第一篇：信貸人員如保寫好貸前調(diào)查報告

信貸人員如保寫好貸前調(diào)查報告

一、基本情況

貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產(chǎn)業(yè)、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。

二、資產(chǎn)負債情況

寫清上年家庭總收入及來源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況。

三、貸戶家庭財產(chǎn)情況

（一）不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。

（二）主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) ：

1、機械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；

2、交通運輸工具及變現(xiàn)價值；

3、家電器具及變現(xiàn)價值；

4、存貨及變現(xiàn)價值；

5、存款及其他變現(xiàn)價值等；

6、主要可變現(xiàn)價值合計。

四、負債情況

寫清原貸款金額，貸款金融機構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負債比例。

五、家庭經(jīng)營情況

寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。

六、借款用途及效益

借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。

七、還款來源

用于還款的資金來源是什么，資金來源收入情況分析。

八、擔保情況

屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等；屬于抵押擔保的貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)能力，還款的來源等。

九、結(jié)論

最后調(diào)查人寫出準確的意見（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔的責(zé)任。

十、最后 調(diào)查人寫上自己的姓名，寫清調(diào)查時間

農(nóng)戶調(diào)查報告相對于企業(yè)、個體工商戶貸來說簡單的多，只要將上內(nèi)容真實準確的反映出來，這個調(diào)查報告也就基本完成了。信貸人員只有認真做好貸前調(diào)查，將借款人、保證人的資信狀況的經(jīng)濟效益和信用程度等真實的反映出來，才能真正把好貸款的出口關(guān)。

企業(yè)

一、調(diào)查目的和方式

調(diào)查時間，調(diào)查成員．主查人，調(diào)查方式，調(diào)查目的。

二、企業(yè)概況

（一）企業(yè)全稱，成立時間，所屬行業(yè)，性質(zhì)，演變過程，老企業(yè)名稱，收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格，其中出資現(xiàn)金金額，債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額。

（二）注冊資金總額、股東組成，前四名股東入股數(shù)量和比例，股東間的關(guān)系，（三）法人代表品行、主要簡歷。

（四）職工人數(shù)，其中行管理人員，科技人員。

（五）基本帳開戶行，其它帳款開戶行。

三、經(jīng)營經(jīng)營情況

（一）主要產(chǎn)品名稱及產(chǎn)品用途，工藝水平、科技含量，市場供求關(guān)系，同行業(yè)競爭能力和市場前景。

（二）產(chǎn)品銷售情況。本年度銷售總額，其中開票銷售金額（檢看稅票），末開票銷售金額。今年產(chǎn)品銷售形勢（與同期比），計劃銷售總額。產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）。主要銷售單位，貨款結(jié)算方式。

（三）主要原料名稱，原料市場價格變化情況，主要供貨單位，購售方式。

（四）納稅情況：入庫稅金，其中增值稅和其它稅金。

四、企業(yè)財務(wù)情況

（一）流動動資產(chǎn)

①貨幣資金，其中現(xiàn)金余額、銀行存款余額、其它資金余額。各行帳戶存款余額及發(fā)生情況。

②應(yīng)收帳款數(shù)額，比年初、比上季增減，三個月以上應(yīng)收款，主要欠款單位（人）及金額，還款時間和風(fēng)險評估，應(yīng)收不收款項及沒有能及時核銷的壞帳。

③其它應(yīng)收帳款。比年初，比上季增減，三個月以上應(yīng)收款，主要欠款單位（人）及金額。應(yīng)收不收款項（如末結(jié)帳的購貨款、工程款，將要報銷或攤銷的費用等）及沒有能及時核銷的壞帳和應(yīng)列入其它科目核算的款項（企業(yè)法人代表、股東或其他借款、貨款、投資等）。

④庫存產(chǎn)品和原材料情況。庫存產(chǎn)品數(shù)量，有無積壓和報廢。原材料庫存數(shù)量，其中報廢數(shù)量，原材料庫存是否適中，庫存不足或積壓原因，價格變動趨勢及對成本的影響。

⑤待攤費用（一年內(nèi)攤消費用）。

⑥短期投資，投資金額，投資地點，投資項目。

（二）固定資產(chǎn)

