第一篇：保險(xiǎn)學(xué)考試題目

某企業(yè)為一批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為60萬元和40萬元。在保險(xiǎn)期 限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故使貨物損失15萬元，出險(xiǎn)時(shí)，該批貨物的實(shí)際價(jià)值為50萬元。（1）采用限額責(zé)任賠償方式計(jì)算甲、乙保險(xiǎn)公司的賠償金額分別是多少？（2）如甲、乙保險(xiǎn)公司約定絕對(duì)免賠額分別為1000元、3000元，采用比例責(zé)任制計(jì)算甲、乙保險(xiǎn)公司的賠款分別是多少？

（1）甲的獨(dú)立責(zé)任為：

實(shí)際損失×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值 =40萬/50萬×15萬=12萬

乙的獨(dú)立責(zé)任為：實(shí)際損失15萬

甲公司的實(shí)際賠款=甲的獨(dú)立責(zé)任/各保險(xiǎn)公司獨(dú)立責(zé)任總和×實(shí)際損失 =12萬/（12萬+15萬）×15萬=6.7萬

乙公司的實(shí)際賠款=乙的獨(dú)立責(zé)任/各保險(xiǎn)公司獨(dú)立責(zé)任總和×實(shí)際損失 =15萬/（12萬+15萬）×15萬=8.3萬

（2）甲公司的賠款=甲公司的保險(xiǎn)金額/各公司保險(xiǎn)金額總和×實(shí)際損失－絕對(duì)免賠額

=40萬/（40萬+60萬）×15萬－1000元=5.9萬

乙公司的賠款=乙公司的保險(xiǎn)金額/各公司保險(xiǎn)金額總和×實(shí)際損失－絕對(duì)免賠額 =60萬/（40萬+60萬）×15萬－3000元=8.7萬

六、計(jì)算題（10+15=25分）

1、劉某擁有家庭財(cái)產(chǎn)120萬元，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。在保險(xiǎn)期間劉某家中失火，財(cái)產(chǎn)遭受不同程度損失。試問：①在遭受全損和部分損失20萬元的情況下，用第一危險(xiǎn)賠償方式計(jì)算保險(xiǎn)公司的賠償金額。②當(dāng)約定絕對(duì)免賠率為5%，實(shí)際遭受損失分別為3萬元和20萬元的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠？（10分）

1.某青年投保意外傷害險(xiǎn)，后遭遇車禍毀容，治愈后喪失生活信心。自殺死亡。2.某公司員工張某和李某都投保了意外傷害險(xiǎn)。一次在公司大巴飛速行駛中，公司大巴與一輛貨車嚴(yán)重碰撞。，張某因顱腦收到嚴(yán)重?fù)p傷，且失血過多搶救無效死亡。王某也在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗賽，與第二天死亡。

1、核定自殺不屬意外事故；核定某青年死亡的近因是自殺，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)金。

2、核定車禍屬意外事故；核定張某死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張某死亡保險(xiǎn)金；核定王某喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王某意外傷殘保險(xiǎn)金；核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)金。

【2】某個(gè)體戶李某于１９９８年４月１日，將其自有的一輛貨車向當(dāng) 某個(gè)體戶李某于１９９８年 １９９８ 地保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，期限一年 地保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，期限一年。１９９９年元月，李某將該車出售給劉某，但未到保險(xiǎn)公司辦理過戶 批改手續(xù)。后劉某在使期間與另一汽車相撞，經(jīng)交通監(jiān)理部門裁定，由劉某賠償對(duì)方修理費(fèi)５０００元，劉某以該車已投保為由，向保險(xiǎn) 公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠。試分析： 保險(xiǎn)公司拒賠是否成立？為什么？ 答：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒賠。因?yàn)槔钅硨⒃撥嚦鍪劢o劉某，但未到保險(xiǎn)公 司辦理過戶批改手續(xù)。所以，劉某作為原保單的被保險(xiǎn)人，已經(jīng)失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司對(duì)其拒賠是理所當(dāng)然的；另一方面，劉某雖然是車主，也蒙受損失，但他并不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，與保 險(xiǎn)公司之間不存在保險(xiǎn)關(guān)系，也無權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠。

2006年，張先生投保了人壽保險(xiǎn)，保額20萬元，并指定妻子趙女士為身 故受益人。1年后，張先生和趙女士離 婚并與李女士結(jié)婚?；楹笏蛩銓⑦@ 份保險(xiǎn)保障新任妻子，于是他與李女 士辦了公證，寫明該份保單受益人由 前妻趙某變更為李某，但并未通知保 險(xiǎn)公司。今年年初，張先生遭遇車禍 身亡，李女士提出理賠申請(qǐng)，然而保 險(xiǎn)公司卻向張先生的前妻趙女士支付 了保險(xiǎn)金20萬元，這一賠付遭到了李 女士的質(zhì)疑，她認(rèn)為自己才是真正的 受益人。

本案中，張先生既是投保人 也是被保險(xiǎn)人，所以他有行使變 更受益人的權(quán)利。但他在變更受 益人時(shí)只是辦理了公證書，而沒 有履行法定程序，將變更受益人 的情況以“書面形式”通知保險(xiǎn) 公司，所以對(duì)保險(xiǎn)公司而言，該 變更是無效的。根據(jù)當(dāng)初的保險(xiǎn) 合同看，前妻趙女士仍為該保單 的身故受益人，因此趙某獲得了 20萬元保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司的這一 做法符合法律規(guī)定。

死者王某先后于1999年10月7H和2001年10月16日與中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司湖南某分公司為自己全家訂立了全家福保險(xiǎn)合同和為自己訂立了個(gè)人人身保險(xiǎn)合同，全家福保險(xiǎn)合同已經(jīng)交清三年保費(fèi)，個(gè)人人身保險(xiǎn)合同已經(jīng)交清了一年的保費(fèi)。2002年4月21日，王某突然神智不清，被送往醫(yī)院，經(jīng)診斷是患了突發(fā)性精神分裂癥。在治療期間（尚未恢復(fù)），其又趁醫(yī)生和家木不注意之時(shí)，上吊自殺并身亡。事發(fā)之后，死者的妻子周某以死者王某生前曾與上述保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同為出，向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則以死者系身亡自殺，且其自殺行為是發(fā)生在其與保險(xiǎn)公司訂立合同之后的兩年之內(nèi)，不符合索賠的條件，拒絕周某的索賠要求。

簡(jiǎn)述題

以下哪些情況中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益？ 如果王先生去世，其家人要承受每年3萬元的收入損失。王先生的家人以王先生為被保險(xiǎn)人投終身保險(xiǎn)。與妻子離婚之后，在雙方對(duì)子女監(jiān)護(hù)協(xié)商未果之時(shí)，王先生欲為其子女購(gòu)買人生保險(xiǎn)。3 A公司已經(jīng)為一批進(jìn)口貨物繳納了預(yù)付款，貨物在對(duì)方國(guó)家港口即將起運(yùn)，提單尚未轉(zhuǎn)手。A公司就該批貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

第二篇：保險(xiǎn)學(xué)考試

在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)

投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益

個(gè)人、家庭、企業(yè)或其他組織在處理他們所面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所采用的一種科學(xué)方法 運(yùn)輸途中進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 ：補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因疾病、分娩或意外傷害而接受治療時(shí)所發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病、意外傷害導(dǎo)致傷殘或因分娩而無法工作時(shí)收入損失的保險(xiǎn) ：通過國(guó)家立法形式，以勞動(dòng)者為保障對(duì)象，以勞動(dòng)者的年老、疾病、傷殘、失業(yè)、死亡、生育等特殊事件為保障內(nèi)容，以政府強(qiáng)制實(shí)施為特點(diǎn)的一種保障制度

投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式

承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷而致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)

在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人

：以各種不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)，如房屋、廠房、機(jī)器設(shè)備、家具等作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 公司是否有足夠資本來滿足所有的負(fù)債。獲利大，說明公司的財(cái)務(wù)狀況好，償付能力就越好；反之則反是

