第一篇：商業(yè)銀行打造移動(dòng)營(yíng)銷平臺(tái).

用紙質(zhì)說(shuō)明書、電子數(shù)字標(biāo)牌向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品都已經(jīng)Out了!近日,多家銀行表示將推出移動(dòng)營(yíng)銷終端,屆時(shí)在他們的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),銀行工作人員將用Pad為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、介紹在售產(chǎn)品。銀行傳統(tǒng)的大堂業(yè)務(wù),也開始走出門外。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的突起倒逼著銀行的轉(zhuǎn)型,手機(jī)銀行、微信銀行等新業(yè)態(tài)層出不窮,移動(dòng)銀行也開始漸漸登場(chǎng),當(dāng)安全性和系統(tǒng)性問(wèn)題有了完美解決方案,業(yè)界不再用把玩“新鮮玩具”的眼光看待這一熱絡(luò)事物。

智能移動(dòng)終端將能為客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理提供更為方便和易用的功能展示平臺(tái),相較于傳統(tǒng)的筆記本電腦,智能終端更容易攜帶,能更好地提供用戶體驗(yàn)和網(wǎng)絡(luò)性能,同時(shí)其豐富的應(yīng)用擴(kuò)展能力,以及對(duì)于外設(shè)接入的友好性,使得將業(yè)務(wù)辦理帶出網(wǎng)點(diǎn)走到客戶手邊成為可能。

商業(yè)銀行通過(guò)打造移動(dòng)營(yíng)銷平臺(tái),完成了對(duì)銷售流程和客戶信息傳遞的電子化改造,通過(guò)該平臺(tái),銀行可完成從“坐商”到“走商”的轉(zhuǎn)型,并將服務(wù)渠道延伸至社區(qū)、企業(yè)、商圈、專業(yè)市場(chǎng)和高端客戶所在地等價(jià)值區(qū)域。

商業(yè)銀行變“走商”

據(jù)深圳一位國(guó)有銀行供職的業(yè)內(nèi)人士表示,從理論上講,銀行大部分不涉及現(xiàn)金的業(yè)務(wù)都可以在移動(dòng)終端上辦理。但就目前成熟度來(lái)看,最適合移動(dòng)化的業(yè)務(wù)主要還是展示類(廳堂展示、采集類(信用卡申請(qǐng)、面簽類(個(gè)人消費(fèi)貸款三類業(yè)務(wù)。

在傳統(tǒng)廳堂作業(yè)模式下,客戶識(shí)別和業(yè)務(wù)推薦都直接依賴于大堂經(jīng)理的個(gè)人經(jīng)驗(yàn),理財(cái)產(chǎn)品的推薦和商機(jī)線索的發(fā)掘也缺乏工具支持,使用紙質(zhì)產(chǎn)品說(shuō)明書和電子顯示屏展示產(chǎn)品,信息更新不及時(shí),演示也不方便,紙筆作業(yè)及辦公電腦模式也不便于交互和共享。

同時(shí),客戶經(jīng)理外出拜訪客戶和戶外辦公時(shí),對(duì)客戶和商機(jī)線索的管理也不方便,不能及時(shí)地拿到全面的營(yíng)銷資料和業(yè)務(wù)培訓(xùn)材料,而采用移動(dòng)終端在廳堂做產(chǎn)品展示、線索搜集則更具有靈活性、實(shí)時(shí)性。

最需要解決的痛點(diǎn)還有,在傳統(tǒng)的辦卡流程上,信用卡銷售流程不夠嚴(yán)格、申辦周期過(guò)長(zhǎng),填表即完成任務(wù),因而信息準(zhǔn)確性低、申請(qǐng)效率低,并且辦卡時(shí)間長(zhǎng)、活卡率較低,客戶信息保密性等方面也比較受影響。而移動(dòng)發(fā)卡已屢見不鮮,早已被各家銀行實(shí)踐證明是提升信用卡銷售額的利器。

對(duì)于安全性要求頗高的面簽類業(yè)務(wù),由于其較高的人員和安全性要求,均需客戶到網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦理,銀行一般采用雙柜員授權(quán)認(rèn)證的模式,比如借記卡開卡、個(gè)人消費(fèi)貸款、理財(cái)托管簽約、網(wǎng)上銀行簽約等。而采用移動(dòng)終端進(jìn)行雙柜員上門服務(wù)或者通過(guò)后臺(tái)集中實(shí)時(shí)授權(quán)認(rèn)證的形式,則可突破網(wǎng)點(diǎn)限制,走到客戶身邊批量辦理業(yè)務(wù),非常有利于這類業(yè)務(wù)的主動(dòng)拓展。

未來(lái)通過(guò)打通銀行前后臺(tái)業(yè)務(wù)流程,并與后臺(tái)CRM、產(chǎn)品支持系統(tǒng)、金融資訊系統(tǒng)、交易流程系統(tǒng)之間進(jìn)行對(duì)接,可完成整個(gè)柜面移動(dòng)化改造?，F(xiàn)在柜臺(tái)辦理的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)90%以上都可分流到移動(dòng)柜臺(tái)辦理。

據(jù)上述銀行從業(yè)人員介紹,移動(dòng)廳堂系統(tǒng)主要以取號(hào)為接觸點(diǎn)為大堂經(jīng)理提供客戶識(shí)別信息,并為相關(guān)理財(cái)經(jīng)理、柜員等提供線索轉(zhuǎn)介功能。例如某VIP級(jí)客戶走進(jìn)某家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),從排隊(duì)機(jī)上取了號(hào),這時(shí)大堂經(jīng)理手中的Pad立即會(huì)發(fā)出重要客戶來(lái)訪提醒,通過(guò)連接后臺(tái)CRM系統(tǒng),該客戶的基本資料、歷史交易、產(chǎn)品偏好、投資意向等輔助信息立馬通過(guò)移動(dòng)終端調(diào)取出來(lái)。

移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)伴生

哪里需要“安全”,哪里就有“戰(zhàn)場(chǎng)”。

移動(dòng)營(yíng)銷帶來(lái)的好處顯而易見,但隨著業(yè)務(wù)多樣化,規(guī)模不斷擴(kuò)大,其中蘊(yùn)含的安全風(fēng)險(xiǎn)也漸漸暴露出來(lái)。在信息時(shí)代,每一次信息安全事故給金融企業(yè)帶來(lái)的損失都是不可估量的。

包括移動(dòng)支付在內(nèi)的移動(dòng)金融涉及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)端和移動(dòng)用戶終端之間的信息互聯(lián),所以傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)安全的內(nèi)容完全適用:服務(wù)器安全需要維護(hù),阻止網(wǎng)絡(luò)攻擊,阻止

黑客竊取數(shù)據(jù);終端安全需要維護(hù),要阻止病毒、木馬竊取用戶隱私信息,要加密敏感數(shù)據(jù)等。

深圳一家國(guó)有銀行首席信息官對(duì)筆者分析,金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)復(fù)雜,而移動(dòng)化使傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)邊界變得模糊,承載業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的終端移動(dòng)到哪里,網(wǎng)絡(luò)的邊界就擴(kuò)展到哪里,傳統(tǒng)的安全防護(hù)手段很難再提供可靠的保障,銀行的CIO(首席信息官們不得不重新考慮如何在高效與安全之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。

“但有一點(diǎn)是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的,即一個(gè)完整的移動(dòng)營(yíng)銷方案需要覆蓋智能終端設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)管道、后臺(tái)管理以及移動(dòng)應(yīng)用等多個(gè)部分,而且每個(gè)部分所面臨的安全挑戰(zhàn)各有不同?！鄙鲜鋈耸拷榻B。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)安全專家介紹,在移動(dòng)金融完整場(chǎng)景中,終端是所有業(yè)務(wù)應(yīng)用展現(xiàn)的窗口,在面對(duì)大量移動(dòng)應(yīng)用時(shí),一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)可以避免在眾多的應(yīng)用中搜尋目標(biāo)應(yīng)用,并且反復(fù)切換登錄,可以大大降低風(fēng)險(xiǎn)概率。

同時(shí)終端側(cè)的員工個(gè)人數(shù)據(jù)和銀行的數(shù)據(jù)混合,存在很大的信息安全風(fēng)險(xiǎn),目前針對(duì)“混合”帶來(lái)的麻煩,通常采用“隔離”技術(shù)來(lái)解決。而目前業(yè)內(nèi)最先進(jìn)、最成熟的數(shù)據(jù)隔離技術(shù)就是沙箱容器化技術(shù)。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)系統(tǒng)安全

