第一篇：小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實(shí)情況

臨商銀行小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實(shí)情況

臨沂銀監(jiān)分局：

一、我行小微企業(yè)貸款不良容忍度情況

1、我行小微企業(yè)貸款不良率容忍度為2%。

2、總行對分支行考核情況：

（1）對分支行的監(jiān)管措施包括風(fēng)險提示函、橙色預(yù)警、上收信貸審批權(quán)限、停止辦理新增信貸業(yè)務(wù)、黃（紅）牌警示、責(zé)令整頓等。

對信貸經(jīng)營管理人員的監(jiān)管措施包括約見談話、問責(zé)、誡勉談話、停職清收、專職清收、下崗清收、取消信貸從業(yè)資格、建議免職、建議解除聘任等。

（2）經(jīng)總行風(fēng)險提示、橙色預(yù)警的營業(yè)機(jī)構(gòu)，須在規(guī)定時限內(nèi)向總行上報(bào)整改措施。受到黃牌、紅牌警示的經(jīng)營行，經(jīng)營行行長須向總行信貸風(fēng)險管理例會報(bào)告情況及整改方案。（分行下轄支行應(yīng)將整改情況向分行報(bào)告，分行匯總后上報(bào)總行）

（3）給予上收信貸審批權(quán)、停止辦理新增貸款監(jiān)管處理的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，自壓回到“容忍度”以內(nèi)的次月起恢復(fù)信貸審批權(quán)、新增貸款發(fā)放權(quán)。

（4）責(zé)令整頓的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，整改期限為2個月，到期視整頓情況確定是否恢復(fù)辦理信貸業(yè)務(wù)。

3、建議監(jiān)管部門制定具體的不良率標(biāo)準(zhǔn)，并適當(dāng)提高。

二、我行小微企業(yè)不良貸款盡職免責(zé)情況 我行已制定了小微企業(yè)不良貸款盡職免責(zé)制度。規(guī)定：因國家政策調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)下滑或不可抗力等客觀原因形成的“容忍度”超標(biāo)的，并且信貸人員在辦理業(yè)務(wù)和貸后經(jīng)營管理過程中盡職盡責(zé)、合規(guī)操作、無道德風(fēng)險和主觀過錯的，經(jīng)總行主管客戶部門核實(shí)后，會簽信貸管理和監(jiān)察部門，報(bào)經(jīng)分管行長、行長核準(zhǔn)，予以免責(zé)，不進(jìn)行責(zé)任追究。

2014年11月19日

第二篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時也是我行實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強(qiáng)金融創(chuàng)新、改進(jìn)金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計(jì)向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第三篇：完善支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系

完善支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系

2013-7-17

眾所周知，小微企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、改善民生、發(fā)展經(jīng)濟(jì)和維護(hù)穩(wěn)定等方面具有重要地位，其生存發(fā)展境遇近年來一直受到各界廣泛關(guān)注。尤其是小微企業(yè)融資難題如何破解，儼然成為了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個最為突出的方面。事實(shí)上，盡管各方為緩解這一難題已經(jīng)做了大量的工作，采取了很多的有效措施，但是從小微企業(yè)的實(shí)際情況來看，資金的供求之間仍存在一定矛盾。小微企業(yè)融資難一直是一個世界性難題，借鑒國際支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施，結(jié)合我國實(shí)際情況，取長補(bǔ)短，有助于更好地構(gòu)建和完善支持小微企業(yè)金融服務(wù)的政策體系，更好地促進(jìn)小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

國際上支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施

小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重要地位舉世共知，各個國家特別是發(fā)達(dá)國家普遍建立了多層次、多元化的小微企業(yè)服務(wù)體系。通過政府政策引導(dǎo)，充分發(fā)揮市場作用，借助社會組織和民間機(jī)構(gòu)的力量，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

