第一篇：常德市怎樣寫好貸前調(diào)查報(bào)告

湖南怎樣寫好貸前調(diào)查報(bào)告

作者/佚名來(lái)源/互聯(lián)網(wǎng)編輯/92word張強(qiáng)瀏覽502次網(wǎng)評(píng)0條0積分2009-09-14 13:25:42關(guān)鍵詞： 貸前調(diào)查報(bào)告寫作要求寫作方法

概要： 文章認(rèn)為一份文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡(jiǎn)意駭?shù)馁J前調(diào)查報(bào)告，通常能對(duì)貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫助。作者提出了貸前調(diào)查報(bào)告寫作的四點(diǎn)要求：實(shí)事求是不夸張、條理清晰不雜亂、分析透徹不含糊、略有文采無(wú)病語(yǔ)。

撰寫貸前調(diào)查報(bào)告是信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中不可缺少的環(huán)節(jié)。一份文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡(jiǎn)意駭?shù)馁J前調(diào)查報(bào)告，通常能對(duì)貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫助。怎樣才能撰寫好貸前調(diào)查報(bào)告？本人認(rèn)為應(yīng)注意以下幾方面的問(wèn)題：



一、實(shí)事求是不夸張

以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請(qǐng)及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映，千萬(wàn)不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在報(bào)告中盡量不用與事實(shí)不符的表述語(yǔ)句，更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款申請(qǐng)書上的語(yǔ)句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請(qǐng)書的內(nèi)容往往含有一定的水分，如將其開(kāi)發(fā)項(xiàng)目處在一般地段說(shuō)成是“黃金風(fēng)水寶地”，其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說(shuō)成是“資金實(shí)力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無(wú)可限量”等。作為貸款調(diào)查人員，在撰寫調(diào)查報(bào)告時(shí)不能人云亦云，而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細(xì)致的調(diào)查了解，核實(shí)借款人的各項(xiàng)情況，實(shí)事求是地進(jìn)行陳述，避免因調(diào)查不實(shí)而形成潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、條理清晰不雜亂

撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫時(shí)務(wù)必按照《貸款檔案》中“報(bào)告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。以下是撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)對(duì)主要問(wèn)題展開(kāi)陳述的要求：

（一）借款用途的說(shuō)明 YRP-_)U 報(bào)告的開(kāi)頭，應(yīng)“開(kāi)門見(jiàn)山”，簡(jiǎn)明扼要地說(shuō)明借款人因何事需向我社申請(qǐng)借款，其自有資金及缺口情況，后續(xù)資金如何籌集以及申請(qǐng)借款的金額、期限等。在借款用途的問(wèn)題上，尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性（其經(jīng)營(yíng)規(guī)模與申請(qǐng)借款額度是否匹配。

（二）項(xiàng)目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況

有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)，一開(kāi)頭就原文照錄借款人提供的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》上所列的全部?jī)?nèi)容及代碼證號(hào)、稅務(wù)登記證及貸款卡號(hào)，其實(shí)這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時(shí)一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查報(bào)告中逐一羅列，只需對(duì)企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況作簡(jiǎn)要的介紹便可。重要的是對(duì)項(xiàng)目的可行性要作出分析，要分析該項(xiàng)目的市場(chǎng)發(fā)展

前景，盈利預(yù)測(cè)、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐，以及我社貸款投入該項(xiàng)目后的風(fēng)險(xiǎn)程度。若是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，則應(yīng)說(shuō)明該項(xiàng)目已辦手續(xù)是否齊全、開(kāi)發(fā)商投資總額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來(lái)源等情況。

要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)表，分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，其資產(chǎn)變動(dòng)（尤其是異常變動(dòng)）的原因，其股權(quán)投資情況如何，企業(yè)的短期及長(zhǎng)期償債能力，即第一還款來(lái)源是否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。

（四）分析第二還款來(lái)源的充足程度

第二還款來(lái)源的分析，包括抵押擔(dān)保標(biāo)的或保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析。在介紹抵押物狀況時(shí)，要注重分析抵押物的評(píng)估價(jià)值是否合理，以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時(shí)可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價(jià)格。對(duì)保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析，應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、或有負(fù)債等情況，判斷其對(duì)該筆貸款有無(wú)足夠的擔(dān)保能力。

