第一篇：農(nóng)村青年小額創(chuàng)業(yè)貸款知識問答

一、當前農(nóng)村銀行類金融機構(gòu)主要有哪些？

目前，我國農(nóng)村銀行類金融機構(gòu)可以劃分為四類、九種，分別是政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行，農(nóng)村合作金融機構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的唯一一家政策性銀行，主要面向糧食收儲企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等企業(yè)客戶提供融資服務，而不對個人提供金融服務。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)（包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等都屬于商業(yè)性銀行業(yè)金融機構(gòu)，主要是按照商業(yè)原則依據(jù)監(jiān)管部門核定的業(yè)務范圍為“三農(nóng)”提供各類農(nóng)村金融服務。其中，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，貸款公司不能吸收社會公眾存款。

農(nóng)村資金互助社是按照銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點組建的合作性金融組織，主要是為入股的社員提供金融服務。

按照有關(guān)法律規(guī)定，上述金融機構(gòu)營業(yè)時必須在固定營業(yè)場所顯著位置同時張貼或懸掛國務院銀行業(yè)監(jiān)管管理機構(gòu)頒發(fā)的金融業(yè)務經(jīng)營許可證和工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照。

二、什么是銀行卡，銀行卡有幾種？

銀行卡是指由銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的信用支付和結(jié)算工具。常見的銀行卡一般分兩種：借記卡和貸記卡。借記卡和貸記卡的主要區(qū)別是：借記卡是先存款后消費(或取現(xiàn)金)，沒有透支功能；而貸記卡除了具有借記卡擁有的存取款功能外，一般具有透支功能，即根據(jù)約定的授信額度和期限等先消費后存款。

三、什么是貸款“三查”制度，銀行為什么要實施貸款“三查”

制度？

貸款“三查”是指貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查。貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前銀行對貸款申請人基本情況的調(diào)查，并對其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷；調(diào)查的重點主要包括申請人資信狀況、經(jīng)營情況、申請貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔保情況等。貸時審查是指審查人員對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。

通過實施貸款“三查”，有利于貸款人較為全面地了解和掌握借款人經(jīng)營狀況以及貸款的風險情況，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，采取相應風險防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全。同時，貸款“三查”制度執(zhí)行情況，也是在貸款出現(xiàn)風險后，對相關(guān)責任人員進行責任追究或免責的重要依據(jù)。

四、銀行對借款申請答復期限是如何規(guī)定的？

銀行對借款人的借款申請應及時受理，并及時答復貸與不貸。按照《貸款通則》規(guī)定，一年以內(nèi)的短期貸款答復時間不得超過1個月，中長期貸款答復時間不得超過6個月；國家另有規(guī)定者除外。

五、向銀行申請貸款時，必須提供擔保嗎？

不一定。根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業(yè)銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴格審查。目的是控制貸款風險。但經(jīng)銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能按合同約定償還貸款本息的，可以不提供擔保。

六、向銀行借款后，借款人違約的情形主要有哪些？

借款人違約情形主要包括：一是未按合同約定用途使用貸款，將貸款資金挪作他用；二是貸款到期未按期償還；三是未能及時按合同

約定向銀行支付貸款利息；四是拒絕或不配合銀行進行貸后檢查；五是違反雙方約定的其它事項。

七、借款人違約可能造成哪些不良后果？

借款人違約可能至少造成以下不良后果：一是銀行提前強制收回貸款或終止未使用的授信額度；二是銀行對借款人實行加（罰）息處罰；三是借款人會形成不良信用記錄并被錄入人民銀行個人征信系統(tǒng)，將對借款人此后在申請貸款、申辦信用卡等方面受到限制；四是未按期歸還本息的，甚至惡意逃廢銀行債務的，將承擔相應法律責任。

八、什么是加罰息？

加罰息是銀行對借款人出現(xiàn)擠占、挪用、貸款逾期等違約行為的一種制裁措施，一般將在原有約定利率基礎(chǔ)上上浮一定幅度，具體幅度由銀行依約定確定。

九、如何計算貸款利息？

決定貸款利息額的基本因素，主要取決于貸款金額（即本金）的大小、貸款時間的長短和貸款利率的高低。其基本計算公式為：貸款利息=貸款金額×貸款時間×貸款利率。如某人借款1萬元，期限十二個月，月利率為5‰，約定等額還款，則借款人在貸款期限內(nèi)應償還貸款利息合計為1萬元×12×5‰=600元。

十、貸款年利率、月利率和日利率是如何轉(zhuǎn)換的？

貸款利率分為年利率、月利率和日利率。具體轉(zhuǎn)換公式為：月利率=日利率×30；年利率=月利率×12。如月利率為5‰，則年利率為5‰×12=6%。

十一、借款人償還貸款本息的方式有哪些？

借款人償還貸款本息方式一般依據(jù)借貸雙方協(xié)商確定。常見的方式有“按月（季）結(jié)息、到期還本付息”、“利隨本清”、“等額本息”和“等額本金”等方式。按月（季）結(jié)息、到期還本付息是指借款人按月（季）償還貸款利息，貸款到期后本息全部清償；利隨本清是指借款人在貸款到期后本息一次性償還；等額本息還款法是借款人每月以相等的金額償還貸款本息；等額本金還款法是借款人每月等額償還

本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

十二、借款人通過什么途徑歸還貸款本息？

借款人歸還貸款本息，可通過現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬等途徑，到銀行柜臺辦理，也可以通過電話銀行、網(wǎng)上銀行等辦理。其中，對借款時辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)的，需要到柜臺辦理，并憑還款憑證等有關(guān)證明領(lǐng)取抵押物他項權(quán)證或辦理質(zhì)物解凍手續(xù)。

十三、什么叫授信，銀行授信的流程是什么？

授信一般是指銀行向非金融機構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、透支、各項墊款等表內(nèi)業(yè)務，以及票據(jù)承兌、開出信用證等表外業(yè)務。

授信的流程從大體可以分為四個階段，即對客戶實施信用等級評定，確定對客戶的總體授信額度和授信方式、依據(jù)客戶申請在授信總額度內(nèi)對客戶實施用信、用信后的跟蹤和檢查。

十五、什么叫個人信用檔案？為什么要建立個人信用檔案？ 個人信用檔案是較為全面、客觀記錄個人信用活動的證明，主要記錄償還貸款本息、信用卡透支額的情況等信息。個人信用檔案還包括姓名、身份證件號碼、家庭住址、聯(lián)系方式等基本信息。

信用檔案能夠基本反映客戶的誠信狀況。由于個人信用可能影響到所在村（居）等集體的信用等級評定，所以每個人都應高度重視和珍惜自身的信用記錄。如果擁有良好的信用記錄，可以使其：一是能夠提高銀行對客戶核定的授信額度，獲得更多的信貸支持，并在貸款利率確定等方面給予優(yōu)惠；二是在社會活動中，如求職、交友、消費、交易、社會求助等方面，可以更容易的獲得更多社會資源，為自身的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件；三是能夠增強信用意識，加強自我約束，避免做出失信、違約行為；四是可以拉近與朋友的距離，獲得生意伙伴的信任，形成良好社會關(guān)系。

十六、什么叫信用貸款？

信用貸款是指以基于對借款人的信譽發(fā)放的不需要抵（質(zhì)）押或保證擔保的貸款。

十七、什么叫保證貸款？

保證貸款是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。保證擔保的形式一般有聯(lián)戶聯(lián)保、一戶多保、信貸擔保機構(gòu)擔保等。