①各種房屋原值，凈值，評估現(xiàn)值，可使用年限，已使用年限，產(chǎn)權(quán)證書房屋面積、實際面積。

②土地等級，評估價格，企業(yè)占有方式，出資金額，使用權(quán)證書類型，證書土地面積，實際面積。

③主要設(shè)備名稱，型號，數(shù)量，原值，凈值，市場現(xiàn)值。

（三）無形及遞延資產(chǎn)，其中技術(shù)、專利費用，品牌價值，營業(yè)生產(chǎn)、銷售許可費等。一年以上攤消的其它費用。

（四）其它資產(chǎn)

（五）流動負債

①短期借款總額，其中各銀行貸款余額，貸款方式，信用社貸款余額，社會及個人借款。

②應(yīng)付帳款。其中近期內(nèi)要付的款項，近期內(nèi)不需要付的款項及原因。③其它應(yīng)付款。其中近期內(nèi)要付的款項，近期內(nèi)不需要付的款項及原因。④應(yīng)付稅金，其中長期不付的稅金。

⑤應(yīng)付工資及福利費，其中長期掛帳的工資及福利費。

（六）長期負債，負債單位及到期日

（七）所有者權(quán)益。根據(jù)《公司法》第一百七十七條的規(guī)定公司法定公積金累計額為公司注冊資本的50%以上的，可不再提取。因此，為防止企業(yè)通過虛增法定公積金，來增加所有者權(quán)益，達到降低企業(yè)資產(chǎn)負債率的目的。在分析所有者權(quán)益時，我們應(yīng)當查看企業(yè)歷年利潤分配情況，來核實企業(yè)的法定公積金、法定公益金。

五、企業(yè)償債能力分析

（一）短期償債能力分析。主要分析指標：流動比例，速動比例。

（二）長期償還能力。主要分析指標有：資產(chǎn)負債率、固定資產(chǎn)占所有者權(quán)益比例等．。

（三）經(jīng)營能力。主要分析指標有：主營收入現(xiàn)金率．應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率，存貨周轉(zhuǎn)率等。

（四）經(jīng)營效益。主要分析指標有：毛利潤率、營業(yè)利潤、凈資產(chǎn)收益率．總資產(chǎn)報酬率。

六、其它影響企業(yè)經(jīng)營和償還能力的情況。

七、信用社貸款情況

現(xiàn)欠貸款總額，抵押房產(chǎn)面積、原值、抵押值（凈值、評估值、協(xié)議值）、抵押率、抵押貸款，是否有房產(chǎn)證書，證書面積、位置與抵押清單是否一致，是否經(jīng)公證和登記。土地面積、帳面價格、轉(zhuǎn)讓價格、評估值、抵押率，抵押貸款，是否有土地使用權(quán)證書，土地使用權(quán)性質(zhì)，證書面積、位置與抵押清單是否一致，是否經(jīng)公證登記。設(shè)備原值、凈值、評估值、抵押率、抵押貸款，是否經(jīng)公證和登記。保證單位，保證能力。信用社對貸款本金和利息催收等情況，如有無不良記錄，是否愿意與信用社合作等。

八、綜合評價和管理措施及建議

對目前一些企業(yè)所普遍存在的帳外經(jīng)營和帳外資產(chǎn)問題。企業(yè)為了僻稅、逃稅或者是為了其他目的，可能將一些資產(chǎn)放在帳外。這此帳外資產(chǎn)能代表企業(yè)法人代表或股東的個人經(jīng)濟實力，但這并不代表企業(yè)自身的實力（我們的貸款對象是企業(yè)）。現(xiàn)代企業(yè)的主要形式是有限責(zé)任公司，公司的所有者是企業(yè)的股東，而股東只對自己的所出注冊資金負有限責(zé)任，不在帳內(nèi)的資產(chǎn)，對企業(yè)負債不承擔責(zé)任。因此，在分析企業(yè)帳外資產(chǎn)時我們要非常慎重。企業(yè)為了僻稅、逃稅或者是其他目的將資產(chǎn)列入帳外，作為信用社不好有太多的干涉，但為了保證信貸資產(chǎn)的安全，我們又不能失去對這些資產(chǎn)的控制。而能控制這些資產(chǎn)的有效辦法是用這些帳外資產(chǎn)進行抵押