（五）分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)對(duì)策

（六）其他情況的說(shuō)明或?qū)Ρ旧鐜?lái)的相關(guān)收益

項(xiàng)目對(duì)本社帶來(lái)的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對(duì)于本社存款、結(jié)算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓等給本社帶來(lái)的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收入。在以往的貸前調(diào)查報(bào)告中經(jīng)常見(jiàn)到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來(lái)××元的利息收入”之類的語(yǔ)句，這是與上級(jí)設(shè)定的“貸前調(diào)查報(bào)告撰寫要求”的本意是不甚相符的。 若企業(yè)其他需要說(shuō)明的情況較多，必要時(shí)可單列為一個(gè)問(wèn)題進(jìn)行陳述。

（七）歸納綜合意見(jiàn)

綜合意見(jiàn)就是對(duì)該筆貸款的可行性作出簡(jiǎn)單概括的綜合判斷，表明貸款調(diào)查人的觀點(diǎn)（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見(jiàn)）。

三、分析透徹不含糊

有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中，只是簡(jiǎn)單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺(jué)得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。

四、略有文采無(wú)病語(yǔ)

撰寫貸前調(diào)查報(bào)告可在實(shí)事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸奇談，要注意盡量少用特長(zhǎng)句型，力求達(dá)到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語(yǔ)句通順無(wú)語(yǔ)病。常見(jiàn)的文章語(yǔ)病有：缺少主語(yǔ)、漏掉賓語(yǔ)、用詞搭配不當(dāng)，或用詞不準(zhǔn)等。大部分同事都參加過(guò)聯(lián)社舉辦的公文寫作培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，一定獲益非淺，在此不再贅述。

總之，信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，以維護(hù)信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)事求是地做好貸前調(diào)查工作，并不斷學(xué)習(xí)、提高寫作技巧，一定能寫出高質(zhì)量的貸前調(diào)查報(bào)告。

第二篇：怎樣寫好貸前調(diào)查報(bào)告

怎樣寫好貸前調(diào)查報(bào)告

怎樣才能撰寫好貸前調(diào)查報(bào)告？本人認(rèn)為應(yīng)注意以下幾方面的問(wèn)題：

一、實(shí)事求是不夸張

以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請(qǐng)及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映，千萬(wàn)不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在報(bào)告中盡量不用與事實(shí)不符的表述語(yǔ)句，更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款申請(qǐng)書上的語(yǔ)句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請(qǐng)書的內(nèi)容往往含有一定的水分，如將其開(kāi)發(fā)項(xiàng)目處在一般地段說(shuō)成是“黃金風(fēng)水寶地”，其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說(shuō)成是“資金實(shí)力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無(wú)可限量”等。作為貸款調(diào)查人員，在撰寫調(diào)查報(bào)告時(shí)不能人云亦云，而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細(xì)致的調(diào)查了解，核實(shí)借款人的各項(xiàng)情況，實(shí)事求是地進(jìn)行陳述，避免因調(diào)查不實(shí)而形成潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、條理清晰不雜亂

撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫時(shí)務(wù)必按照《貸款檔案》中“報(bào)告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。以下是撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)對(duì)主要問(wèn)題展開(kāi)陳述的要求：

（一）借款用途的說(shuō)明 YRP-_)U 報(bào)告的開(kāi)頭，應(yīng)“開(kāi)門見(jiàn)山”，簡(jiǎn)明扼要地說(shuō)明借款人因何事需向我社申請(qǐng)借款，其自有資金及缺口情況，后續(xù)資金如何籌集以及申請(qǐng)借款的金額、期限等。在借款用途的問(wèn)題上，尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性（其經(jīng)營(yíng)規(guī)模與申請(qǐng)借款額度是否匹配。

（二）項(xiàng)目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況

有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)，一開(kāi)頭就原文照錄借款人提供的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》上所列的全部?jī)?nèi)容及代碼證號(hào)、稅務(wù)登記證及貸款卡號(hào)，其實(shí)這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時(shí)一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查報(bào)告中逐一羅列，只需對(duì)企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況作簡(jiǎn)要的介紹便可。重要的是對(duì)項(xiàng)目的可行性要作出分析，要分析該項(xiàng)目的市場(chǎng)發(fā)展前景，盈利預(yù)測(cè)、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐，以及我社貸款投入該項(xiàng)目后的風(fēng)險(xiǎn)程度。若是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，則應(yīng)說(shuō)明該項(xiàng)目已辦手續(xù)是否齊全、開(kāi)發(fā)商投資總額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來(lái)源等情況。

