第一篇：我國(guó)移動(dòng)支付的現(xiàn)狀與發(fā)展

我國(guó)移動(dòng)支付的現(xiàn)狀與發(fā)展

作者：中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司 王關(guān)榮

移動(dòng)支付是近年來(lái)支付服務(wù)方式的重要?jiǎng)?chuàng)新之一，也是新興電子支付的主要表現(xiàn)形式。移動(dòng)支付伴隨著移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展而產(chǎn)生，二者互為依存，共同發(fā)展。由于支付是一種大眾性的需求，而移動(dòng)支付具有隨身、實(shí)時(shí)、快捷的特性，具有廣闊的發(fā)展前景。與傳統(tǒng)的通過(guò)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供支付服務(wù)的模式相比，移動(dòng)支付依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入，達(dá)到更加廣泛的便民和惠民效果，符合科學(xué)發(fā)展觀的要求，既有利于滿足社會(huì)公眾日益多樣化的支付需求，也有利于緩解社會(huì)公眾日益增長(zhǎng)的支付需求與銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)資源相對(duì)不足的矛盾。另外，針對(duì)我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境較差的狀況，移動(dòng)支付突破銀行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的傳統(tǒng)模式，通過(guò)較低成本將支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋到廣大農(nóng)村地區(qū)，有助于改善農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境，促進(jìn)金融普及，對(duì)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)將產(chǎn)生積極意義。

所謂移動(dòng)支付，就是用戶使用移動(dòng)終端進(jìn)行支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等，但主要的還是使用手機(jī)，所以，移動(dòng)支付又稱為手機(jī)支付。移動(dòng)支付是一項(xiàng)跨行業(yè)的業(yè)務(wù)，是電子貨幣與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。自移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生以來(lái)，顯示出強(qiáng)大的活力，用戶數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)范圍逐步拓展，業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)。但圍繞移動(dòng)支付的討論和爭(zhēng)議也始終不斷，例如移動(dòng)支付的安全問(wèn)題、監(jiān)管問(wèn)題等。作為世界第一大手機(jī)用戶國(guó)，我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景非常廣闊，市場(chǎng)空間十分巨大。如何促進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)健康、規(guī)范、快速發(fā)展，是政府部門、從業(yè)機(jī)構(gòu)等各方普遍關(guān)注的重要問(wèn)題。在此，我想結(jié)合我對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)，從中央銀行監(jiān)管的角度談幾點(diǎn)看法。

一、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于上世紀(jì)90年代初的美國(guó)，隨后在韓國(guó)和日本出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中國(guó)的移動(dòng)支付最早出現(xiàn)在1999年，由中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進(jìn)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)應(yīng)該說(shuō)初具規(guī)模，無(wú)論是從業(yè)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)占有情況，還是用戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模，都取得了較好的發(fā)展。但移動(dòng)支付的發(fā)展也受到運(yùn)營(yíng)環(huán)境、安全技術(shù)、政策法規(guī)等因素的制約，與蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)相比，中國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)表現(xiàn)出一種不溫不火的狀態(tài)。移動(dòng)支付按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同的業(yè)務(wù)模式。例如，按用戶辦理支付業(yè)務(wù)的方式劃分，有短信模式、移動(dòng)網(wǎng)銀模式、移動(dòng)POS模式和電子錢包模式四種模式；按照運(yùn)營(yíng)主體來(lái)劃分，有移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、非銀行支付服務(wù)組織三種主導(dǎo)模式；按照結(jié)算方式劃分，有通過(guò)銀行結(jié)算賬戶、虛擬賬戶和手機(jī)話費(fèi)結(jié)算三種模式；按照支付指令的傳輸渠道劃分，有通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)傳輸和專用交易網(wǎng)絡(luò)傳輸兩種模式。其實(shí)技術(shù)也好,市場(chǎng)環(huán)境也罷,都是其中一個(gè)環(huán)節(jié)的影響因素,只有把各方因素都積極調(diào)動(dòng)起來(lái),才能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。

一般來(lái)說(shuō)，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈上主要包括五大類主體。第一類是商業(yè)銀行，它的職責(zé)是管理客戶的銀行賬戶，為移動(dòng)支付平臺(tái)提供資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)。銀行系統(tǒng)擁有較完善的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，在支付領(lǐng)域具有天然的用戶信任。第二類是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，它的職責(zé)是為移動(dòng)支付提供安全的通信渠道，是移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)性物理平臺(tái)。由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有大量的移動(dòng)用戶，其規(guī)模甚至超過(guò)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)用戶。這一規(guī)模的用戶資源是運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根本基礎(chǔ)。第三類是移動(dòng)支付服務(wù)提供商，也稱第三方支付組織，這是近年來(lái)從電子商務(wù)發(fā)展中獲得快速發(fā)展的一支重要力量。特別是一些第三方支付組織已經(jīng)具備一定規(guī)模的用戶基礎(chǔ)，為了拓展用戶和強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，一些第三方支付服務(wù)商在無(wú)線領(lǐng)域開拓業(yè)務(wù)，成為移動(dòng)支付的第三方服務(wù)商。第四類主體是商家，作為移動(dòng)支付的對(duì)象，它是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)能否興盛發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素。只有向用戶提供豐富的服務(wù)和產(chǎn)品作為支付對(duì)象，才能吸引用戶去選擇移動(dòng)支付。第五類主體是用戶，就是那些愿意并且能夠使用移動(dòng)支付來(lái)購(gòu)買產(chǎn)品和服務(wù)的組織和個(gè)人。用戶是整個(gè)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈中的發(fā)起者，用戶的認(rèn)可是移動(dòng)支付的發(fā)展動(dòng)力。

目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已形成了較完備的價(jià)值鏈。廣大商業(yè)銀行、各主要移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商以及眾多的第三方支付服務(wù)組織都積極參與進(jìn)來(lái)，有力地促進(jìn)了我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍已經(jīng)涉及轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購(gòu)物、公共繳費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、公共交通、商場(chǎng)購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)?shù)群芏囝I(lǐng)域。但受諸多因素的影響，移動(dòng)支付主要應(yīng)用于小額支付；另外，由于業(yè)務(wù)收益分成所涉及的環(huán)節(jié)較多，同時(shí)需要負(fù)擔(dān)前期建設(shè)的基礎(chǔ)費(fèi)用，在目前業(yè)務(wù)發(fā)展未達(dá)到預(yù)期規(guī)模的情況下，整個(gè)行業(yè)仍處于非盈利狀態(tài)。

從移動(dòng)支付發(fā)展的外部環(huán)境來(lái)看，在政策法律方面，我國(guó)關(guān)于電子商務(wù)的法律法規(guī)體系逐步成熟，但在電子支付相關(guān)政策法律方面還不夠完善，第三方電子支付組織的合法性尚未得到認(rèn)可；在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持連續(xù)快速增長(zhǎng)，居民消費(fèi)水平不斷提高，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，信息化得到較廣泛的應(yīng)用；在社會(huì)文化環(huán)境方面，我國(guó)手機(jī)用戶群體不斷增加，刷卡消費(fèi)習(xí)慣逐漸形成，社會(huì)信用體系也在逐步完善；在技術(shù)環(huán)境方面，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)非常成熟，中國(guó)銀聯(lián)的POS跨行網(wǎng)絡(luò)體系也覆蓋各商業(yè)銀行。我們可以通過(guò)一組具體的數(shù)字來(lái)了解我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展情況。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)，截至2009年6月底，全國(guó)手機(jī)支付用戶總量突破1920萬(wàn)戶；2009年上半年共計(jì)實(shí)現(xiàn)交易6268.5萬(wàn)筆，金額170.4億元，較去年同期分別增長(zhǎng)42.4%和63.7%，預(yù)計(jì)全年將超過(guò)350億元。再來(lái)看移動(dòng)支付的潛在市場(chǎng)—網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的發(fā)展情況，根據(jù)國(guó)內(nèi)某調(diào)查機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)，2008年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的年交易額首次突破千億元大關(guān)，達(dá)到1200億元，說(shuō)明移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模還有很大發(fā)展?jié)摿?。最后再看移?dòng)支付用戶的基礎(chǔ)數(shù)量，根據(jù)工業(yè)和信息化部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2009年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為3.38億，其中手機(jī)上網(wǎng)用戶為1.55億，占46%，而整個(gè)手機(jī)用戶的規(guī)模高達(dá)7億，這為移動(dòng)支付提供了巨大的市場(chǎng)空間。總的來(lái)看，我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展處于非常有利的發(fā)展時(shí)機(jī)。

從國(guó)外移動(dòng)支付的發(fā)展情況來(lái)看，在亞洲，日本和韓國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟。其中日本的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式，現(xiàn)已具備相當(dāng)?shù)囊?guī)模，截至今年9月，日本手機(jī)支付用戶數(shù)突破4900萬(wàn)，占手機(jī)用戶的56%，占總?cè)丝诮某?；在韓國(guó)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商與銀行合作主導(dǎo)模式，其手機(jī)支付滲透率已接近60%。在歐美，盡管移動(dòng)支付發(fā)展的歷史比較長(zhǎng)，但業(yè)務(wù)發(fā)展不及日本和韓國(guó)，其原因一方面在于信用卡、個(gè)人支票的高度普及；另一方面，受文化背景的影響，日常生活中手機(jī)文化淡泊也是一個(gè)因素。在非洲，一些國(guó)家如贊比亞、南非、肯尼亞、尼日利亞、剛果等都推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。非洲移動(dòng)支付業(yè)務(wù)之所以能夠發(fā)展起來(lái)，甚至比一些發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展得還好，主要是因?yàn)樵诜侵抟苿?dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充作用明顯。在一些沒有傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的地方，消費(fèi)者可以通過(guò)移動(dòng)支付的方式購(gòu)買商品。

