第一篇：市委書記、市長姜軍建到基層調(diào)研

市長姜軍建到基層調(diào)研

7月27日，市委副書記、市長姜軍建先后到瑯琊鎮(zhèn)、瑯琊臺度假區(qū)、張家樓鎮(zhèn)調(diào)研。在瑯琊鎮(zhèn)，姜軍建先后來到丁石洼社區(qū)和瑞茲水產(chǎn)品養(yǎng)殖基地實地調(diào)研，他 說，瑯琊鎮(zhèn)在社區(qū)建設(shè)、為民服務(wù)等方面取得了顯著成效，特別是丁石洼社區(qū)的基層干很好的發(fā)揮了基層黨組織的模范帶頭作用，鎮(zhèn)村兩級要立足實際、整合資源，研究壯大村集體經(jīng)濟的新思路、新辦法，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

在瑯琊臺度假區(qū)，姜軍建了解了景區(qū)規(guī)劃和項目建設(shè)情況，他說，度假區(qū)通過軟硬環(huán)境建設(shè)，面貌發(fā)生了可喜變化，為群眾服務(wù)、為客商服務(wù)的能力進一步提高。度 假區(qū)要主動對接溝通，盡快拿出高水平的規(guī)劃方案，確定未來發(fā)展方向，著力引進一批能提升區(qū)域形象、帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)項目。

在張家樓鎮(zhèn)，姜軍建先后到德勝利集團、大泥溝頭村調(diào)研，并聽取了該鎮(zhèn)規(guī)劃工作匯報。他說，張家樓鎮(zhèn)要挖掘存量，推進園區(qū)形象提升，結(jié)合產(chǎn)業(yè)特色，加大新農(nóng) 村建設(shè)力度，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，做大產(chǎn)業(yè)文章。要加大土地規(guī)劃利用，解決園區(qū)發(fā)展遇到的問題，為好項目、好企業(yè)發(fā)展掃清障礙。要結(jié)放大產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，著力發(fā)展鄉(xiāng)村 游、體驗游、近郊游等新興產(chǎn)業(yè)，要利用達尼畫院這一平臺，做大產(chǎn)業(yè)、形成輻射。

市領(lǐng)導(dǎo)李紅兵、張新竹分別參加調(diào)研。（記者 王少杰）

第二篇：膠南市委書記、市長姜軍建責(zé)成環(huán)保部門加大力度監(jiān)管污水處理工作

膠南市委書記、市長姜軍建責(zé)成環(huán)保部門加大力度監(jiān)管污水處理工作

代現(xiàn)有的污水處理廠。膠南姜軍建同時，膠南姜軍建我們將責(zé)成環(huán)保部門加大對現(xiàn)有污水處理廠的監(jiān)管，盡量避免氣味擾民。

膠南姜軍建雨樹臨風(fēng)市長好：膠南姜軍建膠南雙珠公園人工湖非常不安全，膠南姜軍建沿岸湖水很深，膠南姜軍建卻沒有防護欄，很多小孩子在靠近湖邊的路上跑來跑去，非常危險。希望市長能敦促有關(guān)部門加強湖岸防護設(shè)施建設(shè)和管理，為群眾創(chuàng)造安全場所和環(huán)境。姜軍建膠南姜軍建雙珠公園人工湖未安裝防護欄主要是基于以下幾個方面考慮，一是人工湖南面用沙土建設(shè)了護坡，膠南姜軍建確保人工湖南面岸邊水很淺；二是人工湖其余周邊都建有綠化帶，一般游人不會越過綠化帶到人工湖周邊游玩。但是，隨著雙珠公園游人的增多，膠南姜軍建部分行人越過綠化帶到人工湖周邊游玩，存在一定的安全隱患，膠南姜軍建人工湖周邊確需建設(shè) 膠南姜軍建防護欄。為此，公園管理部門已經(jīng)委托有關(guān)廠家制造防護欄，預(yù)計五一勞動節(jié)前即可安裝完畢。

第三篇：膠南市委書記、市長姜軍建提到要進一步改善城市環(huán)境質(zhì)量

膠南市委書記、市長姜軍建提到要進一步改善城市環(huán)境質(zhì)量

報青島市交通行政主管部門批準。再就是目前該線路在營的40余輛線路班車的處置問題，都需要逐步解決。下一步，我們將積極與開發(fā)區(qū)公交主管部門對接，努力推進各項工作，爭取早日互通公交，促進兩地經(jīng)濟發(fā)展，方便市民出行。留言板姜 市長，我是山興花園的一戶居民。我們南側(cè)的雙星輪胎和北側(cè)的一些小橡膠廠存在嚴重污染，一家橡膠廠（位于雙星北門北側(cè)泰薛路與青島路交叉處，泰薛路北、青 島路東，山興花園以北）特別嚴重，整天冒黑煙、出嚴重熏煙異味，反映了好幾次都沒有查處的。建議環(huán)保部門及時查處，加大處罰，進行制止啊。我們老百姓真的 很關(guān)注姜軍建

膠南姜軍建 首先感謝這位網(wǎng)友對環(huán)保工作的關(guān)注。這些小橡膠企業(yè)建廠都比較早，隨著東部新城區(qū)的快速發(fā)展，這些企業(yè)逐漸被居民區(qū)包圍，排放的煙塵和氣體給周邊群眾生活 造成了影響，市民要求徹底治理的呼聲較高。對于這個問題，去年我們已經(jīng)采取了一些措施，市環(huán)保局、工商、供電、供水等部門聯(lián)合行動，對其中的7家企業(yè)實施 了斷水?dāng)嚯姀娭浦浦惯`法排污行為，對其余的企業(yè)實施了限期治理，取得了一定的效果。

為進一步改善這一區(qū)域的環(huán)境質(zhì)量，徹底消除異味擾民等環(huán)境問題，市政府已經(jīng)決策規(guī)劃建設(shè)橡膠工業(yè)園，對這一區(qū)域和隱珠片區(qū)的小橡膠企業(yè)逐步進行搬遷，實施 統(tǒng)一入園生產(chǎn)，集中管理。在橡膠工業(yè)園的規(guī)劃建設(shè)中，我們將按照高起點規(guī)劃、高標準建設(shè)的原則膠南姜軍建，嚴格項目準入，發(fā)展一些具有先進的生產(chǎn)工藝、技術(shù)、產(chǎn)品和 低能耗、低污染的項目。但是由于橡膠工業(yè)園的建設(shè)需要一定時間，膠南姜軍建不可能在短時間內(nèi)完成，也請廣大市民給予諒解和支持。同時，在園區(qū)建設(shè)期間，我們將責(zé)成市 環(huán)保局嚴格加強對這些小橡膠企業(yè)的監(jiān)管，加大執(zhí)法監(jiān)察力度，對存在違法排污行為的企業(yè)予以嚴肅處理。留言板教師績效工資何時能兌現(xiàn)？盼望著，期待著??姜軍建

