第一篇：未來五到十年銀行卡及支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向及前景大全

未來五到十年銀行卡及支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向及前景 作為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，銀行卡的出現(xiàn)，是支付工具電子化的重要標(biāo)志。

1985年中國(guó)出現(xiàn)了第一張銀行卡，我國(guó)邁出了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的第一步。就是這一張小小的卡片卻改變了人們的支付方式，讓越來越多的人們喜歡上了刷卡消費(fèi)，使用現(xiàn)金交易的已變得越來越少。

如今隨著移動(dòng)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電子支付已逐漸走進(jìn)人們的視野，電子支付將會(huì)是未來的發(fā)展方向。電子支付是經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入電子化、信息化時(shí)代的必然產(chǎn)物，也是支付體系中最活躍、最具發(fā)展前景的重要組成部分。作為電子商務(wù)服務(wù)業(yè)先導(dǎo)和重要組成部分的現(xiàn)代電子支付體系已經(jīng)逐漸成為支持我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展、提升社會(huì)整體運(yùn)行效率的戰(zhàn)略基礎(chǔ)設(shè)施，在降低交易成本、提高資金流轉(zhuǎn)效率、帶動(dòng)金融創(chuàng)新等方面發(fā)揮著越來越大的作用。預(yù)測(cè)未來幾年，在電子支付中最具有發(fā)展以及發(fā)展最快的為移動(dòng)支付與網(wǎng)上支付。移動(dòng)支付也被稱為手機(jī)支付，即用戶可使用移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

如今智能手機(jī)的涉及范圍已經(jīng)布滿全世界，移動(dòng)支付無疑已經(jīng)成為了智能手機(jī)的一大主流功能。用起來方不方便，是人們對(duì)于實(shí)際的注重。比起刷卡消費(fèi)，手機(jī)移動(dòng)支付更加方便快捷，用戶不需要攜帶多張銀行卡，直接刷手機(jī)就可以直接進(jìn)行消費(fèi)，而且在轉(zhuǎn)賬匯款方面，也擁有超低的匯率優(yōu)勢(shì)。

除普通用戶外，手機(jī)移動(dòng)支付對(duì)于中小微商戶也更加方便。

不僅銀行稅率低，而且到賬速度快，另外還可以保證資金安全，可謂是一舉多得。此外，隨著移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，手機(jī)的移動(dòng)支付功能不僅方便了顧客消費(fèi)，也提高了商戶的服務(wù)層次。

我國(guó)移動(dòng)支付有著巨大的潛在市場(chǎng)，將改變傳統(tǒng)的支付模式。今后幾年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將在支付產(chǎn)業(yè)中呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢(shì)，相信在政策以及創(chuàng)新產(chǎn)品的驅(qū)動(dòng)下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將有著廣闊的未來。

銀行卡未來發(fā)展趨勢(shì)近年來，隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、個(gè)人收入水平提高、個(gè)人金融需求增加以及支付結(jié)算觀念轉(zhuǎn)變等，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)將被推到高速增長(zhǎng)階段，在個(gè)相關(guān)領(lǐng)域帶來巨大經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也帶來不可估量的社會(huì)效益。

（一）進(jìn)一步提高銀行卡人均持有率，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 銀行卡支付方式逐漸取代現(xiàn)金支付，在現(xiàn)金替代效應(yīng)的作用下可以大大激起人民的消費(fèi)欲望，特別是貸記卡在市場(chǎng)占有率不斷提高的情況下，信用提前消費(fèi)將未來需求轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)需求。因此，進(jìn)一步提高銀行卡人均持有率，從而提高銀行卡消費(fèi)占社會(huì)零售總額的比例，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（二）磁條卡向芯片卡或指紋識(shí)別虛擬賬戶過度，提高安全性 芯片卡具有體積小、存儲(chǔ)量大、使用壽命長(zhǎng)、安全性高等特點(diǎn)，不容易被克隆復(fù)制，因此能夠有效地提高賬戶安全性，保護(hù)客戶資金安全。在技術(shù)允許下，各銀行可采集客戶獨(dú)有的指紋數(shù)據(jù)，產(chǎn)生專有的虛擬儲(chǔ)蓄賬戶或虛擬信用賬戶，只要客戶在商戶的指紋支付終端掃描指紋信息便能輕松支付。由于指紋具有唯一性特點(diǎn)，因此可以杜絕身份盜用風(fēng)險(xiǎn)，提高安全性。

