第一篇：投資與理財規(guī)劃書

個人投資與理財規(guī)劃

摘要：（200以內(nèi)）關(guān)鍵詞：（三個左右）嘗試

鍛煉

學(xué)習(xí)

（正文格式：華文仿宋三號字，單倍行距）

一、個人現(xiàn)狀分析

大學(xué)，是一個生活完全要自立的階段。對于剛上大學(xué)的我，讀書寫字是在普通不過的事情了。但是第一次管理一千多元錢，并且要用這些錢合理的解決一個月的生活，這使我即興奮又緊張。當(dāng)我拿到第一筆生活費的時候，我很迷茫，我不知道這是多還是少，更不懂得如何好好利用這一千元。直到一個月過去我才發(fā)現(xiàn)，我不知道錢花在哪了，更不知不覺地花了好多錢。這讓我決心學(xué)習(xí)投資理財，來規(guī)劃大學(xué)生活。

我的大學(xué)每個月生活費和自己掙得外快共1200元。飯錢大約就要花去六百左右，剩下的錢會用來買衣服，補貼生活用品．一個月下來,生活費所剩無幾。所以，我選擇了投資理財，為了改善我的資金管理。當(dāng)然，我的目標(biāo)也不局限于此，不只是為了更好地管理大學(xué)時期的生活費，也是為了以后可以通過學(xué)習(xí)這方面的知識來管理家庭的資金。使有限的資金得到最大的回報。確實，老師的課對我的改變很大,但離目標(biāo)還差得遠。投資理財，不是一個光憑理論就可以學(xué)會的課程，在課上只可

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個人投資理財規(guī)劃

以學(xué)到投資的眼光與理財?shù)姆椒?，它還需要實踐與理論相結(jié)合，把我們學(xué)到的知識運用到生活中，為未來生活做準(zhǔn)備。而管理大學(xué)時期的資金就是時間的開始。

二、個人分階段投資與理財規(guī)劃

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，投資理財日漸被人們所接受并廣泛散發(fā)開來。投資理財?shù)姆绞椒椒ê芏?，例如房產(chǎn)、股票、基金、債券、保險等等。我們的選擇越來越廣，但也存在一定的風(fēng)險。收益越高也就預(yù)示著風(fēng)險越大。這就要求我們要合理投資，制定正確的投資計劃，把投資的風(fēng)險降到最低。

在近四年內(nèi)我的計劃是這樣的。第一，合理規(guī)劃每個月生活費。有了好的規(guī)劃，才能使錢用到該用的地方，盡量避免亂花，浪費。這就需要我在月初的時候就做好安排。第二，養(yǎng)成良好的記錄習(xí)慣。一個好的記錄習(xí)慣是投資理財規(guī)劃的基礎(chǔ)。會花錢的人才會掙錢。當(dāng)把每天的消費記錄下時，自己就會發(fā)現(xiàn)是否有亂花錢的地方，對這些消費不合理的加以標(biāo)記，讓自己在以后不會出現(xiàn)類似的情況。慢慢的就會形成良好的消費觀。第三，當(dāng)然，省錢不是辦法，重要的是要有自己的生錢之道。在大學(xué)的四年中不會有大量的資金來支持我進行投資。但是，通過我制定的合理的理財方法，可以把自己的生活費節(jié)省一部分出來。我可以用其中的一部分來進行投資，但也不會過多。我會用學(xué)到的知識，對這些錢進行合理的投資，我沒有期望它會給我?guī)矶嗌俚氖找?，只是希望用這些錢來增加我投資

姓名 個人投資與理財規(guī)劃 的經(jīng)驗，鍛煉我投資的眼光。為以后的生活工作奠定基礎(chǔ)。

對于我的家庭而言，不是很富裕。適合家里的投資較好的除了銀行存款外，可以算是國債。國債，又稱國家公債，是國家以其信用為基礎(chǔ)，按照債的一般原則，通過向社會籌集資金所形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。國債是由國家發(fā)行的債券，是中央政府為籌集財政資金而發(fā)行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具?；鹨彩呛芎玫倪x擇。基金比股票的風(fēng)險稍低。人們平常所說的基金主要是指證券投資基金，但基金不僅可以投資證券，也可以投資企業(yè)和項目?；鸸芾砉就ㄟ^發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人（即具有資格的銀行）托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券等金融工具投資，然后共擔(dān)投資風(fēng)險、分享收益。但就我而言，我喜歡高風(fēng)險同樣高收入的投資——股票。股票是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。經(jīng)過一學(xué)期的模擬炒股，我對股市也有了一定的了解。雖然還未形成自己的炒股方式，但也摸到了一些門路。分散投資時一種較好的方式。俗話說“雞蛋不能放到一個籃子里”說的就是這個道理。這樣就避免了吊死在一棵樹上的風(fēng)險，也給我?guī)聿灰粯拥氖斋@。

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由模擬炒股讓我明白，要樹立正確的投資心態(tài)。避免盲目跟風(fēng)，是重要的一點。還記得老師講的那個例子，具體的我記不太清了，但大概的意思是：一位股民在大家都對某股票都不去買的時候，他恰恰你買了。股勢飛速上漲，可所謂他一夜暴富。其次，投資要分散投資。應(yīng)該將投資分散到各個領(lǐng)域。例如可以投資房產(chǎn)，可以投資保險，甚至可以炒股。多方位的投資有效地減小了投資的風(fēng)險。再者，不可輕信網(wǎng)上的宣傳。例如網(wǎng)上推廣的基金。要學(xué)會并養(yǎng)成自己獨立思考的習(xí)慣。有些網(wǎng)站為了提高網(wǎng)站的流量，時常會在論壇做投資推介，但這些投資建議并不是獨立的市場人士的意見，同時也沒有考慮到個別投資者的個人情況。如果迷信論壇信息，當(dāng)投資失利時，投資者就可能自亂陣腳，患得患失。所以投資者不應(yīng)輕信非專業(yè)意見而貿(mào)然投資。所以說，投資需謹(jǐn)慎，需要我們綜合分析再作出合理的選擇。

三、個人總結(jié)分析

還記得第一節(jié)課老師說：“你不理財，財不理你“，學(xué)投資理財是時代的潮流。經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步，不懂理財，很容易被時代甩在最底層。大學(xué)時我們理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。美國的愛默生在其《處世之道》中說道”財富就是將智慧運用與自然；支付的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法，合適的時機和合適的地點“。在大學(xué)階段的投資理財其實也不少。花錢學(xué)習(xí)其實也是一種投資，投資處在生活的姓名 個人投資與理財規(guī)劃

