以紅酒的適用場合為分眾標準,這種分眾方式已被證明是有效的:如婚慶紅酒的推出。我國紅酒市場環(huán)境特征致使顧客對產品信任不夠,消費者對紅酒知識匱乏導致紅酒市場這塊蛋糕總體規(guī)模不大;市場競爭激烈、品牌多樣化導致吸引顧客的難度增加,品牌忠誠度更難以提高。

四、分眾營銷與我國紅酒市場的契合性分析

紅酒消費群體的總規(guī)模不大,進行比較細化的分眾營銷是可行的,有利于進行客戶關系管理。同時分眾營銷本著不把產品賣給所有人的原則,和高端紅酒產量有限這一點具有天然的一致性;分眾目標集中,可

以針對分眾市場展開精準營銷,可以制定更貼近目標群體的營銷策略,更好的吸引消費者的視線。

首先,紅酒市場消費者的“碎片化”、“小眾化”,即消費者形成很小的利益群體及很小的“文化部落”,使得企業(yè)必須針對每一特定群體或個體制定有創(chuàng)意的營銷推廣方案,而分眾營銷貫徹精準營銷的理念,能夠做到這一點。通過特定的符合目標消費群體的媒體進行宣傳,即分眾傳播,能夠達到最佳的效果。2007年,長城葡萄酒借助中央電視臺《沖刺2008》領跑酒類的奧運營銷;紫軒酒業(yè)依靠央視這一高端傳媒一炮走紅。這兩個企業(yè)都成功實現了高端媒體品牌與產品品牌的完美融合。2004年,新天葡萄酒在推出的“紅色普及風暴”促銷活動中,30元的禮盒上采用“梁朝偉和張曼玉”兩位巨星為代言人。這是分眾營銷的一個反面案例,違背分眾傳播的原則,用高端的品牌形象推出低端產品。

其次,從紅酒的品類特點來看,非常適合分眾營銷,由于葡萄種植的地域性,加工的多樣性,口味差異巨大,在品牌推廣的大前提下,單品類紅酒的營銷方式可以獨特化。由于高端紅酒產量有限,其目標消費者不可能是每個人,同時紅酒消費群體的規(guī)模不大,有利于貫徹分眾營銷“不幻想把產品賣給所有人”的原則。選取特定的能夠接受紅酒文化的消費者群,對其進行深入了解,制定投其所好的產品服務,為目標消費者提供最佳的服務,有利于實現顧客滿意最大化。2007年,北京張裕愛斐堡國際酒莊和白得利奧迪聯盟(任宏,2007),展開高端合作,掀開了張裕葡萄酒分眾營銷新的篇章,開創(chuàng)了葡萄酒分眾營銷 的全新模式。

再者,目前國內市場上紅酒品牌多樣化,讓消費者眼花繚亂,難以吸引消費者,不利于顧客忠誠度的培養(yǎng)。分眾營銷則針對特定的目標群體進行營銷宣傳,用最貼近顧客的方式向目標消費者傳遞產品品牌信息,對于吸引消費者眼球最合適不過,正所謂用“真誠和專一”打動目標消費者。2005年3月,“張?！痹趶V州成立的“張裕 #8226;卡斯特VIP俱樂部”體現了分眾營銷的理念,針對俱樂部的高端會員推出了富有精美性、消費性、即時性和時尚性的《葡萄酒鑒賞》內部刊物,為“張?！钡钠放菩蜗笮麄髌鸬搅肆己玫臏贤ㄗ饔?。

最后,中國紅酒消費者對紅酒文化的匱乏是影響紅酒市場發(fā)展的一個瓶頸,例如,香港怡園酒莊總裁在華僑大學的《傳統(tǒng)產業(yè)中的創(chuàng)新》專題講座和研討中坦誠地介紹了怡園酒莊的發(fā)展歷程及現狀,與學生展開了深入的討論;期間讓所有出席人員試飲其產品,對企業(yè)品牌有著積極的影響。大學生對于紅酒品牌文化知識大多是很匱乏的,怡園酒莊的這一做法可以有效的搶占這一潛在消費群體的心智,在某種程度上說節(jié)約了營銷成本,體現了分眾營銷的理念訴求。中國品牌營銷專家左亮在《分眾營銷漸露頭角》中指出了傳統(tǒng)大眾營銷的弊端,即傳統(tǒng)的大眾化營銷模式面對的是廣泛的消費者,很難有效區(qū)分真正的目標消費群,因此,往往容易造成廣告資源的嚴重浪費,而且,隨著消費者可接觸媒體的增加以及大眾媒體競爭的加劇,這種浪費現象會越來越嚴重。就當前紅酒行業(yè)發(fā)展水平看,雖然在局部市場有一些細化到單個消費者的營銷行為,但行業(yè)總體的個性化是無法

實現的,企業(yè)資源和相關的調查統(tǒng)計技術水平都限制了這一美好愿望。目前,個別營銷在紅酒行業(yè)是一個可望不可及的目標,而分眾營銷則切實可行,能夠指導企業(yè)在當前經濟發(fā)展環(huán)境下取得較好的成績。

五、小結

迄今為止,分眾、分眾營銷理論從提出到現在短短的幾十年時間,很多行業(yè)領域,特別是傳媒業(yè)對其的運用是如日中天。中國葡萄酒企業(yè)對于分眾營銷均有所采納,但還沒有系統(tǒng)的運用分眾營銷理論指導營銷實踐。紅酒的分眾營銷是一項系統(tǒng)的工程,還有待進一步研究,相信分眾營銷理論將為紅酒市場的發(fā)展提供新的思路和策略依據。

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第二篇：我國信用卡市場現狀及營銷策略研究

我國信用卡市場現狀及營銷策略研究

關鍵詞：銀行；信用卡；營銷；策略

摘要：文章分析了我國信用卡市場的發(fā)展現狀，并指出了其中存在重視單純推銷而不重視整合營銷等問題，最后提出了深化我國信用卡市場營銷策略的建議。信用卡作為一種現代化的金融工具，它便捷、時尚、安全的特點正逐步被越來越多的人所接受。目前我國的信用卡市場呈現出良好的發(fā)展勢頭，已使我國成為持卡人數量最多、銀行卡業(yè)務增長最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰抑?，但仍不可避免地存在許多問題。

一、我國信用卡市場的發(fā)展現狀與存在問題

（一）缺乏獨立的信用卡品牌

信用卡市場的競爭，最終體現在品牌的競爭。例如，目前建行的龍卡和交通銀行的太平洋卡，都還不是嚴格意義上的獨立信用卡品牌，還只能是附屬于VISA和萬事達這些國際大品牌之下的國內信用卡品牌。國內商業(yè)銀行要想大力的開拓國際市場，必須建立自己獨立的信用卡品牌。

（二）信用卡營銷的創(chuàng)新不足

我國的銀行雖然采取了市場細分策略，信用卡的品種數目也多達數十種，如大學生卡、與各大著名高校聯辦的名?？?、與著名城市聯辦的名城卡、與著名大型企業(yè)聯辦的名企卡、還有各種專題卡等等。各銀行發(fā)行的信用卡存在缺乏根本性區(qū)別、創(chuàng)新不足等問題，使得諸多銀行在營銷的過程中不得不頻繁地使用價格策略，既降低了本行信用卡業(yè)務的收入，也不利于信用卡市場的健康發(fā)展。如建行與中國東方航空公司聯辦的“東航卡”，招商銀行與中國國際航空公司發(fā)行的“國航知音卡”，中國南方航空公司與廣東發(fā)展銀行聯手發(fā)行“南航明珠信用卡”，這幾種信用卡的市場定位沒有本質性的區(qū)別，最終在信用卡的營銷上只能打價格戰(zhàn)。

（三）盲目重視發(fā)行數量而忽視用卡質量

國內商業(yè)銀行在信用卡營銷方面不斷通過各種優(yōu)惠政策和各種促銷活動來推進信用卡發(fā)行量，與此同時卻沒有加強信用卡營銷的深化。銷售人員在營銷新客戶時過多地強調信用卡的透支消費功能，卻未能告訴客戶如何才能更好地使用信用卡，以及如何更好地維護客戶的經濟利益。結果使得消費者心存疑慮，不敢持有信用卡，或者持有信用卡卻不敢消費，使之成為“睡眠卡”。即使在活動的信用卡里面，每月使用信用卡5次-10次的用戶數量也不超過一半。大量的睡眠卡擠占了銀行有限的信息、人力和管理資源，迫使銀行不斷地對管理系統(tǒng)進行升級，增大了管理成本。大量睡眠卡賬戶還涉及日常計息、檢索、匯總、查詢、賬務處理等環(huán)節(jié)，影響了其他賬戶的正常交易活動，降低了銀行的工作效率。同時，大量“睡眠卡”的存在還導致社會資源浪費嚴重。據統(tǒng)計，一般每張信用卡成本在1.5元-2元；40多萬元一臺的制卡機在制作40萬張左右的銀行卡后就報廢，每張卡的制作費用在1元左右；一臺ATM機也得20萬-30萬元，還需付出相應的人力、現金成本，同時銀行每年的維護費也很大。