除終端存在風(fēng)險(xiǎn)讓人提心吊膽,防范在接入和傳輸管道上的威脅,也是金融移動(dòng)化邁不過(guò)去的門檻。

據(jù)上述安全專家分析,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息傳輸管道是安全問(wèn)題多發(fā)的區(qū)域,而金融行業(yè)因其巨大的可獲利性一直都是傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)攻擊的主戰(zhàn)場(chǎng),諸多威脅手段最大的特點(diǎn)就是新入侵點(diǎn)配合傳統(tǒng)攻擊方式,對(duì)這類威脅的防護(hù)除了需要提供包括VPN加密,統(tǒng)一威脅防護(hù), Anti-DDoS等很強(qiáng)的傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)威脅防護(hù)能力,同時(shí)更需要針對(duì)終端接入有周全的考慮。

同時(shí),各類金融移動(dòng)應(yīng)用往往是被攻擊的發(fā)起點(diǎn),而在對(duì)移動(dòng)應(yīng)用的保護(hù)上,不管是前面終端上統(tǒng)一安全的平臺(tái),還是網(wǎng)絡(luò)管道的威脅防護(hù),都只是保障了移動(dòng)應(yīng)用使用環(huán)境的安全,對(duì)應(yīng)用本身的安全防護(hù)同樣需要重點(diǎn)考慮。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展,金融移動(dòng)應(yīng)用的體量將非常龐大,為避免眾多應(yīng)用單獨(dú)開發(fā)安全模塊而造成的重復(fù)浪費(fèi)、應(yīng)用發(fā)布周期長(zhǎng)等問(wèn)題,銀行應(yīng)統(tǒng)一考慮應(yīng)用的安全性問(wèn)題。

一個(gè)完整的安全體系永遠(yuǎn)都需要一個(gè)強(qiáng)大的安全管理后臺(tái),而對(duì)于移動(dòng)營(yíng)銷平臺(tái)來(lái)說(shuō),運(yùn)維管理可分三個(gè)層面:移動(dòng)設(shè)備的管理、安全策略的管理以及移動(dòng)應(yīng)用的管理。在新移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代,最大挑戰(zhàn)是存在多種異構(gòu)平臺(tái)的移動(dòng)設(shè)備都會(huì)接入網(wǎng)絡(luò),而傳統(tǒng)的PC管理手段很難移植到移動(dòng)設(shè)備上。

上述安全專家認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)必須建立針對(duì)移動(dòng)設(shè)備的管理方法,對(duì)所有被允許接入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的設(shè)備進(jìn)行全生命周期的管理、實(shí)現(xiàn)移動(dòng)安全策略與傳統(tǒng)策略的統(tǒng)一管理下發(fā)、并建立一個(gè)可信可控的內(nèi)部應(yīng)用商店。

國(guó)有廠商已具備成熟方案

商業(yè)銀行的移動(dòng)化部署需要多個(gè)技術(shù)領(lǐng)域協(xié)同配合才能夠做到最優(yōu),所以在選擇合作伙伴上,需要其擁有網(wǎng)絡(luò)、安全、統(tǒng)一通信與協(xié)作、無(wú)線、終端等豐富的產(chǎn)品,并有能力解決部署中面臨的策略、安全、管理和應(yīng)用等多個(gè)方面的問(wèn)題。

“首先這樣的公司需具備一站式的解決方案和定制化的服務(wù)能力,可以為銀行的移動(dòng)化提供咨詢,并提供基礎(chǔ)設(shè)施選型和工程實(shí)施服務(wù),任何時(shí)候能夠解決移動(dòng)戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中所遇到的各類問(wèn)題。”安全專家分析金融業(yè)務(wù)移動(dòng)化解決方案這種超前模式上,國(guó)內(nèi)外都在積極探索。

據(jù)多家安全機(jī)構(gòu)介紹,在國(guó)內(nèi)金融移動(dòng)化技術(shù)中,目前,華為是為數(shù)不多能夠提供安全系統(tǒng)解決方案的提供商。該公司在產(chǎn)品線及移動(dòng)領(lǐng)域有大量技術(shù)方案積累,同時(shí)還擁有整體安全防護(hù)方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)營(yíng)銷解決方案提供的產(chǎn)品和系統(tǒng)覆蓋終端、網(wǎng)絡(luò)、安全、應(yīng)用和管理等多個(gè)方面。

筆者從華為了解到,目前華為公司提供的金融移動(dòng)化解決方案,主要包括移動(dòng)終端、移動(dòng)安全平臺(tái)兩個(gè)重要部分。在移動(dòng)終端方面,設(shè)備采用華為10寸mediapad外加一體化背夾,背夾上集成了公安部授權(quán)認(rèn)證的二代證讀取模塊,能夠?qū)崟r(shí)收集并驗(yàn)證二代身份證真?zhèn)?。?jù)華為方面介紹,該終端支持藍(lán)牙2.0技術(shù),與藍(lán)牙打印機(jī)、指紋識(shí)別儀等設(shè)備良好整合,可支撐豐富的業(yè)務(wù)辦理場(chǎng)景。

方案中,移動(dòng)安全平臺(tái)又包括移動(dòng)安全工作臺(tái)、移動(dòng)安全接入網(wǎng)關(guān)、統(tǒng)一策略管理平臺(tái)三個(gè)組件,可配合完成終端管控、應(yīng)用管理、數(shù)據(jù)安全保障等平臺(tái)支撐功能。移動(dòng)安全工作臺(tái)作為移動(dòng)終端上的銀行應(yīng)用統(tǒng)一接入平臺(tái),兼容IOS、Android等主流操作系統(tǒng),用戶只需一次登錄,所有應(yīng)用通行。

在安全網(wǎng)關(guān)方面,AnyOffice客戶端提供安全沙箱、SSLVPN等功能。移動(dòng)應(yīng)用安全接入網(wǎng)關(guān)部署方式靈活,支持2萬(wàn)規(guī)模并發(fā)VPN和國(guó)密算法,建立安全加密的接入管道。統(tǒng)一策略管理平臺(tái)可對(duì)所有終端進(jìn)行全生命周期管理,在提供高效業(yè)務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)保障終端數(shù)據(jù)安全。

整個(gè)平臺(tái)從終端接入、公私數(shù)據(jù)隔離、鏈路傳輸加密、到后臺(tái)抵御網(wǎng)絡(luò)攻擊進(jìn)行了端到端的安全設(shè)計(jì),同時(shí)整合終端外設(shè),便攜易用?？傮w來(lái)說(shuō),華為銀行移動(dòng)營(yíng)銷解決方案具備全方位終端定制支持、SDK快速安全集成、國(guó)密支持,CFCA聯(lián)動(dòng)、統(tǒng)一平臺(tái)集中管理等亮點(diǎn)。

零售業(yè)務(wù)將打開新藍(lán)海

解決方案具備之后,金融業(yè)務(wù)也勢(shì)必要遷移。據(jù)美國(guó)市場(chǎng)研究公司Canalys發(fā)布的報(bào)告,在2011年,智能手機(jī)出貨量在歷史上首次超過(guò)了個(gè)人電腦(平板電腦、筆記本電腦、上網(wǎng)本和臺(tái)式機(jī)出貨量的總數(shù)。

另?yè)?jù)美國(guó)知名的互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)公司、互聯(lián)網(wǎng)流量跟蹤分析公司和市場(chǎng)調(diào)研公司ComScore 發(fā)布的在線和移動(dòng)銀行報(bào)告顯示,移動(dòng)作為用戶獲取金融服務(wù)信息和使用銀行服務(wù)的渠道作用繼續(xù)增強(qiáng)。16%的美國(guó)手機(jī)用戶表示,他們?cè)谶^(guò)去一個(gè)月中在

手機(jī)上從事過(guò)和金融信息相關(guān)的活動(dòng)。其中絕大多數(shù)用戶是為了獲取銀行服務(wù),然后是信用卡和保險(xiǎn)。

IBM公司提出,未來(lái)銀行業(yè)在成長(zhǎng)市場(chǎng)中取得全球領(lǐng)導(dǎo)力需要四大驅(qū)動(dòng)力,其中首要驅(qū)動(dòng)力是銀行要引用“零售業(yè)”的思考模式來(lái)滿足消費(fèi)者個(gè)性化的需求。具體包括如何利用新技術(shù)為所有年齡段的消費(fèi)者提供服務(wù),如何利用更多渠道及社交媒體來(lái)開展業(yè)務(wù)等。IBM認(rèn)為,消費(fèi)者更關(guān)注移動(dòng)與協(xié)作,個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品和多渠道選擇。

深圳某國(guó)有銀行高管對(duì)筆者表示,互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的“侵襲”正在改變傳統(tǒng)金融業(yè)生態(tài)格局,從觀念、運(yùn)營(yíng)模式,到資金鏈的流轉(zhuǎn),傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)邁出“移動(dòng)”步伐,這也預(yù)示著金融業(yè)正全面進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代。