感謝你對教育和教師的關(guān)心。根據(jù)國家規(guī)定，義務(wù)教育教師自2009年1月1日起實施績效工資，我市堅決執(zhí)行，但請您理解。目前我們學(xué)習(xí)借鑒了周邊區(qū)市的經(jīng)驗和做法，結(jié)合我市實際制定了具體實施辦法，近期將組織實施。langyajun很多的農(nóng)村醫(yī)生為廣大的農(nóng)民服務(wù)了很多年，現(xiàn)在有的已經(jīng)年齡大了，不能再從事工作了，政府對這部分人有沒有什么待遇補助啊姜軍建

建國以來,我們的鄉(xiāng)村醫(yī)生隊伍就一直活躍在我們醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)的最前線，從上世紀七十年代消滅絲蟲病、瘧疾等流行病到近期的“非典”、禽流感以及甲流感等傳 染病的防控，他們?yōu)檗r(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)作出了重要貢獻，我在此向他們表示敬意。由于國家還沒有出臺相關(guān)政策，同全國絕大部分地區(qū)的鄉(xiāng)村醫(yī)生一樣，你所提及 的“因年齡大、不能從事工作”的鄉(xiāng)村醫(yī)生現(xiàn)在我市尚無特別的補助政策。但這個問題已經(jīng)引起了我們市委、市政府的高度關(guān)注，我市也正在對鄉(xiāng)村醫(yī)生待遇問題進 行調(diào)研。相信隨著國家對農(nóng)村衛(wèi)生投入的不斷加大，這部分鄉(xiāng)村醫(yī)生補助問題會逐步得到解決。留言板企業(yè)拖欠工資怎么辦？找誰解決？姜軍建可以到市勞動和社會保障局勞動監(jiān)察大隊投訴，聯(lián)系電話是

86163329。紅著靈山衛(wèi)東街污水處理廠不間斷地往周邊小區(qū)散發(fā)化學(xué)污味，污染嚴重。請問姜市長，這個污水處理廠還沒有存在的必要？姜軍建

第四篇：姜軍建調(diào)度城中村改造工作

姜軍建調(diào)度城中村改造工作

連日來，市委副書記、市長姜軍建深入各個鎮(zhèn)、區(qū)和街道辦事處調(diào)度城中村改造工作，并希望各級各部們思想再解放一些，眼界再開闊一些，全力推進我市的城市化工作再上新臺階。8月9日下午，姜軍建來到市經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，了解該區(qū)城中村改造情況，他說開發(fā)區(qū)在城中村工作中，謀劃早，動手快，走在了全市的前面，希望開發(fā)區(qū)能繼續(xù)保持這 一良好的工作狀態(tài)當(dāng)好表率。同時姜軍建指出，在下步的工作中，要深入調(diào)研，摸清情況，找準癥結(jié)，拿出切實可行的應(yīng)對方案。要超前謀劃，做好各項準備工作，盡可能的實現(xiàn)各項工作的無縫對接。要加強專業(yè)隊伍建設(shè)，組織精干力量，加快推進城中村改造工作。

8月10日上午，姜軍建在珠山街道辦事處召集相關(guān)部門和珠山辦、濱海辦、王臺鎮(zhèn)、泊里鎮(zhèn)的負責(zé)人進行座談，了解各鎮(zhèn)和辦事處改造工作進展情況，姜軍建指 出，城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的街道辦事處在進行舊村改造時，思路和視野要再寬些，不能只局限于一村一居，要結(jié)合大項目的建設(shè)和區(qū)域承載力的提升，成方連片開發(fā)，通過 片區(qū)的整體改造帶動區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。規(guī)劃區(qū)外的重點鎮(zhèn)，要結(jié)合當(dāng)?shù)氐奶攸c，科學(xué)分析建設(shè)的周期和條件，科學(xué)適度的進行舊村改造。姜軍建說，各鎮(zhèn)區(qū)街道辦事 處前期都做了大量的準備工作，為舊村改造奠定了良好的基礎(chǔ)，在推進這項工作中，一定要堅持規(guī)劃先行，結(jié)合各地特點，做好大的片區(qū)規(guī)劃。要盡快配備專業(yè)人 才，成立專門機構(gòu)，加快推進這項工作的開展。要探索各種各樣的改造形式，既尊重群眾意愿，又要遵守市場規(guī)律，做到合情合理合法。

市領(lǐng)導(dǎo)于東明、封洪海、李紅兵、張新竹、畢維準分別參加了兩天的調(diào)度會議。（少杰）

第五篇：姜建清：從銀行信息化到信息化銀行

姜建清：從銀行信息化到信息化銀行

今天很高興有這個機會，就信息化銀行建設(shè)這一關(guān)系整個中國銀行業(yè)改革發(fā)展大計的重要前沿問題，和大家做一個交流和探討。

商業(yè)銀行信息化建設(shè)發(fā)展歷程

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融是社會各界熱議的話題。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，實質(zhì)上就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的融合。目前在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界金融服務(wù)的過程中，不少人給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)貼上了“創(chuàng)新者”、“顛覆者”的標簽，同時認為銀行業(yè)是個傳統(tǒng)色彩很濃的行業(yè)。實際上，銀行業(yè)在信息技術(shù)的應(yīng)用方面向來不是保守者、落伍者，而是信息化建設(shè)最早的實踐者、改革者、推動者。世界上最早的大型計算機出現(xiàn)在賓夕法尼亞大學(xué)，使用者就是美國銀行。大家所熟悉的SWIFT系統(tǒng)是1977年夏季投入運營的，運營當(dāng)年就能為全世界150多個會員國的5000多家銀行提供實時的支付清算服務(wù)，日均業(yè)務(wù)量達到300多萬筆。世紀之交，曾有人預(yù)言商業(yè)銀行將成為21世紀的恐龍，會在金融脫媒和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的雙重擠壓下走向滅亡?？墒鞘嗄陼r間過去了，商業(yè)銀行模式不僅沒有沒落，反而進一步確立了在金融業(yè)中的主導(dǎo)地位。除了銀行業(yè)的不斷變革與調(diào)整之外，更重要的還應(yīng)該歸功于信息技術(shù)在銀行經(jīng)營管理中深入而廣泛的應(yīng)用，使得銀行創(chuàng)新服務(wù)和風(fēng)險管理模式的重構(gòu)成為一種可能。

在中國也一樣，早在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)緊跟信息技術(shù)革命的浪潮，持續(xù)投入大量人力和資金，推進了信息化建設(shè)。在這一過程中，各家銀行盡管進度有先有后，戰(zhàn)略側(cè)重點也各有不同，但大體發(fā)展方向是一致的。特別是幾家大型銀行都走過了從一把算盤一支筆的手工操作，到單機處理，到區(qū)域互聯(lián)，再到大機集中和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展道路，不僅顯著提升了對經(jīng)濟社會和公眾生活的金融服務(wù)能力，也有力推動了銀行體制機制的深刻變革和各項業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展?？偟目?，目前國內(nèi)商業(yè)銀行已基本完成了銀行信息化建設(shè)目標，正在加速進入信息化銀行建設(shè)的嶄新階段。