方方面面，就在我們身邊。作為大學(xué)生的我們應(yīng)該養(yǎng)成獨到的投資眼光和良好的理財習(xí)慣，并可以坐吃一個適合自己的理財方式。

老師的模擬炒股訓(xùn)練對我的學(xué)習(xí)幫助很大，那不是傳統(tǒng)理論講述的方式學(xué)習(xí)。而是通過實踐，自己研究、查閱、學(xué)習(xí)、實踐、嘗試各種方法，從而形成自己的炒股模式。這種訓(xùn)練的不僅是炒股，而是對整個投資理財?shù)挠?xùn)練。這要求我們要有舉一反三的學(xué)習(xí)能力。經(jīng)過一學(xué)期的鍛煉學(xué)習(xí)，雖然模擬炒股還是賠了一些錢，但我明白了股市運轉(zhuǎn)的方式，如何更好的投資。與炒股好的同學(xué)交流經(jīng)驗，讓我學(xué)習(xí)到更多。老師講述的很多投資理財成功的案例，也使我增大了對未來投資理財?shù)男判?。使我對這個科目有了更加深的熱愛。

（要求3000字以上，A4紙打印上交）

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姓名 個人投資與理財規(guī)劃

第二篇：投資理財規(guī)劃書

投資理財規(guī)劃書

班級：____軟件143______________________ 學(xué)號：____20141114073__________________ 姓名：____張佳琪_______________________

我40之前的投資理財規(guī)劃書

摘要：

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。制定一個完美的理財計劃能夠讓你更輕 松地走向成功。不要借口計劃沒有變化快而不制定計劃，要知道。如果沒有計劃，永遠不會有變化。制定完美的計劃，從來都是成功的不二法門。

隨著經(jīng)濟的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為影響和決定人們生活的重要方面，各式媒體也以其特有的方式向人們介紹各種理財手段，方法多多，但適合自己的才是最好的。但無論是什么方法，理財意識的培養(yǎng)和基本觀念的認(rèn)知都是極其重要的。關(guān)鍵詞：個人理財，理財目標(biāo)，投資多元化，風(fēng)險收益率 正文： 40歲是男人的黃金年齡，如果說，男人在40歲之前恰好完成了財富積累目標(biāo)，也就意味著會有更多的時間、金錢去做自己想做的事，提前享受人生。那么在40歲如何理財，男人該怎么理財多賺百萬呢？

1.掌握家庭預(yù)算。一般來說，家庭收支預(yù)算包括收支總預(yù)算和月度收支預(yù)算。按照量入為出的原則，制定收支總預(yù)算，首先要先知道家庭在未來一年要存多少，有哪些支出，一方面達到家庭資產(chǎn)按計劃增長的目的，同時還要防備未來的各種不時之需。

2.避免獨居。獨居雖然自由自在，卻成本高。眾融投給年輕人的建議是：結(jié)婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因為省錢效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租，不僅可以住較大的房子，還擁有各自獨立的房間，同樣可以達到省錢效果！40歲如何理財？

3.晚點買易貶值的東西。投資理財最重要的原則之一是：盡量及早買進會增值的東西，盡量延后買進會貶值的東西。因此，晚點買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責(zé)任險、保養(yǎng)費、驗車費用，加起來是一筆極可觀的開銷。同樣要開車，年輕人不如選擇在最需要的時候租車。

4.積極投資理財。愛因斯坦曾說：“復(fù)利是宇宙間最強大的力量(Compound interest is the most powerful force in the universe)”，所以要早投資，多學(xué)習(xí)理財知識，如投資類似眾融投“健進?！被ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，50元起投，掛鉤股市，享45%左右收益，提早完成財富積累目標(biāo)。40歲如何理財？

5.逢低買進權(quán)重股。股市不好的時候、沒人談?wù)摴善钡臅r候買進股票，選那些歷史上經(jīng)常粉紅的股票或者是股指的權(quán)重股，不用太多錢，一月或幾月買一點，到股市大漲時賣出。權(quán)重股未必會大漲，但一定會上漲，而“沒人談?wù)摗钡臅r候往往是價格低點。

6.早5年買房。買房是種強迫儲蓄的手段，因為資產(chǎn)價格持續(xù)升高的原因，買房子總不會太虧。早買房一方面是壓力，也以適當(dāng)增加工作動力，另一方面還貸款相當(dāng)于存錢，不至在年輕時把錢白白用在各種消費上。而且，房產(chǎn)即使?jié)q不過最好的投資品，也不至于一文不值。7.早10年實施退休規(guī)劃。人們常常覺得退休距離自己還很久，特別是對許多30、40歲的人來說，現(xiàn)在開始規(guī)畫退休生活，似乎還太早、不確定性還太多。的確，結(jié)婚、生子、買房、子女教育基金等，都需要花費大筆資金，但如果因此推遲執(zhí)行退休計劃的時間，可供準(zhǔn)備退休金的時間很可能已經(jīng)所剩不多。

家庭投資理財?shù)倪x擇、組合行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對當(dāng)前我國家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，包括這些行為中的各種投資方式的簡單介紹，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析。

家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，下面對我國當(dāng)前家庭的投資理財?shù)倪@一行為坐下簡單的分析。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N現(xiàn)在家庭投資理品種主要有： 1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強，收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。9.黃金、白銀投資。目前在國內(nèi)黃金的購買也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報道上顯示：目前千足金的價格已達到三百多元人民幣每克拉。黃金的價格在近幾年內(nèi)已快將近翻了一倍，而且目前還有上漲趨勢，好多黃金店子每天都人滿為患，有的小型投資者幾年內(nèi)都凈賺了幾萬塊錢，人們選擇投資黃金主要也是這種投資方式相對更保值更安全，而且操作簡單，因為黃金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來黃金就具有它自身的貨幣儲存性，保值性應(yīng)該是很強的，即便黃金價跌，也不會跌到哪兒去。白銀投資也是一種叫保險的投資方式，只是目前白銀的價格漲幅沒有黃金這么大，不太懂得投資行業(yè)只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。

比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

參考文獻：

1.劉偉：《個人理財》，上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2005年

2.肖衛(wèi)：《一生的財富運算》，沈陽出版社，2001年

3.倪正東：《風(fēng)險投資浪潮》，光明日報出版社，1999年

4.于紅霞 編輯：《聽李嘉誠講做人?做事?做生意》，中國檔案出版社，2006年

2016年5月24日

論文作者：張佳琪

第三篇：理財投資規(guī)劃

理財與投資

理財是什么？理財就是合理的打理自己已有的財富，并使財富不斷地增長。投資是什么？投資就是把已有的資本投入某個領(lǐng)域使得財富不斷增長。其實從某種程度來講，理財就是投資的一種，但是投資從領(lǐng)域及涉及的面來講更加廣泛。