專項(xiàng)立法

通過法律手段扶持中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動是國際上支持中小企業(yè)的通行做法之一。美國出臺了包括《中小企業(yè)法》、《反托拉斯法》、《中小企業(yè)投資法》、《管制制度緩和法》、《中小企業(yè)技術(shù)革新法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》、《消除限制法》、《公正平等法》、《擴(kuò)大中小企業(yè)商品出口法》、《中小企業(yè)投資獎勵法》等一系列旨在扶持中小企業(yè)穩(wěn)健成長、維護(hù)市場自由競爭的法律法規(guī)。英國出臺了十余項(xiàng)有關(guān)中小企業(yè)的法案，內(nèi)容主要包括保護(hù)中小企業(yè)發(fā)明專利、鼓勵科研成果向中小企業(yè)轉(zhuǎn)讓、防止大企業(yè)過度吞并中小企業(yè)形成壟斷、解決企業(yè)間債務(wù)拖欠維持中小企業(yè)資金正常周轉(zhuǎn)等方面。日本于1953年出臺了《中小企業(yè)金融公庫法》，通過設(shè)立中小企業(yè)金融公庫的形式向中小企業(yè)提供長期低息貸款；1963年頒布了《中小企業(yè)基本法》將中小企業(yè)相關(guān)政策進(jìn)行了系統(tǒng)化梳理，并以此為基礎(chǔ)陸續(xù)制定了《中小企業(yè)投資扶持股份公司法》、《中小企業(yè)現(xiàn)代化資金扶持法》等系列法律法規(guī)。

專職機(jī)構(gòu)

國際上對中小企業(yè)進(jìn)行專職管理的機(jī)構(gòu)主要有兩種類型：一種是綜合管理型，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，職責(zé)相對集中，如美國設(shè)立了隸屬聯(lián)邦政府的中小企業(yè)管理局（Small Business Administration），它是美國中小企業(yè)的最高政府管理機(jī)構(gòu)，局長由總統(tǒng)任命，并直接向總統(tǒng)負(fù)責(zé)和匯報(bào)工作，主要負(fù)責(zé)幫助中小企業(yè)融資，就保護(hù)中小企業(yè)權(quán)益向政府提出政策建議，并為中小企業(yè)提供培訓(xùn)、信息和技術(shù)支持。韓國設(shè)立了總統(tǒng)中小企業(yè)委員會（The Presidential Commission on Small and Medium Enterprises）和中小企業(yè)管理局（Small and Medium Business Administration），負(fù)責(zé)制定和實(shí)施中小企業(yè)相關(guān)政策，為中小企業(yè)發(fā)展提供支持。另一種是分散管理型，中小企業(yè)管理職責(zé)分屬不同部門，管理相對分散，但管理權(quán)限明確，部門間有良好的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，如德國在聯(lián)邦政府經(jīng)濟(jì)部、財(cái)政部、研技部等政府機(jī)構(gòu)中都單獨(dú)設(shè)立了負(fù)責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的機(jī)構(gòu)，各州政府、工業(yè)協(xié)會、工商會也都設(shè)有專職負(fù)責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的部門。

專項(xiàng)基金

美國政府設(shè)立了種類眾多的針對中小企業(yè)的財(cái)政援助基金，包括針對專項(xiàng)科技成果的研究與開發(fā)基金、產(chǎn)品采購基金、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金、失業(yè)人口就業(yè)基金、風(fēng)險補(bǔ)償基金、財(cái)政專項(xiàng)基金、特殊行業(yè)再保險（放心保）基金等，從而鼓勵中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、降低中小企業(yè)融資成本。歐盟由歐洲投資銀行和歐洲投資基金合作建立了“歐洲技術(shù)便捷啟動基金”，通過介入中介風(fēng)險資本基金25%股本的方式，支持風(fēng)險資本基金投資于有新研發(fā)成果的研究中心和科學(xué)園區(qū)的中小企業(yè)。德國設(shè)立了“歐洲復(fù)興計(jì)劃特殊資產(chǎn)基金”，對新成立的中小企業(yè)可按貸款方式獲得資金援助，貸款金額為4萬馬克，前兩年免付利息，從第三年開始享受2%、3%、5%的優(yōu)惠利率，五年后按市場利率計(jì)算。

