第一篇：商業(yè)銀行期末考試整理

名詞解釋

1.銀行監(jiān)管：政府或權(quán)力機(jī)構(gòu)為保證銀行遵守各項規(guī)章、避免不謹(jǐn)慎的經(jīng)營行為而通過法律和行政措施對銀行進(jìn)行的監(jiān)督與指導(dǎo)。

2.流動性：商業(yè)銀行能夠隨時滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需求的支付能力。3.回購協(xié)議：商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按原定價格或約定價格購回所賣證券，以獲得即時可用資金，協(xié)議期滿時，再以即時可用資金作相反交易。

4.再貼現(xiàn)：中央銀行通過買進(jìn)商業(yè)銀行持有的已貼現(xiàn)但尚未到期的商業(yè)匯票，向商業(yè)銀行提供融資支持的行為。

5.同業(yè)拆借：金融結(jié)構(gòu)之間為了調(diào)劑資金余缺，利用資金融通過程的時間差、空間差、行跡差來調(diào)劑資金而進(jìn)行的短期借貸。6.核心資本：又叫一級資本，是指實收資本和公開儲備。

7.附屬資本：是衡量銀行資本充足狀況的指標(biāo)，由非公開儲備、資產(chǎn)重估儲備、普通準(zhǔn)備金、混合資本工具和次級長期債券構(gòu)成。

8.CDS：可轉(zhuǎn)讓大額定期存單，是商業(yè)銀行逃避最高利率管制和存款準(zhǔn)備金規(guī)定的手段，亦是銀行對相對市場份額下降所做出的競爭性反應(yīng)。

9.NOWS：可轉(zhuǎn)讓支付命令是一種對個人、非營利性機(jī)構(gòu)開立的，計算利息的支票賬戶。

10.存款準(zhǔn)備金：金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款。

11.超額準(zhǔn)備金：在中央銀行存款準(zhǔn)備金賬戶中超出了法定存款準(zhǔn)備金的那部分存款。

12.貸款：銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。

13.貸款政策：是銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，管理和控制信用風(fēng)險的各項方針、措施和程序的總稱。

14.融資缺口：由利率敏感資產(chǎn)與利率敏感負(fù)債之間的差額來表示。

15.基準(zhǔn)風(fēng)險：在利息收入和利息支出所依據(jù)的基準(zhǔn)利率變動不一致的情況下，因其現(xiàn)金流和利差發(fā)生了變化對銀行所造成的風(fēng)險。16.利率敏感性資產(chǎn)：在一定期限內(nèi)到期的或需要根據(jù)最新市場利率重新確定利率的資產(chǎn)。

17.利率敏感性負(fù)債：在一定期限內(nèi)到期的或需要重新確定利率的負(fù)債。18.中間業(yè)務(wù)：不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)。19.表外業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行所從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表且不影響資產(chǎn)負(fù)債表總額的經(jīng)營活動。

簡答題

一． 如何認(rèn)識現(xiàn)代商業(yè)銀行的作用？

1.信用中介 2.支付中介 3.信用創(chuàng)造 4.金融服務(wù) 二． 請描述股份制商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)？

1.決策機(jī)構(gòu)：股東大會、董事會等 2.執(zhí)行機(jī)構(gòu)：行長、各委員會、業(yè)務(wù)部門

3.監(jiān)督機(jī)構(gòu)：監(jiān)事會

4.管理系統(tǒng)：人事，財務(wù)，全面，經(jīng)營，市場營銷 三． 巴塞爾協(xié)議三對銀行資本的構(gòu)成是怎樣規(guī)定的？

1.核心資本：（1）股本；（2）公開儲備

2.附屬資本：（1）重估儲備；（2）一般準(zhǔn)備；（3）優(yōu)先股；（4）可轉(zhuǎn)換債券；（5）長期次級債務(wù)

3.資本的扣除項：（1）商譽(yù)；（2）從總資本中扣除對從事銀行業(yè)務(wù)和金融活動的附屬機(jī)構(gòu)的投資

四． 資本充足的兩層含義？

1.資本數(shù)量的充足性：受銀行經(jīng)營規(guī)模和金融部門管理規(guī)定等因素影響，通常說金融當(dāng)局規(guī)定的開業(yè)許可額是最低限額

2.資本結(jié)構(gòu)的合理性：指普通股，優(yōu)先股，留存盈余，債務(wù)資本等在資本額中占有合理的比重

五． 存款創(chuàng)新的原因與種類

原因：1.增強(qiáng)存款方式的流動性、變現(xiàn)性和可轉(zhuǎn)讓性以增強(qiáng)存款流動性；

2．增加各種附加服務(wù)，便于客戶存取款，使銀行服務(wù)更加便利： 3．采取措施保障客戶存款的合法利益不受損失以增加客戶安全性。種類：（1）新型活期存款；（2）新型定期存款；（3）新型儲蓄存款； 六． 現(xiàn)金資產(chǎn)包括哪些形式？銀行保留各種形式現(xiàn)金資產(chǎn)的目的是什么？

形式：1.庫存現(xiàn)金 2.托收中的現(xiàn)金 3.在中央銀行的存款 4.存放同業(yè)存款 目的：1.銀行信譽(yù)的保證 2．銀行安全的保證 3．銀行經(jīng)營的保證 七． 什么是流動性需求？銀行的流動性需求有哪些種類？

流動性需求是指商業(yè)銀行為了滿足客戶需要和往來銀行清算，按照監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定而必須立即兌現(xiàn)的流動性資產(chǎn)需求

種類：1.短期流動性需求 2.長期流動性需求 3.周期流動性需求 4.臨時流動性需求

八． 什么是流動性？保持流動性的方法和途徑有哪些？

流動性是商業(yè)銀行能夠隨時滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需求的支付能力。方法：（1）通過轉(zhuǎn)換資產(chǎn)來滿足流動性

（2）通過借入資金來滿足流動性（3）通過金融創(chuàng)新來滿足流動性

九． 什么是貸款的六息原則？

品質(zhì)，能力，現(xiàn)金，抵押，環(huán)境，控制 十． 貸款按照期限和質(zhì)量可分為哪幾類？

1.按貸款的償還期限可以分為活期貸款和定期貸款 2.按貸款的保障程度可以分為抵押貸款和信用貸款

3.按貸款的償還方式可以分為一次性還清貸款和分期償還貸款 4.按貸款數(shù)量可分為“批發(fā)”貸款和“零售”貸款 十一． 個人財務(wù)分析的主要內(nèi)容和方法是什么？

主要內(nèi)容：1.未來的還款來源或抵押品 2.負(fù)債和費用 3.綜合分析 方法：1.個人資產(chǎn)分析 2.流動資產(chǎn)分析 3.不動產(chǎn)分析 4.應(yīng)收貸款分析 5.人壽保險分析 6.退休基金分析 7.私人財產(chǎn) 8.其它財產(chǎn) 十二． 什么是個人信用評估的“5C判斷法”？

品德，能力，資本，擔(dān)保品，條件 十三． 住房貸款證券化的原理是什么？

住房抵押貸款證券化的原理是把缺乏流動性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券來融通資金的過程。

十四． 信用卡有哪些特殊風(fēng)險？如何進(jìn)行管理？

種類：1.信用風(fēng)險 2.偽冒風(fēng)險 3.作業(yè)風(fēng)險 4.內(nèi)部風(fēng)險

管理： 1.強(qiáng)化業(yè)務(wù)流程風(fēng)險管理 2.運(yùn)用芯片卡來降低偽冒風(fēng)險 3.加強(qiáng)特約商戶風(fēng)險管理 4.建設(shè)與完善內(nèi)部控制體系 5.加強(qiáng)外部合作

十五． 銀行進(jìn)行證券投資可以采用哪些策略？它們的優(yōu)勢和劣勢是什么？

1.分散化投資法。優(yōu)點：簡便易行，不必預(yù)測市場利率的變化，可以保證銀行獲得各種證券的平均收益率。缺點：不靈活，流動性不高。2.期限分離法。優(yōu)點：比較靈活，使銀行的投資活動在保持較高收益的同時還保持一定的流動性和靈活性。缺點：銀行必須根據(jù)對市場利率的預(yù)測來安排投資。

3.靈活調(diào)整法。優(yōu)點：主動性強(qiáng)，靈活度大。缺點：風(fēng)險大。

4.證券調(diào)換法。當(dāng)市場處于暫時性不均衡而使不同證券產(chǎn)生相對收益的優(yōu)勢時用相對劣勢的證券調(diào)換相對優(yōu)勢的證券可以套取無風(fēng)險的收益。

十六． 商業(yè)貸款理論和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論的主要內(nèi)容和局限性？

1.商業(yè)銀行貸款理論：商業(yè)銀行的資金來源主要是流動性很強(qiáng)的活期存款，因此其資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)主要集中于短期自償性貸款。

局限性：流動性并不來自于資產(chǎn)的短期性，在經(jīng)濟(jì)衰退期，貸款償還發(fā)生困難，不具備自償性，該理論沒有考慮到銀行存款的相對穩(wěn)定性。

