第一篇：網(wǎng)絡金融是金融與網(wǎng)絡技術全面結合的產(chǎn)物

網(wǎng)絡金融是金融與網(wǎng)絡技術全面結合的產(chǎn)物，其內(nèi)容包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)絡期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結算等金融業(yè)務。網(wǎng)絡金融的發(fā)展使我們面臨著不同于傳統(tǒng)金融的新的金融風險形式和類別，認真分析網(wǎng)絡金融風險，加強防范和管理，是深化我國金融改革、實現(xiàn)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的必然選擇，對促進我國社會經(jīng)濟又好又快地發(fā)展具有重要意義。

一、網(wǎng)絡金融風險分析

網(wǎng)絡金融主要經(jīng)營電子貨幣和電子結算等虛擬金融業(yè)務，因而除了具有傳統(tǒng)金融活動過程中存在的信用風險、流動性風險、利率風險、匯率風險和市場風險外，從技術、業(yè)務和法律角度分析，還存在以下特定風險：

1技術風險。網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發(fā)展狀況。第一，信息技術的發(fā)展如果難以適應金融業(yè)網(wǎng)絡化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡金融的運行無法達到預想的高效率，發(fā)生運轉困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等問題，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。2.業(yè)務風險。網(wǎng)絡金融的業(yè)務風險主要包括：(1)操作風險。操作風險來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導致潛在損失的可能性，可能來自網(wǎng)絡金融客戶的疏忽，也可能來自網(wǎng)絡金融安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設計缺陷及操作失誤。(2)市場信號風險。市場信號風險是指由于信息非對稱導致網(wǎng)絡金融機構面臨不利選擇和道德風險而引發(fā)的業(yè)務風險。(3)信譽風險。信譽風險是指網(wǎng)絡金融機構無法建立良好的客戶關系，不能樹立自身的良好信譽，從而無法從事金融業(yè)務。3.法律風險。網(wǎng)絡金融的法律風險主要來自兩個方面：一是違反相關法律、規(guī)章和制度規(guī)定，以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關權利義務的規(guī)定。二是網(wǎng)絡金融法律的缺乏。我國網(wǎng)絡金融還處于起步階段，相應的法規(guī)還相當缺乏，如在網(wǎng)絡金融市場準入、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面尚無明確而完備的法律規(guī)范。

二、目前我國網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管現(xiàn)狀

1.風險監(jiān)管的法律體系不完善。2.行業(yè)協(xié)調(diào)及風險監(jiān)管不理想3.現(xiàn)行的風險管理模式已經(jīng)不適應網(wǎng)絡金融的發(fā)展。4.監(jiān)管人才缺乏。

三、完善對網(wǎng)絡金融風險的防范和監(jiān)控

1、提高技術水平。大力發(fā)展我國先進的信息技術，提高計算機系統(tǒng)的關鍵技術水平，一方面在硬件設備上縮小與發(fā)達國家之間的差距，提高關鍵設備的安全防御能力；另一方面，在軟件技術上著力開發(fā)網(wǎng)絡加密技術等具有自主知識產(chǎn)權的信息技術。這是防范技術風險，提高網(wǎng)絡安全性能的根本性措施。

2、健全計算機網(wǎng)絡安全管理體系。從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機構和規(guī)章制度建設兩方面著手，首先要建立專職管理和專門從事防范計算機犯罪的技術隊伍，落實相應的專職組織機構；其次是要建立健全各項計算機網(wǎng)絡安全管理和防范制度，重點要完善業(yè)務的操作規(guī)程、強化要害崗位管理以及內(nèi)部制約機制。

3、統(tǒng)一規(guī)劃和技術標準。按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)原理，在總體規(guī)劃指導下，按一定的標準和規(guī)范，分階段逐步開發(fā)建設網(wǎng)絡金融系統(tǒng)。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術標準，不但有利于增強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結算風險，而且有利于對網(wǎng)絡金融風險的監(jiān)測與監(jiān)管。

4.金融體制革新。網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢要求金融業(yè)務向綜合化、全能化方向發(fā)展。盡管我國目前的信息化水平還不高，網(wǎng)絡金融業(yè)務、電子商務還處于初級發(fā)展階段，但仍有必要在金融體制變革方面有所準備，特別是要做好研究、設計與中國國情相適應的全能型金融機構的模式，在保持金融系統(tǒng)穩(wěn)定發(fā)展的前提下逐步改革專業(yè)化的金融體制。

5.法律制度建設。我國目前已制定了關于網(wǎng)上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠不能適應網(wǎng)絡金融發(fā)展的要求，如在電子交易合法性、電子商務的安全保密以及禁止利用計算機犯罪等方面應加緊立法，同時應盡快修改《合同法》、《商業(yè)銀行法》以及《票據(jù)法》等有關法律條文中不適合網(wǎng)絡金融發(fā)展的部分。

6.加快人才培養(yǎng)。金融或財經(jīng)院校要把握網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢，加大金融知識的融合力度，對銀行、證券、保險、基金、信托、網(wǎng)絡技術等相關課程要進行交叉教學、重合教學，著力培養(yǎng)復合型、綜合型金融管理人才，為網(wǎng)絡金融監(jiān)管提供高水平后備人才。

第二篇：網(wǎng)絡金融

網(wǎng)絡金融對社會、經(jīng)濟、生活的影響

什么叫網(wǎng)絡金融：網(wǎng)絡金融又稱電子金融從狹義上講是在國際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務，包括網(wǎng)絡銀行，網(wǎng)絡證劵，網(wǎng)絡保險，網(wǎng)絡信托等金融服務和相關內(nèi)容。從廣義上講網(wǎng)絡金融是對以網(wǎng)絡技術為支撐的金融活動和相關問題的總稱。一.網(wǎng)絡金融對當代社會發(fā)展的意義