“但我們也應(yīng)該對(duì)安全問(wèn)題有著清晰的認(rèn)識(shí),尤其是對(duì)安全要求比較高和敏感的金融行業(yè)來(lái)說(shuō),必須全面考慮新技術(shù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),在保障技術(shù)促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)優(yōu)先解決掉安全這塊短板?！鄙鲜鲢y行高管表示。

第二篇：凌云移動(dòng)營(yíng)銷云平臺(tái)

一、凌云簡(jiǎn)介：

凌云，是由廈門米訊網(wǎng)絡(luò)科技有限公司開發(fā)并運(yùn)營(yíng)的企業(yè)移動(dòng)營(yíng)銷云平臺(tái)，幫助企業(yè)一站部署、開展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷。

凌云采用領(lǐng)先的自動(dòng)化引擎，整合App、微博、微信、二維碼、移動(dòng)電商（O2O）、精準(zhǔn)推送、手機(jī)網(wǎng)站等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式于同一平臺(tái)，為企業(yè)提供一站式移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷服務(wù)。方便用戶快速發(fā)現(xiàn)、了解、找到企業(yè)并轉(zhuǎn)化為銷售業(yè)績(jī)，方便企業(yè)建立會(huì)員信息收集、關(guān)系維護(hù)、優(yōu)惠促銷、客戶服務(wù)的全流程貼身服務(wù)，讓移動(dòng)營(yíng)銷真正成為每個(gè)企業(yè)的業(yè)績(jī)提升工具。

凌云特點(diǎn)如下：

1、成本低，效果好：凌云僅需定制開發(fā)十分之一的成本，企業(yè)即可部署全

網(wǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。

2、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)全網(wǎng)覆蓋：凌云一站覆蓋App營(yíng)銷、微博營(yíng)銷、微信營(yíng)銷、二維碼營(yíng)銷、移動(dòng)電商（O2O）、精準(zhǔn)推送等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式

3、打破信息孤島，內(nèi)容一站維護(hù)：多種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道一站管理，打

破app、網(wǎng)站、微博、微信等渠道信息孤島的局面，內(nèi)容一站維護(hù)，不

用管理多個(gè)平臺(tái)賬號(hào)。

4、多種營(yíng)銷工具，輕松實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷：凌云整合了多種內(nèi)容管理工

具，讓人人都成為移動(dòng)營(yíng)銷專業(yè)人士。

（插入凌云logo）

二、凌云功能介紹

從功能上來(lái)看，凌云引擎打通企業(yè)app、微博、微信、移動(dòng)電商、二維碼、精準(zhǔn)推送、手機(jī)網(wǎng)站等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)主流營(yíng)銷方式并有機(jī)整合，實(shí)現(xiàn)企業(yè)移動(dòng)互聯(lián)

全網(wǎng)營(yíng)銷。

從服務(wù)上來(lái)說(shuō)，凌云平臺(tái)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷渠道云部署、內(nèi)容管理云同步、客戶資源云管理、軟件運(yùn)營(yíng)云維護(hù)。為企業(yè)提供全方位的服務(wù)，無(wú)需企業(yè)費(fèi)心，免于企業(yè)尋找不同類型服務(wù)商的繁瑣。

2、凌云云平臺(tái)服務(wù)流程

3、凌云對(duì)企業(yè)的價(jià)值

1)提升品牌價(jià)值：凌云產(chǎn)品體現(xiàn)企業(yè)高端的品牌形象及先進(jìn)的客服理念，提升企業(yè)品牌價(jià)值。

2)提升銷售業(yè)績(jī)：凌云通過(guò)移動(dòng)電商模式、基于LBS技術(shù)實(shí)現(xiàn)O2O模式，幫助企業(yè)提升銷售業(yè)績(jī)。

3)降低企業(yè)成本：凌云幫助企業(yè)低成本進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷，顛覆傳統(tǒng)營(yíng)銷模式，用精準(zhǔn)推送代替短信營(yíng)銷，用移動(dòng)化電子化產(chǎn)品手冊(cè)代替產(chǎn)品畫冊(cè)，用電子會(huì)員卡代替實(shí)體會(huì)員卡….節(jié)約企業(yè)營(yíng)銷成本。

4)改善客戶服務(wù)品質(zhì)： 凌云基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，為企業(yè)提供全網(wǎng)客戶服務(wù)接點(diǎn)，客戶服務(wù)方便、及時(shí)、快捷。使企業(yè)服務(wù)營(yíng)銷有了新的內(nèi)涵，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓服務(wù)和營(yíng)銷成為了雙胞胎。

5)銷售人員銷售有效工具：凌云讓企業(yè)變“坐商”為“行商”，為銷售人員提供有效的銷售工具，銷售說(shuō)服力強(qiáng)，成交率大。

第三篇：商業(yè)銀行營(yíng)銷相關(guān)

中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

一、商業(yè)銀行信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

貸款是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行放款業(yè)務(wù)的利息及服務(wù)費(fèi)收入是銀行主要的收入來(lái)源。根據(jù)有收益就有風(fēng)險(xiǎn)的基本原理，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)，就是貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。其根源在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)本身的不確定性。形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的，具體來(lái)講主要有以下幾種： 1.信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指借款人在貸款到期時(shí)，沒有能力向銀行償還本金或者有意不履行還款義務(wù)而給銀行造成損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從直接原因來(lái)看可能有三種情況：一是借款人在貸款到期前破產(chǎn)倒閉，資產(chǎn)價(jià)值不能抵償債務(wù)，致使銀行無(wú)法收回本金；二是借款人由于資金緊張，不能按期歸還銀行貸款；三是借款人在貸款到期時(shí)，沒有破產(chǎn)倒閉，也不是由于資金緊張而是故意不歸還貸款。第一和第二種情況的出現(xiàn)大都是由于銀行發(fā)放貸款時(shí)采用信用放款的形式，就信用放款本身來(lái)講，它不以任何物品做抵押，只憑借款者的信譽(yù)發(fā)放貸款，一旦借款人由于種種原因無(wú)力歸還貸款時(shí)，就會(huì)使銀行遭受損失。從產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的第三種原因來(lái)看，主要問(wèn)題發(fā)生在借款者自身的信用品德不良。2.利率風(fēng)險(xiǎn)。

這是一種因市場(chǎng)利率變化引起資產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)或銀行業(yè)務(wù)協(xié)訂利率跟不上市場(chǎng)利率變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行的證券行市就趨于下跌，銀行所持現(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本就加大，長(zhǎng)期貸款原訂利率相對(duì)較低而蒙受損失，同時(shí)存款資金也可能開始流失。反之，如果市場(chǎng)利率下降，銀行資金成本也就加大，貸款利率也因相對(duì)較高而致資金需求不旺。當(dāng)然，這種因銀行利率調(diào)整跟不上市場(chǎng)利率變化所造成的損失只是一種可能性，只會(huì)在銀行經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)時(shí)發(fā)生。3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化和金融市場(chǎng)資金供求關(guān)系的變化給銀行放款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行為獲得更大的利潤(rùn)，以較高的成本吸收了大量的資金，作為發(fā)放貸款的資金來(lái)源加以運(yùn)用，但由于種種原因，貸款需求下降，或找不到合適的貸款對(duì)象，這時(shí)大量的利息支出就會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。另外，放款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也來(lái)自銀行自身的放款規(guī)模。在貸款需求上升的條件下，銀行出于盈利動(dòng)機(jī)，盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，以期通過(guò)擴(kuò)大流動(dòng)性負(fù)債來(lái)保證存款的提取，但如果中央銀行采取緊縮性政策或其他原因造成金融市場(chǎng)資金供給減少，銀行不能以適當(dāng)?shù)睦仕饺〉觅Y金保證其流動(dòng)性的需要時(shí)，也會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。4.通貨風(fēng)險(xiǎn)。

這是因通貨膨脹、物價(jià)上升引起貨幣貶值而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行作為債權(quán)人和債務(wù)人的統(tǒng)一，一般情況下這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)自動(dòng)抵消，但對(duì)于貸差較大的銀行來(lái)說(shuō)，本金貶值的損失是不應(yīng)忽視的。