要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年財(cái)務(wù)報(bào)表，分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，其資產(chǎn)變動(dòng)（尤其是異常變動(dòng)）的原因，其股權(quán)投資情況如何，企業(yè)的短期及長(zhǎng)期償債能力，即第一還款來(lái)源是否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。

（四）分析第二還款來(lái)源的充足程度

第二還款來(lái)源的分析，包括抵押擔(dān)保標(biāo)的或保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析。在介紹抵押物狀況時(shí)，要注重分析抵押物的評(píng)估價(jià)值是否合理，以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時(shí)可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價(jià)格。對(duì)保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析，應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、或有負(fù)債等情況，判斷其對(duì)該筆貸款有無(wú)足夠的擔(dān)保能力。

（五）分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)對(duì)策

（六）其他情況的說(shuō)明或?qū)Ρ旧鐜?lái)的相關(guān)收益

項(xiàng)目對(duì)本社帶來(lái)的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對(duì)于本社存款、結(jié)算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓等給本社帶來(lái)的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收

入。在以往的貸前調(diào)查報(bào)告中經(jīng)常見(jiàn)到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來(lái)××元的利息收入”之類的語(yǔ)句，這是與上級(jí)設(shè)定的“貸前調(diào)查報(bào)告撰寫要求”的本意是不甚相符的。 若企業(yè)其他需要說(shuō)明的情況較多，必要時(shí)可單列為一個(gè)問(wèn)題進(jìn)行陳述。

（七）歸納綜合意見(jiàn)

綜合意見(jiàn)就是對(duì)該筆貸款的可行性作出簡(jiǎn)單概括的綜合判斷，表明貸款調(diào)查人的觀點(diǎn)（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見(jiàn)）。

三、分析透徹不含糊

有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中，只是簡(jiǎn)單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺(jué)得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。

四、略有文采無(wú)病語(yǔ)

撰寫貸前調(diào)查報(bào)告可在實(shí)事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸奇談，要注意盡量少用特長(zhǎng)句型，力求達(dá)到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語(yǔ)句通順無(wú)語(yǔ)病。常見(jiàn)的文章語(yǔ)病有：缺少主語(yǔ)、漏掉賓語(yǔ)、用詞搭配不當(dāng)，或用詞不準(zhǔn)等。大部分同事都參加過(guò)聯(lián)社舉辦的公文寫作培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，一定獲益非淺，在此不再贅述。

總之，信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，以維護(hù)信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)事求是地做好貸前調(diào)查工作，并不斷學(xué)習(xí)、提高寫作技巧，一定能寫出高質(zhì)量的貸前調(diào)查報(bào)告。

第三篇：怎樣撰寫好貸前調(diào)查報(bào)告

貸前調(diào)查是指農(nóng)信社信貸人員（貸款調(diào)查崗）受理貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并簽署意見(jiàn)，報(bào)送貸款審查崗審查的信貸行為。一份文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡(jiǎn)意賅的貸前調(diào)查報(bào)告，通常能對(duì)貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫助。本人就農(nóng)信社貸前調(diào)查報(bào)告的撰寫粗談拙見(jiàn)，以饗共勉。

一、調(diào)查報(bào)告的基本要求

貸前調(diào)查應(yīng)堅(jiān)持真實(shí)、雙人和涉及關(guān)系人時(shí)回避的原則，信貸人員應(yīng)勤勉盡責(zé)，盡職調(diào)查，對(duì)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的要承擔(dān)主要責(zé)任。

（一）實(shí)事求是不夸張

以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請(qǐng)及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映，千萬(wàn)不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。

（二）條理清晰不雜亂

撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫時(shí)務(wù)必按照《貸款檔案》中“報(bào)告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。

（三）分析透徹不含糊

有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中，只是簡(jiǎn)單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺(jué)得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。

（四）略有文采無(wú)病語(yǔ)