2.資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論：銀行流動性強(qiáng)弱取決于其資產(chǎn)的迅速變現(xiàn)能力，因此保持資產(chǎn)流動性的最好方法是持有可轉(zhuǎn)換的資產(chǎn)。

局限性：片面強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的轉(zhuǎn)換能力而忽略了證券和資產(chǎn)的質(zhì)量，為信用膨脹提供了條件，當(dāng)市場運(yùn)行出現(xiàn)問題時，資產(chǎn)的可轉(zhuǎn)換性大大降低。

十七． 什么是利率風(fēng)險？按照來源不同，利率風(fēng)險可以分為哪幾種類型？

利率風(fēng)險指利率變化使商業(yè)銀行的實際收益與預(yù)期收益或?qū)嶋H成本與預(yù)期成本發(fā)生背離，使其實際收益低于預(yù)期收益，或?qū)嶋H成本高于預(yù)期成本，從而使商業(yè)銀行遭受損失的可能性。

種類：1.重新定價風(fēng)險 2.收益率曲線風(fēng)險 3.基準(zhǔn)風(fēng)險 4.期權(quán)性風(fēng)險 十八． 中間業(yè)務(wù)的種類如何劃分？

1.按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會分類：（1）或有債權(quán)/債務(wù)類表外業(yè)務(wù)。（2）金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)。

2.按照中國人民銀行分類：（1）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。（2）銀行卡業(yè)務(wù)。（3）代理類中間業(yè)務(wù)。（4）擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)。（5）承諾類中間業(yè)務(wù)。（6）交易類中間業(yè)務(wù)。（7）基金托管業(yè)務(wù)。（8）咨詢顧問類業(yè)務(wù)。（9）其它類中間業(yè)務(wù)

3.按照風(fēng)險大小和是否含有期權(quán)期貨性質(zhì)分類：（1）無風(fēng)險/低風(fēng)險類中間業(yè)務(wù)。（2）不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險類中間業(yè)務(wù)。（3）含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險類中間業(yè)務(wù)。

十九． 什么是銀行并購？銀行并購的動機(jī)有哪些？意義是什么？

1.銀行并購是指在市場競爭機(jī)制的作用下，銀行為獲取被并購方的經(jīng)營控制權(quán)，有償購買被并購方的部分或全部產(chǎn)權(quán)，以實現(xiàn)資產(chǎn)經(jīng)營一體化 2.動機(jī)：對利益的追逐、生存競爭的壓力

3.意義：（1）促進(jìn)資源的重新配置和整合。（2）促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集中，使國際銀行業(yè)逐步走向壟斷。（3）引發(fā)的裁員影響就業(yè)形勢。（4）促進(jìn)金融監(jiān)管改革，加大了監(jiān)管難度。

二十.如何評價我國對銀行業(yè)的監(jiān)管模式？怎樣看待現(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)？

1.商業(yè)銀行受到中央銀行和銀監(jiān)會的雙重監(jiān)管。中央銀行負(fù)責(zé)制定貨幣政策，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)控制銀行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險。監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒有建立制度化的信息共享、支持功能共享和定期溝通協(xié)調(diào)的機(jī)制，更重要的是，沒有明確當(dāng)支付危機(jī)發(fā)生時監(jiān)管合作模式的具體架構(gòu)和程序，因此也回避不了監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管弱化問題。

2.我國銀行監(jiān)管法律制度還存在一定的缺陷：（1）銀行監(jiān)管法制體系不合理。（2）立法上存在空白。（3）市場退出法律制度存在缺陷。（4）銀行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域合作機(jī)制不健全。（5）銀行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)效率低、信息不暢，法律約束力不強(qiáng)。

論述題

一． 資本的構(gòu)成及資本充足的含義與意義（第二章）

構(gòu)成：1.核心資本：（1）股本；（2）公開儲備

2.附屬資本：（1）重估儲備；（2）一般準(zhǔn)備；（3）優(yōu)先股；（4）可轉(zhuǎn)換債券；（5）長期次級債務(wù) 3.資本的扣除項：（1）商譽(yù)；（2）從總資本中扣除對從事銀行業(yè)務(wù)和金融活動的附屬機(jī)構(gòu)的投資

含義：資本充足是指銀行資本的數(shù)量足以吸收可能發(fā)生的意外損失，使銀行在遭遇風(fēng)險時不致破產(chǎn)。主要表現(xiàn)為資本數(shù)量的充足性和資本結(jié)構(gòu)的合理性

意義：1.有利于促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營

2.有利于降低銀行業(yè)風(fēng)險，保障在安全環(huán)境下競爭 3.有利于有效利用資本金，促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展

二． 利率敏感分析技術(shù)的相關(guān)原理

當(dāng)預(yù)期市場利率上升時，銀行應(yīng)主動營造敏感性正缺口，可以通過縮短資產(chǎn)到期日，延長負(fù)債到期日，增加利率敏感性資產(chǎn)，減少利率敏感項負(fù)債來實現(xiàn)，這樣，當(dāng)市場利率上升時能擴(kuò)大凈利息差額。當(dāng)預(yù)期市場利率下降時，銀行應(yīng)主動營造敏感性負(fù)缺口，可以通過延長資產(chǎn)到期日，縮短負(fù)債到期日，減少利率敏感性資產(chǎn)，增加利率敏感項負(fù)債來實現(xiàn)，這樣，當(dāng)市場利率下降時能擴(kuò)大凈利息差額。

三． 流動性趨緊的政策性原因和商業(yè)銀行自身的原因有哪些？商業(yè)銀行如何面對？ 政策原因：1.法定存款準(zhǔn)備金率和存款貸款利率不斷下調(diào)

2.廣義貨幣M2 增速下降

3.資本市場活躍，大量資金從銀行業(yè)流入股票市場 4.貨幣市場利率不斷走高 5.存款增速趨緩 6.實體經(jīng)濟(jì)融資需求旺盛

自身原因：1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重過高，2.銀行對流動性管理能力較差

應(yīng)對：1.利用金融創(chuàng)新豐富銀行流動性管理的手段

2.商業(yè)銀行不斷提升自身流動性管理能力。3.通過轉(zhuǎn)換資產(chǎn)或借入資金來滿足流動性

四． 跨國銀行的組織形式主要是什么？面臨哪些風(fēng)險？目前，商業(yè)銀行都運(yùn)用哪些方法來管理風(fēng)險？ 1.組織形式：（1）代表處（2）代理處（3）海外分支行（4）附屬銀行（5）代理銀行（6）聯(lián)營銀行（7）銀團(tuán)銀行

2.風(fēng)險：（1）信用風(fēng)險（2）市場風(fēng)險（3）結(jié)算風(fēng)險（4）政治風(fēng)險（5）法律風(fēng)險

3.方法：（1）風(fēng)險價值法（2）風(fēng)險調(diào)整的資本收益法（3）全面風(fēng)險管理模式

第二篇：《商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)》期末考試試題集

一、選擇題

8、商業(yè)助學(xué)貸款的借款人要求提前還款的，應(yīng)提前（）個工作日向貸款銀行提出申請。

A．5

B．10

C．15

D．30

D9、下列關(guān)于個人住房貸款的說法中，錯誤的是（）。

A．指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款

B．自營性住房貸款也稱商業(yè)性個人住房貸款

C．公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款

D．個人住房按揭貸款不追求營利，是一種政策性貸款

D10、商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上（）。

A．上浮不超過5%

B．上浮不超過10%

C．上浮不超過20%

D．不上浮

D11、等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月（），本金逐月（）。

A．遞增，遞減

B．遞增，遞增

C．遞減，遞增

D．遞減，遞減

C12、以下（）是不以贏利為目的，帶有較強(qiáng)的政策性。

A．自營個人住房貸款

B．個人質(zhì)押貸款

C．個人汽車消費貸款

D．公積金個人住房貸款

D13、學(xué)生申請國家助學(xué)貸款時不需要提交（）。

A．自己的有效身份證件原件和復(fù)印件

B．自己的學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件

C．擔(dān)保人的資信證明

D．鄉(xiāng)鎮(zhèn)、民政相關(guān)部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料

C14、個人汽車貸款在受理和調(diào)查環(huán)節(jié)中的風(fēng)險點不包括（）。

A．借款申請人的主體資格不符合銀行相關(guān)規(guī)定

B．借款申請人所提交的材料不真實、不合法

C．借款申請人的擔(dān)保措施不足額或無效

D．審批人對借款人的資格審查不嚴(yán)

D15、以下關(guān)于個人住房貸款擔(dān)保方式規(guī)定不正確的是（）。

A．在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，采取的擔(dān)保方式以質(zhì)押擔(dān)保為主

B．在未實現(xiàn)抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式

C．在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任

D．在二手房貸款中，一般由中介結(jié)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)階段性保證的責(zé)任

A16、以下哪一項不屬于國家助學(xué)貸款的對象（）。

A．家庭困難的高中學(xué)生

B．家庭困難的本科學(xué)生

C．家庭困難的高職學(xué)生

D．家庭困難的第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生

A17、等額本息還款法的特點不包括（）。

A．在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息

B．遇到利率調(diào)整及提前還款時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對公式進(jìn)行調(diào)整

