第一篇：如何預(yù)防個(gè)人經(jīng)營類貸款風(fēng)險(xiǎn)

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分布解析如何預(yù)防個(gè)人經(jīng)營類貸款風(fēng)險(xiǎn)

1.合作機(jī)構(gòu)管理

(1)商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

①商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括:開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

②商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施。

第一，加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商合作項(xiàng)目審查。重點(diǎn)審查開發(fā)商的資質(zhì)、資信等級(jí)、領(lǐng)導(dǎo)層的信譽(yù)及管理水平、資產(chǎn)負(fù)債及盈利水平;以及開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)情況、銷也情況、履行保證貴任的意愿及能力、是否卷人訴訟或糾紛、與銀行業(yè)務(wù)合作情況等。

加強(qiáng)對(duì)合作項(xiàng)目的審查。重點(diǎn)審查項(xiàng)目開發(fā)及銷也的合法性、資金到位悄況、工程進(jìn)度情況以及市場(chǎng)定位和鉑告前景預(yù)側(cè)等，防止開發(fā)商套取、娜用商用房貸款資金，或因企業(yè)經(jīng)營不善.開發(fā)資金存在缺口等，造成項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

第二.加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。在該類機(jī)構(gòu)的選擇上，銀行應(yīng)把握以下總體原則:具有合法、合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì);具備較強(qiáng)的經(jīng)營能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位;內(nèi)部管理機(jī)制科學(xué)完善，包括高素質(zhì)的高管人員、有明確合理的發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務(wù)人員配備充足和有完善的業(yè)務(wù)辦理流程等;通過合作切實(shí)有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括可以拓展客戶背銷渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶服務(wù)質(zhì)址、降低操作成本等。

第三，業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。銀行不能過分依賴合作機(jī)構(gòu).只有銀行勝行了其應(yīng)盡的職責(zé)，才能防范合作機(jī)構(gòu)隔斷銀行與借款人的關(guān)系而暗做手腳的風(fēng)險(xiǎn)。(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。銀行應(yīng)采取如下風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

①嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，基本準(zhǔn)人資質(zhì)應(yīng)符合以下幾方面要求: 注冊(cè)資金應(yīng)達(dá)到一定規(guī)模;具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，信用評(píng)級(jí)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn);具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持;具有良好的信用資質(zhì)，公司及其主要經(jīng)營者無不良信用記錄，無違法涉案行為等;此類擔(dān)保公司，原則上應(yīng)要求其與貸款銀行進(jìn)行獨(dú)家合作，如與多家銀行合作.應(yīng)對(duì)其擔(dān)?？傤~度進(jìn)行有效監(jiān)控。

②嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營惰況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)曹風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注.隨時(shí)調(diào)整合作策略。存在以下情況的，銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作:經(jīng)營出現(xiàn)明顯的問題，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的;有違法、違規(guī)經(jīng)營行為的;與銀行合作的存盆業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的;所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的;存在對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

①商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容。

第一，貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。包括:借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行商用房貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定;借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

第二，貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括:業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;未按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸

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款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸欲，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他貸款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)拍取銀行信貸資金的情況。

第三.貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)主要包括:合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對(duì)合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實(shí)。在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級(jí)簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公正等事宜。未按規(guī)定的貸款額度、貸款期限、擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸歌錯(cuò)誤核算。

第四，貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括:未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤槍查.房屋他項(xiàng)權(quán)證到位不及時(shí).逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失;貸欲管理與其規(guī)模不相匹配，貸款管理力度偏弱，貸前調(diào)查材料較為簡(jiǎn)單.貸后往往只關(guān)注貸款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對(duì)其經(jīng)營惰況及抵押物的價(jià)值、用途等變動(dòng)狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)側(cè);商用房貸款一般金額較大，有的借款人購買多份產(chǎn)權(quán)單位，操作中存在向同一借款人審批發(fā)放多筆貸款，或向?qū)嶋H購房人與其家庭成員、近親屬、所控制公司員工等多人審批發(fā)貸款的現(xiàn)象，從而造成貸款損失;未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同N毀;他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管.造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失。

②商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施。

第一，提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查險(xiǎn)段，要全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營悄況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押情況，評(píng)估償債能力，屆時(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)。

第二，加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理;對(duì)以貸款所購房屋的租金收人作為還款主要來N，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實(shí)體的.要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。

第蘭，合理確定貸款額度。貸款額度不能簡(jiǎn)單按照抵押物評(píng)估價(jià)值和貸款最高成數(shù)來確定.要對(duì)借款人所經(jīng)營的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算，在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借欲人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度.第四，加強(qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。

