第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)金融服務(wù)的影響研究

摘 要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融市場及傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了很大的影響，其影響力可以從各級政府頒布的政策措施的數(shù)量、適用范圍上得以體現(xiàn)。對小微企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供了諸多便利之處，它為小微企業(yè)的發(fā)展開創(chuàng)了新的歷史。重點探究互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的融資問題產(chǎn)生的影響，以期幫助小微企業(yè)解決融資困難，從而推動其健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；金融服務(wù)

中圖分類號：f832 文獻標(biāo)志碼：a 文章編號：1673-291x（2016）13-0088-02

近幾年，隨著信息技術(shù)、電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付工具的廣泛使用，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，發(fā)展勢頭迅猛。據(jù)統(tǒng)計，2015年，我國僅網(wǎng)貸平臺的成交量就達到了9 800多億元，同比增長289%左右，其中新上線的網(wǎng)貸平臺就超過了1 500家，同比增長了近65%。與此同時，我國小微企業(yè)的數(shù)量也不斷增加，占據(jù)了我國企業(yè)總數(shù)的99%，小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，在促進社會經(jīng)濟發(fā)展、改善民生等方面都發(fā)揮著舉足輕重的作用。但不可否認的是，融資難、融資貴成為當(dāng)前制約小微企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。一方面，大多數(shù)小微企業(yè)自身實力較弱，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)如商業(yè)銀行等出于自身盈利及安全性的考慮，不愿向小微企業(yè)提供融資支持；另一方面，股票、債券等資本市場由于門檻高、條件嚴格使得眾多小微企業(yè)無法涉足。而互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便、快捷、高效的特點滿足了小微企業(yè)“貸款急、額度少、頻率高”的融資特點，迎合了小微企業(yè)的融資需求，成為當(dāng)今解決小微企業(yè)融資難的一條新路徑。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合提供了強大的推動力。不論是從網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財來講，他們都為顧客提供了多樣化的理財工具與服務(wù)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)主體類型增多，主要以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)，形成了結(jié)構(gòu)完整，內(nèi)容豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。而平臺化、移動化、自金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向。

第一，平臺化就是指那些專門為顧客提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺。他們一般都是大型金融機構(gòu)，當(dāng)然也可以是一些中小型金融機構(gòu)的在線交易平臺。就目前來講，電子商務(wù)是發(fā)展前景最好的一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如阿里巴巴、天貓、淘寶等。借助電子商務(wù)平臺，集聚了企業(yè)、資金、信息和信用，電子商務(wù)平臺以網(wǎng)上結(jié)算為重心，不論是企業(yè)還是顧客都可以借助這個平臺進行金融交易，并且平臺可以利用先進的算法，比如控制交易者的流量等來對債務(wù)人與債權(quán)人進行有效的控制措施，保證風(fēng)險最小化。

第二，移動化是指應(yīng)用軟件的搭載平臺從臺式電腦，轉(zhuǎn)移至智能手機、pad等智能終端。金融產(chǎn)品服務(wù)可以隨時隨地進行各種交易，主要針對的是金額比較小的產(chǎn)品以及服務(wù)。

第三，自金融是指那些專門從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)不僅聚集了大量的資金，而且還利用這些閑置資金獲得大量收益。他們還是金融中介機構(gòu)，給債務(wù)人和債權(quán)人提供一個投資融資的平臺，從而能夠?qū)崿F(xiàn)雙方之間的投融資交易，金融機構(gòu)則從中獲得服務(wù)費。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)的供需困境

小微企業(yè)數(shù)量多，分布廣，為社會提供了多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，同時提供了眾多的就業(yè)崗位。但是就目前情況來看，我國很多小微企業(yè)因融資出現(xiàn)困難，無法繼續(xù)經(jīng)營發(fā)展下去。據(jù)統(tǒng)計，我國許多小微企業(yè)都是依靠自籌資金維持運營，超過80%的小微企業(yè)都沒有任何銀行信貸記錄，小微企業(yè)的融資缺口已高達千億元，融資困難使得眾多小微企業(yè)無法維持運營。

（一）融資渠道狹窄，信貸配給不足

我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)采取的信貸制度一般都是配額制，其中全部配額數(shù)量只占貸款總數(shù)量的25%左右，其他資金都被分配給那些大型企業(yè)。所以，小微企業(yè)和大型企業(yè)在銀行的信貸配給上形成了非常明顯的區(qū)別。

我國小微企業(yè)面臨的融資缺口非常大，根據(jù)世界銀行2015年的調(diào)查結(jié)果顯示，按照每戶10萬元貸款需求計算，目前我國的小微企業(yè)貸款總數(shù)已經(jīng)超過2 000多億元，這些企業(yè)大部分都是利用賒賬和民間借款方式獲得資金，這一比例已經(jīng)占到小微企業(yè)融資途徑的50%以上，而當(dāng)前大多數(shù)小微企業(yè)只能依靠這種方式才能解決公司在前進發(fā)展過程中遇到的各種資金問題。眾所周知，那些能夠從銀行獲得所需資金的企業(yè)一般規(guī)模都比較大，經(jīng)營范圍比較廣，而且貸款總金額也較高。銀行信貸作為銀行的重要收入來源之一，盈利是其主要目標(biāo)，所以他們往往忽視這些小額貸款。這樣一來，小微企業(yè)就難以從銀行獲得所需資金，為了籌集所需資金，他們被迫選擇借高利貸來維持企業(yè)發(fā)展，這就給小微企業(yè)的發(fā)展埋下了非常大的隱患。

（二）融資成本高，手續(xù)煩瑣

當(dāng)前，我國的小微企業(yè)主要面臨信貸供給規(guī)模比較低，信用等級無法滿足銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)的問題，這些都會增加小微企業(yè)的成本費用。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，與2014年相比，2015年我國小微企業(yè)的融資成本大概上升了3%左右，同時，企業(yè)的1/3的收益都被用于支付各種財務(wù)費用，一旦企業(yè)的盈利出現(xiàn)波動，會對小微企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大沖擊。此外，非銀行融資機構(gòu)普遍缺乏對風(fēng)險的分散機制，他們在給小微企業(yè)提供融資服務(wù)時，能提供的融資規(guī)模普遍較小，且利率較高。而向銀行進行融資時，融資服務(wù)費高且手續(xù)繁多。小微企業(yè)除了要支付利息以外，還要支付評估費、擔(dān)保費、登記費、公證費、審計費等多項費用，這些費用的支出讓本就如履薄冰的小微企業(yè)負擔(dān)進一步加重。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對小微企業(yè)金融服務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)有效的融合在一起，產(chǎn)生了“一加一大于二”的效應(yīng)。當(dāng)前社會，各個行業(yè)都會與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生或多或少的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)融資提供了高效、公平、公正的平臺，對小微企業(yè)融資產(chǎn)生了重大的影響，使得小微企業(yè)得以真正收益。

（一）實現(xiàn)低成本服務(wù)覆蓋

互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的強大優(yōu)勢，將金融領(lǐng)域的涉及范圍大大擴展，幫助更多小微企業(yè)進入金融市場。由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有地域時間上的限制，不要實體店面，并且能夠?qū)崿F(xiàn)7×24小時不間斷運轉(zhuǎn)，這樣能夠最大程度地降低小微企業(yè)融資成本，提高企業(yè)的經(jīng)營效率。因為在同樣的時間和程序內(nèi)，小微企業(yè)的貸款數(shù)額比較少，貸款間隔時間也很短，與大中型企業(yè)相比，存在很多不足，這也是銀行不愿拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)范圍的原因之一，加之小微企業(yè)的信用管理比較困難，所以一般銀行不愿意借貸過多資金。

（二）服務(wù)訂單化，小額信貸規(guī)?；?/p>

第一，利用網(wǎng)絡(luò)，小微企業(yè)可以依據(jù)規(guī)范化訂單，實現(xiàn)大量金融工具的采購管理，也可以按照相關(guān)的操作流程，繳納所需資料和證明文件。以網(wǎng)絡(luò)平臺為基礎(chǔ)，任何互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都能夠參與到小微企業(yè)融資信貸中來，及時處理眾多訂單信息，實現(xiàn)小微企業(yè)融資的快捷高效。而企業(yè)信用的審核工作則由本地化的信用擔(dān)保等金融機構(gòu)進行實地調(diào)查，保證對各種風(fēng)險的有效控制。

第二，債務(wù)人、債權(quán)人、信用管理者等參與者雖然身處不同區(qū)域，卻能利用這一平臺進行相關(guān)交易。資金需求者與供給者共同在無形的市場中進行資金的融通配置，使得成交機率大大增加。所以，這種現(xiàn)代金融服務(wù)方式能夠有效地減少小微企業(yè)在交易過程中發(fā)生的各種成本，使得交易額在一定程度上增大，實現(xiàn)小額投資融資服務(wù)規(guī)?；．?dāng)前，網(wǎng)絡(luò)市場上較典型的借貸形式是以一種類似于證券交易的形式來完成資金需求者與供給者的配對，債務(wù)人和債權(quán)人在互聯(lián)網(wǎng)上提出需求申請，平臺審核通過后就可以在互聯(lián)網(wǎng)上公布相關(guān)信息，雙方能夠利用網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)匹配，進而完成簽訂合同、收發(fā)款項等操作。

（三）風(fēng)險控制方法不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融能否持續(xù)發(fā)展下去，主要是看互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制能力。目前，大型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺正在逐步加大對風(fēng)險的控制力度，其中最直接的手段就是從國外直接引進先進技術(shù)。例如德國ipc技術(shù)，這一技術(shù)起初由國內(nèi)商業(yè)銀行引入，如今越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺也開始利用這項技術(shù)，這一技術(shù)的關(guān)鍵優(yōu)勢在于重視現(xiàn)金流以及信用方面的管理。而小微企業(yè)的基本特點就是抵押資金較少，但是資金的周轉(zhuǎn)速度卻很快，所以，我們只要能夠保證其現(xiàn)金流能正常運轉(zhuǎn)即可。再者，現(xiàn)在很多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺已經(jīng)在規(guī)劃、建立嚴格的風(fēng)險體系，對債務(wù)人的資金安全提供強有力的保障，如增加第三方擔(dān)保機構(gòu)等。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展前景不可估量，在對服務(wù)小微企業(yè)融資方面影響重大，具有不可比擬的優(yōu)勢。因此，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融主體還是小微企業(yè)都要充分利用這一有利條件，抓住契機，既要促進互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新、穩(wěn)步發(fā)展，又要為小微企業(yè)提供更高效的融資服務(wù)，使小微企業(yè)真正受用于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的融資便利和效益。

第二篇：分析互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資影響

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分析互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資影響 來源:金窩窩