（三）新型支付方式推陳出新，推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí) 銀行卡產(chǎn)業(yè)作為信息技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展可以直接促進(jìn)與銀行卡相關(guān)聯(lián)的硬件和軟件的開發(fā)、生產(chǎn)以及銷售，促進(jìn)通信、系統(tǒng)集成、電子技術(shù)等相關(guān)系的信息產(chǎn)業(yè)革新，第三方支付平臺(tái)以及新型的支付方式（如指紋支付、瞳孔支付）必定會(huì)雨后春筍般的發(fā)展，全面提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化水平。與此同時(shí)，銀行卡的發(fā)展也會(huì)帶動(dòng)商貿(mào)、旅游、酒店等第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有力地促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)與改造。

（四）國(guó)際化程度進(jìn)一步提高，銀行卡融入世界 在中國(guó)銀聯(lián)和眾多商業(yè)銀行的共同努力下，開通了包括美國(guó)在內(nèi)的跨行、跨地區(qū)以及跨境的服務(wù)，并延伸至亞洲、歐洲、大洋洲、非洲等境外140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。我國(guó)品牌銀行卡將會(huì)與更多的國(guó)際銀行卡組織合作，提高我國(guó)銀行卡在國(guó)外的可支付性，更好地融入世界。

第二篇：未來五到十年銀行卡及支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向及前景

中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了萌芽、起步、形成、發(fā)展和變革五個(gè)階段，截至2011年末中國(guó)銀行卡已累計(jì)發(fā)卡29億張，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡累計(jì)發(fā)卡23.6億，但隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的變革，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的遷移，大數(shù)據(jù)時(shí)代的介入，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的變革時(shí)期還必須持續(xù)5-10年的時(shí)間，使其產(chǎn)生量變到質(zhì)變的過程，才能真正步入成熟時(shí)期。而在今后的5-10年里，中國(guó)銀行卡及支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我覺得關(guān)鍵在于以下幾點(diǎn)：

1.銀行卡交易持續(xù)提升。隨著經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展，持卡人對(duì)于銀行卡的安全性、便利性的認(rèn)識(shí)日益成熟，銀行卡替代現(xiàn)金交易會(huì)更大程度的普及。而對(duì)于商戶來說，加大銀行卡交易，減少現(xiàn)金交易的往來，是規(guī)避假鈔、錯(cuò)賬、現(xiàn)金處理的最好方式，而信用卡的介入也銀行對(duì)企業(yè)或個(gè)人的授信工具之一，為個(gè)人和企業(yè)完成融資提供更豐富的途徑，有效的加大經(jīng)銷商或代理商的流動(dòng)資金，加大消費(fèi)購買能力。并且，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，扁平化管理以及大數(shù)據(jù)分析是線下現(xiàn)金交易不可替代的。

2.創(chuàng)新支付產(chǎn)品持續(xù)更新 現(xiàn)行支付工具簡(jiǎn)單的支付、查詢功能已滿足不了企業(yè)或商戶的需求，企業(yè)或商戶更多的是想定制化的以先進(jìn)的支付工具，連接或者替代企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)軟件，從而減少人員管理、縮短運(yùn)作流程、節(jié)省時(shí)間并定制化服務(wù)客戶等目的。而對(duì)于持卡人而言，所追求的是快速的獲取訊息，便捷的支付交易。而手機(jī)支付產(chǎn)品也是趨勢(shì)下必然的產(chǎn)物，商家不光可以在商戶平臺(tái)發(fā)布各式產(chǎn)品以及資訊，持卡人也能使用遠(yuǎn)程支付或者近場(chǎng)非接支付的形式進(jìn)行交易。

3.銀行卡客戶服務(wù)提高 在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代及大數(shù)據(jù)時(shí)代下，基于數(shù)據(jù)的分析以及資訊獲取的便捷，對(duì)于客戶的服務(wù)已不局限與面對(duì)面的營(yíng)銷、維護(hù)。通過數(shù)據(jù)的分析，可將客戶分級(jí)分層次并差異化客戶關(guān)系運(yùn)營(yíng)，運(yùn)用遠(yuǎn)程手機(jī)端或者PC端提供定制化服務(wù)，反向營(yíng)銷客戶，使其買賣雙方互轉(zhuǎn)，從贏得客戶充分信任和滿意。4.銀行卡介質(zhì)的多樣化

