第一篇：如何做好投資理財(cái)規(guī)劃——五步曲

第二篇：理財(cái)規(guī)劃五步曲@

理財(cái)規(guī)劃五步曲
薛冰（深圳分行）薛冰（深圳分行）
新世紀(jì)、新生活，每個(gè)人都可以享受比以往一切時(shí)候更多的財(cái)富、更充分的財(cái)務(wù)自由。財(cái)富從何而來？ 它源于您對(duì)致富規(guī)律的成功運(yùn)用，源于您日漸成熟的理財(cái)智慧。一句話，財(cái)富是理出來的。

理財(cái)，理財(cái)，一個(gè)并不遙遠(yuǎn)的話題
80 年代，人們可以選擇的理財(cái)手段就是定期儲(chǔ)蓄；90 年代，除了把錢放進(jìn)銀行里，最 火的要數(shù)到股市里瀟灑走一回，因?yàn)橹袊?guó)股市的不規(guī)范，造就了太多的暴富神話，一個(gè)“楊 百萬”曾讓多少身處貧窮的中國(guó)人口耳相傳。但是，目前國(guó)人的理財(cái)觀念與收入的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不成正比，許多人把炒股或儲(chǔ)蓄等同 于理財(cái)，甚至津津樂道“節(jié)約就是理財(cái)”，這是一種狹隘的認(rèn)識(shí)，其實(shí)，理財(cái)應(yīng)該是一種貫 穿于一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)主席格林斯潘前不久在國(guó)會(huì)發(fā)言時(shí)指出，在早期教會(huì)學(xué)生個(gè)人理財(cái) 方面的基本知識(shí)是非常重要的，我們要改善中小學(xué)的財(cái)經(jīng)教育，幫助年輕人不至于做出錯(cuò)誤 的財(cái)務(wù)決定。他認(rèn)為，財(cái)務(wù)素養(yǎng)應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)美國(guó)教育的一個(gè)重要組成部分，獨(dú)立而擁有財(cái) 富不應(yīng)該是少數(shù)人的特權(quán)，它應(yīng)該是每一位美國(guó)人的希望所在。那么，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)是什么呢？從國(guó)外先進(jìn)的理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，理財(cái)規(guī)劃是要為 自己及家人建立一個(gè)安心富足健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財(cái) 務(wù)自由的境界，即首先是安排好當(dāng)前的生活，將資產(chǎn)做合理的分配。理財(cái)不等同于投資，當(dāng)然投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要的手段和內(nèi)容，但理財(cái)?shù)膬?nèi)容要廣泛得 多。在理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，因?yàn)樵谌松穆猛旧厦媾R各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外，在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也存在各種系統(tǒng)性風(fēng) 險(xiǎn)。

理財(cái)規(guī)劃五步曲
如果說樹立理財(cái)意識(shí)是理財(cái)之路的起點(diǎn)，那么做好自己的理財(cái)規(guī)劃則是在理財(cái)之路上邁 出了第一步。理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)客戶的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、未來收支狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好為基礎(chǔ)，通過按照科學(xué)的方法重新擺布資產(chǎn)、運(yùn)用財(cái)富，從而更好的管理財(cái)富、實(shí)現(xiàn)理財(cái)和生活目標(biāo)。理財(cái)規(guī)劃一般由五大部分組成： 第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入及支出的預(yù)期，知道自己有多 少財(cái)可以理，這是最基本的前提。第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)，知道自己想要干什么，有什么樣的生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)是一個(gè)量化的目標(biāo)，需要具體的金額和時(shí)間。第三，清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，例如，有 的客戶因

為自己偏好于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父 母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。第四，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，根據(jù)前面的資料決定如何分布個(gè)人或家庭資產(chǎn)，調(diào)整現(xiàn)金 流以便達(dá)到目標(biāo)或修改不切實(shí)際的理財(cái)目標(biāo),比如，有多少錢進(jìn)行儲(chǔ)蓄，用多少錢購(gòu)買基金，用多少錢購(gòu)買保險(xiǎn)等。在做好了這個(gè)資產(chǎn)分配的工作后，然后才是投資操作層面，進(jìn)行具體 的投資品種和投資時(shí)機(jī)的選擇。