二、影響移動(dòng)支付發(fā)展的主要因素

在傳統(tǒng)支付方式發(fā)展歷程中，市場(chǎng)需求一直是推動(dòng)其發(fā)展的主要因素。相比之下，由于移動(dòng)支付蘊(yùn)含著巨大商機(jī)，吸引了眾多的商業(yè)銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和非銀行支付服務(wù)組織積極參與，來(lái)自于供給方的因素推動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,例如商業(yè)銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和非銀行支付服務(wù)組織，都可能對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生影響。在移動(dòng)支付發(fā)展較早的日本和韓國(guó)，幾乎所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，有相當(dāng)多的用戶在購(gòu)買新手機(jī)時(shí)關(guān)注是否支持支付功能；越來(lái)越多的手機(jī)用戶通過(guò)手機(jī)進(jìn)行購(gòu)買地鐵車票等零星支付活動(dòng)，移動(dòng)支付日漸風(fēng)行。移動(dòng)支付的出現(xiàn)，對(duì)于在貧困地區(qū)普及金融服務(wù)產(chǎn)生了革命性的推動(dòng)作用。從移動(dòng)支付在各國(guó)的發(fā)展情況來(lái)看，影響其發(fā)展主要有下列因素：

一是盈利性。對(duì)于一種通過(guò)市場(chǎng)化方式推廣的服務(wù)品種，盈利性是吸引各方積極參與的重要因素，也是保持這一產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈涉及眾多主體，并產(chǎn)生了許多具體應(yīng)用模式，有的是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)，有的是商業(yè)銀行主導(dǎo)，還有的是第三方支付組織聯(lián)合有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行主導(dǎo)。但無(wú)論誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)，均要發(fā)揮各類主體的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，尋求良好的盈利模式，實(shí)現(xiàn)多方共贏。因此，盈利性的問(wèn)題實(shí)質(zhì)上是產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈如何協(xié)調(diào)發(fā)展的問(wèn)題。

二是安全性。移動(dòng)支付作為新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展前景是非常可觀的，然而對(duì)廣大用戶來(lái)說(shuō)，大家在接受移動(dòng)支付帶來(lái)的方便、快捷等好處之前，也非常關(guān)注支付的安全性問(wèn)題。安全性包括技術(shù)安全和資金安全兩個(gè)方面。技術(shù)安全是指使用移動(dòng)支付是否對(duì)手機(jī)等設(shè)備有特殊的要求，是否更換現(xiàn)有的手機(jī)，是否要更換SIM卡，用戶的銀行賬戶和個(gè)人身份等敏感信息，通過(guò)手機(jī)和商家的網(wǎng)站、支付網(wǎng)絡(luò)等傳輸和存儲(chǔ)，它的安全性怎樣？資金安全是指移動(dòng)支付通過(guò)第三方支付組織處理時(shí)，通常會(huì)存在資金沉淀問(wèn)題。這些資金的所有權(quán)依法屬于客戶，但實(shí)際上由第三方支付企業(yè)進(jìn)行支配，如何保障沉淀資金的安全也是廣大客戶關(guān)心的問(wèn)題。因此，有關(guān)各方要通力合作，不斷創(chuàng)新，提供更多手段和方法，使得我們的移動(dòng)支付解決方案更加安全、保險(xiǎn)。

三是便利性。便利性是移動(dòng)支付的靈魂和生命。移動(dòng)支付便利性的提高，一方面在于手機(jī)和新興技術(shù)的有機(jī)結(jié)合；另一方面在于從用戶的角度出發(fā)，對(duì)傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)處理模式和處理流程進(jìn)行重組或創(chuàng)新。出于對(duì)便利性的追求，催生了移動(dòng)支付眾多的業(yè)務(wù)處理模式，但每一種業(yè)務(wù)模式的發(fā)展必須要以安全性為前提。

四是公信力。社會(huì)公眾的接受程度決定了移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額。檢驗(yàn)社會(huì)公眾的接受程度，首先要看社會(huì)公眾能否方便地獲得移動(dòng)支付服務(wù)，例如手機(jī)的普及程度如何？使用移動(dòng)支付是否有門檻限制？其次要看社會(huì)公眾是否認(rèn)可移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)，是否愿意使用手機(jī)辦理支付業(yè)務(wù)；第三，其他支付方式的普及情況以及社會(huì)公眾的支付習(xí)慣也影響對(duì)移動(dòng)支付的接受程度。例如在美國(guó)，盡管手機(jī)普及程度很高，但由于傳統(tǒng)的支付方式非常普及，社會(huì)公眾大多習(xí)慣于使用支票等進(jìn)行支付，移動(dòng)支付一直發(fā)展較慢。

五是法制化。完善的法規(guī)制度是移動(dòng)支付健康發(fā)展的重要保障。移動(dòng)支付的發(fā)展目前還處于成長(zhǎng)階段，與此相對(duì)應(yīng)，其發(fā)展環(huán)境也表現(xiàn)出一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的稚嫩、無(wú)序的特征。許多業(yè)務(wù)在政策灰色地帶的快速發(fā)展，面臨未來(lái)業(yè)務(wù)被管制的政策風(fēng)險(xiǎn)。必須從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、電子貨幣發(fā)行、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面完善相關(guān)法規(guī)制度，明確相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，保障廣大用戶的合法權(quán)益，為移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

六是標(biāo)準(zhǔn)化。移動(dòng)支付涉及眾多參與機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)間通過(guò)電子信息交互完成支付業(yè)務(wù)處理。因此，統(tǒng)一的業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是業(yè)務(wù)暢通處理的前提，只有統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)才能規(guī)范產(chǎn)業(yè)，進(jìn)入正軌化發(fā)展。目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還沒有形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，各運(yùn)營(yíng)主體也沒有一個(gè)整體的推廣模式，這樣很難形成一個(gè)中長(zhǎng)期規(guī)劃和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展思路。要總結(jié)中國(guó)銀行卡發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，防止在移動(dòng)支付領(lǐng)域再一次出現(xiàn)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”工程。在多方運(yùn)營(yíng)主體并存、業(yè)務(wù)模式層出不窮的情況下，必須做好有關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

三、引導(dǎo)和促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付健康發(fā)展

我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展，必須依托市場(chǎng)，強(qiáng)化政府引導(dǎo)，加強(qiáng)規(guī)范管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮有關(guān)機(jī)構(gòu)的積極作用。

第一，移動(dòng)支付的發(fā)展要堅(jiān)持市場(chǎng)化原則。移動(dòng)支付的價(jià)值鏈上擁有眾多的參與主體，在不同主體的推動(dòng)下，產(chǎn)生了多種業(yè)務(wù)模式。隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，還將產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模式。移動(dòng)支付的不同業(yè)務(wù)模式各有優(yōu)劣，但每一種模式的產(chǎn)生和發(fā)展均是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。我國(guó)移動(dòng)支付的模式選擇和發(fā)展，應(yīng)充分堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，發(fā)揮市場(chǎng)主體的能動(dòng)作用，通過(guò)階段式、漸進(jìn)式的發(fā)展，形成產(chǎn)品供應(yīng)與市場(chǎng)需求協(xié)調(diào)發(fā)展的良性發(fā)展機(jī)制。

第二，要加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付的政策引導(dǎo)。移動(dòng)支付區(qū)別于傳統(tǒng)支付方式最大的特點(diǎn)，在于它為消費(fèi)者提供了一個(gè)便捷的、快速的支付渠道，而持續(xù)創(chuàng)新能力是引領(lǐng)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。為正確引導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)展，充分發(fā)揮移動(dòng)支付在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，必須加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付的政策引導(dǎo)。要逐步完善移動(dòng)支付相關(guān)法規(guī)制度，維護(hù)各參與主體的合法權(quán)益；要研究對(duì)壟斷性資源運(yùn)營(yíng)商參與移動(dòng)支付市場(chǎng)的管理，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資源的合理配置；要通過(guò)制定優(yōu)惠的產(chǎn)業(yè)政策，鼓勵(lì)移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)移動(dòng)支付服務(wù)深入農(nóng)村，特別是邊遠(yuǎn)山區(qū)和貧困地區(qū)；要從滿足社會(huì)公眾日常支付需求的角度出發(fā)，引導(dǎo)有關(guān)主體進(jìn)一步拓寬移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)范圍。

第三，中央銀行要加強(qiáng)服務(wù)和監(jiān)管。移動(dòng)支付的發(fā)展在創(chuàng)新支付方式的同時(shí)，對(duì)中央銀行完善支付清算服務(wù)提出了新的要求，也對(duì)中央銀行加強(qiáng)支付體系監(jiān)督管理提出新的挑戰(zhàn)。另外，移動(dòng)支付大量使用電子貨幣，如果電子貨幣管理失控乃至泛濫，會(huì)直接放大市場(chǎng)上的貨幣流通量，造成國(guó)家在金融政策監(jiān)管上的偏差，干涉經(jīng)濟(jì)管理部門對(duì)經(jīng)濟(jì)方向的正確判斷，也將對(duì)中央銀行制定和實(shí)施貨幣政策產(chǎn)生影響。因此，中央銀行必須進(jìn)一步完善跨行支付清算系統(tǒng)，以適應(yīng)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展等多種因素，研究向非銀行支付服務(wù)組織開放中央銀行的支付服務(wù)設(shè)施；要密切關(guān)注移動(dòng)支付的發(fā)展，逐步將其納入支付體系的日常監(jiān)管范圍，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；要盡快發(fā)布《支付清算組織管理辦法》，明確第三方支付組織的監(jiān)管主體、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)管理要求等；要逐步規(guī)范和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)貨幣的影響，進(jìn)一步提高貨幣政策的操作水平。