十八、什么叫聯(lián)保貸款？

聯(lián)保貸款是指沒有直系親屬關(guān)系的多個自然人或小企業(yè)等自愿組成相互擔保的聯(lián)保小組后，銀行向聯(lián)保小組任一成員發(fā)放的貸款。聯(lián)保貸款實行“自愿聯(lián)合、多戶聯(lián)保、依約還款、風險共擔”。聯(lián)保小組任何一名成員貸款到期不能償還時，其它成員要按約定承擔連帶責任。在還清聯(lián)保小組所有貸款的條件下，聯(lián)保小組可以自愿退出聯(lián)保小組。經(jīng)聯(lián)保小組成員一致決定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，但在開除前應要求借款人還清所欠貸款。聯(lián)保小組一致同意承擔被開除成員所欠貸款的，可以在該成員為還清貸款前開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員。

十九、什么叫抵押貸款？

抵押貸款是指以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)，以及占用集體用地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)及地上附著物等，均可作為抵押物。對額度較大，期限較長，風險不確定因素較多的貸款，銀行一般要求采取抵押貸款形式，目的是控制貸款風險。

二十、什么叫質(zhì)押貸款？

質(zhì)押貸款是指以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。存單、國債、具有現(xiàn)金價值的人壽保單等，均可作為質(zhì)押物。質(zhì)押貸款的額度一般是質(zhì)物價值的80%左右，具體比例由借貸雙方協(xié)商確定。

二十一、什么叫農(nóng)村信用共同體？

農(nóng)村信用共同體是指由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶、銀行、保險公司、擔保公司等農(nóng)村市場經(jīng)濟主體因共同利益關(guān)系組成的新型農(nóng)村經(jīng)濟單元，是探索形成政府政策性扶持資金“打捆”投入、銀行提供信貸資金支持、涉農(nóng)部門提供綜合服務保障、保險公司提供農(nóng)業(yè)保險、擔保公司或擔?；鹛峁┵J款擔保等多方聯(lián)動機制以及便利農(nóng)村融資和促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條融合的有效形式。有意向銀行申請貸款的農(nóng)戶或農(nóng)村小企業(yè)，可以本著“責權(quán)對等、相互信任、利益共享、風險共擔”的原則，加入當?shù)剞r(nóng)村信用共同體。

二十二、信用共同體為什么具有較高的資信水平？

農(nóng)村信用共同體是聯(lián)合增信的有效方式之一。作為信用共同體成員，可以采取聯(lián)戶聯(lián)保、擔保基金擔保等聯(lián)合增信模式，較為便捷、優(yōu)惠地從銀行申請貸款。主要是因為：一是各級政府機構(gòu)和有關(guān)部門（如團組織）、農(nóng)民專業(yè)合作組織等，對信用共同體成員及其貸款項目已經(jīng)按照有關(guān)辦法和規(guī)定進行了初步考察和篩選，部分借款人和貸款項目已經(jīng)基本達到銀行要求的貸款條件；二是信用共同體貸款依據(jù)當?shù)貙嶋H追加了擔?；饟?、貸款貼息、貸款項目保險等風險緩釋措施，降低了貸款風險；三是信用共同體作為一個利益共同體，各成員間相互監(jiān)督、相互約束，在一定程度上提高了整體信用度。

二十三、農(nóng)村青年如何加入信用共同體？

凡具有完全民事行為能力，信譽良好、無不良信用記錄、有穩(wěn)定收入來源的農(nóng)村青年，按照自愿原則，均可申請加入當?shù)匦庞霉餐w，經(jīng)審查同意后正式加入，并自覺遵守共同體有關(guān)約定。

二十四、什么叫信貸擔保機構(gòu)？

信貸擔保機構(gòu)是指為借款人提供信貸擔保的機構(gòu)。當借款人無法按規(guī)定償還貸款本息時，信貸擔保機構(gòu)應按約定承擔不可撤銷責任。信貸擔保機構(gòu)一般會根據(jù)貸款額度、期限等收取一定的擔保費用，按擔保額度提取一定比例的保證金，并可能要求提供反擔保。

二十五、目前開展信貸擔保業(yè)務的擔保機構(gòu)有哪些？

目前各地的情況不同。有的地方政府為方便本地企業(yè)和居民獲得

貸款，由地方財政出資成立擔保機構(gòu)，開展擔保業(yè)務。有的是民間資本出資成立擔保公司。當?shù)赜袚C構(gòu)的，農(nóng)村青年可進行詳細咨詢，了解其能否為自己貸款提供擔保。

二十六、什么叫反擔保？信貸擔保機構(gòu)一般會就反擔保事項對擔保人提出哪些要求？

反擔保是指為債務人擔保的第三人為了保證其追償權(quán)的實現(xiàn)，要求債務人提供的擔保。其本質(zhì)上也是一種擔保。信貸擔保機構(gòu)要求提供反擔保的，借款人需要根據(jù)要求提供有價值且易于流通變現(xiàn)的抵（質(zhì)）押財產(chǎn)或具有保證能力的保證人。

二十七、什么是社會集資，其基本形式有哪些？

社會集資是指政府、團體或個人為興辦某種事業(yè)，通過財政和銀行信用以外的各種渠道，向社會有償籌集資金的活動。

社會集資的基本形式有：(1)股份集資。股份公司通過發(fā)行股票籌集自有資金或擴充資金實力，用于發(fā)展生產(chǎn)、擴大經(jīng)營。(2)集資聯(lián)營。包括企業(yè)之間、地區(qū)之間、部門行業(yè)之間、城鄉(xiāng)之間的聯(lián)營，收益分配大多采取分紅制。(3)合伙經(jīng)營。城鄉(xiāng)居民個人之間共同出資，共同勞動，共同經(jīng)營，合伙人既是企業(yè)的投資者，又是企業(yè)的經(jīng)營者。(4)以資帶勞。以出資入股作為進企業(yè)就業(yè)條件，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)較普遍采用的方式。(5)利用商業(yè)信用。以賒銷預付、補償貿(mào)易等商業(yè)信用形式籌集資金，以短缺產(chǎn)品換取交易對方的資金。(6)直接借貸。借款人發(fā)行債券，約定還款期限和利息，到期還本付息，購買債券者不承擔企業(yè)清償責任。

二十八、什么是非法集資？

非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式，以高回報為誘餌向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。對于各種形式的非法集資，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，有關(guān)部門將按法律法規(guī)予以堅決取締。

二十九、非法集資有哪些表現(xiàn)形式？

非法集資的表現(xiàn)形式主要有：借種植、養(yǎng)殖、項目開發(fā)、莊園開發(fā)、生態(tài)環(huán)保投資等名義非法集資；以發(fā)行或變相發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金等權(quán)利憑證或者以期貨交易、典當為名進行非法集資；通過認領(lǐng)股份、入股分紅進行非法集資；通過會員卡、會員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費卡等方式進行非法集資；以商品銷售與返租、回購與轉(zhuǎn)讓、發(fā)展會員、商家加盟與“快速積分法”等方式進行非法集資；利用民間“會”、“社”等組織或者地下錢莊進行非法集資；利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經(jīng)營、到期回購等方式進行非法集資；對物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進行等份分割，通過出售其份額的處置權(quán)進行非法集資；以簽訂商品經(jīng)銷合同等形式進行非法集資；利用傳銷或秘密串聯(lián)的形式非法集資；利用互聯(lián)網(wǎng)設立投資基金的形式進行非法集資；利用“電子黃金投資”形式進行非法集資。