（四）沒有形成完整的價格體系

目前國內商業(yè)銀行的各種信用卡雖然種類繁多，但是每種信用卡針對不同的客戶群沒有形成完整而有效的價格體系，阻礙了信用卡的發(fā)行。例如，建設銀行發(fā)行的龍卡汽車卡堅持每年年費200元，可是許多的客戶并非拒絕繳納汽車卡年費，只是交納了年費卻有許多功能用不上，所以覺得不值。龍卡汽車卡的單一年費卻成了其發(fā)行的最大障礙。如果把龍卡汽車卡的年費改為50元、100元、200元等不同的檔次，客戶可以根據自己的實際需求選擇不同類型的信用卡。

（五）缺乏差異化服務

哈里森的《金融營銷服務》一書中的研究表明：每一個客戶均不相同，存在生活背景、思維模式、行為方式、個人喜好等各方面的差異；每一個客戶所能帶來的利潤均不相同，取決與其對品牌的認知程度和忠誠程度。信用卡的獲利并不取決于客戶是否愿意持有這張卡，而在于他使用的程度。例如，從客戶的信用級別出發(fā)推出金卡和普通卡，對信用級別較高的客戶，金卡一方面可以滿足這類客戶的大額消費，另一方面也有利于我們吸引優(yōu)質客戶，帶動相關業(yè)務的發(fā)展。但就目前的情況來看，雖然幾年前，很多商業(yè)銀行就已經制定了金卡、VIP卡持卡人的服務標準，但真正貫徹執(zhí)行的不多，使金卡、VIP卡客戶得不到差別服務。如果國內商業(yè)銀行不能改進其對優(yōu)質客戶的服務，必然會導致優(yōu)質客戶的流失。

（六）缺乏完善的法律保障環(huán)境和便利的刷卡環(huán)境

目前我國把在1999年中國人民銀行頒布實施的《銀行卡業(yè)務管理辦法》作為行業(yè)規(guī)則，但隨著時間的推移，原規(guī)則中的部分內容己經不適應形勢發(fā)展的需要。對銀聯公司、信用卡專業(yè)化服務公司、特約商戶、持卡消費者等市場參與者的準入條件和權利義務責任等都未做明確的規(guī)定。給監(jiān)管帶來不便，給市場帶來不穩(wěn)定因素，也給信用卡營銷帶來了障礙。同時我國可以受理聯網信用卡業(yè)務的特約商戶仍然較少，并集中于大型城市，客戶在中小城市刷卡消費仍然很不方便?？缧薪灰紫到y(tǒng)交易超時現象多，突發(fā)性異常拒絕和差錯經常發(fā)生。而節(jié)假日期間，交易成功率不高、交易速度慢的現象尤為突出，經常出現交易信息通道擁擠、刷卡失敗等差錯，商戶對POS聯網這種形式產生了技術不信任，而不斷向POS服務中心投訴。正是由于交易時間長、并且交易成功的不確定性，使得消費者懶于持卡消費。

二、發(fā)展我國信用卡市場的幾點建議

（一）加強信用卡的品牌建設

中國銀聯與各商業(yè)銀行攜手發(fā)行了符合統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術標準的高品質、國際化的自主品牌銀行卡——銀聯卡，并推動這一中國自主銀行卡品牌快速崛起。隨著銀聯卡的逐漸普及應用，為了滿足人民群眾日益增長的多元化、個性化用卡需求，中國銀聯不斷豐富了銀聯卡內涵。通過強化服務，與商業(yè)銀行深入合作，相繼開發(fā)了各類深受市場歡迎的銀聯標準聯名卡、主題卡、認同卡，銀聯品牌在我國民眾中的知名度日益提高。根據國際權威調查機構

A.C.尼爾森的調查顯示，銀聯品牌在國內的認知度高達96％，持續(xù)領跑中國銀行卡市場。

（二）產品設計個性化

首先，信用卡作為一種時尚消費品，在設計和包裝上應充分關注消費者的審美情感。如華夏銀行的“麗人卡”，目標客戶是眾多的白領女性消費者，在設計上充分考慮了視覺效果，主色調采用典型的女性色彩——紫色，卡面設計采用在百合花中站著女子的形象，無論從卡面設計到卡片功能，均迎合了廣大的白領女性。其次，體現在功能設計方面，針對專有人群的消費習慣和用卡習慣，制訂專門的優(yōu)惠和服務方式。如為球迷推出足球卡，為大學生推出大學生卡，為奧運會推出奧運卡，為旅游愛好者推出旅游卡等，這些產品創(chuàng)新都能更具體地滿足細分市場中的消費者的特定需要，所以更能被這一市場的消費者所接受。

（三）加大促銷力度

商業(yè)銀行應當加大宣傳力度，可以采取全方位媒體（平面媒體、立體媒體、網絡媒體）同步宣傳，充分利用電視、廣播、網站、電子屏幕、宣傳折頁、對賬單、報刊等載體，也可以組織一些促銷會、發(fā)布會等活動來宣傳信用卡，從而塑造個性化的品牌形象，打破各家信用卡品牌同質化的局面。發(fā)卡只是信用卡促銷的第一步，銀行還應在持卡消費上采取強有力的促進措施，這也是信用卡促銷與一般商品促銷的區(qū)別。因此，銀行應積極通過豁免年費、積分換禮、交叉行銷等活動來刺激卡片的使用，增強客戶的忠誠度。

（四）拓寬營銷渠道

為適應市場競爭，國內發(fā)卡機構必須不斷拓寬發(fā)行渠道，逐步采用國外流行的直郵、電話行銷、郵件銷售、互聯網銷售以及委托專業(yè)化的行銷公司代理銷售等新的營銷方式，開發(fā)新的營銷平臺。值得一提的是，伴隨著互聯網發(fā)展的日益成熟，信用卡和互聯網的結合成為了必然的選擇。互聯網的用戶群體多為年輕人，擁有較好的經濟實力或學歷水平，為網上申請信用卡奠定了極好的基礎。

（五）推行外圍業(yè)務改革

近年來，我國信用卡取得了快速發(fā)展，在給持卡人帶來極大的便利的同時，也為信用卡外包業(yè)務的發(fā)展提供了一個契機。面對越來越激烈的競爭，銀行應該把更多的精力集中到發(fā)卡等核心業(yè)務上去，而把自己信用卡的一些外圍業(yè)務，如郵寄卡片、后臺處理、催收以及ATM、POS系統(tǒng)的維護管理等包銷出去。這不僅是一條降低成本的捷徑，更為重要的是，外包是銀行從產品導向到客戶關系導向的轉變，包含了銀行業(yè)務流程再造、核心競爭力提高和客戶忠誠度管理等方面的內容。銀行實際上只是“產品”的供應商。至于以客戶為導向，上門尋找客戶，推介信用卡，則是信用卡行銷公司的特長，他們能更為專業(yè)地向現有客戶和未來客戶介紹信用卡的用途和功能。同時，外包方式可望使信用卡進一步走向專業(yè)化和標準化。例如，卡片個人化過程，如果由銀行自己進行，平均每張成本2.7元，而委托專業(yè)化服務公司成本只有0.4元左右。

（六）提高服務水平

完善信用卡基本服務和提供高附加值的服務是發(fā)卡能吸引和穩(wěn)定客戶的重要手段。在信用卡市場競爭的初期，銀行往往比較注重基本服務質量的提高，如提高ATM通存通兌的便利性，增加POS聯網的范圍，完善開銷戶、掛失、補卡等服務。隨著競爭程度的日益增強，服務重點就要轉到增加信用卡的附加增值服務上來，如信用卡附帶購物折扣，購物消費分期付

款、預訂服務以及全球醫(yī)療緊急救援等。在我國銀行業(yè)完全對外開放之際，信用卡業(yè)務作為零售金融業(yè)務的重要產品和利潤來源，必將成為中外商業(yè)銀行拼搶的焦點。只要我國商業(yè)銀行真正樹立起市場營銷觀念，以市場為導向，以客戶為核心，努力開展信用卡的市場營銷活動，我國的信用卡業(yè)務的發(fā)展必將迎來樂觀的前景，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地。參考文獻：