銀行卡的載體從存折、磁條卡發(fā)展到現(xiàn)在的IC芯片卡，也只是處在一個(gè)發(fā)展探索時(shí)期，而在未來的技術(shù)發(fā)展推動(dòng)下，載體介質(zhì)還會(huì)不斷演變，例如近期移動(dòng)推出了NFC-sim卡就是一個(gè)比較經(jīng)典的代表，隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付的普及，未來的銀行卡轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字或者代碼是必然的，每個(gè)持卡人只需要以此數(shù)字或者代碼綁定所以銀行帳戶就可實(shí)現(xiàn)取現(xiàn)或者消費(fèi)，而POS機(jī)等老牌支付工具將退出支付產(chǎn)業(yè)。5.銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的持續(xù)加強(qiáng) 伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下創(chuàng)新支付的日新月異，銀行卡帳戶信息安全、交易市場(chǎng)規(guī)范還是未來中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)研究的一大課題?，F(xiàn)行一些企業(yè)以及第三方都推出了虛擬帳戶以及儲(chǔ)值卡，打著安全便捷的旗幟讓消費(fèi)者使用，但相應(yīng)的帳戶安全以及管理也出現(xiàn)了很大的隱患，這個(gè)時(shí)候就需要政府?dāng)y手人行。聯(lián)合銀聯(lián)與銀行多方共同制定規(guī)范進(jìn)行整理。隨著央行已累計(jì)下發(fā)牌照269張支付牌照，第三方支付的交易規(guī)模會(huì)逐漸增大，惡性競(jìng)爭(zhēng)、套用費(fèi)率、支付產(chǎn)品的安全性等等都需要持續(xù)不間斷的監(jiān)管、以及出臺(tái)合理的規(guī)范和法規(guī)約束。

第三篇： 未來五到十年銀行卡及支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向及前景

未來五到十年銀行卡及支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向及前景

作為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，銀行卡的出現(xiàn)，是支付工具電子化的重要標(biāo)志。1985年中國(guó)出現(xiàn)了第一張銀行卡，我國(guó)邁出了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的第一步。就是這一張小小的卡片卻改變了人們的支付方式，讓越來越多的人們喜歡上了刷卡消費(fèi)，使用現(xiàn)金交易的已變得越來越少。

如今隨著移動(dòng)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電子支付已逐漸走進(jìn)人們的視野，電子支付將會(huì)是未來的發(fā)展方向。電子支付是經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入電子化、信息化時(shí)代的必然產(chǎn)物，也是支付體系中最活躍、最具發(fā)展前景的重要組成部分。作為電子商務(wù)服務(wù)業(yè)先導(dǎo)和重要組成部分的現(xiàn)代電子支付體系已經(jīng)逐漸成為支持我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展、提升社會(huì)整體運(yùn)行效率的戰(zhàn)略基礎(chǔ)設(shè)施，在降低交易成本、提高資金流轉(zhuǎn)效率、帶動(dòng)金融創(chuàng)新等方面發(fā)揮著越來越大的作用。預(yù)測(cè)未來幾年，在電子支付中最具有發(fā)展以及發(fā)展最快的為移動(dòng)支付與網(wǎng)上支付。

移動(dòng)支付也被稱為手機(jī)支付，即用戶可使用移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

如今智能手機(jī)的涉及范圍已經(jīng)布滿全世界，移動(dòng)支付無疑已經(jīng)成為了智能手機(jī)的一大主流功能。用起來方不方便，是人們對(duì)于實(shí)際的注重。比起刷卡消費(fèi)，手機(jī)移動(dòng)支付更加方便快捷，用戶不需要攜帶多張銀行卡，直接刷手機(jī)就可以直接進(jìn)行消費(fèi)，而且在轉(zhuǎn)賬匯款方面，也擁有超低的匯率優(yōu)勢(shì)。除普通用戶外，手機(jī)移動(dòng)支付對(duì)于中小微商戶也更加方便。不僅銀行稅率低，而且到賬速度快，另外還可以保證資金安全，可謂是一舉多得。此外，隨著移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，手機(jī)的移動(dòng)支付功能不僅方便了顧客消費(fèi)，也提高了商戶的服務(wù)層次。

我國(guó)移動(dòng)支付有著巨大的潛在市場(chǎng)，將改變傳統(tǒng)的支付模式。今后幾年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將在支付產(chǎn)業(yè)中呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢(shì)，相信在政策以及創(chuàng)新產(chǎn)品的驅(qū)動(dòng)下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將有著廣闊的未來。

第四篇：銀行卡及支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向及前景

近十年來，中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，銀行卡作為一種先進(jìn)的支付工具和現(xiàn)代社會(huì)最為重要的個(gè)人支付方式之一，其普及和推廣對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。請(qǐng)結(jié)合銀行卡的發(fā)展歷史、當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀及創(chuàng)新的支付方式，描述未來五到十年銀行卡及支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向及前景。

中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了萌芽、起步、形成、發(fā)展和變革五個(gè)階段，但隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代變革，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的遷移，大數(shù)據(jù)時(shí)代介入，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的變革時(shí)期還必須持續(xù)不少時(shí)間，讓其產(chǎn)生量變到質(zhì)變的過程，才能真正步入成熟時(shí)期。而在今后的發(fā)展期里，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我覺得關(guān)鍵在于以下幾點(diǎn)：

