第一篇：大數(shù)據(jù)將顛覆潤滑管理模式

大數(shù)據(jù)將顛覆潤滑管理模式

“如果把風機比喻成人體，那么潤滑油就是他的血液，可見風機的運行狀況與潤滑系統(tǒng)密切相關。”隨著大批風電機組陸續(xù)走出質(zhì)保期，風電后運維市場的巨大商機正在浮出水面，而潤滑系統(tǒng)管理則是其中最重要的一環(huán)。

潤滑管理成重要一環(huán)

據(jù)預計，2014年到2016年，每年將有約14吉瓦-18吉瓦風機質(zhì)保到期;2017年和2018年，年增長規(guī)模將達到26吉瓦和30吉瓦。到2022年，將有累計約187吉瓦的風機質(zhì)保到期?！按笈鷻C組陸續(xù)出質(zhì)保意味著風機運維從制造商的手中有可能轉(zhuǎn)移到開發(fā)商或?qū)I(yè)運維公司的手中，運維權的變化實質(zhì)上是一個新舊交替的開始。一方面，已經(jīng)進入初裝市場的潤滑油供應商要力圖鞏固自己的地盤，讓自己的潤滑服務進入更久遠的后運維市場，另一方面，對于沒有進入到初裝市場的供應商來說，后運維市場則是必須抓住機會?！编嵵輮W特科技公司的相關負責人稱。

風機屬于大型高精度、高價值運轉(zhuǎn)設備，風機的所有軸承、齒輪等部件均處于頻繁啟停、高負荷連續(xù)運轉(zhuǎn)的工況條件下，且風力發(fā)電場又大多集中自然環(huán)境較為惡劣的地區(qū)，易對設備造成嚴重侵害，維修保養(yǎng)難度較大，成本較高。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，風機故障的1/3是由于潤滑引起的，風電機組潤滑管理已經(jīng)成為風電運維中最重要的一部分，而每年潤滑油的相關費用則大約占到一臺風機運維費用的1/5。

科德寶集團負責潤滑業(yè)務的一位人士告訴記者，在風機領域，潤滑油主要用于主變速箱、變槳和偏航變速箱、制動液壓控制和變槳控制、偏航和主軸承等部位。其中最關鍵的是帶動發(fā)動機運轉(zhuǎn)的主變速箱，它也是齒輪傳動箱風機的心臟。主變速箱決定著整個系統(tǒng)能否正常運轉(zhuǎn)，一旦發(fā)生故障，不僅影響發(fā)電效率，而且修復成本也非常高昂。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，目前，美孚、殼牌、福斯等外資品牌基本上壟斷了國內(nèi)的風電潤滑油市場。而國內(nèi)一些專業(yè)服務公司則側(cè)重于提供油品檢測、換油、濾油、廢油回收等相關服務。需要整套解決方案

我國陸上風能資源集中在“三北”地區(qū)，這給風電潤滑帶來的挑戰(zhàn)是極端低溫嚴寒條件下的潤滑可靠性，包括潤滑油品的低溫流動性、潤滑油品的冬季免維護冗度、嚴寒條件下潤滑性能保持性。此外，隨著對風電機組運行效率的日益重視，也需要提高潤滑產(chǎn)品的可靠性，以及滿足潤滑清潔度、過濾特性和長壽命等需求?！岸殡S著風機的大型化和性能的提升，也隨之給潤滑帶來更大的壓力，潤滑油必須承受更高的運行溫度和更重的負載?！笨频聦毤瘓F上述人士表示。鄭州奧特科技公司相關負責人告訴記者，風電集中潤滑系統(tǒng)在目前實際應用過程中，暴露出一些亟待解決的問題：比如，風電場內(nèi)所有風電集中潤滑系統(tǒng)均處于獨立工作狀態(tài)，不便于集中監(jiān)控管理;傳統(tǒng)集中潤滑系統(tǒng)“定時定量”的潤滑方式，不能滿足系統(tǒng)內(nèi)各個潤滑部位的差異化需求，造成有的部位潤滑不良，有的部位油脂過量;集中潤滑系統(tǒng)處于模糊不可控工作狀態(tài)，潤滑狀態(tài)異常不易判斷，檢修難度高，故障發(fā)現(xiàn)時往往已造成極大損失;集中潤滑系統(tǒng)個別潤滑部位發(fā)生堵塞或泄露，直接導致其它潤滑部位得不到有效潤滑;潤滑泵泵送性能差，不能泵送高粘稠度油脂，在高寒地區(qū)低溫環(huán)境下更為明顯;廢油回收不徹底，污染嚴重，操作低效，且存在安全隱患等。

然而，針對風電潤滑環(huán)節(jié)存在的這些問題，絕不僅僅是提供潤滑油如此簡單，而是要提供一整套的潤滑管理方案和服務。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，積極的維護策略可以幫助維護人員實時監(jiān)控潤滑油和齒輪箱等設備的運行狀況，并及早排除隱患?？蛻舨粌H僅需要潤滑產(chǎn)品，更需要潤滑解決方案。沈陽奧吉娜集團公司董事長魏國平認為，如果把風電機組故障比作一頭牛，主齒輪箱的故障就是牛鼻子，牽住牛鼻子，一切問題就迎刃而解。奧吉娜集團目前僅占據(jù)風電潤滑油市場約2%的份額，其目標是占據(jù)整個風電潤滑油市場50%的份額。為了解決潤滑環(huán)節(jié)出現(xiàn)的種種問題，也有多家國內(nèi)企業(yè)推出包括油品質(zhì)量檢測服務、機械換油濾油服務、油品及備件供應服務、廢油處理服務、油品在線監(jiān)測系統(tǒng)、油液精濾系統(tǒng)以及齒輪箱冷卻系統(tǒng)改造服務等內(nèi)容的一站式風電機組潤滑管理服務，試圖給出全方位解決方案。而在業(yè)內(nèi)看來，各家服務目前缺乏統(tǒng)一標準，服務水平也參差不齊。應充分利用大數(shù)據(jù)