1．網(wǎng)絡金融服務更全面直接廣泛，提高了工作效率

由于網(wǎng)絡金融的發(fā)展，客戶對原有的傳統(tǒng)金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是網(wǎng)絡交易。網(wǎng)絡交易無須面對面進行交易，這樣在客戶服務方面，金融機構所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套套功能完善、使用方便快速的軟硬件設施，如Web站點，POS機，ATM機，網(wǎng)上銀行以及客戶終端等等。這樣，不僅可以從客戶的角度出發(fā)，滿足他們隨時隨地的需求，標準化和規(guī)范化了所提供的服務，不僅提高了銀行的服務質(zhì)量，還提高了客戶的金融交易需求。

2．網(wǎng)絡金融極大地降低了交易成本

網(wǎng)絡金融機構無需構建龐大的辦公場所，雇傭眾多的營業(yè)員工，在各地開設分支機構，這些都大大降低了投資成本、營業(yè)費用和管理費用。根據(jù)美國的金融業(yè)務運行數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡銀行的開辦費只有傳統(tǒng)銀行的1/20，業(yè)務成本的1/10。聯(lián)系到我國的實際情況，金融業(yè)務的開展受到的限制相對于國外較多，能夠進行網(wǎng)絡金融業(yè)務的也只是原有的大中型銀行，但這樣也就更加方便的開展新網(wǎng)絡金融業(yè)務，整合原有的優(yōu)勢，如資金優(yōu)勢、人力優(yōu)勢、技術優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢，發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。

3．網(wǎng)絡金融服務打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的地域限制，能夠在全球范圍內(nèi)提供金融服務

在全球化的背景下，高科技軟件的應用可以突破語言的限制，這就為網(wǎng)上銀行拓展跨國業(yè)務提供了條件，使得其服務能夠接觸的客戶群更大，打破傳統(tǒng)金融業(yè)的分支機構的地域限制，在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。信息技術的充分投資，就能夠以相當?shù)偷某杀尽⒋笈康匮杆偬幚斫鹑跇I(yè)務，從而降低運營的成本，實現(xiàn)更大范圍的規(guī)模經(jīng)濟。

4．網(wǎng)絡金融將使不同金融機構之間、金融機構和和非金融機構之間的界限趨于模糊，金融中介化加劇

網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展使得金融機構能夠快速地處理和傳遞大規(guī)模的信息，原來體制下嚴格的專業(yè)分工將經(jīng)受強烈的沖擊，各種金融機構提供的服務日趨類似，同時，非金融機構同樣也有實力提供高效便捷的金融服務。

第三篇：藝術與金融的結合

藝術與金融的結合：藝術品投資理財亟待發(fā)揮銀行和信托優(yōu)勢

日期：2010-10-26 11:52:22 作者：景乃權 龔越 來源：山西日報

在很多人看來，藝術本身是對夢想的一種追求，但有好的夢想還得有實現(xiàn)夢想的手段。我們說錢不是萬能的，但事實上錢對于藝術領域的促進作用卻是不可否認。在我們的調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)很多藝術家對藝術領域的市場化抱有很矛盾的心態(tài)，希望市場能更好地發(fā)掘自身優(yōu)秀的作品，卻又擔心失去了藝術的純粹。事實上，藝術作品除欣賞和收藏作用外，還應該是承載中華民族魂魄的重要量器。他的價值符號能夠被全世界所接受，代表著我們民族的重要藝術成就。那么，藝術與經(jīng)濟領域有些什么關系呢？他們的關聯(lián)性又有多大？經(jīng)濟層面的波動對藝術領域產(chǎn)生著，或者即將產(chǎn)生怎樣的影響？以下，我們通過三個層面來進行分析。

首先，從宏觀上來講，中國目前的經(jīng)濟已經(jīng)逐漸走向復蘇，在研究中，我們對中國經(jīng)濟增長數(shù)據(jù)和藝術品拍賣市場季度成交額進行了回歸分析，發(fā)現(xiàn)它們有很強的相關性，區(qū)別在于藝術市場的走勢相對于經(jīng)濟發(fā)展有半年的滯后期。而這也就意味著就是剛剛提到的經(jīng)濟逐漸走向復蘇，會給我們國家藝術市場帶來非常好的發(fā)展前景。眾所周知，我們國家實施了四萬億元的經(jīng)濟刺激計劃，在我看來，這也意味著有更多的資本將會進入藝術領域，必然帶來藝術市場的繁榮。

另一方面，隨著藝術市場的繁榮，它也會帶動相關各領域的發(fā)展。在目前我國需要拉動內(nèi)需、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構、促進第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大環(huán)境下，必將得到國家的大力扶持。譬如眾所周知發(fā)展十分迅速的“藝術家產(chǎn)業(yè)園區(qū)”，這是文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的一部分。

其次，我們談一談藝術和金融領域的具體結合。

現(xiàn)在，金融機構對藝術市場越發(fā)關注。2007年5月，建行浙江分行成立藝術財富理財中心，為高端客戶提供藝術品鑒定與收藏服務；2007年6月，民生銀行推出藝術品投資基金；2009

