第一篇：關(guān)于XX農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查

關(guān)于XX農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查

一、調(diào)查的背景和目的：

農(nóng)戶小額信用貸款是中國(guó)人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的貸款方式 ,是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對(duì)解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)揮了重要作用。近年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實(shí)施惠農(nóng)政策，我社在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下，開(kāi)展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動(dòng)，在這次活動(dòng)中，我們深入農(nóng)戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：

二、調(diào)查內(nèi)容：了解我市農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)放情況。

三、調(diào)查對(duì)象一般情況

我在去年12月在XX鎮(zhèn)黃家村走訪了五個(gè)農(nóng)戶，從調(diào)查情況表明，目前農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象比較寬廣，額度適合，程序簡(jiǎn)便，貸款證

發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問(wèn)題。造成這個(gè)問(wèn)題的原因主要有以下幾個(gè)方面。

四、貸款難的原因分析：

1、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無(wú)法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來(lái)，信用社對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款簡(jiǎn)化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護(hù)。但是，個(gè)別農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為這些貸款是國(guó)家撥下來(lái)的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國(guó)家民政資金對(duì)待。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時(shí)還本的人更少，給貸款管理帶來(lái)很大的難度。

2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。近年來(lái)，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實(shí)。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費(fèi)，為了完成各項(xiàng)工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣私借公用的貸款385戶1416筆，貸款金額4146萬(wàn)元，由于集體經(jīng)濟(jì)不足，根本沒(méi)有償還貸款的來(lái)源，這些貸款不但本金無(wú)法償還，就是利息也是長(zhǎng)期拖欠。至

今全縣共拖欠利息達(dá)315萬(wàn)元。嚴(yán)重影響到信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。

3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個(gè)別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來(lái)越少，凡沒(méi)有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無(wú)有效的擔(dān)保抵押物。同時(shí)規(guī)模項(xiàng)目貸款的高風(fēng)險(xiǎn)也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬(wàn)元，該項(xiàng)目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級(jí)房地局辦理評(píng)估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒(méi)有房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要通過(guò)衡陽(yáng)市評(píng)估公司評(píng)估，手續(xù)繁瑣。同時(shí)評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高，目前，各項(xiàng)費(fèi)用加起來(lái)達(dá)到了7.5‰，貸款戶負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、對(duì)策和建議

（一）對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額

一是在堅(jiān)持科學(xué)評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評(píng)定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問(wèn)題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)

放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，對(duì)農(nóng)戶一級(jí)信用戶，信用貸款最多掌握在3萬(wàn)元以內(nèi)，超過(guò)限額的貸款必須實(shí)行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。

（二）糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為

在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢(qián)還多少本金和利息，通過(guò)連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無(wú)故扯皮的，必須通過(guò)法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。

（三）加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度

一是貸前調(diào)查要重點(diǎn)放在對(duì)貸戶品行、道德、經(jīng)營(yíng)能力等方面，對(duì)平時(shí)喜好打牌賭博、用錢(qián)大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對(duì)親戚成員突然群體性貸款的異常現(xiàn)象，要及時(shí)到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見(jiàn)，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。

（四）動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境

一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰(shuí)借誰(shuí)還，不得拖欠”的宣傳，同時(shí)還要注重對(duì)頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會(huì)負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門(mén)要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不

能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。同時(shí)政府要在群眾中樹(shù)立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，以誠(chéng)信推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（五）簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價(jià)格，房地局不再進(jìn)行評(píng)估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評(píng)估環(huán)節(jié)和評(píng)估費(fèi)用。

（六）推行新的貸款方式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果

1.樹(shù)立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過(guò)程中通過(guò)廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶進(jìn)一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時(shí)，進(jìn)一步贏得了地方黨政部門(mén)的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。

2.強(qiáng)化了貸款行為約束。各信用社向農(nóng)戶發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報(bào)電話，還公布了人民銀行和地方紀(jì)委、檢察院、公安局等部門(mén)的舉報(bào)電話，鼓勵(lì)農(nóng)戶舉報(bào)違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個(gè)較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過(guò)程中時(shí)時(shí)處處受到監(jiān)督和約束，過(guò)去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個(gè)信貸隊(duì)伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶貸款十分順利。

3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對(duì)農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行了信用評(píng)估，按照信用等級(jí)核定了貸款限額，簡(jiǎn)化了

貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來(lái)，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時(shí)，信貸員也有了一定的時(shí)間和精力開(kāi)展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。

4.推動(dòng)了貸款營(yíng)銷，加大了支農(nóng)力度，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益和經(jīng)營(yíng)效益。一是貸款方式的改進(jìn)和服務(wù)的改善，使廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社的看法轉(zhuǎn)變了，農(nóng)民生產(chǎn)生活需要資金時(shí)首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營(yíng)銷空間增大，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。二是加大了支農(nóng)力度，支農(nóng)貸款投放占各項(xiàng)貸款的80%以上，有力地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。三是推行小額農(nóng)貸，較好地運(yùn)用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農(nóng)貸到期收回率達(dá)到90%以上，農(nóng)村信用社效益回報(bào)率增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)效益明顯改善。

六、調(diào)查體會(huì)

農(nóng)村信用社如何既承擔(dān)起為“三農(nóng)”提供全方位信貸服務(wù)的重任，又能保證其信貸資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，是一個(gè)急需解決的問(wèn)題。近年來(lái)，駐馬店市農(nóng)村信用社將過(guò)去抵押擔(dān)保貸款改為農(nóng)戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評(píng)審工作，實(shí)施靠信用放款的支農(nóng)政策，有力地支持了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進(jìn)了全市農(nóng)村信用社存貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，起到了積極的推動(dòng)作用。

第二篇：關(guān)于XX農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查

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關(guān)于XX農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查

一、調(diào)查的背景和目的：

農(nóng)戶小額信用貸款是中國(guó)人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的貸款方式 ,是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對(duì)解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)揮了重要作用。近年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實(shí)施惠農(nóng)政策，我社在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下，開(kāi)展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動(dòng)，在這次活動(dòng)中，我們深入農(nóng)戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：

二、調(diào)查內(nèi)容：了解我市農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)放情況。

三、調(diào)查對(duì)象一般情況

我在去年12月在XX鎮(zhèn)黃家村走訪了五個(gè)農(nóng)戶，從調(diào)查情況表明，--------------------------精品

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目前農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象比較寬廣，額度適合，程序簡(jiǎn)便，貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問(wèn)題。造成這個(gè)問(wèn)題的原因主要有以下幾個(gè)方面。