工商銀行的信息化建設(shè)歷程是我國整個銀行業(yè)現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用發(fā)展史的一個縮影。自1984年成立以來，工商銀行堅持“科技興行”戰(zhàn)略，高起點、高標準建設(shè)科技平臺，并先后自主研發(fā)了四代核心應(yīng)用系統(tǒng)，實現(xiàn)了信息技術(shù)與經(jīng)營管理的深度融合，探索走出了一條符合國情行情的信息化建設(shè)道路。以工行為例，這些年來我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)的成果主要體現(xiàn)在：

一是實現(xiàn)了IT大集中。工行在國內(nèi)同業(yè)中最早完成了全行數(shù)據(jù)大集中，實現(xiàn)了境內(nèi)外所有分支機構(gòu)以及集團子公司各類數(shù)據(jù)的集中處理和統(tǒng)一管理，支撐著全行近1.7萬家營業(yè)機構(gòu)、9.12萬臺ATM、140萬臺POS、4.65萬臺自助終端的運行，從而由過去因信息分割而造成事實上的成千上萬家“小銀行”的集合體，整合成真正意義上的一家大銀行。目前全行數(shù)據(jù)中心日均處理業(yè)務(wù)量2.15億筆，日峰值業(yè)務(wù)量2.54億筆。我們整體搭建了“兩地三中心”的科技運行架構(gòu)，2002年在北京、上海建立了“一主一備”兩個集中式大型數(shù)據(jù)中心，其中上海數(shù)據(jù)中心作為全行業(yè)務(wù)處理的生產(chǎn)運行中心，北京數(shù)據(jù)中心作為異地災(zāi)備中心，在意外發(fā)生時可實現(xiàn)千公里級的數(shù)據(jù)切換和快速接管。今年6月份，又在上海數(shù)據(jù)中心50公里范圍內(nèi)增建了一個同城災(zāi)備中心，成功實現(xiàn)了核心生產(chǎn)系統(tǒng)同城雙中心的并行運行，能做到發(fā)生災(zāi)難時分鐘級快速恢復(fù)生產(chǎn)運行以及數(shù)據(jù)的零損失切換，進一步提升了信息系統(tǒng)風(fēng)險防范和業(yè)務(wù)連續(xù)性運行水平，這一科技成果處于全球金融業(yè)領(lǐng)先水平。

二是實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)積累。工商銀行建立了全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉庫和集團信息庫兩個大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺，實現(xiàn)了客戶信息、賬戶信息、產(chǎn)品信息、交易信息、管理信息等內(nèi)容的集中管理，信息系統(tǒng)中存儲的數(shù)據(jù)量達到700萬GB，其中用于海量數(shù)據(jù)挖掘和分析的數(shù)據(jù)倉庫平臺經(jīng)過6-7年的累積，數(shù)據(jù)總量增長了近30倍，目前已達38萬GB，包含客戶、柜員、各有關(guān)機構(gòu)的交易行為、關(guān)聯(lián)性和交易習(xí)慣等大量有價值的信息。僅以客戶信用記錄為例，我們對4.52億個人客戶和460萬法人客戶的客戶違約率和違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長度分別超過了8年和6年，完全滿足了巴塞爾Ⅲ資本管理協(xié)議的要求。此外，影像、語音等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)每年以接近50%的速度增長，總量已經(jīng)達到120萬GB。

三是實現(xiàn)了運營集約化。按照“集約運營、服務(wù)共享”理念和打造“流程銀行”目標，先后建立了業(yè)務(wù)集中處理中心、金融交易中心、單證中心、報表中心、電子銀行中心、電話銀行中心、短信平臺、遠程授權(quán)、信貸監(jiān)測中心等集約化營運中心，改變了傳統(tǒng)分散式的作業(yè)模式，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理工廠化、集中化和規(guī)范化，使數(shù)萬名員工從中后臺轉(zhuǎn)移到前臺服務(wù)和營銷崗位，不僅大幅提升了業(yè)務(wù)運營效率和降低了運營成本，而且促進了柜面服務(wù)響應(yīng)能力和服務(wù)質(zhì)量的提高。比如我們的業(yè)務(wù)集中處理模式形成“網(wǎng)點全面受理、中心集中處理”的全新運營格局，人日均處理量是分散模式下的7倍，核算質(zhì)量提升了10倍，并節(jié)約人員近9000名。

四是實現(xiàn)了管理現(xiàn)代化。先后開發(fā)應(yīng)用了一系列管理系統(tǒng)，持續(xù)推動了管理創(chuàng)新，提高了經(jīng)營管理效率。比如，建立了滿足新資本協(xié)議要求，覆蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險管理三大領(lǐng)域的風(fēng)險管理體系，實現(xiàn)了全面的風(fēng)險計量和控制。開發(fā)應(yīng)用了新一代監(jiān)督系統(tǒng)，依托對客戶交易習(xí)慣和歷史數(shù)據(jù)的系統(tǒng)分析，編制了數(shù)百個智能化監(jiān)督模型，實現(xiàn)了對各類風(fēng)險特征的全景展現(xiàn)，進而對不同程度的風(fēng)險采取不同的監(jiān)督手段，從根本上改變了沿襲多年的業(yè)務(wù)復(fù)審模式，實現(xiàn)了更為精準的業(yè)務(wù)監(jiān)督?；趦r值管理理念開發(fā)應(yīng)用了新的績效考核系統(tǒng)，從機構(gòu)、部門、產(chǎn)品、客戶和員工五個維度構(gòu)建起完整的績效評價體系，為各級機構(gòu)的客戶營銷、經(jīng)營分析及資源配置提供了綜合解決方案，有效激發(fā)了經(jīng)營活力和價值創(chuàng)造力。開發(fā)了全行共享的全球信息資訊平臺，通過對行內(nèi)外商務(wù)信息的統(tǒng)一采集和深度挖掘，為不同部門、分行和境內(nèi)外機構(gòu)之間搭建了聯(lián)動營銷通道，同時也幫助客戶更加及時全面地了解市場動向、把握商機、降低獲信成本。

五是實現(xiàn)了服務(wù)信息化。近年來，各家商業(yè)銀行普遍建立起由網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行構(gòu)成的信息化服務(wù)體系，極大地緩解了銀行業(yè)務(wù)快速增長與物理網(wǎng)點資源有限的矛盾。從工行來看，目前擁有網(wǎng)上銀行客戶1.8億戶，電話銀行客戶1.1億戶，手機銀行客戶1.3億戶。以網(wǎng)上銀行為主的電子銀行已發(fā)展成為全行交易型業(yè)務(wù)的主渠道，大多數(shù)的理財、基金等產(chǎn)品均是通過網(wǎng)絡(luò)渠道銷售的，其中外匯、貴金屬等交易量占比更是高達99%以上。目前，電子銀行對傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的替代率超過82%，相當(dāng)于3萬個物理網(wǎng)點、30萬個柜員辦理的業(yè)務(wù)量。2013年網(wǎng)上銀行交易額達到380萬億元，自2000年以來的年復(fù)合增長率達到50%。應(yīng)該說，這些年來商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)體系的建立和快速發(fā)展，對培育互聯(lián)網(wǎng)金融文化和客戶互聯(lián)網(wǎng)金融消費習(xí)慣起到了重要作用。