多家金融結(jié)構(gòu)及非金融機構(gòu)企業(yè)都開始進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。對于小微企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供了諸多途徑以獲取金融服務(wù)，這將是小微企業(yè)金融嶄新的一頁。本文首先介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并對小微企業(yè)金融服務(wù)的需求及現(xiàn)有的解決途徑進行了分析。結(jié)合小微金融服務(wù)的困境，探索互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)、監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步以及互聯(lián)網(wǎng)的普及范圍不斷擴大，我國的金融行業(yè)已經(jīng)全面進入互聯(lián)網(wǎng)時代。網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表這一新的金融時代的到來。網(wǎng)絡(luò)金融逐漸成為人們生活中必不可少的一種支付和操作手段，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠電子商務(wù)平臺及電子支付工具，開始向金融行業(yè)的其他產(chǎn)品和服務(wù)滲透。

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對解決我國小微企業(yè)的困境也起到了重要作用。長久以來我國小微企業(yè)面臨著融資困難的問題，在我國傳統(tǒng)的銀行常常面臨尷尬，不需要資金的大企業(yè)貸款容易，需要資金的小微企業(yè)卻身處窘境，類似阿里小貸的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給小微企業(yè)帶來了春天，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對于普惠小微企業(yè)究竟帶來了哪些影響，對于小微企業(yè)發(fā)展又有哪些幫助，本文以此為研究內(nèi)容來詳細介紹互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融對我國小微企業(yè)發(fā)展的影響。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

首先互聯(lián)網(wǎng)金融目前來說沒有一個權(quán)威的定義，廣義上凡是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)均可以時互聯(lián)網(wǎng)金融。它涵蓋了傳統(tǒng)的銀行、證券、保險等金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，也包括第三方支付公司以及互聯(lián)網(wǎng)公司提供的金融服務(wù);它較以傳統(tǒng)的金融的區(qū)別不僅是媒介的不同，而重要的是參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)金融“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融更具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

互聯(lián)網(wǎng)科技和電子商務(wù)的逐漸發(fā)展，共同為互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合提供動力。從網(wǎng)銀到第三方支付到手機結(jié)算轉(zhuǎn)賬、再到互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品及網(wǎng)絡(luò)信貸，互聯(lián)網(wǎng)至今已經(jīng)為我們提供了豐富的產(chǎn)品和服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)主體類型增多，更以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)，形成了結(jié)構(gòu)比較完整，內(nèi)容豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。而平臺化、移動化、自助金融將成為我國金融的主要發(fā)展方向。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1互聯(lián)網(wǎng)進軍金融成本低，傳統(tǒng)企業(yè)也難企及

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互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本;另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2效率高。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

3覆蓋廣。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

4發(fā)展快。

依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。據(jù)報道，截止2014年2月14日余額寶規(guī)模4000億元，成為規(guī)模最大的公募基金。

5管理弱

一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。

6風(fēng)險大。

一是信用風(fēng)險大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

3互聯(lián)網(wǎng)金融的六大模式

1第三方支付

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第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間連接的電子支付模式。

根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付管理服務(wù)辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務(wù)的定義,從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。

P2P貸款模式,即點對點信貸

P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現(xiàn)了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認證、產(chǎn)看銀行流水單、身份證認證等。第二種是線上線下組合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權(quán)裝讓給理財投資者。

我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

3.1小微企業(yè)的界定

2007年11月28日，國務(wù)院頒布了《中華人民共和國企業(yè)所得稅法實施條例》。該條例第九十二條中提到過“小型微利企業(yè)”的概念，它是指從事國家非限制和禁止行業(yè)，并符合下列條件的企業(yè)：(1)工業(yè)企業(yè)，應(yīng)納稅所得額不超過30萬元，從業(yè)人數(shù)不超過100人，資產(chǎn)總額不超過3000萬元;(2)其他企業(yè)，應(yīng)納所得稅額不超過30萬元，從業(yè)人數(shù)不超過80人，資產(chǎn)總額不超過1000萬元。

2011年6月18日，工信部等四部門印發(fā)了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》。該規(guī)定將中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人數(shù)、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點制定。

3.2小微企業(yè)的融資困境分析

一個地區(qū)經(jīng)濟要有活力，要有競爭力，不僅需要“頂天立地”的大企業(yè)，更需要“鋪天蓋地”的小微企業(yè)。小微企業(yè)是市場機制的基本組織，是經(jīng)濟社會的基層網(wǎng)點，是群眾生活的基礎(chǔ)平臺，數(shù)量大，分布廣，類型多，活性強。無論是從國際經(jīng)驗還是從國內(nèi)看，小微企業(yè)都是國民經(jīng)濟不可或缺的依靠力量。尤其是從群眾生活看，小微企業(yè)近在眼前，貼身服務(wù)，http://004km.cn

更是不可須臾有缺。不過，由于小微企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)品單

一、經(jīng)營分散，與大中型企業(yè)相比處于弱勢地位，往往被忽視、被輕視，尤其是在經(jīng)濟出現(xiàn)較大波動時，更容易受到?jīng)_擊，顯得非常脆弱。當(dāng)前我國小微企業(yè)融資面臨著以下幾大問題：

3.2.1融資難

在競爭激烈化并高度資本化的今天，融資難題不予解決，無可避免要嚴重制約小微企業(yè)的發(fā)展壯大。融資困難這是小微企業(yè)長期以來的發(fā)展瓶頸，由于實力薄弱，再加上數(shù)量眾多，在目前的金融體制下，小微企業(yè)根本不具備對金融機構(gòu)的議價能力，甚至很難取得正規(guī)金融機構(gòu)的借款。

3.2.2正規(guī)金融供給不足。

近年來，我國小微企業(yè)的貸款余額占金融機構(gòu)貸款余額總額的比例一直低于20%，而中小企業(yè)的生產(chǎn)總值占我國GDP的60%，并且呈逐年上升的趨勢。大中型企業(yè)特別是國有企業(yè)，向銀行借貸有著明顯的優(yōu)勢：大量的固定資產(chǎn)、不動產(chǎn)、高營業(yè)額以及國家政策的支持。他們優(yōu)越的融資條件很容易滿足銀行的貸款要求。另外，大中型企業(yè)還可以通過爭取上市、發(fā)債、發(fā)行信托產(chǎn)品等直接融資方式籌集資金;而這些融資渠道是小微企業(yè)可望而不可即的。這是小微企業(yè)面臨的嚴峻現(xiàn)實，自己資金實力薄弱，由于難以享受銀行的服務(wù)，而企業(yè)的發(fā)展迫小微企業(yè)不得不從民間借貸，民間借貸面臨著高額的利率進而導(dǎo)致成本昂貴。

3.2.3借貸對象以民間借貸為主。

民間金融是小微企業(yè)借貸的主要渠道，比例高達64.4%。其中狹義民間借貸為55.4%，民間放款機構(gòu)為5.11%。相反，通過銀行渠道進行融資的比例僅為35.51%，在銀行等正規(guī)金融掌握大部分金融資源條件下，小微企業(yè)通過正規(guī)金融渠道獲得融資比例較低。這是小微企業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)，眾多小微企業(yè)本身利潤較少，而為了企業(yè)的發(fā)展不得不尋求資金來源，然而背負高利率的借貸或融資，往往還得使用擔(dān)?；蛸|(zhì)押，壓力無疑是巨大的，這些都會進一步導(dǎo)致企業(yè)資金鏈的斷裂。

3.2.4扶持政策落實難

自2011年10月以來，為支持小微企業(yè)的發(fā)展，國家已連續(xù)出臺了許多政策和指導(dǎo)意見，例如2011年10月國務(wù)院出臺的支持小微企業(yè)金融、財稅政策措施，《關(guān)于印發(fā)中小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》和《商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等，之所以落實比較困難，其一是政府對政策的宣傳不到位，是影響政策效用的原因。

互聯(lián)網(wǎng)金融助解小微企業(yè)融資困境——以P2P為例

P2P信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大亮點。由于傳統(tǒng)銀行服務(wù)低收入群體和小微企業(yè)的收益與成本不匹配，同時業(yè)務(wù)反應(yīng)較慢，服務(wù)的不完善為P2P借貸提供了市場空間和生存空間。

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P2P信貸是一種個人對個人，不以傳統(tǒng)金融機構(gòu)為媒介的借貸模式。它通過P2P信貸公司搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，借款人和出借人可在平臺進行注冊，需要錢的人發(fā)布信息，有閑錢的人參與競標(biāo)，一旦雙方在額度、期限、和利率方面達成一致，交易即告達成。其中，P2P信貸公司負責(zé)對借款人資信狀況進行考察，并收取賬戶管理費和服務(wù)費等，其本質(zhì)是一種民間借貸方式，起源于眾包概念。P2P信貸公司更多扮演眾包模式中的中介結(jié)構(gòu)，該信貸模式就其特點而言可以概括為：

第一，在線進行;第二，借貸門檻低;第三，P2P信貸公司只起中介作用，借貸雙方自主;第四，出借人單筆投資金額小，風(fēng)險分散。

P2P信貸分為純中介模式和線下認證模式，前者以上海人人貸公司為代表，借款人和出借人完全在公司平臺完成交易。其中P2P信貸公司在線負責(zé)對借方資信進行考察，并收取賬戶管理費和服務(wù)費等收入。后者線下認證模式以“合力貸”為代表，當(dāng)借款人的借款需求超過3萬元以上需要到合力貸公司面審，線下認證產(chǎn)生的前提是目前我國征信制度尚不完善，平臺本身需要通過面審來鑒別借款人認證資料的真?zhèn)危梢远沤^一定的欺詐可能。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對解決小微企業(yè)融資難問題的優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融一起不斷地對傳統(tǒng)行業(yè)進行顛覆，幾乎所有行業(yè)都會與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生聯(lián)系，甚至將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移是線上而當(dāng)所有行業(yè)都在互聯(lián)網(wǎng)上進行業(yè)務(wù)運營時，電子商務(wù)和資金結(jié)算服務(wù)平臺開始從只賣產(chǎn)品和支付，賣金融產(chǎn)品的平臺，由此派生出金融產(chǎn)品至信用中介服務(wù)產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于大小通吃，無所不為，成為小微企業(yè)金融發(fā)展的優(yōu)質(zhì)環(huán)境。

4.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供了新的融資渠道和融資便利

本文以P2P為例，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種依托網(wǎng)絡(luò)而形成的新型金融服務(wù)模式，性質(zhì)上屬于小額民間借貸，手續(xù)簡便、方式靈活，實現(xiàn)由銀行體系的有益補充，其發(fā)展具有較強的社會意義。