保障風機的可靠運行，除依靠高品質(zhì)潤滑油外，還需要創(chuàng)新技術手段。業(yè)內(nèi)認為，大數(shù)據(jù)時代來臨將徹底改變對風機潤滑管理的傳統(tǒng)模式。

據(jù)介紹，大數(shù)據(jù)使得數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等專業(yè)化處理所產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)價值翻番，甚至在某些方面顛覆了傳統(tǒng)的業(yè)務模式。在進行風機潤滑管理時，可以實現(xiàn)分析處理與之相關的所有數(shù)據(jù)，而不再依賴于隨機采樣，這將大大提升潤滑管理的精準度和實時性。截至目前，我國在運行的風機約為7萬臺，按照新的規(guī)劃，到2020年將達到12萬臺。魏國平認為，每一臺風機，每天都形成實時監(jiān)控的數(shù)據(jù)流，其中有大量在線潤滑油分析數(shù)據(jù)和離線潤滑油分析數(shù)據(jù)。這樣的信息流雖然每時每刻都在產(chǎn)生，卻沒有人進行大數(shù)據(jù)挖掘和分析，造成數(shù)據(jù)資源的浪費。同時由于主齒輪箱涉及多學科、多行業(yè)，因此需要多方合作才能確保主齒輪箱的可靠性，減少故障率?！耙虼?，有必要建立監(jiān)控大數(shù)據(jù)鏈接中國風機主齒輪箱可靠性自主創(chuàng)新合作社，建立一個匯集材料科學工程師、主齒輪箱制造工程師、軸承制造廠、運維工程師各方面資源的平臺，將碎片化的數(shù)據(jù)流進行整合，通過云計算系統(tǒng)的分析研究后實現(xiàn)共同利用?！蔽簢浇ㄗh，“同時在大數(shù)據(jù)分析過程中找到風機存在的缺陷，實現(xiàn)對癥下藥，從而改善我國在風電基礎研究領域不足的現(xiàn)狀，提高風電自主創(chuàng)新能力?！? 【編輯推薦】

技術人必讀：從編程到管理——程序員的晉升之路

技術人必讀：從編程到管理——程序員的晉升之路移動·開發(fā)技術周刊第150期

創(chuàng)業(yè)CEO：管理工時不如管理工質(zhì)

為什么需要應用性能管理？

用大數(shù)據(jù)分析管理現(xiàn)代食物鏈

第二篇：移動互聯(lián)網(wǎng)將顛覆所有商業(yè)模式

移動互聯(lián)網(wǎng)將顛覆所有商業(yè)模式

2014-04-25 作者：華西都市報(成都)出處： 比特網(wǎng)論壇 責編：邢鋮 分享至新浪微博 轉(zhuǎn)播到騰訊微博

2014年4月24日，中國西部互聯(lián)網(wǎng)大會召開。

4月24日，由中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會、成都市互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會、華西都市網(wǎng)絡科技有限公司主辦的中國西部互聯(lián)網(wǎng)大會暨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研討會在成都舉行。近150家來自全國、西部地區(qū)及四川省的互聯(lián)網(wǎng)及金融企業(yè)高層、政府領導、專家學者出席。

大會圍繞“用互聯(lián)網(wǎng)思維促進產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和金融發(fā)展”，解讀互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)，傳播互聯(lián)網(wǎng)金融新模式,探討如何促進傳統(tǒng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和創(chuàng)新，探討西部地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。

來自全國金融行業(yè)高層和余額寶、支付寶、人人貸、宜信、蘇寧云商、萬國數(shù)據(jù)、易貸網(wǎng)等金融企業(yè)，以及華西都市網(wǎng)、安全寶等本土互聯(lián)網(wǎng)精英均作精彩演講并在分享環(huán)節(jié)交流心得體會。

與會企業(yè)負責人均紛紛表示看好成都的互聯(lián)網(wǎng)市場，并暢談在蓉城發(fā)展的計劃?！俺啥嫉幕ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展非常蓬勃，充滿激情與魅力。”小i機器人營銷副總裁許戈亞表示，以此次大會為契機，看到了火熱的成都市場，因此決定在成都建設小i機器人的分支機構。

大會上，華西都市網(wǎng)絡科技有限公司發(fā)起的成都市互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會、成都市互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會新媒體委員會也正式揭牌。觀點

介入PC互聯(lián)網(wǎng)等于找死

“企業(yè)不介入互聯(lián)網(wǎng)是等死，介入互聯(lián)網(wǎng)是找死，如果基于移動互聯(lián)網(wǎng)一定不會死?！币睚堎J董事長王思聰?shù)挠^點引起了與會者的注意，他獨特的觀點解答了傳統(tǒng)企業(yè)觸網(wǎng)的困惑。傳統(tǒng)的PC互聯(lián)網(wǎng)的黃金期在最近一兩年就將結(jié)束，如果現(xiàn)在還在做一些基于PC互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)活動，只能是找死。