總體來看，我國銀行業(yè)的信息技術(shù)水平與國際同業(yè)相比是不落后的，甚至有些方面還處于領(lǐng)先地位，與國內(nèi)其他各行業(yè)相比較，銀行業(yè)的信息技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用水平也是相對超前和先進的。但同時也要看到，在我國銀行業(yè)分步驟、漸進式推進信息化建設(shè)的進程中，特別是信息化初始時期是按照一條以電子化復(fù)制手工操作的路子探索走過的，在一些領(lǐng)域、一些系統(tǒng)之間不可避免地存在專業(yè)分割、標準不

一、關(guān)聯(lián)復(fù)雜、流程過長、運行成本高等問題。隨著銀行規(guī)模的持續(xù)擴大以及經(jīng)營領(lǐng)域的不斷拓展，這些先天不足衍生出來的部門各自為戰(zhàn)、信息傳導(dǎo)遲緩、市場反映遲鈍等問題會表現(xiàn)得越來越明顯。從信息理論來看，問題的根源是企業(yè)管理者的管理能力和信息不對稱造成的。如果信息不對稱，即使有的企業(yè)坐擁海量信息，也可能因為信息割裂、缺乏信息挖掘和貫通而患上信息“貧血病”。對各家商業(yè)銀行來講，要避免和解決這些問題，并在新的經(jīng)營環(huán)境和市場格局中，鍛造出不可復(fù)制的核心競爭力，就必須從戰(zhàn)略角度加快推進從銀行信息化到信息化銀行的重大轉(zhuǎn)型與變革。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和大數(shù)據(jù)時代對銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來重大挑戰(zhàn)

經(jīng)過多年來的改革發(fā)展，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)多數(shù)已建立起現(xiàn)代金融企業(yè)制度，經(jīng)營管理體制機制日趨完善，綜合實力顯著提升。在6月份英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行榜單中，我國共有105家商業(yè)銀行入圍，合計稅前利潤達到2920億美元，占全球1000家大銀行稅前利潤總額的32%。其中，工農(nóng)中建等大型銀行都躋身前十。在取得這些成績的同時，我們也深刻認識到，在前進道路上還面臨著錯綜復(fù)雜的風(fēng)險和嚴峻的挑戰(zhàn)。隨著全球經(jīng)濟一體化的深入推進，世界經(jīng)濟在深層次矛盾的牽絆下緩慢復(fù)蘇，新的金融監(jiān)管也進入到付諸實施的階段。我國經(jīng)濟運行已進入一個新常態(tài)，經(jīng)濟增速換擋回調(diào)，從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整深入推進。與此同時，金融改革持續(xù)深化，金融脫媒和利率匯率市場化進程加速，資本監(jiān)管更趨嚴格。整個銀行業(yè)都明顯感受到，過去依靠信貸擴張和利差收入實現(xiàn)增長的傳統(tǒng)經(jīng)營模式變得愈發(fā)難以為繼，銀行業(yè)發(fā)展開始進入到一個高速增長后的平臺期。需要靠轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的“金鑰匙”，來實現(xiàn)提質(zhì)增效升級的新發(fā)展。在這個過程中，我們面臨著一個新的、重大的機遇和挑戰(zhàn)。這就是以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為代表的新一輪信息技術(shù)革命，正深刻改變著商業(yè)銀行的生態(tài)系統(tǒng)，我們抓住了就是機遇，抓不住就是挑戰(zhàn)。

正如《第三次工業(yè)革命》作者杰里米·里夫金所說的那樣，人類可能將迎來又一次經(jīng)濟和社會變革，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將為這次變革創(chuàng)造強大的基礎(chǔ)。作為近20年全球最具影響力的創(chuàng)新成果之一，互聯(lián)網(wǎng)自誕生以來就以驚人的速度影響并改變著世界。通信、零售、傳媒等諸多行業(yè)的經(jīng)營與商業(yè)模式都因互聯(lián)網(wǎng)的滲透而發(fā)生革命性變化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合亦可追溯至上世紀九十年代中葉的美國，那時我正在哥倫比亞大學(xué)做訪問學(xué)者，經(jīng)歷了美國互聯(lián)網(wǎng)最熱鬧的一段時期，還寫過一本書叫《美國銀行業(yè)的科技革命》，這應(yīng)該是金融科技領(lǐng)域最早的一本書。當(dāng)時，以電子商務(wù)為核心的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟受到人們的廣泛關(guān)注和重視，并伴生了一批無實體網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行，以至于美聯(lián)儲前主席格林斯潘將這種互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合產(chǎn)生的新生產(chǎn)力定義為“新經(jīng)濟”。但隨著互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，“新經(jīng)濟”也很快成為過往云煙，風(fēng)光不再。最為典型的是，世界上第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）成立僅三年時間便因巨額虧損被加拿大皇家銀行收購。今天，我們再次面對互聯(lián)網(wǎng)金融這一老課題的新挑戰(zhàn)。但應(yīng)當(dāng)看到，這次互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起不同于以往，20年前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)對金融功能的沿襲，通過技術(shù)改造把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，把“磚頭”變成“鼠標”，并沒有創(chuàng)造出新型的金融形態(tài)。而今天的互聯(lián)網(wǎng)金融則是借助大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等信息技術(shù)優(yōu)勢，從商品流掌握到企業(yè)的資金流、信息流，再延伸至銀行支付、融資等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競爭格局，這絕不是簡單的技術(shù)疊加或替代，更多的是對商業(yè)銀行經(jīng)營模式甚至是中介功能的全面沖擊。這種沖擊和挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在四個方面：

（一）對支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。無支付不交易，無交易不市場。回溯漫長的經(jīng)濟歷史進程，從原始的以物易物到貨幣的出現(xiàn)，再到紙幣的產(chǎn)生、銀行的誕生、網(wǎng)上支付的問世，直至當(dāng)前移動支付的興起，可以說，金融史首先是一部支付領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的歷史。長久以來，由于在債權(quán)債務(wù)的清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不吻合，銀行一直充當(dāng)著社會支付中介的這一最古老、最基礎(chǔ)的角色。隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)以及用戶對支付便捷性需求的提升，以互聯(lián)網(wǎng)支付為代表的第三方支付應(yīng)運而生并迅猛發(fā)展。到2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達到5.37萬億元，第三方支付機構(gòu)數(shù)量超過美國、歐洲、日本等主要經(jīng)濟體第三方支付機構(gòu)數(shù)量的總和，無論用戶數(shù)、交易筆數(shù)還是交易金額均領(lǐng)先全球。雖然目前我國互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模占全社會支付總量的比重不足千分之二，也僅為銀行卡消費規(guī)模的1/5，但其正以180%的年復(fù)合增長率飛速增長，大有趕超之勢。預(yù)計到2016年，互聯(lián)網(wǎng)支付市場整體交易規(guī)模將突破50萬億元，與銀行卡消費總額基本持平。目前互聯(lián)網(wǎng)支付已在網(wǎng)購、票務(wù)、繳費等領(lǐng)域?qū)︺y行支付的領(lǐng)先地位形成挑戰(zhàn)。以鐵路線上售票業(yè)務(wù)為例，支付寶僅用不到兩年時間便占據(jù)了近三分之一的市場份額，而通過商業(yè)銀行渠道完成支付的業(yè)務(wù)占比普遍呈現(xiàn)明顯下降態(tài)勢。