1、銀行卡交易不斷持續(xù)提升。

隨著經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展，持卡人對(duì)于銀行卡安全性、便利性的認(rèn)識(shí)日益成熟，銀行卡替代現(xiàn)金交易會(huì)得到更大程度的普及。而對(duì)于商戶來說，加大銀行卡交易，減少現(xiàn)金交易的往來，是規(guī)避假鈔、錯(cuò)賬、現(xiàn)金處理的最好方式，而信用卡的介入也銀行對(duì)企業(yè)或個(gè)人的授信工具之一，為個(gè)人和企業(yè)完成融資提供更豐富的途徑，有效的加大經(jīng)銷商或代理商的流動(dòng)資金，加大消費(fèi)購買能力。并且，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，扁平化管理以及大數(shù)據(jù)分析是線下現(xiàn)金交易不可替代的。

2、創(chuàng)新支付產(chǎn)品持續(xù)更新 現(xiàn)行支付工具簡(jiǎn)單的支付、查詢功能已滿足不了企業(yè)或商戶的需求，企業(yè)或商戶更多的是想定制化的以先進(jìn)的支付工具，連接或者替代企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)軟件，從而減少人員管理、縮短運(yùn)作流程、節(jié)省時(shí)間并定制化服務(wù)客戶等目的。而對(duì)于持卡人而言，所追求的是快速的獲取訊息，便捷的支付交易。而手機(jī)支付產(chǎn)品也是趨勢(shì)下必然的產(chǎn)物，商家不光可以在商戶平臺(tái)發(fā)布各式產(chǎn)品以及資訊，持卡人也能使用遠(yuǎn)程支付或者近場(chǎng)非接支付的形式進(jìn)行交易。

3、銀行卡客戶服務(wù)提高

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代及大數(shù)據(jù)時(shí)代下，基于數(shù)據(jù)的分析以及資訊獲取的便捷，對(duì)于客戶的服務(wù)已不局限與面對(duì)面的營(yíng)銷、維護(hù)。通過數(shù)據(jù)的分析，可將客戶分級(jí)分層次并差異化客戶關(guān)系運(yùn)營(yíng)，運(yùn)用遠(yuǎn)程手機(jī)端或者PC端提供定制化服務(wù)，反向營(yíng)銷客戶，使其買賣雙方互轉(zhuǎn)，從贏得客戶充分信任和滿意。

4、銀行卡介質(zhì)的多樣化

銀行卡的載體從存折、磁條卡發(fā)展到現(xiàn)在的IC芯片卡，也只是處在一個(gè)發(fā)展探索時(shí)期，而在未來的技術(shù)發(fā)展推動(dòng)下，載體介質(zhì)還會(huì)不斷演變，例如近期移動(dòng)推出了NFC-sim卡就是一個(gè)比較經(jīng)典的代表，隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付的普及，未來的銀行卡轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字或者代碼是必然的，每個(gè)持卡人只需要以此數(shù)字或者代碼綁定所以銀行帳戶就可實(shí)現(xiàn)取現(xiàn)或者消費(fèi)，而POS機(jī)等老牌支付工具將退出支付產(chǎn)業(yè)。

5、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的持續(xù)加強(qiáng) 伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下創(chuàng)新支付的日新月異，銀行卡帳戶信息安全、交易市場(chǎng)規(guī)范還是未來中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)研究的一大課題?，F(xiàn)行一些企業(yè)以及第三方都推出了虛擬帳戶以及儲(chǔ)值卡，打著安全便捷的旗幟讓消費(fèi)者使用，但相應(yīng)的帳戶安全以及管理也出現(xiàn)了很大的隱患，這個(gè)時(shí)候就需要政府?dāng)y手人行。聯(lián)合銀聯(lián)與銀行多方共同制定規(guī)范進(jìn)行整理。隨著央行已累計(jì)下發(fā)牌照269張支付牌照，第三方支付的交易規(guī)模會(huì)逐漸增大，惡性競(jìng)爭(zhēng)、套用費(fèi)率、支付產(chǎn)品的安全性等等都需要持續(xù)不間斷的監(jiān)管、以及出臺(tái)合理的規(guī)范和法規(guī)約束。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)是發(fā)卡行發(fā)行銀行卡、辦理銀行卡存款、轉(zhuǎn)賬、取款、掛失、換卡、代理繳納各種費(fèi)用、買賣基金等業(yè)務(wù)的一個(gè)直接為客戶服務(wù)的窗口。發(fā)卡行服務(wù)水平的好壞，給予客戶的第一印象非常重要。操作人員業(yè)務(wù)技能的高低，解答問題的水平，銀行卡辦理手續(xù)及領(lǐng)取的時(shí)間、有無用卡指南等一系列發(fā)卡細(xì)節(jié)，都會(huì)在客戶的心中留下一定的印象。