5.內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。

這類風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常同銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)有關(guān)，如決策不當(dāng)，管理存在漏洞，營(yíng)業(yè)規(guī)章制度執(zhí)行不力，管理人員及員工素質(zhì)較差，等等，都會(huì)帶來(lái)這類風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。只要放款及投資損失10%左右，即足以將銀行全部資本耗損無(wú)余，使其完全喪失償債能力而破產(chǎn)倒閉，并損害公眾的利益和社會(huì)的安定。因此，長(zhǎng)期以來(lái)，西方商業(yè)銀行非常注重安全性原則，強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，并在實(shí)踐中逐漸摸索出各種各樣的比較完備而有效的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理理論、制度和方法。例如，在貸款審查中“五W”原則，即：“Who”：借款人是誰(shuí)，要求著重了解借款人本身的信用狀況；“Why”：借款人為何借款，要求搞清借款的目的和用途；“What”：借款人用什么做擔(dān)保，要求確定貸款的抵押物，以及抵押物的質(zhì)和量；“When”：借款人何時(shí)能歸還貸款，確定貸款期限；“How”：借款人如何歸還，即確定還款方式。在對(duì)借款人信用的審查方面，西方銀行家們提出了“五C”原則，包括借款人的品德、才能、資本、擔(dān)保品和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況（即Character、Capacity、Capital、Collateral、Condition of Business）。除“五C”以外，西方又有人提出了“五P”要素，即“Personal Factor”：個(gè)人因素，指借款人的信譽(yù)和人格等；“Purpose Factor”：目的因素，指放款目的的合法性和效益性；“Payment Factor”：償債因素，指償債能力的穩(wěn)定性和償還時(shí)間的合理性等；“Protect Factor”：債權(quán)保障因素，指還款擔(dān)保和擔(dān)保品的可得性等；“Prospective Factor”：展望因素，指對(duì)授信的評(píng)價(jià)與對(duì)銀行收益與風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)。此外，西方商業(yè)銀行還通常采用其他一系列的旨在降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理制度和方法，如貸款抵押、擔(dān)保制度、貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、分散、轉(zhuǎn)嫁、消縮策略，以及資產(chǎn)負(fù)債管理、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法，等等。

二、目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高形成的原因

在我國(guó)，近些年來(lái)信貸資金已成為社會(huì)資金的最大需求，也是增長(zhǎng)最快的需求，大大超過(guò)了社會(huì)總供給的增長(zhǎng)速度。龐大的信貸資金存量，給商業(yè)銀行帶來(lái)了不良債權(quán)沉淀，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)擴(kuò)張和利息掛帳積累等風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重威脅著商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量十分低下，信貸風(fēng)險(xiǎn)很高，其形成原因是多方面的，既有外部環(huán)境的不利因素，又有自身存在的問(wèn)題，總結(jié)起來(lái)有以下幾點(diǎn)：(一)外部因素

1.企業(yè)狀況欠佳。

目前全國(guó)近2／3的國(guó)有企業(yè)虧損，這些虧損企業(yè)的共同特點(diǎn)表現(xiàn)為“三多”，即經(jīng)營(yíng)性虧損掛帳多、待處理流動(dòng)資產(chǎn)多、擠占挪用流動(dòng)資金數(shù)額多。商業(yè)銀行對(duì)這些虧損企業(yè)貸款是有去無(wú)回，無(wú)疑造成了大量的不良貸款沉淀，企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)是銀行目前高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因。2.行政干預(yù)多。

專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化在稱謂上業(yè)已成為事實(shí)，但商業(yè)銀行并沒有擺脫以往專業(yè)銀行的諸多行政干預(yù)。中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的“宏觀管理”依然帶有較強(qiáng)的指令性微觀管理色彩，商業(yè)銀行自我發(fā)揮余地很小。另外，地方政府把當(dāng)?shù)劂y行當(dāng)作“第二財(cái)政”的狀況仍然沒有改變，政府部門把地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的快慢寄托于銀行貸款投量的多少，因此他們不管企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況如何，效益如何，只要能上產(chǎn)值、上速度，就采用各種方式強(qiáng)令商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款。而且，對(duì)于那些瀕臨破產(chǎn)的虧損企業(yè)，政府也要找銀行給他們無(wú)條件地“輸血”，以致造成了“政府點(diǎn)菜，銀行買單”的極不正?，F(xiàn)象，這無(wú)疑使銀行貸出了許多不合條件的款項(xiàng)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理得不到真正有效的實(shí)施。3.企業(yè)轉(zhuǎn)制問(wèn)題多。

在企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)機(jī)制的過(guò)程中，有不少負(fù)債累累，經(jīng)營(yíng)無(wú)望、瀕臨關(guān)停的企業(yè)實(shí)施“輕裝突圍，母體假死”的策略，將原有企業(yè)通過(guò)翻牌、分立、租賃等辦法另開爐灶，或重新租賃給個(gè)人。這一切行為都是避開銀行進(jìn)行的，其目的是使銀行貸款懸空。即使企業(yè)正常破產(chǎn)，銀行的第一索賠權(quán)得不到應(yīng)有的保護(hù)的現(xiàn)象也是十分嚴(yán)重的。從企業(yè)轉(zhuǎn)制中我們看到企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明、法律體系不健全等一系列的問(wèn)題，都對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理造成了很大的障礙。4.國(guó)際金融環(huán)境影響。隨著我國(guó)金融體制向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變和與國(guó)際金融市場(chǎng)接軌，我國(guó)商業(yè)銀行也不再是“關(guān)上門戶”作生意，國(guó)際業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行在國(guó)外資本流入過(guò)程中起著重要的中介作用，因此國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)波及到國(guó)內(nèi)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的沖擊。東南亞金融危機(jī)足以使我們認(rèn)識(shí)到國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的威力之大，尤其是我國(guó)目前的狀況是無(wú)論從政府的宏觀調(diào)控角度，還是商業(yè)銀行微觀管理角度，對(duì)國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)防范與抑制能力都還十分有限，因此我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的外部國(guó)際環(huán)境還是比較嚴(yán)峻的。

(二)內(nèi)部?jī)?nèi)素

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織機(jī)構(gòu)不健全。

目前，在我國(guó)商業(yè)銀行中，負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要是信貸人員，信貸人員對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)定，并向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)定期匯報(bào)。而在西方國(guó)家的商業(yè)銀行中有專門信貸風(fēng)險(xiǎn)管理小組或委員會(huì)負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，而且銀行的高級(jí)管理層中也有信貸政策委員會(huì)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理小組向該委員會(huì)負(fù)責(zé)?？梢?，我國(guó)商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)建設(shè)方面還有待于進(jìn)一步完善。

2.信貸管理機(jī)制不健全。

從目前信貸資金營(yíng)運(yùn)過(guò)程看，缺乏科學(xué)的監(jiān)測(cè)考核辦法，貸款的審批、發(fā)放主觀色彩濃，沒有或缺少具有科學(xué)依據(jù)的客觀評(píng)價(jià)，而且只注重貸時(shí)的審查，貸后管理沒有給以足夠重視。因此在這種不完善的貸款運(yùn)作機(jī)制下，必然導(dǎo)致逾期、呆滯、呆帳貸款越來(lái)越多，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降。另外，信貸人員的利益與貸款質(zhì)量不掛鉤，信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，沒有形成貸款責(zé)任人管理制度，不便于對(duì)每筆貸款實(shí)行跟蹤管理。3.金融部門間的不公平競(jìng)爭(zhēng)。

金融部門間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行為爭(zhēng)取存款而不擇手段，對(duì)開戶企業(yè)實(shí)行優(yōu)惠政策，“利息外加息”等不良行為時(shí)有發(fā)生。而企業(yè)又利用銀行的這種心理，鉆銀行的空子，在多家銀行開戶，使銀行難于真正地把握貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，監(jiān)管失控，風(fēng)險(xiǎn)貸款也隨之大增。

三、商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

1.加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)

a)完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制制度主要應(yīng)做好如下兩方面工作：一是成立由管理層直接推動(dòng)的內(nèi)控機(jī)構(gòu)。信貸內(nèi)部控制體系建設(shè)越是由管理層發(fā)起越易取得成功，建議成立由行領(lǐng)導(dǎo)直接推動(dòng)的建設(shè)機(jī)構(gòu)并爭(zhēng)取整個(gè)管理層的支持。這樣既明確了目標(biāo)，又在建設(shè)過(guò)程中加強(qiáng)整體意識(shí)，方便與各個(gè)層面溝通，并可獲得員工的支持。二是強(qiáng)調(diào)信貸部門在內(nèi)控體系建設(shè)中的職責(zé)。內(nèi)部控制體系建設(shè)是系統(tǒng)工程，需要強(qiáng)化各部門職責(zé)，使其互相配合，提高內(nèi)控體系的效率。同時(shí)由內(nèi)部審計(jì)等進(jìn)行監(jiān)督、檢查評(píng)價(jià)和反饋，并提出進(jìn)一步完善信貸內(nèi)部控制體系的建議，使其長(zhǎng)期處于有效狀態(tài)。商業(yè)銀行只有完善信貸內(nèi)部控制，才會(huì)在信貸業(yè)務(wù)流程的每一環(huán)節(jié)控制風(fēng)險(xiǎn)。

b)努力實(shí)現(xiàn)從粗放管理向規(guī)范集約管理轉(zhuǎn)變,樹立風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡,風(fēng)險(xiǎn)與資本相匹配的理念。全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度,強(qiáng)化管理層和員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),逐級(jí)簽c)訂風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任書,從內(nèi)部構(gòu)筑有效的“信貸風(fēng)險(xiǎn)防火墻”。