：保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上

期限的貨幣的收支，年金保險(xiǎn)即以該保險(xiǎn)為內(nèi)容的合同

以城鄉(xiāng)居民等個(gè)人及其家庭成員的自由、代他人保管的財(cái)產(chǎn)或與他人所共有的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)

為了使船舶和船上貨物避免共同危險(xiǎn)，有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊費(fèi)用9核保：審核某一風(fēng)險(xiǎn)單位的風(fēng)險(xiǎn)是否與現(xiàn)行費(fèi)率相匹配

等。受害者或其家屬要求賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人在承保的保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人提出索賠的要求以后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)事故的原因和損失情況進(jìn)行調(diào)查并予以賠償?shù)男袨?/p>

原債權(quán)人將所有各種利益轉(zhuǎn)讓給第三人，第三人在其轉(zhuǎn)讓的范圍內(nèi)行使其債權(quán)

不同年齡的人對(duì)保險(xiǎn)需求不同，根據(jù)自身情況，應(yīng)選擇不同的險(xiǎn)種。

8~25歲的人受到意外傷害的可能、意外事故所產(chǎn)生的影響和后果較大，且收入有限，尚未建立家庭，應(yīng)先買人身意外傷害保險(xiǎn)；如有余力，可再買健康醫(yī)療保險(xiǎn)

26~35歲的人先買意外傷害保險(xiǎn)，此類人群剛建立家庭，也可投保人壽險(xiǎn)，尤其是終身壽險(xiǎn) 36~50歲的人家庭、工作和收入穩(wěn)定，子女逐漸成人，壽險(xiǎn)為第一需要。由于年齡增加生病概率增大，第二選擇是健康及醫(yī)療保險(xiǎn)；如有余力，可為家庭財(cái)產(chǎn)投保家財(cái)險(xiǎn)

51~65歲的人，以醫(yī)療保險(xiǎn)為最必要。

A 保險(xiǎn)標(biāo)的是陸上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各種財(cái)產(chǎn)物資

B承保財(cái)產(chǎn)的存放地址是固定的,不得隨意變動(dòng)，變動(dòng)將影響保險(xiǎn)合同效力

C可保風(fēng)險(xiǎn)廣泛，包括各種自然災(zāi)害和多種意外事故。存在多種附加險(xiǎn)，如附加利潤(rùn)損失保險(xiǎn)和附加盜竊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等，覆蓋了大部分可保風(fēng)險(xiǎn)

D可承保直接損失，也可承保間接損失

A變額人壽保險(xiǎn)：1保費(fèi)固定，保額可變動(dòng)，通常保證最低限額2有其分立賬戶，與公司業(yè)務(wù)分開3現(xiàn)金價(jià)值隨保險(xiǎn)公司投資組合和投資業(yè)績(jī)的情況而變動(dòng)

B可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)：1保額、保費(fèi)和保險(xiǎn)期限都可變動(dòng)

2具有靈活性，被保險(xiǎn)人不用購(gòu)買任何附加保險(xiǎn)或放棄已購(gòu)買保險(xiǎn)，改變保費(fèi)或保額

C萬能人壽保險(xiǎn)1保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值和保額隨消費(fèi)者需要而改變

2現(xiàn)金價(jià)值的利率與市場(chǎng)利率聯(lián)系3保單所有人可提取部分現(xiàn)金價(jià)值而不使合同失效

D變額萬能壽險(xiǎn)：1投保人可改變繳費(fèi)數(shù)額 2投保人可使用投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值支付保費(fèi)3將萬能保險(xiǎn)保費(fèi)的靈活性特征與變額保險(xiǎn)的投保人可在投資賬戶中改變各種投資組合的特征相結(jié)合A風(fēng)險(xiǎn)回避：人們?cè)O(shè)法排除風(fēng)險(xiǎn)并將損失發(fā)生的可能性降到零。

B損失控制：1防損：通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2減損：盡量減少損失的程度

C損失融資：1風(fēng)險(xiǎn)自留：由企業(yè)或個(gè)人來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

2風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：以一定方式將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體

a公司組織b合同安排c委托保管d擔(dān)保合同e套期保值f購(gòu)買保險(xiǎn)

A目標(biāo)的建立B風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別1保單匯編分析2風(fēng)險(xiǎn)清單分析3流程分析4財(cái)務(wù)報(bào)表分析

C風(fēng)險(xiǎn)的估算D選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式E計(jì)劃的實(shí)施F檢查和評(píng)估

A防止因道德風(fēng)險(xiǎn)而引起投保人和被保險(xiǎn)人希望和促使事故發(fā)生及其給社會(huì)造成的混亂和危害。道德風(fēng)險(xiǎn)指投保目的不是為獲得經(jīng)濟(jì)保障，而是為謀取比所繳保費(fèi)高得多的保險(xiǎn)賠款。

B從法律上明確規(guī)定保險(xiǎn)利益，可消除道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源，有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生D使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博,可防止和遏止投機(jī)行為的發(fā)生

C在危險(xiǎn)場(chǎng)合，該原則是履行保險(xiǎn)賠償原則的依據(jù)E規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度,限制賠償程度適合承保的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)符合以下條件：1經(jīng)濟(jì)上具有可行性2獨(dú)立、同分布的大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的3損失的概率分布式可以被確定的4損失時(shí)可以確定和計(jì)量的5損失的發(fā)生具有偶然性6特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生

A傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與銷售已經(jīng)不能滿足投資者的需要

B保險(xiǎn)資金逐漸取得安全有效的投資渠道

C傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)未充分考慮通貨膨脹影響，對(duì)其反應(yīng)很弱。而創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)或保費(fèi)或保額或現(xiàn)金價(jià)值可變動(dòng)，能有效降低通膨影響

A法制建設(shè)和完善為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展提供了良好的法律環(huán)境和發(fā)展契機(jī)，有效加強(qiáng)其范圍和作用。因保護(hù)民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的法律制度不完善制約了責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

B責(zé)任保險(xiǎn)只能在民事責(zé)任制度已經(jīng)確立的基礎(chǔ)上得以存在和發(fā)展。民事責(zé)任的首要功能在其補(bǔ)償性，責(zé)任保險(xiǎn)是保障受害人利益的法律手段，兩者密切聯(lián)系。從維護(hù)群眾利益的角度出發(fā)，建立健全發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的法律環(huán)境，是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的必要途徑。

C民事責(zé)任制度適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展而發(fā)生的變革催生了責(zé)任保險(xiǎn)的迅速發(fā)展；責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大，又促進(jìn)了民事責(zé)任制度進(jìn)一步變革。

A產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)以產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)，雖然不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，但它與產(chǎn)品有著內(nèi)在聯(lián)系。承保范圍廣泛G有利于完善市場(chǎng)制度、改善市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng) B有利于社會(huì)安定，保證相關(guān)民事賠償責(zé)任順利履行，社會(huì)管理功能強(qiáng)大

C有利于減輕國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)E有利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，提高其承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任的能力 D有利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，為發(fā)展帶來新契機(jī)。F有利于切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益

A保險(xiǎn)行業(yè)信息不對(duì)稱和產(chǎn)品獨(dú)立性的特性決定了對(duì)其監(jiān)管的必要性

B有利于實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控：1有利于保證金融市場(chǎng)的平衡與穩(wěn)定

2有利于幫助政府實(shí)現(xiàn)某些總體政策目標(biāo)

D有利于保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展，防止過度競(jìng)爭(zhēng)和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，提高行業(yè)的公眾信任度，維持保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定C有利于公共政策的實(shí)現(xiàn)：保護(hù)消費(fèi)者和客戶的利益，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步

A合同因期限屆滿而終止B合同因解除而終止1法定解除2約定解除

C合同因違約失效而終止D合同因履行而終止

不可抗辯條款：通常規(guī)定在被保險(xiǎn)人生存期間，從保單簽發(fā)之日起滿兩年后，除了由于被保險(xiǎn)人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)以外，保險(xiǎn)人不得以投保人投保時(shí)的誤告、漏告、隱瞞等為理由，否定保單的有限性。

1保險(xiǎn)人對(duì)投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)提出異議的時(shí)間一般限制在兩年之內(nèi)