在今天的中國，隨著國家的逐漸強盛，中國也出現(xiàn)了越來越多的有錢人。根據(jù)“二八”配比，中國百分二十的人掌握了百分之八十的經(jīng)濟。但是卻越來越多的人過于局限自己的領(lǐng)域，自己的思維，自己收益的來源。沒有合理的打理自己的閑置資產(chǎn)，以至于跟不上社會發(fā)展的腳步，跟不上CPI的腳步，使得資產(chǎn)隱性縮減?，F(xiàn)有的理財方式很多，常見的幾種：股票，外匯，現(xiàn)代黃金，房地產(chǎn)投資，古董玉器投資，民間放款，信托產(chǎn)品，基金產(chǎn)品，甚至于債券和存銀行。但是往往投資者看到的是利益卻沒有根據(jù)自身的情況來合理分配投資，最終使得財富不但沒有增長反而有所下降。當(dāng)一個理財產(chǎn)品，風(fēng)險和收益成正比并且對于這個領(lǐng)域卻又不太專業(yè)的時候，就會使得此次投資風(fēng)險系數(shù)數(shù)倍增長，這樣就沒有達到理財?shù)淖钍寄康模炊鴷箍蛻魧τ诶碡數(shù)男判募芭d趣下滑。

理財這個行業(yè)同屬金融，但是在中國大多數(shù)人對于理財沒有一個明確的概念，可能就是覺得投資股票不錯就做股票，覺得投資黃金很賺錢就做黃金，覺得大多數(shù)人在做一種理財產(chǎn)品的時候，就隨風(fēng)而動了。沒有結(jié)合自身的情況來理財，這是最大的一個誤區(qū)，如果客戶對自己的理財產(chǎn)品根本都不太了解，只是聽說收益會不錯就跟風(fēng)。如果有一個專業(yè)的理財規(guī)劃來幫助客戶打理他的閑置資產(chǎn)，那么客戶會很容易接受。但是前期客戶的接受能力有多少，對我們所做的理財規(guī)劃認(rèn)可度和信任程度有多大，這才是我們需要改變的地方。

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融也逐漸被人們所接觸，所了解。但是他們卻不知道怎么來利用金融來為自己獲得更加豐厚的收益，這是我們需要做的。在社會發(fā)展迅速的同時，人與人的競爭也就越來越激烈，人與人的信任度也就越來越低，那么在我們做財富管理的初期，如何取得客戶對我們的信任，這就是我們面臨的最大瓶頸。通過對各大全國有名的財富管理機構(gòu)的了解，我發(fā)現(xiàn)他們有自己獨特的經(jīng)營理念和市場開拓方式。

第一，就是他們的理財產(chǎn)品比較全面，包括了證券投資，PE投資，信托產(chǎn)品，銀

行理財產(chǎn)品，基金產(chǎn)品，保險產(chǎn)品以及一些創(chuàng)新類產(chǎn)品。并且每一個種產(chǎn)

品都會發(fā)展出多樣化理財產(chǎn)品，并與同一種產(chǎn)品的多個機構(gòu)展開合作。

第二，對于客戶了解程度比較的全面。比如客戶主次收益來源，定期支出與收入的對比，客戶的性格及從事的行業(yè)，對理財?shù)牧私獬潭?，能夠承受的風(fēng)險

能力等等方面來為客戶制定和設(shè)計出一套或者幾套理財方案供客戶選擇。

從而把客戶理財?shù)娘L(fēng)險降到最低收益放到最大，這樣使得客戶對于理財?shù)膶I(yè)程度得到了認(rèn)可。

第三，在客戶已經(jīng)正式合作了過后，也有一個健全的團隊和跟蹤性的理財服務(wù)。

這樣也更加得使客戶放心的合作，放心的理財，因為有一個專業(yè)的團隊在幫助他打理他的資產(chǎn)，從而得到客戶的信任。

第四，最后就是理財服務(wù)費用。擁有自己的傭金收費體系使得將更多的產(chǎn)品收益

留給客戶，而不是給到中間環(huán)節(jié)，真正降低客戶的投資成本。

幫助客戶理財?shù)耐瑫r是都會他們怎么理財，怎么正確地理財，最后達到客戶擁有理財?shù)牧?xí)慣，理財?shù)乃季S方式，理財產(chǎn)品的風(fēng)險控制能力，只有這樣理財才能讓客戶滿意，讓客戶放心。同時，讓他們明白：管理金錢的習(xí)慣與能力比擁有金錢的數(shù)量更重要。

范歡2012/5/9

第四篇：大學(xué)生投資與理財規(guī)劃

大學(xué)生投資與理財規(guī)劃

在金融業(yè)越發(fā)發(fā)達的今天，投資已經(jīng)成為全民一項重要的項目和生活一必要部分！正確的投資不僅能夠為投資者帶來巨大財富，而且能夠促進經(jīng)濟發(fā)達！全民投資，全民炒股，已成為一股巨大的潛流?！昂侠砹魍ㄙY金，積累更多的財富”是從奴隸制度就開始，經(jīng)過數(shù)千年發(fā)展，至今依然魅力不減的致富手段。那一般非專業(yè)大學(xué)生是否應(yīng)該加入到這種投資理財行業(yè)，他們應(yīng)該在哪些領(lǐng)域嘗試，這又可以促使他們積累哪些經(jīng)驗?zāi)兀?/p>

據(jù)了解，西歐一些國家從6、7歲的幼兒就開始進行投資理財啟蒙，新加坡在小學(xué)基礎(chǔ)教育就開設(shè)投資理財課程。現(xiàn)在，雖然我國在小學(xué)也試點開設(shè)了金融課程，開始有意識的培養(yǎng)年輕人的理財意識。但總體來說，我國青年，特別是大學(xué)生，不少都是投資理財觀念淡薄一族。但在大學(xué)生中存在個普遍現(xiàn)象：要求自立，想在大學(xué)自己掙生活費。據(jù)調(diào)查，95%的大學(xué)生想要嘗試投資，學(xué)會合理理財。

市場經(jīng)濟時代，“財富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認(rèn)為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的。理財?shù)哪康脑谟趯W(xué)會使用錢財，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。法國亞蘭在《幸福語錄》中曾提到：“會賺錢的人，即使身無分文，也還有自身這個財產(chǎn)”。我們正是要學(xué)會掌握和把握自身的財產(chǎn)。從這種意義上說，理財應(yīng)該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應(yīng)該開始學(xué)習(xí)理財，從而使自己的收入更完美、支出更合理、回報更豐厚。

因此，對于即將步入社會的當(dāng)代大學(xué)生，理財應(yīng)是他們的人生必修課之一。在我們的周圍，有相當(dāng)一部分大學(xué)生已經(jīng)在嘗試著理財。盡管方式各不相同，辦法五花八門，回報有高有低，效果有好有壞，但對財富的渴望和追求則是永恒的出發(fā)點和歸宿。這也充分反映了當(dāng)代大學(xué)生的財富觀念和理財意識。

本論文從六個方面著手，重點論述大學(xué)現(xiàn)在的投資與理財方式，以此為模型逐漸擴展到參加工作，買房子，結(jié)婚，生孩子，直到最后的留遺囑安排遺產(chǎn)！

一、開源——方式多多

一般來說學(xué)生的投資都是以炒股為主，當(dāng)前，校園股民可以算是“小荷才露尖尖角”。投資有收益也有風(fēng)險，所以只是一些家境較好的同學(xué)才能去過過癮。在大學(xué)校園中的學(xué)生股民駐足股市并不是為了掙錢，主要是為了了解投資市場，為今后的個人理財積累一些經(jīng)驗，因此，其中既有學(xué)經(jīng)濟的、金融的，也有學(xué)法律的，甚至還有哲學(xué)專業(yè)的。這些學(xué)生股民的投資額高低不等，低的1000元至