與此同時，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展以及二維碼、近場支付等新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，移動支付已進入高速增長期。2013年我國第三方移動支付規(guī)模1.2萬億元，增長率高達707%，同期銀行移動支付也保持了高速發(fā)展態(tài)勢，支付規(guī)模達9.64萬億元，增速318%，均遠高于PC支付及線下刷卡的增長率。從支付介質(zhì)演變的歷史進程看，現(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展已經(jīng)有10年，而移動支付因其較好適應(yīng)了用戶時間碎片化的狀況使得產(chǎn)品粘性明顯增強。預(yù)計隨著4G時代的到來，移動支付很可能發(fā)展成為主流的支付渠道，也將是互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的下一個主戰(zhàn)場。從入口占有情況看，銀行面臨的競爭局面不容樂觀。截至今年上半年，我國手機支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、金融證券管理相關(guān)的各類手機APP應(yīng)用的累計下載量超過4億次，其中支付寶錢包及相關(guān)APP下載量占到2/3，而所有銀行的手機網(wǎng)銀客戶端APP下載總量占比僅為27%。

更需要引起高度關(guān)注的是，第三方支付正試圖逐漸擺脫對商業(yè)銀行的依賴，將現(xiàn)有的“ABC”模式，即App（應(yīng)用）—Bank（銀行）—Customer（客戶），簡化為“AC”模式，形成自己的支付閉環(huán)。目前除未擁有實體賬戶介質(zhì)外，第三方支付機構(gòu)所具備的虛擬賬戶儲值、支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)功能已與商業(yè)銀行賬戶功能十分接近。如，支付寶、財付通和快錢等既可為個人客戶提供信用卡免費跨行還款、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費等多項支付服務(wù)，也可針對企業(yè)客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結(jié)算服務(wù)。一旦這些第三方支付企業(yè)借助有效手段實現(xiàn)清算劃撥及備付金的自我管理，形成新的支付鏈條，就可能拋開現(xiàn)有銀行支付清算體系獨立運行，這對商業(yè)銀行支付中介地位的沖擊程度將不可估量。

（二）對融資業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。近年來，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為謀求更大發(fā)展，開始對融資業(yè)務(wù)躍躍欲試，衍生發(fā)展出名目繁多的網(wǎng)絡(luò)融資模式，比較具有代表性的是小貸、P2P與眾籌三種模式。其中，P2P是基于互聯(lián)網(wǎng)一種個人對個人的借貸模式，眾籌則是一種通過網(wǎng)絡(luò)向大眾募集項目股本金的融資模式。總的看，互聯(lián)網(wǎng)融資領(lǐng)域呈現(xiàn)聲勢不小、類型不少的特點，但其融資規(guī)模還十分有限，風(fēng)險管控能力也尚需實踐檢驗，要想真正走出一條成功之路，距離還十分遙遠。今年上半年，我國各類網(wǎng)絡(luò)融資新增約1000億元，僅占同期社會融資規(guī)模的千分之九。再以工商銀行為例，小微企業(yè)貸款和個人類貸款余額超過4.6萬億元，而互聯(lián)網(wǎng)融資中發(fā)展比較好的阿里小貸貸款余額不到300億元。盡管互聯(lián)網(wǎng)融資規(guī)模、管理水平遠遠不及商業(yè)銀行，但要從中看到值得借鑒的思路和模式。比如，在風(fēng)險控制上，一些電商小貸對小微企業(yè)進貨、銷貨、商品交易、資金周轉(zhuǎn)和歸集等商業(yè)行為進行動態(tài)掌握、全數(shù)據(jù)挖掘處理，運用一套無擔(dān)保、無抵押、純信用的評估模型，決定企業(yè)信用評級及是否發(fā)放貸款。這種依靠“軟信息”的信用風(fēng)險管理機制相較銀行基于線下調(diào)查方式、財務(wù)報表分析獲取“硬信息”進行風(fēng)控的模式，更加契合現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展變化特征?，F(xiàn)在人們的生產(chǎn)生活范圍不再限于傳統(tǒng)的“50公里”經(jīng)濟圈，過去受信息技術(shù)、交通等方面限制，經(jīng)濟活動通常在50公里范圍內(nèi)展開?，F(xiàn)代經(jīng)濟已擴展到“1千公里”、“1萬公里”的經(jīng)濟圈，打破地域空間束縛，不少企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營甚至都跨國了，若銀行整天到廠房去盯著或者單純分析客戶在本地的經(jīng)營狀況，就像看護一個鳥籠子，其實鳥早已經(jīng)飛出去了，人卻還坐在那里“守籠待鳥”。在審批機制上，互聯(lián)網(wǎng)融資依托云計算技術(shù)將眾多信息點匯聚為幾項關(guān)鍵指標，建立起標準化的在線批量審批模式，促進了審批效率的有效提升。阿里小貸每天可審批貸款8000筆，京東最短3分鐘即可完成從申請到放款的全流程。在信貸對象上，以阿里小貸為例，其客戶總量超過70萬戶，戶均貸款余額不超過4萬元，期限最長不超過一年，“貸小、貸短、貸分散”的特點十分突出，不僅契合小微企業(yè)及個人客戶實際，也更有利于防控風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，商業(yè)銀行如何將網(wǎng)絡(luò)思維與長期積累的融資作業(yè)、信貸管理經(jīng)驗、專業(yè)團隊有機結(jié)合起來，如何運用好大數(shù)據(jù)挖掘分析來識別風(fēng)險；如何重構(gòu)信貸經(jīng)營管理模式；如何加快創(chuàng)新線上融資產(chǎn)品，是我們必須共同思考和面對的重大問題。