撰寫貸前調(diào)查報(bào)告要注意語(yǔ)言平實(shí)，結(jié)構(gòu)通暢，可在實(shí)事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其談，要注意盡量少用特長(zhǎng)句型和副性詞匯，力求達(dá)到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語(yǔ)句通順無(wú)語(yǔ)病。切忌有諸如“資金實(shí)力非常雄厚”、“貸款最可靠無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”，還有什么“擔(dān)保能力十分強(qiáng)大”、“產(chǎn)品前景無(wú)可限量”等等的語(yǔ)句出現(xiàn)。

二、調(diào)查報(bào)告的基本格式

貸前調(diào)查報(bào)告主要有標(biāo)題、正文、結(jié)尾三部分組成。

標(biāo)題一般要寫明申請(qǐng)單位名稱、貸款項(xiàng)目及文種三項(xiàng)。在寫法上通常使用的是公文式標(biāo)題，即開(kāi)頭冠以“關(guān)于??”為起語(yǔ)，如“關(guān)于當(dāng)陽(yáng)市金龍油脂有限公司申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款1400萬(wàn)元的調(diào)查報(bào)告”。標(biāo)題的擬制要求簡(jiǎn)介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調(diào)查的對(duì)象是什么。

正文這部分主要寫明調(diào)查的內(nèi)容，是該報(bào)告的重點(diǎn)部分，一般有六項(xiàng)基本內(nèi)容，后面進(jìn)行專門闡述。

調(diào)查報(bào)告尾部主要寫明兩項(xiàng)內(nèi)容：一是調(diào)查人的書名，書名應(yīng)堅(jiān)持“四只眼”原則，雙人簽字；二是制作的年、月、日。

三、調(diào)查報(bào)告的基本內(nèi)容

以自然人客戶為例，主要應(yīng)反映出六項(xiàng)基本內(nèi)容：

（一）客戶基本情況

1.客戶合法身份描述。報(bào)告中客戶的姓名、性別、民族、出生要與身份證核對(duì)一致，有曾用名或綽號(hào)的要用括號(hào)注明。報(bào)告中還應(yīng)描述其配偶及家庭關(guān)系人的基本情況，如離異的在報(bào)告中要與其提供的有效證明文件相一致，并對(duì)財(cái)產(chǎn)分割和子女撫養(yǎng)關(guān)系進(jìn)行真實(shí)描述。

2.客戶固定住所描述。報(bào)告中客戶住址要準(zhǔn)確描述，不能以身份證上載明的住址為準(zhǔn)。住址在城區(qū)和集鎮(zhèn)的要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX街XX號(hào)，住址在農(nóng)村的要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX村XX組，客戶有經(jīng)營(yíng)地址的也要同時(shí)在報(bào)告中上詳細(xì)注明。

3.客戶正當(dāng)職業(yè)描述。報(bào)告中要描述客戶從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法，是個(gè)體工商戶或私營(yíng)業(yè)主的要注明工商登記號(hào)和稅務(wù)登記號(hào)，并簡(jiǎn)要描述是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸管理的規(guī)定，是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，是否符合農(nóng)信社貸款準(zhǔn)入條件。

4.客戶信用狀況描述。報(bào)告中要描述客戶品行是否良好，客戶是否農(nóng)信社入股社員，是新準(zhǔn)入信貸客戶，還是存量信貸客戶；客戶是否遵紀(jì)守法，有無(wú)賭博、吸毒、涉黑等不良行為或不良記錄；客戶是否誠(chéng)實(shí)守信，有無(wú)不良信用記錄，有無(wú)涉及重大訴訟等。

（二）客戶經(jīng)營(yíng)狀況及申貸理由

依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行翔實(shí)描述是撰寫調(diào)查報(bào)告的重點(diǎn)，對(duì)不同行業(yè)或產(chǎn)業(yè)要有不同的分析，要有一定的專業(yè)性，多用數(shù)據(jù)類指標(biāo)定量分析，少用副詞類語(yǔ)言定性描述。

報(bào)告中對(duì)客戶的貸款用途是否合理，自有資金是否達(dá)到規(guī)定比例等申貸理由應(yīng)進(jìn)行客觀分析，貸款用途的合理確定是做好貸后檢查的前提，因此應(yīng)當(dāng)合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不要人為設(shè)置貸后檢查的障礙。