第四，要抓緊制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。從社會(huì)資源的有效利用來(lái)看，只有統(tǒng)一規(guī)范移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才能夠避免相關(guān)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)拓展、技術(shù)研發(fā)、終端布放等方面進(jìn)行重復(fù)性投資，增強(qiáng)支付服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的有效配置和充分利用。人民銀行將積極會(huì)同有關(guān)部門進(jìn)行研究，盡快明確移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)地區(qū)、部門、行業(yè)、機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，充分發(fā)揮移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低交易成本，提高移動(dòng)支付行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力，為客戶提供便利的支付業(yè)務(wù)。

第五，要充分發(fā)揮中國(guó)銀聯(lián)的積極作用。商業(yè)銀行是移動(dòng)支付發(fā)展的重要參與主體，而銀行卡是銀行賬戶的重要載體，也是社會(huì)公眾辦理移動(dòng)支付的重要條件。在移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)處理中，經(jīng)常涉及移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)用戶及其開戶銀行之間進(jìn)行信息轉(zhuǎn)接的問(wèn)題，需要在銀行和移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商之間建立信息傳輸通道。如移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商僅與部分銀行連接，其他銀行的客戶將無(wú)法享受移動(dòng)支付服務(wù)；如移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商與全部銀行連接，將大大增加運(yùn)行成本。考慮中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)建立了銀行卡跨行信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)，應(yīng)充分利用中國(guó)銀聯(lián)與各銀行連接的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮其在移動(dòng)支付發(fā)展中的積極作用。中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)通過(guò)建設(shè)移動(dòng)支付專用平臺(tái)，有效連接并協(xié)調(diào)各市場(chǎng)主體，降低移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)成本；要不斷提高移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的處理效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)移動(dòng)支付穩(wěn)健發(fā)展。

總之，移動(dòng)支付的發(fā)展需要各參與機(jī)構(gòu)的密切合作，也離不開相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和扶持。在各方的共同努力下，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將取得更大、更快的發(fā)展。相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，手機(jī)將集中包括信用卡、儲(chǔ)值卡、公交卡、身份證、社?？?、醫(yī)?？ā㈦娮硬v等在內(nèi)的多種功能于一身，人們可以利用手機(jī)隨時(shí)、隨地、隨身、隨心地完成日常消費(fèi)、商務(wù)和支付等活動(dòng)，真正實(shí)現(xiàn)“一機(jī)在手行天下”。

第二篇：移動(dòng)支付的發(fā)展

移動(dòng)支付的發(fā)展

伴隨著人類社會(huì)的發(fā)展，商品交易的支付方式和手段歷經(jīng)多次變化。從最原始的以貨易貨交易，到幾千年來(lái)將貨幣作為商業(yè)流通中的媒介物進(jìn)行面對(duì)面的交易，再到近幾十年來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，信用卡作為支付媒介得到廣泛的應(yīng)用。如今，網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)通信技術(shù)的高速發(fā)展催生了移動(dòng)支付，它使人類的商業(yè)交易活動(dòng)擺脫了時(shí)間、空間的束縛，使人們?cè)谝苿?dòng)的環(huán)境里也能方便快捷地實(shí)現(xiàn)支付。

一、當(dāng)前我國(guó)金融和支付服務(wù)存在的不足

1.金融服務(wù)資源相對(duì)不足，便捷性也不夠。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均一個(gè)銀行從業(yè)人員要應(yīng)對(duì)490人，僅計(jì)算柜面服務(wù)人員的話，平均一個(gè)柜員至少要應(yīng)對(duì)1000個(gè)客戶左右。在廣大農(nóng)村和貧困地區(qū)，金融服務(wù)資源更是有限甚至為零。銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)不僅資源有限，在時(shí)間便利性上也有限，通常是上午8點(diǎn)到下午5點(diǎn)，雖然有自助設(shè)備如ATM和網(wǎng)上銀行，但這方面資源也相對(duì)不足。

2.現(xiàn)代支付系統(tǒng)成功的解決了大額和小額支付問(wèn)題，但對(duì)于更小金額支付或微支付關(guān)注還不夠。從已有的數(shù)據(jù)來(lái)看，現(xiàn)有的支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具主要代替了現(xiàn)金在單位支付和個(gè)人大額支付中的使用，與居民生活密切相關(guān)的更小金額支付或微支付，仍然以現(xiàn)金方式完成，事實(shí)上這部分支付具有頻率極高，金額很小的特點(diǎn)。

3.零鈔、硬幣大量使用，社會(huì)成本較高?，F(xiàn)金投放主要解決零售小額支付和日常生活中發(fā)生的微支付。所以，這部分大量流通的零鈔、硬幣必然會(huì)增加貨幣的印制鑄造、運(yùn)輸、保管、殘破幣兌換及反假幣等多個(gè)環(huán)節(jié)的成本。

4.非現(xiàn)金支付給社會(huì)管理提供的便利未能觸及更小金額及微支付領(lǐng)域。非現(xiàn)金支付較之于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付在社會(huì)效益層面上的優(yōu)越性，主要體現(xiàn)在為社會(huì)管理提供了便利，換言之，支付的金融功能與社會(huì)管理功能相結(jié)合。如以實(shí)名制開立銀行賬戶，憑單位信用開具票據(jù)，用銀行卡進(jìn)行日常消費(fèi)，不僅提高了全社會(huì)的資金清算效率，而且實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶身份確認(rèn)和交易處理的信息化、集約化管理，節(jié)約了社會(huì)管理成本，提高了社會(huì)管理效率。雖然移動(dòng)支付發(fā)展迅速，實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的非現(xiàn)金支付，但在面對(duì)面的近場(chǎng)微支付領(lǐng)域中，現(xiàn)金仍被大量、廣泛的使用，非現(xiàn)金支付的社會(huì)功能在微支付領(lǐng)域沒有得到充分的發(fā)揮。

二、發(fā)展移動(dòng)支付的重要性

移動(dòng)支付最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代的美國(guó)，隨后在韓日出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中國(guó)最早出現(xiàn)則是在1999年，由移動(dòng)與工行、招行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進(jìn)行試點(diǎn)。經(jīng)過(guò)近十多年的發(fā)展，應(yīng)該來(lái)說(shuō)初具規(guī)模。

1.拓展金融服務(wù)空間。移動(dòng)支付發(fā)展的快，主要得益于移動(dòng)支付對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。對(duì)于生活在銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的地區(qū)的居民來(lái)說(shuō)，以前無(wú)法直接享受到銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)，有移動(dòng)支付后，可以直接用手機(jī)進(jìn)行交易。這能較好地解決銀行金融服務(wù)資源有限且分布不均的問(wèn)題。與傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式相比，移動(dòng)支付依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入，能夠充分利用現(xiàn)有的通信網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施終端，從而以較低的成本拓展支付服務(wù)，為手機(jī)用戶提供便捷的支付服務(wù)，促進(jìn)金融全面普及，達(dá)到廣泛的便民和惠民效果。

2.為微支付提供有效的解決方案。便捷性是移動(dòng)支付的第一特征。只需一部手機(jī)、只要有通信網(wǎng)絡(luò)，便可以完成支付，不受網(wǎng)點(diǎn)、營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制。這種隨時(shí)隨地的便捷性，以及手機(jī)在普通民眾中的廣泛普及，使移動(dòng)支付成為解決微支付的最佳選擇。

3.逐步代替零鈔和硬幣。以日本為例，隨著電子貨幣的廣泛使用，流通中的硬幣，特別是小面額硬幣總金額增速在不停下降?？梢?，移動(dòng)支付對(duì)微支付中的零鈔和硬幣的代替作用是明顯的。減少零鈔和硬幣的使用不僅能降低現(xiàn)金的生產(chǎn)和管理成本，也能降低現(xiàn)金的使用成本。

4.進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)支付的社會(huì)功能。在微支付領(lǐng)域推廣移動(dòng)支付，能夠提高微支付資金的清算效率，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易的信息化和集約化管理，隨著手機(jī)實(shí)名制的推廣從而實(shí)現(xiàn)了微支付主體的身份確認(rèn)，做到有據(jù)可查、有跡可循。有效減少管理成本，節(jié)約社會(huì)資源。

三、我國(guó)推廣移動(dòng)支付具備條件

1.我國(guó)的移動(dòng)支付服務(wù)可以由商業(yè)銀行、移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商和第三方支付組織分別提供，也可以合作提供。銀行的優(yōu)勢(shì)在于其完善的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和龐大的客戶群的絕對(duì)信任。移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商則擁有安全的通信渠道，有龐大的手機(jī)用戶資源和便捷的服務(wù)終端。

2.廣大的客戶群是發(fā)展移動(dòng)支付的基礎(chǔ)。隨著人們對(duì)手機(jī)的依賴性和粘合度越來(lái)越高，移動(dòng)支付必然會(huì)更加普及。

3.目前已經(jīng)有較為成熟的技術(shù)環(huán)境。目前，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)非常成熟且覆蓋面極廣，中國(guó)銀聯(lián)的POS跨行網(wǎng)絡(luò)體系也鏈接了各商業(yè)銀行，金融與通訊的融合已有了經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)。

4.逐步完善的法律框架。我國(guó)已經(jīng)相繼出臺(tái)了《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)，其中《辦法》的發(fā)布為包括移動(dòng)支付在內(nèi)的各類新興支付方式的健康發(fā)展提供了重要保障。《辦法》的配套制度，以及移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)規(guī)則等，也在制定中。

四、大力發(fā)展移動(dòng)支付還需要做什么 1.首先要有積極的、正面的政策導(dǎo)向。2.鼓勵(lì)多樣化的業(yè)務(wù)模式 3.倡導(dǎo)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn) 4.加強(qiáng)安全管理與風(fēng)險(xiǎn)防范 5.防范和打擊犯罪 6.發(fā)揮行業(yè)自律作用