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第三篇：我國電力市場現狀分析及營銷策略研究

我國電力市場現狀分析及營銷策略研究

摘要：我國電力（電力論文）體制改革和電力市場化正在深入開展，電力市場營銷是現階段我國供電企業(yè)面臨的一個重要問題，直接關系到供電企業(yè)的市場份額及經濟效益。本文通過對目前我國電力市場存在的問題進行分析，結合我國電力市場面臨的新挑戰(zhàn)，對我國電力市場營銷策略進行了探討，為供電企業(yè)市場營銷改革和創(chuàng)新提供思路。

關鍵詞：電力市場；現狀分析；市場挑戰(zhàn)；營銷策略

一、引言

長期以來，我國的電力行業(yè)是壟斷性行業(yè)，電力被認為是“皇帝女兒不愁嫁”，不會遇到市場競爭問題，電力作為一種商品應滿足市場規(guī)律的性質長期被忽視，造成我國電力企業(yè)嚴重缺乏憂患意識。電力行業(yè)勢必須改變過去單一的營銷模式，實行市場經濟條件下的新營銷模式，以適應不斷變化的電力市場營銷環(huán)境，使企業(yè)市場競爭力不斷提升，贏利能力不斷增強。

二、我國電力市場現狀

分析我國電力市場所面臨的現狀，主要存在以下幾個問題：

（一）市場營銷意識淡薄

我國供電企業(yè)的市場觀念比較落后，經營思想沒有真正以市場為導向，仍習慣于用“靠上級、靠政策、靠行政手段”的方法去處理和解決市場經濟環(huán)境中的問題，這就造成了供電企業(yè)的領導和員工安于現狀，無競爭意識，仍存在壟斷經營管理的優(yōu)越感。從而造成了供電企業(yè)產品銷售困難、供電服務質量差、服務體系不健全、不能完全適應電力需求的增加，這些都制約著電力的銷售，使得供電企業(yè)在市場競爭中處于劣勢。

（二）電力產品質量不過硬

主要表現在供電電壓合格率、供電頻率、電力諧波三個質量指標的考核標準和完成情況與國際上發(fā)達國家相比還存在差距。隨著社會經濟的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，客戶對電能質量要求越來越高。如果供電質量不合格，則會造成各種用電設備特別是高檔用電設備使用效果較差，損壞可能性增大，在工業(yè)生產中次品率、廢品率大幅提高，甚至燒毀生產設備。

（三）電網建設依然滯后

由于歷史原因，長期以來我國電網建設投入不足，城市電網無法跟上快速發(fā)展的經濟增長，農村電網簡陋薄弱。按照國際慣例，電網建設應遵循“適當超前”的原則，而事實上，電網建設無論在宏觀的投入，還是微觀的布局上，都存在與經濟建設脫節(jié)的情況，從而使電力無法暢通無阻地輸送到所有存在電力需求的地方?？傮w說來，雖然電網建設取得了巨大成就，但由于體制和投入不足等原因，電網規(guī)模仍然處于滯后狀態(tài)。

（四）電力價格制定標準不科學

首先，目前電價基本上是按用電用途分類，僅考慮電壓的差別，沒有考慮負荷率的不同，反映不出電力銷售企業(yè)在不同電壓等級和不同負荷率的供電成本的差異，體現不出《電力法》“公平負擔”的原則；其次，電價不僅按用電用途分為8大類，同一類電價中，又因供電電壓等級不同或生產產品的不同又各有區(qū)別；還有，優(yōu)惠電價的調劑作用不明顯，主要表現在峰谷時段劃分和峰谷電價浮動范圍等都未經過充分的驗證，也缺乏統(tǒng)一規(guī)范的科學計價方法；同時實行峰谷電價的調劑力度還不夠，不能完全調動客戶特別是生產型企業(yè)避峰填谷的積極性。

（五）服務觀念淡薄，服務手段落后

由于電力企業(yè)長期壟斷經營，并且政企不分，供電部門以管理者的姿態(tài)出現在電力消費者面前，服務觀念淡薄，服務相對落后，用電營銷人員素質較低，服務設施不夠先進，管理手段不夠現代化，不能及時解決用戶的問題，不能及時給用戶提供優(yōu)質的服務。隨著我國社會主義市場經濟體制的確立，要求供電企業(yè)必須樹立市場意識，強化服務觀念，由管理電力消費者轉變?yōu)榉沼陔娏οM者，這種情況下，繼續(xù)執(zhí)行舊的服務觀念和服務手段，將影響到供電企業(yè)的經濟效益和社會形象。

三、我國電力市場面臨的新挑戰(zhàn)

（一）替代能源爭奪市場

隨著經濟和社會的發(fā)展，居民節(jié)能和環(huán)保意識的增強，以及新能源和可再生能源開發(fā)利用技術的提高，供電企業(yè)不僅要面臨同行業(yè)跨區(qū)供電的競爭，又要面臨天然氣、石油液化氣、煤炭、沼氣、太陽能、風能等替代能源的市場爭奪，而且供電企業(yè)己經占有的市場和潛在的市場都將面臨這樣的競爭，如工礦企業(yè)的集中供熱使得其減少了對電力取暖負荷的需求；油鍋爐取代了電鍋爐；太陽能熱水器取代了電熱水器等等。

（二）大用戶可由發(fā)電廠直供而帶來的挑戰(zhàn)

長期以來，電力行業(yè)實行發(fā)電廠發(fā)電，再由供電企業(yè)向用戶供電的基本模式，發(fā)電、供電、用電這三個環(huán)節(jié)形成一個連續(xù)的過程，缺一不可。目前我國已經確立在售電環(huán)節(jié)引入競爭，最終建立競爭性電力市場，逐步實現大用戶可以自由選擇供電的政策。大用戶既可以直接與發(fā)電公司簽訂購售電協(xié)議，也可以直接進人電力交易中心購買電力，還可以選擇售電公司為其供電，這一變化勢必使供電企業(yè)原來壟斷的供電市場被瓜分一大塊，導致電網企業(yè)的銷售電量大幅度減少。

（三）市場經濟體制下來自社會的壓力

我國的供電格局向競爭性電力市場方面發(fā)展，供電企業(yè)壟斷地位喪失，即將到來的電能跨地區(qū)銷售的現實，將使客戶地位由被動變?yōu)橹鲃?。除了在電力買賣上有了更大的選擇權外，還在供電質量、服務質量等各個供電環(huán)節(jié)有了更多更廣泛的“發(fā)言權”，對電網企業(yè)的要求必將越來越高。這就需要轉變舊觀念，增強市場競爭意識和服務意識，開創(chuàng)優(yōu)質服務的新水平，以良好的企業(yè)形象和信譽來贏得客戶。

四、電力營銷策略分析

通過上述對供電企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)及對供電企業(yè)市場營銷中所存在的問題的分析，供電企業(yè)面臨前所未有的競爭。要使企業(yè)市場競爭力不斷提升，贏利能力不斷增強，就必須認真研究電力市場營銷新格局，努力做好電力市場營銷工作。

（一）轉變和確立營銷機制策略

首先，要轉變觀念確立電力市場營銷的市場經營思想。對新形勢要統(tǒng)一認識，轉變觀念，適應市場的變化，在具體業(yè)務中找市場，擴大電力銷售。其次，建立強有力的電力市場營銷體系。市場營銷要求電力企業(yè)一切以電力市場需求為導向，特別重視市場的分析和市場需求的動向研究。第三，加強電力市場需求分析和預測。市場需求是企業(yè)生產經營的出發(fā)點，市場對電力發(fā)展的引導作用日益明顯，電力市場分析是電力企業(yè)營銷活動中的主要內容，電力市場預測是電力企業(yè)營銷的基礎，要建立和健全電力市場預測的信息系統(tǒng)。

（二）實施電能產品策略

根據國內外經驗，針對電能產品的特殊性，供電企業(yè)可采取的電能產品策略主要有：１．電能產品質量策略：供電質量對用電客戶和供電企業(yè)的影響都很大，客戶用電設備設計在額定電壓時性能最好、效率最高；供電企業(yè)要采取的產品質量策略是:提高產品質量，以提高收益和市場份額。２．電能產品差異化策略：隨著科技的發(fā)展，電能的用途越來越廣泛，人們對電能種類的需求也日趨多樣化。為迎合廣大用電客戶的不同需要，以開拓用電市場，供電企業(yè)要不斷增加電能產品組合的深度。對于一些特殊企業(yè)，如特殊冶煉、高新技術等企業(yè)，應該為其“量身而作”供應電能。３．電能品牌策略：電能品牌策略分為電能商品本身的品牌策略和供電企業(yè)的品牌策略兩方面。電能商品本身的品牌策略主要是突出表現其清潔、高效、快捷的優(yōu)勢，使用電能符合國家的環(huán)保能源政策，受到國家政策的支持，吸引潛在的用電客戶選擇使用電能。供電企業(yè)的品牌策略主要是突出反映本企業(yè)在供電質量、供電安全、電價、服務、經營等多方面的優(yōu)勢，創(chuàng)立名牌企業(yè)，以吸引客戶使用本企業(yè)的電能產品。