王思聰意識到，移動互聯(lián)網(wǎng)的趨勢還沒有完全確定下來，而基于移動互聯(lián)網(wǎng)的模式將是全新的模式，甚至將顛覆工業(yè)革命以后形成的所有商業(yè)模式和我們所有的意識形態(tài)?！耙苿踊ヂ?lián)網(wǎng)時代還沒有完全到來時，如果投資者、從業(yè)者要投資或者布局的話，提前一兩年進行，大家都會有機會。”

同時，王思聰給目前最火的互聯(lián)網(wǎng)金融潑了一盆冷水?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融火不了多久了?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者動了銀行的奶酪，也就是存貸業(yè)務，但P2P的金融必定要回歸中介的性質(zhì)，自己不能有資金池，人人都來做金融目前是不可能的。

互聯(lián)網(wǎng)金融進入青春期

“互聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融就像愛情和政治一樣，我們天天都談論，但是就搞不清楚它到底是什么東西?！卑l(fā)改委國際合作中心國際金融研究所執(zhí)行所長王玉榮的演講中不時冒出的比喻，讓聽眾感同身受。

王玉榮緊接著用了另一個比喻解釋了互聯(lián)網(wǎng)金融所處于的階段。“一種技術、一個機構的發(fā)展都遵循了神奇的步伐，年幼的時候青春無知，成年的時候看破紅塵，年老的像法學家一樣審視世界，互聯(lián)網(wǎng)金融正處于萌動的青春期?！?/p>

“為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在美國、歐洲和日韓都沒有像中國這么火呢？”王玉榮梳理了中國金融行業(yè)的現(xiàn)實背景。中國的銀行一年期定期利息是3%左右，六個月至一年的貸款利息是6%，這個利差給余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品生存空間。但是歐洲、美國的利差是沒有我們想象這么大的?！癐T企業(yè)不需要牌照就可以做金融，實際這需要一個慢慢規(guī)范的過程?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融應挖掘本土化的市場機會

貸幫網(wǎng)CEO尹飛提出，按照互聯(lián)網(wǎng)的格局，如果跟著巨頭的風潮投資，那很有可能顆粒無收，因為無論從資源還是“燒錢”上來說，實在無法和巨頭抗衡。因此，尹飛認為，要做互聯(lián)網(wǎng)金融，并不應該著眼于全行業(yè)或者全國，而是要根據(jù)行業(yè)和地域的特點，在熟悉的領域?qū)訉蛹毞帧?/p>

因此，尹飛向成都的互聯(lián)網(wǎng)公司建議，如果要做互聯(lián)網(wǎng)金融一定要做到“小而美”，要抓住自己擅長的，也就是本土化的市場和客戶，不擅長的東西則應該統(tǒng)統(tǒng)想辦法跟擅長的人合作。

第三篇：微信未來將顛覆哪六大行業(yè)

看到一盒益達口香糖，打開微信，對著瓶身的條形碼一掃，手機立即顯示易訊、亞馬遜、當當和1號店都有售。其中，易訊賣9.9元，當當賣9.9元，亞馬遜中國賣11塊，1號店賣10塊。其中當當最便宜。點開易訊的鏈接，選擇微信支付，若已開通微信支付，直接輸入密碼即可進行消費;若未開通微信支付，提交訂單綁定銀行卡、設定支付密碼，驗證后即可進行消費。

掃一掃，掃出新世界。這是微信5.0里對掃一掃的強大功能給出的定位。掃一掃，將線下和線上、人和機、物和網(wǎng)完美的結(jié)合起來。而在這個結(jié)合的過程中，因為微信支付的加入，線下和線上、人和機、物和網(wǎng)才真正形成了一個了圓。

隨著支付功能的推出，微信正在快速滲透到我們?nèi)粘Ｉ钪械母鱾€細節(jié)，它也將改變以下六個行業(yè)的格局：

1、廣告業(yè)；

2、電商業(yè)；

3、出版業(yè)；

4、影院餐飲業(yè)；

5、CRM；6銀行基金業(yè)。

一、廣告業(yè)--找回那浪費的50%廣告費

傳統(tǒng)廣告基本是在廣播、電視、報紙雜志等傳統(tǒng)媒介上投放廣告，視聽類媒體計費通常以廣告時長和時段進行計費，平面媒體通常是以位置、發(fā)行量和版面進行計費。無論如何計費，廣告主都不能獲得直接的轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)。

Dell可謂對傳統(tǒng)媒體廣告運用最嫻熟的企業(yè)，在不同的媒體投放不同的訂購電話。但即便如此，也難以將用戶關注強關聯(lián)至用戶購買轉(zhuǎn)化。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來、社交媒體的興起，由微信的掃一掃和支付將引領起廣告業(yè)CPS(單個銷售成本)的可能。用戶看見商品，立即掃描、立即比價、立即購買，廣告投入帶來的銷售非常直觀，再也不會出現(xiàn)如寶潔的CEO感嘆的“有50%的廣告費被浪費了”?，F(xiàn)在，不管你從事什么行業(yè)，趕快搶占你的移動互聯(lián)網(wǎng)廣告位吧！

二、電商業(yè)--電商網(wǎng)站不是平臺是貨架

無論何時何地，掃描商品包裝條形碼，即可獲得商品在各個電商網(wǎng)站的售價，選擇一個最低售價下單購買，一氣呵成。這是微信提供的極致購買體驗。

在這個體驗中，微信將變成商品的入口，各大電商都成為了成列商品的貨架。消費者只需選擇最便宜的那個價格下單即可。這就相當于在一個巨無霸的批發(fā)市場里，開了沃爾瑪、家樂福等各家賣場，各家賣場基本都成列的有絕大多數(shù)的商品品類。這個時候賣場比拼的將是售價和服務，誰的售價低、誰的服務好，用戶將選擇從哪個貨架上取東西。