其一，網(wǎng)絡(luò)借貸一般為小額無抵押借貸，覆蓋的借款人群一般是中低收入階層或規(guī)模不大的小微企業(yè)。而銀行對個人信用貸款的條件要求較高、手續(xù)復(fù)雜且信貸額度有限，個人從銀行貸款面臨不少困難。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為需要資金的人提供了新的融資渠道和融資便利，是銀行信貸體系必要和有效的補充。

其二，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺拓寬了小微企業(yè)投資的渠道，提高了社會閑散資金的使用率和收益率，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。

其三，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般不參與借款，只是依托網(wǎng)絡(luò)提供信息匹配、平臺支持等服務(wù)，因而整個借貸過程與傳統(tǒng)民間借貸不同，透明程度相對較高，融資成本相對較低，有利于促進小額貸款交易額的擴大。

其四，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要是以個人信用評價為基礎(chǔ)的貸款，其發(fā)展有助于體現(xiàn)個人的信用價值，促進社會個人信用體系的建設(shè)。

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4.2.2 實現(xiàn)了低成本覆蓋

互聯(lián)網(wǎng)金融通過計算機網(wǎng)絡(luò)，將金融生態(tài)領(lǐng)域的邊界大大拓寬，更多的個體能夠融入到金融市場中。互聯(lián)網(wǎng)金融沒有時間和空間的限制，不需要進行網(wǎng)點實體建設(shè)，且能夠24小時營業(yè)。成本降低的同時，覆蓋面和效率都大大提升。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小額貸款成本高，因此不愿擴大小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面。因為同樣的時間和程序，小微企業(yè)的貸款額度比較小，周期較短，相比大中型企業(yè)顯然不具備足夠的吸引力。此外，小微企業(yè)的信用管理難度大也使得商業(yè)銀行不愿投入。而互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)緊密合作，能夠以較低的成本積累小微企業(yè)的信息，實現(xiàn)金融服務(wù)的電子化。以P2P網(wǎng)貸能以相對較低的成本獲取信息并達成交易，受到小微企業(yè)的熱捧。

4.2.3 服務(wù)訂單化，小額信貸規(guī)?；?/p>

首先，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，小微企業(yè)能夠按照標(biāo)準(zhǔn)的訂單進行金融產(chǎn)品和服務(wù)的采購，并按照在線操作指引，提交相應(yīng)的材料和證明。利用計算機系統(tǒng)，任何互聯(lián)網(wǎng)金融參與實體都能對訂單進行批量處理。而企業(yè)信用的審核工作則由本地化的信用擔(dān)保等金融機構(gòu)進行實地調(diào)查，以確保風(fēng)險可控。其次，借貸人、出資者、信用管理者等多個角色可以身處世界的任何地方，但都能通過統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺進行交易。供需將在一個沒有邊界的市場內(nèi)進行配置，從而增加了交易達成的幾率。因此，自助式地金融服務(wù)大大降低交易成本，無邊界交易市場促成更多的交易，從而實現(xiàn)小額信貸及服務(wù)的規(guī)模化。

典型的網(wǎng)絡(luò)借貸操作模式是：以類似證券交易的方式實現(xiàn)供需的配對，借款人和出借人都在網(wǎng)上提交申請，資質(zhì)通過審核后在網(wǎng)上發(fā)布產(chǎn)品或服務(wù)供需的金額、期限、回報率等信息。雙方可以根據(jù)自動搜索或系統(tǒng)建議的匹配進行交易，在線完成合同簽署和資金結(jié)算。

互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資應(yīng)用中所面臨的困境

5.1 服務(wù)范圍擴大困難

怎樣可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有一個有效的客戶群體與數(shù)據(jù)來源是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)之一;此外，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)能否彼此進行共享以實現(xiàn)金融市場的更進一步自由化發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)面臨的第二挑戰(zhàn)，當(dāng)然這些都對那些急需資金的小微企業(yè)是非常關(guān)鍵的。

5.2互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全問題

大數(shù)據(jù)資源對于解決小微企業(yè)融資問題有著至關(guān)重要的問題，大數(shù)據(jù)本身承載著巨大的價值，在同時大數(shù)據(jù)安全問題也日益突出。互聯(lián)網(wǎng)時代信息的電子化在給人們帶來便利的同時也對信息的保護提出了更好的要求，電子化信息所具有的強復(fù)制性和傳播性使得信息一旦泄露產(chǎn)生的后果將比傳統(tǒng)信息泄露有更加嚴重的后果，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時代下，小微企業(yè)的數(shù)據(jù)安全也對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了巨大挑戰(zhàn)。

5.3金融監(jiān)管的空缺

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互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，發(fā)展迅速且具有很大的潛力，同時也意味著我們監(jiān)管上的空白。近期互聯(lián)網(wǎng)金融一度成為關(guān)注焦點，兩會期間也對互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管提出意見;在類似余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的急速發(fā)展更有很多專家和國有銀行提出取締余額寶，加強監(jiān)管的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)可以督促傳統(tǒng)金融機構(gòu)的改革但是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也成了重中之重，如何使互聯(lián)網(wǎng)更好的發(fā)展來更普惠小微企業(yè)是目前亟待解決的問題。與此同時，國務(wù)院、人民銀行及銀監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)金融皆持有積極的支持態(tài)度，并且在積極的探討將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管的方案。專門有針對性的監(jiān)管措施會更利于互聯(lián)網(wǎng)金融向有利于小微企業(yè)的良好方向發(fā)展，所以監(jiān)管是對互聯(lián)網(wǎng)金融的又一大挑戰(zhàn)。

隨著經(jīng)濟發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新融資方式問世，并結(jié)合中國的經(jīng)濟特點開發(fā)出適合中國的各種金融產(chǎn)品，以P2P、余額寶等為代表的產(chǎn)品給我國的傳統(tǒng)金融變革起了推動力量;互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的同時為解決我國小微企業(yè)融資難問題帶來了福音，使我國的小微企業(yè)可以以較簡便的方式獲得貸款資金;但是從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中暴露的問題來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還是發(fā)展初期，發(fā)展過程中仍有很多不穩(wěn)定因素，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不健全、互聯(lián)網(wǎng)金融立法等方面還存在不足。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融更多地服務(wù)大眾，我國相關(guān)部門應(yīng)做好互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管舉措來促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，來服務(wù)于小微企業(yè)最終推動我國經(jīng)濟的良好發(fā)展。

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創(chuàng)新、改進金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第四篇：金融服務(wù)小微實體企業(yè)研究

目錄

摘要 引言 正文

一．合肥金融的現(xiàn)況

二．合肥金融服務(wù)小微實體企業(yè)需面臨的難點 三．我們該如何讓合肥金融更好的服務(wù)小微實體企業(yè) 3.1商業(yè)銀行如何服務(wù)小微實體企業(yè) 3.2國際上對小微實體企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)驗 3.3合肥的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微實體企業(yè)的融資

四．合肥的服務(wù)小微實體企業(yè)的一些方法路徑的創(chuàng)新性研究 4.1更新信貸經(jīng)營理念 4.2防控信貸風(fēng)險

4.3適當(dāng)調(diào)整信貸經(jīng)營政策 4.4創(chuàng)新服務(wù)方式以及產(chǎn)品 4.5培養(yǎng)更加專業(yè)的人才

4.6我們可以創(chuàng)立微型金融去服務(wù)小微實體企業(yè)

總結(jié) 2 2 4 5 5 7 10 11 11 12 12 12 13 13

摘要

占企業(yè)總數(shù)95%的小微企業(yè)，資金主要來源于自身積累和民間借貸，銀行融資尚不足20%。究其原因，根本在于小微企業(yè)的經(jīng)營特征與金融行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營理念之間存在沖突，小微企業(yè)個性化的金融需求對金融行業(yè)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式提出了新要求。根據(jù)此，我們對合肥金融如何服務(wù)小微實體企業(yè)做出一些自己的研究，本文的研究有助于豐富小微企業(yè)金融服務(wù)理論，為小微企業(yè)金融服務(wù)實踐提供借鑒和啟示。

關(guān)鍵詞：小微實體企業(yè) 金融服務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 小微金融

引言

小微企業(yè)及小微企業(yè)金融服務(wù)最早由民生銀行提出。與傳統(tǒng)中小企業(yè)的定位有所不同，小微企業(yè)的覆蓋范圍相對窄一些。2011 年7 月，國家發(fā)改委、財政部、工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局共同發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型。按照四部委的劃分標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)包含小型企業(yè)和微型企業(yè)。

正文

一．合肥金融的現(xiàn)況

中國房地產(chǎn)報記者采訪中獲悉，上半年，合肥市金融業(yè)實現(xiàn)增加值123 億元，同比增長12.3%；金融稅收51.07 億元，同比增長29%，對財政貢獻度達10.8%。合肥市政府金融辦綜合處處長李群聲對外稱，合肥近幾年來的金融業(yè)總量不斷增加，占GDP及三產(chǎn)比重穩(wěn)中有升，已成為全市經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱產(chǎn)業(yè)。金融業(yè)增加值也在快速增長，13 年間金融業(yè)增加值年均增長17.1%。數(shù)據(jù)顯示，2000 年合肥金融業(yè)增加值僅17.55 億元，到2008年突破百億元，2012 年達214.6 億元。

2006 年，合肥市政府明確提出加快建立“區(qū)域金融中心”步伐，出臺了《合肥市加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的意見》和《若干政策》，對在合肥市建設(shè)總部經(jīng)濟及金融業(yè)給予相關(guān)優(yōu)惠政策，重點項目可“一事一議”。

2009 年初，濱湖新區(qū)國際金融后臺服務(wù)基地規(guī)劃建設(shè)正式啟動。濱湖新區(qū)

建設(shè)指揮部辦公室主任寧波告訴中國房地產(chǎn)報記者，隨著濱湖新區(qū)國際金融后臺服務(wù)基地迎來了第一個總部的入駐——工商銀行后臺中心。中國人民銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、徽商銀行、中國信達資產(chǎn)、中國長城資產(chǎn)、中國人保、中國平安、前海人壽、海通證券、幸福人壽災(zāi)備中心等20 多家金融機構(gòu)總部或綜合生產(chǎn)（災(zāi)備及后援）基地已經(jīng)落戶合肥濱湖新區(qū)，并陸續(xù)開工建設(shè)，已入住機構(gòu)總投資超200 億元，到2015 年，全區(qū)將入駐金融企業(yè)30 家，吸納就業(yè)人員超10 萬。