充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)綜合性強(qiáng)、全員參與的工作，內(nèi)部審計(jì)就是這一管理體系的重要組成部分。由于內(nèi)部審計(jì)在商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)中具有相對(duì)獨(dú)立的地位，這使內(nèi)部審計(jì)發(fā)揮的作用是其他部門無(wú)法替代的。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式中，前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門是風(fēng)險(xiǎn)防范體系的第一道防線，而后臺(tái)的業(yè)務(wù)復(fù)核則是這一風(fēng)險(xiǎn)防范體系的第二道防線。對(duì)于一般意義上的操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)或發(fā)現(xiàn)舞弊等環(huán)節(jié)，內(nèi)部審計(jì)則起著“第三道防線”作用，內(nèi)部審計(jì)對(duì)上述兩道防線的檢查是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的最后一關(guān)。內(nèi)部審計(jì)這種事后的獨(dú)立性檢查，不僅可評(píng)估前兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮作用的好壞，也是對(duì)前兩道防線的再監(jiān)督，對(duì)他們充分履行職能具有很好的促進(jìn)作用。

2.完善銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)制度。

對(duì)于商業(yè)銀行,假如借貸者的信用意識(shí)增強(qiáng),發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的概率就會(huì)減小,可以降低借款者違約的概率,從而降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。從根本上提高了商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。建立內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。為此，商業(yè)銀行要充實(shí)行業(yè)和客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。除了資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力和現(xiàn)金流量等因素外，還要考慮經(jīng)濟(jì)周期的影響、行業(yè)特點(diǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、管理水平、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等的影響。銀行內(nèi)部要加快數(shù)據(jù)集中，主要是全國(guó)數(shù)據(jù)集中；人民銀行要加快完善登記咨詢系統(tǒng)，將各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)集中起來(lái)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析。銀行可以利用標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)方法統(tǒng)計(jì)出不同信用等級(jí)和不同行業(yè)的違約率、違約后的損失率、經(jīng)濟(jì)資本分配狀況和充足率等巴塞爾新協(xié)議所要求的參數(shù)值，并根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果定期分析動(dòng)態(tài)變化，逐步積累經(jīng)驗(yàn)值，并對(duì)關(guān)鍵統(tǒng)計(jì)參數(shù)進(jìn)行壓力測(cè)試，逐步向內(nèi)部評(píng)級(jí)法過(guò)渡，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部評(píng)級(jí)和外部評(píng)級(jí)相結(jié)合。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行已產(chǎn)生對(duì)專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)的強(qiáng)烈需求。在商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)水平不高、專業(yè)人員不足的情況下，商業(yè)銀行可以考慮將某些重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目的評(píng)級(jí)委托給專業(yè)機(jī)構(gòu)，或與專業(yè)機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行評(píng)級(jí)，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行人員了解客戶和項(xiàng)目、專業(yè)機(jī)構(gòu)人員在行業(yè)和評(píng)級(jí)技能方面的優(yōu)勢(shì)，形成信息、資源和專業(yè)技術(shù)共享，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。3.規(guī)范信貸操作流程

規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)操作制度一般包括貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理三個(gè)部分。將信貸業(yè)務(wù)“三查”制度細(xì)化升級(jí),以客戶現(xiàn)金流量分析和客戶還貸能力的判斷、預(yù)測(cè)為信用風(fēng)險(xiǎn)度量尺度。保證信貸業(yè)務(wù)高速度、高效益、高質(zhì)量發(fā)展。

a)建立健全貸前調(diào)查制度。貸前調(diào)查是正確發(fā)放貸款、減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、確保貸款安全的基本前提。貸款調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)借款企業(yè)的借款申請(qǐng)書和提供的有關(guān)資料，對(duì)企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查。

調(diào)查的主要內(nèi)容為： 1)企業(yè)是否符合貸款基本條件，提供或出示的證件、合同是否真實(shí)、合法。2)企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量如何，競(jìng)爭(zhēng)力如何，市場(chǎng)占有份額多大，發(fā)展前途如何，企3)4)業(yè)的供銷渠道是否正常，設(shè)備、技術(shù)和工藝水平是否先進(jìn)。

企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效果和盈利能力如何，并考察企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)比率。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的經(jīng)營(yíng)能力、管理水平、品格氣質(zhì)和社會(huì)影響力如何；企業(yè)職員的技術(shù)水平、整體素質(zhì)如何，等等。

b)建立健全貸時(shí)審查制度。貸款的審查、審批過(guò)程，就是貸款的決策過(guò)程，各級(jí)審批人員對(duì)貸款負(fù)有決策責(zé)任。一方面要認(rèn)真審查貸款調(diào)查人員的調(diào)查意見和貸款報(bào)批材料；另一方面要按審批程序和審批要求，及時(shí)簽發(fā)審批意見。

貸款審查的主要內(nèi)容為：

1)審查貸款的對(duì)象、用途、原因是否符合貸款條件，是否具有一定的自有資金。2)審查貸款使用的經(jīng)濟(jì)效益是否可靠，貸款收還計(jì)劃和措施是否可行。3)審查貸款擔(dān)保單位是否具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力并符合擔(dān)保條件，貸款抵押物是否符合規(guī)定要求。

4)審查貸款額度、期限、利率是否合適，是否和本行資金相協(xié)調(diào)。要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款額度的大小，確定各級(jí)行的貸款審批權(quán)限，在此基礎(chǔ)上建立誰(shuí)審批誰(shuí)負(fù)責(zé)的制度。

c)建立健全貸后檢查制度。貸款發(fā)放之后，銀行應(yīng)根據(jù)不同的貸款對(duì)象和用途，分別做好檢查和監(jiān)督工作。貸后檢查和監(jiān)督，是貸前調(diào)查和貸時(shí)審查的繼續(xù)，是貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)。其主要內(nèi)容為：

1)檢查貸款是否按規(guī)定用途使用，有無(wú)挪用，配套資金是否及時(shí)到位，自有資金是否按時(shí)投入、投足。2)檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，產(chǎn)品銷售是否順暢，項(xiàng)目建設(shè)是否順利、如期。3)檢查貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、清償能力；檢查經(jīng)濟(jì)效益、利益收入是否按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)。（4）檢查抵押品的可靠性，擔(dān)保單位的財(cái)務(wù)能力。

4)檢查貸款是否能按期歸還，貸款有無(wú)潛在風(fēng)險(xiǎn)，有何補(bǔ)救措施。貸款檢查人員，要及時(shí)向有關(guān)部門通報(bào)貸款資產(chǎn)檢查情況，督促有關(guān)部門做好有問(wèn)題貸款的轉(zhuǎn)化工作。如果檢查人員檢查失誤、督促不力，也要承擔(dān)責(zé)任。

4.培育一種新型的信貸文化，一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)，離不開卓越的文化。

商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷，以銀行的使命、目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺自愿、心悅誠(chéng)服地為使銀行整體效益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化而努力工作。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的企業(yè)文化內(nèi)容之一，必須滲透到每一個(gè)信貸從業(yè)人員。要通過(guò)各種渠道宣傳和闡述發(fā)展與質(zhì)量、速度與效益、提高效率與風(fēng)險(xiǎn)控制、放權(quán)經(jīng)營(yíng)與上收集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益等重大關(guān)系，形成統(tǒng)一“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執(zhí)行，信貸體制改革才能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。要形成“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的信貸文化，首先要求一家商業(yè)銀行要有明確的信貸政策指引。

5.完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，切實(shí)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的全程控制

股份制商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變信貸管理觀念，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)全程控制過(guò)程中，改變目前全行上下拘泥于消化處置不良貸款的現(xiàn)狀，把側(cè)重點(diǎn)放在事前防范和事中控制上。一是進(jìn)一步健全完善客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，制定科學(xué)的量化的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)化執(zhí)行方案，以便于信貸管理人員參照這些標(biāo)準(zhǔn)做好深入細(xì)致的貸前調(diào)查，考察客戶的資信能力，正確評(píng)判客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，為信貸決策提供依據(jù)。二是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)分散原則，搞好貸款的風(fēng)險(xiǎn)組合，避免貸款風(fēng)險(xiǎn)集中。三是搞好貸款客戶的定期分析評(píng)價(jià)，關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)變化，對(duì)影響企業(yè)貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析。對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款要成立專門的處置機(jī)構(gòu)，進(jìn)行集中管理，分類解決，一戶一策，采取多種手段進(jìn)行清收和轉(zhuǎn)化。6.對(duì)不良資產(chǎn)貸款實(shí)行終身負(fù)責(zé)制，對(duì)信貸員個(gè)人實(shí)行利益激勵(lì)機(jī)制，將工作實(shí)績(jī)同物質(zhì)利益直接掛鉤