三、出版業(yè)--數(shù)字出版到自出版的進化

傳統(tǒng)出版業(yè)被改變已是不爭的事實，書籍的電子化、音樂的電子化、電影的電子化等等，幾乎所有傳統(tǒng)出版的內(nèi)容形式都被數(shù)字化了。

看到一本書、一張CD、一張電影海報，掃描即可獲得內(nèi)容簡介和購買信息?不，不只是如此，掃描一本書，或許出現(xiàn)了該書的電子版;掃描一張CD，或許出現(xiàn)歌曲的MP3格式;掃描一張電影海報，直接讓你看視頻??

這將催生無數(shù)的創(chuàng)作者，自由的進行創(chuàng)作。籍籍無名的作家，可以在微信朋友圈或者微信公眾號進行連載，用內(nèi)容吸引用戶通過微信支付購買；年輕的歌手可以發(fā)布網(wǎng)絡歌曲供免費試聽付費下載；微電影和一切自投拍的電影可以發(fā)布數(shù)字版供用戶觀賞并吸引廣告主付費。

四、影院餐飲業(yè)--線下服務業(yè)的O2O

O2O，自移動互聯(lián)網(wǎng)熱潮來襲，這是一直被各互聯(lián)網(wǎng)評論人、創(chuàng)業(yè)者們欣喜不已的名詞。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時代，O2O并沒有真正做到。鋪天蓋地的團購掃街小分隊，將大街小巷的餐飲店、電影院、KTV、按摩店、美容院掃了個遍，但是除

了給線下商業(yè)帶來不定期的“撿便宜”的人流熱潮外，并沒有得到真正的可持續(xù)的商業(yè)利益。

而微信的產(chǎn)生，將6億的用戶，推送到了所有線下商家面前。用戶通過微信查找附近的商家，然后挑選自己喜歡的商品和服務，支付后即可到商家消費。比如一群美女逛街逛累了想做個美甲，通過微信查找最近的美甲店，然后下單購買就可享受服務，免去排隊、預約等各種麻煩。而這也完全有別于此前的團購模式的O2O，給商家?guī)淼氖浅掷m(xù)的近場人流，只要用戶在商家附近，商家就可以利用微信將人流吸引到身邊。

五、預付卡/會員卡--CRM還可以這樣玩

打開你的錢包，是不是除了銀行卡之外，還有相當多的會員卡/預付費卡? 地鐵卡、公交卡、美容院的卡、理發(fā)店的卡、火鍋店的卡、超市的卡??鼓鼓囊囊的一大堆卡，隨時還有可能忘了里面是否還有余額或者積分。到了節(jié)假日，這種情況就更嚴重了，家樂福的卡、沃爾瑪?shù)目?、百盛商場的卡、天虹商場的卡等等，而且這些卡往往又不能通用，給用戶造成巨大的困擾。

接入了微信支付的微信服務號，變成了一個商家CRM平臺。每個商家的用戶信息，積分、消費記錄、消費內(nèi)容都可以記錄下來，用戶帶著裝了微信的手機，就可拋開鼓鼓的卡包。而對商家來說，在微信上發(fā)行一張?zhí)摂M的會員卡，成本要遠遠低于發(fā)行一張實體的會員卡。而且商家也不用再部署復雜的CRM系統(tǒng)，直接上微信后臺查數(shù)據(jù)即可。

六、銀行基金融資--互聯(lián)網(wǎng)金融的試驗田

在銀行業(yè)還在為傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化而爭論不休的時候，當網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行還在為推動用戶轉(zhuǎn)型而傷腦筋的時候，招商銀行的“微信銀行”上線3個月用戶已經(jīng)突破100萬。用戶只需發(fā)個微信，就能獲得個人賬戶情況、信用卡賬單等。

招商銀行“微信銀行”的火爆讓中信銀行、工商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行紛紛跟進，各銀行紛紛推出“微信銀行”，用戶只需關注銀行公眾號，就能辦理部分銀行業(yè)務。

當融資業(yè)還在為傳統(tǒng)融資行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化而烽火連天的時候，當小貸、擔保、典當、金融中介、P2P等機構還在為如何爭搶地盤而一籌莫展的時候，宇城金融的“融資超市”平臺上線3個月用戶已經(jīng)超過30萬。用戶只需發(fā)個微信，就能一站式解決融資難和融資貴問題，輕松成功的融取資金。

將物理網(wǎng)點變成虛擬網(wǎng)點，將人工電話客服變成在線客服，將龐大的IT系統(tǒng)變成簡單易用的公眾號，銀行業(yè)和融資業(yè)的變革已經(jīng)開始。

國內(nèi)管理資產(chǎn)規(guī)模最大的基金公司華夏基金正式登陸微信，并在微信上推出基金交易業(yè)務。用戶可通過微信支付實現(xiàn)貨幣基金的存入和快速取現(xiàn)等功能。目前已經(jīng)有30余家基金公司開通了微信公眾號，在微信平臺上買賣其他基金公司基金也指日可待。

第四篇：ZestFinance用大數(shù)據(jù)顛覆傳統(tǒng)征信業(yè)

ZestFinance用大數(shù)據(jù)顛覆傳統(tǒng)征信業(yè)