第五，做績(jī)效的跟蹤，市場(chǎng)是變化的，我們每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和未來的收支水平也在不 斷的變化，我們應(yīng)該做一個(gè)投資績(jī)效的回顧，不斷調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，這樣才能更好的實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù) 安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。理財(cái)意識(shí)人人都可樹立，但是由于時(shí)間和精力方面的限制，并非人人都能成為理財(cái)方面 的專家，因此人們才需要找在理財(cái)方面專業(yè)的人幫自己打理資產(chǎn)。很多的高級(jí)管理人員和科 技專家，他們可能是業(yè)界的精英，但是他們對(duì)理財(cái)并不是非常了解，他們需要理財(cái)專家或者 規(guī)劃師幫他們規(guī)劃他們的資產(chǎn)，在更專業(yè)的領(lǐng)域，找更專業(yè)的人和更專業(yè)的機(jī)構(gòu)幫他們規(guī)劃。中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)最早開辦個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，早在 2000 年，工商 銀行上海分行就推出了個(gè)人理財(cái)工作室，開創(chuàng)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的先河?，F(xiàn)在，工商銀行已經(jīng)建立了先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，培養(yǎng)除了一批具有專業(yè)水準(zhǔn)的個(gè)人客戶經(jīng) 理，并建立了理財(cái)專家支持系統(tǒng)為客戶經(jīng)理提供后臺(tái)支持。工商銀行理財(cái)規(guī)劃通過全面采集 客戶信息、評(píng)估資產(chǎn)負(fù)債狀況，依靠先進(jìn)的科技系統(tǒng)按照科學(xué)的方法為客戶重新擺布資產(chǎn)、運(yùn)用財(cái)富，為其出具詳盡的理財(cái)分析報(bào)告，并通過定期跟蹤、回訪，對(duì)客戶從出具報(bào)告開始 進(jìn)行全過程管理，使客戶保持在既定的理財(cái)軌道上，以此為客戶建立一個(gè)安心、健康的生活 體系，輕松實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。

理財(cái)規(guī)劃案例分析
王先生是一位在政府工作的處級(jí)干部，雖然收入不是特別高，但工作和生活都很穩(wěn)定，而且公務(wù)員福利好，平時(shí)的開銷也不是很大。有次他和朋友聊天，說起退休以后有什么打算，他想起了年輕時(shí)候的夢(mèng)想，就是能夠游遍祖國(guó)名山大川，最好還能走出國(guó)門看看。只是這些 都是二十年之后的事了，現(xiàn)在自己才四十出頭，那么遠(yuǎn)的事自己還真計(jì)劃不了。朋友推薦說： “不如去試試工商銀行的理財(cái)策劃業(yè)務(wù)，聽說能為客戶打理資產(chǎn)，制定可行的財(cái)務(wù)方案。說 不定能幫你定出個(gè)計(jì)劃來?！?抱著試試看的態(tài)度，王

王先生找到了工商銀行的理財(cái)客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理專業(yè)的素質(zhì)和熱 情的態(tài)度給他留下了深刻的印象。講明來意之后，客戶經(jīng)理請(qǐng)王先生填寫了一份相當(dāng)詳細(xì)的客戶信息調(diào)查表。調(diào)查表內(nèi)容 包括王先生的個(gè)人情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭年收入和支出項(xiàng)目，以及當(dāng)前的存款、保險(xiǎn)、股票、基金、房產(chǎn)、汽車等資產(chǎn)狀況以及王先生的理財(cái)目標(biāo)。客戶經(jīng)理解釋說： “我們最終 出具的理財(cái)策劃報(bào)告是基于您提供的各種數(shù)據(jù)的，因此，您給出的資料越為詳實(shí)，報(bào)告對(duì)您 的指導(dǎo)作用就越大。至于資料的保密性您盡管放心，我們有一套嚴(yán)格規(guī)范的保密機(jī)制，即使 是尊夫人來要我們也不給的?！?王先生笑了。打消顧慮之后，王先生填寫了詳盡的客戶信息調(diào)查表，基本情況如下：

1．收入狀況：家庭年工資收入 11 萬元，退休后預(yù)計(jì)年退休金收入 8 萬元； ．收入狀況： 2．支出狀況：家庭日常支出年均 4 萬元，孩子的教育支出大約每年 1 萬元，供養(yǎng)老 ．支出狀況：
人每年要 4000 元左右；

3．金融資產(chǎn)：工商銀行存有 3 個(gè)月定期存款 27 萬元，購(gòu)買南方避險(xiǎn)基金 3 萬份，股 ．金融資產(chǎn)：
票市值 4 萬元；