第二篇：怎樣寫好貸前調(diào)查報告

怎樣寫好貸前調(diào)查報告

怎樣才能撰寫好貸前調(diào)查報告？本人認為應(yīng)注意以下幾方面的問題：

一、實事求是不夸張

以事實為依據(jù)，實事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀、財務(wù)狀況、擔保實力等關(guān)鍵問題進行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報告。調(diào)查人必須本著實事求是尊重事實的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實地在調(diào)查報告中反映，千萬不能有夸大事實的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查內(nèi)容的真實性負責(zé)，在報告中盡量不用與事實不符的表述語句，更不能未經(jīng)核實就原文照錄借款申請書上的語句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請書的內(nèi)容往往含有一定的水分，如將其開發(fā)項目處在一般地段說成是“黃金風(fēng)水寶地”，其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說成是“資金實力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無可限量”等。作為貸款調(diào)查人員，在撰寫調(diào)查報告時不能人云亦云，而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細致的調(diào)查了解，核實借款人的各項情況，實事求是地進行陳述，避免因調(diào)查不實而形成潛在的貸款風(fēng)險。

二、條理清晰不雜亂

撰寫貸前調(diào)查報告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫時務(wù)必按照《貸款檔案》中“報告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進行陳述。以下是撰寫貸前調(diào)查報告時對主要問題展開陳述的要求：

（一）借款用途的說明 YRP-_)U 報告的開頭，應(yīng)“開門見山”，簡明扼要地說明借款人因何事需向我社申請借款，其自有資金及缺口情況，后續(xù)資金如何籌集以及申請借款的金額、期限等。在借款用途的問題上，尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性（其經(jīng)營規(guī)模與申請借款額度是否匹配。

（二）項目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營情況

有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查報告時，一開頭就原文照錄借款人提供的《營業(yè)執(zhí)照》上所列的全部內(nèi)容及代碼證號、稅務(wù)登記證及貸款卡號，其實這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查報告中逐一羅列，只需對企業(yè)總體經(jīng)營情況作簡要的介紹便可。重要的是對項目的可行性要作出分析，要分析該項目的市場發(fā)展前景，盈利預(yù)測、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐，以及我社貸款投入該項目后的風(fēng)險程度。若是房地產(chǎn)開發(fā)貸款，則應(yīng)說明該項目已辦手續(xù)是否齊全、開發(fā)商投資總額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來源等情況。

要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年財務(wù)報表，分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，其資產(chǎn)變動（尤其是異常變動）的原因，其股權(quán)投資情況如何，企業(yè)的短期及長期償債能力，即第一還款來源是否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。

（四）分析第二還款來源的充足程度

第二還款來源的分析，包括抵押擔保標的或保證人的擔保實力的分析。在介紹抵押物狀況時，要注重分析抵押物的評估價值是否合理，以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價格。對保證人的擔保實力的分析，應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負債率、或有負債等情況，判斷其對該筆貸款有無足夠的擔保能力。

（五）分析存在的主要風(fēng)險及相應(yīng)對策

（六）其他情況的說明或?qū)Ρ旧鐜淼南嚓P(guān)收益

項目對本社帶來的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對于本社存款、結(jié)算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開拓等給本社帶來的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收

入。在以往的貸前調(diào)查報告中經(jīng)常見到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來××元的利息收入”之類的語句，這是與上級設(shè)定的“貸前調(diào)查報告撰寫要求”的本意是不甚相符的。 若企業(yè)其他需要說明的情況較多，必要時可單列為一個問題進行陳述。

（七）歸納綜合意見

綜合意見就是對該筆貸款的可行性作出簡單概括的綜合判斷，表明貸款調(diào)查人的觀點（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見）。

三、分析透徹不含糊

有的信貸員在貸前調(diào)查報告中，只是簡單羅列了企業(yè)提供的各項數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進行深入的分析，有的調(diào)查報告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點不鮮明，缺乏有力的論證。

四、略有文采無病語

撰寫貸前調(diào)查報告可在實事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸奇談，要注意盡量少用特長句型，力求達到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語句通順無語病。常見的文章語病有：缺少主語、漏掉賓語、用詞搭配不當，或用詞不準等。大部分同事都參加過聯(lián)社舉辦的公文寫作培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，一定獲益非淺，在此不再贅述。

總之，信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，以維護信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險為出發(fā)點，實事求是地做好貸前調(diào)查工作，并不斷學(xué)習(xí)、提高寫作技巧，一定能寫出高質(zhì)量的貸前調(diào)查報告。