2014-09-05 大數(shù)據(jù)邦

硅谷越來越多的科技企業(yè)開始向金融圈進軍。ZestFinance就是其中之一。這家公司打出的旗號是“將Google算法帶入征信領域”，其利用機器學習和大數(shù)據(jù)技術，創(chuàng)立了一套和傳統(tǒng)模式相異的信用評分方式，其中應用的數(shù)據(jù)變量是傳統(tǒng)模式的上百倍。

ZestFinance創(chuàng)立于2010年，創(chuàng)始人道格拉斯·梅里爾（Douglas Merrill）是Google的前信息總監(jiān)兼工程副總裁，另一位來自金融圈的創(chuàng)始人肖恩·布德（Shawn Budde）曾在第一資本公司（Capital One）負責信貸業(yè)務。

記者專訪了ZestFinance的創(chuàng)始人梅里爾，他認為，“ZestFinance完全可以取代銀行現(xiàn)在用的算法?！?/p>

然而，美國個人消費信用評估公司（FICO）中國區(qū)總裁陳建表示，這不可能。在美國有1000多家當?shù)匦庞镁譃橄M者服務，基本隸屬于三大征信公司。這三家征信公司分別擁有覆蓋全美的數(shù)據(jù)庫，包含超過1.7億消費者的信用記錄。在三大征信公司收集了海量個人征信數(shù)據(jù)后，還須經(jīng)過復雜的模型計算才能形成征信產(chǎn)品。這三家征信公司目前使用的計算方法模型都來自同一家公司，即被稱為“幕后大佬”的FICO。

越來越多類似ZestFinance的初創(chuàng)公司正在覬覦傳統(tǒng)華爾街的地盤。而其勢頭如同多米諾骨牌，不斷推向華爾街的要害。數(shù)據(jù)變廢為寶

在ZestFinance的官網(wǎng)上有這樣一句話：“所有的數(shù)據(jù)都是信用數(shù)據(jù)。”這句話恰恰濃縮了ZestFinance所做的工作——將成千上萬的數(shù)據(jù)“變廢為寶”，應用于信用評分。

這家公司在短短四年時間內(nèi)，就先后獲得了高達1.2億美元的融資，其背后的出資人都是著名的IT風投，包括FlyBridge、GRP、LightSpeed以及Matrix等。

目前，美國絕大部分金融機構使用的信用評分都來自FICO的模型算法。自上世紀60年代至今，在美國的征信體系中，F(xiàn)ICO的地位從未被撼動。

在美國，經(jīng)過三大征信公司的整理和FICO的計算評分，海量的征信數(shù)據(jù)就變成了一份份整齊美觀的報告和325-900分值區(qū)間的評分，用戶可以只買報告，也可以報告+評分打包購買。

中國科學院院士、北京大學教授鄂維南對記者表示，F(xiàn)ICO的評分模型的確首屈一指，但并非十全十美。FICO信用評分參考的數(shù)據(jù)變量只有不到50個，因此很多人摸清了FICO關注的變量后，就可以“模型套利”增加自己的信用評分，例如一個人可以每天反復在圖書館借書還書“刷信用”。

“針對FICO的不足，ZestFinance重新設計了一套信用評估模型。和FICO的不到50條參考變量相比，ZestFinance參考的數(shù)據(jù)變量多達上萬條，并采用非線性化的、更前沿的技術來進行分析，從而防止‘模型套利’的現(xiàn)象，更精準地評估消費者信用風險。” 的確，ZestFinance遠遠超出了FICO 50條變量的界限。在這個位于洛杉磯的65人團隊中，大多是數(shù)據(jù)科學家，他們開發(fā)了多個機器學習分析模型，而在這個模型中使用的數(shù)據(jù)變量多達上萬條。上萬條數(shù)據(jù)變量僅僅是原始信息數(shù)據(jù)，在這些數(shù)據(jù)基礎上，模型可以得出超過7萬個可以判斷信貸行為的指標。而模型跑完這些指標僅需要不到3秒鐘。

所謂機器學習，是讓計算機模擬或?qū)崿F(xiàn)人類的學習行為，以獲取新的知識技能，在數(shù)據(jù)積累中不斷自我完善，可謂是人工智能的核心。ZestFinance的模型之一Hilbert就是成功地將機器學習進行商業(yè)應用的案例，讓機器承接7萬個指標的數(shù)據(jù)分析工作，尋找邏輯關系，并不斷自我改善，人類只需要根據(jù)結(jié)果進行一些邏輯分析和判斷。

“多年來，美國金融機構都在用50條數(shù)據(jù)變量來決定是否給一個客戶授信。問題在于，許多人并沒有完整的信用記錄，這導致在傳統(tǒng)信貸中他們不斷吃閉門羹，”梅里爾表示，“在ZestFinance，我們分析上萬條數(shù)據(jù)變量，借助更加廣泛的數(shù)據(jù)，從而對客戶的風險預判更加精確?！?/p>

數(shù)據(jù)的類型亦極其廣泛：一個人的網(wǎng)頁瀏覽歷史、手機付費記錄、超市購物清單都可成為重要的參考依據(jù)，甚至在用戶填寫信貸申請表時是使用大寫字母還是小寫字母，也可以成為數(shù)據(jù)變量。