第五，強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡快采取保全措施。

第六，完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人使用審批權(quán)限。

(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)子有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。銀行還應(yīng)采取如下風(fēng)險(xiǎn)防控措施: ①在貸款發(fā)放后.銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件即時(shí)反應(yīng).在還款日前一定時(shí)間內(nèi)，銀行以書面或其他方式通知借款人做好資金調(diào)度，安排好還款資金等。

②借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。銀行在實(shí)際操作中要注意:抵押文件資料的真實(shí)有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等。貸款抵押手續(xù)的相關(guān)程序應(yīng)規(guī)范，原則上貸款銀行

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經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不叮完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。對(duì)于房地產(chǎn)管理相對(duì)規(guī)范的地區(qū).可將抵押辦理手續(xù)委托經(jīng)一級(jí)分行準(zhǔn)人的中介機(jī)構(gòu)代為辦理，但經(jīng)辦行必須在之后對(duì)抵押辦理情況進(jìn)行核實(shí)。謹(jǐn)鎮(zhèn)受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動(dòng)產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地_L定著物、工業(yè)用房、倉庫等.原則上不接受為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的抵押物。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)

①商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容。

第一，借款人還款能力發(fā)生變化。銀行把握借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)存在相當(dāng)大的難度，主要有以下兩方面的原因:一是國內(nèi)尚未建立完善的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度與個(gè)人稅收登記制度，全國性的個(gè)人征信系統(tǒng)還有待進(jìn)一步完善。二是國內(nèi)失信懲戒制度尚不完善，借款人所在單位、中介機(jī)構(gòu)協(xié)助借款人出具虛假證明文件的現(xiàn)象比較普迫，對(duì)主動(dòng)作假或協(xié)助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。

第二，商用房出租情況發(fā)生變化，包括所在地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等情況。

第三，保證人還款能力發(fā)生變化。

②商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施。

第一，加強(qiáng)對(duì)借款人還欲能力的調(diào)查和分析。主要把握以下幾方面: 要了解掌握其收人水平的穩(wěn)定性;對(duì)其收人水平的真實(shí)性進(jìn)行判斷;收人水平對(duì)償還貸款的孤蓋度，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過其家庭年收人水平總額的80%, 除了上述基本收人情況的了解，還要考察以下方面信息:借款人的其他收入所得，包括其他勞務(wù)所得、租金收人等;借款人其他資產(chǎn)收益情況.包括各類投資收益、投資其他企業(yè)的股權(quán)分紅等;借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況。

第二，加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析。要調(diào)查借款人所購商用房所在商業(yè)地段策華程度以及其他商用房租金收人情況;要調(diào)查該地段的未來發(fā)展規(guī)劃，是否會(huì)出現(xiàn)大的拆遷、經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移等情況。

第三，加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。

保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致保證人還款能力下降的主要原因，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使保證擔(dān)保對(duì)銀行債權(quán)的保障能力降低，第二還款來源嚴(yán)重不足。

在貸款保證期間，保證人保證能力可能會(huì)發(fā)生變動(dòng)。對(duì)此.銀行要有預(yù)見性并采取相應(yīng)的預(yù)防措施: 應(yīng)密切關(guān)注保證期間影響保證人保證能力的各種因素的變化情況。

在對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的同時(shí)，要了解保證人的情況。

經(jīng)過調(diào)查了解，充分證明保證人保證能力不足以保證借欲人貸款時(shí)，應(yīng)要求借款人提出更換保證人或采取其他擔(dān)保方式。

在保證期間，銀行如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)以下變化，需要對(duì)保證人資信進(jìn)行重新評(píng)估，這些悄況有:保證人發(fā)生隸屬關(guān)系變更、高層人事變動(dòng)、公司章程修改以及組織結(jié)構(gòu)調(diào)枯;保證人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大訴訟、仲裁，可能影響其展約保證責(zé)任;保證人改變資本結(jié)構(gòu);保證人為第三人俊務(wù)提供保證擔(dān)?；蛘咭云渲饕Y產(chǎn)為自身或第三人俊務(wù)設(shè)定抵押、質(zhì)押，可能影響履行保證責(zé)任;保證人有低價(jià)或無償轉(zhuǎn)讓有效資產(chǎn)、非法改制等逃債行為;保證人有惡意破產(chǎn)傾向。

(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

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①有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容:借款人還款能力發(fā)生變化;借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化;保證人還款能力發(fā)生變化;抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