第三篇：常德市怎樣寫好貸前調(diào)查報告

湖南怎樣寫好貸前調(diào)查報告

作者/佚名來源/互聯(lián)網(wǎng)編輯/92word張強瀏覽502次網(wǎng)評0條0積分2009-09-14 13:25:42關(guān)鍵詞： 貸前調(diào)查報告寫作要求寫作方法

概要： 文章認為一份文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡意駭?shù)馁J前調(diào)查報告，通常能對貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫助。作者提出了貸前調(diào)查報告寫作的四點要求：實事求是不夸張、條理清晰不雜亂、分析透徹不含糊、略有文采無病語。

撰寫貸前調(diào)查報告是信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中不可缺少的環(huán)節(jié)。一份文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡意駭?shù)馁J前調(diào)查報告，通常能對貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫助。怎樣才能撰寫好貸前調(diào)查報告？本人認為應(yīng)注意以下幾方面的問題：



一、實事求是不夸張

以事實為依據(jù)，實事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀、財務(wù)狀況、擔保實力等關(guān)鍵問題進行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報告。調(diào)查人必須本著實事求是尊重事實的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實地在調(diào)查報告中反映，千萬不能有夸大事實的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查內(nèi)容的真實性負責(zé)，在報告中盡量不用與事實不符的表述語句，更不能未經(jīng)核實就原文照錄借款申請書上的語句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請書的內(nèi)容往往含有一定的水分，如將其開發(fā)項目處在一般地段說成是“黃金風(fēng)水寶地”，其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說成是“資金實力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無可限量”等。作為貸款調(diào)查人員，在撰寫調(diào)查報告時不能人云亦云，而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細致的調(diào)查了解，核實借款人的各項情況，實事求是地進行陳述，避免因調(diào)查不實而形成潛在的貸款風(fēng)險。

二、條理清晰不雜亂

撰寫貸前調(diào)查報告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫時務(wù)必按照《貸款檔案》中“報告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進行陳述。以下是撰寫貸前調(diào)查報告時對主要問題展開陳述的要求：

（一）借款用途的說明 YRP-_)U 報告的開頭，應(yīng)“開門見山”，簡明扼要地說明借款人因何事需向我社申請借款，其自有資金及缺口情況，后續(xù)資金如何籌集以及申請借款的金額、期限等。在借款用途的問題上，尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性（其經(jīng)營規(guī)模與申請借款額度是否匹配。

（二）項目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營情況

有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查報告時，一開頭就原文照錄借款人提供的《營業(yè)執(zhí)照》上所列的全部內(nèi)容及代碼證號、稅務(wù)登記證及貸款卡號，其實這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查報告中逐一羅列，只需對企業(yè)總體經(jīng)營情況作簡要的介紹便可。重要的是對項目的可行性要作出分析，要分析該項目的市場發(fā)展

前景，盈利預(yù)測、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐，以及我社貸款投入該項目后的風(fēng)險程度。若是房地產(chǎn)開發(fā)貸款，則應(yīng)說明該項目已辦手續(xù)是否齊全、開發(fā)商投資總額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來源等情況。

要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年財務(wù)報表，分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，其資產(chǎn)變動（尤其是異常變動）的原因，其股權(quán)投資情況如何，企業(yè)的短期及長期償債能力，即第一還款來源是否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。

（四）分析第二還款來源的充足程度

第二還款來源的分析，包括抵押擔保標的或保證人的擔保實力的分析。在介紹抵押物狀況時，要注重分析抵押物的評估價值是否合理，以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價格。對保證人的擔保實力的分析，應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負債率、或有負債等情況，判斷其對該筆貸款有無足夠的擔保能力。

（五）分析存在的主要風(fēng)險及相應(yīng)對策

（六）其他情況的說明或?qū)Ρ旧鐜淼南嚓P(guān)收益

項目對本社帶來的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對于本社存款、結(jié)算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開拓等給本社帶來的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收入。在以往的貸前調(diào)查報告中經(jīng)常見到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來××元的利息收入”之類的語句，這是與上級設(shè)定的“貸前調(diào)查報告撰寫要求”的本意是不甚相符的。 若企業(yè)其他需要說明的情況較多，必要時可單列為一個問題進行陳述。