“很多數(shù)據(jù)都可以服務于信貸，例如申請人在我們的網(wǎng)站上停留的時間，就可以反映他對申請貸款的謹慎程度和還款誠意?！泵防餇栒f。

鄂維南認為，信貸記錄屬于強變量，在強變量缺失的情況下，可參考多種弱變量，當這些弱變量組合起來，就可形成強變量，服務于信貸風控。“例如，孩子是一個家庭支出的源泉，那么如果能推測出借款人孩子的年齡，就能預測他的消費周期：嬰兒有奶粉等固定開銷、學生每到9月就要繳納學費等。只要能避開他的主要支出，就可控制壞賬?！?在中國，由于征信業(yè)歷史較短，缺乏足夠的信貸數(shù)據(jù)，就可以用許多弱變量數(shù)據(jù)來對一個人進行還款預測。目前，學界有許多人也在進行類似的課題研究。

對于這些“弱變量”的開發(fā)利用，陳建亦表示認同，“把數(shù)據(jù)的價值挖掘出來是不可避免的趨勢，大數(shù)據(jù)發(fā)展會越來越日新月異?！钡硎?，從互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中挖掘價值，最早做的正是FICO?！般y行刷卡交易實時獲得數(shù)據(jù)，通過分析進行風險識別，F(xiàn)ICO十幾年前就發(fā)明了，現(xiàn)在90%以上發(fā)達市場的銀行都在用FICO這套系統(tǒng)。” 爭鋒FICO 的確，在當前ZestFinance和FICO尚不能同日而語。FICO占領著美國99%的信用評分市場和絕大部分發(fā)達國家的信用評分市場，而ZestFinance目前僅服務過10萬名美國人。

在中國，F(xiàn)ICO目前擁有80人的團隊，已經(jīng)和15家商業(yè)銀行、30多家城商行和農(nóng)商行建立了合作。ZestFinance目前在美國以外的其他地區(qū)還沒有開展業(yè)務，但梅里爾告訴財新記者，目前正與多個中國金融機構洽談合作。

但從未來發(fā)展的空間而言，似乎新生事物總能贏得更多青睞。面對ZestFinance等新型信用評分公司的誕生，美國主流媒體紛紛給予了報道——《經(jīng)濟學人》雜志寫道：“ZestFinance比傳統(tǒng)評分方法讓違約率下降了40%?！盋NBC表示：“ZestFinance讓無賬戶人群不再被拒之門外?！?/p>

這一切聲音，似乎都劍指FICO。

梅里爾表示，ZestFinance采用了和FICO截然不同的技術。FICO是基于20世紀50年代創(chuàng)造的“邏輯回歸”模型，那時并無很多可供參考的數(shù)據(jù)變量。但隨著互聯(lián)網(wǎng)時代來臨，數(shù)據(jù)開始爆發(fā)式增長，F(xiàn)ICO的評分方式并未改變。梅里爾這位曾經(jīng)的Google人，則將Google算法引入了征信領域，走在了技術的前沿。“ZestFinance完全可以取代銀行現(xiàn)在用的算法?！泵防餇栕孕诺馈?/p>

對于外界的質(zhì)疑，F(xiàn)ICO表示很冤枉。陳建表示，外界對FICO其實缺乏了解。FICO并非只有一種算法，而是有幾百種算法。在美國僅注冊的算法專利就多達近200個。在不同的數(shù)據(jù)場景下，使用的數(shù)據(jù)變量和數(shù)量都不同。

陳建認為，數(shù)據(jù)變量并非越多越好。

“FICO信用評分的候選變量其實有1000多個，只是具體到每個評分中，只使用其中的幾十個變量?！标惤ū硎?，認為變量越多模型越好是幼稚的說法。從統(tǒng)計學角度，模型計算一方面要抓住本質(zhì)規(guī)律，一方面要避免過度擬合。

“變量太多會造成過度擬合的問題。就好比做一雙鞋子，與你的腳100%擬合，但別人都不能穿。FICO不是給一個人做一雙鞋，而是要給全社會使用。如果一些變量不是適用于每個人，就不適合放在模型中?！标惤ㄕf。

根據(jù)惠譽評級公司的研究結(jié)果，F(xiàn)ICO分數(shù)的影響力正在下降?，F(xiàn)在美國各個銀行都有自己的模型，他們會用自己的模型去跑征信原始數(shù)據(jù)，F(xiàn)ICO評分只是其中一個參考變量。例如美聯(lián)銀行（Wachovia）對FICO評分的參考比重已經(jīng)下降為零。

對此，陳建認為只是個別現(xiàn)象?！熬臀伊私?，目前美國銀行業(yè)99%的資產(chǎn)組合還是基于FICO上，拿出1%來試驗新的東西是可取的，但這并非主流。”

陳建表示，技術服務于產(chǎn)業(yè)，信用評分不是象牙塔里的空想，而是根基深入產(chǎn)業(yè)的積累。目前美國99%的銀行都使用FICO的評分系統(tǒng)，深厚的積累是其他公司難以比擬的。

陳建毫不掩飾他對FICO的自信：“FICO已經(jīng)成為發(fā)達市場金融管理的肢體部分，不會有人想要卸掉自己原本的胳膊，換上一對高科技的塑料胳膊?！?為無賬戶人群服務

“金融包容”正在成為一個新興詞匯，它的含義是指讓沒有銀行賬戶或信用記錄不好的人群公平地享受金融服務。

萬事達公司CEO Ajay Banga近日在一份關于金融包容的倡議書中表示，目前全球有25億成年人沒有享受過金融服務，其中大部分是婦女和年輕人，以及一些居住在鄉(xiāng)村的人。在美國，目前有4400萬人沒有銀行賬戶?！耙虼耍鹑诎菪枰谒袊页h，絕非僅僅發(fā)展中國家?！?/p>