4．金融負(fù)債：投保 30 萬壽險(xiǎn)，年交保費(fèi) 1.3 萬元，已交金額 1.3 萬元，剩余交款年 ．金融負(fù)債：
限 19 年。

5．實(shí)物資產(chǎn)：自有房產(chǎn) 105平方米，市價(jià)約 50 萬元。．實(shí)物資產(chǎn)： 王先生的理財(cái)目標(biāo)是： 1．孩子讀大學(xué):預(yù)計(jì)十年后孩子讀大學(xué)，每年教育費(fèi)用 2.5 萬元左右，共四年； ．孩子讀大學(xué) 2．孩子出國(guó)讀碩士 預(yù)計(jì)十四年后送孩子出國(guó)讀書，需人民幣 40 萬元左右； ．孩子出國(guó)讀碩士: 3．買車：計(jì)劃 2 年后購(gòu)買一輛 15 萬左右的私家車； ．買車：

4．退休生活：計(jì)劃 20 年后退休，退休后可以維持中等生活水平，并有能力每年至少 ．退休生活： 一次到中國(guó)主要網(wǎng)點(diǎn)或國(guó)外旅游。針對(duì)王先生目前的資產(chǎn)狀況，客戶經(jīng)理制作了一個(gè)資產(chǎn)分配餅狀圖，使得資產(chǎn)分配一目 了然：
儲(chǔ)蓄存款 已交保險(xiǎn)費(fèi) 證券類 房產(chǎn)（折舊 后）

通過理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的分析和復(fù)雜的計(jì)算，王先生目前的投資資產(chǎn)加權(quán)平均年投資回報(bào)率 僅為 2.2%，達(dá)不到王先生以后的要求?？蛻艚?jīng)理一邊和王先生聊著一邊在計(jì)算機(jī)上敲敲打 打： “您看，你是屬于收入穩(wěn)健的人士，擁有一定的資金實(shí)力，理財(cái)目標(biāo)明確而實(shí)際。從您 的風(fēng)險(xiǎn)偏好來看，您也屬于穩(wěn)健型?，F(xiàn)在的問題是，你的投資收益率過低，有可能在 75 歲 以后出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。”說到這里，客戶經(jīng)理在鍵盤上敲了幾下，屏幕上出現(xiàn)一幅未來 40 年的 財(cái)富曲線圖。他接著說： “從圖中可以看出，你的財(cái)富在 2023 年到達(dá)頂峰，之后便迅速下

滑，不利于您的養(yǎng)老和退休后旅游計(jì)劃的實(shí)施。因此，有必要對(duì)你的資產(chǎn)進(jìn)行重新組合，使投資 回報(bào)率提高，并保證在您退休后仍有充足穩(wěn)定的現(xiàn)金流供支配。我給您一個(gè)較為合理的資產(chǎn) 分布方案?！?屏幕一閃，出現(xiàn)另一個(gè)資產(chǎn)分布餅圖：

儲(chǔ)蓄存款+國(guó)債 已交保險(xiǎn)費(fèi) 證券類 房產(chǎn)（折舊后）現(xiàn)金及等價(jià)物

客戶經(jīng)理接著說到： “按照這個(gè)餅圖重新分配資產(chǎn)的話，您的加權(quán)年收益率將達(dá)到 4.7%，并且可以有效的控制投資風(fēng)險(xiǎn)。具體的執(zhí)行是這樣的： 一．因?yàn)橐腥粘ＶС?，?qǐng)保持 2.75 萬元左右的活期存款，避免支付能力不足； 二．國(guó)債具有低風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定收益的特點(diǎn)，建議購(gòu)買 5 年期國(guó)債 5 萬元； 三．建議保持 7.13 萬元的 5 年期定期存款，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存； 四．保險(xiǎn)投資當(dāng)前略顯不足，每年的保費(fèi)支出應(yīng)增加到 1.65 萬元，保額應(yīng)增加到 60 萬 元。目前您的險(xiǎn)種已經(jīng)覆蓋重大疾病和意外傷害，且退休后擁有固定退休金，養(yǎng)老 問題基本解決，建議適當(dāng)考慮購(gòu)買一些投資分紅險(xiǎn)以及家人的人身意外傷害險(xiǎn)和重