C．利息逐月遞增，本金逐月遞減

D．歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的C18、借款人履行保證、保險責(zé)任和處理抵（質(zhì)）押物后仍未能清償?shù)馁J款屬于（）。

A．關(guān)注貸款

B．次級貸款

C．可疑貸款

D．損失貸款

D19、關(guān)于個人貸款的原則，下列說法中錯誤的是（）。

A．個人汽車貸款實行“設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途”的原則

B．“設(shè)定擔(dān)?！敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款必須以所購汽車作為抵押

C．“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定 不同的貸款條件

D．“特定用途”指個人貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用

B20、個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過（）年。

A 4

B 5

C 3

D2

B21、個人汽車消費貸款，每筆貸款只可以展期（）次，展期期限不得超過（）年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限。

A 2；1

B1；2

C1；

1D1；0.5

C22、汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中的（）；對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認(rèn)可的評估價格中的（）。

A 高者；低者

B高者；高者

C低者；高者

D低者；低者

D23、個人汽車貸款的貸款額度

所購車輛為自用車的，貸款額度不超過所購汽車價格的（）

A80%

B70%

C60%

D50%

A24、所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購車輛價格的（）

A80%

B70%

C60%

D50%

B25、所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的（）

A80%

B70%

C60%

D50%

D26、貸款人發(fā)放流動資金貸款，借款人需要的條件，下列不正確的是（）

A借款人現(xiàn)金流量充足，經(jīng)營和財務(wù)狀況良好

B借款人業(yè)務(wù)管理規(guī)范，具有長期發(fā)展?jié)摿?/p>

C借款人與貸款人建立良好的合作關(guān)系

D借款人信用狀況良好，銀行內(nèi)部評級在A級以上

D27、關(guān)于房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸后檢查，下列說法錯誤的是（）

A第一筆公司信貸類業(yè)務(wù)發(fā)生后30天內(nèi)，信貸人員應(yīng)進(jìn)行首次檢查，重點檢查本筆信貸的使用情況。

B信貸人員應(yīng)至少每月檢查一次形成信貸資產(chǎn)檢查報告

C當(dāng)客戶欠息超過60天，本金出現(xiàn)逾期時，信貸人員進(jìn)行重點檢查

D總行預(yù)警評級系統(tǒng)發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號時，信貸人員進(jìn)行重點檢查

B28、電匯匯款的英文縮寫為（C）

A(D/D)B(M/T)C(T/T)D(T/D)

29、LIBOR：即London Interbank Offering Rate的英文簡稱，全稱為（B）銀行間同業(yè)

拆借利率

A上海B倫敦C歐洲D(zhuǎn) 美聯(lián)儲

30、（A）是指代收行必須在進(jìn)口人付款后方能將單據(jù)交予進(jìn)口人的方式。即所謂的“一手交錢，一手交單”。出口人把匯票連同貨運(yùn)單據(jù)交給銀行托收時，指示銀行只有在進(jìn)口人付清貨款的條件下才能交出貨運(yùn)單據(jù)。這種托收方式對出口人取得貨款提供了一定程度的保證。

A付款交單B承兌交單C電匯D 信匯

31、（B）指在使用遠(yuǎn)期匯票收款時，當(dāng)代收行或提示行向進(jìn)口人提示匯票和單據(jù)，若單據(jù)合格進(jìn)口人對匯票加以承兌時，銀行即憑進(jìn)口人的承兌向進(jìn)口人交付單據(jù)。這種托收方式只適用于遠(yuǎn)期匯票的托收，與付款交單相比，承兌人交單為進(jìn)口人提供了資金融通上的方便，但出口人的風(fēng)險增加了

A付款交單B承兌交單C電匯D 信匯

32、國際上最長用的信用證類型是（A）

A不可撤銷信用證B 可撤銷信用證C 承兌信用證D 預(yù)支信用證

33、信用證是指開證銀行應(yīng)申請人的要求并按期指示承諾向第三方開立的按一定金額、一定時間內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面保證。其中申請人是指（B）

A出口商B進(jìn)口商C受益人D 付款人

34、在貿(mào)易融資產(chǎn)品中適用于出口商交單前融資的是（B）

A進(jìn)口押匯B打包貸款C進(jìn)口代付D出口押匯

35、“匯款方式”是基于(B)進(jìn)行的國際結(jié)算

A.國家信用B.商業(yè)信用C.公司信用D.銀行信用

36、在結(jié)算方式中，按出口商承擔(dān)風(fēng)險從小到大的順序排列，應(yīng)該是（B）。

A．付款交單托收、跟單信用證、承兌交單托收

B．跟單信用證、付款交單托收、承兌交單托收

C．跟單信用證、承兌交單托收、付款交單托收

D．承兌交單托收、付款交單托收、跟單信用證

37、進(jìn)口商希望在貨物售出后再付款，銀行可提供的融資產(chǎn)品是（）

A進(jìn)口押匯B打包貸款C提貨擔(dān)保D出口押匯

A38、銀行提供的融資產(chǎn)品（），進(jìn)口商可以在貨先到而單據(jù)未到的情況下提貨。

A進(jìn)口押匯B打包貸款C提貨擔(dān)保D出口押匯

C39、出口商收到國外來證，組織貨流資金不夠，銀行可提供的融資產(chǎn)品（）

A進(jìn)口押匯B打包貸款C進(jìn)口代付D出口押匯

B40、銀行提供的（）融資產(chǎn)品，出口商可以在出貨后，立即獲付。

（）A進(jìn)口押匯B打包貸款C進(jìn)口代付D出口押匯

B

二、判斷題

1、各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可辦理國家助學(xué)貸款。

（錯）

2、在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，抵押加階段性保證人還要履行保證責(zé)任。

（錯）

3、質(zhì)押擔(dān)?？煞譃閯赢a(chǎn)質(zhì)押和不動產(chǎn)質(zhì)押。

（錯）

4、以貸款所購車輛作抵押的，在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)按照貸款銀行的 定為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。

（對）

5、商業(yè)助學(xué)貸款利率采用中國人民銀行的基準(zhǔn)利率，原則上不上浮。

（對）

6、個人住房貸款的期限最長可達(dá)40年

（錯）

30年

7、個人汽車貸款回收的原則是先收本、后收息，全部到期、利隨本清。

（錯）

8、汽車成交價格均含有各類附加稅、費及保費等。

（錯）

9、通常票匯方式下收款人收妥資金的的時間比使用電匯方式要短。

（錯電匯是最快捷的結(jié)算方式）

10、信用證是純單據(jù)業(yè)務(wù)，只要單據(jù)符合規(guī)定，開證行就須無條件付款，不以貨物為準(zhǔn)（對）

11、開證進(jìn)口押匯的風(fēng)險在于進(jìn)口商品或相關(guān)產(chǎn)成品是否能夠?qū)崿F(xiàn)銷售，確保銷售款項按時回籠到我行是風(fēng)險控制的關(guān)鍵。因此在授信環(huán)節(jié)中重點審核申請人的信用記錄、經(jīng)營財務(wù)狀況、現(xiàn)金流、償債能力等。(對)

12、進(jìn)口代付期限與進(jìn)口付款期限合計原則上不超過180天，超過180天須經(jīng)總行國際業(yè)務(wù)部門審批同意后方可辦理。（對）

13、進(jìn)口代付業(yè)務(wù)到期可以展期。（錯）

14、打包貸款可以展期一次，展期期限最長不超過6個月。（對）

15、借款人的還款意愿是個人汽車貸款資金安全的根本保證。（錯）

16、借款人的還款能力是信貸資金安全，特別是個人汽車貸款資金安全的重要前提。（錯）

17、商業(yè)銀行對申請貸款的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，應(yīng)要求其開發(fā)項目資本金比例不低于35%。（對）

三、名詞解釋

間客模式

直客模式

個人定期儲蓄存單小額質(zhì)押貸款

進(jìn)口押匯

進(jìn)口代付

打包貸款

出口押匯

流動資金貸款

流動資金循環(huán)貸款

貸款人受托支付

借款人自主支付

四、簡答題

1、個人住房按揭貸款貸款要素

2、個人汽車消費貸款貸款要素

3、國家助學(xué)貸款的貸款要素

4、個人定期儲蓄存單小額質(zhì)押貸款貸款要素

5、進(jìn)口代付與進(jìn)口押匯的區(qū)別

6、打包貸款與出口押匯的相同與區(qū)別

7、項目貸款面臨的主要風(fēng)險及防范

8、房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸前調(diào)查包括哪三部分？其中這三部分考察的內(nèi)容有哪些？

9、個人貸款業(yè)務(wù)基本流程，貸款風(fēng)險分類分為哪五類？

（答案課上的PPT和書上找）

第三篇：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理期末考試必考題

一、1表外業(yè)務(wù)：不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上但對資產(chǎn)負(fù)債表構(gòu)成潛在的實質(zhì)影響的銀行活動。