總而言之，移動(dòng)支付的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，需要各方參與者的通力合作。希望在不遠(yuǎn)的將來(lái)能夠成為現(xiàn)代金融服務(wù)和支付體系中重要的組成部分，更好的為社會(huì)服務(wù)。

第三篇：基于手機(jī)的移動(dòng)支付應(yīng)用現(xiàn)狀和發(fā)展建議

摘 要：

當(dāng)今社會(huì)，人民大眾的生活和手機(jī)之間的聯(lián)系越來(lái)越密切，尤其在中國(guó)踏入3G時(shí)代之后，手機(jī)的功能不單單包括語(yǔ)音以及短信等基本功能，作為新興技術(shù)被引進(jìn)的移動(dòng)支付恰為一種通過(guò)手機(jī)代替現(xiàn)金和銀行卡等進(jìn)行支付的方式。但是因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)和規(guī)劃并不完善不系統(tǒng)，一直停滯不前。令人欣喜的是，今年6月份，中國(guó)移動(dòng)終于與中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)姻，雙方承諾共同制定合理的標(biāo)準(zhǔn)，這定會(huì)促進(jìn)移動(dòng)支付更大范圍的普及。移動(dòng)支付也將邁入喜聞樂見的進(jìn)步發(fā)展階段，促使消費(fèi)者改變慣有的支付習(xí)慣，對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生巨大影響，促使金融業(yè)進(jìn)行變革。本文將就移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行探討，在此基礎(chǔ)上將對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提出幾點(diǎn)建議。ABSTRACT

Today social contact,phone masses between life and getting closer, especially after China entered the 3G era, mobile phone features, including voice and text messaging not only basic functions such as mobile payments emerging technologies being introduced just as a mobile phone instead of cash and bank cards, etc.way to pay.But because the plan is not perfect and not the standard system, has been stagnant.It is gratifying that in June this year, China Mobile and China UnionPay finally marriage, the two sides pledged to work together to develop a reasonable standard, which will promote a wider range of mobile payment popularity.Mobile payments will also progress into the development phase loved, prompting consumers to change their usual payment habits, have a huge impact on the financial sector, prompting changes in the financial industry.This article presents a mobile payment services in the development of China's current situation and future development trends are discussed, mobile payment services will make a few suggestions on this basis.關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 電子商務(wù)

Key words：mobile payment、Electronic Commerce

目錄

一、移動(dòng)支付有其發(fā)展基礎(chǔ)…………………………………………………………

21、電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展………………………………………………………………

22、智能手機(jī)的普及……………………………………………………………………

23、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展…………………………………………………………………

2二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題……………………………

2三、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)……………………………………………………

31、方便快捷……………………………………………………………………………

32、功能多樣……………………………………………………………………………

33、效率高………………………………………………………………………………

4四、應(yīng)對(duì)建議……………………………………………………………………………

4五、結(jié)語(yǔ)…………………………………………………………………………………

4一、移動(dòng)支付有其發(fā)展的基礎(chǔ)

（一）、電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展

自六十年代從美國(guó)引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)之后，電子商務(wù)從原始的探索性發(fā)展逐漸過(guò)度到當(dāng)前欣欣向上的態(tài)勢(shì)，使得購(gòu)物以及支付領(lǐng)域出現(xiàn)了發(fā)展性的變革。中國(guó)電子商務(wù)研究中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2008年到2012年期間，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模從3.15萬(wàn)億增長(zhǎng)到8.5萬(wàn)，并預(yù)計(jì)2013年將達(dá)到12.8萬(wàn)億?；谶@個(gè)數(shù)據(jù)，我們應(yīng)該相信電子商務(wù)在未來(lái)十年內(nèi)的發(fā)展還會(huì)似這般如日中天。另

一方面因?yàn)楫?dāng)今時(shí)代的流動(dòng)性十分強(qiáng)大。為滿足流動(dòng)性購(gòu)物需求，電商行業(yè)不得不順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流發(fā)展移動(dòng)電子商務(wù)。乘此春風(fēng)，由于移動(dòng)支付擁有快捷方便的優(yōu)勢(shì)，能夠與電子商務(wù)互為表里。由此，我們才認(rèn)為移動(dòng)支付之所以能發(fā)展是因?yàn)殡娮由虅?wù)提供了龐大且穩(wěn)定的基礎(chǔ)。

（二）、智能手機(jī)的普及

繼蘋果Iphone系列的相繼推出以及三星、魅族、小米等智能手機(jī)的發(fā)展，一場(chǎng)智能移動(dòng)終端熱潮在移動(dòng)市場(chǎng)洶涌澎湃。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年4月，國(guó)內(nèi)手機(jī)市場(chǎng)出貨量3528.7萬(wàn)部，同比增長(zhǎng)16.6%。其中智能手機(jī)出貨量為1811.4萬(wàn)部。眾所周知，智能手機(jī)有很大的需求彈性，但由于千元智能手機(jī)時(shí)代的到來(lái)，對(duì)智能手機(jī)的需求非但不會(huì)變小還會(huì)繼續(xù)增大，這標(biāo)志著，消費(fèi)者會(huì)繼續(xù)提高智能手機(jī)的普及率，而且預(yù)計(jì)滲透率將超過(guò)80%，因此可以促進(jìn)移動(dòng)支付的普及推廣。

（三）、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展

隨著科學(xué)技術(shù)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，對(duì)手機(jī)功能的要求提高了不少，尤其不限于通話的功能，用戶更多的注重移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)。并且人際隔離的現(xiàn)象也極少。正因如此移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)覺智能手機(jī)已經(jīng)等同于迷你個(gè)人電腦的事實(shí)，把握住這個(gè)商業(yè)時(shí)機(jī)，把共多的精力投入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，建造出一個(gè)既能滿足消費(fèi)需求、網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣泛且擁有優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)的3G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心顯示，中國(guó)電話用戶突破13億大關(guān)，期中3G用戶凈增2364萬(wàn)戶，總數(shù)已達(dá)1.5億。由此可見，3G應(yīng)用的發(fā)展會(huì)隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更上一層樓。此外，技術(shù)人員正在研發(fā)試用4G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，相信不遠(yuǎn)的將來(lái)可隆重推出。如今，網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)終端的聯(lián)系因?yàn)橹悄苁謾C(jī)高速的更新?lián)Q代而變得越來(lái)越密切。智能手機(jī)在手，無(wú)論何時(shí)何地都可以和朋友互動(dòng)，辦公、處理各種業(yè)務(wù)、參加社區(qū)交流等。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

中國(guó)市場(chǎng)引進(jìn)移動(dòng)支付以后，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)一直互相博弈目的就是為贏得移動(dòng)支付的主營(yíng)商地位，他們互相在對(duì)方的“勢(shì)力范圍”上攻城略地。在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，中國(guó)移動(dòng)倡導(dǎo)2.4GHZ標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)聯(lián)通則主推13.56MHZ標(biāo)準(zhǔn)，因此才統(tǒng)一不了移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模在2011年為1.9億，占人口總量的14.6%；另外，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模2011年為481.4億元； 2011年，移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模在我國(guó)居民消費(fèi)支出總額中所占的比重為0.32%。由此顯而易見的是，不管從移動(dòng)支付的市場(chǎng)交易規(guī)?；蛘呤且苿?dòng)支付用戶數(shù)量來(lái)看，移動(dòng)支付的發(fā)展?fàn)顩r都是不可觀的。

在科技蓬勃發(fā)展的年代，這么便利高效的支付方式按理應(yīng)該受到大家的追捧，卻毫無(wú)緣故的與我們的預(yù)測(cè)大相徑庭。究其原因，從中可以發(fā)現(xiàn)，因?yàn)槿狈y(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)劃也毫無(wú)規(guī)則，安全性問(wèn)題凸顯出來(lái)，以及狹窄的應(yīng)用環(huán)境所以移動(dòng)支付一直裹足不前。在遠(yuǎn)程支付方式上，在數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中，因?yàn)橛脩糍~號(hào)信息沒能收到隱秘保護(hù)以及網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定等因素，移動(dòng)支付安全性的質(zhì)疑和擔(dān)憂在廣大消費(fèi)者心中生根發(fā)芽。另一方面在近場(chǎng)支付方式上，開放性環(huán)境以及移動(dòng)支付自身強(qiáng)大的流動(dòng)性決定了用戶會(huì)使用手機(jī)交易。手機(jī)本身的輕巧便于攜帶的優(yōu)點(diǎn)，再加上新的支付功能，甚至便于犯罪分子違法作案。移動(dòng)支付缺少身份識(shí)別證明，一旦手機(jī)被盜，巨額的財(cái)產(chǎn)損失異常慘痛。

而且各個(gè)市場(chǎng)逐漸認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付美好的前景，導(dǎo)致了移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)紛爭(zhēng)不斷，國(guó)內(nèi)的應(yīng)用環(huán)境更是硝煙彌漫。再中國(guó)移動(dòng)投入巨額自主研發(fā)2.4GHZ標(biāo)準(zhǔn)之后，大型零售商也自顧自地宣傳自己的移動(dòng)支付方式，而作為第三方支付平臺(tái)的快錢又推出“快刷”等移動(dòng)支付方式。不兼容問(wèn)題的出現(xiàn)正是因?yàn)橐苿?dòng)支付市場(chǎng)多種方式的交叉混亂，也制造出用戶無(wú)法解決的不必要的麻煩。所以由于移動(dòng)支付提供的用戶的體驗(yàn)不足，導(dǎo)致了移動(dòng)支付的應(yīng)用環(huán)境大幅縮小。

三、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)