（三）對存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。這可能是目前互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的最為直接的現(xiàn)實沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶流量和沉淀資金規(guī)模的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)觸角正逐步向代理基金、余額理財?shù)阮I(lǐng)域拓展，對商業(yè)銀行基礎(chǔ)性存款的分流壓力越來越大。這一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將“支付交易”與“資產(chǎn)增值”相結(jié)合，實現(xiàn)了分散、零星資金的“萬涓成?！薄Ａ硪环矫嬉泊嬖诨ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)利用目前的監(jiān)管空白進行監(jiān)管套利的因素，在與商業(yè)銀行競爭中獲取了“超銀行”待遇。比如，負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行特許經(jīng)營權(quán)的一部分，市場準入、監(jiān)管非常嚴格，而現(xiàn)在有些互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)在沒有認證客戶身份的情況下，構(gòu)建了虛擬賬戶體系，形成了支付性的存款賬戶。而作為實際意義上的存款吸收機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)既不繳納存款準備金，也無需支付客戶利息。在這樣的背景下，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借機推出了一批低門檻、隨用隨取、連通消費的資產(chǎn)服務(wù)類產(chǎn)品，吸引了大量長尾客戶的理財資金，分流了商業(yè)銀行存款。以“余額寶”為例，截至6月末其資金規(guī)模已達5742億元，用戶數(shù)量超過1億戶，與“余額寶”對接的貨幣基金僅用一年時間即成為國內(nèi)最大、全球第四大貨幣基金。目前“余額寶”正在利用其“小微金服”的“招財寶”平臺，將多樣化的理財需求與各種融資需求進行對接，代銷銀行、基金、保險以及P2P理財產(chǎn)品，加之其他“類余額寶”產(chǎn)品的推陳出新，預(yù)計對銀行存款的分流效應(yīng)將進一步顯現(xiàn)。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)理財截流的銀行大量低成本活期存款，絕大部分又以協(xié)議存款形式回流至商業(yè)銀行體系，商業(yè)銀行被迫付出遠高于活期存款的利率，抬高了存款付息成本，從而陷入要么被迫提高存款成本、要么坐視存款分流這一進退兩難的尷尬境地。從流動性管理的角度看，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品種類及規(guī)模的不斷增加，其出現(xiàn)流動性風(fēng)險的概率也會相應(yīng)提高，一旦遭遇投資對象大量違約和客戶集中贖回，必然會對相關(guān)產(chǎn)品乃至整個金融市場帶來沖擊。美國市場便曾有過這樣的先例。2008年9月，雷曼兄弟破產(chǎn)倒閉后，投資于雷曼兄弟短期債券的貨幣市場基金遭受巨大損失，很快引發(fā)了整個貨幣市場基金行業(yè)瘋狂的贖回潮，一度導(dǎo)致美國龐大的商業(yè)票據(jù)市場陷入停滯，在短期融資市場癱瘓的同時，身處漩渦中心的“儲備基金公司”也遭受清盤厄運。痛定思痛，美國證券交易委員會終于在2013年批準了對貨幣市場基金行業(yè)進行全面整頓的新規(guī)則。

（四）對信息資源的挑戰(zhàn)。在面臨支付脫媒、融資脫媒挑戰(zhàn)的同時，銀行還面臨著更深層次的信息脫媒挑戰(zhàn)?，F(xiàn)代商業(yè)競爭的本質(zhì)是對信息的爭奪。或者說，商業(yè)就是源自信息不對稱，誰能夠最大限度地掌控和利用信息資源，誰就必將成為商業(yè)的強者?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)主要競爭優(yōu)勢就在于掌握了商戶和消費者的經(jīng)營、消費等核心信息資源，并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)從這些信息中挖掘出大量的交易機會。由于客戶網(wǎng)上搜索、在線溝通、支付交易等一系列行為都要經(jīng)過電商平臺和即時通信系統(tǒng)，大量商戶和消費者的注冊信息、交易記錄、社交關(guān)系乃至商品瀏覽逗留時間等結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)被電商企業(yè)獲取，并逐步形成客戶信息的排他性占有優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的興起與發(fā)展，企業(yè)和客戶的商業(yè)行為和消費習(xí)慣發(fā)生深刻改變，使得原本被銀行掌握的信息，由于客戶通過電商平臺而變得難以被監(jiān)測和控制。如果商業(yè)銀行只能掌握一些相對靜態(tài)和零散分割的信息，缺少對客戶全面經(jīng)營行為、資金動態(tài)、上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場份額等信息的動態(tài)把握，就會形成信息“斷層”。比如，客戶從商業(yè)銀行辦理貿(mào)易融資貸款用以支付采購貨款，過去商業(yè)銀行可以追蹤交易全過程信息，但現(xiàn)在客戶轉(zhuǎn)為通過電商平臺進行交易，商業(yè)銀行就只能直接監(jiān)測到第三方支付機構(gòu)反饋的電子支付記錄，而難以核實客戶交易對手信息的真實性和資金的實際用途。隨著今后更多傳統(tǒng)企業(yè)向電商或半電商企業(yè)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行信息脫媒的壓力將越來越大，甚至有被“管道化”、“邊緣化”和“后臺化”的危險。如電信企業(yè)在語音通話、短信彩信等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的利潤正被不斷蠶食，其不甘淪為管道，正在奮起競爭。給我們的啟示是，在以信息生產(chǎn)服務(wù)為主的新經(jīng)濟發(fā)展模式下，如果我們不重視對信息的保護、利用和競爭，不能在信息技術(shù)重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的創(chuàng)新發(fā)展上搶占制高點、贏得主動權(quán)，移動通訊行業(yè)的今天很可能就是商業(yè)銀行的明天。

走出信息化銀行建設(shè)的新路子

面對互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)時代的風(fēng)云變幻，商業(yè)銀行必須加快向信息化銀行轉(zhuǎn)型，打造核心競爭力，在未來發(fā)展中保持可持續(xù)的戰(zhàn)略優(yōu)勢。從銀行信息化到信息化銀行，不是簡單的詞語順序變化，不是簡單的信息技術(shù)升級和應(yīng)用拓展，而是通過信息的集中、整合、共享、挖掘，使銀行整個經(jīng)營決策和戰(zhàn)略制定從經(jīng)驗依賴向數(shù)據(jù)依據(jù)轉(zhuǎn)化，是建立在銀行信息化基礎(chǔ)上的銀行經(jīng)營管理與服務(wù)模式的根本性改變，是構(gòu)建面向未來的、更高層次的銀行信息化過程。其特征可以歸納為5個“I”，即信息共享（Information-Sharing）、互聯(lián)互通（Interconnected）、整合創(chuàng)新（Integrated）、智慧管理（Intelligent）和價值創(chuàng)造（Increment-Valued）。

信息共享，就是通過各類信息的“融會貫通”，實現(xiàn)信息資源在銀行中最廣領(lǐng)域、最高層次、最大價值的全方位、全過程應(yīng)用，使信息資源成為經(jīng)營發(fā)展中起決定性作用的重要生產(chǎn)要素，使信息技術(shù)不再僅僅是跟隨業(yè)務(wù)發(fā)展的輔助手段和支持工具，而成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場開拓、風(fēng)險管理等工作中不可或缺的重要組成部分。

互聯(lián)互通，就是改變目前商業(yè)銀行系統(tǒng)和信息在跨部門、跨機構(gòu)之間存在割裂、流轉(zhuǎn)不暢的局面，基于“以客戶為中心”和“One Bank”的理念，推進產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)運營、客戶服務(wù)等各項經(jīng)營管理活動的“統(tǒng)一口徑、統(tǒng)一管理”，實現(xiàn)前中后臺貫通、各渠道協(xié)同、各機構(gòu)聯(lián)動，保證業(yè)務(wù)流程高效暢通。