2證券回購協(xié)議：指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時簽定協(xié)議，約定在一定期限后按約定價格購回所賣證券，以獲得即時可用資金的交易方式。協(xié)議期滿時，再以即時可用資金作相反交易?；刭弲f(xié)議相對于即時資金供給者的角度，又稱為“返回購協(xié)議”。

3貸款承諾：銀行承諾客戶在未來一定時期內(nèi)，按照雙方事先確定的條件（貸款利率、期限、貸款用途），應(yīng)客戶的要求，隨時提供不超過一定限額的貸款

4補(bǔ)償余額：又稱“補(bǔ)償性存款”指貸款銀行要求借款人按借款的一定比例留存銀行的那部分存款。

5NIFs：票據(jù)發(fā)行便利，是一種中期的（一般期限為5—7年）具有法律約束力的循環(huán)融資承諾。

6VaR：受險價值(Value at Risk)作為一個概念，最先起源于80年代末交易商對金融資產(chǎn)風(fēng)險測量的需要；作為一種市場風(fēng)險測量和管理的新工具，則是由J.P.摩根銀行最早在1994年提出，其標(biāo)志性產(chǎn)品為“風(fēng)險度量制”模型

7NOW賬戶：可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶,是一種對個人和非營利機(jī)構(gòu)開立的、計算利息的支票賬戶。轉(zhuǎn)賬和付款使用支付命令書，支付命令書經(jīng)背書后可轉(zhuǎn)讓；按賬戶的平均余額向存款人支付利息，利率5～5.25%。

8利率敏感性缺口：在一定時期（如距分析日一個月或3個月）以內(nèi)將要到期或重新確定利率的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額，如果資產(chǎn)大于負(fù)債，為正缺口，反之，如果資產(chǎn)小于負(fù)債，則為負(fù)缺口。

9經(jīng)濟(jì)資本：是從風(fēng)險管理者角度看待的銀行資本，是指在給定的風(fēng)險容忍度和期限下，銀行根據(jù)內(nèi)部風(fēng)險管理需要，運(yùn)用內(nèi)部模型和方法計算出來用于彌補(bǔ)非預(yù)期損失的資本。

10利率風(fēng)險：商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債整體利率風(fēng)險是指由于利率的波動，致使銀行資產(chǎn)收益與價值相對于負(fù)債成本與價值發(fā)生不等量變化而造成銀行損失和市場價值減少的風(fēng)險。

11操作風(fēng)險：由不足夠的或失敗的內(nèi)部流程、人員和系統(tǒng)或外部事件造成的直接或間接損失的風(fēng)險.12信托：即信任委托，是指委托人為了自己或第三者的利益將自己的財產(chǎn)或有關(guān)事物委托別人管理、經(jīng)營的一種經(jīng)濟(jì)行為。

13融資性租賃：出租人根據(jù)承租人對出賣人（供貨商）的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金，承租期滿，貨物所有權(quán)歸屬于承租人的交易。

14Factoring：保付代理，是指出口商以商業(yè)信用形式出售商品，在貨物裝船后立即將發(fā)票、匯票、提單等有關(guān)單據(jù)賣斷給經(jīng)營保理業(yè)務(wù)的財務(wù)公司或?qū)ｉT組織，收進(jìn)全部或一部分貨款，從而取得資金融通的業(yè)務(wù)

二、簡答

1.商業(yè)銀行的基本經(jīng)濟(jì)功能；a提供流動性和支付性服務(wù)；b提供資產(chǎn)轉(zhuǎn)移；c通過資金的匯集和分散使用實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低風(fēng)險d替代廣大中心投資者監(jiān)督貸款企業(yè)和收集信息f促進(jìn)資源優(yōu)質(zhì)配置。2.商業(yè)銀行績效評價財務(wù)分析方法的基本內(nèi)容及缺陷；

盈利性比率指標(biāo)：是用來衡量商業(yè)銀行運(yùn)用資金賺取收益同時控制成本費用支出的能力。

盈利性指標(biāo)的核心是資產(chǎn)收益率和股本回報率，利用這兩個財務(wù)指標(biāo)及其它派生財務(wù)比率指標(biāo)可較準(zhǔn)確地認(rèn)識銀行的獲利能力。

流動性指標(biāo):反映了銀行的流動性供給和各種實際的或潛在的流動性需求之間的關(guān)系。

流動性在任何企業(yè)經(jīng)營中都是盈利性和安全性之間的平衡杠桿。商業(yè)銀行由于自身不尋常的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，更易受到流動性危機(jī)的威脅，這也是銀行將流動性指標(biāo)從一般風(fēng)險指標(biāo)中分離出來的原因。安全性比率指標(biāo):在財務(wù)管理和財務(wù)分析中，風(fēng)險被定義為預(yù)期收入的不確定性，這種收入的不確定性會降低企業(yè)價值。商業(yè)銀行面臨復(fù)雜多變的經(jīng)營環(huán)境，收益水平受多種因素的干擾，風(fēng)險指標(biāo)將這些因素做了分類，并定量反映了商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險程度和抗風(fēng)險能力。缺陷不同銀行在資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、負(fù)債規(guī)模與結(jié)構(gòu)、地理環(huán)境、經(jīng)營作風(fēng)和會計政策等方面的差異，某些財務(wù)指標(biāo)的橫向比較往往缺乏可比性； 同一銀行的縱向比較受制于：（1）不同時期銀行會計政策、會計估計變更；（2）不同時期宏觀經(jīng)營環(huán)境差異

3.國際商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整的基本趨向、原因及影響；調(diào)整趨向：總體而言，存款類負(fù)債比重降低，而非存款類負(fù)債比重增加；存款類負(fù)債中，活期存款比重下降，而定期存款比重上升。原因：存款類負(fù)債工具創(chuàng)新導(dǎo)致傳統(tǒng)活期存款賬戶的替代性負(fù)債工具增加；定期存款利息水平相對提高；負(fù)債工具證券化增強(qiáng)了定期存款的流動性。對銀行經(jīng)營造成的影響：總體而言，負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化一方面為銀行經(jīng)營長期信用創(chuàng)造了必要條件，資金來源的穩(wěn)定性降低了流動性風(fēng)險；另一方面導(dǎo)致成本提高，迫使銀行增加其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險承擔(dān)。*改變了銀行的資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)；推動了銀行經(jīng)營管理的重點從資產(chǎn)管理向負(fù)債管理轉(zhuǎn)化；降低了商業(yè)銀行持有的法定和超額準(zhǔn)備金水平；影響商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價策略； 4.商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成及來源；

構(gòu)成：庫存現(xiàn)金，托收中的現(xiàn)金，在中央銀行的存款，存放同業(yè)存款； 來源：流動性需求：

負(fù)債的減少：存款客戶提存；

資產(chǎn)的增加：貸款客戶正常告貸要求。流動性供給： 傳統(tǒng)途徑：

負(fù)債的增加：增加存款類負(fù)債和非存款類負(fù)債； 資產(chǎn)的減少：出售資產(chǎn)。

創(chuàng)新的資金來源：期權(quán)、期貨、證券化工具。

負(fù)債的增加：央行借款、同業(yè)拆入、證券回購售出證券、CDs、財政賬戶、國外現(xiàn)金來源、其他形式的負(fù)債；

資產(chǎn)的減少：現(xiàn)金、超額準(zhǔn)備、短期證券、商業(yè)票據(jù)、證券回購協(xié)議下購入證券以及其他具有變現(xiàn)能力的資產(chǎn)。

5.商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理的原則：a進(jìn)取性原則b保守原則c陳本最低原則

6.商業(yè)銀行資產(chǎn)管理方法有哪些；適度存量控制原則/適時流量調(diào)節(jié)原則/安全性原則：1.資金集中法。銀行的資金來源有活期存款、定期存款、儲蓄存款、自有資本，將所有資金集中起來，再按銀行投資貸款的需要放到不同資產(chǎn)上去,只要這種配置符合銀行的總體管理目標(biāo)就行。2.資產(chǎn)配置法。又叫資金轉(zhuǎn)換法，一家銀行所需的流動性資金數(shù)量與其獲得的資金來源有關(guān)?；钇诖婵畋葍π畲婵?、定期存款有更高的流動速度或周轉(zhuǎn)率，要繳納更多的法定準(zhǔn)備金。每單位活期存款中，放在第一、第二準(zhǔn)備金上，而放在貸款或長期債券上的比例則要小些。3.線性規(guī)劃法。第一步：建立目標(biāo)函數(shù)。第二步：加上下列約束條件（1）政策法規(guī)的約束；（2）流動性約束；（3）安全性約束；（4）其他方面的約束，如銀行章程的有關(guān)規(guī)定、貸款需求的不確定因素等等。第三步：求解各種資產(chǎn)的具體數(shù)值。在利潤最大的前提下，根據(jù)各種資產(chǎn)約束條件的具體限制便可找出一組最佳的資產(chǎn)組合。7.商業(yè)銀行證券品種結(jié)構(gòu)特點及其原因； 公司債券