年，招商銀行推出“藝術品鑒賞計劃”?？梢哉f，金融層面對藝術類衍生產(chǎn)品的開發(fā)已經(jīng)進入了實施階段。

那么，這些產(chǎn)品是通過怎樣的模式運作？我們以民生銀行為例對其進行了解。

當某一客戶與銀行建立理財?shù)南嗷リP系，在銀行就“藝術品投資項目”及其風險向客戶進行解釋并征得同意后，將客戶的資金委托給一家“投資顧問公司”進行具體投資，并由一家信托公司進行監(jiān)管。如果市場發(fā)展良好，投資公司在收取中介費后將回報返還給民生銀行，民生銀行再將收益返還客戶。這是一個較為成功的運營模式，其1期、2期產(chǎn)品年化理財收益率達到12.75%。

然而，目前這一模式存在著幾個問題。第一個，商業(yè)銀行急需既懂得金融又懂得藝術的管理人才或理財師?？鐚I(yè)高層人才的匱乏需要教育體制的調(diào)整才能逐步解決。第二個問題在于中介機構的良莠不齊。行業(yè)制度的不規(guī)范、不健全，監(jiān)管的不易造成銀行不敢輕易下單或者從事這項業(yè)務。這都給我們未來藝術品市場的發(fā)展帶來諸多困惑。但無可否認，如今的藝術品已經(jīng)獲得了“投資理財?shù)谌龢O”的美譽，成為繼證券、房地產(chǎn)之后又一個投資熱點。

在研究中，我們從風險管理和投資資產(chǎn)配置角度分析了藝術品作為投資資產(chǎn)一部分的可行性。從市場結構而言藝術市場如同金融市場，都具有一級、二級場內(nèi)場外交易；就風險收益狀況而言，通過對上證綜指、恒生指數(shù)、黃金市場以及藝術家指數(shù)的數(shù)理回歸分析，我們得出了這樣一個結論：當投資組合中包含有藝術品投資項目時，在保持與原有投資組合相同預期收益的條件下，會降低投資的風險；換句話說，在保持與原有投資組合相同的風險時，會提高預期收益。

普遍而言，提高收益和降低風險是一個矛盾的概念，但投資這類藝術品卻能緩和這一矛盾。雖然因為藝術投資產(chǎn)品存在時間較短，導致研究時采集的數(shù)據(jù)時間段較短。藝術品在投資組合中是一個非常好的投資品種，它有著良好的前景，這一點卻是毋庸置疑的。

最后，我們看一下在后金融危機時代，我們藝術品市場會有什么變化?？梢灶A期的將來，國際經(jīng)濟發(fā)展趨勢會呈現(xiàn)出如下的幾大普遍特征。而這樣的特征每一項都會對藝術市場的發(fā)展打下烙印。

低碳經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新是各個國家經(jīng)濟調(diào)整的方向。而在國家經(jīng)濟轉型之中，文化產(chǎn)業(yè)、藝術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展會提供強大的動力。如果我們能夠建立起藝術產(chǎn)業(yè)規(guī)范和制度，加大宣傳和普及力度，將會有大量的資金投入藝術產(chǎn)業(yè)?，F(xiàn)在中國有2.2萬億美元的外匯儲備，在這種情況下拿出一部分資金使我們的文化藝術產(chǎn)業(yè)走向全球擴大中國文化在世界上的影響力、認可度，擴大我們藝術領域的話語權應該作為一個長期的發(fā)展目標。

通貨膨脹、通貨緊縮。意味著經(jīng)濟層面緊縮和通脹失去了曾有的中間間隔。剛剛才在通脹，這一擺馬上出現(xiàn)通貨緊縮。如果這一現(xiàn)象在中國出現(xiàn)，無疑會增加投資的風險。而此時，作為在投資組合中有一定降低風險作用的藝術品投資項目，重要性都會更加凸顯。

美元超主權貨幣的非儲備化。這意味著美元的衰退無可逆轉。如果預期人民幣升值非常強大，國際熱錢自然進一步流入中國，由此引發(fā)中國藝術品的升值也是必然的趨勢。

國際資本投資瞄定泡沫化。就是說國際熱錢或者國內(nèi)熱錢一旦鎖定某項產(chǎn)業(yè)，這項產(chǎn)業(yè)就會出現(xiàn)巨大的泡沫，如果大量熱錢涌入藝術品產(chǎn)業(yè)，就會對產(chǎn)業(yè)未來的穩(wěn)定性產(chǎn)生很大的隱患。

黃金儲備的貨幣化、非貨幣化。所謂“亂世黃金、盛世收藏”，黃金和藝術品正好是投資的兩級。在國家經(jīng)濟不穩(wěn)定時，黃金的貨幣化功能是非常重要的，與藝術品的價值功能正好相反，恰恰能夠體現(xiàn)投資組合的風險管理原則。

以上，我們就宏觀經(jīng)濟方面、投資產(chǎn)品方面以及未來經(jīng)濟趨勢走勢方面分析了藝術品市場與經(jīng)濟領域之間的關系。毋庸置疑，經(jīng)濟層面的合理運作會對藝術品市場的發(fā)展起到龐大的推動作用；而相反的，藝術品產(chǎn)業(yè)的健全與穩(wěn)步發(fā)展也會在保持經(jīng)濟穩(wěn)定，改善產(chǎn)業(yè)結構的過程中發(fā)揮正面影響。如何協(xié)調(diào)兩者之間的關系是一個值得思考的問題。

PG： 2011-1-1 2045

第四篇：網(wǎng)絡金融打印

網(wǎng)絡金融 ：網(wǎng)絡金融又名電子金融，是計算機網(wǎng)絡通信技術和金融的有機結合，是以計算機通信網(wǎng)絡為支撐的各項金融活動、制度和行為的總稱，包括電子貨幣、電子支付、網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡證劵以及網(wǎng)絡金融安全、管理和政策等內(nèi)容。