大疾病險(xiǎn)。投資分紅險(xiǎn)可以以孩子的名義購(gòu)買，保費(fèi)支出少而分紅年限長(zhǎng)； 五．您在證券類資產(chǎn)的投資過少，雖然規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，卻也享受不到超額收益。從您的風(fēng) 險(xiǎn)承受能力和證券市場(chǎng)的現(xiàn)狀來看，建議您增加投資 8.77 萬元購(gòu)買華安上證 180 指數(shù)增強(qiáng)型基金，這支基金凈值適中，且從長(zhǎng)期來看股指上漲是必然趨勢(shì)，收益還 是比較有保證的?！?最后，客戶經(jīng)理為王先生做出了一份完整的理財(cái)策劃報(bào)告，報(bào)告中不僅詳細(xì)的闡明了王 先生應(yīng)該如何打理資產(chǎn)，而且附有未來各的財(cái)務(wù)狀況明晰表，每年的收入一目了然。拿到這份實(shí)用的理財(cái)報(bào)告，王先生很是興奮，這個(gè)方案對(duì)他是太有用了！他說，以后如 果資產(chǎn)有較大的變動(dòng)的話，一定還來工商銀行再做一份更新的理財(cái)策劃報(bào)告！

備注：案例僅為描述性說明，不能代表實(shí)際的理財(cái)策劃報(bào)告。備注：案例僅為描述性說明，不能代表實(shí)際的理財(cái)策劃報(bào)告。若您需要具體的理財(cái)策劃報(bào) 請(qǐng)咨詢工商銀行工作人員。告,請(qǐng)咨詢工商銀行工作人員。

第三篇：理財(cái)規(guī)劃五步曲(DOC 4)

理財(cái)規(guī)劃五步曲

薛冰（深圳分行）

新世紀(jì)、新生活，每個(gè)人都可以享受比以往一切時(shí)候更多的財(cái)富、更充分的財(cái)務(wù)自由。財(cái)富從何而來？它源于您對(duì)致富規(guī)律的成功運(yùn)用，源于您日漸成熟的理財(cái)智慧。

一句話，財(cái)富是理出來的。

理財(cái)，一個(gè)并不遙遠(yuǎn)的話題

80年代，人們可以選擇的理財(cái)手段就是定期儲(chǔ)蓄；90年代，除了把錢放進(jìn)銀行里，最火的要數(shù)到股市里瀟灑走一回，因?yàn)橹袊?guó)股市的不規(guī)范，造就了太多的暴富神話，一個(gè)“楊百萬”曾讓多少身處貧窮的中國(guó)人口耳相傳。

但是，目前國(guó)人的理財(cái)觀念與收入的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不成正比，許多人把炒股或儲(chǔ)蓄等同于理財(cái)，甚至津津樂道“節(jié)約就是理財(cái)”，這是一種狹隘的認(rèn)識(shí)，其實(shí)，理財(cái)應(yīng)該是一種貫穿于一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)主席格林斯潘前不久在國(guó)會(huì)發(fā)言時(shí)指出，在早期教會(huì)學(xué)生個(gè)人理財(cái)方面的基本知識(shí)是非常重要的，我們要改善中小學(xué)的財(cái)經(jīng)教育，幫助年輕人不至于做出錯(cuò)誤的財(cái)務(wù)決定。他認(rèn)為，財(cái)務(wù)素養(yǎng)應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)美國(guó)教育的一個(gè)重要組成部分，獨(dú)立而擁有財(cái)富不應(yīng)該是少數(shù)人的特權(quán)，它應(yīng)該是每一位美國(guó)人的希望所在。

那么，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)是什么呢？從國(guó)外先進(jìn)的理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，理財(cái)規(guī)劃是要為自己及家人建立一個(gè)安心富足健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界，即首先是安排好當(dāng)前的生活，將資產(chǎn)做合理的分配。

理財(cái)不等同于投資，當(dāng)然投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要的手段和內(nèi)容，但理財(cái)?shù)膬?nèi)容要廣泛得多。在理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，因?yàn)樵谌松穆猛旧厦媾R各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外，在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)規(guī)劃五步曲

如果說樹立理財(cái)意識(shí)是理財(cái)之路的起點(diǎn)，那么做好自己的理財(cái)規(guī)劃則是在理財(cái)之路上邁出了第一步。理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)客戶的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、未來收支狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好為基礎(chǔ)，通過按照科學(xué)的方法重新擺布資產(chǎn)、運(yùn)用財(cái)富，從而更好的管理財(cái)富、實(shí)現(xiàn)理財(cái)和生活目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃一般由五大部分組成：