專屬擔(dān)保

美國中小企業(yè)管理局通過提供貸款擔(dān)保的方式幫助中小企業(yè)獲得資金支持，符合條件的中小企業(yè)可以按照7（a）

貸款計(jì)劃向金融機(jī)構(gòu)申請最高不超過200萬美元的貸款，由中小企業(yè)管理局提供一定比例的貸款擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)自主決定是否提供貸款，貸款風(fēng)險由中小企業(yè)管理局共同承擔(dān)。此外，中小企業(yè)管理局還為中小企業(yè)提供多種貸款擔(dān)保及小額貸款。歐盟與歐洲投資基金（European Investment Fund，EIF）簽署了關(guān)于實(shí)施“增長與環(huán)境”引導(dǎo)項(xiàng)目的協(xié)議，EIF為少于100名雇員的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，用于可以帶來重大環(huán)境利益的投資。日本依據(jù)其1958年頒布的《中小企業(yè)信用保險公庫法》設(shè)立了中小企業(yè)信用保險公庫，并在各都道府縣成立中小企業(yè)信用保證協(xié)會，構(gòu)成了相對完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，在中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時，由信用保證協(xié)會對其債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，而信用保證協(xié)會承保的債務(wù)再由中小企業(yè)信用保險公庫進(jìn)行保險。

專享稅率

美國對年收入5萬美元以下的中小企業(yè)實(shí)行15%的低稅率。英國自20世紀(jì)80年代開始對中小企業(yè)進(jìn)行減稅，年利潤低于30萬英鎊的中小企業(yè)公司稅稅率從38%逐步減少至20%左右，低于大企業(yè)10個百分點(diǎn)，同時免去了中小企業(yè)的投資收入附加稅和國民保險附加稅。法國對實(shí)施新技術(shù)的中小企業(yè)減免50%的稅收，日本也有類似鼓勵中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的稅收優(yōu)惠政策，該國對研發(fā)型中小企業(yè)免除法人稅和所得稅，對企業(yè)因研發(fā)而產(chǎn)生的虧損允許其結(jié)轉(zhuǎn)到以后補(bǔ)虧。

多元融資

在間接融資方面，建立了包括政策性銀行、大型銀行、中小型銀行和社區(qū)銀行等在內(nèi)的多層次差異化中小企業(yè)金融服務(wù)體系。如歐盟設(shè)立了專職為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行——?dú)W洲投資銀行（European Investment Bank），德國復(fù)興開發(fā)銀行也承擔(dān)了為中小企業(yè)投資提供長期貸款支持的職責(zé)。在直接融資方面，很多國家開辟了專門針對中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)的二板市場，最為著名的是美國的全國證券交易協(xié)會自動報(bào)價系統(tǒng)（The National Association of Securities Dealers Automated Quotation system, NASDAQ），英國也設(shè)立了倫敦股票交易所另類投資市場（The Alternative Investment Market of the London Stock Exchange）和為上市公司股票交易市場（Off-Exchange）等二板、三板市場。在民間融資方面，發(fā)達(dá)國家大多擁有較為成熟的民間金融體系，為中小企業(yè)提供補(bǔ)充性融資支持，如美國的民間風(fēng)險投資公司為中小企業(yè)提供貸款融資和股權(quán)投資支持，英國多家小型金融公司組成了風(fēng)險投資協(xié)會（British Venture Capital Association）進(jìn)行中小企業(yè)風(fēng)險投資。

通過這些國際上支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策，可以看出有以下幾個特點(diǎn)：一是政府力量和市場作用雙管齊下，通過財(cái)政政策、稅收政策等引導(dǎo)商業(yè)力量加大對中小企業(yè)融資的支持力度。二是政策涉及面廣、針對性強(qiáng)、扶持方式多元化，涉及到企業(yè)的創(chuàng)立、發(fā)展、科研、融資、招聘等多個方面，而非僅僅局限于為小微企業(yè)提供資金幫助。三是重視小微企業(yè)自身的能力建設(shè)，特別是科研創(chuàng)新能力，著力扶持有高新技術(shù)的小微企業(yè)發(fā)展。我國小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系存在的問題

近年來，國家先后采取了一系列政策手段支持小微企業(yè)發(fā)展，2012年4月國務(wù)院出臺的《關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》就對支持小微企業(yè)發(fā)展進(jìn)行了全面政策部署，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)也采取了多項(xiàng)有效措施，小微企業(yè)融資狀況逐步改善。據(jù)銀監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，全國用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)14.77萬億元（含小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款），占各項(xiàng)貸款余額的21.95%，較年初增加2.43萬億元，較上年同期多增19.6億元，增速為19.73%，較各項(xiàng)貸款增速高2.62個百分點(diǎn)，連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)了“兩個不低于”目標(biāo)。