不足之處：①下掛儲(chǔ)蓄賬戶的借記卡，日常業(yè)務(wù)都可以在同城網(wǎng)點(diǎn)辦理，而信用卡則只辦理存款、取款、查詢和部分轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，銷戶、掛失、換卡等業(yè)務(wù)需要在發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理，給客戶帶來不便。②異地有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)的處理還沒有全部放開，如異地掛失、異地?fù)Q卡、異地銷戶、異地卡轉(zhuǎn)異地卡、異地申購和贖回基金、異地支取國(guó)庫券、異地銷戶等業(yè)務(wù)。③跨行之間銀行卡業(yè)務(wù)，只在部分商業(yè)銀行之間開展，業(yè)務(wù)開通的面比較窄，實(shí)際效果并不理想。④網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)各類銀行卡業(yè)務(wù)處理不熟悉。

二、ATM 統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)ATM總量已達(dá)到8萬多臺(tái)，可7×24小時(shí)為持卡人提供跨行查詢、取款業(yè)務(wù)以及本行同城與本行異地的存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、密碼修改等業(yè)務(wù)，是持卡人使用頻繁的電子自助服務(wù)渠道。

1.不足之處 ：①ATM案件經(jīng)常發(fā)生。犯罪分子主要作案手段包括在ATM上安裝卡掐、攝像頭、假鍵盤或張貼假通知與假提示等，以盜取持卡人銀行卡及密碼，或騙 取持卡人存款，或在存款機(jī)上存入變?cè)鞄?。②ATM服務(wù)功能需要優(yōu)化。目前，只有部分行開通了代理交費(fèi)、申請(qǐng)質(zhì)押貸款等創(chuàng)新增值業(yè)務(wù)，跨行ATM只能提供取款和查詢業(yè)務(wù)。③發(fā)卡行在ATM上張貼有關(guān)使用須知、常見ATM案件宣傳折頁或ATM安全防范多媒體畫面的情況較少。④對(duì)ATM的日常管理不到位，包括ATM安置的地段選擇、日常保養(yǎng)維護(hù)等。

三、POS POS是發(fā)卡行為改善用卡環(huán)境，方便持卡人消費(fèi)、繳費(fèi)和方便特約單位受理銀行卡，在特約商戶或收費(fèi)單位安放的用于收款、結(jié)算的一種專用電子設(shè)備，是使用廣泛的銀行卡服務(wù)渠道。

不足之處：①犯罪分子通過POS盜取信用卡信息。犯罪分子利用特約商戶管理疏忽或與商戶內(nèi)部工作人員勾結(jié)，在商戶POS中安放側(cè)錄裝置或更改POS直撥電話號(hào)碼，獲取持卡人的個(gè)人信息，通過克隆卡片進(jìn)行盜刷。②銀行內(nèi)部員工監(jiān)守自盜或與特約商戶及持卡人內(nèi)外勾結(jié)，進(jìn)行套現(xiàn)交易。

第五篇：對(duì)鋼鐵行業(yè)未來五到十年發(fā)展趨勢(shì)的展望

國(guó)信觀點(diǎn)

對(duì)鋼鐵行業(yè)未來五到十年發(fā)展趨勢(shì)的展望

2012年，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)低迷，全球經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不確定性增加的影響，我國(guó)鋼鐵行業(yè)發(fā)展遇到一定困難，主要表現(xiàn)為產(chǎn)能過剩較為嚴(yán)重，下游需求不振，出口不暢，鋼鐵產(chǎn)品價(jià)格不斷回落，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下滑。根據(jù)行業(yè)發(fā)展周期以及目前鋼鐵行業(yè)面臨的一系列問題，預(yù)計(jì)未來五年到十年鋼鐵行業(yè)的發(fā)展將是一個(gè)“逐步消化產(chǎn)能，積極優(yōu)化結(jié)構(gòu)，大力拓展技術(shù)”的過程，隨著國(guó)家鋼鐵“十二五”規(guī)劃的深入貫徹和推進(jìn)，鋼鐵行業(yè)有望在五年到十年內(nèi)逐步擺脫現(xiàn)階段的被動(dòng)局面。

一、市場(chǎng)需求低速增長(zhǎng)