梅里爾表示，ZestFinance正是要為這些沒有銀行賬戶以及信用記錄不好的人解決貸款問題。

“我最初的靈感來自我的小姨子?！泵防餇栂蜇斝掠浾咦窇浀?，當時他的小姨子要貸款換一副汽車輪胎，然而銀行因她沒有足夠信用記錄而拒絕?！昂髞硎俏医o她借了錢。如果我不借錢給她，她就只能去申請‘發(fā)薪日貸款’了。”

梅里爾提到的“發(fā)薪日貸款”是指在發(fā)薪日之前兩周申請的小額個人貸款，借款人只需提供收入證明或政府救濟證明，承諾在自己發(fā)薪水后即償還貸款。如果到期無法還清貸款本金和利息，可以提出延期。然而，這種貸款的費率極高，每100美元收取15美元利息，年化利息高達400%。相比之下，信用卡的年化費率則只有12%-30%。

近年來，特別是在金融危機后，華爾街和美國監(jiān)管層不斷將目光投向“發(fā)薪日貸款”，認為這是高風險貸款，但屢禁不止。2014年6月5日，一批借款人向美國監(jiān)管機構提起上訴，指出監(jiān)管層將這些借款人列為“有聲譽風險”的群體是不公平的。按照訴訟內(nèi)容，美國超過80家主流銀行都被監(jiān)管層勒令中止和這些借款人的關系。

這些特殊借款人也引起了主流人群的同情。美國群眾自發(fā)組織了團體，推進針對無賬戶人群的金融包容。

“ZestFinance的使命就是給這些無銀行賬戶或信用記錄不好的借款人創(chuàng)造透明公正的信用評分?！泵防餇柋硎荆ㄟ^成千上萬的數(shù)據(jù)變量，每個人都可以擁有一份公正的信用評價。

此外，ZestFinance還有另一個重要組成部分，即ZestCash貸款平臺。

ZestCash類似一家小貸公司，它的主要業(yè)務是給那些沒有銀行賬戶或者信用記錄不好的人提供小額貸款。ZestCash的借款中有90%是為了采購生活必需品，比如修車和醫(yī)療保險。

梅里爾表示，ZestFinance幫助信用記錄不好的人貸款主要通過兩種方式：一種是直接從ZestCash對其發(fā)放貸款；一種是讓使用ZestFinance評分系統(tǒng)的金融機構，通過ZestFinance的評分結(jié)果對其發(fā)放貸款?！捌駷橹?，我們已經(jīng)幫助超過10萬名沒有銀行賬戶或信用記錄不好的美國人獲得了貸款?！?/p>

值得一提的是，ZestFinance并沒有因為目標客戶是“風險人群”而導致高壞賬率。梅里爾表示，目前借助ZestFinance獲得的貸款比銀行的“發(fā)薪日貸款”違約率低50%?！耙簿褪钦f，在ZestFinance算法的幫助下，‘發(fā)薪日貸款’可以節(jié)約一半的成本?！?競爭與風險

金融危機后，銀行信貸更加謹慎，而硅谷的IT男們則不斷嘗到金融這塊蛋糕的甜頭，包括Prosper和Lending Club在內(nèi)的P2P借貸平臺應運而生，類似ZestCash的小額信貸公司也風生水起，包括Zebit、Avantcredit、Kreditech、DemystData在內(nèi)的公司都看準了銀行信貸這塊短板。這類公司的共同特點是利用大數(shù)據(jù)做信用分析，并且大多擁有自己的網(wǎng)絡信貸平臺。

Zebit創(chuàng)建的Lending Stream網(wǎng)絡借貸平臺，可以在4分鐘內(nèi)獲得50-1500美元的半年期個人信用貸款。

Avantcredit打出的標語是“從這里申請貸款不會影響你的FICO信用分數(shù)”。該公司也是自建信用體系，針對不同人的評分，給出的利率也是不同的。

Kreditech位于德國漢堡，兩位自信的IT男利用大數(shù)據(jù)分析手段評估借款人還錢的概率，他們不要求客戶提供信用證明，15分鐘內(nèi)就能提供500歐元以內(nèi)的小額貸款。和ZestCash類似，Kreditech希望用戶提供盡可能多的信息，連用戶的借貸申請是使用iPad發(fā)送還是用老式電腦發(fā)送、輸入時出錯的概率、使用取消鍵的頻率等都考慮在內(nèi)。

上述公司都獲得了風投的青睞，例如Kreditech2013年9月獲得了900萬美元A輪投資，Avantcredit2013年8月獲得2000萬美元B輪投資。

陳建認為，此類創(chuàng)新型公司和傳統(tǒng)的FICO與銀行信貸并不沖突，可以成為傳統(tǒng)市場的補充。

當然，這類公司也并非可以為所欲為，也要受到美國監(jiān)管的制約。其中，1975年通過的《平等信用機會法》（Equal Credit Opportunity Act）中規(guī)定，貸款必須發(fā)放給所有資信可靠的申請人，不論種族、宗教信仰、性別、婚姻狀況、年齡和其他個人特征。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的井噴，這些信息都隨著網(wǎng)絡社交信息一起被納入了ZestFinance等公司的變量測算中。此外，由于所有的征信數(shù)據(jù)都必須經(jīng)本人允許采集，因此這種海量采集數(shù)據(jù)的方式還會面臨侵犯消費者隱私的風險。