5000元，高的上萬元，雖然真正賺到錢的人不多，但他們表示，炒股并非只為了賺錢，主要還是想了解投資市場，為今后的個人理財積累一些經(jīng)驗。

有些投資較高的學(xué)生股民的資金來源大多是家里人從炒股資金中抽出來額外提供的，這些新股民在嘗試的時候也有碰壁的時候。有人損失了投資總額的20%——30%，更有一些已賠了一半。筆者在和這些炒股的同學(xué)交談時問及炒股損失對他們的影響，幾位同學(xué)都認(rèn)為更多的是積極方面的影響：一方面這是他們接觸投資領(lǐng)域必交的學(xué)費，同時也讓他們知道了掙錢的不易。一位同學(xué)已將家里攢著準(zhǔn)備給他買車的錢賠了三分之一，但他表示，將來一定要憑自己的本事再賺回來。損失并不是長久的和不變的，從某種角度而言，這種失敗也成為通向成功的一種助力。同普通同學(xué)相比，學(xué)生股民們在個人理財方面已呈現(xiàn)走在前列的趨勢。

投資的另外一條途徑是合伙做小生意，主要顧客群也就是學(xué)生，這種投資基本上都是販賣一些生活必需品，如化妝品、衣服鞋襪和體育健身用品等。

校園中日見風(fēng)行的網(wǎng)絡(luò)也成了學(xué)生投資的理想工具。有些學(xué)生在網(wǎng)上尋找商機同時又通過網(wǎng)絡(luò)來宣傳自己的“商品”。有人戲稱網(wǎng)絡(luò)為“新經(jīng)濟增長點”。

對于參加工作，買房子，結(jié)婚，生孩子，直到最后的留遺囑遺產(chǎn)安排，可以跟自己所處的環(huán)境和經(jīng)濟狀況作出合理的安排，以求用最少的資金謀取最大的利益或最合理的投資方式！

二、節(jié)流——合理消費

理財?shù)牧硪粋€方面就是要花錢有度，合理消費。很多在校大學(xué)生缺乏理財意識、盲目消費的典型，他們也因此而常常感到苦惱。其實，如果能增強自己的理財意識，注意該花錢的時候花錢，不該花的時候不花，根據(jù)實際需要，把握消費的“度”，就不會出現(xiàn)上面所講述的那種狼狽和尷尬了。下面向大家介紹一些“節(jié)流”的原則和技巧：

（一）擲地有聲，錢要花在刀刃上

很多家庭條件優(yōu)越的大學(xué)生早已不知“柴米”之不易，沒有絲毫的節(jié)儉意識。家長的資助大多是他們的主要經(jīng)濟來源，家里“源頭”的充足讓他們的支出更為任意。盲目高額消費，追求名牌，一味攀比是很不好的消費現(xiàn)象。實用加實惠是生活消費中的合理原則。任何所謂的潮流都不會長久地把持整個社會，盲目追求的潮流消費品往往只不過是曇花一現(xiàn)。作為學(xué)生，應(yīng)該把錢花在必須花的地方，把錢花在刀刃上才是理智的選擇。吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。

（二）有意識地控制自己的消費

有的學(xué)生會抱怨：不知道錢是怎么花光的，也不知道該如何控制支出。這個時候?qū)W會建立自己的“小賬本”是個很好的辦法。嘗試記賬和預(yù)算可以很有效地幫助你安排自己的收入和支出，也可以避免糊涂消費。

（三）養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣

生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數(shù)目。要學(xué)會從小事做起，逐步養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。勤儉節(jié)約似乎是老生常談的話題，但是這個好的習(xí)慣會讓我們終身受益。

（四）把握消費時機

需要添置必需衣物的時候要學(xué)會稍稍“超前”準(zhǔn)備。在很多大商場換季衣服都會低折扣銷售。所謂的新款在剛剛上市的時候往往標(biāo)出高價，但是在季尾銷售時的價格會是先前的幾分之一。所以，避開商家的銷售高價期，學(xué)會“按時”消費會給自己節(jié)約一筆不小的數(shù)目。

（五）合理利用銀行卡

有些家庭生活優(yōu)越的大學(xué)生經(jīng)常是“寅吃卯糧”，剛剛開學(xué)沒幾天就花完了半學(xué)期的生活費。這個時候家長就要采取適當(dāng)?shù)姆椒▉怼凹s束”一下學(xué)生了。合理利用銀行卡，相對可以限制住盲目消費的學(xué)生。飲水思源，沒有了“源”之頭，學(xué)生們的消費就要自覺學(xué)會量力而行了。

目前通過銀行卡有四種方法可以幫助大學(xué)生合理安排生活開支，對于沒有獨立生活的經(jīng)驗，自己可能管不住自己的學(xué)生，可以和家長商量采用下面的辦法：

一是利用母子銀行卡。具體做法就是，家長持主卡，子女持附卡，主卡和附卡共用一個賬戶，家長憑主卡存款，子女憑附卡取款或消費，家長既可以通過小金額多批次的存款來有意識地控制子女在校消費總額，也可以通過即時的賬戶發(fā)生額和余額查詢來監(jiān)控子女的日常開支。

二是利用銀行與電信部門聯(lián)合推出的賬戶信息即時通，通過發(fā)送手機短信監(jiān)控子女賬戶收支。家長可以通過自己的手機隨時隨地掌握子女賬戶資金的變動情況，包括余額上限、余額下限、單筆發(fā)生額、借方累計發(fā)生額、貸方累計發(fā)生額以及交易時限等等，一旦出現(xiàn)非正常交易即可及時進行查詢和處理。

三是通過網(wǎng)上銀行實行約期轉(zhuǎn)賬。即客戶可以提前一次性地預(yù)先設(shè)定轉(zhuǎn)賬的日期、金額、賬戶，屆時銀行會根據(jù)客戶的約定自動辦理轉(zhuǎn)賬手續(xù)。這樣可以避免柜面頻繁辦理的麻煩。

四是通過設(shè)定專用商戶進行消費制約。針對子女存在的不成熟消費心理，銀行還可以根據(jù)家長的意見，有意識地鎖定銀行卡賬戶的部分金額，將這部分鎖定的金額設(shè)計成不能取現(xiàn)、只能在部分與學(xué)習(xí)工作密切相關(guān)的場所如食堂、圖書館、計算機房、醫(yī)院、校園超市等指定的專用商戶消費，杜絕非理性的消費和盲目 攀比現(xiàn)象。目前有個別銀行在醫(yī)院、超市等專用商戶刷卡消費方面已具有成熟技術(shù)，只要客戶需要即可辦理。

3.個人投資與理財規(guī)劃的目標(biāo)