但是，對照國際上在支持小微企業(yè)融資和發(fā)展方面的主要政策作法，可以看出我國小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系仍然存在一定改進(jìn)空間：

一是在立法方面，2003年開始實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》是我國促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的第一部也是目前為止唯一一部專項(xiàng)立法，這部法律雖然包含了大量保護(hù)、扶持和引導(dǎo)小微企業(yè)良好發(fā)展的法律措施，但其中大部分規(guī)定為原則性、政策性條款，具體配套辦法和措施有待跟進(jìn)，在法律體系建設(shè)方面與發(fā)達(dá)國家存在較大差距。

二是在政府機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，目前我國政府層面專職負(fù)責(zé)小微企業(yè)的是工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司，相較發(fā)達(dá)國家而言，層級相對較低。雖然國務(wù)院層面于2009年成立了中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，但由于支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)財(cái)稅、項(xiàng)目審批、金融服務(wù)等職能分屬于多個部委，部門之間有效協(xié)調(diào)機(jī)制仍待完善，政府層面推進(jìn)合力略顯不足。

三是在財(cái)政資金支持方面，雖然國家層面和各地方政府每年均有相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼用于幫助小微企業(yè)獲得金融支持，但存在著使用較為分散、覆蓋面有待推廣、支付方式相對單一等問題，且在實(shí)際操作中非政府背景的小型信貸機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)在獲得財(cái)政補(bǔ)貼方面仍存在一定困難。

四是在小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)方面，目前我國的小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在著規(guī)模較小、擔(dān)保放大倍率低、資金來源單

一、相關(guān)法律法規(guī)制度不健全等問題，且缺乏有效的風(fēng)險分散機(jī)制和必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，能夠支持的小微企業(yè)范圍有限。同時，繁復(fù)的抵押擔(dān)保手續(xù)和相對較高的抵押擔(dān)保費(fèi)用也影響了小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的可得性。五是在稅費(fèi)負(fù)擔(dān)方面，近年來我國出臺了包括上調(diào)增值稅和營業(yè)稅起征點(diǎn)、在一定時期內(nèi)免征金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)簽訂借款合同涉及的印花稅等一系列針對小微企業(yè)的稅費(fèi)減免措施，但據(jù)《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告2013》調(diào)查結(jié)果顯示，仍有超過4成小微企業(yè)主認(rèn)為目前稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過重。同時，小微企業(yè)在獲得金融服務(wù)方面仍處于相對弱勢的地位，為獲得信貸資金需要向商業(yè)銀行、擔(dān)保公司等支付一定隱性成本，這也是小微企業(yè)感覺“融資難、融資貴”的原因之一。

六是在多元化融資體系建設(shè)方面，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新與小微企業(yè)實(shí)際需求之間仍存在一定差距，缺乏針對于小微企業(yè)成長周期的金融產(chǎn)品服務(wù)支持體系，資本市場發(fā)育還不夠成熟，債券市場規(guī)模偏小，非公開發(fā)行、非上市公司股權(quán)流通渠道不夠暢通，風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)發(fā)展政策尚未明晰，這些都制約了小微企業(yè)、特別是初創(chuàng)期和科技型小微企業(yè)的發(fā)展。

相關(guān)政策建議

完善相關(guān)法律制度

建議以《中小企業(yè)促進(jìn)法》為基礎(chǔ)，建立完善由法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、地方性政策組成的促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系，并根據(jù)形勢變化對《中小企業(yè)促進(jìn)法》進(jìn)行適當(dāng)修訂和調(diào)整，使之具備更強(qiáng)的時效性和可操作性。同時，對金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展所需的一系列配套制度予以完善，考慮盡快出臺征信管理?xiàng)l例和規(guī)范信用擔(dān)保、民間融資等相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，建立存款保險制度，構(gòu)建多元化融資體系