三

十、非法集資有哪些特征？

非法集資的特征，主要包括四個方面：一是未經(jīng)有權(quán)機關(guān)依法批準；二是向社會不特定對象即社會公眾籌集資金；三是承諾在一定期限內(nèi)給出資人貨幣、實物、股權(quán)等其他形式的還本付息；四是以合法形式掩蓋其非法集資的目的。

三

十一、非法集資對社會有什么危害？

非法集資的危害巨大，是當前影響經(jīng)濟社會穩(wěn)定的重要因素之一。其危害主要表現(xiàn)在：一是非法集資嚴重干擾了正常的經(jīng)濟、金融秩序，極易引發(fā)社會不穩(wěn)定和大量社會治安問題，甚至引發(fā)局部地區(qū)的社會動蕩；二是參與非法集資的當事人會蒙受嚴重經(jīng)濟損失，甚至傾家蕩產(chǎn)、家破人亡；三是非法集資屬違法行為，參與者可能會承擔相應法律責任，受到法律制裁。

三

十二、從事非法集資活動會受到怎樣的處罰？

從事非法集資活動，除了依照國家法律、行政法規(guī)的規(guī)定給予沒

收違法所得、罰款、取締非法從事金融業(yè)務的機構(gòu)等行政處罰外，對構(gòu)成犯罪的，還要依法追究刑事責任。例如：我國《刑法》規(guī)定，對非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，情節(jié)嚴重的，可處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；對未經(jīng)批準擅自發(fā)行股票，情節(jié)嚴重的，可處五年以下有期徒刑或拘役，并處罰金；對以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資的，最高可處死刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。

三

十三、2006年末，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的準入政策，允許在農(nóng)村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等三類新型金融機構(gòu)。成立上述金融機構(gòu)應當符合哪些條件？

（一）設立村鎮(zhèn)銀行應當具備下列條件：1.有符合規(guī)定的章程；2.發(fā)起人或出資人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu)；3.在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；4.注冊資本為實收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；5.有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；6.有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員；7.有必需的組織機構(gòu)和管理制度；8.有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關(guān)的其他設施；9.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

（二）設立資金互助社應當符合下列條件：1.有符合規(guī)定要求的章程；2.有10名以上符合規(guī)定社員條件要求的發(fā)起人；3.在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設立的，注冊資本分別應不低于30萬元、10萬元人民幣，且注冊資本應為實繳資本；4.有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員；5.有符合要求的營業(yè)場所，安全防范設施和與業(yè)務有關(guān)的其他設施；6.有符合規(guī)定的組織機構(gòu)和管理制度；7.銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

（三）設立貸款公司應當符合下列條件：1.有符合規(guī)定的章程；2.注冊資本不低于50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；3.有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員；

4.有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員；5.有必需的組織機構(gòu)和管理制度；6.有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關(guān)的其他設施；7.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他條件。

四

十五、申請農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款需提供哪些主要資料？ 申請農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款要按照當?shù)貓F組織和銀行業(yè)金融機構(gòu)的具體要求提供相關(guān)材料，一般包括借款申請人及其家庭主要成員基本情況資料，包括居民身份證、戶口簿、其他有效身份證明等；從事個體經(jīng)營的還需要營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證、開戶證明、收入證明、承包合同或合作協(xié)議等證明材料；需要提供擔保的，還要提供擔保資料；銀行認為需要提供的其它資料。

四

十六、辦理青年創(chuàng)業(yè)小額貸款有哪些流程？

辦理青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要流程是：

（一）申請，符合條件的農(nóng)村青年因創(chuàng)業(yè)需要貸款的，可向當?shù)鼗鶎訄F組織提出申請；

（二）初審，基層團組織接到農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)借款申請人申請后，應及時對申請人的基本條件、創(chuàng)業(yè)項目等內(nèi)容進行審查，并提出初審意見；

（三）推薦，經(jīng)基層團組織初審符合貸款條件的，基層團組織要及時推薦給向當?shù)厣孓r(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)；

（四）調(diào)查，涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)接到基層團組織推薦的申請人名單后，應及時落實信貸人員進行調(diào)查，其中對經(jīng)調(diào)查不符合貸款條件或不能全額滿足農(nóng)村青年資金需求的，要及時反饋借款申請人；

（五）評級，涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)調(diào)查情況，按照有關(guān)評級規(guī)定對申請人進行評級，其中對經(jīng)調(diào)查、評級不符合貸款條件或不能全額滿足農(nóng)村青年資金需求的，要及時反饋給借款申請人；

（六）授信，涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)調(diào)查、評級符合貸款條件的，及時按貸款程序?qū)ι暾埲诉M行審查、審批、授信；

（七）發(fā)放，涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)調(diào)查、審查、審批、授信情況，按有關(guān)貸款程序及時向申請人發(fā)放貸款；

（八）反饋，涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)要及時將創(chuàng)業(yè)貸款的發(fā)放情況反饋給基層團組織，并定期將受理情況、授信額度、信用額度、貸款實際發(fā)放量等情況報當?shù)貓F組織備案。四

十七、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款采取何種方式發(fā)放？

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款鼓勵采取“一次授信、隨用隨貸、循環(huán)使用”的方式發(fā)放。在有條件的地區(qū)，可以探索通過貸款卡方式，直接到柜臺辦理；也可以通過銀行卡等方式，隨時支付取現(xiàn)。

四

十八、如何理解《關(guān)于實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導意見》中提到的“一次授信、循環(huán)使用、隨用隨貸”？

“一次授信、循環(huán)使用、隨用隨貸”是指銀行根據(jù)借款人申請一次性核定借款人的授信額度和授信期限。借款人在銀行核定的授信額度和授信期限內(nèi)，可根據(jù)資金需求情況，隨時使用和歸還貸款。

四

十九、已經(jīng)在涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得貸款，同時又符合農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款條件的，能否享受有關(guān)優(yōu)惠政策？

已經(jīng)在涉農(nóng)金銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得貸款，同時又符合農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款條件的，可以向當?shù)貓F組織提出申請，經(jīng)當?shù)貓F組織和涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)審核同意的，可以比照農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款享受優(yōu)惠政策。

五

十、沒有經(jīng)過團組織推薦，農(nóng)村青年到涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款，能否享受有關(guān)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款優(yōu)惠政策？

沒有經(jīng)過團組織推薦，農(nóng)村青年到涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款，不能享受有關(guān)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的優(yōu)惠政策。

五

十一、申請人沒有參加團組織，能否申請農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款？

申請人沒有參加團組織，也可以按程序申請農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款。

五

十二、貸款沒有到期，年齡超過40歲，未到期貸款能否繼續(xù)享受農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款優(yōu)惠政策？

貸款沒有到期，年齡超過40歲，未到期貸款可以繼續(xù)享受農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款有關(guān)優(yōu)惠政策，但該貸款到期后就不再享受優(yōu)惠政策。

五

十三、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款“綠色通道”的對象需要具備哪些條件？

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款“綠色通道”的對象需要具備以下條件：

（一）必須經(jīng)團組織推薦；

（二）必須信譽良好，無不良信用記錄；

（三）具有一定比例自有資金；

（四）具有第一還款來源；

（五）具有

較強的還款意；

（六）創(chuàng)業(yè)項目有市場、有訂單、有效；

（七）符合銀行規(guī)定的其他條件。

五

十四、《關(guān)于實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導意見》中提到，“各級團組織要積極爭取政府支持，營造良好的信用政策環(huán)境，對農(nóng)村青年的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目給予貼息扶持、稅費優(yōu)惠、放寬不良貸款核銷條件等”，其“農(nóng)村青年的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目”如何理解？