城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程繼續(xù)拉動(dòng)鋼鐵需求。2011年，我國(guó)城鎮(zhèn)化率達(dá)到51.2%，距離發(fā)達(dá)國(guó)家70%的標(biāo)準(zhǔn)仍有較大空間，“十八大”報(bào)告中提出，要繼續(xù)大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，大力提高城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的服務(wù)水平，對(duì)鋼鐵行業(yè)是一個(gè)利好信號(hào)。我國(guó)仍處于工業(yè)化中期，2011年我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)增加值占比達(dá)到43%，距離工業(yè)化后期50%以上的參照標(biāo)準(zhǔn)還有相當(dāng)大的距離，以我國(guó)目前工業(yè)化的速度來看，完成工業(yè)化至少仍需要10年以上的時(shí)間，在該時(shí)期內(nèi)鋼鐵消費(fèi)仍將保持增長(zhǎng)勢(shì)頭。

人均鋼鐵消費(fèi)繼續(xù)攀升。我國(guó)目前的人均鋼鐵消費(fèi)距離發(fā)達(dá)國(guó)家仍有較大差距。以美國(guó)為例，70年代美國(guó)進(jìn)入工業(yè)化后期，年人均鋼鐵消費(fèi)達(dá)到711千克，年均增速大約在5%左右，而2009年我國(guó)信觀點(diǎn)

國(guó)人均鋼鐵消費(fèi)只有416千克，如果以年均增長(zhǎng)5%的速度來測(cè)算，要達(dá)到70年代美國(guó)的人均鋼鐵消費(fèi)水平仍需要大約12年的時(shí)間。

預(yù)測(cè)數(shù)字顯示，未來5－10年我國(guó)鋼鐵需求將呈現(xiàn)小幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。我國(guó)鋼鐵行業(yè)“十二五”規(guī)劃預(yù)測(cè)，我國(guó)粗鋼需求量可能在“十二五”期間進(jìn)入峰值弧頂區(qū)，最高峰可能出現(xiàn)在2015年至2020年期間，峰值約7.7～8.2億噸，相比目前增長(zhǎng)0.7－1.2億噸。世界鋼鐵協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)，2020年中國(guó)鋼材需求量將從2008年的4.76億噸上升至9.08億噸，鋼材需求量年均增長(zhǎng)率為5.5%。

二、產(chǎn)能過剩壓力逐步緩解

“十二五”期間我國(guó)鋼鐵行業(yè)仍將繼續(xù)消化過剩產(chǎn)能，在國(guó)家層面主要通過淘汰落后產(chǎn)能和推進(jìn)兼并重組來實(shí)現(xiàn)。

一是淘汰落后產(chǎn)能進(jìn)入攻堅(jiān)期，有利于落后產(chǎn)能退出市場(chǎng)。鋼鐵“十二五”規(guī)劃提出，繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行節(jié)能、土地、環(huán)保等法律法規(guī)，綜合運(yùn)用差別電價(jià)、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、考核問責(zé)等法律手段、經(jīng)濟(jì)手段和必要的行政手段，加大淘汰落后產(chǎn)能力度，公告淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)名單，切實(shí)落實(shí)淘汰落后計(jì)劃，嚴(yán)禁落后產(chǎn)能轉(zhuǎn)移。要將上大與壓小相結(jié)合，淘汰落后與新上項(xiàng)目相結(jié)合，根據(jù)各地區(qū)淘汰落后產(chǎn)能情況，優(yōu)先核準(zhǔn)淘汰落后任務(wù)完成較好地區(qū)和企業(yè)的技術(shù)改造項(xiàng)目。

二是產(chǎn)業(yè)集中度持續(xù)提高，有利于鋼鐵行業(yè)以需定產(chǎn)。鋼鐵“十二五”規(guī)劃提出，大幅度減少鋼鐵企業(yè)數(shù)量，國(guó)內(nèi)排名前10位的鋼鐵企業(yè)集團(tuán)鋼產(chǎn)量占全國(guó)總量的比例由48.6%提高到60%左右。重點(diǎn)國(guó)信觀點(diǎn)