建議進(jìn)一步完善大中型銀行小微企業(yè)金融服務(wù)體系，合理設(shè)置貸款審批權(quán)限、調(diào)整審批環(huán)節(jié)，創(chuàng)新適合小微企業(yè)融資需求的信貸產(chǎn)品和擔(dān)保方式，為各個成長階段的小微企業(yè)提供融資、理財(cái)、咨詢、財(cái)務(wù)管理等一攬子金融服務(wù)；同時，加大對小微企業(yè)不合理收費(fèi)的檢查和查處力度，降低小微企業(yè)融資成本。大力發(fā)展以小微企業(yè)為主要客戶群體的小型微型金融機(jī)構(gòu)，適度放寬小型微型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r“因地制宜”發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)。推進(jìn)多層次資本市場體系建設(shè)，完善中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場各項(xiàng)制度，發(fā)揮證券市場的資源配置與機(jī)制轉(zhuǎn)換功能。發(fā)展債券、私募股權(quán)、場外交易、融資租賃等非信貸類小微企業(yè)融資渠道，推進(jìn)民間金融規(guī)范化、陽光化發(fā)展。

綜合運(yùn)用財(cái)政稅收手段

在財(cái)政政策方面，建議進(jìn)一步推動設(shè)立以為小微企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償為目的的專項(xiàng)財(cái)政資金，擴(kuò)大風(fēng)險補(bǔ)償范圍，適當(dāng)?shù)盅a(bǔ)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險，發(fā)揮財(cái)政資金導(dǎo)向與杠桿作用，提高財(cái)政資金和信貸資金的融合度。對于符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)給予一定政策傾斜和稅收優(yōu)惠，從機(jī)制上激勵金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)金融服務(wù)工作?？紤]賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定的小微企業(yè)不良貸款稅前自主核銷權(quán)，簡化呆賬核銷程序，提高小型微型企業(yè)貸款呆賬核銷效率。在稅收政策方面，建議通過降低稅率、增加費(fèi)用扣除等方式，給予小微企業(yè)更多的稅收優(yōu)惠，降低其經(jīng)營發(fā)展成本。可考慮對于成立3年以內(nèi)的初創(chuàng)期小微企業(yè)，減免或延期征收相關(guān)稅費(fèi)，切實(shí)減輕創(chuàng)業(yè)負(fù)擔(dān)。通過對研發(fā)費(fèi)用、設(shè)備投資費(fèi)用等予以稅收抵免的方式，鼓勵小微企業(yè)開展科技創(chuàng)新。加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)方面，建議做大做強(qiáng)政府背景信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展多層次小微企業(yè)貸款擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保能力。同時，加強(qiáng)小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入和風(fēng)險監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保行業(yè)運(yùn)行，加快推進(jìn)擔(dān)保行業(yè)立法工作，完善信息披露機(jī)制，強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)自我約束。同時，建議在現(xiàn)有社會征信體系的基礎(chǔ)上，整合協(xié)調(diào)發(fā)改、財(cái)政、稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法、銀行、保險、企業(yè)及有關(guān)中介機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門，聯(lián)合推動小微企業(yè)征信體系建設(shè)，開展對小微企業(yè)及其業(yè)主的信用征集與信用評級，搭建更為全面實(shí)用的小微企業(yè)信息共享平臺，降低小微企業(yè)融資的交易成本。

第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅(jiān)決貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點(diǎn)，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單管理”和風(fēng)險管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計(jì)投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點(diǎn)，我堅(jiān)持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強(qiáng)化金融服務(wù)水平：

一是堅(jiān)持早立項(xiàng)，做到儲備客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項(xiàng)目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點(diǎn)支持的項(xiàng)目、品種、行業(yè)等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)入庫，動態(tài)管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅(jiān)持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。我行按照上級行流動資金續(xù)貸項(xiàng)目無縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報(bào)時間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進(jìn)行溝通，確保*年信貸資金供應(yīng)做到“無縫銜接”。

三是堅(jiān)持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項(xiàng)目優(yōu)先上貸審會，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級重點(diǎn)龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評為食品安全行動計(jì)劃先進(jìn)企業(yè)，公司注冊的****商標(biāo)，在國內(nèi)外市場有較高的品牌優(yōu)勢。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元，及時滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達(dá)到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達(dá)到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實(shí)現(xiàn)銷售收入***萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費(fèi)較高