第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入及支出的預(yù)期，知道自己有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。

第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)，知道自己想要干什么，有什么樣的生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)是一個(gè)量化的目標(biāo)，需要具體的金額和時(shí)間。

第三，清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，例如，有的客戶因?yàn)樽约浩糜陲L(fēng)險(xiǎn)較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。

第四，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，根據(jù)前面的資料決定如何分布個(gè)人或家庭資產(chǎn)，調(diào)整現(xiàn)金流以便達(dá)到目標(biāo)或修改不切實(shí)際的理財(cái)目標(biāo),比如，有多少錢進(jìn)行儲(chǔ)蓄，用多少錢購(gòu)買基金，用多少錢購(gòu)買保險(xiǎn)等。在做好了這個(gè)資產(chǎn)分配的工作后，然后才是投資操作層面，進(jìn)行具體的投資品種和投資時(shí)機(jī)的選擇。第五，做績(jī)效的跟蹤，市場(chǎng)是變化的，我們每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和未來的收支水平也在不斷的變化，我們應(yīng)該做一個(gè)投資績(jī)效的回顧，不斷調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，這樣才能更好的實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。

理財(cái)意識(shí)人人都可樹立，但是由于時(shí)間和精力方面的限制，并非人人都能成為理財(cái)方面的專家，因此人們才需要找在理財(cái)方面專業(yè)的人幫自己打理資產(chǎn)。很多的高級(jí)管理人員和科技專家，他們可能是業(yè)界的精英，但是他們對(duì)理財(cái)并不是非常了解，他們需要理財(cái)專家或者規(guī)劃師幫他們規(guī)劃他們的資產(chǎn)，在更專業(yè)的領(lǐng)域，找更專業(yè)的人和更專業(yè)的機(jī)構(gòu)幫他們規(guī)劃。

中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)最早開辦個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，早在2000年，工商銀行上海分行就推出了個(gè)人理財(cái)工作室，開創(chuàng)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的先河?，F(xiàn)在，工商銀行已經(jīng)建立了先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，培養(yǎng)除了一批具有專業(yè)水準(zhǔn)的個(gè)人客戶經(jīng)理，并建立了理財(cái)專家支持系統(tǒng)為客戶經(jīng)理提供后臺(tái)支持。工商銀行理財(cái)規(guī)劃通過全面采集客戶信息、評(píng)估資產(chǎn)負(fù)債狀況，依靠先進(jìn)的科技系統(tǒng)按照科學(xué)的方法為客戶重新擺布資產(chǎn)、運(yùn)用財(cái)富，為其出具詳盡的理財(cái)分析報(bào)告，并通過定期跟蹤、回訪，對(duì)客戶從出具報(bào)告開始進(jìn)行全過程管理，使客戶保持在既定的理財(cái)軌道上，以此為客戶建立一個(gè)安心、健康的生活體系，輕松實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。

理財(cái)規(guī)劃案例分析

王先生是一位在政府工作的處級(jí)干部，雖然收入不是特別高，但工作和生活都很穩(wěn)定，而且公務(wù)員福利好，平時(shí)的開銷也不是很大。有次他和朋友聊天，說起退休以后有什么打算，他想起了年輕時(shí)候的夢(mèng)想，就是能夠游遍祖國(guó)名山大川，最好還能走出國(guó)門看看。只是這些都是二十年之后的事了，現(xiàn)在自己才四十出頭，那么遠(yuǎn)的事自己還真計(jì)劃不了。朋友推薦說：“不如去試試工商銀行的理財(cái)策劃業(yè)務(wù)，聽說能為客戶打理資產(chǎn)，制定可行的財(cái)務(wù)方案。說不定能幫你定出個(gè)計(jì)劃來。”

抱著試試看的態(tài)度，王先生找到了工商銀行的理財(cái)客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理專業(yè)的素質(zhì)和熱情的態(tài)度給他留下了深刻的印象。