四、貸款難的原因分析：

1、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無(wú)法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來(lái)，信用社對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款簡(jiǎn)化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護(hù)。但是，個(gè)別農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為這些貸款是國(guó)家撥下來(lái)的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國(guó)家民政資金對(duì)待。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時(shí)還本的人更少，給貸款管理帶來(lái)很大的難度。

2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。近年來(lái)，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實(shí)。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費(fèi)，為了完成各項(xiàng)工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣私借公用的貸款385戶--------------------------精品

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1416筆，貸款金額4146萬(wàn)元，由于集體經(jīng)濟(jì)不足，根本沒(méi)有償還貸款的來(lái)源，這些貸款不但本金無(wú)法償還，就是利息也是長(zhǎng)期拖欠。至今全縣共拖欠利息達(dá)315萬(wàn)元。嚴(yán)重影響到信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。

3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個(gè)別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來(lái)越少，凡沒(méi)有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無(wú)有效的擔(dān)保抵押物。同時(shí)規(guī)模項(xiàng)目貸款的高風(fēng)險(xiǎn)也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬(wàn)元，該項(xiàng)目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級(jí)房地局辦理評(píng)估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒(méi)有房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要通過(guò)衡陽(yáng)市評(píng)估公司評(píng)估，手續(xù)繁瑣。同時(shí)評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高，目前，各項(xiàng)費(fèi)用加起來(lái)達(dá)到了7.5‰，貸款戶負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、對(duì)策和建議

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（一）對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額

一是在堅(jiān)持科學(xué)評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評(píng)定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問(wèn)題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，對(duì)農(nóng)戶一級(jí)信用戶，信用貸款最多掌握在3萬(wàn)元以內(nèi)，超過(guò)限額的貸款必須實(shí)行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。

（二）糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為

在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢(qián)還多少本金和利息，通過(guò)連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無(wú)故扯皮的，必須通過(guò)法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。

（三）加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度

一是貸前調(diào)查要重點(diǎn)放在對(duì)貸戶品行、道德、經(jīng)營(yíng)能力等方面，對(duì)平時(shí)喜好打牌賭博、用錢(qián)大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對(duì)親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時(shí)到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見(jiàn)，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。

（四）動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境

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一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰(shuí)借誰(shuí)還，不得拖欠”的宣傳，同時(shí)還要注重對(duì)頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會(huì)負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門(mén)要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。同時(shí)政府要在群眾中樹(shù)立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，以誠(chéng)信推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（五）簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價(jià)格，房地局不再進(jìn)行評(píng)估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評(píng)估環(huán)節(jié)和評(píng)估費(fèi)用。

（六）推行新的貸款方式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果

1.樹(shù)立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過(guò)程中通過(guò)廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶進(jìn)一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時(shí)，進(jìn)一步贏得了地方黨政部門(mén)的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。

2.強(qiáng)化了貸款行為約束。各信用社向農(nóng)戶發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報(bào)電話，還公布了人民銀行和地方紀(jì)委、檢察院、公安局等部門(mén)的舉報(bào)電話，鼓勵(lì)農(nóng)戶舉報(bào)違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個(gè)較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過(guò)--------------------------精品

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程中時(shí)時(shí)處處受到監(jiān)督和約束，過(guò)去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個(gè)信貸隊(duì)伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶貸款十分順利。

3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對(duì)農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行了信用評(píng)估，按照信用等級(jí)核定了貸款限額，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來(lái)，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時(shí)，信貸員也有了一定的時(shí)間和精力開(kāi)展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。

4.推動(dòng)了貸款營(yíng)銷，加大了支農(nóng)力度，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益和經(jīng)營(yíng)效益。一是貸款方式的改進(jìn)和服務(wù)的改善，使廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社的看法轉(zhuǎn)變了，農(nóng)民生產(chǎn)生活需要資金時(shí)首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營(yíng)銷空間增大，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。二是加大了支農(nóng)力度，支農(nóng)貸款投放占各項(xiàng)貸款的80%以上，有力地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。三是推行小額農(nóng)貸，較好地運(yùn)用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農(nóng)貸到期收回率達(dá)到90%以上，農(nóng)村信用社效益回報(bào)率增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)效益明顯改善。

六、調(diào)查體會(huì)

農(nóng)村信用社如何既承擔(dān)起為“三農(nóng)”提供全方位信貸服務(wù)的重任，又能保證其信貸資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，是一個(gè)急需解決的問(wèn)題。近--------------------------精品

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年來(lái)，駐馬店市農(nóng)村信用社將過(guò)去抵押擔(dān)保貸款改為農(nóng)戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評(píng)審工作，實(shí)施靠信用放款的支農(nóng)政策，有力地支持了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進(jìn)了全市農(nóng)村信用社存貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，起到了積極的推動(dòng)作用。

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第三篇：農(nóng)村信用社小額貸款

前言

目前，農(nóng)戶小額信貸已在全國(guó)各地推行，授信對(duì)象由原來(lái)只有農(nóng)戶擴(kuò)大到城市下崗職工等弱勢(shì)群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來(lái)看，由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶小額信貸已成為我國(guó)小額信貸的主流，代表和反映了我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，09年1季度我國(guó)涉農(nóng)貸款余額為7.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.9%，占各項(xiàng)貸款余額的20.8%。其中，全國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款余額為2518.6億元，同比增長(zhǎng)17.5%。這些近期的數(shù)據(jù)顯示出我國(guó)涉農(nóng)小額信貸正呈現(xiàn)出不斷改善的面貌，數(shù)字背后是各相關(guān)部門(mén)對(duì)涉農(nóng)金融服務(wù)工作的不懈努力，是各金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)政策對(duì)農(nóng)村金融工作的持續(xù)改善。但是從我國(guó)10余年農(nóng)戶小額信貸運(yùn)行的總體情況來(lái)看，雖然在局部地區(qū)或在個(gè)別時(shí)段收到了一定的效果，形成了各具特色的小額信貸模式，但客觀地講，小額信貸在我國(guó)并沒(méi)有取得真正的成功。小額貸款在國(guó)外也不乏失敗的教訓(xùn)。各國(guó)政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。