個人投資的目標(biāo)是以求用最少的資金謀取最大的利益，個人理財規(guī)劃是自己使用金錢的方法，管理自己的財富，以達到財務(wù)自由的狀態(tài)。

4.個人投資與理財?shù)淖饔?/p>

學(xué)會投資，增加你的財富，使自己的事業(yè)更加輝煌，自己的生活更加美好。學(xué)會理財，提高你一生中擁有、使用和保護個人財富資源的效率；提高你的財富控制里，這可以避免過度的債務(wù)，可能出現(xiàn)的破產(chǎn)；通過規(guī)劃，有效溝通的理財決策，提升你的人際關(guān)系；通過預(yù)測未來，規(guī)劃支出和實現(xiàn)個人理財目標(biāo)，擁有完全的財務(wù)自由。

5.個人理財規(guī)劃的步驟

步驟一：確定當(dāng)前的財務(wù)狀況；

步驟二，確定理財?shù)哪繕?biāo)；

步驟三，甄選理財方法；

步驟四，評估理財方式；

步驟五，制定并實施理財規(guī)劃；

步驟六，回顧和修正理財規(guī)劃。

對我們大學(xué)生來講理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們的生活中的各個地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎么樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題。這時我們就要學(xué)會一件會貫穿我們一生的技能——家庭理財。

家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財也就是對資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。

說起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學(xué)問。家庭理財是一門新興的實用科學(xué)，它是以經(jīng)濟學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目標(biāo)）、以會計學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實記錄）、以財務(wù)學(xué)為手段（計劃與滿足未來財務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。

家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)，及時了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，通過有效控制風(fēng)險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。

但對于大學(xué)生來講，理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。

首先，你得辦一張銀行卡（無論哪個銀行，最好是有銀聯(lián)標(biāo)記的），定期存取款。

其次，你最好準(zhǔn)備一個私人小帳簿，可以把每天的花銷全部記錄上去。再次，你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課閑活動經(jīng)費還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費。

如果你這三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下下個月，形成了一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)是會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金。

很多人都說，大學(xué)時代是獲得人生的“第一桶金”的時候，也是獨立生活、獨立理財?shù)钠鸩诫A段。大學(xué)生仍然是社會上的高知識群體，在擁有“知識財富”的同時，也要有市場意識，在實際生活中逐漸學(xué)會“投資”與“理財”，學(xué)會把知識變成財富和管理財富的技能。大學(xué)階段是學(xué)習(xí)投資與理財?shù)狞S金時期，如果能在這段時間里養(yǎng)成一些好的投資與理財習(xí)慣，掌握一些必備的投資與理財常識，是可以終身受益的。

第五篇：理財規(guī)劃書

回望 2013，這一年是極其不尋常的。理財浪潮席卷大江南北，理財意識被前所未有的普遍性激發(fā)。然而，到底什么是理財，多數(shù)人沒有清晰明確的認(rèn)識，往往把理財和投資等價起來。實際上，理財?shù)膬?nèi)涵遠遠大于投資，投資只是理財?shù)囊粋€組成部分。理財既涉及開源，也涉及節(jié)流，更重要的是如何通過個人財務(wù)分析、明確理財目標(biāo)、制定理財方案、做好投資規(guī)劃、防控各類風(fēng)險，從而讓自身現(xiàn)有和未來的財務(wù)資源能夠很好的服務(wù)于家庭及個人不同階段的理財目標(biāo)和支持需求，即讓自己的財務(wù)實現(xiàn)自由、自主、自在。

按照國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會的教材，一份全方位的理財規(guī)劃書包含以下幾部分內(nèi)容：

目錄

一、聲明與摘要

二、客戶基本情況

三、宏觀經(jīng)濟和基本假設(shè)

四、家庭財務(wù)報表編制與財務(wù)診斷

五、客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定

六、保險規(guī)劃

七、擬訂可達成理財目標(biāo)或解決問題的方案

八、投資規(guī)劃

九、風(fēng)險告知與定期重審

下面以一位 IT 行業(yè)高收入者的全方位理財規(guī)劃書為例，大家可以借此了解基本框架。

這份規(guī)劃書的優(yōu)點是比較系統(tǒng)專業(yè)，缺點是感覺不平易近人，顯得過于呆板，沒有親和力。

一、聲明與摘要

（1）聲明

尊敬的王先生：

非常高興有這個機會為您提供全方位的理財規(guī)劃服務(wù)。首先請參閱以下聲明：

1、本理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務(wù)需求及目標(biāo)，對理財事務(wù)進行更好地決策，達到財務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。

2、本理財規(guī)劃報告書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計。綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。

3、本理財規(guī)劃報告書做出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計劃以及對一些金融參數(shù)的假設(shè)和當(dāng)前所處的經(jīng)濟形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評估自己的目標(biāo)和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。

4、專業(yè)勝任說明：本公司資深金融理財師 XXX 先生為您制作此份理財規(guī)劃報告書，其經(jīng)驗背景介紹如下：

1）學(xué)歷背景:X；

2）專業(yè)認(rèn)證：中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委 員會認(rèn)證金融理財師 AFP；

3）工作經(jīng)驗:XX；

4）專長： 投資規(guī)劃、全方位理財規(guī)劃。

5、保密條款：本規(guī)劃報告書將由金融理財師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經(jīng)客戶書面許可本公司負(fù)責(zé)的金融理財師與助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個人信息。

6、應(yīng)揭露事項

1)本規(guī)劃報告書收取顧問報酬費 1000 元。

2)推介專業(yè)人士時，該專業(yè)人士與理財師的關(guān)系：相互獨立，如顧問契約。

3)所推薦產(chǎn)品與理財師個人投資是否有利益沖突：經(jīng)確認(rèn)無利益沖突狀況。

4)與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同：XX 銀行未與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同。

（二）摘要

1、理財規(guī)劃目的：以全方位的觀點衡量應(yīng)如何安排財務(wù)資源與投資來達到理財目標(biāo)。

2、客戶背景：客戶為 IT 企業(yè)高管，29 歲，配偶 29 歲。準(zhǔn)備未來三年要小孩。

3、資產(chǎn)負(fù)債狀況: 以 2013 年 5 月底市價計算，總資產(chǎn) 15.8 萬元，流動負(fù)債 6895 元，資產(chǎn)中自用資產(chǎn)占 6.33%，無國債，定期存款等生息資產(chǎn)，6.36%為股票基金與實業(yè)投資等成長性資產(chǎn)，流動性資產(chǎn)占 58.3%，緊急預(yù)備金充足。

4、收入支出狀況：家庭稅后年收入達 34.55 萬元，年支出 15.96 萬元，凈儲蓄率 53.8%，算是一個高儲蓄率的家庭，理財規(guī)劃彈性大。其中王先生收入貢獻率 88%，遠高于王太太的 12%。自由儲蓄額 18.59 萬元，可依照客戶風(fēng)險屬性規(guī)劃基金定投。