眾多金融機構(gòu)將“后臺”放在合肥，在杭州銀行合肥分行副行長周其文看來，是因為合肥的地緣優(yōu)勢和科技人才優(yōu)勢，這是眾多金融機構(gòu)最青睞的資源。作為四大科教基地之一的合肥，每年可提供金融、計算機、軟件開發(fā)、商務(wù)類人才約3 萬人，可為金融機構(gòu)入駐提供充裕的“智力”資源。根據(jù)金融行業(yè)規(guī)定，金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)中心必須在距離其總部800 公里以上距離的城市設(shè)立備份中心，合肥與北京、上海、深圳等金融業(yè)最發(fā)達的城市距離都在輻射范圍之內(nèi)，且便利的交通優(yōu)勢，也使合肥成為金融機構(gòu)設(shè)立數(shù)據(jù)備份中心（即備災(zāi)中心）的首選地。濱湖新區(qū)建設(shè)指揮部招商局局長朱心意在接受本報記者采訪時表示，為了搶抓國際服務(wù)業(yè)資本加速轉(zhuǎn)移和服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的歷史機遇，新區(qū)有選擇性引進一批規(guī)模較大、影響力較強的國內(nèi)、國際性金融機構(gòu)后臺入駐，進一步提升集聚區(qū)產(chǎn)業(yè)聚集度和輻射帶動能力。同時，積極拓展金融后臺服務(wù)基地產(chǎn)業(yè)鏈，引入部分國際性銀行、保險、基金、證券等金融機構(gòu)在新區(qū)設(shè)立總部或者中部區(qū)域分部，實現(xiàn)從后臺到前臺的全金融產(chǎn)業(yè)鏈跨越。

2005 年之時，溫州炒房客在上海樓市呼風(fēng)喚雨，并逐漸向蘇州、無錫這些長三角發(fā)達城市撒豆成兵。合肥此時無人問津，2008 年房地產(chǎn)市場遭遇冷場，正是這個時候，合肥房地產(chǎn)迎來了發(fā)展的黃金期，全國實力房地產(chǎn)公司紛紛進駐開發(fā)業(yè)務(wù)。隨著城市建設(shè)發(fā)展，以及經(jīng)濟實體越來越多，對金融服務(wù)需求也“水漲船高”。此后合肥市圍繞“大湖名城，創(chuàng)新高地”目標(biāo)，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟和城市發(fā)展。根據(jù)最新公布的數(shù)據(jù)，6 月末，全市各項本外幣存、貸款余額分別為9498.6 億元、8129.6 億元，同比增長均達到14.4%。上半年，新增本外幣貸款709.4 億元，占全省36.1%，有力保障了合肥市經(jīng)濟發(fā)展資金需求。在這些傳統(tǒng)的銀行信貸之外，合肥市的股市、債市、基金和保險也呈現(xiàn)齊頭并進。截至6 月末，全市累計完成直接融資285.44 億元，占全省41.3%，完成全年直接融資目標(biāo)的61.3%。此外，合肥市還做實“金融超市”等實體金融服務(wù)平臺，發(fā)揮市場力量在融資撮合方面的主動性。今年至今，“金融超市”已經(jīng)成功幫助小微企業(yè)落實貸款0.823 億元。

“金融業(yè)在支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也在加速發(fā)展。”合肥市金融辦相關(guān) 3

負責(zé)人介紹。記者采訪了解到，合肥市目前共有160 余家銀行、保險、證券等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，金融資產(chǎn)占全省比重超過三分之二，其中，外資銀行已達4 家。與此同時，首創(chuàng)證券、日信證券、財達證券、華鑫證券、國元期貨也落戶合肥。濱湖國際金融后臺服務(wù)基地新增前海人壽、國元農(nóng)村人壽兩家機構(gòu)入駐，入駐金融機構(gòu)近20 家。在傳統(tǒng)金融機構(gòu)增量發(fā)展的同時，小貸、擔(dān)保、創(chuàng)投基金、典當(dāng)、拍賣、融資租賃公司、金融服務(wù)公司等新型金融業(yè)態(tài)也壯大了“金融體系方陣”。這些新型金融業(yè)態(tài)的錯位優(yōu)勢，為經(jīng)濟實體提供了更多便捷的融資渠道。

二．合肥金融服務(wù)小微實體企業(yè)需面臨的難點

當(dāng)前，一方面大部分小微企業(yè)融資困難，經(jīng)營維艱，“等米下鍋”等現(xiàn)象還很普遍；另一方面因機制體制問題，銀行小微企業(yè)維護難、拓展也難，信貸有效需求不足，“找米下鍋”現(xiàn)象仍然存在。究其原因，來自兩個方面：

企業(yè)自身方面：一是小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力不強。多數(shù)為家庭小作坊式生產(chǎn)，技術(shù)設(shè)備陳舊，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，附加值低，轉(zhuǎn)型升級難度大，抗風(fēng)險能力弱是必然的。二是小微企業(yè)資金實力不強，融資擔(dān)保措施落實難。部分小微企業(yè)資本金少，資產(chǎn)規(guī)模小，原始積累不多；部分小微企業(yè)租用標(biāo)準(zhǔn)廠房，缺少押品，同時“難攀高枝”讓在中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)為自己提供保證擔(dān)保，出現(xiàn)擔(dān)保不足。三是財務(wù)制度不健全，信息不對稱導(dǎo)致信用風(fēng)險難把控。部分小微企業(yè)脫胎于家族式企業(yè)，采購、銷售、收入、費用只有一本“流水賬”，財務(wù)裝在老板“腦子里”，利潤分配和成本控制因無真實的財務(wù)報表無法了解。同時企業(yè)對外投融資特別是參與民間高利借貸等重要信息無法了解清楚，極有可能發(fā)生“走路”、“逃債”等違約風(fēng)險。四是經(jīng)營管理不規(guī)范，極易誘發(fā)道德風(fēng)險。部分小微企業(yè)管理者素質(zhì)相對偏低，對業(yè)務(wù)市場、產(chǎn)品銷路、發(fā)展前景不甚了解。有的管理者品行不端、染指不良習(xí)性，甚至采用騙貸方式套取銀行信用，這些都是信息不對稱帶來的融資阻礙。

銀行方面：一是機制體制還不完善?！皽?zhǔn)入難、門檻高、流程長”，對小微企業(yè)沒有專門企業(yè)評級體系，是制約小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展的主要障礙。行業(yè)信貸政策是小微企業(yè)的“準(zhǔn)入壁壘”。二是風(fēng)險控制難度大，經(jīng)營成本高。小微企業(yè)貸款因信息不對稱，經(jīng)營管理比較混亂，風(fēng)險較高。要實現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險目標(biāo)，就必須要求貸款人提供足值押品或用提高定價的方法來覆蓋風(fēng)險與成本。但現(xiàn)實情況是，小微企業(yè)貸款定價提高難度較大，綜合回報不高，使得商業(yè)銀行“有得嚼沒得咽”。同時，小微企業(yè)貸款額度小、期限短、用款急、借貸頻繁，農(nóng)行現(xiàn)有制度下，小微企業(yè)運作流程與一般企業(yè)沒有區(qū)別，無形中增加了貸款管理成本。三是缺乏適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和不良容忍度。如資產(chǎn)證券化、短期融資

券、中期票據(jù)等理財產(chǎn)品主要針對大企業(yè)，由于在規(guī)模、資質(zhì)等方面的限制將小微企業(yè)擋在門外。在風(fēng)險容忍度上，沒有體現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險原則。在責(zé)任追究時，片面關(guān)注形式，特別是追究前臺客戶經(jīng)理經(jīng)辦責(zé)任，沒有將盡職免職落實到風(fēng)險管理工作之中，拓展?jié)撃茈y激發(fā)。四是營銷體系不完善。目前分層經(jīng)營的層級還只停留在一級支行及以上，二級支行作為小微企業(yè)的營銷主體和業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的神經(jīng)末梢，受權(quán)限、對公業(yè)務(wù)上收和無專職對公客戶經(jīng)理等因素制約，對網(wǎng)點屬地范圍內(nèi)的小微企業(yè)，除提供開戶結(jié)算等柜面服務(wù)外，對小微企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)很難使上勁。

針對這些難點，我們進行一些對策的研究

三．我們該如何讓合肥金融更好的服務(wù)小微實體企業(yè)

3.1商業(yè)銀行如何服務(wù)小微實體企業(yè) 3.1.1貸款風(fēng)險的整體控制模式

依托小微企業(yè)所在的行業(yè)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈進行整體風(fēng)險控制，是小微企業(yè)貸款風(fēng)險控制和長遠發(fā)展的根本，是現(xiàn)有研究提出的互保機制、風(fēng)險分擔(dān)機制等從單一角度出發(fā)得出的結(jié)論的綜合運用。其控制模式是將個體放入其所在的行業(yè)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)銀行準(zhǔn)入評估認可后，通過產(chǎn)業(yè)環(huán)境、發(fā)展趨勢、競爭形勢、群體特征的綜合分析，開發(fā)特定行業(yè)的金融服務(wù)方案，滿足該行業(yè)小微企業(yè)的實際需要和商業(yè)銀行風(fēng)險控制的要求。整體開發(fā)有助于商業(yè)銀行廣泛運用交叉驗證，確保信息的真實有效性，真實的信息是正確分析和降低風(fēng)險的前提。交叉驗證措施包括：①第三方信息的檢驗：運用倉儲、上下游、征信、稅務(wù)等不同來源的數(shù)據(jù)進行交叉驗證；②客戶之間的檢驗：對客戶的經(jīng)歷、經(jīng)營模式、道德品德等非財務(wù)信息進行比對驗證；③財務(wù)信息的檢驗：對客戶的財務(wù)數(shù)據(jù)內(nèi)部關(guān)系進行邏輯驗證，通過可量化的物理數(shù)據(jù)對客戶經(jīng)營結(jié)果的合理性進行求證。顯然，整體風(fēng)險控制模式不適合散單操作。小微企業(yè)的群聚效應(yīng)，使得行業(yè)和區(qū)域風(fēng)險相對集中，而風(fēng)險管理的核心在于客戶是否具備穩(wěn)健的現(xiàn)金流。因此，商業(yè)銀行重點拓展的小微企業(yè)市場，應(yīng)該是國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟波動和通脹影響較小、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認知度高的行業(yè)，民生銀行稱之為大消費類行業(yè)。3.1.2確定合理貸款金額

確定合理貸款金額的內(nèi)涵是確保貸款人不過度負債，確保貸款人具備足夠的還款能力。在小微企業(yè)的貸款融資過程中，小微企業(yè)的違約成本包括五個方面：①失去抵押品；②失去企業(yè)控制權(quán)；③商圈聲譽損失成本；④失去融資的機會成