農(nóng)村青年的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目是指具有示范帶動效應強、科技含量高、市場前景廣闊的高效生態(tài)農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代家庭工業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)村服務業(yè)等項目。

五

十五、對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目融資進行貼息扶持、稅費減免等優(yōu)惠政策由哪些部門制定的？

受農(nóng)業(yè)天然弱質(zhì)性等因素影響，農(nóng)村金融業(yè)務風險大、成本高、收益低，與銀行業(yè)金融機構(gòu)商業(yè)化運作存在一定矛盾。為此，目前國家有關(guān)部門正在研究出臺鼓勵縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)加大當?shù)刭J款投放的政策措施，加快建立涉農(nóng)貸款風險的分擔、轉(zhuǎn)移和補償機制，確保涉農(nóng)貸款投放的持續(xù)增加。農(nóng)村貸款農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目是屬于涉農(nóng)貸款范疇，同時也是國家支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)的一項特殊政策。對此，需要中央和地方的多層次、多方面的共同努力，來加快建立健全支持農(nóng)村貸款農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務發(fā)展的扶持政策。各級團組織應加強與當?shù)卣疁贤▍R報，強化與當?shù)刎斦⒍悇?、農(nóng)業(yè)、金融等部門的協(xié)調(diào)溝通，共同制定出臺相關(guān)扶持政策。

五

十六、《關(guān)于實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導意見》中提到的“青年創(chuàng)業(yè)信用卡”指的是什么？

青年創(chuàng)業(yè)信用卡是將農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的功能與銀行卡的其他結(jié)算功能相結(jié)合，使農(nóng)村青年獲得、使用創(chuàng)業(yè)貸款的一種便捷形勢和有效載體，實現(xiàn)貸款、轉(zhuǎn)帳、取現(xiàn)、消費、購物等功能聚集一體的銀行卡。目前部分地區(qū)已經(jīng)創(chuàng)新開辦了此項業(yè)務，今后將逐步推廣。

五

十七、《關(guān)于實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導意見》中提到的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款基金指的是什么？如何成立？

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款基金是由地方財政等部門出資或籌集資

金成立的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款基金，主要是對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進行擔保、貼息或進行獎勵。各級團組織要加強協(xié)調(diào)溝通，會同當?shù)刎斦块T與經(jīng)辦的涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，明確各部門職責任務。合作協(xié)議簽訂后,團組織和財政部門應積極籌集資金,建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款基金，存入涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)，實行專戶管理。政府每年應從財政和支農(nóng)專款中列支一定數(shù)額資金來增補基金，使基金額度不得低于擬貸款額度的一定比例。

五

十八、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款基金在農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目中能發(fā)揮哪些作用？

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款基金通過對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款實施擔保、貼息和業(yè)務獎勵，能夠充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用和政策導向作用，鼓勵和調(diào)動銀行業(yè)金融機構(gòu)開展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務的積極性，幫助農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資困難，促進農(nóng)村青年發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展和新農(nóng)村建設。

五

十九、農(nóng)村青年如何獲得農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款基金扶持？ 符合農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款條件的農(nóng)村青年自愿向團組織申報，所在地團組織對申請項目和申請人進行嚴格審查。其中對符合條件的申請人給予農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款基金扶持，并將該申請人推薦給涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)。

六

十、申請農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款時提供相應保險有哪些影響？ 涉農(nóng)保險和農(nóng)村保險是貸款風險分擔機制建設的重要內(nèi)容。申請農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款時提供相應保險，包括借款人人身意外險，或者要求對抵押財產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營項目投保，或者提供貸款保證保險，將有效降低銀行貸款風險，獲得銀行貸款支持的可能性將大大增加。當然，提供相應保險需要向保險公司繳納保費，這將在一定程度上增加借款人的融資成本。

六

十一、怎樣申請農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款保險？

農(nóng)村青年在取得農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款前，應到根據(jù)涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)要求，到指定的保險機構(gòu)辦理相關(guān)保險手續(xù)。

六

十二、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年獲得信貸資金后，享有哪些權(quán)利？ 農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年獲得小額創(chuàng)業(yè)信貸資金后，有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；有權(quán)向銀行的上級和有關(guān)反映、舉報有關(guān)情況；在征得銀行同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務；借款合同約定的其他權(quán)利。

六

十三、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年獲得信貸資金后，需履行哪些義務？ 農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年獲得信貸資金后，應如實提供銀行要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應向銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查；應接受銀行對其使用貸款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的監(jiān)督；應按借款合同約定用途使用貸款；應按借款合同約定及時清償貸款本息；將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應當取得銀行的同意；有危及銀行債權(quán)安全情況時，應當及時通知銀行，同時采取保全措施；借款合同約定的其他義務。

六

十五、團組織如何掌握農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年信息？

各級團組織充分發(fā)揮組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，摸清有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)和條件的農(nóng)村青年情況，了解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的資金需求。廣泛征集和挖掘科技含量高、市場前景廣闊、適合農(nóng)村青年的項目，實行動態(tài)管理、動態(tài)發(fā)布。有條件的地方，可以縣（市）為單位，建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)人才庫和項目庫，逐步實現(xiàn)區(qū)域聯(lián)網(wǎng)。

六

十六、如何發(fā)揮各級團組織對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的管理和監(jiān)督作用？

實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目，是一項涉及面廣、政策性強的長期性工作。各級團組織應切實加強對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目的管理和監(jiān)督，積極配合合作的銀行業(yè)金融機構(gòu)推進農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務。各級團組織應建立聯(lián)席會議，牽頭做好政策制定、工作部署、組織協(xié)調(diào)等工作，督促相關(guān)單位各司其職、相互配合，及時研究解決工作中出現(xiàn)的問題。應建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作的考核機制，省、市、縣三級團組織要把小額貸款農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作納入對基層團組織的工作考核內(nèi)容，作為共青團組織評獎評優(yōu)的重要指標。應建立信息

反饋制度，根據(jù)涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)提供農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款情況，跟蹤已取得貸款支持的農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)情況，并將了解的情況及時反饋給放款的金融機構(gòu)。對發(fā)放的貸款出現(xiàn)風險的，協(xié)助金融機構(gòu)收回貸款。同時，要及時按要求總結(jié)工作進展，向上級團組織報告。

六

十七、銀行業(yè)監(jiān)管部門如何加強對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務的監(jiān)管？

各級監(jiān)管部門要把金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，納入“三農(nóng)”金融服務工作的重要內(nèi)容，主動加強與當?shù)貓F組織的協(xié)作配合，積極配合推進實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目。要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)建立健全農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的制度和辦法，加強業(yè)務指導和檢查，嚴肅查處違法違規(guī)經(jīng)營行為。加強和改進農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的風險預警，及時跟蹤了解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務進展情況。對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務開展得好、效益持續(xù)提高的銀行業(yè)金融機構(gòu)，監(jiān)管部門可對其在農(nóng)村地區(qū)增設機構(gòu)、開辦新業(yè)務等方面給予積極支持。

第二篇：婦女小額擔保貸款知識問答

婦女小額擔保貸款知識問答

1、什么是創(chuàng)業(yè)?