②有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的防控措施。

第一加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。除了商用房貸款中涉及的對(duì)于借款人的調(diào)查外.還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營收人。對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營收人，應(yīng)峨點(diǎn)調(diào)查其經(jīng)營收人的穩(wěn)定性、合法性和未來收人預(yù)期的合理性。

第二，加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營狀況的調(diào)查和分析。主要考察: 經(jīng)營的合法性、合規(guī)性;經(jīng)營商譽(yù);經(jīng)營的盈利能力和德定性。

第三，加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。為了有效規(guī)避有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款保證人還款能力發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行應(yīng)當(dāng)選擇信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的保證人，且保證人信用等級(jí)不能低于借款人。

第二篇：個(gè)人經(jīng)營類貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人經(jīng)營類貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

合作機(jī)構(gòu)管理

(1)商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

①風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

②風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

第一，加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查。重點(diǎn)審查開發(fā)商的資質(zhì)、資信等級(jí)、領(lǐng)導(dǎo)層的信譽(yù)及管理水平、資產(chǎn)負(fù)債及盈利水平;已開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)情況、銷售情況、履行保證責(zé)任的意愿及能力、是否卷入訴訟或糾紛、與銀行業(yè)務(wù)合作情況等;項(xiàng)目開發(fā)及銷售的合法性、資金到位情況、工程進(jìn)度情況以及市場(chǎng)定位和銷售前景預(yù)測(cè)等。

第二，加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理。應(yīng)把握：具有合法、合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì);具備較強(qiáng)的經(jīng)營能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位;內(nèi)部管理機(jī)制科學(xué)完善;通過合作切實(shí)有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括可以拓展客戶營銷渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶服務(wù)質(zhì)量、降低操作成本等。

第三，業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。防控措施：

①嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。

②嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。存在以下情況的，銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作：經(jīng)營出現(xiàn)明顯問題，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的;有違法、違規(guī)經(jīng)營行為的;與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的;所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的;存在對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。

操作風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

①內(nèi)容。

貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。借款人主體資格是否符合相關(guān)規(guī)定;所提交的材料是否真實(shí)、合法;擔(dān)保措施是否足額、有效。

貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;未按權(quán)限審批貸款;審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)。

貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。合同憑證預(yù)簽無效、制作不合格、填寫不規(guī)范、未核實(shí)合同簽署人及簽字(簽章)。發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款。未按規(guī)定發(fā)放貸款。

貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。未對(duì)貸款使用情況跟蹤檢查，房屋他項(xiàng)權(quán)證到位不及時(shí)，逾期貸款催收、處置不力;貸款管理與其規(guī)模不相匹配，未對(duì)貸款人及擔(dān)保情況持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè);向同一借款人審批發(fā)放多筆貸款，或向?qū)嶋H購房人及其相關(guān)人多人審批發(fā)貸款;未按規(guī)定保管合同等重要貸款檔案資料、他項(xiàng)權(quán)利證書。

②防控措施。

第一，提高貸前調(diào)查深度。全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營情況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押情況，評(píng)估償債能力，揭示風(fēng)險(xiǎn)。

第二，加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理;對(duì)以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。

第三，合理確定貸款額度。要對(duì)借款人所經(jīng)營的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算，在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

第四，加強(qiáng)抵押物管理。對(duì)商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。

第五，強(qiáng)化貸后管理。將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的，盡快采取保全措施。

第六，完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款用于購買同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人使用審批權(quán)限。

(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

除商用房貸款相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。銀行還應(yīng)采取如下防控措施：

①貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)(如定期回訪)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)，在還款日前一定時(shí)間內(nèi)，以書面或其他方式通知借款人安排好還款資金等。

②借款人抵押的，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。對(duì)于房地產(chǎn)管理相對(duì)規(guī)范的地區(qū)，可委托經(jīng)一級(jí)分行準(zhǔn)入的中介機(jī)構(gòu)代辦，但經(jīng)辦行須核實(shí)。謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動(dòng)產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等，原則上不接受為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的抵押物。

信用風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)

①內(nèi)容。

借款人還款能力發(fā)生變化。銀行難以把握借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)的原因：國內(nèi)尚未建立完善的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度與個(gè)人稅收登記制度，全國性的個(gè)人征信系統(tǒng)有待完善;國內(nèi)失信懲戒制度尚不完善。

商用房出租情況發(fā)生變化。包括所在地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等。

保證人還款能力發(fā)生變化。

②防控措施。

加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性;判斷其收入水平的真實(shí)性;收入水平對(duì)償還貸款的覆蓋度，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過其家庭年收入水平總額的80%。此外還要考察：其他收入所得;其他資產(chǎn)收益情況;借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況。