出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業(yè)銀行信貸模式中，在對(duì)小額信貸中的設(shè)計(jì)、運(yùn)作和評(píng)價(jià)都存在著一定的問(wèn)題，商業(yè)銀行在實(shí)踐中將小額信貸的功能擴(kuò)大化，使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，對(duì)小額信貸的實(shí)踐起到正確的導(dǎo)向作用，而且在一定程度上還可以完善我國(guó)的小額信貸制度，填補(bǔ)農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。本文針對(duì)目前農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀，就其中比較普遍和重要的問(wèn)題進(jìn)行分析總結(jié)，并根據(jù)國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)國(guó)內(nèi)相關(guān)政策的理解有的放矢地提出了一系列對(duì)策，以便更好地促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。

1.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)戶小額信貸的意義

1.1解決我國(guó)農(nóng)村小額信貸矛盾的必要性

我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對(duì)小額信貸的需求卻大大減少。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會(huì)減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)”的市場(chǎng)規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸 款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無(wú)市場(chǎng)硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒(méi)有資金需要，就極力爭(zhēng)取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來(lái)逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒(méi)有生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無(wú)法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒(méi)有分開(kāi)，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒(méi)有形成還款能力造成無(wú)法還貸。這些現(xiàn)象都嚴(yán)重說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村小額信貸沒(méi)有落到實(shí)處。

1.2我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的必要性

農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而成，這是一次重大的制度變遷，適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的變化和農(nóng)村信用社內(nèi)在發(fā)展的要求。但是，股份制改革并非是制度變遷的全部。實(shí)質(zhì)上，股份制改革恰恰是破壞了原來(lái)的制度均衡，使改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行處于一種制度結(jié)構(gòu)非均衡狀態(tài)，也就是表現(xiàn)為諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應(yīng)的困境和約束。因此，必需以農(nóng)村商業(yè)銀行作為新的起點(diǎn)，深化相關(guān)改革，調(diào)整有關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)新的制度均衡，才能促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)戶小額信貸留給農(nóng)村商業(yè)銀行的又一條出路，從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來(lái)任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。

從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來(lái)看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國(guó)農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

2.農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

為了優(yōu)化我國(guó)農(nóng)戶小額貸款環(huán)境，中國(guó)人民銀行相繼提出農(nóng)村商業(yè)銀行要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開(kāi)展過(guò)去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望 通過(guò)金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在近年來(lái)農(nóng)村小額貸款取得了較大的發(fā)展。但是農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款仍然存在著很多問(wèn)題。

2.1 利率的不合理

我國(guó)農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況是還處于探索發(fā)展階段，發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題還是顯而易見(jiàn)的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。

首先，我國(guó)小額信貸實(shí)施利率管制，貸款利率過(guò)低。在我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)，經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和“只貸不存”的小額信貸公司，同時(shí)，中國(guó)人民銀行對(duì)小額信貸的貸款利率做出規(guī)定：“貸款利率超過(guò)法定利率4倍為高利貸”。貸款利率作為信貸資金價(jià)格的表現(xiàn)形式，它既反映了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)成本，也反映了小額信貸市場(chǎng)的資金供求關(guān)系。農(nóng)戶小額信貸立足于我國(guó)廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，因而操作成本和管理費(fèi)用都較大，而且，農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊，本身就容易出現(xiàn)資金的供小于求的狀況，因此利率較高是理所當(dāng)然的，但事實(shí)上，我國(guó)農(nóng)戶小額信貸利率由國(guó)家管制，利率較國(guó)際上的小額信貸利率一般標(biāo)準(zhǔn)要低。我國(guó)對(duì)于小額信貸實(shí)施的這種利率管制產(chǎn)生了比較大的負(fù)面影響，它使小額信貸自身所具有的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)得不到很好的發(fā)揮，小額信貸項(xiàng)目本身無(wú)法實(shí)現(xiàn)收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴(yán)重削弱了小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的積極性和主動(dòng)創(chuàng)新性。

其次，利率市場(chǎng)化意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)貸款利率定價(jià)機(jī)制建設(shè)缺乏全面認(rèn)識(shí)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，利率市場(chǎng)化是貸款定價(jià)機(jī)制順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)潮流的必然要求和趨勢(shì)，然而目前，我國(guó)農(nóng)戶小額信貸利率一般都采取在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有適當(dāng)?shù)母?dòng)幅度的定價(jià)方法，利率定價(jià)方式簡(jiǎn)單，檔次偏少，沒(méi)有根據(jù)不同的貸款客戶群體的不同情況制定有區(qū)別的利率，貸款定價(jià)缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。對(duì)貸款利率定價(jià)機(jī)制認(rèn)識(shí)不清，發(fā)放貸款前缺乏細(xì)致的調(diào)查研究分析、發(fā)放貸款后缺乏相應(yīng)的跟蹤反饋機(jī)制。利率定價(jià)的這種不合理性，影響了農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。如果不進(jìn)行徹底的利率改革，將會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，進(jìn)而不利于幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目的，最終影響國(guó)家“三農(nóng)”政策的落實(shí)。

2.2 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾

從全社會(huì)的角度來(lái)看農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸，其無(wú)疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度來(lái)說(shuō)，太多的利 益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無(wú)法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊](méi)有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸的過(guò)程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒(méi)有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村商業(yè)銀行有更多的資金投向渠道。

2.3日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款5千多億元，占總貸款額的約37%，已由近期內(nèi)2萬(wàn)多家商業(yè)銀行資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)畢竟還是個(gè)新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國(guó)需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說(shuō)明農(nóng)村商業(yè)銀行的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)有越來(lái)越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。.改革農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的相關(guān)建議

3.1 合理的利率水平

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失，因此小額信貸利率應(yīng)該是商業(yè)化的利率。首先，要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補(bǔ)助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深 入發(fā)展下去。世界上不少小額貸款項(xiàng)目半途而廢的原因歸根到底都是因?yàn)樘潛p，特別是由國(guó)際組織，國(guó)外資金所資助的小額貸款項(xiàng)目，往往是國(guó)際組織撤出之日，就是小額貸款活動(dòng)的完結(jié)之時(shí)。這與這些項(xiàng)目長(zhǎng)期依靠國(guó)際上資金補(bǔ)助不無(wú)關(guān)系。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢(qián)，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點(diǎn)。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來(lái)套小額信貸的利率。在國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此成本可能比國(guó)外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)贏虧。當(dāng)然各地的情況有所不同，應(yīng)測(cè)算后確定贏虧平衡點(diǎn)，再加上正常利潤(rùn)來(lái)算出小額信貸的合理利率水平來(lái)。