支持優(yōu)勢(shì)大型鋼鐵企業(yè)開展跨地區(qū)、跨所有制兼并重組。充分發(fā)揮寶鋼、鞍鋼、武鋼、首鋼等大型鋼鐵企業(yè)集團(tuán)的帶動(dòng)作用，形成3～5家具有核心競(jìng)爭(zhēng)力和較強(qiáng)國(guó)際影響的企業(yè)集團(tuán)。重點(diǎn)推進(jìn)完善鞍鋼與攀鋼、本鋼、三鋼等企業(yè)，寶鋼與廣東鋼鐵企業(yè)，武鋼與云南、廣西鋼鐵企業(yè)，首鋼與吉林、貴州、山西等地鋼鐵企業(yè)兼并重組。積極支持區(qū)域優(yōu)勢(shì)鋼鐵企業(yè)兼并重組，大幅減少鋼鐵企業(yè)數(shù)量，促進(jìn)區(qū)域鋼鐵企業(yè)加快產(chǎn)業(yè)升級(jí)，不斷提升發(fā)展水平，形成6～7家具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)集團(tuán)。鞏固河北鋼鐵、山東鋼鐵重組成果，積極推進(jìn)唐山渤海鋼鐵、太原鋼鐵開展兼并重組，引導(dǎo)河北、江蘇、山東、山西、河南、云南等省內(nèi)鋼鐵企業(yè)兼并重組。以日本為例，日本在應(yīng)對(duì)鋼鐵行業(yè)發(fā)展困境時(shí)采取的措施是加大行業(yè)的兼并與重組，組成鋼鐵企業(yè)“卡特爾”，在日本通產(chǎn)省的安排下，“卡特爾”成員就產(chǎn)量達(dá)成協(xié)議，使其市場(chǎng)份額保持了28年的穩(wěn)定，另外，“卡特爾”還同出口的潛在地區(qū)談判，簽訂了雙向鋼鐵產(chǎn)品發(fā)貨配額協(xié)議，有效保護(hù)了本國(guó)市場(chǎng)份額。

三、區(qū)域布局進(jìn)一步優(yōu)化

基于市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)的鋼鐵行業(yè)新布局將在“十二五”期間全面展開。鋼鐵“十二五”規(guī)劃對(duì)優(yōu)化區(qū)域布局提出了三條原則，一是環(huán)渤海、長(zhǎng)三角地區(qū)原則上不再布局新建鋼鐵基地。在鞏固現(xiàn)有鋼鐵規(guī)模的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。二是繼續(xù)推進(jìn)東南沿海鋼鐵基地建設(shè)：加快建設(shè)湛江、防城港沿海鋼鐵精品基地，徹底改變東南沿海鋼材供需矛盾，推進(jìn)福建寧德鋼鐵基地建設(shè)，促國(guó)信觀點(diǎn)

進(jìn)海峽西岸經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過重大布局項(xiàng)目的建設(shè)，抑制過剩地區(qū)鋼鐵產(chǎn)能盲目擴(kuò)張。三是在西部地區(qū)立足資源優(yōu)勢(shì)，承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，結(jié)合區(qū)域差別化政策，適度發(fā)展鋼鐵工業(yè)，充分發(fā)揮攀西釩鈦資源和包頭稀土資源優(yōu)勢(shì)。

四、鐵礦石保障能力有所增強(qiáng)

國(guó)家層面將強(qiáng)化鐵礦石資源保障體系建設(shè)。鋼鐵“十二五”規(guī)劃提出，“十二五”期間新增境外鐵礦石產(chǎn)能1億噸以上。積極優(yōu)化鐵礦資源全球配置，鼓勵(lì)鋼鐵企業(yè)建立與資源所在國(guó)利益共享的對(duì)外資源開發(fā)機(jī)制，實(shí)施投資區(qū)域多元化，在具有資源優(yōu)勢(shì)國(guó)家和地區(qū)以及周邊國(guó)家，有序建立穩(wěn)定、可靠的鐵礦石、鉻礦、錳礦、焦煤等原燃料供應(yīng)基地和運(yùn)輸保障體系。

企業(yè)層面將積極推動(dòng)境外鐵礦石產(chǎn)能建設(shè)。國(guó)家開發(fā)銀行作為執(zhí)行我國(guó)“走出去”戰(zhàn)略的主力銀行，近年來為幾內(nèi)亞等鐵礦石資源大國(guó)提供了國(guó)內(nèi)資源綜合開發(fā)的一系列咨詢服務(wù)，為我國(guó)開展境外鐵礦石產(chǎn)能建設(shè)打下一定基礎(chǔ)，以幾內(nèi)亞為例，鐵礦石資源量150億噸，相當(dāng)于目前我國(guó)年進(jìn)口量的20倍，如果能順利達(dá)產(chǎn)，可以在一定程度上解決我國(guó)鐵礦石供應(yīng)問題，國(guó)內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)在澳大利亞等地的鐵礦投資也取得一定進(jìn)展。

但需要注意的是，境外鐵礦石產(chǎn)能建設(shè)周期長(zhǎng)、投入大，一些鐵礦石資源大國(guó)距離遠(yuǎn)、運(yùn)輸成本高，可能在一定程度上減弱境外鐵礦石產(chǎn)能建設(shè)對(duì)國(guó)內(nèi)進(jìn)口的支撐能力。

五、產(chǎn)品層次進(jìn)一步提高 國(guó)信觀點(diǎn)