本；⑤銀行的懲罰和訴訟成本。違約收益則為貸款本金。小微企業(yè)是否違約，取決于還款能力和還款意愿。如果違約帶來的收益不夠大，小微企業(yè)違約的激勵效應(yīng)將大大降低，只有違約收益足夠大時，小微企業(yè)才有可能考慮違約。降低違約收益的途徑包括：降低貸款額度、提升違約成本。由于小微企業(yè)的貸款金額不大，違約收益與聲譽損失相比往往得不償失。聲譽損失直接造成商業(yè)信用的喪失，在小微企業(yè)賴以生存的商圈、產(chǎn)業(yè)集群或供應(yīng)鏈中，現(xiàn)金交易將取代信用賒銷，交易成本大幅上升。出于長遠考慮，小微企業(yè)出現(xiàn)還款壓力時，仍然會努力通過其他途徑獲取資金償還銀行貸款。良好的借貸經(jīng)歷將成為小微企業(yè)的一筆無形資產(chǎn)，構(gòu)成小微企業(yè)在借貸市場上的聲譽。實踐表明，小微企業(yè)貸款額度在200 萬以內(nèi)，客觀和主觀違約的幾率都較低，小企業(yè)貸款金額與不良貸款回收率成顯著的反比關(guān)系。

3.1.3確定合理還款方式

商業(yè)銀行在進行風(fēng)險控制的時候，很少強調(diào)還款方式。但仔細分析實際的貸款期限，可以看出商業(yè)銀行已經(jīng)在大量推行一年以內(nèi)的短期貸款，包商銀行更是該模式的踐行者，嚴格堅持分期付款。包商銀行認為分期還款模式有助于銀行及時監(jiān)控客戶的償債能力和還款表現(xiàn)，及時了解客戶資產(chǎn)和財務(wù)變動，引導(dǎo)企業(yè)更好地規(guī)劃其現(xiàn)金流，緩解還款壓力；有助于防范信貸員的道德風(fēng)險，提升信貸員的監(jiān)控能力和意識，提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動性和利用率。包商銀行堅持首次還款的最長期限為放款后三個月，認為分期模式是控制和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的重要手段，有助于降低小微企業(yè)的道德風(fēng)險，有助于緩解銀企之間的信息不對稱。包商銀行對外公布的貸款利率為10%-18%, 是目前所有商業(yè)銀行對外公布貸款利率最高的銀行，在按月還款模式下，貸款不良率控制在0.7%以內(nèi)。3.1.4創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

不同擔(dān)保方式的貸款風(fēng)險有一定的差異，信用和保證模式的貸款不良率較高，抵押和質(zhì)押模式的貸款不良率較低。擔(dān)保強度越弱，風(fēng)險越高；反之，擔(dān)保強度越強，風(fēng)險越低。擔(dān)保方式的運用，目的是實現(xiàn)小微企業(yè)還貸風(fēng)險在不同參與主體之間的分擔(dān)。抵押、質(zhì)押和信用方式，使風(fēng)險在商業(yè)銀行和企業(yè)之間可以進行分擔(dān)；擔(dān)保方式，風(fēng)險分擔(dān)主體為商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)。進一步拓展，小微企業(yè)貸款風(fēng)險可以在風(fēng)險投資機構(gòu)、商業(yè)銀行、企業(yè)之間進行分擔(dān)。典型的成功案例是硅谷銀行，硅谷銀行利用美國風(fēng)險投資市場非常完善的特點，一般在風(fēng)險投資開始首輪或第二輪投資時，才開始跟進該企業(yè)，實踐證明該模式是成功有效的。在政府參與下，風(fēng)險還可以通過財政資金參與的各種機構(gòu)進行分擔(dān)，如高科技孵化器、互助基金、創(chuàng)業(yè)基金等。

綜上，一方面，對商業(yè)銀行來說，紛紛從“戰(zhàn)略高度”重視小微企業(yè)金融業(yè) 6

務(wù)，可以帶來多重效應(yīng)。最直接的是，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)能夠帶來盈利水平提升。一方面，小微企業(yè)客戶資源豐富，信貸需求旺盛，商業(yè)銀行可以“成片開發(fā)、批量授信”，達到降低業(yè)務(wù)成本、控制信貸風(fēng)險的目的；另一方面，貸款利率還可以上浮30%甚至100%，進而實現(xiàn)“以價補量”，保證整體盈利水平穩(wěn)中有升。從長遠來看，在利率市場化穩(wěn)步推進、直接融資快速發(fā)展、大型企業(yè)客戶對貸款依賴度降低的形勢下，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是一片廣闊的“藍?！?。重視潛力巨大的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行打造經(jīng)營特色、奠定差異化競爭優(yōu)勢、加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

另一方面，積極主動服務(wù)小微企業(yè)，也是商業(yè)銀行應(yīng)對監(jiān)管壓力、重視社會責(zé)任的需要。國際金融危機爆發(fā)以來，金融監(jiān)管部門陸續(xù)出臺了多項政策措施，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已成為考核商業(yè)銀行業(yè)績的一項“硬指標(biāo)”。小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行樹立社會形象、確立行業(yè)地位的重要籌碼，還在一定程度上發(fā)揮了“扮靚”業(yè)績報告的功效。服務(wù)小微企業(yè)，還可以讓商業(yè)銀行獲得一定的政策“紅利”。為鼓勵增加對小微企業(yè)的有效信貸投入，有關(guān)部門提出了一系列具體的激勵政策：對考核達標(biāo)的商業(yè)銀行，其小微企業(yè)貸款可不納入存貸比考核范圍，小微企業(yè)貸款不良率的容忍度適當(dāng)放寬，小微企業(yè)貸款呆賬核銷程序簡化、效率提高，同時還準(zhǔn)予增設(shè)機構(gòu)和網(wǎng)點以及發(fā)行專項金融債等。

總之，對于商業(yè)銀行服務(wù)小微實體企業(yè)，我們要不折不扣的按照指示和計劃去執(zhí)行！

3.2國際上對小微實體企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)驗 3.2.1日本：政府護航

日本中小微企業(yè)金融服務(wù)中政府扶持占據(jù)主導(dǎo)地位，尤其是在信用擔(dān)保和融資結(jié)構(gòu)方面體現(xiàn)較為明顯。

1、管理：國家管理機構(gòu)行政特征顯著。日本在通產(chǎn)省設(shè)立了中小企業(yè)廳，都、道、府、縣也設(shè)立了中小企業(yè)局，在通產(chǎn)省各地的派出機構(gòu)——通商產(chǎn)業(yè)局中設(shè)立中小企業(yè)科，形成了負責(zé)管理和指導(dǎo)中小企業(yè)活動的行政機構(gòu)系統(tǒng)。中小企業(yè)廳內(nèi)部部門設(shè)置和職務(wù)劃分嚴格遵照行政級別，分別負責(zé)制定國家中小企 業(yè)大政方針，以及對中小企業(yè)發(fā)展的方向性管理。

2、模式：外源性金融服務(wù)中政府扶持明顯。日本小企業(yè)內(nèi)源性資金少, 僅約25%來自自有資本，對外源性融資特別是間接融資依賴性較強。受傳統(tǒng)文化影響，日本融資機制具有“政府+市場”的雙重特征,政策性、商業(yè)金融和風(fēng)險投資機構(gòu)組成了日本中小企業(yè)融資體系。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)金融公庫、原國民生活金融公庫、中小企業(yè)金融公庫和國際協(xié)力銀行國際金融部四家機構(gòu)合并形成日本政

策金融公庫(簡稱JASME)，專門為中小企業(yè)提供長期低息貸款、支持中小企業(yè)貸款證券化以及提供信用保險；普通商業(yè)銀行對中微小企業(yè)的資金融通也發(fā)揮了一定作用；日本的風(fēng)險基金較為完善，向新興高技術(shù)中小微企業(yè)提供“風(fēng)險投資”。

3、擔(dān)保：政策性融資信用擔(dān)保占比高。日本的信用保證協(xié)會（全國約50余家）是以中小微企業(yè)為服務(wù)對象、實施公共信用保證的政策性金融機構(gòu)。日本金融業(yè)明顯區(qū)分了商業(yè)性融資和政策性融資，因此借款信用保證也分為普通保證和政策保證兩大類。當(dāng)保證業(yè)務(wù)發(fā)生實際代償時，地方信用保證協(xié)會承擔(dān)30%的損失，國家保險公庫承擔(dān)70%的損失，保證了信用保證協(xié)會的正常運營。2004政策保證金額占承保總額的67%；普通保證占33%。信用保證協(xié)會的資金來自兩部分，2004年自有資金占比33%，國家和地方廳介入資金占比67%。

4、法律：體系健全、針對性強。日本針對中小微企業(yè)融資的法律法規(guī)體系極為完善，除了《中小企業(yè)基本法》固定了企業(yè)地位以外，《商工組合中央金庫法》、《中小企業(yè)金融公庫法》、《信用保證協(xié)會法》、《改善中小企業(yè)金融服務(wù)綱要》、《中小企業(yè)振興資金助成法》等均從不同角度對中小企業(yè)融資提供了法規(guī)扶持。如為了鼓勵和規(guī)范中小企業(yè)組建合作性質(zhì)的金融機構(gòu)，以滿足他們?nèi)谕ㄙY金的需要，日本制定了《信用金庫法》等法律，將信用金庫的會員主要限定為中小企業(yè)或者個人，主要為其會員提供金融服務(wù)。此外，日本的企業(yè)共濟制度也具有互助合作的性質(zhì)。3.2.2德國：融資減稅

德國的小微企業(yè)發(fā)展管理機構(gòu)與其他國家不同，機構(gòu)多頭設(shè)置，各司其職；小微企業(yè)金融服務(wù)制定了“一籃子”計劃；其減稅力度在發(fā)達國家中力度相對較大。

1.管理：機構(gòu)多頭設(shè)置。聯(lián)邦政府在經(jīng)濟部設(shè)立了中小企業(yè)局專門促進小企業(yè)發(fā)展。經(jīng)濟部按行業(yè)和職能分設(shè)八個處，在各州設(shè)有分局，其對小企業(yè)的管理主要體現(xiàn)在維護市場秩序、保護市場環(huán)境等方面，并不直接干預(yù)管理小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。此外，聯(lián)邦政府財政部、科技部等也設(shè)有中小企業(yè)管理機構(gòu)；卡特爾局負責(zé)監(jiān)督和管理大企業(yè)對中小企業(yè)的吞并等壟斷性行為。

2.模式：金融扶持多樣化。德國為促進中小微企業(yè)發(fā)展，出臺了“一籃子”計劃，計劃的重點在于解決企業(yè)融資難。德國政府和銀行合力出資組建企業(yè)發(fā)展基金，資金來源主要是財政補貼。符合政府補貼的中小微企業(yè)可在所屬財政局申請貸款，評估檢驗通過后可得到基金的資助。商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中亦有所創(chuàng)新，如復(fù)興貸款銀行、歐共體銀行專門針對中小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)貸款、技改貸款、出口信貸等多種低息優(yōu)惠貸款。政策性銀行還可以參與私人股份制公司進行股本投資。政府還要求各證券交易專門制定新的市場準(zhǔn)入條例幫助小企業(yè)進入資 8