答：創(chuàng)業(yè)是指全社會具有新創(chuàng)業(yè)意愿和創(chuàng)業(yè)能力的勞動者，通過自籌資金、自找項目、自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險，創(chuàng)辦企業(yè)、合作組織或者開辦新的項目、開展個體經(jīng)營的活動。

2、什么是婦女小額擔保貸款?

答：小額擔保貸款是指通過政府出資設立擔?；?，委托擔保機構(gòu)提供貸款擔保，由經(jīng)辦商業(yè)銀行發(fā)放貸款，解決本地符合規(guī)定條件的城鄉(xiāng)婦女在創(chuàng)業(yè)過程中自有資金不足，以及缺乏有效貸款擔保措施難以獲得銀行貸款的實際困難，幫助其通過從事個體經(jīng)營或自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)，實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)，并帶動更多失業(yè)人員就業(yè)的一項促進就業(yè)政策。

3、小額擔保貸款借款人范圍有哪些?

答：將小額擔保貸款政策覆蓋面向城鎮(zhèn)失業(yè)人員和就業(yè)困難人員拓展至農(nóng)村婦女。符合規(guī)定條件的城鄉(xiāng)婦女均可在自愿基礎(chǔ)上，并按規(guī)定程序向我鄉(xiāng)婦聯(lián)組織和勞務部門申請小額擔保貸款。

4、對小額擔保貸款額度有哪些規(guī)定?如何貼息?

答：小額擔保貸款最高限額提高到5萬元;對創(chuàng)業(yè)能力強、創(chuàng)業(yè)項目質(zhì)量高、帶動就業(yè)人數(shù)多的，貸款最高限額提高到8萬元;合伙經(jīng)營和組織起來創(chuàng)業(yè)的，貸款最高限額提高到人均10萬元。貸款期限為2年，可展期1年。貸款由財政給予全額貼息，貼息期限不超過2年，展期不貼息。

5、申請小額擔保貸款時應具備哪些條件?

答：婦女小額擔保貸款的申請條件：有創(chuàng)業(yè)愿望的城鎮(zhèn)登記失業(yè)婦女；有可行性生產(chǎn)經(jīng)營項目、有創(chuàng)業(yè)愿望和能力，有還貸能力的農(nóng)村婦女；符合上述條件的婦女合伙經(jīng)營、組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的經(jīng)濟實體。

6、小額擔保貸款借款人在享受擔保貸款期間應承擔哪些義務?

答：小額擔保貸款借款人應嚴格按照委托保證合同、借款合同的約定履行義務。要按規(guī)定用途使用貸款，按時向就業(yè)服務部門(或勞動保障事務所)、擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行報送財務報表及項目進展情況等資料并保證其真實性，提前落實還款資金，接受上述部門對其資金使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的監(jiān)督檢查。借款人情況發(fā)生變化(如：企業(yè)發(fā)生分立、合并、財產(chǎn)及法定代表人變更等;自然人發(fā)生戶籍、住址、聯(lián)系電話、婚姻狀況變更及財務狀況變化等)時，應于變化發(fā)生之日起3日內(nèi)通知就業(yè)服務部門(或勞動保障事務所)、擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行，并主動配合有關(guān)單位及時辦理相關(guān)手續(xù)。

7、小額擔保貸款到期后不能按期還款怎么辦?

答：對貸款到期未及時歸還的，或經(jīng)宣布貸款提前到期的小額擔保貸款項目，經(jīng)辦銀行向借款人發(fā)出逾期貸款催收通知書，并在貸款期限屆滿或銀行宣布貸款提前到期之日起15個工作日內(nèi)對借款人進行貸款追索。追索期結(jié)束后，借款人仍未償付貸款本息的，由擔?；鸸芾頇C構(gòu)向經(jīng)辦銀行進行先行代償，代償只限于尚未清償?shù)馁J款本金。擔保機構(gòu)或經(jīng)辦銀行對小額擔保貸款代償后，可依法對借款人行使追償權(quán)。追償措施包括：督促借款人制訂還款計劃，盡快收回貸款;依法處置貸款抵押(質(zhì)押)物;對惡意逃避擔保債務的依法提起訴訟。借款人將承擔擔保機構(gòu)通過法律程序收回貸款及利息所產(chǎn)生的一切費用。

8、反擔保人在小額擔保貸款中的權(quán)利和義務有哪些?

答：反擔保人在擔保前有權(quán)知曉借款人的家庭自然情況、借款人創(chuàng)業(yè)項目經(jīng)營前景及借款人還款計劃等情況。在反擔保人擔保后，要在貸款擔保期內(nèi)監(jiān)督借款人的經(jīng)營活動;借款人借款到期前提示按期還款;借款人出現(xiàn)到期不還或惡意逃避還款時，協(xié)助司法機關(guān)依法訴訟;承擔相應的清償連帶責任。

貸 款 流 程

符合擔保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女，持本人申請到縣擔保公司（縣經(jīng)貿(mào)局六樓）領(lǐng)取申請表，按照擔保公司規(guī)定到戶籍所在地加注意見，然后到鄉(xiāng)婦聯(lián)或勞務辦簽字蓋章初審，再到縣勞動保障部門審核蓋章后，持本人身份證復印件、創(chuàng)業(yè)許可證復印件各貳份交縣擔保公司，由縣擔保公司和金融機構(gòu)調(diào)查審核后方可貸款。

第三篇：十三師小額擔保貸款知識問答

十三師小額擔保貸款知識問答

1、申請領(lǐng)取小額擔保貸款扶持自主創(chuàng)業(yè)的條件和程序？

具有十三師戶口的下崗失業(yè)人員、大中專畢業(yè)生、退伍軍人和職工子進行女自主創(chuàng)業(yè)，可申請領(lǐng)取不超過５萬元的小額擔保貨款，貸款期限不超過2年，可展期一次,期限不超過一年。從事微利項目的小額擔保貸款由中央財政2萬全額貼息，5萬貼息50%，展期不貼息。

具體程序如下：

（一）申請小額擔保貸款的下崗失業(yè)人員和初始創(chuàng)業(yè)者，需到十三師勞動保障局大廳小額擔保貸款窗口領(lǐng)取并填寫《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款申請表》，到居住地社區(qū)或團場勞動和社會保障科簽字蓋章。

（二）社區(qū)或團場勞動和社會保障科審定合格后，攜帶以下材料：本人身份證、戶口本、結(jié)婚證、就業(yè)失業(yè)登記證、個體工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、創(chuàng)業(yè)培訓合格證、保證人身份證、擔保書到十三師勞動保障大廳小額擔保貸款窗口審查核定。

（三）審定合格后，由承貸銀行進行貸前調(diào)查，并上報董事會。對符合貸款條件的由擔保中心承諾擔保，承貸銀行發(fā)放貸款。

第四篇：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款工作匯報

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款工作匯報

融資渠道不暢一直是制約農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。為探索幫扶農(nóng)村青年就業(yè)新路，共青團山東省濰坊市坊子區(qū)委發(fā)揮協(xié)調(diào)優(yōu)勢，與坊子區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社豐富工作模式、創(chuàng)新貸款渠道、強化保障措施，破解農(nóng)村青年在創(chuàng)業(yè)中遇到的資金難題，開辟出一條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的“綠色通道”。

一、豐富工作模式

在前期農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目試點過程中，團委和農(nóng)信雙方充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，積極探索創(chuàng)新工作方法。