網(wǎng)絡銀行：以現(xiàn)代通信技術和互聯(lián)網(wǎng)技術為基礎，采用電子數(shù)據(jù)形式，通過互聯(lián)網(wǎng)開辦銀行業(yè)務的銀行。

網(wǎng)絡證券: 是在Internet上進行的各種證券交易活動的總稱，通常是指券商或證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡技術，為投資者提供證券交易所的及時報價、查找各類與投資者相關的金融信息、分析市場行情等服務，并通過互聯(lián)網(wǎng)幫助投資者進行網(wǎng)上開戶、委托、成交和清算等證券交易的全過程，實現(xiàn)實時交易的一項活動。

網(wǎng)絡保險：也稱保險電子商務，是新興的一種以計算機網(wǎng)絡為媒介的保險營銷模式，主要指保險公司或新型網(wǎng)絡保險中介機構以因特網(wǎng)和電子商務技術為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。

PKI：是一種遵循既定標準的密匙管理平臺，它能夠為所有網(wǎng)絡應用提供加密和數(shù)字簽名等密碼服務及所必需的密匙和證書管理體系，簡單來說，PKI就是利用公匙理論和技術建立的提供安全服務的基礎設施。

電子貨幣：是一種可以用電子處理方式實現(xiàn)商品交易的電子化貨幣，即貨幣的電子化，電子流貨幣。

客戶關系管理 ：就是把“以客戶為中心”的經(jīng)營理念貫徹到公司經(jīng)營管理中，通過公司業(yè)務流程的重組來整合客戶信息資源，實現(xiàn)公司內(nèi)部客戶信息和資源的共享，并借助數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)挖掘技術及關系分析技術等先進的信息技術，對客戶信息進行深入分析，細分客戶，在充分了解客戶需求的基礎上，高效率的向客戶提供定制化的產(chǎn)品和服務，從而最大限度地滿足客戶的需要，提高客戶滿意度和忠誠度，獲得更多有價值的客戶。

電子支付：是指消費者、商家和金融機構之間使用電子手段，把支付信息通過信息網(wǎng)絡安全地傳送到銀行或相應的處理機構，以實現(xiàn)貨幣支付或資金流轉的支付系統(tǒng)。

金融安全：指貨幣資金融通的安全和整個金融體系的穩(wěn)定。金融安全是和金融風險、金融危機緊密聯(lián)系在一起的，既可用風險和危機狀況來解釋和衡量安全程度，同樣也可以用安全來解釋和衡量風險與危機狀況。安全程度越高，風險就越??；反之，風險越大，安全程度就越低；危機是風險大規(guī)模積聚爆發(fā)的結果，危機就是嚴重不安全，是金融安全的一種極端。

套期保值：在期貨市場上賣出或買進與現(xiàn)貨品種相同、數(shù)量相當、但方向相反的期貨

期貨 ：一般指期貨合約，就是指由期貨交易所統(tǒng)一定制的，規(guī)定在將來某一特定時間和地點交割一定數(shù)量和質(zhì)量的實物商品或金融商品的標準化合約。

金融監(jiān)管：金融監(jiān)管當局為維護網(wǎng)路金融系統(tǒng)中各相關主體的利益，保障金融體系的穩(wěn)定和安全，給國民經(jīng)濟發(fā)展提供良好的金融環(huán)境，根據(jù)金融法規(guī)對以計算機網(wǎng)絡為技術支撐的金融活動所實施的監(jiān)督管理。

簡答題：

（1）簡述對網(wǎng)絡金融風險放大效應的認識。

答：主要表現(xiàn)在以下幾方面：

第一、在網(wǎng)絡空間中，所有經(jīng)濟活動表現(xiàn)為貨幣信息的傳遞與轉移，在網(wǎng)絡平臺上流動的不是貨幣資金，而是代表貨幣資金的數(shù)字化信息，該信息所代表的貨幣量遠遠超過了實體經(jīng)濟的貨幣擁有量，從而使得風險總量放大。

第二、先進的網(wǎng)絡技術為實現(xiàn)信息的快速遠程處理功能提供了強大的技術支持，但在提供便捷、快速的金融服務的同時，也使支付、清算風險的傳遞和擴散速度變快，范圍變廣，風險的積聚與發(fā)生可能就在同一時間，使得風險的防范變得非常困難

第三，網(wǎng)絡金融整個交易過程幾乎在網(wǎng)上完成，交易的虛擬化使金融業(yè)務的開展不受時間、地域的限制，與此同時也造成交易對象的身份難以明確，交易過程很不透明，金融監(jiān)管當局很難準確了解金融機構資產(chǎn)負債的實際情況，由此引起的信息不對稱使網(wǎng)絡金融風險更集中，風險形式更多樣化，風險擴散速度更快。

第四，網(wǎng)絡金融風險的國際傳導具有技術基礎，金融風險“交叉”傳染的可能性增加。第五，金融危機爆發(fā)的突然性和破壞性加大

（2）簡述網(wǎng)上保險的特點。

1、虛擬性與低成本

2、時效性

3、交互性

4、個性化

5、產(chǎn)品多樣化

（3）簡述網(wǎng)絡金融風險的主要種類和基本內(nèi)容。

答：分為網(wǎng)絡金融的一般風險和特殊風險，一般風險包括流動性風險、市場風險、信用風險和操作風險。特殊風險包括技術風險、業(yè)務風險、法律風險

一般風險

1.流動性風險指網(wǎng)絡金融機構無法在不增加成本或資產(chǎn)負債不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶流動性需求的可能性。