看似有這樣一個(gè)矛盾。一方面開(kāi)展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)幫助弱勢(shì)群體，一方面又要收高利率。其實(shí)不然，首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營(yíng)，是最起碼的商業(yè)要求。第二，國(guó)內(nèi)外各種調(diào)查都幾乎一致地顯示，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們更關(guān)心的是能否借到錢(qián)，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個(gè)百分點(diǎn)的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個(gè)百分點(diǎn)對(duì)借款者來(lái)說(shuō)不算什么，但對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)都是愿不愿意大規(guī)模開(kāi)展小額信貸的關(guān)鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負(fù)擔(dān)與對(duì)農(nóng)民所加的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)是兩個(gè)根本不同的概念。稅費(fèi)對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)是強(qiáng)制性的，是沒(méi)有回報(bào)的。然而，對(duì)貸款來(lái)說(shuō)農(nóng)民有選擇的權(quán)力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創(chuàng)造出更多的財(cái)富，當(dāng)農(nóng)民認(rèn)為利息太高，不劃算，他們可以不借。關(guān)于小額信貸的利率問(wèn)題，不僅在中國(guó)，在全世界都是一個(gè)相當(dāng)重要的課題。各國(guó)政府都十分關(guān)心農(nóng)民貸款，特別是扶貧貸款的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)了多年的實(shí)踐，人們也慢慢地領(lǐng)悟出合理利率對(duì)小額貸款可持續(xù)性的重要性。到目前為止，除了個(gè)別國(guó)家之外，幾乎所有的亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開(kāi)了小額貸款的利率限制。由執(zhí)行小額貸款的機(jī)構(gòu)來(lái)決定利率水平。制定一個(gè)較合理的利率水平對(duì)農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸來(lái)說(shuō)還有著特殊的意義。中國(guó)農(nóng)村對(duì)小額信貸的需求很大。從試點(diǎn)地區(qū)所揭示出來(lái)的趨勢(shì)來(lái)看，當(dāng)小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來(lái)，信用觀念也建立起來(lái)后，有60%-70%的農(nóng)民都會(huì)有小額信貸的需求。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達(dá)到5000元左右，那么一個(gè)成熟的中國(guó)小額信貸市場(chǎng)的極限就可能達(dá)到3500億-5000億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲(chǔ)方法與能力顯然不行。而增加農(nóng)村信用社的吸儲(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)性或間接地通過(guò)其它金融機(jī)構(gòu)的拆借(例如把郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸取的 存款返回到農(nóng)村)都需要農(nóng)信社有一定的付息能力。這只有通過(guò)較高的貸款利率才能做到。

3.2 構(gòu)建完善的保障制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過(guò)程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國(guó)家都開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。這就要求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?？梢越ｉT(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門(mén)辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村商業(yè)銀行在沒(méi)有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒(méi)有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國(guó)家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)通過(guò)減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來(lái)幫助農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村商業(yè)銀行的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金支持，允許像郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來(lái)的資金壓力，而且通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)，不斷完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。

隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其覆蓋面會(huì)越來(lái)越大，單純依賴傳統(tǒng)的、基于定性信息的風(fēng)險(xiǎn)防范措施必然會(huì)帶來(lái)決策上的失誤，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)放大。因此，可模仿商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化衡量與防范，比如使用信用等級(jí)評(píng)分模型。目前，該模型已在一些國(guó)家使用，如玻利維亞、哥倫比亞等 6 國(guó)。實(shí)踐證明，這一方法確實(shí)能夠提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性，從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是，等級(jí)評(píng)分需要詳盡的歷史數(shù)據(jù)，對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，當(dāng)務(wù)之急是建立農(nóng)戶的征信體系。此外，等級(jí)評(píng)分模型也不是唯一的，由于借貸技術(shù)、客戶群、競(jìng)爭(zhēng)和總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同，以一家貸款機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)出來(lái)的模型不一定適用于另一家，這也是小額信貸特殊性與復(fù)雜性的表現(xiàn)。

3.3加強(qiáng)監(jiān)管

首先，轉(zhuǎn)變政府職能，優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。由于小額信貸本身具有金融和社會(huì)雙重屬性，因此，我們?cè)谥鲝埨蕦?shí)施市場(chǎng)化的前提下，也不能忽視政府在小額信貸運(yùn)行過(guò)程中的所發(fā)揮的重要作用。從另一個(gè)角度講，小額信貸所具有的扶貧的社會(huì)屬性使得其具有正外部性，這種外部性要求政府發(fā)揮應(yīng)有的調(diào)控作用，因此我們無(wú)法單純依托市場(chǎng)機(jī)制來(lái)解決扶貧問(wèn)題，必須依靠政府的調(diào)控和監(jiān)督來(lái)實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。

我們?cè)趶?qiáng)調(diào)政府所發(fā)揮的重要作用的基礎(chǔ)上，也要防止政府部門(mén)和機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶小額信貸的干預(yù)和限制。政府應(yīng)把調(diào)控的側(cè)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?qū)ξ覈?guó)廣大落后農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化建設(shè)上來(lái)，一方面，加強(qiáng)優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用體系和市場(chǎng)化建設(shè)，為貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展尋找商業(yè)機(jī)遇，使信貸資金實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的最大化。另一方面，政府要增加對(duì)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施如道路、教育等方面的建設(shè)資金，加大新農(nóng)村建設(shè)的力度?？傊?，政府要把職能重點(diǎn)放在創(chuàng)造有助于我國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的大環(huán)境方面，推動(dòng)構(gòu)建和諧穩(wěn)定的農(nóng)村金融環(huán)境。

其次，加強(qiáng)小額信貸組織貸款利率監(jiān)測(cè)管理。中國(guó)人民銀行要利用自己在金融體系中的特殊地位，加強(qiáng)對(duì)小額信貸利率變化的監(jiān)控，建立起暢通快捷的利率信息反饋系統(tǒng)，使政府和金融監(jiān)管部門(mén)能夠及時(shí)了解小額信貸運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，以便迅速采取相應(yīng)有效的措施；另一方面，中國(guó)人民銀行作為貨幣政策的制定和實(shí)施機(jī)構(gòu)，要及時(shí)有效地向小額信貸組織傳達(dá)各種金融信息，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行道義勸告，影響其小額信貸款的投入方向，從而達(dá)到引導(dǎo)小額貸款機(jī)構(gòu)規(guī)避潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，控制信用，使貨幣政策發(fā)揮最大的作用。將小額貸款利率納入國(guó)家利率管理體系，通過(guò)摸索和總結(jié)，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要逐步形成與我國(guó)的市場(chǎng)化利率體系相適應(yīng)的監(jiān)管手段和調(diào)控能力，以期達(dá)到防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高資金運(yùn)營(yíng)安全性的目的。