5、理財目標(biāo)：首要目標(biāo)是保證老人的每月贍養(yǎng)費用 3000 元，每年回老家探親支出 2 萬元；購房 2 年內(nèi)購房首付預(yù)算 30-40 萬元，后續(xù)條件成熟時再考慮換房提升生活質(zhì)量；2 年內(nèi)希望可以出國旅游一次，預(yù)算 3 萬元，希望能儲備足夠的退休金，預(yù)算每月支出現(xiàn)值 1 萬元，條件允許的話想早點退休；子女教育支出平均水平即可，只有在資源充裕的條件下才考慮出國留學(xué)；購車支出預(yù)算現(xiàn)值 15 萬的汽車，實現(xiàn)時間視情況而定；希望能夠?qū)崿F(xiàn)每年旅游預(yù)算萬元的目標(biāo)，持續(xù) 40 年。

6、生涯模擬在收入以 5%穩(wěn)健成長的假設(shè)下，要達到所有理財目標(biāo)的內(nèi)部報酬率 3.9%，低于客戶可接受風(fēng)險下的合理報酬率 7.17%；備選方案可實現(xiàn)換房、生活品質(zhì)提升、增加保障支出等目標(biāo)，內(nèi)部報酬率可提升至 6.81%,實現(xiàn)的難度不大。

7、保險產(chǎn)品配置計劃

依據(jù)王先生本人的個人意愿，我們從最低保額出發(fā)配置保險產(chǎn)品，年支出僅 1850 元，建議將保費支出提升至收入的 5%，即每年投入 17000 元。

8、投資產(chǎn)品配置計劃

依照分離定理，考慮風(fēng)險屬性合理的資產(chǎn)配置，客戶屬于保守型投資人，建議股票 30%、債券 37%與貨幣 33%的投資組合，預(yù)期投資報酬率 7.17%。原有活期存款占比過高?長期投資報酬率不易達到期望收益率，建議進行組合調(diào)整，并堅持長期定投的方式來積累財富。

9、根據(jù)客戶的情況，建議一年定期重審一次。暫時預(yù)約 2014 年 1 月初為下次重審日期，屆時若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財規(guī)劃報告書的情況。

二、客戶基本情況

王先生，29 歲，上海某企業(yè)高管，稅后年薪 30 萬；妻子李女士，29 歲，某雜志社美術(shù)編輯，稅后年薪 4.8 萬。

兩人工作已經(jīng) 7 年，非常孝敬父母。這幾年收入除了維持家庭基本生活支出外，大部分用于為雙方父母在老家購置房產(chǎn)和償還房貸，因此目前總資產(chǎn)較低。

從家庭生命周期來看，王先生家庭目前處于筑巢期。

規(guī)劃限制：

1、避免復(fù)雜的金融衍生品等投資工具；

2、由于對國內(nèi)的保險產(chǎn)品持觀望態(tài)度，王先生對保險產(chǎn)品的預(yù)算限制為不超過收入的 1%，妻子保險產(chǎn)品預(yù)算不超過收入的 1%。

三、宏觀經(jīng)濟和基本假設(shè)

本理財規(guī)劃方案是以目前國內(nèi)宏觀經(jīng)濟形勢及相關(guān)基本假設(shè)為前提，當(dāng)經(jīng)濟形勢、假設(shè)變量發(fā)生變化時，會影響目標(biāo)實現(xiàn)的可能性。包括通化膨脹率等（省略）

說明：

1、年通貨膨脹率 5%。通貨膨脹是指社會上一般物價水平持續(xù)普遍上升的現(xiàn)象，通貨膨脹將導(dǎo)致您手中貨幣的實際購買力下降。長期來看，我國歷史平均通脹率在 3%-5%，2007 年-2012 年平均通貨膨脹率為 3.55%?？紤]到各地區(qū)通脹情況不盡相同，在保守性原則下，我們在做此理財規(guī)劃建議書時假設(shè)通貨膨脹率為 5%

四、家庭財務(wù)報表編制與財務(wù)診斷

1、家庭資產(chǎn)負(fù)債表（2013 年 5 月 31 日 單位：元）

2、收支儲蓄表（2013 年 5 月 單位：元）

3、財務(wù)診斷

您的家庭收入較高，負(fù)債比率低償債能力良好，但資產(chǎn)的保值增值方面存在一些不足：

1、資產(chǎn)負(fù)債率是反映家庭償債能力的指標(biāo)，您的該比率為 4%，說明您家庭負(fù)債率很低，出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險的可能很小，而適度運用財務(wù)杠桿可提高家庭資產(chǎn)的整體回報率，建議在新增生息資產(chǎn)時可根據(jù)資產(chǎn)回報情況適度增加負(fù)債。

2、流動比率是反映家庭短期償債能力的指標(biāo)。該比率為 13 倍，說明您家庭短期償債能力強，有足夠的流動性支付消費性負(fù)債。由于高于合理范圍上限 12 倍，因此可以適當(dāng)降低該比率，增加投資性資產(chǎn)比例。

3、投資與凈資產(chǎn)比率是反映凈資產(chǎn)中可供投資資產(chǎn)的比率，體現(xiàn)家庭的盈余能力。該比率值為 37%，說明能主動積累財富，但是低于合理范圍下限的 50%，因此可考慮增加投資性資產(chǎn)比率。

4、平均投資報酬率是用于衡量資產(chǎn)產(chǎn)生收益的能力，合理范圍為 4%-10%。王先生家庭投資報酬率為 0%，表明王先生可能缺乏投資理念或合理的投資方法，建議進行合理的資產(chǎn)配置和投資組合規(guī)劃。

5、“財務(wù)自由度”為 0%，說明王先生家庭收入基本全部依賴于工資性收入，非工資性收入（即財產(chǎn)性收入）很低，為生活而工作的壓力還很大，建議盡快調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，增加股息、利息等財產(chǎn)性收入，減輕工作壓力，為購房、子女教育和提前退休打好基礎(chǔ)。

6、緊急預(yù)備金是家庭發(fā)生意外情況時的預(yù)留水庫，合理的標(biāo)準(zhǔn)為 3-6 各月的家庭支出。王先生家庭流動性資產(chǎn)足夠支付 7 各月的家庭支出，略微高于合理范圍上限，可適當(dāng)降低水平，用于增加投資性資產(chǎn)。

7、保費負(fù)擔(dān)率合理范圍是 5%-15%，王先生家庭沒有配備保險產(chǎn)品，該指標(biāo)明顯低于合理水平，建議增加保費支出，以應(yīng)對家庭可能面臨的風(fēng)險。從以上財務(wù)指標(biāo)分析可知，王先生家庭的收支方面存在過度依賴工作收入、財產(chǎn)性收入過低、保障不足等問題，需要增加生息資產(chǎn)、增加非工資性收入、增加保費支出以降低風(fēng)險；家庭的資產(chǎn)配置、具體產(chǎn)品配置缺乏規(guī)劃，需要進行合理的長期投資規(guī)劃。

五、客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定

（一）設(shè)定理財目標(biāo)