2如果保單失效后又復(fù)效，可爭(zhēng)時(shí)間重新開始

不喪失價(jià)值的選擇條款：規(guī)定投保人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)力，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。投保人可任選一個(gè)方案享用其保單上的現(xiàn)金價(jià)值，包括：1辦理退保2將保單改為繳清保險(xiǎn)3將保單改為展期保險(xiǎn)

A標(biāo)的種類繁多，出險(xiǎn)責(zé)任不易劃分，投保人逆選擇嚴(yán)重

B出險(xiǎn)率高的地區(qū)和險(xiǎn)種人們爭(zhēng)相投保，而出險(xiǎn)率低的地區(qū)或險(xiǎn)種人們不愿投保

C賠付率較低，保險(xiǎn)公司經(jīng)常出現(xiàn)虧損E能為農(nóng)民解決后顧之憂，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性 D不少國(guó)家和地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政府補(bǔ)貼以扶持其發(fā)展

概念：是對(duì)保險(xiǎn)人因失能而生活無法自理，需要入住康復(fù)中心或需要在家中接受他人護(hù)理時(shí)的種種費(fèi)用提供補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)

A保險(xiǎn)責(zé)任1護(hù)理項(xiàng)目包括照顧被保險(xiǎn)人的吃飯、穿衣、入浴、入廁和行動(dòng)等的護(hù)理費(fèi)用。

2一般規(guī)定有每日最高保險(xiǎn)金數(shù)額 3有一定免責(zé)期

4有一定給付期限，給付期從免責(zé)期結(jié)束開始，一般到被保險(xiǎn)人恢復(fù)生活自理能力后的60天為止5對(duì)提供護(hù)理服務(wù)人員和機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格規(guī)定

6除外責(zé)任：a由于投保前就存在的既往癥所指的生活自理能力喪失。b由于精神、神經(jīng)疾患或情感障礙，酗酒和吸毒以及自殺自殘所導(dǎo)致的生活能力喪失

B發(fā)展前景：1在歐美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，隨著人口老齡化趨勢(shì)的增強(qiáng)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，各類長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)會(huì)非常迅速的發(fā)展

2中國(guó)正步入老齡化社會(huì)，但尚無保險(xiǎn)公司能提供此類保險(xiǎn)保障，其在中國(guó)的潛在市場(chǎng)極大 3開展在面臨存在著困難和挑戰(zhàn)，導(dǎo)致潛在需求難以轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求。困難和挑戰(zhàn)包括：缺乏健康保險(xiǎn)方面的精算數(shù)據(jù)；專業(yè)護(hù)理人員和康復(fù)中心數(shù)量不足；與傳統(tǒng)觀念背道而馳；保險(xiǎn)費(fèi)率高昂等。

1從企業(yè)主體看：a股由股東組成，股東不限于投保者（股東和投保人可同為一人）

b相由社員組成，社員必為投保者（社員與投保人同為一人）

2同企業(yè)經(jīng)營(yíng)目的看，股為追逐利潤(rùn)，相為向保戶提供較低保費(fèi)的保險(xiǎn)

3從權(quán)力機(jī)構(gòu)看：股的權(quán)利機(jī)構(gòu)為股東大會(huì)，董事與監(jiān)事限于股東

b相的權(quán)利機(jī)構(gòu)為社會(huì)大會(huì)或社員代表大會(huì)，理事不以社員為限，可利用社員理事的各種社會(huì)關(guān)系促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

4從經(jīng)營(yíng)資金看：a股資金來源為股東所繳納的股本b相為基金，基金出資人不限于社員 5從保費(fèi)的繳納看a股采用定額保費(fèi)制，經(jīng)營(yíng)責(zé)任由股東負(fù)擔(dān)，保費(fèi)有剩余被計(jì)入盈利，保費(fèi)不足由股東填補(bǔ)，投保人不負(fù)追補(bǔ)義務(wù)

b相保費(fèi)有剩余可予以平攤，不足時(shí)需向社員臨時(shí)征收，社員負(fù)有追補(bǔ)保費(fèi)的義務(wù) 6從所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系看：a股中所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的控制程度相對(duì)較高，代理成本較低

b相的控制較弱，代理成本相對(duì)較弱

7從風(fēng)險(xiǎn)的防范看：a股的股東與投保人的目標(biāo)函數(shù)不一樣，投保人間利害關(guān)系弱，欺詐行為易發(fā)生b相中目標(biāo)函數(shù)沖突少，投保人間利害關(guān)系強(qiáng)，可避免和防止欺詐行為 8從公司的業(yè)務(wù)發(fā)展業(yè)務(wù)看：a股可上市融資，易于兼并收購(gòu)和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，b相擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模困難

人身保險(xiǎn)A定額給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同B長(zhǎng)期性保險(xiǎn)合同C儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)

D不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償權(quán)問題

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：A標(biāo)的是用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益B它是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

C投保人、被保險(xiǎn)人、受益人是一致的D防災(zāi)、防水尤其重要

責(zé)任保險(xiǎn)：A產(chǎn)生的基礎(chǔ)是健全和完善法律制度B責(zé)任保險(xiǎn)的替代性和保障性 C責(zé)任保險(xiǎn)只有賠償限額 D責(zé)任保險(xiǎn)的特殊承保方式E賠償處理的特殊決定方式

從保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人看，其差別在：

A法律地位不同：保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，代表著保險(xiǎn)人利益；經(jīng)紀(jì)人是投保人代理人，代表投保人利益；公估人不代表保險(xiǎn)人利益和投保人利益，站在第三者地位進(jìn)行公證。B名義不同：代理人以保險(xiǎn)人的名義；經(jīng)紀(jì)人為投保人代為投?；虼槐ｋU(xiǎn)人索賠，以委托人的名義，從事居間活動(dòng)或咨詢活動(dòng)以自己的名義；公估人以自己的名義。

C業(yè)務(wù)要求不同：代理人熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)要求比代理人高；對(duì)公估人要求更高 D行為后果承擔(dān)方不同：代理人根據(jù)保險(xiǎn)人授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此給被保險(xiǎn)人造成損失，行為后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。經(jīng)紀(jì)人和公估人因過錯(cuò)給當(dāng)事人造成損失由自己承擔(dān)賠償責(zé)任 發(fā)展：我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)化程度逐漸提高，從業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)有所改善，經(jīng)營(yíng)狀況明顯好轉(zhuǎn)，銷售主渠道的作用得到鞏固和提高。而發(fā)達(dá)的中介市場(chǎng)是保險(xiǎn)業(yè)走向成熟的標(biāo)志，構(gòu)建一個(gè)市場(chǎng)體系完善、服務(wù)誠(chéng)信規(guī)范、核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)和具有可持續(xù)發(fā)展能力的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，是未來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要任務(wù)。

A美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)興起于18世紀(jì)，迄今已有兩百多年歷史；

B規(guī)模領(lǐng)先世界，經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量龐大，經(jīng)營(yíng)形式多樣；

C大部分保險(xiǎn)公司屬于地區(qū)性保險(xiǎn)公司，也有在世界保險(xiǎn)業(yè)具有重要地位的巨型公司 D保險(xiǎn)中介非常發(fā)達(dá)，主要包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，其中保險(xiǎn)代理人尤其活躍； E監(jiān)管體系因其各州的保險(xiǎn)法規(guī)內(nèi)容的差異而富有特色

A不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)估價(jià)來核定保險(xiǎn)價(jià)值。若估價(jià)過低，保險(xiǎn)金額和保費(fèi)減少，保障效果隨之降低，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)得不到充分保障。若估價(jià)過高，保險(xiǎn)金額和保費(fèi)提高，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人只能按照實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償，超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額得不到償付

B嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則：從價(jià)值量來看，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的屬于投保人全部所有時(shí)，投保人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)價(jià)值是相等的，若保險(xiǎn)標(biāo)的為投保人部分所有，他對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的就僅有部分的保險(xiǎn)利益?？傊?，無論保險(xiǎn)金額多大，都要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益。

13、影響保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定的因素？

A產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成損害的風(fēng)險(xiǎn)大小B產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品價(jià)格

C承保的地區(qū)范圍，即承保產(chǎn)品的銷售地區(qū)范圍的大小

D產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況E賠償限額的高低

概念：以建筑工程和安裝工程中的各種財(cái)產(chǎn)和第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 建筑工程保險(xiǎn)：A承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。保險(xiǎn)標(biāo)的大部分都裸露于風(fēng)險(xiǎn)中，在建工程始終處于動(dòng)態(tài)過程，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)程度增加。

B風(fēng)險(xiǎn)保障的綜合性?？稍谝环荼蝺?nèi)對(duì)所有參加該項(xiàng)工程的有關(guān)各方面都給予所需保障。C費(fèi)率的特殊性。是工期費(fèi)率，不是費(fèi)率。

D被保險(xiǎn)人廣泛。包括業(yè)主、承包人、分承包人、技術(shù)顧問、設(shè)備供應(yīng)商等其他關(guān)系方 安裝工程保險(xiǎn)A基本內(nèi)容與建筑工程保險(xiǎn)相似B以安裝項(xiàng)目為主要承保對(duì)象C安裝工程在試車,考核和保證階段風(fēng)險(xiǎn)最大D承保風(fēng)險(xiǎn)主要是人為風(fēng)險(xiǎn).