加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析。調(diào)查商用房所在商業(yè)地段繁華程度及其他商用房租金收入情況;調(diào)查該地段的未來發(fā)展規(guī)劃，是否會(huì)出現(xiàn)大拆遷、經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移等情況。

加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致其還款能力下降的主要原因。銀行要有預(yù)見性并采取相應(yīng)預(yù)防措施：

a.密切關(guān)注保證期間影響保證人保證能力的各種因素的變化情況。

b.貸后要了解保證人的情況。

c.充分證明保證人保證能力不足以保證借款人貸款時(shí)，應(yīng)要求借款人更換保證人或采取其他擔(dān)保方式。

d.在保證期間，如發(fā)現(xiàn)保證人有以下變化，需重新評(píng)估保證人資信：發(fā)生隸屬關(guān)系變更、高層人事變動(dòng)、公司章程修改及組織結(jié)構(gòu)調(diào)整;生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責(zé)任;改變資本結(jié)構(gòu);為第三人債務(wù)提供保證擔(dān)?；蛞云渲饕Y產(chǎn)為自身或第三人債務(wù)設(shè)定抵押、質(zhì)押，可能影響履行保證責(zé)任;有低價(jià)或無償轉(zhuǎn)讓有效資產(chǎn)、非法改制等逃債行為;有惡意破產(chǎn)傾向。

(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

①內(nèi)容：借款人、保證人還款能力發(fā)生變化;借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化;抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

②防控措施。

加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。除商用房貸款中涉及的外，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營收入及其穩(wěn)定性、合法性和未來收入預(yù)期的合理性。

加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營狀況的調(diào)查和分析。主要考察：經(jīng)營的合法性、合規(guī)性;經(jīng)營商譽(yù);經(jīng)營的盈利能力和穩(wěn)定性。

加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。應(yīng)選擇信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的保證人，且保證人信用等級(jí)不能低于借款人，不接受股東之間和家庭成員之間的單純第三方保證方式。

加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。抵押物價(jià)值變化的：要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值;更換為其他足值抵押物;按合同約定或依法提前收回貸款;重新評(píng)估抵押物價(jià)值，擇機(jī)處置抵押物。

核心考點(diǎn)術(shù)語

1.個(gè)人經(jīng)營類貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。

2.專項(xiàng)貸款：指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(簡(jiǎn)稱商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營設(shè)備貸款(簡(jiǎn)稱設(shè)備貸款)。

3.商用房貸款：指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個(gè)人商用房貸款，交通銀行的個(gè)人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場(chǎng)所)貸款。

4.設(shè)備貸款：指銀行向個(gè)人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中所需設(shè)備的貸款，如光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款。

5.流動(dòng)資金貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款。流動(dòng)資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。

6.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款：指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款，如中國銀行的個(gè)人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款。

7.無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款：指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個(gè)人無擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”個(gè)人無擔(dān)保貸款。

8.商用房貸款的貸后與檔案管理：指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。

9.貸款回收：指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。

10.提前還款：指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。

11.期限調(diào)整：指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。

12.貸后檢查：是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。

13.貸后檔案管理：指商用房貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。

第三篇：個(gè)人經(jīng)營類貸款調(diào)查報(bào)告格式

關(guān)于XXX的個(gè)人經(jīng)營類貸款的調(diào)查報(bào)告

一、借款人個(gè)人情況分析

1、信用分析：征信系統(tǒng)有無欠息逾期記錄，有無民間惡意欠債行為，禁止出現(xiàn)借款人有不良記錄而在報(bào)告中故意隱瞞的情況。

2、社會(huì)關(guān)系：與對(duì)自身經(jīng)營影響較大的部門和上下游客戶是否有十分良好的關(guān)系，與某重要部門或企業(yè)是否有長期穩(wěn)定合作關(guān)系。

3、對(duì)行業(yè)的熟悉程度：借款人從事該行業(yè)年限及對(duì)行業(yè)熟悉程度，對(duì)行業(yè)熟悉程度可通過與其交談進(jìn)行判斷。

4、居住穩(wěn)定性：是否在本地有常住戶口或自有住所（或經(jīng)營場(chǎng)所）。

5、法人所處年齡段及身體健康情況。

6、特別記錄：有無重大違法違紀(jì)行為和被起訴記錄。

二、借款人業(yè)務(wù)分析

1、經(jīng)營性質(zhì)：①個(gè)體工商戶；②在崗?fù)顿Y；③個(gè)人貸款公司用，對(duì)此必須詳細(xì)說明。銀行職工、油田職工、公務(wù)員及事業(yè)單位員工原則上不允許發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款。