今年6月份，中國(guó)移動(dòng)終于和中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)姻，承諾相互合作，共同制造合理的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。這表示中國(guó)移動(dòng)全面支持推進(jìn)13.56MHZ標(biāo)準(zhǔn)，放棄此前主推的2.4ＧＨZ標(biāo)準(zhǔn)。換言之，移動(dòng)支付國(guó)標(biāo)已經(jīng)決定啟用13.56MHZ方案。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)有關(guān)人士透露，具體方案是手機(jī)SIM卡等為

銀行卡賬戶載體，借助于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，提供便民繳費(fèi)、信用卡還款、在線購(gòu)物等遠(yuǎn)程支付服務(wù)，甚至可以自動(dòng)售貨機(jī)、便利店、商場(chǎng)等貼有或者中國(guó)銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識(shí)的場(chǎng)所使用手機(jī)進(jìn)行支付。標(biāo)準(zhǔn)一通過(guò)就預(yù)示著推廣和普及移動(dòng)支付不成問(wèn)題，移動(dòng)支付也將迎來(lái)大發(fā)展時(shí)期，人們通過(guò)“刷手機(jī)”進(jìn)行消費(fèi)則有望成為主流的支付手段。

為什么說(shuō)移動(dòng)支付有望成為未來(lái)支付的主流呢？國(guó)標(biāo)已基本統(tǒng)一的消息一經(jīng)發(fā)布，若干對(duì)移動(dòng)支付垂涎已久的投資方，如：移動(dòng)終端制造商、通訊企業(yè)、銀行芯片制造商，就會(huì)加緊計(jì)劃，建設(shè)和投資移動(dòng)支付。并且，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)這兩家主要運(yùn)營(yíng)商將會(huì)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的整條產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行系統(tǒng)爾緊密的規(guī)劃，尤其是在消費(fèi)者擔(dān)憂的安全性保

障方面會(huì)加大投資力度以及推廣普及的力度。

除此之外，商品的市場(chǎng)份額在很大程度上也受到消費(fèi)者心理的影響。喬布斯之所以可以成功地開拓出在電子領(lǐng)域?qū)儆谧约旱囊黄{(lán)天，引領(lǐng)IT界的潮流，一大部分原因是他擁有超越一切的創(chuàng)新性思維，與此同時(shí)，我認(rèn)為對(duì)消費(fèi)者心理的研究更是他優(yōu)勝的一個(gè)砝碼。蘋果公司把握住消費(fèi)者追求時(shí)尚、高效、奢侈的心理，成功地滿足了來(lái)自于消費(fèi)者各種挑剔的需求，滿足消費(fèi)者各種心理，一舉晉升為全球利潤(rùn)率最高的IT業(yè)巨頭。移動(dòng)支付作為一種現(xiàn)代生活中的支付方式既快捷方便又時(shí)尚前衛(wèi)，有利于現(xiàn)代人的生活質(zhì)量的提高和幸福指數(shù)的增長(zhǎng)。滿足新時(shí)代的消費(fèi)者體驗(yàn)時(shí)尚高效且新鮮的支付快感的需求，必定是基于中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)合作的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣。移動(dòng)支付有以下優(yōu)勢(shì)。

（一）、方便快捷

“一手交錢，一手交貨”的傳統(tǒng)方式式需要隨身攜帶現(xiàn)金的。在交易量巨大的情況下，則非常不方便。雖然之后出現(xiàn)的刷卡消費(fèi)避免了這一麻煩，但因?yàn)椴煌你y行卡需要針對(duì)不同的POS終端機(jī)，消費(fèi)者又必須攜帶各種層出不窮的借記卡、信用卡，又在另一個(gè)程度上困擾著消費(fèi)者。其他的支付方式例如：網(wǎng)上銀行、財(cái)付通、支付寶等在支付時(shí)，又必須通過(guò)有網(wǎng)絡(luò)的電腦才能完成。移動(dòng)支付則避免了這種種的困擾。今天，智能手機(jī)普及率越來(lái)越高，只要人手一臺(tái)手機(jī)，就可以不帶現(xiàn)金，不帶各種銀行卡，只需登錄自己的賬號(hào)或者自站點(diǎn)刷一下手機(jī)就可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易，既方便快捷又高效。這對(duì)于那些經(jīng)常出差辦公或是在外游玩的消費(fèi)者更是福音了。

（二）、功能多樣

移動(dòng)終端軟件開發(fā)技術(shù)隨著智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)化升級(jí)變得更加成熟，移動(dòng)支付功能日益豐富。在軟件應(yīng)用的發(fā)展的基礎(chǔ)上，目前，可以完成電費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、水費(fèi)、數(shù)字電視費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物費(fèi)用等日常生活費(fèi)用的交費(fèi)功能之外，甚至可以完成還款、轉(zhuǎn)賬、辦理理財(cái)業(yè)務(wù)等金融功能。除此之外，移動(dòng)支付還擁有預(yù)付費(fèi)功能，通過(guò)移動(dòng)支付，我們還可以在線預(yù)訂火車票、機(jī)票、電影票等。

（三）、效率高

高科技技術(shù)逐步成熟發(fā)展，而在這個(gè)世界生活的我們已經(jīng)習(xí)慣了快節(jié)奏的生活方式。我們無(wú)時(shí)無(wú)刻不在與機(jī)器打交道，這便使得自動(dòng)化成為一種必要。移動(dòng)支付通過(guò)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行的合作完成。在遠(yuǎn)程支付時(shí)，用戶只需在手機(jī)上輸入自己的賬號(hào)和密碼,移動(dòng)手機(jī)就瞬間化身ATM機(jī)，就可以進(jìn)行余額查詢，支付消費(fèi)費(fèi)用。不再需要花費(fèi)時(shí)間專門跑到銀行、ATM機(jī)或者相關(guān)付費(fèi)站點(diǎn)排長(zhǎng)長(zhǎng)的隊(duì)來(lái)辦理。而近場(chǎng)支付時(shí)，用戶只需在POS機(jī)旁刷一下手機(jī)就可完成付費(fèi)。時(shí)間地點(diǎn)和隨身攜帶信用卡的限制得到克服，無(wú)論何時(shí)何地用戶都可以支付費(fèi)用完成交易。非常重要的是，用戶可以充分利用等車，坐車等零碎時(shí)間進(jìn)行購(gòu)物完成支付，體驗(yàn)移動(dòng)支付的高效率帶來(lái)的優(yōu)化高效生活。

四、應(yīng)對(duì)建議

怎樣才能讓移動(dòng)支付擁有更高的績(jī)效來(lái)贏得市場(chǎng)份額呢？下面是一些應(yīng)對(duì)建議。隨著中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)的合作，為移動(dòng)支付發(fā)展掃除了一份障礙。雖然移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)已有統(tǒng)一的趨勢(shì)，但是用戶在考慮使用哪種支付方式時(shí)，思考的最多的問(wèn)題還是有關(guān)安全性的事情，但在我們所處的初步

發(fā)展階段，移動(dòng)支付內(nèi)部運(yùn)作系統(tǒng)并沒有達(dá)到成熟期，安全性還是一個(gè)有待加強(qiáng)的重要部分。從國(guó)家來(lái)看，不僅需要進(jìn)行詳細(xì)的立法工作去針對(duì)移動(dòng)支付方式的各個(gè)方面，而且要協(xié)調(diào)好由此產(chǎn)生的產(chǎn)業(yè)鏈上各方的利益。移動(dòng)支付方式的出現(xiàn)使得手機(jī)不再是單單的交流娛樂的工具，更是化身為信用卡的替身，因此立法機(jī)關(guān)要針對(duì)通過(guò)偷盜手機(jī)竊取用戶信用卡財(cái)產(chǎn)信息這方面來(lái)重新制定相關(guān)法律法規(guī)，加大對(duì)手機(jī)偷盜，竊取手機(jī)錢包財(cái)產(chǎn)等行為的懲治力度，促使犯罪分子作案的成本提高，逼迫他們不能作案。

另一方面，這個(gè)環(huán)節(jié)最重要的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商做好以下五件事。第一，要加緊對(duì)移動(dòng)遠(yuǎn)程支付數(shù)據(jù)傳送過(guò)程的加密應(yīng)用程序研究開發(fā)，充分考慮密鑰的安全性，使內(nèi)部系統(tǒng)規(guī)劃提高安全性、完備性，讓病毒，黑客，違法分子無(wú)法攻破。第二，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該考慮應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)來(lái)來(lái)保障用戶的財(cái)產(chǎn)安全。即便用戶手機(jī)不小心丟失又或者遭到偷竊，只要向相關(guān)運(yùn)營(yíng)商報(bào)失，云計(jì)算就會(huì)立刻中止該用戶的手機(jī)支付功能。另外，用戶只需要在運(yùn)營(yíng)商幫助下下載自己已經(jīng)儲(chǔ)存的相關(guān)信息即可找回自己的錢，將損失減少到最低。第三，要花費(fèi)更多的時(shí)間精力資金投入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)發(fā)展中，不斷開發(fā)覆蓋面廣且高速的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò),。這有利于用戶可以穩(wěn)定又快捷地獲取數(shù)據(jù)。第四，運(yùn)營(yíng)商要努力開發(fā)與智能手機(jī)相匹配的支付軟件或者帶有NFC功能的sim卡、芯片，盡量使用戶在不更換手機(jī)的前提下享受移動(dòng)支付的便利。第五，應(yīng)該加快協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈各方利益，促進(jìn)移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景的擴(kuò)大，促進(jìn)必要設(shè)備的改造效率的提高，積極向消費(fèi)者普及業(yè)務(wù)知識(shí)，讓用戶切身體驗(yàn)移動(dòng)支付的便利性并盡快習(xí)慣移

動(dòng)支付方式。

五、結(jié)語(yǔ)