商業(yè)銀行對公司債券的投資一般比較有限，其主要原因是：a公司債券的收益一般要繳納中央和地方所得稅，稅后收益比其它債券低；b公司做為私人企業(yè)，其破產(chǎn)倒閉的可能性比政府和地方機(jī)構(gòu)大，因此公司債券的風(fēng)險很大；c由于公司債券的稅后收益率比較低，風(fēng)險又比較高，所以公司債券在二級市場上的流動性不如政府債券。8.銀行貸款五級分類的基本內(nèi)容及對應(yīng)呆賬準(zhǔn)備金的提??； 五級分類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失 正常類：借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息;關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還貸款信息，但是存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素；次級類：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠其正常營業(yè)收入已無法保證足額償還本息；可疑類：借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失；損失類：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

普通呆賬準(zhǔn)備金=（貸款總額—專項呆賬準(zhǔn)備金）*規(guī)定的比例

呆賬準(zhǔn)備金總量=專項呆賬準(zhǔn)備金+普通呆賬準(zhǔn)備金 損失類100% 可疑類50%次級類20%關(guān)注類5% 普通呆賬準(zhǔn)備金率 1%

9.中間業(yè)務(wù)涉及哪些業(yè)務(wù)；A傳統(tǒng)的一般性中間業(yè)務(wù)：結(jié)算業(yè)務(wù)：國內(nèi)結(jié)算, 國際結(jié)算；代理業(yè)務(wù)；擔(dān)保業(yè)務(wù)；承諾業(yè)務(wù)；B創(chuàng)新的理財性中間業(yè)務(wù)：交易類業(yè)務(wù)；基金托管業(yè)務(wù)；咨詢顧問類；銀行卡業(yè)務(wù)； 10.銀行風(fēng)險管理的策略有哪些；

風(fēng)險分散：將許多類似的，但不會同時發(fā)生的風(fēng)險集中，使得組合中發(fā)生風(fēng)險損失的部分能夠得到其他未發(fā)生損失部分的補(bǔ)償。

資產(chǎn)種類分散；行業(yè)分散；地區(qū)分散；客戶分散；資產(chǎn)質(zhì)量分散。風(fēng)險對沖：銀行通過一定的金融交易，通過所從事交易的收益彼此呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，當(dāng)其中一種交易虧損是，另一種交易將獲得盈利，從而實現(xiàn)盈虧相抵。套期保值（針對市場風(fēng)險）；衍生信用工具（針對信用風(fēng)險）。

風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁：事前風(fēng)險管理措施，指風(fēng)險發(fā)生前，通過交易活動，將可能發(fā)生的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁他人承擔(dān)。其本質(zhì)上是一種風(fēng)險的買賣。擔(dān)保；保險；

風(fēng)險規(guī)避：風(fēng)險發(fā)生前，管理者發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營活動可能帶來風(fēng)險損失而有意識地采取規(guī)避措施，主動放棄承擔(dān)該風(fēng)險。

風(fēng)險補(bǔ)償：對無法通過分散和轉(zhuǎn)嫁方法進(jìn)行的管理的風(fēng)險，銀行通過在交易價格中加上風(fēng)險貼水的方式以獲得承擔(dān)風(fēng)險的價格補(bǔ)償。11.銀行資本的三個層次涵義； 會計資本：是從財務(wù)或資金管理者角度看待的資本，又稱為可用資本、實有資本，是指所有者權(quán)益，金額上等于資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)減去負(fù)債后的余額，包括實收資本或普通股、優(yōu)先股和附屬銀行債。

監(jiān)管資本：是從監(jiān)管當(dāng)局角度看待的銀行資本，指銀行已持有的或為符合監(jiān)管當(dāng)局要求必須持有的資本。分為核心資本和附屬資本； 經(jīng)濟(jì)資本:是從風(fēng)險管理者角度看待的銀行資本，是指在給定的風(fēng)險容忍度和期限下，銀行根據(jù)內(nèi)部風(fēng)險管理需要，運(yùn)用內(nèi)部模型和方法計算出來用于彌補(bǔ)非預(yù)期損失的資本。

論述題舉例說明商業(yè)銀行的發(fā)展中信銀行稱將轉(zhuǎn)向資本管理為核心的發(fā)展模式

國內(nèi)商業(yè)銀行粗放式發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼，以規(guī)模主導(dǎo)經(jīng)營模式向以資本管理為核心的轉(zhuǎn)變已經(jīng)成為銀行經(jīng)營發(fā)展的必然選擇。

他表示，以技術(shù)效益為主導(dǎo)的經(jīng)營模式，是中信銀行經(jīng)營發(fā)展重點方向。在資本配置方面，中信要重點支持低資本消耗，高風(fēng)險定價的業(yè)務(wù)發(fā)展，完善內(nèi)部風(fēng)險權(quán)重體系，重點支持以限額控制和匯報評價實現(xiàn)預(yù)算管理，強(qiáng)化對增量資產(chǎn)資本約束和存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在貸款結(jié)構(gòu)上，他表示，中信要逐漸擴(kuò)大中小企業(yè)貸款投放，以提高風(fēng)險定價的方法來提高ROV的水平，增加個人帳戶，個人貸款，包括住房貸款，汽車貸款，個人經(jīng)營貸款，信用卡業(yè)務(wù)，提高ROV分散經(jīng)營風(fēng)險。大力提高中間業(yè)務(wù)收入戰(zhàn)略，力爭在零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)，資金資本業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)相關(guān)領(lǐng)域取得大的發(fā)展。他指出，中信銀行已陸續(xù)起動開發(fā)完成公司客戶評級、公司展性評級與違約包月，零售評級，風(fēng)險資產(chǎn)計量系統(tǒng)，正在改變由風(fēng)險管理由簡單的定性分析向定性與定量分析相結(jié)合的轉(zhuǎn)變。他表示，未來幾年，中信銀行將積極引進(jìn)先進(jìn)風(fēng)險管理系統(tǒng)，大力推進(jìn)精細(xì)化平臺在銀行系統(tǒng)的實施和運(yùn)用，將主要運(yùn)用于機(jī)構(gòu)宏觀的資本管理思路向長期客戶等微觀領(lǐng)域拓展，提高資本管理參與程度。

一、商業(yè)銀行管理領(lǐng)域發(fā)生了哪些變化

一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的新變化

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)是金融的重要組成部分。商業(yè)銀行的基本使命就是以承擔(dān)風(fēng)險和管理風(fēng)險來獲取收益。美國花旗銀行前總裁沃特·瑞斯頓曾指出:“銀行家的任務(wù)就是風(fēng)險管理,簡言之,這也是銀行的全部業(yè)務(wù)。”

隨著整個風(fēng)險管理領(lǐng)域的迅速發(fā)展,商業(yè)銀行風(fēng)險管理也在不斷發(fā)生變化,從而現(xiàn)代風(fēng)險管理也表現(xiàn)出與傳統(tǒng)風(fēng)險管理不同的特點。主要表現(xiàn)為風(fēng)險管理環(huán)境和風(fēng)險管理方法的改變。

（一）風(fēng)險管理環(huán)境變化

近年來隨著我國金融體制改革的深入推進(jìn)，我國利率、匯率及股票價格市場化進(jìn)程不斷加快,如何應(yīng)對市場化條件下這三大風(fēng)險變量的變化，對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求。同時,隨著金融業(yè)內(nèi)部的行業(yè)結(jié)構(gòu)整合力度的加大，銀行、證券、保險、信托等行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢越來越明顯，出現(xiàn)了一些集銀行、證券、保險、信托業(yè)務(wù)于一身的集團(tuán)化金融機(jī)構(gòu),在我國當(dāng)前仍實行金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的體制下，無疑使商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險更加多樣化和復(fù)雜化。隨著我國加入世界貿(mào)易組織，2006年我國銀行業(yè)全面開放,由此而帶來的國際競爭將使得我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理面臨著更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。激烈的市場競爭導(dǎo)致了市場大量創(chuàng)新金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得市場的結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，商業(yè)銀行理解和認(rèn)知新產(chǎn)品的難度也隨之加大。

（二）風(fēng)險量化度量和管理方法的革命

傳統(tǒng)的風(fēng)險管理主要采用管理的主觀經(jīng)驗判斷和定性分析的方法，缺乏科學(xué)的定量分析方法及手段，較少使用風(fēng)險的量化模型，難以解決當(dāng)前金融市場出現(xiàn)的各種新情況和新問題。隨著現(xiàn)代金融理論的發(fā)展以及金融創(chuàng)新速度的加快，風(fēng)險度量和管理這一領(lǐng)域正經(jīng)歷著一場革命性的變化，尤其VaR、CSFP、KMV等大量先進(jìn)的現(xiàn)代風(fēng)險管理技術(shù)與工具的出現(xiàn)。這些風(fēng)險管理技術(shù)的出現(xiàn)才使風(fēng)險定價、信用衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)證券化以及金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)濟(jì)資本配置和全面風(fēng)險管理得以迅速發(fā)展，風(fēng)險管理決策的科學(xué)性不斷增強(qiáng)。