第五篇：移動設備與大數(shù)據(jù)顛覆傳統(tǒng)市場調(diào)研方式

移動設備與大數(shù)據(jù)顛覆傳統(tǒng)市場調(diào)研方式

閱 讀Post on 13-05-03 17:20

如今，企業(yè)通過智能手機、平板電腦等移動設備收集用戶數(shù)據(jù)，再通過大數(shù)據(jù)技術加以分析，導致傳統(tǒng)市場調(diào)研方式面臨顛覆。即便看似一成不變的零售業(yè)和廣播電臺等行業(yè)，位置數(shù)據(jù)和音頻識別技術也可以幫助它們更加了解用戶的真實需求。美國科技博客GigaOM今天發(fā)表評論文章稱，如今，企業(yè)通過智能手機、平板電腦等移動設備收集用戶數(shù)據(jù)，再通過大數(shù)據(jù)技術加以分析，導致傳統(tǒng)市場調(diào)研方式面臨顛覆。即便看似一成不變的零售業(yè)和廣播電臺等行業(yè)，位置數(shù)據(jù)和音頻識別技術也可以幫助它們更加了解用戶的真實需求。

以下為原文主要內(nèi)容：

如果厭煩了晚上8點對顧客進行電話調(diào)查，或者拿著Arbitron(收聽率調(diào)查公司)傳感器統(tǒng)計收聽率，無處不在的智能手機或平板電腦可能會成為你的救星，而你只需放棄一點隱私。

移動設備非常便于收集現(xiàn)實生活中的地理位置、溫度、運動、聲音等數(shù)據(jù)。但如果不對這些數(shù)據(jù)加以利用，它們只能白白浪費。

地理位置是重中之重

零售商對顧客購買的商品乃至在商店內(nèi)的走動都了如指掌，但一旦顧客離開，零售商便不清楚他們要去哪里。而這種信息非常實用：如果要改進商店或探究營銷方式，了解顧客的其他一舉一動會大有幫助。西雅圖創(chuàng)業(yè)公司Placed率先嘗試了這種數(shù)據(jù)的利用。

Placed推出的首款產(chǎn)品針對想要了解用戶在何處使用其應用程序和移動網(wǎng)站的開發(fā)者。之后，該公司推出了Panels服務，可讓企業(yè)全天追蹤應用用戶的地理位置(通常以小額賞金作交換)。

本周，該公司發(fā)布了第一季度的研究報告，其中包括哪些百貨商店最受那些人歡迎，哪些類型的商家流量增加最多，哪些商家之間的關聯(lián)性最強或最弱(例如，訪問某家店的人也會訪問另一家店)。

Placed CEO大衛(wèi)·西姆(David Shim)表示，Placed幾乎可以提供按地理位置、商業(yè)類型、人口統(tǒng)計等細分的一切營銷數(shù)據(jù)。他舉例稱，某高端零售商發(fā)現(xiàn)進店的年輕女性很多，但很少購買東西。相反，她們?nèi)サ南乱患业晖ǔＪ荁urlington Coat Factory和Ross等折扣零售店。結(jié)論很明確：這些顧客想要了解哪些衣服正流行，然后以較低的價格購買不錯的仿制品。

他還注意到，拉斯維加斯一些賭場用Placed研究玩家們離開賭場后去哪些餐館吃飯，這樣當它們要自己開設餐廳和商店時就能做出最佳選擇。在這兩種情形下，如何才能從顧客身上賺到更多錢，答案可能是降價。如果降價10%可使銷量上升14%，就可實現(xiàn)雙贏。

反思電臺

如果結(jié)合聲音等其他數(shù)據(jù)，位置數(shù)據(jù)的價值會更高。例如，收聽率調(diào)查公司Arbitron只能了解聽眾在聽什么電臺，卻不知道他們實際在聽什么歌曲。這就好比你在餐廳就餐時聽一小時的拉丁電臺或在健身館收聽Top 40電臺，這并不表明你真的在聽或喜歡聽它們。

然而，在車內(nèi)聽的歌曲很可能反映你的真實喜好。音樂數(shù)據(jù)公司Gracenote便擁有這種技術。它采用智能手機和平板電腦內(nèi)置的麥克風識別用戶電視或音響中播放的歌曲，并可檢測掌聲或噓聲等反應，甚至還能檢測用戶是否調(diào)高了音量。

這樣，Gracenote可以研究用戶真正喜歡的歌曲，聽歌的時間和地點。廣播電臺可能永遠無法像Pandora那樣個性化，但通過這種技術，他們可以更好地了解聽眾需求，而數(shù)字電臺則可提供比Pandora更好的體驗。

數(shù)據(jù)質(zhì)量

這些方法聽起來都不錯，但它們的實現(xiàn)要歸功于大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)。Placed擁有確定用戶實際位置的特殊算法并且不斷改進模型，因而才能提供如此準確的分析數(shù)據(jù)。西姆表示，公司會詢問用戶定位是否正確，這項調(diào)查每天可收到1.5萬條回應。數(shù)據(jù)庫里的130億個位置中，該公司已驗證350萬個。

Gracenote擁有數(shù)百萬首歌曲的音頻和元數(shù)據(jù)，因而可以快速識別歌曲信息，并按音樂風格、歌手、地理位置等分類。該公司希望開發(fā)一款根據(jù)行車狀況自動更換歌曲的車載系統(tǒng)。

有人可能會擔心這些應用存在隱私問題，但如果提供一點數(shù)據(jù)能換來足夠的價值回報，這也未嘗不可接受。數(shù)據(jù)收集這只精靈已經(jīng)逃出瓶子，變成魔鬼還是仆人就看人們?nèi)绾握瓶亍?/p>

消息源：新浪科技

譯者：達西