股份制商業(yè)銀行必須建立一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)、公平對(duì)待、員工個(gè)人利益同銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展緊密相連的利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制。對(duì)信貸員而言，要把經(jīng)手貸款的到期本息清收率、貸款逾期率同信貸員的個(gè)人工資與獎(jiǎng)金直接掛鉤，對(duì)因信貸員個(gè)人原因而非不可抗拒因素造成的不良貸款，必須實(shí)行終身負(fù)責(zé)制，對(duì)于那些工作瀆職，使銀行受損的信貸員，不論金額大小，都要嚴(yán)肅處理。當(dāng)然，對(duì)于某筆貸款收不回來(lái)時(shí)，貸款經(jīng)辦人的責(zé)任究竟有多大，因受到何種程度的處理，必須由不良貸款責(zé)任評(píng)審和考核定量委員會(huì)才能做出決定。因此，股份制商業(yè)銀行實(shí)行不良貸款責(zé)任評(píng)審制和考核定量制勢(shì)在必行。

7.實(shí)行資產(chǎn)組合管理

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)各種市場(chǎng)、客戶、產(chǎn)品、信用和經(jīng)營(yíng)條件，預(yù)測(cè)和控制可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)度，分散或控制住整體風(fēng)險(xiǎn)。其貸款組合管理的目標(biāo)是指將貸款分散在不同的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目上，以防止同類企業(yè)過(guò)度借款，從而保證存款人的儲(chǔ)蓄安全，最大程度地使市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)多樣化，并降低銀行利潤(rùn)的不穩(wěn)定性。自從馬可維茨提出資產(chǎn)選擇理論以來(lái)，現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論（MPT）已在金融業(yè)中得到了廣泛的應(yīng)用，西方商業(yè)銀行將現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論應(yīng)用于商業(yè)銀行信貸管理中，并日益重視貸款組合管理在降低和分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)中的作用。當(dāng)銀行實(shí)行多種經(jīng)營(yíng)時(shí)，資產(chǎn)組合管理顯得特別重要，它與銀行的發(fā)展規(guī)劃密切相關(guān)。

第四篇：移動(dòng)學(xué)習(xí)時(shí)代,教師如何打造自己的移動(dòng)教學(xué)平臺(tái)

移動(dòng)學(xué)習(xí)時(shí)代，教師如何打造自己的移動(dòng)教學(xué)平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)+教育的熱潮中，全國(guó)各高等院校乃至一線教師都在打造自己的線上移動(dòng)學(xué)習(xí)的平臺(tái)，在院校打造或開展移動(dòng)學(xué)習(xí)并不是一個(gè)難事，但是如何運(yùn)營(yíng)好自己的線上學(xué)習(xí)的平臺(tái)，如何吸引學(xué)生到平臺(tái)上來(lái)學(xué)習(xí)，并讓移動(dòng)學(xué)習(xí)的平臺(tái)發(fā)揮應(yīng)有的價(jià)值，是速課網(wǎng)今天要跟大家探討的一個(gè)課題。

相對(duì)比傳統(tǒng)傳統(tǒng)面授教育，移動(dòng)學(xué)習(xí)對(duì)于教育而言，是一種便捷高效的教學(xué)方式，尤其深得現(xiàn)代學(xué)生的喜愛，如果你正嘗試或運(yùn)營(yíng)移動(dòng)教學(xué)，有幾個(gè)問(wèn)題就不得不面對(duì)：“如何讓學(xué)生關(guān)注移動(dòng)學(xué)習(xí)？如何激發(fā)學(xué)生在平臺(tái)的學(xué)習(xí)興趣？如何讓學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和教師的教學(xué)內(nèi)容有效的結(jié)合起來(lái)？”。

解決這些問(wèn)題的秘訣就在于對(duì)于移動(dòng)學(xué)習(xí)的平臺(tái)的精心運(yùn)營(yíng)，主要是一個(gè)策略：打造好內(nèi)容，內(nèi)容為王，移動(dòng)學(xué)習(xí)的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，內(nèi)容是絕對(duì)不可忽略的一環(huán)，而學(xué)校想要體現(xiàn)建設(shè)移動(dòng)學(xué)習(xí)的初衷和達(dá)到教學(xué)目標(biāo)，教師制作所制作的課件能否發(fā)揮它應(yīng)有的價(jià)值，就很關(guān)鍵了。在此，主要從盤點(diǎn)現(xiàn)有課程和開發(fā)新課程兩方面說(shuō)明：

盤點(diǎn)現(xiàn)有課程，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰

打造好內(nèi)容需要把現(xiàn)有的所有課件進(jìn)行盤點(diǎn)：首先制定現(xiàn)有課程標(biāo)準(zhǔn)，從課件美觀度、內(nèi)容有效性、學(xué)習(xí)量等多維角度進(jìn)行評(píng)估。然后，根據(jù)課程標(biāo)準(zhǔn)，全盤梳理現(xiàn)有課程資源，按照課件學(xué)習(xí)率進(jìn)行分級(jí)管理，并評(píng)估全部課件，能用的繼續(xù)用；不能用的直接淘汰；優(yōu)秀課件可以分享到各教學(xué)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享。

制作精品內(nèi)容 吸引學(xué)生

首先，根據(jù)課程制作內(nèi)容，如所涉及的某個(gè)知識(shí)點(diǎn)來(lái)制作教學(xué)課件，其次，制作原創(chuàng)課程，從學(xué)生的需求出發(fā)，結(jié)合學(xué)生的學(xué)習(xí)習(xí)慣應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)設(shè)計(jì)和制作內(nèi)容。第三，以學(xué)生為中心制作課程，教師結(jié)合自身教學(xué)經(jīng)驗(yàn)開發(fā)的課程，圖文并茂的課件會(huì)更受現(xiàn)代學(xué)生的喜愛。最后，課程一定要短小精悍，碎片化時(shí)代，很少有人會(huì)耐心讀過(guò)多的文字，所以平臺(tái)的課程內(nèi)容一定不要太長(zhǎng)，一個(gè)課件講授一個(gè)知識(shí)點(diǎn)就好，便于學(xué)生有效記憶。

從傳統(tǒng)教學(xué)到移動(dòng)教學(xué)，關(guān)于移動(dòng)學(xué)習(xí)線上課程的打造是一個(gè)長(zhǎng)期的課題，還有很多其他的方法和經(jīng)驗(yàn)有待挖掘，但這些都建立在移動(dòng)教學(xué)平臺(tái)的基礎(chǔ)之上，若沒有好的移動(dòng)教學(xué)平臺(tái)支撐，這一切都是浮云。速課網(wǎng)是基于移動(dòng)教學(xué)應(yīng)用的工具平臺(tái)，旨在幫助學(xué)校、單位、個(gè)體教師提升移動(dòng)教學(xué)效率，創(chuàng)建移動(dòng)教學(xué)體系與課件實(shí)現(xiàn)教學(xué)效率提升及知識(shí)兌現(xiàn)。

關(guān)于速課網(wǎng)移動(dòng)教學(xué)平臺(tái)

速課網(wǎng)是國(guó)內(nèi)最早融入H5的移動(dòng)教學(xué)應(yīng)用工具平臺(tái)，幫助學(xué)校、單位、個(gè)體教師提升移動(dòng)教學(xué)效率。打造移動(dòng)線上課堂并建設(shè)適合移動(dòng)端學(xué)習(xí)的創(chuàng)新型資源，滿足SPOC教學(xué)，強(qiáng)化翻轉(zhuǎn)課堂與混合式教學(xué)，輕松實(shí)現(xiàn)資源建設(shè)、課前預(yù)習(xí)、課堂測(cè)試、課后復(fù)習(xí)、點(diǎn)名簽到等教學(xué)任務(wù)，并結(jié)合AI人工智能大數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)記錄學(xué)生學(xué)習(xí)行為，為教學(xué)教改提供數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)。

第五篇：搭載4G網(wǎng)絡(luò)打造營(yíng)銷平臺(tái)