第三篇：保險(xiǎn)學(xué)考試總結(jié)

1社會(huì)保險(xiǎn)：是指國(guó)家通過立法，對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行分配和再分配形成專門的基金，對(duì)勞動(dòng)者在因年老，失業(yè)，患病，工傷，生育而暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以致勞動(dòng)收入減少或失去生活來源時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使他們能夠享有基本生活保障的一項(xiàng)社會(huì)保障制度，是每個(gè)公民的一項(xiàng)基本權(quán)利。社會(huì)保險(xiǎn)通常包括養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等項(xiàng)目。

2原保險(xiǎn)：即再保險(xiǎn)的對(duì)象，是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)損失賠償責(zé)任。

3再保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱分保，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種派生形式，分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人成為分出人，接受分保業(yè)務(wù)的人稱為分入人。原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和前提，再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)的后盾和支柱。

4重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且總的保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。

5共同保險(xiǎn)：共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?/p>

6定值保險(xiǎn)：尤其是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，由于運(yùn)輸貨物的價(jià)值在不同的時(shí)間地點(diǎn)可能差別很大，為了避免出險(xiǎn)時(shí)在計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險(xiǎn)的形式。（保險(xiǎn)雙方事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，此約定的保險(xiǎn)價(jià)值即作為保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均在與保險(xiǎn)單內(nèi)。多適用于海上保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)及一些以不易確定價(jià)值的藝術(shù)品為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）

7不定值保險(xiǎn)：不定值保險(xiǎn)合同不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，只列保險(xiǎn)金額作為最高賠償額度。（保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的事先并不約定期保險(xiǎn)價(jià)值(因而稱“不定值”)，只列明保險(xiǎn)金額作為賠付的最高責(zé)任限額。）8保險(xiǎn)合同是附合合同：附合合同又稱格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同，是與協(xié)商合同相對(duì)的。協(xié)商合同是雙方當(dāng)事人經(jīng)過協(xié)商，在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的。而附合合同 則是由一方預(yù)先擬定合同的條款，另一方只有附合該條款方能成立合同的締約方式。保險(xiǎn)合同屬于附合合同，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)不同險(xiǎn)種分別擬定了若干保險(xiǎn)條款，供被保險(xiǎn)人選擇。對(duì)此，被保險(xiǎn)人只有依照保險(xiǎn)條款，表示同意投?；虿槐?，不能提出自己所需要的保單，或修改其中的內(nèi)容。即使被保險(xiǎn)人有某種特殊要求，也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款作為對(duì)原有條款的補(bǔ)充，或另附特別約定批單。優(yōu)點(diǎn)在于節(jié)省時(shí)間，有利于事先分配風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本。弊端在于提供商品或服務(wù)的一方在擬定格式條款時(shí)，經(jīng)常利用其優(yōu)越的經(jīng)濟(jì)地位，制定有利于己，而不利于消費(fèi)者的條款，如免責(zé)條款等。

9保險(xiǎn)合同主體1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1)投保人2）保險(xiǎn)人

2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1）被保險(xiǎn)人2)受益人3）保單所有人

3、保險(xiǎn)合同的中介人1）保險(xiǎn)代理人2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3）保險(xiǎn)公估人

10受益人(了解）人身保險(xiǎn)合同中的受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定。由投保人指定受益人的，須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意方才有效

11保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)和負(fù)責(zé)賠償或給付保險(xiǎn)金的最高金額。是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際投保金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額可按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值、重置、重建價(jià)格或估價(jià)等方法來確定。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際需要和繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定的?！盀橛?jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和確定保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~提供依據(jù)?！?/p>

12投保單：投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。

13保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)單是指通常所說的書面保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面文件。14暫保單：暫保單也稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，也立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單具有和正式保險(xiǎn)單同等的法律效力。

15批單：是保險(xiǎn)合同雙方對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增減內(nèi)容的證明文件，是由保險(xiǎn)人出立的一種憑證。16保險(xiǎn)：保險(xiǎn)(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

17保險(xiǎn)深度：保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。

18保險(xiǎn)密度：保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。保險(xiǎn)密度反映了該地國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度，一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。

19保險(xiǎn)金額：是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額；同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。

20重復(fù)保險(xiǎn)：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

21代位追償：

一、權(quán)力代位：如果保險(xiǎn)事故是由第三者的過失或非法行為引起的，第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的損失須負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付被保險(xiǎn)人。然后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。

二、物上代位：指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同履行賠償責(zé)任后依法取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

22委付：委付是指保險(xiǎn)人同意將受損的保險(xiǎn)標(biāo)的視為推定全損，在補(bǔ)償被保險(xiǎn)人全部損失的同時(shí)，獲得該受損標(biāo)的物的所有權(quán)。委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的出現(xiàn)推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部向保險(xiǎn)人提出請(qǐng)求求償。

23出口信用保險(xiǎn)：出口信用保險(xiǎn)是國(guó)家為了推動(dòng)本國(guó)的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而制定的一項(xiàng)由國(guó)家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非贏利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

24投保人和受益人的變更：（在人身保險(xiǎn)合同中）1，投保人的變更，只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，無需經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人。如果是以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同，此須經(jīng)被保險(xiǎn)人本人書面同意。2，受益人的變更，只要投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但須書面通知保險(xiǎn)人，并辦理變更手續(xù)。另外，投保人變更受益人的，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

25保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中一般不享有解除權(quán)，其有權(quán)解除保險(xiǎn)合同的情況主要是在投保人違反合同基本義務(wù)時(shí)才能享有。

26保險(xiǎn)合同的解釋原則1，文義解釋的原則1）保險(xiǎn)合同一般文句的解釋2）保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語和其他專業(yè)術(shù)語的解釋2，意圖解釋的原則 3，有利于合同非起草人的解釋原則

27有利于合同非起草人的解釋原則（簡(jiǎn)答或論述）：對(duì)保險(xiǎn)條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。不利解釋原則僅適用于保險(xiǎn)條款有歧義時(shí) 現(xiàn)《保險(xiǎn)法》第三十條“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”這也是各國(guó)保險(xiǎn)立法的慣例，其原因是，當(dāng)保險(xiǎn)合同是附合合同，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人只能就保險(xiǎn)人所制定的合同條款進(jìn)行選擇，不能提出修改意見，因而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的選擇處于相對(duì)弱的地位，而保險(xiǎn)人則具有優(yōu)勢(shì)。因此，為了保證被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)合同的解釋應(yīng)當(dāng)做有利于非起草人即被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。這里要特別指出的是，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率依法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門審批或備案，且保險(xiǎn)人在擬定保險(xiǎn)條款時(shí)也必須貫徹國(guó)家關(guān)于保險(xiǎn)事業(yè)的方針政策，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)穩(wěn)定作用，因而不可能完全為自身利益擬定保險(xiǎn)條款。所以，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)在使用保險(xiǎn)合同解釋要有利于被保險(xiǎn)人和受益人原則時(shí)須特別慎重，只有在保險(xiǎn)合同條款含義不清，按通常理解不能得出唯一解釋時(shí)才能使用這一原則。