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致謝

我在論文的寫(xiě)作過(guò)程中,首先要感謝我的指導(dǎo)老師熊大生老師,因?yàn)橛兴闹笇?dǎo),我在很迷茫的寫(xiě)作過(guò)程中逐漸清晰起來(lái)；因?yàn)橛兴闹笇?dǎo),使我的論文能夠順利地完成.雖然我的論文也還存在一些問(wèn)題,但我在寫(xiě)作過(guò)程中對(duì)論文的寫(xiě)作有了很深的體會(huì),要想論文寫(xiě)得好,必須要有很淵博的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),也要有博覽群書(shū),獲取別人更優(yōu)秀的東西。同時(shí),我也謝謝學(xué)習(xí)中心的老師,他們能夠及時(shí)地給我信息和提醒我寫(xiě)作時(shí)間,使我沒(méi)有因?yàn)楣ぷ鞫韬隽苏撐膶?xiě)作。不管我的論文成績(jī)?cè)趺礃?但我已經(jīng)盡力了,我也從中受益非淺,我要感謝給我指導(dǎo)和幫助的人,真心的謝謝您們！

第四篇：關(guān)于農(nóng)村信用社小額貸款現(xiàn)狀的調(diào)查

課題名稱：關(guān)于農(nóng)村信用社小額貸款現(xiàn)狀的調(diào)查

一、選題背景。

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展。但不可否認(rèn)，在國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)上，我國(guó)的市場(chǎng)份額并不占優(yōu)勢(shì)。而很主要的一個(gè)原因就是農(nóng)產(chǎn)品的科技含量不夠。這我們需要提高農(nóng)業(yè)工廠化，科技化，而這不能只靠政府宏觀調(diào)控生產(chǎn)，而是需要社會(huì)對(duì)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)工廠化和科技化生產(chǎn)過(guò)程中提供各方面的支持，其中最重要的就是資金的支持?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)涉及農(nóng)資經(jīng)銷，種子經(jīng)銷研發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)科技運(yùn)用等多個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)金融信貸產(chǎn)品也同樣具有靈活多樣的需求。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展需求而對(duì)應(yīng)提出的農(nóng)戶小額貸款正是我們的出入，從而對(duì)農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀進(jìn)行研究就顯得很重要了。

二、選題的目的和意義

（一）選題的目的。

不可否認(rèn)，農(nóng)戶小額貸款為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了福音，但現(xiàn)實(shí)中仍存在比較多的問(wèn)題。比如，據(jù)了解，近年來(lái)，基層法院受理的金融糾紛案件大幅上升，且基本上是農(nóng)戶小額貸款案件。這對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)治安發(fā)展都是有威脅的，應(yīng)該被遏制。筆者希望通過(guò)對(duì)農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查研究，找到農(nóng)戶小額貸款實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題和問(wèn)題的成因，從而提供解決小額貸款發(fā)展瓶頸的對(duì)策。

（二）選題的意義。

首先，從實(shí)踐指導(dǎo)作用來(lái)看，探索解決農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題有利于我國(guó)更好地實(shí)施支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策，使農(nóng)村小額貸款的作用真正落到實(shí)處，而不是帶來(lái)各種農(nóng)戶小額貸款案件，從而更好地加快農(nóng)業(yè)工廠化和科技化步伐，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

從學(xué)術(shù)價(jià)值方面來(lái)看，就現(xiàn)在而言，隨著我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款的推出，其相應(yīng)的研究以及理論也漸漸提出，并一步步地得到完善。而通過(guò)現(xiàn)實(shí)效果研究得出的結(jié)論可以進(jìn)一步地完善農(nóng)戶小額貸款政策和理論，從而可以為進(jìn)一步地農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展提供借鑒經(jīng)驗(yàn)。筆者希望其整理和研究能夠極力地發(fā)揮最大的效用。

三、國(guó)內(nèi)外研究動(dòng)態(tài)綜述（文獻(xiàn)綜述）。

（一）國(guó)外研究概況

（1）對(duì)農(nóng)村小額貸款的理論研究

Jonathan Morduch在The Economics of Microfinance中認(rèn)為小額貸款是一些具有巨大影響力的小思想的集合。19世紀(jì)70年代，穆罕默德開(kāi)始向當(dāng)?shù)卮迕峁┬☆~貸款之初，他自己也不明確小額貸款的發(fā)展方向。通過(guò)小額貸款，到2002年年底，尤努斯擁有了6500萬(wàn)客戶，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的提倡者認(rèn)為這不僅僅是銀行業(yè)的運(yùn)動(dòng)，也是脫貧致富及社會(huì)變化方面的革命。英國(guó)學(xué)者M(jìn)artin對(duì)小額貸款做出如下評(píng)論：“盡管它們面臨著多數(shù)小額信貸的宗旨都承諾減緩貧困的目標(biāo)，但是它們面臨著不斷增加的壓力。壓力來(lái)自三方面：第一，它們需要增長(zhǎng)以擴(kuò)大覆蓋面，但這不等同于覆蓋貧困人口；第二，它們需要增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)操作的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，一實(shí)現(xiàn)金融自負(fù)盈虧的目標(biāo)；第三，捐助者的資金非常有限，為了增長(zhǎng)需要得到商業(yè)資金?！保?）對(duì)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐研究

小額貸款的成功模式已經(jīng)被復(fù)制到了很多發(fā)達(dá)國(guó)家，尤其是美國(guó)和歐洲。其中，美國(guó)小額貸款公司運(yùn)行模式：舉例小額信貸網(wǎng)站Kiva.org的運(yùn)行模式，貸款人可登陸Kiva 網(wǎng)站瀏覽借款人的信息及創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，然后貸款給那些能夠打動(dòng)他們的人。Kiva在收到資金后就會(huì)立刻匯至當(dāng)?shù)氐慕鹑谥薪闄C(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)分配資金并與借款人簽訂協(xié)議保證按時(shí)償還貸款。