2.市場風險指網(wǎng)絡金融機構的資產(chǎn)負債表內(nèi)外的資產(chǎn)與負債各項目的頭寸或組合，因市場價格變動而蒙受損失的可能性。

3.信用風險（狹義）指傳統(tǒng)意義上的由于債務人或市場上交易對手違約而給網(wǎng)絡金融機構帶來損失的可能性。（廣義）還寶貨由于債務人或者市場交易對手的信用狀況和履約能力變化，而導致網(wǎng)絡金融機構作為債權人而持有的資產(chǎn)的市場價值發(fā)生不利變動而遭受損失的可能性。

4.操作風險指網(wǎng)絡金融機構由于自身交易系統(tǒng)，產(chǎn)品或者服務的設計存在缺陷，機構內(nèi)部管理失誤或者控制缺失，以及操作人員的操作失誤等因素而導致?lián)p失的可能性。

特殊風險

5技術風險有技術選擇風險和技術運行風險和技術支持風險。技術選擇風險指選擇網(wǎng)絡系統(tǒng)平臺的技術解決方案在設計商存在缺陷或者不適合未來業(yè)務發(fā)展需要而遭受損失的可能性；技術運行風險指金融機構在既有技術平臺上開展網(wǎng)絡金融業(yè)務時，因內(nèi)部或者外部因素倒著系統(tǒng)運行故障而遭受損失的可能性；技術支持風險指網(wǎng)絡金融機構由于對網(wǎng)絡金融安全運行的技術支持能力不足而遭受損失的可能性。

6．業(yè)務風險指網(wǎng)絡網(wǎng)絡金融機構在拓展業(yè)務時由于虛擬金融業(yè)務的特殊性質(zhì)和運行機制而

遭受損失的可能性。

7.法律風險是指網(wǎng)絡金融機構及相關主體在金融活動中因法律方面原因而導致一定損失的可能性。

（4）簡述網(wǎng)絡金融的風險放大效應(個人覺得和第一題是一樣的,大家自己斟酌)

（5）簡述制約我國網(wǎng)絡金融安全防范能力的因素。

1、缺乏自主的計算機網(wǎng)絡和軟件核心技術

2、安全意識淡薄是網(wǎng)絡金融安全的瓶頸

3、運行管理機制存在缺陷和不足

4、缺乏制度化的防范機制

（6）舉例說明適合網(wǎng)絡銷售的保險產(chǎn)品特征（自由發(fā)揮）

1、保險產(chǎn)品的潛在需求比較大。短期的旅游意外險對于自助游客也是基本的安全保障需要。2潛在消費者對該保險產(chǎn)品認知度較高。美國消費者對車險的條款已基本熟知，使得保險客戶只需通過網(wǎng)絡比較各公司車險的價格就可選擇相應的車險產(chǎn)品。

3該保險產(chǎn)品能靈活適應客戶細化的需求。短期小額的健康保險，一家保險公司往往會針對不同的客戶需求設計多種可選擇的險種，包括針對牙科整療，針對醫(yī)療護理、或針對健康體檢等個封面的保險產(chǎn)品，因為每種保險產(chǎn)品費用不高，消費者能自由選擇、組合自己所需的產(chǎn)品。

（7）根據(jù)網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式，說明網(wǎng)絡銀行的發(fā)展趨勢？

發(fā)展模式：

分支型網(wǎng)絡銀行(延伸模式和并購模式)

純網(wǎng)絡銀行:(全方位發(fā)展模式和特色化發(fā)展模式)

純網(wǎng)絡銀行將是銀行發(fā)展的趨勢

一方面交易費用是被決定的，另一方面，交易費用具有決定性。隨著人們對網(wǎng)絡的認識的深入，以及重視程度的提高，網(wǎng)絡安全會越來越有保障。純網(wǎng)絡銀行優(yōu)勢隨著金融產(chǎn)品交易約束條件的改變將越來越明顯。越來越多的人體會到網(wǎng)上交易的便捷，享受網(wǎng)絡銀行帶來的外部性，傳統(tǒng)銀行的客戶關系會越來越被網(wǎng)絡銀行所共享。隨著時間的推移，純網(wǎng)絡銀行的交易費用會逐漸降低，而在傳統(tǒng)銀行基礎上建立的網(wǎng)絡銀行，由于要維護龐大的營業(yè)開支而使費用減低的不明顯，當純網(wǎng)絡銀行的交易費用比在傳統(tǒng)銀行基礎上建立的網(wǎng)絡銀行低的時候，由于交易費用的決定性，社會將會選擇純網(wǎng)絡銀行這種制度安排。

(8)電子貨幣的特征

電子貨幣是虛擬貨幣，是一種沒有貨幣實體的貨幣

電子貨幣的發(fā)行主體較為分散

電子貨幣有很強的異質(zhì)性

電子貨幣體現(xiàn)了很強的信息安全技術

電子貨幣的匿名性帶有極端性

電子貨幣需要進行二次結算

電子貨幣打破了區(qū)域上的限制

（9）簡述網(wǎng)絡證券的特性？

1、全天候、全球化交易

2、差錯率低

3、成本優(yōu)勢明顯

（10）試簡述在電子貨幣體系下，貨幣性質(zhì)發(fā)生的顯著變化表現(xiàn)在哪些方面？

一、電子貨幣是一種具有“內(nèi)在價值”的“競爭性”貨幣。

二、電子貨幣將傳統(tǒng)貨幣的“流通手段”與“價值尺度”、“儲藏手段”職能相分離。

三、電子貨幣是一種“市場貨幣”。

論述題

1、以某網(wǎng)絡銀行為例，論證該網(wǎng)絡銀行為個人客戶提供的服務種類。

個人貸款：工銀幸福貸款是中國工商銀行個人貸款服務的總品牌名稱，涵蓋了個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款三大類20多款個人貸款產(chǎn)品。