28最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容（論述）一，如實(shí)告知義務(wù)1告知的內(nèi)容2告知的形式3違反如實(shí)告知義務(wù)的表現(xiàn)和法律后果 二，保證1明示保證2默示保證 三，如實(shí)說明義務(wù) 四，棄權(quán)與禁止反言

29如實(shí)告知義務(wù)和保證是對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的約束，而如實(shí)說明義務(wù)和棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定主要是約束保險(xiǎn)人的30壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性和投資性16

231年金保險(xiǎn)按年金給付是否有保證可分為有保證金保險(xiǎn)和無保證金年金保險(xiǎn)17

332成分分?jǐn)?了解）對(duì)于健康保險(xiǎn)，特別是其中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，為了避免保險(xiǎn)人在處理賠款時(shí)費(fèi)用過大，通常健康保險(xiǎn)通過規(guī)定以下三種條款，達(dá)到被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人共擔(dān)的目的。1免賠額條款2比例給付條款3給付限額條款

1不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的事先并不約定期保險(xiǎn)價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為賠付的最高責(zé)任限額。

2保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

3責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)

4人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的無法用貨幣來衡量，但保險(xiǎn)金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和交費(fèi)能力來月定

5社會(huì)保險(xiǎn)它是國(guó)家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。

6定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，此約定的保險(xiǎn)價(jià)值即作為保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均在與保險(xiǎn)單內(nèi)

7機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

8殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)又稱喪失工作能力收入保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等，是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或遭受意外事故而導(dǎo)致殘疾、喪失部分或全部工作能力而不能獲得正常收入或使勞動(dòng)收入減少造成損失的補(bǔ)償保險(xiǎn)。

9物上代位權(quán)又稱所有權(quán)代位,是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損,保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后,即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán),即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)

10共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?/p>

1簡(jiǎn)述商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間既有聯(lián)系，又有本質(zhì)的區(qū)別。從功能上看，兩者都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，社會(huì)保險(xiǎn)是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的主體，商業(yè)保險(xiǎn)可以作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的一個(gè)組成部分。社保強(qiáng)調(diào)的是社會(huì)公平（參保人員每人只有一份），它的基本原則是：低水平，廣覆蓋，保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全滿足個(gè)人需求的，于是，就需要商業(yè)保險(xiǎn)來做補(bǔ)充了。商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是個(gè)人公平（根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行購(gòu)買，買的多，保障多，買的少，保障少，不買就沒有保障），它的定位應(yīng)該是：社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。購(gòu)買原則是：自愿原則。這兩種保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)：為被保險(xiǎn)人提供一定程度上的經(jīng)濟(jì)保障。

2什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？其條件有哪些？

可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。

條件：1風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的2風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性3風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性4風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的5風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失6在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計(jì)算的7損失不能同時(shí)發(fā)生 3保險(xiǎn)利益原則在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及人身保險(xiǎn)中的適用時(shí)限是如何規(guī)定的？

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求從保險(xiǎn)合同簽訂到保險(xiǎn)合同終止，始終都要求存在保險(xiǎn)利益； 海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但在索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益； 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須具有，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生進(jìn)行索賠時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益則不要求。

4保險(xiǎn)人的義務(wù)有哪些？1賠償和給付保險(xiǎn)金的義務(wù)2.及時(shí)簽單的義務(wù) 3.保密義務(wù)

5簡(jiǎn)述共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別

共同保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的是一個(gè)保險(xiǎn)合同，其賠償金額不會(huì)超過保險(xiǎn)價(jià)值；

重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人之間沒有互相溝通，投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人均簽訂了一個(gè)合同，很可能使被保險(xiǎn)人獲得超額利益。

6簡(jiǎn)述保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的聯(lián)系與區(qū)別

保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄都是人們應(yīng)付未來風(fēng)險(xiǎn)的一種管理手段，目的都在于保障未來正常的生產(chǎn)和生活。

不同：1所得不同：:儲(chǔ)蓄所得是其本金及利息；保險(xiǎn)所得是不定值

2性質(zhì)不同：:保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)互助合作性質(zhì)；儲(chǔ)蓄是一種單純靠自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力自助行為

3用途不同：:保險(xiǎn)積聚的保險(xiǎn)基金必須在合同條款規(guī)定的事故發(fā)生后或期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人才按合同規(guī)定履行賠償責(zé)任，即只能用于特定事故的損失補(bǔ)償；儲(chǔ)蓄可以由存款人自由提取，自由使用。

4依據(jù)不同：:保險(xiǎn)集合多數(shù)單位和個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失，并以概率論、大數(shù)法則為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)，具有科學(xué)依據(jù)；儲(chǔ)蓄多少能應(yīng)付不測(cè)事故卻是一個(gè)不定的數(shù)額。7責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有哪些？

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)

計(jì)算題：

（1）在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生數(shù)次第三者責(zé)任事故

趙先生的一輛私車投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，他選擇了20萬元的賠償限額，在保險(xiǎn)期內(nèi)，他因駕車不慎撞傷了一行人，為此承擔(dān)向?qū)Ψ劫r償15萬元的責(zé)任，保險(xiǎn)公司在賠償15萬元后不久，被保險(xiǎn)人又因疏忽撞壞了一幢房屋，這次對(duì)受害者承擔(dān)的賠償責(zé)任為25萬元，試問保險(xiǎn)公司如何賠償？

（2）如果車輛損失險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)終止，如何處理未到期的第三者責(zé)任險(xiǎn)

（3）兩車發(fā)生碰撞，如何處理賠償

A車是新車，按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額為10萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額為5萬元，在與B車發(fā)生的碰撞事故中，車身損失1.5萬元，車內(nèi)財(cái)物損失5000元；B車是舊車，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值8萬元確定保險(xiǎn)金額，投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)為10萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額為5萬元，在事故中車身損失3萬元，駕駛員死亡補(bǔ)償費(fèi)6萬元，經(jīng)公安交通部門裁定，A車負(fù)主要責(zé)任70％，B車負(fù)次要責(zé)任30％，承保兩車恰好是同一家保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司如何承擔(dān)賠償？

對(duì)A車承擔(dān)的賠款

（1）車輛損失險(xiǎn)

賠款＝車身損失×事故責(zé)任比例

＝1.5萬×70％＝10500元

（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)

賠款＝（B車損失＋B車人員死亡補(bǔ)償費(fèi)）

×A車所負(fù)責(zé)任

＝（3萬＋6萬）×70％＝6.3萬>5萬

最高只能按5萬元賠償

（3）免賠額

免賠額＝（車損險(xiǎn)賠款＋三責(zé)險(xiǎn)賠款）×15％

＝9075元

對(duì)A車的賠款為10500＋50000－9075＝51425元

對(duì)B車的賠款

（1）車輛損失險(xiǎn)賠款

＝30000×80000/100000×30%=7200

（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款

=（15000+5000）×30%=6000

（3）免賠額=（7200+6000）×5%=660

對(duì)B車的賠款為

7200+6000-660=12540元

第四篇：保險(xiǎn)學(xué) 考試重點(diǎn)整理

一、名詞解釋

1、風(fēng)險(xiǎn)：在這里被定義為損失發(fā)生的不確定性。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)因素：是由個(gè)人的不誠(chéng)實(shí)或者居心不良而增加損失的頻率或嚴(yán)重程度。

3、損失預(yù)防：目的在于降低損失的概率，從而降低發(fā)生損失的頻率。

4、大數(shù)法則：是指隨著損失風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量的增加，實(shí)際結(jié)果就越趨近于在無窮多風(fēng)險(xiǎn)單位情況下的結(jié)果。

5、責(zé)任保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人對(duì)其他人造成財(cái)產(chǎn)損毀或身體傷害而承擔(dān)的法律責(zé)任提供保障，還支付法律辯護(hù)費(fèi)用。

6、意外保險(xiǎn)：是一種范圍廣泛的保險(xiǎn)，為火災(zāi)、海洋和人壽保險(xiǎn)覆蓋范圍之外的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。