（二）國(guó)內(nèi)研究概況

國(guó)內(nèi)對(duì)于農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀問(wèn)題的研究比較多，并已經(jīng)包括許多相關(guān)專題，比如：農(nóng)村小額貸款利率，工資抵押信用社貸款，信用社 操作風(fēng)險(xiǎn)，婦女小額擔(dān)保貸款等等以及關(guān)于各地具體小額貸款的專題。據(jù)筆者了解，對(duì)小額貸款公司的研究始于2005年進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)之后，在小額信貸研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合試點(diǎn)中小額貸款公司發(fā)展中遇到的障礙展開(kāi)?？傮w而言，就像茅于軾先生說(shuō)過(guò)：“小額貸款涉及的理論問(wèn)題并不多，更多的是實(shí)際操作問(wèn)題，或者說(shuō)是制度的制定和維護(hù)問(wèn)題?！?并且國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)小額貸款公司的研究起步較晚，研究成果較少，還未形成系統(tǒng)化的理論。

四、研究思路和方法

（一）研究思路。第一步，收集資料

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)收集有關(guān)農(nóng)村小額貸款的起源和發(fā)展現(xiàn)狀，主要通過(guò)對(duì)一些學(xué)者的論文和各金融媒體的報(bào)道的閱讀來(lái)獲取信息。其次，通過(guò)看一些有關(guān)新聞知道各省的小額貸款實(shí)施狀況和存在的問(wèn)題。最后整理得到的信息，得出自己的見(jiàn)解。第二，列出大綱

??

1、農(nóng)戶小額貸款內(nèi)容和條件

??

2、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問(wèn)題 ??

3、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因 ??

4、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的解決措施 第三，開(kāi)始寫(xiě)作

（二）研究方法。（1）觀察法：（2）文獻(xiàn)法（3）經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法（4）個(gè)案研究法

五、研究?jī)?nèi)容。

一、農(nóng)戶小額貸款內(nèi)容和條件：

農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。信用社小額信用貸款劃款人條件：

（一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良

（三）從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力。

農(nóng)戶小額信用貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款；

（三）農(nóng)機(jī)具貸款；

（四）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款。

農(nóng)戶資信評(píng)定、貸款額度確定步驟：

（一）農(nóng)戶向信用社提出貸款申請(qǐng)；

（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見(jiàn)；

（三）由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會(huì)提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

貸款的發(fā)放與管理：對(duì)已核定貸款額度的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫(xiě)借據(jù)；信用社要以戶為單位設(shè)立登記臺(tái)賬，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)賬；貸款證的記錄必須與信用社的臺(tái)賬保持一致。不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)；對(duì)隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格；貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對(duì)提供給資信評(píng)定小組的考察材料真實(shí)性負(fù)責(zé)。貸款期限與利率：農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不超過(guò)一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

二、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問(wèn)題

1、農(nóng)村信用社在通過(guò)訴訟方式催收借款時(shí)未認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

2、信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無(wú)法追回。

3、金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時(shí)效期間屆滿或臨界時(shí)，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無(wú)望，形成不良貸款。

4、有些信貸人員素質(zhì)低下，為逃避責(zé)任，在明知借款合同或保證合同上的簽名虛假時(shí)，聲稱借款人及保證人下落不明，使審判人員很難識(shí)別真?zhèn)?，容易形成錯(cuò)案，導(dǎo)致當(dāng)事人上訪或申訴。

三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因

1、自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款的對(duì)象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，受自然及市場(chǎng)影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評(píng)估存在形式主義現(xiàn)象。目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評(píng)級(jí)主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會(huì)和其成員作為土生土長(zhǎng)的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分。

3、辦理貸款手續(xù)時(shí)審查失誤，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過(guò)程中，未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。

4，貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。

5，信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。

四、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營(yíng)業(yè)稅等。對(duì)信用社投放的農(nóng)戶小額信用貸款利息實(shí)行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農(nóng)實(shí)力，同時(shí)又可以減輕農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)。

2、健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。

3、落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。從基層農(nóng)村信用社到縣級(jí)聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實(shí)行貸款分級(jí)審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，避免審貸流于形式。

4、落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。

5、加強(qiáng)農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)建設(shè)，農(nóng)村信用社的第一要?jiǎng)?wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過(guò)硬、積極向上的信合隊(duì)伍，克服信貸投放過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)不良貸款的清收力度。

6、建立信貸公示制度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款的社會(huì)監(jiān)督。充分發(fā)揮群眾在農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)、信貸投向、跟蹤管理等方面的監(jiān)督作用。

六、研究步驟及實(shí)施進(jìn)度安排

方案準(zhǔn)備階段（2012年11月）：通過(guò)對(duì)現(xiàn)象的觀察，準(zhǔn)備研究步驟和研究方向。

方案實(shí)施階段（2012年12月）：切實(shí)實(shí)施研究，著實(shí)解決實(shí)施前形成的問(wèn)題。

總結(jié)驗(yàn)收和結(jié)題（2012年12月）：總結(jié)和整理所獲得的信息和數(shù)據(jù)。

七、研究的預(yù)期成果形式

撰寫(xiě)一篇關(guān)于農(nóng)村信用社小額貸款現(xiàn)狀的論文

十、參考文獻(xiàn)

【1】茅于軾，小額貸款機(jī)構(gòu)的所有權(quán)[J]，農(nóng)村金融研究，2008（2）【2】周遲，小額貸款國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及發(fā)展動(dòng)態(tài)，生產(chǎn)力研究，2012（5）

【3】張英秋，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策，互聯(lián)網(wǎng)，2009-07-17 【4】殷紅霞。農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險(xiǎn)防范。[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）

【5】何廣文。以金融創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2002（2）【6】《證券時(shí)報(bào)》

第五篇：小額貸款公司調(diào)查

小額貸款公司調(diào)查：生長(zhǎng)中的金融毛細(xì)血管“如果說(shuō)銀行、證券等大機(jī)構(gòu)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融大動(dòng)脈，那么我們小貸公司就是金融毛細(xì)血管?！币晃恍☆~貸款公司老總?cè)缡墙o自身定位。

需求創(chuàng)造市場(chǎng)，盡管生長(zhǎng)過(guò)程中面臨著資金、風(fēng)險(xiǎn)、地位等多重困難，但中小企業(yè)、微小企業(yè)和農(nóng)村的巨大融資貸款需求，仍催生著小額貸款企業(yè)如雨后春筍般迅猛生長(zhǎng)著。資本激情

小貸公司蓬勃生長(zhǎng)