1.貸前審查。一是評議小組模式，以村為單位，由村干部、團干部、青年代表等組成信用評定小組，對申請貸款農(nóng)村青年進行信用初步評定，評定合格的推薦給農(nóng)信。二是公推公示模式，以村為單位召開村民代表會議，對申請貸款青年進行集體評議，推出擬推薦貸款人選并張榜公示，公示期滿無異議的，由團委向農(nóng)信推薦。三是團銀聯(lián)評模式。團委與農(nóng)信聯(lián)合成立貸款審核小組，共同對農(nóng)村青年貸款申請進行審核，審核合格直接進入農(nóng)信貸款審批程序。

2.貸款發(fā)放。一是整街道整村推進模式，團委和農(nóng)信聯(lián)合選擇信用度高、有產(chǎn)業(yè)支撐、創(chuàng)業(yè)青年集中連片的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，集中開展貸前調(diào)查，批量審批，批量放貸。二是集中審貸模式，團委和農(nóng)信根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，在農(nóng)忙季節(jié)，集中開展貸款申報和審批。三是隨到隨審模式，團委將貸款申請受理日?；r(nóng)村青年可以隨時向團委遞交貸款申請，團委審查合格后每月向農(nóng)信推薦。

3.貸后服務。一是基地示范模式，團委與農(nóng)信聯(lián)合建立農(nóng)村青年 小額貸款創(chuàng)業(yè)示范基地，發(fā)揮貸款創(chuàng)業(yè)成功青年的示范作用，影響和帶動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展。二是導師指導模式，團委聯(lián)合勞動、農(nóng)業(yè)、科技、金融等部門，成立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)導師團，按農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年的需求配備導師，提供政策、信息、技術(shù)、金融等指導。三是協(xié)助貸后檢查模式，團委協(xié)助農(nóng)信做好農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的日常跟蹤管理、貸款客戶回訪、到期還款提示等工作。

二、創(chuàng)新貸款渠道

1.創(chuàng)新小額貸款擔保方式。積極探索創(chuàng)新自然人擔保、聯(lián)保、有經(jīng)濟功能的組織擔保等多種擔保方式，探索發(fā)展農(nóng)用生產(chǎn)設備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款。鼓勵各類信貸擔保機構(gòu)通過再擔保、聯(lián)合擔保等多種方式，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進行擔保。積極推動“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+社員”等信貸模式。

2.推動農(nóng)村青年信用示范戶建設。充分發(fā)揮共青團組織和動員優(yōu)勢，深入街道、村，以專題培訓、實踐活動、典型宣傳等方式，廣泛開展誠信意識教育，引導農(nóng)村青年誠實勞動、誠信貸款。團委與農(nóng)信聯(lián)合制定出了符合本地實際的農(nóng)村青年信用示范戶評價標準，共同對農(nóng)村青年開展信用評定，創(chuàng)建不同等級的信用示范戶，并以此作為申請小額信用貸款的重要依據(jù)。

3.開展金融知識培訓。按照團中央、中國銀監(jiān)會“送金融知識下鄉(xiāng)”活動要求，結(jié)合坊子實際，由團委牽頭，農(nóng)信予以支持，對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年和基層團干部進行小額貸款和創(chuàng)業(yè)項目培訓。全區(qū)32處營業(yè)網(wǎng)點通過制作專門的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款流程圖、設立業(yè)務咨詢臺、開通農(nóng)村金融服務熱線、開辦金融知識宣傳欄，為農(nóng)村青年及時解疑答惑。

三、強化保障措施

1.成立工作領(lǐng)導機構(gòu)。團區(qū)委和區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社聯(lián)合成立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作領(lǐng)導小組，負責總體組織和協(xié)調(diào)。領(lǐng)導小組下設辦公室，設在團區(qū)委農(nóng)村部、區(qū)農(nóng)信金融部，負責具體組織工作和信貸管理工作。街道、村級團組織和農(nóng)信網(wǎng)點全部成立相應工作機構(gòu)，團委書記和農(nóng)信社主任為當?shù)仨椖款I(lǐng)導小組組長，并指定專人負責該項工作，按照“分工負責、合作共贏”的原則開展工作。

2.建立溝通督導機制。團委和農(nóng)信層層建立了月報制度，將工作開展情況單獨統(tǒng)計并報上級團組織和農(nóng)信。實行聯(lián)席會議制度，確保各項工作順利對接、穩(wěn)步推進。建立健全工作督導機制，定期抽查和督導各地工作，及時發(fā)現(xiàn)并解決工作中的問題。

3.完善工作激勵機制。團區(qū)委和區(qū)農(nóng)信針對基層團委和農(nóng)信開展工作的實際情況，采取切實有效的激勵措施，調(diào)動基層團委和農(nóng)信的工作積極性。主動向黨政主要領(lǐng)導匯報，爭取對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作給予支持和激勵。

2011年，在全區(qū)5個街道295個行政村全面推行“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目”，對8600多名農(nóng)村青年開展了金融知識培訓，評選出農(nóng)村青年文明信用戶9650戶，使農(nóng)村青年“足不出村”就能順利申請到創(chuàng)業(yè)貸款。截至2011年12月底，團區(qū)委累計向農(nóng)信推薦貸款青年316人，其中302人獲得貸款，貸款總金額達2197.6萬元，帶動1041名農(nóng)村青年實現(xiàn)就業(yè)。

2011年11月7日

第五篇：創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款

房縣創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款暫行辦法

2013-4-23 15:21:18來源：

房縣創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款暫行辦法

第一章 總 則

第一條

為全力服務全民創(chuàng)業(yè)工作，規(guī)范管理創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款工作，促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，服務全縣經(jīng)濟建設，根據(jù)《國務院關(guān)于做好促進就業(yè)工作的通知》（國發(fā)?2008?5號）、《關(guān)于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)的通知》（銀發(fā)?2008?238號）和《中共十堰市委、十堰市人民政府關(guān)于開展全民創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)工作的實施意見》（十發(fā)?2012?7號）、《湖北省就業(yè)再就業(yè)小額擔保貸款實施辦法》（鄂政辦發(fā)?2006?8號）、《湖北省就業(yè)專項資金管理辦法》（鄂財社規(guī)?2011?19號）文件精神結(jié)合本縣實際，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款是指為解決各類人員自謀職業(yè)和創(chuàng)業(yè)過程中資金不足問題，經(jīng)縣政府指定貸款擔保機構(gòu)進行擔保，由商業(yè)銀行在規(guī)定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的貸款。

小額擔保貸款不得用于廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧以及其他國家產(chǎn)業(yè)政策不予鼓勵的企業(yè)。

第三條

小額擔保貸款借貸雙方必須遵循“自愿申請，嚴格審批，到期還本”的原則。

第二章 貸款對象、條件及用途

第四條

小額擔保貸款對象。小額擔保貸款對象應具有本縣省居民常住戶口，達到法定勞動年齡，身體健康，誠實守信，有一定勞動技能和創(chuàng)業(yè)就業(yè)愿望的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員、大中專院校畢業(yè)生、復轉(zhuǎn)軍人、下崗失業(yè)人員、殘疾人和農(nóng)村勞動者（在職人員、離退休人員不含在內(nèi)）。

第五條

小額擔保貸款的條件及用途。借款申請人、反擔保人應親自辦理貸款申請手續(xù),借款申請人在金融系統(tǒng)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》中有嚴重不良記錄的，相關(guān)機構(gòu)不得受理其小額擔保貸款申請。