7、風(fēng)險(xiǎn)管理：是識(shí)別組織面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)，并選擇最適宜的方法來化解這些風(fēng)險(xiǎn)的過程。

8、損失預(yù)防：是指用于減少特定損失而采取的措施。

9、專業(yè)自保公司是由母公司所有的，為了給母公司的損失風(fēng)險(xiǎn)提供保障而成立的保險(xiǎn)公司。損失償付P6310、相互保險(xiǎn)公司是由保單持有人所有的公司，該類保險(xiǎn)公司沒有股東。

11、未到期保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債表的負(fù)債項(xiàng)目，代表價(jià)值評(píng)估時(shí)所有已售出保單尚未賺取的保費(fèi)。

12、損失準(zhǔn)備金是估計(jì)的理賠成本。

13、損失賠償原則指保險(xiǎn)人的賠償金額不得超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失價(jià)值。

14、定值保單是指當(dāng)完全損失發(fā)生后，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單的面額支付保險(xiǎn)金的保單。

15、可保利益原則是指如果一項(xiàng)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生，被保險(xiǎn)人必須是經(jīng)濟(jì)利益受損的一方。

16、代位求償指保險(xiǎn)從代替被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失向第三方索賠。

17、寬限期復(fù)效條款（理解）P31818、代理人P12719、核保是指選擇、分類和為保險(xiǎn)申請(qǐng)定價(jià)的過程。

20、費(fèi)率厘定是指保險(xiǎn)的定價(jià)是由精算師計(jì)算出來的21、損失分?jǐn)偸呛吮５暮诵?/p>

二、簡(jiǎn)答：

1、風(fēng)險(xiǎn)因素第7頁

2、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法P163、解釋純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別P84、可保風(fēng)險(xiǎn)的要求P285、保險(xiǎn)與賭博的比較P336、保險(xiǎn)的社會(huì)福利（了解P38）保險(xiǎn)的社會(huì)成本（理解）P407、風(fēng)險(xiǎn)管理過程的步驟P578、相互保險(xiǎn)公司P121倫敦勞合社（理解）P1249、代理人和經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別P127理解營(yíng)銷制度的類型（P129）

10、理賠員的類型（理解）P14711、再保險(xiǎn)的類型（P153）成數(shù)保險(xiǎn)合約和溢額保險(xiǎn)合約的區(qū)別

12、監(jiān)管領(lǐng)域（理解）P197－20013、可保利益原則P23014、代位求償原則P23315、最大誠(chéng)信原則P23416、棄權(quán)和禁止反言P24317、終身人壽保險(xiǎn)的變形P292－304P304圖表內(nèi)容P311練習(xí)5、6、718、保單紅利的三個(gè)來源P32419、個(gè)人汽車保險(xiǎn)適用汽車P638分離限額P64020、P666練習(xí)第1題

21、核保步驟核保決策 P142-14522、再保險(xiǎn)（理解）P150

三、P265案例P341案例

四、P317 不可抗辯條款自殺條款其他相關(guān)條款的理解

五、實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值 計(jì)算P227

六、P181 純粹保費(fèi)、附加保費(fèi)、毛費(fèi)率的理解

七、P70風(fēng)險(xiǎn)管理政策說明與其他部門的合作

第五篇：保險(xiǎn)學(xué)ppt三四章案例題目

保險(xiǎn)學(xué)ppt三四章案例題目 第三章案例

1.王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。

問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被 保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承 人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本 案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中 毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金 只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為 遺產(chǎn)領(lǐng)取.2.李先生在一家公司搞營(yíng)銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父親、母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對(duì)住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？ 先生的妻子可獲得哪些理賠金，是根據(jù)當(dāng)初李先生投保的保險(xiǎn)合同決定的。保單包含壽險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼附加險(xiǎn)兩個(gè)部分，均有各自的受益人。壽險(xiǎn)部分由于當(dāng)初李先生清楚地指定他妻子為受益人，因此10萬元理賠金就完全歸李先生妻子所有。至于附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)部分，當(dāng)初保單規(guī)定受益人是李先生。但李先生已去世，此部分理賠金需視為李先生的遺產(chǎn)，由其法定繼承人均分。根據(jù)法律規(guī)定，遺產(chǎn)法定繼承人分第一順位法定繼承人（配偶、子女、父母）和第二順位法定繼承人（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）。李先生無子女，雙親都在，因此第一順位法定繼承人包括妻子和父母3人。總計(jì)600元住院補(bǔ)貼補(bǔ)償金，由這3個(gè)人平分，李先生妻子作為其中之一，自然可以而且僅可以獲得三分之一的金額200元。

3.一、單項(xiàng)選擇題：

1.張某為自己投保一份人壽保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子王某。另外，其有一兒子4周歲、其母57歲且自己?jiǎn)为?dú)生活。某日，張某因外出交通事故死亡。該份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金依法應(yīng)如何辦理（D）

A.應(yīng)作為遺產(chǎn)由張子、張妻、張母共同繼承

B.應(yīng)作為遺產(chǎn)由張妻一人獨(dú)自繼承

C.應(yīng)由張妻、張子二人取得保險(xiǎn)金

D.保險(xiǎn)金應(yīng)歸張妻一人 4.二、判斷題：（判斷正誤并說明理由）

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均不可以隨保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓。錯(cuò)誤

2、受益人由被保險(xiǎn)人在投保時(shí)指定，并在保險(xiǎn)期間只能由投保人申請(qǐng)變動(dòng)。錯(cuò)誤

3、人身保險(xiǎn)合同是定值保險(xiǎn)合同 錯(cuò)誤 定額保險(xiǎn) 5.李某2009年6月10日購(gòu)買一棟別墅，價(jià)值120萬元，同月15日，李某向A保險(xiǎn)公司購(gòu)買了房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年，保險(xiǎn)金額120萬，并于當(dāng)日繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。2010年2月10日，李某將該別墅以120萬元的價(jià)格賣給周某，周某將房屋改做飯店經(jīng)營(yíng)，李某沒有通知A保險(xiǎn)公司，而把保險(xiǎn)單直接轉(zhuǎn)讓給周某2010年3月10日，因意外發(fā)生火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問： ⑴若李某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？ ⑵若周某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？

答：李某、周某都得不到賠償。原因是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)定，投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。此案例中，李某已對(duì)該房屋沒得所有權(quán)。周某雖然有所有權(quán)，但是投保人未變更，即合同是李某的，所以兩人得不到賠償。

2、甲有一批財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值1000萬元，投保人以此為保險(xiǎn)金額向保險(xiǎn)人投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單約定相對(duì)免賠率為3%，現(xiàn)若保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生意外，導(dǎo)致?lián)p失65萬元，問保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償多少？如果預(yù)定的是絕對(duì)免賠率，保險(xiǎn)人如何賠償？

因?yàn)椴捎孟鄬?duì)免賠率，所以當(dāng)損失大于1000乘以3%時(shí)，即大于30萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司要全部賠償，賠償65萬元。絕對(duì)免賠率時(shí)，應(yīng)賠償65減去1000乘以3%即35萬元

第四章

1.一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保。問保險(xiǎn)公司是否予以承保？

分析：保險(xiǎn)標(biāo)的《東方明珠塔》的存在不會(huì)為投保人（游客）帶來法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對(duì)東方明珠塔沒有經(jīng)濟(jì)利益，故此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不予承保。

2.甲有一批價(jià)值20萬元的貨物暫存某倉(cāng)庫，并為這批貨物投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬元。后甲將貨物的一半賣給乙，雙方辦理了貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)。就在乙前來取貨的前一天晚上，倉(cāng)庫失火，標(biāo)的全損。

問：甲能獲得多少賠償？ 答案：甲最多可從保險(xiǎn)公司獲得10萬元賠償保險(xiǎn)利益限制保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦薅?，?/p>