（七）歸納綜合意見

綜合意見就是對該筆貸款的可行性作出簡單概括的綜合判斷，表明貸款調(diào)查人的觀點（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見）。

三、分析透徹不含糊

有的信貸員在貸前調(diào)查報告中，只是簡單羅列了企業(yè)提供的各項數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進行深入的分析，有的調(diào)查報告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點不鮮明，缺乏有力的論證。

四、略有文采無病語

撰寫貸前調(diào)查報告可在實事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸奇談，要注意盡量少用特長句型，力求達到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語句通順無語病。常見的文章語病有：缺少主語、漏掉賓語、用詞搭配不當，或用詞不準等。大部分同事都參加過聯(lián)社舉辦的公文寫作培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，一定獲益非淺，在此不再贅述。

總之，信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，以維護信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險為出發(fā)點，實事求是地做好貸前調(diào)查工作，并不斷學(xué)習(xí)、提高寫作技巧，一定能寫出高質(zhì)量的貸前調(diào)查報告。

第四篇：怎樣撰寫好貸前調(diào)查報告

貸前調(diào)查是指農(nóng)信社信貸人員（貸款調(diào)查崗）受理貸款業(yè)務(wù)申請后，依據(jù)信用風(fēng)險等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見，報送貸款審查崗審查的信貸行為。一份文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡意賅的貸前調(diào)查報告，通常能對貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫助。本人就農(nóng)信社貸前調(diào)查報告的撰寫粗談拙見，以饗共勉。

一、調(diào)查報告的基本要求

貸前調(diào)查應(yīng)堅持真實、雙人和涉及關(guān)系人時回避的原則，信貸人員應(yīng)勤勉盡責(zé)，盡職調(diào)查，對因調(diào)查情況不實導(dǎo)致貸款失誤的要承擔主要責(zé)任。

（一）實事求是不夸張

以事實為依據(jù)，實事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀、財務(wù)狀況、擔保實力等關(guān)鍵問題進行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報告。調(diào)查人必須本著實事求是尊重事實的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實地在調(diào)查報告中反映，千萬不能有夸大事實的情況出現(xiàn)。

（二）條理清晰不雜亂

撰寫貸前調(diào)查報告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫時務(wù)必按照《貸款檔案》中“報告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進行陳述。

（三）分析透徹不含糊

有的信貸員在貸前調(diào)查報告中，只是簡單羅列了企業(yè)提供的各項數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進行深入的分析，有的調(diào)查報告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點不鮮明，缺乏有力的論證。

（四）略有文采無病語

撰寫貸前調(diào)查報告要注意語言平實，結(jié)構(gòu)通暢，可在實事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其談，要注意盡量少用特長句型和副性詞匯，力求達到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語句通順無語病。切忌有諸如“資金實力非常雄厚”、“貸款最可靠無風(fēng)險”，還有什么“擔保能力十分強大”、“產(chǎn)品前景無可限量”等等的語句出現(xiàn)。

二、調(diào)查報告的基本格式

貸前調(diào)查報告主要有標題、正文、結(jié)尾三部分組成。

標題一般要寫明申請單位名稱、貸款項目及文種三項。在寫法上通常使用的是公文式標題，即開頭冠以“關(guān)于??”為起語，如“關(guān)于當陽市金龍油脂有限公司申請流動資金貸款1400萬元的調(diào)查報告”。標題的擬制要求簡介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調(diào)查的對象是什么。

正文這部分主要寫明調(diào)查的內(nèi)容，是該報告的重點部分，一般有六項基本內(nèi)容，后面進行專門闡述。

調(diào)查報告尾部主要寫明兩項內(nèi)容：一是調(diào)查人的書名，書名應(yīng)堅持“四只眼”原則，雙人簽字；二是制作的年、月、日。

三、調(diào)查報告的基本內(nèi)容

以自然人客戶為例，主要應(yīng)反映出六項基本內(nèi)容：

（一）客戶基本情況

1.客戶合法身份描述。報告中客戶的姓名、性別、民族、出生要與身份證核對一致，有曾用名或綽號的要用括號注明。報告中還應(yīng)描述其配偶及家庭關(guān)系人的基本情況，如離異的在報告中要與其提供的有效證明文件相一致，并對財產(chǎn)分割和子女撫養(yǎng)關(guān)系進行真實描述。