2、業(yè)務(wù)詳細(xì)介紹：包括業(yè)務(wù)的渠道分析、結(jié)算分析、收入情況、贏利情況及是否符合我行貸款投向。

三、負(fù)債情況分析

借款人及其配偶、父母、成年子女的貸款余額情況，要合并計(jì)算；借款人及其配偶、父母、成年子女的對(duì)外擔(dān)保情況，分析擔(dān)保質(zhì)量。對(duì)借款人及其配偶、父母、成年子女的負(fù)債擔(dān)保情況，必須準(zhǔn)確落實(shí)，不允許出現(xiàn)錯(cuò)報(bào)漏報(bào)的情況。

要列出貸款和擔(dān)保貸款的明細(xì)，包括單筆貸款的金額、利率、期限、發(fā)放行。對(duì)借款人有公司的情況，還要對(duì)公司負(fù)債情況詳細(xì)說明。

四、還款能力分析

還款能力分析側(cè)重于三個(gè)方面：

1、收入；

2、資產(chǎn)保全；

3、擔(dān)保。

1、收入方面

借款人家庭年總收入：①借款人及其配偶工資性年收入，借款人或其配偶存在上班的情況下可以通過核實(shí)借款人及其配偶的工資折核實(shí)該部分收入，不要單純以單位收入證明作為依據(jù)；②經(jīng)營性年收入，可以通過發(fā)票、進(jìn)貨單、收據(jù)、銀行帳戶流水等方面進(jìn)行核實(shí)。核實(shí)到的家庭年總收入要在報(bào)告中體現(xiàn)，家庭年總收入要以最近一年數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

借款人年費(fèi)用支出，是指拋出經(jīng)營成本的其他費(fèi)用類支出，主要有以下方面構(gòu)成：①家庭日常支出；②關(guān)系處理費(fèi)和業(yè)務(wù)招待費(fèi)；③稅費(fèi)支出；④未來一年內(nèi)需要償還的借款本息；⑤經(jīng)營性水、電、汽、暖費(fèi)；⑥工人工資性費(fèi)用。費(fèi)用類支出的明細(xì)和總額要在報(bào)告中充分說明。未來一年內(nèi)需要償還的借款本息為向我行申請(qǐng)貸款之日起一年內(nèi)需要償還的借款本息，其他部分以最近一年數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

最近一年家庭總收入-年費(fèi)用支出﹤當(dāng)前家庭負(fù)債總額的情況原則上不允許發(fā)放貸款。

2、資產(chǎn)保全

借款人資產(chǎn)總額：主要為房產(chǎn)和車輛，應(yīng)該通過權(quán)證核實(shí)資產(chǎn)在誰名下，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛，對(duì)房產(chǎn)要根據(jù)購買年限、內(nèi)部裝修、地理位置、市場(chǎng)情況等因素估計(jì)其可變現(xiàn)凈值，對(duì)車輛要根據(jù)行駛公里數(shù)、是否出現(xiàn)交通事故等情況確定其可變現(xiàn)凈值。

要把借款人當(dāng)前資產(chǎn)總額與當(dāng)前家庭負(fù)債總額進(jìn)行比較，判斷該筆貸款的資產(chǎn)保全能力。借款人當(dāng)前資產(chǎn)總額小于當(dāng)前家庭負(fù)債總額的情況下原則上不允許對(duì)其發(fā)放貸款。

3、擔(dān)保因素

擔(dān)保即第二還款來源方面，主要為保證和抵押兩類。

對(duì)保證貸款要對(duì)保證人的收入情況進(jìn)行詳細(xì)說明，并要通過人行征信系統(tǒng)查詢和詢問方式落實(shí)擔(dān)保人的借款余額和對(duì)外擔(dān)保余額，通過保證實(shí)現(xiàn)以下三個(gè)目的：①借款人信息補(bǔ)充，通過與保證人的交流獲取借款人的相關(guān)信息；②牽制制約借款人，保證人是否對(duì)借款人有重大影響，是否能促使借款人按時(shí)還款；③代償作用，在借款人不能償還貸款的情況下，保證人有足夠的代償能力，保證人家庭年收入減去一年內(nèi)需要償還的家庭負(fù)債的余額必須是其擔(dān)保金額的2倍以上，對(duì)外擔(dān)保金額超過其家庭年收入2倍以上的情況的保證人不具備擔(dān)保資格。