因把貨物的一半賣給了乙，雙方已辦理 了貨物所有權(quán)手續(xù)，甲的保險(xiǎn)利益因而 改變?yōu)?0萬元。

3.2007年5月,A出版發(fā)行公司為促銷旗下某本書籍,向購(gòu)買該書的顧客,每本贈(zèng)送一份由A公司投保、B保險(xiǎn)公司承保的保額為10萬元的人身意外傷害保險(xiǎn)。同年12月,一次重大意外事故造成多人死亡,其中有10位死者,其法定繼承人認(rèn)為死者為前述贈(zèng)送保險(xiǎn)之被保險(xiǎn)人,于是以受益人的身份,向B保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。B保險(xiǎn)公司認(rèn)為:投保人A公司對(duì)被保險(xiǎn)人并不具有可保利益而拒賠。

答案：A 公司為促 銷書本向購(gòu)書人贈(zèng)送人身意外傷害保險(xiǎn),實(shí)際上是一種附條 件的贈(zèng)與,顧客買書客觀上滿足了保險(xiǎn)贈(zèng)與所附的條件,可 以認(rèn)為顧客買書的行為是同意A 出版社為其投保,符合第53 條最后一項(xiàng)的規(guī)定,應(yīng)視為A 公司對(duì)死亡顧客具有保險(xiǎn)利益。由此可見,保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中同意原則不僅局限于被保險(xiǎn)人的明確 表示,也可以采用默示的方式

4.王某2009年為其公公老張投保，指定受益人是張某的孫子小張，保險(xiǎn)費(fèi)按月從王某工資中扣繳。繳費(fèi)1年后，王某離婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從自己工資中扣繳這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷，并且給予小張撫養(yǎng)費(fèi)。2011年4月23日被保險(xiǎn)人老張某病故，于是王某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。與此同時(shí)，張某提出被保險(xiǎn)人老張是他父親，指定受益人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。王某則認(rèn)為投保人和繳費(fèi)人都是她，而且她是受益人小張的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)取。

答案一：

1、老張對(duì)這份保險(xiǎn)合同是否知情、同意?對(duì)受益人指定是否同意? 如果對(duì)投保、指定受益人均同意的話，這份保險(xiǎn)合同合法有效，保險(xiǎn)公司將正常賠付。如果被保險(xiǎn)人未同意投保的話，則這份合同無效，保險(xiǎn)公司不予賠付，將保單現(xiàn)金價(jià)值退還投保人王某。

2、如果合同有效的話，老張身故以后，身故受益人是孫子小張，如果小張已成年的話，則理賠款由小張申請(qǐng)，其父母無權(quán)申請(qǐng)。

3、如果合同有效的話，老張身故以后，身故受益人是孫子小張，如果小張尚未成年，則由其法定監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)，其父母均是法定監(jiān)護(hù)人(父母離婚不影響對(duì)子女的監(jiān)護(hù)權(quán)，除非一方被法院剝奪了監(jiān)護(hù)權(quán)，這種情況很少的)，二人均有權(quán)申請(qǐng)。也可以雙方共同到場(chǎng)領(lǐng)取該理賠款。如果雙方無法達(dá)成一致的話，可以向法院提起訴訟，由法院裁決，也可以由保險(xiǎn)公司將該理賠款提存公證(費(fèi)用較高，實(shí)踐當(dāng)中一般很少采用)，然后由父母提供材料向公證處提出領(lǐng)取申請(qǐng)。

答案二：(1)王某要求給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求不合理。因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)合同中，又被保險(xiǎn)人指定的受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，本案中，受益人不是王某，故王某無權(quán)請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金

(2)張某要求給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求合理，因?yàn)閺埬畴m然不是保險(xiǎn)金受益人，但其是小張的扶養(yǎng)人和法定代理人，故張某雖然無保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，卻能夠代替小張向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金

(3)保險(xiǎn)公司的拒付理由不成立，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)利益在時(shí)間上的效力與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，只要求在訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益即可，事故發(fā)生時(shí)有無保險(xiǎn)利益則在所不同，本案王某投保時(shí)已征得被保險(xiǎn)人同意，視為對(duì)老張具有保險(xiǎn)利益，因而事故發(fā)生，王某因離婚而對(duì)老張無保險(xiǎn)利益并不影響該合同效力

(4)這筆保險(xiǎn)金應(yīng)付給小張，因?yàn)樾埵俏闯赡耆?，而張某即使監(jiān)護(hù)人又是其撫養(yǎng)人。

故由張某代替小張接受保險(xiǎn)公司的給付

2010年上半年，某新華書店發(fā)生水患，數(shù)千冊(cè)圖書遭水浸泡，造成直接經(jīng)濟(jì)損失5萬余元。該新華書店2009年底曾向某保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，事后即向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘，發(fā)現(xiàn)水患系水管爆裂引起，于是以因水管爆裂屬于除外責(zé)任為由而拒絕賠償。新華書店聲稱保險(xiǎn)公司代理人在承保時(shí)未向其說明水管爆裂屬于除外責(zé)任，并向法院提出訴訟。當(dāng)?shù)胤ㄔ涸趯徖戆讣r(shí)認(rèn)為：保險(xiǎn)公司并不能提出足夠的證據(jù)證明已向被保險(xiǎn)人新華書店履行了解釋說明義務(wù)。因此，判決保險(xiǎn)公司賠償新華書店的全部經(jīng)濟(jì)損失，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

6.保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2001年消防部門多次書面要求其整改，并特別指出其成品倉(cāng)庫按照管理應(yīng)該安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)施，其現(xiàn)有條件根本不具備保證成品倉(cāng)庫安全的條件。根據(jù)行業(yè)慣例，此類企業(yè)如果沒有消防自動(dòng)噴淋設(shè)施，就不予承?；驊?yīng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率。經(jīng)火災(zāi)專家鑒定，如果安裝了消防自動(dòng)噴淋設(shè)施就足以及時(shí)撲滅大火。因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，紡織品公司在簽訂合同時(shí)未履行告知義務(wù)，雖有補(bǔ)充告知，但仍未盡到如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。紡織品公司不服向法院起訴。

分析及結(jié)論】本案中，投保人某紡織品公司在與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人已經(jīng)對(duì)該企業(yè)是否安裝了消防自動(dòng)噴淋設(shè)施做出了詢問，但投保人卻未告知其成品庫未安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)施真實(shí)情況，顯然投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。在合同訂立后，投保人雖然又做了補(bǔ)充告知，但保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，投保人所說的情況，即按照慣例成品庫不應(yīng)安裝噴淋設(shè)備，且已有其他有效的消防設(shè)施足以防止火災(zāi)發(fā)生等，與消防部門出具的整改通知所認(rèn)定的事實(shí)嚴(yán)重不符。根據(jù)行業(yè)慣例，此類企業(yè)如果沒有消防自動(dòng)噴淋設(shè)施，就不予承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。顯然，是否有消防自動(dòng)噴淋設(shè)施已經(jīng)影響到是否承保或保險(xiǎn)費(fèi)率的提高。而經(jīng)專家鑒定，如果安裝了消防自動(dòng)噴淋設(shè)施就足以及時(shí)撲滅大火，也說明投保人隱瞞的事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有重大影響。

【分析及結(jié)論】因此，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條第2款和第5款（原《保險(xiǎn)法》第17條）“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)”之規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以以投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同，并不賠償被保險(xiǎn)人的損失。

7.李某在2009年11月20日填寫了一份為期10年的人壽保險(xiǎn)投保單，并在身體狀況上全部勾選“正?！保ｋU(xiǎn)公司在核保時(shí)發(fā)現(xiàn)其有高血壓病史，但仍同其于2009年12月2日訂立了相關(guān)合同。2011年5月，李某因突發(fā)腦溢血不治身亡，李某的女兒向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。此時(shí)將產(chǎn)生怎樣的法律后果（D）

A.保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知為由，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi) B.保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知為由，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但退還保險(xiǎn)費(fèi) C.保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知為由，解除合同

D.保險(xiǎn)公司不得解除該保險(xiǎn)合同，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 8 2005年8月,劉先生向某人壽保險(xiǎn)公司投保了一份重大疾病險(xiǎn),保險(xiǎn)金為10萬元。填寫投保單時(shí),劉先生沒有在該投保單上的告知事項(xiàng)中表明自己有既往疾病,8月底,保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單。