（三）電力分銷渠道策略

針對我國電網建設相對滯后、電網建設成本較高的特點，供電企業(yè)可以采取更加靈活的電力分銷渠道策略：①對那些在公司電網所及范圍內的客戶，供電企業(yè)采取直供策略。②對偏遠地區(qū)，企業(yè)電網所不及的地區(qū)采取躉售方式。③在用電市場放開的條件下，供電企業(yè)可采用轉供方式向其他省(市)地區(qū)的用電客戶供電，開拓省外的市場，提高自己的競爭實力和品牌價值。

（四）實施電價策略

目前我國電力價格仍然屬于國家管制，國家制定電價遵循以下原則：成本為主，合理利潤，合理利用資源，公平負擔，等價交換，促進客戶合理用電，根據產品定價原則，采取一些價格策略：①減少用電管理中間層，供電部門直接抄表到戶，統(tǒng)一收費，減少層層加價；②清理整頓不合理收費，規(guī)范電價管理，取消非法加價，禁止多頭收費，對用電客戶實行銷售電價公告制度。③實施優(yōu)惠折讓電價，對于某些特殊用電企業(yè)，如高能耗企業(yè)，供電企業(yè)在能夠足額補償配電成本的前提下，可根據具體情況作必要的讓價；④深化推行峰谷分時電價政策，吸引更多客戶來削峰填谷；⑤推行可中斷電價策略；⑥供電企業(yè)還可以實行差別定價策略。

（五）電力優(yōu)質服務策略

增強供電企業(yè)的優(yōu)質服務對促進地方經濟發(fā)展和社會進步有著積極作用，其主要表現在：1）電力優(yōu)質服務是開拓電力市場，擴大電力銷售的重要手段；2）電力優(yōu)質服務是提高供電企業(yè)經濟效益的重要手段；3）電力優(yōu)質服務是提高職工素質的重要手段；4）電力優(yōu)質服務是樹立供電企業(yè)的良好形象，提高企業(yè)信謄及知名度的重要途徑。

五、結語

隨著我國電力體制改革和電力市場化的深入展開，電力行業(yè)的壟斷屬性將被打破，電力市場由壟斷經營引入競爭機制，因此，供電企業(yè)應順應市場變化，改革體制，轉換機制，積極參與競爭，制定相應的營銷辦法，贏得市場主動權，才能保證企業(yè)的良性循環(huán)和可持續(xù)發(fā)展。

第四篇：我國融資性票據市場的發(fā)展研究

本科課程論文

我國融資性票據市場的發(fā)展研究

學生姓名 ： 吳耿堅 學系專

號 ： 081511629 部 ： 金融系 業(yè) ： 金融學

指導教師 ： 林力

教授 提交日期 ： 2010年12月15日 本科課程論文（設計）誠信聲明

本人鄭重聲明：所呈交的本科畢業(yè)論文（設計），是本人在指導老師的指導下，獨立進行研究工作所取得的成果，成果不存在知識產權爭議，除文中已經注明引用的內容外，本論文不含任何其他個人或集體已經發(fā)表或撰寫過的作品成果。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體均已在文中以明確方式標明。本人完全意識到本聲明的法律結果由本人承擔。

學生簽名： 時間： 年 月 日

廣東金融學院 本科課程論文——我國融資性票據市場的發(fā)展研究

摘要

票據市場是貨幣市場的重要組成部分，近年來，我國的票據市場發(fā)展非常迅速，已經初步形成了區(qū)域性的票據市場。但是，受特定的經濟環(huán)境限制,我國《票據法》的制定在一定程度上削弱了票據的流通性、忽視了票據的信用功能,而在票據業(yè)務發(fā)展實踐中,出現了大量無真實交易關系的票據,對融資性票據當前應如何規(guī)范,在學術界和司法界都存在不同的看法,我國的票據市場在票據功能的挖掘方面仍然存在著許多急需解決的問題

本文在簡述融資性票據市場發(fā)展過程的基礎上,對比國外融資性票據市場的發(fā)展，分析了我國發(fā)展融資性票據市場的必要性。借鑒發(fā)達發(fā)達國家的實際經驗，對融資性票據市場發(fā)展需要具備的條件和可能存在的風險進行了初步的探索分析。指出我國目前發(fā)展融資性票據市場還村啊在這社會信用基礎薄弱、票據交易方式落后、流動不活躍以及相關制度政策不健全等諸多障礙。最后從法規(guī)及實施機制的完善、社會信用基礎的培育和票據市場專營機構建設等幾個途徑提出發(fā)展我國融資性票據市場的運作思路。

關鍵詞：融資性票據； 融資性票據市場； 社會信用體系;法規(guī)機制

I 廣東金融學院 本科課程論文——我國融資性票據市場的發(fā)展研究

Abstract

Commercial paper market is an important part of monetary market, in recent years, China's commercial paper market is developing very fast, has initially formed a regional commercial paper market.But, by specific economic environmental restrictions, our country of the law making weakened to some extent bills of liquidity, ignoring the bills, and the credit function in bill business development practice, there appear a large number of bills without authentic trade relationship of financing bills, how should regulate current in academia and judicial circles all have different opinions, China's commercial paper market in its function of mining still exist many problems needed to resolve

This article introduces the financing commercial paper market development, on the basis of the comparison of foreign financing bills market development, analyses the development of commercial paper market financing of necessity.Use developed countries of practical experience of financing, commercial paper market development requires the conditions and possible risks conducts a preliminary exploration of analysis.It is pointed out that at present development financing commercial paper market also village ah in this social credit foundation weak, bills transaction way behind, flow not active and related policy and the imperfect many obstacles.Finally from the regulations and the implementing mechanism consummation, social credit basis of cultivating and commercial paper market specializes in some ways of organization construction in China, this paper puts forward some development financing commercial paper market operation ideas.Key words：Financing bills； Financing commercial paper market;The social credit system； Regulation mechanism

II 廣東金融學院 本科課程論文——我國融資性票據市場的發(fā)展研究

目 錄

摘 要??????????????????????????Ⅰ Abstract??????????????????????????Ⅱ

一、融資性票據市場的發(fā)展現狀……………………………………1

（一）美國融資性票據市場的發(fā)展現狀 ???????????1

（二）歐洲融資性票據市場的發(fā)展現狀????????????1

（三）中國融資性票據市場的發(fā)展現狀???????????.2

二、我國發(fā)展融資性票據市場面臨的障礙??????????2

（一）票據市場的社會信用基礎薄弱????????????2

（二）缺少專業(yè)化的票據專營機構 ?????????????2

（三）票據交易方式落后、流通不活躍???????????4

（四）相關的制度政策不健全???????????????4

三、我國融資性票據市場的完善與發(fā)展?????????????6

（一）突破真實性票據的理論束縛，完善有關法規(guī)????????6

（二）加強社會信用建設，建立權威的信用評估體系和票據信用???7

（三）在票據市場上推行做市商制度??????????????7

（四）加強票據業(yè)務監(jiān)管，形成票據市場主體準入和退出制度………?8 參考文獻???????????????????????????9 致

謝???????????????????????10

III 廣東金融學院 學士課程論文——我國融資性票據市場的發(fā)展研究

我國融資性票據市場的發(fā)展研究

融資性票據與真實性票據相對應，是指沒有真實商品交易背景，純粹以融資為目的的商業(yè)票據，其實質是一種類似于信用放款但比信用放款更為優(yōu)良的融資信用工具。

作為貨幣市場的一個重要的子市場，中國的票據市場發(fā)展20余年，已形成一定的規(guī)模和格局，但是與發(fā)達國家相比，我國票據法堅持票據的真實交易原則，即真實票據論，融資性票據依然為我國法律所禁止，票據的融資功能還沒有得到充分的發(fā)揮，票據融資在整個社會融資中占的比重較低。

一、融資性票據市場的發(fā)展現狀

(一)美國融資性票據市場的發(fā)展現狀

美國的票據市場一般分為商業(yè)票據市場，銀行承兌匯票市場，銀行大額可轉讓存單市場。票據市場上的交易工具主要包括商業(yè)票據和銀行承兌匯票。其中商業(yè)票據市場是其貨幣市場的一個重要組成部分，也是世界上形成最早和最富流動性的商業(yè)票據市場。

在美國金融市場的參與者介入票據市場的程度很高，其中包括票據的發(fā)行者，還包括票據的投資者。它們之間通過中介機構有機聯系起來，票據買賣雙方通過中介機構溝通信息，保證交易的順利實施。商業(yè)票據在發(fā)行前必須由專門的評級機構進行評級，其評級結果是投資者進行投資選擇，決策，降低風險的依據。

經過幾十年的發(fā)展，美國的貨幣市場發(fā)生了重大變革，銀行大額可轉讓存單市場基本上已經消失，國庫卷市場也漸漸隱退，而商業(yè)票據市場卻顯示出了強勁的發(fā)展勢頭，幾乎可以說盛況空前，商業(yè)票據躍居為當今美國貨幣市場上最主要的短期融資工具。?