本市場。

3.擔(dān)保：政府擔(dān)保為主。德國的信用擔(dān)保體系形式較為健全，政府融資擔(dān)保占比較高。一是聯(lián)邦政府出資，以低息長期責(zé)任貸款的方式對以行會為基礎(chǔ)的擔(dān)保銀行進行扶持，擔(dān)保銀行對中小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保。二是對有風(fēng)險的項目和落后地區(qū)新建項目，政府可以提供擔(dān)保。聯(lián)邦政府和各個州都成立了擔(dān)保銀行，最高可提供貸款總額80%的擔(dān)保。

4.法律：致力維護公平的競爭環(huán)境。德國成立了反對限制競爭局，多次修訂《反對限制競爭法》，避免壟斷競爭損害小企業(yè)；公司法方面也較多地考慮了中小微企業(yè)的特殊利益。盡管德國聯(lián)邦沒有單行的中小企業(yè)法，各個聯(lián)邦州根據(jù)自身特點制定了相關(guān)立法。

5.減稅：制定特別條款。各個國家均有所側(cè)重地采取財政補貼、稅收優(yōu)惠政策，但德國的減稅政策力

度相對較大。德國開始對中小企業(yè)實施有利的特別優(yōu)惠條款累計約20年，對大部分中小手工業(yè)企業(yè)免征營業(yè)稅；對中小企業(yè)盈利用于再投資部分免交財產(chǎn)稅；落后地區(qū)創(chuàng)立的中小企業(yè)5年內(nèi)可以免交營業(yè)稅；所得稅的最高稅額降至53%，最低稅率降到19%。3.2.3加拿大：差異化服務(wù)

加拿大小微企業(yè)金融服務(wù)在管理方面，各級機構(gòu)避免權(quán)限交差。聯(lián)邦政府成立了國家中小企業(yè)部，省、市政府設(shè)有專門的中小企業(yè)管理機構(gòu)。與其他國家不同的是，為了避免職能上的重復(fù)，各級政府在中小企業(yè)事務(wù)上的職能完全不同。聯(lián)邦、省、市三級政府的管理機構(gòu)之間是伙伴關(guān)系，主要通過預(yù)算途徑，迫使和引導(dǎo)地方政府中小企業(yè)管理機構(gòu)與聯(lián)邦中小企業(yè)管理機構(gòu)進行合作。聯(lián)邦政府還設(shè)有中小企業(yè)貸款管理局，負責(zé)實施聯(lián)邦議會通過的《中小企業(yè)融資法案》。在擔(dān)保方面，加拿大政府組織實施中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，與銀行合作開展中小企業(yè)授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保的凈損失基本由政府補貼。在法律方面，加拿大頒布了《中小企業(yè)貸款法案》用以協(xié)助為中小企業(yè)獲得商業(yè)貸款，該法案歷經(jīng)數(shù)十年、多次及時修訂。為了減輕中小企業(yè)融資困難，加拿大設(shè)立了降低所得稅稅率特別條款：只適用于加拿大控制的資產(chǎn)少于1500萬加元企業(yè)的第一個20萬加元收入。

從執(zhí)行的效果并結(jié)合合肥的具體情況看，為使合肥小微企業(yè)金融服務(wù)效力最大化，可借鑒美國小企業(yè)管理局經(jīng)驗，提升合肥現(xiàn)有小企業(yè)管理機構(gòu)的政治地位，獨立研究小微企業(yè)發(fā)展中面臨的各種問題，及時向政府反饋并提出解決思路；有力協(xié)調(diào)金融、財政、稅務(wù)及其他相關(guān)部門，理順小微企業(yè)政策事權(quán)關(guān)系，促進小微企業(yè)各項相關(guān)法律法規(guī)、扶持政策落實；對小微企業(yè)提供資金、技術(shù)的指導(dǎo)與監(jiān)督，對小微企業(yè)融資提供協(xié)調(diào)等。通過這個媒介，可以有效實現(xiàn)金融與財政、9

稅務(wù)等扶持政策的“聯(lián)姻”，提升小微企業(yè)金融扶持效力，促進小微企業(yè)做大做強。根據(jù)合肥的具體情況，目前還需借鑒日本經(jīng)驗以行政力量全權(quán)推動；不同層級機構(gòu)的設(shè)置可以借鑒加拿大經(jīng)驗，避免職責(zé)的重復(fù)交差、降低管理成本、提高管理效率。

3.3合肥的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微實體企業(yè)的融資

一，互聯(lián)網(wǎng)金融通過平臺優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、互動強、靈活度高的貸款產(chǎn)品，與中小企業(yè)的融資需求直接對接?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主體是P2P，其貸款服務(wù)與銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比具有較強的優(yōu)勢，擺脫了物理網(wǎng)點、營業(yè)時間的約束，通過網(wǎng)絡(luò)平臺大范圍拓展金融服務(wù)的邊界，以極低的成本把服務(wù)延伸到任何需要的地方及主體，廣泛覆蓋需求。在客戶選擇上主要以小微企業(yè)為主，貸款門檻低，自由度高，且貸款的流程簡單、手續(xù)簡化，中間環(huán)節(jié)費用大幅降低。通過網(wǎng)絡(luò)平臺，資金的供需雙方接觸的頻次和寬度大幅增加，深度互動，可以針對小微企業(yè)融資需求及時進行產(chǎn)品的設(shè)計與調(diào)整，產(chǎn)品周期大幅縮短。貸款服務(wù)直接而迅速，是一種點對點、時對時、批量的貸款服務(wù)，更為適合小微企業(yè)的融資需求。

二，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是碎片化的資金歸集與碎片化的資金供給，契合小微企業(yè)融資核心，可以有效拓展小微企業(yè)融資渠道，提高資金可得性，向?qū)嶓w經(jīng)濟輸血?；ヂ?lián)網(wǎng)金融匯集的是碎片化資金及儲蓄，在貸款上也是一種碎片化資金供給，與小微企業(yè)融資需求的匹配度很高。雖然目前P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的貸款利率還較高，但與銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，至少貸款渠道更加暢通，小微企業(yè)根據(jù)自身的需求可以在可承受范圍內(nèi)獲得資金。從國外經(jīng)驗看，P2P網(wǎng)貸平臺的主要貸款目標(biāo)是小微企業(yè)，為小微企業(yè)的融資提供了較為豐富的渠道。如美國的Lending Club公司為小微企業(yè)提供1.5萬～10萬美元的貸款額度，期限一般在5年以內(nèi)，為小微企業(yè)提供了便利的融資渠道，取得了較好的效果。P2P網(wǎng)貸平臺的功能在國外已被高度重視，并且，其在小微企業(yè)貸款中的比重還在不斷增加，其發(fā)展經(jīng)驗可以為我國P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展提供借鑒。

三，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用大數(shù)據(jù)彌補小微企業(yè)信用不足的缺陷。小微企業(yè)的信用評估體系不健全是影響其獲得貸款的一項關(guān)鍵因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對大數(shù)據(jù)的高度利用可以彌補小微企業(yè)信用機制的不足，通過對觸網(wǎng)小微企業(yè)的身份信息、交易信息、社交信息等海量數(shù)據(jù)的有效記錄和抓取，對其真實交易需求、歷史交易數(shù)據(jù)和關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)進行深度挖掘和處理，形成有效的信用評估體系，做好信用風(fēng)險的定價和信用風(fēng)險的控制，對小微企業(yè)進行精準(zhǔn)的信息甄別、風(fēng)險判斷、資金定價、貸后風(fēng)險管理等，形成一種低成本、高效率的信用解決手段。雖然銀行也

對小微企業(yè)的信息進行了一定的記錄，但銀行掌握的小微企業(yè)數(shù)據(jù)較為割裂，形如孤島，不能與小微企業(yè)深度融合，無法構(gòu)建有價值的信用鏈條。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效解決小微企業(yè)的信用評估難題。

四，互聯(lián)網(wǎng)金融通過競爭機制和滲透機制倒逼銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)向小微企業(yè)融資傾斜。一是競爭機制的推動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以小微企業(yè)和個體消費者為切入點，短時間內(nèi)就取得了一席之地，與銀行相比，將大額貸款的被動轉(zhuǎn)化成小額貸款的主動，將大客戶的劣勢轉(zhuǎn)化成中小企業(yè)的優(yōu)勢，并不斷提升市場占有率，表現(xiàn)出了強勁的市場競爭力和比較優(yōu)勢。在市場蛋糕重新劃分的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”倒逼銀行不斷向小微企業(yè)傾斜。二是滲透機制的推動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使銀行在經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)方式上向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，紛紛成立類P2P平臺、電商網(wǎng)站等，并充分利用這些平臺將金融資源注入小微企業(yè)，服務(wù)實體經(jīng)濟。

五，互聯(lián)網(wǎng)金融推動金融體系重構(gòu)與金融市場重組，構(gòu)建有利于小微企業(yè)成長的組織形態(tài)和金融體系。對小微企業(yè)融資需求的滿足一直是金融市場的薄弱之處，從銀行角度而言，由于無法找到既能夠滿足其風(fēng)控及資本要求，又能夠有效向小微企業(yè)貸款的商業(yè)模式，銀行顧此失彼現(xiàn)象較為嚴重，造成了金融資源的錯配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開啟了一種專門針對小微金融服務(wù)的全新的商業(yè)模式，在金融體系中植入了小微企業(yè)的資金供給者與需求者雙贏的基因，金融市場的風(fēng)險點與需求點也開始重新組合，生態(tài)體系得以重構(gòu)。在這種生態(tài)體系和市場結(jié)構(gòu)下，金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)是一塊極大的市場蛋糕，甚至是未來金融的主打方向和盈利的主要領(lǐng)域。為此，金融業(yè)迎來突變和拐點，服務(wù)小微企業(yè)的替代性金融開始受到廣泛重視和青睞。

四．合肥的服務(wù)小微實體企業(yè)的一些方法路徑的創(chuàng)新性研究

4.1更新信貸經(jīng)營理念

銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)工作是否有效取決于信貸經(jīng)營理念的科學(xué)性，所以，有效解決小微企業(yè)金融服務(wù)的方式就是改變原有傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營理念，打破傳統(tǒng)的“壘大戶”的觀念。較長一段時間，各個銀行中都比較愿意貸款給大型企業(yè)以及大客戶，致使這些大型企業(yè)所得的貸款金額遠大于實際需求的金額，資金相對充足的企業(yè)開始進一步投資擴展，增加了投資的盲目性，致使宏觀調(diào)控的資金鏈斷裂，各銀行無法按照預(yù)期收回應(yīng)有利益。所以，銀行業(yè)針對企業(yè)投資應(yīng)更加慎重，利用投資小微企業(yè)可以將投資風(fēng)險有效減小。還應(yīng)打破以往“抵押為本”的觀念，對企業(yè)過度的強調(diào)抵押，將第一還款來源的信貸經(jīng)營理念完全忽略，違