2.客戶固定住所描述。報告中客戶住址要準確描述，不能以身份證上載明的住址為準。住址在城區(qū)和集鎮(zhèn)的要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX街XX號，住址在農(nóng)村的要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX村XX組，客戶有經(jīng)營地址的也要同時在報告中上詳細注明。

3.客戶正當職業(yè)描述。報告中要描述客戶從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法，是個體工商戶或私營業(yè)主的要注明工商登記號和稅務(wù)登記號，并簡要描述是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸管理的規(guī)定，是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，是否符合農(nóng)信社貸款準入條件。

4.客戶信用狀況描述。報告中要描述客戶品行是否良好，客戶是否農(nóng)信社入股社員，是新準入信貸客戶，還是存量信貸客戶；客戶是否遵紀守法，有無賭博、吸毒、涉黑等不良行為或不良記錄；客戶是否誠實守信，有無不良信用記錄，有無涉及重大訴訟等。

（二）客戶經(jīng)營狀況及申貸理由

依據(jù)信用風(fēng)險等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力進行翔實描述是撰寫調(diào)查報告的重點，對不同行業(yè)或產(chǎn)業(yè)要有不同的分析，要有一定的專業(yè)性，多用數(shù)據(jù)類指標定量分析，少用副詞類語言定性描述。

報告中對客戶的貸款用途是否合理，自有資金是否達到規(guī)定比例等申貸理由應(yīng)進行客觀分析，貸款用途的合理確定是做好貸后檢查的前提，因此應(yīng)當合理規(guī)避風(fēng)險，不要人為設(shè)置貸后檢查的障礙。

如在種養(yǎng)殖業(yè)客戶調(diào)查報告中，要對客戶的承包經(jīng)營場址、承包面積、承包金額、承包期限等情況進行翔實的描寫，其內(nèi)容要有客戶提供的相關(guān)承包合同或買賣協(xié)議資料來進行佐證。通過對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品數(shù)量、銷售收入、生產(chǎn)成本、盈利水平進行分析來客觀反映其經(jīng)營能力；通過對客戶的資產(chǎn)負債、資金需求狀況及貸款用途進行分析來看客戶申貸理由是否充分。如對養(yǎng)魚專業(yè)戶李某經(jīng)營狀況的描述：貸款客戶李某于X年X月承包位于X鎮(zhèn)X村魚池進行人工精養(yǎng)，承包面積X畝，承包期限30年（從X年X月X日至X年X月X日止），承包金額XX元，一次性交清，有承包經(jīng)營合同和上交承包金收據(jù)。該戶從事養(yǎng)魚X年，有較一定的養(yǎng)殖經(jīng)驗，計劃總投資XX元，已投資X元，還需投資X元（其中：自籌資金X元；申請貸款X元），預(yù)計年可產(chǎn)成魚XX公斤，可實現(xiàn)銷售收入XX元（其中：產(chǎn)白鰱X公斤，價格每公斤X元，可創(chuàng)收X元；產(chǎn)花鰱X公斤，價格每公斤X元，可創(chuàng)收X元；產(chǎn)野雜魚X公斤，價格每公斤X元，可創(chuàng)收X元），其生產(chǎn)成本預(yù)計XX元(其中：飼料X公斤, X元;魚藥X公斤, X元；船只及網(wǎng)具X元；增氧機X元、人工工資X元)，可實現(xiàn)利潤XX元。

（三）抵押物變現(xiàn)能力或擔保人代償能力分析

自然人客戶申請辦理抵押貸款的，報告中應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進行描述，要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。如房產(chǎn)抵押貸款調(diào)查報告中應(yīng)對其是商品房還是商業(yè)門面，是國有出讓土地還是集體劃撥土地進行真實描述，分類確定貸款抵押比例。具體比例按《湖北省農(nóng)村信用社抵押擔保貸款管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。抵押物的宗址要

詳細，除在調(diào)查報告上要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX街XX號或XX小區(qū)外，同時還要注明抵押物與人們較熟悉的部門、標志性建筑、商鋪之間的相對位置，抵押物清單上必須載明抵押人與借款人之間的關(guān)系，以便貸審會判斷抵押物價值和處置難易。