(二)歐洲融資性票據市場的發(fā)展現狀

歐洲票據市場是20世紀80年代國際金融創(chuàng)新的重要成果之一，是歐洲貨幣市場的重要組成部分，歐洲票據市場的主要交易工具是歐洲票據，分為歐洲短期票據、歐洲商業(yè)票據和歐洲中期票據三種。最具特色的是歐洲票據商場出現的融資便利，它是一種由各種不同的發(fā)型方式，提款方式和承諾擔保方式組合而成，以何為形式向借款

廣東金融學院 學士課程論文——我國融資性票據市場的發(fā)展研究

人或票據發(fā)行人提供的融資安排。具有不同融資需求的企業(yè)都可以通過融資便利，找到為自己量身定做的融資組合服務。

歐洲票據自問世以來，在很短的時間內就吸引了大量國際銀團貸款和歐洲債券市場的客戶，澳大利亞、新西蘭、韓國等均在這個市場上籌集到了大量的資金。

(三)中國融資性票據市場的發(fā)展現狀

我國短期融資卷的發(fā)行，始自20世紀80年代末。1980年以前，我國一些地區(qū)的企業(yè)為彌補短期流動資金貸款的不足，嘗試在本地區(qū)發(fā)型短期融資卷。1989年，為了支持企業(yè)的發(fā)展，拓寬企業(yè)的合理的資金融資渠道，中國人民銀行下發(fā)了《關于短期資金融資卷有關問題的通知》，以文件的形式肯定了各地發(fā)型融資卷的做法，并統(tǒng)一上收了分行審批各地融資卷發(fā)行額度的權利，由總行在年初一次性下達總額，分行在總行下達的額度內審批單個企業(yè)發(fā)型額度和發(fā)行利率。至此，全國范圍內除允許企業(yè)發(fā)行長期債券外，也開始允許企業(yè)發(fā)行短期融資卷。

但是由于1993-1994年我國出現亂拆借，亂提高利率和亂集資的“三亂”問題。在企業(yè)債券交由國家計劃改革委員會統(tǒng)一管理后，國家除審批部分企業(yè)發(fā)行3年以上的長期債券以外，中國人民銀行未再審批短期融資卷的企業(yè)漸漸退出了市場

2004年10月18日，中國人民銀行發(fā)布了《證劵公司短期融資卷管理辦法》標志著中國短期融資卷市場萌芽的出現。2005年5月，中國人民銀行推出短期融資卷，其實質上是憑發(fā)行人自身信譽發(fā)行的融資性無擔保的商業(yè)本票。

自我國企業(yè)短期融資債券產品推出以來，發(fā)行企業(yè)家數和發(fā)行量穩(wěn)步增長，截止2007年末，共有435家企業(yè)發(fā)行短期粽子卷585期、發(fā)行量7692.6億元，余額3203.1億元。

二、我國發(fā)展融資性票據市場面臨的障礙

從近年貨幣市場的運作看，票據市場已經成為一個重要組成部分，融資性票據業(yè)務的健康發(fā)展與否，將直接關系到票據市場向深層次的發(fā)展，直接關系到國民經濟的良好運行。但是從目前我國的實際情況來看，開放融資性票據市場仍然存在著諸多障礙。

(一)票據市場的社會信用基礎薄弱。

1.對票據信用的認識不足，信用觀念淡化

廣東金融學院 學士課程論文——我國融資性票據市場的發(fā)展研究

我國市場經濟發(fā)展尚屬初期，由于長期的計劃經濟模式淡化了信用觀念，導致信用制度和信用關系不夠完善，信譽價值較低。

從企業(yè)方面看，票據融資是一種手續(xù)簡便、使用靈活、成本低廉、容易管理的直接融資方式。但是，由于部分企業(yè)信用觀念的淡薄，影響了部分票據的使用和流通，從而使市場對所有票據的信用產生懷疑。以國有企業(yè)為例，雖然近幾年國有企業(yè)實行股份制改革，建立現代企業(yè)制度，但企業(yè)產權不清，所有者缺位等問題沒有從根本上解決，企業(yè)經營機制和經營效益仍未轉換和改善，加上企業(yè)信用制度沒有建立，這些都制約了市場主體及理性投資者的介入。受其影響，商業(yè)承兌匯票在大部分地區(qū)仍難以被接受。目前，流通中的銀行承兌匯票占95%，商業(yè)承兌匯票則不足5%。在單一銀行承兌匯票的情況下，票據業(yè)務發(fā)展完全依賴于銀行信用，既不利于銀行防范票據風險，也不利于企業(yè)擴大票據融資。此外，由于銀行一直認為中小企業(yè)信用薄弱，很少接受中小企業(yè)作為出票人，中小企業(yè)只能被動接受大企業(yè)的票據背書轉讓，這也大大限制了票據的使用范圍。

在銀行方面，有的銀行機構受手續(xù)費和賺取利差的誘惑辦理超過自身能力的銀行承兌匯票，一旦到期無款墊付，就借故拖延或無理拒付，造成到期承付率下降，銀行承兌匯票無條件到期付款的信用基礎受到質疑。即使是銀行之間也存在信用差異的問題，不是所有銀行的票據都可以被貼現或轉貼現，這也在一定程度上阻礙了票據的流通。

2.缺乏權威性的資信評估機構

我國目前尚沒有很權威的資信評級機構，即使是現有的信用評級公司也水平參差不齊,缺乏統(tǒng)一規(guī)范的管理，指標評價體系多受主觀因素的影響,可信度很難令人信服，投資者只能自己通過一些渠道進行評價。風險評價成本的存在阻礙了投資者進入票據市場的步伐。

由于缺乏能在全國范圍內被普遍公認的權威性資信評估機構對票據進行評級，配套的社會信用評估制度、信息披露制度等規(guī)范管理制度尚未出臺，企業(yè)的信用沒有一個比較權威的參照系，致使商業(yè)票據的廣泛可接受性大打折扣。

(二)缺少專業(yè)化的票據專營機構

健全的票據市場是一個多層次的市場，從西方發(fā)達國家的經驗來看，成熟的票據市場的參與主體應該大眾化，具有廣泛性特征，通常應該包括企業(yè)、商業(yè)銀行、大型

廣東金融學院 學士課程論文——我國融資性票據市場的發(fā)展研究

企業(yè)財務公司、票據公司、經紀人隊伍、中央銀行等。同時由于票據業(yè)務具有專業(yè)性強和業(yè)務連接性強的特點，風險集中，營銷獨特，非常適合專業(yè)化經營。但我國目前票據市場的參與主體僅為政策規(guī)定的金融機構、企業(yè)法人、央行及少數事業(yè)法人，其參與身份各不相同，企業(yè)和金融機構以融資者身份參與市場，只有少數商業(yè)銀行以投資者身份參與其中，銀監(jiān)會以監(jiān)管者身份參與市場。

盡管經過近幾年的發(fā)展，我國已經基本確立了兩種模式的票據市場專營機構，即以工商銀行為代表設立的全國性的票據營業(yè)部和以各股份制商業(yè)銀行為代表設立的票據貼現業(yè)務窗口，這些機構為票據市場的發(fā)展做出了積極貢獻。但是，從全國的情況來看，真正稱得上票據中介專營機構的基本沒有，大部分票據業(yè)務的操作仍分散于會計、信貸、資金等多個專業(yè)部門，既不利于風險防范與集約化經營優(yōu)勢的取得，也不利于票據市場的發(fā)展。

沒有專業(yè)性的有法人資格的票據公司，現有交易主體主要局限于商業(yè)銀行，這是我國票據市場發(fā)展滯后一個重要原因。

(三)票據交易方式落后、流通不活躍

從我國目前的票據市場來看，主要的交易方式是柜臺交易或專營窗口交易，主要依靠商業(yè)銀行來形成票據的二級市場。這一交易模式帶來了一定的問題：

首先，商業(yè)銀行通過承兌、貼現等業(yè)務成為票據市場風險的主要承受者，而我國又正在強調商業(yè)銀行的資產負債管理，強化商業(yè)銀行的風險意識，這必然會使商業(yè)銀行在處理票據業(yè)務時倍加謹慎，從而增加了其它市場主體從事票據業(yè)務的難度，不利于票據市場的發(fā)展。