1、贍養(yǎng)老人。保證老人的每月贍養(yǎng)費用現(xiàn)值 3000 元，預(yù)計持續(xù) 30 年。

2、購房規(guī)劃。2 年內(nèi)購置，首付預(yù)算 30-40 萬，盡量多用住房公積貸款，少用商業(yè)貸款；未來在財務(wù)資源累計足夠的情況下考慮換大房。

3、出國旅游。2 年內(nèi)希望可以和太太出國旅游一次，預(yù)算 3 萬。

4、子女教育。子女教育目標(biāo)是完成國內(nèi)研究生教育，只有在財務(wù)資源豐富的條件下才考慮出國留學(xué)。

5、回家探親。希望每年能夠回家探親一次，每次預(yù)算 1 萬元，持續(xù) 30 年。

6、養(yǎng)老規(guī)劃。實現(xiàn)退休后每月支出現(xiàn)值 1 萬元的生活水平。條件允許的情況下希望提前退休。

7、換車計劃。希望購買一輛現(xiàn)值 15 萬元的汽車，購買時間可以相對靈活，資源有限情況下?lián)Q房優(yōu)先于購車。

8、旅游計劃。2015 年起，每年旅游費用現(xiàn)值 2 萬元，持續(xù) 40 年。

9、保險規(guī)劃。不喜歡儲蓄型保險產(chǎn)品，愿意購買一定金額的消費型保險產(chǎn)品。保費預(yù)算希望控制在收入 1%以內(nèi)。

（二）界定風(fēng)險屬性

風(fēng)險承受能力是指您客觀的風(fēng)險承受水平，可能跟您的年齡、投資經(jīng)驗、工作等實際情況有關(guān)，在一定時間內(nèi)變化很??；

風(fēng)險偏好是指您的主觀風(fēng)險容忍態(tài)度。通過風(fēng)險偏好測試，可以找出您對自我風(fēng)險偏好的誤區(qū)，了解您實際的偏好區(qū)間，并根據(jù)測試結(jié)果，向您推薦最適合您的資產(chǎn)配置方案；

您認(rèn)為自己的風(fēng)險偏好為穩(wěn)健型, 由風(fēng)險測試題目得出的您的風(fēng)險承受能力類型為中等能力。

根據(jù)風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力測試，適合王先生的資產(chǎn)配置方案為：

依照兩階段資產(chǎn)配置的科學(xué)方法，建議配置如下：

六、保險規(guī)劃

由于本方案為已婚家庭，分別用遺囑需要法、生命價值法、最低保額需求測算壽險保額?？紤]到王先生對保險產(chǎn)品的消極態(tài)度，取三者保額最低者為應(yīng)有壽險保額，意外險的保額為壽險的 2 倍，預(yù)防因為意外發(fā)生半殘的情況。

保險需求分析表

說明：

1、考慮到現(xiàn)階段王先生對于保險產(chǎn)品的觀望態(tài)度，王先生的應(yīng)有保額估算我們?nèi)∮眠z囑需求法，李女士的應(yīng)有保額估算我們采用最低保額需求法；

2、本例中年繳保費的計算，是根據(jù) 20 年繳費國泰順意 100 定期壽險費率表來測算的

七、擬訂可達成理財目標(biāo)或解決問題的方案

（一）初始問題解決方案

生涯仿真表（表太大，只顯示部分）

說明：

1、平均投資報酬率達到 3.9%，就可以實現(xiàn)所有理財目標(biāo)。

2、購房總金額預(yù)算現(xiàn)值為 130 萬，假設(shè)房價增長率 6%，兩年后購房總價=1300000*1.06^2= 1460680 元，首付為 438204 元。如果貸款利率為 6%，貸款期限 25 年，則月供為 6587.83 元，年供為 79054 元。

3、王先生計劃孩子三年后(2016 年)出生。假設(shè)學(xué)費水平和學(xué)費成長率、投資報酬率如下表： xxxxxxx

4、孩子出生后的三年內(nèi)，為了全身心帶孩子，妻子將暫停工作三年，妻子收入暫時中止。

5、家庭生活費用在孩子出生后家庭支出增加現(xiàn)值 2500/ 月，一直持續(xù)到 2039 年孩子畢業(yè)，2040 年開始不需要負(fù)擔(dān)該部分費用；60 歲退休后，家庭月支出現(xiàn)值增加至 1 萬元 / 月，屆時的終值為 544565 元。

6、王先生可以在 6 年后實現(xiàn)購車目標(biāo)，按照每年 5%的通貨膨脹率，屆時汽車總價為 201014 元。

（二）方案調(diào)整建議 由

（一）生涯仿真表可知，只要平均投資收益率達到 3.9%，王先生家庭即可實現(xiàn)所有目標(biāo)。該收益率接近無風(fēng)險收益率，意味著只要實際投資收益率超過 3.9%，將會出現(xiàn)財務(wù)資源盈余。王先生期望收益率為 7.17%，因此建議增加購房、教育、贍養(yǎng)老人、保險等支出或考慮提前退休。

根據(jù)王先生的理財目標(biāo)優(yōu)先順序，結(jié)合王先生家庭客觀上風(fēng)險防范的潛在需求，我們優(yōu)先考慮換房規(guī)劃、保險規(guī)劃、生活質(zhì)量改善、贍養(yǎng)老人等，在財務(wù)資源盈余情況下再考慮其他目標(biāo)。

調(diào)整后的生涯仿真表如下：

內(nèi)部報酬率生涯仿真表

說明：

1、實現(xiàn)平均年化 6.81%的投資回報率，即可實現(xiàn)原有目標(biāo)及新增理財目標(biāo)。

2、換房規(guī)劃。王先生想換一套面積 80平米、均價 2.5 萬每平方米的商品房，現(xiàn)值為 200 萬。假如王先生在 6 年后換房，6 年后該房產(chǎn)總價=2000000*1.06^6=2,837,038 元。六年后舊房終值=1,460,680*（1+6%-2%）=1,708,789 元，貸款余額現(xiàn)值為 856,591 元，得舊房剩余價值=1,708,789-856,591=852,198 元。新房首付款缺口=957,500-852,198=105,302 元.根據(jù)調(diào)整前生涯仿真表可知，第六年末王先生家庭總資產(chǎn)為 39 萬，因此足夠支付購房首付款差額。新房貸款金額為 2,234,167 元，假設(shè)采取 20 年期商業(yè)貸款，貸款利率為 7%，則月供為 17321 元，年供為 207,858 元