1、小微企業(yè)擔(dān)保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等不動產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點(diǎn)影響，自有資產(chǎn)較少，擔(dān)保能力較弱。而目前由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風(fēng)險合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率。對執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準(zhǔn)利率，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，不存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費(fèi)較高的問題。

（三）小微企業(yè)對金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟(jì)形式原因帶來的小微授信風(fēng)險加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財(cái)務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信風(fēng)險監(jiān)測制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險。對此我行提出了以下兩點(diǎn)建議：

一是建立逐項(xiàng)目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項(xiàng)抽查制度，明確檢查的時限、內(nèi)容和重點(diǎn)；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達(dá)不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業(yè)客戶的信用等級或貸款額度，以達(dá)到消除貸款風(fēng)險隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠信”違約退出機(jī)制。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險交易、通過各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機(jī)制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險定價機(jī)制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實(shí)行浮動定價，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級、資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動幅度意見，上報(bào)省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機(jī)制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補(bǔ)貼貸款、地方儲備肉全額補(bǔ)貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準(zhǔn)政策性貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級以上客戶1000萬元的商業(yè)性短期流動資金貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級以上客戶500萬元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評估體系。我行根據(jù)上級行安排部署，對全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅(jiān)持“先評級、后準(zhǔn)入”的原則，及時進(jìn)行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險監(jiān)測三個中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個中心的《業(yè)務(wù)運(yùn)行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計(jì)、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實(shí)行縣級支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動了各行部“派員”積極性，實(shí)現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準(zhǔn)確地把握貸款項(xiàng)目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導(dǎo)中心人員了解全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。我行通過電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務(wù)中心信息互動平臺”，實(shí)現(xiàn)了市縣兩級行在客戶營銷調(diào)查方面時空上的一致和資源共享，加強(qiáng)了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺，我行員工的全行一盤棋思想進(jìn)一步樹立，實(shí)現(xiàn)了人員管理、營銷調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險監(jiān)測、財(cái)務(wù)資源一體化配臵，信貸項(xiàng)目營銷更加快捷高效，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進(jìn)一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業(yè)大廳及運(yùn)用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開銀企對接會，對符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對接會，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強(qiáng)和改進(jìn)的方面等，增進(jìn)銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導(dǎo)到符合條件的小微企業(yè)，有針對性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開展政策宣傳，增強(qiáng)宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實(shí)行全方位、全過程服務(wù)，采取單一營銷服務(wù)與組合營銷服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。一是營業(yè)柜臺和窗口，實(shí)行“四統(tǒng)一”，即對外形象的統(tǒng)一、服務(wù)設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)“一站式、一條龍”服務(wù)。三是對黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務(wù)小組，制定金融服務(wù)方案，實(shí)行專項(xiàng)服務(wù)。四是針對某些工作忙、路途遠(yuǎn)無暇往返銀行的客戶，采取預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務(wù)。五是改進(jìn)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)綠色通道、無縫對接服務(wù)。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來自政策制度的扶助時，更應(yīng)勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應(yīng)對市場的殘酷選擇。在準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長和技術(shù)特點(diǎn)，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細(xì)分的市場中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進(jìn)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力和抗風(fēng)險沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會公眾應(yīng)為小微企業(yè)市場開拓提供信息和服務(wù)。加強(qiáng)市場信息服務(wù)，幫助小微企業(yè)及時了解國內(nèi)外市場變化，及時改進(jìn)和開發(fā)適銷對路產(chǎn)品；促進(jìn)跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機(jī)，開展協(xié)作配套服務(wù)。開展小微企業(yè)信息化推進(jìn)服務(wù)，引導(dǎo)社會中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務(wù)。

3、銀行應(yīng)為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。在貸款資金流向上，建議實(shí)現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細(xì)化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應(yīng)采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務(wù)，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業(yè)的財(cái)稅扶持力度，重點(diǎn)用于對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費(fèi)，并將減免稅費(fèi)作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