第六條

借款申請人必須按照人力資源和社會保障部門、擔保機構(gòu)、人民銀行的要求提供真實、合法的申請資料，配合開展擔保、貸款審查、貸款發(fā)放及貸款檢查工作，及時按照貸款合同償還貸款。

第三章 擔?；?/p>

第七條

設立縣級小額貸款擔?；?，小額貸款擔?；鹩煽h財政籌集，基金規(guī)模要達到500萬元，逐年增加，實行單獨核算，統(tǒng)一管理?？筛鶕?jù)本縣創(chuàng)業(yè)工作開展情況和小額擔保貸款運作情況作相應調(diào)整。小額貸款擔保基金實行專戶管理，封閉運行。

第四章 經(jīng)辦銀行

第八條

經(jīng)辦銀行負責本系統(tǒng)小額擔保貸款的監(jiān)督管理、報表匯總、統(tǒng)計分析和貼息資金的匯總申報工作。

第九條

經(jīng)辦銀行應加強小額擔保貸款管理，簡化貸款程序，提高金融服務效率，有效防范貸款風險。

第十條

經(jīng)辦銀行可按擔保金額度的1:5的比例發(fā)放。

第十一條

經(jīng)辦銀行對個人新發(fā)放的小額擔保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率的基礎(chǔ)上上浮3個百分點，其中微利項目貸款按規(guī)定據(jù)實貼息。

第五章 貸款程序

第十二條

小額擔保貸款按照自愿申請，縣人力資源和社會保障保障部門審查、貸款擔保機構(gòu)審核并承諾擔保、經(jīng)財政部門審核貼息、經(jīng)辦銀行核貸的程序進行。單筆貸款從申請至發(fā)放的時間原則上控制在15個工作日內(nèi)（不含貸款申請人因申請資料不完備補辦手續(xù)所需時間）。具體按下列程序辦理：

一．縣人社部門申請人到縣公共就業(yè)服務中心填寫書面申請，并提交以下資料（提交復印件的，應同時提供原件核實）：

1、居民身份證復印件；

2、就業(yè)失業(yè)登記證；

3、近期（兩年內(nèi)）工商營業(yè)執(zhí)照和稅務登記證復印件;

4、固定營業(yè)場所證明（房屋租賃協(xié)議或門面房產(chǎn)權(quán)證明）。

5、創(chuàng)業(yè)計劃書。

縣公共就業(yè)服務中心受理申請后，應進行相關(guān)調(diào)查核實工作。對調(diào)查核實符合創(chuàng)業(yè)條件的人員，開展創(chuàng)業(yè)培訓，對符合 利項目財政貼息條件的在《申請表》上簽章確認，將第一、二聯(lián)留存，其他聯(lián)隨借款人小額擔保貸款聯(lián)資料轉(zhuǎn)縣擔保中心?？h公共就業(yè)服務中心應自收到推薦材料之日起5個工作日內(nèi)完成審核辦理工作，填寫《房縣創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款微利項目財政貼息申請表》

調(diào)查內(nèi)容包括：

1、申請人是否有一定的經(jīng)營能力，有固定的經(jīng)營場地和一定的自有資金；

2、申請人誠信無嚴重不良記錄；

3、申請人提供的反擔保人是否具備擔保資格。

縣公共就業(yè)服務中心工作人員應認真履行工作職責，認真調(diào)查掌握申請人基本情況，對申請材料進行審查，對有疑問的進行實地核查。屬微利項目的，加蓋印章，報縣擔保中心審核。

縣公共就業(yè)服務中心應自收到推薦材料之日起5個工作日內(nèi)完成審查工作。

二、縣擔保中心職責：縣擔保中心收到報送的資料后，深入實地調(diào)查，經(jīng)審核符合條件的，與申請人辦理反擔保手續(xù)。采取信用擔保方式的，按下列規(guī)定辦理：

1、縣擔保中心應通過經(jīng)辦銀行查詢《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》，了解擔保人有無嚴重不良記錄。經(jīng)查詢核實擔保人無嚴重不良記錄的，由擔保中心與擔保人簽訂相關(guān)擔保協(xié)議。

2、縣款擔保中心向擔保人所在單位發(fā)出《擔保人責任告知書》，并經(jīng)所在單位蓋章確認擔保人的收入情況是否真實和有無擔保能力。

縣擔保中心應自收到推薦材料之日起5個工作日內(nèi)完成審核工作

和銀行深入實地核實是否是本人經(jīng)營自主創(chuàng)業(yè)，對符合利項目財政貼息條件的在《申請表》上簽章確認，將第三聯(lián)留存，作為存檔資料和財政復核的依據(jù)，其他聯(lián)隨借款人小額擔保貸款聯(lián)資料轉(zhuǎn)縣財政部門。

3、縣擔保中心出具《擔保承諾書》，向經(jīng)辦銀行推薦，并通知申請人憑相關(guān)資料到經(jīng)辦銀行辦理貸款審核手續(xù)。

縣款擔保中心應創(chuàng)造條件和經(jīng)辦銀行聯(lián)合辦公，方便申請人“一條龍”辦理相關(guān)手續(xù)。

縣擔保中心應自收到報送材料之日起5個工作日內(nèi)完成承諾擔保工作。

（五）經(jīng)辦銀行主要負責對貸款人和擔保人的信用情況進行查詢，對貸款申請材料的完備性進行審核并對擔保機構(gòu)做出風險提示。經(jīng)審核符合小額擔保貸款發(fā)放條件的，經(jīng)辦銀行與申請人辦理發(fā)放貸款手續(xù)。

經(jīng)辦銀行應自收到申請人辦理貸款材料之日起5個工作日內(nèi)完成貸款審核發(fā)放工作。

第十三條 推動信用社區(qū)建設，在建立和完善創(chuàng)業(yè)培訓、信用社區(qū)（還貸率達到100%以上的社區(qū)）與小額貸款的聯(lián)動機制之后，具有下列情形的，縣擔保中心可以免除反擔保，經(jīng)辦銀行可直接發(fā)放小額擔保貸款：

（一）在縣人力資源和社會保障部門、信用社區(qū)參加創(chuàng)業(yè)培訓、完成創(chuàng)業(yè)計劃書并經(jīng)專家小組論證通過的創(chuàng)業(yè)人員申請小額貸款的；

（二）對于信用社區(qū)和試點信用社區(qū)推薦的項目，前景好、經(jīng)濟效益好、個人信譽好、經(jīng)營場所在戶籍所在社區(qū)的小額擔保貸款申請。

第十四條

經(jīng)縣人力資源和社會保障局、縣總工會、團縣委、縣婦聯(lián)、縣殘聯(lián)等縣直部門組織推薦的有創(chuàng)業(yè)能力、創(chuàng)業(yè)項目、經(jīng)過創(chuàng)業(yè)培訓和生活特別困難的個人，在還貸率達到100%以上時，憑推薦材料及自主創(chuàng)業(yè)申請小額貸款材料，到貸款申請人戶籍所在信用社區(qū)登記備案后，直接報縣擔保中心，免除反擔保。經(jīng)縣擔保中心審核并報縣人力資源和社會保障部門核準后，經(jīng)辦銀行可直接發(fā)放小額貸款。

第六章 個人、合伙經(jīng)營、勞動密集型小企業(yè)貸款貼息額度

第十五條

對符合條件的勞動密集型小企業(yè)發(fā)放小額擔保貸款，按實際招用當年人數(shù)達到30%計算小額擔保貸款額度，最高不超過200萬元，貸款期限不超過2年，貸款具體數(shù)額和比例由擔保機構(gòu)審查，主管部門審批。由財政部門按中國人民銀行公布的貸款基準利率的50%給予貼息，展期不貼息。