一是普通鋼材品種、質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步提升?！笆濉逼陂g，鋼鐵行業(yè)將加強(qiáng)對(duì)建筑用螺紋鋼筋、線材、中厚板和熱軋板帶等的鋼鐵產(chǎn)品品種開發(fā)，促進(jìn)鋼鐵產(chǎn)品的不斷換代升級(jí)；力求通過加強(qiáng)在工藝、技術(shù)裝備、新產(chǎn)品新材料、節(jié)能減排和資源利用等方面的技術(shù)創(chuàng)新工作，提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)產(chǎn)品的穩(wěn)定性，從而滿足重點(diǎn)領(lǐng)域和重大工程需求，支撐下游行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二是高端鋼材積極推進(jìn)進(jìn)口替代。鋼鐵“十二五”規(guī)劃中特別提到，對(duì)于進(jìn)口量較大的高強(qiáng)高韌汽車用鋼、硅鋼片等品種應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)，從而使國(guó)內(nèi)市場(chǎng)自給率達(dá)到90%以上；對(duì)于船用耐蝕鋼、低溫壓力容器板、高速鐵路車輪及車軸鋼、高壓鍋爐管等高端品種自給率應(yīng)在2015年達(dá)到80%；400兆帕及以上高強(qiáng)度螺紋鋼筋比例超過80%。政策中提到的重點(diǎn)品種，為資本投資于鋼鐵行業(yè)指明了方向。投資的產(chǎn)品品種應(yīng)該是那些既能支撐整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈持續(xù)發(fā)展又能提高企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的鋼鐵品種。

三是更加強(qiáng)調(diào)技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)改造。鋼鐵“十二五”規(guī)劃提出，重點(diǎn)推進(jìn)鋼鐵企業(yè)建立起完善的技術(shù)創(chuàng)新體系，研發(fā)投入占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)到1.5%以上。一方面，鼓勵(lì)開發(fā)以提高經(jīng)濟(jì)效益、實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排為目的的新工藝、新技術(shù)，支持企業(yè)圍繞戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求開發(fā)鋼鐵新材料。具體表現(xiàn)為鼓勵(lì)開發(fā)新一代可循環(huán)鋼鐵流程技術(shù)，低品位、難選冶、共伴生礦資源開發(fā)與尾礦綜合利用技術(shù)，非高爐煉鐵技術(shù)，高效低成本潔凈鋼生產(chǎn)技術(shù)，近終形連鑄軋成套國(guó)信觀點(diǎn)

裝備技術(shù)，高強(qiáng)、長(zhǎng)壽、耐腐蝕產(chǎn)品制造技術(shù)，以及燒結(jié)脫硝脫二噁英等節(jié)能減排前沿技術(shù)。另一方面，著重在產(chǎn)學(xué)研機(jī)制上下功夫，力圖將資金資源和智力資源統(tǒng)籌結(jié)合。加快建立以企業(yè)為主體、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，產(chǎn)、學(xué)、研、用相結(jié)合的技術(shù)創(chuàng)新體制和機(jī)制。通過投入資金增強(qiáng)冶金科研院所、高校和工程設(shè)計(jì)單位創(chuàng)新動(dòng)力，鼓勵(lì)大型鋼鐵企業(yè)加大研發(fā)投入，推動(dòng)建立企業(yè)、科研院所、高校、工程設(shè)計(jì)單位和下游用戶共同參與的創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟。完善鋼鐵工業(yè)國(guó)家工程實(shí)驗(yàn)室、重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室、工程技術(shù)（研究）中心、企業(yè)技術(shù)中心、技術(shù)創(chuàng)新示范企業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化基地和高效鋼材應(yīng)用示范等技術(shù)創(chuàng)新平臺(tái)。

六、節(jié)能減排深入推進(jìn)

鋼鐵“十二五”規(guī)劃提出，淘汰400立方米及以下高爐（不含鑄造鐵）、30噸及以下轉(zhuǎn)爐和電爐。重點(diǎn)鋼鐵企業(yè)焦?fàn)t干熄焦率達(dá)到95%以上。單位工業(yè)增加值能耗和二氧化碳排放分別下降18%，重點(diǎn)統(tǒng)計(jì)鋼鐵企業(yè)平均噸鋼綜合能耗和水耗相比2010年分別下降4.3%和2.5%，噸鋼二氧化硫排放下降39%，噸鋼化學(xué)需氧量下降7%，固體廢棄物綜合利用率97%以上。從節(jié)能減排主要指標(biāo)的絕對(duì)目標(biāo)下降幅度來看，相比“十一五”時(shí)期明顯收窄，但考慮到起點(diǎn)較高，節(jié)能減排任務(wù)仍然較重。

（經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)部 米建偉）