基于中國(guó)移動(dòng)在移動(dòng)支付領(lǐng)域與中國(guó)銀聯(lián)的合作，移動(dòng)支付也是一個(gè)不可逆的發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)如今越來(lái)越高的科學(xué)技術(shù)水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平消費(fèi)水平形成了一股無(wú)形的壓力，促使電子商務(wù)蓬勃地發(fā)展，智能手機(jī)快速地更新?lián)Q代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不斷優(yōu)化升級(jí)，這些都提供了有力的基礎(chǔ)，催促著移動(dòng)支付的發(fā)展。另一方面，移動(dòng)支付作為一種高科技生活下的支付方式，優(yōu)勢(shì)頗為明顯：功能多樣、方便快捷、效率高等，是適應(yīng)現(xiàn)代人追求舒適、快捷、高效的支付方式的要求。只要移動(dòng)支付的安全性得到運(yùn)營(yíng)商方面的保證以及誠(chéng)信，再通過(guò)對(duì)移動(dòng)支付有效的宣傳和推廣普及，用戶能夠輕松，最重要的是可以放心地體驗(yàn)高效便捷的移動(dòng)支付手段，不再受制于支付現(xiàn)場(chǎng)冗長(zhǎng)的隊(duì)伍無(wú)聊的排隊(duì)，節(jié)約了時(shí)間精力還能體會(huì)到移動(dòng)支付的經(jīng)濟(jì)性，我們就有理由去相信，在不遠(yuǎn)的未來(lái)，用戶對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的信任會(huì)大大增加，支付方式則有望從錢包支付時(shí)代過(guò)渡到電子數(shù)據(jù)支付時(shí)代，邁入良好的發(fā)展期，在支付領(lǐng)域掀起一股改革浪潮，甚至成為未來(lái)支付的主流方式。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：我國(guó)遠(yuǎn)程教育現(xiàn)狀與發(fā)展

隨著現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)迅速普及。有關(guān)資料表明，我國(guó)的上網(wǎng)人數(shù)僅次于美國(guó)，經(jīng)常上網(wǎng)人數(shù)已達(dá)3000萬(wàn)，我國(guó)大多數(shù)城市都已進(jìn)入到了可以通過(guò)寬帶上網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)和多媒體技術(shù)的發(fā)展給遠(yuǎn)程教育帶來(lái)了新形式、新內(nèi)容和新挑戰(zhàn)。現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及衛(wèi)星數(shù)字通訊技術(shù)為支撐，具有時(shí)空自由、資源共享、系統(tǒng)開放、便于協(xié)作等優(yōu)點(diǎn)。世界各國(guó)在發(fā)展現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育時(shí)都深刻認(rèn)識(shí)到，學(xué)習(xí)資源的可共享性和系統(tǒng)的互操作性對(duì)于網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程教育的實(shí)用性和經(jīng)濟(jì)性具有決定性意義，這種開放性的教育必將成為繼續(xù)教育的主要形式?！?/p>

1、現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育的全球趨勢(shì)

新世紀(jì)，各國(guó)政治家都把科技和教育擺在優(yōu)先發(fā)展的地位。有效地利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行現(xiàn)代教育已經(jīng)成為各國(guó)政治家和教育家的共識(shí)。為迎接信息化社會(huì)、知識(shí)經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)，各國(guó)政府對(duì)遠(yuǎn)程教育備加重視，并制定專門計(jì)劃加以支持、實(shí)施。英國(guó)政府計(jì)劃在2002年底以前，建立全國(guó)教育網(wǎng)絡(luò)，使全國(guó)的學(xué)校免費(fèi)與因特網(wǎng)相連,給每個(gè)學(xué)生配備電子郵件地址。英國(guó)政府還把1998年定為網(wǎng)上教育年。至今，英國(guó)全國(guó)各級(jí)學(xué)校都建立了自己的網(wǎng)上學(xué)校。美國(guó)的遠(yuǎn)程教育發(fā)展迅速，正在實(shí)施第二代Internet工程，加快網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的速度。前總統(tǒng)克林頓要求在2000年以前把信息高速公路通向每一所學(xué)校、教室和圖書館，通向每一個(gè)兒童。他在演說(shuō)中表示，要使美國(guó)每一個(gè)兒童8歲進(jìn)能夠獨(dú)立閱讀網(wǎng)上信息，12歲能借助網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)，18歲能夠上大學(xué)。美國(guó)政府近年來(lái)用于網(wǎng)絡(luò)教育的開支每年高達(dá)100-200億美元。美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)大學(xué)有300多所，80多所大學(xué)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)獲得學(xué)位。日本文部省1994年制定了一項(xiàng)5年計(jì)劃，到1999年，日本公立小學(xué)兩個(gè)人擁有一臺(tái)計(jì)算機(jī)。到2001年所有的中學(xué)，2003年所有的小學(xué)將全部上Internet網(wǎng)。1996年，文部省又提出了21世紀(jì)媒體技術(shù)的發(fā)展報(bào)告，要求在大的研究機(jī)構(gòu)充實(shí)網(wǎng)絡(luò)和遠(yuǎn)程教育設(shè)備。目前，日本已經(jīng)擁有20%的光纖網(wǎng)絡(luò)，到2010年，100%的日本家庭都將可以訪問(wèn)高速、高效的多媒體業(yè)務(wù)。法國(guó)教育部制定了為期兩年的緊急培訓(xùn)計(jì)劃，即從1998年秋季開始，在各培訓(xùn)學(xué)院對(duì)學(xué)校的領(lǐng)導(dǎo)和教師進(jìn)行有關(guān)培訓(xùn)，以便引導(dǎo)兒童能夠提前熟悉網(wǎng)絡(luò)，使教育能夠提前實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化。馬來(lái)西亞、新加坡以及我國(guó)的香港特別行政區(qū)，都撥出專款初稿現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育工程。馬來(lái)西亞的馬哈蒂爾總統(tǒng)在亞洲開放大學(xué)協(xié)會(huì)第11屆年會(huì)的開幕式上向與會(huì)代表介紹了多媒體超級(jí)走廊，這是一個(gè)完整地實(shí)施現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育的計(jì)劃。在澳大利亞和新西蘭，幾乎所有的大學(xué)都開展了遠(yuǎn)程教育。遠(yuǎn)程學(xué)習(xí)既支持一般的課程，也支持系統(tǒng)的高等教育學(xué)習(xí)。兩國(guó)的教育部門都買斷了加拿大開發(fā)的Wab-ct教學(xué)管理平臺(tái)，供學(xué)校免費(fèi)使用，極大地推進(jìn)了以網(wǎng)絡(luò)為媒介的現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育[1]。

目前，已有100多個(gè)國(guó)家開展現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育。

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2、我國(guó)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育的現(xiàn)狀

我國(guó)遠(yuǎn)程教育經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一個(gè)階段是函授形式，第二個(gè)階段是廣播電大形式，第三個(gè)階段即部分高校試行開展的運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)和數(shù)字多媒體技術(shù)學(xué)習(xí)的遠(yuǎn)程教育形式。教育部在《全國(guó)教育事業(yè)第十個(gè)五年計(jì)劃》中指出：“要把教育信息化工程列入國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)工程，以信息化帶動(dòng)教育現(xiàn)代化。重點(diǎn)支持并加快以中國(guó)教育科研網(wǎng)和衛(wèi)星視頻系統(tǒng)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。建成一批網(wǎng)絡(luò)學(xué)校?！?/p>

1994年，我國(guó)開始建設(shè)中國(guó)教育科研網(wǎng)。1999年1月3日，國(guó)務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)了教育部《面向21世紀(jì)教育振興行動(dòng)計(jì)劃》，啟動(dòng)了現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育工程。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)教育近年來(lái)發(fā)展十分迅速。已經(jīng)由最初教育部批準(zhǔn)的4所院校（清華大學(xué)、北京郵電大學(xué)、浙江大學(xué)、湖南大學(xué)）發(fā)展到2002年4月的67所。目前網(wǎng)絡(luò)教育主要分5個(gè)層次：一是“研究生課程進(jìn)修”如清華大學(xué)等高校提供這一層次的教育，主要針對(duì)已獲得普通高?；虺扇私逃髮W(xué)本科及以上學(xué)歷的學(xué)生；二是“?？破瘘c(diǎn)升本科”，絕大多數(shù)的試點(diǎn)高校提供這一類型的遠(yuǎn)程教育；另外三種形式分別是“第二學(xué)士學(xué)位”、“高中起點(diǎn)攻讀本科”和“?？啤?。在專業(yè)設(shè)置上，多集中在工商管理、計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)、法學(xué)等學(xué)科上。從教育模式的應(yīng)用上，網(wǎng)絡(luò)大學(xué)所采用的模式

大致可以分為遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)授課模式和遠(yuǎn)程課件模式兩種。前一種模式可以簡(jiǎn)單表示為：直播課堂+網(wǎng)上自學(xué)課件+討論答疑+教學(xué)站輔導(dǎo)。后一種模式則可表示為：自學(xué)課件+網(wǎng)上討論答疑+教學(xué)站輔導(dǎo)。在學(xué)制上，主要實(shí)行彈性學(xué)分制[2]。截至2001年底，已開設(shè)8個(gè)大類51個(gè)專業(yè)，組織了近300門課程和一批素材庫(kù)、案例庫(kù)，網(wǎng)絡(luò)教育的覆蓋面已達(dá)31個(gè)省、自治區(qū)和直轄市，在校生達(dá)24萬(wàn)余人，教育部投入資金達(dá)3.6億元，社會(huì)投入資金達(dá)10.7億元，進(jìn)行現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育建設(shè)[3]。

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3、我國(guó)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育面臨的挑戰(zhàn)