搭載4G網(wǎng)絡(luò)打造迅捷卷煙營(yíng)銷新范式

甘肅省天水張保林

摘要：4G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及將帶來(lái)電子商務(wù)發(fā)展新時(shí)代。隨著手機(jī)終端功能的增強(qiáng)，為卷煙零售戶提供更多元的網(wǎng)上營(yíng)銷服務(wù)、吸引有需求的煙民借助手機(jī)終端軟件從煙草行業(yè)得到更便捷、豐富的服務(wù)變的易于達(dá)成。為此，把諸如促銷、消費(fèi)者積分管理、自主服務(wù)等方向的服務(wù)功能，向卷煙消費(fèi)者延伸將更便捷。同時(shí)，從服務(wù)功能集成的角度，為“新商盟”增加更多元的服務(wù)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)商業(yè)為主導(dǎo)對(duì)接零售戶與消費(fèi)者、消費(fèi)者與工業(yè)企業(yè)，形成工商零一體對(duì)消費(fèi)者的交叉營(yíng)銷將會(huì)是新的營(yíng)銷增長(zhǎng)點(diǎn)。

關(guān)鍵字：卷煙營(yíng)銷電子商務(wù)設(shè)計(jì)

“新商盟”作為當(dāng)下煙草行業(yè)服務(wù)卷煙零售戶的電子商務(wù)平臺(tái)，以煙草產(chǎn)銷供應(yīng)鏈聯(lián)盟的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)社區(qū)形式，將工業(yè)、商業(yè)、零售客戶串聯(lián)在一個(gè)虛擬的社區(qū)，集成了網(wǎng)上訂購(gòu)卷煙、信息傳遞、互動(dòng)交流等多種功能，是煙草行業(yè)向信息化時(shí)代邁進(jìn)中探索營(yíng)銷方式轉(zhuǎn)變的前沿陣地，更是未來(lái)創(chuàng)新營(yíng)銷模式，實(shí)現(xiàn)全方位、深層次品牌營(yíng)銷的增長(zhǎng)點(diǎn)。

2014年手機(jī)4G技術(shù)在國(guó)內(nèi)加速推廣應(yīng)用，其技術(shù)變革必將引發(fā)人們生活方式的改變，觸發(fā)深層次的營(yíng)銷變革，甚至是影響社會(huì)的變革。因?yàn)榻刂?013年12月中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模6.18億，新增網(wǎng)民5358萬(wàn)人，其中手機(jī)網(wǎng)民達(dá)5億，較2012年底增加8009萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群由2012年底的74.5%提升至81%?？梢韵胂?，把卷煙電子商務(wù)的發(fā)展與4G技術(shù)應(yīng)用緊密聯(lián)系，如何在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷大發(fā)展的背景下，鞏固電子商務(wù)的市場(chǎng)份額將關(guān)系煙草行業(yè)未來(lái)的持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

要搭載4G網(wǎng)絡(luò)潮流，打造迅捷的卷煙營(yíng)銷新范式，關(guān)鍵在于對(duì)“新商盟”功能“橫向的拓展”和“縱向的延伸”。這種拓展、延伸，應(yīng)立足于商業(yè)、工業(yè)企業(yè)、零售戶、消費(fèi)者四類用戶的需求。細(xì)分他們對(duì)“新商盟”的使用需求，商業(yè)、工業(yè)企業(yè)關(guān)注的是深層次的品牌營(yíng)銷、引導(dǎo)市場(chǎng)卷煙消費(fèi)需求；零售戶關(guān)心的是獲取便捷、高效、快捷的經(jīng)營(yíng)支持；消費(fèi)者感興趣的是能否得到有效的服務(wù)、獲得優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品以及其他令自己感興趣的服務(wù)。若能將以上四類用戶的需求，在“新商盟”下實(shí)現(xiàn)科學(xué)、有效對(duì)接就是一種深度營(yíng)銷。

要在卷煙電子商務(wù)模式下，對(duì)“商業(yè)、工業(yè)企業(yè)、零售戶、消費(fèi)者”需求的科學(xué)、有效的對(duì)接應(yīng)把握二個(gè)主旨：即多維度服務(wù)功能的集成，特定功能的專項(xiàng)分解。

一、電子商務(wù)模式下多維度服務(wù)功能的集成。

“萬(wàn)達(dá)城市廣場(chǎng)”在很多城市就是一個(gè)標(biāo)志、一個(gè)地標(biāo)性建筑。其綜合型的發(fā)展方向，更像是一個(gè)深度濃縮版的小型城市，消費(fèi)者進(jìn)入后能在這里享受到一站式的多元化服務(wù)。就如同他們的宣傳定位一般，萬(wàn)達(dá)城市廣場(chǎng)是“娛樂(lè)的中心、交流的中心、文化的中心、購(gòu)物的中心、美食的中心”，萬(wàn)達(dá)城市廣場(chǎng)——就是城市中心。

卷煙是一種快速消費(fèi)品，在現(xiàn)實(shí)空間維度將“零售”和“消費(fèi)”高度集中是不可能完成的。但借助虛擬網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在“新商盟”這個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)下，如萬(wàn)達(dá)城市廣場(chǎng)模式般的深度濃縮、集成就成為完全可能的。這種功能集中，完全可以用以下的方式來(lái)設(shè)計(jì)：

1．娛樂(lè)的功能

打破現(xiàn)有的讓“零售戶”種菜游戲的局限，走與專業(yè)網(wǎng)游公司協(xié)作的機(jī)制，對(duì)消費(fèi)者、零售戶同步輻射，增強(qiáng)其粘性。一是從“新商盟”下為消費(fèi)者、零售戶提供快速進(jìn)入專業(yè)網(wǎng)絡(luò)游戲界面的通道或超文本鏈接端口，方便零售戶訂完煙后、消費(fèi)者訂制到需要的服務(wù)后，能方便快捷的進(jìn)入到自己喜歡的網(wǎng)絡(luò)游戲環(huán)境中。二是在網(wǎng)游內(nèi)容設(shè)計(jì)中，開出圍繞“卷煙品牌知識(shí)、原料知識(shí)、工藝知識(shí)”

為內(nèi)容導(dǎo)向的游戲娛樂(lè)副本設(shè)計(jì)，讓有吸煙嗜好的網(wǎng)游者自主選擇進(jìn)入，在得到游戲獎(jiǎng)勵(lì)的過(guò)程中，熟悉和記憶卷煙品牌知識(shí)。

2．交流的功能

借鑒58同城網(wǎng)的模式，延伸“新商盟”下“客戶俱樂(lè)部”的交流互動(dòng)功能。按照零售戶自主選擇是否公布自身經(jīng)營(yíng)信息、以及公布信息的價(jià)值進(jìn)行評(píng)級(jí)，將現(xiàn)實(shí)的零售戶實(shí)力轉(zhuǎn)化可識(shí)別的商用信用。不同信譽(yù)級(jí)別的零售戶，可根據(jù)自身的需要，在“客戶俱樂(lè)部”里享有發(fā)布商務(wù)信息、尋求合作的不同權(quán)力，以這種方式來(lái)發(fā)揮煙草商業(yè)企業(yè)在零售客戶之間的紐帶作用，為客戶間相互間合作、聯(lián)營(yíng)提供交流意向性平臺(tái)，集合更多元的商業(yè)信息資源，形成對(duì)零售戶的又一項(xiàng)增值服務(wù)資源。

3．購(gòu)物的功能

對(duì)零售戶提供以“網(wǎng)上訂貨、網(wǎng)上配貨、網(wǎng)上結(jié)算”為主要內(nèi)容的供貨服務(wù)外，煙草行業(yè)可在占有“零售客戶資源”的基礎(chǔ)上，通過(guò)在電子商務(wù)平臺(tái)下增加功能的方式，實(shí)現(xiàn)在營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)下對(duì)卷煙商品和其他零售商品的同步提供“在線訂貨服務(wù)、在線營(yíng)銷溝通、在線貨款流通”等業(yè)務(wù)活動(dòng)。而配送體系潛力的釋放，加上對(duì)煙草商流、物流、業(yè)務(wù)流平臺(tái)的共享，就能形成對(duì)卷煙商品和其他商品的同時(shí)負(fù)載。

4．公益文化的功能

開發(fā)“煙草社會(huì)公益活動(dòng)、文化傳播活動(dòng)”模塊，發(fā)揮煙草履行社會(huì)責(zé)任、傳遞社會(huì)正能量的信息平臺(tái)功能。一方面按照“幫困助學(xué)、公益事業(yè)、社會(huì)活動(dòng)”等項(xiàng)目，將煙草行業(yè)工、商企業(yè)定向公益投入意向，以信息發(fā)布的方式在一定的平臺(tái)、一定的范圍公布。另一方面，零售戶、消費(fèi)者以參與者的身份，既可以提請(qǐng)參加到煙草企業(yè)組織的公益服務(wù)、以及公益活動(dòng)中來(lái)，也可申請(qǐng)?jiān)跅l件符合的情況下享受到煙草企業(yè)的公益資助，從中直接獲益。通過(guò)這樣的方式，可在一定