投資理財： “利添利”賬戶理財、代理個人保險業(yè)務、貴金屬業(yè)務、“匯市通”外匯買賣、開放式基金、基金定投、憑證式國債、記賬式國債、第三方存管、銀證轉賬、B股證券轉賬、基智定投

便利金融：匯款直通車、自動轉賬、自助繳費、代繳學費、委托代扣、代保管服務、（保管箱）、代發(fā)工資、刷卡消費、個人結算賬戶、個人聯(lián)名賬戶、跨行通存通兌 跨境金融：中國工商銀行跨境個人金融服務包括工銀匯兌、開戶見證、資信證明、留學貸款、境外保險、境外金融服務等

存款服務： 活期存款、整存整取、活期一本通、定期一本通、人民幣零存整取、人民幣整存零取、人民幣存本取息、人民幣定活兩便、人民幣教育儲蓄、定活通、個人通知存款、小額賬戶銷戶

銀行卡服務、電子銀行服務

2、舉例論證網(wǎng)絡金融的安全問題并談談你對網(wǎng)絡金融安全的對策（可借鑒銀行做法）。

2008年法國興業(yè)銀行由于旗下一名交易員的詐騙行為導致直接損失49億歐元。

1、政府方面的設置高安全級的WEB應用服務器

高級的WEB服務器使用可信度比較高的操作系統(tǒng)，有著完善的體系結構跟安全檢查，保證只有合法的用戶才能通過特定的代理程序送至應用服務器后進行后續(xù)處理。

2、銀行方面

建立完善的身份認證的和CA系統(tǒng)。加強客戶的安全意識和網(wǎng)絡通訊的安全性。設立防火墻,隔離相關網(wǎng)絡。采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務器,防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵;還用于交易服務器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔,有效保護銀行內(nèi)部網(wǎng),同時防止內(nèi)部網(wǎng)對交易服務器的入侵。

3、消費者方面

做好自身電腦的日常安全維護。一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經(jīng)常升級和殺毒。三在平時上網(wǎng)是盡量不上一些小型網(wǎng)站,選大型網(wǎng)站,知名度比較高的網(wǎng)站,避免網(wǎng)站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統(tǒng)后確認電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復。

3、試以某家金融機構為例，論述其可以采取哪些渠道策略進行營銷。

1、基于互聯(lián)網(wǎng)的營銷渠道

2、基于通信網(wǎng)絡的營銷渠道

3、第三方網(wǎng)絡金融渠道

4、銀行、證券、保險交叉渠道營銷

銀基通渠道

銀保通渠道

4、試簡述網(wǎng)絡金融具有“需求方規(guī)模經(jīng)濟”這一網(wǎng)絡經(jīng)濟的一般特性。

需求方規(guī)模經(jīng)濟又稱為網(wǎng)絡效應，網(wǎng)絡效應表現(xiàn)為：消費者使用某種產(chǎn)品所獲得的效用隨著使用該產(chǎn)品總人數(shù)的變化而變化。網(wǎng)絡效應的概念說明了用戶數(shù)量和產(chǎn)品價值之間的相互關系。網(wǎng)絡金融作為網(wǎng)絡經(jīng)濟中的一個重要組成部分，其產(chǎn)品與服務往往也體現(xiàn)出網(wǎng)絡效應。以網(wǎng)上支付為例，消費者對這種星星支付方式的接受程度取決于網(wǎng)上支付的商業(yè)普及程度和使用商家的認可意愿，而這些又取決于使用網(wǎng)上支付方式的消費者規(guī)模，這種互為因果，互相影響的關系就是網(wǎng)絡效應的一種體現(xiàn)形式。因此，為了使網(wǎng)上支付方式更具有吸引力，網(wǎng)絡金融機構必須提高消費者使用這種服務所得到的效用，而這又必須通過擴大網(wǎng)絡規(guī)模實現(xiàn)。

5、根據(jù)電子貨幣的支付性形式，簡述電子貨幣的類型。

1）儲值卡型電子貨幣：一般以碰上或IC卡形式出現(xiàn)；（2）信用卡應用型電子貨幣：一般是貨記卡或準貸記卡：（3）存款利用型電子貨幣：主要有借記卡、電子支票等;；（4）現(xiàn)金模擬型電子貨幣：主要是電子現(xiàn)金和電子錢包

四、案例分析

1、結合我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展、出現(xiàn)的各種安全問題，分析網(wǎng)絡銀行的技術風險。

1．系統(tǒng)與網(wǎng)絡安全存在的問題

(1)服務器的安全沒有切實保障(2)安全設備存在隱患(3)黑客攻擊與“病毒”難以防范(4)防火墻與網(wǎng)絡隔離安全度有待提高

2．信息與通信安全問題

(1)ISP、銀行各連接環(huán)節(jié)不穩(wěn)定(2)互聯(lián)網(wǎng)基本數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)可靠度不夠(3)安全協(xié)議中提到的信息保密承諾無法監(jiān)督(4)加密技術應用與信息保密不安全(5)安全認證沒有統(tǒng)一標準