背了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展方向，使小微企業(yè)的發(fā)展履步維艱，所以，對于銀行金融機構(gòu)，要做到將科學(xué)發(fā)展觀作為基本理念，使小微企業(yè)對信貸風(fēng)險的控制更加科學(xué)化，使小微企業(yè)貸款擔(dān)保的方式更加方便化、合理化。4.2防控信貸風(fēng)險

目前小微企業(yè)金融服務(wù)中，仍有各種各樣的風(fēng)險因素存在，因此，在促進小微企業(yè)金融服務(wù)迅速發(fā)展中，應(yīng)該重點對實質(zhì)風(fēng)險進行控制，可從以下幾個方面入手：首先，對小微企業(yè)信貸實施專職審查的制度，將專職審查人員的審查與經(jīng)理審查同時展開，以達到將風(fēng)險的關(guān)口前移的目的。其次，對小微企業(yè)貸款風(fēng)險的管理控制工作應(yīng)進一步加強，將小微企業(yè)的貸款抵押率等進行有效管控，及時調(diào)整。第三，對授信客戶的資金情況以及現(xiàn)金流都應(yīng)及時且密切的關(guān)注，如發(fā)生緊急狀況，及時采取措施以將風(fēng)險降至最低。最后，將銀行外部相關(guān)征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，將識別小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險以及控制能力進一步提高。4.3適當(dāng)調(diào)整信貸經(jīng)營政策

銀行信貸資源配置的情況在一定程度上決定了銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)情況。在實際操作中，應(yīng)將信貸結(jié)構(gòu)做出一定調(diào)整，加大對小微企業(yè)的信貸力度，使其更好更快的發(fā)展。具體操作如下：

首先，銀行可以對小微企業(yè)的信貸進行單獨考核；其次，可以將小微企業(yè)單獨設(shè)置客戶名單，實施專門的授信；最后，針對小微企業(yè)的實際經(jīng)驗狀況，對其進行單獨定價，并適當(dāng)做出合理的調(diào)整。

綜合上述原因，可針對小微企業(yè)的成長周期以及行業(yè)的特征、信用情況、盈利水平等因素進行綜合考慮，將風(fēng)險定價作為基本原則，對利率的浮動調(diào)整做出科學(xué)合理的判斷，使利率機制得以完善，使小微企業(yè)的貸款風(fēng)險降至最低。4.4創(chuàng)新服務(wù)方式以及產(chǎn)品

為適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展，就應(yīng)該創(chuàng)新銀行金融機構(gòu)的服務(wù)方式以及理念，積極開發(fā)更為適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)的信貸、咨詢等方面提供最為有利的支持。與此同時，還應(yīng)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進一步加強，在銀行的協(xié)助下，使小微企業(yè)創(chuàng)造更高更好的利潤。此外，還需大力將小微企業(yè)發(fā)展為風(fēng)險較低、資本消耗較低、技術(shù)含量較高以及附加值較高的企業(yè)。

4.5培養(yǎng)更加專業(yè)的人才

創(chuàng)建更加科學(xué)的經(jīng)營考核機制。小微企業(yè)的特性決定了作為其營銷團隊就應(yīng)該更加專業(yè)化且高素質(zhì)化，這同時也是決定服務(wù)質(zhì)量以及防控風(fēng)險的重要因素。在進行人才專業(yè)培養(yǎng)的方面，應(yīng)大量培養(yǎng)或者招聘專業(yè)的營銷人員以及客戶經(jīng)理，還應(yīng)對小微企業(yè)的營銷人員進行專業(yè)化的培訓(xùn)，最后，對培養(yǎng)的人才實現(xiàn)輪崗交流以及培訓(xùn)，將各方面的人才物盡其用。此外，應(yīng)加大先進風(fēng)險分類技術(shù)等的考核機制，最終達到使考核機制能夠有效激勵員工進步的目的。4.6我們可以創(chuàng)立微型金融去服務(wù)小微實體企業(yè)

微型金融自世界銀行上世紀70 年代提出后得到廣泛發(fā)展和傳播，微型金融向窮人和低收入人群提供了一系列支持其生產(chǎn)、提高其收入、穩(wěn)定其消費、防控其風(fēng)險的金融服務(wù)，其中包括小額信貸、合作醫(yī)保、助學(xué)貸款、微型保險及其他方面的金融服務(wù)等。微型金融自本世紀初進入中國之后得到了長足的發(fā)展，現(xiàn)今不僅在扶貧領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用，而且更使長期面臨“融資難”的中國廣大小微企業(yè)看到了希望。

有專家認為，當(dāng)前中國處于經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的過程中，中國經(jīng)濟正從原來工業(yè)經(jīng)濟推動走向工業(yè)經(jīng)濟與城鎮(zhèn)經(jīng)濟共同推動的道路。在城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，機構(gòu)金融為機構(gòu)服務(wù)的產(chǎn)品、為機構(gòu)服務(wù)的機制在城鎮(zhèn)化中將逐漸弱化，金融面對的將是廣大的百姓、廣大的小微企業(yè)，而廣大百姓和小微企業(yè)的需要是千變?nèi)f化的，這時候微型金融提供的服務(wù)需要更加多元化、靈活性，需要在更高的層面上，在更深刻、更復(fù)雜的金融服務(wù)中提供服務(wù)。

總結(jié)

小微實體企業(yè)金融服務(wù)一直備受監(jiān)管層、區(qū)域政府、商業(yè)銀行的關(guān)注，然而小微實體企業(yè)抗風(fēng)險能力低的特性，使得小微實體企業(yè)獲得的金融服務(wù)有限。只有不斷完善小微實體企業(yè)金融服務(wù)的制度體系，才能驅(qū)動多層次的金融體系加入為小微實體企業(yè)服務(wù)的金融市場。

第五篇：《小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對策略研究》

小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對策略研究

摘要:小微企業(yè)融資難問題有人說是社會信用體系缺失的問題，有的人說是國家政策支持不夠的問題，有的人說是銀行對小微企業(yè)歧視的問題，問題的原因眾說紛紜，但是作為銀行來說，我們的目標(biāo)不是探尋問題的原因，而是尋找解決問題的辦法。小微企業(yè)雖然規(guī)模較小，但是數(shù)量頗多，在我國國民經(jīng)濟中占了相當(dāng)大的比重，為我們的經(jīng)濟發(fā)展起到不可替代的作用。小微企業(yè)的健康發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系重大，小微企業(yè)的金融服務(wù)更是關(guān)系一個企業(yè)生死存亡的重要因素。因此小微企業(yè)金融服務(wù)就顯得尤為重要，作為地方性城市商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面更應(yīng)該積極應(yīng)對，做好小微企業(yè)金融服務(wù)，強我長行，報效國家。

本文主要以“小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對策略”為研究對象，以當(dāng)前我國經(jīng)濟企穩(wěn)回升，小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求較大而適合小微企業(yè)的金融服務(wù)較少為突破口，分析研究了小微企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀及我行的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)、金融服務(wù)

1.研究背景

1.1 小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的重要地位

根據(jù)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，小微企業(yè)包括營業(yè)收入500萬元以下的農(nóng)林牧漁業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員300人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的工業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員100人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的餐飲企業(yè)等。

正是由于小微企業(yè)規(guī)模較小、數(shù)量眾多、組織靈活的這些特點才造就了它在我國國民經(jīng)濟中如此重要的地位。

1.1.1、小微企業(yè)是促進市場競爭和市場經(jīng)濟的基本力量 1.1.2、小微企業(yè)是經(jīng)濟增長的重要推動力；

1.1.3、小微企業(yè)是增加就業(yè)的主要渠道、穩(wěn)定社會的重要力量；

1.1.4、小微企業(yè)是推動技術(shù)創(chuàng)新的重要源泉。1.2 小微企業(yè)普遍面臨融資難的問題

小微企業(yè)一般具有建立時間短、固定資產(chǎn)較少、財務(wù)管理不太規(guī)范、不穩(wěn)定因素較多等特點，同時大量的小微企業(yè)實行業(yè)主個人或家庭式經(jīng)營管理，在經(jīng)營中常以現(xiàn)金支付，較少使用銀行轉(zhuǎn)賬，銀行交易記錄較少，而且規(guī)模較小、數(shù)量眾多，很難找到合適的擔(dān)保、抵押，因此小微企業(yè)在融資貸款等金融服務(wù)上總是屢屢碰壁。

“從總量上看，2013年我國銀行業(yè)貸款余額與GDP在比值為134.6%，應(yīng)該說，社會融資規(guī)?？傮w是充足的。在融資總量總體穩(wěn)定的情況下，融資難融資貴更多是結(jié)構(gòu)上的問題”中國人民銀行相關(guān)負責(zé)人2014年6月9日接受人民日報專訪時坦言。2014年3月底，全國共為244萬多戶小微企業(yè)完善信用檔案，累計已有37萬戶小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余近8萬億元。

1.3 國家政策對小微企業(yè)的大力扶持

銀監(jiān)會提出把解決小微企業(yè)融資問題作為長期戰(zhàn)略性的任務(wù)來推進，以小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)為抓手，以產(chǎn)品開發(fā)為重點，以“兩個不低于”為目標(biāo)的行之有效的工作思路，即對于

小微企業(yè)信貸投放，增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。構(gòu)建完善小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管框架；持續(xù)推動銀行業(yè)金融機構(gòu)擴大小微企業(yè)信貸投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；推動銀行業(yè)金融機構(gòu)建設(shè)小微企業(yè)服務(wù)機構(gòu)體系；引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新力度；大力建設(shè)和完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。

央行將繼續(xù)運用多種貨幣政策工具，調(diào)節(jié)銀行體系流動性，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，深化金融體系建設(shè)，發(fā)展金融市場，著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題。

2.小微企業(yè)金融市場分析

小微企業(yè)金融市場的主體雖然都是一些小微企業(yè)，但是這些小微企業(yè)形成的市場卻是一個不可忽視的大市場。正確認識分析小微企業(yè)的特征及小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀，對我們做好小微企業(yè)金融服務(wù)這個大市場意義重大。2.1 小微企業(yè)的特征