第四篇：商業(yè)銀行

商業(yè)銀行

考試題型：填空20*

1、選擇10*

2、判斷10*

1、簡答4*

6、論述3*10（資產(chǎn)管理）、案例16*1

第一章

1、商業(yè)銀行的概念？（簡答+判斷）

現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，它是資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)物。現(xiàn)代商業(yè)銀行主要是通過兩種途徑產(chǎn)生：一是從舊的高利貸銀行轉(zhuǎn)變過來的；二是根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展，按照資本主義原則，以股份公司形式組建而成。

2、商業(yè)銀行的性質(zhì)？（簡答）

商業(yè)銀行是以追求利潤最大化作為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。

首先，商業(yè)銀行是一種企業(yè)，具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征。自有資本；獨立核算；自負(fù)盈虧；追求利潤最大化。其次，它不是一般的企業(yè)，是特殊的企業(yè)，是經(jīng)營貨幣資金的金融企業(yè)一般企業(yè)創(chuàng)造的是使用價值，銀行創(chuàng)造的是能充當(dāng)一般等價物的存款貨幣。第三，商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)不同于專業(yè)銀行、不同于央行、不同于非銀行金融機(jī)構(gòu)。

3、商業(yè)銀行的功能？（填空+簡答）一）信用中介

信用中介職能是商業(yè)銀行最基本也最能反映其經(jīng)營活動特征的的職能。這一職能的實質(zhì)是通過商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向社會經(jīng)濟(jì)各部門。

二）支付中介

支付中介職能是指商業(yè)銀行利用活期存款帳戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等貨幣經(jīng)營業(yè)務(wù)的職能。支付中介職能是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能

三）金融服務(wù)

商業(yè)銀行可以利用其在國民經(jīng)濟(jì)活動中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，憑借這些優(yōu)勢，運(yùn)用電子計算機(jī)等先進(jìn)手段的工具，為客戶提供多種金融服務(wù)。這些服務(wù)主要包括服務(wù)咨詢、代理融通、信托、租賃、計算機(jī)服務(wù)、現(xiàn)金管理、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)、國際結(jié)算等等。四）信用創(chuàng)造

商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，它是商業(yè)銀行的特殊職能。所謂信用創(chuàng)造職能是指商業(yè)銀行利用其可以吸收各類活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會貨幣供應(yīng)量，當(dāng)然此種貨幣不是現(xiàn)金貨幣，而是存款貨幣，它只是一種帳面上的流通工具和支付手段。

（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)

調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的職能是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)節(jié)社會各部門的資金余缺，同時在中央銀行貨幣政策指引下，在國家其它宏觀政策的影響下，實現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資與消費比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費對生產(chǎn)的引導(dǎo)作用的功能。有時，商業(yè)銀行還可以通過在國際市場上的融資活動，來調(diào)節(jié)本國的國際收支變化

4、商業(yè)銀行的組織體系？（簡答）

（一）外部組織結(jié)構(gòu)一國商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型，然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。

（二）內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)就單個銀行而言，銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng) 監(jiān)督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)。（填空）

5、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)？

各國商業(yè)銀行明確規(guī)定了商業(yè)銀行“安全性、流動性、盈利性”的經(jīng)營目標(biāo)。在追求安全性 流動性的基礎(chǔ)上，爭取最大的利潤。

6、商業(yè)銀行的類型？（填空）

按資本所有權(quán)劃分：私人的、合股的、國家的。

我國的劃分：國有、國有控股、企業(yè)集團(tuán)所有、股份制、民營。按業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域劃分：地方的、區(qū)域的、全國的、國際的。

按是否從事證券業(yè)務(wù)劃分：德國式全能銀行、英國式全能銀行、美國式職能銀行。按組織形式劃分：單元制銀行、分行制銀行、持股公司制、連鎖銀行制

第二章（不考巴塞爾協(xié)議）

7、資本金的構(gòu)成？（簡答）

一、核心資本

（一）股本

1、股本（普通股、優(yōu)先股）

（二）公開儲備

1、資本盈余

2、留存收益

二、附屬資本

（一）后期償付債券1.資本票據(jù)2.資本證券3.可轉(zhuǎn)換后期償付債券

（二）準(zhǔn)備金

1、資本準(zhǔn)備金

2、損失準(zhǔn)備金

8、資本金的管理？（簡答）一）分子對策 提高資本總量

內(nèi)源資本策略：增加利潤留成（貝勒資產(chǎn)持續(xù)增長模型）外源資本策略：發(fā)行股票、增加債務(wù)資本 二）分母對策

壓縮資產(chǎn)規(guī)模、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險資產(chǎn)額，提高資本與風(fēng)險資產(chǎn)的比重，防范市場風(fēng)險和操作風(fēng)險

9、如何提高資本充足率？（簡答）

1、補(bǔ)充銀行資本金

國家撥付、發(fā)行股票、長期次級債券、增強(qiáng)獲力能力、債轉(zhuǎn)股等

2、通過改善資產(chǎn)構(gòu)成比例，降低資產(chǎn)風(fēng)險，縮小風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)的數(shù)量

3.通過資產(chǎn)置換和轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組以及資產(chǎn)證券化等方式盤活不良貸款，資產(chǎn)多元化、調(diào)整資產(chǎn)構(gòu)成比例

4.建立健全呆帳準(zhǔn)備金制度

第三章

負(fù)債經(jīng)營業(yè)務(wù)

10、銀行負(fù)債的構(gòu)成？（填空+選擇+簡答）存款負(fù)債：活期存款（支票存款）、儲蓄存款、定期存款。非存款性負(fù)債：短期借款、長期借款

11、存款、傳統(tǒng)存款、創(chuàng)新工具有哪些？

傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)：活期存款、定期存款、儲蓄存款；

創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)：活期存款創(chuàng)新工具、定期存款創(chuàng)新工具、儲蓄存款創(chuàng)新工具

12、如何積極經(jīng)營，提高存款的穩(wěn)定性？（簡答從積極經(jīng)營和穩(wěn)定性方面考慮）

概念：存款的穩(wěn)定性，也稱存款沉淀率，穩(wěn)定的存款是銀行中長期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來源

衡量存款穩(wěn)定性的指標(biāo)。

活期存款穩(wěn)定率=活期存款最低余額/活期存款平均余額

活期存款平均占用天數(shù)=活期存款平均余額×

計算期天數(shù)/存款支付總額 努力延長穩(wěn)定性存款和準(zhǔn)變性存款的的平均占用時間。由被動負(fù)債轉(zhuǎn)為積極經(jīng)營。

存款市場開拓的策略和措施有：存款利率和服務(wù)收費；金融服務(wù)的項目和質(zhì)量；銀行網(wǎng)點設(shè)置和營業(yè)設(shè)施；銀行資信和貸款便利；銀行形象和雇員形象；

就儲蓄存款而言：儲蓄存款工具多樣化；廣告宣傳、外勤工作、合理設(shè)置網(wǎng)點；硬件、軟件等；

就企業(yè)存款而言：服務(wù)上；銀企關(guān)系上；工具開發(fā)上；

13、如何加強(qiáng)存款管理及其構(gòu)成？（簡答）

1.存款結(jié)構(gòu)與成本選擇：盡量擴(kuò)大低息存款的吸收，降低利息成本的相對數(shù)；正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營業(yè)成本的支出；活期存款的發(fā)展戰(zhàn)略必須以不減弱銀行的信貸能力為條件 ；定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)；

2.存款總量與成本選擇：逆向組合模式：存款總量增長，成本反而下降；同向組合模式：存款總量增長，成本隨著增長；總量單項變化模式：存款總量增長，成本不變；成本單項變化模式：存款總量不變，成本增加；

3.可用資金的歷史平均成本與邊際成本分析：可用資金的歷史平均成本，是指銀行對已吸收存款的全部利息成本加上營業(yè)成本除以全部可用資金。評價過去，不考慮未來；邊際成本對銀行經(jīng)營具有特殊的重要性，但難以精確預(yù)測；

14、短期借款的主要渠道？（填空）

同業(yè)借款、向中央銀行借款（再貸款、再貼現(xiàn)）、其他渠道（轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購協(xié)議、大面額存單、歐洲貨幣市場借款）

15、長期借款的種類？（選擇+填空）

資本性金融債券（長期次級債券；混合債；可轉(zhuǎn)換債；可分離債）

一般性金融債券（擔(dān)保債券、信用債券；固定利率債券和浮動利率債券；普通金融債券、累進(jìn)金融債券、貼現(xiàn)金融債券；附息金融債券和一次性還本付息金融債券；）

第四章 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)

16、現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成？

狹義的現(xiàn)金資產(chǎn)：貨幣資金。廣義的現(xiàn)金資產(chǎn)：銀行持有的庫存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的可隨時用于支付的銀行資產(chǎn)。主要包括:庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金。

17、資金頭寸以及構(gòu)成？

資金頭寸：商業(yè)銀行能夠運(yùn)用的資金。

時點頭寸：銀行在某一時點上的可用資金。時期頭寸：銀行在某一時期的可用資金。按層次劃分：基礎(chǔ)頭寸、可用頭寸、可貸頭寸。

18、影響資金頭寸的因素？ 資金來源（增加頭寸）：存款增加；收回貸款本金和利息；變現(xiàn)債券及到期債券；銀行資產(chǎn)出售；貨幣市場借款；提供非存款服務(wù)所得收入；發(fā)行新股