3．交易安全問題

(1)數(shù)據(jù)存儲安全沒有很好解決(2)密碼容易被盜竊修改(3)信息技術人員安全意識差

2、分析網(wǎng)絡銀行的前景。

①伴隨網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，其管理理論會隨著現(xiàn)實情況而更新

②我國目前網(wǎng)絡銀行處于齊步和完善階段，客戶價值定價策略尚未得到廣泛運用，這會是網(wǎng)絡銀行發(fā)展趨勢之一

③產(chǎn)品和服務創(chuàng)新是網(wǎng)絡銀行的生命線，就目前而言，大部分商業(yè)銀行仍未建立完善的網(wǎng)絡銀行創(chuàng)新體系，創(chuàng)新的系統(tǒng)觀念和戰(zhàn)略性較薄弱，這是網(wǎng)絡銀行在將來要加強的，也是網(wǎng)絡銀行的發(fā)展趨勢，自然有新業(yè)務出現(xiàn)就要不斷更新理論

3、分析中國金融行業(yè)中統(tǒng)一的PKI系統(tǒng)的邏輯結構圖，試分析其安全優(yōu)缺點。優(yōu)點

1、可以達到金融統(tǒng)一認證體系的目的2、可以通過策略上的設置，在邏輯上區(qū)分不同銀行的CA，確保各銀行的自身業(yè)務特點，也可以塑造統(tǒng)一的品牌形象

3、具有一個信任起點，互通互信過程簡單，可以實現(xiàn)跨行交易

4、層次結構的PKI系統(tǒng)易于維護和升級，易于增加新的商業(yè)銀行的子CA認證中心，從而擴大網(wǎng)上銀行的用戶群。

5、證書路徑相對較短

6、在層次結構中，認證不一定要驗證到根

缺點

1、依賴于一個單一的信任起點，即“根CA”。根CA是每個用戶的信任起點，它的安全性極為重要，一旦出現(xiàn)問題，后果是災難性的。

2、由于PKI/CA的安全策略所規(guī)定，根CA證書的私鑰的生命周期是有限的。在規(guī)定的時間內(nèi)，更換根CA私鑰要有一套嚴密的安全過程。根CA密鑰的更換會導致整個PKI系統(tǒng)的根證書密鑰的更換。

4、試從銀行的角度對消費者提出安全使用網(wǎng)絡銀行的建議

一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經(jīng)常升級和殺毒。三在平時上網(wǎng)是盡量不上一些小型網(wǎng)站,選大型網(wǎng)站,知名度比較高的網(wǎng)站,避免網(wǎng)站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統(tǒng)后確認電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復。

5、根據(jù)網(wǎng)絡銀行的安全問題分析網(wǎng)絡銀行提供服務類型及其安全措施基礎網(wǎng)絡銀行業(yè)務

信息服務

交流服務

交易服務

新興網(wǎng)絡銀行服務

網(wǎng)上支付

賬戶整合銀聯(lián)直聯(lián)

6、根據(jù)案例分析如何在開放條件下加強對網(wǎng)絡金融跨境金融服務的監(jiān)管

1、對他國網(wǎng)絡金融機構的服務進行服務種類的限制，只允許其開展符合東道國金融分業(yè)監(jiān)管的特定業(yè)務

2、對他國網(wǎng)絡金融機構的服務進行服務地域的限制，只允許其在東道國允許對外開放的地域提供金融服務。

3、要求他國網(wǎng)絡金融機構提供全球并賬運作資料，全面掌握其全球金融活動，避免形成監(jiān)管“真空”，防止監(jiān)管套利。

4、建立統(tǒng)一的監(jiān)管平臺、統(tǒng)一的法律框架、統(tǒng)一的技術標準

第五篇：全面提升金融服務水平

全面提升金融服務水平

實現(xiàn)經(jīng)濟又好又快發(fā)展，離不開強有力的金融支持。“十二五”時期，我們要有序發(fā)展和創(chuàng)新金融組織、產(chǎn)品和服務，全面提升金融服務水平，不斷增強金融市場功能，著力拓展金融服務的廣度和深度，使其更好地為加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式服務。

全面提升金融服務水平，應強化對科技創(chuàng)新的金融支持，不斷提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力。要強化支持企業(yè)創(chuàng)新和科研成果產(chǎn)業(yè)化的財稅金融政策，保持財政科技經(jīng)費投入穩(wěn)定增長，加大政府對基礎研究的投入，深化科研經(jīng)費管理制度改革。要全面落實企業(yè)研發(fā)費用加計扣除等促進技術進步的稅收激勵政策，實施知識產(chǎn)權質(zhì)押等鼓勵創(chuàng)新的金融政策，建立健全技術產(chǎn)權交易市場，實施知識產(chǎn)權戰(zhàn)略，加強知識產(chǎn)權的創(chuàng)造、運用、保護和管理，加大知識產(chǎn)權執(zhí)法力度。要加大金融支持，提高金融服務水平，重點引導和支持創(chuàng)新要素向企業(yè)集聚，加快建立以企業(yè)為主體、市場為導向、產(chǎn)學研相結合的技術創(chuàng)新體系，使企業(yè)真正成為研究開發(fā)投入、技術創(chuàng)新活動、創(chuàng)新成果應用的主體。要發(fā)揮金融引導作用，增強科研院所和高校創(chuàng)新動力，鼓勵大型企業(yè)加大研發(fā)投入，激發(fā)中小企業(yè)創(chuàng)新活力，推動建立企業(yè)、科研院所和高校共同參與的創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟。要通過提升金融服務水平，加強科技基礎設施建設，加強企業(yè)技術中心建設，支持面向企業(yè)的技術開發(fā)平臺和技術創(chuàng)新服務平臺建設。要加強科普基礎設施建設，強化面向公眾的科學普及。