講明來意之后，客戶經(jīng)理請(qǐng)王先生填寫了一份相當(dāng)詳細(xì)的客戶信息調(diào)查表。調(diào)查表內(nèi)容包括王先生的個(gè)人情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭年收入和支出項(xiàng)目，以及當(dāng)前的存款、保險(xiǎn)、股票、基金、房產(chǎn)、汽車等資產(chǎn)狀況以及王先生的理財(cái)目標(biāo)。客戶經(jīng)理解釋說：“我們最終出具的理財(cái)策劃報(bào)告是基于您提供的各種數(shù)據(jù)的，因此，您給出的資料越為詳實(shí)，報(bào)告對(duì)您的指導(dǎo)作用就越大。至于資料的保密性您盡管放心，我們有一套嚴(yán)格規(guī)范的保密機(jī)制，即使是尊夫人來要我們也不給的?！?/p>

王先生笑了。打消顧慮之后，王先生填寫了詳盡的客戶信息調(diào)查表，基本情況如下：

1．收入狀況：家庭年工資收入11萬元，退休后預(yù)計(jì)年退休金收入8萬元；

2．支出狀況：家庭日常支出年均4萬元，孩子的教育支出大約每年1萬元，供養(yǎng)老人每年要4000元左右；

3．金融資產(chǎn)：工商銀行存有3個(gè)月定期存款27萬元，購(gòu)買南方避險(xiǎn)基金3萬份，股票市值4萬元；

4．金融負(fù)債：投保30萬壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)1.3萬元，已交金額1.3萬元，剩余交款年限19年。

5．實(shí)物資產(chǎn)：自有房產(chǎn)105平方米，市價(jià)約50萬元。

王先生的理財(cái)目標(biāo)是：

1．孩子讀大學(xué):預(yù)計(jì)十年后孩子讀大學(xué)，每年教育費(fèi)用2.5萬元左右，共四年； 2．孩子出國(guó)讀碩士:預(yù)計(jì)十四年后送孩子出國(guó)讀書，需人民幣40萬元左右； 3．買車：計(jì)劃2年后購(gòu)買一輛15萬左右的私家車； 4．退休生活：計(jì)劃20年后退休，退休后可以維持中等生活水平，并有能力每年至少一次到中國(guó)主要網(wǎng)點(diǎn)或國(guó)外旅游。

針對(duì)王先生目前的資產(chǎn)狀況，客戶經(jīng)理制作了一個(gè)資產(chǎn)分配餅狀圖，使得資產(chǎn)分配一目了然：

儲(chǔ)蓄存款已交保險(xiǎn)費(fèi)證券類房產(chǎn)（折舊后）

通過理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的分析和復(fù)雜的計(jì)算，王先生目前的投資資產(chǎn)加權(quán)平均年投資回報(bào)率僅為2.2%，達(dá)不到王先生以后的要求?？蛻艚?jīng)理一邊和王先生聊著一邊在計(jì)算機(jī)上敲敲打打：

“您看，你是屬于收入穩(wěn)健的人士，擁有一定的資金實(shí)力，理財(cái)目標(biāo)明確而實(shí)際。從您的風(fēng)險(xiǎn)偏好來看，您也屬于穩(wěn)健型?，F(xiàn)在的問題是，你的投資收益率過低，有可能在75歲以后出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)?！闭f到這里，客戶經(jīng)理在鍵盤上敲了幾下，屏幕上出現(xiàn)一幅未來40年的財(cái)富曲線圖。他接著說：“從圖中可以看出，你的財(cái)富在2023年到達(dá)頂峰，之后便迅速下滑，不利于您的養(yǎng)老和退休后旅游計(jì)劃的實(shí)施。因此，有必要對(duì)你的資產(chǎn)進(jìn)行重新組合，使投資回報(bào)率提高，并保證在您退休后仍有充足穩(wěn)定的現(xiàn)金流供支配。我給您一個(gè)較為合理的資產(chǎn)分布方案。”

屏幕一閃，出現(xiàn)另一個(gè)資產(chǎn)分布餅圖：

儲(chǔ)蓄存款+國(guó)債已交保險(xiǎn)費(fèi)證券類房產(chǎn)（折舊后）現(xiàn)金及等價(jià)物

客戶經(jīng)理接著說到：“按照這個(gè)餅圖重新分配資產(chǎn)的話，您的加權(quán)年收益率將達(dá)到4.7%，并且可以有效的控制投資風(fēng)險(xiǎn)。具體的執(zhí)行是這樣的：

一．因?yàn)橐腥粘ＶС?，?qǐng)保持2.75萬元左右的活期存款，避免支付能力不足； 二．國(guó)債具有低風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定收益的特點(diǎn)，建議購(gòu)買5年期國(guó)債5萬元； 三．建議保持7.13萬元的5年期定期存款，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存；