對(duì)抵押貸款，對(duì)抵押物的位置、建造年份和當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行詳細(xì)說明，同時(shí)要落實(shí)抵押物是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛，對(duì)于土地抵押還要考慮土地的閑置時(shí)間，防止抵押無效的情況發(fā)生。

4、其他因素

對(duì)于業(yè)務(wù)贏利能力要結(jié)合行業(yè)水平進(jìn)行判斷，另外還要考慮業(yè)務(wù)收入的資金回籠情況預(yù)測(cè)現(xiàn)金流。

五、貸款用途、金額、期限及利率的確定依據(jù)

貸款用途必須真實(shí)且符合監(jiān)管要求，同時(shí)也必須符合我行貸款投向指引。

貸款金額要根據(jù)借款人周轉(zhuǎn)資金缺口合理確定，貸款金額不允許超過其資金缺口額，另外對(duì)其資金缺口額我行不提供100%的支持。貸款期限要根據(jù)借款人的資金回籠情況合理確定；經(jīng)營性貸款利率上浮不得低于30%，同時(shí)要綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)度大小、結(jié)算情況、帶來附屬效益等因素合理確定。

六、風(fēng)險(xiǎn)提示、控制措施及合作情況分析

要認(rèn)真分析出單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)，并提出控制措施，其中很重要方面是控制貸款的資金走向，另外必須分析出發(fā)放該筆貸款除了給我行帶來利息收益外，是否能實(shí)現(xiàn)借款人的所有結(jié)算通過我行，是否能為我行協(xié)調(diào)存款，是否能為我行處理不良貸款，是否能給我行帶 3 來其他客戶等各種其他收益。

七、風(fēng)險(xiǎn)管理提示

1、嚴(yán)禁拆分貸款，不允許出現(xiàn)公司用貸款以多個(gè)個(gè)人名義貸出的情況。

2、嚴(yán)禁多頭貸款，一個(gè)借款人只允許在一家支行辦理信貸業(yè)務(wù)，夫妻雙方在我行都有貸款的情況下原則上應(yīng)合并為一個(gè)貸款主體。

3、嚴(yán)禁冒名貸款。

4、借款人年齡不得超過55周歲。

5、所有轉(zhuǎn)貸貸款必須上報(bào)總部，轉(zhuǎn)貸的個(gè)人經(jīng)營性貸款除包括以上內(nèi)容外，還必須對(duì)轉(zhuǎn)貸原因進(jìn)行說明，并詳細(xì)說明該筆的催收措施和最終風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)貸貸款利率上浮100%，期限不得超過3個(gè)月。

6、加強(qiáng)欠息管理，欠息超過一個(gè)月或欠息2次以上的貸款要高度重視，對(duì)此類貸款要及時(shí)催收，時(shí)間越長風(fēng)險(xiǎn)度越高。

第四篇：個(gè)人汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

個(gè)人汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

(一)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。主要有：第一，個(gè)人資信信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信制度不健全，銀行無法全面評(píng)估借款人的資信，貸款資料的填報(bào)內(nèi)容主要以借款人申報(bào)為主，借款人資信信息的真實(shí)性無從考證。第二，汽車消費(fèi)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。長期來看，車價(jià)貶值的趨勢(shì)是必然的，使客戶失去或降低還款意愿。第三，汽車營運(yùn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。汽車營運(yùn)市場(chǎng)受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，造成借款人不能取得預(yù)期收入而延期歸還貸款；而受汽油價(jià)格的影響，也使借款人不能達(dá)到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。第四，法律環(huán)境差、司法執(zhí)行難也影響汽車不良貸款的按期收回。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

由于我國尚未建立健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時(shí)，單一依靠擔(dān)保措施，無法對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。

1、借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。因失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等原因造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

2、汽車經(jīng)銷商的信用風(fēng)險(xiǎn)。存在汽車經(jīng)銷商改變貸款用途或惡意詐騙的行為。

3、多頭信貸。由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款后，形成賴賬或逃之夭夭，使銀行遭受巨額損失。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行業(yè)務(wù)經(jīng)辦的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。

1、與經(jīng)銷商盲目合作。對(duì)合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評(píng)價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)。多數(shù)將車輛掛靠在經(jīng)銷商的借款人認(rèn)為他們是租賃經(jīng)銷商的汽車，雖然到銀行辦理了有關(guān)手續(xù)，但觀念上只認(rèn)為同經(jīng)銷商是租賃關(guān)系，而沒有形成同銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的意識(shí)。

2、貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料。僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)書內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。

3、貸中審查偏松，有的流于形式。對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款控制違反規(guī)定，首付款比例過低，造成變相零首付的事實(shí)。