自然人客戶申請辦理保證貸款的，報告中應(yīng)對保證人資格、資信狀況等進行描述，農(nóng)信社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。一般情況下農(nóng)信社選擇的保證人資信狀況應(yīng)當優(yōu)于借款人，因此對保證人的償貸能力調(diào)查應(yīng)視同借款人貸款來進行調(diào)查，對保證人的調(diào)查應(yīng)包括但不限于保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明、保證人財產(chǎn)及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔保的書面意見等情況。

（四）貸款期限及還款來源可靠性分析

貸款期限應(yīng)當本著依法合規(guī)、實事求是、友好協(xié)商、流動性優(yōu)先的原則來合理確定。貸款調(diào)查中確定貸款期限時，信貸員應(yīng)根據(jù)借款人貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等與客戶自主協(xié)商后確定，同時借款人的非經(jīng)營性現(xiàn)金流或其他還款來源可以作為影響貸款期限的重要參考因素，在貸款調(diào)查報告中應(yīng)當有現(xiàn)金流與貸款期限匹配分析的專段描述。首次建立信貸關(guān)系的客戶，貸款期限一般不超過與單筆借款用途相適應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期；臨時性、季節(jié)性的貸款期限應(yīng)當根據(jù)借款人資金周轉(zhuǎn)特點確定，禁止用于長期周轉(zhuǎn)。信貸員要根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期特點及資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期合理制定貸款期限，防止期限錯配及貸款扎堆到期的現(xiàn)象。充分發(fā)揮分期還款對信貸管理的風(fēng)險稀釋、提前預(yù)警功能，引導(dǎo)客戶形成以按月還款和分期還款的信用履約意識，對一般貸款以及期限超過1年以上的小額貸款均要執(zhí)行分期還款計劃，原則上10萬元以上的貸款都要實行分期還款，50萬元以上的貸款必須根據(jù)客戶的生產(chǎn)周期、現(xiàn)金流量科學(xué)計算、合理匹配貸款期限，簽訂分期還款計劃。

對借款人的償貸來源，信貸員要在調(diào)查報告上逐條說明每一項的經(jīng)營情況和收入情況，不得上報第一還款來源分析不明的貸款，以便聯(lián)社貸審會根據(jù)借款人的第一還款來源判斷貸款風(fēng)險，決策貸與不貸、貸多貸少。

（五）風(fēng)險防范或控制措施

貸款中涉及到的政策風(fēng)險、市場價格波動風(fēng)險、客戶信用風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險在報告中不得刻意隱瞞，不得故意夸大，要在認真分析的基礎(chǔ)上對貸款的風(fēng)險度進行測評，并一一對應(yīng)提出切實可行的防范對策。值得注意的是，報告中提出的風(fēng)險防范措施應(yīng)該是農(nóng)信社力所能及的，具有實效性、實用性和可操作性，切不可為迎合上級管理部門意圖而不顧實際地羅列風(fēng)險防范措施，這樣會影響貸審會的決策，反而人為地增加了貸款風(fēng)險。

（六）調(diào)查結(jié)論

結(jié)論意見是信貸員在調(diào)查內(nèi)容基礎(chǔ)上所表明的貸與不貸，貸多貸少的具體看法，也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門及領(lǐng)導(dǎo)予以審批的參考依據(jù)，書寫時應(yīng)該直截了當、態(tài)度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現(xiàn)實，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結(jié)論成為空白。調(diào)查結(jié)論如同意貸款時，應(yīng)涵蓋同意的貸款金額、貸款方式、貸款利率、貸款期限等內(nèi)容。調(diào)查報告因其屬于上報的上行文書，在語言上強調(diào)語氣平和、中肯、實實在在，避免措辭激烈、用語生硬。

第五篇：如何寫好企業(yè)貸前調(diào)查報告

如何寫好企業(yè)貸前調(diào)查報告

（網(wǎng)上下載，僅供參考）

貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告?

按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；

3、客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；

4、擔保情況和信貸風(fēng)險評價；

5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容，針對實際，筆者歸納整理了一些企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點，以期拋磚引玉。

一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓

金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。

（四）管理情況：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。

二、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款

或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷情況分析

對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等

；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。

通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔保情況對貸款風(fēng)險進行評價。

五、提出調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事

項：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調(diào)查人簽名

企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間，將調(diào)查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。

企業(yè)調(diào)查報告相對農(nóng)戶調(diào)查報告來說要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認真做好貸前調(diào)查，為貸款決策者提供最真實完整的信息，把好貸款的出口關(guān)。