四．保險(xiǎn)投資當(dāng)前略顯不足，每年的保費(fèi)支出應(yīng)增加到1.65萬元，保額應(yīng)增加到60萬元。目前您的險(xiǎn)種已經(jīng)覆蓋重大疾病和意外傷害，且退休后擁有固定退休金，養(yǎng)老問題基本解決，建議適當(dāng)考慮購(gòu)買一些投資分紅險(xiǎn)以及家人的人身意外傷害險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。投資分紅險(xiǎn)可以以孩子的名義購(gòu)買，保費(fèi)支出少而分紅年限長(zhǎng)；

五．您在證券類資產(chǎn)的投資過少，雖然規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，卻也享受不到超額收益。從您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和證券市場(chǎng)的現(xiàn)狀來看，建議您增加投資8.77萬元購(gòu)買華安上證180指數(shù)增強(qiáng)型基金，這支基金凈值適中，且從長(zhǎng)期來看股指上漲是必然趨勢(shì)，收益還是比較有保證的。”

最后，客戶經(jīng)理為王先生做出了一份完整的理財(cái)策劃報(bào)告，報(bào)告中不僅詳細(xì)的闡明了王先生應(yīng)該如何打理資產(chǎn)，而且附有未來各的財(cái)務(wù)狀況明晰表，每年的收入一目了然。

拿到這份實(shí)用的理財(cái)報(bào)告，王先生很是興奮，這個(gè)方案對(duì)他是太有用了！他說，以后如果資產(chǎn)有較大的變動(dòng)的話，一定還來工商銀行再做一份更新的理財(cái)策劃報(bào)告！

備注：案例僅為描述性說明，不能代表實(shí)際的理財(cái)策劃報(bào)告。若您需要具體的理財(cái)策劃報(bào)告,請(qǐng)咨詢工商銀行工作人員。

第四篇：理財(cái)投資規(guī)劃

理財(cái)與投資

理財(cái)是什么？理財(cái)就是合理的打理自己已有的財(cái)富，并使財(cái)富不斷地增長(zhǎng)。投資是什么？投資就是把已有的資本投入某個(gè)領(lǐng)域使得財(cái)富不斷增長(zhǎng)。其實(shí)從某種程度來講，理財(cái)就是投資的一種，但是投資從領(lǐng)域及涉及的面來講更加廣泛。

在今天的中國(guó)，隨著國(guó)家的逐漸強(qiáng)盛，中國(guó)也出現(xiàn)了越來越多的有錢人。根據(jù)“二八”配比，中國(guó)百分二十的人掌握了百分之八十的經(jīng)濟(jì)。但是卻越來越多的人過于局限自己的領(lǐng)域，自己的思維，自己收益的來源。沒有合理的打理自己的閑置資產(chǎn)，以至于跟不上社會(huì)發(fā)展的腳步，跟不上CPI的腳步，使得資產(chǎn)隱性縮減?，F(xiàn)有的理財(cái)方式很多，常見的幾種：股票，外匯，現(xiàn)代黃金，房地產(chǎn)投資，古董玉器投資，民間放款，信托產(chǎn)品，基金產(chǎn)品，甚至于債券和存銀行。但是往往投資者看到的是利益卻沒有根據(jù)自身的情況來合理分配投資，最終使得財(cái)富不但沒有增長(zhǎng)反而有所下降。當(dāng)一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比并且對(duì)于這個(gè)領(lǐng)域卻又不太專業(yè)的時(shí)候，就會(huì)使得此次投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)數(shù)倍增長(zhǎng)，這樣就沒有達(dá)到理財(cái)?shù)淖钍寄康?，反而?huì)使客戶對(duì)于理財(cái)?shù)男判募芭d趣下滑。