“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對(duì)較多，大家不少是從銀行辭職出來(lái)，或者是退休下來(lái)，因?yàn)榫邆湄S富的信貸和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，被挖到小貸公司?！毙率兰o(jì)小額貸款股份有限公司的負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者如是說(shuō)，其驕傲與激情溢于言表，“大家在原來(lái)的單位都看到了很多資金短缺的狀況，但是卻受很多限制不能去做，現(xiàn)在都充滿激情地投身小額貸款行業(yè)?！?/p>

重慶市金融辦地方金融處處長(zhǎng)杜剛在接受中國(guó)證券報(bào)記者專訪時(shí)表示：“保守估計(jì)，重慶地區(qū)小貸公司的高管團(tuán)隊(duì)中有八成以上是銀行出來(lái)的，不少人曾經(jīng)擔(dān)任銀行行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理、信貸部負(fù)責(zé)人等，信貸經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)?！?/p>

作為對(duì)小額貸款和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度最大的地區(qū)之一，重慶市為了引導(dǎo)合理利用民間資本、活躍民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，在6月初發(fā)文促進(jìn)并小貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展，并在重慶市發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大會(huì)上再次強(qiáng)調(diào)了小貸行業(yè)之于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要意義。

在政策的合理引導(dǎo)下，民間資本的靈敏嗅覺(jué)促進(jìn)著重慶的小貸公司規(guī)范而迅速地發(fā)展起來(lái)。重慶市金融辦提供的數(shù)據(jù)顯示，到今年3月底，重慶共有152家小貸公司，開(kāi)業(yè)了147家，資本金205億元，其中外資、合資的小貸公司有17家。而從客戶規(guī)模上看，小企業(yè)、個(gè)體工商戶占比達(dá)到87%；期限上看，半年以內(nèi)的貸款占比80%。

杜剛表示，重慶的工業(yè)基礎(chǔ)比較發(fā)達(dá)，加工制造業(yè)、電子信息業(yè)等對(duì)資金需求旺盛，因此一直在想辦法鼓勵(lì)民間資本，活躍民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。而目前看來(lái)，小貸公司的盈利能力較強(qiáng)，利率大多在基準(zhǔn)貸款利率的四倍左右。

重慶地區(qū)民間資本的熱情，反映著我國(guó)金融市場(chǎng) 的一股新力量正在迅速崛起。重慶藍(lán)洋小額貸款股份有限公司總裁胡定核表示：“自2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)小貸行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范以來(lái)，小貸公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到

一定的控制，市場(chǎng)秩序得到一定的優(yōu)化，逐步進(jìn)入有序發(fā)展階段。其標(biāo)志就是小貸公司數(shù)目的迅速增長(zhǎng)，2009年底小貸公司有1334家，2010年底達(dá)到2614家，2011年底達(dá)到4282家?！倍鴣?lái)自央行的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。

不過(guò)，在扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，小貸公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展還僅僅是其中很小的一部分。杜剛表示，小額貸款只能解決小額、急需的資金問(wèn)題，只能是融資市場(chǎng)的一個(gè)補(bǔ)充。目前全市信貸資金近1.5萬(wàn)億，小額貸款公司僅僅只有幾百億的規(guī)模。

業(yè)態(tài)豐富

細(xì)分市場(chǎng)有聲有色

小貸公司不僅數(shù)目眾多、發(fā)展迅速，由于服務(wù)對(duì)象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同、千姿百態(tài)。總體而言，這些公司都以放款快速、期限靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)某些細(xì)分市場(chǎng)做得有聲有色，樹(shù)立起了在某些領(lǐng)域里的好口碑。

杜剛對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔(dān)保的微型金融模式、專業(yè)的為某些行業(yè)小企業(yè)服務(wù)的模式、依靠股東優(yōu)勢(shì)做上下游產(chǎn)業(yè)鏈的模式、與銀行互補(bǔ)合作的類銀行模式，以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式。這些小貸公司針對(duì)的客戶群體、貸款規(guī)模各不相同，但都對(duì)自己所針對(duì)的客戶和行業(yè)有較為深入的了解和較強(qiáng)的把握能力?！坝捎谛≠J公司要對(duì)股東負(fù)責(zé)，它們的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)實(shí)際上比監(jiān)管者要強(qiáng)多了?！?/p>

不僅如此，中國(guó)證券報(bào)記者通過(guò)走訪發(fā)現(xiàn)，伴隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，市場(chǎng)上衍生出了一系列與小貸公司業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的業(yè)態(tài)，如小貸中介、類小貸業(yè)務(wù)的投資公司等。這些業(yè)務(wù)模式類似于小貸公司的業(yè)務(wù)，或者輔助于小貸業(yè)務(wù)，體現(xiàn)出民間智慧的活躍。重慶亞信金融控股公司是一家從房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)衍生出來(lái)的小額貸款中介公司。由于做房地產(chǎn)中介經(jīng)驗(yàn)豐富，公司對(duì)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)了如指掌，對(duì)地產(chǎn)商的資金需求也十分了解。公司總經(jīng)理榮先生對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，公司在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上成立亞信金控和一家擔(dān)保公司，擬做成民間資金撮合平臺(tái)，但公司只做有房地產(chǎn)抵押的擔(dān)保貸款中介業(yè)務(wù)，而且出于資金安全考慮，公司只做50萬(wàn)元至300萬(wàn)元的客戶。他信心滿滿地說(shuō)：“公司客戶資源充足，且有自己的銷售渠道，在出現(xiàn)呆賬壞賬時(shí)能夠及時(shí)處置抵押資產(chǎn)；而且，公司的注冊(cè)資本金超過(guò)2億元，對(duì)客戶及抵押資產(chǎn)有專業(yè)的判斷，資金的安全性甚至好過(guò)了許多小貸公司?！睂?duì)于小貸中介模式，由于不少公司實(shí)質(zhì)上在從事小額貸款業(yè)務(wù)，因此金融監(jiān)管者也不無(wú)擔(dān)憂：“這些公司實(shí)際上游離在我們的監(jiān)管之外，資金的流動(dòng)難以監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)難以控制?！碑?dāng)然，小貸公司的發(fā)展也并不是鐵板一塊，部分公司適應(yīng)市場(chǎng)快，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，效益

好；也有少部分公司對(duì)市場(chǎng)還不太了解，出于謹(jǐn)慎用款用得很慢。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，注冊(cè)資本在2-3億元的小額貸款公司在成本收益、資金利用率等方面綜合效率較高，毛利率較高；注冊(cè)資本在1億元的小貸公司，受可貸資金限制，業(yè)務(wù)發(fā)展不大，而成本占比相對(duì)較高；注冊(cè)資本在4-5億元的公司，也面臨部分資金閑置帶來(lái)的利潤(rùn)率不高問(wèn)題。