全面提升金融服務水平，應全面增強農(nóng)村金融服務能力，推動農(nóng)村經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心?！笆濉睍r期，我們要進一步增強金融服務“三農(nóng)”的能力，科學合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點，加大新型農(nóng)村金融機構培育力度，全面增強農(nóng)村金融服務能力，持續(xù)提高農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的覆蓋率，加快完善農(nóng)村金融組織體系和服務體系，突出農(nóng)村金融服務針對性。一方面，要加強對水利建設的支持。各級監(jiān)管部門和各銀行業(yè)金融機構要高度重視水利建設，將支持水利建設作為現(xiàn)階段“三農(nóng)”金融服務工作重點，增加水利建設方面的信貸資金投入。政策性銀行、大型商業(yè)銀行和農(nóng)村中小銀行業(yè)金融機構要根據(jù)自身的業(yè)務功能和市場定位，在保證信貸資金安全的前提下，加強對農(nóng)田水利建設項目的信貸支持，合理提高農(nóng)田水利建設貸款比重，合力支持水利建設。大中型商業(yè)銀行要充分運用資金規(guī)模優(yōu)勢，積極支持國家重大水利項目和大型水利樞紐基礎設施建設，開展對城市防洪排澇、居民和工業(yè)原水供應、污水處理回用、水能資源開發(fā)利用等工程項目的金融服務，加強對大江大河河道整治和堤防建設、重點水源工程建設、水土流失防治重點工程、生態(tài)脆弱地區(qū)水生態(tài)修復等的融資支持。農(nóng)村合作金融機構和郵政儲蓄銀行的縣域機構要進一步增加小型農(nóng)田水利建設的資金投入，加強對農(nóng)業(yè)大縣灌區(qū)末級渠系建設和田間工程支持，因地制宜支持山丘區(qū)小水窖、小水池、小塘壩、小泵站、小水渠等“五小水利”工程建設。另一方面，要加強對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持。要著力滿足糧食和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通各環(huán)節(jié)有效信貸需求。要根據(jù)糧食和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)銷區(qū)運輸時間、產(chǎn)品銷售周期等和從事生產(chǎn)、加工和銷售的農(nóng)戶、企業(yè)資金需求特點，科學掌控涉農(nóng)信貸投放節(jié)奏，確定信貸投放的時機和額度，保證資金準確、及時到位。要根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點，合理掌控春耕備耕資金投放節(jié)奏，必要時可以根據(jù)時令集中投放，避免耽誤農(nóng)時。

全面提升金融服務水平，應進一步建立健全中小企業(yè)金融服務和信用擔保體系，促進中小企業(yè)發(fā)展。近年來，金融機構著力解決小企業(yè)融資方面的突出問題，積極開展小企業(yè)金融業(yè)務，不斷優(yōu)化小企業(yè)融資環(huán)境，取得了明顯成效?！笆濉睍r期，要進一步促進小企業(yè)金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展，進一步改進小企業(yè)金融服務。要通過加大金融支持，建立健全中小企業(yè)

金融服務和信用擔保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模和比重，拓寬直接融資渠道，大力發(fā)展中小企業(yè)，促進中小企業(yè)加快轉變發(fā)展方式，強化質(zhì)量誠信建設，提高產(chǎn)品質(zhì)量和競爭能力；推動中小企業(yè)調(diào)整結構，提升專業(yè)化分工協(xié)作水平；引導中小企業(yè)集群發(fā)展，提高創(chuàng)新能力和管理水平；創(chuàng)造良好環(huán)境，激發(fā)中小企業(yè)發(fā)展活力。要引導商業(yè)銀行重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴大就業(yè)、有償還意愿和償還能力、具有商業(yè)可持續(xù)性的小企業(yè)的融資需求。要引導商業(yè)銀行進一步加大對小企業(yè)業(yè)務條線的管理建設及資源配置力度，滿足符合條件的小企業(yè)的貸款需求。要鼓勵商業(yè)銀行先行先試，積極探索，進行小企業(yè)貸款模式、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，根據(jù)小企業(yè)融資需求特點，加強對新型融資模式、服務手段、信貸產(chǎn)品及抵（質(zhì)）押方式的研發(fā)和推廣。要督促商業(yè)銀行進一步加強小企業(yè)專營管理建設，鼓勵小企業(yè)專營機構延伸服務網(wǎng)點，對于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額達到一定比例的商業(yè)銀行，支持其在機構規(guī)劃內(nèi)籌建多家專營機構網(wǎng)點。要鼓勵商業(yè)銀行新設或改造部分分支行為專門從事小企業(yè)金融服務的專業(yè)分支行或特色分支行。要根據(jù)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風險、成本和核銷等具體情況，對小企業(yè)不良貸款比率實行差異化考核，適當提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。要積極推動多元化小企業(yè)融資服務體系建設，拓寬小企業(yè)融資渠道。同時，要進一步落實和完善相關財稅支持政策，完善社會信用體系，推動商業(yè)銀行同融資性擔保機構、產(chǎn)業(yè)基金的科學有序合作，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的社會基礎。

全面提升金融服務水平，還應加快多層次金融市場體系建設。要大力發(fā)展金融市場，繼續(xù)鼓勵金融創(chuàng)新，顯著提高直接融資比重。要按照“十二五”規(guī)劃綱要要求，規(guī)范發(fā)展主板和中小板市場，推進創(chuàng)業(yè)板市場建設，加快發(fā)展場外交易市場。要積極發(fā)展債券市場，完善發(fā)行管理體制，推進債券品種創(chuàng)新和多樣化。要推進期貨和金融衍生品市場發(fā)展。要促進創(chuàng)業(yè)投資和股權投資健康發(fā)展，規(guī)范發(fā)展私募基金市場。與此同時，還要加強市場基礎性制度建設，完善市場法律法規(guī)。

（作者單位：湖南大學法學院）