其次，票據二級市場主要依靠商業(yè)銀行來形成，銀行實際上居于壟斷地位，壟斷所造成的種種低效率是不言自明的。

其三，目前我國票據的簽發(fā)、承兌、流通、轉讓和查詢、查復等大多仍采用實物券形式和原始的手工交易方式，時效性極差，既浪費了人力財力，又容易給犯罪分子留下空子。而且金融機構相互間查詢、查復方式不統(tǒng)一，相互不配合，使得各金融機構在辦理貼現業(yè)務（特別是不屬本系統(tǒng)簽發(fā)的票據）時非常謹慎。手工操作方式的落后，在一定程度上拉大了票據在前后手之間傳遞的時間，使商業(yè)票據流通渠道不暢。

(四)相關的制度政策不健全

1.《票據法》的限制

票據市場的主要功能是為企業(yè)提供短期資金融通，因此市場工具應既包括以真實

廣東金融學院 學士課程論文——我國融資性票據市場的發(fā)展研究

性貿易為基礎的交易性票據，也應包括單純以融通短期資金為目的融資性票據。從世界其他國家票據市場發(fā)展進程看，融資性票據所占比重不斷上升，甚至達到70%～80%。而《中華人民共和國票據法》（以下簡稱《票據法》）對票據必須以真實商品交易為基礎的規(guī)定，使中國融資性票據的發(fā)行難以實現，從而限制了中國票據市場的規(guī)模，導致市場缺乏廣度和深度，票據市場為企業(yè)提供直接短期資金融通的功能難以充分發(fā)揮。

真實性票據和融資性票據所需要的法律依托是不一樣的，如果融資性票據長期游離于法律監(jiān)管之外，市場不可避免會出現混亂。實際上，在真實的交易關系中，必然會產生債權債務關系，兩者產生的時間可能是一致的，也可能是不相干的。真實性票據與融資性票據的基本屬性是兼容的，只是在某幾個特征上有所區(qū)別。這樣一來，票據法自身存在的理論誤區(qū)阻礙了票據市場化進程，把融資性票據排斥在外，縮小了票據市場的發(fā)展空間。另外，把商業(yè)匯票作為融資性票據使用，脫離貿易背景簽發(fā)和承兌的商業(yè)匯票實際上是一種短期債券，而市場對這種融資性票據，既沒有及時的法律法規(guī)出臺，又沒有相應的信用評級制度，融資性票據作為非法身份進入，導致市場透明度低，蘊含了較大的不確定性，加大了系統(tǒng)風險。2.宏觀政策過度束縛

票據市場的發(fā)展必須有國家宏觀政策的規(guī)劃和推動，以確保其發(fā)展的持續(xù)性和方向性。但在發(fā)展取向上對票據市場過度管制，只能束縛票據市場的發(fā)展。國家因顧忌票據市場的發(fā)展會使資金的流動脫離可控制的軌道而引發(fā)信用欺詐，增大信用風險，導致在宏觀政策上對票據市場發(fā)展問題的非常慎重，在一定程度上造成了目前票據市場發(fā)展滯后的局面。3.缺乏有效的市場退出機制

從理論上講，如果一個企業(yè)虧損嚴重、資不抵債，就應該自動退出市場。然而由于企業(yè)破產機制、社會保障體系等制度的不完善，企業(yè)真正破產困難重重，特別是國有企業(yè)退出市場將帶來巨大的再就業(yè)壓力。由于企業(yè)退出市場困難，只好靠拖欠貨款和銀行貸款賴以生存。這對信用秩序的損害十分嚴重，也動搖了票據信用發(fā)展的基礎。

如果我們能借助商業(yè)票據評級機構的信用評級機制建立票據融資企業(yè)退出機制，通過對企業(yè)票據融資的限額控制和嚴格控制票據再貼現，同時在鼓勵轉貼現和票據轉讓行為的基礎上，選擇一些資信情況較好、經營狀況正常、現金流量穩(wěn)定的大型企業(yè)進行融資性票據試點，然后逐步放開，相信未來的一段時間內，必將培育出一個活躍、規(guī)范和高效的融資性票據市場。

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票據市場的發(fā)展呼喚融資性票據的產生，無論從市場需求看，還是從海外票據市場的發(fā)展經驗來看，融資性票據市場的形成都勢在必行。我們國家的有關金融管理部門應該審時度勢，從大處著眼，小處著手，借鑒國際上票據市場發(fā)達國家的經驗，針對我國的實際情況，致力于融資性票據市場發(fā)展障礙的消除，以推動我國票據市場向縱深發(fā)展。

三、我國融資性票據市場的完善與發(fā)展

融資性票據是世界票據市場發(fā)展的潮流和趨勢，隨著世界經濟金融的發(fā)展，西方國家早已經拋棄了真實票據要求，企業(yè)憑借自己的信用度來發(fā)行商業(yè)票據已成為基本的融資形式。而從中國現實條件來說，在短期融資卷推出以前，無論是顯性還是隱性，我國債券市場的所有產品可以說都是以政府信用為擔保發(fā)行的。無擔保信用產品的缺失，不僅不符合金融市場發(fā)展的趨勢，而且不利于我國經濟的市場需求和基礎。短期融資卷產品的推出幾年來，運行平衡，交投活躍，規(guī)模迅速壯大。不容忽視的是作為一種新的金融創(chuàng)新產品，改市場也存在著缺陷和風險

因此為了維護該市場的持續(xù)健康發(fā)展應采取以下措施：

(一)突破真實性票據的理論束縛，完善有關法規(guī)

票據有交易性票據與融資性票據之分。交易性票據以商品交易為基礎,可通過貼現實現融資目的;融資性票據是單純?yōu)榱苏{度資金而專門開出的票據,并無商品交易關系,根據《商業(yè)匯票辦法》第5條的規(guī)定:“簽發(fā)商業(yè)匯票必須以合法的商品交易為基礎。禁止簽發(fā)、承兌和貼現無商品交易的商業(yè)匯票。”《暫行辦法》第3條也規(guī)定“承兌、貼現、轉貼現的商業(yè)匯票,應以真實、合法的商品交易為基礎”,第五章罰則部分對未以商品交易為基礎的商業(yè)匯票簽發(fā)、承兌、貼現行為規(guī)定了處罰措施。可見,我國票據市場只有交易性票據,純粹的融資性票據根本不允許存在。但從長遠看,隨著信用制度的完善,為拓寬企業(yè)融資渠道,豐富票據交易工具,應解除上述“禁錮”,修改法律,允許信用好的企業(yè)簽發(fā)融資性票據。其實,英國很早就設計了融資性匯票,稱融通匯票(AccmmotionBill即A/B),它的具體操作方法是:被融通人開出融通匯票,沒有付給對價,要求融通人承兌匯票再交給貼現人予以貼現,把凈款立即付給被融通人使用,等到匯票到期日,被融通人把應該還款的票面金額交給承兌人(即融通人),此時貼現人向承兌人提示要求付款,承兌人使用被融通人交來的資金付款給貼現人,結算這筆融資業(yè)務。《票

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據法》應順應時代和發(fā)展潮流,適時進行修改。

(二)加強社會信用建設，建立權威的信用評估體系和票據信用披露機制

首先,票據發(fā)行者的信用度是票據市場風險控制的關鍵環(huán)節(jié),因此,建立權威、獨立的評估機構對市場主體進行評估定級,實行嚴格的信用等級管理,可以有效地預防來自出票者的風險。在美國,目前共有5家機構對商業(yè)票據進行評級,它們是標準普爾公司、穆迪投資者服務公司、McCarthy、Crisanti、Naffei公司,Fitch投資者服務公司以及Duff和Phelps公司。這些公司一般以發(fā)行人的財務狀況、銀行信用限額和支付期限為評級依據。沒有評級或低等級的商業(yè)票據也可以發(fā)售,但受投資者歡迎的程度遠不及那些獲得標準普爾公司或穆迪公司較高評級的商業(yè)票據。在我國商業(yè)票據市場發(fā)展的初期,法律應要求發(fā)行商業(yè)票據的企業(yè)必須經評級機構的信用評估,并達到較高級別,否則不得發(fā)售商業(yè)票據。其次,為了預防欺詐行為,堵截假票、“克隆”票,建立全國統(tǒng)一的票據印制、登記、查詢鑒證機構也是十分必要的。以票據查詢?yōu)槔?目前,商業(yè)銀行在開展票據業(yè)務過程中遇到的經常性難題就是票據查詢形式多樣,查詢內容不規(guī)范,票據辨別難度大。因此,建立全國統(tǒng)一的票據查詢、鑒證機構,使票據查詢、辨認規(guī)范化,能大大降低來自持票人的風險。最后,建立票據專業(yè)公司,專門開發(fā)與票據相關的金融服務,以商業(yè)票據為經營對象進行融資,不僅是規(guī)模經濟與市場經濟效率的需要,也是風險控制的需要。票據交易的風險防范需要有較強的專業(yè)性,沒有訓練有素的隊伍和有效的風險控制手段,就難以準確識別和有效控制票據風險。為扶持并規(guī)范上述票據機構、公司的發(fā)展,應盡快制訂相應的管理辦法,規(guī)定各機構(公司)設立的條件、程序以及審批機關、業(yè)務范圍及業(yè)務規(guī)則、違法的法律責任等。(三)在票據市場上推行做市商制度。