資金運(yùn)用（減少頭寸）：客戶提存；發(fā)放合理貸款；償還借款；購買債券；相關(guān)費用的支出 收購股份；向股東派發(fā)現(xiàn)金股利

第五章

19、貸款的種類？（按質(zhì)量、按風(fēng)險）

按質(zhì)量劃分：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。

正常：借款人一直能正常還本付息，銀行對其最終償還貸款有充分把握。

關(guān)注：借款人償還貸款本息沒有問題，但潛在的問題若發(fā)展下去將會影響貸款的償還

次級：指缺陷已經(jīng)很明顯的貸款，正常經(jīng)營收入已不足以保證還款，需要通過（出售）、（變賣資產(chǎn)）或（對外融資），乃至執(zhí)行抵（押擔(dān)保）來還款。

可疑：已肯定要發(fā)生一定損失的貸款。但由于貸款人重組、兼并、合并、抵押物處理訴訟未決等待定因素，貸款損失數(shù)目還不能確定。

損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極小部分。

20、為什么進(jìn)行五級分類？（了解）

21、貸款定價的原則？

利潤最大化原則；擴(kuò)大市場份額原則；保證貸款安全原則；維護(hù)銀行形象原則

22、貸款的價格構(gòu)成以及影響價格的因素？

構(gòu)成：貸款利率、貸款承諾費、補(bǔ)償余額、隱含價格

影響因素：資金成本、貸款風(fēng)險程度、貸款費用、貸款期限、銀行貸款的目標(biāo)收益率、借款人的信用及與銀行的關(guān)系、補(bǔ)償存款余額。

23、貸款的程序、審批？

第一階段是貸前的推銷、調(diào)查及信用分析階段。這是貸款科學(xué)決策的基礎(chǔ)。第二階段是銀行接受貸款申請以后的評估、審查及貸款發(fā)放階段，這是貸款的決策和具體發(fā)放階段，是整個貸款過程的關(guān)鍵

第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風(fēng)險監(jiān)測及貸款本息收回的階段，這是關(guān)系到貸款能否及時、足值收回的重要階段。

&&另一個貸款程序：貸款申請—貸款調(diào)查—信用評估—借款審批—合同簽訂和擔(dān)保—貸款發(fā)放—貸款檢查—貸款收回。

24、信用分類的原則？（5c 6c）

5w：借款人、借款用途、還款期限、擔(dān)保物、如何還款。

5p:個人因素（personal)、目的因素(purpose)、償還因素(payment)、保障因素(protection)、前景因素(perspective)。

6c：品格（character)、能力(capacity)、資本(capital)

現(xiàn)金（case)、擔(dān)保(collateral)、環(huán)境條件(condition)、控制(contral)

25、P160案例分析（）

26、為什么發(fā)展表外業(yè)務(wù)？

規(guī)避資本管制，增加盈利來源；適應(yīng)金融環(huán)境變化；轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險；適應(yīng)客戶對銀行服務(wù)多樣化的需求；銀行自身擁有的有利條件促使銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)；科技進(jìn)步推動了銀行表外業(yè)務(wù)。

第六章

27、中間業(yè)務(wù)的種類？（表、九大類了解、具體內(nèi)容）支付結(jié)算中間業(yè)務(wù) 匯款業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)以及其他支付結(jié)算業(yè)務(wù) 銀行卡業(yè)務(wù) 貸計卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸計卡業(yè)務(wù)、借計卡業(yè)務(wù)等

代理類中間業(yè)務(wù) 代理政策性銀行、中國人民銀行業(yè)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，代收代付業(yè)務(wù)，代理證券業(yè)務(wù)，代理保險業(yè)務(wù)，代理其他銀行卡收單業(yè)務(wù)等。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù) 銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等

承諾類中間業(yè)務(wù) 包括可撤銷的貸款承諾與不可撤銷的貸款承諾,貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利等

交易類中間業(yè)務(wù) 遠(yuǎn)期合約、金融期貨、金融期權(quán)、互換等金融衍生工具 基金托管業(yè)務(wù) 封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式投資基金托管業(yè)務(wù)、其他基金托管業(yè)務(wù)

咨詢顧問類中間業(yè)務(wù) 企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)等 其他中間業(yè)務(wù) 包括保管箱等不能列入以上八類業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)

第七章

28、國際業(yè)務(wù)中，貿(mào)易融資的方式？

1、進(jìn)出口押匯：銀行向出口商融資的一種方式。

2、打包放款：出口地銀行在出口商備貨過程中因出口商頭寸不足而向出口商提供的一種短期資金。

3、購買應(yīng)收賬款：銀行為滿足客戶應(yīng)收賬款籌資，往往發(fā)放應(yīng)收賬款擔(dān)保貸款或購買客戶的賬款。

4、出口信貸：由政府支持，用以鼓勵本國商品出口，加強(qiáng)本國商品的競爭力，由出口地銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)本國出口商擴(kuò)大出口提供較低利率優(yōu)惠貸款的一種融資方式。

5、福費廷：又稱票據(jù)包買，是商業(yè)銀行為國際貿(mào)易提供的一種中長期融資方式。

6、銀團(tuán)貸款：也稱辛迪加貸款，是由一家或數(shù)家商業(yè)銀行牽頭，多家或數(shù)十家銀行為參與行，共同向某一借款人提供的金額較大的中長期貸款

第八章

29、資產(chǎn)管理的三個階段以及它們的內(nèi)容？（論述）

&&商業(yè)性貸款理論：核心內(nèi)容：由于資金來源于活期存款，分配資金時應(yīng)保持高度的流動性。因此，資金主要運(yùn)用于短期的工商企業(yè)周轉(zhuǎn)性貸款。這種貸款期限短，且以真實的票據(jù)

作抵押，從而保證了貸款的償還。同時認(rèn)為，商行不易發(fā)放不動產(chǎn)貸款、消費貸款、長期性的設(shè)備貸款、農(nóng)業(yè)貸款，更不能發(fā)放購買證券貸款。

&&資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論：核心內(nèi)容：流動性要求仍然是商業(yè)銀行需要特別強(qiáng)調(diào)的，但銀行在資金運(yùn)用中可持有具有可轉(zhuǎn)換性的資產(chǎn)。資產(chǎn)流動性的高低在于其變現(xiàn)能力，只要銀行所掌握的資產(chǎn)信譽(yù)好，易于出售，在資金需要時可以迅速地不受損失的轉(zhuǎn)讓出去，就能保持流動性 &&預(yù)期收入理論：核心內(nèi)容：商業(yè)銀行的流動性狀態(tài)從根本上講取決于貸款的按期還本付息，這與借款人未來收入和銀行對貸款的合理安排密切相關(guān)。無論是短期的商業(yè)貸款還是可轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，都是以未來的收入為基礎(chǔ)的。如果投資的未來收入有保證，即使期限長，仍可保持流動性，相反，投資的未來收入沒有保證，即使期限短，仍可出現(xiàn)壞帳。該理論強(qiáng)調(diào)了貸款償還和貸款項目未來收入的關(guān)系

30、利率敏感性缺口和持續(xù)性缺口對銀行的影響？ 利率敏感性缺口

零缺口：敏感性資產(chǎn)=敏感性負(fù)債

缺口率=1 在這種情況下，市場利率無論如何變化，銀行的收益或成本都被鎖定當(dāng)市場利率上升，資產(chǎn)收益上升，負(fù)債成本上升，相互抵消

正缺口：敏感性資產(chǎn)〉敏感性負(fù)債

缺口率〉1 當(dāng)市場利率上升，收益增加 ；當(dāng)市場利率下降，收益減少。負(fù)缺口：

敏感性資產(chǎn)〈敏感性負(fù)債

缺口率〈1

當(dāng)市場利率上升，收益減少；當(dāng)市場利率下降，收益增加 持續(xù)性缺口：

對于固定收入金融工具而言，市場利率引起金融工具價格的反向變動。

當(dāng)持續(xù)期缺口為正，銀行凈值價格隨著利率上升而下降，隨著利率下降而上升； 當(dāng)持續(xù)期缺口為負(fù)，銀行凈值隨市場利率升降同方向變動； 當(dāng)持續(xù)期缺口為零時，銀行凈值的市場價值免遭利率波動的影響 大題主要是在管理上。如何對業(yè)務(wù)、對資產(chǎn)進(jìn)行管理？ 案例分析（不全）

1、基本的貸款審查程序？案例中哪些環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題？

第一階段是貸前的推銷、調(diào)查及信用分析階段。這是貸款科學(xué)決策的基礎(chǔ)。第二階段是銀行接受貸款申請以后的評估、審查及貸款發(fā)放階段，這是貸款的決策和具體發(fā)放階段，是整個貸款過程的關(guān)鍵

第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風(fēng)險監(jiān)測及貸款本息收回的階段，這是關(guān)系到貸款能否及時、足值收回的重要階段