如在種養(yǎng)殖業(yè)客戶調(diào)查報(bào)告中，要對(duì)客戶的承包經(jīng)營(yíng)場(chǎng)址、承包面積、承包金額、承包期限等情況進(jìn)行翔實(shí)的描寫，其內(nèi)容要有客戶提供的相關(guān)承包合同或買賣協(xié)議資料來(lái)進(jìn)行佐證。通過(guò)對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品數(shù)量、銷售收入、生產(chǎn)成本、盈利水平進(jìn)行分析來(lái)客觀反映其經(jīng)營(yíng)能力；通過(guò)對(duì)客戶的資產(chǎn)負(fù)債、資金需求狀況及貸款用途進(jìn)行分析來(lái)看客戶申貸理由是否充分。如對(duì)養(yǎng)魚專業(yè)戶李某經(jīng)營(yíng)狀況的描述：貸款客戶李某于X年X月承包位于X鎮(zhèn)X村魚池進(jìn)行人工精養(yǎng)，承包面積X畝，承包期限30年（從X年X月X日至X年X月X日止），承包金額XX元，一次性交清，有承包經(jīng)營(yíng)合同和上交承包金收據(jù)。該戶從事養(yǎng)魚X年，有較一定的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃總投資XX元，已投資X元，還需投資X元（其中：自籌資金X元；申請(qǐng)貸款X元），預(yù)計(jì)年可產(chǎn)成魚XX公斤，可實(shí)現(xiàn)銷售收入XX元（其中：產(chǎn)白鰱X公斤，價(jià)格每公斤X元，可創(chuàng)收X元；產(chǎn)花鰱X公斤，價(jià)格每公斤X元，可創(chuàng)收X元；產(chǎn)野雜魚X公斤，價(jià)格每公斤X元，可創(chuàng)收X元），其生產(chǎn)成本預(yù)計(jì)XX元(其中：飼料X公斤, X元;魚藥X公斤, X元；船只及網(wǎng)具X元；增氧機(jī)X元、人工工資X元)，可實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)XX元。

（三）抵押物變現(xiàn)能力或擔(dān)保人代償能力分析

自然人客戶申請(qǐng)辦理抵押貸款的，報(bào)告中應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行描述，要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。如房產(chǎn)抵押貸款調(diào)查報(bào)告中應(yīng)對(duì)其是商品房還是商業(yè)門面，是國(guó)有出讓土地還是集體劃撥土地進(jìn)行真實(shí)描述，分類確定貸款抵押比例。具體比例按《湖北省農(nóng)村信用社抵押擔(dān)保貸款管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。抵押物的宗址要

詳細(xì)，除在調(diào)查報(bào)告上要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX街XX號(hào)或XX小區(qū)外，同時(shí)還要注明抵押物與人們較熟悉的部門、標(biāo)志性建筑、商鋪之間的相對(duì)位置，抵押物清單上必須載明抵押人與借款人之間的關(guān)系，以便貸審會(huì)判斷抵押物價(jià)值和處置難易。

自然人客戶申請(qǐng)辦理保證貸款的，報(bào)告中應(yīng)對(duì)保證人資格、資信狀況等進(jìn)行描述，農(nóng)信社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。一般情況下農(nóng)信社選擇的保證人資信狀況應(yīng)當(dāng)優(yōu)于借款人，因此對(duì)保證人的償貸能力調(diào)查應(yīng)視同借款人貸款來(lái)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)保證人的調(diào)查應(yīng)包括但不限于保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明、保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面意見(jiàn)等情況。