理財(cái)這個(gè)行業(yè)同屬金融，但是在中國(guó)大多數(shù)人對(duì)于理財(cái)沒有一個(gè)明確的概念，可能就是覺得投資股票不錯(cuò)就做股票，覺得投資黃金很賺錢就做黃金，覺得大多數(shù)人在做一種理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，就隨風(fēng)而動(dòng)了。沒有結(jié)合自身的情況來理財(cái)，這是最大的一個(gè)誤區(qū)，如果客戶對(duì)自己的理財(cái)產(chǎn)品根本都不太了解，只是聽說收益會(huì)不錯(cuò)就跟風(fēng)。如果有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃來幫助客戶打理他的閑置資產(chǎn)，那么客戶會(huì)很容易接受。但是前期客戶的接受能力有多少，對(duì)我們所做的理財(cái)規(guī)劃認(rèn)可度和信任程度有多大，這才是我們需要改變的地方。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融也逐漸被人們所接觸，所了解。但是他們卻不知道怎么來利用金融來為自己獲得更加豐厚的收益，這是我們需要做的。在社會(huì)發(fā)展迅速的同時(shí)，人與人的競(jìng)爭(zhēng)也就越來越激烈，人與人的信任度也就越來越低，那么在我們做財(cái)富管理的初期，如何取得客戶對(duì)我們的信任，這就是我們面臨的最大瓶頸。通過對(duì)各大全國(guó)有名的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的了解，我發(fā)現(xiàn)他們有自己獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念和市場(chǎng)開拓方式。

第一，就是他們的理財(cái)產(chǎn)品比較全面，包括了證券投資，PE投資，信托產(chǎn)品，銀

行理財(cái)產(chǎn)品，基金產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品以及一些創(chuàng)新類產(chǎn)品。并且每一個(gè)種產(chǎn)

品都會(huì)發(fā)展出多樣化理財(cái)產(chǎn)品，并與同一種產(chǎn)品的多個(gè)機(jī)構(gòu)展開合作。

第二，對(duì)于客戶了解程度比較的全面。比如客戶主次收益來源，定期支出與收入的對(duì)比，客戶的性格及從事的行業(yè)，對(duì)理財(cái)?shù)牧私獬潭?，能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)

能力等等方面來為客戶制定和設(shè)計(jì)出一套或者幾套理財(cái)方案供客戶選擇。

從而把客戶理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)降到最低收益放到最大，這樣使得客戶對(duì)于理財(cái)?shù)膶I(yè)程度得到了認(rèn)可。

第三，在客戶已經(jīng)正式合作了過后，也有一個(gè)健全的團(tuán)隊(duì)和跟蹤性的理財(cái)服務(wù)。

這樣也更加得使客戶放心的合作，放心的理財(cái)，因?yàn)橛幸粋€(gè)專業(yè)的團(tuán)隊(duì)在幫助他打理他的資產(chǎn)，從而得到客戶的信任。

第四，最后就是理財(cái)服務(wù)費(fèi)用。擁有自己的傭金收費(fèi)體系使得將更多的產(chǎn)品收益

留給客戶，而不是給到中間環(huán)節(jié)，真正降低客戶的投資成本。

幫助客戶理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)是都會(huì)他們?cè)趺蠢碡?cái)，怎么正確地理財(cái)，最后達(dá)到客戶擁有理財(cái)?shù)牧?xí)慣，理財(cái)?shù)乃季S方式，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，只有這樣理財(cái)才能讓客戶滿意，讓客戶放心。同時(shí)，讓他們明白：管理金錢的習(xí)慣與能力比擁有金錢的數(shù)量更重要。

范歡2012/5/9

第五篇：個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃

普通老百姓，也就是想利用手中有數(shù)的幾個(gè)錢，借助銀行儲(chǔ)蓄得幾個(gè)利息，或者是參加國(guó)債回購(gòu)，利率稍高些，再就是參加銀行擔(dān)保的信托理財(cái)，但似乎門檻高（起存5萬）。買國(guó)債也是好辦法。如果你的錢可長(zhǎng)期不動(dòng)，就可以稱為資金，那么你就投資長(zhǎng)期國(guó)債。最好自己設(shè)個(gè)期限，假設(shè)為3年，那你按照國(guó)家國(guó)債發(fā)行計(jì)劃，每月去購(gòu)買一些。時(shí)間長(zhǎng)了，最好形成滾動(dòng)循環(huán)狀態(tài)，那么堅(jiān)持3年后，你享受到的就是月月收較高利息。理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。具體要做好以下幾方面：

1、學(xué)會(huì)節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

2、做好開源。有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

3、善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái)），善于計(jì)劃自己的未來需求對(duì)于理財(cái)很重要。

4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。

5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記?。耗憷碡?cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動(dòng)那叫投資！

第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。

第二步，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。

第三步，弄清風(fēng)險(xiǎn)偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。

第四步，進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。

理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)。第二是目標(biāo)，目標(biāo)也變成了我們的負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)的匹配，這就是個(gè)人理財(cái)最核心的理念。