票據市場制度安排變遷的核心是市場交易機制的變遷。做市商制度作為一種典型的報價驅動交易機制，從金融市場微觀結構理論分析，它相較于傳統(tǒng)的訂單驅動交易機制，在保持市場流動性、增加價格穩(wěn)定性方面具有顯著優(yōu)勢，并且針對大宗交易其交易成本相對較低。而現階段我國票據市場發(fā)展中存在較為嚴重的流動性障礙和資金依賴關系，并且交易種類主要是大宗交易，因此建立票據市場的做市商制度具有一定的針對性。結合國外做市商制度的實踐，可以進一步引入競爭構建競爭性做市商制度，以有效地降低市場交易成本。

在票據市場做市商制度建立上，可以依托現有票據市場中業(yè)務量較大的國有商業(yè)銀行。在票據市場中，國有商業(yè)銀行的經營者事實上就充當著“政治銀行家”的角

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色：一方面，他們作為“經濟人”，具有利用其在票據市場中的支配地位拓展票據業(yè)務以獲得最大化收益的動機；另一方面，他們作為“政治人”，出于對現有票據市場過高的經營風險和與之伴隨的個人政治績效風險的顧忌，會主動限制票據業(yè)務的進一步開展。在這種情形下，票據經營的營業(yè)部模式、貼現窗口模式很難實現其制度創(chuàng)新動力的積聚，因此有必要引入由國有商業(yè)銀行控股或參股的票據市場做市商模式。這種模式既可以降低類似于工行華信支行的巨額銀行風險，并在不減少現有利益集團利益、保持其票據市場優(yōu)勢地位的前提下實現其自身規(guī)?；洜I和專業(yè)化運作，以增加收益，這符合“政治銀行家”的效用函數要求。

(四)加強票據業(yè)務監(jiān)管，形成票據市場主體準入和退出制度。

票據業(yè)務監(jiān)管避險措施包括兩大方面：內部控制和外部監(jiān)管。目前國內的商業(yè)銀行在內部控制和風險管理方面還未臻完善，銀行與企業(yè)“合作”通過票據逃廢債的現象時有發(fā)生，因此應加強了外部監(jiān)管的力度：拓寬銀行承兌匯票查詢查復渠道，提高查詢查復效率。允許商業(yè)銀行通過大額支付系統(tǒng)、“中國票據”網、傳真、實地等方式查詢。票據復查既可以提高央行的監(jiān)管能力，同時也有利于商業(yè)銀行查證票據真?zhèn)?，降低經營風險。

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致 謝

在本文完成之際，謹向我的導師林力副教授致以衷心的感謝，本論文是在林力老師的精心指導和關懷下完成的，從論文的選題、方案設計，到論文的撰寫和修改，都傾注了林力老師的心血和汗水，在學習期間，他的言傳身教將使我終生受益，他認真嚴謹的治學態(tài)度、豁達寬廣的胸懷、平易近人的處事風格是我一生的楷模，值此提交論文之時，在此向林力導師表達衷心的感謝！

011-

第五篇：我國社區(qū)銀行與關系營銷研究

我國社區(qū)銀行與關系營銷

研究

社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內按照市場化原則設立的獨立運營、主要服務中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行在經營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上社區(qū)銀行強調的是在特定社區(qū)范圍內提供針對客戶的個性化金融服務與客戶保持長期性的業(yè)務關系從市場定位看社區(qū)銀行主要面向當地家庭、中小企業(yè)和居民進行金融服務從而推動當地經濟的發(fā)展；從信貸質量看社區(qū)銀行具有信息對稱性優(yōu)勢其內部員工通常十分熟悉本地市場同時其自身也是融入到社區(qū)生活中的成員有助于建立忠誠的客戶群體從而極大地降低了交易成本社區(qū)銀行被普遍認為是民營金融機構的發(fā)展之路與最佳選擇摘要隨著我國國民收入水平的提高和人民消費意識的轉變對個人理財服務的需求逐漸加大同時由于中小企業(yè)的發(fā)展對資金融通、運用的需要使各大銀行無法很好地應對人們的消費理念社區(qū)銀行應運而生以其靈活性、地域性、創(chuàng)新性較好地投入到個人金融服務和中小企業(yè)融資中

關鍵詞社區(qū)銀行；個人金融服務；關系營銷

一、我國社區(qū)銀行的發(fā)展現狀

由于我國特殊的國情我國社區(qū)銀行發(fā)展主要停留在各類商業(yè)銀行的社區(qū)金融業(yè)務上但各大商業(yè)銀行在開展社區(qū)金融業(yè)務時存在著有冷有熱現象

一方面不少具有戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行已經“蠢蠢欲動”或正在緊鑼密鼓地進行“熱身運動”業(yè)務正向社區(qū)挺進在武漢不少銀行競相分切社區(qū)金融這塊“大蛋糕”在武漢市東亭小區(qū)、花橋小區(qū)、鋼都花園等社區(qū)華夏、民生、招商等中小商業(yè)銀行紛紛躋身其間爭先恐后亮出了“社區(qū)銀行”的招牌中國建設銀行廣東省分行正式在廣東省各地推出“社區(qū)金融服務”在上海不僅越來越多的金融機構爭先恐后得把金融學校開到了街道、社區(qū)這些社區(qū)金融學校紛紛聘請有影響力的青年金融專家代表所在的金融機構走進社區(qū)以個人工作室的名義為居民提供理財服務

另一方面一些商業(yè)銀行依然對于社區(qū)金融這塊市場沒有形成正確的認識對社區(qū)金融缺少深入的研究認為目前的社區(qū)建設尚未成熟有的還沒有形成規(guī)模居民遷入也有較長的過程甚至擔心在社區(qū)開設銀行網點成本高、收效慢因此對進軍社區(qū)一直持謹慎態(tài)度愿意到社區(qū)落戶的銀行并不多這些銀行營

業(yè)網點大都設立在市區(qū)繁華地帶即使在社區(qū)中設有零星營業(yè)網點在實際工作中卻沒有“社區(qū)”概念和“社區(qū)金融”意識大批網點游離于社區(qū)生活之外這些商業(yè)銀行更像行政事業(yè)單位無論在金融產品上還是在營銷手段上并沒有真正地貼近老百姓貼近市場營銷工作針對性不強；在服務品種上還顯單一除儲蓄業(yè)務外其他產品開發(fā)力度不夠與社區(qū)公眾日益活躍的金融服務需求尚有差距

二、我國發(fā)展社區(qū)銀行存在的問題

就整體而言社區(qū)金融在我國畢竟屬于新生事物處在發(fā)展的初期目前尚存在一些值得關注的問題

（一）經營觀念問題有待進一步轉化

盡管四大國有商業(yè)銀行已經實行了商業(yè)化經營但由于改制和產權問題尚未解決缺乏走出行門融入社區(qū)的理念在經營觀念上仍有計劃經濟的殘留成分體現在服務態(tài)度差、產品單

一、功能不全等

（二）現階段我國的信用環(huán)境對社區(qū)金融業(yè)務的開展形成了一定的障礙

不僅是廣泛存在的經濟活動主體信用缺失使商業(yè)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務“心有余悸”而且對銀行自身而言由于以前沒有注重個人和企業(yè)信用體系的建立沒有客戶關系管理銀行對社區(qū)的信息缺乏了解存在嚴重的信息不對稱問題使社區(qū)金融服務的內容和效率受到很大限制

（三）社區(qū)金融服務產品創(chuàng)新能力有待提高

社區(qū)金融需要兼具個性化、多元化、綜合化等特點因此社區(qū)金融服務中心應該是一個大超市客戶可以隨心所欲地選購稱心如意的產品從存取款、理財咨詢、保管箱、消費貸款、各種轉賬到代理收費以及購買保險、債券、投資基金等金融需求都應該在這里得到滿足而目前我國商業(yè)銀行產品創(chuàng)新能力不夠所推出的社區(qū)金融產品結構顯得單一功能缺乏使其為社區(qū)居民提供便利金融服務的程度與效率大打折扣