（四）貸款期限及還款來(lái)源可靠性分析

貸款期限應(yīng)當(dāng)本著依法合規(guī)、實(shí)事求是、友好協(xié)商、流動(dòng)性優(yōu)先的原則來(lái)合理確定。貸款調(diào)查中確定貸款期限時(shí)，信貸員應(yīng)根據(jù)借款人貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等與客戶自主協(xié)商后確定，同時(shí)借款人的非經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流或其他還款來(lái)源可以作為影響貸款期限的重要參考因素，在貸款調(diào)查報(bào)告中應(yīng)當(dāng)有現(xiàn)金流與貸款期限匹配分析的專段描述。首次建立信貸關(guān)系的客戶，貸款期限一般不超過(guò)與單筆借款用途相適應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期；臨時(shí)性、季節(jié)性的貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)確定，禁止用于長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)。信貸員要根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期特點(diǎn)及資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期合理制定貸款期限，防止期限錯(cuò)配及貸款扎堆到期的現(xiàn)象。充分發(fā)揮分期還款對(duì)信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)稀釋、提前預(yù)警功能，引導(dǎo)客戶形成以按月還款和分期還款的信用履約意識(shí)，對(duì)一般貸款以及期限超過(guò)1年以上的小額貸款均要執(zhí)行分期還款計(jì)劃，原則上10萬(wàn)元以上的貸款都要實(shí)行分期還款，50萬(wàn)元以上的貸款必須根據(jù)客戶的生產(chǎn)周期、現(xiàn)金流量科學(xué)計(jì)算、合理匹配貸款期限，簽訂分期還款計(jì)劃。

對(duì)借款人的償貸來(lái)源，信貸員要在調(diào)查報(bào)告上逐條說(shuō)明每一項(xiàng)的經(jīng)營(yíng)情況和收入情況，不得上報(bào)第一還款來(lái)源分析不明的貸款，以便聯(lián)社貸審會(huì)根據(jù)借款人的第一還款來(lái)源判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)，決策貸與不貸、貸多貸少。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防范或控制措施

貸款中涉及到的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在報(bào)告中不得刻意隱瞞，不得故意夸大，要在認(rèn)真分析的基礎(chǔ)上對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行測(cè)評(píng)，并一一對(duì)應(yīng)提出切實(shí)可行的防范對(duì)策。值得注意的是，報(bào)告中提出的風(fēng)險(xiǎn)防范措施應(yīng)該是農(nóng)信社力所能及的，具有實(shí)效性、實(shí)用性和可操作性，切不可為迎合上級(jí)管理部門意圖而不顧實(shí)際地羅列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，這樣會(huì)影響貸審會(huì)的決策，反而人為地增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（六）調(diào)查結(jié)論

結(jié)論意見(jiàn)是信貸員在調(diào)查內(nèi)容基礎(chǔ)上所表明的貸與不貸，貸多貸少的具體看法，也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門及領(lǐng)導(dǎo)予以審批的參考依據(jù)，書寫時(shí)應(yīng)該直截了當(dāng)、態(tài)度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現(xiàn)實(shí)，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結(jié)論成為空白。調(diào)查結(jié)論如同意貸款時(shí)，應(yīng)涵蓋同意的貸款金額、貸款方式、貸款利率、貸款期限等內(nèi)容。調(diào)查報(bào)告因其屬于上報(bào)的上行文書，在語(yǔ)言上強(qiáng)調(diào)語(yǔ)氣平和、中肯、實(shí)實(shí)在在，避免措辭激烈、用語(yǔ)生硬。

第四篇：貸前調(diào)查報(bào)告

貸前調(diào)查報(bào)告

貸前>調(diào)查報(bào)告

（一）一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱、收購(gòu)（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。

（四）管理情況：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、>稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工>保險(xiǎn)工作是否正常等。

二、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷情況分析

對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷售的方式。

（二）財(cái)務(wù)和信用分析

據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來(lái)考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他>會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：

1、償債能力

①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%

一般認(rèn)為，該比率不得超過(guò)70%，比率越低越好，說(shuō)明企業(yè)償債有保證。

②流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償還能力較差，若該比率過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。

③速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。

④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期>投資）÷流動(dòng)負(fù)債

該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)

2、營(yíng)業(yè)狀況

存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷

2一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤(rùn)額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。

3、獲利水平

資本金利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/資本金總額

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。

另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開(kāi)戶以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來(lái)源及還款時(shí)間分析

分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。

四、借款擔(dān)保方式

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。

通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

五、提出調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調(diào)查人簽名

企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。

企業(yè)調(diào)查報(bào)告相對(duì)農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告來(lái)說(shuō)要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，為貸決策者提供最真實(shí)完整的信息，把好貸款的出口關(guān)。