目前，我國(guó)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育已經(jīng)開展起來(lái)，但歷經(jīng)四年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)教育給人的總體印象，無(wú)論從社會(huì)效果還是從整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)看，并沒有占據(jù)遠(yuǎn)程教育的主體地位，與預(yù)期目標(biāo)相差較大。網(wǎng)絡(luò)學(xué)院的招生計(jì)劃并沒有顯示出遠(yuǎn)程教育的特色，而是成為全日制招生計(jì)劃的補(bǔ)充。不少試點(diǎn)高校只是流于遠(yuǎn)程教育的形式，其教學(xué)計(jì)劃、內(nèi)容、形式和教材選用都與全日制面授教學(xué)沒有本質(zhì)差別和改進(jìn)，而學(xué)費(fèi)卻是全日制的兩倍。

在我國(guó)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育的發(fā)展過(guò)程中，還面臨著以下挑戰(zhàn)：

（1）現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育的質(zhì)量管理和質(zhì)量保證體系仍需繼續(xù)建設(shè)。盡管教育部已經(jīng)組織成立了現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育專家組，2002年4月還下發(fā)了有關(guān)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育的文件,《教育管理信息化標(biāo)準(zhǔn)》核心部分——“學(xué)校管理信息標(biāo)準(zhǔn)”，日前也由教育部組織有關(guān)專家編制完成，由教育部9月23日在京宣布，但對(duì)于一個(gè)新生事物，一種新的教學(xué)形式，現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育的質(zhì)量管理和質(zhì)量保證體系仍需完善和補(bǔ)充，以此來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)大學(xué)的教學(xué)行為，保證網(wǎng)絡(luò)大學(xué)的教學(xué)質(zhì)量，提高網(wǎng)絡(luò)大學(xué)畢業(yè)生被社會(huì)認(rèn)可的程度。

（2）經(jīng)費(fèi)投入不足和相關(guān)的師資力量不足仍是困擾網(wǎng)絡(luò)大學(xué)發(fā)展的主要問(wèn)題。目前，只有清華等少數(shù)大學(xué)實(shí)行了遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)授課模式，大部分試點(diǎn)院校實(shí)行遠(yuǎn)程課件模式，教學(xué)上仍以面授為主。這就要求我們多在融資渠道上下功夫，如同國(guó)外和國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)大學(xué)和互連網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商加強(qiáng)合作，這方面我們已經(jīng)取得了一些經(jīng)驗(yàn)，如“網(wǎng)上人大”的建設(shè)。在對(duì)外合作上我們需加大合作的范圍和力度，但各開設(shè)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育的院校應(yīng)建立適合自己發(fā)展的遠(yuǎn)程教育模式，不要都是一個(gè)面孔，在保證教學(xué)質(zhì)量的前提下，在遠(yuǎn)程教育形式上，我們提倡各有所長(zhǎng)、各具特色。教師水平的高低直接關(guān)系到教學(xué)質(zhì)量的好壞，網(wǎng)絡(luò)大學(xué)要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有教師計(jì)算機(jī)水平和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用水平的統(tǒng)一培訓(xùn)，建設(shè)一個(gè)科學(xué)的現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育師資培訓(xùn)體系。

（3）我國(guó)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育在學(xué)科布局和教學(xué)課件的建設(shè)上仍需加大工作力度。在學(xué)科建設(shè)上，由以工商管理、計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)為主向以多學(xué)科共同發(fā)展轉(zhuǎn)變，調(diào)整長(zhǎng)線專業(yè)和短線專業(yè)的關(guān)系，科學(xué)地做好學(xué)科規(guī)劃工作。在教學(xué)課件的建設(shè)上，不局限于遠(yuǎn)程教育學(xué)院本身，可以和其它學(xué)院共同開發(fā)；不局限于一所學(xué)校本身，應(yīng)加強(qiáng)和其它遠(yuǎn)程教育學(xué)院和國(guó)外網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院的合作。目前，我國(guó)教育管理部門和學(xué)校使用的管理軟件多，來(lái)源復(fù)雜，同一類軟件也有多個(gè)版本，且互不兼容，低水平重復(fù)開發(fā)現(xiàn)象嚴(yán)重；大多數(shù)管理軟件的設(shè)計(jì)對(duì)技術(shù)發(fā)展和教育需求變化的適應(yīng)性差，稍有變化即難以使用，造成一些軟件不能得到長(zhǎng)期穩(wěn)定的應(yīng)用；大多數(shù)軟件的應(yīng)用局限在單機(jī)或小型局域網(wǎng)上，缺乏在大型網(wǎng)絡(luò)如辦公網(wǎng)、校園網(wǎng)、城域網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)上應(yīng)用的軟件。我們要減少重復(fù)建設(shè)，協(xié)作開發(fā)豐富的高質(zhì)量的網(wǎng)上教學(xué)資源、試題庫(kù)及網(wǎng)上測(cè)試系統(tǒng)，保證網(wǎng)絡(luò)教學(xué)工作的順利進(jìn)行；要依法保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，并建立起資源共享的形式和運(yùn)行機(jī)制，形成網(wǎng)上教育資源建設(shè)的滾動(dòng)發(fā)展機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展。

（4）我國(guó)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育在信息化的建設(shè)過(guò)程中要把握好“局部”和“整體”的關(guān)系問(wèn)題。在網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)中，要考慮到外部環(huán)境的具體情況，局域網(wǎng)的建設(shè)要同外部的因特網(wǎng)相適應(yīng)，相協(xié)調(diào)。這方面我們有些負(fù)面例子：如內(nèi)蒙古的一所高校，1998年投入700多萬(wàn)元建設(shè)校園網(wǎng)，但是卻沒有發(fā)揮預(yù)想的作用。原因就是完善的校園網(wǎng)與外界的通道太窄，與中國(guó)教育科研網(wǎng)的帶寬是64K，與中國(guó)電信的帶寬也僅2M，造成“信息孤島”，與外界交換信息困難。這要求我們?cè)谛畔⒒ㄔO(shè)中要有整體規(guī)劃的概念，這樣才能保證局域網(wǎng)發(fā)揮應(yīng)有效果。

（5）在校園網(wǎng)的具體建設(shè)中，還要注意基礎(chǔ)建設(shè)、信息資源建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用建設(shè)和信息人才建設(shè)共同發(fā)展。所謂基礎(chǔ)建設(shè)就是對(duì)學(xué)校的需求進(jìn)行認(rèn)真分析，提供一套完整的軟硬件解決方案。每個(gè)學(xué)校的具體情況不同，其需求也各不相同，這就要求我們?cè)诨A(chǔ)建設(shè)中既要保證與外界的暢通，又要保證整個(gè)方案適合實(shí)情。信息資源建設(shè)要求我們做好各種信息庫(kù)、教育資源庫(kù)、圖書庫(kù)等的建設(shè)和更新，否則，網(wǎng)絡(luò)信息會(huì)成為“無(wú)源之水”。網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用建設(shè)要求我們要實(shí)現(xiàn)在線課程管理、在線答疑和考試的功能，要建設(shè)多媒體教室和電子閱覽室，要將整個(gè)學(xué)校管理和信息傳送、信息發(fā)布在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。信息人才建設(shè)要求我們建設(shè)一支掌握硬件維修和軟件開發(fā)維護(hù)的教師隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)在校師生員工計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的培訓(xùn)，使全體師生都能熟練掌握上網(wǎng)技能。

（6）網(wǎng)絡(luò)教育是一個(gè)雙向互動(dòng)的教學(xué)過(guò)程，因此，網(wǎng)絡(luò)教育受教育者的信息素養(yǎng)也需要提高。學(xué)習(xí)者的信息素養(yǎng)主要表現(xiàn)為下述8種信息能力：運(yùn)用信息工具的能力，獲取信息的能力，處理信息的能力，生成信息的能力，創(chuàng)造信息的能力，發(fā)揮信息作用的能力，信息協(xié)作意識(shí)與能力和信息免疫能力。在網(wǎng)絡(luò)教學(xué)過(guò)程中，只有受教育者的信息素養(yǎng)提高了，才能保證他通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取知識(shí)的能力，才能保證網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的順利進(jìn)行。

網(wǎng)絡(luò)教育由于其自身的特點(diǎn)本來(lái)應(yīng)定位在繼續(xù)教育上，但在實(shí)際操作中不少學(xué)校變了味，許多網(wǎng)絡(luò)學(xué)院正在搞變相的全日制教育，變相的雙軌制。教育部已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題，決定全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)學(xué)院從明年起將停止招收全日制學(xué)生，主要面向需要大學(xué)后教育的繼續(xù)教育人群。

我國(guó)已加入WTO，在全球化的開放與遠(yuǎn)程教育面前，我國(guó)的現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育和其它教育服務(wù)一樣，將面臨更大競(jìng)爭(zhēng)。我們要抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，發(fā)揮現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育在構(gòu)建終身學(xué)習(xí)社會(huì)中不可替代的作用，為科教興國(guó)、為中華民族的振興而不懈努力。

第五篇：我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀與前景展望（xiexiebang推薦）

我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀與前景展望

□ 作者：曹淑榮 傅鉛生 米傳民

作者單位:南京航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

電子商務(wù) 2008年 第30期字號(hào)：【大 中 小】

▲ 基金資助：南航引進(jìn)人才基金（S0742-094），南航青年科研基金（V0754-091）◆ 中圖分類號(hào)：F724文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：本文從我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā),采用實(shí)證研究的方法對(duì)影響其發(fā)展的因素進(jìn)行分析，并提出了促進(jìn)其健康持續(xù)發(fā)展的相應(yīng)策略。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)