整合創(chuàng)新，就是通過建設(shè)具有高度靈活性和可配置性的產(chǎn)品應(yīng)用架構(gòu)體系，推動信息流、業(yè)務(wù)流和資金流的深度整合和無障礙流動。例如，一個核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上，會有幾百個上下游的企業(yè)與其有密切的產(chǎn)銷聯(lián)系；在幾百個上下游企業(yè)之間，又跟其他的產(chǎn)業(yè)鏈形成密切的關(guān)系，這種復(fù)雜的關(guān)系超越了孤立的經(jīng)度和緯度，形成類似蜘蛛網(wǎng)式或集成電路式的關(guān)系，就需要用大數(shù)據(jù)來處理和整合核心企業(yè)與其上下游企業(yè)之間的資金流、物流、服務(wù)流等信息，打通全流程的金融服務(wù)鏈條。

智慧管理，就是充分利用數(shù)據(jù)挖掘和分析工具，智能分析海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，依此判斷市場、精準營銷、發(fā)現(xiàn)價格、評估風(fēng)險、配置資源，改變過去銀行經(jīng)營管理更多依賴經(jīng)驗和直覺的狀況，實現(xiàn)復(fù)雜環(huán)境下的科學(xué)管理。而且對數(shù)據(jù)的利用不再是從下至上被動發(fā)起，而是從上至下主動推送，為業(yè)務(wù)和前臺各項經(jīng)營活動提供數(shù)據(jù)分析支持，變被動響應(yīng)為主動引導(dǎo)經(jīng)營活動。

價值創(chuàng)造，就是最大程度上把那些信息不對稱的需求和供應(yīng)方撮合起來，轉(zhuǎn)化為實際的業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢。通過建立涵蓋金融服務(wù)、交易平臺、資訊服務(wù)等一體化的信息綜合服務(wù)體系，把海量客戶信息、宏觀經(jīng)濟金融運行信息和銀行的資金與服務(wù)融合起來，據(jù)此發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟生活中供給方和需求方，并撮合宏觀、微觀經(jīng)濟中交易的實現(xiàn)，使信息應(yīng)用轉(zhuǎn)換為實際的商業(yè)行動。

基于以上“五大特征”，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從金融服務(wù)的本質(zhì)出發(fā)，充分發(fā)揮自身資金雄厚、風(fēng)控完善、信譽度高等優(yōu)勢，積極運用互聯(lián)網(wǎng)思維，牢牢抓住平臺、數(shù)據(jù)、金融“三大關(guān)鍵要素”，科學(xué)謀劃、系統(tǒng)推進信息化銀行建設(shè)。

（一）打造具有金融服務(wù)特色的電商“平臺”。這是把控住商品流、信息流、資金流的一個重要選擇，也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型成為“金融＋信息”服務(wù)提供商的基礎(chǔ)建設(shè)。隨著人們社會交往、消費方式等互聯(lián)網(wǎng)化以及更多傳統(tǒng)企業(yè)向電商或半電商企業(yè)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行需要打造一個開放型、綜合化的金融平臺，將各個節(jié)點、企業(yè)和個人的交易信息、金融信息、物流信息等在內(nèi)的所有信息儲存在這個平臺上，形成一個個集成電路板一樣縱橫交錯的信息網(wǎng)，再經(jīng)過大數(shù)據(jù)處理和數(shù)學(xué)建模分析，從中發(fā)現(xiàn)市場機會。目前幾家銀行都建立了電商平臺，如建行的善融商務(wù)、交行的交博匯等。工商銀行去年初推出“融e購”電商平臺，目前已有注冊客戶646萬戶、近1300家簽約商戶、6.4萬件商品，累計交易額222億元，遠遠超過一些知名電商企業(yè)開辦初期的發(fā)展速度。比如，年交易規(guī)模達到100億元，京東商城是在運營7年后，融e購僅花了204天；注冊客戶數(shù)達到1000萬人，京東商城歷時7年，1號店網(wǎng)上超市歷時3年，而融e購僅歷時半年注冊客戶數(shù)即超過500萬人。在電商平臺建設(shè)與發(fā)展過程中，有不少人都認為商業(yè)銀行缺少做電商的基因，事實已經(jīng)證明，只要認清互聯(lián)網(wǎng)時代的生態(tài)環(huán)境和市場的發(fā)展規(guī)律，做出正確的戰(zhàn)略謀劃和科學(xué)的措施安排，所謂的基因完全可以依靠銀行體系內(nèi)生而成，而且銀行做電商是有其獨特優(yōu)勢的。當(dāng)然，商業(yè)銀行建設(shè)電商平臺的目的，與一般電商企業(yè)單純靠商品經(jīng)營盈利有著本質(zhì)不同，這也決定了商業(yè)銀行不能跟在他人后面亦步亦趨，而要通過搭建平臺，實現(xiàn)商品交易與支付、融資等金融功能的無縫結(jié)合來提高客戶粘性和活躍程度，拓展信息數(shù)據(jù)積累應(yīng)用的深度和廣度，進而創(chuàng)新出更為貼近市場、更加符合客戶需要、更富效率和價值的金融服務(wù)，真正打造一個與人們?nèi)粘Ｉ詈蜕缃换顒用懿豢煞值幕ヂ?lián)平臺，構(gòu)筑“三流合一”的商業(yè)生態(tài)閉環(huán)，走出一條“以融引商，以商促融”的電商平臺發(fā)展新路。

（二）讓“數(shù)據(jù)”發(fā)出有價值的聲音。未來一家優(yōu)秀的銀行應(yīng)該是具備強大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀能力的銀行，從數(shù)據(jù)中洞悉商機，獲取價值。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)和賬戶信息范圍更廣、歷史更長，數(shù)據(jù)的潛在價值也更大。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用得天獨厚的數(shù)據(jù)資源，在不斷豐富結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，加快提高數(shù)據(jù)增值應(yīng)用能力，加大對各類數(shù)據(jù)深層次、多維度的挖掘分析，使數(shù)據(jù)真正成為提高競爭力和經(jīng)濟價值的生產(chǎn)因素。比如，在客戶關(guān)系管理上，通過準確掌握客戶的賬戶關(guān)系、社會關(guān)系和線上線下行為習(xí)慣，洞察客戶金融行為、風(fēng)險偏好和消費模式，發(fā)掘客戶已知甚至是潛在的金融需求，做到比客戶更了解客戶，比客戶更懂得客戶需求，實施精準化營銷和個性化產(chǎn)品開發(fā)，從簡單推銷產(chǎn)品向深度經(jīng)營客戶轉(zhuǎn)變，進而打造新的商業(yè)模式。再比如，在支持一線經(jīng)營上，通過數(shù)據(jù)挖掘，主動推送信息告訴基層機構(gòu)和員工要干的工作、進度如何，你維護的客戶增加了多少、減少了多少，讓一線人員能夠及時掌握市場變化、客戶變動情況，靈活采取針對性措施，提高服務(wù)營銷能力和市場競爭能力，類似美國大兵的智能化“頭盔”系統(tǒng)。據(jù)報道，一個美國士兵在戰(zhàn)場打仗，頭盔和身上所有裝備需要3萬美元，頭盔所帶的衛(wèi)星定位、夜視視頻、對講等功能，能幫助前方士兵獲得遠離戰(zhàn)場的后臺支援，了解戰(zhàn)場上哪里是友軍，哪里是敵人，有多少武器裝備，并隨時呼叫空中支援。還比如，在風(fēng)險管控上，通過對企業(yè)資產(chǎn)價格、財務(wù)流水、交易對手等動態(tài)數(shù)據(jù)進行全程監(jiān)控分析，解決傳統(tǒng)基于靜態(tài)數(shù)據(jù)的碎片化、抽樣式風(fēng)控方式造成的銀企信息不對稱問題。有些客戶的交易數(shù)據(jù)信息，從單筆看是正常的業(yè)務(wù)，抽樣分析也不一定能發(fā)現(xiàn)問題，但通過對其歷史交易信息、關(guān)聯(lián)交易信息、交易對手信息的挖掘，或者與其生產(chǎn)規(guī)模、用電量、納稅額、員工工資數(shù)據(jù)進行勾稽匹配驗證，就能更加準確、及時和全面地判斷客戶的風(fēng)險狀況。目前工商銀行在總行成立了信貸監(jiān)測中心，通過對歷年來的信貸數(shù)據(jù)以及經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易習(xí)慣等歷史信息和關(guān)聯(lián)信息進行研究分析，歸納提煉出了一百多個數(shù)據(jù)分析模型進行風(fēng)險揭示和預(yù)警，推動全行從過去單業(yè)務(wù)條線、單客戶、單賬戶、單品種的局部化、碎片化風(fēng)控管理方式，加快向業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)、上下游貫穿、跨賬戶交易的信息流風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變，以更加有效地把控好實質(zhì)風(fēng)險。