****年**月**日

第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)檢查

小微企業(yè)金融服務(wù)工作檢查實(shí)施方案

根據(jù)**商行銀行***稽核工作計(jì)劃，依據(jù)《****年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?***?**號）文件精神，***商行為及時了解和掌握***年小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況，制定本檢查實(shí)施方案。

一、抽查方法。本次檢查，采取對網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)檢查和網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)抽查的方法，計(jì)劃對***、***進(jìn)行全面重點(diǎn)檢查，并對營業(yè)部、**、**、**等10網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)抽查方法。

二、抽查時間。檢查時點(diǎn)：201*年1月1日至9月30日。檢查實(shí)施時間201*年10月中旬。

三、成立組織。***商業(yè)銀行成立小微企業(yè)金融服務(wù)工作專項(xiàng)檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，組長：***，成員：*****，領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)制定專項(xiàng)檢查實(shí)施方案，進(jìn)行現(xiàn)場檢查和材料匯總報(bào)告等工作。

第一檢查小組，組長：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點(diǎn)；

第二檢查小組，組長：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點(diǎn)。

四、檢查內(nèi)容。

（一）貫徹落實(shí)中國銀監(jiān)會關(guān)于201*年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)?201*?**號）文件精神情況。

1、檢查“三個不低于”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況。我行小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同 期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平“三個不低于”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況。

2、單列信貸計(jì)劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。是否在年初單列全年小微企業(yè)信貸計(jì)劃，并于一季度末前將經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人審批的小微企業(yè)信貸計(jì)劃報(bào)送監(jiān)管部門；小微企業(yè)貸款總額、增量、增幅以及占比等情況，小微企業(yè)貸款不良率，與其他貸款風(fēng)險比較情況。

3、落實(shí)小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)制度情況。是否于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)盡職免責(zé)辦法，并報(bào)送監(jiān)管部門備案（盡職免責(zé)辦法應(yīng)對盡職免責(zé)的適用對象、審核程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)事由、免責(zé)范圍規(guī)定具體明確的操作細(xì)則）。

4、改進(jìn)考核機(jī)制，激發(fā)內(nèi)生動力。是否明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭主管部門，強(qiáng)化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制；是否強(qiáng)化績效考核傾斜，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標(biāo)，科學(xué)設(shè)置小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重；是否落實(shí)有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求（小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項(xiàng)貸款不良率目標(biāo)2個百分點(diǎn)以內(nèi)（含）的，不作為內(nèi)部對小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評價的扣分因素）。

（三）落實(shí)“七不準(zhǔn)”情況，檢查分支機(jī)構(gòu)有沒有在營業(yè)場所張貼“七不準(zhǔn)”公示。

1．不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存（強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款）； 2．不準(zhǔn)存貸掛鉤（以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件）； 3．不準(zhǔn)以貸收費(fèi)（要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用，違規(guī)增加收費(fèi)項(xiàng)目、擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)）；

4．不準(zhǔn)浮利分費(fèi)（將利息分解為費(fèi)用收取，變相提高利率）； 5．不準(zhǔn)借貸搭售（強(qiáng)制捆綁搭售理財(cái)、保險、基金等產(chǎn)品）； 6．不準(zhǔn)一浮到頂（籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額）； 7．不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本（將經(jīng)營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶）。

（四）服務(wù)收費(fèi)“四公開”情況，是否在網(wǎng)點(diǎn)公示收費(fèi)名錄表，是否公布投訴電話。

1、收費(fèi)項(xiàng)目公開；

2、服務(wù)質(zhì)價公開；

3、效用功能公開（充分履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確?？蛻袅私獬浞中畔ⅲ灾鬟x擇）；

4、優(yōu)惠政策公開（切實(shí)履行社會責(zé)任，對特定對象堅(jiān)持服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，明確界定小微企業(yè)、三農(nóng)、弱勢群體、社會公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實(shí)體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德）。

五、相關(guān)要求。嚴(yán)肅認(rèn)真，重點(diǎn)突出。檢查小組人員要嚴(yán)肅的對待本次抽查工作，嚴(yán)格按方案要求開展工作，檢查結(jié)束后，認(rèn)真梳理工作底稿，匯總總結(jié)檢查情況，在3個工作日內(nèi)，形成詳實(shí)的抽查工作報(bào)告。

二〇一五年十月三日