融資瓶頸

小貸公司更缺錢(qián)

盡管發(fā)展激情涌動(dòng)，但對(duì)大多數(shù)小貸公司來(lái)講，可貸資金的匱乏是其業(yè)務(wù)發(fā)展的重大瓶頸。

杜剛表示：“目前重慶地區(qū)小貸公司最大的問(wèn)題就是資金問(wèn)題，小額貸款公司開(kāi)業(yè)之后往往在一至兩個(gè)月內(nèi)就把資金用完了，隨后就面臨著缺乏資金、無(wú)生意可做的局面?！焙贾菔薪蓞^(qū)祐康小額貸款有限公司總經(jīng)理葉惠仙無(wú)奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來(lái)了，才能再繼續(xù)放貸，從5月開(kāi)始，基本上就沒(méi)有資金開(kāi)展業(yè)務(wù)了?！庇捎趪?guó)開(kāi)行1億元的融資貸款就要到期，葉惠仙需要先收回之前的放貸款項(xiàng)還清國(guó)開(kāi)行的貸款?！拔椰F(xiàn)在每天都在看，今天資金回來(lái)了多少。有客戶來(lái)，我就問(wèn)他，你要用多少時(shí)間，超過(guò)1個(gè)星期就不行了。”

杭州市下城區(qū)金昇小額貸款股份有限公司也面臨著同樣的問(wèn)題。“沒(méi)有資金開(kāi)展業(yè)務(wù)了，公司只剩下日常運(yùn)行的資金。現(xiàn)在有十來(lái)家企業(yè)排隊(duì)等著發(fā)放資金，只有等之前放貸資金回來(lái)之后才能開(kāi)展業(yè)務(wù)?！苯饡N小貸總經(jīng)理季曉明有點(diǎn)無(wú)奈地說(shuō)。

中國(guó)證券報(bào)記者走訪多家小貸公司發(fā)現(xiàn)，缺乏資金是小貸公司普遍面臨的問(wèn)題。

與銀行不同的是，小額貸款公司不能吸收公眾存款。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、央行有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。

為擴(kuò)大融資比例，去年11月2日，浙江省政府發(fā)布《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，對(duì)堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)、利率水平合理的小額貸款公司，其融資比例可放寬到資本凈額的100%。但是在具體操作的時(shí)候卻遇到了問(wèn)題。“我們現(xiàn)在和國(guó)開(kāi)行和農(nóng)行合作，銀行的授信額度也批給我了，但是我不能用。”祐康小貸總經(jīng)理葉惠仙對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者坦言，“雖然浙江省把融資比例放寬到100%，但是銀行必須服從

銀監(jiān)會(huì)50%的規(guī)定?！?/p>

遠(yuǎn)水解不了近渴，更多小貸公司股東通過(guò)增資擴(kuò)股擴(kuò)大資本金的方式來(lái)解決目前面臨的資金難題。祐康小貸去年注冊(cè)資本金從2億元擴(kuò)充到4億元；按照計(jì)劃，金昇小貸月內(nèi)也將完成增資計(jì)劃，從2億元增加到4億元。

重慶地區(qū)則在嚴(yán)控50%紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)多家銀行對(duì)小額貸款公司貸款；同時(shí)，通過(guò)重慶市金融資產(chǎn)交易所、各種資產(chǎn)管理公司、信托等渠道，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金的回籠。除了外部渠道外，重慶市小貸公司還通過(guò)主要股東借款、小貸公司之間的同業(yè)借款，使得小貸公司的實(shí)際可貸資金得以擴(kuò)大。

方向之爭(zhēng)

村鎮(zhèn)銀行VS金融公司

小貸公司成立之初，其股東多是希望日后能轉(zhuǎn)制改成村鎮(zhèn)銀行，但是隨著發(fā)展環(huán)境和相關(guān)政策的變化，小貸公司的發(fā)展方向也發(fā)生了微妙的變化?！叭绻D(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股，就需要我們?cè)蓶|交出控股權(quán)，等于是為他人做了嫁衣?！苯饡N小貸總經(jīng)理季曉明坦言。

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%。這一門(mén)檻隨著5月證監(jiān)會(huì)等部委發(fā)布《吸引民資進(jìn)入金融行業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》有所降低。意見(jiàn)指出，民營(yíng)資本可以參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，主發(fā)起行的最低持股比例降為15%。雖然條件降低，但是想變成村鎮(zhèn)銀行，小貸公司大股東依然需要交出控制權(quán)。對(duì)于小貸公司的發(fā)展方向，浙江省政府文件也指出，把小額貸款公司培育成為特色鮮明的金融性貸款公司以及服務(wù)縣域“三農(nóng)”和小企業(yè)的新型農(nóng)村金融組織。具備條件的小額貸款公司可按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定申報(bào)轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。浙江省還鼓勵(lì)優(yōu)秀小貸公司在省內(nèi)欠發(fā)達(dá)地區(qū)及本市域范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)符合條件的小額貸款公司通過(guò)境內(nèi)外資本市場(chǎng)上市融資。

杜剛表示，重慶地區(qū)小貸公司很多有轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的愿望，這個(gè)畫(huà)出來(lái)的“大餅”曾經(jīng)引起了大家的積極性，但是實(shí)際意義并不是很高?？紤]到目前村鎮(zhèn)銀行制度，及轉(zhuǎn)銀行后受到嚴(yán)格監(jiān)管對(duì)業(yè)務(wù)靈活性的影響，做得好的小貸公司實(shí)際上并不愿意轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，更愿意朝著金融控股公司的方向發(fā)展。

同時(shí)，他認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行若是能由民間資本控股或者相對(duì)控股，或許還有可能保持靈活的機(jī)制，真正適應(yīng)市場(chǎng)。而這也是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要原因。

7月10日，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈在“第三屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國(guó)金融辦主任圓桌會(huì)議”上表示：“小貸公司下一步發(fā)展方向是金融公司。”

而金昇小貸總經(jīng)理季曉明對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，根據(jù)公司規(guī)劃，將做好上市前的準(zhǔn)備工作，如果時(shí)機(jī)合適政策允許的話，5年之內(nèi)上市。不過(guò)，季曉明坦言，現(xiàn)在需要做的還是公司的穩(wěn)健發(fā)展。