（三）成為互聯(lián)網(wǎng)“金融”創(chuàng)新的引領(lǐng)者。盡管商業(yè)銀行在金融脫媒和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的雙重擠壓下，沒有成為21世紀的恐龍，但面對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對支付、融資、存款、信息資源等方面帶來的顛覆性挑戰(zhàn)，我們也確實需要增強危機意識、創(chuàng)新意識，一方面積極學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的長處，特別是其開放、融合、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神；另一方面，要認識到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新紛繁繚亂的背后，其金融本質(zhì)和功能并沒有改變，商業(yè)銀行要始終牢牢把握住這一根本，充分發(fā)揮自身金融服務(wù)專長，主動融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)變局，努力成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的引領(lǐng)者。比如，在支付產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)支付之所以能夠形成今天這樣的市場競爭格局，有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很多創(chuàng)新繞過現(xiàn)有監(jiān)管框架，存在監(jiān)管套利的因素，但我們銀行也存在對客戶體驗重視不夠，在支付上往往不分客戶類別、金額大小，講安全性有余，講便利性不足的問題。因而，可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)支付的思路，按照“小額講便利、大額講安全”的原則，設(shè)計開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，滿足客戶日益增多的便利支付需求。工商銀行2011年就推出了快捷支付產(chǎn)品——工銀e支付，客戶只要通過預(yù)留手機短信驗證即可輕松完成付款，不僅擁有與第三方支付產(chǎn)品一樣便捷的支付體驗，而且擁有銀行級支付安全保障，推出后迅速成為最受客戶歡迎的快捷支付產(chǎn)品之一。

在融資產(chǎn)品創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行的優(yōu)勢十分突出，有牌照、資金優(yōu)勢，特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以企及的風(fēng)險管理技術(shù)、經(jīng)驗和人才的優(yōu)勢。因此，我們應(yīng)針對客戶迅速增長的網(wǎng)絡(luò)融資需求，抓緊從流程、機制、制度等方面對現(xiàn)有融資產(chǎn)品進行互聯(lián)網(wǎng)化改造，實現(xiàn)客戶營銷的精準化、業(yè)務(wù)審批的自動化以及風(fēng)險控制的模型化，設(shè)計開發(fā)出更多可以直接在線上辦理、更貼合客戶需求的產(chǎn)品。工商銀行去年推出了基于客戶真實消費的信用貸款產(chǎn)品——逸貸，只要客戶一消費，就能觸發(fā)辦理貸款，資金瞬時到賬，隨借隨還，操作非常方便。投放市場近一年來，累計發(fā)放貸款超過1300億元，促進了居民消費升級。我們2006年還推出了針對小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品——網(wǎng)貸通，目前累計向6.5萬個客戶發(fā)放貸款1.4萬億元，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域規(guī)模最大的一款融資產(chǎn)品。

在投資理財產(chǎn)品創(chuàng)新方面，應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)理財“客戶門檻低、操作更便捷、產(chǎn)品標準化”的理念，對現(xiàn)有投資理財產(chǎn)品進行電商化改造，改善操作和交易體驗，開發(fā)針對“長尾”客戶的低購買起點、高流動性的互聯(lián)網(wǎng)專屬便民理財產(chǎn)品，擴大普惠金融服務(wù)。更為重要的是發(fā)揮好銀行專業(yè)優(yōu)勢，豐富賬戶交易類、貴金屬等投資產(chǎn)品，滿足客戶投資、套利、避險等不同需求。

在服務(wù)模式創(chuàng)新方面，隨著移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展和智能移動設(shè)備的普及，客戶金融服務(wù)需求和服務(wù)獲取方式發(fā)生了深刻變化，金融服務(wù)和交易加速向線上遷移，尤其是以手機銀行為代表的移動服務(wù)增長迅猛。以工商銀行為例，2013年網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)增長率為15%，而手機銀行增速高達186%，正在取代PC端成為線上主要入口，同時柜面交易量總體呈逐步下降趨勢，目前每天到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的客戶數(shù)較2009年下降了25%。但也要認識到，物理網(wǎng)點在滿足客戶特別是中高端客戶的個性化和差異化需求等方面仍然扮演著重要角色，銀行完善和便利的線下實體網(wǎng)絡(luò)，是區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的時代背景下，商業(yè)銀行要主動適應(yīng)變化趨勢，整體謀劃好物理渠道和電子渠道建設(shè)，特別是要加快存量網(wǎng)點的布局優(yōu)化和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造新的網(wǎng)點業(yè)態(tài)體系，把銀行強大的落地服務(wù)與高效的線上服務(wù)結(jié)合好，加強兩者的互補和互動，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無法媲美的線上線下一體化服務(wù)體系。

各位同仁、各位朋友，面對洶涌澎湃的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，商業(yè)銀行要站在信息化銀行建設(shè)的新高度，加快擺脫傳統(tǒng)觀念的束縛，超越思維定勢的局限，打破對常規(guī)路徑的依賴，樹立敢為天下先的志向和信心，勇于走別人沒有走過的路。我們相信，只要因勢而變，因需而變，主動作為，就一定能迎來一個健康可持續(xù)發(fā)展的新階段，開辟中國銀行業(yè)改革發(fā)展的新境界、新氣象！（本文根據(jù)中國工商銀行董事長姜建清在“銀行前沿問題大講堂”上的演講整理而成。）