（四）人才缺乏成為我國商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務的重要阻礙

我國的客戶經理制度剛起步無論從數量與質量來看都遠遠不夠且尚處于逐步轉型階段而社區(qū)金融需要具有較高業(yè)務

素質和金融知識的綜合性人才導致目前出現嚴重的人才短缺現象

三、我國發(fā)展社區(qū)銀行的具體措施

隨著我國金融體系的不斷完善社區(qū)銀行必將從目前的社區(qū)金融業(yè)務演變成獨立的中小商業(yè)銀行社區(qū)銀行是我國民營金融機構的最佳選擇也是有效解決國有商業(yè)銀行對基層資金的虹吸效應、填補因國有商業(yè)銀行撤出而在局部地區(qū)形成金融服務真空的重要渠道現階段我國要發(fā)展社區(qū)銀行就必須從自身的條件出發(fā)發(fā)展出具有中國特色的社區(qū)銀行社區(qū)銀行的發(fā)展也必須符合事物的規(guī)律不能照搬別人的東西要展現出自己的特色發(fā)展與國情相符合的社區(qū)銀行

（一）選擇合適的社區(qū)銀行創(chuàng)造途徑

現階段我國的社區(qū)銀行發(fā)展可以說還是一個空白如果進行重新建設就必須從頭開始這樣屬于重復建設資源浪費而且發(fā)展速度過慢遠遠不能滿足社區(qū)銀行建立的需要所以社區(qū)銀行的建設應該著重于轉行將現有的商業(yè)銀行的城市分支、民營金融機構等改造為社區(qū)銀行

當前各個地區(qū)的城市信用社城鄉(xiāng)銜接處的農村信用社以及地方政府控股的城市商業(yè)銀行由于市場變化急需轉型將他們改造為適應當地需要的社區(qū)銀行這正好與當前中小金融機構改革相統(tǒng)一易于被金融監(jiān)管層采納同時由于這些金融機構在當地都有了一定的業(yè)務和客戶基礎在轉型后更容易開展業(yè)務也不用再重新開始尋找客戶群

（二）堅持定位于中小企業(yè)和居民個人

我國目前登記的中小企業(yè)已超過2000萬家占注冊企業(yè)總數的99％其創(chuàng)造了75％左右的城鎮(zhèn)就業(yè)機會對我國GDP增長的貢獻率達到了43％已成為國民經濟不可忽視的力量但是信息不對稱的存在導致中小企業(yè)貸款難的問題長期得不到解決社區(qū)銀行扎根于基層能夠充分利用社區(qū)的信息存量較為有效地解決信息不對稱問題為中小企業(yè)發(fā)展提供更好的金融服務在我國大銀行的貸款申請程序極為繁瑣耗時長久大大增加了中小企業(yè)融資的隱性成本有的地方甚至出現了資金供給空白中小企業(yè)的貸款擔保機構規(guī)模小缺乏補償制度不能夠適應中小企業(yè)信用能力提升的需求社區(qū)銀行以其地方性、靈活性在對中小企業(yè)的金融服務上有大銀行所不能比擬的優(yōu)點各家中小企業(yè)對社區(qū)銀行的發(fā)展充滿了期待和希望

目前隨著住宅商品化以及住宅生活區(qū)內服務的物業(yè)市場化各種社區(qū)服務應運而生并且呈現蓬勃發(fā)展之勢與此相適應在經濟結構調整以及經濟市場化、社會化發(fā)展的今天不少居民把自己的就業(yè)、家庭收入等著力點聚焦到了社區(qū)但由于缺少暢通的資金融通渠道常常是不少機動靈活、規(guī)模較小、效益較好的生意及市場項目諸如家庭花卉養(yǎng)植、寵物繁殖、女士美容養(yǎng)顏、家電維修等因資金缺口而成泡影社區(qū)銀行可以發(fā)揮其地域特色提供多樣化的個人金融服務

（三）實施關系營銷吸引、保持以及擴展客戶關系

關系營銷是一種新興的用于培養(yǎng)持久的、長期的（因而也是贏利更多的）客戶關系的可行框架尤其適應于服務性質的銀行業(yè)關系營銷最重要的內容就是營造一種文化氛圍可以從核心服務、關系專門化、服務提升、關系定價和內部營銷等多種戰(zhàn)略角度考慮通過關系營銷可以使銀行有機會加強客戶關系的針對性通過了解每位客戶的特點和需要掌握必要的資料和數據銀行可以更加精確地提供專門針對特定情況的細致周到的服務這就是關系專門化做好這一點客戶的忠實態(tài)度就會得到提高就會吸引更多的客戶來銀行進行消費

（四）實施品牌戰(zhàn)略

我國工商界的品牌意識正日益覺醒品牌戰(zhàn)略正進行得如火如荼商業(yè)銀行對社區(qū)金融這一塊全新的業(yè)務領域從一開始就應該樹立品牌意識品牌的真正魅力在于它能滲入到社區(qū)居民生活的各個方面成為社區(qū)居民不可或缺的幫手和理財專家由于社區(qū)居民的年齡、愛好、收入水平、家庭狀況和社會地位不同需求存在明顯差異而且隨著經濟發(fā)展和科技進步居民的需求也處于不斷的變化中銀行要善于分析消費者心理并以此為基礎進行產品品牌定位其中包括儲蓄品牌、貸款品牌、理財品牌等并隨居民的需求進行品牌創(chuàng)新

如何創(chuàng)建品牌一是必須打持久的高質量牌；二是以富有人情味的服務方式樹立口碑如農業(yè)銀行廣東順德支行在碧桂圓分理處發(fā)行的碧桂圓業(yè)主卡獨具特色具有社區(qū)會員、物業(yè)管理、銀行卡等多重功能可以說為社區(qū)銀行融入社區(qū)做了有益的嘗試三是實行科技創(chuàng)新一方面應針對社區(qū)特點開發(fā)各種盡可能便捷的科技金融產品如支持社區(qū)生活的各種自助交易、自助轉賬、消費信貸以及網上交易的一卡通、社區(qū)卡等；另一方面引入先進的客戶管理系統(tǒng)對客戶進行高科技管理深入細致地創(chuàng)建客戶信息庫評估客戶的創(chuàng)利能力針對社區(qū)居民的心理特點定準產品品牌不斷創(chuàng)新品牌

（五）正確處理與大銀行的競爭與合作

社區(qū)銀行的發(fā)展離不開與大銀行的合作大銀行發(fā)展的歷史悠久對市場的走向和國家政策的把握有著比社區(qū)銀行更為精細的了解其資金力量、客戶網絡等都是社區(qū)銀行所不能比擬的但社區(qū)銀行卻占有地域特性其靈活性、創(chuàng)新性、人際性又比大銀行有更大的優(yōu)勢所以社區(qū)銀行要想快速、穩(wěn)步發(fā)展必須正確處理好與大銀行的競爭與合作關系

（六）注重人才的培養(yǎng)

在整個社會和經濟演進的過程中由于科學技術的突飛猛進組織的經營管理者必須不停的“推陳出新”以滿足整個市場和社會的需求否則終必遭市場所淘汰銀行因為外界的刺激則必須力爭上游在服務的性能、品質上不斷創(chuàng)新因此如果組織外界的大環(huán)境在變化、在進步而維系整個組織成敗的“人”品質方面卻沒有進步勢必使組織在可見的未來喪失了在市場上與同業(yè)競爭的能力當代金融新浪潮雖然使商業(yè)銀行的業(yè)務努力有了大幅度提高也為其發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的空間但同時也使自身的傳統(tǒng)業(yè)務和優(yōu)勢地位面臨嚴峻的挑戰(zhàn)在這種情況下社區(qū)銀行就應審時度勢在指導方針、經營思想、管理模式、業(yè)務活動、組織結構等方面進行調整利用其傳統(tǒng)優(yōu)

勢采用各種有效措施去適應新的環(huán)境與要求而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質和能力的提高這就必然要求銀行根據客觀變化的要求適時不斷的對員工進行培訓與開發(fā)保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊伍離開了這一點社區(qū)銀行的競爭和發(fā)展必將成為一句空話

總之做好社區(qū)銀行不但可以加快中小企業(yè)的發(fā)展速度還可以正確合理的引導人們的投資、消費對我國的經濟發(fā)展也將有長足的影響由于我國的特殊國情和金融環(huán)境在中小企業(yè)和消費者眼中社區(qū)銀行所提供的服務往往比國有商業(yè)銀行所提供的服務更具有魅力社區(qū)銀行不僅僅是國有商業(yè)銀行打開社區(qū)大門的一把金鑰匙也必將成為國有商業(yè)銀行轉變經營模式、提高市場競爭力的最有力的武器之一

參考文獻

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