2.1.1 企業(yè)數(shù)量眾多，分布廣泛

2014年3月28日，國家工商行政管理總局發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》顯示，截止去年年底，我國共有小微企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)76.57%。若將4436.29萬戶個體工商戶視作微型企業(yè)納入統(tǒng)計，則小微企業(yè)在工商登記注冊的市場主體中所占比重達94.15% 2.1.2 產(chǎn)出規(guī)模較小，競爭力較弱

小微企業(yè)是與所處行業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營規(guī)模與產(chǎn)出規(guī)模都比較小的經(jīng)濟單位，企業(yè)之間競爭也比較激烈。

2.1.3 體制靈活，發(fā)展空間大

小微企業(yè)經(jīng)營靈活，反應(yīng)迅速，提供商品和勞務(wù)種類繁多，能迅速適應(yīng)市場變化。2.2 小微企業(yè)金融服務(wù)

2.2.1 小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求較大

一個小微企業(yè)的成長及發(fā)展壯大離不開對金融服務(wù)的需求，金融服務(wù)的好壞直接關(guān)系著小微企業(yè)的成長，好的金融服務(wù)可以讓一個頻臨倒閉的小微企業(yè)起死回生，同時好的金融服務(wù)也可以讓一個小微企業(yè)成長壯大為大中型企業(yè)，為我們的國民經(jīng)濟產(chǎn)生更大的作用。

2.2.2 各金融機構(gòu)對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視不夠

正是由于小微企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模較小、競爭力較弱等特點，各金融機構(gòu)很難考察調(diào)研小微企業(yè)的財務(wù)狀況，很難給他們提供全面便捷的金融服務(wù)。不是說各金融機構(gòu)不愿意重視小微企業(yè)金融服務(wù)，而是確實有這樣那樣的一些原因阻礙了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展。因此，我們要積極創(chuàng)新，開發(fā)出適合小微企業(yè)的金融服務(wù)。

2.2.3 小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展空間較大

小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中占很大的比重，我們?nèi)绻龊昧诵∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)就贏得了很大的市場機遇。小微企業(yè)的不斷成長不僅會給他們產(chǎn)生很大的效益，同時也會為我們不斷的創(chuàng)造效益。我們在做好小微企業(yè)金融服務(wù)的同時不僅贏得了市場，更是贏得了未來。當(dāng)一個小微企業(yè)發(fā)展壯大后可能只給我們產(chǎn)生有限的利益，但是當(dāng)眾多小微企業(yè)發(fā)展壯大后，那將給我們創(chuàng)造更大的藍海。

3.做好小微企業(yè)金融服務(wù)的意義

小微企業(yè)金融服務(wù)不僅關(guān)系著我國的國民經(jīng)濟發(fā)展，而且這將很可能成為下一個更為重要的藍海市場。做好小微企業(yè)金融服務(wù)對我行的可持續(xù)發(fā)展起著不可小覷的重要作用。3.1提高資本充足率，緩解再融資壓力

小微企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重降低，有效的緩解了資本金壓力。據(jù)調(diào)研，目前我國商業(yè)銀行對于普通公司類貸款的一般風(fēng)險權(quán)重計量為100%，對個人住房按揭貸款的一般風(fēng)險權(quán)重計量為50%，計算資本充足率時小微企業(yè)貸款視同零售貸款（此處我們認為指個人按揭貸款）處理將降低小微企業(yè)貸款50%的風(fēng)險權(quán)重。假設(shè)上市銀行小微企業(yè)貸款占比與銀行業(yè)金融機構(gòu)大體一致，我們測算小微企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重下調(diào)將提高11年上市銀行資本充足率約0.9個百分點。這在很大程度上提高了銀行的資本充足率，有效的緩解了再融資壓力。

3.2國家政策傾斜有助于提高銀行息差

目前小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，國家政策的傾斜有助于提高銀行息差。由于銀行對小微企業(yè)貸款議價能力較強，小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環(huán)境下利率上浮更為明顯。政策扶持下銀行對小微企業(yè)貸款投放力度增加，今年上市銀行息差有望進一步超預(yù)期。

3.3降低小微企業(yè)不良貸款風(fēng)險

今年貨幣政策從寬松轉(zhuǎn)向偏緊，小微企業(yè)首當(dāng)其沖受到緊縮政策的影響。由于小微企業(yè)本身抗風(fēng)險能力較低，對經(jīng)濟環(huán)境變化敏感，經(jīng)濟下行時期其貸款風(fēng)險最容易爆發(fā)。如果不對中小微企業(yè)信貸實行差別化監(jiān)管，資本金壓力下銀行首先會壓縮對小微企業(yè)的貸款，融資困難進一步加劇小微企業(yè)的倒閉風(fēng)險，形成“經(jīng)

濟惡化—小微企業(yè)不良率上升—壓縮小微企業(yè)貸款—融資困難加劇小微企業(yè)倒閉—經(jīng)濟進一步惡化”的惡性循環(huán)。4.如何做好小微企業(yè)金融服務(wù)

要在思想上重視小微企業(yè)金融服務(wù)，要堅持管理立行、科技興行、人才強行，在新起點上加快推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，堅持服務(wù)市民、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定位，走特色化、差異化之路。商業(yè)銀行是小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍，要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作。4.1戰(zhàn)略上重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工、服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對象上講，我行在小微企業(yè)信貸上比其他商業(yè)銀行更有優(yōu)勢，因為我行在陜西省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點較多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，與企業(yè)接觸距離近，便于搶占先機。因此，加強對小微企業(yè)的重視顯得尤為重要。從“要我做” 轉(zhuǎn)向“我要做”，堅決貫徹“有保有壓”，支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策、有還貸意愿和還貸能力、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)，在支持小微企業(yè)中實現(xiàn)自身發(fā)展，實現(xiàn)銀企雙贏。4.2 強化營銷，完善服務(wù)體系。

充分發(fā)揮長行網(wǎng)點多、人員多、信息面廣的優(yōu)勢，充分調(diào)動全員營銷小微企業(yè)客戶的熱情，建立小微企業(yè)信息庫，對當(dāng)?shù)氐男律享椖?、重點項目、重點行業(yè)、重要企業(yè)的基本情況、資金需求情況建立檔案，跟蹤服務(wù)、面對面交流，針對不同客戶提高差異化、個性化、多層次、全方位的服務(wù)。真正做到以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，建立互信合作的銀企關(guān)系。

各個地方都具有一些其他地方所不具備的特色和優(yōu)勢，在充分調(diào)研和考察確認地方特色產(chǎn)業(yè)特色經(jīng)濟后，可以針對地方相對

具體的特色產(chǎn)業(yè)，制定地方信貸業(yè)務(wù)差異化服務(wù)方案，支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、流程化發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。4.3 制度創(chuàng)新

針對小微企業(yè)財務(wù)信息不透明、擔(dān)保缺失等問題，對優(yōu)良小微企業(yè)和低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)開辟“綠色通道”，改進并簡化客戶準(zhǔn)入條件、信用評價、統(tǒng)一授信、辦理程序、風(fēng)險監(jiān)控等管理辦法，在客戶充分落實擔(dān)?；虻盅何锍渥愕那闆r下簡化程序，也可以試行核定企業(yè)最高授信額度的循環(huán)貸款方式，提高業(yè)務(wù)辦理效率，真正滿足客戶需求。小微企業(yè)信貸資金需求具有額度低、時間緊等特點，由于授權(quán)限制，多數(shù)業(yè)務(wù)需上報上級行審批，在一定程度上存在審批鏈條長、審批效率低的問題，影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)營銷拓展效果。建議上級行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)方面，結(jié)合地區(qū)實際，進行特別授權(quán)，在中小企業(yè)信用等級評定、客戶授用信等方面給予適度的權(quán)限，如轉(zhuǎn)授當(dāng)?shù)刂锌梢詫徟髽I(yè)一定范圍的客戶信用評級和一定額度內(nèi)的增量授信審批權(quán)等。4.4創(chuàng)新產(chǎn)品

結(jié)合小微企業(yè)“短、頻、快”的用信特點，設(shè)計靈活多樣的金融產(chǎn)品，同時可以考慮接受股東等自然人以其財產(chǎn)和權(quán)益進行擔(dān)?；虺袚?dān)連帶責(zé)任。除信貸外，積極探索運用風(fēng)險投資、擔(dān)保、債券、短期融資券等金融工具。創(chuàng)新產(chǎn)品，開發(fā)出切合企業(yè)實際、真正適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。例如招商銀行在小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新方面做的較為成功，招行因您而變的經(jīng)營理念，決定了其產(chǎn)品的豐富性、多樣性，根據(jù)企業(yè)實際量身定做，總是能滿足客戶需求，實現(xiàn)銀企共贏。招行的增值貸業(yè)務(wù)是引進招銀國際，在貸款

期滿后招銀國際可以選擇行權(quán)——以貸款金額入股，也可要求企業(yè)按合同規(guī)定支付貸款本息；代發(fā)工資貸，針對成立2年以上經(jīng)銀行系統(tǒng)代發(fā)工資并可提取相關(guān)記錄的企業(yè)；流量貸，針對在招行開立賬戶可核查銷售收入不低于1500萬元（非生產(chǎn)型企業(yè)上年可核查收入不低于3000萬元）的企業(yè)；物業(yè)貸，針對擁有物業(yè)，依靠租金作為還款來源，有中長期資金需求的企業(yè)；超供貸，大型連鎖超市的上游供應(yīng)商用其與超市真實其無爭議的特定應(yīng)收賬款質(zhì)押，獲得融資；退稅貸，外貿(mào)企業(yè)開立具有唯一性的出口退稅專用賬戶并托管質(zhì)押給銀行，并以該賬戶中的應(yīng)退稅款作為還款來源等一大批特色信貸業(yè)務(wù)品種。而我行的信貸產(chǎn)品單一，且更新速度慢，遠遠不能滿足不斷發(fā)展更新的企業(yè)需求，走在客戶需求之后永遠不能滿足客戶需要。4.5控制風(fēng)險

在當(dāng)前資金面趨緊形勢下，重點防控流動性風(fēng)險、案件風(fēng)險以及企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)的風(fēng)險，做到未雨綢繆，確保一方平安。及時了解小微企業(yè)信息，為小微企業(yè)護航保駕的同時，也為我們安全穩(wěn)健經(jīng)營打下堅實的基礎(chǔ)。5.結(jié)論

相對于大企業(yè)大客戶的金融服務(wù)，我國的小微企業(yè)金融服務(wù)仍處在起步發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這一片規(guī)模雖大但成員較小的金融市場，情況較為復(fù)雜，因此開發(fā)出適合小微企業(yè)的金融服務(wù)相對來說比較困難，但是只要我們努力，只要我們堅持，我們總會在這片廣闊的市場中占據(jù)一席有利地位。

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