第十六條

勞動密集型小企業(yè)申請貸款的擔保方式由企業(yè)與經(jīng)辦銀行自行確定；如需由小額貸款擔?；鹛峁５模善髽I(yè)向縣擔保中心提出擔保申請，并提供相關(guān)資料。由縣人力資源和社會保障部門核準。小額貸款擔保基金擔保的最高額度為200萬元，企業(yè)應按規(guī)定提供有關(guān)反擔保措施。

第十七條

各經(jīng)辦機構(gòu)應從推動創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)，推動房縣又好又快發(fā)展的高度，認真履行社會責任，積極開辦勞動密集型小企業(yè)貸款業(yè)務。

第七章貸款額度、期限、利率、還款和貼息方式

第十八條 從事非國家限制性行業(yè)的個體經(jīng)濟組織，貸款最高限額提高到10萬元，將合伙經(jīng)營或創(chuàng)辦小微企業(yè)貸款最高限額提高到每人10萬元，總額50萬元。貸款額度超過8萬元的應由縣人社局組織召開創(chuàng)業(yè)項目評審會，具體額度根據(jù)創(chuàng)業(yè)規(guī)模和評審會意見確定。以有限責任公司名義登記注冊的，按自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)，視同個人合伙經(jīng)營。

第十九條 小額擔保貸款期限一般為2年，貸款到期后貸款人提出展期自付利息。

第二十條

財政部門負責對小額擔保貸款經(jīng)營項目按季進行貼息，展期貸款財政不予貼息，由借款人直接支付利息。貼息資金由縣財政部門先予墊付，墊付貼息資金后上報省財政部門。屬中央財政貼息的微利項目，向省財政申請貼息資金。屬非微利項目的，按貼息的50%給予補助，補助資金由縣級財政負擔，必須應貼盡貼。

第八章 貸款擔保的風險控制及代償

第二十一條 貸款申請人應按規(guī)定提供反擔保。反擔?？刹扇嵨锏盅?、有價證券質(zhì)押和第三方提供信用擔保等方式。鼓勵機關(guān)事業(yè)單位工作人員以及其他擁有自有住房（提供房產(chǎn)證）人員為自主創(chuàng)業(yè)人員提供信用擔保。鼓勵社團組織、行業(yè)協(xié)會積極為自主創(chuàng)業(yè)人員提供信用擔保。信用擔?？杉s定在出現(xiàn)貸款損失時，經(jīng)縣擔保中心認定屬不可抗力因素的，第三方擔保人承擔未償債務50%的責任。同時擔保機構(gòu)保留對借款人所欠債務的追償權(quán)。

第二十二條

縣款擔保中心提供的擔保貸款額接近或達到擔?；鸨窘?倍時，應及時向財政部門、人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行發(fā)出預警通知。

第二十三條

經(jīng)辦銀行應加強小額擔保貸款不良率的監(jiān)測，并適時將有關(guān)情況告知市創(chuàng)業(yè)小額貸款擔保中心和主管部門。當小額擔保貸款不良率達到10%時，縣人力資源和社會保障部門、縣擔保中心和經(jīng)辦銀行應相應停止受理新的小額擔保貸款申請，直至相關(guān)部門采取相應措施，將該有關(guān)部門推薦的小額擔保貸款不良率降至10%以下。

第二十四條

縣擔保中心小額貸款擔保代償率達到10%時，應暫停對該行的小額貸款擔保業(yè)務（擔保代償率，是指擔保機構(gòu)對單個經(jīng)辦銀行代位清償總額與擔?；饟Ｘ熑斡囝~之比），擔保代償率降低至10%以下后，再根據(jù)具體情況恢復受理貸款擔保申請。

第二十五條

縣勞動保障部門、縣擔保中心應協(xié)助經(jīng)辦銀行對借款人及擔保人進行監(jiān)督管理，掌握借款人的經(jīng)營情況、財務狀況和資金使用情況，發(fā)現(xiàn)問題，及時采取相應措施，督促借款人按約履行義務?？h公共就業(yè)服務中心應配合銀行、擔保機構(gòu)做好貸款項目的后續(xù)跟蹤服務工作，每一筆貸款資金到位后7個工作日內(nèi)，應當開始對借款人貸款資金使用情況進行監(jiān)控，此后每個月對借款人經(jīng)營狀況、按期還款情況和其他社會信用情況進行調(diào)查，及時增補借款人信用檔案資料，并將貸款推薦情況及跟蹤情況報縣人力資源和社會保障部門備案，做好貸款的回收等工作。

第二十六條

縣擔保中心與經(jīng)辦銀行簽訂的協(xié)議應包括以下內(nèi)容：

（一）縣擔保中心建立貸款擔?；饘?；

（二）擔?；鸫嫒虢?jīng)辦銀行的擔保基金專戶；

（三）小額擔保貸款到期需要展期的，縣擔保中心重新出具《擔保承諾書》；

（四）擔?；饘糁袚；鹩囝~不少于經(jīng)辦銀行1:5的比例。

（五）經(jīng)辦銀行應對到期的小額擔保貸款（含展期）采取催收措施，經(jīng)3個月催收仍未歸還的，由縣擔保中心履行代位清償責任。

第二十七條

縣財政應在每年就業(yè)專項資金預算中安排代償周轉(zhuǎn)金，用于小額擔保貸款呆壞賬損失補償。小額擔保貸款代償按下列程序辦理：

（一）小額擔保貸款逾期3個月需代償時，經(jīng)辦銀行向縣擔保中心提出書面的代償申請及相關(guān)證明；

（二）縣擔保中心在5個工作日內(nèi)提出審核意見，并報縣人力資源和社會保障部門、財政部門審批；

（三）縣人力資源和社會保障部門、財政部門審批同意后，經(jīng)辦銀行才能從擔?；鹳~戶中劃扣相應的逾期貸款。

第二十八條 縣擔保中心對貸款項目代償后，縣人力資源和社會保障部門、擔保中心應采取有力措施（包括依法提起訴訟），積極開展債務追償工作。對追償回的資金及時繳存入擔?；鹳~戶。代償、追償、代償損失核銷的具體辦法按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十九條

小額貸款擔?；鸷痛鷥斨苻D(zhuǎn)金應與縣擔保中心的其他業(yè)務分開，單獨核算。

第九章 考核獎勵

第三十條

各經(jīng)辦銀行應按照上級文件精神積極開展小額擔保貸款工作，建立小額擔保貸款單獨考核制度，在操作規(guī)范、勤勉盡責的前提下，經(jīng)辦銀行的小額擔保貸款質(zhì)量考評情況不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員年終評比、獎勵和晉級。

第三十一條

經(jīng)辦銀行應及時將小額擔保貸款人違約行為錄入個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。對于惡意逃匿和騙取銀行貸款的借款人和擔保人，商業(yè)銀行不對其發(fā)放新的貸款，相關(guān)部門應取消其已享受的國家其他相關(guān)政策優(yōu)惠，同時保留追究其法律責任的權(quán)利。

第三十二條

有關(guān)貸款的手續(xù)費、呆壞賬損失補償?shù)臉藴拾磭液褪〉挠嘘P(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十章 附 則

第三十三條

本辦法自2012年11月1日起施行