貸前調(diào)查報(bào)告

（二）一、背景介紹

（一）客戶背景分析

包括客戶所處行業(yè)、成立時(shí)間、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、股東情況、客戶實(shí)際控制者、主要管理者的經(jīng)營(yíng)管理能力、誠(chéng)信情況分析等。對(duì)股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東。如客戶股東為跨國(guó)集團(tuán)客戶時(shí)，應(yīng)分析其境外公司的資信情況。如授信客戶為集團(tuán)客戶，還應(yīng)分析集團(tuán)行業(yè)分類、集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等。

（二）業(yè)務(wù)背景分析

分析客戶申請(qǐng)授信的用途、種類、金額、期限，要針對(duì)授信的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，包括業(yè)務(wù)過(guò)程的具體描述、上下家情況、結(jié)算方式、業(yè)務(wù)周期、進(jìn)展情況、配套資金等。

（三）項(xiàng)目背景分析

對(duì)固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)分析項(xiàng)目的合規(guī)性、項(xiàng)目建設(shè)的基本內(nèi)容作可行性分析。

（四）產(chǎn)品及市場(chǎng)分析

項(xiàng)目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)測(cè)和價(jià)格走勢(shì)分析、營(yíng)銷能力評(píng)估、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力評(píng)估。

二、投資估算與融資方案評(píng)估

項(xiàng)目總投資評(píng)估，包括固定資產(chǎn)投資評(píng)估與流動(dòng)資金投資評(píng)估；項(xiàng)目融資方案評(píng)估，是通過(guò)分析項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)所需全部資金的來(lái)源、構(gòu)成、按計(jì)劃到位的可能性及與項(xiàng)目投資計(jì)劃的匹配性，評(píng)估項(xiàng)目融資方案的合理性、可靠性及對(duì)建設(shè)銀行貸款的保障能力。

三、財(cái)務(wù)效益評(píng)估

選取財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與參數(shù)；計(jì)算銷售（營(yíng)業(yè)）收入、各項(xiàng)稅費(fèi)，進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)評(píng)；編制財(cái)務(wù)效益評(píng)估報(bào)表；計(jì)算財(cái)務(wù)評(píng)估指標(biāo)，進(jìn)行盈利能力和償債能力分析。

四、不確定性分析

包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場(chǎng)和生產(chǎn)（營(yíng)業(yè)）條件下對(duì)項(xiàng)目成本與收益的平衡關(guān)系進(jìn)行的分析，以盈虧平衡點(diǎn)表示。敏感性分析是指通過(guò)定量測(cè)算項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益指標(biāo)隨項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)期間各種敏感性因素變化而變化的幅度，判斷項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

五、銀行相關(guān)效益與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

在合理預(yù)測(cè)項(xiàng)目貸款收益的基礎(chǔ)上，就項(xiàng)目貸款對(duì)銀行相關(guān)效益大小進(jìn)行評(píng)估；在分析項(xiàng)目自身存在的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上分析和判斷銀行貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素提出銀行分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。

六、總評(píng)價(jià)

在對(duì)項(xiàng)目情況進(jìn)行逐項(xiàng)分析并分別得出分項(xiàng)結(jié)論的基礎(chǔ)上，對(duì)各分項(xiàng)論證結(jié)果進(jìn)行全面的歸納總結(jié)，形成總體評(píng)估結(jié)論。總體評(píng)估結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式，并就需要引起注意的事項(xiàng)或建議作出專門說(shuō)明。

第五篇：如何寫好企業(yè)貸前調(diào)查報(bào)告

如何寫好企業(yè)貸前調(diào)查報(bào)告

（網(wǎng)上下載，僅供參考）

貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開(kāi)展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告?

按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；

3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析；

4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

6、貸款調(diào)查意見(jiàn)。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，針對(duì)實(shí)際，筆者歸納整理了一些企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)，以期拋磚引玉。

一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱、收購(gòu)（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓

金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。

（四）管理情況：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。

二、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款

或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷情況分析

對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷售的方式。

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等

；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。

通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

五、提出調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事

項(xiàng)：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調(diào)查人簽名

企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。

企業(yè)調(diào)查報(bào)告相對(duì)農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告來(lái)說(shuō)要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，為貸款決策者提供最真實(shí)完整的信息，把好貸款的出口關(guān)。