我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)電子商務(wù)是指通過(guò)移動(dòng)電話、PDA（個(gè)人數(shù)字助理）或者掌上電腦等移動(dòng)終端依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的電子商務(wù)活動(dòng)。近年來(lái)，移動(dòng)電話在我國(guó)電信服務(wù)業(yè)中成為發(fā)展最為迅猛的業(yè)務(wù)。龐大的市場(chǎng)規(guī)模奠定了移動(dòng)電子商務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，而且移動(dòng)電話普及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了電腦，相對(duì)于傳統(tǒng)的上網(wǎng)用戶中以購(gòu)買能力較弱的青年人為主的情況，手機(jī)用戶中包含了消費(fèi)能力強(qiáng)的中高端用戶；以移動(dòng)電話為主載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。移動(dòng)電子商務(wù)不僅是一種技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，更是一種全新的商務(wù)模式。在充分運(yùn)用移動(dòng)性以消除時(shí)間和地域的限制，突破有線互聯(lián)網(wǎng)局限的平臺(tái)上，移動(dòng)電子商務(wù)使隨時(shí)隨地的信息溝通和商業(yè)交易成為可能。

我國(guó)多數(shù)人不愿意使用移動(dòng)電子商務(wù)的原因是缺乏對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)的認(rèn)知與信任。賽迪資訊一項(xiàng)調(diào)查顯示，目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)WAP、移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)、移動(dòng)電子商務(wù)的認(rèn)知程度還比較低，近50％的被調(diào)查者僅僅對(duì)目前被炒得火熱的WAP呈觀望態(tài)度。用戶希望得到移動(dòng)電子商務(wù)服務(wù)也并沒有像眾多媒體宣傳的那樣急切，已經(jīng)使用了WAP等移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的被調(diào)查者僅占到所有被調(diào)查者的7％，另外還有近26％的被調(diào)查者并不關(guān)心什么時(shí)候能使用該業(yè)務(wù)，即目前他們并沒有意向使用該業(yè)務(wù)。

影響我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的因素

（一）安全與隱私

有線世界里，密碼技術(shù)和合法認(rèn)證書是電子商務(wù)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。而在無(wú)線世界里，安全性仍然是備受關(guān)注的領(lǐng)域，而隱私保護(hù)對(duì)移動(dòng)商務(wù)來(lái)講也是一種挑戰(zhàn)。電子商務(wù)系統(tǒng)可以追蹤用戶在網(wǎng)上的行蹤，但它無(wú)法知道用戶的確切位置。使用PC進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)時(shí)，用戶很難保護(hù)自己的隱私權(quán)，而當(dāng)其用移動(dòng)電話進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)時(shí)，這個(gè)問(wèn)題將變得更加嚴(yán)重。

（二）服務(wù)有效性

移動(dòng)商務(wù)給用戶提供的內(nèi)容是非常關(guān)鍵的，盡管內(nèi)容的傳送是一個(gè)反復(fù)的過(guò)程，但在有線網(wǎng)絡(luò)中有效的內(nèi)容，不一定都能適用于無(wú)線網(wǎng)絡(luò)。設(shè)備以及使用者的限制要求內(nèi)容必須要具有針對(duì)性，并被定制為適合無(wú)線生活方式的需要。而且消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣于許多免費(fèi)的在線內(nèi)容，如何讓消費(fèi)者為無(wú)線內(nèi)容付費(fèi)是內(nèi)容服務(wù)提供商需要仔細(xì)考慮的問(wèn)題。

（三）移動(dòng)終端應(yīng)用的便利性

對(duì)于移動(dòng)電子商務(wù)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)終端的普及是首當(dāng)其沖的問(wèn)題。只有當(dāng)終端的價(jià)格足夠低、操作足夠靈活，移動(dòng)商務(wù)才能推廣開來(lái)。但手機(jī)功能的限制，使移動(dòng)電子商務(wù)的推廣受到了一定的限制。為了支撐移動(dòng)商務(wù)，無(wú)線終端設(shè)計(jì)的革命是必要的。

（四）網(wǎng)絡(luò)速度

早期的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)受到低速連接(9.6Kbps)的困擾，如今許多移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商正在發(fā)展基于包交換網(wǎng)絡(luò)(GPRS，1XRTT)，這不僅保證了高速(40到75Kbps)連接，而且還降低了費(fèi)用。同樣，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在策劃速度更快的基于3G硬件和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)(2MKbps)，因?yàn)轭櫩退枰姆?wù)是能夠提供足以實(shí)用的速度。

（五）移動(dòng)資費(fèi)

移動(dòng)資費(fèi)是我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)消費(fèi)者最關(guān)心的問(wèn)題之一。中國(guó)移動(dòng)的一次調(diào)查顯示，51％的用戶都認(rèn)為WAP費(fèi)用高低將最終影響用戶是否使用WAP業(yè)務(wù)。目前國(guó)內(nèi)WAP的移動(dòng)資費(fèi)大致分為三部分：一是國(guó)家已有明確移動(dòng)資費(fèi)規(guī)定的通信費(fèi)；二是互聯(lián)網(wǎng)接入費(fèi)；三是信息服務(wù)費(fèi)。這三項(xiàng)費(fèi)用按目前的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算，得出的總費(fèi)用難以被廣大顧客接受。

我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)應(yīng)用分析

本文對(duì)南京某高校大學(xué)生使用移動(dòng)電子商務(wù)情況進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，以分析目前我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。在大量文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，筆者設(shè)計(jì)了初步的調(diào)查問(wèn)卷，并對(duì)部分移動(dòng)商務(wù)顧客進(jìn)行了預(yù)調(diào)查，對(duì)各變量測(cè)量指標(biāo)進(jìn)行了初步分析，據(jù)此結(jié)果對(duì)各量表的語(yǔ)義和語(yǔ)境進(jìn)行了修改之后，確定了正式問(wèn)卷。本次調(diào)研樣本70份，收回樣本68份，實(shí)際有效樣本66份。在問(wèn)卷中，滿意采用七點(diǎn)語(yǔ)義量表，本文僅對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)影響因素的滿意程度的調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析。其中X1、X2、X3、X4、X5分別是用戶對(duì)當(dāng)前移動(dòng)電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)速度、移動(dòng)資費(fèi)、安全與隱私、服務(wù)有效性、應(yīng)用便利性方面的滿意程度。

表1是運(yùn)用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件得出的結(jié)果，該表從移動(dòng)電子商務(wù)影響因素變量的相關(guān)系數(shù)出發(fā)，分析各個(gè)因素對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)的影響。

相關(guān)分析成果表給出了兩個(gè)變量之間的相關(guān)系數(shù)、顯著性檢驗(yàn)概值（P_value）和樣本量?？疾煜嚓P(guān)矩陣，可以得出：總體滿意度與移動(dòng)資費(fèi)(0.538)、服務(wù)有效性(0.638)和應(yīng)用的便利性

(0.709)存在顯著的正相關(guān)；與網(wǎng)絡(luò)速度（0.488）存在相關(guān)性，但不是很顯著；與安全與隱私(0.041，P_value=0.743>0.01)沒有顯著的相關(guān)性。

運(yùn)用Eviews 經(jīng)濟(jì)計(jì)量軟件，得出回歸分析運(yùn)算結(jié)果，見表2。

回歸分析匯總表給出了擬合情況，R-Square決定系數(shù)等于0.707，表明了自變量對(duì)因變量的解釋度高，回歸方程擬合效果較好。

F檢驗(yàn)結(jié)果：F=28.98，顯著性檢驗(yàn)顯著，表明用回歸對(duì)總變差的解釋是有顯著效果的，這反映了回歸方程效果顯著。

從T檢驗(yàn)結(jié)果可知，只有移動(dòng)資費(fèi)、服務(wù)有效性和應(yīng)用的便利性對(duì)總體滿意度有顯著影響，顯著性檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)是<0.05。網(wǎng)絡(luò)速度影響不明顯，安全與隱私?jīng)]有顯著性影響。

我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展展望

為促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)健康、有效地發(fā)展，本文提出一些研究見解：

政府扶持不可或缺。政府扶持的重要性不言而喻，我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展與政府的推動(dòng)密不可分。因此，在未來(lái)幾年內(nèi)，相應(yīng)的移動(dòng)電子商務(wù)方面的法律法規(guī)需要政府來(lái)完善，這是我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)持續(xù)發(fā)展的前提。

采取收費(fèi)內(nèi)容與免費(fèi)內(nèi)容相互交融的方式。為了培養(yǎng)用戶“付費(fèi)買超值內(nèi)容”的思想，內(nèi)容

和服務(wù)提供商可以采用收費(fèi)內(nèi)容和免費(fèi)內(nèi)容相互交融的方式。

在業(yè)務(wù)內(nèi)容方面推出個(gè)性化服務(wù)。對(duì)于移動(dòng)電子商務(wù)服務(wù)提供商來(lái)說(shuō)，想要在市場(chǎng)上生存下去，必須開發(fā)出有特色的、用戶真正接受的業(yè)務(wù)內(nèi)容，而目前服務(wù)提供商提供的內(nèi)容不外乎信息、商務(wù)、娛樂等類別，特色服務(wù)極度缺乏。提供符合客戶需求的個(gè)性化服務(wù)，能夠更有策略和效率地為客戶服務(wù)，增加客戶對(duì)站點(diǎn)的好感，促使他們?cè)俅吻皝?lái)消費(fèi)。

實(shí)現(xiàn)手機(jī)的兼容互通。目前移動(dòng)電子商務(wù)服務(wù)提供商只顧在其產(chǎn)品的技術(shù)和款式上做文章，力爭(zhēng)勝過(guò)洋品牌，卻忽視了市場(chǎng)的真實(shí)需求，而手機(jī)之間的兼容互通才是市場(chǎng)真正需要的。目前，諾基亞、波導(dǎo)、海信等各種品牌手機(jī)之間在很多業(yè)務(wù)上不能兼容，要促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)手機(jī)之間的兼容互通勢(shì)在必行。

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