貸款政策文件除了規(guī)定貸款工作的基本程序外，還必須明確貸款的審批制度。貸款審批制度的另一個重要的內(nèi)容貸款的分級審批制度。

2、案例中違規(guī)操作的內(nèi)在原因？政府?dāng)U大盈利、違反制度的規(guī)程。

3、如何在貸款風(fēng)險管理中回避這些違規(guī)行為？ 加強(qiáng)以下幾個方面：

（一）審貸崗位設(shè)置 1.貸款調(diào)查崗位2.貸款審查崗位3.貸款決策崗位4.貸款檢查崗位5.貸款稽查監(jiān)督崗位

（二）貸款責(zé)任制度

（三）貸款質(zhì)量的監(jiān)測與考核1.明確貸款質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)以及認(rèn)定程序和辦法2.建立貸款質(zhì)量檢測考核指標(biāo)體系3.建立不良貸款的跟蹤管理制度。

4、浦發(fā)銀行在貸款出現(xiàn)問題時的有效補(bǔ)救措施？ 補(bǔ)救措施主要有：

1.督促企業(yè)整改積極催收到期貸款。

2.簽訂貸款處理協(xié)議，借貸雙方共同努力，確保貸款安全。（貸款展期、借新還舊、追加新貸款、追加貸款擔(dān)保、對借款人的經(jīng)營活動作出限制性規(guī)定、銀行參與企業(yè)的經(jīng)營管理）3.落實貸款債權(quán)債務(wù)，防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù) 4.依靠法律武器，收回貸款本息5.呆賬沖銷

5、你覺得處理過程有哪些不足？（大體了解）

案例中表現(xiàn)的是一起嚴(yán)重違反有關(guān)管理制度和操作規(guī)程進(jìn)行操作引發(fā)的風(fēng)險貸款事件。違規(guī)操作主要表現(xiàn)在：一是違規(guī)將貸前調(diào)查外包給外部機(jī)構(gòu)，貸前調(diào)查流于形式；二是違規(guī)憑抵押登記他項權(quán)證收件收據(jù)進(jìn)行放款，貸款審查審批不嚴(yán)；三是抵押權(quán)證未按規(guī)定及時入庫，貸后管理嚴(yán)重缺失。正如浦發(fā)銀行相關(guān)高層所總結(jié)的那樣，之所以發(fā)生如此嚴(yán)重的違規(guī)事件并非偶然，有其深層次的原因，主要反映在：一是未處理好拓展業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理的關(guān)系，片面追求規(guī)模，忽視貸款風(fēng)險，支行內(nèi)控管理意識薄弱；二是有令不行，有禁不止，有章不循，法規(guī)意識淡?。蝗潜O(jiān)督、約束機(jī)制落實不到位，內(nèi)控管理流于形式，未能及時揭示和防范風(fēng)險。任何一筆貸款從理論上說都有風(fēng)險，這其中主要包括整體市場的系統(tǒng)風(fēng)險（如政策風(fēng)險、利率風(fēng)險等等），客戶的信用風(fēng)險，還有就是銀行自身的操作風(fēng)險。從案例中不難發(fā)現(xiàn)，這起騙貸案中貸款的風(fēng)險恰恰來源于銀行自身沒有按照操作規(guī)范流程進(jìn)行貸款的核實與審批，是操作風(fēng)險的典型反映。應(yīng)該說，這樣的案例并非個案，國內(nèi)許多商業(yè)銀行為了爭奪客戶資源，盲目擴(kuò)張貸款規(guī)模，對于許多企業(yè)并沒有進(jìn)行詳盡的信用狀況調(diào)查，或者明知有風(fēng)險但還是為了規(guī)模和可能的收益而放出貸款。因此，防范操作風(fēng)險對于國內(nèi)銀行業(yè)降低貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量有很現(xiàn)實的意義。

補(bǔ)充：大題主要在管理方面（資產(chǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理）資產(chǎn)管理：

核心內(nèi)容：商行資產(chǎn)按既定的目標(biāo)增長，主要通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表負(fù)債的項目，通過在貨幣市場上的主動性負(fù)債，或“購買”資金來實現(xiàn)銀行三性原則的最佳組合。其核心是把保持銀行流動性經(jīng)營的重點，由資產(chǎn)方轉(zhuǎn)移到負(fù)債方，以主動積極的負(fù)債管理作為實現(xiàn)資產(chǎn)流動性、盈利性均衡的主要工具 積極作用：

降低了流動性資產(chǎn)儲備水平，提高了資產(chǎn)的盈利能力；銀行在資金管理上更富進(jìn)取精神，擺脫了被動負(fù)債的制約 理論缺陷：

一旦籌措不到資金，風(fēng)險增加；負(fù)債成本過高，不能實現(xiàn)盈利性目標(biāo)。因此，負(fù)債管理不利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論 商行在利率波動的情況下，根據(jù)資產(chǎn)和負(fù)債對利率的不同敏感度而采取的管理方式。在融資計劃和決策中，銀行主動地利用對利率變化敏感的資金，協(xié)調(diào)和控制資金配置狀態(tài)，使銀行維持一個正的凈利息差額和正的資本凈值。積極作用：

既綜合了兩個理論的優(yōu)點，又?jǐn)[脫了其缺陷，強(qiáng)調(diào)對銀行的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行全面的管理，不偏重一方，從資產(chǎn)和負(fù)債兩方面結(jié)合起來保證銀行的安全性、流動性和盈利性 理論缺陷：

要求在準(zhǔn)確預(yù)測利率的基礎(chǔ)上調(diào)整敏感性資金，利率一旦預(yù)測失誤，將會給銀行帶來較大的風(fēng)險。

第五篇：商業(yè)銀行

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)的銀行相比，區(qū)別與優(yōu)勢在于以下幾點。

首先，網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念.網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)將改變我們目前對銀行經(jīng)營方式的理解以及對國際金融中心的認(rèn)識，一系列傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念將隨之發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。例如，一直被當(dāng)作銀行標(biāo)志的富麗堂皇的高樓大廈將不再是銀行信譽(yù)的象征和實力的保障，那種在世界各地鋪攤設(shè)點發(fā)展國際金融業(yè)務(wù)和開拓國際市場的觀念將會被淘汰，發(fā)展金融中心必須擁有眾多國際金融機(jī)構(gòu)的觀念及標(biāo)準(zhǔn)也將發(fā)生重大調(diào)整。

其次，網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營銷以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向。能根據(jù)每個客戶不同的金融和財務(wù)需求“量身定做”個人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需要。網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時空局限，改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式，從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的重要性，取而代之的將是能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的電腦和ATM機(jī)。據(jù)美國一家顧問公司調(diào)查，1993年與2000年相比，各種傳送渠道所進(jìn)行的銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了下列變化：傳統(tǒng)分行由1993年的42％降至2000年的22％，ATM從33％降至30％，電話銀行從23％升至35％，而網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)則從0上升到13％。商業(yè)銀行必須適應(yīng)這個趨勢，迅速進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整：比如英國BARCLAYSBANK宣布今年將關(guān)閉50家分行，用此資金來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，國民西敏寺銀行也表示將在今年投資1億英鎊以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，而美國權(quán)威金融機(jī)構(gòu)也估計，在未來10年內(nèi)美國銀行業(yè)的分支機(jī)構(gòu)將減少一半。

再者，網(wǎng)絡(luò)銀行將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化。網(wǎng)絡(luò)銀行的全球化服務(wù)，使金融業(yè)全面自由和金融市場全球開放，銀行業(yè)的競爭不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭、服務(wù)質(zhì)量和價格競爭，21世紀(jì)的銀行業(yè)競爭將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行等多元競爭格局。

中國銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)功能日趨完善，總體表現(xiàn)在三方面特征：一是基礎(chǔ)功能進(jìn)一步鞏固完善。目前各家商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)基本上都提供了賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上繳費三類基本產(chǎn)品。二是投資交易功能發(fā)展迅速。代理股票交易、基金交易、外匯交易和黃金交易四種類型正在成為電子銀行服務(wù)的重要領(lǐng)域；三是網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護(hù)手段應(yīng)用多樣化。隨著電子銀行用戶規(guī)模的迅速增加，銀行客戶在互聯(lián)網(wǎng)的開放領(lǐng)域的風(fēng)險暴露程度也有所加深，各商業(yè)銀行進(jìn)一步增強(qiáng)了電子銀行安全防護(hù)手段的開發(fā)和應(yīng)用，綜合化、多樣化的保護(hù)手段得到進(jìn)一步推廣。除密碼和預(yù)留身份信息等傳統(tǒng)方式外，移動電子證書、手機(jī)動態(tài)密碼、動態(tài)密碼器、動態(tài)口令卡、IC卡、指紋識別、賬戶余額變動提醒等技術(shù)和服務(wù)正在得到普及。即使網(wǎng)銀發(fā)展的很好不會取代傳統(tǒng)銀行，現(xiàn)在我國網(wǎng)銀都是依靠在傳統(tǒng)實體銀行的，沒有一個真正意思上的虛擬的網(wǎng)銀存在。基于我國國情，網(wǎng)銀必須要有一個實體銀行存在，這是給顧客的一個基本保障。