3、保險規(guī)劃。調(diào)整前王先生家庭保額不足，我們建議按照保費投入下限（收入 5%的比例）提升保費投入，增加至 17000 元 / 年。

4、旅游規(guī)劃。每年增加旅游支出現(xiàn)值 2000 元。

八、投資規(guī)劃

（一）市場分析

1、A 股市場

經(jīng)濟內(nèi)生增長的動力依然不足，同時面臨諸多挑戰(zhàn)，包括人口紅利的消失、可能已經(jīng)接近極限的環(huán)境承載容量、資產(chǎn)泡沫的抬頭等?；膺@些矛盾，基本上只能靠改革的紅利。新一屆政府可能接受較低的增速，重點推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，并啟動一些重要領(lǐng)域的改革： “再深的水我們也得趟，因為別無選擇”。雖然經(jīng)濟總量的增長將趨于平淡，但結(jié)構(gòu)方面，收入分配改革、反腐、霧霾、醫(yī)改深化、知識傳播便捷化等因素將對相關(guān)行業(yè)帶來深遠影響，結(jié)構(gòu)性機會仍然存在。

另一方面，從估值水平來看，目前 A 股估值水平處在歷史底部區(qū)域，下行空間有限，長期投資價值顯現(xiàn)。

2、債市市場

預(yù)計二季度經(jīng)濟保持弱復(fù)蘇的態(tài)勢,CPI 水平將會維持較低水平。央行可能將會繼續(xù)實行穩(wěn)健的貨幣政策,不排除會適度增大回籠流動性的力度。由于信用債大多品種收益率業(yè)已降至相對較低的水平,供給估計也會進一步增加,可能將會出現(xiàn)階段性供需失衡的狀況。整體而言,未來一段時間債券市場大概率上將會呈現(xiàn)出窄幅震蕩的特征, 交易性機會不大，對債市保持中性偏謹(jǐn)慎的態(tài)度。

3、可轉(zhuǎn)債市場

轉(zhuǎn)債市場中的諸多品種契合經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期的行業(yè)性投資機會，在整體不確定性較大的市場環(huán)境下，轉(zhuǎn)債“進可攻、退可守”的投資特性也有利于吸引資金的關(guān)注。有鑒于此，我們考慮在市場經(jīng)歷了一個階段的調(diào)整后再次提高股性轉(zhuǎn)債和權(quán)益資產(chǎn)的配置力度。特別是調(diào)控政策的接連出臺后市場呈現(xiàn)出一定的恐慌情緒，轉(zhuǎn)債市場整體估值水平得到顯著壓縮的情況下，我們認(rèn)為后續(xù)正股和轉(zhuǎn)債的估值水平都有繼續(xù)提升的空間。

（二）資產(chǎn)配置 根據(jù)第五部分中的風(fēng)險屬性界定，王先生為穩(wěn)健型投資者，適合其風(fēng)險偏好的資產(chǎn)配置為：貨幣類 33%、債券類 37%、股票類 30%。

風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力測試是對王先生自身因素的評估，市場分析是對當(dāng)前市場環(huán)境的具體分析，二者綜合分析，才能給出最適合的資產(chǎn)配置建議比例。

根據(jù)市場分析，我們認(rèn)為目前市場條件下股票類資產(chǎn)配置達到 30%上限是合理的。

資產(chǎn)配置調(diào)整前后為：

目前可供配置資產(chǎn)=活期存款 + 投資性資產(chǎn)-負(fù)債 =94,443 元

具體調(diào)整動作如下表：

（三）金融產(chǎn)品配置

1、投資標(biāo)的選擇的基本思路

（1）分散投資。同一類資產(chǎn)分散在 1-3 個具體標(biāo)的，總的投資標(biāo)的個數(shù)不少于 5。

（2）審時度勢，結(jié)合市場環(huán)境靈活配置。目前宏觀環(huán)境下，可轉(zhuǎn)債進可攻、退可守，因此現(xiàn)階段可超配重倉可轉(zhuǎn)債類資產(chǎn)。

（3）優(yōu)選投資工具。優(yōu)選長期業(yè)績優(yōu)異、業(yè)績穩(wěn)定性好、機構(gòu)投資者認(rèn)可度高的投資工具。

（4）注重風(fēng)險控制能力強、經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后歷史回報、預(yù)期回報較高的投資標(biāo)的。

（5）結(jié)合王先生的投資經(jīng)歷、資產(chǎn)情況，選擇適合的投資工具。王先生比較適合基金類投資工具，投資方式上比較適合基金定投。

2、初始投資金額配置

xxxxxxxxxxxxx 說明：

投資組合中的標(biāo)準(zhǔn)差、Beta、最低單月回報、夏普比例、在險價值均為簡單加權(quán)平均數(shù)，并非理論上的嚴(yán)格算法，主要是為了方便理解；

預(yù)期收益率為綜合考慮大類資產(chǎn)過往長期平均收益率、該產(chǎn)品的過往回報、當(dāng)前的市場環(huán)境等重要因素后的估算值；

標(biāo)準(zhǔn)差為本月值、最低單月回報為本年值、Beta 為今年值、夏普比例為今年值；這些指標(biāo)分別表示投資工具的風(fēng)險水平、極端情況的虧損幅度、系統(tǒng)性風(fēng)險程度、經(jīng)過風(fēng)險調(diào)整后的回報水平。此處的在險價值意味著：未來一周有 95%概率該組合的回報率會高于-1.56%，或者說，只有 5%不到的概率該組合的投資收益率虧損幅度達到-1.56%。該組合預(yù)期回報率 7.53%，大于生涯仿真表要求的回報率 6.81%，且有一定的安全邊際。

3、每月儲蓄金額投資規(guī)劃

從市場環(huán)境、投資經(jīng)驗及理財習(xí)慣來看，基金定投是王先生的理想選擇。我們優(yōu)選長期業(yè)績優(yōu)異、成長性較好、波動較大的基金，作為基金定投的具體品種。

考慮到潛在的流動性需求，我們配置部分債券型基金。

1)優(yōu)選基金定投組合

2)投資組合過往業(yè)績回測

A、近兩年定投收益率（每月定投金額 1000 元，網(wǎng)銀申購費 1.2%）

B、今年以來定投收益率(單位：萬元）

3)壓力測試

我們對基金優(yōu)選組合在市場悲觀走勢下進行壓力回測：從 2009 年 8 月 4 日至今，大盤 3478 點下跌至今目前 2210 點，跌幅 36.45%，同期：

九、風(fēng)險告知與定期重審

鑒于我們對王先生的現(xiàn)狀了解是有限度的，因而據(jù)此做出的判斷及規(guī)劃有可能會出現(xiàn)偏差，我們會及時跟蹤王先生理財規(guī)劃的實施情況，為了監(jiān)控并保證理財方案的順利執(zhí)行,初步定于 2013 年 12 月進行后評價。

若您的家庭及事業(yè)發(fā)生重大變化，請及時與我們聯(lián)系，以便重新調(diào)整理財規(guī)劃報告書。

金融理財師的職責(zé)是準(zhǔn)確評估客戶的財務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財務(wù)建議和長期的定期重審服務(wù)?？蛻羧绻腥魏我蓡?，歡迎隨時向金融理財師進行咨詢。

根據(jù)客戶的情況，建議定期重審的方式與頻率。通常至少需一年定期重審一次。暫時預(yù)約 2014 年 6 月初為下次重審日期，屆時若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財規(guī)劃報告書的情況。