4、貸后跟蹤檢查不落實(shí)。缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購車、購車后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時(shí)續(xù)保等問題落實(shí)不到位；計(jì)算機(jī)技術(shù)手段跟不上業(yè)務(wù)快速發(fā)展的步法，信貸管理系統(tǒng)綜合功能不全，錯(cuò)過貸款催收的有利時(shí)機(jī)。

(四)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是指借款擔(dān)保措施不到位、擔(dān)保人不能履行擔(dān)保義務(wù)、擔(dān)保物貶值、損毀等原因使擔(dān)保措施不能對(duì)貸款提供足夠的保證能力給貸款資金造成的風(fēng)險(xiǎn)。

1、合作汽車經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)銷商提供擔(dān)保與所購車輛作為抵押的個(gè)人汽車貸款操作模式下，絕大部分個(gè)人汽車消費(fèi)貸款客戶均由汽車經(jīng)銷商或運(yùn)輸公司向經(jīng)辦行推薦，銀行處處受制于汽車經(jīng)銷商或運(yùn)輸公司，不利于從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。借款人的汽車是作為反擔(dān)保抵押給保險(xiǎn)人的，一旦借款人產(chǎn)生信用危機(jī)，拒絕償還銀行貸款，那么保險(xiǎn)公司的履約保險(xiǎn)將是銀行避免損失的惟一保障，而保險(xiǎn)公司則在處理抵押物后才會(huì)履行保險(xiǎn)義務(wù)，所以既無法保證索賠的速度，賠償金額也難以及時(shí)落實(shí)到位，保險(xiǎn)公司賠付率很低，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、抵押物風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款以車作為抵押物，隨著車價(jià)貶值嚴(yán)重和車輛的流動(dòng)性，一旦客戶無力還貸、故意以汽車抵頂貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)。

第五篇：個(gè)人經(jīng)營類貸款流程全面分析

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個(gè)人經(jīng)營類貸款流程

1.貸款的受理和調(diào)查

(l）貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求商用房貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書，并按照銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。申請(qǐng)材料如下: ①合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件;②還款能力證明材料，包括收人證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等;③營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)首許可證;④購買或租賃商用房的合同、協(xié)議或其他有效文件;⑤借款人或開發(fā)商向貸款銀行提供的證明商用房手續(xù)齊全、項(xiàng)目合法的資料;⑥涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)力的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人同意抵押的書面證明，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價(jià)證明;⑦涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾;⑧已支付所購或所租商用房?jī)r(jià)款等比例收付款的證明;⑨貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。貸前調(diào)查可以采取審查借軟申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。

②調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查人應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容:材料一致性;借款人身份、資信和經(jīng)濟(jì)狀況;貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議;擔(dān)保情況。(3)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查

①貸款的受理。貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人填寫借欲申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。申請(qǐng)材料清單如下: 合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口薄或其他有效身份證件;償還貸款證明材料，包括收人證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等;借款人開辦企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)地等證明材料，經(jīng)背特種行業(yè)的的批準(zhǔn)文件還應(yīng)取得有關(guān)管理部門的批準(zhǔn)文件；

明確的用款計(jì)劃以及與之相關(guān)的資料，包括購銷合同、租賃協(xié)議和合作協(xié)議等;涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，有處分權(quán)人同意抵(質(zhì))抵押物估價(jià)證明;需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和押的書面證明，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾在銀行開立的個(gè)人賬戶資料.包括存折、存單、信用卡等銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

②貸前調(diào)查。調(diào)查方式:貨前調(diào)查可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)青等多種方式進(jìn)行。

調(diào)查內(nèi)容:貸前調(diào)查除了商用房貸款的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查貸款用途及借款人所經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況。

2.貸款的審查和審批

(l)商用房貸欲的審查和審批

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①貸款的審查。貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浺约百J前的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

審查完畢后，提出書面審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批

②貸款的審批。貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查:借款申請(qǐng)人是否符合貸款條件，是否有還款能力;貸款用途是否合規(guī);借款人提供材料的完整性、有效性和合法性;申請(qǐng)借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法的規(guī)定;貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;其他需要審查的事項(xiàng)。

業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批憊見做好以下工作: 對(duì)未獲批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔;對(duì)需要補(bǔ)充材料的.應(yīng)按要求及時(shí)補(bǔ)充材料后重新履行審查、審批程序;對(duì)經(jīng)審批同寒或有條件同念的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人。3.貸掀的簽約和發(fā)放