范圍、一定程度上將社會(huì)公益需求與煙草企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任需求合理對(duì)接，不僅能讓廣大的消費(fèi)者、零售戶直接受益，也能有效的傳播積極的企業(yè)文化，釋放社會(huì)正能量。

5．商務(wù)幫助的功能

參照“攜程網(wǎng)”運(yùn)作的方式，把各地?zé)煵莨ど虡I(yè)企業(yè)與當(dāng)?shù)貙ｍ?xiàng)服務(wù)企業(yè)洽談到的出行服務(wù)、賓館服務(wù)方面的優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)行整合和共享，并將這種分享向煙草零售戶延伸。以旅館住宿為例，地處不同地域的煙草企業(yè)若都與當(dāng)?shù)氐囊恍┵e館簽有比普通入住更優(yōu)惠的協(xié)議價(jià)，那么把這些資源進(jìn)行梳理后就能作為一種服務(wù)項(xiàng)目向零售戶開放。如果零售戶外出至某地時(shí)，登陸到“新商盟”中，經(jīng)過(guò)一些流程就能享受這些賓館住宿協(xié)議價(jià)，這就轉(zhuǎn)化為對(duì)客戶的一種更優(yōu)質(zhì)的商務(wù)幫助，而這對(duì)煙草企業(yè)和賓館而言，也是雙贏的局面。

二、特定功能的專項(xiàng)分解。

現(xiàn)在智能手機(jī)作為一個(gè)功能日益強(qiáng)大的移動(dòng)終端，在潛移默化的影響著人們對(duì)手機(jī)的態(tài)度，出現(xiàn)年齡越輕的使用者、對(duì)手機(jī)依賴度越高的現(xiàn)象。加之4G技術(shù)的到來(lái)，可以想象未來(lái)移動(dòng)終端對(duì)現(xiàn)代人生活的影響將日趨巨大。

在這種背景下，開發(fā)出可在手機(jī)上使用的卷煙需求服務(wù)響應(yīng)軟件，將便于從供應(yīng)鏈維護(hù)的角度把煙草商業(yè)企業(yè)、卷煙工業(yè)企業(yè)、零售戶、消費(fèi)者緊密的聯(lián)系在一起，形成有效的品牌深度營(yíng)銷鏈；而這個(gè)營(yíng)銷鏈借助“條碼溯源”，可給消費(fèi)者提供對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量的深度追蹤保證，達(dá)到更有效的對(duì)消費(fèi)者利益的保障。

2014年初的“打車軟件”之爭(zhēng)，既是網(wǎng)絡(luò)電商對(duì)市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪，也是市場(chǎng)對(duì)新的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式的一種認(rèn)可。在手機(jī)移動(dòng)終端這里，煙草電子商務(wù)營(yíng)銷應(yīng)開發(fā)出支持消費(fèi)者登陸的專項(xiàng)服務(wù)軟件。這個(gè)軟件可以提供以下服務(wù)項(xiàng)目：

1．為消費(fèi)者提供對(duì)零售戶的消費(fèi)選擇推薦服務(wù)。

一是將卷煙消費(fèi)區(qū)分為“注重品質(zhì)型需求、自吸優(yōu)質(zhì)型需求、禮品消費(fèi)型需求”，并分別對(duì)應(yīng)高端卷煙消費(fèi)、中高端卷煙消費(fèi)、超高端卷煙消費(fèi)。二是根據(jù)

消費(fèi)者所在的位置，提供附近卷煙零售終端戶的誠(chéng)信信息，如經(jīng)營(yíng)卷煙的品種、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、從事卷煙經(jīng)營(yíng)的時(shí)間、商業(yè)信譽(yù)承諾、當(dāng)前有貨品牌信息等。這樣，消費(fèi)者借助自己的手機(jī)軟件，可根據(jù)自己的需求，快速篩選出適合自己選擇的卷煙經(jīng)營(yíng)戶。這樣，煙草商業(yè)企業(yè)以中間人的身份把消費(fèi)者與零售戶的需求對(duì)接，消費(fèi)者快速篩選到零售終端后，既可上門購(gòu)買、也可從提供零售上門服務(wù)的零售戶處得到付費(fèi)的送貨服務(wù)。同時(shí)，作為雙方交易的監(jiān)督人，煙草企業(yè)又能起到維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的積極作用。

用公式來(lái)表示，就有以下結(jié)果：

高檔卷煙消費(fèi)+現(xiàn)代零售終端+手機(jī)用戶=現(xiàn)代電子商務(wù)模式的延伸。

2．為工商企業(yè)開展?fàn)I銷活動(dòng)撲捉消費(fèi)者提供便利。

假如，消費(fèi)者從手機(jī)上登錄到“新商盟”下，根據(jù)自己需求，按照“婚慶用煙、大額度購(gòu)置、長(zhǎng)期消費(fèi)積分累積”等方式設(shè)置選項(xiàng)，就能獲取享受的促銷政策信息。如對(duì)“婚慶用煙的消費(fèi)者”，按有效方式提供結(jié)婚信息證明后，可享受到促銷禮品；對(duì)“大額度購(gòu)置的消費(fèi)者”，在享受到促銷禮品的同時(shí)，獲得高檔卷煙質(zhì)量可追查信息保障；對(duì)“長(zhǎng)期消費(fèi)積分累積的消費(fèi)者”，每次消費(fèi)完掃一掃煙盒上的條形碼，就可享受到積分累積，作為獲得獎(jiǎng)勵(lì)回饋的依據(jù)。這樣積累的數(shù)據(jù)信息，一方面為煙草企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)、消費(fèi)、需求的大數(shù)據(jù)分析提供了可靠的原始依據(jù)；另一方面把工商協(xié)同對(duì)消費(fèi)者的促銷、營(yíng)銷活動(dòng)變得易于控制，消費(fèi)者參與的主動(dòng)性也將成倍放大。

就電子商務(wù)的特點(diǎn)而言，他包括電子貨幣交換、供應(yīng)鏈管理、電子交易市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、在線事務(wù)處理、電子數(shù)據(jù)交換（EDI）、存貨管理和自動(dòng)數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)。在此過(guò)程中，利用到的信息技術(shù)包括：互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、數(shù)據(jù)庫(kù)、電子目錄和移動(dòng)電話。而“搭載4G網(wǎng)絡(luò)打造迅捷卷煙營(yíng)銷新范式”，其立足點(diǎn)也是從煙草供應(yīng)電子商務(wù)模式化發(fā)展的角度進(jìn)行策劃、思考的。

在“搭載4G網(wǎng)絡(luò)打造迅捷卷煙營(yíng)銷新范式”的設(shè)計(jì)中，改變了“新商盟”向“商業(yè)企業(yè)、工業(yè)企業(yè)、零售戶”開放的局限，利用4G移動(dòng)終端的快速發(fā)展，可將卷煙消費(fèi)者有效吸納進(jìn)來(lái)。在服務(wù)項(xiàng)目上，對(duì)消費(fèi)者可以開展積分管理，促銷引導(dǎo)、消費(fèi)選擇推薦、公益資助等多類型活動(dòng)；對(duì)零售戶可提供商務(wù)交流、旅行幫助、店鋪推薦等增值服務(wù)，這些增值服務(wù)也便于對(duì)現(xiàn)代終端戶的管理維護(hù)；對(duì)工業(yè)企業(yè)可便于把促銷活動(dòng)與目標(biāo)群體有效的結(jié)合在一起。

可以說(shuō)電子商務(wù)模式的發(fā)展，為客我適應(yīng)市場(chǎng)、滿足消費(fèi)需求、改進(jìn)服務(wù)提出了新的要求，也創(chuàng)造了新的發(fā)展機(jī)遇。這一機(jī)遇將終端客戶營(yíng)銷力的釋放轉(zhuǎn)化為可能。對(duì)行業(yè)而言，電子商務(wù)模式對(duì)企業(yè)營(yíng)銷力的釋放，如同“木桶”再造的過(guò)程。在信息技術(shù)應(yīng)用中，原有的經(jīng)營(yíng)模式被重新分解為更精細(xì)的模塊，這些模塊就是構(gòu)成“桶”的“木板”，經(jīng)過(guò)對(duì)模塊的精做與提升后，每塊“木板”得到“加長(zhǎng)”，而后在更高效的商務(wù)模式下獲得重組，這就完成了一次次變革與提升的過(guò)程。

參考文獻(xiàn)

1．《第33次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布，中新網(wǎng)1月16日消息。

2．《大數(shù)據(jù)》，百度百科詞條。

3．《4G的定義》，百度百科詞條。

4．《新商盟》，百度百科詞條。

5．《改革煙草商業(yè)模式實(shí)踐“三大課題”》，煙草在線專稿，作者：張保林，2014年1月6日。