2008年10月,劉先生因左腎多囊出血住院治療,2009年1月,經(jīng)醫(yī)治無效死亡。

2009年3月,受益人提出理賠。保險(xiǎn)公司在理賠查勘的過程中發(fā)現(xiàn),劉先生在2004年曾因腎病(腎病屬于該重大疾病險(xiǎn)承保的疾病)做過檢查。于是,保險(xiǎn)公司以劉先生在投保時(shí)未告知既往腎病病情,沒有履行如實(shí)告知義務(wù)、帶病投保為由拒賠,并解除合同。劉先生家人起訴保險(xiǎn)公司,要求法院判決其支付保險(xiǎn)金10萬元。分析：根據(jù)修訂前的《保險(xiǎn)法》（舊保險(xiǎn)法）第十七條的規(guī)定:投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

分析：本案中,無論劉先生是故意還是過失未履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)公司均有權(quán)解除該保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。正是依據(jù)該規(guī)定,法院于2009年7月做出判決,駁回原告起訴,該人壽保險(xiǎn)公司不用給付原告保險(xiǎn)金。

但是,如果這起案件發(fā)生在2009年10月1日修訂后的新《保險(xiǎn)法》生效之后,法院將會(huì)判決該人壽保險(xiǎn)公司給付原告10萬元保險(xiǎn)金。為什么同樣的案例,按照新、舊《保險(xiǎn)法》的規(guī)定法院會(huì)做出截然相反的判決,就是因?yàn)樾隆侗ｋU(xiǎn)法》引入了“不可抗辯條款”。

不可抗辯條款”的設(shè)立是為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán),有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益,此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)具有重大意義。

9有艘裝咖啡的船投保海上保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單上注明：“戰(zhàn)爭(zhēng)所導(dǎo)致的危險(xiǎn)不保在內(nèi)”。當(dāng)時(shí)正值美國(guó)內(nèi)戰(zhàn)期間，南軍因軍事關(guān)系將哈德拉斯角燈塔熄滅，船長(zhǎng)在繞角航行時(shí)，因計(jì)算錯(cuò)誤導(dǎo)致船舶擱淺。全船人員被捕，所載咖啡受南軍干擾僅一小部分為聯(lián)邦救護(hù)隊(duì)所救。

法院認(rèn)為，船舶遇難的近因?yàn)閿R淺，而非敵軍熄滅燈塔，保險(xiǎn)人應(yīng)就擱淺所致?lián)p失負(fù)賠償責(zé)任，至于受南軍干擾未能獲救咖啡，損失由戰(zhàn)爭(zhēng)所致，為除外責(zé)任，保險(xiǎn)人無需賠償。

10【案情介紹】2003年7月5日18時(shí)，某縣城忽然陰云密布，降特大暴雨，許多樹木被吹折，多個(gè)電線桿被刮倒，以至全縣發(fā)生停電。當(dāng)晚21時(shí)許，食品廠陳某加班后騎車回家途徑一條小馬路時(shí)，被一橫臥路面的電線桿絆倒后觸電，當(dāng)場(chǎng)死亡。為此，陳妻提出縣供電局應(yīng)對(duì)陳某之死承擔(dān)一切責(zé)任，要求其賠償喪葬費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)20萬元。供電局代表則認(rèn)為該事故與己無關(guān)，因該事故是暴風(fēng)雨意外造成的。經(jīng)激烈爭(zhēng)執(zhí)，雙方各不相讓，于是陳某之妻將供電局告上了法庭。

【爭(zhēng)議焦點(diǎn)】雙方爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于陳某被橫臥路面的電線桿絆倒后觸電身亡的原因究竟是暴風(fēng)雨所致還是供電局的過失所致。

【分析及其結(jié)論】法院審理后認(rèn)為：此電線桿屬供電局主管，在電線桿被吹倒后長(zhǎng)達(dá)數(shù)小時(shí)內(nèi)，竟未采取任何妥善措施，以致造成陳某觸電身亡，供電局應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，判決供電局賠償陳某家屬醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等15萬元。事故發(fā)生前，供電局已投保了供電責(zé)任保險(xiǎn)。因此，供電局向保險(xiǎn)公司提出索賠。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為：此次事故的原因是暴風(fēng)雨。根據(jù)本公司的《供電責(zé)任保險(xiǎn)條款》，暴雨等自然災(zāi)害屬除外責(zé)任。供電局認(rèn)為其所管理的供電線路因自身工作過失導(dǎo)致了陳某死亡，供電局投保了責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任

1、李某將其住房和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保，房屋保險(xiǎn)金額5萬元，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額6萬元（價(jià)值10萬）。保險(xiǎn)期間因失火房屋全部燒毀，家庭財(cái)產(chǎn)遭受部分損失。試問：

（1）理賠時(shí)房屋市價(jià)跌至4萬，保險(xiǎn)公司賠多少？4萬（2）理賠時(shí)房屋市價(jià)漲至6萬，保險(xiǎn)公司賠多少？5萬

（3）如火災(zāi)發(fā)生前，李某將房屋的一半典當(dāng)現(xiàn)金2萬元，此變更已通知保險(xiǎn)公司。發(fā)生火災(zāi)時(shí)房屋市價(jià)漲至8萬，保險(xiǎn)公司賠多少？2.5萬（4）如果家庭財(cái)產(chǎn)損失5萬元，保險(xiǎn)公司賠多少？5萬（5）如果家庭財(cái)產(chǎn)損失9萬元，保險(xiǎn)公司賠多少6萬 答案

房屋市價(jià)跌至4萬，保險(xiǎn)公司賠4萬。

（2）理賠時(shí)房屋市價(jià)漲至6萬，保險(xiǎn)公司賠5萬。

（3）如火災(zāi)發(fā)生前，李某將房屋的一半典當(dāng)現(xiàn)金2萬元，此變更已通知保險(xiǎn)公司。發(fā)生火災(zāi)時(shí)房屋市價(jià)漲至8萬，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額的一半賠李某2.5元，另外賠典當(dāng)行2.5萬元。

（4）如果家庭財(cái)產(chǎn)損失5萬元，保險(xiǎn)公司賠5萬。（5）如果家庭財(cái)產(chǎn)損失9萬元，保險(xiǎn)公司賠6萬元 第一損失賠償方式案例

王某擁有100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？10萬元

產(chǎn)實(shí)際價(jià)值10000元，損失金額5000元，在保險(xiǎn)金額為3000元、8000元的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償多少？

3000元的情況下，賠償3000。8000元的情況下賠償5000元。比例賠償方式案例

某企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元，保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故（水災(zāi)），在以下幾種情形下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何賠付？（1）出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值為120萬元，實(shí)際勘察損失為30萬元，保險(xiǎn)人賠多少？ 比例賠付：100/120*30=25（2）出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值為100萬元，實(shí)際遭受的損失為30萬元，保險(xiǎn)人賠多少？30萬元

出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值為80萬元，實(shí)際遭受的損失為30萬元，保險(xiǎn)人賠多少？實(shí)際遭受的損失為80萬元，保險(xiǎn)人賠多少？ 30萬元

80萬元

二）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?/p>

假定一個(gè)代理人把一項(xiàng)2000萬元的財(cái)產(chǎn)安排給三家保險(xiǎn)公司承保，保額分別是1000萬元，500萬元，500萬元，假定發(fā)生1000萬元的損失，試按比例責(zé)任，限額責(zé)任，順序責(zé)任計(jì)算每家保險(xiǎn)公司賠償多少？

1、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?500，250，250

2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

500，250，250

3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

1000，0，0近因原則案例： 同難兄弟為何不同獲賠

某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工旅游。車在高速公路上行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來一部大貨車(后經(jīng)交警裁定:大貨車為違章快速超車)。公司大巴來不及避讓，兩車同向側(cè)面嚴(yán)重碰撞。公司員工A和B受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。A因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。B在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在事發(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司該如何處理？

保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到:A一向身體健康，而B則患心臟病多年。最后，根據(jù) 《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》及《人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)》，保險(xiǎn)公司做出如下核定及給付:

首先，核定車禍屬意外事故;

其次，核定A死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付A死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬元;同時(shí)核定B喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付B人民幣5萬元意外傷殘保險(xiǎn)金;而核定B死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)金。