(1)商用房貸歌的簽約和發(fā)放

①貸款的簽約。貸款的簽約流程包括填寫合同、審核合同、簽訂合同三部分。

填寫合同。貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批愈見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同。在填寫有關(guān)合同文本過程中.應(yīng)當(dāng)注意以下問題: 第一，填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)泥、不潦草，禁止涂改。

第二.貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式和還款方式等有關(guān)條款要與最終審批意見一致。

審核合同。合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時(shí)將有關(guān)合同文本移交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。

合同復(fù)核人員負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見復(fù)核文本以及附件墳寫的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性，主要包括文本書寫是否規(guī)范.內(nèi)容是否與審批憊見一致;合同條款城寫是否齊全、準(zhǔn)確;主從合同及附件是否齊全等。

合同文本復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)與合同填寫人員溝通，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫人員溝通，并建立復(fù)核記錄、交由合同填寫人員簽字確認(rèn)。

簽訂合同。合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

②貸款的發(fā)放。首先要落實(shí)貸教發(fā)放條件，確保借款人首付款已全額支付;借款人所購商用房為新建房的，要確認(rèn)項(xiàng)目工程進(jìn)度符合人民銀行規(guī)定的有關(guān)放寬條件;需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的.有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢;對(duì)采取抵(質(zhì))押的貸款，要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù);對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。

貸款發(fā)放的流程如下: 出帳前審核。審核放款通知，業(yè)務(wù)部門在接到放款通知書后，對(duì)其真實(shí)性、合法性和完麟性進(jìn)行審核。

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開戶放款。業(yè)務(wù)部門在確定有關(guān)審核無誤后，進(jìn)行開戶放款。

放款通知。當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書連同“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人做回單。對(duì)于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續(xù)的，會(huì)計(jì)部門應(yīng)及時(shí)將有關(guān)憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行取回。貸款發(fā)放后.業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立“貸款臺(tái)賬”，并隨時(shí)更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)。

(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放

關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放，參照上述商用房貨款的簽約和發(fā)放。4.貸后與檔案管理

(1)商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。

①貸欲回收。貸款回收是指貸款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息;貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式;可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更;貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

②合同變更。

第一，提前還款。提前還款是借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還軟包括提前部分還本和提前結(jié)消兩種方式。對(duì)于提前還款一般有以下基本約定:借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書;借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用;提前貸款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金;借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

第二，期限調(diào)整。期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限。延長期限即展期，銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長期限。貸款人需要調(diào)整貸款期限的，必須具備以下條件:貸款未到期;無拖欠利息;無拖欠本金;本期本金已償還。

第三，還款方式變更。商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。借款人變更還欲方式。需要滿足如下條件:應(yīng)向銀行提交還款方式變更申請(qǐng)書;沒有拖欠本息及其他費(fèi)用;在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

第四，借款合同的變更與解除。借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成之前借款合同繼續(xù)有效。

如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，還應(yīng)到原抵(質(zhì))押登記部門辦理變更抵(質(zhì))押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)。

當(dāng)發(fā)生保證人逝去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保。

借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宜告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈(zèng)人，或者繼承人、受遺附人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。

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③貸后檢查。貸后檢查是以借欲人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析.并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。

對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括:借款人是否按期足額歸還貸欲;借款人工作單位、收人水平是否發(fā)生變化;借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動(dòng);有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款愈愿的突發(fā)事件，如卷人重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;商用房的出租情況及租金收人狀況。

對(duì)保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括:保證人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況;抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況、價(jià)值變化情況等;質(zhì)押權(quán)利憑證的時(shí)效性和價(jià)值變化狀況;對(duì)以商用房抵押的，對(duì)商用房的出租情況及商用房?jī)r(jià)格波動(dòng)情況進(jìn)行檢測(cè);其他可能影響擔(dān)保有效性的因家。

此外，對(duì)于商用房貸款而育，還需要特別關(guān)注商用房所處的地理位且與價(jià)格水平。一般來說.新開發(fā)商業(yè)區(qū)或者新市場(chǎng)項(xiàng)目與住宅小區(qū)相比，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大。

④不良貸款管理。銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法對(duì)不良商用房貸款進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定之后要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析，建立商用房貸款的不良貸款臺(tái)賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人.實(shí)時(shí)檢側(cè)不良貸款回收情況。

⑤貸后檔案管理。貸后檔案廿理是指商用房貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。包括以下內(nèi)容:檔案的收集整理和歸檔登記;檔案的借(查)閱管理;檔案的移交和接管;檔案的退回和銷毀。(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金的貸后與檔案管理

在擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容:日常走訪企業(yè);企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況的檢查;項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查。